luận văn thạc sĩ nâng cao chất lượng hoạt động của trung tâm thông tin tín dụng quốc gia ngân hàng nhà nước việt nam

LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan Luận văn thạc sĩ "Nâng cao chất lượng hoạt động Trung tâm thơng tin tín dụng Quốc gia - Ngân hàng nhà nước Việt Nam” chuyên ngành Tài - Ngân hàng cơng trình nghiên cứu thân, xuất phát từ yêu cầu phát sinh công việc để hình thành hướng nghiên cứu Các số liệu có nguồn gốc rõ ràng tuân thủ nguyên tắc kết trình bày luận văn thu thập trình nghiên cứu trung thực chưa công bố trước Hà Nội, tháng 11 năm 2014 Tác giả luận văn Hoàng Phương Thúy MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU 1 CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CỦA TRUNG TÂM THƠNG TIN TÍN DỤNG QUỐC GIA 1.1 Khái niệm lợi ích Trung tâm thơng tin tín dụng Quốc gia.3 1.1.1 Khái niệm trung tâm thơng tin tín dụng Quốc gia 1.2 Ngun tắc hoạt động Trung tâm Thơng tin tín dụng quốc gia 13 1.2.1 Các nguyên tắc chung hoạt động hệ thống thơng tin tín dụng13 1.2.2 Hoạt động Trung tâm thơng tin Tín dụng Quốc gia 19 1.3 Quan niệm chất lượng tiêu đánh giá chất lượng hoạt động Trung tâm Thơng tin Tín dụng Quốc gia 24 1.3.1 Quan niệm chất lượng nâng cao chất lượng hoạt động Trung tâm thơng tin Tín dụng 24 1.3.2 Chỉ tiêu đánh giá chất lượng hoạt động Trung tâm thơng tin Tín dụng 25 1.4 Nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động Trung tâm thông tin Tín dụng Quốc gia27 1.4.1 Nhân tố chủ quan 27 1.4.2 Nhân tố khách quan 30 1.5 Kinh nghiệm học nâng cao chất lượng hoạt động TTTD nước giới 31 1.5.1 Kinh nghiệm nâng cao chấ lượng TTTD số nước giới 31 1.5.2 Một số học rút dối với TTTTD Quốc gia 36 CHƯƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CỦA TRUNG TÂM THƠNG TIN TÍN DỤNG QUỐC GIA – NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM 38 2.1 Khái qt Trung tâm Thơng tin tín dụng Quốc gia - Ngân hàng nhà nước Việt Nam 38 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển: 38 2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ Trung tâm Thơng tin tín dụng Quốc gia - Ngân hàng nhà nước Việt Nam40 2.1.3 Cơ cấu tổ chức máy quản lý Trung tâm Thơng tin tín dụng Quốc gia – Ngân hàng nhà nước Việt Nam 42 2.2 Thực trạng phát triển hạt động Trung tâm thơng tin Tín dụng Quốc gia – Ngân hàng nhà nước Việt Nam 44 2.2.1 Thực trạng hoạt động Trung tâm thông tin Tín dụng Quốc gia – Ngân hàng nhà nước Việt Nam 44 2.2.2 Phân tích mức độ phát triển Trung tâm Thơng tin tín dụng Quốc gia - Ngân hàng nhà nước Việt Nam thông qua tiêu 59 2.3 Đánh giá thực trạng chất lượng hoạt động Trung tâm Thơng tin tín dụng Quốc gia - Ngân hàng nhà nước Việt Nam 61 2.3.1 Thành tựu đạt 61 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 63 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CỦA TRUNG TÂM THƠNG TIN TÍN DỤNG QUỐC GIA VIỆT NAM – NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM 68 3.1 Định hướng nâng cao chất lượng hoạt động Trung tâm Thơng tin tín dụng Quốc gia - Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đến năm 2020 68 3.1.1 Định hướng tổng quát 68 3.1.2 Mục tiêu cụ thể 68 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động Trung tâm Thơng tin tín dụng Quốc gia - Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 69 3.2.1 Tăng cường chất lượng kho liệu 69 3.2.2 Phát triển sở hạ tầng công nghệ thông tin76 3.2.3 Phát triển sản phẩm dịch vụ 77 3.2.4 Nâng cao trình độ nguồn nhân lực87 3.2.5 Tăng cường công tác marketing 88 3.2.6 Tăng cường hợp tác, hội nhập thông tin quốc tế 89 3.3 Kiến nghị 89 3.3.1 Kiến nghị với Chính Phủ xây dựng khn khổ pháp lý thuận lợi cho hoạt động CIC 89 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 91 KẾT LUẬN 93 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 94 DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU Bảng 2.1 Số TCTD tham gia báo cáo thông tin 47 Bảng 2.2 Thu thập báo cáo tài 49 Bảng 2.3 Thu thập hồ sơ khách hàng có dư nợ 50 Bảng 2.4 Tình hình số liệu lưu trữ kho liệu CIC 52 Bảng 2.5 Các sản phẩm hoạt động cung cấp thông tin 56 Biểu 1.1: Thị trường phục vụ TTTTTD Biểu 1.2: Nguồn cung cấp thông tin văn phịng thơng tin tín dụng (credit bureaus) Biểu 1.3: Nguồn cung cấp thông tin quan đăng ký tín dụng 10 Biểu 1.4: Thông tin cá nhân quan đăng ký tín dụng thu thập 10 Biểu 1.5: Thơng tin doanh nghiệp quan đăng ký tín dụng thu thập 11 Biểu 2.1: Cơ cấu tổ chức CIC 42 Biểu 2.3 Thu thập báo cáo tài 49 Biểu 2.4 Thu thập hồ sơ khách hàng có dư nợ 51 Biểu 2.5 Tăng trưởng kho liệu CIC 53 Biểu 2.6 Các sản phẩm hoạt động cung cấp thông tin 57 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết Đề tài Một tổ chức quan trọng giúp cho thị trường tín dụng hoạt động có hiệu trung tâm thơng tin tín dụng Quốc gia Thơng qua Trung tâm thơng tin tín dụng Quốc gia, tổ chức tín dụng (TCTD) nhận thơng tin cần thiết, có giá trị khách hàng, đánh giá tốt rủi ro tín dụng, giảm chi phí thời gian xét duyệt cho vay Trung tâm thơng tin tín dụng Quốc gia nơi thu thập, lưu trữ cung cấp thông tin từ TCTD, đối tượng khách hàng nhằm góp phần tăng trưởng tín dụng theo hướng an toàn- hiệu - bền vững, ngăn ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Hiện Việt Nam, Trung tâm Thơng tin tín dụng Quốc gia (CIC) thành lập thực số hoạt động thơng tin tín dụng, ban đầu nằm Vụ Tín dụng – Ngân hàng nhà nước (NHNN), sau trở thành tổ chức nghiệp trực thuộc NHNN từ năm 1999 Trong thời gian qua, hoạt động CIC có đóng góp tích cực vào việc nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng TCTD, góp phần đảm bảo an tồn hệ thống ngân hàng Tuy nhiên, hoạt động CIC cịn hạn hẹp quy mơ, chất lượng thấp so với chuẩn quốc tế.Trước yêu cầu hội nhập nhu cầu tín dụng ngày cao, hoạt động CIC cần phát triển mạnh mẽ Trong bối cảnh đó, tơi lựa chọn nghiên cứu đề tài "Nâng cao chất lượng hoạt động Trung tâm thơng tin tín dụng Quốc gia - Ngân hàng nhà nước Việt Nam” Mục tiêu nghiên cứu Hệ thống hóa sở lý luận phát triển hoạt động Trung tâm thơng tin tín dụng Quốc gia Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động Trung tâm thơng tin tín dụng Quốc gia - Ngân hàng nhà nước Việt Nam Đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động Trung tâm thông tin tín dụng Quốc gia - Ngân hàng nhà nước Việt Nam Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu đề tài: hoạt động Trung tâm thơng tin tín dụng Quốc gia Phạm vi nghiên cứu đề tài: hoạt động Trung tâm thơng tin tín dụng Quốc gia - NHNN Việt Nam, bao gồm hoạt động chính: Thu thập xử lý thông tin, Lưu trữ thông tin, Cung cấp thông tin Thời gian nghiên cứu: từ năm 2009 đến năm 2013 Phương pháp nghiên cứu Trên sở phương pháp luận Chủ nghĩa vật biện chứng Chủ nghĩa vật lịch sử; phương pháp sử dụng trình thực luận văn là: phương pháp phân tích, phương pháp thống kê, phương pháp tổng hợp, phương pháp so sánh, … Kết cấu Đề tài Ngoài phần mở đầu kết luận, Đề tài kết cấu thành chương: Chương 1.Những vấn đề nâng cao chất lượng hoạt động Trung tâm thơng tin tín dụng Quốc gia Chương Thực trạng hoạt động Trung tâm thơng tin tín dụng Quốc gia - Ngân hàng nhà nước Việt Nam Chương Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động Trung tâm thơng tin tín dụng quốc gia - Ngân hàng nhà nước Việt Nam 1CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CỦA TRUNG TÂM THÔNG TIN TÍN DỤNG QUỐC GIA 1.1 Khái niệm lợi ích Trung tâm thơng tin tín dụng Quốc gia 1.1.1 Khái niệm trung tâm thơng tin tín dụng Quốc gia 1.1.1.1 Khái niệm: Trung tâm thơng tin tín dụng Quốc gia (CIC), hay văn phịng thơng tin tín dụng (Credit Bureaus), quan đăng ký tin tín dụng (Credit Registries), hãng thơng tin tín dụng (Credit Reporting Agency)… tổ chức cung cấp dịch vụ thơng tin tín dụng (Credit Reporting Service Provider), điều hành trình trao đổi thơng tin tín dụng qua mạng Q trình trao đổi thơng tin tín dụng qua mạng chế cho phép thu thập, xử lý cung cấp thông tin tín dụng cho người sử dụng liệu, cung cấp dịch giá trị gia tăng dựa sở liệu TTTTTD thu thập liệu từ chủ nợ nguồn công khai có sẵn lịch sử tín dụng người vay; xử lý, lưu trữ cung cấp theo định dạng định cho người sử dụng TTTTTD có trách nhiệm đảm bảo an tồn hiệu hệ thống thơng tin tín dụng; đồng thời chịu trách nhiệm tính bền vững hoạt động, báo cáo cho cổ đơng (nếu có), tn thủ yêu cầu quản lý, chế quản trị, vấn đề nhân sự, xử lý khiếu nại người tiêu dùng TTTTTD khác với quan xếp hạng tín dụng, chẳng hạn Standard & Poors, Moody &và Fitch chỗ, quan xếp hạng tín dụng thu thập thơng tin tài cơng ty lớn; tiến hành phân tích chi tiết hoạt động kinh doanh, tài quản trị cơng ty; sau đó, cơng bố thứ hạng tín dụng Trong đó, TTTTTD tập trung vào chủ nợ nhỏ hơn; họ tập trung vào hồ sơ trả nợ vay dựa phân tích thống kê số lượng mẫu lớn khách hàng vay khơng phân tích sâu cơng ty cá thể 1.1.1.2 Lợi ích Trung tâm thơng tin tín dụng Quốc gia: Hệ thống thơng tin tín dụng, mà nịng cốt TTTTTD, yếu tố quan trọng sở hạ tầng tài quốc gia: chúng góp phần tăng cường khả tiếp cận tín dụng; hỗ trợ cho vay có trách nhiệm giảm tổn thất cho vay; nâng cao lực giám sát ngân hàng giám sát rủi ro hệ thống Thứ nhất, TTTTTD, giảm tượng thông tin bất đối xứng cách cung cấp lịch sử tín dụng người vay cho chủ nợ tiềm năng, đó, cơng cụ hiệu việc giảm thiểu vấn đề lựa chọn bất lợi rủi ro đạo đức Thông qua thơng tin tín dụng cơng cụ bắt nguồn từ (ví dụ chấm điểm tín dụng), chủ nợ dự đốn tốt triển vọng trả nợ khách hàng tiềm dựa hành vi trả nợ nợ khứ và mức độ nợ người vay Mặt khác, việc chia sẻ thơng tin tín dụng có liên quan có thêm lợi ích từ việc giảm độc quyền thông tin người cho vay người vay.Ví dụ, ngân hàng có mối quan hệ lâu dài với khách hàng vay họ biết lịch sử tín dụng khách hàng vay này, tổ chức cho vay khác quyền truy cập vào thơng tin này.Điều cho phép ngân hàng tính lãi suất cao trục lợi từ người vay có chất lượng cao (Padilla Pagano 1997) Thứ hai, lịch sử, tín dụng cấp sở kiến thức cá nhân cán tín dụng nợ Hệ thống thơng tin tín dụng mạnh nắm bắt hầu hết thơng tin chí kiện mà cán tín dụng khơng biết Hơn nữa, chủ nợ thường truy cập thơng tin tín dụng với chi phí thấp tiết kiệm thời gian so với chế cho vay truyền thống Đồng thời, hệ thống thông tin tín dụng hỗ trợ việc định tín dụng khơng thiên vị, định đưa dựa liệu khách quan đắn Tính hỗ trợ phận dân cư mà khứ, bị từ chối cấp tín dụng số định kiến (ví dụ giả định cá nhân có thu nhập thấp ln ln nợ xấu) Thứ ba, hệ thống thông tin tín dụng góp phần rèn luyện hành vi nợ vào khuôn khổ kỷ luật Một lịch sử tín dụng tốt tạo điều kiện tiếp cận tín dụng thường tránh việc nợ phải sử dụng tài sản chấp hữu hình cho khoản vay Khách nợ hiểu điều có động trả nợ thời hạn để tiếp tục tiếp cận với sản phẩm tín dụng với điều kiện thuận lợi Thứ tư, NHTW, quan giám sát tài sử dụng liệu thơng tin tín dụng phục vụ hoạt động giám sát an tồn vĩ mơ vi mô, giám sát rủi ro hệ thống hình thành liệu thống kê vĩ mơ hoạt động hệ thống tài Phân tích quản lý rủi ro tín dụng, quy định dự phịng an tồn vốn, chẳng hạn, hiệu dễ dàng nhờ có dịch vụ thơng tin tín dụng tổ chức cung cấp dịch vụ thơng tin tín dụng 1.1.1.3 Phân loại TTTTTD: Có nhiều cách phân loại TTTTTD, đề tài chọn cách phân loại theo IFC, đó, TTTTTD tạm chia thành ba nhóm tương đối đồng nhất, khơng phải loại trừ nhau: văn phịng thơng tin tín dụng (credit bureaus), quan đăng ký tín dụng (credit registries) cơng ty thơng tin tín dụng thương mại (commercial credit reporting companies) Nội dung sở liệu, khách hàng, sản phẩm dịch vụ liên quan nhóm nhà cung cấp dịch vụ thơng tin tín dụng có khác biệt quốc gia Hình cho thấy thị trường khác phục vụ TTTTTD mức độ chồng lấn chúng.Có khác biệt rõ rệt ba loại hình TTTTTD điểm mạnh điểm yếu, mơ hình hoạt động, thị trường mà họ phục vụ.Tất ba loại hình TTTTTD tồn thị trường định dựa sở quy mô thị trường, vị thị trường, mức độ phát triển tài chính, văn hóa tín dụng