(Khoá luận tốt nghiệp) một số giải pháp nâng cao khả năng phát triển hoạt động cho vay tại ngân hàng thương mại cổ phần việt nam thương tín chi nhánh hải phòng

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG - ISO 9001:2008 KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP NGÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Sinh viên Giảng viên hƣớng dẫn : Trần Tùng Linh : ThS Cao Thị Thu HẢI PHÒNG - 2016 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG - MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO KHẢ NĂNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THƢƠNG TÍNCHI NHÁNH HẢI PHỊNG KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC HỆ CHÍNH QUY NGÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Sinh viên : Trần Tùng Linh Giảng viên hƣớng dẫn : ThS Cao Thị Thu HẢI PHÒNG – 2016 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG NHIỆM VỤ ĐỀ TÀI TỐT NGHIỆP Sinh viên: Trần Tùng Linh Mã SV: 1212404037 Lớp: QT1601T Ngành: Tài – Ngân hàng Tên đề tài: Một số giải pháp nâng cao khả phát triển hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thương tín – Chi nhánh Hải Phòng NHIỆM VỤ ĐỀ TÀI Nội dung yêu cầu cần giải nhiệm vụ đề tài tốt nghiệp - Trình bày sở lý luận hoạt động cho vay nhóm tiêu đánh giá kết hoạt động cho vay ngân hàng thương mại - Phân tích thực trạng hoạt động cấp tín dụng, cho vay ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam thương tín - Chi nhánh Hải Phịng Trên sở đánh giá điểm mạnh, điểm yếu hoạt động cho vay chi nhánh tìm số ngun nhân cịn tồn hoạt động cho vay Chi nhánh - Đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao khả phát triển mở rộng hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thương tín – Chi nhánh Hải Phịng Các số liệu cần thiết để thiết kế, tính tốn Số liệu thu thập ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thương tín chi nhánh Hải Phịng Báo cáo kết hoạt động kinh doanh 2013, 2014, 2015 Bảng cân đối kế toán 2013, 2014, 2015 Các số kiệu nhân sự, chiến lược thông tin khác năm 2013, 2014, 2015 Địa điểm thực tập tốt nghiệp Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thương tín – Chi nhánh Hải Phòng CÁN BỘ HƢỚNG DẪN ĐỀ TÀI TỐT NGHIỆP Ngƣời hƣớng dẫn thứ nhất: Họ tên Cao Thị Thu Học hàm, học vị: Thạc sỹ Cơ quan công tác: Trường Đại học Dân lập Hải Phòng Nội dung hướng dẫn: Một số giải pháp nâng cao khả phát triển hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thương tín – chi nhánh Hải Phòng Ngƣời hƣớng dẫn thứ hai: Họ tên: Học hàm, học vị: Cơ quan công tác: Nội dung hướng dẫn: Đề tài tốt nghiệp giao ngày 10 tháng 10 năm 2016 Yêu cầu phải hoàn thành xong trước ngày 31 tháng 12 năm 2016 Đã nhận nhiệm vụ ĐTTN Sinh viên Đã giao nhiệm vụ ĐTTN Người hướng dẫn Hải Phòng, ngày tháng năm 2016 Hiệu trƣởng GS.TS.NGƢT Trần Hữu Nghị PHẦN NHẬN XÉT CỦA CÁN BỘ HƢỚNG DẪN Tinh thần thái độ sinh viên trình làm đề tài tốt nghiệp: …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… Đánh giá chất lƣợng khóa luận (so với nội dung yêu cầu đề nhiệm vụ Đ.T T.N mặt lý luận, thực tiễn, tính tốn số liệu…): …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… Cho điểm cán hƣớng dẫn (ghi số chữ): …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… Hải Phòng, ngày … tháng … năm 2016 Cán hƣớng dẫn MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY VÀ CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI Những vấn đề hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại 1.1 Khái niệm cho vay ngân hàng 1.2 Căn vào thời hạn cho vay 1.3 Căn vào bảo đảm cho vay 1.4 Căn vào mục đích sử dụng vốn 1.5 Căn vào chủ thể vay vốn 1.6 Căn vào phương thức hoàn trả nợ vay 1.7 Căn vào xuất xứ cho vay Vai trò cho vay ngân hàng 2.1 Đối với kinh tế 2.2 Đối với khách hàng 2.3 Đối với ngân hàng thương mại Kết hoạt động tín dụng ngân hàng 3.1 Khái niệm kết hoạt động tín dụng 3.2 Các tiêu định tính đánh giá kết hoạt động tín dụng ngân hàng 3.2.1 Xét góc độ ngân hàng 3.2.2 Xét góc độ khách hàng: 10 3.3 Các tiêu định lượng đánh giá kết hoạt động cho vay ngân hàng 10 nhân tố ảnh hưởng đến kết hoạt động cho vay ngân hàng cho vay ngân hàng 15 4.1 Nhân tố từ phía ngân hàng – nhân tố chủ quan 15 4.1.1 Chính sách cho vay ngân hàng 15 4.1.2 Chất lượng nhân 16 4.1.3 Thông tin cho vay 16 4.1.4 Quy trình cho vay 16 4.1.5 Kiểm soát nội 16 4.2 Nhân tố từ phía khách hàng – nhân tố khách quan 17 4.2.1 Năng lực, kinh nghiệm quản lý kinh doanh khách hàng 17 4.2.2 Uy tín, đạo đức khách hàng 17 4.2.3 Rủi ro kinh doanh khách hàng 17 4.3 Nhân tố từ môi trường kinh doanh 17 4.3.1 Môi trường kinh tế 17 4.3.2 Mơi trường trị - xã hội 18 4.3.3 Môi trường tự nhiên 18 4.3.4 Môi trường pháp lí - Những nhân tố thuộc quản lí vĩ mô Nhà nước 18 CHƢƠNG II: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THƢƠNG TÍN CHI NHÁNH HẢI PHÒNG 20 Quá trình hình thành phát triển ngân hàng TMCP Việt Nam thương tín - chi nhánh Hải Phòng 20 1.1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Việt Nam thương tín 20 1.2 Ngân hàng Việt Nam thương tín - Chi nhánh Hải Phịng 21 1.3 Chức nhiệm vụ phận 22 2.Quy trình cho vay chung VIETBANK: 23 2.1 Mục đích:Quy trình quy định việc thực nghiệp vụ cho vay Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương tín (VIETBANK) 23 2.2.Phạm vi áp dụng: Áp dụng toàn hệ thống VIETBANK 23 2.3.Mô tả quy trình: 23 2.4 Các nghiệp vụ chủ yếu 29 3.Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng thời gian gần đây: 30 3.1Kết kinh doanh: 30 3.2 Kết hoạt động tín dụng: 31 3.3 Kết kinh doanh hoạt động cho vay thời gian gần đây: 34 3.5 Tình hình thu nợ 37 3.5.1 Tỷ lệ thu lãi 37 3.5.2 Hệ số thu hồi nợ 38 4.Đánh giá khả hoạt động cho vay Ngân hàng: 40 CHƢƠNG III MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO PHÁT TRIỂN VÀ MỞ RỘNG KHẢ NĂNG CHO VAY TẠI VIETBANK – CN HẢI PHÒNG 43 1.Định hướng phát triển cho vay VIET N – Chi nhánh ẢI PHÒNG đến năm 2015 43 1.1.Định hướng phát triển chung VIETBANK: 43 1.2.Định hướng phát triển mở rộng VIET N – Chi nhánh ải Phòng: 43 Một số giải pháp nhằm phát triển mở rộng hoạt động cho vay VIET N – Chi nhánh ải Phòng: 44 2.1 Giải pháp cải tiến quy trình cho vay: 44 2.2 iải pháp phát triển mở rộng số lượng khách hàng 47 2.3 iải pháp phát triển sách tín dụng: 50 2.4 Giải pháp tăng cường hoạt động maketing phát triển sản phẩm dịch vụ 51 2.5 Giải pháp khác 55 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 56 3.1 Kiến nghị quan Nhà nước có thẩm quyền 56 3.2 Kiến nghị NHNN 56 3.3 Kiến nghị ngân hàng TMCP Việt Nam Thương tín - Chi nhánh Hải Phòng 57 KẾT LUẬN 59 TÀI LIỆU THAM KHẢO 60 DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 1: Các nghiệp vụ chủ yếu ngân hàng 29 Bảng 2: Kết hoạt động kinh doanh VIET N – Chi nhánh ải Phòng 30 Bảng 3: Kết hoạt động tín dụng VIETBANK – CN Hải Phịng 31 Bảng 4: Kết kinh doanh cho vay VIET N – Chi nhánh ải Phòng 34 Biểu đồ 2: Dự nợ tín dụng theo đối tượng 35 Bảng 5: Vịng quay vốn tín dụng 36 Bảng 6: Tỷ lệ thu lãi 37 Bảng 7: Hệ số thu hồi nợ 38 Bảng 8: Tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu chi nhánh 39 Bảng 9: Cơ cấu nợ xấu 40 Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại học Dân lập Hải Phịng Có thể triển khai xây dựng mơ hình kinh doanh giống số Ngân hàng khác triển khai hiệu là: NVTD phụ trách tồn bước cơng việc quy trình cho vay bao gồm từ việc thẩm định khách hàng, lập hồ sơ vay vốn đến soạn hợp đồng tín dụng, làm thủ tục chấp tài sản theo dõi công nợ hàng tháng điều giúp NVTD chủ động hồn tồn tiến độ cơng việc để đảm bảo phục vụ khách hàng tốt giới hạn ngày làm việc kể từ ngày nhân viên tín dụng nhận tiếp xúc khách hàng Để áp dụng quy trình tín dụng đơn giản, hiệu đảm bảo thúc đẩy hoạt động cho vay phát triển, trước mắt Chi nhánh Hải Phòng cần lên kế hoạch hoàn thiện, nâng cao chất lượng, trình độ nghiệp vụ đội ngũ CBCNV cách: Tạo điều kiện hỗ trợ nhân viên tự học tham gia khóa học nâng cao trình độ từ cao đẳng lên đại học, từ đại học lên sau đại học… Lên kế hoạch đào tạo nội cách đăng ký tổ chức lớp học nâng cao nghiệp vụ như: đào tạo kỹ đàm phán, đào tạo kỹ bán hàng, tổ chức hội thảo nội để rút kinh nghiệm vấn đề chuyên môn… Định kỳ tổ chức kiểm tra, khảo sát chất lượng nghiệp vụ để vào kết kiểm tra đánh giá lại kết hoạt động tín dụng từ có định hướng phát triển cho phù hợp với tình hình chung Đào tạo cho nhân viên nghiệp vụ toàn diện Ngân hàng để nhân viên có kiến thức toàn diện tất mảng nghiệp vụ tín dụng Ngân hàng Hồn thiện chế, sách tín dụng ngắn hạn Để thu hút mở rộng tín dụng ngắn hạn ngân hàng cần tìm cách cải tiến chế, sách tín dụng cho phù hợp với đặc điểm riêng có Chi nhánh đồng thời đảm bảo nguyên tắc định quản lý cho vay, thu nợ quy định chung ngành Về thủ tục cho vay: Thủ tục cho vay vấn đề cần thiết ngân hàng đặc biệt q trình quản lý, phịng ngừa rủi ro tín dụng Tuy nhiên để thực vay với khách hàng thơng thường khách hàng phải thực theo hàng loạt thủ tục vấn đề gây ngại cho khơng khách hàng, trình tiếp xúc với khách hàng cán tín dụng nên giải thích cho khách hàng thấy tầm quan trọng giấy tờ Ngoài Sinh viên: Trần Tùng Linh - Lớp: QT1601T 46 Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại học Dân lập Hải Phòng ra, trình thực thủ tục cho vay nên kết hợp phận để tiến hành thủ tục cách nhanh gọn Tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát nội Mặc dù tỷ lệ nợ hạn Chi nhánh thấp khơng có, nhiên cơng tác kiểm tra kiểm sốt cơng tác quan trọng khơng lơ rủi ro ln rình rập xảy lúc Trong trình mở rộng tín dụng vậy, vấn đề quan trọng công tác kiểm tra, kiểm sốt cơng tác mang lại chất lượng tín dụng- tạo uy tín kinh doanh cho ngân hàng Để tránh rủi ro tín dụng cơng tác kiểm tra cần tiến hành cách kỹ lưỡng, + iai đoạn một: kiểm tra, phát bất hợn lý nghiệp vụ tín dụng trước tiến hành cung cấp tín dụng Đây việc thẩm định, tái thẩm định điều kiện vay vốn theo quy định + iai đoạn hai: giám sát trình thực hiện, hạn chế xảy sai sót nhầm lẫn đáng tiếc xảy ra, để phịng tránh thiệt hại, rủi ro tín dụng Đây việc kiểm tra tính đầy đủ hợp pháp, hợp lệ hồ sơ khách hàng, hồ sơ vay vốn, hồ sơ tài sản bảo đảm tiền vay yêu tố chứng từ, khớp giấy tờ, chứng minh… + iai đoạn ba: kiểm tra nghiệp vụ sau hồn thành nhằm phát sai sót, bất thường nghiệp vụ Bao gồm: o Kiểm tra sử dụng vốn vay theo mục đích ghi hợp đồng tín dụng o Kiểm tra tiến độ thực dự án, phương án o Kiểm tra trạng tài sản bảo đảm tiền vay Trong tất giai đoạn quan trọng cần thiết việc mang lại chất lượng tín dụng tốt cho khách hàng Vì vậy, chi nhánh cần thiết quan tâm đến cơng tác Để làm tốt cơng tác này, ngồi Chi nhánh nên đảm bảo ln nắm tình hình kinh doanh khách hàng, tình hình sử dụng khoản vay khách để sớm có biện pháp giải thay đổi khơng thuận lợi xảy đến 2.2.Giải pháp phát triển mở rộng số lƣợng khách hàng  Giải pháp Xây dựng chiến lƣợc khách hàng + Vì ngân hàng, quan hệ với khách hàng giữ vai trò quan trọng khách hàng yếu tố tham gia trực tiếp vào trình sản xuất Sinh viên: Trần Tùng Linh - Lớp: QT1601T 47 Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại học Dân lập Hải Phòng phân phối dịch vụ ngân hàng Việc tạo lập trì quan hệ có ý nghĩa đem lại thành công lâu dài cho ngân hàng + Với khách hàng cá nhân việc thơng báo báo chí, phương tiện truyền mang lại hiệu Tuy nhiên, với khách hàng Công ty, tổ chức kinh tế cần xúc tiến quan hệ cách gửi tài liệu, hình ảnh lợi ích thiết thực khách hàng tới tận tay doanh nghiệp Ngân hàng khơng nên có tư tưởng thụ động ngồi chờ khách hàng tới cho vay mà cần trực tiếp tìm hiểu, liên lạc từ mở rộng tín dụng + Đây khơng phải vấn đề đơn giản ngân hàng Chi nhánh ngân hàng cẩn trọng khách hàng Tuy nhiên chiến lược kinh doanh mình, để mở rộng tín dụng, Chi nhánh cần tích cực thu hút khách hàng, từ tạo điều kiện tiếp xúc vấn, điều tra thu thập thơng tin từ khách hàng qua lựa chọn, xây dựng thị trường có số lượng khách hàng đông đảo đa dạng Công tác thu hút khách hàng ngồi khơng đơn giản việc quảng cáo, đưa thông tin sâu rộng đến khách hàng nghiệp vụ, sách Chi nhánh mà việc tạo ấn tượng tốt cho khách hàng cũ phương thức thu hút khách hiệu hách hàng đến với ngân hàng có nhiều nguyên nhân đơn giản thái độ nhân viên tín dụng trở thành lợi thu hút khách hàng + Vì vậy, Chi nhánh cần kết hợp tốt hoạt động kinh doanh tín dụng hoạt động quảng cáo, tuyên truyền để thu hiệu tốt nhất, thu hút nhiều khách hàng Đồng thời với hoạt động thu hút khách hàng, Chi nhánh cần thiết lập quan hệ tốt với trung tâm tư vấn doanh nghiệp, Quỹ hỗ trợ phát triển DNV&N, trung tâm thơng tin tín dụng,… để tìm kiếm thơng tin khách hàng Từ thông tin thu thập Chi nhánh hiểu rõ nhu cầu khách hàng, tìm biện pháp thu hút khách hiệu + Ngoài Chi nhánh cần tổ chức nhiều hội thảo giới thiệu hoạt động ngân hàng, mời doanh nghiệp tham gia qua tạo hội tiếp xúc với khách hàng Chi nhánh có lượng cán huy động xuống sở để tìm kiếm khách hàng doanh nghiệp nhỏ có tiềm hoạt động chưa mang lại hiệu cao cho Chi nhánh + Nghiên cứu kỹ thị trường, đưa biện pháp thiết thực hiệu để phát triển tín dụng mặt quy mơ (số lượng khách hàng), cụ thể sau: Sinh viên: Trần Tùng Linh - Lớp: QT1601T 48 Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại học Dân lập Hải Phòng  Về Phân tích dánh giá, phân loại khách hàng: - Đầu tư kinh phí, tiến hành nghiên cứu, khảo sát thị trường, tìm hiểu nhu cầu số đối tượng khách hàng định có tiềm tốt để xây dựng sản phẩm riêng biệt, có nhiều ưu đãi, tạo điểm nhấn cho sản phẩm VIETBANK - Đây công việc cần thiết thiếu nghiệp vụ tín dụng ngân hàng Vì đặt quan hệ tín dụng với khách hàng, trước hết phải nắm thơng tin tình hình tài tài sản có khách Nghĩa việc phân tích đánh giá khơng kiểm tra riêng khách hàng, kiểm tra sau vay mà phải kiểm tra, phân tích kỹ trước cho vay Bằng cách phối hợp phương pháp phân tích điều tra chủ thể với nắm bắt thơng tin qua quyền địa phương, dân chúng mức độ tín nhiệm khách hàng định quan hệ tín dụng hay khơng - Khi phân tích thơng tin trước cho vay cần lưu ý khách hàng hăng hái với vấn đề vay, hăng hái thể dự án mạo hiểm mang lại kết cao, thời gian ngắn thực tế dự án chứa đựng mức độ rủi ro cao Nhưng đối tượng cần phải xem xét cách thận trọng trước giải cho vay - Ngoài ra, việc phân tích khách hàng uy tín cần xem yếu tố quan trọng cho vay Vì uy tín chưa thể sở thông tin hay vài lần vay sòng phẳng, mà cần phải nắm bắt kịp thời dấu hiệu có khả dấu có khả dẫn tới nợ hạn việc hoàn trả nợ lãi không hạn cam kết hợp đồng - hi đánh giá khả trả nợ khách hàng, ngân hàng cần nắm rõ nguồn trả thức, tức khả sinh lời dự án nguồn thu nợ khác mà khách hàng cam kết để trả nợ cho ngân hàng nguồn trả nợ thức có cố Trong trường hợp nguồn vốn tự có phải phải coi nguồn vốn lí tưởng để trả nợ, ngân hàng dựa vào phương án xin vay để tìm nguồn trả nợ vay, Ngân hàng gặp khó khăn - Cần phải xem xét, đánh giá khoản vay có tính hiệu , nguồn trả nợ khách hàng tài sản chấp, cán tín dụng phải thường xuyên theo dõi tình hình sử dụng vốn vay khách hàng theo mục đích xin vay vốn, tránh tình trạng khơng quản lý tình hình sử dụng vốn vay từ vừa giúp khách Sinh viên: Trần Tùng Linh - Lớp: QT1601T 49 Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại học Dân lập Hải Phòng hàng thiếu vốn vay sử dụng vốn có hiệu đồng thời mở rộng hoạt động tín dụng ngân hàng mà đạt độ an toàn cao 2.3 Giải pháp phát triển sách tín dụng: - Xây dựng sách tín dụng thơng thống, linh hoạt phù hợp với đối tượng khách hàng Đặc biệt nhóm đối tượng khách hàng doanh nghiệp Vì nhóm khách hàng mang lại hiệu kinh tế cao ngân hàng - Nâng cao hạn mức phán kênh phân phối (CN/P D) từ hạn mức 500 triệu lên 3000 triệu để giúp kênh phân phối chủ động việc phê duyệt hồ sơ vay vốn cho khách hàng cá nhân doanh nghiệp nhằm nâng cao sức cạnh tranh mặt thời gian, tiến độ công việc - Cải cách mơ hình tổ chức hoạt động tín dụng theo hướng ngày chun mơn hóa quy trình xử lý cơng việc Cải cách mơ hình tổ chức hoạt động tín dụng theo hướng ngày chun mơn hóa quy trình xử lý cơng việc cụ thể th ngồi số công đoạn thành lập phận hỗ trợ cơng tác tín dụng - Th ngồi số công đoạn hợp tác liên kết với công ty thẩm định giá để định giá tài sản đảm bảo, tránh việc định giá cao gây rủi ro cho ngân hàng (nếu giá trị thực tài sản không đủ đảm bảo cho khoản vay) định giá thấp dẫn đến không đáp ứng nhu cầu vay khách hàng, đồng thời giảm bớt trách nhiệm CBTD khâu thẩm định - Thuê công ty nghiên cứu thị trường giúp cho việc tìm hiểu nhu cầu khách hàng sát kịp thời thơng qua chương trình nghiên cứu chun nghiệp bảng câu hỏi, vấn… đồng thời có sách chăm sóc khách hàng chu đáo tặng quà, hoa, thiệp mừng vào dịp đặc biệt lễ, tết, sinh nhật - Thành lập phận hỗ trợ để thực khâu công chứng hợp đồng chấp tài sản đảm bảo, đăng ký giao dịch đảm bảo, làm việc với quan chức Ủy ban nhân dân, Phịng Tài ngun mơi trường, Phịng Quản lý thị, Phịng Cảnh sát giao thơng… nhằm tạo hình ảnh Vietbank chuyên nghiệp đồng thời giảm bớt áp lực công việc cho C TD nay, tạo điều kiện cho CBTD tập trung vào công tác chun mơn - Tự động hóa theo dõi hồ sơ tín dụng Trên tảng cơng nghệ có SMSbanking, e-banking với phát triển hệ thống ATM máy POS, Sinh viên: Trần Tùng Linh - Lớp: QT1601T 50 Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại học Dân lập Hải Phòng Vietbank cần tận dụng lợi nhằm hỗ trợ cơng tác tín dụng việc tự động hóa khâu theo dõi hồ sơ tín dụng nằng việc: nhắc nợ tự động thông qua tin nhắn, email thu nợ tự động thông qua giao dịch chuyển khoản máy ATM toán nợ vay máy POS Tự động hóa cơng việc giúp giảm thiểu thao tác tác nghiệp cho C TD đồng thời đem lại tiện ích tối đa cho khách hàng, góp phần nâng cao hiệuquả cơng việc tạo dựng hình ảnh Vietbank động, có khả cạnh tranh cao so với đối thủ iải pháp lãi suất: STT Tên ngân hàng Lãi suất cho vay ( Lãi suất12 tháng) Lãi suất huy động ( Lãi suất12 tháng) Sacombank 6.8% 8% Agribank 6.5% 8.5% BIDV 6.9% 7.7% Vietbank 7.1% 9% Techcombank 6.19% 6.9% (http://vietbao.vn/vn/lai-suat-tiet-kiem/#laisuat-vayvon) Tiếp tục theo dõi bám sát diễn biến thị trường việc giảm lãi suất để đảm bảo lãi suất vay vốn VIET N khơng có chênh lệch nhiều so với Ngân hàng khác địa bàn (mà đảm bảo hiệu kinh doanh) nhằm đảm bảo tính cạnh tranh lành mạnh Ngân hàng từ tạo sức cạnh tranh lớn cho VIETBANK 2.4 Giải pháp tăng cƣờng hoạt động maketing phát triển sản phẩm dịch vụ Bên cạnh việc nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, Vietbank cần coi trọng hoạt động marketing thơng qua nhiều hình thức tuyên truyền, quảng cáo phương tiện truyền thông đại chúng, tăng cường hoạt động khuyến khích tài trợ nhằm quảng bá thương hiệu, khai thác lượng khách hàng hữu tiềm Đẩy mạnh kênh quảng cáo qua email việc sử dụng email để marketing tiết kiệm cho ngân hàng nhiều chi phí Hiện nay, hình thức trang web Vietbank nói riêng ngân hàng nước nói chung đơn điệu, khơng bắt mắt, thu hút khách hàng so với ngân hàng nước Sinh viên: Trần Tùng Linh - Lớp: QT1601T 51 Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại học Dân lập Hải Phịng =>Vì thế, cần trọng đến việc thiết kế trang web để trở thành "những nhân viên bán hàng" với hình thức bề ngồi lơi nhằm thu hút khách hàng Đội ngũ làm công tác marketing phải đuợc tuyển chọn đào tạo chuyên nghiệp có đủ kỹ lĩnh vực marketing In tờ rơi giới thiệu sản phẩm dịch vụ tính sản phẩm cách ngắn gọn, dễ hiểu đặt vị trí dễ thu hút khách hàng để khách hàng nắm bắt sản phẩm dịch vụ Vietbank chủ động tìm đến ngân hàng có nhu cầu Ví dụ đặt bảng giới thiệu sản phẩm cho vay mua nhà dự án sàn giao dịch bất động sản, văn phòng chủ đầu tư dự án bất động sản, giới thiệu sản phẩm cho vay mua ô tô showroom ô tô, giới thiệu sản phẩm thẻ tín dụng trung tâm mua sắm Thương hiệu Vietbank khẳng định qua thời gian nhiều khách hàng tin tưởng nhiên nhiều người tâm lý e ngại cho Vietbank phục vụ đối tượng khách hàng doanh nghiệp Để khắc phục điều này, có nhiều cách thức quảng cáo tiếp thị, Vietbank cần tận dụng phương thức quảng cáo quảng cáo hình LCD nơi cơng cộng giúp hướng đến phần đông đại chúng sảnhchờ thang máy, sân bay, nhà ga, siêu thị, xe taxi… iểu quảng cáo LCD có điểm mạnh tập trung vào nhóm người tiêu dùng theo định vị sản phẩm Người xem tiếp nhận cách thụ động khoảng “thời gian chết” chờ đợi Tận dụng kênh quảng cáo quảng bá cách sâu rộng hình ảnh Vietbank động sẵn sàng phục vụ đối tượng khách hàng nhỏ lẻ cá nhân, hộ gia đình Từ xóa bỏ tâm lý e ngại khách hàng giao dịch với Vietbank giúp cho việc phát triển tín dụng cá nhân thuận lợi Để nâng cao chất lượng dịch vụ nhằm hồn thiện khơng ngừng đáp ứng ngày tốt yêu cầu khách hàng, Chi nhánh cần trọng tới việc cải thiện không ngừng mạng lưới công nghệ thông tin để đảm bảo hệ thống VIETBANK ln hoạt động tốt Bên cạnh Chi nhánh cần phát triển chất lượng dịch vụ thơng qua việc đào tạo, nâng cao trình độ chun môn nghiệp vụ, tác phong làm việc nhân viên tất phòng ban Chi nhánh để CBCNV VIET N người phục vụ khách hàng tốt nhất, mang lại cho khách hàng hài lòng tuyệt đối đến giao dịch Chi nhánh Sinh viên: Trần Tùng Linh - Lớp: QT1601T 52 Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại học Dân lập Hải Phòng Đầu tư nghiên cứu, phát triển sản phẩm phù hợp với nhu cầu thị trường Những sản phẩm phải sản phẩm có tính ứng dụng cao thực tế, thực linh hoạt để đáp ứng nhu cầu đối tượng khách hàng khác Đưa sản phẩm mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng mặt thời gian, thủ tục, hồ sơ… để tăng tính cạnh tranh với sản phẩm Ngân hàng khác địa bàn Điều chỉnh lãi suất huy động cung cấp chương trình khuyến để tăng nguồn vốn phục vụ doanh nghiệp Nghiên cứu tìm hiểu để phát triển hình thức sản phẩm huy động đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng Đẩy mạnh vốn cho doanh nghiệp xuất thông qua việc cung cấp khoản vay vốn lưu động theo yêu cầu doanh nghiệp dịch vụ bảo hiểm hàng hóa nhập Thơng qua buổi hội thảo, tọa đàm để tìm hiểu nhu cầu khách hàng, từ có sách, xây dựng sản phẩm toán quốc tế Xác định chu kỳ kinh doanh vốn khách hàng để chuẩn bị nguồn cung vào dịp lễ Tết cuối năm Hoàn thiện qui định pháp lý nghiệp vụ dịch vụ ngân hàng: Các quy định pháp lý điều chỉnh hoạt động ngân hàng nhiều cấp nhiều quan ban hành, điều địi hỏi phải hồn thiện mơi trường pháp lý cách đầy đủ, đồng thống loại hình dịch vụ theo hướng đơn giản, dễ hiểu, dễ phổ cập, phù hợp với thông lệ chuẩn mực quốc tế, đồng thời bảo vệ lợi ích đáng khách hàng ngân hàng Đa dạng hóa kênh phân phối thực phân phối có hiệu quả: Bên cạnh việc trì mở rộng kênh phân phối truyền thống chi nhánh, phòng giao dịch, cần nghiên cứu ứng dụng kênh phân phối đại, đồng thời tăng cường quản lý phân phối nhằm tối đa hóa vai trị kênh phân phối hiệu quả, đáp ứng yêu cầu giao dịch lúc, nơi như: Tăng cường hiệu khả tự phục vụ hệ thống nhằm cung cấp nhiều loại dịch vụ khác với chi phí rẻ hơn, nâng cấp hệ thống thành ATM - “ngân hàng thu nhỏ” trải khắp tỉnh, thành phố Đồng thời, phát triển mạng lưới điểm chấp nhận thẻ (POS) tăng cường liên kết Sinh viên: Trần Tùng Linh - Lớp: QT1601T 53 Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại học Dân lập Hải Phòng N TM để nâng cao hiệu mở rộng khả sử dụng thẻ ATM thẻ POS Phát triển loại hình ngân hàng qua máy tính ngân hàng nhà nhằm tận dụng phát triển máy tính cá nhân khả kết nối internet Trong đó, cần sớm đưa loại dịch vụ để khách hàng đặt lệnh, thực tốn, truy vấn số dư thơng tin cam kết ngân hàng khách hàng, v.v Phát triển loại hình ngân hàng qua điện thoại, mơ hình phổ biến với chi phí thấp, tiện lợi cho khách hàng ngân hàng Khách hàng thực giao dịch thời gian, địa điểm nào; Mở rộng kênh phân phối qua đại lý như, đại lý chi trả kiều hối, đại lý phát hành thẻ TM, đại lý tốn Q trình phát triển hồn thiện dịch vụ NHBL phải thực bước, vững chắc, đồng thời có bước đột phá để tạo đà phát triển nhanh chóng sở giữ vững thị phần có mở rộng thị trường, tạo nhiều tiện ích cho người sử dụng dịch vụ, kết hợp hài hồ lợi ích khách hàng với lợi ích ngân hàng có lợi cho kinh tế Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ: Đa dạng hóa sản phẩm điểm mạnh mũi nhọn để phát triển dịch vụ ngân hàng cá nhân, hình thành phận nghiên cứu chuyên trách phát triển sản phẩm Trong đó, tập trung vào sản phẩm có hàm lượng cơng nghệ cao, có đặc điểm trội thị trường nhằm tạo khác biệt cạnh tranh, tận dụng kênh phân phối để đa dạng hóa sản phẩm, mở rộng phát triển tín dụng tiêu dùng Phát triển mở rộng sản phẩm dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt nhằm phát huy hiệu tính kỹ thuật cơng nghệ mới, góp phần hạn chế giao dịch tiền mặt bất hợp pháp, nhanh chóng nâng cao tính khoản VND hiệu sử dụng vốn kinh tế Đẩy mạnh dịch vụ tài khoản tiền gửi với thủ tục đơn giản, an toàn nhằm thu hút nguồn vốn cá nhân toán phát triển dịch vụ toán thẻ, séc toán cá nhân, đẩy mạnh huy động vốn qua tài khoản tiết kiệm Vietbank cần tăng cường hợp tác với tổ chức doanh nghiệp có khoản tốn dịch vụ thường xuyên, ổn định số lượng khách hàng, trả lương bưu điện, hàng khơng, điện lực, cấp nước, kinh doanh xăng dầu Tăng cường hoạt động tiếp thị chăm sóc khách hàng: Do phần lớn đối tượng phục vụ dịch vụ NHBL cá nhân, việc quảng bá, tiếp thị sản phẩm dịch vụ đóng vai trị quan trọng, có lợi cho ngân hàng khách Sinh viên: Trần Tùng Linh - Lớp: QT1601T 54 Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại học Dân lập Hải Phòng hàng Tăng cường chuyển tải thông tin tới công chúng nhằm giúp khách hàng có thơng tin cập nhật lực uy tín ngân hàng, hiểu biết dịch vụ NHBL, nắm cách thức sử dụng lợi ích sản phẩm dịch vụ ngân hàng 2.5 Giải pháp khác Tích cực đào tạo, nâng cao kiến thức cho đội ngũ cán tín dụng, chiến lược đào tạo sở quy hoạch xác định rõ đối tượng nội dung đào tạo, trọng cao kiến thức kinh tế, nghiệp vụ chuyên môn kiến thức xã hội khác Về tuyển dụng, tuyển mộ, Chi nhánh cần ban hành cụ thể hoá sách thu hút nhân tài chuyên gia đầu ngành Liên kết với trường đại học thành phố, Đại học Hải Phòng, Đại học dân lập Hải Phòng, tiếp nhận sinh viên thực tập nhằm đào tạo sinh viên ưu tú trở thành sinh viên có khả làm việc chun nghiệp hơn, có nhìn tồn diện hoạt động ngân hàng kỹ làm việc, tạo dựng nguồn nhân lực tương cho ngân hàng Quan tâm đến đời sống tinh thần nhân viên: tổ chức giả đấu thể thao, chuyến du lịch để nhân viên tồn Chi nhánh có nhiều hội giao lưu, tạo tinh thần thoải mái; tổ chức thăm hỏi, động viên tinh thần làm việc nhân viên Nâng cao khả giao tiếp cán giao dịch ngân hàng tiếp xúc trực tiếp với khách hàng: Tôn trọng khách hàng: thể việc cán giao dịch biết cách cư xử cơng bằng, bình đẳng khách hàng Biết khắc phục, ứng xử khéo léo, linh hoạt làm hài lòng khách hàng; sử dụng ngơn ngữ dễ hiểu, có văn hóa, trang phục gọn gàng, quy định ngân hàng, đón tiếp khách hàng với thái độ tươi cười, niềm nở, nhiệt tình thân thiện… Lắng nghe hiệu quả: Cán giao dịch cần khuyến khích khách hàng chia sẻ mong muốn họ loại sản phẩm mà họ sử dụng, từ nắm bắt kịp thời, tư vấn cho lãnh đạo cấp đưa cải tiến sản phẩm dịch vụ giảm bớt thủ tục hành khơng cần thiết Trung thực giao dịch với khách hàng: cán tín dụng cần hướng dẫn tỉ mỉ, cẩn thận, nhiệt tình trung thực cho khách hàng; thẩm địnhđúng thực Sinh viên: Trần Tùng Linh - Lớp: QT1601T 55 Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại học Dân lập Hải Phòng trạng hồ sơ khách hàng, khơng có yêu cầu, đòi hỏi với khách hàng để vụ lợi MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.1 Kiến nghị quan Nhà nƣớc có thẩm quyền Tạo môi trường pháp lý, môi trường kinh tế - xã hội ổn định cho hoạt động hệ thống ngân hàng thương mại, hoàn thiện hệ thống pháp luật, Luật Tổ chức tín dụng luật Doanh nghiệp văn pháp luật liên quan Việc điều chỉnh lãi suất cho phù hợp với tình hình kinh tế – xã hội cần thiết không nên nhiều lần năm ảnh hưởng đến tâm lý người gửi tiền, khó huy động vốn dài hạn, ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động cho vay Nghiên cứu việc mở rộng hoạt động quan kiểm tốn tài tổng cục quản lí vốn doanh nghiệp Các quan có nhiệm vụ kiểm tra, kiểm sốt q trình hạch tốn vốn doanh nghiệp theo định kỳ có yêu cầu, xác nhận vào báo cáo tài doanh nghiệp trước chủ đầu tư gửi báo cáo đến Ngân hàng Hoàn thiện việc cấp giấy chứng nhận sử dụng đất cho người dân tài sản đảm bảo vay vốn ngân hàng 3.2 Kiến nghị NHNN Thực tốt chức Ngân hàng Trung Ương điều hành hiệu sách tiền tệ, đảm bảo hoạt động ngân hàng an tồn, hiệu quả; gắn kết chặt chẽ với sách tài khóa, kiểm sốt lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô, đồng thời bám sát đạo Chính Phủ Ngân hàng nhà nước cần phải ban hành kịp thời định, sách thể lệ hoạt động Ngân hàng nhằm tạo nên phù hợp với thực tế Hồn thiện thị trường chứng khốn thị trường tiền tệ, thiết lập củng cố mở rộng quan hệ tín dụng Ngân hàng với khách hàng, địi hỏi Ngân hàng phải khơng ngừng đổi hoạt động, mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động, đưa công cụ phương tiện toán thuận tiện phục vụ khách hàng, nâng cao chất lượng hoạt động thị trường liên Ngân hàng, đảm bảo điều hòa kịp thời nơi thừa nơi thiếu vốn Mở rộng quan hệ đối ngoại với tổ chức tài nước ngồi, tranh thủ giúp đỡ tài trợ nguồn vốn với lãi suất thấp, mở rộng quan hệ tín dụng, đa dạng hóa hoạt động ngoại tệ, tham gia hoạt động thị trường Sinh viên: Trần Tùng Linh - Lớp: QT1601T 56 Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại học Dân lập Hải Phòng ngoại tệ liên Ngân hàng, điều hành tỷ giá đồng Việt Nam cách phù hợp với tình hình hoạt động thị trường Ngân hàng Nhà nước thực tốt chức quản lý Nhà nước, tăng cường hoạt động tra, chấn chỉnh kịp thời hành vi, biểu sai trái làm thất thoát vốn Nhà nước, nhân dân; đưa hoạt động Ngân hàng thương mại vào nề nếp, có hiệu quả, phục vụ tốt cho chương trình, mục tiêu phát triển kinh tế đất nước không ngừng nâng cao uy tín hệ thơng Ngân hàng kinh tế Lành mạnh hóa hệ thống Ngân hàng không mục tiêu phấn đấu thân ngành Ngân hàng mà bao quát phạm vi rộng phức tạp, cần phối hợp đồng ngành chức Nhà nước, từ lập pháp đến hành pháp tư pháp việc vận hành sách tiền tệ quốc gia quy định luật Ngân hàng Nhà nước luật tổ chức tín dụng Một vấn đề mà Ngân hàng Nhà nước cần quan tâm hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng ngành Ngân hàng Các quan bảo vệ thi hành pháp luật cần đẩy mạnh tiến độ xét xử vụ án liên quan đến hoạt động Ngân hàng, tránh kéo dài gây ảnh hưởng đến nguồn vốn huy động Ngân hàng 3.3 Kiến nghị ngân hàng TMCP Việt Nam Thƣơng tín - Chi nhánh Hải Phịng Ngân hàng nên phát triển việc nhận trả tiền gửi tiết kiệm nhà theo yêu cầu khách hàng (có thu phí thấp) Thể thức đáp ứng nhu cầu cho khách hàng muốn tránh rủi ro mang tiền đường Áp dụng thể thức tín dụng dài hạn trả lãi hàng tháng nhằm kích thích có khoản tiền lớn nhàn rỗi đến gửi vào Ngân hàng để dùng cho sinh hoạt hàng tháng Mở công ty cơng ty bảo hiểm, cơng ty tài để thu hút thêm vốn đầu tư hình thức Tặng quà mở số tài khoản tượng trưng cho số học sinh, sinh viên tiêu biểu để khuếch trương tên tuổi Ngân hàng Thường xuyên tổ chức khóa tập huấn ngồi nước nhằm nâng cao kiến thức nghiệp vụ, bồi dưỡng chuyên môn cho cán toàn hệ thống Sinh viên: Trần Tùng Linh - Lớp: QT1601T 57 Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại học Dân lập Hải Phịng để nắm bắt kịp thời xu hướng phát triển lĩnh vực tài chính, Ngân hàng Thường xuyên tổ chức khóa tập huấn ngồi nước nhằm nâng cao kiến thức nghiệp vụ, bồi dưỡng chuyên môn cho cán tồn hệ thống để nắm bắt kịp thời xu hướng phát triển lĩnh vực tài chính, Ngân hàng Cần hỗ trợ công nghệ phần mềm giúp chi nhánh xây dựng hệ thống thông tin đa chiều Sinh viên: Trần Tùng Linh - Lớp: QT1601T 58 Trường Đại học Dân lập Hải Phịng Khóa luận tốt nghiệp KẾT LUẬN Trong xu hướng tồn cầu hóa kinh tế nói chung, hoạt động tài nói riêng hoạt động NH có nhiều vấn đề cần nghiên cứu triền khai cho phù hợp với yêu cầu thực tiễn thông lệ quốc tế Việc nghiên cứu, áp dụng biện pháp huy động vốn vấn đề quan trọng cấp thiết nhằm góp phần nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh NH, đảm bảo an toàn vốn tạo điều kiện để tồn phát triển môi trường kinh tế thời kỳ mở cửa Bài khóa luận đề cập đến vấn đề giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn NH Việt Nam thương tín - chi nhánh Hải Phòng, sở sử dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu với luận lý luận thực tiễn, khóa luận hồn thành làm sáng tỏ cơng việc sau: Thứ nhất: hệ thống hóa vấn đề có tính lý luận vốn hiệu huy động vốn NHTM kinh tế thị trường Thứ hai: phân tích, đánh giá mức tình hình hoạt động kinh doanh Chi nhánh Đặc biệt thực trạng cho vay NH Khóa luận đánh giá kết đạt rõ tồn nguyên nhân ảnh hưởng đến công tác cho vay Chi nhánh Thứ ba: sở lý luận thực tiễn, khóa luận đưa hệ thống giải pháp kiến nghị với phủ, với NHNN, NH Việt Nam thương tín nhằm nâng cao hiệu cơng tác cho vay NH Việt Nam thương tín - chi nhánh Hải Phịng Hồn thành khóa luận này, em mong muốn đóng góp phần nhỏ bé suy nghĩ số giải pháp nhằm làm tốt công tác cho vay Chi nhánh Do có hạn chế thời gian, đối tượng nghiên cứu kinh nghiệm thực tế thân nên khố luận khơng tránh khỏi thiếu sót,hạn chế định Em mong nhận ý kiến đóng góp từ thầy giáo đồn thể chú, anh chị NH Việt Nam thương tín - chi nhánh Hải Phịng để khóa luận hoàn thiện Sinh viên: Trần Tùng Linh - Lớp: QT1601T 59 Trường Đại học Dân lập Hải Phịng Khóa luận tốt nghiệp TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Đăng Dờn, (2009), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Đại học Quốc gia thành phố Hồ Chí Minh Nguyễn Văn Tiến, (2009), Ngân hàng thương mại, NXB Thống Kê, Thông tư số 02/2013/TT-NHNN PGS.TS Phan Thị Thu Hà(2010), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Thống Kê, PGS.TS Nguyễn Thị Mùi(2010),Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Ngân hàng TMCP Vietbank - Chi nhánh Hải Phòng, Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2013, 2014, 2015 http://vietbao.vn/vn/lai-suat-tiet-kiem/#laisuat-vayvon Sinh viên: Trần Tùng Linh - Lớp: QT1601T 60