Nâng cao chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh tỉnh ninh bình

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH DOANH VÀ CÔNG NGHỆ HÀ NỘI - - VŨ LONG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THƠN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH NINH BÌNH Chun ngành: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã số : 60.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS Phạm Thanh Bình HÀ NỘI, 2016 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập riêng Các kết nghiên cứu trình bày luận văn trình lao động hăng say, sâu tìm hiểu thực Mọi số liệu, tài liệu sử dụng luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Tác giả luận văn Vũ Long MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái quát ngân hàng thương mại 1.1.2 Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại .6 1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP CỦA NHTM 1.2.1 Khái niệm cho vay doanh nghiệp NHTM 1.2.2 Các hình thức cho vay doanh nghiệp NHTM .8 1.2.3 Quy trình cho vay doanh nghiệp NHTM 10 1.3 CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP CỦA NHTM 14 1.3.1 Khái niệm chất lượng cho vay doanh nghiệp NHTM 14 1.3.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng cho vay DN NHTM 16 1.3.3 Tiêu chí đánh giá chất lượng cho vay doanh nghiệp NHTM 17 1.3.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay doanh nghiệp Ngân hàng thương mại 21 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NHNo&PTNT VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH NINH BÌNH 26 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NHNo&PTNT VIỆT NAM - CHI NHÁNH NINH BÌNH 26 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển NHNo & PTNT Việt Nam 26 2.1.2 Lịch sử hình thành phát triển NHNo & PTNT Việt Nam – chi nhánh tỉnh Ninh Bình 27 2.1.3 Mơ hình tổ chức nhân mạng lưới .29 2.1.4 Khái quát hoạt động kinh doanh AGRIBANK - chi nhánh tỉnh Ninh Bình năm 2013 – 2015 31 2.2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NHNo&PTNT VIỆT NAM – CHI NHÁNH TỈNH NINH BÌNH 38 2.2.1 Quy trình cho vay doanh nghiệp Agribank - chi nhánh Ninh Bình 38 2.2.2 Thực trạng chất lượng hoạt động cho vay doanh nghiệp Agribank - chi nhánh tỉnh Ninh Bình 47 2.3 ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NHNo & PTNT VIỆT NAM – CHI NHÁNH TỈNH NINH BÌNH .56 2.3.1 Những mặt đạt 56 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 58 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NHNo&PTNT VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH NINH BÌNH 63 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NHNo&PTNT VIỆT NAM – CHI NHÁNH TỈNH NINH BÌNH .63 3.1.1 Định hướng phát triển chung Agribank - chi nhánh tỉnh Ninh Bình 63 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp Agribank - chi nhánh tỉnh Ninh Bình đến năm 2020 64 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NHNo&PTNT VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH NINH BÌNH 66 3.2.1 Nâng cao khả phân tích doanh nghiệp trước vay xây dựng hệ thống tiêu chuẩn phân tích tiêu tài doanh nghiệp .66 3.2.2 Tạo nguồn vốn ổn định 69 3.2.3 Thực đầy đủ quy trình cho vay .70 3.2.4 Áp dụng đa dạng hình thức phương thức cho vay 71 3.2.5 Tăng cường chất lượng cơng tác thẩm định, kiểm tra kiểm sốt trước sau cho vay 72 3.2.6 Nâng cao trình độ cán nhân viên, có định hướng phát triển nguồn nhân lực 73 3.2.7 Công tác quản lý xử lý nợ 74 3.2.8.Tăng cường công tác đo lường rủi ro liên quan đến cho vay doanh nghiệp 76 3.2.9 Xếp hạng khách hàng theo mức độ rủi ro tín dụng .77 3.2.10 Thực sách lãi suất linh hoạt 77 3.2.11 Các biện pháp khác 78 3.3 KIẾN NGHỊ 80 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam 80 3.3.2 Kiến nghị với doanh nghiệp 80 3.3.3 Kiến nghị với Chính phủ Bộ ngành liên quan 81 3.3.4 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 83 KẾT LUẬN 85 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 86 DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT AGRIBANK Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn VN CBTD Cán tín dụng DN Doanh nghiệp DNV &N Doanh nghiệp vừa nhỏ DPRR Dự phòng rủi ro NHNN Ngân hàng Nhà nước NHNo&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn VN NHTM Ngân hàng thương mại SXKD Sản xuất kinh doanh TSĐB Tài sản đảm bảo DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU Sơ đồ Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức Agribank - chi nhánh tỉnh Ninh Bình 30 Sơ đồ 2.2 Quy trình Thẩm định phê duyệt cho vay 43 Sơ đồ 2.3 Quy trình ký hợp đồng giải ngân 45 Sơ đồ 2.4 Quy trình Kiểm sốt sau cho vay giải đề phát sinh 46 Bảng biểu Bảng 2.1: Kết huy động vốn từ 2013 - 2015 32 Bảng 2.2 Kết cho vay từ 2013 - 2015 34 Bảng 2.3 Bảng khối lượng giao dịch toán, tiền gửi 35 Bảng 2.4 Thu - Chi từ hoạt động toán quốc tế 36 Bảng 2.5 Dư nợ cho vay doanh nghiệp từ 2013 - 2015 48 Bảng 2.6 Tình hình dư nợ cho vay doanh nghiệp phân theo kỳ hạn 48 Bảng 2.7 Tình hình dư nợ cho vay doanh nghiệp phân theo ngành kinh tế 50 Bảng 2.8 Tình hình dư nợ cho vay doanh nghiệp theo thành phần kinh tế 51 Bảng 2.9 Tình hình dư nợ cho vay doanh nghiệp theo tiền tệ 52 Bảng 2.10 Hiệu suất sử dụng vốn vay 52 Bảng 2.11 Vòng quay vốn vay 53 Bảng 2.12 Nợ xấu cho vay doanh nghiệp 54 Bảng 2.13 Hiệu cho vay doanh nghiệp 55 Bảng 3.1 Một số tiêu đặt cho năm 2016 66 LỜI MỞ ĐẦU Tính cần thiết đề tài Trong nguồn vốn tài trợ cho doanh nghiệp hoạt động kinh tế, xã hội tín dụng ngân hàng nguồn vốn quan trọng hàng đầu góp phần phát triển kinh tế xã hội tồn đất nước Tín dụng ngân hàng hoạt động có hiệu hay không gây tác động trực tiếp đến tăng trưởng phát triển kinh tế hoạt động xã hội Trong bối cảnh hội nhập kinh tế ngày sâu rộng Việt Nam, khu vực giới, đặc biệt sau trở thành thành viên thức tổ chức Thương mại Thế giới (WTO), hoạt động hệ thống ngân hàng nói chung vai trị tín dụng ngân hàng nói riêng có ảnh hưởng mạnh mẽ, tao động lực thúc đẩy cho toàn kinh tế đạt tăng trưởng phát triển vượt bậc Trong thời gian qua, đặc biệt từ Chính phủ ban hành nghị định 56/2009/NĐ – CP, nghị định việc phát triển doanh nghiệp nói chung doanh nghiệp vừa nhỏ nói riêng doanh nghiệp có môi trường thuận lợi cho tăng trưởng số lượng lẫn chất lượng Kết hợp với sự đời của Luật doanh nghiệp năm 2014, môi trường kinh doanh dần được cải thiện, môi trường đầu tư thông thoáng đã tạo điều kiện thuận lợi cho việc đời và phát triển nhanh về số lượng doanh nghiệp Doanh nghiệp ngày khẳng định vị trí, vai trị, tầm quan trọng khối thành phần kinh tế Với bước phát triển đột biến, trở thành lực lượng quan trọng q trình cơng nghiệp hố, đại hố đất nước, góp phần giải phóng phát triển sức sản xuất, tăng kim ngạch xuất khẩu, tăng thu ngân sách tham gia có hiệu vấn đề xã hội… Để đạt thành cơng khơng có phấn đấu nỗ lực riêng doanh nghiệp mà cần có quan tâm, tạo điều kiện Đảng Nhà nước Điều thể rõ thơng qua sách Đảng Nhà nước Tuy nhiên thực tế phát triển loại hình doanh nghiệp cịn gặp nhiều khó khăn, mà khó khăn lớn việc tìm kiếm nguồn vốn tài trợ cho hoạt động sản xuất kinh doanh có khả tiếp cận với nguồn vốn cho vay ngân hàng, vốn huy động tiền nhàn rỗi ngân hàng tăng cao, thực tế tồn nhiều năm qua gây trở ngại không nhỏ phát triển doanh nghiệp, phát triển đất nước Cho vay doanh nghiệp ngân hàng có nhiều lợi thế: giúp ngân hàng phân tán rủi ro, giá trị khoản vay nhỏ lẻ doanh số tất khoản vay lại lớn, việc tìm kiếm khách hàng lớn gặp khó khăn tốn chi phí Mà lợi ích doanh nghiệp ngân hàng khơng thu lãi từ hoạt động tín dụng, mà cịn thu khoản phí dịch vụ, huy động nguồn tiền gửi với chi phí thấp, tăng cường mối quan hệ… Nhận thức rõ vai trò quan trọng doanh nghiệp kinh tế, NHNo&PTNT Việt Nam - chi nhánh tỉnh Ninh Bình xác định khách hàng tiềm mục tiêu hoạt động mở rộng cho vay Mục tiêu mà ngân hàng đưa không việc mở rộng cho vay nhiều mà cần phải đảm bảo chất lượng khoản cho vay Trong thời gian làm việc NHNo&PTNT Việt Nam - chi nhánh tỉnh Ninh Bình em lựa chọn đề tài: “Nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Ninh Bình” để nghiên cứu Tuy thời gian không dài thời gian em vận dụng lý thuyết học tập nghiên cứu giảng đường vào thực tế, đồng thời em nắm bắt thực trạng vấn đề cho vay doanh nghiệp ngân hàng Mục đích nghiên cứu Nghiên cứu lý luận cho vay chất lượng cho vay doanh nghiệp, thực tiễn chất lượng cho vay doanh nghiệp NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Ninh Bình, từ đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Ninh Bình Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiêm cứu: Chất lượng cho vay doanh nghiệp NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Ninh Bình Phạm vi nghiên cứu: Chất lương cho vay doanh nghiệp NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Ninh Bình từ năm 2013 - 2015 Phương pháp nghiên cứu Dựa phương pháp luận khoa học vật biện chứng, vật lịch sử tác giả luận văn sử dụng phương pháp: thống kê, phân tích, tổng hợp, so sánh để giải vấn đề đặt luận văn Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài Hệ thống số vấn đề lý luận chất lượng cho vay doanh nghiệp NHTM Phân tích thực trạng chất lượng cho vay doanh nghiệp NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Ninh Bình, rõ kết đạt được, hạn chế nguyên nhân hạn chế Đề xuất số giải pháp nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Ninh Bình Bố cục luận văn Ngồi phần mở đầu kết luận, luận văn chia thành chương chính: Chương 1: Lý luận chung chất lượng cho vay doanh nghiệp NHTM Chương 2: Thực trạng chất lượng cho vay doanh nghiệp NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Ninh Bình Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Ninh Bình Do thời gian có hạn nên luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót khiếm khuyết Kính mong bảo, đóng góp ý kiến thầy giáo để luận văn em hồn thiện Em xin chân thành cảm ơn!