Luận văn thạc sĩ hạn chế rủi ro tín dụng trong hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng tại ngân hàng tnhh mtv shinhan việt nam – trung tâm thẻ hồ chí minh

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM ĐẶNG THỊ XUÂN KIÊM HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TNHH MTV SHINHAN VIỆT NAM-TRUNG TÂM THẺ HỒ CHÍ MINH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP.Hồ Chí Minh - 2019 123doc BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM ĐẶNG THỊ XUÂN KIÊM HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TNHH MTV SHINHAN VIỆT NAM-TRUNG TÂM THẺ HỒ CHÍ MINH Chuyên ngành: Tài chính- Ngân hàng Hướng đào tạo: Hướng ứng dụng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC PGS.TS.TRƯƠNG QUANG THƠNG TP.Hồ Chí Mính - 2019 123doc LỜI CAM ĐOAN  Tôi xin cam đoan đề tài nghiên cứu “Hạn chế rủi ro tín dụng hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng Ngân hàng TNHH MTV Shinhan Việt Nam – Trung tâm thẻ Hồ Chí Minh” cơng trình nghiên cứu tơi thực hiện, hướng dẫn PGS.TS Trương Quang Thông Các số liệu đề tài nghiên cứu thu thập từ thực tế, có trích dẫn nguồn gốc rõ ràng, trình xử lý trung thực khách quan Tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm nghiên cứu TP.HCM, ngày 11 tháng 12 năm 2019 Học viên thực Đặng Thị Xuân Kiêm 123doc MỤC LỤC  TRANG PHỤ BÌA LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ, BIỂU ĐỒ TÓM TẮT ABSTRACT CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU ĐỀ TÀI 1.1 Tính cấp thiết đề tài 1.2 Mục tiêu câu hỏi nghiên cứu 1.3 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 1.4 Phương pháp nghiên cứu 1.5 Ý nghĩa khoa học đề tài 1.6 Kết cấu luận văn CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG VỀ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG SHINHAN VIỆT NAM - TRUNG TÂM THẺ HỒ CHÍ MINH 2.1 Giới thiệu sơ lược Ngân hàng TNHH MTV Shinhan Việt Nam 2.1.1 Lịch sử hình thành Ngân hàng TNHH MTV Shinhan Việt Nam 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TNHH MTV Shinhan Việt Nam 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TNHH MTV Shinhan Việt Nam từ 2016-2018 123doc 2.2 Thực trạng rủi ro tín dụng hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng Ngân hàng Shinhan Việt Nam - Trung tâm thẻ Hồ Chí Minh (HCM) 11 2.2.1 Thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng Ngân hàng Shinhan Việt Nam - Trung tâm thẻ HCM 11 2.2.1.1 Giới thiệu Trung tâm thẻ HCM 11 2.2.1.2 Các loại thẻ tín dụng mà Ngân hàng Shinhan Việt Nam phát hành 11 2.2.1.3 Thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ Trung tâm thẻ HCM 12 2.2.1.4 Những rủi ro thường gặp hoạt động kinh doanh thẻ Trung tâm thẻ HCM 13 2.2.1.4.1 Rủi ro hoạt động phát hành thẻ 13 2.2.1.4.2 Rủi ro hoạt động toán thẻ 15 2.2.1.5 Đánh giá hoạt động kinh doanh thẻ Trung tâm thẻ HCM 15 2.2.2 Thực trạng rủi ro tín dụng hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng Ngân hàng Shinhan Việt Nam - Trung tâm thẻ HCM 16 2.2.2.1 Thực trạng rủi ro tín dụng hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng Trung tâm thẻ HCM 16 2.2.2.2 Phương pháp quản lý rủi ro tín dụng hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng Trung tâm thẻ HCM 18 2.2.2.3 Đánh giá thực trạng rủi ro tín dụng hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng Trung tâm thẻ HCM 19 Tóm tắt chương 20 CHƯƠNG 3: TỔNG QUAN VỀ THẺ TÍN DỤNG VÀ PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ DẪN ĐẾN RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG SHINHAN VIỆT NAMTRUNG TÂM THẺ HỒ CHÍ MINH 21 3.1 Tổng quan thẻ tín dụng 21 123doc 3.1.1 Khái niệm thẻ tín dụng 21 3.1.2 Phân loại thẻ tín dụng 21 3.1.3 Các đối tượng tham gia hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng 23 3.1.4 Đặc điểm, vai trị thẻ tín dụng 25 3.2 Rủi ro tín dụng hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng ngân hàng thương mại 27 3.2.1 Khái niệm rủi ro tín dụng 27 3.2.1.1 Rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng 28 3.2.1.1.1.Rủi ro hoạt động phát hành thẻ 28 3.2.1.1.2.Rủi ro hoạt động toán thẻ 29 3.2.1.2 Rủi ro tín dụng hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng 29 3.2.1.2.1 Khái niệm 29 3.2.1.2.2 Các nguyên nhân gây rủi ro tín dụng hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng ngân hàng thương mại 30 3.2.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng ngân hàng thương mại 33 3.2.2.1 Nhân tố nhân thân chủ thẻ 33 3.2.2.2 Nhân tố lực tốn dư nợ thẻ tín dụng 35 3.2.2.3 Nhân tố lịch sử giao dịch thẻ 35 3.3 Thực trạng nhân tố dẫn đến rủi ro tín dụng hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng Ngân hàng Shinhan Việt Nam – Trung tâm thẻ HCM 36 3.3.1 Nhân tố nhân thân chủ thẻ 37 3.3.1.1 Tuổi tác 38 3.3.1.2 Tình trạng nhân 40 3.3.1.3 Trình độ học vấn 40 3.3.1.4 Nghề nghiệp 42 3.3.1.5 Chức vụ 45 123doc C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an 3.3.2 Nhân tố lực tốn dư nợ thẻ tín dụng 46 3.3.2.1 Thu nhập 47 3.3.2.2 Hạn mức tín dụng 49 3.3.2.3 Hệ số toán thẻ 53 3.3.2.4 Hệ số sử dụng thẻ 56 3.3.3 Nhân tố lịch sử giao dịch thẻ 58 3.3.3.1 Hệ số ứng tiền mặt 59 3.3.3.2 Giá trị giao dịch bình quân 61 3.4 Thảo luận kết phân tích 63 Tóm tắt chương 65 CHƯƠNG 4: GIẢI PHÁP VÀ KHUYẾN NGHỊ GIÚP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG SHINHAN VIỆT NAM -TRUNG TÂM THẺ HỒ CHÍ MINH 66 4.1 Định hướng hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng Shinhan Việt Nam - Trung tâm thẻ Hồ Chí Minh 66 4.2 Giải pháp khuyến nghị giúp hạn chế rủi ro tín dụng hoạt động kinh doanh thẻ Trung tâm thẻ HCM 66 4.2.1 Giải pháp giúp hạn chế rủi ro tín dụng hoạt động kinh doanh thẻ Trung tâm thẻ HCM 67 4.2.2 Một số khuyến nghị khác 69 4.3 Một số hạn chế đề tài gợi ý hướng nghiên cứu 70 Tóm tắt Chương 72 KẾT LUẬN TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC 1: CÁC DỊNG THẺ TÍN DỤNG HIỆN CĨ TẠI SHINHANBANK VIỆT NAM PHỤ LỤC 2: LƯỢC KHẢO CÁC NGHIÊN CỨU TRƯỚC ĐÂY 123doc Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, TỪ VIẾT TẮT  ANZ Ngân hàng TNHH MTV ANZ Việt Nam ACB Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu ATM Máy rút tiền tự động (Automatic Teller Machine) BIDV Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển ĐVCNT Đơn vị chấp nhận thẻ GĐ Giám đốc HCM Hồ Chí Minh JCB Tổ chức thẻ Quốc tế JCB MASTER Tổ chức thẻ Quốc tế MasterCard MTV Một thành viên NHNN Ngân hàng Nhà nước NHPHT Ngân hàng phát hành thẻ NHTTT Ngân hàng toán thẻ PIN Mã số định danh cá nhân (Personal Identification Number) POS Thiết bị chấp nhận toán thẻ (Point of Sale) SMS Dịch vụ tin nhắn ngắn (Short Message Services) TNHH Trách nhiệm hữu hạn TGĐ Tổng Giám đốc VISA Tổ chức thẻ Quốc tế Visa 123doc Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU  Bảng 2.1: Một số tiêu hoạt động kinh doanh Shinhanbank Việt Nam giai đoạn 2016-2018 Bảng 2.2: Một số tiêu hoạt động kinh doanh thẻ Trung tâm thẻ HCM giai đoạn 2016-2018 12 Bảng 2.3: Tỷ trọng nợ thẻ hạn Shinhanbank-Trung tâm thẻ HCM theo hình thức đảm bảo (giai đoạn 2016-2018) 16 Bảng 2.4: Cơ cấu nhóm nợ thẻ tín dụng Shinhan giai đoạn 2016-2018 17 Bảng 3.1: Sự khác rủi ro tín dụng thẻ rủi ro tín dụng nói chung 32 Bảng 3.2: Thực trạng trễ hạn thẻ tín dụng Shinhan theo tình trạng nhân (2016-2018) 40 Bảng 3.3: Thực trạng trễ hạn thẻ tín dụng Shinhan theo trình độ học vấn (2016 2018) 42 Bảng 3.4: Thực trạng trễ hạn thẻ tín dụng Shinhan theo nghề nghiệp (2016 - 2018) 43 Bảng 3.5: Thực trạng trễ hạn thẻ tín dụng Shinhan theo chức vụ (2016-2018) 46 Bảng 3.6: Thực trạng trễ hạn thẻ tín dụng Shinhan theo thu nhập (2016-2018) 48 Bảng 3.7: Thực trạng trễ hạn thẻ tín dụng Shinhan theo hạn mức tín dụng (2016-2018) 50 Bảng 3.8: Cơ cấu trễ hạn thẻ tín dụng Shinhan theo hạn mức tín dụng (2016-2018) 52 Bảng 3.9: Tỷ trọng trễ hạn thẻ tín dụng Shinhan theo hệ số tốn thẻ (2016-2018) 54 Bảng 3.10: Thực trạng trễ hạn thẻ tín dụng Shinhan theo hệ số tốn thẻ (2016-2018) 55 123doc Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an Bảng 3.11: Thực trạng trễ hạn thẻ tín dụng Shinhan theo hệ số sử dụng thẻ (20162018) 57 Bảng 3.12: Tỷ trọng trễ hạn thẻ tín dụng theo hệ số ứng tiền mặt (2016-2018) 59 Bảng 3.13: Thực trạng trễ hạn thẻ tín dụng Shinhan theo hệ số ứng tiền mặt (2016-2018) 60 Bảng 3.14: Thực trạng trễ hạn thẻ tín dụng Shinhan theo giá trị giao dịch bình quân (2016-2018) 61 123doc Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an 69 đến số khách hàng tự chuyển khoản toán từ tài khoản ngân hàng khác qua số thẻ Shinhan họ khơng biết giao dịch có thành cơng hay khơng, dư nợ cịn lại bao nhiêu, dẫn đến nhiều trường hợp bị trễ hạn Đây điểm cần khắc phục thời gian tới Ngoài ra, việc chủ động trích tiền từ tài khoản tốn để tốn thẻ tín dụng ứng dụng Mobile Banking Shinhan hạn chế, ngân hàng nên khắc phục để chủ thẻ chủ động tốn thẻ lúc cần, thay phải ngân hàng hay gọi lên tổng đài để yêu cầu toán, điều giúp giảm thiểu rủi ro trễ hạn thẻ Bên cạnh đó, ngân hàng Shinhan cần hồn thiện sách kiểm sốt, theo dõi hoạt động sử dụng toán thẻ khách hàng, đảm bảo nhắc nợ kịp thời có phương pháp xử lý phù hợp chủ thẻ có nguy không trả nợ 4.2.2 Một số khuyến nghị khác Để đạt mục tiêu kỳ vọng vòng ba năm tới Ngân hàng Shinhan Việt Nam nói chung Trung tâm thẻ Hồ Chí Minh nói riêng bên cạnh việc tiếp tục hoạch định chiến lược phát triển sản phẩm thẻ cần có giải pháp khắc phục số hạn chế hoạt động kinh doanh thẻ Ngoài giải pháp nêu trên, tác giả đề xuất vài khuyến nghị sau: - Thứ nhất, tiếp tục giám sát chặt chẽ quy trình thẩm định, phát hành thẻ, sử dụng toán thẻ, khâu thu hồi nợ, đảm bảo hạn chế đến mức tối đa khoản vay không thu hồi - Thứ hai, tiếp tục nâng cao chất lượng đào tạo, bồi dưỡng cán thẩm định thẻ, để nâng cao kỹ phân tích, đánh giá khách hàng, nhằm cân nhắc cấp hạn mức tín dụng phù hợp với lực tài chủ thẻ Thường xuyên tổ chức khóa đào tạo nhận biết chứng từ thật giả, nhằm nâng cao kỹ nhận diện chứng từ giả cho nhân viên Ngoài ra, ngân hàng Shinhan nên thành lập Hội chống chứng tử giả (Anti-fraud) riêng ngân hàng, mặt để dễ dàng tổng hợp, quản lý trường hợp khách hàng giả mạo cập nhật sớm chiêu trò tinh vi nhóm đối tượng chuyên tạo chứng từ giả, qua tạo thuận lợi cho việc đào tạo cho hệ nhân viên sau này, mặt khác, việc thành 123doc Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an 70 lập Hội chống chứng từ giả dễ dàng cho việc giao lưu, học hỏi, chia sẻ kinh nghiệm cập nhật xu hướng làm giả chứng từ từ Hội chống chứng từ giả ngân hàng có quy mơ lớn kinh nghiệm lâu đời Từ xây dựng hàng rào liên kết ngân hàng, nhằm hạn chế đến mức tối đa nhóm khách hàng khơng có thiện chí trả nợ, tiếp cận ngân hàng nhằm mục đích chiếm đoạt tài sản ngân hàng - Thứ ba, tiếp tục cải tiến cơng nghệ, nâng cao tiện ích, an toàn, bảo mật sử dụng thẻ Một mặt vừa tạo lòng tin, ấn tượng tốt sản phẩm thẻ Shinhan, mặt khác giúp khâu toán thẻ khách hàng thực trơi chảy, an tồn, xác, hạn chế tình trạng lỗi hệ thống ảnh hưởng đến việc ghi nhận liệu toán khách hàng vào hệ thống bị sai không ngày… mà khách hàng - Thứ tư, tiếp tục công tác đào tạo, rèn luyện đạo đức cho cán bộ, nhân viên, nhằm hạn chế rủi ro đạo đức xảy trình thẩm định, xét duyệt hồ sơ Trên số khuyến nghị mà tác giả nghĩ giúp phần cơng tác quản lý, hạn chế rủi ro tín dụng hoạt động kinh doanh thẻ Trung tâm thẻ Hồ Chí Minh 4.3 Một số hạn chế đề tài gợi ý hướng nghiên cứu Bên cạnh kết đạt được, đề tài gặp số hạn chế định sau: - Giới hạn thời gian thực hiện: thời gian thực gấp rút nên công tác thu thập liệu vừa đủ để thực phương pháp định tính phân tích, tổng hợp dựa số liệu thực tế, để từ so sánh với kết nghiên cứu trước Do đó, chưa phản ánh đầy đủ mối quan hệ tương quan nhân tố: tuổi tác, tình trạng nhân, chức vụ, trình độ học vấn với mức độ rủi ro chậm tốn thẻ tín dụng ngân hàng Shinhan Gợi ý cho hướng 123doc Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an 71 nghiên cứu dùng mơ hình định lượng để kiểm chứng mối quan hệ tương quan nhân tố với mức độ rủi ro chậm tốn thẻ tín dụng - Giới hạn phạm vi nghiên cứu: tính bảo mật chung ngân hàng nên đề tài xoay quanh nghiên cứu phạm vi Ngân hàng Shinhan Việt Nam – Trung tâm thẻ HCM, đề tài khơng có đủ liệu để so sánh với ngân hàng thương mại nước hệ thống ngân hàng nước ngồi Việt Nam Vì giải pháp khuyến nghị đề áp dụng riêng cho ngân hàng Shinhan, tính khả thi cho ngân hàng khác chưa kiểm chứng 123doc Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an 72 Tóm tắt Chương Từ kết phân tích đạt được, tác giả đề xuất giải pháp cụ thể cho nhóm nhân tố với mục tiêu giảm thiểu rủi ro tín dụng hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng Shinhan Việt Nam nói chung Trung tâm thẻ HCM nói riêng Bên cạnh đó, tác giả đưa số khuyến nghị thiết thực giúp củng cố lực nhân viên, hoàn thiện hệ thống nội bộ, đồng thời cải tiến cơng nghệ thơng tin, góp phần đưa ngân hàng Shinhan tiến gần với định hướng đề 123doc Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an KẾT LUẬN  Trong nhịp sống đại ngày nay, thẻ tín dụng cơng cụ hỗ trợ đắc lực hoạt động mua bán truyền thống (thay dùng tiền mặt khách hàng quẹt thẻ), tốn hóa đơn điện nước, giao dịch thương mại điện tử mua hàng online, đặt vé máy bay, đặt khách sạn trực tuyến … khách hàng thực nhà mà khơng cần có mặt trực tiếp để giao dịch Bên cạnh việc đem lại nhiều tiện ích cho khách hàng, ngân hàng thu khơng lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng Tuy nhiên, lợi ích tìm ẩn rủi ro, khách hàng rủi ro tốn, rủi ro bị đánh cắp thơng tin… cịn ngân hàng rủi ro lớn rủi ro tín dụng Đây rủi ro xuất khách hàng khơng tốn khơng đủ khả tốn khoản dư nợ đến hạn Thơng qua việc kế thừa kết nghiên cứu trước, kết hợp với phân tích, thống kê so sánh số liệu thực tế Trung tâm thẻ Hồ Chí Minh, tác giả rút bảy nhân tố có ảnh hưởng đến mức độ rủi ro chậm toán thẻ ngân hàng Shinhan là: nghề nghiệp, thu nhập, hạn mức tín dụng, hệ số toán thẻ, hệ số sử dụng thẻ, hệ số ứng tiền mặt giá trị giao dịch bình qn Trong đó, nghề nghiệp, thu nhập, hạn mức tín dụng có tác động ngược chiều với mức độ rủi ro chậm toán thẻ, nhân tố cịn lại tác động chiều Từ kết phân tích đạt được, tác giả đề xuất giải pháp cụ thể cho nhóm nhân tố, đồng thời đưa số khuyến nghị thiết thực góp phần giảm thiểu đến mức thấp rủi ro tín dụng hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng Ngân hàng Shinhan – Trung tâm thẻ HCM Trong qua trình nghiên cứu, giới hạn thời gian thực phạm vi nghiên cứu, nên đề tài khơng tránh khỏi thiếu sót định Vì vậy, tác giả mong nhận ý kiến đóng góp q báu từ q Thầy, Cơ bạn đọc để giúp đề tài nghiên cứu hoàn thiện 123doc Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO  Danh mục tài liệu Tiếng Việt: Nguyễn Minh Kiều, 2007 Ngân hàng thương mại đại Hà Nội: Nhà xuất thống kê Nguyễn Minh Hà Trịnh Hoàng Nam, 2013 Các nhân tố tác động đến rủi ro tín dụng hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng Việt Nam Tạp chí Cơng nghệ Ngân hàng, số 88, trang 3-9 Trần Huy Hồng, 2011 Giáo trình Quản trị ngân hàng thương mại Hà Nội: Nhà xuất Lao động - Xã hội Danh mục tài liệu Tiếng Anh: Cumhur Erdem, 2008 Factors affecting the probability of credit card default and the intention of card use in Turkey International Research Journal of Finance and Economics, No.18, Page 159-171 Dunn F and Kim H., 1999 An empiricial investigation of credit card default Working Papers, Ohio State Univerisity Lee C., Lin T., Chen Y., 2011 An Empirical Analysis of Credit Card Customers’ Overdue Risks for Medium- and Small-Sized Commercial Bank in Taiwan Journal of Service Science and Management, No.4, page 234-241 Norvilitis, J M., Szablicki, P B., and Wilson, S D., 2003 Factors influencing levels of credit card debt in college students Journal of Applied Social Psychology, Vol.33, No.5, pp 935-947 Norvilitis, J M., Osberg, T M., and Roehling, P V., 2006 Personality factors, money attitudes, financial knowledge, and credit card debt in college students Journal of Applied Social Psychology, Vol.36, No.6, pp 1395-1413 123doc Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an Venny S.W.Chong and Jason M.S.Lam, 2012 An empirical study of Malaysian young adult’s attitudes towards - Credit card debt: Influence of the personal and bank factors International Conference on Management, Economic and Finance Proceeding, Malaysia, 15-16 October Website: Báo tin tức - Hành trình 25 năm phát triển vững mạnh ngân hàng shinhan [Ngày truy cập: 22/11/2108] Báo cáo tài Ngân hàng Shinhan Việt Nam, giai đoạn 2015-2017, [Ngày truy cập: 22/10/2018] CafeF - Tài ngân hàng- Khốc liệt đua phát hành thẻ tín dụng [Ngày truy cập: 22/11/2018] http://shinhan.com.vn 123doc Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an PHỤ LỤC 1: CÁC DỊNG THẺ TÍN DỤNG HIỆN CÓ TẠI SHINHANBANK VIỆT NAM  STT TÊN SẢN PHẨM HẠNG THẺ ĐẶC ĐIỂM A DỊNG THẺ TÍN DỤNG QUỐC TẾ CHO CÁ NHÂN VISA PWM BẠCH KIM VISA TRAVEL BẠCH KIM BẠCH KIM VISA HIPOINT VÀNG -Thẻ tín dụng dành riêng khách hàng cao cấp Private Wealth Management - Với chương trình HỒN TIỀN ẨM THỰC cao cấp đặc quyền MIỄN PHÍ hành trình bay -Dịng sản phẩm dành riêng cho khách hàng có nhu cầu di chuyển nhiều (đi cơng tác, du lịch ) máy bay - Nổi bật với chương trình tích lũy DẶM THƯỞNG - Dịng sản phẩm chuyên TÍCH ĐIỂM chi tiêu, mua sắm - Điểm thường quy đổi thành tiền mặt chủ thẻ tích lũy đủ từ 15.000 điểm trở lên - Tỷ lệ phần trăm điểm tích lũy tăng dần theo hạng thẻ : Chuẩn-Vàng Bạch Kim 123doc Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn HÌNH ẢNH C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an CHUẨN BẠCH KIM VISA CASH BACK VÀNG - Dòng sản phẩm với tính HỒN TIỀN khơng giới hạn chi tiêu, mua sắm - Tỷ lệ phần trăm điểm tích lũy tăng dần theo hạng thẻ : Chuẩn-Vàng Bạch Kim CHUẨN VISA ECARD HOÀN TIỀN ĐIỂM THƯỞNG trải nghiệm tiện ích mua sắm trực tuyến B DỊNG THẺ TÍN DỤNG QUỐC TẾ CHO DOANH NGHIỆP 123doc Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an VISA DOANH NGHIỆP ĐỒNG THƯƠN G HIỆU SHINHA NKOCHA M Dòng sản phẩm giúp doanh nghiệp tối ưu việc chi tiêu quản lý ngân sách tận hưởng nhiều ưu đãi cao cấp từ KOCHAM VISA DOANH NGHIỆP Dòng sản phẩm giúp doanh nghiệp lên kế hoạch quản lý chi tiêu ngân sách cách thơng minh VÀNG Mỗi dịng thẻ tín dụng có tính ưu đãi khác nhau, nhiên có tiện ích chung mà khách hàng có sau: - Đối với thẻ tín dụng cá nhân: + Với tất hạng thẻ Bạch kim, chủ thẻ cá nhân miễn chứng minh tài xin visa du lịch Hàn Quốc + Ưu đãi giảm giá lên đến 50% 200 cửa hàng đối tác Shinhan Zone + Trả góp lãi suất ưu đãi đến 0% 50 đối tác Shinhan với hóa đơn từ triệu đồng trở lên + Dịch vụ tốn hóa đơn linh động qua thẻ tín dụng Shinhan áp dụng cho tất dịng thẻ - Đối với thẻ tín dụng doanh nghiệp + Chi tiêu trước toán sau, lên đến 45 ngày miễn lãi + Không cần tạm ứng công tác phí, tiết kiệm thời gian đơn giản hóa thủ tục giấy tờ + Không cần quy đổi ngoại tệ cơng tác nước ngồi, đồng thời giảm thiểu rủi ro mang nhiều tiền mặt công tác 123doc Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an + Quản lý chi tiêu Doanh nghiệp dễ dàng thông qua Dịch vụ tin nhắn SMS, Sao kê thẻ hàng tháng Ngân hàng Điện tử (Internet Banking) 123doc Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an PHỤ LỤC 2: LƯỢC KHẢO CÁC NGHIÊN CỨU TRƯỚC ĐÂY  STT Tác giả nghiên cứu Dunn Kim Thời gian nghiên cứu Địa điểm nghiên cứu Tháng Bang 2/1998Ohio, tháng Hoa Kỳ 5/1999 Số Phương lượng pháp mẫu thu nghiên thập số cứu liệu 5384 chủ thẻ Khảo tín sát dụng Biến phụ thuộc Số lần chậm tốn thẻ vịng tháng gần chủ thẻ Kết nghiên cứu Tác động nhân tố đến biến phụ thuộc Có nhân tố ảnh hưởng: -Tỷ số số tiền tối thiểu phải toán với thu nhập chủ thẻ Cả nhân tố tác động -Tỷ số số dư khả chiều dụng với hạn mức tín dụng chủ thẻ - Số lượng thẻ tín dụng sử dụng hết hạn mức 123doc Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an Lee, Lin, Chen 2011 Các ngân 612 hàng chủ thẻ Khảo vừa tín sát nhỏ dụng Đài Loan Khả nợ hạn chủ thẻ tín dụng Khảo sát Thái độ niên Malaysia nợ thẻ tín dụng Phỏng vấn trực tiếp Khả khơng tốn số tiền toán Venny Sin Woon, Chong 2012 Jason.MS.,Lam Malaysia Cumhur Erdem 2008 Thành phố Tokat Thổ Nhĩ Kỳ 520 chủ thẻ tín dụng Có nhân tố ảnh hưởng: - Mức độ ổn định nghề nghiệp - Tình trạng sử dụng thẻ - Khối lượng tín dụng quay vịng - Hạn mức tín dụng - Hệ số sử dụng thẻ - Tình trạng vay nợ từ ngân hàng khác Có nhân tố ảnh hưởng: - Các yếu tố tâm lý chủ thẻ - Thuộc tính thẻ tín dụng - Trình độ giáo dục -Thu nhập - Tình trạng nhân - Số lượng thẻ sở hữu - Tần số sử dụng Có nhân tố ảnh hưởng: - Hệ số toán thẻ - Phần trăm toán cho chi tiêu thẻ 123doc Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn - Mức độ ổn định nghể nghiệp, tình trạng sử dụng thẻ có tác động ngược chiều - Hạn mức tín dụng, hệ số sử dụng thẻ, tình trạng vay nợ từ ngân hàng khác, khối lượng tín dụng quay vịng có tác động chiều -Trình độ giáo dục, thu nhập có tác động ngược chiều - Các yếu tố tâm lý chủ thẻ, số lượng thẻ sở hữu, tần số sử dụng thẻ, thuộc tính thẻ tín dụng có tác động chiều - Đồng biến - Nghịch biến C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an tối thiểu tín dụng tháng gần Norvilitis ctg Nguyễn Minh Hà Trịnh 2013 Hoàng Nam 2003 Có nhân tố ảnh -Tuổi tác có tác động hưởng: ngược chiều Nợ thẻ tín - Thiếu kiến thức tài -Thiếu kiến thức tài dụng chính số thẻ tín -Tuổi tác dụng có tác động - Số thẻ tín dụng chiều Có nhân tố ảnh -Thu nhập, mức độ ổn hưởng: định nghề nghiệp có Dữ liệu - Thu nhập tác động ngược chiều 1969 thu Rủi ro - Mức độ ổn định nghề thẻ tín thập từ chậm nghiệp - Hệ số tốn thẻ, dụng nội toán -Hệ số toán thẻ hệ số sử dụng thẻ, thời nội địa ngân thẻ - Hệ số sử dụng thẻ gian sử dụng thẻ bình hàng - Thời gian sử dụng thẻ quân, hệ số ứng tiền bình qn mặt có tác động - Hệ số ứng tiền mặt chiều (Nguồn: tổng hợp tác giả) Trường 227 Đại học sinh SUNY viên Mỹ Việt Nam Phỏng vấn trực tiếp 123doc Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn