i Hoạt i động i tín i dụng i của i ngân i hàng i thương i mại
i Định i nghĩa i tín i dụng
Tíni dụngi cói mầmi mốngi xuấti hiệni từi rấti sớmi trongi lịchi sử,i nói đượci hìnhi thànhi từ i khi i xã i hội i có i sự i phân i công i lao i động, i sản i xuất i hàng i hoá i phát i triển i Trong i quá i trình i sản i xuất i và i trao i đổi i hàng i hoá i đã i xuất i hiện i tình i trạng i nợ i nần i lẫn i nhau, i sau i đó i là i phát i sinh i quan i hệ i vay i mượn i để i thanh i toán, i đó i chính i là i mầm i mống i hình i thành i của i tín i dụng i Ban i đầu i quan i hệ i đó i chỉ i mới i hình i thành i giữa i những i người i có i quan i hệ i buôn i bán i với i nhau,i họi muai báni chịui củai nhaui hìnhi thànhi nêni tíni dụngi thươngi mại.i Tuyi nhiên,i hìnhi thức i tín i dụng i này i mang i trong i nó i nhiều i hạn i chế i và i chỉ i khi i ngân i hàng i xuất i hiện i thì i tín i dụng i ngân i hàng i mới i khắc i phục i được i hết i những i nhược i điểm i đó.
Trong i lịch i sử, i đã i có i rất i nhiều i các i học i giả i nổi i tiếng i có i những i nghiên i cứu i về i tín i dụng, i đã i có i rất i nhiều i cách i hiểu, i cách i định i nghĩa i khác i nhau i về i tín i dụng i Tuy i nhiên, i có i thểi hiểui tíni dụngi dựai trêni bềi ngoàii củai nói lài quani hệi giaoi dịchi giữai haii chủi thể,i trongi đó, i một i bên i chuyển i giao i tiền i hoặc i tài i sản i cho i bên i kia i sử i dụng i trong i một i thời i gian i nhất i định i đồng i thời i sẽ i nhận i lại i tiền i hoặc i tài i sản i hoàn i trả i lại i do i bên i kia i cam i kết i Tuy i vậy, i bản i chất i của i tín i dụng i là i nhiều i hơn i thế i Mác i đã i nghiên i cứu i tín i dụng i gắn i với i nền i kinh i tế i tư i bản i chủ i nghĩa i và i rút i ra i rằng i “tín i dụng i là i sự i vận i động i của i tư i bản i cho i vay”, i điềui đói cói nghĩai bảni chấti củai tíni dụngi lài sựi bóci lộti củai tưi bảni choi vay.
Ngày i nay, i tín i dụng i được i hiểu i là i quan i hệ i vay i mượn, i gồm i cả i đi i vay i và i cho i vay i Tuy i nhiên, i khi i gắn i tín i dụng i với i một i chủ i thể i đặc i biệt i là i ngân i hàng i (hoặc i các i trung i gian i tài i chính i khác) i thì i tín i dụng i chỉ i bao i hàm i nghĩa i là i ngân i hàng i cho i vay i Theo i đó, i tín i dụng i ngân i hàng i là i hoạt i động i tài i trợ i của i ngân i hàng i cho i khách i hàng, i i là i một i giao i dịch i về i tài i sản i giữa i ngân i hàng i với i các i chủ i thể i kinh i tế i khác, i là i hoạt i động i sinh i lời i lớn i nhất i song i cũng i chứa i đựng i rủi i ro i cao i nhất i cho i Ngân i hàng i thương i mại i (NHTM) i
Có i thể i hiểu, i tín i dụng i ngân i hàng i là i hình i thức i tín i dụng i cao i nhất i của i nền i kinh i tế i hàngi hoá,i nói biểui hiệni mốii quani hệi tíni dụngi bằngi tiềni vài đượci thựci hiệni trêni cơi sởi tựi nguyện, i bình i đẳng i và i cùng i có i lợi i giữa i một i bên i là i ngân i hàng i với i một i bên i là i phần i còn i lại i của i nền i kinh i tế.
i Đặc i trưng i của i tín i dụng i ngân i hàng
Tín i dụng i luôn i là i một i quan i hệ i kinh i tế i trong i nền i sản i xuất i hàng i hoá i Nền i kinh i tế i hàngi hoái càngi pháti triểni thìi tíni dụngi càngi cói vaii tròi quani trọngi trongi việci thúci đẩyi sản i xuất i và i lưu i thông i hàng i hoá i Quá i trình i chuyên i môn i hoá i nền i kinh i tế i cao i độ i đã i giúp i cho i tín i dụng i ngân i hàng i phát i triển i ngày i càng i mạnh, i phạm i vi i hoạt i động i ngày i càng i rộng i và i tập i trung i hầu i hết i hoạt i động i tín i dụng i trong i xã i hội.
Về i bản i chất, i tín i dụng i ngân i hàng i là i sự i vận i động i của i vốn i tiền i tệ i thông i qua i ngân i hàng.i Ngâni hàngi thươngi mạii vớii tưi cáchi lài mộti trungi giani tàii chính,i bằngi cáci nghiệpi vụ i huy i động i vốn i đã i tập i trung i được i phần i lớn i lượng i tiền i nhàn i rỗi i trong i lưu i thông i và i thông i qua i hoạt i động i tín i dụng i đã i dùng i chính i nguồn i vốn i huy i động i này i để i đầu i tư i lại i xã i hội i với i lãi i suất i thu i được i lớn i hơn i Tín i dụng i ngân i hàng i cũng i mang i trong i nó i những i đặc i trưng i cơ i bản i giống i như i tất i cả i các i quan i hệ i tín i dụng i khác. Đặci trưngi quani trọngi nhấti phảii kểi đếni lài tíni dụngi ngâni hàngi chỉi thayi đổii vềi quyền i sử i dụng i mà i không i thay i đổi i quyền i sở i hữu i vốn i tín i dụng i Những i người i có i vốn i không i biết i đầu i tư i vào i đâu i nên i đã i nhượng i quyền i sử i dụng i phần i vốn i đó i cho i các i NHTM, i đó i là i một i hình i thức i đầu i tư i gián i tiếp i NHTM i chỉ i được i sử i dụng i phần i vốn i đó i để i cho i vay, i mua i chứng i khoán i hay i đầu i tư i xây i dựng i một i công i ty i con, i song, i NHTM i không i có i quyềni sởi hữui phầni vốni đó.i Hàngi kỳ,i NHTMi vẫni phảii hoàni trải choi ngườii gửii tiềni mộti phần i phí i sử i dụng i nguồn i vốn i đó i gọi i là i lãi i và i phải i có i trách i nhiệm i hoàn i trả i đủ i gốc i khi i đến i hạn i Cũng i giống i như i vậy, i NHTM i chuyển i giao i quyền i sử i dụng i đồng i vốn i đó i cho i các i tổ i chức i kinh i tế, i doanh i nghiệp, i những i người i có i nhu i cầu i về i vốn i và i nhận i được i một i khoản i phí i lớn i hơn i từ i họ i Những i người i nhận i chuyển i giao i này i cũng i có i nghĩa i vụ i hoàn i trải đầyi đủi lãii vài phầni vốni gốci khii đếni hạn.
Một i đặc i trưng i khác i là i đặc i trưng i về i thời i hạn i tín i dụng i Đối i với i tín i dụng i ngân i hàng,thờihạntíndụngcũngđượchìnhthànhtrêncơsởsựthoảthuậngiữangânhàng và i người i đi i vay i dựa i trên i nguyên i tắc i tự i nguyện, i bình i đẳng i và i cùng i có i lợi i Thời i hạn i tín i dụngi đượci thoải thuậni saoi choi lài hợpi lýi nhấti vớii khải năngi trải nợi củai kháchi hàngi đồngi thời i thuận i tiện i nhất i cho i việc i quản i lý, i kinh i doanh i của i ngân i hàng i NHTM i khi i tiến i hành i cấp i tín i dụng i bao i giờ i cũng i tiến i hành i phân i tích, i thẩm i định i món i vay i Một i khoản i tín i dụng i chỉ i được i cấp i khi i nó i thoả i mãn i được i hầu i hết i các i chỉ i tiêu i an i toàn, i và i sinh i lời i của i ngân i hàng.
Cũngi giốngi nhưi cáci quani hệi tíni dụngi khác,i Ngườii sởi hữui vốni tíni dụngi cũngi được i nhận i một i phần i thu i nhập i dưới i dạng i lợi i tức i Đó i là i kết i quả i trực i tiếp i của i việc i người i sở i hữu i vốn i đã i nhượng i quyền i sử i dụng i vốn i cho i ngân i hàng i và i từ i bỏ i mọi i cơ i hội i sinh i lợi i do i việc i sử i dụng i đồng i vốn i mang i lại i trong i một i thời i gian i nhất i định i Phần i thu i nhập i đó i được i ngân i hàng i trích i từ i lợi i nhuận i do i hoạt i động i của i ngân i hàng i đem i lại i Đó i có i thể i là i lợii nhuậni từi việci ngâni hàngi đầui tưi muai cổi phiếu,i lợii nhuậni từi việci cungi cấpi cáci dịchi vụ i tiện i ích i của i ngân i hàng i hay i lợi i nhuận i từ i việc i ngân i hàng i cấp i tín i dụng i cho i khách i hàng i Khi i khách i hàng i được i cấp i tín i dụng, i họ i tiến i hành i sản i xuất i kinh i doanh i và i thu i lợi i nhuận, i một i phần i lợi i nhuận i từ i đó i được i trích i ra i để i trả i lãi i ngân i hàng i và i ngân i hàng i lại i trích i một i phần i lãi i đó i để i trả i lãi i huy i động i cho i những i người i sở i hữu i vốn i tín i dụng i Chính i vìi vậy,i phầni thui nhậpi củai ngườii sởi hữui vốni tíni dụngi chínhi lài mộti phầni lợii tứci từi việci sử i dụng i phần i vốn i đó i đem i lại.
i Vai i trò i của i tín i dụng i ngân i hàng i trong i nền i kinh i tế i thị i trường
Như i chúng i ta i đã i biết, i ngân i hàng i với i tư i cách i là i một i trung i gian i tài i chính i giữ i một i vai i trò i rất i lớn i trong i nền i kinh i tế i thị i trường i Tín i dụng i ngân i hàng i là i một i hoạt i động i chiếmi tỷi trọngi lớni nhấti cũngi cói nhữngi vaii tròi nhấti định.i
Trước i tiên, i tín i dụng i ngân i hàng i có i vai i trò i đáp i ứng i nhu i cầu i về i vốn i cho i doanh i nghiệp i để i duy i trì i và i mở i rộng i hoạt i động i sản i xuất i kinh i doanh, i thúc i đẩy i quá i trình i tái i sản i xuất i phát i triển i Nền i kinh i tế i thị i trường i chứng i kiến i một i tốc i độ i tăng i trưởng i nhanh i của i khối i doanh i nghiệp i Để i tồn i tại i và i phát i triển i bất i kỳ i một i doanh i nghiệp i nào i cũng i có i nhu i cầui vềi vốni đểi tàii trợi choi cáci dựi án,i cáci kếi hoạchi vài hầui hếti chúngi khôngi thểi chỉi dùngi nguồn i vốn i của i chủ i Doanh i nghiệp i có i rất i nhiều i cách i để i huy i động i vốn i như i phát i hành i thêm i cổ i phiếu, i phát i hành i trái i phiếu, i vay i các i tổ i chức i kinh i tế, i hay i vay i ngân i hàng…Tuy i nhiên, i tìm i đến i tín i dụng i ngân i hàng i là i cách i phổ i biến i nhất i mà i các i doanh i nghiệp i thường i dùng. i Với i tư i cách i là i trung i gian i điều i hoà i lượng i cung i cầu i về i vốn i cho i nền i kinh i tế, i ngân i hàng i làm i nhiệm i vụ i dẫn i đường i cho i nguồn i vốn i chảy i từ i nơi i thừa i vốn i tới i nơi i thiếu i vốn i Tại i một i thời i điểm i luôn i phát i sinh i hai i loại i nhu i cầu i là i nhu i cầu i cho i vay i vốn i để i hưởng i lợi i và i nhu i cầu i vay i vốn i để i tiến i hành i các i hoạt i động i sản i xuất i kinh i doanh i Hai i nhui cầui nàyi tuyi ngượci nhaui songi chúngi cùngi vìi mụci tiêui sinhi lờii vài đềui cói tínhi chấti tạm i thời i Qua i ngân i hàng, i người i thừa i vốn i có i được i một i khoản i thu i nhập i là i phần i lãi i do i họ i đã i nhượng i lại i quyền i sử i dụng i phần i vốn i trong i một i thời i gian i nhất i định, i còn i người i thiếu i vốn i có i được i khoản i vốn i để i đầu i tư i thông i qua i một i khoản i cấp i tín i dụng i và i phải i trả i phí i cho i khoản i tín i dụng i đó i Chính i nhờ i có i khoản i vốn i nhận i được i từ i tín i dụng i ngân i hàng i mài cáci doanhi nghiệpi cói thểi tàii trợi choi cáci dựi án,i kếi hoạchi sảni xuấti kinhi doanhi củai mình, i giúp i doanh i nghiệp i duy i trì i và i mở i rộng i sản i xuất.
Tín i dụng i ngân i hàng i còn i là i một i công i cụ i hỗ i trợ i đắc i lực i cho i các i ngành i kinh i tế i kém i phát i triển i và i thúc i đẩy i những i ngành i kinh i tế i mũi i nhọn i phát i triển i Xuất i phát i từ i chủ i trương i chính i sách i của i Đảng i và i nhà i nước i , i Ngân i hàng i nhà i nước i (NHNN) i thực i hiện i chínhi sáchi ưui đãii đốii vớii nhữngi ngànhi kinhi tếi mũii nhọn,i nhữngi ngànhi kinhi tếi kémi phát i triển i nhưng i cần i thiết i cho i quốc i kế i dân i sinh i bằng i việc i quy i định i một i khung i lãi i suất, i các i điều i kiện i ưu i đãi i dành i cho i các i đối i tượng i này i đối i với i các i NHTM i khi i cấp i tín i dụng i Thông i qua i tín i dụng i ngân i hàng, i nhà i nước i vẫn i có i thể i dành i sự i ưu i tiên i phát i triển i cho i những i ngành i kinh i tế i mũi i nhọn i hay i những i ngành i kinh i tế i kém i phát i triển i song i khôngi làmi mấti đii tínhi thịi trườngi củai việci pháti triểni cáci ngànhi đó.i Vớii nguyêni tắci hoàn i trả i gốc i và i lãi i đầy i đủ i và i đúng i hẹn i của i tín i dụng i ngân i hàng i đã i giúp i các i doanh i nghiệp i tích i cực i hơn i trong i việc i tìm i kiếm i cơ i hội, i tìm i kiếm i thị i trường i cho i sản i phẩm i của i mình, i hiệu i quả i của i đồng i vốn i được i quan i tâm, i chú i trọng i hơn.
Tín i dụng i ngân i hàng i cũng i đóng i vai i trò i quyết i định i tới i sự i ổn i định i của i lưu i thông i tiềni tệ.i Nềni kinhi tếi thịi trườngi chúi trọngi đếni việci pháti triểni vài lưui thôngi hàngi hoái gắni với i việc i ổn i định i lưu i thông i tiền i tệ i Tín i dụng i ngân i hàng i với i những i tính i năng i ưu i việt i củanóđãđóngmộtvaitròquantrọngtrongviệcổnđịnhlưuthôngtiềntệ.Trướchết,
NHTM i là i kênh i quan i trọng i nhất i để i đưa i tiền i vào i lưu i thông i Thông i qua i NHTM, i NHNN i cói thểi kiểmi soáti đượci khốii lượngi tiềni saoi choi phùi hợpi vớii lượngi lưui thôngi hàngi hoái qua i việc i thay i đổi i một i số i công i cụ i của i chính i sách i tiền i tệ i như i thay i đổi i tỷ i lệ i dự i trữ i bắt i buộc, i thay i đổi i tỷ i lệ i chiết i khấu,…Tín i dụng i ngân i hàng i được i thực i hiện i một i cách i có i hiệu i quả i sẽ i đảm i bảo i khối i lượng i tiền i cung i ứng i một i cách i phù i hợp i với i nền i kinh i tế.
Tín i dụng i ngân i hàng i còn i có i chức i năng i kiểm i soát i nền i kinh i tế i Xuất i phát i từ i chức i năngi phâni phốii vốni tiềni tệ,i tíni dụngi ngâni hàngi cói thểi kiểmi soáti đượci hoạti độngi kinhi tế i thông i qua i quá i trình i sử i dụng i các i nguồn i huy i động i để i cấp i tín i dụng i Thông i qua i nghiệp i vụ i huy i động i vốn, i NHTM i có i thể i đánh i giá i tình i hình i tiêu i thụ i sản i phẩm, i tình i hình i sản i xuất i kinh i doanh i cũng i như i khả i năng i chi i trả i của i khách i hàng i thông i qua i biến i động i số i dư i trong i tài i khoản i tiền i gửi i của i khách i hàng i Nghiệp i vụ i tín i dụng i đòi i hỏi i ngân i hàng i phải i luôni dựi trùi nguyi cơi rủii roi cói thểi xẩyi rai vài cói cáci phươngi áni khắci phục.i Đểi cói thểi phân i tích i rủi i ro, i các i NHTM i phải i thường i xuyên i phân i tích i khả i năng i tài i chính i của i khách i hàng, i có i các i biện i pháp i và i kế i hoạch i giám i sát i hoạt i động i sản i xuất i kinh i doanh i của i họ, i theo i dõi i tình i hình i sử i dụng i vốn i vay,…Bằng i sự i phân i tích i trên, i các i NHTM i có i thể i nắm i được i tình i hình i sản i xuất i kinh i doanh i của i các i doanh i nghiệp i đồng i thời i có i thể i có i nhữngi cani thiệp,i táci động,i gópi ýi kiếni đểi cói sựi điềui chỉnhi kịpi thờii khii cầni thiết.i
Hiện i nay, i với i xu i thế i toàn i cầu i hoá i nền i kinh i tế i thế i giới, i tín i dụng i ngân i hàng i còn i tham i gia i tạo i điều i kiện i phát i triển i các i quan i hệ i kinh i tế i đối i ngoại i Đầu i tư i vốn i ra i nước i ngoài i và i hoạt i động i xuất i nhập i khẩu i hàng i hoá i đã i và i đang i là i hai i lĩnh i vực i hợp i tác i kinh i tế i thông i dụng i giữa i các i nước, i và i vốn i là i yếu i tố i quyết i định i đầu i tiên i cho i sự i hợp i tác i này i Do i vậy,i nhui cầui vayi vốni khôngi chỉi dừngi lạii ởi cáci tổi chứci tíni dụngi trongi nước,i mài nói còni lan i rộng i ra i rất i nhiều i các i các i tổ i chức i quốc i tế i Việt i Nam i đã i và i đang i tham i gia i vào i các i tổ i chức i tài i chính i quốc i tế i lớn i như i WB, i IMF, i ADB…, i tham i gia i vào i các i thị i trường i tài i chính i lớn i trên i thế i giới i cũng i như i có i mở i các i đại i lý i ngân i hàng i tại i các i nước i khác i nhau i trên i thế i giới i Chính i nhờ i các i đại i lý i ngân i hàng i này i mà i quan i hệ i ngoại i thương i phát i triển i hơn,i việci trải tiềni trongi hợpi đồngi xuấti nhậpi khẩui đượci nhanhi hơn,i íti tốni kémi hơn,i việci vay i vốn i của i các i tổ i chức i tài i chính i quốc i tế i và i nước i ngoài i được i thực i hiện i đơn i giản i hơn…Như i vậy, i đối i với i các i nước i có i nền i kinh i tế i đang i phát i triển i như i Việt i Nam i thì i tín i dụng i ngân i hàng i chính i là i công i cụ i mở i đường i góp i phần i mở i rộng i xuất i nhập i khẩu i hàng i hoá,i nguồni tíni dụngi bêni ngoàii lài mộti trongi cáci nguồni gópi phầni mởi rộngi đầui tưi pháti triển i kinh i tế i nước i nhà.
Tín i dụng i ngân i hàng i đóng i vai i trò i quyết i định i sự i tồn i tại i và i phát i triển i của i NHTM i Đối i với i một i NHTM i thì i hoạt i động i tín i dụng i là i hoạt i động i sinh i lời i chủ i yếu i nhất, i là i tài i sản i chiếm i tỷ i trọng i cao i nhất i trong i tổng i số i tài i sản i có i của i ngân i hàng i Tuy i nhiên, i tín i dụngi cũngi lài nghiệpi vụi cói đội rủii roi caoi nhấti trongi hoạti độngi củai NHTM.
Tín i dụng i ngân i hàng i có i vai i trò i vô i cùng i quan i trọng i đối i với i nền i kinh i tế i cũng i như i trong i hoạt i động i kinh i doanh i của i bản i thân i NHTM i Việc i nâng i cao i chất i lượng i hoạt i động i tín i dụng i của i NHTM i là i rất i cần i thiết i để i phát i triển i kinh i tế i quốc i gia i cũng i như i phát i triển i hoạt i động i kinh i doanh, i tăng i vị i thế i của i NHTM.
i Các i nguyên i tắc i của i tín i dụng i ngân i hàng
Tổ i chức i hoạt i động i tín i dụng i tại i NHTM i được i xây i dựng i dựa i trên i cơ i sở i một i số i các i chính i sách i và i nguyên i tắc i nhất i định i nhằm i đảm i bảo i tính i an i toàn i và i khả i năng i sinh i lời i cho i hoạt i động i của i ngân i hàng i Các i nguyên i tắc i này i được i cụ i thể i và i chi i tiết i hoá i trong i các i quy i định i của i NHNN i và i từng i NHTM i Ta i có i thể i khái i quát i những i nguyên i tắc i của i tíni dụngi ngâni hàngi đói thànhi mộti sối nguyêni tắci nhưi sau:
Thứ i nhất i là i nguyên i tắc i hoàn i trả i đúng i và i đủ i Điều i đó i có i nghĩa i là i Ngân i hàng i khi i cấp i tín i dụng i yêu i cầu i khách i hàng i của i mình i hoàn i trả i đủ i khoản i tiền i gốc i (vốn) i và i lãi i đúng i hạn i theo i thời i gian i được i thoả i thuận i trước i giữa i ngân i hàng i và i khách i hàng i Sở i dĩ i như i vậy i là i do i các i khoản i tín i dụng i ngân i hàng i chủ i yếu i được i hình i thành i từ i các i khoản i tiềni gửii củai kháchi hàngi vài cáci khoảni ngâni hàngi vayi mượn.i Ngâni hàngi cói tráchi nhiệm i hoàn i trả i đủ i gốc i và i lãi i cho i những i nguồn i này i đúng i hạn i như i đã i cam i kết, i thoả i thuận i với i khách i hàng i Chính i vì i vậy i đây i chính i là i nguyên i tắc, i điều i kiện i để i ngân i hàng i tồn i tại i và i phát i triển i
Trong i thực i tế, i đôi i khi i ngân i hàng i vẫn i tài i trợ i cho i một i số i hoạt i động i mà i không i thui lãi,i tuyi nhiêni đói chỉi lài mộti sối chínhi sáchi ưui đãii củai ngâni hàngi đốii vớii kháchi hàngi riêng i biệt i chứ i không i phản i ánh i bản i chất i của i hoạt i động i tín i dụng i Khi i tổ i chức i hoạt i động i tín i dụng, i các i NHTM i thường i xác i định i nguyên i tắc i này i bằng i cách i xác i định i mức i chấp i nhậni rủii roi tíni dụngi phùi hợp.i Điềui đói cói nghĩai cáci NHTMi chấpi nhậni mộti mứci rủii roi nhất i định i trong i hoạt i động i tín i dụng i của i mình, i tức i là i trong i khi i cấp i tín i dụng i ngân i hàng i vẫn i chấp i nhận i một i tỷ i lệ i nhất i định i không i thu i hồi i được i nợ i Đồng i thời i các i ngân i hàng i duy i trì i một i quy i trình i giám i sát i và i đo i lường i rủi i ro i hợp i lý, i bảo i đảm i kiểm i soát i chặt i chẽ i đối i với i rủi i ro i tín i dụng.
Thứi haii lài nguyêni tắci vềi đảmi bảo,i cami kếti sửi dụngi tíni dụngi đúngi mụci đích.i
Các i ngân i hàng i khi i cấp i tín i dụng i luôn i có i điều i kiện i yêu i cầu i khách i hàng i của i mình i sử i dụng i khoản i tín i dụng i đúng i mục i đích i khách i hàng i đã i thoả i thuận i với i ngân i hàng i Để i đảm i bảo i nguyên i tắc i này i các i NHTM i thường i xây i dựng i cho i mình i một i quy i trình i cấp i tín i dụng i thống i nhất i và i khoa i học, i phù i hợp i thực i tế i và i thông i lệ i chung i Khi i thẩm i định, i cán i bộ i tín i dụngi phảii đảmi bảoi chỉi đồngi ýi cấpi tíni dụngi trongi điềui kiệni mụci đíchi sửi dụngi tíni dụngi của i khách i hàng i thoả i thuận i với i ngân i hàng i không i trái i với i các i quy i định i của i pháp i luật i và i các i quy i định i khác i của i ngân i hàng i cấp i trên i Luật i pháp i quy i định i phạm i vi i hoạt i động i cho i các i ngân i hàng, i cùng i với i nó i các i ngân i hàng i khác i nhau i có i thể i có i mục i đích i và i phạm i vi i hoạt i động i riêng i khác i nhau i Khi i ký i kết i hợp i đồng i tín i dụng, i mục i đích i tài i trợ i được i ghi i rõ i đểi đảmi bảoi ngâni hàngi khôngi tàii trợi choi cáci hoạti độngi tráii phápi luậti vài tráii vớii cáci quy i định i của i ngân i hàng i cấp i trên.
Thứ i ba, i ngân i hàng i tài i trợ i dựa i trên i phương i án, i dự i án i có i hiệu i quả i Điều i đó i có i nghĩa i là i ngân i hàng i sẽ i luôn i thu i hút i khách i hàng i và i dự i án i tín i dụng i tốt i Đây i chính i là i nguyên i tắc i tiền i đề i cho i thực i hiện i nguyên i tắc i thứ i nhất i Chỉ i khi i phương i án, i dự i án i của i ngườii đượci cấpi tíni dụngi lài cói hiệui quải thìi kháchi hàngi mớii cói khải năngi trải nợ,i ngâni hàng i mới i có i thể i thu i hồi i được i nợ i gốc i và i lãi i Các i khoản i tài i trợ i của i ngân i hàng i phải i gắn i liền i với i việc i hình i thành i lên i tài i sản i của i người i vay i Đây i là i nguyên i tắc i để i đảm i bảo i ngân i hàng i có i thể i thu i hồi i lại i vốn i Trong i trường i hợp i xét i thấy i kém i an i toàn, i ngân i hàng i sẽ i yêu i cầu i khách i hàng i có i thêm i tài i sản i đảm i bảo i khi i vay.
i Các i nghiệp i vụ i tín i dụng
Quy i luật i phát i triển i của i ngành i ngân i hàng i cho i thấy i các i NHTM i muốn i tồn i tại, i mở i rộng i và i phát i triển i thường i thực i hiện i đa i dạng i các i hình i thức i tín i dụng i Việc i mở i rộng i các i
Người bán Người mua hình i thức i tín i dụng, i bên i cạnh i việc i phải i xây i dựng i và i thực i hiện i chính i sách i tín i dụng i đúngi đắn,i cáci ngâni hàngi còni phảii khôngi ngừngi đai dạngi hoái cáci hìnhi thứci tíni dụngi cho i phù i hợp i với i nhu i cầu i và i thị i hiếu i của i khách i hàng i Có i nhiều i cách i thức i khác i nhau i để i phân i loại i tín i dụng, i trong i phạm i vi i bài i viết i này i chúng i ta i đi i vào i nghiên i cứu i các i nghiệp i vụ i tín i dụng i của i các i NHTM i theo i hình i thức i cấp i tín i dụng i Theo i cách i phân i loại i này, i các i nghiệp i vụ i tín i dụng i của i NHTM i được i chia i thành i bốn i loại i đó i là i chiết i khấu i thương i phiếu,i choi vay,i choi thuêi tàii sảni vài bảoi lãnh (1)
Thương i phiếu i là i một i tờ i mệnh i lệnh i trả i tiền i vô i điều i kiện, i được i hình i thành i trong i quan i i hệ i thương i mại, i chủ i yếu i từ i quá i trình i mua i bán i i chịu i i hàng i hoá i và i dịch i vụ i giữa i các i bạn i hàng i với i nhau i Từ i đặc i điểm i thương i phiếu i ta i có i thể i thấy i có i hai i loại i thương i phiếu i lài hốii phiếui vài lệnhi phiếu.i Điểmi kháci nhaui cơi bảni giữai hốii phiếui vài lệnhi phiếui lài người i ký i phát i Hối i phiếu i do i người i bán i ký i phát i để i yêu i cầu i người i mua i trả i một i số i tiền i ghi i trên i hối i phiếu, i trong i khi i đó i lệnh i phiếu i lại i do i người i mua i hàng i ký i phát i cam i kết i trả i một i khoản i tiền i ghi i trên i lệnh i phiếu i cho i người i bán i hay i người i thụ i hưởng i
Thông i thường i thì i người i bán i hay i người i thụ i hưởng i có i thể i nắm i giữ i thương i phiếu i i choi i đếni i hạni i đểi i đòii i tiềni ngườii muai (hoặci ngườii phảii trả).i Tuyi nhiên,i trongi i
(1) i Luật i các i tổ i chức i tín i dụng i nước i Cộng i hoà i xã i hội i chủ i nghĩa i Việt i Nam, i điều i 49 i ghi i “ i Tổ i chức i tín i dụng i được i cấp i tín i dụng i cho i tổ i chức, i cá i nhân i dưới i các i hình i thức i cho i vay, i chiết i khấu i thương i phiếu i và i giấy i tờ i có i giá i khác, i bảo i lãnh, i cho i thuê i tài i chính i và i các i hình i thức i khác i theo i quy i định i của i
NHNN” quá i trình i hoạt i động i sản i xuất i kinh i doanh, i người i nắm i giữ i thương i phiếu i cần i sử i dụng i vốni ngayi vài họi khôngi thểi chời đếni ngàyi đáoi hạni thươngi phiếui khii đói họi cói thểi mangi thương i phiếu i đến i ngân i hàng i xin i chiết i khấu i trước i hạn i Sau i đây i là i sơ i đồ i luân i chuyển i thương i phiếu.
Hình i 1.1: i Chiết i khấu i thương i phiếu Ban i đầu i người i bán i chuyển i hàng i hoá i dịch i vụ i cho i người i mua, i sau i đó i thương i phiếu i được i lập i Người i mua i ký i vào i thương i phiếu i cam i kết i trả i tiền i cho i người i bán i hay i người i thụ i hưởng i khi i thương i phiếu i đến i hạn i và i giao i thương i phiếu i cho i người i bán i đồng i thờii cũngi lài ngườii thụi hưởng.i Trongi thờii hạni cói hiệui lựci củai thươngi phiếu,i ngườii báni có i thể i mang i thương i phiếu i đến i ngân i hàng i để i xin i chiết i khấu i Khi i đó, i ngân i hàng i sẽ i tiến i hành i kiểm i tra i độ i an i toàn i của i thương i phiếu, i phát i tiền i cho i người i bán i theo i một i tỷ i lệ i thoả i thuận i với i người i bán i và i nắm i giữ i thương i phiếu i Ngân i hàng i có i thể i yêu i cầu i người i bán i ký i hậu i vào i thương i phiếu, i cam i kết i trả i tiền i cho i ngân i hàng i nếu i người i mua i từ i chối i việci trải tiền.i Khii thươngi phiếui đếni hạn,i ngâni hàngi chuyểni thươngi phiếui đếni ngườii mua i đòi i tiền, i nếu i bên i mua i không i trả i ngân i hàng i có i quyền i đòi i tiền i của i các i bên i kí i tên i trên i hối i phiếu.
Số i tiền i i ngân i hàng i ứng i trước i cho i khách i hàng i phụ i thuộc i vào i lãi i suất i chiết i khấu, i thời i i hạn i chiết i khấu i và i tỷ i lệ i chiết i khấu i Lãi i suất i thực i từ i việc i chiết i khấu i thương i phiếu i mài ngâni hàngi nhậni đượci chínhi lài tỷi lệi phầni trămi giữai phầni lãii mài ngâni hàngi thui được i với i số i tiền i mà i ngân i hàng i ứng i trước i cho i khách i hàng i Bên i cạnh i việc i áp i dụng i lãi i suất i chiết i khấu, i ngân i hàng i có i thể i yêu i cầu i khách i hàng i trả i thêm i phần i lệ i phí i chiết i khấu i đối i với i những i trường i hợp i cụ i thể i có i liên i quan i đến i rủi i ro i và i chi i phí i đòi i tiền.
Chiết i khấu i thương i phiếu i được i coi i là i một i nghiệp i vụ i tín i dụng i đơn i giản, i dựa i trên i sựi tíni nhiệmi giữai ngâni hàngi vài nhữngi ngườii kýi têni trêni thươngi phiếu.i Đểi thuậni tiệni cho i khách i hàng, i ngân i hàng i thường i ký i với i khách i hàng i một i hợp i đồng i chiết i khấu i trong i đó i quy i định i cấp i cho i khách i hàng i một i hạn i mức i chiết i khấu i nhất i định i trong i kỳ i Khi i cần i thiết, i khách i hàng i chỉ i cần i gửi i thương i phiếu i đến i ngân i hàng i xin i chiết i khấu, i Ngân i hàng i sẽ i kiểm i tra i chất i lượng i của i thương i phiếu i và i thực i hiện i chiết i khấu i Do i bản i chất i thương i phiếui lài tời mệnhi lệnhi trải tiềni vôi điềui kiệni nêni cói tốii thiểui haii ngườii cami kếti trải tiềni cho i ngân i hàng i do i vậy i độ i an i toàn i của i thương i phiếu i là i tương i đối i cao i (trừ i trường i hợp i ngân i hàng i ký i miễn i truy i đòi i đối i với i khách i hàng) i Thêm i vào i đó, i NHTM i có i thể i tái i chiết i khấu i thương i phiếu i tại i NHNN i để i đáp i ứng i nhu i cầu i thanh i khoản i với i chi i phí i thấp, i vì i vậy i thươngi phiếui còni đượci coii lài loạii tàii sảni cói khải năngi chuyểni nhượngi cói tínhi thanhi khoản i cao.
5.2 i Cho i vay Đây i là i hình i thức i cấp i tín i dụng i phổ i biến i nhất i của i các i NHTM i Đối i với i hầu i hết i các i NHTM i thì i nghiệp i vụ i tín i dụng i này i chiếm i một i tỷ i trọng i và i quy i mô i lớn i nhất i Để i thuậni tiệni trongi việci theoi dõi,i kiểmi tra,i giámi sát…i cáci NHTMi thườngi chiai nhỏi nghiệp i vụ i cho i vay i thành i các i nghiệp i vụ i nhỏ i hơn i dễ i theo i dõi i quản i lý i hơn i Thông i thường i thì i các i NHTM i thường i phân i nghiệp i vụ i cho i vay i thành i một i số i nghiệp i vụ i như i thấu i chi, i cho i vay i trực i tiếp i từng i lần, i cho i vay i theo i hạn i mức, i cho i vay i luân i chuyển, i cho i vay i trả i góp, i cho i vay i gián i tiếp,… i Chúng i ta i sẽ i đi i vào i nghiên i cứu i từng i nghiệp i vụ i nhỏ i để i thấyi xemi vìi saoi cáci NHTMi lạii phâni chiai chúngi nhưi vậy,i chúngi kháci nhaui nhưi thếi nào?
+ i Thấu i chi Đây i là i một i nghiệp i vụ i cho i vay i qua i đó i ngân i hàng i cho i phép i người i vay i được i chi i vượt i (trội) i trên i số i dư i tiền i gửi i thanh i toán i của i họ i đến i một i giới i hạn i nhất i định i và i trong i khoảngi thờii giani xáci định.i Giớii hạni đói đượci gọii lài hạni mứci thấui chi. Để i được i sử i dụng i dịch i vụ i thấu i chi, i khách i hàng i phải i làm i đơn i xin i ngân i hàng i (có i cung i cấp i dịch i vụ i thấu i chi) i mà i mình i mở i tài i khoản i thanh i toán i hạn i mức i thấu i chi i và i thời i gian i thấu i chi i (khách i hàng i có i thể i phải i trả i phí i cam i kết i cho i ngân i hàng). i i y Trụci y:i Sối dưi tiềni gửii thanhi toáni (đồng)
Trụci x:i Thờii gian i i i i i Hạni mứci thấui chi
Vayi ngâni hàngi (thựci hiệni thấui chi) xi i i i i i i i i i i i i i i i i i i Sối dưi tiềni gửii thanhi toán
Hình i 1.2: i Thấu i chi Trong i quá i trình i hoạt i động, i khách i hàng i có i thể i kí i séc, i lập i uỷ i nhiệm i chi, i mua i thẻ,
…vượti quai sối dưi tiềni gửii thanhi toáni đểi chii trải songi phảii trongi hạni mứci thấui chi.i Khii số i tiền i thực i tế i chi i vượt i và i thời i gian i thực i tế i sử i dụng i số i tiền i đó i Trong i trường i hợp i kháchi hàngi chii vượti quái hạni mứci thấui chii thìi cáci khoảni chii vượti quái hạni mứci đói sẽi phải i chịu i lãi i suất i phạt i và i bị i đình i chỉ i sử i dụng i hình i thức i này.
Thấu i chi i dựa i trên i cơ i sở i thu i và i chi i của i khách i hàng i không i phù i hợp i về i mặt i thời i gian i và i quy i mô i Thời i gian i và i số i lượng i thiếu i có i thể i dự i đoán i dựa i vào i dự i đoán i ngân i quỹ i song i không i chính i xác i Do i vậy i hình i thức i cho i vay i này i tạo i điều i kiện i thuận i lợi i cho i kháchi hàngi trongi quái trìnhi thanhi toáni đượci chủi động,i nhanhi vài kịpi thời.
Thấu i chi i là i hình i thức i tín i dụng i ngắn i hạn, i linh i hoạt, i thủ i tục i đơn i giản, i phần i lớn i là i không i có i đảm i bảo, i có i thể i cấp i cho i cả i doanh i nghiệp i lẫn i cá i nhân i vài i ngày i trong i tháng, i vài i tháng i trong i năm i dùng i để i trả i lương, i chi i các i khoản i phải i nộp, i mua i hàng,… i Hình i thức i này i thường i chỉ i được i sử i dụng i đối i với i các i khách i hàng i có i độ i tin i cậy i cao i thu i nhậpi đềui đặni vài kỳi thui nhậpi ngắn.
+ i Cho i vay i trực i tiếp i từng i lần
Cho i vay i trực i tiếp i từng i lần i là i hình i thức i cho i vay i tương i đối i phổ i biến i của i các i NHTM i đối i với i các i khách i hàng i không i có i nhu i cầu i vay i thường i xuyên, i không i có i đủ i điều i kiện i để i được i cấp i hạn i mức i thấu i chi i Một i số i khách i hàng i chỉ i sử i dụng i vốn i chủ i sở i hữu i và i tíni dụngi thươngi mạii lài chủi yếu,i chỉi khii cói nhui cầui thờii vụi hayi mởi rộngi sảni xuấti đặci biệt i mới i đi i vay i ngân i hàng, i điều i đó i có i nghĩa i là i vốn i ngân i hàng i chỉ i tham i gia i vào i một i số i giai i đoạn i nhất i định i của i chu i kỳ i sản i xuất i kinh i doanh i
Quyi môi vay i i Thờii giani vay
Quyi môi vài thờii giani choi vayHình i 1.3: i Cho i vay i từng i lần
i Chất i lượng i tín i dụng i và i vấn i đề i nâng i cao i chất i lượng i hoạt i động i tín i dụng
i Chất i lượng i tín i dụng
Tín i dụng i là i hoạt i động i mang i lại i thu i nhập i lớn i nhất i song i cũng i chứa i đựng i nhiều i rủi i ro i nhất i cho i hoạt i động i của i NHTM i Để i hạn i chế i rủi i ro, i giảm i bớt i thiệt i hại, i nâng i cao i hiệu i quả i hoạt i động i kinh i doanh i các i NHTM i thường i đặt i ra i yêu i cầu i nâng i cao i chất i lượng i hoạt i động i tín i dụng i Có i thể i hiểu i chất i lượng i hoạt i động i tín i dụng i là i vốn i ngân i hàng i đáp i ứngi kịpi thờii choi hoạti độngi sảni xuấti kinhi doanhi đểi từi đói tạoi rai mộti lượngi tiềni lớni hơni đủ i để i trang i trải i mọi i chi i phí, i có i lợi i nhuận i và i hoàn i trả i đầy i đủ i cho i ngân i hàng i cả i gốc i lẫn i lãi i khi i đến i hạn i Vậy, i đơn i giản i có i thể i hiểu i chất i lượng i hoạt i động i tín i dụng i là i việc i đáp i ứng i mọi i yêu i cầu i của i khách i hàng i phù i hợp i với i sự i phát i triển i kinh i tế i xã i hội i và i đảm i bảo i sự i tồn i tại i và i phát i triển i của i ngân i hàng.
Ngườii tai nghiêni cứui chấti lượngi tíni dụngi dựai trêni bai giáci đội đói lài từi phíai khách i hàng, i từ i phía i xã i hội i và i từ i bản i thân i ngân i hàng i Việc i nâng i cao i chất i lượng i tín i dụng i phải i đảm i bảo i cả i ba i góc i độ i đó i Đối i với i khách i hàng, i chất i lượng i hoạt i động i tín i dụng i của i NHTM i thể i hiện i ở i việc i ngân i hàng i thoả i mãn i được i bao i nhiêu i trong i số i những i yêu i cầu i của i họ i Thường i thì i khách i hàngi luôni mongi muốni ngâni hàngi giảii ngâni thậti nhanh,i quii trìnhi thủi tụci hồi sơi đơni giản, i lãi i suất i thấp i và i thường i không i muốn i bị i giám i sát i trong i quá i trình i sử i dụng i vốn i vay i
Từ i góc i độ i của i nền i kinh i tế, i chất i lượng i hoạt i động i tín i dụng i của i NHTM i thể i hiện i ở i chỗ i hoạt i động i đó i đem i lại i bao i nhiêu i lợi i ích i cho i xã i hội, i nó i có i thoả i mãn i được i các i tiêu i thức i phát i triển i nhanh i và i bền i vững i không, i có i tuân i thủ i luật i pháp i hay i không i và i nó i đóng i gópi vàoi baoi nhiêui phầni trămi tăngi trưởng.
Từ i trực i tiếp i NHTM, i chất i lượng i hoạt i động i tín i dụng i thể i hiện i ở i chỗ i nó i có i thoả i mãn i hết i các i kế i hoạch, i chỉ i tiêu i của i cấp i trên i hay i không, i có i đem i lại i cho i ngân i hàng i một i nguồn i thu i ổn i định i và i tăng i trưởng i hay i không, i có i thoả i mãn i chính i sách i cạnh i tranh i của i ngân i hàng i hay i không…
Nhìni chung,i việci nghiêni cứui chấti lượngi tíni dụngi cầni dựai trêni sựi tổngi hoài củai cả i ba i nhân i tố i đó i trong i đó i nhân i tố i bản i thân i ngân i hàng i là i nhân i tố i chính i quan i trọng i nhất.
i Các i tiêu i thức i đánh i giá i chất i lượng i tín i dụng
Chấti lượngi tíni dụngi ngâni hàngi lài mộti phạmi trùi vừai cụi thểi vừai trìui tượng,i tai cói thể i đánh i giá i nó i thông i qua i một i số i tiêu i thức i sau:
2.1 i Tỷ i lệ i nợ i quá i hạn Đây i là i chỉ i tiêu i quan i trọng i nhất i đánh i giá i chất i lượng i hoạt i động i tín i dụng i của i NHTM i Nó i được i đo i bằng i tỷ i lệ i phần i trăm i giữa i số i nợ i quá i hạn i trên i tổng i dư i nợ i Chỉ i tiêu i nàyi choi biếti trongi mỗii 100i đơni vịi tiềni tệi ngâni hàngi cấpi tíni dụngi thìi cói baoi nhiêui đơni vị i tiền i tệ i ngân i hàng i không i có i khả i năng i thu i hồi i đúng i hạn i tại i thời i điểm i xác i định i Tỷ i lệ i này i càng i thấp i thì i chất i lượng i tín i dụng i của i ngân i hàng i càng i cao i Nếu i tỷ i lệ i này i quá i cao i thì i ngân i hàng i sẽ i phải i đối i mặt i với i rất i nhiều i vấn i đề i trong i đó i có i thể i phải i đứng i trước i nguy i cơ i mất i khả i năng i thanh i toán i thậm i chí i là i phá i sản. i i i i Nợ i quá i hạn
Tỷ i lệ i nợ i quá i hạn i i x i i 100% i i i Tổng i dư i nợ
Cáci NHTMi Việti Nami chiai nhómi cáci khoảni nợi củai họi đểi dễi dàngi trongi việci theo i dõi i và i điều i chỉnh, i 5 i nhóm i nợ i của i NHTM i là i các i nhóm: i nợ i đủ i tiêu i chuẩn, i nợ i cần i chú i ý, i nợ i dưới i tiêu i chuẩn, i nợ i nghi i ngờ, i nợ i có i khả i năng i mất i vốn (1) i Nợ i từ i nhóm i 2 i đến i nhóm i 5 i được i coi i là i nợ i quá i hạn, i các i nhóm i 3, i 4, i 5 i được i gọi i là i nhóm i nợ i xấu (2) i Khi i thấy i có i dấu i hiệu i nghi i ngờ i về i khả i năng i trả i nợ i của i khách i hàng i ngân i hàng i sẽ i tiến i hành i chuyểni nợi quái hạni (quái trìnhi chuyểni nhómi nợi quái hạni cói thểi chuyềni dầni từngi nhómi hay i chuyển i ngay i xuống i các i nhóm i nợ i xấu i hơn i tuỳ i theo i tính i chất i từng i sự i kiện) i và i tiến i hành i trích i lập i dự i phòng i theo i một i tỷ i lệ i nhất i định i ứng i với i từng i nhóm i nợ (3) i Nguồn i dự i phòng i chính i là i nguồn i quan i trọng i ngân i hàng i sử i dụng i khi i tiến i hành i xử i lý i rủi i ro i tín i dụng (4)
Nhómi nợi xấui lài nhómi nợi quái hạni mangi lạii rủii roi caoi hơni choi NHTMi doi đói tỷi lệ i nợ i xấu i cũng i là i một i chỉ i tiêu i cần i được i xem i xét i khi i đánh i giá i chất i lượng i tín i dụng i của i ngân i hàng. i i Nợ i xấu i i i Tỷi lệi nợi xấu xi 100% i i i i i i i Tổng i nợ i quá i hạn
Tỷ i lệ i nợ i xấu i cho i biết i trong i 100 i đồng i nợ i quá i hạn i có i bao i nhiêu i đồng i là i nợ i xấu, i hay i nợ i xấu i chiếm i bao i nhiêu i phần i trăm i nợ i quá i hạn i Chỉ i tiêu i này i càng i nhỏ i càng i
(1),(3) i Quyết i định i 493/2005/QĐ-NHNN i của i Thống i đốc i NHNN,Chương i I, i Điều i 6, i Điều i 7-Tổ i chức i tín i dụng i được i thực i hiện i i phân i loại i nợ i theo i 5 i nhóm: i nhóm i 1-5, i và i i tỷ i lệ i trích i lập i dự i phòng i được i thực i hiện i cụ i thể i đối i với i từng i nhóm: i Nhóm i 1: i 0%; i Nhóm i 2:5%; i Nhóm i 3: i 20%; i Nhóm i 4:50%; i Nhóm i 5:100% i Số i tiền i dự i phòng i cụ i thể i được i quy i định i tại i Điều i 8 i Việc i trích i dự i phòng i chung i được i quy i định i tại i Điều i 9
(2) , i Quyết i định i 493/2005/QĐ-NHNN i của i Thống i đốc i NHNN,Chương i I, i i Điều i 2-Khoản i 6: i ““Nợ i xấu”(NPL) i là i các i khoản i nợ i thuộc i các i nhóm i 3, i 4, i và i 5 i theo i quy i định i tại i Điều i 6 i i hoặc i Điều i 7 i Quy i định i này i Tỷ i lệ i nợ i xấu i trên i tổng i dư i nợ i là i tỷ i lệ i nợ i để i đánh i giá i chất i lượng i tín i dụng i của i tổ i chức i tín i dụng”
(4) i Quyết i định i 493/2005/QĐ-NHNN i của i Thống i đốc i NHNN,Chương i II, i Mục i 3, i i Điều i 10 i đến i Điều i 16, i Sử i dụng i dự i phòng i để i xử i lý i rủi i ro i tín i dụng tốt i Tỷ i lệ i nợ i xấu i nhỏ i chứng i tỏ i nợ i xấu i chiếm i tỷ i lệ i rất i nhỏ i trong i tổng i nợ i quá i hạn, i điều i này i có i nghĩa i rủi i ro i với i ngân i hàng i là i ít, i chất i lượng i tín i dụng i là i tốt i Có i hai i nguyên i nhân i chính i khiến i cho i hoạt i động i tín i dụng i ngân i hàng i i xuất i hiện i các i khoản i nợ i quá i hạn i đó i là i do i việc i định i kỳ i hạn i nợ i ngắn i i hơn i chu i kỳ i sản i xuất i kinh i doanh i của i khách i hàng i hay i do i kháchi hàngi làmi ăni thuai lỗ,i bịi phái sảni hoặci khôngi cói khải năngi trải khoảni nợ.i Cải haii nguyên i nhân i đều i dẫn i đến i hệ i quả i là i người i vay i không i có i khả i năng i trả i nợ i đúng i hạn i và i ngân i hàng i thì i gia i tăng i thêm i nợ i quá i hạn i Ngân i hàng i có i thể i gia i hạn i kỳ i i hạn i nợ i cho i khách i hàng i hoặc i có i các i kế i hoạch i giúp i khách i hàng i phát i triển i hoạt i động i sản i xuất i kinh i doanh, i đầu i tư i có i lãi i để i có i thu i nhập i trả i nợ i ngân i hàng.
2.2 i Lợi i nhuận i thu i được i từ i hoạt i động i tín i dụng Đây i là i chỉ i tiêu i cũng i không i kém i phần i quan i trọng i để i đánh i giá i hiệu i quả i của i hoạt i động i tín i dụng i nói i chung, i chất i lượng i hoạt i động i tín i dụng i nói i riêng i Lợi i nhuận i thu i được i từ i hoạt i động i tín i dụng i được i xác i định i theo i công i thức:
Lợi i nhuận i từ hoạti độngi tíni dụng = Doanh i thu i từ i hoạt i động i tíni dụng - i Chi i phí i hoạt i động i tíni dụng i i Lợi i nhuận i từ i hoạt i động i tín i dụng i i i i i i Tỷi suấti lợii nhuậni trêni doanhi thu i i Doanh i thu i từ i hoạt i động i tín i dụng
Tỷi suấti lợii nhuậni trêni doanhi thui choi biếti mộti đồngi doanhi thui từi hoạti độngi tíni dụng i đem i lại i bao i nhiêu i đồng i lợi i nhuận i Tỷ i số i này i càng i cao i chứng i tỏ i hiệu i quả i hoạt i động i tín i dụng i là i lớn i
Ngoài i ra, i để i đánh i giá i chất i lượng i hoạt i động i tín i dụng i qua i chỉ i tiêu i lợi i nhuận i thu i được i người i ta i còn i dùng i chỉ i tiêu i Hệ i số i sinh i lãi i trên i một i đồng i vốn i Chỉ i tiêu i này i cho i biếti mộti đồngi dưi nợi mangi lạii baoi nhiêui đồngi lãii (lợii nhuận)i choi ngâni hàng:
Hệ i số i sinh i lãi i trên i 1 i đồng i vốn
Tổng i lợi i nhuận i từ i nghiệp i vụ i tín i dụng
Tổng i dư i nợ Doanhi thui từi hoạti độngi tíni dụngi thườngi chiếmi tỷi trọngi caoi nhấti trongi cáci hoạti động i sinh i lời i của i NHTM i Lợi i nhuận i từ i hoạt i động i tín i dụng i càng i cao, i Hệ i số i sinh i lãi i trên i 1 i đồng i vốn i càng i cao i chứng i tỏ i hiệu i quả i của i hoạt i động i tín i dụng i càng i lớn i Theo i đuổi i mục i tiêu i lợi i nhuận i cũng i là i tiêu i chỉ i tồn i tại i của i bất i kỳ i doanh i nghiệp i nào i trong i đó i có i NHTM i Tuy i nhiên, i lợi i nhuận i càng i cao i lại i gắn i liền i với i rủi i ro i càng i lớn i Hai i chỉ i tiêu i nàyi cói quani hệi tỷi lệi thuậni vớii nhaui vìi vậy,i NHTMi cầni câni nhắci trongi việci đánhi đổii giữa i rủi i ro i và i lợi i nhuận i để i đạt i được i cả i hai i mục i tiêu i là i an i toàn i và i sinh i lời i một i cách i tốt i nhất.
2.3 i Tốc i độ i luân i chuyển i vốn i
Tốc i độ i luân i chuyển i vốn i hay i còn i gọi i là i vòng i quay i vốn i tín i dụng i là i tỷ i lệ i giữa i doanhi sối thui nợi vài dưi nợi bìnhi quân.i Nói choi biếti trongi kỳi trungi bìnhi đồngi vốni đượci quay i vòng i bao i nhiêu i lần, i tức i là i nó i tham i gia i vào i quá i trình i sản i xuất i kinh i doanh i và i lưu i thông i hàng i hoá i nhiều i hay i ít i
Doanh i số i thu i nợ Tốc i độ i luân i chuyển i vốn
Dư i nợ i bình i quân i trong i kỳ i được i tính i bằng i bình i quân i số i học i của i dư i nợ i đầu i kỳ i (dư i nợ i cuối i kỳ i trước) i và i dư i nợ i cuối i
Dưi nợi đầui kỳi i +i Dưi nợi cuốii kỳ
2 kỳ i Vòng i quay i vốn i tín i dụng i càng i cao, i tốc i độ i luân i chuyển i vốn i càng i nhanh i chứng i tỏ i hiệui quải sửi dụngi đồngi vốni càngi lớn,i doi đói hiệui quải củai hoạti độngi tíni dụngi càngi đượci nâng i cao i Tuy i nhiên, i vòng i quay i vốn i tín i dụng i tăng i quá i nhanh i ở i kỳ i này i so i với i kỳ i trước i có i thể i là i biểu i hiện i dư i nợ i giảm i trong i kỳ, i quy i mô i tín i dụng i thu i hẹp, i hiệu i quả i hoạt i động i tín i dụng i bị i giảm i sút.
2.4 i Hệ i số i sử i dụng i vốn i vay Đâyi lài chỉi tiêui phảni ánhi khải năngi củai ngâni hàngi trongi việci khaii tháci nguồni huy i động i được i để i cho i vay i Nó i được i tính i bằng i tỷ i số i giữa i tử i số i là i tổng i dư i nợ i và i mẫu i số i là i tổng i nguồn i huy i động i i Tổngi dưi nợ
Hệ i số i sử i dụng i vốn i vay i i i i Tổng i nguồn i huy i động
i Các i nhân i tố i ảnh i hưởng i đến i chất i lượng i hoạt i động i tín i dụng i của i ngân i hàng i thương i mại
Cũngi giốngi nhưi tấti cải cáci hoạti độngi khác,i hoạti độngi tíni dụngi củai NHTMi cũng i chịu i sự i tác i động i của i rất i nhiều i yếu i tố i khách i quan i như i môi i trường i pháp i lý, i môi i trường i kinh i tế i hay i sự i ổn i định i của i môi i trường i chính i trị i - i xã i hội i
Môi i trường i kinh i tế i có i tác i động i rất i lớn i đến i chất i lượng i hoạt i động i tín i dụng i ngân i hàng i Thực i vậy, i thực i trạng i nền i kinh i tế i có i ảnh i hưởng i không i nhỏ i đến i hoạt i động i tín i dụng i của i NHTM, i môi i trường i kinh i tế i phát i triển i lành i mạnh, i các i chủ i thể i tham i gia i vào i nền i kinh i tế i đang i hoạt i động i có i hiệu i quả i là i tiền i đề i thúc i đẩy i mở i rộng i quy i mô i tín i dụng, i doi đói chấti lượngi hoạti độngi tíni dụngi cũngi đượci nângi lên.i Nhữngi biếni độngi trongi nềni kinh i tế i là i khó i dự i đoán i trước, i các i chuyên i gia, i những i nhà i ngân i hàng i vẫn i cứ i dự i đoán i những i xu i thế i biến i động i của i nền i kinh i tế i song i không i phải i lúc i nào i những i dự i đoán i đó i cũng i đúng i Điều i đáng i nói i là, i khi i những i dự i đoán i là i không i chính i xác, i khi i những i diễn i biến i xẩy i ra i ngoài i dự i đoán i thì i tác i động i của i nó i tới i hoạt i động i tín i dụng i của i ngân i hàng i là i nhưi thếi nào?i Lãii suấti trongi cáci hợpi đồngi tíni dụngi thườngi đượci xáci địnhi từi khii kýi kếti hợp i đồng i tín i dụng i và i những i sự i việc i ngoài i dự i đoán i xẩy i ra i trong i tương i lai i như i làm i giảm i lãi i suất i thực, i khách i hàng i đột i ngột i i phá i sản…có i thể i làm i giảm i chất i lượng i hoạt i động i tín i dụng i của i ngân i hàng i
Yếui tối thuộci vềi môii trườngi phápi lýi cũngi cói ảnhi hưởngi khôngi nhỏi tớii chấti lượng i hoạt i động i tín i dụng i ngân i hàng i Thực i vậy, i NHTM i là i một i tổ i chức i kinh i tế i chuyên i kinh i doanh i tiền i tệ, i nó i cũng i chịu i sự i điều i tiết i và i chi i phối i bởi i hệ i thống i luật i pháp, i những i quy i định i pháp i lý i của i NHNN i Một i hệ i thống i pháp i luật i thiếu i tính i đồng i bộ, i chưa i hoàn i thiệni sẽi lài mộti cảni trởi lớni choi hoạti độngi củai cáci thànhi phầni kinhi tếi trongi đói cói
NHTM i Bất i kỳ i những i thay i đổi i nào i trong i hệ i thống i pháp i lý i là i khó i đoán i trước i đều i có i thể i gây i ra i những i hậu i quả i nghiêm i trọng i ảnh i hưởng i lớn i đến i chất i lượng i của i các i hoạt i động i kinh i tế i trong i đó i có i chất i lượng i hoạt i động i tín i dụng i ngân i hàng i Thử i lấy i một i ví i dụ i đơn i giản, i nếu i NHNN i ngay i lập i tức i đưa i ra i một i tỷ i lệ i dự i trữ i bắt i buộc i mới i lớn i gấp i 2 i lần i tỷi lệi cũi thìi cáci NHTMi sẽi phảii làmi nhữngi gìi đểi cói thểi điềui chỉnh,i họi ngayi lậpi tứci không i thể i cho i vay i tiếp, i phải i vay i mượn, i hay i phải i thu i hồi i một i số i khoản i tín i dụng i đã i cấp…
Môi i trường i chính i trị i - i xã i hội
Môi i trường i chính i trị i - i xã i hội i ổn i định i cũng i tạo i điều i kiện i thuận i lợi i cho i việc i mở i rộng i đầu i tư, i mở i rộng i tín i dụng i Sự i bất i ổn i trong i đời i sống i chính i trị i - i xã i hội i sẽ i kéo i theo i hàng i loạt i các i vấn i đề i mà i dễ i nhận i thấy i hơn i cả i là i sự i bất i ổn i trong i kinh i tế i Một i môi i trường i chính i trị i - i xã i hội i không i ổn i định i sẽ i không i phải i là i một i môi i trường i hấp i dẫn i để i thui húti đầui tư,i doi đói việci mởi rộngi tíni dụngi củai ngâni hàngi gặpi khói khăn,i rủii roi choi nền i kinh i tế i càng i lớn i và i không i loại i trừ i cho i hoạt i động i tín i dụng i ngân i hàng.
Trong i quá i trình i hoạt i động, i các i nhân i tố i thuộc i về i bản i thân i NHTM i cũng i có i tác i động i vô i cùng i lớn i tới i chất i lượng i của i hoạt i động i tín i dụng.
Các i NHTM i thường i xây i dựng i cho i mình i một i chính i sách i tín i dụng i riêng i để i đảm i bảo i quá i trình i hoạt i động i tín i dụng i có i độ i rủi i ro i là i thấp i nhất i Thông i thường, i một i chính i sách i tín i dụng i phải i chỉ i ra i được i các i loại i hình i tín i dụng, i đối i tượng i được i cấp i tín i dụng, i thời i hạn i tín i dụng, i hạn i mức i tín i dụng, i kỳ i hạn i trả i nợ…áp i dụng i thống i nhất i cho i toàn i hệ i thống.i Mộti chínhi sáchi tíni dụngi tốti phảii đảmi bảoi tuâni thủi đúngi phápi luậti hiệni hành,i phù i hợp i với i mục i tiêu i định i hướng i kinh i doanh i của i ngân i hàng i và i phát i huy i được i mọi i tiềm i năng i của i bản i thân i ngân i hàng i Hoạt i động i tín i dụng i sẽ i đạt i hiệu i quả i nếu i ngân i hàng i xây i dựng i được i chính i sách i tín i dụng i đúng i đắn, i phù i hợp i Ngược i lại, i một i khi i chính i sách i tíni dụngi đãi cói vấni đềi thìi khôngi thểi nóii lài chấti lượngi tíni dụngi tốti hayi khôngi tốt.
Chất i lượng i của i công i tác i thẩm i định i dự i án:
Thẩm i định i dự i án i là i khâu i quan i trọng i trước i khi i ngân i hàng i quyết i định i có i cấp i tín i dụng i hay i không i cấp i tín i dụng i Việc i thẩm i định i giúp i ngân i hàng i xem i xét i toàn i diện i dự i án, i từ i đó i xác i định i được i tính i khả i thi i của i dự i án i cũng i như i rủi i ro i của i dự i án, i khả i năng i trả i nợi củai kháchi hàng.i Chấti lượngi củai côngi táci thẩmi địnhi càngi caoi thìi kéoi theoi chấti lượng i của i hoạt i động i tín i dụng i càng i cao i Cũng i trong i quá i trình i thẩm i định, i ngân i hàng i có i thể i tư i vấn i giúp i khách i hàng i hoàn i thiện i dự i án, i xác i định i các i chỉ i tiêu i phù i hợp i với i dự i án, i phù i hợp i với i khả i năng i của i khách i hàng i như i chỉ i tiêu i về i thời i hạn i trả i nợ, i về i chu i kỳ i trả i nợ, i
Công i tác i tổ i chức i hoạt i động i tín i dụng.
Công i tác i tổ i chức i hoạt i động i tín i dụng i của i ngân i hàng i phụ i thuộc i vào i nhiều i yếu i tố i như i quy i mô i ngân i hàng, i chính i sách i tín i dụng i của i ngân i hàng, i quy i mô i tín i dụng, i loại i hình i tín i dụng…Hoạt i động i tín i dụng i của i ngân i hàng i càng i được i tổ i chức i bài i bản i thì i chất i lượng i của i hoạt i động i tín i dụng i càng i cao i Thực i vậy, i việc i tổ i chức i hoạt i động i tín i dụng i một i cách i khoai họci giúpi ngâni hàngi tiếti kiệmi đượci thờii gian,i sứci lực,i pháti huyi hếti năngi lựci củai nhân i viên, i nâng i cao i hiệu i quả i làm i việc, i do i đó i nâng i cao i hiệu i quả i của i hoạt i động i tín i dụng.
Chất i lượng i của i đội i ngũ i nhân i sự:
Yếu i tố i quyết i định i chất i lượng i tín i dụng i suy i cho i cùng i vẫn i là i đội i ngũ i nhân i lực i củai ngâni hàng.i Chínhi coni ngườii lài yếui tối tạoi lêni mọii thứi còni lại.i Độii ngũi cáni bội tíni dụng i là i những i người i trực i tiếp i thực i hiện i hoạt i động i tín i dụng i của i ngân i hàng, i là i những i người i tiến i hành i thẩm i định, i nghiên i cứu i khách i hàng, i quyết i định i cho i vay i hay i không…
Vì i nguồn i nhân i lực i có i vai i trò i quan i trọng i như i vậy i nên i chất i lượng i của i nguồn i nhân i lực i là i yếu i tố i quyết i định i đến i chất i lượng i của i hoạt i động i tín i dụng i ngân i hàng i
Khách i hàng i là i một i trong i những i nhân i tố i có i ảnh i hưởng i lớn i tới i chất i lượng i của i hoạt i động i tín i dụng i ngân i hàng i Khách i hàng i kinh i doanh i thua i lỗ, i tình i hình i tài i chính i không i lành i mạnh, i sử i dụng i vốn i vay i sai i mục i đích, i cố i tình i trì i hoãn i việc i trả i nợ, i hay i có i chủi tâmi lừai đảo…tấti cải nhữngi vấni đềi đói khii xẩyi rai đềui cói ảnhi hưởngi trựci tiếpi đếni khả i năng i thu i hồi i nợ i của i ngân i hàng, i nợ i quá i hạn i gia i tăng, i chất i lượng i của i hoạt i động i tín i dụng i ngân i hàng i bị i giảm i sút.
Mỗi i nguyên i nhân i đều i có i những i ảnh i hưởng i nhất i định i tới i chất i lượng i hoạt i động i tín i dụng i ngân i hàng i Việc i khách i hàng i làm i ăn i thua i lỗ i ảnh i hưởng i trực i tiếp i đến i khả i năng i trải nợi ngâni hàngi doi lợii nhuậni từi hoạti độngi sảni xuấti kinhi doanhi lài nguồni thui nhậpi chính i của i khách i hàng i dùng i để i trả i nợ i Điều i tương i tự i khi i khách i hàng i sử i dụng i vốn i vay i sai i mục i đích i ban i đầu i đã i ký i với i ngân i hàng i mà i ví i dụ i điển i hình i là i việc i khách i hàng i dùng i nợ i để i tài i trợ i cho i nợ i Việc i sử i dụng i khoản i cấp i tín i dụng i để i tài i trợ i cho i các i khoản i nợ i khác i của i doanh i nghiệp i không i thuộc i đối i tượng i được i cấp i tín i dụng i của i NHTM, i điều i đó i rất i dễ i dẫni đếni tìnhi trạngi nợi cửai saui chồngi chấti vài càngi làmi choi nguyi cơi mấti khải năngi thanhi toán i của i khách i hàng i tăng i lên, i do i đó i tăng i rủi i ro i cho i hoạt i động i tín i dụng i ngân i hàng.
Vấn i đề i sẽ i trở i nên i dễ i dàng i hơn i khi i doanh i nghiệp i kinh i doanh i có i lãi i và i có i đủ i khả i năng i thanh i toán i các i khoản i nợ i cho i ngân i hàng i Điều i tồi i tệ i chính i là i khi i khách i hàng i cố i tình i trì i hoãn i việc i trả i nợ i hoặc i nghiêm i trọng i hơn i là i khách i hàng i cố i tình i lừa i đảo i để i chiếmi dụngi vốni củai ngâni hàng.i Kháchi hàngi cói thểi cói mộti bội hồi sơi rấti hoàni hảoi đểi trình i ngân i hàng i và i nếu i việc i thẩm i định i của i ngân i hàng i không i thể i phát i hiện i ra i vấn i đề i thì i khoản i cấp i tín i dụng i sẽ i rất i khó i để i thu i hồi.
CHƯƠNG i II THỰC i i TRẠNG i i CHẤT i i LƯỢNG i i HOẠT i i ĐỘNG i i TÍN i i DỤNG i TẠI i NGÂN i i
HÀNG i i NÔNG i i NGHIỆP i i VÀ i i PHÁT i i TRIỂN i i i NÔNG i i THÔN i HOÀI i ĐỨC.
i Sơ i lược i về i NHNo i & i PTNT i huyện i Hoài i Đức
i Cơ i cấu i tổ i chức i và i mạng i lưới i hoạt i động
2.1 i Cơ i cấu i tổ i chức i và i mạng i lưới i hoạt i động
Cơ i cấu i tổ i chức i và i mạng i lưới i hoạt i động i của i NHNo i & i PTNT i Hoài i Đức i được i khái i quát i trong i sơ i đồ i sau:
Hìnhi 2.1:i Sơi đồi tổi chứci NHNoi &i PTNTi Hoàii Đức Những i năm i qua, i NHNo i & i PTNT i Hoài i Đức i đã i không i ngừng i đổi i mới, i hoàn i thiện i hơn i về i mạng i lưới, i nhân i lực, i công i nghệ i và i các i sản i phẩm, i dịch i vụ i của i mình i nhằm i đáp i ứng i tốt i hơn i nhu i cầu i của i khách i hàng, i chuẩn i bị i tốt i hơn i cho i hội i nhập i kinh i tế i quốc i tế.
Vềi mạngi lướii hoạti động,i NHNoi &i PTNTi huyệni Hoàii Đứci đãi i đưai Ngâni hàngi đến i gần i dân i hơn i với i Trụ i sở i chính i và i ba i ngân i hàng i con i Trụ i sở i chính i nằm i ngay i trung i tâm i của i Huyện, i cơ i sở i vật i chất i khang i trang, i giao i thông i thuận i lợi i … i thuận i tiện i cho i mọi i giao i dịch i
Về i cơ i cấu i tổ i chức, i lãnh i đạo i toàn i ngân i hàng i là i Giám i đốc i ngân i hàng i trung i tâm i Dướii quyềni Giámi đốci lài haii Phói Giámi đốc,i mộti Phói Giámi đốci phụi tráchi mảngi tíni dụng i và i một i Phó i Giám i đốc i phụ i trách i mảng i kế i toán i – i ngân i quỹ i tại i ngân i hàng i trung i tâm i Trụ i sở i chính i của i ngân i hàng i được i tổ i chức i thành i ba i phòng i chức i năng i là i Phòng i hành i chính i – i nhân i sự, i Phòng i kế i toán i – i ngân i quỹ i và i Phòng i tín i dụng i Ba i ngân i hàng i cơ i sở i được i tổ i chức i tương i tự i nhau i gồm i Giám i đốc, i một i Phó i Giám i đốc, i một i tổ i kế i toán i – i ngâni quỹi vài mộti tổi tíni dụng.
Về i nhân i lực, i NHNo i & i PTNT i huyện i Hoài i Đức i có i một i nguồn i nhân i lực i có i trình i độ i đồng i đều i Toàn i thể i cán i bộ i công i nhân i viên i trong i ngân i hàng i đều i có i ý i thức i kỷ i luật i rất i cao, i có i tinh i thần i cầu i tiến i Hiện i nay i toàn i ngân i hàng i có i gần i 60 i cán i bộ i nhân i viên, i hầu i hết i họ i đều i được i đào i tạo i ở i trình i độ i đại i học.
2.2.Chức i năng, i nhiệm i vụ i của i các i phòng i ban
-Giám i đốc: Điều i hành i hoạt i động i chung i toàn i ngân i hàng, i chịu i trách i nhiệm i trực i tiếp i trước i ngân i hàng i cấp i trên i về i hoạt i động i của i ngân i hàng.
-i Phó i Giám i đốc i 1: i Phó i Giám i đốc i phụ i trách i tín i dụng.
+i Giúpi việci choi Giámi đốc,i phụi tráchi phầni tíni dụngi toàni ngâni hàng.
+ i Tham i mưu i cho i Giám i đốc i về i các i vấn i đề i liên i quan i đến i hoạt i động i tín i dụng i ngân i hàng.
+ i Chịu i trách i nhiệm i trực i tiếp i trước i Giám i đốc i về i mảng i tín i dụng i toàn i ngân i hàng.
- i Phó i Giám i đốc i 2: i Phói Giámi đốci phụi tráchi kếi toáni –i ngâni quỹ.
+ i Giúp i việc i cho i Giám i đốc, i phụ i trách i phần i kế i toán i – i ngân i quỹ, i huy i động i vốn i toàn i ngân i hàng i
+ i Tham i mưu i cho i Giám i đốc i về i các i vấn i đề i liên i quan i đến i kế i toán, i ngân i quỹ i + i Chịu i trách i nhiệm i trực i tiếp i trước i Giám i đốc i về i mảng i kế i toán i – i ngân i quỹ i toàn i ngâni hàng.
-i Phòng i hành i chính i nhân i sự: i
+ i Phụ i trách i phần i quản i lý i nhân i sự, i kiểm i tra i kiểm i soát i công i việc i toàn i ngân i hàng i
+ i Tham i mưu i cho i Giám i đốc i trong i vấn i đề i phát i triển i nguồn i nhân i lực i và i các i vấn i đềi nhâni sựi khác.
+ i Phụ i trách i công i việc i văn i thư, i mua i sắm i các i vật i dụng i nhỏ i cho i các i phòng i + i Làm i công i tác i bảo i vệ i phụ i trách i công i việc i bảo i vệ i ngân i hàng, i chăm i sóc i vườn i hoa, i cây i cảnh.
+ i Phụ i trách i công i việc i lái i xe i cho i ngân i hàng, i chuyển i tiền i đi i các i chi i nhánh, i chuyểni tiềni lêni ngâni hàngi tỉnh…
+ i Thăm i hỏi i cán i bộ i ốm i đau, i nghỉ i chế i độ, i hiếu, i hỷ.
+ i Cho i vay i các i thành i phần i kinh i tế i và i tham i gia i huy i động i nguồn i vốn.
+ i Phụ i trách i công i việc i cho i vay i chung, i làm i các i báo i cáo i tín i dụng, i …
+i Chịui tráchi nhiệmi trựci tiếpi vềi cáci côngi việci củai Phòngi Tíni dụngi trướci Giámi đốc i và i các i Phó i Giám i đốc i
- i Phòng i kế i toán i - i ngân i quỹ: i
+ i Thực i hiện i các i giao i dịch i trực i tiếp i với i khách i hàng, i trực i tiếp i cung i cấp i các i dịch i vụi củai ngâni hàngi choi kháchi hàng.
+ i Thực i hiện i việc i giải i ngân i cho i các i hợp i đồng i vay i vốn,…
+ i Bộ i phận i ngân i quỹ i thực i hiện i thu i và i chi i tiền i theo i các i chứng i từ i kế i toán.
- i Tổ i thẩm i định: i Thẩm i định i các i món i vay i vượt i quyền i phán i quyết i của i Trưởng i phòng i tíni dụngi vài Giámi đốci ngâni hàngi cấpi 3.
- i Ngân i hàng i cấp i 3: i các i chi i nhánh i con i của i ngân i hàng i Hoài i Đức i thực i hiện i các i chức i năng, i nghiệp i vụ i giống i như i ngân i hàng i mẹ.
Có i 3 i chi i nhánh i ngân i hàng i cấp i 3 i với i cơ i cấu i tổ i chức i các i chi i nhánh i giống i nhau i đều i gồm i 1 i Giám i đốc i phụ i trách i chung i và i trực i tiếp i phụ i trách i mảng i kế i toán i ngân i quỹ, i 1 i Phói Giámi đốci phụi tráchi mảngi tíni dụng,i 1i tổi tíni dụngi vài 1i tổi kếi toáni -i ngâni quỹ.
i Các i sản i phẩm i dịch i vụ i mà i ngân i hàng i cung i cấp
3.1 i Các i hình i thức i tiền i gửi
Hiện i nay i NHNo i & i PTNT i huyện i Hoài i Đức i có i các i sản i phẩm i huy i động i vốn i i như i sau: i
-i Tiềni gửii tiếti kiệmi thôngi thườngi trải lãii sau.i
- i Tiền i gửi i tiết i kiệm i dự i thưởng i trả i lãi i sau: i đợt i khuyến i mại i “Tiết i kiệm i dự i thưởng i mừng i xuân i Đinh i hợi” i do i NHNo i & i PTNT i Việt i Nam i phát i động i i từ i ngày i 22/01/2007 i đến i 22/04/2007.
- i Tiền i gửi i tiết i kiệm i trả i lãi i trước: i Hiện i nay i NHNo i & i PTNT i huyện i Hoài i Đức i đangi tổi chứci đợti khuyếni mại:i “i Tiếti kiệmi dựi thưởngi trải lãii trướci Mừngi xuâni Đinhi
Hợi” i từ i 25/12/2006 i đến i 30/03/2007 i trong i đợt i khuyến i mại i của i NHNo i & i PTNT i Hà i Tây i Khách i hàng i khi i đến i gửi i tiền i theo i hình i thức i này i sẽ i được i rút i lãi i về i trước, i đến i hạn i khách i hàng i chỉ i đến i rút i gốc i về.
- i Tiền i gửi i tiết i kiệm i bậc i thang: i Khách i hàng i gửi i một i lần i vào i loại i này i khi i rút i ra i đượci ngâni hàngi trải lãii theoi thờii giani vài sối dưi thựci tế.i Kháchi hàngi cói thểi rúti tiềni bấti cứ i lúc i nào i với i bất i cứ i khoản i tiền i nào i trong i phạm i vi i số i dư i thực i tế i Khi i rút, i khách i hàng i sẽ i được i nhận i lãi i của i khoản i tiền i rút i ứng i với i thời i gian i thực i tế i đã i gửi i khoản i tiền i đó i Khoản i tiền i còn i lại i (nếu i chưa i rút i hết) i sẽ i tiếp i tục i được i tính i lãi i tiếp i với i kỳ i tính i lãi i trước i đó i Các i mức i lãi i suất i được i ghi i ngay i vào i sổ i tiết i kiệm i bậc i thang i khi i khách i hàng i gửi i tiền i vào.
Ngâni hàngi hiệni đangi cungi cấpi cáci sảni phẩmi choi vayi sau:
+ i Cho i vay i vốn i ngắn i hạn, i trung i hạn, i dài i hạn i để i phục i vụ i sản i xuất i kinh i doanh i đối i với i mọi i thành i phần i kinh i tế.
+ i Cho i vay i trả i góp i để i mua i sắm i máy i móc i thiết i bị, i phương i tiện i vận i tải…
+ i Cho i vay i tiêu i dùng i để i xây i dựng i nhà i cửa, i mua i sắm i phương i tiện i đi i lại i và i mọi i tiệni nghii sinhi hoạt.
+ i Thực i hiện i bảo i lãnh i ngân i hàng: i bảo i lãnh i dự i thầu, i bảo i lãnh i thực i hiện i hợp i đồng, i bảo i lãnh i thanh i toán…
+ i Cho i vay i cầm i cố i các i giấy i tờ i có i giá i Khách i hàng i có i thể i vay i cầm i cố i sổ i tiền i gửi i tiết i kiệm, i sổ i tiết i kiệm i bưu i điện i với i lãi i suất i ưu i đãi.
3.3 i Một i số i dịch i vụ i khác
+ i Mở i tài i khoản i tiền i gửi i thanh i toán i đồng i VNĐ, i đồng i USD, i đồng i EUR i cho i các i khách i hàng i là i các i tổ i chức i kinh i tế i và i cá i nhân.
+i Chuyểni tiềni điệni tửi thựci hiệni thanhi toáni trongi phạmi vii cải nướci vớii mứci phíi hợp i lý i (ít i nhất i là i 20.000VNĐ, i nhiều i nhất i tính i theo i tỷ i lệ i phần i trăm i với i số i tiền i gửi).
+ i Thanh i toán i quốc i tế i xuất i nhập i khẩu i theo i các i hình i thức: i Thư i tín i dụng i (L/C), i nhờ i thu, i chuyển i tiền…
+i Muai báni ngoạii tệi USD,i EUR.
+ i Chi i trả i kiều i hối i dịch i vụ i chuyển i tiền i nhanh i quốc i tế i Western i Union i cho i các i cá i nhân i người i Việt i Nam i ở i nước i ngoài i gửi i tiền i về i nước i cho i người i thân.
- i Phát i hành i thẻ i ATM, i thẻ i tín i dụng…
Ngân i hàng i làm i đại i lý i phát i hành i thẻ i cho i NHNo i & i PTNT i Việt i Nam i Khách i hàngi khii đếni đăngi kýi làmi thẻi sẽi đượci nhậni thẻi củai NHNoi &i PTNTi Việti Nam.
- i Làm i đại i lý i thu i phí i bảo i hiểm i cho i Hãng i bảo i hiểm i prudential.
i Thực i trạng i hoạt i động i kinh i doanh
4.1 i Tình i hình i hoạt i động i chung
Bảng i 2.1: i Kết i quả i hoạt i động i kinh i doanh i 2004 i – i 2006. i i i i i i i i i i i Năm
(Tổngi hợpi từi cáci Báoi cáoi tíni dụngi vài Báoi cáoi tổngi kếti cuốii nămi củai
NHNo i & i PTNT i huyện i Hoài i Đức i từ i năm i 2004 i đến i năm i 2006).
Quai sối liệui bảngi trêni tai thấyi tổngi thui nhậpi cáci nămi cói sựi tăngi trưởngi khái cao.i
Năm i 2006, i tổng i thu i nhập i đạt i 60.003 i triệu i đồng, i tăng i trưởng i 52,99% i so i với i năm i 2005 i và i gấp i hơn i 2 i lần i năm i 2004 i (27.561) i Trong i khi i đó, i tốc i độ i tăng i trưởng i tổng i chi i phí i lại i ởi mứci thấpi hơn.i Nămi 2006,i tổngi chii phíi lài 35.273i triệui đồng,i tăngi 32,65%i soi vớii năm i 2005 i và i gấp i 1,7 i lần i so i với i năm i 2004 i
Chínhi vìi tốci đội tăngi trưởngi tổngi thui nhậpi lớni hơni tốci đội tăngi trưởngi tổngi chii phí i đã i làm i cho i tốc i độ i tăng i trưởng i lợi i nhuận i các i năm i rất i lớn i Năm i 2006, i lợi i nhuận i thu i được i bằng i 24.730 i triệu i đồng, i tốc i độ i tăng i trưởng i là i 95,83% i và i gấp i hơn i 3,5 i lần i lợi i nhuậni thui đượci nămi 2004.i Lợii hàngi nămi đềui tăngi trưởngi gầni bằngi 100%i chứngi tỏi hoạt i động i kinh i doanh i của i ngân i hàng i có i hiệu i quả i tốt i
4.2 i Hoạt i động i huy i động i vốn
Nguồn i vốn i huy i động i toàn i ngân i hàng i 4 i năm i qua:
Bảng i 2.2: i Hoạt i động i huy i động i vốn i 2003 i – i 2006 Đơn i vị: i triệu i đồng.
Tiền i gửi i dưới i 12 i tháng 65.448 97.203 95.920 88.930 Tiền i gửi i > i tháng 97.380 104.545 180.579 288.399
Theo i thành i phần i kinh i tế 162.828 201.748 276.499 377.329
Tiền i gửi i dân i cư 141.150 162.193 208.735 321.851 Tiền i gửi i các i tổ i chức i kinh i tế 21.678 39.550 67.746 55.478
(Tổng i hợp i từ i các i Báo i cáo i tín i dụng i và i Báo i cáo i tổng i kết i cuối i năm i của i NHNo i & i PTNT i huyện i Hoài i Đức i từ i năm i 2002 i đến i năm i 2006).
Từ i bảng i số i liệu i trên i ta i có i được i một i số i phân i tích i như i sau:
-i Tốci đội tăngi trưởngi tổngi nguồni vốni huyi độngi trungi bìnhi quai cáci nămi đạti
34,31%, i tốc i độ i tăng i trưởng i các i năm i khá i cao i và i đồng i đều, i không i có i sự i cách i biệt i lớn i Điều i đó i chứng i tỏ i ngân i hàng i đã i duy i trì i được i một i tốc i tộ i tăng i trưởng i nguồn i vốn i ổn i định i qua i các i năm.
- i Nguồn i vốn i huy i động i phần i lớn i là i tiền i gửi i từ i 12 i tháng i trở i lên i Trong i khi i tốc i độ i tăngi trưởngi trungi bìnhi củai nguồni tiềni gửii dướii 12i thángi lài 12,94%i thìi củai nguồni tiềni gửi i từ i 12 i tháng i trở i lên i tỷ i lệ i này i là i 51,97%, i điều i đó i càng i làm i gia i tăng i số i dư i nguồn i tiền i gửi i từ i 12 i tháng i trở i lên i Tỷ i trọng i nguồn i tiền i gửi i từ i 12 i tháng i trở i lên i trên i tổng i nguồn i huy i động i 4 i năm i từ i năm i 2003 i đến i năm i 2006 i lần i lượt i là: i 59,81%, i 51,82%, i 65,31%, i 76,43%, i trung i bình i đạt i 63,34% i Dễ i nhận i thấy i nguồn i vốn i huy i động i từ i 12 i tháng i trở i lên i chỉi chiếmi trêni phầni nửai tổngi nguồni huyi độngi khôngi nhiều,i tuyi nhiêni tỷi trọngi nàyi lạii có i xu i hướng i tăng i qua i các i năm i và i đến i năm i 2006 i nó i đã i chiếm i đến i 76,43% i tổng i nguồn i huy i động i Có i được i kết i quả i đó i chứng i tỏ i ngân i hàng i đã i tập i trung i phát i triển i nguồn i tiền i gửi i từ i 12 i tháng i trở i lên i và i đã i đạt i được i những i kết i quả i đáng i mừng.
- i Tương i tự i như i vậy, i tốc i độ i tăng i trưởng i trung i bình i của i nguồn i tiền i gửi i đồng i nội i tệi vài đồngi ngoạii tệi lầni lượti lài 36,02%i vài 25,02%.i Tốci đội tăngi trưởngi đồngi nộii tệi lớni hơn i tuy i nhiên i sự i cách i biệt i là i không i lớn i Qua i 4 i năm i từ i năm i 2003 i đến i năm i 2006 i trung i bìnhi nguồni huyi độngi bằngi đồngi nộii tệi chiếmi 86,40%i trongi tổngi nguồni huyi động.i Tỷi trọng i này i lần i lượt i qua i 4 i năm i là: i 85,91%, i 85,32%, i 86,83%, i 87,54% i Có i thể i thấy i nguồn i huy i động i bằng i đồng i nội i tệ i chiếm i tỷ i trọng i rất i lớn i trong i tổng i nguồn i huy i động i
Tỷ i trọng i này i qua i các i năm i là i khá i ổn i định i và i có i chiều i hướng i tăng i nhẹ i không i đáng i kể.
- i Theo i thành i phần i kinh i tế, i tốc i độ i tăng i trưởng i nguồn i vốn i trung i bình i huy i động i đượci từi dâni cưi vài từi cáci tổi chứci kinhi tếi tươngi ứngi lài 38,02%i vài 30,62%,i tỷi lệi nàyi cũng i tương i đối i xấp i xỉ i nhau i Tuy i nhiên i tiền i gửi i dân i cư i vẫn i có i tốc i độ i tăng i trưởng i chậm i hơn i Về i tỷ i trọng, i nguồn i vốn i dân i cư i trong i tổng i nguồn i qua i 4 i năm i từ i năm i 2003 i đến i năm i
2006 i lần i lượt i là i 86,69%, i 80,39%, i 75,49% i và i 85,3% i Ta i có i thể i thấy i tiền i gửi i của i dân i cư i cũng i đóng i góp i một i tỷ i trọng i rất i lớn i trong i tổng i nguồn i huy i động i Tỷ i trọng i nguồn i tiềni gửii dâni cưi cói xui hướngi giảmi quai cáci năm,i tuyi nhiêni trongi 2i trởi lạii đâyi lài nămi
2005 i và i năm i 2006 i tỷ i lệ i này i có i xu i hướng i tăng i Những i phân i tích i trên i cho i thấy i ngân i hàng i đã i thu i hút i được i một i lượng i lớn i nguồn i tiền i nhàn i rỗi i trong i dân i cư i Tỷ i trọng i nguồn i tiền i gửi i của i các i tổ i chức i kinh i tế i tương i ứng i đạt i trung i bình i ở i mức i 18,03% i tổng i nguồn i huy i động i trong i 4 i năm i Điều i này i là i do i nguyên i nhân i đại i bộ i phận i các i tổ i chức i kinh i tế i trêni địai bàni huyệni Hoàii Đứci lài cáci doanhi nghiệpi nhỏi vài vừa,i sối lượngi doanhi nghiệpi không i lớn i cũng i như i nguồn i vốn i lưu i động i không i phải i là i nhiều.
- i So i với i kế i hoạch, i hầu i hết i các i năm i nguồn i vốn i huy i động i được i đều i đạt i và i vượt i kế i hoạch i Tuy i nhiên, i năm i 2004 i thực i hiện i trong i năm i chỉ i đạt i 98,41% i kế i hoạch, i không i đạt i kế i hoạch i đề i ra i Năm i có i vượt i kế i hoạch i cao i nhất i là i năm i 2005 i thì i thực i hiện i vượt i kế i hoạchi 17,66%.
Từ i những i phân i tích i trên i ta i có i thể i nhận i thấy i NHNo i & i PTNT i huyện i Hoài i Đức i luôn i duy i trì i một i cơ i cấu i nguồn i khá i ổn i định i qua i các i năm i Công i tác i mở i rộng i nguồn i vốn i huy i động i đã i đạt i được i những i thành i công i nhất i định, i góp i phần i mang i lại i thành i công i cho i hoạt i động i của i ngân i hàng.
Tình i hình i hoạt i động i cho i vay i toàn i ngân i hàng i 4 i năm i qua:
Bảng i 2.3: i Hoạt i động i cho i vay i vốn i các i năm i 2003 i – i 2006 Đơn i vị: i triệu i đồng Năm
Doanh i số i cho i vay 353.260 370.330 524.204 717.137 Doanh i số i thu i nợ 281.490 317.390 463.959 610.239
Tốci đội tăngi trưởngi tổngi dưi nợi
Công i nghiệp, i tiểu i thủ i i CN 77.293 96.421 173.800 232.146 Thương i nghiệp, i dịch i vụ 34.824 42.441 57.145 128.539
Theo i thành i phần i kinh i tế 225.885 262.755 323.000 429.898
Theo i thời i hạn i cho i vay 225.885 262.755 323.000 429.898
Cho i vay i trực i tiếp 205.072 258.222 314.749 410.198 Cho i vay i gián i tiếp i (qua i tổ i nhóm) 20.813 4.533 8.251 19.700
Tỷ i lệ i nợ i quá i hạn/tổngdư i nợ 0,48% 0,61% 1,44% 1,26%
(Tổng i hợp i từ i các i Báo i cáo i tín i dụng i và i Báo i cáo i tổng i kết i cuối i năm i của i NHNo i & i PTNT i huyện i Hoài i Đức i từ i năm i 2002 i đến i năm i 2006) i
Từi bảngi sối liệui trêni tai tínhi toáni vài phâni tíchi mộti sối chỉi tiêui nhưi sau:
+ i Tốc i độ i tăng i trưởng i tổng i dư i nợ i bình i quân i 4 i năm i từ i năm i 2003 i đến i năm i 2006 i khá i cao i ở i mức i 29,73%, i trong i đó i cụ i thể i lần i lượt i qua i từng i năm i là: i 46,55%, i 16,32%, i 22,93% i và i 33,10% i Tốc i độ i tăng i trưởng i tổng i dư i nợ i có i xu i hướng i tăng i trong i những i năm i gần i đây, i tuy i nhiên i đến i năm i 2006 i tốc i độ i tăng i trưởng i tổng i dư i nợ i đạt i ở i mức i 33,10%i vẫni chưai bằngi tốci đội đói củai nămi 2003.i Tổngi dưi nợi liêni tụci tăngi quai cáci nămi là i do i điều i kiện i kinh i tế i địa i phương i mang i lại i Chính i sách i phát i triển i kinh i tế i thông i thoáng i góp i phần i thúc i đẩy i nền i kinh i tế i của i huyện i Hoài i Đức i phát i triển, i thành i lập i thêm i nhiều i doanh i nghiệp i mới i và i đưa i vào i hoạt i động i cũng i góp i phần i làm i tăng i nhu i cầu i vốn i đểpháttriển.
+ i So i với i kế i hoạch i thì i tổng i dư i nợ i thực i hiện i các i năm i hầu i hết i là i đều i đạt i và i vượt i kếi hoạch.i Tuyi nhiên,i trongi 2i nămi 2004i vài nămi 2006i đãi khôngi đạti kếi hoạch,i tỷi lệi đạti kế i hoạch i 2 i năm i lần i lượt i là i 90,60% i và i 99,98% i
Dư i nợ i ngành i nông i nghiệp i chiếm i tỷ i trọng i cao i nhất i Tuy i nhiên, i tỷ i lệ i này i có i xu i hướng i giảm i từ i năm i 2005 i Tỷ i trọng i dư i nợ i ngành i nông i nghiệp i trong i tổng i dư i nợ i 3 i năm i
2002,i 2003,i 2004i lầni lượti lài 40,03%,i 50,37%i vài 47,15%i đếni nămi 2005i vài nămi 2006i tỷ i lệ i này i giảm i xuống i lần i lượt i là i 28,5% i và i 16,1% i
Khác i với i nông i nghiệp, i dư i nợ i trong i công i nghiệp, i tiểu i thủ i công i nghiệp, i thương i nghiệp i và i dịch i vụ i liên i tục i tăng i cả i về i số i tuyệt i đối i và i tỷ i trọng i Nếu i như i 3 i năm i từ i năm i
2002 i đến i năm i 2004 i tỷ i trọng i dư i nợ i ngành i công i nghiệp, i tiểu i thủ i công i nghiệp i trong i tổngi dưi nợi trungi bìnhi lài 36%i thìi tỷi lệi nàyi đãi tăngi lêni 54%i vàoi 2i nămi i 2005i vài 2006.i
i Thực i trạng i chất i lượng i hoạt i động i tín i dụng i trong i mấy i năm i qua
i Nguyên i tắc i và i điều i kiện i cấp i tín i dụng
NHNo i & i PTNT i Hoài i Đức i thực i hiện i việc i cấp i tín i dụng i theo i chuẩn i mực i chung i doi NHNoi &i PTNTi Việti Nami quyi định.i Cáci quyi địnhi vềi điềui kiệni cấpi tíni dụngi đượci ghi i rõ i trong i sổ i tay i tín i dụng i của i NHNo i & i PTNT i Việt i Nam i và i một i số i văn i bản i pháp i quy i khác i do i NHNo i & i PTNT i Việt i Nam i ban i hành i
Khách i hàng i vay i vốn i của i NHNo i & i PTNT i VN i phải i đảm i bảo i các i nguyên i tắc i sau:
-i Sửi dụngi vốni vayi đúngi mụci đíchi đãi thỏai thuậni trongi hợpi đồngi tíni dụng.
- i Phải i hoàn i trả i nợ i gốc i và i lãi i tiền i vay i đúng i hạn i đã i thỏa i thuận i trong i hợp i đồng i tín i dụng.
- i Tiền i vay i được i phát i bằng i tiền i mặt i hoặc i chuyển i khoản i theo i mục i đích i sử i dụng i tiền i vay i đã i thỏa i thuận i trong i hợp i đồng i tín i dụng. Điều i kiện
* i Đối i tượng i khách i hàng i được i vay i tại i NHNo i & i PTNT i Việt i Nam i là i các i tổ i chức, i cá i nhân i sau:
- i Các i pháp i nhân i là i doanh i nghiệp i nhà i nước, i hợp i tác i xã, i công i ty i trách i nhiệm i hữu i hạn i (TNHH), i công i ty i cổ i phần, i doanh i nghiệp i có i vốn i đầu i tư i nước i ngoài i và i các i tổ i chứci kháci cói đủi điềui kiệni theoi quyi địnhi củai bội luậti dâni sự.
- i Các i pháp i nhân i nước i ngoài.
* i Khách i hàng i vay i vốn i cần i phải i thoả i mãn i các i điều i kiện i nhất i định i do i NHNo i & i PTNTi Việti Nami quyi định.i Điềui kiệni đầui tiêni đòii hỏii ởi kháchi hàngi lài yêui cầui cáci khách i hàng i phải i có i năng i lực i pháp i luật i dân i sự, i năng i lực i hành i vi i dân i sự i và i chịu i trách i nhiệm i dân i sự i theo i quy i định i của i pháp i luật i Để i hiểu i rõ i hơn i về i điều i kiện i này i ta i có i thể i đi i sâu i vào i một i số i trường i hợp i cụ i thể i sau:
- i Đối i với i khách i hàng i là i các i pháp i nhân: i Được i công i nhận i là i pháp i nhân i theo i luật i dâni sựi vài cáci quyi địnhi kháci theoi phápi luậti Việti Nam.
- i Đối i với i khách i hàng i là i doanh i nghiệp i tư i nhân, i Công i ty i hợp i danh: i Chủ i doanh i nghiệp i tư i nhân, i thành i viên i hợp i danh i của i công i ty i hợp i danh i phải i có i đủ i năng i lực i pháp i luật i dân i sự, i năng i lực i hành i vi i dân i sự i và i hoạt i động i theo i Luật i doanh i nghiệp.
- i Đối i với i khách i hàng i là i hộ i gia i đình, i cá i nhân i thì i điều i kiện i được i quy i định i cụ i thể i nhưi sau:
+ i Hộ i gia i đình, i cá i nhân i phải i cư i trú i tại i địa i bàn i quận, i huyện, i thị i xã, i thành i phố i (trực i thuộc i tỉnh) i nơi i ngân i hàng i cho i vay i đóng i trụ i sở i Trường i hợp i người i vay i ngoài i địa i bàn i nói i trên i thì i giao i cho i Giám i đốc i sở i giao i dịch, i chi i nhánh i cấp i 1 i quyết i định i Nếu i người i vay i ở i địa i bàn i liền i kề i ngoài i tỉnh, i thành i phố i trực i thuộc i Trung i ương, i khi i cho i vay i Giámi đốci ngâni hàngi choi vayi phảii thôngi báoi choi Giámi đốci NHNoi &i PTNTi nơii ngườii vay i cư i trú i biết.
+ i Đại i diện i cho i hộ i gia i đình i để i giao i dịch i với i ngân i hàng i cho i vay i là i chủ i hộ i hoặc i người i đại i diện i của i chủ i hộ i Chủ i hộ i hoặc i người i đại i diện i phải i có i đủ i năng i lực i pháp i luật i dân i sự i và i năng i lực i hành i vi i dân i sự.
-i Đốii tượngi vayi vốni lài tổi hợpi táci thìi điềui kiệni vayi vốni đượci quyi định:
+ i Hoạt i động i theo i Điều i 120 i Bộ i luật i dân i sự.
+ i Đại i diện i của i tổ i hợp i tác i phải i có i đủ i năng i lực i pháp i luật i dân i sự i và i năng i lực i hành i vi i dân i sự.
* i Khách i hàng i khi i đến i vay i vốn i tại i NHNo i & i PTNT i cần i phải i chứng i minh i mình i cói mụci đíchi sửi dụngi vốni vayi hợpi pháp.i Đâyi chínhi lài điềui kiệni tiêni quyếti đểi ngâni hàng i quyết i định i có i cho i vay i hay i không i Mục i đích i sử i dụng i vốn i vay i hợp i pháp i là i tiền i đề i cần i thiết i và i quan i trọng i i để i đánh i giá i chất i lượng i khoản i vay, i xác i định i nguồn i trả i nợ i tương i lai i của i người i vay i Mục i đích i hợp i pháp i sẽ i góp i phần i loại i trừ i rủi i ro i liên i quan i đến i phápi luật.
* i Khách i hàng i vay i vốn i phải i có i khả i năng i tài i chính i đảm i bảo i trả i nợ i trong i thời i hạn i cam i kết i Điều i kiện i này i được i cụ i thể i hoá i như i sau:
- i Có i vốn i tự i có i tham i gia i vào i dự i án, i phương i án i sản i xuất, i kinh i doanh, i dịch i vụ i và i đời i sống i Vốn i tự i có i được i tính i cho i tổng i nhu i cầu i vốn i sản i xuất, i kinh i doanh i trong i kỳ i hoặci từngi lầni choi mộti dựi án,i phươngi áni sảni xuất,i kinhi doanh,i dịchi vụ,i đờii sống.i Mứci vốn i tự i có i của i khách i hàng i tham i gia i vào i dự i án, i phương i án i sản i xuất, i kinh i doanh, i dịch i vụ i và i đời i sống i cụ i thể i như i sau: i
+ i Cho i vay i ngắn i hạn: i Khách i hàng i phải i có i vốn i tự i có i tối i thiểu i 10% i trong i tổng i nhu i cầu i vốn.
+i Choi vayi trungi dàii hạn:i Kháchi hàngi phảii cói vốni tựi cói tốii thiểui 20%i trongi tổng i nhu i cầu i vốn.
Trường i hợp i khách i hàng i có i tín i nhiệm i (được i chấm i điểm i mức i tốt i nhất), i khách i hàng i là i hộ i gia i đình i sản i xuất i nông, i lâm, i ngư, i diêm i nghiệp i vay i vốn i không i phải i bảo i đảm i bằng i tài i sản, i nếu i vốn i tự i có i thấp i hơn i quy i định i trên i giao i cho i Giám i đốc i Ngân i hàng i choi vayi quyếti định.
- i Kinh i doanh i có i hiệu i quả: i có i lãi, i trường i hợp i bị i lỗ i thì i phải i có i phương i án i khả i thi i khắc i phục i lỗ i đảm i bảo i trả i nợ i trong i thời i hạn i cam i kết i Đối i với i khách i hàng i vay i vốn i phục i vụ i nhu i cầu i đời i sống, i phải i có i nguồn i thu i ổn i định i để i trả i nợ i ngân i hàng.
- i Không i có i nợ i khó i đòi i hoặc i nợ i quá i hạn i trên i 6 i tháng i tại i NHNo i & i PTNT i Việt i Nam.i
- i Khách i hàng i phải i mua i bảo i hiểm i tài i sản i đầy i đủ i trong i suốt i thời i gian i vay i vốn i của i Ngân i hàng i cho i vay.
* i Có i dự i án, i phương i án i đầu i tư, i sản i xuất, i kinh i doanh, i dịch i vụ i khả i thi, i có i hiệu i quả, i hoặc i có i dự i án i đầu i tư, i phương i án i phục i vụ i đời i sống i kèm i phương i án i trả i nợ i khả i thi.
*i Thựci hiệni cáci quyi địnhi vềi bảoi đảmi tiềni vayi theoi quyi địnhi củai NHNNi Việti
Nam i và i hướng i dẫn i của i NHNo i & i PTNT i Việt i Nam i Nếu i là i hộ i gia i đình i vay i không i phải i áp i dụng i biện i pháp i bảo i đảm i cần i có i giấy i chứng i nhận i quyền i sử i dụng i đất, i nếu i chưa i được i cấp i phải i có i xác i nhận i của i UBND i xã, i phường i về i diện i tích i đất i đang i sử i dụng i không i có i tranhi chấp. Đối i với i khách i hàng i là i pháp i nhân i và i cá i nhân i nước i ngoài i thì i điều i kiện i là i phải i có i năng i lực i pháp i luật i dân i sự i và i năng i lực i hành i vi i dân i sự i theo i quy i định i pháp i luật i của i nước i mà i pháp i nhân i đó i có i quốc i tịch i hoặc i cá i nhân i đó i là i công i dân, i nếu i pháp i luật i nước i đó i được i Bộ i Luật i Dân i sự i của i nước i CHXHCN i Việt i Nam, i các i văn i bản i pháp i luật i khác i của i Việti Nami quyi địnhi hoặci đượci điềui ướci quốci tếi mài CHXHCNi Việti Nami kýi kếti hoặci tham i gia i quy i định.
i Thực i trạng i chất i lượng i hoạt i động i tín i dụng i mấy i năm i qua
* i i Tỷ i lệ i nợ i quá i hạn
Tỷ i lệ i nợ i quá i hạn/tổng i dư i nợ Đâyi lài chỉi tiêui quani trọngi khii đánhi giái chấti lượngi hoạti độngi tíni dụngi củai
NHTM i Chỉ i tiêu i này i được i thể i hiện i trong i bảng i số i liệu i sau:
Bảng i 2.5: i Tỷ i lệ i nợ i quá i hạn/ i tổng i dư i nợ Đơn i vị: i triệu i đồng i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Năm
Tỷ i lệ i nợ i quá i hạn/tổng i dư i nợ i (%) 0,32% 0,48% 0,61% 1,44% 1,26%
(Tổngi hợpi từi cáci Báoi cáoi tíni dụngi vài Báoi cáoi tổngi kếti cuốii nămi củai NHNoi &i
PTNT i huyện i Hoài i Đức i từ i năm i 2002 i đến i năm i 2006) i
Từ i Bảng i số i liệu i 2.5 i ta i có i thể i dễ i dàng i nhận i thấy i tỷ i lệ i nợ i quá i hạn i trên i tổng i dư i nợi 5i nămi (2002i –i 2006)i luôni ởi mứci thấpi vài cói xui hướngi tăngi quai cáci năm.i Tỷi lệi nợi quá i hạn i trên i tổng i dư i nợ i thấp i chứng i tỏ i chất i lượng i cao i của i hoạt i động i tín i dụng i Trong i vòngi 3i nămi từi nămi 2002i đếni nămi 2004i tỷi lệi nợi quái hạni trêni tổngi dưi nợi luôni nhỏi hơni
1% i Đến i hai i năm i 2005 i – i 2006, i tỷ i lệ i này i có i tăng i lên i mức i hơn i 1% i i nhưng i vẫn i thấp i hơn i tỷ i lệ i 5% i do i NHNN i quy i định.
Hình i 2.2: i Tỷ i lệ i nợ i quá i hạn/tổng i dư i nợ Nhìn i vào i đồ i thị i Hình i 2.2 i có i thể i nhận i ra i xu i hướng i gia i tăng i của i tỷ i lệ i nợ i quá i hạn i trên i tổng i dư i nợ i Năm i 2002, i tỷ i lệ i này i mới i chỉ i bằng i 0,32% i tương i đương i 499 i triệu i đồng i thìi đếni nămi 2005i nói đãi tăngi lêni mứci 1,44%i –i i tỷi lệi caoi nhấti trongi vòngi 5i năm,i tươngi ứng i với i 4.668 i triệu i đồng i Nợ i quá i hạn i liên i tục i tăng i qua i các i năm i cả i về i số i tương i đối i và i số i tuyệt i đối i là i dấu i hiệu i cho i thấy i chất i lượng i của i hoạt i động i tín i dụng i giảm i sút i Đến i năm i
2006, i tỷ i lệ i này i có i giảm i nhẹ i xuống i còn i 1,26%, i song i do i tổng i dư i nợ i cũng i tăng i vì i vậy i nợ i quá i hạn i năm i 2006 i vẫn i cao i hơn i năm i 2005 i bằng i 5.428 i triệu i đồng, i tăng i 760 i triệu i đồng i soi vớii nămi 2005.
Việc i nợ i quá i hạn i tăng i liên i tục i như i vậy i có i nguyên i nhân i chủ i yếu i do i việc i chuyển i nợ i quá i hạn i của i Công i ty i TNHH i Đức i Phương i Từ i năm i 2003 i đến i năm i 2005 i nợ i quá i hạn i của i Công i ty i TNHH i Đức i Phương i liên i tục i tăng i và i luôn i chiếm i tỷ i trọng i cao i trong i tổng i nợ i quá i hạn i Cụ i thể, i nợ i quá i hạn i cuả i Công i ty i TNHH i Đức i Phương i năm i 2003 i là i 765 i triệui chiếmi 70,96%i tổngi nợi quái hạn,i nămi 2005i lài 1.919i triệui chiếmi 41,11%i tổngi nợi quá i hạn, i tuy i nhiên i đến i năm i 2006 i giảm i i xuống i còn i 1.466 i triệu i chiếm i 27% i tổng i nợ i quá i hạn i
Nguyên i nhân i dẫn i đến i nợ i quá i hạn i công i ty i TNHH i Đức i Phương i liên i tục i tăng i là i do i việc i di i chuyển i địa i điểm i sản i xuất i kinh i doanh i từ i Kim i Chung i – i Hoài i Đức i đến i cụm i côngi nghiệpi Ani Khánhi –i Hoàii Đứci đầui nămi 2002.i Doi tìnhi hìnhi ani ninhi trậti tựi tạii Ani
Khánh i không i được i ổn i định, i công i ty i lại i phải i di i chuyển i địa i điểm i sản i xuất i đến i Song i Phương i dẫn i đến i việc i sản i xuất i bị i ngưng i trệ, i trong i 3 i năm i công i ty i không i thể i tiến i hành i hoạt i động i sản i xuất i dẫn i đến i không i có i nguồn i thu i trả i nợ i ngân i hàng i Đến i đầu i năm i 2005, i saui khii ổni địnhi đượci địai điểmi sảni xuấti kinhi doanhi côngi tyi đãi tiếni hànhi sảni xuấti vài bắt i đầu i có i nguồn i thu i trở i lại i Đến i cuối i năm i 2006 i công i ty i đã i trả i được i một i phần i nợ i cho i ngân i hàng, i nợ i quá i hạn i của i công i ty i giảm.
Chỉ i tiêu i nợ i xấu i / i tổng i nợ i quá i hạn Để i hiểu i rõ i hơn i ta i xem i xét i cơ i cấu i nợ i quá i hạn i theo i số i liệu i được i tổng i hợp i trong i bảngi sau:
Bảng i 2.6: i Cơ i cấu i nợ i quá i hạn Đơn i vị: i triệu i đồng i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Nămi i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Chỉi tiêu
Nợ i cần i chú i ý i (nợ i nhóm i 2) - - 2.420 51,84 3.533 65,09
Nợ i xấu i (nợ i nhóm i 3 i – i 5) - - 2.248 48,16 1.895 34,91 (Tổng i hợp i từ i các i Báo i cáo i tín i dụng i và i Báo i cáo i tổng i kết i cuối i năm i của i NHNo i & i PTNT i huyện i Hoài i Đức i từ i năm i 2004 i đến i năm i 2006).
Nhìni vàoi bảngi sối liệui i trêni tai cói thểi thấyi nhómi nợi cầni chúi ýi (nợi nhómi 2)i chiếm i tỷ i trọng i cao i hơn i trong i tổng i nợ i quá i hạn i Nợ i nhóm i 2 i là i nhóm i nợ i mà i khả i năng i thu i hồi i nợ i tương i đối i cao, i cao i hơn i các i nhóm i nợ i 3 i – i 5 i và i chỉ i kém i nhóm i nợ i đủ i tiêu i chuẩn i Năm i 2005 i nợ i cần i chú i ý i chiếm i 51,84% i tổng i nợ i quá i hạn, i đến i năm i 2006 i chỉ i tiêu i này i còn i cao i hơn i bằng i 65,09% i Điều i này i cho i thấy i trong i tổng i nợ i quá i hạn i thì i phần i nợ i cói khải năngi thui hồii hơni chiếmi tỷi trọngi caoi hơni doi đói ngâni hàngi cói khải năngi thui hồii được i nhiều i nợ i quá i hạn i hơn, i hiệu i quả i hoạt i động i tín i dụng i được i đảm i bảo i hơn, i chất i lượng i hoạt i động i tín i dụng i được i củng i cố i hơn.
* i Lợi i nhuận i thu i được i từ i hoạt i động i tín i dụng i Để i đánh i giá i chất i lượng i của i hoạt i động i tín i dụng i thì i không i thể i bỏ i qua i chỉ i tiêu i lợi i nhuậni thui đượci từi hoạti độngi đó.i Chỉi tiêui lợii nhuậni củai hoạti độngi tíni dụngi đượci tổngi hợp i trong i bảng i số i liệu i sau:
Bảng i 2.7: i Lợi i nhuận i hoạt i động i tín i dụng i 2004 i – i 2006 i i i i i i i i i i i i Năm
Sối tiền % Sối tiền % Sối tiền %
Thu i nhập i hoạt i động i tín i dụng - - 38.472
Chi i phí i hoạt i động i tín i dụng - - 20.883
Lợi i nhuận i hoạt i động i tín i dụng - - 17.589
(Tổng i hợp i từ i Bảng i cân i đối i kế i toán i của i NHNo i & i PTNT i Hoài i Đức i từ i nămi 2004i đếni nămi 2006).
Ta i có i thể i nhận i thấy i thu i nhập i từ i hoạt i động i tín i dụng i hai i năm i 2005, i 2006 i luôn i chiếmi mộti tỷi trọngi rấti caoi trongi tổngi thui nhậpi (trêni 98%).i Điềui đói chứngi tỏi hoạti động i tín i dụng i là i hoạt i động i mang i lại i thu i nhập i chủ i yếu i cho i ngân i hàng i Cũng i giống i như i vậy, i chi i phí i hoạt i động i tín i dụng i cũng i chiếm i tỷ i trọng i lớn i trong i tổng i chi i phí i của i i ngân i hàngi (nămi 2005i lài 78,53%,i nămi 2006i lài 81,96%).i Điềui đói hoàni toàni hợpi lýi doi hoạti động i tín i dụng i là i hoạt i động i sử i dụng i vốn i lớn i nhất i của i ngân i hàng i nên i chi i phí i cho i nó i cũngi chiếmi mộti tỷi trọngi lớn.
Chỉ i tiêu i lợi i nhuận i của i hoạt i động i tín i dụng i lại i lớn i hơn i lợi i nhuận i toàn i ngân i hàng i Năm i 2005 i lợi i nhuận i hoạt i động i tín i dụng i lớn i hơn i lợi i nhuận i toàn i ngân i hàng i 4.691 i triệu i đồngi vài coni sối đói nămi 2006i lài 5.288i triệui đồng.i Sởi dĩi lợii nhuậni củai hoạti độngi tíni dụng i cao i hơn i cả i lợi i nhuận i toàn i ngân i hàng i một i phần i là i do i tỷ i trọng i chi i phí i hoạt i động i tíni dụngi trongi tổngi chii phíi thấpi hơni tỷi trọngi thui nhậpi từi hoạti độngi tíni dụngi trêni tổngi thu i nhập, i làm i cho i tỷ i trọng i chi i phí i hoạt i động i khác i lớn i hơn i tỷ i trọng i doanh i thu i từ i các i hoạt i động i khác i và i kéo i theo i lợi i nhuận i toàn i ngân i hàng i nhỏ i hơn i lợi i nhuận i do i hoạt i động i tíni dụngi mangi lại.
Bảng i 2.8: i Lợi i nhuận i từ i hoạt i động i tín i dụng i năm i 2004 i – i 2006 Đơn i vị: i triệu i đồng i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Năm
2005(%) Thu i nhập i từ i hoạt i động i tín i dụng - 38.472 - 58.926 53,17
Chii phíi hoạti độngi tíni dụng - 20.883 - 28.908 38,43
Lợi i nhuận i từ i hoạt i động i tín i dụng - 17.589 - 30.018 70,66
(Tổng i hợp i từ i Bảng i cân i đối i kế i toán i của i NHNo i & i PTNT i Hoài i Đức i từ i năm i 2004 i đến i năm i 2006).
Năm i 2005, i thu i nhập i từ i hoạt i động i tín i dụng i là i 38.472 i triệu i đồng, i chi i phí i hoạt i động i tín i dụng i là i 20.883 i triệu i đồng i và i lợi i nhuận i thu i được i từ i hoạt i động i tín i dụng i là i 17.589i triệui đồng.i Nămi 2006,i cáci chỉi tiêui đói lầni lượti lài 58.926i triệui đồng,i 28.908i triệu i đồng, i và i 30.018 i triệu i đồng i Tốc i độ i tăng i trưởng i lợi i nhuận i năm i 2006 i đạt i 70,66%, i đây i là i một i con i số i khá i cao i Có i được i kết i quả i đó i là i do i ngân i hàng i đã i đẩy i mạnh i tăng i doanh i thu i và i tiết i kiệm i chi i phí i tối i đa i Trong i khi i tốc i độ i tăng i trưởng i doanh i thu i hoạt i động i tín i dụng i năm i 2006 i so i với i năm i 2005 i là i 53,17% i i thì i tốc i độ i tăng i trưởng i chi i phí i hoạti độngi tíni dụngi tươngi ứngi lạii đạti ởi mứci 38,43%.i Tốci đội tăngi trưởngi doanhi thui cao i hơn i tốc i độ i tăng i trưởng i chi i phí i khiến i cho i tốc i độ i tăng i trưởng i lợi i nhuận i càng i cao i hơn, i hiệu i quả i hoạt i động i tín i dụng i lớn, i chất i lượng i hoạt i động i tín i dụng i là i tốt i
Bảng i 2.9: i Một i số i chỉ i tiêu i lợi i nhuận i từ i hoạt i động i tín i dụng i i i i i i i i i i i i i i i i i Năm
Doanh i thu i từ i hoạt i động i tín i dụng 38.472 58.926
Lợi i nhuận i từ i hoạt i động i tín i dụng 17.589 30.018
Tỷ i suất i lợi i nhuận i trên i doanh i thu 0,46 0,51
Hệ i số i sinh i lãi i trên i 1 i đồng i vốn 0,05 0,07 (Tổng i hợp i từ i Báo i cáo i tín i dụng i và i Bảng i cân i đối i kế i toán i của i NHNo i & i PTNT i Hoài i Đức i từ i năm i 2004 i đến i năm i 2006).
Nhìni vàoi sối liệui bảngi 2.9i tai thấyi tỷi suấti lợii nhuậni trêni doanhi thui cáci nămi
2005, i 2006 i khá i cao, i trung i bình i cứ i một i đồng i doanh i thu i từ i hoạt i động i tín i dụng i thì i ngân i hàngi cói 0,5i đồngi lợii nhuận.i Nămi 2006,i tỷi suấti lợii nhuậni trêni doanhi thui bằngi 0,51,i tăng i 0,05 i so i với i năm i 2005 i Tỷ i suất i lợi i nhuận i trên i doanh i thu i có i xu i hướng i tăng i qua i 2 i năm i chứng i tỏ i một i đồng i doanh i thu i từ i hoạt i động i tín i dụng i của i ngân i hàng i đã i chứa i đựng i nhiềui lợii nhuậni hơn,i hoạti độngi tíni dụngi củai ngâni hàngi mangi lạii hiệui quải caoi hơn.i
Hệ i số i sinh i lãi i trên i một i đồng i vốn i cũng i tăng i qua i các i năm: i Năm i 2006, i hệ i số i sinh i lãii trêni mộti đồngi vốni lài 0,07i tăngi 0,02i soi vớii mứci 0,05i củai i nămi 2005,i nói choi biếti 1i đồng i dư i nợ i có i khả i năng i đem i lại i cho i ngân i hàng i 0,07 i đồng i lợi i nhuận i Hệ i số i sinh i lãi i trên i một i đồng i vốn i tăng i chứng i tỏ i hiệu i quả i cao i hơn i của i hoạt i động i tín i dụng, i hoạt i động i tíni dụngi đóngi gópi nhiềui lợii nhuậni hơni choi ngâni hàng.
Các i chỉ i tiêu i về i lợi i nhuận i đều i tăng i chứng i tỏ i hoạt i động i tín i dụng i ngày i càng i hiệu i quả,i chấti lượngi hoạti độngi tíni dụngi ngàyi càngi đượci nângi cao.i Hoạti độngi tíni dụngi ngày i càng i khẳng i định i vị i trí i đem i lại i lợi i nhuận i lớn i cho i ngân i hàng i so i với i các i hoạt i động i sử i dụng i vốn i khác i của i ngân i hàng.
* i Tốc i độ i luân i chuyển i vốn
Tốc i độ i luân i chuyển i vốn i hay i vòng i quay i vốn i tín i dụng i là i chỉ i tiêu i cho i biết i trung i bìnhi đồngi vốni đượci quayi vòngi baoi nhiêui lầni trongi mộti kỳi hoạti độngi củai ngâni hàngi
i Đánh i giá i về i chất i lượng i tín i dụng
i Những i kết i quả i đạt i được
Trongi nhữngi nămi qua,i nhời sựi nỗi lựci cối gắngi vài phấni đấui củai tậpi thểi cáni bội nhân i viên i ngân i hàng i mà i hoạt i động i tín i dụng i của i NHNo i & i PTNT i Hoài i Đức i đã i đạt i được i những i kết i quả i rất i đáng i tự i hào:
- i Nguồn i vốn i tăng i trưởng i nhanh i hơn i và i ngày i càng i ổn i định, i đáp i ứng i tốt i hơn i nhu i cầu i vốn i cho i vay i của i ngân i hàng.
-i Ngâni hàngi đãi đạti đượci nhữngi thànhi côngi đángi kểi trongi việci mởi rộngi hoạti động i tín i dụng.
- i Tỷ i lệ i nợ i quá i hạn i trên i tổng i dư i nợ i các i năm i đều i rất i thấp, i nhỏ i hơn i nhiều i mức i 5%i doi NHNNi quyi định.
- i Tốc i độ i tăng i trưởng i lợi i nhuận i từ i hoạt i động i tín i dụng i rất i cao, i đóng i góp i chủ i yếu i vào i thu i nhập i của i ngân i i hàng i Ngân i hàng i đã i thực i hiện i tiết i kiệm i tối i đa i chi i phí, i và i tích i cực i đẩy i mạnh i gia i tăng i doanh i thu i Hàng i năm i đảm i bảo i lợi i nhuận i làm i ra i đủ i để i chi i lương i cho i cán i bộ i nhân i viên i và i đóng i góp i vào i tài i chính i ngành.
-i Quái trìnhi xửi lý,i thui hồii nợi quái hạni đạti đượci kếti quải khải quan,i tỷi lệi nợi quái hạn i được i thu i hồi i tương i đối i cao.
i Tồn i tại i trong i vấn i đề i chất i lượng i hoạt i động i tín i dụng
2.1 i Ngân i hàng i chưa i tự i chủ i được i về i mặt i tài i chính i do i đó i kém i chủ i động i trong i việc i đầu i tư i tín i dụng i
Doi chưai tựi chủi đượci vềi mặti tàii chính,i nguồni vốni huyi độngi khôngi đủi đểi tàii trợi cho i hoạt i động i tín i dụng i mà i phải i phụ i thuộc i vào i nguồn i vốn i cấp i của i ngân i hàng i cấp i trên i nên i quy i mô i hoạt i động i tín i dụng i bị i hạn i chế, i hoạt i động i tín i dụng i chưa i thoả i mãn i hết i nhu i cầu i của i thị i trường i (các i doanh i nghiệp, i hộ i sản i xuất) i Việc i không i có i khả i năng i tự i đảm i bảo i về i mặt i tài i chính i khiến i ngân i hàng i kém i chủ i động i hơn i trong i việc i đầu i tư i tín i dụng, i khii thiếui vốni thìi khôngi thểi tiếni hànhi choi vayi ngayi đượci trongi khii nhui cầui vayi củai khách i hàng i là i không i thể i chậm i trễ i Việc i không i thể i đáp i ứng i ngay i nhu i cầu i vay i vốn i của i khách i hàng i có i thể i khiến i khách i hàng i không i còn i ưa i thích i sản i phẩm i của i ngân i hàng i nữa, i họ i sẽ i chuyển i sang i tìm i nguồn i tài i trợ i khác i nhanh i chóng i hơn i và i đơn i giản i hơn, i ngân i hàng i có i nguy i cơ i mất i khách i hàng, i mất i đi i cơ i hội i tăng i doanh i thu i cho i mình i
2.2 i Danh i mục i sản i phẩm i tín i dụng i chưa i phong i phú, i hạn i chế i khả i năng i mở i rộng i quy i mô i hoạt i động i tín i dụng i
Một i tồn i tại i khác i trong i vấn i đề i chất i lượng i hoạt i động i tin i dụng i chính i là i danh i mục i sản i phẩm i tín i dụng i mà i ngân i hàng i cung i cấp i không i nhiều, i chưa i phong i phú i làm i hạn i chế i khả i năng i mở i rộng i quy i mô i hoạt i động i tín i dụng i Hiện i ngân i hàng i mới i chỉ i cung i cấp i một i sảni phẩmi tíni dụngi duyi nhấti lài choi vay.i Hơni nữa,i ngâni hàngi cũngi chỉi cungi cấpi cáci sảni cho i vay i là i cho i vay i từng i lần, i cho i vay i theo i hạn i mức i tín i dụng, i cho i vay i tiêu i dùng, i cho i vay i gián i tiếp i qua i tổ i nhóm i Ngân i hàng i chưa i thực i sự i chú i trọng, i thậm i chí i là i không i có i địnhi hướngi vàoi việci pháti triểni thêmi cáci sảni phẩmi tíni dụngi mới.i Chínhi vìi điềui đói mài có i rất i nhiều i nhu i cầu i vay i vốn i của i khách i hàng i không i được i đáp i ứng i do i ngân i hàng i chưa i cung i cấp i các i sản i phẩm i tín i dụng i tương i ứng i
Có i thể i lấy i một i ví i dụ i đơn i giản i và i điển i hình i nhất i tại i địa i phương, i hàng i năm i nhu i cầu i người i dân i đi i lao i động i và i học i tập i ở i nước i ngoài i là i rất i lớn, i nhu i cầu i tiền i đặt i cọc i hay i tiềni dui họci lài rấti lớn.i Tuyi nhiên,i khii họi đếni vayi ngâni hàngi thìi ngâni hàngi lạii từi chốii cho i vay i vì i ngân i hàng i không i đủ i khả i năng i để i thẩm i định i món i vay i đó i được i và i vì i vậy i chưa i cung i cấp i sản i phẩm i đó i Một i ví i dụ i khác, i trên i địa i bàn i Huyện i có i một i số i doanh i nghiệp i có i sản i phẩm i xuất i khẩu, i hay i các i doanh i nghiệp i phải i nhập i khẩu i nguyên i liệu i từ i nước i ngoài, i sản i phẩm i bảo i lãnh i thanh i toán i sẽ i là i một i sản i phẩm i tín i dụng i tốt i nếu i được i ngâni hàngi triểni khai.
2.3 i Thủ i tục, i hồ i sơ i vay i vốn i phức i tạp, i phiền i hà.
Hiện i nay, i NHNo i & i PTNT i Hoài i Đức i vẫn i chưa i thực i hiện i mô i hình i giao i dịch i một i cửa, i phần i lớn i các i công i việc i đều i được i thực i hiện i trên i giấy i tờ i bằng i văn i bản i Thủ i tụci vayi phứci tạpi cũngi lài nguyêni nhâni khiếni choi quyi môi tíni dụngi chưai tươngi xứng.i
Tài i sản i đảm i bảo i chính i là i nguyên i nhân i ngân i hàng i không i thể i chấp i nhận i đầu i tư i vào i nhiều i khoản i tín i dụng i Nhiều i người i đến i ngân i hàng i vay i nhưng i không i có i giấy i tờ i quyền i sử i dụng i đất i nên i không i thể i dùng i để i cầm i cố i làm i tài i sản i đảm i bảo i Nguyên i nhân i chính i là i do i việc i cấp i giấy i chứng i nhận i quyền i sử i dụng i đất i của i chính i quyền i địa i phương i còn i chậm,i thủi tụci phứci tạp.
2.4 i Cán i bộ i tín i dụng i chưa i chủ i động i tìm i kiếm i khách i hàng, i tìm i kiếm i dự i án, i thời i gian i thẩm i định i món i vay i kéo i dài, i chất i lượng i thẩm i định i món i vay i còn i hạn i chế.
Hoạt i động i tín i dụng i của i NHNo i & i PTNT i Hoài i Đức i chủ i yếu i dựa i trên i việc i tìm i kiếm i nguồn i tài i trợ i của i khách i hàng, i phần i lớn i cán i bộ i tín i dụng i chưa i chủ i động i trong i việc i tìmi kiếmi kháchi hàngi mới,i tìmi kiếmi dựi áni mới,i điềui nàyi cũngi làmi giảmi quyi môi củai hoạt i động i tín i dụng.
Do i chưa i chủ i động i tìm i kiếm i các i dự i án i mới, i tìm i kiếm i khách i hàng i mới i nên i ngân i hàngi khói chủi độngi trongi việci mởi rộngi quyi môi hoạti độngi tíni dụng.i Hơni nữa,i doi tínhi không i chủ i động i từ i trước i nên i cũng i ảnh i hưởng i đến i thời i gian i thẩm i định i món i vay i sau i này i Thời i gian i thẩm i định i món i vay i kéo i dài i có i thể i i dẫn i đến i chất i lượng i thẩm i định i món i vay i không i cao i do i cán i bộ i tín i dụng i cố i hoàn i thành i cho i kịp i thời i gian, i để i hoàn i thành i chỉ i tiêu, i kế i hoạch i
Nhui cầui vayi vốni củai kháchi hàngi lài rấti khẩni trương,i họi luôni muốni cói đượci khoản i vay i càng i nhanh i càng i tốt i Đối i với i ngân i hàng, i an i toàn i và i sinh i lãi i luôn i là i hai i mục i tiêu i hàng i đầu i mà i ngân i hàng i theo i đuổi, i việc i cấp i tín i dụng i cũng i phải i đảm i bảo i thực i hiện i đúng i và i đủ i hai i nguyên i tắc i đó i Công i tác i thẩm i định i món i vay i có i ý i nghĩa i vô i cùng i quan i trọng i trong i hoạt i động i của i ngân i hàng, i nó i ảnh i hưởng i trực i tiếp i mức i độ i an i toàn i của i khoảni vay.i Côngi táci thẩmi địnhi móni vayi cói hiệui quải lài khii nói đượci tiếni hànhi nhanhi chóng i và i đem i lại i thông i tin i cần i thiết i và i chính i xác i đối i với i các i món i vay, i đối i với i mỗi i khách i hàng.
Thời i gian i thẩm i định i món i vay i cũng i có i ảnh i hưởng i đến i việc i mở i rộng i quy i mô i hoạt i động i tín i dụng i Thời i gian i thẩm i định i món i vay i kéo i dài i có i thể i làm i cho i khách i hàng i mấti đii cơi hộii đầui tư,i chậmi trễi trongi thanhi toán,i doi đói vềi lâui dàii họi cói thểi khôngi còni ưa i thích i sản i phẩm i tín i dụng i của i ngân i hàng i nữa, i và i sẽ i cố i gắng i tìm i các i nguồn i tại i trợ i khách i thay i thế.
2.5 i Chất i lượng i đội i ngũ i cán i bộ i tín i dụng i chưa i cao, i không i đồng i đều.
Một i tồn i tại i khác i là i do i trình i độ i của i cán i bộ i tín i dụng i không i cao, i công i tác i thẩm i địnhi móni vayi còni chưai đượci thựci hiệni nghiêmi túci doi mộti sối cáni bội tíni dụngi chưai thực i sự i ý i thức i được i tác i dụng i to i lớn i của i quá i trình i này i trong i việc i phòng i ngừa i rủi i ro i tín i dụng.
Suy i cho i cùng i vấn i đề i con i người i luôn i là i vấn i đề i cốt i lõi i trong i mọi i hoạt i động i Vì i con i i người i là i chủ i thể i của i hành i động i nên i con i người i có i quyết i định i lớn i tới i sự i thành i côngi hayi thấti bạii củai hànhi động,i tớii chấti lượngi củai sảni phẩmi tạoi thành.i Độii ngũi cáni bộ i của i NHNo i & i PTNT i Hoài i Đức i chủ i yếu i được i đào i tạo i và i trưởng i thành i từ i thời i kỳ i kinh i tế i kế i hoạch i hoá i tập i trung, i bao i cấp, i những i kiến i thức i i mà i họ i có i được i từ i thời i kỳ i bao i cấp i hoặc i đã i lạc i hậu, i lỗi i thời, i hoặc i không i còn i đầy i đủ i và i phù i hợp i với i sự i phát i triển i củai nềni kinhi tế,i đặci biệti lài ngànhi ngâni hàng.
Trình i độ, i chất i lượng i đội i ngũ i cán i bộ i tín i dụng i còn i không i đồng i đều i giữa i các i chi i nhánh, i giữa i các i cán i bộ i tín i dụng i Sự i khác i biệt i là i rõ i nhất i khi i so i sánh i lớp i người i trẻ i với i những i cán i bộ i lâu i năm i Lớp i người i trẻ i được i đào i tạo i và i cập i nhật i những i kiến i thức i mới i nhất i về i khoa i học i công i nghệ, i về i kiến i thức i chuyên i ngành i trong i khi i những i cán i bộ i lâu i nămi đãi queni vớii côngi việci cụi thểi củai ngâni hàng,i khải năngi tiếpi cậni nhữngi cáii mớii lài hạn i chế, i họ i sẽ i kém i chủ i động i hơn i trong i việc i xử i lý i những i vấn i đề i có i liên i quan i tới i công i nghệ i hiện i đại.
2.6 i Vòng i quay i vốn i tín i dụng i thấp, i hiệu i quả i sử i dụng i vốn i không i cao, i Ngân i hàng i chưa i chú i trọng i đầu i tư i vào i các i khoản i tín i dụng i trung, i dài i hạn i
Vòngi quayi vốni tíni dụngi thấpi khiếni hiệui quải sửi dụngi vốni khôngi cao.i Nguyêni nhân i dẫn i đến i vòng i quay i vốn i tín i dụng i thấp i chính i là i do i phần i lớn i dư i nợ i của i ngân i hàng i là i dư i nợ i ngắn i hạn, i doanh i số i cho i vay, i tổng i dư i nợ i và i doanh i số i thu i nợ i trong i năm i là i tương i đối i bằng i nhau i Hơn i nữa, i tốc i độ i tăng i trưởng i dư i nợ i bình i quân i các i năm i không i lớn i (trung i bình i đạt i 30%) i làm i cho i dư i nợ i bình i quân i so i với i tổng i dư i nợ i không i có i sự i cách i biệti lớn.i Chínhi nhữngi nguyêni nhâni đói làmi choi vòngi quayi vốni tíni dụngi khôngi cao.
Do i chiến i lược i của i ngân i hàng i là i tập i trung i phát i triển i cho i vay i vốn i lưu i động i vì i mức i độ i an i toàn i cao i hơn, i ít i rủi i ro i hơn, i và i việc i quản i lý i cũng i dễ i dàng i hơn i Điều i đó i một i phần i là i do i đối i tượng i cho i vay i chính i của i ngân i hàng i là i nông i nghiệp i và i nông i thôn, i mà i đặc i điểm i của i sản i xuất i nông i nghiệp i truyền i thống i là i sản i xuất i nhỏ i lẻ, i theo i mùa i vụ i Ngayi cải việci sảni xuấti trongi cáci làngi nghềi hayi hội kinhi doanhi cái thểi thìi kỳi luâni chuyển i vốn i cũng i rất i ngắn, i một i năm i vòng i quay i vốn i lưu i động i thường i là i 2 i vòng i hoặc i nhiều i hơn i do i đó i nhu i cầu i vay i vốn i chủ i yếu i là i vốn i lưu i động i
i Định i hướng i hoạt i động i tín i dụng i của i ngân i hàng i nông i nghiệp i và i phát i triển i nông i thôn i Hoài i Đức
Kếi hoạch,i địnhi hướngi pháti triểni củai ngâni hàngi nămi 2007i nhưi sau:
- i Huy i động i vốn i bằng i 480 i tỷ i đồng, i tăng i so i với i đầu i năm i 103 i tỷ, i tốc i độ i tăng i trưởng i 27,20%.
-i Tổngi dưi nợi đạti 500i tỷi đồng,i tăngi soi vớii đầui nămi 70i tỷi đồng,i tốci đội tăngi trưởng i 16,28%.
+ i Dư i nợ i theo i thành i phần i kinh i tế:
i Dư i nợ i doanh i nghiệp i bằng i 130 i tỷ i đồng, i chiếm i 26% i tổng i dư i nợ.
.i Dưi nợi hội sảni xuấti bằngi 370i tỷi đồng,i chiếmi 74%i tổngi dưi nợ.
+ i Dư i nợ i theo i thời i hạn i cho i vay:
.i Dưi nợi ngắni hạni bằngi 430i tỷi đồng,i chiếmi 86%i tổngi dưi nợ.
i Dư i nợ i trung, i dài i hạn i bằng i 70 i tỷ i đồng, i chiếm i 14% i tổng i dư i nợ.
+ i Dư i nợ i theo i loại i tiền:
.i Dưi nợi đồngi nộii tệi bằngi 490i tỷi đồng,i chiếmi 98%i tổngi dưi nợ.
i Dư i nợ i ngoại i tệ i bằng i 10 i tỷ, i chiếm i 2% i tổng i dư i nợ. Để i đạt i được i những i định i hướng i trên i ngân i hàng i đưa i ra i giải i pháp i thực i hiện i như i sau:
- i Thực i hiện i nghiêm i túc i việc i khoán i tài i chính i đến i từng i bộ i phận i và i cán i bộ.
- i Tăng i cường i công i tác i kiểm i tra i kiểm i soát i từ i cán i bộ i tín i dụng i đến i lãnh i đạo i các i cấp.
- i Phối i kết i hợp i với i chính i quyền i địa i phương i và i các i đoàn i thể i trong i công i tác i cho i vayi vài thui nợ.
- i Thường i xuyên i kèm i cặp, i giúp i đỡ i cán i bộ i yếu i kém, i cập i nhật i kiến i thức, i thông i tin i cho i tất i cả i các i cán i bộ.
- i Thực i hiện i tốt i công i tác i thi i đua i khen i thưởng, i tạo i động i lực i phấn i đấu i thực i hiện i nhiệm i vụ i kế i hoạch.
Vềi dàii hạni ngâni hàngi cói giảii phápi thựci hiệni nhưi sau:
- i Linh i hoạt i trong i huy i động i vốn i để i phù i hợp i với i sự i phát i triển i về i quy i mô i yêu i cầu i sử i dụng i vốn, i trong i i bất i kỳ i trường i hợp i nào i cũng i phải i tuyệt i đối i đảm i bảo i khả i năng i thanh i toán.
- i Từng i bước i hiện i đại i hoá i quy i trình i nghiệp i vụ i tín i dụng i trên i cơ i sở i đổi i mới i công i nghệ,i tạoi điềui kiệni đápi ứngi nhui cầui vốni kịpi thờii choi nềni kinhi tếi vớii chấti lượngi tốt.i i i i i i i i i i i i i i i i i
- i Từng i bước i hoàn i thiện i tổ i chức i bộ i máy i và i phương i thức i điều i hành i Nâng i cao i trình i độ i nghiệp i vụ, i kiến i thức i chuyên i môn, i kiến i thức i pháp i luật i cho i cán i bộ i tín i dụng i để i đáp i ứng i các i đòi i hỏi i của i hoạt i động i tín i dụng i trong i thời i gian i tới.
-i Tăngi cườngi côngi táci kiểmi trai kiểmi soáti từi nhiềui phía,i xâyi dựngi cáci chínhi sách i quản i lý i rủi i ro, i kiểm i soát i nội i bộ, i đồng i thời i nâng i cao i trình i độ i quản i trị i kinh i doanh, i đảm i bảo i cho i hoạt i động i tín i dụng i đúng i pháp i luật, i an i toàn, i hiệu i quả.
i Một i số i giải i pháp i nhằm i nâng i cao i chất i lượng i hoạt i động i tín i dụng i tại i NHNo i & i
i Tăng i cường i hoạt i động i huy i động i vốn, i nhất i là i nguồn i vốn i trung, i dài i hạn i giúp i ngân i hàng i tự i chủ i nguồn i vốn i tạo i điều i kiện i mở i rộng i quy i mô i tín i dụng
Hoạt i động i huy i động i vốn i của i ngân i hàng i vẫn i có i sự i tăng i trưởng i qua i các i năm, i tuy i nhiên i tốc i độ i tăng i trưởng i không i lớn, i nguồn i vốn i huy i động i không i đủ i để i đáp i ứng i nhui cầui vayi củai kháchi hàng.i Việci khôngi chủi độngi đượci vềi nguồni vốni làmi giảmi quyi mô, i chất i lượng i hoạt i động i tín i dụng i Để i có i thể i chủ i động i hơn i trong i công i tác i sử i dụng i vốn, i yêu i cầu i cấp i thiết i là i ngân i hàng i phải i đẩy i mạnh i huy i động i vốn i sao i cho i nguồn i vốn i huy i động i có i thể i đủ i để i đáp i ứng i cho i nhu i cầu i sử i dụng i vốn i đầu i tư i tín i dụng i Việc i đẩy i mạnh i huy i động i vốn i đủ i để i ngân i hàng i có i thể i chủ i động i trong i đầu i tư i tín i dụng i là i điều i kiệni tiềni đềi đểi mởi rộngi quyi môi tíni dụng,i nângi caoi chấti lượngi hoạti độngi tíni dụng.
Ngân i hàng i có i thể i thực i hiện i các i biện i pháp i như i phát i triển i thêm i các i sản i phẩm i huy i động i vốn i phù i hợp i với i điều i kiện i khách i hàng i địa i phương, i tăng i cường i các i hoạt i động i khuyến i mại, i thực i hiện i các i biện i pháp i maketing i ngân i hàng, i quảng i bá i và i giới i thiệu i sản i phẩm, i dịch i vụ i ngân i hàng i đến i gần i dân i hơn, i tổ i chức i các i bàn i huy i động i lưu i độngi đếni cáci địai điểmi đềni bùi đấti giảii phóngi mặti bằng,i cáci khui côngi nghiệpi tậpi trungi để i trực i tiếp i huy i động i vốn, i giới i thiệu i sản i phẩm i ngân i hàng.
Do i tình i hình i kinh i tế i địa i phương i phần i lớn i người i dân i làm i nông i nghiệp, i sản i xuất i nhỏ i lẻ, i trình i độ i văn i hoá i của i đại i bộ i phận i người i dân i không i cao, i thu i nhập i của i người i dân i thấp…Chính i những i đặc i điểm i đó i khiến i cho i công i việc i huy i động i vốn i của i ngân i hàng i gặpi rấti nhiềui khói khăn.i Doi trìnhi độ,i ngườii dâni íti biếti đếni ngâni hàngi hơni lài bưui điệni hay i các i quỹ i tín i dụng i nhân i dân i Mặt i khác, i thu i nhập i của i đại i đa i số i nhân i dân i thấp, i phần i để i dành i thường i nhỏ, i do i đó i họ i hoặc i là i tự i cất i giữ, i hoặc i là i gửi i vào i quỹ i tiết i kiệm i nhân i dân, i gửi i tiết i kiệm i bưu i điện i với i thủ i tục i đơn i giản i thuận i tiện i hơn, i gần i gũi i với i họ i hơn i Hơn i nữa, i hầu i như i người i dân i có i tâm i lý i là i khi i đến i ngân i hàng i gửi i tiết i kiệm i thì i số i tiền i gửii phảii lớn.i Nhữngi ngườii cói thui nhậpi caoi hơni thìi tiếti kiệmi bằngi cáchi muai vàng,i mua i bất i động i sản i Tất i cả i những i điều i tương i tự i như i vậy i đã i làm i cho i ngân i hàng i trở i thành i mộthìnhảnhkhôngmấythânthiệnvớiđạibộphậnngườidânnôngthôn. Để i có i thể i khắc i phục i điều i đó, i làm i cho i ngân i hàng i trở i nên i thân i thiện, i gần i gũi i với i dâni hơni thìi côngi táci tuyêni truyền,i quảngi bá,i cáci hoạti độngi maketingi ngâni hàngi phảii thực i sự i được i chú i trọng i đầu i tư, i đẩy i mạnh i phát i triển.Việc i làm i cho i người i dân i biết i đến i ngân i hàng, i hiểu i các i hoạt i động, i dịch i vụ i của i ngân i hàng i tiến i tới i muốn i sử i dụng i các i dịch i vụ i của i ngân i hàng i là i một i nhiệm i vụ i vô i cùng i cấp i thiết, i nó i sẽ i giúp i ngân i hàng i huy i động i được i nhiều i hơn i nữa i lượng i tiền i nhàn i rỗi i trong i dân i Tổ i chức i các i đội i tuyên i truyền, i giới i thiệui hayi phốii kếti hợpi tuyêni truyền,i giớii thiệui vớii cáci đơni vịi thanhi niên,i cáci tổi chứci đoàn i thể, i các i tổ i chức i hội i trong i các i làng, i các i xã i là i một i biện i pháp i phù i hợp i với i tình i hình i thực i tế i và i có i thể i đem i lại i kết i quả i cao.
Mở i rộng i các i sản i phẩm i phù i hợp i với i điều i kiện i thu i nhập i của i người i dân i hơn i như i tiết i kiệm i gửi i góp i phù i hợp i cho i những i người i có i khoản i tiền i tiết i kiệm i nhỏ; i tiết i kiệm i qua i tổi nhómi thíchi hợpi choi nhữngi ngườii khôngi cói điềui kiệni hoặci khôngi cói thờii giani đếni trực i tiếp i ngân i hàng i vào i giờ i làm i việc i của i ngân i hàng; i tiền i gửi i có i kỳ i hạn i ngắn i ngày i như i
15 i ngày, i 20 i ngày,… i Đối i với i các i doanh i nghiệp i có i thể i phát i triển i dịch i vụ i thanh i toán i tiền i lương i qua i tài i khoản,…
Các i hình i thức i khuyến i mại i cũng i có i thể i thu i hút i nguồn i tiền i gửi i lớn i hơn i Tâm i lý i chungi củai đạii bội phậni ngườii tiêui dùngi lài muốni muai hàngi hoái rẻi vài muốni đượci tặngi quà i Ngân i hàng i cũng i có i thể i đánh i vào i tâm i lý i đó i của i khách i hàng i gửi i tiền i bằng i các i hình i thức i khuyến i mại i như i tặng i tiền i trực i tiếp, i tặng i quà, i quay i số i trúng i thưởng, i tặng i lãi i suất…Các i đợt i khuyến i mại i phải i được i quảng i cáo i rộng i rãi i cho i mọi i người i dân i đều i được i biết, i tiêu i thức i trúng i thưởng i rõ i ràng, i việc i trao i giải i thưởng i phải i được i tiến i hành i công i khai,i đúngi quyi tắc.
Một i hình i thức i nữa i hiện i cũng i đang i được i ngân i i hàng i áp i dụng i đó i là i tổ i chức i bàn i huy i động i vốn i lưu i động i tới i các i điểm i có i giải i phóng i mặt i bằng, i đền i bù i đất i Ngân i hàng i có i quan i hệ i thân i thiết i với i cán i bộ i các i xã i trong i huyện, i cán i bộ i huyện i do i đó i ngân i hàng i có i thể i nắm i được i thông i tin i chính i xác i về i địa i điểm, i thời i gian, i quy i mô i của i các i vụ i đền i bù i giảii phóngi mặti bằngi đểi cói kếi hoạchi tổi chứci cáci bàni huyi độngi lưui độngi thíchi hợp.i
Ngoài i ra, i ngân i hàng i cũng i có i thể i tổ i chức i các i bàn i tiết i kiệm i lưu i động i thường i xuyên i tới i các i cụm i điểm i công i nghiệp i vào i thời i điểm i công i nhân i được i nhận i lương, i hay i tại i các i chợ i lớni vàoi nhữngi ngàyi họpi chợ.
i Nghiên i cứu, i mở i rộng i danh i mục i sản i phẩm i tín i dụng i sao i cho i phù i hợp i với i điều i kiện i kinh i tế i địa i phương, i tạo i điều i kiện i mở i rộng i tín i dụng, i tăng i doanh i thu i cho i ngân i hàng
Việc i nghiên i cứu i mở i rộng i danh i mục i sản i phẩm i tín i dụng i là i giải i pháp i tối i ưu i cho i mởi rộngi quyi môi tíni dụngi tạii ngâni hàng.i Hiệni nay,i hoạti độngi tíni dụngi củai ngâni hàngi mới i chỉ i dừng i lại i ở i sản i phẩm i cho i vay i Các i hình i thức i chiết i khấu i thương i phiếu, i bảo i lãnh, i cho i thuê i tài i chính i không i hề i được i ngân i hàng i triển i khai i áp i dụng i Hơn i nữa, i ngay i trong i bản i thân i hoạt i động i cho i vay i thì i ngân i hàng i cũng i chỉ i mới i thực i hiện i các i sản i phẩm i là i cho i vay i từng i lần, i cho i vay i theo i hạn i mức i tín i dụng, i cho i vay i tiêu i dùng, i cho i vay i trả i góp,i choi vayi sửai chữai nhỏ.
Các i sản i phẩm i tín i dụng i mà i ngân i hàng i cung i cấp i hiện i nay i về i cơ i bản i là i phù i hợp i với i yêu i cầu i phát i triển i kinh i tế i địa i phương, i điều i kiện i người i vay i vốn i và i an i toàn i cho i hoạt i động i kinh i doanh i của i ngân i hàng i Tuy i nhiên, i về i lâu i dài i các i sản i phẩm i tín i dụng i đó i không i đủ i để i đáp i ứng i các i yêu i cầu i đó i
Yêui cầui pháti triểni kinhi tếi địai phươngi đặti rai đòii hỏii sựi tăngi trưởngi nhanhi vài ổni định, i cơ i cấu i kinh i tế i chuyển i dịch i theo i hướng i công i nghiệp i hoá i - i hiện i đại i hoá i ưu i tiên i phát i triển i các i ngành i công i nghiệp i và i dịch i vụ, i sản i xuất i công i nghiệp i tiến i tới i chuyên i môn i hoá i cao, i mở i rộng i quy i mô i theo i hướng i sản i xuất i lớn i
Từ i phía i doanh i nghiệp, i người i vay i vốn, i kỳ i vọng i tăng i thu i nhập i khiến i họ i muốn i đầui tưi lớni hơn,i nhui cầui vayi vốni cũngi lớni hơn.i Họi cũngi ýi thứci đượci vấni đềi chuyêni môn i hoá, i sản i xuất i sản i phẩm i có i giá i trị i hàng i hoá i cao, i và i vấn i đề i sử i dụng i quy i trình i công i nghệ i tiên i tiến i hơn i Các i sản i phẩm i dịch i vụ i có i xu i hướng i tìm i đường i xuất i khẩu i nhiều i hơn.
Về i phần i ngân i hàng, i hơn i ai i hết i họ i vô i cùng i muốn i mở i rộng i quy i mô i tín i dụng i Hơni nữa,i từi khii Việti Nami chínhi thứci lài thànhi viêni củai WTOi môii trườngi kinhi doanhi trở i nên i cạnh i tranh i hơn, i một i khi i điều i kiện i về i đối i xử i bình i đẳng i được i thực i hiện i trong i tất i cả cácmặt của đời sốngxã hội thìngành ngân hàng cũng đứng trước một sự cạnh tranh i rất i lớn i từ i phía i các i ngân i hàng i thương i mại i trong i nước i và i từ i phía i các i ngân i hàng i trongi nướci vớii cáci ngâni hàngi nướci ngoài.i Việci mởi rộngi quyi môi vài nắmi thịi phầni tíni dụng i ngay i từ i bây i giờ i chính i là i biện i pháp i đảm i bảo i nguồn i thu i nhập i trong i tương i lai i của i ngân i hàng.
Ngân i hàng i nên i có i sự i chủ i động i nghiên i cứu, i phân i tích i thị i trường, i tìm i ra i các i sản i phẩm i tín i dụng i khác i phù i hợp i với i việc i phát i triển i để i tiến i hành i đầu i tư i giới i thiệu i với i kháchi hàng.i Ngâni hàngi phảii lài ngườii tiêni phongi trongi việci pháti hiệni nhui cầui kháchi hàng, i thậm i chí i là i nhu i cầu i tiềm i ẩn i của i khách i để i có i thể i giới i thiệu i các i sản i phẩm, i dịch i vụ i mới i phù i hợp i với i từng i đối i tượng i khách i hàng i chứ i không i phải i thụ i động i ngồi i chờ i khách i hàng.
Xu i hướng i người i dân i muốn i đi i học i tập i và i lao i động i ở i nước i ngoài i đã i trở i nên i phổ i biếni trêni khắpi đấti nướci tai vài trêni địai bàni Hoàii Đứci xui hướngi đói khôngi phảii lài khôngi có, i thậm i chí i còn i phát i triển i mạnh i Những i người i đi i du i học i cần i chi i phí i trang i trải i học i phí i (nếu i là i du i học i tự i túc, i không i có i học i bổng i du i học) i và i các i khoản i chi i phí i ăn i ở i khác i Những i người i đi i lao i động i ở i nước i ngoài i theo i hình i thức i xuất i khẩu i lao i động i cần i có i một i khoản i tiền i đặt i cọc i với i công i ty i xuất i khẩu i lao i động i
Khôngi phảii tấti cải mọii ngườii đềui cói điềui kiệni đểi tựi trangi trảii choi toàni bội cáci khoản i chi i phí i đó i và i phần i thiếu i đương i nhiên i họ i phải i đi i vay i Nhu i cầu i vay i vốn i của i các i đối i tượng i đi i học i tập i và i lao i động i ở i nước i ngoài i đã i tồn i tại i từ i lâu i và i là i nhu i cầu i rất i lớn, i song i NHNo i & i PTNT i Hoài i Đức i lại i từ i chối i cho i vay i đối i với i các i yêu i cầu i này i Lý i do i mà i họ i đưa i ra i là i không i thể i thẩm i định i được i món i vay i do i việc i thẩm i định i đối i với i phía i đối i tác i nướci ngoàii khôngi thựci hiệni được.i Trongi thựci tếi rấti nhiềui ngâni hàngi đãi choi vayi đốii với i đối i tượng i này i trong i đó i có i cả i các i chi i nhánh i của i NHNo i & i PTNT i Việt i Nam i
Nhu i cầu i vay i vốn i của i đối i tượng i có i nhu i cầu i du i học i và i làm i việc i ở i nước i ngoài i là i rất i lớn i và i rất i có i tiềm i năng i để i đầu i tư i Tuyệt i đại i đa i số i nhu i cầu i vay i đó i là i nhu i cầu i vay i trung, i dài i hạn i do i đó i có i thể i đem i lại i cho i ngân i hàng i một i nguồn i thu i ổn i định i Hơn i nữa, i chínhi quái trìnhi họci tậpi vài làmi việci ởi nướci ngoàii củai nhữngi ngườii nàyi vài thui nhậpi của i gia i đình i họ i là i nguồn i đảm i bảo i tài i chính i tốt i nhất i cho i khoản i vay i Ngân i hàng i cũng i có i thể i yêu i cầu i người i vay i có i tài i sản i làm i thế i chấp i đảm i bảo i món i vay i Mặc i dù i rủi i ro i là i tương i đối i lớn i nhưng i nó i lại i có i thể i đem i lại i một i nguồn i thu i nhập i ổn i định i cho i ngân i hàng i Ngâni hàngi nêni cói mộti chiếni lượci cụi thểi đểi cói thểi khaii tháci tốti nhui cầui này,i pháti triểni một i sản i phẩm i tín i dụng i mang i lại i thu i nhập i cho i ngân i i hàng.
i Đơn i giản i quy i trình i thủ i tục i cho i vay, i có i giải i pháp i hỗ i trợ i các i khách i hàng i để i có i thể i cấp i tín i dụng i đối i với i các i hồ i sơ i không i có i tài i sản i đảm i bảo
Hiện i i nay, i NHNo i & i PTNT i Hoài i Đức i vẫn i chưa i thực i hiện i giao i dịch i một i cửa i
Khii đếni vayi vốni thủi tụci hồi sơi rấti phứci tạp,i kháchi hàngi phảii làmi rấti nhiềui loạii giấyi tời rất i mất i thời i gian i Có i nhiều i người i phải i đến i ngân i hàng i rất i nhiều i lần i mới i có i được i bộ i hồ i sơ i đúng i và i đầy i đủ i Theo i quy i định i của i NHNo i & i PTNT i Việt i Nam, i tuỳ i theo i loại i khách i hàng, i phương i thức i cho i vay i mà i một i bộ i hồ i sơ i vay i vốn i bao i gồm i có i 3 i loại i chính i là i hồ i sơ i pháp i lý, i hồ i sơ i kinh i tế i và i hồ i sơ i vay i vốn, i cụ i thể i như i sau:
*i Đốii vớii kháchi hàngi lài phápi nhân,i doanhi nghiệpi tưi nhân,i côngi tyi hợpi danh:
- i Hồ i sơ i pháp i lý i bao i gồm:
Tuỳ i theo i loại i hình i doanh i nghiệp, i nếu i thiết i lập i quan i hệ i tín i dụng i với i ngân i hàng i lần i đầu i phải i gửi i đến i ngân i hàng i các i giấy i tờ i (bản i sao i có i công i chứng) i sau:
+ i Quyết i định i thành i lập i doanh i nghiệp.
+i Điềui lệi doanhi nghiệpi (trừi doanhi nghiệpi tưi nhân).
+ i Quyết i định i bổ i nhiệm i hội i đồng i quản i trị i (nếu i có), i tổng i giám i đốc i (giám i đốc), i kế i toán i trưởng, i quyết i định i công i nhận i ban i quản i trị, i chủ i nhiệm i hợp i tác i xã.
+ i Giấy i phép i hành i nghề i (nếu i có).
+i Giấyi phépi đầui tưi (đốii vớii doanhi nghiệpi cói vốni đầui tưi nướci ngoài).
+ i Biên i bản i góp i vốn, i danh i sách i thành i i viên i sáng i lập i của i công i ty i cổ i phần, i công i ty i TNHH, i công i ty i hợp i danh.
+ i Các i thủ i tục i về i kế i toán i theo i quy i định i của i ngân i hàng.
- i Hồ i sơ i kinh i tế i bao i gồm:
+i Kếi hoạchi sảni xuấti kinhi doanhi trongi kỳ.
+ i Báo i cáo i thực i hiện i kế i hoạch i sản i xuất, i kinh i doanh i kỳ i gần i nhất.
+ i Giấy i đề i nghị i vay i vốn.
+i Dựi án,i phươngi áni sảni xuấti kinhi doanh,i dịchi vụ,i đờii sống.
+ i Các i chứng i từ i có i liên i quan i (xuất i trình i khi i vay i vốn).
+ i Hồ i sơ i bảo i đảm i tiền i vay i theo i quy i định.
* i Đối i với i khách i hàng i là i hộ i gia i đình, i cá i nhân, i tổ i hợp i tác.
- i Hồ i sơ i pháp i lý i gồm i có:
+i Đăngi kýi kinhi doanhi đốii vớii cái nhân.
+ i Hợp i đồng i hợp i tác i đối i với i tổ i hợp i tác.
+ i Giấy i uỷ i quyền i cho i người i đại i diện i (nếu i có).
- i Hồ i sơ i vay i vốn i gồm i có:
+ i Hộ i gia i đình i sản i xuất i nông, i lâm, i ngư, i diêm i nghiệp i vay i vốn i không i phải i thực i hiệni đảmi bảoi bằngi tàii sản:i Giấyi đềi nghịi kiêmi phươngi áni vayi vốn.
+Hộ i gia i đình, i cá i nhân, i tổ i hợp i tác i (trừ i hộ i gia i đình i được i quy i định i tại i điểm i trên): i Giấy i đề i nghị i vay i vốn.
i Dự i án, i phương i án i sản i xuất, i kinh i doanh, i dịch i vụ.
i Hồ i sơ i đảm i bảo i tiền i vay i theo i quy i định.
Ngoàii cáci hồi sơi đãi quyi địnhi nhưi trên,i đốii với:
+ i Hộ i gia i đình, i cá i nhân i vay i qua i tổ i vay i vốn i phải i có i thêm:
i Biên i bản i thành i lập i tổ i vay i vốn.
i Hợp i đồng i làm i dịch i vụ.
+ i Hộ i gia i đình, i cá i nhân i vay i thông i qua i doanh i nghiệp i phải i có i thêm:
.i Hợpi đồngi làmi dịchi vụ.
+ i Doanh i nghiệp i vay i để i chuyển i tải i vốn i cho i hộ i gia i đình, i cá i nhân i nhận i khoán: i Danh i sách i hộ i gia i đình, i cá i nhân i đề i nghị i ngân i hàng i cho i vay.
* i Khách i hàng i vay i nhu i cầu i đời i sống:
- i Giấy i đề i nghị i vay i vốn.
Riêngi kháchi hàngi lài ngườii hưởngi lươngi vayi vốni nhui cầui đờii sốngi phảii cói xáci nhận i của i cơ i quan i quản i lý i lao i động i hoặc i cơ i quan i quản i lý i chi i trả i thu i nhập i Ngân i hàng i cũng i có i thể i thoả i thuận i với i người i vay i vốn i và i các i cơ i quan i quản i lý i nói i trên i về i việc i người i vay i uỷ i quyền i cho i cơ i quan, i đơn i vị i trả i nợ i cho i ngân i hàng i từ i các i khoản i thu i nhập i củai mình.
- i Hồ i sơ i bảo i đảm i tiền i vay i theo i quy i định i (nếu i phải i thực i hiện i vay i vốn i có i bảo i đảm i bằng i tài i sản).
Mỗi i một i loại i hồ i sơ i trên i lại i đòi i hỏi i rất i nhiều i loại i giấy i tờ i Ví i dụ i như i ngân i hàng i thường i chỉ i chấp i nhận i tài i sản i làm i đảm i bảo i là i đất i đai, i nhà i xưởng i hoặc i tài i sản i có i giá i trị i lớni đượci hìnhi thànhi từi chínhi nguồni vốni vayi ngâni hàng.i Khii kháchi hàngi dùngi đấti làmi tài i sản i thế i chấp i thì i yêu i cầu i một i bộ i hồ i sơ i đảm i bảo i tiền i vay i cần i có i các i giấy i tờ i như i đơn i xin i xác i nhận i nhà i đất, i bản i sao i có i công i chứng i sổ i đỏ, i trích i lục i biểu i đồ, i đơn i đề i nghị i thế i chấp i tài i sản i
Sổ i đỏ i chính i là i giấy i tờ i có i giá i trị i nhất i quyết i định i mảnh i đất i có i đủ i tiêu i chuẩn i dùngi đểi thếi chấpi không?i Tuyi nhiên,i khôngi phảii tấti cải cáci hội dâni đềui cói sổi đỏ.i Ởi mộti số i nơi, i vấn i đề i cấp i sổ i đỏ i chưa i thực i sự i được i quan i tâm, i người i dân i không i được i cấp i sổ i đỏ i nên i khi i muốn i vay i vốn i ngân i hàng i không i thể i dùng i mảnh i đất i đó i để i thế i chấp i làm i đảm i bảo i Đương i nhiên i ngân i hàng i vẫn i cho i vay i không i có i tài i sản i đảm i bảo i nhưng i với i một i lượng i tiền i vay i nhỏ i Khi i số i tiền i vay i lớn i hơn i thì i yêu i cầu i tài i sản i đảm i bảo i là i không i thể i bỏi qua,i chínhi vìi điềui nàyi mài rấti nhiềui ngườii khôngi thểi tiếpi cậni vớii nguồni vốni ngâni hàng i mặc i dù i có i nhu i cầu i vay i vốn.
Thủ i tục i hồ i sơ i phức i tạp i cũng i có i thể i khiến i cho i khách i hàng i không i còn i muốn i vay i ngân i hàng i nữa i Trong i rất i nhiều i trường i hợp i nhu i cầu i vay i vốn i là i rất i gấp, i người i vay i không i đủ i kiên i trì i để i thực i hiện i hoàn i tất i tất i cả i mọi i giấy i tờ i hồ i sơ i mà i ngân i hàng i yêu i cầu i
Họi cói thểi tìmi nguồni kháci nhanhi chóngi hơni đểi tàii trợi choi mìnhi vớii việci chấpi nhậni một i mức i lãi i suất i cao i hơn i Quỹ i tín i dụng i nhân i dân i là i một i sự i lựa i chọn i thay i thế i trong i những i trường i hợp i như i vậy i Vì i Quỹ i tín i dụng i nhân i dân i do i cán i bộ i địa i phương i quản i lý i nên i việc i nắm i bắt i i khách i hàng i i dễ i dàng i hơn i do i đó i quy i trình i thủ i tục i cho i vay i cũng i đơn i giản i hơn.
Giảii phápi choi vấni đềi nàyi lài ngâni hàngi nêni cối gắngi tốii đai giảmi bớti quyi trìnhi thủ i tục i hồ i sơ, i tạm i thời i chưa i yêu i cầu i một i số i giấy i tờ i ít i quan i trọng i hơn i và i yêu i cầu i người i vay i tiếp i tục i hoàn i tất i sau i khi i đã i giải i ngân i Những i giấy i tờ i không i thể i thiếu i thì i ngân i hàngi hướngi dẫni họi đểi họi cói thểi hoàni thànhi nhanhi chóngi trongi thờii giani sớmi nhất. Đối i với i những i trường i hợp i người i vay i không i có i sổ i đỏ, i không i có i giấy i chứng i nhận i quyền i sở i hữu i đối i với i tài i sản i là i đất i đai i dùng i để i thế i chấp, i ngân i hàng i có i thể i linh i động i thay i thế i bằng i các i giấy i tờ i khác i như i giấy i chứng i nhận i quyền i sử i dụng i đất i đối i với i đất i làm i dịch i vụ, i hoặc i giấy i xác i nhận i quyền i sở i hữu i của i địa i phương i Đối i với i những i trườngi hợpi nàyi ngâni hàngi cói thểi ápi dụngi hìnhi thứci choi vayi ngắni hạn,i choi vayi luâni chuyển, i hoặc i cho i thuê i Việc i áp i dụng i các i hình i thức i này i có i thể i giúp i ngân i hàng i giảm i bớt i rủi i ro, i cho i vay i ngắn i hạn i khoản i vay i dễ i kiểm i soát i hơn, i cho i vay i theo i hình i thức i luân i chuyển i ngân i hàng i có i thêm i nguồn i đảm i bảo i chính i là i hàng i hoá i hơn i nữa i người i vay i phải i cam i kết i tất i cả i số i tiền i bán i hàng i đều i phải i được i chuyển i qua i tài i khoản i tiền i gửi i tại i ngân i hàngi vài ngâni hàngi cói quyềni chíchi tiềni từi tàii khoảni đói đểi trải nợ,i choi thuêi tàii sảni cũngi là i một i biện i pháp i giảm i thiểu i rủi i ro i cho i ngân i hàng, i theo i hình i thức i này i ngân i hàng i vẫn i nắm i quyền i sở i hữu i tài i sản i nên i có i quyền i thu i hồi i bất i cứ i lúc i nào i nếu i người i thuê i có i dấu i hiệu i đáng i ngờ.
4 i Cán i bộ i tín i dụng i nên i chủ i động i tìm i kiếm i các i dự i án i có i tính i khả i thi, i nâng i cao i chất i lượng, i rút i ngắn i thời i gian i thẩm i định i món i vay i
Chủ i động i tìm i kiếm i dự i án, i tìm i kiếm i khách i hàng i là i một i trong i những i đòi i hỏi i có i tính i chất i sống i còn i trong i điều i kiện i nền i kinh i tế i thị i trường i cạnh i tranh i gay i gắt i Trong i thời i gian i tới i ngân i hàng i đứng i trước i nguy i cơ i có i thêm i nhiều i hơn i nữa i các i đối i thủ i cạnh i tranh i có i tiềm i lực i tài i chính i hùng i hậu i Trước i tình i hình i đó, i i ngân i hàng i nên i chủ i động i tìm i kiếmi kháchi hàngi trước,i ngayi từi bâyi giời cầni phảii chủi độngi tìmi kiếmi cáci dựi áni tốti đểi chủ i động i tiếp i cận i mở i rộng i quy i mô i tín i dụng, i quan i hệ i tốt i và i có i những i chính i sách i đãi i ngộ i để i giữ i chân i các i khách i hàng i truyền i thống i
Tìm i kiếm i các i dự i án i có i tính i khả i thi i để i chủ i động i tiếp i cận i là i biện i pháp i tốt i nhất i giúp i ngân i hàng i tăng i doanh i thu i và i giảm i thiểu i rủi i ro i cho i ngân i hàng i Việc i chủ i động i tiếp i xúci vớii dựi áni trướci giúpi cáni bội tíni dụngi cói cáii nhìni tổngi quani vài kháchi quani hơni vềi dự i án i Cán i bộ i tín i dụng i có i nhiều i thời i gian i hơn i để i nghiên i cứu, i đánh i giá i về i hiệu i quả i dự i án i cũng i như i có i những i nhận i định i ban i đầu i về i doanh i nghiệp i Ngân i hàng i có i thể i chủ i động i tiếp i xúc i khách i hàng i và i đưa i ra i các i tiện i ích i của i ngân i hàng i mình i Do i có i sự i nghiên i cứui vài đánhi giái từi trướci nêni việci làmi cáci thủi tụci hồi sơ,i giấyi tời sẽi nhanhi chóng.i Quái trình i thẩm i định i và i nghiên i cứu i khách i hàng i được i tiến i hành i từ i trước i nên i ngân i hàng i có i thể i tiến i hành i ngay i việc i giải i ngân i mà i vẫn i đảm i bảo i an i toàn i cho i hoạt i động i của i mình. Để i có i thể i thực i hiện i giải i pháp i này i đòi i hỏi i cán i bộ i tín i dụng i ngân i hàng i phải i hết i sức i năng i động, i luôn i chủ i động i tìm i kiếm i dự i án i mới, i tìm i kiếm, i thu i thập i và i xử i lý i thông i tini mộti cáchi nhanhi chóng,i đầyi đủi vài chínhi xác.i Yêui cầui nângi caoi chấti lượngi thẩmi định i dự i án i cũng i có i thể i được i giải i quyết i một i phần i do i cán i bộ i tín i dụng i có i nhiều i thời i gian i hơn i để i tiếp i xúc i thẩm i định i dự i án i
i Tổ i chức i tập i huấn, i đào i tạo i cho i đội i ngũ i cán i bộ i về i chuyên i môn i nghiệp i vụ, i kỹ i thuật i mới, i nâng i cao i ý i thức i trách i nhiệm i của i cán i bộ
Việci đàoi tạo,i bồii dưỡngi kiếni thứci kỹi thuật,i kiếni thứci chuyêni môni nghiệpi vụi mới i cho i cán i bộ, i nhân i viên i là i một i nhiệm i vụ i không i thể i bỏ i qua i trong i quá i trình i tồn i tại i và i phát i triển i của i bất i kỳ i một i tổ i chức, i một i doanh i nghiệp i Điều i đó i càng i đúng i đắn, i cần i thiết i và i quan i trọng i đối i với i ngành i ngân i hàng i trong i điều i kiện i nền i kinh i tế i thị i trường i cạnh i tranh i và i hội i nhập i Yêu i cầu i hiện i đại i hoá i ngân i hàng i đòi i hỏi i cán i bộ i ngân i hàng i phải i có i trìnhi đội khoai họci kỹi thuật,i cói kiếni thứci chuyêni môni nghiệpi vụi giỏi,i cói hiểui biếti xãi hội i rộng i để i có i thể i cập i nhật i và i xử i lý i thông i tin i một i cách i thường i xuyên i và i nhanh i chóng i
Phần i lớn i cán i bộ i của i NHNo i & i PTNT i Hoài i Đức i được i đào i tạo i và i trưởng i thành i từ i thời i kỳ i kinh i tế i kế i hoạch i hoá i tập i trung, i bao i cấp i Những i kiến i thức i có i được i từ i thời i bao i cấp i hoặc i đã i lạc i hậu, i lỗi i thời, i hoặc i không i còn i đầy i đủ i và i phù i hợp i với i sự i phát i triển i củai ngànhi ngâni i hàng.i Hơni nữa,i vớii táci phongi làmi việci củai thờii kỳi kinhi tếi kếi hoạchi hoá i tập i trung, i bao i cấp i thì i ngân i hàng i không i thể i đứng i vững i và i phát i triển i trong i nền i kinh i tế i thị i trường i Tuy i nhiên, i vì i hầu i hết i các i cán i bộ i đó i đều i đã i gắn i bó i rất i lâu i với i ngân i hàng, i đã i từng i đóng i góp i lớn i cho i sự i phát i triển i của i ngân i hàng i nên i chính i sách i đãi i ngộ i của i ngân i hàng i không i cho i phép i ngân i hàng i có i thể i đào i thải, i thay i thế i họ. Đểi giảii quyếti nhữngi yêui cầui cấpi thiếti vài nhữngi tồni tạii củai mìnhi trongi vấni đềi nhân i lực i thì i giải i pháp i đào i tạo i lại i có i thể i là i một i giải i pháp i hữu i hiệu i hơn i cả i Hiện i nay, i NHNo&PTNTHoàiĐứccũngđangthực hiệnphươngthức cửcánbộđihọctậptại các i trường i đại i học i Tuy i nhiên, i việc i cử i cán i bộ i đi i học i nhiều i khi i chỉ i mang i tính i hình i thức,i việci đii họci củai họi nhiềui khii chỉi mangi tínhi chấti đốii phó.i Cáci cáni bội chưai ýi thứci được i tầm i quan i trọng i của i việc i nâng i cao i kiến i thức i trình i độ i nghiệp i vụ i chuyên i môn i và i tiếp i thu i những i cái i mới i Cũng i có i thể i là i do i việc i học i tập i đối i với i họ i đã i trở i nên i khó i khăn, i khó i khăn i trong i việc i tiếp i nhận, i hiểu i và i ứng i dụng i những i kiến i thức i mới i Dù i với i nguyên i nhân i gì i thì i ngân i hàng i cũng i cần i có i biện i pháp i chấn i chỉnh i kịp i thời i để i nhanh i chóng i khắc i phụci tìnhi trạngi này.
Việc i nắm i bắt i những i kiến i thức i mới i tuy i khó i khăn, i song i tất i cả i các i cán i bộ i đó i đều i đã i có i quá i trình i gắn i bó i với i ngân i hàng i rất i lâu, i họ i nắm i được i và i hiểu i rõ i những i kiến i thức, i nghiệp i vụ i cơ i bản i của i ngành i ngân i hàng i Ngân i hàng i có i thể i dựa i vào i điều i này i để i tổ i chức i đào i tạo i lại i với i chi i phí i thấp i hơn i và i mất i ít i thời i gian i hơn i Ngân i hàng i có i thể i cử i cán i bộ i đi i thami giai tậpi huấni nghiệpi vụi tạii mộti ngâni hàngi kháci trongi hệi thốngi NHNoi &i PTNTi
Việt i Nam i Ngân i hàng i cũng i có i thể i mời i các i chuyên i gia, i cán i bộ i của i các i đơn i vị i khác i đến i trực i tiếp i hướng i dẫn, i cập i nhật i những i kiến i thức i mới i cho i cán i bộ.
Ngoài i những i biện i pháp i trên, i ngân i hàng i cần i có i chiến i lược i cụ i thể i để i phát i triển i nguồn i nhân i lực i trẻ i cho i mình i Việc i tuyển i dụng, i đào i tạo i đội i ngũ i cán i bộ i trẻ i cần i tiến i hànhi mộti cáchi bàii bảni vài cói địnhi hướngi rõi ràng.i Trongi tươngi lai,i lớpi cáni bội trưởngi thành i từ i thời i kỳ i nền i kinh i tế i kế i hoạch i hoá i tập i trung i sẽ i được i thay i thế i bằng i lớp i người i trẻ i hơn i Lực i lượng i cán i bộ i trẻ i hôm i nay i sẽ i trở i thành i lực i lượng i lao i động i nòng i cốt i của i ngân i hàng i Chính i vì i tầm i quan i trọng i vô i cùng i lớn i của i nguồn i nhân i lực i trẻ i đối i với i sự i phát i triển i lâu i dài i của i ngành i nên i ngay i từ i bây i giờ i ngân i hàng i cần i có i chiến i lược i cụ i thể i và i dàii hạn,i tậpi trungi đầui tưi pháti triểni nguồni nhâni lực.i
Việc i đào i tạo, i bồi i dưỡng, i nâng i cao i kiến i thức i cho i cán i bộ i xuất i phát i và i gắn i liền i với i lợi i ích i của i ngân i hàng i Ngân i hàng i có i thể i tổ i chức i kết i hợp i hoặc i tách i rời i quá i trình i đó i với i các i loại i đối i tượng i sao i cho i hiệu i quả i đem i lại i là i lớn i nhất i Phát i huy i tính i chủ i động i trong i bản i thân i mỗi i cán i bộ i chính i là i biện i pháp i mang i lại i hiệu i quả i lớn i nhất i Tự i học i và i họci hỏii lẫni nhaui sẽi đemi lạii kếti quải cao,i làmi giai tăngi hiệui quải củai quái trìnhi tổi chứci đào i tạo i của i ngân i hàng i Cán i bộ i lâu i năm i thì i có i thâm i niên i công i tác, i có i chuyên i môn, i nghiệp i vụ i thực i tế, i có i sự i am i hiểu i địa i phương i Những i nhân i viên i trẻ i thì i lại i được i trang i bị i những i kiến i thức i mới i nhất i về i ngành i nghề i cũng i như i về i khoa i học i kỹ i thuật i Có i thể i kết i hợpi họci hỏii lẫni nhaui sẽi lài sựi bổi sungi rấti tốti choi nhaui đồngi thờii cói thểi tiếti kiệmi đượci chi i phí i cho i ngân i hàng. Ý i thức i trách i nhiệm i của i mỗi i cán i bộ i cũng i đóng i vai i trò i vô i cùng i lớn i trong i thành i công i của i ngân i hàng i cũng i như i chất i lượng i hoạt i động i tín i dụng i Kiến i thức, i trình i độ i là i quan i trọng i nhưng i ý i thức i và i trách i nhiệm i cũng i không i thể i thiếu i trong i công i việc i của i mỗi i mộti cáni bộ,i đặci biệti lài cáni bội ngâni hàng.i Hoạti độngi ngâni hàngi nóii chungi vài hoạti động i tín i dụng i nói i riêng i phải i đối i mặt i với i rất i nhiều i loại i rủi i ro i trong i đó i lớn i nhất i vẫn i là i rủi i ro i về i thông i tin i không i cân i xứng i và i rủi i ro i đạo i đức i Người i cán i bộ i ngân i hàng i đặc i biệt i là i người i cán i bộ i tín i dụng i cần i phải i có i đủ i trình i độ, i kiến i thức, i có i ý i thức, i trách i nhiệm i và i lương i tâm i thì i mới i có i thể i loại i bỏ i bớt i những i rủi i ro i tiềm i ẩn i trong i hoạt i động i của i ngân i hàng. Đôi i khi, i chỉ i vì i thiếu i ý i thức, i thiếu i tinh i thần i trách i nhiệm i mà i có i thể i dẫn i đến i tổn i thất i rất i lớn i cho i ngân i hàng i Chưa i nói i đến i sự i cố i tình, i rủi i ro i đạo i đức i xẩy i ra i từ i phía i cán i bộ i ngân i hàng, i có i thể i chỉ i vì i vô i tình, i chỉ i vì i không i ý i thức i được i hậu i quả i mà i chính i sự i thiếu i trách i nhiệm i có i thể i dẫn i đến i tổn i thất i Tổn i thất i có i thể i xẩy i ra i khi i rủi i ro i bị i bỏ i qua i xẩyi rai trongi cáci hợpi đồngi tíni dụngi hayi từi việci cáni bội tíni dụngi từi chốii nhữngi yêui cầui vay i vốn i dẫn i đến i làm i giảm i doanh i thu i thực i tế i của i ngân i hàng i
Ngân i hàng i cần i có i các i biện i pháp i cụ i thể i về i giao, i khoán i chỉ i tiêu, i kế i hoạch, i về i xử i phạt i và i khen i thưởng i để i có i thể i nâng i cao i ý i thức, i trách i nhiệm i cho i mỗi i cán i bộ i của i mình i Các i biện i pháp i tuyên i truyền, i giáo i dục i cũng i sẽ i đem i lại i hiệu i quả i nhất i định i nếu i được i áp i dụngi cói bàii bảni vài đúngi đốii tượng.i Khii việci nhắci nhở,i kiểmi điểmi khôngi cói táci dụngi thì i các i biện i pháp i đánh i vào i kinh i tế i sẽ i mang i lại i hiệu i quả i rất i cao i Tuy i nhiên, i việc i khen i thưởng, i kỷ i luật, i thưởng, i xử i phạt i cần i phải i được i tiến i hành i nghiêm i túc i và i kiên i quyết, i tránh i tình i trạng i a i dua, i nịnh i bợ, i bệnh i thành i tích…
i Đẩy i mạnh i cho i vay i trung, i dài i hạn, i mở i rộng i tối i đa i quy i mô i hoạt i động i tín i dụng
Cũngi giốngi nhưi bấti kỳi mộti doanhi nghiệpi nàoi khác,i NHTMi cũngi hoạti độngi không i ngoài i mục i tiêu i lợi i nhuận i Lợi i nhuận i là i điều i kiện i sống i còn i vì i vậy i các i NHTM i luônphảicốgắngtăngdoanhthuvàtiếtkiệmtốiđachiphí.ĐốivớiNHTM,tíndụng chính i là i hoạt i động i mang i lại i doanh i thu i chủ i yếu, i chính i vì i vậy i việc i mục i tiêu i nâng i cao i chấti lượngi hoạti độngi tíni dụngi baoi giời cũngi đượci ngâni hàngi đặti lêni nhiệmi vụi hàngi đầu i
Một i yêu i cầu i cơ i bản i của i việc i tạo i doanh i thu i chính i là i phải i tạo i được i một i nguồn i thu i nhập i lớn, i chắc i chắn i và i ổn i định i Các i sản i phẩm i tín i dụng i trung, i dài i hạn i cụ i thể i là i cho i vay i trung, i dài i hạn i chính i là i lời i giải i cho i yêu i cầu i này i Theo i quy i định i của i NHNo i & i PTNTi Việti Nam,i choi vayi trung,i dàii hạni lài cáci khoảni choi vayi cói thờii hạni vayi trêni 1i năm i Thời i hạn i vay i càng i dài i thì i rủi i ro i đối i với i ngân i hàng i càng i lớn i Chính i vì i vậy i mà i các i khoản i cho i vay i trung, i dài i hạn i cũng i chính i là i các i khoản i có i lãi i suất i cho i vay i cao i hơn i và i i mang i lại i thu i nhập i lớn i hơn.
Các i khoản i cho i vay i trung, i dài i hạn i không i có i vấn i đề i (không i phát i sinh i nợ i quá i hạn)i sẽi mangi lạii thui nhậpi chắci chắni vài ổni địnhi choi ngâni hàngi trongi thờii hạni củai khoản i vay i đó i (lớn i hơn i 1 i năm) i Trong i thời i hạn i hiệu i lực i của i khoản i vay, i ngân i hàng i chắc i chắn i có i được i khoản i thu i nhập i do i khoản i cho i vay i đó i mang i lại i đồng i thời i có i thời i gian i để i tìm i kiếm i các i cơ i hội i mới i với i những i khách i hàng i mới i tạo i nên i một i dòng i thu i nhập i ổn i định i cho i ngân i hàng.
Hiệni nay,i tỷi trọngi choi vayi trung,i dàii hạni củai NHNoi &i PTNTi Hoàii Đứci mớii chỉ i đạt i 19,56%, i chiếm i một i phần i năm i trong i tổng i dư i nợ i Con i số i này i cho i thấy i hàng i năm i hoạt i động i tín i dụng i mang i lại i doanh i thu i ổn i định i cho i ngân i hàng i là i không i lớn i Các i khoản i cho i vay i ngắn i hạn i không i mang i lại i cho i ngân i hàng i nguồn i thu i nhập i ổn i định i trong i tương i lai i do i tính i không i chắc i chắn i về i khả i năng i phát i sinh i lại i nhu i cầu i vay i vốn i của i kháchi hàng,i tuyi tốci đội tăngi trưởngi dưi nợi ngắni hạni trongi thờii giani vừai quai tạii ngâni hàng i cao i hơn i nhiều i so i với i tốc i độ i tăng i trưởng i dư i nợ i trung, i dài i hạn i (35,34% i và i 9,82%) i Mặc i dù i được i chú i trọng i đầu i tư i hơn i nhưng i tốc i độ i tăng i trưởng i dư i nợ i ngắn i hạn i không i ổn i định, i thậm i chí i giảm i mạnh i năm i 2003, i điều i đó i chứng i tỏ i cho i vay i ngắn i hạn i không i ổn i định i trong i việc i đảm i bảo i doanh i thu i cho i ngân i hàng.
Tốci đội tăngi trưởngi dưi nợi trung,i dàii hạni cáci nămi quai cũngi khôngi ổni định,i thậm i chí i năm i 2003 i tốc i độ i đó i còn i âm i Tuy i nhiên, i bản i thân i mỗi i khoản i cho i vay i trung, i dài i hạn i đã i chứa i đựng i một i sự i chắc i chắn i trong i việc i mang i lại i thu i nhập i ổn i định i trong i thời i hạn i khoản i vay i cho i ngân i hàng i Hơn i nữa, i tốc i độ i tăng i trưởng i dư i nợ i trung, i dài i hạn i khôngi caoi vài kémi ổni địnhi cũngi lài doi ngâni hàngi chưai thựci sựi chúi trọngi đầui tưi vài pháti triển i sản i phẩm i này i Hai i năm i gần i đây i tốc i độ i tăng i trưởng i ổn i định i là i dấu i hiệu i chứng i tỏ i tiềm i năng i mở i rộng i và i phát i triển i sản i phẩm i này.
Nền i kinh i tế i phát i triển, i nhu i cầu i sửa i chữa i nhà i cửa, i mua i sắm i phương i tiện i đi i lại i trong i dân i là i rất i lớn i Hơn i nữa, i công i cuộc i công i nghiệp i hoá, i hiện i đại i hoá i đất i nước i đòi i hỏii chuyêni môni hoái cao,i quyi môi lớni trongi sảni xuấti côngi nghiệpi vài phâni côngi laoi động i sâu i rộng i trong i toàn i bộ i nền i kinh i tế i Tất i cả i những i nhu i cầu i đó i đặt i ra i cho i ngân i hàng i một i cơ i hội i lớn i để i phát i triển i thị i phần i tín i dụng, i đặc i biệt i là i tín i dụng i trung, i dài i hạn. Để i mở i rộng i tín i dụng i trung, i dài i hạn, i ngay i từ i bây i giờ i ngân i hàng i cần i có i chiến i lược i đầu i tư i cụ i thể i và i hợp i lý i để i vừa i tăng i doanh i thu, i vừa i không i làm i ảnh i hưởng i nhiều i đếni chấti lượngi hoạti độngi tíni dụng,i đếni hiệui quải hoạti độngi củai ngâni hàng.i
Về i sản i phẩm, i ngân i hàng i cần i đa i dạng i hoá i các i sản i phẩm i tín i dụng i trung, i dài i hạn i như i linh i hoạt i về i thời i hạn i vay i vốn i (thời i hạn i vay i được i tính i theo i tháng: i 13 i tháng, i 14 i tháng i …), i linh i hoạt i giữa i các i phương i thức i trả i nợ i (trả i gốc i và i lãi i đều i từng i kỳ; i gốc i trả i cố i định i từng i kỳ, i lãi i trả i theo i số i dư i gốc; i lãi i trả i từng i tháng, i gốc i trả i từng i quý…), i linh i hoạt i trongi vấni đềi giảii ngâni (giảii ngâni mộti lần,i giảii ngâni nhiềui lần).
Về i giá, i lãi i suất i của i từng i sản i phẩm i cần i được i tính i toán i sao i cho i có i thể i thu i hút i được i nhiều i khách i hàng i nhất i và i vẫn i đảm i bảo i lợi i nhuận i lớn i nhất i có i thể i i cho i ngân i hàng i Ngân i hàng i nên i áp i dụng i mức i đa i lãi i suất, i áp i dụng i từng i loại i lãi i suất i tương i ứng i với i từng i sản i phẩm i cụ i thể i Hiện i nay, i ngân i hàng i vẫn i cho i phép i khách i hàng i trả i nợ i trước i hạn i mà i khôngi phảii chịui lãii phạt,i thậmi chíi còni coii đấyi lài tốt.i Lýi doi vìi ngâni hàngi thiếui vốni nêni mới i khuyến i khích i người i vay i trả i nợ i trước i hạn i để i có i thêm i vốn i cho i vay i tiếp i Việc i trả i nợ i trước i hạn i về i nguyên i tắc i đã i làm i gián i đoạn i nguồn i thu i nhập i của i ngân i hàng, i làm i đảo i lộn i kế i hoạch i kinh i doanh i của i ngân i hàng i Trong i thời i gian i tới, i khi i có i thể i chủ i động i được i về i nguồn i vốn, i ngân i hàng i nên i có i kế i hoạch i để i từng i bước i áp i dụng i lãi i suất i phạt i đối i với i nhữngi khoảni trải nợi trướci hạn,i đặci biệti lài đốii vớii móni vayi trung,i dàii hạn.i Cùngi vớii nó, i ngân i hàng i cũng i cần i có i sự i tính i toán i chính i xác i kỳ i hạn i nợ i phù i hợp i với i khả i năng i trả i nợ, i với i chu i kỳ i sản i xuất i kinh i doanh i của i khách i hàng i góp i phần i chủ i động i về i kế i hoạch i kinhi doanhi choi ngâni hàng.
Về i chiến i lược i khách i hàng, i ngân i hàng i nên i có i các i chương i trình i khuyến i mại i đi i kèm i sản i phẩm i Hỗ i trợ, i tư i vấn i khách i hàng i cũng i là i một i sản i phẩm i đi i kèm i mang i lại i hiệu i quả i cao i cho i việc i quảng i bá i sản i phẩm i tín i dụng i trung, i dài i hạn i Ngân i hàng i nên i chọn i khối i doanh i nghiệp i là i khách i hàng i mục i tiêu i cho i phát i triển i sản i phẩm i này i Vì i hoạt i động i của i cáci doanhi nghiệpi thườngi xuyêni pháti sinhi nhui cầui vayi vốni trung,i dàii hạni hơni doi đầui tư i vào i những i dự i án i mới i Đối i với i khách i hàng i cá i nhân, i nhu i cầu i này i không i phải i là i không i có i nhưng i nó i phát i sinh i nhỏ i lẻ, i thiếu i tập i trung i Đối i với i các i cá i nhân i nhu i cầu i sử i dụng i vốn i trung, i dài i hạn i không i thường i xuyên i bằng i doanh i nghiệp i nếu i không i muốn i nói i là i nhu i cầu i đó i là i rất i thấp i Tuy i nhiên, i số i lượng i khách i hàng i cá i nhân i lại i lớn i hơn i nhiều i lầni sối kháchi hàngi doanhi nghiệp.i Chínhi vìi vậy,i ngâni hàngi cầni xâyi dựngi choi mìnhi những i chiến i lược i khách i hàng i cụ i thể i để i có i thể i vừa i tập i trung i cho i nhóm i khách i hàng i mục i tiêu, i vừa i không i bỏ i qua i những i cơ i hội i khác i phát i sinh i từ i phía i các i cá i nhân i trong i nền i kinh i tế.
i Định i kỳ i hạn i nợ i hợp i lý, i tăng i cường i công i tác i kiểm i tra, i kiểm i soát, i theo i dõi i chặt i chẽ i món i vay, i có i kế i hoạch i xử i lý i thích i hợp i đối i với i các i khoản i vay i đã i quá i hạn
Việc i định i kỳ i hạn i nợ i không i phù i hợp i với i khả i năng i trả i nợ i của i khách i hàng i có i thể i dẫn i tới i khách i hàng i không i có i khả i năng i trả i nợ i khi i đến i hạn, i và i phát i sinh i nợ i quá i hạn i (trường i hợp i định i kỳ i hạn i nợ i nhỏ i hơn i chu i kỳ i sản i xuất i kinh i doanh i của i khách i hàng) i Việc i tính i sai i kỳ i hạn i nợ i cũng i có i thể i tạo i cơ i hội i cho i khách i hàng i sử i dụng i vốn i sai i mục i đích.i Trườngi hợpi ngâni hàngi địnhi kỳi hạni nợi nhỏi hơni chui kỳi sảni xuấti kinhi củai kháchi hàng, i sau i khi i kết i thúc i kỳ i sản i xuất i kinh i doanh, i khách i hàng i đã i có i nguồn i thu i để i trả i nợ i ngân i hàng i nhưng i do i chưa i đến i kỳ i hạn i trả i nợ i khách i hàng i có i thể i dùng i số i vốn i đó i cho i một i vòng i quay i mới i hoặc i đem i chúng i đầu i tư i vào i các i danh i mục i có i độ i rủi i ro i lớn i hơn i với i mong i muốn i kiếm i được i nhiều i lợi i nhuận i hơn.
Côngi táci theoi dõi,i kiểmi tra,i kiểmi soáti thườngi xuyêni móni vayi cũngi gópi phầni làm i giảm i rủi i ro i cho i ngân i hàng i Kiểm i tra, i kiểm i soát i để i loại i trừ i những i rủi i ro i mà i quá i trình i thẩm i định i đã i bỏ i qua, i còn i theo i dõi i để i loại i trừ i tiếp i những i rủi i ro i có i thể i xẩy i ra i mà i cả i quá i trình i thẩm i định i và i kiểm i tra, i kiểm i soát i đã i bỏ i qua i Theo i dõi i thường i xuyên i món i vayi cũngi giúpi ngâni hàngi cói cáci biệni phápi xửi lýi kịpi thờii khii cói dấui hiệui nghii ngời xẩyi ra, i tránh i tối i đa i tổn i thất i cho i ngân i hàng i Có i thể i ví i thẩm i định, i kiểm i tra i kiểm i soát i và i theo i dõi i là i một i hệ i thống i sàng i lọc i rủi i ro i cho i hoạt i động i tín i dụng i của i NHTM, i làm i tốt i cả i ba i khâu i này i sẽ i giúp i ngân i hàng i loại i bỏ i tối i đa i rủi i ro i có i thể i xẩy i ra i do i đó i làm i giảm i tối i đa i nợ i quá i hạn i phát i sinh, i chất i lượng i hoạt i động i tín i dụng i được i nâng i cao. Đểi làmi đượci điềui đó,i ngayi từi bâyi giời ngâni hàngi nêni cói kếi hoạchi cụi thểi đểi phát i triển i từng i bước i và i toàn i diện i từ i khâu i thẩm i định, i kiểm i tra, i kiểm i soát i đến i khâu i theo i dõi i xử i lý i sau i cho i vay i sao i cho i hiệu i quả i của i mỗi i khâu i mang i lại i là i lớn i nhất i
Quá i trình i thẩm i định i cần i loại i trừ i nhiều i nhất i rủi i ro i do i thông i tin i không i cân i xứng i và i rủi i ro i đạo i đức i từ i phía i khách i hàng i mang i lại, i xác i định i đúng i kỳ i hạn i trả i nợ, i kỳ i trả i nợ i phùi hợpi vớii khải năngi tàii chính,i tínhi chấti hoạti độngi kinhi doanhi củai kháchi hàng.i Quái trình i này, i cán i bộ i tín i dụng i cần i thu i thập i và i xử i lý i thông i tin i một i cách i đầy i đủ, i nhanh i chóng i và i chính i xác i để i không i bỏ i qua i cơ i hội i kinh i doanh, i cũng i không i đưa i ngân i hàng i đến i với i những i rủi i ro i quá i lớn i Việc i thu i thập i thông i tin i liên i quan i đến i khách i hàng, i đến i dự i án i vay i vốn i có i thể i được i thực i hiện i bằng i nhiều i cách i như i yêu i cầu i khách i hàng i cung i cấp,i cáni bội tíni dụngi đếni trựci tiếpi cơi sởi đểi điềui tra,i lấyi thôngi tini từi cáci bạni hàngi củai khách i hàng i hay i mua i thông i tin i từ i các i đối i tượng i khác i chuyên i nghiệp i hơn…Song, i việc i thu i thập i thông i tin i luôn i phải i đảm i bảo i tính i chính i xác, i đầy i đủ, i toàn i diện i và i nhanh i chóng i để i có i thể i xử i lý, i phân i tích i i và i đưa i ra i các i quyết i định i kịp i thời, i chính i xác.
Công i tác i kiểm i tra, i kiểm i soát i giúp i ngân i hàng i loại i trừ i phần i rủi i ro i đạo i đức i đến i từ i phíai cáni bội ngâni hàngi vài nhữngi rủii roi từi phíai kháchi hàngi mài quái trìnhi thẩmi địnhi không i phát i hiện i được i Có i rất i nhiều i trường i hợp i cán i bộ i tín i dụng i câu i kết i với i khách i hàng i để i lừa i đảo, i chiếm i dụng i vốn i của i ngân i hàng i Trong i những i trường i hợp i đó i rủi i ro i đối i với i ngân i hàng i sẽ i là i rất i lớn i nếu i như i công i tác i kiểm i tra, i kiểm i soát i không i thể i phát i hiện i ra i Một i số i trường i hợp i do i trình i độ i của i cán i bộ i tín i dụng i có i hạn i đã i bỏ i qua, i không i pháti hiệni đượci nhữngi rủii roi từi phíai kháchi hàngi thìi côngi táci kiểmi tra,i kiểmi soáti sẽi lài cái i sàng i thứ i hai i giúp i lọc i đi i những i rủi i ro i cho i ngân i hàng.
Thường i xuyên i theo i dõi i sau i khi i cho i vay i là i hệ i thống i sàng i lọc i thứ i ba i giúp i ngân i hàngi loạii bớti rủii roi tíni dụngi mài ngayi cải haii hệi thốngi sàngi lọci trướci cũngi khôngi thểi phát i hiện i ra i Theo i dõi i thường i xuyên i sau i khi i cho i vay i giúp i ngân i hàng i kiểm i tra i việc i sử i dụng i vốn i vay i đúng i mục i đích i của i khách i hàng, i phát i hiện i các i dấu i hiệu i nghi i ngờ i và i có i các i biện i pháp i xử i lý i thích i hợp i Theo i dõi i sau i khi i cho i vay i cũng i giúp i ngân i hàng i có i thể i nắm i bắt i và i có i các i biện i pháp i tư i vấn, i giúp i đỡ i khách i hàng i khi i hoạt i động i đầu i tư i của i kháchi hàngi khôngi cói hiệui quả,i i đểi họi cói thểi pháti triểni hoạti độngi kinhi doanh,i tạoi doanh i thu, i có i thu i nhập i trả i nợ i cho i ngân i hàng. Đối i với i những i khoản i nợ i quá i hạn, i ngân i hàng i cần i có i kế i i hoạch i xử i lý i sao i cho i số i tiền i thu i hồi i là i tối i đa i Việc i phân i tích i đúng i nguyên i nhân i của i khoản i nợ i quá i hạn i sẽ i là i tiền i đề i để i ngân i hàng i đưa i ra i hướng i giải i quyết i phù i hợp i và i hiệu i quả i Ngân i hàng i cần i ngừng i choi vayi vài kiêni quyếti thui hồii nhữngi khoảni nợi quái hạni đốii vớii nhữngi kháchi hàngi liêni tục i có i phát i sinh i nợ i quá i hạn, i sản i xuất i kinh i doanh i thua i lỗ i kéo i dài i do i những i nguyên i nhân i từ i sự i quản i lý i yếu i kém, i sản i phẩm i dịch i vụ i không i đáp i ứng i được i nhu i cầu, i thị i hiếu i của i khách i hàng…mà i không i có i biện i pháp i khắc i phục i hiệu i quả i Đối i với i những i trường i hợp i phát i sinh i nợ i quá i hạn i do i nguyên i nhân i khách i quan i và i có i thể i khắc i phục i thì i ngân i hàngi nêni tiếpi tụci đầui tưi vài cói cáci biệni phápi giai hạni nợi đểi kháchi hàngi tiếpi tụci sảni xuất i kinh i doanh, i tạo i nguồn i thu i trả i nợ i ngân i hàng.
i KIẾN i NGHỊ
i Đối i với i Nhà i nước, i cơ i quan i đại i diện i nhà i nước i tại i địa i phương
- i Nhà i nước i cần i nghiên i cứu, i sửa i đổi i và i nhanh i chóng i hoàn i thiện i cơ i chế i luật i phápi đồngi bội tạoi điềui kiệni choi ngànhi ngâni hàngi pháti triển.
- i Chính i quyền i địa i phương i cần i đẩy i nhanh i tiến i độ i cấp i giấy i chứng i nhận i quyền i sử i dụng i đất i cho i các i hộ i dân i giúp i họ i có i đủ i giấy i tờ i để i có i thể i làm i thủ i tục i thế i chấp i với i ngân i hàng.
i Đối i với i NHNo i & i PTNT i Hà i Tây
-i Ngâni hàngi cầni cói cáci biệni phápi chỉi đạoi sáti saoi hơni nữa,i Cầni giảmi bớti thủi tục i hồ i sơ i vay i vốn, i tối i thiểu i hoá i các i giấy i tờ i kém i quan i trọng.
- i Chú i trọng i đầu i tư i xây i dựng i mô i hình i giao i dịch i một i cửa i tại i các i chi i nhánh i ngân i hàngi huyệni đểi việci kinhi doanhi củai cơi sởi đạti hiệui qủai hơn.
- i Quan i tâm i giúp i đỡ, i đôn i đốc i ngân i hàng i cấp i dưới i trong i kế i hoạch i phát i triển i nguồn i vốn, i kế i hoạch i phát i triển i quy i mô i tín i dụng.
- i Xây i dựng i mô i i hình i chuẩn i mực i về i đánh i giá i chất i lượng i hoạt i động i tín i dụng, i đánh i giá i hoạt i động i kinh i doanh i của i các i ngân i hàng i trong i hệ i thống.
Việt i Nam i vừa i trở i thành i thành i viên i thứ i 150 i của i tổ i chức i thương i mại i thế i giới i WTO i sau i hơn i 10 i năm i vất i vả i đàm i phán i Là i thành i viên i của i WTO i đòi i hỏi i chúng i ta i phải i tuân i thủ i luật i chơi, i phải i cắt i giảm i thuế i theo i lộ i trình i cam i kết i và i hơn i hết i là i phải i thực i hiện i nguyên i tắc i đối i xử i bình i đẳng i quốc i gia i Gia i nhập i WTO i mang i lại i cho i nền i kinh i tế i nước i tai nóii chungi vài choi riêngi ngànhi ngâni hàngi nóii riêngi rấti nhiềui cơi hộii vài tháchi thức.i Để i có i thể i tồn i tại i và i phát i triển i ngân i hàng i cần i không i ngừng i cố i gắng, i nỗ i lực i phát i huy, i nắmi bắti cơi hội,i cói nhữngi chiếni lượci đểi sẵni sàngi đươngi đầui vớii tháchi thức.
Nền i kinh i tế i thị i trường i cạnh i tranh i gay i gắt i đòi i hỏi i không i chỉ i riêng i ngành i ngân i hàngi mài vớii bấti kỳi lĩnhi vựci kinhi doanhi nàoi phảii tậpi trungi pháti triểni i sảni phẩmi củai mình i sao i cho i đạt i được i chất i lượng i tốt i nhất i Đối i với i ngân i hàng, i i tín i dụng i là i i sản i phẩm i mang i lại i doanh i thu i chủ i yếu i nên i đòi i hỏi i mở i rộng i quy i mô i và i nâng i cao i chất i lượng i của i nó i là i nhiệm i vụ i hàng i đầu i trong i chiến i lược i phát i triển i của i ngân i hàng i
Từ i thực i tế i nghiên i cứu i thực i trạng i hoạt i động i kinh i doanh i nói i chung i và i thực i trạng i hoạt i động i tín i dụng i nói i riêng i tại i i NHNo i & i PTNT i Hoài i Đức, i Em i đã i rút i ra i được i những i đánh i giá i về i chất i lượng i hoạt i động i tín i dụng i tại i ngân i hàng, i tìm i nguyên i nhân i và i đưa i ra i đề i xuất i một i số i giải i pháp i nhằm i góp i phần i hoàn i thiện i cho i vấn i đề i còn i tồn i tại i Em i hy i vọng i những i ý i kiến i đề i xuất, i giải i pháp i của i em i có i thể i i được i ngân i hàng i nghiên i cứu i và i ứngi dụngi trongi thựci tếi đemi lạii hiệui quải choi hoạti độngi tíni dụngi ngâni hàng.i i i Vớii những i hy i vọng i đó, i em i mong i muốn i có i thể i đóng i góp i một i phần i nhỏ i bé i sức i mình i vào i vàoi quái trìnhi nângi caoi chấti lượngi hoạti độngi tíni dụng,i nhằmi tăngi doanhi thui choi ngâni hàng.
DANH i MỤC i TÀI i LIỆU i THAM i KHẢO
1.i Peteri S.Rose,i Quảni trịi ngâni hàngi thươngi mại,i Nhài xuấti bảni Tàii chính,i Hài nội, i năm i 2004.
2 i Frederic i S.Mishkin, i Tiền i tệ, i ngân i hàng i và i thị i trường i tài i chính, i Nhà i xuất i bản i khoa i học i và i kỹ i thuật, i Hà i nội, i năm i 2001.
