(Khoá luận tốt nghiệp) giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương hải phòng

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG - ISO 9001:2008 KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Sinh viên : Đặng Thân Thân Giảng viên hƣớng dẫn: ThS Nguyễn Thị Ngọc Mỹ HẢI PHÒNG - 2013 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG - GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG HẢI PHỊNG KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC HỆ CHÍNH QUY NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Sinh viên : Đặng Thân Thân Giảng viên hƣớng dẫn: ThS Nguyễn Thị Ngọc Mỹ HẢI PHÒNG - 2013 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG NHIỆM VỤ ĐỀ TÀI TỐT NGHIỆP Sinh viên: Đặng Thân Thân Mã SV: 1354040065 Lớp: QT 1303T Ngành: Tài – Ngân hàng Tên đề tài: Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Hải Phòng NHIỆM VỤ ĐỀ TÀI Nội dung yêu cầu cần giải nhiệm vụ đề tài tốt nghiệp ( lý luận, thực tiễn, số liệu cần tính tốn vẽ) - Hệ thống hóa sở lý thuyết hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại - Phân tích thực trạng hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Hải Phòng - Đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Hải Phòng Các số liệu cần thiết để thiết kế, tính tốn - Báo cáo tài Ngân hàng thương mại cổ phần Cơng thương Việt Nam – Chi nhánh Hải Phòng - Một số tài liệu khác liên quan đến Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Hải Phòng Địa điểm thực tập tốt nghiệp Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Hải Phòng CÁN BỘ HƢỚNG DẪN ĐỀ TÀI TỐT NGHIỆP Ngƣời hƣớng dẫn thứ nhất: Họ tên: Nguyễn Thị Ngọc Mỹ Học hàm, học vị: Thạc sĩ Cơ quan công tác: Trường Đại học Dân lập Hải Phòng Nội dung hướng dẫn: Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Hải Phòng Ngƣời hƣớng dẫn thứ hai: Họ tên: Học hàm, học vị: Cơ quan công tác: Nội dung hướng dẫn: Đề tài tốt nghiệp giao ngày 25 tháng 03 năm 2013 Yêu cầu phải hoàn thành xong trước ngày 29 tháng 06 năm 2013 Đã nhận nhiệm vụ ĐTTN Đã giao nhiệm vụ ĐTTN Ngƣời hƣớng dẫn Sinh viên Hải Phòng, ngày tháng năm 2013 Hiệu trƣởng GS.TS.NGƢT Trần Hữu Nghị PHẦN NHẬN XÉT CỦA CÁN BỘ HƢỚNG DẪN Tinh thần thái độ sinh viên trình làm đề tài tốt nghiệp: …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… Đánh giá chất lƣợng khóa luận (so với nội dung yêu cầu đề nhiệm vụ Đ.T T.N mặt lý luận, thực tiễn, tính tốn số liệu…): …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… Cho điểm cán hƣớng dẫn (ghi số chữ): …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… Hải Phòng, ngày … tháng … năm 2013 Cán hƣớng dẫn (Ký ghi rõ họ tên) MỤC LỤC CHƢƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan hoạt động Ngân hàng thương mại 1.1.1 Ngân hàng thương mại hoạt động chủ yếu 1.1.2 Nguồn vốn huy động Ngân hàng thương mại 1.1.3 Các hình thức huy động vốn Ngân hàng thương mại 1.1.3.1 Huy động vốn tiền gửi 1.1.3.2 Huy động vốn thông qua phát hành công cụ nợ 10 1.1.3.3 Huy động hình thức vay 11 1.1.3.4 Các hình thức tạo vốn khác 11 1.2 Hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại 12 1.2.1 Khái niệm 12 1.2.2 Ý nghĩa việc nâng cao hiệu huy động vốn 12 1.2.3 Các tiêu đánh giá hiệu huy động vốn 13 1.2.3.1 Sự gia tăng tính ổn định vốn huy động 13 1.2.3.2 Khả điều hành lãi suất tiết kiệm chi phí huy động 14 1.2.3.3 Độ đa dạng hố hình thức huy động 15 1.2.3.4 Một số tiêu khác 16 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại 17 1.2.4.1 Các nhân tố chủ quan 17 1.2.4.2 Nhân tố khách quan 21 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CƠNG THƢƠNG HẢI PHỊNG 25 2.1 Khái quát Ngân hàng thương mại cổ phần Cơng thương Việt Nam chi nhánh Hải Phịng 25 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 25 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 26 2.1.3 Kết hoạt động Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương chi nhánh Hải Phòng năm gần 29 2.2 Thực trạng hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Hải Phòng 37 2.2.1 Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động 37 2.2.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động 40 2.2.2.1 Cơ cấu huy động theo kỳ hạn 40 2.2.2.2 Cơ cấu theo thành phần 42 2.2.2.3 Cơ cấu theo tệ 43 2.2.3 Cân đối nguồn vốn cho vay Ngân hàng 45 2.2.4 Chi phí huy động vốn 49 2.2.5 Các tiêu đánh giá khác 51 2.3 Đánh giá chung 52 2.3.1 Những kết đạt 52 2.3.2 Những tồn nguyên nhân 53 2.3.2.1 Tồn 53 2.3.2.2 Nguyên nhân 54 CHƢƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CƠNG THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HẢI PHỊNG 57 3.1 Định hướng công tác huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Hải Phòng 57 3.1.1 Định hướng hoạt động chung 57 3.1.2 Định hướng công tác huy động vốn 57 3.1.3 Một số tiêu cần đạt năm tới: 59 3.3 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Hải Phòng 60 3.3.1 Đa dạng hóa hình thức huy động vốn 60 3.2.2 Điều hành sách lãi suất linh hoạt 61 3.2.3 Tăng cường hồn thiện sách Marketing 64 3.2.4 Hiện đại hố cơng nghệ, nâng cấp sở vật chất, kỹ thuật cho Ngân hàng thương mại cổ phần Cơng thương chi nhánh Hải Phịng 64 3.2.5 Phát huy tối đa yếu tố người 65 3.2.6 Gắn liền tăng trưởng vốn với sử dụng vốn hiệu 66 3.3 Kiến nghị nhằm nâng cao hiệu huy động vốn 67 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 67 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng công thương Việt Nam 68 KẾT LUẬN 70 DANH MỤC BẢNG BIỂU – BIỂU ĐỒ Bảng 2.1: Cơ cấu nguồn vốn theo kì hạn 31 Bảng 2.2: Kết cấu dƣ nợ 34 Bảng 2.3: Tình hình nợ hạn tổng dƣ nợ 35 Biểu đồ 1: Biểu đồ thể tỷ trọng nợ hạn/tổng dư nợ 36 Bảng 2.4: Kết kinh doanh ngoại tệ Chi nhánh năm 2010-2012 36 Bảng 2.5: Bảng lãi suất huy động NHCTVN 10/03/2013 38 Biểu đồ 2: Biểu đồ thể tổng nguồn vốn huy động qua năm 39 Bảng 2.6: Tình hình huy động vốn (gồm VND ngoại tệ quy đổi) 39 Bảng 2.7: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn 40 Bảng 2.8: Cơ cấu nguồn vốn theo thành phần 42 Bảng 2.9: Cơ cấu nguồn vốn theo tệ 43 Bảng 2.10: Bảng cân đối nguồn vốn huy động cho vay 45 Biểu đồ 3: Cân đối huy động vốn sử dụng vốn 46 Bảng 2.11: Huy động sử dụng vốn ngắn hạn 47 Bảng 2.12: Huy động sử dụng vốn trung dài hạn 47 Bảng 2.13: Chi phí huy động vốn 49 Bảng 2.14: Một số tiêu đánh giá hoạt động huy động vốn khác…….51 Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại học Dân Lập Hải Phòng Ngân hàng chưa quan tâm tới phát hành giấy tờ có giá ngoại tệ - Công tác thu hút khách hàng Ngân hàng hạn chế, Ngân hàng chủ yếu tập trung vào hoạt động bề nhờ quảng cáo, khuyếch trương thương hiệu Ngân hàng Vietinbank…còn việc vận dụng marketing nghiên cứu khách hàng, xác định thị trường mục tiêu, sâu sát vào hoạt động, quan tâm đến khách hàng chưa cụ thể Thu thập thơng tin khách hàng cịn thiếu thường xun khơng đầy đủ - Thủ tục đơi chỗ cịn chồng chéo, quy trình liên quan đến nhiều loại giấy tờ chữ ký dẫn tới việc chậm trễ định giải ngân cho khách hàng vay tín dụng - Chưa tạo thoải mái cho khách hàng đến ngân hàng giao dịch Thái độ phục vụ cán ngân hàng đơi cịn chưa nhiệt tình, vui vẻ tiếp đón khách hàng Việc bố trí quầy giao dịch cịn chưa hợp lý, chưa hoàn toàn tạo thuận lợi cho khách hàng tới chi nhánh Sinh viên: Đặng Thân Thân – Lớp QT1303T GVHD: ThS Nguyễn Thị Ngọc Mỹ Page 56 Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại học Dân Lập Hải Phòng CHƢƠNG 3:MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HẢI PHỊNG 3.1 Định hƣớng cơng tác huy động vốn Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Cơng thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Hải Phịng 3.1.1 Định hƣớng hoạt động chung - Tiếp tục thực lộ trình tăng cường lực tài nâng cao trình độ quản lý tài - Phấn đấu trở thành ngân hàng hàng đầu hệ thống Ngân hàng Thương mại Cổ phần - Có nhóm khách hàng đa dạng, rộng khắp lĩnh vực, vùng kinh tế với dịch vụ tài ngân hàng đa năng, đại hiệu - Phát triển đào tạo nguồn nhân lực có trình độ chuyên môn cao - Đảm bảo lợi nhuận tối đa cho khách hàng, ngân hàng cổ đông - Trên sở đánh giá chiến lược phát triển tái cấu Ngân hàng Cơng thương, tầm nhìn 2015 để đưa Ngân hàng Cơng thương thành tập đồn tài có thương hiệu hàng đầu Việt Nam - Nâng cao chất lượng dịch vụ, chuẩn hóa phong cách phục vụ nhân viên theo hướng chuyên nghiệp Duy trì phát triển văn hóa doanh nghiệp 3.1.2 Định hƣớng cơng tác huy động vốn Trong hồn cảnh điều kiện giới ngày nay, nhu cầu vốn để phát triển kinh tế quốc gia quan tâm, điều kiện kinh tế nước ta vốn vấn đề mà Chính phủ đặc biệt quan tâm, việc huy động nguồn vốn từ nội lực đặt lên hàng đầu ngồi cịn Sinh viên: Đặng Thân Thân – Lớp QT1303T GVHD: ThS Nguyễn Thị Ngọc Mỹ Page 57 Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại học Dân Lập Hải Phòng phải tận dụng nguồn vốn từ bên để có nguồn vốn lớn đầu tư cho kinh tế đất nước Để tạo tăng trưởng cao, vào điều kiện phát triển kinh tế đất nước, ngành, Ngân hàng Công thương đề định hướng chiến lược phát triển huy động vốn Nhiệm vụ chiến lược Ngân hàng Cơng thương thời gian tới trì mức tăng trưởng, đảm bảo mục tiêu tăng trưởng dư nợ cho vay đầu tư hàngnăm, trì tỷ lệ đảm bảo an toàn hoạt động kinh doanh theo quy định pháp luật Căn vào thực lực mình, đặc thù điều kiện kinh tế xã hội xu phát triển kinh tế yêu cầu phát triển Ngân hàng Công thương Việt Nam, sau định hướng huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Cơng thương Việt Nam – Chi nhánh Hải Phịng: Một là, thực cải tiến hệ thống phân phối như:  Không ngừng củng cố, nâng cao hiệu hệ thống mạng lưới hoạt động kinh doanh nhằm thoả mãn tốt nhu cầu thị trường để tăng cầu tài sản ngân hàng khách hàng tạo động lực cho hoạt động huy động vốn  Mở rộng quan hệ đại lý  Tiếp tục khai thác, đại hố cơng nghệ ngân hàng hội sở chi nhánh, tạo tiền đề cho việc mở rộng sản phẩm dịch vụ tài có chất lượng cao, thực khép kín từ nâng dần sức cạnh tranh ngân hàng hoạt động dịch vụ Hai là, mở rộng hình thức huy động vốn, ngân hàng đưa hình thức tiền gửi tiết kiệm tiền gửi có kỳ hạn lại có số thuộc tính tiền gửi không kỳ hạn, chủ động khai thác nguồn mới, làm cho ngân hàng lệ thuộc vào nguồn, nhóm nguồn tiền gửi hay biến động Sinh viên: Đặng Thân Thân – Lớp QT1303T GVHD: ThS Nguyễn Thị Ngọc Mỹ Page 58 Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại học Dân Lập Hải Phòng Ba là, nâng cao chất lượng, dịch vụ toán, cải tiến, đại hoá hệ thống toán theo hướng giảm ràng buộc vào giấy tờ, tăng an toàn hoạt động tốn góp phần củng cố lịng tin khách hàng Bốn là, điều chỉnh cấu huy động vốn theo thời gian phù hợp với việc sử dụng, đảm bảo vốn trung dài hạn, đáp ứng đủ nhu cầu tăng trưởng tài sản có thời hạn dài, ngăn ngừa rủi ro gặp phải thơng qua giải pháp mang tính định hướng như: làm tăng tính ổn định nguồn vốn; thực chế độ bảo hiểm tiền gửi; tăng khả kiểm soát độ nhạy cảm tài sản nguồn vốn kiểm soát khe hở lãi suất; tăng khả hoán đổi kỳ hạn tài sản nguồn vốn cho thích hợp Năm là, tiến hành phân đoạn thị trường theo tiêu thức khác (như phân loại theo địa bàn, điều kiện kinh doanh vùng, tập quán tiêu dùng, mức độ cạnh tranh…) để từ xây dựng chiến lược sản phẩm, giá cả, phân phối…thích hợp cho phân đoạn thị trường Sáu là, thực trả lãi cho tiền gửi áp dụng hệ thống lãi suất mang tính cạnh tranh Xóa hẳn việc vay vốn với chi phí cao thị trường liên ngân hàng, tạo chủ động hoàn tồn vốn Những định hướng ln bám sát chiến lược kinh doanh ngân hàng để chúng trở thành thực cần áp dụng đồng giải pháp 3.1.3 Một số tiêu cần đạt năm tới: - Tổng nguồn vốn huy động tăng từ 25 - 30% so với năm trước - Dư nợ hàng năm tăng từ 20 - 25% năm - Tỷ lệ nợ hạn giảm 5% so với năm trước - Đảm bảo an toàn tài sản kinh doanh Sinh viên: Đặng Thân Thân – Lớp QT1303T GVHD: ThS Nguyễn Thị Ngọc Mỹ Page 59 Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại học Dân Lập Hải Phòng 3.3 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Cơng thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Hải Phịng Xuất phát từ việc phân tích hoạt động kết huy động vốn Ngân hàng Công thương Việt Nam – Chi nhánh Hải Phòng qua số năm gần đây, em xin đưa số đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Chi nhánh sau: 3.3.1 Đa dạng hóa hình thức huy động vốn Chi nhánh cần hồn thiện sản phẩm dịch vụ có phát triển hoàn thiện sản phẩm dịch vụ để dành chủ động việc cho vay Đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi tiết kiệm dân cư bao gồm tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi sử dụng thẻ, kỳ phiếu, trái phiếu Phát hành loại hình tiền gửi theo đối tượng gửi tiền dựa khoản định mức gửi, dựa vào tuổi tác, giới tính… để thực phương pháp cần nhiều thời gian cơng sức tạo nên hình ảnh ngân hàng quan tâm nhiều đến lợi ích khách hàng Tiền gửi khơng kỳ hạn nguồn vốn với chi phí huy động rẻ nguồn vốn huy động Ngân hàng thương mại Trong điều kiện kinh tế ngày phát triển, loại hình tốn đại ngày lan rộng xu hướng khách hàng ưa thích sử dụng loại tiền gửi toán lớn Hiện nay, khách hàng chủ tài khoản toán ngân hàng đồng thời chủ tài khoản thẻ ATM Sự cạnh tranh Ngân hàng thương mại nước lĩnh vực thẻ sơi với việc khơng ngừng gia tăng tiện ích thẻ cho khách hàng Do đó, muốn thu hút nguồn vốn rẻ này, ngân hàng cần tạo thêm nhiều tiện ích cho thẻ mình, như: Sinh viên: Đặng Thân Thân – Lớp QT1303T GVHD: ThS Nguyễn Thị Ngọc Mỹ Page 60 Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại học Dân Lập Hải Phòng - Mở rộng mạng lưới toán thẻ, liên kết với cửa hàng, siêu thị… chấp nhận thẻ Tuy nhiên việc lắp đặt thiết bị (các máy POS) địa điểm thường vấp phải nhiều khó khăn thói quen dùng tiền mặt hầu hết dân chúng đơn vị nhận toán Do vậy, Ngân hàng cần có sách hỗ trợ lắp đặt máy hay sách ưu đãi nơi chấp nhận thẻ chủ thẻ ATM Chẳng hạn: giảm hóa đơn tốn khách hàng toán bẳng thẻ, hấp dẫn khách hàng - Kết hợp với trung tâm mua sắm để khuyến khích khách hàng sử dụng thẻ ngân hàng, ví dụ dùng thẻ ngân hàng Vietinbank để toán, khách hàng giảm giá sản phẩm, chủ thẻ có số tốn cao tuần nhận giải thưởng từ ngân hàng… 3.2.2 Điều hành sách lãi suất linh hoạt Ngân hàng cần có biện pháp lãi suất linh hoạt, phù hợp với mặt lãi suất huy động Ngân hàng địa bàn, mặt vừa đảm bảo nguồn vốn, mặt khác nâng cao khả cạnh tranh với Ngân hàng khác Ngân hàng cần có biện pháp lãi suất linh hoạt để thu hút khách hàng đến gửi tiền Vì biện pháp kích cầu mà Ngân hàng sử dụng để cạnh tranh với Trong cạnh tranh Ngân hàng địa bàn lãi suất, chất lượng, dịch vụ, mạng lưới hoạt động sách sản phẩm quan trọng để thu hút khách hàng Với khách hàng tìm đến Ngân hàng lần đầu lãi suất điều khách hàng ý đầu tiên, thực chất giá quyền sử dụng vốn khách hàng gửi vào Ngân hàng, phần lời khoản tiền gửi Về lãi suất cần định cung cầu vốn, lãi suất huy động danh nghĩa phải cao tỷ lệ lạm phát dự kiến để khuyến khích tiết kiệm gửi tiền vào Ngân hàng Người có tiền Sinh viên: Đặng Thân Thân – Lớp QT1303T GVHD: ThS Nguyễn Thị Ngọc Mỹ Page 61 Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại học Dân Lập Hải Phịng ln ln cân nhắc giữa: gửi tiền vào Ngân hàng, mua vàng, ngoại tệ, đầu tư bất động sản để vừa an tồn sinh lãi Chính sách lãi suất Ngân hàng phải phù hợp cho vừa thu hút người gửi tiền, lại vừa không làm cho lãi suất cao để không làm giảm thu nhập Kinh nghiệm huy động vốn công cụ lãi suất cho thấy: sách lãi suất thực phát huy hiệu với việc huy động vốn điều kiện tiền tệ ổn định, giá biến động, hay nói cách khác lạm phát vừa phải, không biến động bất thường Qua thực tiễn cho thấy: Nâng lãi suất lên cao để thu hút vốn biện pháp hiệu không tối ưu việc đa dạng hố tiện ích khách hàng, ứng dụng công nghệ phục vụ khách hàng nhanh nhất, xác, kịp thời Do đó, Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương chi nhánh Hải Phịng cần thực sách lãi suất linh hoạt, phù hợp với đối tượng khách hàng Cụ thể: Với khách hàng dân cư: Thực huy động với lãi suất hấp dẫn, kết hợp với việc áp dụng lãi suất phù hợp với loại tiền gửi tiết kiệm, linh hoạt chuyển đổi kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm tương ứng chuyển đổi lãi suất, cách tính lãi, đưa vào ứng dụng thí điểm triển khai số hình thức huy động tiết kiệm dân cư Với khách hàng doanh nghiệp, tổ chức kinh tế: Thực trạng huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương chi nhánh Hải Phòng từ doanh nghiệp, tổ chức kinh tế mức thấp, nhiên với địa bàn thành phố Hải Phòng thiết lập mối quan hệ bền vững có lợi - Thứ nhất: Vì việc sản xuất tiêu thụ ln có lệch pha nên doanh nghiệp có lúc thiếu vốn, có lúc thừa vốn, có Sinh viên: Đặng Thân Thân – Lớp QT1303T GVHD: ThS Nguyễn Thị Ngọc Mỹ Page 62 Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại học Dân Lập Hải Phịng tiền nhàn rỗi chưa sử dụng nên ln có quan hệ gửi vay với Ngân hàng - Thứ hai: Một doanh nghiệp ln có mối quan hệ với bạn hàng, với nhà cung cấp, với nơi tiêu thụ luồng toán chi trả thường qua Ngân hàng Vì thế, có quan hệ gửi vay, tất yếu doanh nghiệp coi Ngân hàng trung gian sử dụng dịch vụ toán qua Ngân hàng làm tăng thu cho Ngân hàng phí dịch vụ, tiền gửi ký quỹ Do với phân đoạn thị trường này, Ngân hàng cần chủ động tiếp thị, tạo mối quan hệ tới doanh nghiệp, áp dụng lãi suất tiền gửi nhiều bậc, có ưu đãi phí dịch vụ, áp dụng nhiều lãi suất cho nhiều doanh nghiệp cho lợi ích tăng số dư tiền gửi toán hưởng lãi suất lớn thường xuyên giao dịch Ngân hàng Nhìn chung, sách lãi suất bên cạnh việc vào thực trạng khách hàng Ngân hàng thương mại cổ phần Cơng thương chi nhánh Hải Phịng cần bám sát diễn biến lãi suất thị trường, sách cịn bao gồm ưu đãi giá cả, ưu đãi dịch vụ nhằm thu hút khách hàng tốt đối thủ cạnh tranh.Một sách lãi suất coi hợp lý thoả mãn yêu cầu sau: - Có thể giúp ngân hàng huy động đủ nguồn vốn cho hoạt động đảm bảo cấu vốn hợp lý - Đảm bảo tính cạnh tranh - Đảm bảo lợi nhuận hợp lý cho ngân hàng - Phù hợp với sách lãi suất Ngân hàng Trung Ương xu hướng thay đổi lãi suất thị trường Sinh viên: Đặng Thân Thân – Lớp QT1303T GVHD: ThS Nguyễn Thị Ngọc Mỹ Page 63 Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại học Dân Lập Hải Phòng 3.2.3 Tăng cƣờng hồn thiện sách Marketing Tăng cường hồn thiện sách Marketing để thu hút khách hàng có tiềm nguồn vốn, cấu lại kỳ hạn lãi suất, tận dụng hội thị trường để giảm chi phí huy động vốn Bên cạnh đó, chi nhánh khơng ngừng nâng cao vị thế, uy tín Ngân hàng thương mại cổ phần Cơng thương chi nhánh Hải Phịng: Uy tín ngân hàng = Chất lượng + Hiểu + An toàn Cơ chế thị trường luôn tồn cạnh tranh có xu hướng tăng lên theo thời gian Để tìm kiếm lợi nhuận cao khơng phải nhà doanh nghiệp, mà người có tiền nhàn rỗi tạm thời Khi người ta ln ln tự đặt câu hỏi: Mua vàng? Mua ngoại tệ? Đầu tư bất động sản? Tự mở nghề kinh doanh? Hay gửi tiền vào ngân hàng? Và không loại trừ khả người ta cho vay nặng lãi thị trường tín dụng có người sẵn sàng vay với “mọi giá” Tuy nhiên người ta sẵn sàng chọn giải pháp gửi tiền vào ngân hàng ngân hàng thực hội tụ đủ yếu tố: Chất lượng, Hiệu quả, An tồn Điều hiểu rằng, ngân hàng có hoạt động hay khơng nhờ phần lớn vào lòng tin dân chúng Do vậy, để thu hút khách hàng, Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương chi nhánh Hải Phịng cần phải có biện pháp để cải thiện hình ảnh, nâng cao uy tín thương trường sở đảm bảo thực tốt 3yếu tố: Chất lượng + Hiểu + An tồn nghiệp vụ 3.2.4 Hiện đại hố cơng nghệ, nâng cấp sở vật chất, kỹ thuật cho Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Cơng thƣơng chi nhánh Hải Phịng Từ nhận thức tầm quan trọng “phát triển công nghệ” để quốc tế hoá dịch vụ chiến lược cạnh tranh Ngân hàng Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương chi nhánh Hải Phịng cần phải có Sinh viên: Đặng Thân Thân – Lớp QT1303T GVHD: ThS Nguyễn Thị Ngọc Mỹ Page 64 Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại học Dân Lập Hải Phịng chiến lược cơng nghệ, bao gồm phần cứng nhất, phần mềm cập nhập, hệ thống mở mạng thông tin viễn thông 3.2.5 Phát huy tối đa yếu tố ngƣời Con người yếu tố trung tâm định thành bại ngân hàng Để phát triển kinh doanh, phục vụ khách hàng ngày tốt hơn, ngân hàng phải có đội ngũ cán có trình độ cao, có tinh thần trách nhiệm, có nhiệt tình, tâm huyết với nghề nghiệp Nhằm phát huy lực vai trò cán bộ, nhân viên, chi nhánhNgân hàng không ngừng động viên, cử cán công nhân viên tham dự đợt tập huấn, hội thảo nâng cao kiến thức chuyên môn nghiệp vụ Ngân hàng Công thương Việt Nam Ngân hàng Nhà nước mở, tổ chức đợt thi, kiểm tra nghiệp vụ cho cán bộ, nhân viên Ngân hàng Chỉ có liên tục nâng cao trình độ cán ngân hàng theo kịp đổi mới, tiến xã hội để ngân hàng ngày đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Bên cạnh việc nâng cao trình độ chun mơn, nhân viên ngân hàng, đặc biệt nhân viên hàng ngày trực tiếp tiếp xúc, giao dịch với khách hàng cần phải có thái độ nhiệt tình, vui vẻ, lịch sự, cởi mở, quan tâm tới khách hàng Những nhân viên đóng vai trị tạo nên mặt ngân hàng, ngân hàng phải bố trí, khuyến khích nhân viên tiếp khách hàng khách hàng cảm thấy đón tiếp nồng nhiệt, niềm nở Nhân viên ln nhiệt tình dẫn cho khách hàng vào làm việc phòng, ban nào, thủ tục mà khách hàng cần phải thực để tiết kiệm thời gian cho khách hàng Đây nghệ thuật giao tiếp với khách hàng, đánh vào tâm lý khách hàng Khi khách hàng vui vẻ thoả mãn gửi tiền vào ngân hàng lần khơng họ gửi tiếp vào lần sau, mà cịn tuyên truyền, giới thiệu cho người khác đến gửi tiền ngân hàng Sinh viên: Đặng Thân Thân – Lớp QT1303T GVHD: ThS Nguyễn Thị Ngọc Mỹ Page 65 Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại học Dân Lập Hải Phòng Ngân hàng cần xếp đội ngũ cán cách hợp lý, phù hợp với trình độ chuyên mơn điều kiện gia đình người Điều khuyến khích cán ngân hàng phát huy tối đa khả cơng việc Mặt khác, nhà lãnh đạo ngân hàng cần quan tâm, động viên, chăm sóc đến cán cơng nhân viên ngân hàng, tạo cho họ môi trường làm việc thuận lợi với tâm lý thoải mái, tạo khơng khí làm việc thật tốt để cán bộ, công nhân viên thấy rằng: ngân hàng gia đình lớn Điều thúc đẩy cán bộ, công nhân viên ngân hàng cố gắng, hết lòng làm việc để ngân hàng lớn mạnh, đạt kết kinh doanh cao Công tác đào tạo, tổ chức cán phải coi việc phát triển nguồn nhân lực nhân tố định thắng lợi hoạt động kinh doanh Ngoài ra, ban lãnh đạo phải thường xuyên đánh giá công việc đạt gắn với tiền lương kinh doanh; giao tiêu kế hoạch cho phòng, cán bộ, nhân viên; phát động đợt thi đua ngắn ngày, khen thưởng kịp thời tập thể cá nhân đạt thành tích cao nhằm phát huy tối đa lực cán bộ, nhân viên chi nhánh 3.2.6 Gắn liền tăng trƣởng vốn với sử dụng vốn hiệu Trong hoạt động ngân hàng, nguồn vốn sử dụng vốn có quan hệ thường xuyên, tác động hỗ trợ, chi phối lẫn Nguồn vốn sở, tiền đề cho ngân hàng thực công tác sử dụng vốn Nhưng ngân hàng tiến hành cho vay quay vịng vốn nguồn vốn sinh lời Do đó, sử dụng vốn quan trọng để ngân hàng xác định nguồn vốn cần sử dụng Chi nhánh cần cân đối huy động vốn sử dụng vốn, đảm bảo tương ứng thời hạn lãi suất cho nguồn vốn cho vay loại hình Tuy nhiên, điều kiện có chênh lệch nguồn vốn huy động cho vay, ngân hàng cân đối nguồn vốn cách: có nguồn vốn ngắn hạn có tính ổn định cao nguồn vốn thường xuyên luân Sinh viên: Đặng Thân Thân – Lớp QT1303T GVHD: ThS Nguyễn Thị Ngọc Mỹ Page 66 Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại học Dân Lập Hải Phịng chuyển ngân hàng sử dụng vay trung dài hạn, nhiên phải ý đến tỷ lệ định Hiện quy định Ngân hàng Nhà nước ngân hàng sử dụng tối đa 30% vốn ngắn hạn vay trung dài hạn Thực phương châm cho vay an toàn – hiệu quả, tuân thủ nghiêm ngặt tỷ lệ giới hạn an tồn vốn kinh doanh Cơng tác thẩm định, kiểm tra kiểm soát khách hàng vay vốn phải thực nghiêm ngặt, có hiệu Hàng quý, hàng tháng thực chấm điểm tín dụng khách hàng để từ có biện pháp quản lý thích hợp 3.3 Kiến nghị nhằm nâng cao hiệu huy động vốn 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam Ngân hàng Nhà nước cần đưa biện pháp điều chỉnh sách tiền tệ hợp lý có hiệu Dựa dự đoán kinh tế mà Ngân hàng nhà nước sử dụng sách tiền tệ theo hướng nới lỏng hay thắt chặt phù hợp nhằm ổn định giá Các can thiệp Ngân hàng Nhà nước phải thông qua thị trường hệ thống công cụ tiền tệ gián tiếp (dự trữ bắt buộc, tái chiết khấu, thị trường mở) cho vừa đạt mục tiêu kinh tế vĩ mô, vừa không gây khó khăn cho Ngân hàng q trình hoạt động kinh doanh Trong năm 2011, lãi suất tăng cao khiến cho doanh nghiệp không tiếp cận vốn khiến cho sản xuất trì trệ, làm giảm khả trả nợ hạn doanh nghiệp, dẫn tới khoản Ngân hàng thương mại giảm, thời gian tới, Ngân hàng Nhà nước cần giảm mặt lãi suất kinh tế nhằm khắc phục tình trạng kinh tế trì trệ, kiểm soát lạm phát ổn định kinh tế vĩ mô Khơi thông thị trường bất động sản cho người có thu nhập thấp trung bình, tránh áp lực yêu cầu hỗ trợ thị trường bất động sản quốc hội Bên cạnh có chế tài Sinh viên: Đặng Thân Thân – Lớp QT1303T GVHD: ThS Nguyễn Thị Ngọc Mỹ Page 67 Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại học Dân Lập Hải Phòng mạnh với Ngân hàng thương mại thực việc lách đối phó sách với quy định cấu tín dụng Ngân hàng Nhà nước 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng công thƣơng Việt Nam Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam cần tạo điều kiện giúp đỡ mặt thủ tục, văn hướng dẫn thủ tục có liên quan mà Chi nhánh khai thác khách hàng có tính chất hoạt động tồn hệ thống Bên cạnh Ngân hàng thương mại cổ phần Cơng thương Việt Nam có ý kiến với hiệp hội Ngân hàng Việt Nam, với Ngân hàng Nhà nước có can thiệp giá địa bàn để giảm bớt thiệt hại cho Ngân hàng Về nhân tổ chức máy, Ngân hàng Công thương cần ý đào tạo cán trình độ ngoại ngữ, vi tính để thực giao dịch khách hàng cá nhân, tổ chức nước ngoài, nâng cao nghiệp vụ, kỹ làm việc cán nhân viên, từ tạo nguồn nội lực để chi nhánh hoạt động hiệu không hoạt động huy động vốn Hỗ trợ Chi nhánh tài để xây dựng trụ sở, đặt phịng giao dịch quỹ tiết kiệm, công tác marketing ngân hàng, giúp tạo đặc điểm, hình ảnh riêng biệt với ngân hàng khác địa bàn, có mang tính ổn định lâu dài, điều kiện để tạo tin tưởng khách hàng Hỗ trợ ngoại tệ Chi nhánh không đáp ứng đủ nhu cầu sử dụng ngoại tệ khách hàng cho phép Chi nhánh kinh doanh mua bán ngoại tệ hệ thống Cho phép Chi nhánh Ngân hàng thương mại cổ phần Cơng thương Việt Nam tồn quốc chủ động tham gia vào thị trường tiền tệ liên Ngân hàng Sinh viên: Đặng Thân Thân – Lớp QT1303T GVHD: ThS Nguyễn Thị Ngọc Mỹ Page 68 Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại học Dân Lập Hải Phịng Đề nghị Ngân hàng thương mại cổ phần Cơng thương Việt Nam sớm trang bị, bổ sung thiết bị tin học, cơng nghệ cao để đảm bảo q trình triển khai ứng dụng nhằm khai thác mạnh giao dịch, thông tin liên quan tới thay đổi, biến động thị trường tài thời gian tới Nối mạng với hệ thống doanh nghiệp, tổng công ty, để tạo thuận tiện tối đa cho Chi nhánh khách hàng Chi nhánh việc giám sát hoạt động, tìm hiểu trao đổi thơng tin Áp dụng mức phí điều vốn ngắn hạn thấp so với vốn trung dài hạn cho chi nhánh Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam hệ thống, Ngân hàng khác hệ thống để tạo thuận lợi hoạt động hệ thống Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Hải Phòng, đồng thời phải tạo khoảng cách lãi suất đầu vào lãi suất đầu để tăng thu nhập cho Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Hải Phòng Sinh viên: Đặng Thân Thân – Lớp QT1303T GVHD: ThS Nguyễn Thị Ngọc Mỹ Page 69 Trường Đại học Dân Lập Hải Phịng Khóa luận tốt nghiệp KẾT LUẬN Ngày nay, tăng trưởng kinh tế đất nước mối quan tâm hàng đầu nhà lãnh đạo quốc gia Do nhu cầu vốn kinh tế mối quan tâm hàng đầu nhà kinh tế, trị gia giới Một kênh truyền vốn quan trọng nhất, hiệu thông qua hệ thống Ngân hàng thương mại Trong đó, huy động vốn nghiệp vụ quan trọng Ngân hàng thương mại Quy mơ, chất lượng huy động vốn có ảnh hưởng trực tiếp đến tồn phát triển Ngân hàng, ảnh hưởng đến cung ứng vốn cho kinh tế Trong thời gian thực tập Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Hải Phịng, em tìm hiểu kỹ công tác huy động vốn với tham khảo tài liệu liên quan, em hoàn thành đề tài Đề tài nêu lên hình thức huy động vốn Ngân hàng thương mại yếu tố ảnh hưởng tới hiệu huy động vốn Từ lý thuyết, Đề tài vào phân tích thực trạng huy động vốn Ngân hàng, thành đạt được, khó khăn cịn vướng mắc Từ đưa số giải pháp kiến nghị nhằm tăng cường công tác huy động vốn cho Ngân hàng Trên toàn đề tài em thời gian thực tập tốt nghiệp Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Hải Phịng Do trình độ thực tế cịn bị hạn chế, thời gian thực tập không dài nên chun đề khơng tránh khỏi thiếu sót, mong góp ý thầy quan tâm đến vấn đề để viết hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên: Đặng Thân Thân – Lớp QT1303T GVHD: ThS Nguyễn Thị Ngọc Mỹ Page 70