Luận văn thạc sĩ nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần sài gòn

1 CHƢƠNG LÝ LUẬN VÈ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm Có nhiều cách định nghĩa khác NHTM: - Ở Pháp: NHTM doanh nghiệp sở thường xuyên nhận cơng chúng hình thức ký thác hay hình thức khác số tiền mà họ dùng cho họ vào nghiệp vụ tín dụng, chứng khốn hay dịch vụ tài chính.[4] - Ở Mỹ: NHTM tổ chức kinh doanh tiền tệ chuyên cung cấp dịch vụ tài họat động ngành cơng nghiệp dịch vụ tài chính.[4] - Ở Việt Nam: theo Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010 có hiệu lực ngày 01/01/2011 [11]: NHTM loại hình ngân hàng thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác theo quy định Luật nhằm mục tiêu lợi nhuận, đó, hoạt động ngân hàng việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên nghiệp vụ sau đây: + Nhận tiền gửi: hoạt động nhận tiền tổ chức, cá nhân hình thức tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành chứng tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu hình thức nhận tiền gửi khác theo ngun tắc có hồn trả đầy đủ tiền gốc, lãi cho người gửi tiền theo thỏa thuận + Cấp tín dụng: việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng khoản tiền cam kết cho phép sử dụng khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho th tài chính, bao tốn, bảo lãnh ngân hàng nghiệp vụ tín dụng khác + Cung ứng dịch vụ toán qua tài khoản: việc cung ứng phương tiện toán, thực dịch vụ toán séc, lệnh chi, ủy nhiệm chi, nhờ thu, ủy nhiệm thu, thẻ ngân hàng, thư tín dụng dịch vụ tốn khác cho khách hàng thơng qua tài khoản khách hàng z 1.1.2 Chức Ngân hàng thƣơng mại NHTM có chức sau: chức thủ quỹ, chức trung gian tốn, chức trung gian tín dụng chức cung ứng dịch vụ ngân hàng 1.1.2.1 Chức thủ quỹ Thực chức thủ quỹ, NHTM nhận gửi tiền, giữ tiền, bảo quản tiền, thực yêu cầu rút tiền, chi tiền khách hàng chủ thể kinh tế Nhờ chức này, chủ thể kinh tế đảm bảo an tồn cho đồng vốn mà cịn có tác dụng sinh lời cho đồng vốn tạm thời thừa, từ nâng cao hiệu việc sử dụng vốn Đối với ngân hàng, thực chức thủ quỹ sở để ngân hàng thực chức toán, đồng thời tạo nguồn vốn để ngân hàng thực chức tín dụng 1.1.2.2 Chức trung gian toán NHTM đứng làm trung gian để thực khoản giao dịch toán khách hàng với Thay mặt cho khách hàng, ngân hàng trích tiền tài khoản trả cho người thụ hưởng, chuyển tiền nhận tiền vào tài khoản theo uỷ nhiệm khách hàng Các NHTM cung cấp cho khách hàng nhiều phương tiện toán tiện lợi séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, thẻ rút tiền, thẻ tốn, thẻ tín dụng Tùy theo nhu cầu, khách hàng chọn cho phương thức tốn phù hợp Nhờ mà chủ thể kinh tế khồng phải giữ tiền túi, mang theo tiền để gặp người phải tốn dù gần hay xa mà họ sử dụng phương thức để thực khoản toán Do chủ thể kinh tế tiết kiệm nhiều chi phí, thời gian, lại đảm bảo tốn an tồn Như vậy, chức góp phần đẩy nhanh q trình lưu thơng hàng hố, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Đối với NHTM, chức trung gian toán tiền đề sở để NHTM tạo tiền ghi sổ, góp phần tăng quy mơ tín dụng cho kinh tế, vừa tiết kiệm tiền mặt lưu thơng dẫn đến tiết kiệm chi phí lưu thơng tiền tệ lại vừa tạo điều kiện thuận lợi cho nhiều dịch vụ ngân hàng khác phát triển z 1.1.2.3 Chức trung gian tín dụng Đây chức quan trọng NHTM Ngân hàng đóng vai trị người trung gian huy động vốn tập trung nguồn vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi kinh tế để tạo lập nguồn vốn cho vay sử dụng nguồn vốn vay đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh tiêu dùng chủ thể khác kinh tế Chức trung gian tín dụng NHTM có ý nghĩa lớn kinh tế Trước hết, nhờ thực chức mà hệ thống NHTM huy động tập trung nguồn vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi xã hội, biến tiền nhàn rỗi từ chỗ phương tiện tích luỹ trở thành nguồn vốn lớn cho kinh tế, góp phần thúc đẩy nhanh trình vận động vốn tiền tệ xã hội từ nơi thừa vốn đến nơi thiếu vốn Tiếp theo, nhờ chức mà hệ thống NHTM cung ứng khối lượng vốn tín dụng lớn cho kinh tế, nhờ mà kinh tế cung ứng vốn ngày đầy đủ để phát triển Đối với NHTM, chức giúp cho NHTM tạo nguồn vốn để kinh doanh tăng thu nhập, đồng thời sở để NHTM tạo bút tệ Đối với khách hàng tiền gửi, chức NHTM giúp cho đồng vốn nhàn rỗi họ an tồn mà cịn gia tăng khả sinh lợi thông qua việc ngân hàng trả lãi nguồn vốn huy động Đối với khách hàng tiền vay vừa kịp thời thoả mãn nhu cầu vốn tạm thời thiếu hụt sản xuất kinh doanh dịch vụ tiêu dùng lại vừa tiết kiệm chi phí tiết kiệm thời gian tìm kiếm nguồn vốn tiện lợi an toàn hợp pháp 1.1.2.4 Chức cung ứng dịch vụ ngân hàng Ngoài chức trên, NHTM cung cấp thêm dịch vụ ngân hàng đại cho khách hàng nhằm gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng như: - Dịch vụ tư vấn đầu tư, cung cấp thông tin - Dịch vụ ủy thác (bảo quản, thu hộ, chi hộ, mua bán hộ ) - Dịch vụ kiều hối toán quốc tế - Dịch vụ ngân hàng điện tử (E-banking) Cơ sở để NHTM thực chức là: z - NHTM có hệ thống mạng lưới chi nhánh rộng khắp, khơng ngừng mở rộng phát triển phạm vi nước ngồi nước - NHTM có trang bị hệ thống thơng tin đại, địng thời thu thập nắm bắt nhiều thơng tin tình hình kinh tế, tài chính, tình hình tiền tệ, tỷ giá diễn biến thị trường nước quốc tế - NHTM có quan hệ đại lý với nhiều ngân hàng khác giới, giúp cho NHTM thực yêu cầu chuyển tiền, toán quốc tế khách hàng Thực dịch vụ gắn liền với hoạt động ngân hàng giúp cho ngân hàng đáp ứng tốt yêu cầu khách hàng mà giúp cho ngân hàng gia tăng thêm lợi nhuận 1.1.3 Các nghiệp vụ ngân hàng thƣơng mại 1.1.3.1 Nghiệp vụ tài sản nợ Nghiệp vụ tài sản nợ nghiệp vụ hình thành nguồn vốn ngân hàng thương mại Nguồn vốn NHTM bao gồm: - Vốn tự có - Vốn huy động - Vốn vay Chi tiết trình bày phần 1.1.4 1.1.3.2 Nghiệp vụ tài sản có Nghiệp vụ tài sản có nghiệp vụ sử dụng nguồn vốn phục vụ hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại.Trên sở nguồn vốn hình thành từ nghiệp vụ tài sản nợ, NHTM sử dụng vào nghiệp vụ thuộc nghiệp vụ tài sản có - Nghiệp vụ ngân quỹ: Thể việc sử dụng vốn hình thức: + Tiền mặt quỹ: nhằm đáp ứng yêu cầu chi trả thường xuyên cho khách hàng nhu cầu chi tiêu nội ngân hàng bao gồm giấy bạc ngân hàng tiền kim loại, tuỳ thuộc vào quy mô hoạt động ngân hàng thương mại, vào nhu cầu thường xuyên nhu cầu thời vụ khoản chi tiền mặt mà ngân hàng thương mại để tồn quỹ tiền mặt cho hợp lý Tồn quỹ tiền mặt có khả tốn kịp thời nhất, tiền khơng sinh lời cho ngân hàng Vì ngân hàng thương mại cần phải tính tốn trì cho hợp lý z + Tiền gởi NHTM NHTW: bao gồm tiền gởi dự trữ bắt buộc theo quy định Ngân hàng trung ương tiền gửi toán để phục vụ khoản toán NHTM với tổ chức tín dụng khác, với kho bạc nhà nước qua vai trị trung gian tốn NHTW + Tiền gởi NHTM NHTM khác để nhờ ngân hàng thực số dịch vụ cho như: mua chứng khốn, toán chuyển tiền cho khách hàng,… + Các khoản ngân quỹ trình thu nhận: khoản vốn NHTM tính vào tài sản nợ, song thực tế ngân hàng chưa nhận vốn mà cịn q trình thu - Nghiệp vụ tài sản có tín dụng: Thể việc NHTM sử dụng vốn vay chủ thể kinh tế khác gồm: cho vay ngắn hạn, trung dài hạn phục vụ nhu cầu sản xuất, kinh doanh, nhu cầu tiêu dùng,… + NHTM cho vay ngắn hạn để bù đắp nhu cầu vốn lưu động tạm thời thiếu hụt khách hàng trình kinh doanh hình thức: cho vay có tài sản đảm bảo (như cầm cố, chấp bảo lãnh); chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá; tín dụng thấu chi… + NHTM cho vay trung dài hạn để tài trợ cho đầu tư xây dựng mua sắm tài sản cố định, hình thức: đầu tư theo dự án, cho vay hợp vốn,… - Nghiệp vụ tài sản có đầu tƣ: + NHTM đầu tư vốn vào chứng khoán nhà nước chứng khốn cơng ty Đối với chứng khốn nhà nước: chủ yếu đầu tư vào chứng khốn phủ Cịn chứng khốn cơng ty: chủ yếu đầu tư vốn để mua cổ phiếu công ty cổ phần + Góp vốn kiên doanh: NHTM góp vốn với NHTM khác để thành lập ngân hàng liên doanh, góp vốn với doanh nghiệp để kinh doanh hàng hố,… Do tài sản có dạng cổ phiếu dạng góp vốn có tính lỏng kém, rủi ro lớn nên nước nào, luật pháp quy định hạn mức góp vốn, mua cổ phần cho NHTM áp dụng cho tổ chức tín dụng khác (Theo luật tổ chức tín dụng) z 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.2237.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.66 - Nghiệp vụ tài sản có khác: Như việc sử dụng vốn để mua sắm động sản, bất động sản, kinh doanh vàng ngoại tệ…phục vụ hoạt động kinh doanh ngân hàng;… Trong nghiệp vụ tài sản có nghiệp vụ cho vay nghiệp vụ sinh lời chủ yếu NHTM, sau nghiệp vụ đầu tư Tuy nhiên, nghiệp vụ ngân quỹ nghiệp vụ cần thiết đảm bảo cho hoạt động bình thường NHTM 1.1.3.3 Nghiệp vụ trung gian hoa hồng Nghiệp vụ trung gian thực sở, ngân hàng làm theo ủy thác khách hàng hưởng hoa hồng phí Nghiệp vụ bao gồm nghiệp vụ: - Chuyển tiền, tốn - Thư tín dụng, bảo lãnh - Nghiệp vụ ủy thác (tạm thời quản lý hộ tài sản, bảo quản chứng khốn, vật có giá…) - Mơi giới chứng khoán, bảo lãnh phát hành chứng khoán - Cho thuê két sắt - Tư vấn cung cấp thông tin - Tư vấn quản trị xí nghiệp - Thanh lý tài sản xí nghiệp bị phá sản - Thực uỷ nhiệm chuyển tiền thừa kế tài sản… Nghiệp vụ tài sản nợ sở để phát triển nghiệp vụ tài sản có, nghiệp vụ tài sản nợ xuất trước nghiệp vụ tài sản có; quy mơ nghiệp vụ tài sản nợ định quy mơ nghiệp vụ tài sản có Nghiệp vụ tài sản có xuất sau, số lượng nghiệp vụ tài sản có phụ thuộc vào số lượng nghiệp vụ nợ phát triển nghiệp vụ tài sản có góp phần tăng nguồn vốn cho vay ngân hàng thương mại Việc thực nghiệp vụ trung gian mang lại cho ngân hàng thương mại thu nhập mà tạo điều kiện mở mang nghiệp vụ tài sản nợ, tài sản có nâng cao uy tín ngân hàng thị trường 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.99 z 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.2237.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.66 1.1.4 Nguồn vốn ngân hàng thƣơng mại Nguồn vốn NHTM toàn nguồn tiền tệ mà Ngân hàng tạo lập, huy động vay, đầu tư thực dịch vụ ngân hàng Nguồn vốn NHTM bao gồm vốn chủ sở hữu, vốn huy động, vốn vay, vốn ủy thác vốn khác 1.1.4.1 Vốn tự có Luật TCTD Việt Nam năm 2010 định nghĩa: “Vốn tự có gồm giá trị thực vốn điều lệ tổ chức tín dụng vốn cấp chi nhánh ngân hàng nước quỹ dự trữ, số tài sản nợ khác theo quy định NHNN Việt Nam” [11] Vai trị vốn tự có: chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn vốn NHTM, nguồn vốn có vai trị quan trọng họat động kinh doanh NH khả phát triển tương lai, cụ thể: - Là sở cho NH hoạt động: Đây để quan quản lý cho phép thành lập NH Với nguồn vốn ban đầu này, NH dùng để mua sắm thuê trụ sở, máy móc thiết bị, trang bị cơng nghệ cho hoạt động… Trong q trình hoạt động, vốn tự có đảm bảo cung cấp lực tài cho tăng trưởng phát triển loại hình dịch vụ - Điều chỉnh quy mơ cấu trúc hoạt động NH : Có nhiều quy định hoạt động ngân hàng quan quản lý có quan hệ chặt chẽ với vốn tự có, cụ thể : quy mơ nguồn vốn huy động, quy mô cho vay tối đa một nhóm khách hàng, tỷ lệ tối đa đầu tư vào doanh nghiệp…Như vậy, vốn tự có lớn giúp NH có hội tạo lập quy mô tổng tài sản lớn - Nâng cao uy tín cho NH Một NHTM có vốn tự có lớn sở quan trọng để tạo dựng niềm tin nơi người gửi tiền - Là đệm giúp NH tránh khỏi nguy phá sản: Với quỹ dự phòng rủi ro nguồn lực dự phòng giúp NH bù đắp cho tổn thất xảy q trình hoạt động Cùng với quỹ, vốn điều lệ tảng vững giúp NH đương đầu với nguy phá sản 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.99 z 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.2237.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.66 Vốn tự có Ngân hàng bao gồm nhiều lọai khác nhau, cụ thể sau: + Vốn điều lệ Vốn điều lệ số vốn ghi điều lệ họat động NHTM Tùy theo hình thái sở hữu mà vốn điều lệ NHTM hình thành từ nguồn khác Đối với NHTM Nhà nước, vốn điều lệ ngân sách nhà nước cấp thành lập bổ sung trình họat động Đối với NHTM cổ phần, vốn cổ đông đóng góp; Ngân hàng liên doanh bên tham gia liên doanh đóng góp Đối với Ngân hàng nước ngịai chi nhánh ngân hàng nước ngồi hoạt động Việt Nam, vốn điều lệ ngân hàng mẹ nước ngòai cấp Vốn điều lệ phải đạt mức tối thiểu theo quy định pháp luật (được gọi vốn pháp định) Mức vốn pháp định quy định thay đổi tùy loại hình ngân hàng, tùy thời kỳ, phù hợp với yêu cầu quản lý mức độ phát triển kinh tế Vốn điều lệ nhiều hay phụ thuộc vào khả tài chủ sở hữu ý định thành lập ngân hàng với quy mô họat động khác Vốn điều lệ NHTM số bất biến mà thay đổi theo xu hướng tăng lên nhờ cấp bổ sung, phát hành cổ phiếu bổ sung, kết chuyển từ quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ theo quy định pháp luật + Thặng dư vốn cổ phần Thặng dư vốn cổ phần tổng giá trị phần chênh lệch giá bán cổ phiếu so với mệnh giá, tương ứng với số lượng cổ phần bán Thặng dư vốn thường có nơi NH cổ phần Thặng dư vốn nhiều hay phụ thuộc vào giá phát hành thời điểm tăng vốn + Lợi nhuận giữ lại Lợi nhuận giữ lại phần giá trị dôi kết hoạt động NH + Các Quỹ Quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ Quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ dùng để bổ sung vốn điều lệ Theo quy định, hàng năm, NHTM bắt buộc phải trích lợi nhuận sau thuế với tỷ lệ định (đối với TCTD 100% vốn Nhà nước 5%) đưa vào Quỹ Phần 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.99 z 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.2237.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.66 chất thuộc sở hữu cổ đơng hay Nhà nước, song “vốn hóa” nhằm mở rộng qui mô vốn điều lệ Quỹ dự phịng rủi ro tín dụng Hoạt động cho vay cho th tài ngân hàng ln gắn liền với rủi ro Vì vậy, theo quy định Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 NHNN Quyết định 18/2007/QĐ-NHNN ngày 25/04/2007 NHNN sửa đổi,bổ sung số điều Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN, NHTM phải trích dự phịng rủi ro tín dụng gồm dự phịng chung (mức 0.75%/tổng dư nợ tín dụng) dự phịng cụ thể (được tính theo tỷ lệ quy định dựa khả vốn khoản nợ xấu) Số tiền phải trích vào Quỹ tính cộng vào chi phí ngân hàng, sử dụng để bù đắp tổn thất xảy Quỹ dự phịng tài Các NHTM phải trích 10% lợi nhuận sau thuế vào Quỹ dự phịng tài Quỹ dự phịng tài dùng để bù đắp phần lại tổn thất, thiệt hại tài sản xảy trình kinh doanh sau bù đắp tiền bồi thường tổ chức, cá nhân gây tổn thất, tổ chức bảo hiểm sử dụng dự phòng trích lập chi phí Quỹ đầu tƣ phát triển nghiệp vụ Quỹ đầu tư phát triển nghiệp vụ dùng để đầu tư mở rộng quy mô họat động kinh doanh đổi công nghệ trang thiết bị, điều kiện làm việc tổ chức tín dụng 1.1.4.2 Vốn huy động Vốn huy động tài sản tiền (nội tệ ngoại tệ) vàng tổ chức cá nhân mà ngân hàng tạm thời quản lý sử dụng với trách nhiệm hòan trả Đây khoản vay nên NHTM khơng có quyền sở hữu mà có quyền sử dụng [2] Vốn huy động bao gồm: - Tiền gửi nhằm mục đích giao dịch phi giao dịch tổ chức cá nhân - Phát hành công cụ nợ 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.99 z 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.2237.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.66 10 1.1.4.3 Vốn vay Vốn vay nguồn vốn giúp cho NHTM bổ sung nguồn vốn ngắn hạn để đảm bảo trì hoạt động cách bình thường Các NHTM vay TCTD khác vay NHTW - Vốn vay có đặc điểm: + Vốn vay chiếm tỷ trọng thấp nguồn tiền gửi tổ chức kinh tế dân tư tổng nguồn vốn, trừ số ngân hàng chuyên hoạt động bán buôn + Các khoản vay thường có thời hạn qui mơ xác định trước Khác với nhận tiền gửi, ngân hàng không thiết phải vay thường xuyên Ngân hàng vay lúc cần thiết hoàn toàn chủ động định khối lượng vay phù hợp với nhu cầu sử dụng + Nguồn tiền vay không chịu dự trữ bắt buộc bảo hiểm tiền gửi Tuy nhiên rủi ro lớn nên lãi suất trả cho tiền vay thường lớn lãi suất trả cho tiền gửi kỳ hạn Các khoản vay NHTW vay ngân hàng khác thường có thời hạn ngắn, nhằm đảm bảo toán tức thời cho ngân hàng + Việc cho vay NHTW phụ thuộc lớn vào sách tiền tệ mà NHTW theo đuổi thời kỳ - Cơ cấu nguồn vốn vay: + Vốn vay NHTW: Trong số trường hợp NHTM gặp khó khăn, NHTW xem xét cho vay với thời hạn ngắn để giải khó khăn tạm thời tốn NHTM NHTW cho vay NHTM hình thức sau: + Tái cấp vốn: Tái cấp vốn thực hình thức sau:  Chiết khấu, tái chiết khấu thương phiếu chứng từ có giá Các thương phiếu chứng từ có giá NHTM chiết khấu (hoặc tái chiết khấu) trở thành tài sản họ Khi cần tiền NHTM mang giấy tờ có giá đến tái chiết khấu NHNN Nghiệp vụ làm thương phiếu giấy tờ có giá NHTM giảm dự trữ (tiền mặt tiền gửi NHTW) tăng lên NHTW điều hành vay mượn cách chặt chẽ, NHTM phải thực điều kiện đảm bảo kiểm soát định Thông thường NHNN tái chiết khấu cho 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.99 z 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.2237.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.66 73 quả, công tác phục vụ khách hàng Vì vậy, tuyển nhân viên vào, SCB nên đào tạo nhân viên tất quy trình, quy định áp dụng, thao tác chương trình Core Flexcube, kỹ giao tiếp với khách hàng, kỹ ứng xử trước họ bắt đầu vào làm việc Có SCB có đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp góp phần nâng cao hiệu cơng tác bán hàng SCB, tạo ấn tượng tốt SCB khách hàng 3.2.4.5 Thành lập ban chất lượng để thường xuyên thực công tác đánh giá chất lượng phục vụ khách hàng nhân viên Song song với trình đào tạo, huấn luyện, SCB cần thành lập phận chuyên trách để kiểm tra đánh giá chất lượng phục vụ khách hàng nhân viên Bộ phận hoạt động cách bí mật nhằm đánh giá trung thực khách quan Đồng thời từ đánh giá SCB có điều chỉnh kịp thời nhằm ngày hoàn thiện chương trình đào tạo, giúp cho cơng tác đào tạo thực gắn liền với công việc thực tế 3.2.4.6 Tạo hội thăng tiến cho tất cán nhân viên SCB nên tạo hội thăng tiến cho tất nhân viên dựa tài phẩm chất nhân dựa vào mối quan hệ thâm niên công tác qua việc tổ chức thi tuyển nhằm chọn người thật có lực, trình độ để đứng vào hàng ngũ lãnh đạo SCB Đây cách làm thể công tâm bình đẳng cán nhân viên với 3.2.5 Nhóm giải pháp marketing, chăm sóc khách hàng Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt ngân hàng nay, hoạt động marketing đóng vai trị quan trọng Thông qua hoạt động marketing, ngân hàng nẳm bắt nhu cầu khách hàng, giới thiệu sản phẩm dịch vụ ngân hàng đến với khách hàng, từ thu hút số lượng lớn khách hàng đến tham gia sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng Để nâng cao hiệu marketing công tác huy động vốn, SCB cần triển khai thực biện pháp sau: 3.2.5.1 Xây dựng hệ thống nhận diện thương hiệu SCB Khi nhắc đến SCB nhiều người lầm tưởng SCB Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín (Sacombank) Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng Thương 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.99 z 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.2237.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.66 74 (Saigonbank) Vì vậy, SCB cần tăng cường xây dựng hình ảnh thương hiệu lẽ hình ảnh thương hiệu mạnh giúp khách hàng tin tưởng chọn SCB làm nhà cung cấp dịch vụ tài cho Hiện hệ thống nhận diện thương hiệu SCB chưa xây dựng cách thống nhất, số điểm giao dịch thiết kế bảng hiệu mặt tiền theo kiểu cũ (còn thể tên điểm giao dịch) Do đó, SCB nên nhanh chóng thiết kế lại kiến trúc bên ngồi trụ sở ngân hàng theo hướng chi nhánh, phòng giao dịch phải bố trí giống từ bảng hiệu mặt tiền, logo, màu sác nhằm tạo đặc trưng riêng SCB Có giúp khách hàng dễ dàng nhận ngân hàng giao dịch nơi đâu tồn quốc 3.2.5.2 Tăng cường công tác quảng cáo sản phẩm dịch vụ Công tác quảng cáo sản phẩm thực tốt giúp SCB gia tăng lượng khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ Mỗi triển khai sản phẩm, dịch vụ SCB thường lựa chọn hình thức quảng cáo thơng qua báo chí, băng rơn, brochure Đây hình thức quảng cáo phổ biến, cung cấp thông tin đến với khách hàng Tuy nhiên, để đạt hiệu cao công tác quảng bá sản phẩm, SCB cần lựa chọn phương thức quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng truyền thanh, truyền hình, phương tiện có lượng người xem đơng Đồng thời, SCB nên thực phương thức quảng cáo trực tiếp đến khách hàng như: gửi thư ngỏ đến nhà, tiếp thị trực tiếp với khách hàng 3.2.5.3 Tăng cường quảng bá hình ảnh, thương hiệu SCB Nhằm đẩy mạnh quảng bá thương hiệu SCB, thời gian qua SCB không ngừng tham gia hoạt động từ thiện, giúp đỡ người nghèo như: tài trợ chương trình “Bóng đời” nhằm chăm lo cho cụ già neo đơn, chương trình “Vượt lên mình” Đài truyền hình TPHCM, chương trình “SCB chăm lo Tết cho người nghèo” Thông qua hoạt động này, thương hiệu SCB ngày nhiều khách hàng biết đến Trong thời gian tới, SCB cần đẩy mạnh công tác quảng bá thương hiệu SCB trọng hoạt động tài trợ tài trợ cho chương trình từ thiện, tài trợ game show kênh truyền hình phổ biến Đồng thời, SCB cần tích cực thực phương thức quảng cáo thương 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.99 z 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.2237.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.66 75 hiệu khác như: pano quảng cáo sân bay, siêu thị, nhà sách, làm ghế đá mang logo SCB đặt công viên, khu vui chơi giải trỉ tập trung đông dân cư Thông qua hình thức quảng cáo này, thương hiệu SCB nhiều khách hàng biết đến 3.2.5.4 Tăng cường nhân cho lực lượng nhân viên tiếp đón khách hàng Nhằm chăm sóc khách hàng cách tốt nhất, SCB triển khai mơ hình “Nhân viên tiếp đón khách hàng” từ năm 2009 Đây phận chuyên hướng dẫn, tư vấn, bán hàng trực tiếp điểm giao dịch SCB Mơ hình khơng giúp rút ngán thời gian giao dịch khách hàng mà bước hướng đến việc cung cấp dịch vụ mang tính cá nhân, phù hợp với đối tượng khách hàng Tuy nhiên, số lượng nhân viên tiếp đón khách hàng SCB cịn mỏng Tính đến cuối năm 2010, SCB có 40/116 điểm giao dịch triển khai mơ hình này, số cịn khiêm tốn Vì SCB cần nhanh chóng triển khai đồng mơ hình “Nhân viên tiếp đón khách hàng” tất điểm giao dịch toàn quốc Điều làm cho khách hàng có cảm giác tơn trọng đến giao dịch SCB đồng thời giúp cho SCB nâng cao hiệu cơng tác chăm sóc khách hàng 3.2.5.5 Thành lập tổ marketing chi nhánh đặc biệt nhánh tỉnh Hiện hệ thống SCB có phịng marketing Hội sở với chức xây dựng, hoạch định chiến lược marketing chung cho toàn hệ thống Tuy nhiên, địa phương khác có đặc điểm văn hóa, tập qn khác Vì cơng tác tiếp thị khách hàng, quảng bá thương hiệu SCB vùng có đặc thù riêng, khơng thể lúc theo đường lối chung Hội sở Việc thành lập tổ marketing chi nhánh làm gia tăng chi phí ngân hàng Tuy nhiên, việc làm mang lợi ích lâu dài toàn hoạt động kinh doanh ngân hàng Do hạn chế số lượng nhân sự, nhân viên bán hàng SCB kiêm nhiệm vai trò cán marketing thông qua biện pháp marketing truyền thống như: tiếp thị khách hàng chỗ, gửi thư ngỏ đến nhà khách hàng Có thể nói, SCB chưa có đội ngũ cán làm cơng tác marketing chuyên nghiệp Việc thành lập tổ 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.99 z 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.2237.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.66 76 marketing chi nhánh giúp cho hoạt động marketing chi nhánh thực cách hơn, chuyên nghiệp Đội ngũ nhân viên marketing giúp ngân hàng thu thập thông tin khách hàng, nghiên cứu thị trường, nắm bắt nhu cầu, thị hiếu khách hàng từ giúp ngân hàng xây dựng sản phẩm phù hợp, gia tăng tiện ích sản phẩm khách hàng 3.2.5.6 Tăng cường cơng tác chăm sóc khách hàng SCB cần thường xuyên thực biện pháp chăm sóc khách hàng nhằm giữ chân khách hàng cũ thu hút khách hàng Việc chăm sóc khách hàng cần thực theo hướng: Đối với khách hàng sử dụng dịch vụ tài khoản tốn: nên có chương trình miễn giảm phí chuyển tiền, phí sử dụng token, giảm phí cho khách hàng sử dụng dịch vụ trọn gói (ATM, chi hộ lương, tốn định kỳ, internet banking ) Đây biện pháp vừa giúp tăng cường hoạt động dịch vụ vừa giúp gia tăng nguồn tiền gửi toán SCB Đối với khách hàng tiền gửi có kỳ hạn: SCB có chủ trương tặng quà sinh nhật cho khách hàng, nhiên nên thường xuyện theo dõi mức độ ưa thích khách hàng để thay đổi quà tặng cho phù hợp Vì vậy, SCB cần nâng cao hạn mức chăm sóc khách hàng đồng thời mở rộng đối tượng tặng tặng quà sinh nhật SCB ngày lễ lớn năm ngày 08/03, Lễ, Tết Ngoài ra, SCB cần xây dựng chương trình dự thưởng nhằm đáp ứng tâm lý thích “may mắn” khách hàng Các chương trình dự thưởng nên tổ chức thường xuyên với giải thưởng có giá trị nhằm làm tăng tính hấp dẫn sản phẩm Các biện pháp chăm sóc khách hàng sợi dây gắn kết chặt chẽ ngân hàng khách hàng, giúp SCB ổn định khách hàng, ổn định nguồn vốn huy động 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.99 z 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.2237.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.66 77 3.2.5.7 Công tác marketing khác SCB cần thường xuyên nghiên cứu thị trường nhằm nắm bắt thị hiếu khách hàng để cải thiện bổ sung sản phẩm Trong SCB cần trọng phân khúc thị trường theo tiêu chí như: địa lý, thói quen, độ tuổi, thu nhập Mỗi đối tượng khách hàng khác có nhu cầu dịch vụ ngân hàng khác nhau, SCB có biện pháp chăm sóc khách hàng khác Song song với việc thường xuyên nghiên cứu thị trường, SCB cần thường xuyên nghiên cứu đối thủ cạnh tranh nhằm đưa chiến lược kinh doanh phù hợp đặc biệt công tác huy động vốn 3.2.6 Nhóm giải pháp thủ tục hành chánh quản trị điều hành 3.2.6.1 Hoàn thiện quy định, quy trinh huy động vốn trọng cải tiến biểu mẫu SCB Trong năm 2009, SCB xây dựng hệ thống quản lý chất lượng theo tiêu chuẩn ISO 9001-2008 công nhận đạt tiêu chuẩn ISO lĩnh vực toán quốc tế Theo đó, nghiệp vụ tốn quốc tế có quy trình hướng dẫn cụ thể, chi tiết Các lĩnh vực hoạt động khác SCB quan tâm cải tiến quy trình, quy định theo hướng ngày chặt chẽ Tuy nhiên, áp dụng số quy trình thực tế cịn nhiều bất cập, quy trình cịn chồng chéo với nhau, gây khó khăn cho nhân viên q trình tác nghiệp Đối với hoạt động huy động vốn, giao dịch SCB khách hàng phải ký nhiều loại giấy tờ, gây phiền hà cho khách hàng làm kéo dài thời gian giao dịch khách hàng Ví dụ, gửi tiền tiết kiệm khách hàng vừa phải điền thông tin ký tên “Giấy đề nghị gửi tiền tiết kiệm kiêm bảng kê” vừa phải ký phiếu thu Hoặc rút tiền gửi tiết kiệm trước hạn, khách hàng phải ký “Giấy yêu cầu rút tiền trước hạn”, vài trường hợp SCB yêu cầu nêu rõ lý rút tiền trước hạn Điều không cần thiết sản phẩm không quy định khách hàng không rút vốn trước hạn, khách hàng quyền rút vốn chủ động linh hoạt tùy theo nhu cầu sử dụng Hoặc trường hợp chuyển tiền mà khách hàng khơng có tài khoản SCB, khách hàng phải điền thông tin ký tên “Giấy nộp tiền kiêm lệnh chuyển tiền”, sau khách hàng tiếp tục ký tên phiếu thu lần 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.99 z 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.2237.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.66 78 Nhằm giảm bớt thủ tục hành cho khách hàng, SCB cần cải cách quy trình, quy định liên quan đến huy động vốn cho khách hàng ký giấy tờ cần thiết, giảm thiểu đến mức tối đa việc khác hàng phải ký nhiều loại giấy tờ cho giao dịch Ví dụ, SCB thiết kế thêm phần “Tài khoản hạch toán” vào “Giấy đề nghị gửi tiền tiết kiệm kiêm bảng kê”, vừa giúp giảm bớt thời gian tác nghiệp cho giao dịch viên, vừa giúp khách hàng giảm bớt thời gian giao dịch ký loại chứng từ Có tạo tâm lý thoải mái cho khách hàng giao dịch với SCB 3.2.6.2 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nghiệp vụ huy động vốn Kiểm tra, kiểm soát việc làm thường xuyên quan trọng, thúc đẩy nhân viên rèn luyện nâng cao trình độ, hạn chế rủi ro tác nghiệp Do đặc điểm nguồn vốn huy động có tính chất hồn trả gốc lãi, khơng kiểm tra kiểm soát kịp thời dẫn đến rủi ro như: hiểu sai thể lệ sản phẩm, tính lãi sai… làm niềm tin khách hàng ảnh hưởng đến uy tín SCB Mặt khác, cơng tác kiểm tra kiểm sốt cịn giúp SCB nâng cao hiệu cơng tác sử dụng vốn, tránh tình trạng nguồn vốn huy động sử dụng không mục đích, khơng hiệu gây tổn thất cho SCB Hiện SCB xây dựng xong mơ hình kiểm tra kiểm sốt qua ba vịng: vịng thứ chốt kiểm tra kiểm soát cài đặt vào quy trình* quy định tự đơn vị thực kiểm tra nghiệp vụ phát sinh đơn vị Vịng thứ hai vịng kiểm tra kiểm sốt thuộc chức Phịng Quản lý rủi ro Hội sở Vòng thứ ba phận Kiểm toán nội trực thuộc Ban Kiểm soát Ba vòng “bảo vệ” giúp cho hoạt động nghiệp vụ SCB kiểm soát cách chặt chẽ, hạn chế rủi ro xảy Tuy nhiên chức kiểm tra kiểm soát thực chủ yếu vòng một, tức đơn vị tự thực kiểm tra, điều đem lại kết khơng khách quan Vì vậy, thời gian tới SCB nên nhanh chóng đưa chốt kiểm tra vịng hai vịng ba vào hoạt động, có SCB phát triển an tồn hiệu 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.99 z 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.2237.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.66 79 3.2.6.3 Nâng cao lực quản trị rủi ro SCB cần tập trung nguồn lực xây dựng hệ thống quản lý rủi ro tập trung, độc lập toàn diện theo tiêu chuẩn quốc tế nhằm nâng cao chất lượng quản lý rủi ro hiệu hoạt động, hạn chế tối đa tổn thất xảy tạo tiền đề cho phát triển bền vững ngân hàng Xây dựng quy trình quản lý rủi ro theo mơ hình cụ thể, đưa phương án xử lý tình khẩn cấp tổ chức diễn tập để chủ động việc quản lý rủi ro Nghiên cứu việc sử dụng cơng cụ phịng vệ rủi ro, xây dựng hạn mức rủi ro cho phận, đơn vị trực thuộc có chế đánh giá, giám sát chặt chẽ, khách quan, qn tồn diện Tổ chức thu thập thơng tin xây dựng hệ thống thơng tin bên bên ngồi đầy đủ phục vụ cho công tác dự báo phòng ngừa rủi ro SCB nên thành lập phòng ban chuyên trách quản lý vấn đề rủi ro thông tin Trách nhiệm phòng phải theo dõi phân tích tác động luồng thơng tin dư luận đến hoạt động kinh doanh SCB Xem xét thơng tin nhiều cấp độ để khắc phục rủi ro xấu xảy 3.2.6.4 Xây dựng sách lãi suất huy động hợp lý Tình hình thực tiễn Việt Nam cho thấy lãi suất yếu tố quan trọng việc thu hút tiền gửi vào ngân hàng, đặc biệt giai đoạn lạm phát cao Vì vậy, SCB cần sử dụng công cụ lãi suất cách chủ động linh hoạt với thay đổi thị trường, đối thủ cạnh tranh Xét tính hệ thống, yêu cầu sách lãi suất phải đảm bảo tính thống nhất, tránh tình trạng chi nhánh dùng lãi suất để cạnh tranh lẫn Vì vậy, SCB cần có sách lãi suất huy động vốn hợp lý nhằm giảm bớt chi phí lãi cấu chi phí SCB từ gia tăng thêm nguồn lợi nhuận cho SCB 3.2.7 Nhóm giải pháp kênh phân phối, phát triển mạng lƣới - Mở rộng mạng lƣới chi nhánh, phòng giao dịch: SCB nên tăng cường công tác mở rộng thêm chi nhánh, phòng giao dịch tỉnh thành mà SCB chưa có đại diện nhằm mở rộng thị phần góp phần gia tăng nguồn vốn huy động từ tổ chức kinh tế dân cư - Mở rộng điểm đặt máy ATM, POS: việc mở rộng kênh phân phối qua ATM, POS đáp ứng tốt nhu cầu rút tiền toán khách hàng, 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.99 z 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.2237.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.66 80 tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng - Mở rộng điểm giao dịch siêu thị: trước xu cạnh tranh gay gắt nay, ngân hàng thường tận dụng tối đa điều kiện có để thu hút thêm khách hàng đặc biệt khách hàng sử dụng tài khoản tốn Vì vậy, SCB nên mở thêm điểm giao dịch siêu thị, trung tâm mua sắm lớn mặt SCB quảng bá hình ảnh, thương hiệu đến với người dân, mặt khác SCB tiếp thị sản phẩm dịch vụ đặc biệt dịch vụ tài khoản toán nhằm gia tăng số dư tiền gửi không kỳ hạn gia tăng lượng thẻ phát hành cho khách hàng cá nhân 3.3 KIẾN NGHỊ VÀ ĐỀ XUẤT 3.3.1 Đối với Chính phủ - Về tốn khơng dùng tiền mặt Trong thời gian trước mắt, để hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt đáp ứng tốt nhu cầu kinh tế, góp phần làm giảm chi phí xã hội liên quan đến tiền mặt, nâng cao hiệu hoạt động hệ thống ngân hàng, Chính phủ cần tập trung triển khai số giải pháp: + Tập trung nguồn lực hỗ trợ NHTM đầu tư xây dựng sở hạ tầng cho mạng lưới chấp nhận thẻ, tăng cường lắp đặt sử dụng ATM, POS trung tâm thương mại, nhà hàng, khách sạn, khu du lịch … + Ban hành quy định bắt buộc tóan qua ngân hàng khoản nộp phí, nộp thuế cho quan hành chánh, quan thuế, hải quan, trường học… thực Chỉ thị 20/2007/CT-TTg việc chi trả lương qua tài khoản cho đối tượng hưởng lương từ ngân sách Nhà nước Tiến tới mở rộng việc đưa vào sử dụng dịch vụ POS đơn vị tạo thuận lợi nhiều việc nộp khoản thuế hay phí + Ban hành quy định tốn, khơng cho phép toán tiền mặt với giao dịch lớn (từ 20 triệu đồng trở lên) doanh nghiệp + Nhà nước có sách ưu đãi thuế, giá thuê đất, thuê mặt cho tổ chức cung ứng dịch vụ toán, tổ chức trung gian toán doanh nghiệp thực đầu tư phát triển, sản xuất ATM, POS, thẻ nước 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.99 z 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.2237.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.66 81 + Hồn thiện khn khổ pháp lý cho tốn khơng dùng tiền mặt theo kịp đà phát triển loại hình dịch vụ mới: ví điện tử, internet … Ban hành quy định điều chỉnh việc thu phí dịch vụ theo mức phí ưu đãi tổ chức cung ứng dịch vụ tốn nhằm khuyến khích người dân sử dụng dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt + Tăng cường đạo quan hữu quan việc bảo đảm an ninh địa điểm cung cấp dịch vụ, tăng cường thông tin cảnh báo hình thức tội phạm dịch vụ toán điện tử biện pháp hỗ trợ kịp thời cho rủi ro người sử dụng dịch vụ + Nâng cấp đầu tư mới, bước đại hóa thiết bị kỹ thuật, đảm bảo đạt tiêu chuẩn quốc tế, cải thiện hệ thống đường truyền, mạng truyền thơng Bên cạnh đó, Nhà nước cần thành lập mạng viễn thông riêng phục vụ cho hệ thống ngân hàng u cầu cao tính bảo mật an tồn + Đẩy mạnh cơng tác tuyên truyền, quảng bá, hướng dẫn cho toàn xã hội tiện ích phương tiện tốn không dùng tiền mặt để phương tiện trở thành quen thuộc với người dân - Về trì ổn định tăng trưởng kinh tế Môi trường kinh tế vĩ mơ, đặc biệt tình hình lạm phát cao kéo dài thường tác động trực tiếp đến hoạt động huy động vốn NHTM Do vậy, Nhà nước cần tiếp tục trì ổn định mơi trường kinh tế thúc đẩy kinh tế biện pháp sau: + Thay đổi chiến lược phát triển kinh tế chủ yếu theo chiều rộng sang chiến lược phát triển kinh tế theo chiều sâu Do xuất phát điểm kinh tế nước ta thấp nên chủ trương phát triển kinh tế theo chiều rộng hướng Kinh tế nước ta đạt thành tựu quan trọng : đời sống nhân dân không ngừng cải thiện, quốc phịng, an ninh, trị, trật tự an toàn xã hội giữ vững, vị Việt Nam khu vực giới không ngừng nâng cao Tuy nhiên việc phát triển kinh tế theo chiều rộng dẫn đến việc hiệu đầu tư chưa cao dàn trãi, tích tụ qua nhiều năm nguyên nhân chủ yếu làm cho lạm phát tăng cao, nhận định Bộ Chính trị kết luận số 02/KL/TW ngày 16/03/2011 “nguyên nhân tình hình trên: Về khách quan, tác động tiêu cực tình hình kinh tế 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.99 z 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.2237.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.66 82 giới; chủ quan hạn chế, yếu vốn có kinh tế, mơ hình tăng trưởng cấu kinh tế chậm khắc phục, bị tích tụ nặng nề năm phải đối phó với tình trạng suy giảm kinh tế số hạn chế quản lý, điều hành cấp Đây nguyên nhân chủ yếu dẫn đến tình trạng nhiều năm qua nước ta ln phải đối mặt với tình trạng lạm phát cao kinh tế vĩ mô không vững chắc, gay gắt nước khu vực” + Xác định tỷ lệ lạm phát kỳ vọng ngắn hạn dài hạn, lãi suất danh nghĩa Một nhân tố quan trọng ảnh hưởng đến định gửi tiền vào ngân hàng khách hàng công bố quan Nhà nước số kinh tế vĩ mơ + Sử dụng linh hoạt có phối hợp sách tiền tệ sách tài khóa việc kiềm chế lạm phát Thời gian qua, nhằm kiềm chế lạm phát, sách tiền tệ thắt chặt thực liệt sách tài khóa chưa thực song hành với sách tiền tệ nên hiệu ứng tác động để giảm lạm phát chưa mạnh Vì tình hình lạm phát gia tăng, Chính phủ cần phối hợp đồng sách tiền tệ với sách tài khóa sách đầu tư cơng hiệu 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam - Ổn định môi trƣờng kinh tế vĩ mô:  Sự ổn định kinh tế nến tảng đảm bảo cho hoạt động kinh doanh có hệ thống ngân hàng Do đó, Nhà nước cần tạo lập mơi trường kinh tế vĩ mơ ổn định, có tốc độ tăng trưởng cao, kiểm soát lạm phát, ổn định giá trị đồng tiền, hạn chế thất nghiệp Có tạo lòng tin dân chúng vào Chính phủ nói chung hệ thống ngân hàng nói riêng, từ giúp ngân hàng thu hút nguồn vốn  Kiểm sốt tình trạng lạm phát: lạm phát tăng cao làm cho người dân lo lắng đồng tiền bị giá, biến động mạnh bất thường tỷ lệ lạm phát làm cho NHTM gặp nhiều rủi ro ngân hàng khó điều chỉnh lãi suất theo kịp lạm phát Điều dẫn đến dịch chuyển lượng tiền lớn từ ngân hàng sang đầu tư vàng, bất động sản, chứng khốn  Do đó, Nhà nước cần trì lạm phát mức vừa phải (dưới số) để 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.99 z 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.2237.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.66 83 vừa có tác dụng kích thích kinh tế tăng trưởng, vừa giữ sức mua đồng tiền, hạn chế tình trạng thất nghiệp, từ giúp người dân có thu nhập, tạo điều kiện cho NHTM huy động vốn từ thành phần kinh tế, dân cư  Duy trì tăng trưởng kinh tế: Nhà nước cần có nhiều sách vĩ mơ nhằm trì tăng trưởng kinh tế Điều có ý nghĩa quan trọng, tạo dẫn dắt góp phần củng cố niềm tin, ảnh hưởng tích cực đến phát triển hệ thống tài nói chung hoạt động NHTM nói riêng, từ tạo điều kiện tốt cho việc huy động vốn thông qua nhiều kênh - Khuyến khích việc tốn khơng dùng tiền mặt:  Với mục tiêu thúc đẩy hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt làm sở cho phát triển hoạt động toán qua ngân hàng, nâng cao hiệu sử dụng vốn cho kinh tế, tăng cường quản lý Nhà nước, Nhà nước đưa đề án tốn khơng dùng tiền mặt giai đoạn 2006-2010 định hướng đến năm 2020 Vì thế, NHNN càn có biện pháp khuyến khích hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt kinh tế  Tăng cường khuyến khích việc sử dụng dịch vụ ngân hàng người dân đặc biệt khuyến khích gửi tiết kiệm vào ngân hàng, thực toán qua tài khoản ngân hàng giảm bớt sử dụng tiền mặt tiêu dùng  Quy định doanh nghiệp, tổ chức kinh tế muốn hoạt động phải có mức vốn điều lệ tối thiểu theo quy định pháp luật mức vốn điều lệ phải ký gửi tổ chức tín dụng cấp giấy phép kinh doanh Quy định mặt tăng cường doanh nghiệp gửi tiền ngân hàng, mặt khác xác thực số vốn điều lệ mà doanh nghiệp khai báo  Đưa văn qui định hạn chế dùng tiền mặt giao dịch đóng thuế, đóng lệ phí, học phí, viện phí (qui định khách hàng toán qua ngân hàng nơi thu tiền phải lắp POS để khách hàng toán chỗ)  Đưa điều kiện cấp giấy phép hoạt động cho trung tâm mua sắm, cửa hàng cung cấp dịch vụ hàng hoá họ cam kết liên kết với ngân hàng lắp đặt máy POS để phuc vụ toán Đồng thời phải giám sát chặt chẽ việc thực 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.99 z 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.2237.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.66 84  Mặt khác, cần có hỗ trợ từ phủ, quan nhà nước công tác tuyên truyền để nâng cao nhận thức tất khách hàng bao gồm phủ, doanh nghiệp cá nhân xã hội lợi ích hiệu mang đến cho thân xã hội tham gia dịch vụ ngân hàng, triệt để thực tốn khơng dùng tiền mặt - Tăng cƣờng lợi ích bảo hiểm tiền gửi:  Bảo hiểm tiền gửi có ý nghĩa quan trọng việc tạo niềm tin cho người gửi tiền việc bảo vệ quyền lợi lợi ích hợp pháp họ Mặc dù Chính phủ có quy chế bảo hiểm tiền gửi nhiên quy chế chưa mở rộng đến tất đối tượng gửi tiền, cụ thể là:  Thứ nhất, bảo hiểm tiền gửi quy định loại tiền gửi tham gia bảo hiểm tiền gửi đồng Việt Nam, loại hình tiền gửi ngoại tệ vàng chưa tham gia bảo hiểm tiền gửi Điều đồng nghĩa với việc phận không nhỏ người gửi tiền tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi chưa bảo vệ lợi ích tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi bị đổ vỡ  Thứ hai, bảo hiểm tiền gửi bảo hiểm cho đối tượng cá nhân, hộ gia đình, tổ họp tác, doanh nghiệp tư nhân, cơng ty hợp danh mà chưa có quy định bảo hiểm tiền gửi cho tổ chức kinh tế khác, tổ chức tín dụng  Mức chi trả bảo hiểm tối đa 50 triệu đồng Điều có nghĩa có rủi ro xảy người gửi tiền có gửi nhiều 50 triệu địng nhận 50 triệu đồng Hạn mức chi trả bất họp lý khách hàng có khoản tiền gửi lớn ngân hàng 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.99 z 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.2237.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.66 85 - Hồn thiện mơi trƣờng pháp lý cho hoạt động ngân hàng:  Xây dựng điều chỉnh hệ thống pháp luật thị trường dịch vụ Ngân hàng theo hướng đảm bảo tính đồng thống Đảm bảo khung pháp lý hoạt động dịch vụ Ngân hàng phù hợp với thông lệ chuẩn mực quốc tế, phù hợp nhu cầu thực tiễn tạo điều kiện cho hoạt động NH phát triển  Hiện Luật TCTD, Luật NHNN sửa đổi có hiệu lực thi hành từ ngày 01/01/2011 Tuy nhiên chưa có văn hướng dẫn Luật Vì Nhà nước nên có văn Luật hướng dẫn cụ thể chi tiết hai Luật để việc áp dụng Luật thống toàn hệ thống ngân hàng KẾT LUẬN CHƢƠNG Căn vào sở lý luận trình bày Chương sở khoa học thực tiễn nghiên cứu Chương 2, Chương giải vấn đề sau: - Phân tích định hướng chung định hướng cụ thể SCB công tác huy động vốn - Đưa giải pháp nâng cao hoạt động huy động vốn SCB gồm: + Nhóm giải pháp tái cấu trúc nguồn vốn huy động + Nhóm giải pháp dịch vụ hỗ trợ huy động vốn + Nhóm giải pháp cơng nghệ ngân hàng + Nhóm giải pháp nguồn nhân lực + Nhóm giải pháp marketing, chăm sóc khách hàng + Nhóm giải pháp thủ tục hành quản trị điều hành + Nhóm giải pháp kênh phân phối, phát triển mạng lưới - Đề xuất kiến nghị Chính phủ NHNN Việt Nam, nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho công tác huy động vốn SCB 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.99 z 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.2237.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.66 86 KẾT LUẬN CHUNG Đối với NHTM nói chung, Ngân hàng TMCP Sài Gịn nói riêng, bên cạnh nỗ lực tăng cường vốn tự có, trọng đến phát triển vững nguồn vốn huy động có ý nghĩa vai trò lớn đến mục tiêu phát triển hoạt động kinh doanh, đảm bảo khả khoản lành mạnh Thông qua đề tài: “ Nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng TMCP Sài Gòn” nội dung triển khai luận văn, Tác giả tổng hợp, xây dựng sở lý luận hiệu hoạt động huy động vốn phương diện: xem xét cấu nguồn vốn ngân hàng thương mại khẳng định tầm quan trọng nguồn vốn huy động, xây dựng hệ thống tiêu đánh giá hiệu huy động đồng thời làm rõ nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động huy động vốn NHTM Trên sở nghiên cứu thực tiễn số ngân hàng, Tác giả rút mốt số học bổ ích vận dụng điều kiện hệ thống NHTM Việt Nam Trong Chương 2, dựa tảng sở lý luận, luận văn phân tích thực trạng hoạt động huy động vốn NHTM Sài Gòn khung thời gian từ 2009 đến 2012 Dựa minh chứng số liệu cụ thể, luận văn ghi nhận kết đạt được, đồng thời vấn đề tồn hiệu huy động vốn nguyên nhân cụ thể Xuất phát từ bất cập, hiệu hoạt động huy động vốn, Chương luận văn đưa mục tiêu định hướng phát triển nguồn vốn nói chung, nguồn vốn huy động nói riêng NHTM Sài Gịn tầm nhìn đến năm 2020 Tiếp đề xuất hệ thống giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Các giải pháp đề xuất bám sát yêu cầu thực tế đặt khuôn khổ khả thực ngân hàng Bên cạnh đó, kiến nghị đến cấp hữu quan xem cần thiết nhằm kiến tạo môi trường hoạt động kinh doanh ngân hàng lành mạnh hiệu quả, khai thông thúc 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.99 z 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.2237.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.66 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.99