Phat trien thuong mai dien tu trong linh vuc ngan 276588

Phát triển thương mại điện tử lĩnh vực ngân hàng Việt Nam giai đoạn LỜI MỞ ĐẦU Thế kỉ XXI coi thời đại bùng nổ ngành công nghệ thông tin Sự phát triển công nghệ thông tin, đặc biệt đời Internet đem đến phương thức kinh doanh hàng hoá dịch vụ mẻ hiệu Đến nay, thuật ngữ “Thương mại điện tử” trở nên khơng cịn xa lạ hầu hết người dân tồn giới, có Việt Nam Việc ứng dụng hoạt động thương mại điện tử tạo nên bước đột phá lớn lĩnh vực kinh tế Dù quốc gia phát triển, trình độ cơng nghệ thơng tin chưa cao Việt Nam nhận thức tầm quan trọng tính thiết yếu loại hình dịch vụ Đến nay, hoạt động thương mại điện tử triển khai ứng dụng số ngành dịch vụ đem đến kết đáng kể Trong ngành ngân hàng coi lĩnh vực tiên phong ứng dụng hoạt động Ngày 11/1/2007, Việt Nam trở thành thành viên thức tổ chức Thương mại giới WTO Việc nhập WTO xu hội nhập kinh tế quốc tế không mang lại nhiều thuận lợi mà đặt thách thức lớn ngân hàng nước, điều buộc ngân hàng phải đại hố, áp dụng cơng nghệ nâng cao lực cạnh tranh trước đối thủ nước Đến nay, ngân hàng Việt Nam sức đầu tư khoa học công nghệ thơng tin theo hướng đại hố; thiết lập, cung cấp loại hình dịch vụ nhằm đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng, tạo dựng niềm tin với khách hàng lợi cạnh tranh trình hội nhập kinh tế quốc tế Thời gian qua, ngân hàng Việt Nam đạt thành tựu đáng kể, dù chưa thể so sánh với ngân hàng nước đặt điều kiện khó khăn sở hạ tầng, chưa minh bạch hệ thống pháp luật… kết đáng khích lệ Với mục tiêu phát triển hoạt động ứng dụng thương mại điện tử lĩnh vực ngân hàng, nhà nước ta bộ, đoàn thể, quan chuyên ngành cần đưa chiến lược lâu dài, định hướng cụ thể, đắn Muốn làm điều đó, sâu tìm hiểu thành tựu đạt Trịnh Thị Huyền Lớp A15 K44D –KT&KDQT Phát triển thương mại điện tử lĩnh vực ngân hàng Việt Nam giai đoạn vướng mắc gặp phải ngành ngân hàng triển khai ứng dụng hoạt động E- Banking để có nhìn tổng thể, tồn diện từ đưa giải pháp cho ngành ngân hàng Vì lí đó, tơi lựa chọn đề tài “Phát triển thương mại điện tử lĩnh vực ngân hàng Việt Nam giai đoạn nay” cho khố luận mình, với mong muốn góp phần phát triển hoạt động ứng dụng thương mại điện tử ngành ngân hàng Kết cấu đề tài: Ngoài phần mở đầu, kết luận, mục lục, danh mục từ viết tắt, phụ lục, danh mục tài liệu tham khảo, nội dung khóa luận gồm: Chương I: Lý luận chung thương mại điện tử, ngân hàng điện tử, dịch vụ ngân hàng điện tử Chương II: Thực trạng ứng dụng Thương mại điện tử vào số Ngân hàng Việt Nam- Dịch vụ Ngân hàng Điện tử Chương III: Giải pháp phát triển Dịch vụ ngân hàng điện tử Việt Nam Trong trình thực đề tài, nỗ lực để có thơng tin nhất, ý kiến nhận xét đánh giá chuyên gia, cố gắng đưa ý kiến thân nhằm hồn thiện đề tài cách tốt Tuy nhiên, khóa luận khơng tránh khỏi thiếu sót, tơi mong nhận thơng cảm đóng góp thầy người đọc Tôi xin gửi lời cảm ơn chân thành đến thầy giáo Thạc sỹ Nguyễn Văn Thoan, chủ nhiệm môn Thương mại điện tử, giám đốc Trung tâm Thông tin Khoa học trường Đại học Ngoại thương Hà Nội, người nhiệt tình giúp đỡ cho tơi dẫn quý báu suốt trình triển khai đề tài, xin cảm ơn đến thầy cô giáo trường, gia đình bè bạn, người giúp đỡ, động viên tơi nhiều q trình thực hồn thành khóa luận Hà nội, ngày 09 tháng 04 năm 2009 Sinh viên Trịnh Thị Huyền Trịnh Thị Huyền Lớp A15 K44D –KT&KDQT Phát triển thương mại điện tử lĩnh vực ngân hàng Việt Nam giai đoạn CHƯƠNG I LÝ LUẬN CHUNG VỀ THƯƠNG MẠI ĐIỆN TỬ, NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ, DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TỔNG QUAN VỀ THƯƠNG MẠI ĐIỆN TỬ (TMĐT) 1.1 Khái niệm chung Thương mại điện tử Thế kỉ 21 coi thời đại “nền kinh tế số”, Thương mại điện tử đóng vai trị làm then chốt Đến có nhiều quan điểm khác TMĐT, lại có hai cách định nghĩa phổ biến sau: Thương mại điện tử, theo nghĩa rộng, giao dịch tài thương mại phương tiện điện tử như: trao đổi liệu điện tử, chuyển tiền điện tử hoạt động gửi/rút tiền thẻ tín dụng Khái niệm TMĐT nhiều tổ chức đưa định nghĩa, kể đến định nghĩa Luật mẫu Thương mại điện tử Ủy ban Liên Hợp Quốc Luật thương mại quốc tế (UNCTRAL): TMĐT việc trao đổi thông tin thương mại thông qua phương tiện điên tử, không cần phải in giấy cơng đoạn tồn q trình giao dịch “Thơng tin” hiểu thứ truyền tải kĩ thuật điện tử, bao gồm thư từ, file văn bản, sở liệu, chính, thiết kế, hình đồ họa, quảng cáo, hỏi hàng, đơn hàng, hóa đơn, bảng giá, hợp đồng, hình ảnh động, âm thanh… “Thương mại” hiểu theo nghĩa rộng, bao quát vấn đề nảy sinh từ quan hệ mang tính thương mại, dù có hay khơng có hợp đồng Các mối quan hệ mang tính thương mại bao gồm giao dịch cung cấp trao đổi hàng hóa, dịch vụ; đại diện đại lí thương mại; ủy thác hoa hồng, cho th dài hạn; xây dựng cơng trình, tư vấn, kĩ thuật cơng trình, đầu tư cấp vốn, ngân hàng; thỏa thuận, khai thác tô nhượng; liên doanh hình thức khác hợp tác cơng nghiệp kinh doanh; chuyên chở hàng hóa hay hành khách đường biển, đường không, đường sắt đường Như thấy, phạm vi nghiên cứu TMĐT bao trùm lên mơ hình vấn đề kinh doanh điện tử với mục đích trang bị kiến thức thương mại kinh doanh điện tử để người học áp dụng lĩnh vực kinh doanh tổ chức có liên quan Trịnh Thị Huyền Lớp A15 K44D –KT&KDQT Phát triển thương mại điện tử lĩnh vực ngân hàng Việt Nam giai đoạn Theo nghĩa hẹp, TMĐT việc mua bán hàng hóa, dịch vụ thơng qua phương tiện điện tử, mạng viễn thông, đặc biệt máy tính mạng Internet Cách hiểu tương tự với số quan điểm như: - TMĐT bao gồm việc sản xuất, quảng cáo, bán hàng phân phối sản phẩm mua bán toán mạng Internet, giao nhận cách hữu hình, sản phẩm giao nhận thơng tin số hố thơng qua mạng Internet (Tổ chức thương mại giới WTO) - TMĐT công việc kinh doanh tiến hành thông qua truyền thông số liệu công nghệ tin học kỹ thuật số (Ủy ban thương mại điện tử Tổ chức hợp tác kinh tế Châu Á Thái Bình Dương APEC) Với nghĩa hẹp này, TMĐT coi khởi đầu việc doanh nghiệp sử dụng phương tiện điện tử mạng Internet để mua bán hàng hóa, dịch vụ doanh nghiệp mình, giao dịch doanh nghiệp với doanh nghiệp (B2B), doanh nghiệp với khách hàng cá nhân (B2C), cá nhân với cá nhân (C2C); ví dụ như: alibaba.com; amazon.com; eBay.com… 1.2 Lợi ích hạn chế Thương mại điện tử 1.2.1 Lợi ích Thương mại điện tử 1.2.1.1 Lợi ích tổ chức - Mở rộng thị trường: Với chi phí đầu tư nhỏ nhiều so với thương mại truyền thống, cơng ty mở rộng thị trường, tìm kiếm, tiếp cận người cung cấp, khách hàng đối tác khắp giới Việc mở rộng mạng lưới, nhà cung cấp cho phép tổ chức mua với giá thấp bán nhiều sản phẩm - Giảm chi phí sản xuất: Giảm chi phí sản xuất giấy tờ, chi phí chia sẻ thơng tin, chi phí in ấn, gửi văn truyền thống - Cải thiện hệ thống phân phối: Giảm lượng hàng lưu kho độ trễ phân phối hàng Hệ thống cửa hàng giới thiệu sản phẩm thay hỗ trợ showroom mạng Trịnh Thị Huyền Lớp A15 K44D –KT&KDQT Phát triển thương mại điện tử lĩnh vực ngân hàng Việt Nam giai đoạn - Vượt giới hạn thời gian: Việc tự động hóa giao dịch thơng qua Website Internet giúp hoạt động kinh doanh thực 24/7/365 mà khơng thêm nhiều chi phí biến đổi - Sản xuất hàng theo yêu cầu: Còn biết đến với tên gọi “Chiến lược kéo”, lôi kéo khách hàng đến với doanh nghiệp khả đáp ứng nhu cầu khách hàng Ví dụ điển hình thành cơng theo mơ hình Tập đồn máy tính hàng đầu giới Dell Computer Corp - Mơ hình kinh doanh mới: Các mơ hình kinh doanh với lợi giá trị cho khách hàng Mô hình Amazon.com, mua hàng theo nhóm hay đấu giá nông sản qua mạng đến sàn giao dịch B2B điển hình thành cơng - Tăng tốc độ tung sản phẩm thị trường: Với lợi thông tin khả phối hợp doanh nghiệp làm tăng hiệu sản xuất giảm thời gian tung sản phẩm thị trường - Giảm chi phí thơng tin liên lạc: Email tiết kiệm fax hay gửi thư truyền thống - Giảm chi phí mua sắm: Thơng qua việc giảm chi phí quản lý hành (80%), giảm giá mua hàng (5-15%) - Củng cố quan hệ khách hàng: Thông qua việc giao tiếp thuận tiện qua mạng, quan hệ với trung gian khách hàng củng cố Đồng thời việc cá biệt hóa sản phẩm dịch vụ góp phần thắt chặt quan hệ với khách hàng củng cố lịng trung thành - Thơng tin cập nhật: Mọi thông tin website sản phẩm, dịch vụ, giá cả… cập nhật nhanh chóng kịp thời - Chí phí đăng kí kinh doanh: Một số nước khu vực khuyến khích cách giảm khơng thu phí kinh doanh qua mạng - Các lợi ích khác: Nâng cao uy tín, hình ảnh doanh nghiệp, cải thiện chất lượng dịch vụ khách hàng; đối tác kinh doanh mới; đơn giản hóa chuẩn hóa quy trình giao dịch; tăng suất, giảm chi phí giấy tờ; tăng khả tiếp cận Trịnh Thị Huyền Lớp A15 K44D –KT&KDQT Phát triển thương mại điện tử lĩnh vực ngân hàng Việt Nam giai đoạn thông tin giảm chi phí vận chuyển; tăng linh hoạt giao dịch hoạt động kinh doanh 1.2.1.2 Lợi ích người tiêu dùng - Vượt giới hạn thời gian không gian: TMĐT cho phép khách hàng mua sắm nơi, lúc với cửa hàng toàn giới - Nhiều lựa chọn sản phẩm dịch vụ: TMĐT cho phép người mua có nhiều lựa chọn tiếp cận nhiều nhà cung cấp - Giá thấp hơn: Do có thơng tin dễ dàng phong phú nên khách hàng so sánh giá nhà cung cấp, từ tìm mức giá phù hợp - Giao hàng nhanh với hàng hóa số hóa được, ví dụ sản phẩm số hóa phim, nhạc, sách, phần mềm… - Thông tin phong phú, thuận tiện chất lượng cao hơn: Khách hàng dễ dàng tìm thơng tin nhanh chóng dễ dàng thơng qua cơng cụ tìm kiếm (search engines); đồng thời thơng tin đa phương tiện (âm thanh, hình ảnh) giúp quảng bá, giới thiệu sản phẩm tốt - Đấu giá: Mơ hình đấu giá trực tuyến đời cho phép người tham gia mua bán sản phẩm đấu giá đồng thời tìm, sưu tầm hàng nơi giới - Cộng đồng TMĐT: Môi trường kinh doanh thương mại điện tử cho phép người tham gia phối hợp, chia sẻ thơng tin kinh nghiệm hiệu quả, nhanh chóng -“Đáp ứng nhu cầu”: Khả tự động hóa cho phép chấp nhận đơn hàng khác từ khách hàng - Thuế: Trong giai đoạn đầu TMĐT, nhiều nước khuyến khích cách khơng thu phí giao dịch mạng 1.2.1.3 Lợi ích xã hội - Hoạt động trực tuyến: Thương mại điện tử tạo môi trường làm việc, mua sắm, giao dịch… từ xa nên giảm việc lại, ô nhiễm, tai nạn giao thơng - Nâng cao mức sống: Có nhiều hàng hóa, nhiều nhà cung cấp tạo áp lực giảm giá, tăng khả mua sắm khách hàng, nâng cao mức sống Trịnh Thị Huyền Lớp A15 K44D –KT&KDQT Phát triển thương mại điện tử lĩnh vực ngân hàng Việt Nam giai đoạn - Lợi ích cho nước nghèo: Những nước nghèo tiếp cận với sản phẩm, dịch vụ từ nước phát triển thơng qua Internet TMĐT Đồng thời học tập kinh nghiệm, kĩ năng… đào tạo qua mạng nhanh chóng giúp nước tiếp thu cơng nghệ - Dịch vụ công cung cấp thuận tiện hơn: Các dịch vụ công cộng y tế, giáo dục, dịch vụ cơng phủ… thực qua mạng với chi phí thấp hơn, thuận tiện 1.2.2 Hạn chế Thương mại điện tử Bên cạnh lợi ích mà TMĐT tạo ra, TMĐT có hai loại hạn chế: 1.2.2.1 Hạn chế kĩ thuật - Chưa có chất lượng quốc tế chất lượng, độ an toàn, độ tin cậy - Tốc độ đường truyền Internet chưa đáp ứng yêu cầu người dùng, Thương mại điện tử - Các công cụ xây dựng phần mềm giai đoạn phát triển - Khó khăn kết hợp phềm mềm TMĐT với phần mềm ứng dụng sở liệu truyền thống - Cần có máy chủ TMĐT đặc biệt (cơng suất, độ an tồn) địi hỏi thêm chi phí đầu tư - Chi phí truy cập Internet cịn cao - Thực đơn hàng thương mại điện tử B2C đòi hỏi hệ thống kho hàng tự động lớn 1.2.2.2 Hạn chế thương mại - An ninh riêng tư hai cản trở tâm lí người tham gia TMĐT - Thiếu lòng tin TMĐT người bán hàng TMĐT không gặp trực tiếp - Nhiều vấn đề luật, sách, thuế chưa làm rõ - Một số sách chưa thực hỗ trợ tạo điều kiện để TMĐT phát triển - Phương pháp đánh giá hiệu TMĐT cịn chưa đầy đủ, hồn thiện - Chuyển đổi thói quen tiêu dùng từ thực đến ảo cần thời gian Trịnh Thị Huyền Lớp A15 K44D –KT&KDQT Phát triển thương mại điện tử lĩnh vực ngân hàng Việt Nam giai đoạn - Sự tin cậy môi trường kinh doanh không giấy tờ, không tiếp xúc trực tiếp, giao dịch điện tử cần thời gian - Số lượng người tham gia chưa đủ lớn để đạt lợi quy mô (hịa vốn có lãi) - Số lượng gian lận ngày tăng đặc thù TMĐT - Thu hút vốn đầu tư khó khăn sau sụp đổ hàng loạt công ty dot.com 1.3 Ảnh hưởng Thương mại điện tử 1.3.1 Tác động đến hoạt động Marketing - Nghiên cứu thị trường: TMĐT tạo hoạt động giúp nghiên cứu thị trường, hiệu Các hoạt động vấn theo nhóm, vấn sâu thực truyền thống qua Internet; hoạt động điều tra bảng câu hỏi thực qua công cụ webbased tiện lợi, nhanh xác Ví dụ: online questionnaires, POS data mining để phân tích hành vi khách hàng - Hành vi khách hàng: Các giai đoạn xác định nhu cầu, tìm kiếm thơng tin, đánh giá lựa chọn, hành động mua phản ứng sau mua mua hàng bị tác động Internet Website Ví dụ mơ hình AIDA amazon.com - Phân đoạn thị trường thị trường mục tiêu: Các tiêu chí để lựa chọn thị trường mục tiêu dựa vào tuổi tác, giới tính, giáo dục, thu nhập, vùng địa lý… bổ sung thêm tiêu chí đặc biệt khác TMĐT mức độ sử dụng Internet, thư điện tử, dịch vụ web… Ví dụ websites gameonline, cars online tập trung vào nhóm khách hàng khác - Định vị sản phẩm: Các tiêu chí để định vị sản phẩm thay đổi từ giá rẻ nhất, chất lượng cao nhất, dịch vụ tốt nhất, phân phối nhanh nhất, bổ sung thêm tiêu chí riêng TMĐT nhiều sản phẩm (amazon.com), đáp ứng nhu cầu cá nhân doanh nghiệp (dell.com), giá thấp dịch vụ tốt (charles Schwab)… - Các chiến lược Marketing hỗn hợp: Bốn sách: sản phẩm, giá, phân phối, xúc tiến hỗ trợ kinh doanh bị tác động TMĐT Việc thiết kế sản phẩm hiệu hơn, nhanh hơn, nhiều ý tưởng nhờ phối hợp chia Trịnh Thị Huyền Lớp A15 K44D –KT&KDQT Phát triển thương mại điện tử lĩnh vực ngân hàng Việt Nam giai đoạn sẻ thông tin nhà sản xuất, nhà phân phối, nhà cung cấp khách hàng (Li&Fung.com) Việc định giá bị tác động TMĐT doanh nghiệp tiếp cận với thị trường toàn cầu Việc phân phối hàng hóa hữu hình vơ hình chịu tác động TMĐT; hàng hóa hữu hình q trình hồn thiện hơn, nâng cao hiệu hơn; hàng hóa vơ hình, q trình thực nhanh hẳn so với thương mại truyền thống Đặc biệt hoạt động xúc tiến hỗ trợ kinh doanh có tiến vượt bậc nhờ tác động TMĐT với hoạt động quảng cáo website, quảng cáo e-mail, diễn đàn cho khách hàng mạng, dịch vụ hỗ trợ khách hàng 24/7… 1.3.2 Thay đổi mơ hình kinh doanh Sự đời TMĐT tạo áp lực buộc mô hình kinh doanh truyền thống phải thay đổi, với số mơ hình kinh doanh TMĐT hồn tồn hình thành Ví dụ: Thay đổi mơ hình kinh doanh truyền thống Ford Motor, Charles Schwab, IBM…; mơ hình kinh doanh hình thành như: Dell.com, Amazon.com, Cisco.com… 1.3.3 Tác động đến hoạt động sản xuất Các hãng sản xuất lớn, nhờ ứng dụng thương mại điện tử, giảm chi phí sản xuất đáng kể, tăng hiệu sản xuất 1.3.4 Tác động đến hoạt động ngân hàng Hàng loạt dịch vụ NHĐT hình thành phát triển, mở hội cho ngân hàng khách hàng như: Internet Banking, tốn thẻ tín dụng trực tuyến, tốn thẻ thơng minh, Mobile Banking, ATM, POS… 1.3.5 Tác động đến hoạt động ngoại thương TMĐT có tác động mạnh mẽ đến hoạt động ngoại thương đặc thù Internet toàn cầu, nên phù hợp với giao dịch thương mại quốc tế LÝ LUẬN CHUNG VỀ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ VÀ DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ 2.1 Ngân hàng điện tử 2.1.1 Khái niệm Trịnh Thị Huyền Lớp A15 K44D –KT&KDQT Phát triển thương mại điện tử lĩnh vực ngân hàng Việt Nam giai đoạn Đến nay, thuật ngữ “Ngân hàng điện tử” dường chưa nhiều người biết đến Tuy nhiên, nhiều ứng dụng TMĐT phục vụ cho đời sống hàng ngày người dân Họ rút tiền từ máy rút tiền tự động, trả tiền cho hàng hóa dịch vụ thẻ tín dụng, kiểm tra số dư tài khoản qua điện thoại hay mạng di động… tất hoạt động gọi dịch vụ NHĐT Càng ngày, ngân hàng tổ chức tài giới nhận thấy tầm quan trọng việc cung cấp dịch vụ NHĐT nhằm củng cố nâng cao khả cạnh tranh họ thị trường Vậy NHĐT gì, lại có tầm quan trọng ứng dụng rộng rãi đến vậy? NHĐT, tên tiếng Anh Electronic Banking, viết tắt E-Banking, trước biết đến số quốc gia dịch vụ ngân hàng cung cấp thẻ ATM hay giao dịch tiến hành qua mạng điện thoại di động Đến nay, người ta hiểu khái niệm rộng hơn, gắn liền với hệ thống Internet, có khả tăng hiệu tốc độ hệ thống Ngân hàng, đồng thời đem lại cho người sử dụng vô số tiện ích đa dạng, phong phú với chi phí thấp NHĐT, hiểu theo nghĩa đơn giản trực quan nhất, “sự kết hợp hoạt động Ngân hàng với Internet – kết tất yếu trình phát triển cơng nghệ thơng tin, điện tử tin học, ứng dụng hoạt động kinh doanh ngân hàng Dịch vụ ngân hàng điện tử việc cung cấp dịch vụ ngân hàng thông qua kênh liên lạc thông tin điện tử mạng Internet” Tổ chức Quỹ tiền tệ Thế giới IMF đưa khái niệm ngắn gọn EBanking sau: E-Banking đơn giản việc cung cấp sản phẩm dịch vụ Ngân hàng thông qua kênh lưu thông điện tử Chi tiết E- Banking minh họa qua sơ đồ sau: Trịnh Thị Huyền 10 Lớp A15 K44D –KT&KDQT