Các yếu tố ảnh hưởng đến hạn chế tín dụng của doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng thương mại cổ phần sài gòn thương tín chi nhánh cà mau

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÂY ĐÔ NGUYỄN LONG HẢI CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HẠN CHẾ TÍN DỤNG CỦA DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN THƯƠNG TÍN, CHI NHÁNH CÀ MAU LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ CẦN THƠ, 2021 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÂY ĐÔ NGUYỄN LONG HẢI CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HẠN CHẾ TÍN DỤNG CỦA DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN THƯƠNG TÍN, CHI NHÁNH CÀ MAU LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 8340201 NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC PGS.TS TRƯƠNG ĐÔNG LỘC CẦN THƠ, 2021 i LỜI CẢM ƠN Trước tiên xin gởi lời cảm ơn sâu sắc đến PGS.TS Trương Đơng Lộc tận tình hướng dẫn, góp ý, giúp đỡ hỗ trợ tơi q trình thực đề tài Tơi xin trân trọng cảm ơn Ban Giám hiệu quý Thầy, Cô Khoa Đào tạo sau Đại học Trường Đại học Tây Đô Trong thời gian qua, quý Thầy, Cô tạo điều kiện thuận lợi cho học tập nghiên cứu, tận tình truyền đạt kiến thức quý báu cho thời gian học tập trường Sau cùng, tơi chân thành cảm ơn gia đình, bạn bè, đồng nghiệp, người động viên, giúp đỡ thời gian học tập thực nghiên cứu Cần Thơ, ngày…tháng…năm 2021 Người thực Nguyễn Long Hải ii TÓM TẮT Mục tiêu chung nghiên cứu phân tích yếu tố ảnh hưởng đến hạn chế tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín chi nhánh Cà Mau, từ đề xuất vài hàm ý quản trị nhằm làm giảm thiểu hạn chế tín dụng Số liệu sử dụng nghiên cứu chủ yếu thu thập từ 198 doanh nghiệp vừa nhỏ Cà Mau Sử dụng mô hình hồi quy Tobit, kết nghiên cứu cho thấy yếu tố ảnh hưởng đến mức độ hạn chế tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ bao gồm: lãi suất ngân hàng, tài sản đảm bảo, mối quan hệ doanh nghiệp với ngân hàng, tỷ suất sinh lời ROE, số năm hoạt động doanh nghiệp Một cách cụ thể, yếu tố có mối quan hệ thuận chiều với hạn chế tín dụng hay nói cách khác yếu tố tăng cao tỷ lệ vốn chấp thuận vay tăng lên Từ kết trên, tác giả đề xuất vài hàm ý quản trị nhằm làm giảm thiểu hạn chế tín dụng DNVVN Ngân hàng iii ABSTRACT The overall objective of the study is to analyze the factors affecting credit restriction of small and medium enterprises at the Bank at Saigon Thuong Tin Commercial Joint Stock Bank, Ca Mau branch, thereby suggesting some governance implications to minimize credit constraints The data used in this study is mainly collected from 198 small and medium enterprises in Ca Mau Using Tobit regression model, the research results show that the factors affecting the degree of credit restriction for small and medium-sized enterprises include: bank interest rates, collateral, relationship between the business and the bank, the ROE rate and the number of years of operation of the business Specifically, the above factors are positively related to financial constraints or in other words, when the above factors increase the loan approval rate will increase From the above results, the study proposes some governance implications to minimize the credit constraints of SMEs at the Bank iv LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn hoàn thành dựa kết nghiên cứu kết nghiên cứu chưa dùng cho luận văn cấp khác Cần Thơ, ngày…tháng…năm 2021 Người thực Nguyễn Long Hải v MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN i LỜI CAM ĐOAN iv TÓM TẮT ii ABSTRACT iii DANH MỤC BẢNG vii DANH MỤC HÌNH viii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT ix CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU 1.1 Lý chọn đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 Câu hỏi nghiên cứu 1.4 Đối tượng và, phạm vi nghiên cứu 1.4.1 Đối tượng nghiên cứu 1.4.2 Phạm vi nghiên cứu 1.5 Phương pháp nghiên cứu 1.6 Kết cấu đề tài CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ MƠ HÌNH NGHIÊN CỨU 2.1 Cơ sở lý luận 2.1.1 Tổng quan tín dụng DNVVN 2.1.2 Cơ sở lý thuyết 16 2.2 Lược khảo tài liệu 25 2.2.1 Nghiên cứu nước 25 2.2.2 Nghiên cứu nước 27 2.3 Mơ hình nghiên cứu giả thuyết nghiên cứu 31 CHƯƠNG PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 37 3.1 Quy trình nghiên cứu 37 3.2 Phương pháp nghiên cứu 37 3.2.1 Phương pháp thu thập liệu 37 vi 3.2.2 Phương pháp phân tích liệu 38 CHƯƠNG KẾT QUẢ VÀ THẢO LUẬN 40 4.1 Tổng quan Sacombank 40 4.1.1 Sơ lược trình hình thành phát triển Sacombank 40 4.1.2 Giới thiệu Sacombank – Chi nhánh Cà Mau 41 4.2 Tổng quan thực trạng hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín chi nhánh Cà Mau 42 4.2.1 Kết hoạt động kinh doanh 42 4.2.2 Dư nợ tín dụng Sacombank 42 4.3 Đặc điểm mẫu nghiên cứu 48 4.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hạn chế tín dụng đối DNVVN Sacombank chinh nhánh Cà Mau 52 CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ HÀM Ý QUẢN TRỊ 56 5.1 Kết luận 56 5.2 Hàm ý quản trị 57 5.3 Hạn chế đề tài hướng nghiên cứu 64 TÀI LIỆU THAM KHẢO 66 PHỤ LỤC 68 vii DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: Đánh giá tổng quan tài liệu nghiên cứu liên quan đến đề tài nghiên cứu29 Bảng 3.1 Diễn giải biến độc lập kỳ vọng phân tích hồi quy 39 Bảng 4.1 Kết hoạt động kinh doanh Sacombank Cà Mau 42 Bảng 4.2 Dư nợ tín dụng Sacombank Cà Mau 43 Bảng 4.3 Dư nợ tín dụng doanh nghiệp theo thành phần kinh tế Sacombank Cà Mau địa bàn 44 Bảng 4.4 Nợ cấu Sacombank Cà Mau 44 Bảng 4.5 Nợ hạn Sacombank Cà Mau 45 Bảng 4.6 Nợ xấu Sacombank Cà Mau 45 Bảng 4.7 Dư nợ tín dụng theo nhóm nợ Sacombank Cà Mau 46 Bảng 4.8: Thống kê số tiền đề nghị vay/số tiền vay 49 Bảng 4.9: Đặc điểm DN mẫu nghiên cứu 50 Bảng 4.10: Mục đích vay vốn doanh nghiệp 51 Bảng 4.11: Ngành nghề kinh doanh doanh nghiệp 51 Bảng 4.12: Uy tín doanh nghiệp 52 Bảng 4.13: Ma trận tương qua biến độc lập 52 Bảng 4.14: Kết phân tích hồi quy mơ hình Tobit 53 vii i DANH MỤC HÌNH Hình 2.1: Tóm tắt mơ hình thơng tin bất cân xứng 18 Hình 2.2: Đồ thị mô tả lựa chọn bất lợi 19 Hình 2.3: Đồ thị lãi suất mang lại lợi nhuận kỳ vọng tối đa cho ngân hàng 24 Hình 2.4 Mơ hình nghiên cứu đề xuất 31 Hình 3.1 Quy trình nghiên cứu 37 Hình 4.1 Sơ đồ tổ chức hoạt động Sacombank - chi nhánh Cà Mau 41 57 ý nghĩa 1%, Mối quan hệ DN với NH, tỷ suất sinh lời ROE có ý nghĩa thống kê mức 5%, Tài sản đảm bảo có ý nghĩa thống kê mức 10% Tất yếu tố có tác động thuận chiều với HCTD với DN Từ kết nghiên cứu đề xuất vài hàm ý quản trị nhằm làm giảm thiểu hạn chế tín dụng DNVVN Ngân hàng 5.2 Hàm ý quản trị Về mức lãi suất vay vốn: Lãi suất vay nâng lên cao có nhiều thơng tin bất cân xứng NH DN, số tài DN thể đuối sức cần thêm vốn để cải thiện, giá trị tài sản đảm bảo tương giá trị vay tỷ lệ nợ DN cao Thì lãi suất cho DN thường mức cao, nhằm đảm bảo bù đắp chi phí giám sát, rủi ro NH Mồ số hàm ý sách đặt ra: Từ phía ngân hàng: - Xây dựng đội ngũ thẩm định dự án hiệu ngành nghê kinh doanh tùy vào đặc thù kinh tế xã hội khu vực tỉnh thành tập trung phát triển mạnh kinh khu vực đó, đề có DN nghiệp xin cấp tín dụng đối ngành nghề đội ngủ thẩm định dự án hiệu rõ thị trường tương lai phát triển, nhằm giảm thông tin bất đối xứng DN - Đa dạng hóa sản phẩm mở rộng phát triển khách hàng: Việc mở rộng phát triển khách hàng DNVVN giúp ngân hàng phân tán rủi ro hoạt động tín dụng, tạo hội việc tiếp cận với nhiều ngành nghề nhiều khách hàng mới, từ hỗ trợ lại cho ngân hàng công tác xây dựng hệ thống thơng tin quản trị rủi ro tín dụng tốt Tuy nhiên, thời gian qua Sacombank nói riêng số ngân hàng, ngân hàng thương mại lớn khác nói chung thường giành ưu đãi phí, lãi suất tập trung trọng phát triển khách hàng doanh nghiệp lớn Đây việc cần thiết cho cơng tác chăm sóc khách hàng bối cảnh tình hình cạnh tranh ngày gay gắt ngân hàng cần phải xây dựng sách ưu đãi theo hướng mở rộng triển khai cách hài hòa hiệu hơn, vừa bảo đảm hiệu kinh doanh ngân hàng vừa bảo đảm bình đẳng cho khách hàng, tránh trường hợp DNVVN cảm thấy bị phân biệt đối xử với khách hàng lớn khác Hiện khách hàng DNVVN thường chiếm số đông danh sách khách hàng ngân hàng, có Sacombank, 58 cấp phê duyệt phân quyền phó giám đốc (cịn khách hàng lớn Giám đốc, Hội đồng tín dụng sở,…) nên nhiều khách hàng DNVVN có tình hình giao dịch tốt, có tiềm phát triển chưa nhận quan tâm hỗ trợ thích đáng từ phía Ban lãnh đạo ngân hàng Vì vậy, ngân hàng cần phải xây dựng hệ thống báo cáo tổng thể tình hình hoạt động giao dịch khách hàng, có khách hàng DNVVN theo tiêu chí doanh số giao dịch tiền gửi, tiền vay, toán chuyển tiền, chênh lệch chi phí, lợi nhuận thu từ khách hàng, uy tín vay trả nợ thực cam kết toán, tài sản bảo đảm, phân loại nợ xếp hạng khách hàng, cần trọng đến người đứng đầu doanh nghiệp, tìm hiểu sở thích mối quan hệ khai thác, mức độ giao dịch với Sacombank so với ngân hàng khác,… Hệ thống phải cập nhật định kỳ hàng tháng hay tối thiểu hàng quý thường xuyên báo cáo hay tạo khả truy cập nhanh đến Ban lãnh đạo, cấp có thẩm quyền để xem xét ưu đãi thích đáng kịp thời hỗ trợ vốn vay, lãi suất loại phí khác; chủ động, nhanh chóng đưa định nhu cầu khách hàng, qua đánh giá hiệu quan hệ với khách hàng định hướng quan hệ tương lai Từ phía khách hàng: - Đảm bảo thơng tin dự án kinh doanh minh bạch chi tiết nhất, nhầm gây thiện chí với ngân hàng Nâng cao lực, trình độ cán kế tốn, chấp hành tốt pháp luật , thực chế độ thống kê kế toán, loại bỏ số liệu phản ánh khơng xác tình hình sản xuất kinh doanh tài để ngân hàng có sở đánh giá đúng, đầy đủ, xác tình hình tài doanh nghiệp Qua có sách tín dụng phù hợp - Tìm hiểu kỹ gói vay, nhầm có khoản vay cần, đáp ứng yêu cầu ngân hàng để vay vốn với mức lãi suất cao Về tài sản đảm bảo: Tài sản đảm bảo bao gồm giá trị quyền sử dụng đất, tài sản gắn liền với đất, phương tiện vận tải, máy móc thiết bị nhà xưởng DN,… mà ngân hàng dựa vào để làm nguồn đảm bảo cho khả trả nợ lượng vốn vay người vay Một số hàm ý nên thực sau: Nếu tài sản đảm bảo với giá trị 100%, tương ứng quy định ngân hàng nên rỏ ràng hơn, ví dụ: Để vay 59 100% giá trị tài sản đảm bảo phải đạt yêu cầu cụ thể loại tài sản gì? (Bất động sản, hàng hóa, trang thiết bị,…), kết kinh doanh,tài sản DN,… Tương tự với mức 90%, 80%,… Các quy định cụ thể hóa giúp DN xác định giá trị vay, so sánh với điều kiện ngân hàng, từ DN khơng bị HCTD vay vốn Tài sản đảm bảo doanh nghiệp: Trong q trình vay, địi hỏi tất yếu khoản vốn vay cần đảm bảo tài sản hợp pháp doanh nghiệp với phương án hoạt động kinh doanh có hiệu Trong doanh nghiệp vay vốn cần phải chứng minh cho ngân hàng thấy tài sản có giá trị hữu hình tài sản có giá trị vơ hình mà doanh nghiệp sở hữu Đơi tài sản vơ giá trị thương hiệu, thị phần, kênh phân phối,… cịn có giá trị lớn nhiều so với tài sản hữu hình Và việc nhờ tổ chức chuyên nghiệp định giá doanh nghiệp cần thiết để việc vay vốn doanh nghiệp thực dễ dàng nhanh chóng Một tài sản bảo đảm có giá trị, có tính khoản tốt đương nhiên có nhiều thuận lợi vay vốn ngân hàng Tuy nhiên doanh nghiệp có hạn chế tài sản bảo đảm, doanh nghiệp xem xét đến tài sản bảo lãnh bên thứ ba, thành viên ban lãnh đạo, người thân chấp hàng tồn kho, hàng hóa ln chuyển q trình hoạt động sản xuất kinh doanh, đồng thời tập trung vào vấn đề liên quan đến tiềm tài phi tài phát huy, mối quan hệ, ngoại giao có lợi q trình triển khai thực phương án giới thiệu cho ngân hàng để phát triển mở rộng bán chéo sản phẩm dịch vụ khác Tập trung vào việc phân tích tính khả thi phương án, dự án kinh doanh, thuận lợi thị trường khả mở rộng tương lai, việc giải thích chi tiết, rõ ràng có lợi cho doanh nghiệp cần vay vốn nhiêu; mức độ giao dịch, mặt lợi ngân hàng thu q trình tài trợ quan hệ với doanh nghiệp nhằm làm tăng khả thuyết phục tin tưởng từ phía ngân hàng Tỷ suất sinh lời ROE- Xây dựng kế hoạch tài 60 Một máy kế tốn tài hiệu đóng vai trị quan trọng việc tạo dựng độ tin cậy doanh nghiệp Thông thường doanh nghiệp lần vay vốn ngân hàng yêu cầu cung cấp báo cáo tài 03 năm gần Một báo cáo tài rõ ràng, minh bạch trình bày cách có bản, hệ thống chuyên nghiệp khả giải đáp, cung cấp thuyết minh có liên quan doanh nghiệp ngân hàng yêu cầu, tạo nên ấn tượng tốt ban đầu thuận tiện cho q trình hồn tất hồ sơ đề nghị vay vốn doanh nghiệp Thực nghiêm chỉnh Luật doanh nghiệp, luật kế toán văn liên quan hoạt động sản xuất kinh doanh Thực nghĩa vụ kê khai nộp thuế đầy đủ, áp dụng hệ thống kế toán theo chuẩn mực quốc tế, thực chế độ hạch toán kế tốn, báo cáo tài nghiêm chỉnh cơng khai… Doanh nghiệp nên có thêm hệ thống kế tốn chi phí kế tốn quản trị ngồi kế tốn tài để phân tích đánh giá xác kết sản xuất kinh doanh Nhà quản lý doanh nghiệp hiểu biết kế tốn, tất nhiên khơng phải để tự làm lấy cơng việc lập sổ sách, mà để kiểm tra lại tính xác thông tin cấp báo cáo, giúp cho công tác quản lý, điều hành phù hợp với tình hình thực tế Một máy kế tốn tài tốt có tác dụng huy động khai thác nguồn tài nhằm đảm bảo yêu cầu kinh doanh, tổ chức sử dụng vốn doanh nghiệp cho hiệu Bộ máy kế toán xác định nhu cầu vốn cần huy động, lựa chọn nguồn vốn tài trợ phù hợp phương thức đẩy mạnh kinh doanh làm sở để huy động vốn, đảm bảo nguồn vốn phát triển hữu ích, từ nâng cao lợi nhuận cho doanh nghiệp Tài ln vấn đề khó khăn DNVVN, doanh nghiệp thành lập Việt Nam Để đảm bảo có đủ số lượng vốn khởi nghiệp cho hoạt động doanh nghiệp, người khởi nghiệp phải dựa vào kế hoạch kinh doanh chuẩn bị lượng vốn cần thiết Quản lý chi phí hoạt động kinh doanh, khâu mua hàng, cần lập quy trình quản lý mua hàng nghiêm ngặt Khi có kế hoạch tài thật cụ thể chi tiết cho việc khởi thành lập doanh nghiệp, giúp doanh nghiệp lên kế hoạch thu xếp tài rõ ràng xác Ngồi nguồn vốn đầu tư ban 61 đầu mà doanh nghiệp bỏ ra, doanh nghiệp xác định số tiền tối thiểu mà họ cần đề nghị cho khoản vay, điều đảm bảo cho hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp diễn kế hoạch, với mức chi phí thấp đạt hiệu cao Với kế hoạch tài cụ thể giúp doanh nghiệp có nhiều thuận lợi đề nghị ngân hàng tài trợ cho khoản vốn thiếu hụt, ngân hàng thấy tính chuyên nghiệp, nhu cầu thực khả quản lý tự chủ tài doanh nghiệp, từ đó, q trình xem xét thẩm định cho vay ngân hàng thuận lợi nhanh chóng Mối quan hệ DN với NH Các DN nên tận dụng mối quan hệ xây dựng lần vay vốn đầu tiên, dự giá trị thực trước đó, đảm bảo tài sản, thời hạn trả nợ, lần vay sau nên thực tốt xây dựng phương án kinh doanh thiết phục NH nữa, để NH giảm hạn chế tín dụng lần trước Trước hết doanh nghiệp phải xác định mục tiêu kinh doanh mình, từ vạch chiến lược, kế hoạch sản xuất kinh doanh phù hợp Doanh nghiệp phải nâng cao khả tự xây dựng phương án kinh doanh, dự án đầu tư khả thi hiệu để thuyết phục ngân hàng Trong điều kiện cạnh tranh nay, NHTM thường hay tư vấn hỗ trợ khách hàng việc xây dựng phương án, dự án kinh doanh họ vay vốn Tuy nhiên, để nâng cao lực quản lý điều hành, đồng thời giảm chi phí giao dịch, DNVVN không nên xem nhẹ việc tự thân xây dựng phương án, dự án kinh doanh quan hệ vay vốn với ngân hàng Việc tự thân doanh nghiệp lập dự án, phương án kinh doanh có hiệu khả thi cao chứng tỏ doanh nghiệp am hiểu tận tường phương án, dự án kinh doanh mình, nắm rõ đối thủ cạnh tranh, tình hình ngành nghề, tình hình thị trường, xu hướng triển vọng thị trường,… Qua xác định rõ điểm mạnh, điểm yếu thuận lợi khó khăn mà doanh nghiệp gặp phải Cần lưu ý, ngân hàng doanh nghiệp giải khó khăn thiếu hụt nguồn vốn (vốn lưu động vốn cố định) giải khó khăn liên quan đến sách vĩ mơ, thị trường tiêu thụ,… Vì vậy, việc nắm rõ khó khăn nêu với việc có phương hướng giải thỏa đáng, có phương án sản xuất kinh doanh sử dụng 62 vốn vay hiệu quả, phù hợp với tình hình thực tế doanh nghiệp quan trọng trình vay vốn ngân hàng Doanh nghiệp phải lường trước tình xảy đưa biện pháp giải kịp thời dễ thuyết phục ngân hàng việc cấp đầy đủ tín dụng yêu câu thay cung cấp phần nhầm đảm bảo cố xãy Một số hàm ý khác: Nhà nước cần mở rộng danh sách ký hiệp định tương trợ tư pháp, hiệp định dẫn độ, hiệp định chuyển giao người bị kết án để kiên xử lý triệt để vụ án bỏ trốn nước sau vay vốn ngân hàng Mặt khác, cần phải giao quyền chủ động hỗ trợ tối đa TCTD việc xử lý tài sản đảm bảo khách hàng không trả nợ vay, là hình thức phát tín hiệu quan nhà nước ngân hàng để người vay thực trách nhiệm ký hợp đồng tín dụng, giải pháp hạn chế tâm lý ỷ lại thông tin bất cân xứng Về phía DN cần minh bạch hoạt động báo cáo tài chính, DN có quy mơ vừa cần tăng cường tác kiểm toán để nâng cao độ tin cậy thơng tin, thiện chí hợp tác phối hợp với ngân hàng cung cấp thông tin, sử dụng vốn vay mục đích, cấu lại nợ xây dựng phương án kinh doanh phù hợp Chủ động tăng hiểu biết tài – tín dụng, bảo lãnh sách hỗ trợ DNVVN; DN tăng cường liên kết ngang dọc chia khó khăn, hội chủ động liệt tham gia chuổi cung ứng liên kết DN khác, từ ngân hàng dễ dàng quản lý đồng vốn cho vay, giảm trọng vào tài sản chấp DN cần nâng cao chất lượng quản trị quản lý rủi ro Đồng thời, thực tốt cơng tác khuyến khích khen thưởng, tăng cường đào tạo cán lãnh đạo đội ngũ nhân viên, phát triển văn hố DN để giảm thiểu thơng tin bất cân xứng vấn đề người ủy quyền – thừa hành rủi ro đạo đức tâm lý ỷ lại sử dụng vốn vay hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam, phối hợp quan chức bổ sung thêm hệ thống xếp loại Trung tâm Thông tin (CIC) đầy đủ xác thơng tin DN, kể cá nhân chủ DN lịch sử hình thành, trình phát triển, 63 lực tài chính, lực quản lý, uy tính TCTD sản phẩm sản xuất thị trường Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam cần tra, kiểm tra, kiểm soát yêu cầu TCTD chia thông tin xếp loại DN theo chuẩn mực xác, TCTD cần thống cách kiểm tra chứng từ hóa đơn, tài sản hàng hóa hình thành từ vốn vay chấp ngân hàng, tập trung vào DN vay nhiều TCTD có tỷ số nợ cao, từ giảm bớt ảnh hưởng tiêu cực lựa chọn sai lầm động lệch lạc dẫn đến tượng thông tin bất cân xứng, tránh DN cố tình che dấu thơng tin để lừa đảo chiếm vốn vay ngân hàng khả tốn Các cấp có thẩm quyền xúc tiến có trách nhiệm kiểm tra, kiểm sốt cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản, chứng nhận tư cách pháp nhân, chứng nhận chất lượng sản phẩm, đối chiếu với tiêu chuẩn đăng ký kiểm toán sau hoạt động Các chi nhánh Sacombank, việc kiểm tra đối chiếu số liệu sổ sách cần nắm bắt thơng tin ngồi sổ sách, thẩm định định cho vay, việc dựa vào tiêu tài báo cáo DN, cần xem xét đến tiêu phi tài khác, để đánh giá tổng qt xác tình hình hoạt động DN, khơng nên trọng q nhiều vào tài sản chấp mà bỏ qua yếu tố quan trọng khác làm tăng HCTD cho vay nhằm dự án có rủi ro cao Mặt khác Sacombank cần phát triển nhiều sản phẩm, dịch vụ đặc thù, phù hợp DNVVN, cần phải có nguồn lãi suất thấp để tăng Nim tín dụng, bù đắp rủi ro chi phí hoạt động cao (do trần lãi suất cho vay DNVVN theo quy định thấp) để giảm áp lực làm tăng HCTD Sacombank cần cấp tín dụng theo chuổi cung ứng, hợp tác với DN lớn để phối hợp tài trợ cho DNVVN, nâng cao hiệu hợp tác, phối với Quỹ, Qũy bảo lãnh tín dụng, quỹ phát triển DNVVN… Sacombank Chi nhánh Cà Mau cần thường xuyên tổ chức đối thoại với DN, công khai minh bạch quy trình nghiệp vụ, phí, lãi suất, sẵn sàng lắng nghe, giải thích vướng mắc khó khăn đồng hành DN để hạn chế tối đa thơng tin bất cân xứng từ hai phía Từ ngân hàng sàng lọc thơng tin bất lợi, đưa 64 sách tín dụng hợp lý thu hút khách hàng giảm thiểu tối đa HCTD khách hàng tốt Sacombank Chi nhánh Cà Mau cần phối hợp tốt quan chức năng: Sở Kế hoạch Đầu Tư để có thông tin DN thành lập, chuyển đổi làm thủ tục phá sản thông tin khác có liên quan đến DN; Hiệp hội DN tỉnh, Hội Doanh nhân trẻ, Hội Nữ Danh nhân; Cơ quan thuế, Hải quan, Bảo hiểm, Tài nguyên & Môi trường… từ đơn này, ngân hàng dễ dàng nhanh chóng có thơng tin xác cạnh tranh thu hút khách hàng, định cấp tín dụng phòng ngừa rủi ro Sacombank Chi nhánh Cà Mau cần mạnh dạng cho vay DN thành lập, DN khởi nghiệp, đầu tư vốn cho vay trung dài hạn để DN mở rộng sản xuất, thay máy móc thiết bị cơng nghệ nâng cao lực cạnh tranh Tăng cường công tác kiểm tra sau cho vay để kịp thời ngăn chặn tâm lý ỷ lại sử dụng vốn sai mục đích, kiểm tra tính xác báo cáo thống kê, hàng hóa tồn kho chất lượng loại hàng hóa so với giá trị sổ sách ngân hàng nhận làm tài sản đảm bảo Có sách ưu đãi khách hàng truyền thống, khách hàng vay uy tín, ưu tiên cho vay vào lĩnh vực rủi ro nhà nước khuyến khích phát triển Mặt khác hỗ trợ DN gặp khó khăn để tái cấu sản xuất với chí phí lãi hợp lý sẵn sàng chia khó khăn chung DNVVN 5.3 Hạn chế đề tài hướng nghiên cứu 5.3.1 Hạn chế đề tài Bên cạnh đóng góp đề cập trên, nghiên cứu tồn số mặt hạn chế định sau: - Nghiên cứu thực khách hàng DNVVN Sacombank Cà Mau nên có giá trị thực tiễn ngân hàng địa bàn nghiên cứu; vùng khác, kết nghiên cứu khác, khác biệt điều kiện làm việc điều kiện kinh tế - Nghiên cứu với hạn chế tìm kiếm tài liệu tham khảo nước, nên chưa tham khảo kiểm định thêm yếu tố mơ hình 65 nghiên cứu, kiểm định lại yếu tố thực hiện, địa bàn ngân hàng Sacombank chi nhánh Cà Mau 5.3.2 Hướng nghiên cứu Dựa sở hạn chế nghiên cứu, đưa hướng nghiên cứu tiếp theo: - Đối với địa bàn nên thực rộng khai thác mẫu nghiên cứu khu vực toàn hệ thống ngân hàng, với số lượng quan sát lớn so với 198 quan sát nghiên cứu Từ kết nghiên cứu có giá trị tham khảo lớn nhiều chi nhánh Sacombank NHTM khác - Khai thác nhiều nguồn liệu ngồi nước để có nhiều tài liệu tham khảo, nhầm xây dựng sở lý luận tốt cho nghiên cứu, đưa nhiều yếu tố làm sở tham khảo cho ngân hàng doanh nghiệp 66 TÀI LIỆU THAM KHẢO Tài liệu tiếng việt: Bùi Văn Trịnh Trần Thị Ngọc Quyên (2016) Giải pháp nâng cao khả tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa thành phố Cần Thơ Tạp chí Ngân hàng, số 20, trang 46 – 50 Luật số: 07/VBHN-VPQH, luật tổ chức tín dụng Nguyễn Đình Thọ, (2016) Giáo trình Phương pháp nghiên cứu khoa học kinh doanh Nhà xuất Tài chính, Tp Hồ Chí Minh Nguyễn Hồng Hà, Huỳnh Thị Ngọc Tuyền Đỗ Cơng Bình, (2013) Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến khả tiếp cận vốn tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ địa bàn tỉnh Trà Vinh Tạp chí Khoa học xã hội Nhân văn, số 9, trang 37-45 Nguyễn Thị Hồng Hải Vongsouphanh Vongphakone (2021) Các yếu tố ảnh hưởng tới khả tiếp cận tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Lào Tạp chí Quản lý Kinh tế quốc tế, số 137, trang 1-17 Nguyễn Thị Hà Thu (2017), Quản lý hoạt động tín dụng ngân hàng TMCP Đông Nam Á – chi nhánh Hải Dương, Luận văn thạc sỹ, Trường Đại học Quốc gia Hà Nội Nguyễn Thu Thủy cộng (2019) Nghiên cứu yếu tố ảnh hưởng đến tiếp cận tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa tỉnh Thái Nguyên Tạp chí Khoa học & Đào tạo Ngân hàng, số 206, trang 73-83 Nghị định số 39/2018/NĐ-CP quy định chi tiết số điều Luật Hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa Tài liệu tiếng anh: Akerlof, G A (1970) The market for "lemons": Quality uncertainty and the market mechanism The quarterly journal of economics, 84(3), pp 488-500 Bebczuk, R N (2004) What determines the access to credit by SMEs in Argentina? Documento de Trabajo Nro 48 Febrero 2004, Universidad Nacional de La Plata Gujarati, D N (2004) Basic Econometrics 4th Edition, McGraw-Hill Companies, New York Fatoki, O and Odeyemi, A (2010) Which new small and medium enterprises 67 in South Africa have access to bank credit? International Journal of Business and Management, 5(10), pp 128-136 Chowdhury, M and Alam, Z (2017) Factors Affecting Access to Finance of Small and Medium Enterprises (SMEs) of Bangladesh The USV Annals of Economics and Public Administration, 2(26), pp 55-68 Phung The Dong and Nguyen Thi Hong Nham (2018) The factors affecting accessibility to credit capital of small and medium enterprises in Vietnam Statistics and Economics, 15(6), pp 05-25 Stiglitz, J E and Weiss, A (1981) Credit Rationing in Markets With Imperfect Information American Economic Review, 71(3), pp 393-410 68 PHỤ LỤC reg Y X1 X2 X3 X4 X5 X6 X7 X8 X9 X10 Source | SS df MS Number of obs = -+ F( 10, 198 187) = 6.85 Model | 774405026 10 077440503 Prob > F = 0.0000 Residual | 2.11335636 187 011301371 R-squared -+ -Total | 2.88776139 197 014658687 = 0.2682 Adj R-squared = 0.2290 Root MSE 10631 = -Y | Coef Std Err t P>|t| [95% Conf Interval] -+ -X1 | 2.549539 5440167 4.69 0.000 1.47634 X2 | X3 | 3.622737 1190617 062665 1.90 0.059 -.0045595 242683 0136954 0065002 2.11 0.036 0008723 0265186 X4 | -.0106045 0067685 -1.57 0.119 -.0239569 0027479 X5 | 0034137 0012872 2.65 0.009 0008744 0059531 X6 | 0000649 0012616 0.05 0.959 -.0024239 0025537 X7 | 0090618 0204191 0.44 0.658 -.0312196 0493432 X8 | 001024 0005227 1.96 0.052 -7.08e-06 0020552 0743601 X9 | 0328936 0210199 1.56 0.119 -.0085729 X10 | -.0308667 0209369 -1.47 0.142 -.0721696 0104362 _cons | 2818007 0843352 3.34 0.001 11543 4481714 - vif Variable | VIF 1/VIF -+ -X9 | 1.72 0.581325 X7 | 1.58 0.631027 X3 | 1.42 0.705138 X10 | 1.33 0.753351 X4 | 1.32 0.758349 X5 | 1.17 0.851148 X1 | 1.15 0.867533 X6 | 1.12 0.890966 X8 | 1.07 0.930928 X2 | 1.05 0.956510 -+ -Mean VIF | 1.29 69 corr Y X1 X2 X3 X4 X5 X6 X7 X8 X9 X10 (obs=198) | Y X1 X2 X3 X4 X5 X6 X7 X8 X9 X10 -+ Y | 1.0000 X1 | -0.3159 1.0000 X2 | -0.1694 0.0760 1.0000 X3 | -0.2077 0.1556 -0.0468 1.0000 X4 | -0.0425 0.2736 -0.0808 0.2909 1.0000 X5 | -0.1413 -0.0116 -0.0091 0.3579 0.1790 1.0000 X6 | -0.0379 0.1028 -0.0522 0.0148 0.2264 -0.0008 1.0000 X7 | -0.1522 0.0157 -0.1065 0.1521 -0.1015 0.0025 -0.1274 1.0000 X8 | -0.0831 -0.0281 -0.0478 -0.1931 -0.1528 -0.1062 0.0690 0.0498 1.0000 X9 | -0.2469 0.1741 -0.0098 0.2941 0.1937 0.1280 0.1083 0.5060 -0.0621 1.0000 X10 | 0.1886 -0.1466 -0.0004 0.1170 0.0433 0.0853 -0.0690 -0.3391 -0.0347 -0.3694 1.0000 70 tobit Y X1 X2 X3 X4 X5 X6 X7 X8 X9 X10, ll(0) Tobit regression Log likelihood = 168.50915 Number of obs = 198 LR chi2(10) = 61.82 Prob > chi2 = 0.0000 Pseudo R2 = -0.2246 -Y | Coef Std Err t P>|t| [95% Conf Interval] -+ -X1 | 2.549539 5286892 4.82 0.000 1.506613 3.592464 X2 | 1190617 0608995 1.96 0.052 -.0010723 2391958 X3 | 0136954 0063171 2.17 0.031 001234 0261568 X4 | -.0106045 0065778 -1.61 0.109 -.0235803 0023713 X5 | 0034137 001251 2.73 0.007 000946 0058815 X6 | 0000649 001226 0.05 0.958 -.0023537 0024834 X7 | 0090618 0198438 0.46 0.648 -.0300834 048207 0020261 X8 | 001024 000508 2.02 0.045 000022 X9 | 0328936 0204276 1.61 0.109 -.0074032 0731904 X10 | -.0308667 020347 -1.52 0.131 -.0710045 0092711 _cons | 2818007 0819591 3.44 0.001 120123 4434784 -+ -/sigma | 1033127 0051917 0930713 1135541 -Obs summary: left-censored observations 198 uncensored observations right-censored observations sum Sductinvay Sntinxinvay Y X1 X2 X3 X5 Slungnguilaodng TTS Nvay VnCSHty X6 ROEbnhqun3nam Variable | Obs Mean Std Dev Min Max -+ -Sductinvay | 198 29123.61 54725.94 80 496000 Sntinxinvay | 198 41367.91 85874.62 100 836358 Y | 198 7161476 1210731 3103448 X1 | 198 1069293 0149478 085 185 X2 | 198 9523737 123584 -+ -X3 | 198 1.19697 1.387614 X5 | 198 10.84848 6.377886 44 Slungnguil~g | 198 72.64141 167.6944 1000 TTS | 198 73.73817 133.0435 1.98 973.6364 Nvay | 198 47.66241 89.36248 783.3333 -+ -VnCSHty | 198 26.07576 76.38866 864 X6 | 198 ROEbnhqun3~m | 198 4.211646 6.360411 1268939 62.5 9.698737 15.01879 -92.75 60.5 Obs Mean Min Max sum Y Variable | Std Dev -+ 71 tab X7 X7 | Freq Percent Cum + | 63 31.82 31.82 | 135 68.18 100.00 + Total | 198 100.00 Freq Percent tab X9 X9 | Cum + | 66 33.33 33.33 | 132 66.67 100.00 + Total | 198 100.00 Freq Percent tab X10 X10 | Cum + | 154 77.78 77.78 | 44 22.22 100.00 + Total | 198 100.00