Giới thiệu chung về bảo hiểm xây dựng và lắp đặt
Lịch sử hình thành và phát triển
Bảo hiểm xây dựng và lắp đặt là một bộ phận của bảo hiểm kỹ thuật.Sự ra đời và phát triển của bảo hiểm kỹ thuật luôn gắn liền với sự phát triển của cách mạng khoa học kỹ thuật So với các loại hình bảo hiểm khác như bảo hiểm hàng hải, bảo hiểm hoả hoạn thì bảo hiểm kỹ thuật ra đời muộn hơn rất nhiều Đơn bảo hiểm kỹ thuật đầu tiên trên thế giới là đơn bảo hiểm đổ vỡ máy móc, được cấp năm 1859 Nhu cầu tái thiết nền kinh tế sau chiến tranh thế giới lần thứ hai và sự phát triển như vũ bão của khoa học công nghệ và kỹ thuật đã là động lực thúc đẩy làm cho bảo hiểm kỹ thuật phát triển mạnh mẽ hơn bao giờ hết và trở thành một trong những loại hình bảo hiểm quan trọng không thể thiếu đối với sự phát triển của mỗi nền kinh tế.
Bảo hiểm kỹ thuật có mặt trong hầu hết các lĩnh vực của hoạt động kinh tế, xã hội trên toàn thế giới Từ việc bảo hiểm cho các máy móc sản xuất, các thiết bị dụng cụ tinh vi trong y tế, phòng thí nghiệm cho tới việc bảo hiểm cho các công trình xây dựng khổng lồ hay lắp đặt các giàn khoan trên biển, các con tàu vũ trụ … Bảo hiểm kỹ thuật đã phát triển rất nhanh và tương đối hoàn chỉnh, bao gồm các loại hình chính sau:
- Bảo hiểm mọi rủi ro cho chủ thầu
- Bảo hiểm mọi rủi ro lắp đặt
- Bảo hiểm đỗ vỡ máy móc
- Bảo hiểm thiết bị điện tử
- Bảo hiểm mất thu nhập do máy móc ngừng hoạt động
- Bảo hiểm thăm dò và khai thác dầu khí…
Các loại hình bảo hiểm trong bảo hiểm kỹ thuật liên quan chặt chẽ với nhau, trong đó bảo hiểm xây dựng và lắp đặt là những mắt xích không thể thiếu được Nó đảm bảo cho khâu xây dựng và lắp đặt của một công trình xây lắp Bảo hiểm xây dựng và lắp đặt là những loại hình có sự phát triển mạnh về qui mô cũng như chất lượng nghiệp vụ do nhu cầu xây dựng, lắp đặt của các nước trên thế giới ngày càng có xu hướng phát triển ngay cả trong thời kỳ kinh tế khó khăn.
Về mặt kỹ thuật nghiệp vụ, bảo hiểm xây dựng, lắp đặt là những loại hình bảo hiểm tương đối phức tạp so với các loại hình bảo hiểm khác, các loại đơn bảo hiểm rất đa dạng, như bảo hiểm mọi rủi ro xây dựng, bảo hiểm mọi rủi ro lắp đặt…
Sự cần thiết khách quan của bảo hiểm xây dựng và lắp đặt
Trong cuộc sống, mọi rủi ro đều có thể xảy ra bất kỳ lúc nào, bất cứ ở đâu Đặc biệt trong lĩnh vực xây dựng, lắp đặt, khi nền kinh tế xã hội ngày càng phát triển, việc đầu tư xây dựng các công trình ngày càng nhiều hơn, có quy mô lớn hơn Các công trình xây dựng lắp đặt này cũng có thể gặp các rủi ro bất kỳ lúc nào như bão, lũ lụt, sét… Bất kể do nguyên nhân gì khi rủi ro xảy ra đều có thể gây ra thiệt hại rất lớn về tài sản, ảnh hưởng đến sức khoẻ và sinh mạng con người Thực tế đã chứng minh cho ta thấy hậu quả của những rủi ro đối với các công trình xây dựng như sập 2 nhịp dẫn cầu Cần Thơ, sập tường tại khu lọc dầu Dung Quất… Nhờ có bảo hiểm xây dựng và lắp đặt đứng ra san sẻ, bù đắp một phần tổn thất nên các công trình không bị ngừng lại, đảm bảo kế hoạch sản xuất kinh doanh, doanh nghiệp lại có thể tiếp tục sản xuất phục vụ nhu cầu của xã hội. Bên cạnh sự đảm bảo về tài chính còn đảm bảo về mặt tinh thần cho NĐBH.
Bảo hiểm xây dựng, lắp đặt cũng là một loại hình bảo hiểm giúp các doanh nghiệp bảo hiểm huy động vốn, sau đó đầu tư trở lại nền kinh tế Như vậy bảo hiểm là trung gian tài chính, góp phần quan trọng không thể thiếu đối với sự phát triển của mỗi nền kinh tế Bên cạnh đó bảo hiểm xây dựng lắp đặt nói riêng, bảo hiểm nói chung đều góp phần đảm bảo an sinh xã hội cho mỗi quốc gia trên toàn thế giới.
Nội dung cơ bản của bảo hiểm xây dựng
Người được bảo hiểm
Mỗi công trình xây dựng là một quy hoạch tổng thể có liên quan rất nhiều khía cạnh của các vấn đề pháp luật, hợp đồng và kỹ thuật cho nên việc hợp tác chặt chẽ giữa hai bên là không thể thiếu được Chính vì vậy việc xác định rõ người được bảo hiểm trong một công trình xây dựng rất cần thiết Trong bảo hiểm xây dựng, các bên có liên quan đến công việc xây dựng và có quyền lợi trong công trình xây dựng, được nêu tên hay chỉ định trong bản phụ lục bảo hiểm đều có thể là người được bảo hiểm:
- Chủ đầu tư hoặc chủ công trình (bên A trong hợp đồng xây dựng)
- Nhà thầu chính (bên B trong hợp đồng xây dựng)
- Các kiến trúc sư, kỹ sư tư vấn, cố vấn chuyên môn.Tuy nhiên, hợp đồng bảo hiểm xây dựng không bảo hiểm cho trách nhiệm nghề nghiệp của các kiến trúc sư, cố vấn chuyên môn, các kỹ sư tư vấn mặc dù họ có liên quan đến công trình xây dựng.
Do có nhiều bên được bảo hiểm nên sẽ nảy sinh vấn đề đơn bảo hiểm sẽ ghi tên ai hay ai sẽ là người được ghi tên đầu tiên.Thông thường người đứng ra kí kết hợp đồng bảo hiểm và đóng phí sẽ là người đại diện cho các bên trongHĐBH.Vì vậy trên hợp đồng sẽ ghi tên người đứng ra đại diện kèm theo danh sách những người có quyền lợi liên quan đến công trình.
Đối tượng bảo hiểm
Đối tượng của bảo hiểm xây dựng bao gồm tất cả các công trình xây dựng dân dụng, công trình công nghiệp, hay nói cách khác là bao gồm tất cả các công trình xây dựng mà kết cấu của nó có sử dụng xi măng và bê tông cốt thép Cụ thể là các nhóm công trình sau:
- Nhà ở, trường học, trụ sở là việc, bệnh viện, rạp hát, rạp chiếu phim, các công trình văn hóa khác…
- Nhà máy, xí nghiệp, các công trình phục vụ sản xuất;
- Đường xá (bao gồm cả đường bộ và đường sắt), đường băng sân bay;
- Cầu cống, đê đập, công trình thoát nước, kênh đào, cảng
Mỗi công trình bao gồm nhiều hạng mục riêng biệt được dự tính và thông qua sơ đồ tổng thể, bản vẽ thiết kế cùng các máy móc trang thiết bị cần thiết phục vụ cho công tác xây dựng cũng như các công việc có liên quan trong vấn đề xây dựng Để thuận tiện cho việc tính phí bảo hiểm cũng như giải quyết khiếu nại trong trường hợp tổn thất xảy ra, một công trình xây dựng được chia thành nhiều hạng mục khác nhau, bao gồm:
- Cấu trúc chủ yếu của công trình xây dựng: Chiếm phần lớn giá trị công trình Nó bao gồm tất cả các công việc thực hiện bởi chủ thầu chính ( bên B) và tất cả các nhà thầu phụ của chủ thầu chính theo qui định của hợp đồng xây dựng ký kết giữa bên A và bên B Từ công tác chuẩn bị, dọn dẹp mặt bằng, xây dựng các công trình tạm thời phục vụ cho công tác thi công, và cả công việc đóng cọc làm móng, xây dựng cấu trúc chính của công trình.
- Trang thiết bị xây dựng: Gồm các thiết bị cố định phục vụ thi công như các công trình phụ trợ (lán trại, trụ sở tạm thời, kho bãi, nhà xưởng), giàn giáo, hệ thống băng tải, thiết bị cung cấp điện nước, rào chắn …Khi yêu cầu bảo hiểm cho các trang thiết bị này, cần phải có danh sách kèm theo đơn bảo hiểm
- Máy móc xây dựng: Bao gồm các máy móc có động cơ tự hành hoặc không tự hành phục vụ công tác thi công ( ví dụ như máy xúc, máy ủi, cần cẩu, xe chuyên dụng ) thuộc quyền sở hữu của người được bảo hiểm trong thời gian sử dụng trên khu vực công trường Khi yêu cầu bảo hiểm cho các máy móc này cần phải có danh sách kèm theo đơn bảo hiểm
- Các tài sản có sẵn, trên và xung quanh khu vực công trường thuộc quyền sở hữu, quản lý, trông nom hay coi sóc của người được bảo hiểm: Trường hợp này thường có ở các công trình mở rộng hoặc cải tạo lại, các tài sản trên có thể bị thiệt hại trong quá trình xây dựng mới Giá trị của tài sản này không nằm trong giá trị của công trình mới nên chúng thường không thuộc PVBH Nhưng nếu NĐBH có nhu cầu thì có thể xem xét và mở rộng PVBH theo điều khoản bổ sung.
- Chi phí dọn dẹp hiện trường: Bao gồm các chi phí phát sinh do việc thu dọn và di chuyển mảnh vụn, đất đá do các rủi ro được bảo hiểm xảy ra trên phạm vi công trường.
- Trách nhiệm dân sự của người được bảo hiểm đối với bên thứ ba: Bao gồm các trách nhiệm pháp lý do thiệt hại về tài sản và /hoặc thương tật thân thể của bên thứ ba phát sinh trong quá trình thi công công trình tạo hoặc xung quanh khu vực công trưòng Tuy nhiên cần lưu ý rằng các tổn thất đối với người làm công, ngưòi thân hoặc người đại diện của NĐBH không thuộc phạm vu bảo hiểm của phần này.
Phạm vi bảo hiểm
Các rủi ro bảo hiểm
Các đơn bảo hiểm xây dựng do công ty bảo hiểm cung cấp thường là đơn bảo hiểm mọi rủi ro nên phạm vi được bảo hiểm thường rất rộng, chỉ trừ các rủi ro loại trừ được nêu rõ trong đơn (theo thông lệ quốc tế) còn hầu hết các rủi ro bất ngờ và không lường trước được đều được bảo hiểm theo đơn bảo hiểm xây dựng Cụ thể trách nhiệm của công ty bảo hiểm đối với NĐBH phát sinh khi tổn thất xảy ra cho các đối tượng được bảo hiểm do các rủi ro chính sau:
- Cháy,sét đánh, nước chữa cháy hay phương tiện chữa cháy
- Lũ lụt, mưa, tuyết rơi, tuyết lở, sóng thần
- Động đất, sụt lở đá
- Thiếu kinh nghiêm, hành động ác ý hay lỗi của con người.
Ngoài ra còn tuỳ công trình, mỗi đơn cấp còn có các điều khoản bổ sung thêm đối với các rủi ro phị để phù hợp với nội dung công việc.
Các rủi ro loại trừ
Những rủi ro loại trừ chung cho cả phần bảo hiểm vật chất và trách nhiệm:
- Chiến tranh, đình công, nổi loạn, yêu cầu ngừng công việc của bất cứ cơ quan có thẩm quyền nào.
- Hành động cố ý hay sự cẩu thả cố ý của người được bảo hiểm hoặc đại diện của họ.
- Phản ứng hạt nhân, phóng xạ hay ô nhiễm phóng xạ.
Các rủi ro loại trừ áp dụng đối với phần bảo hiểm thiệt hại vật chất bao gồm:
- Bất kỳ loại tổn thất nào có tính chất hậu quả
- Hỏng hóc cơ khí/điện hay sự trục trặc của máy móc, trang thiết bị xây dựng.
- Chi phí thay thế, sửa chữa hay khắc phục các khuyết tật của nguyên vật liệu và/hoặc do tay nghề.( các tổn thất hư hại do hậu quả thì được bảo hiểm)
Các rủi ro loại trừ đối với phần bảo hiểm trách nhiệm:
- Khiếu nại tổn thất liên quan đến tai nạn được bảo hiểm hay có thể được bảo hiểm trong phạm vi của phần bảo hiểm vật chất của đơn bảo hiểm xây dựng.
- Khiếu nại phát sinh do dịch chuyển, rung động hay suy yếu cột chống.
Thời hạn bảo hiểm
Thời hạn bảo hiểm được ghi rõ trong đơn bảo hiểm Thời hạn bảo hiểm thường là thời gian thi công công trình được tính từ khi bắt đầu khởi công công trình( sau khi đã bốc dỡ vật tư máy móc xuống công trường) đến khi hoàn thiện hay chuyển giao hoặc đưa vào hoạt động.
Trên thực tế, thời gian thi công không nhất thiết phải trùng với thời hạn ghi trong hợp đồng Nếu công trình hoàn thành trước thời hạn thì hiệu lực của hợp đồng cũng chấm dứt ngay sau khi công trình được bàn giao đưa vào sử dụng. Trong trường hợp thời gian thi công kéo dài vượt quá thời hạn qui định thì NĐBH phải có yêu cầu gia hạn thêm đối với HĐBH và phải thanh toán thêm phí bảo hiểm cho thời gian vượt quá này.
Thông thường thời hạn bảo hiểm bao gồm thời gian:
- Lưu kho (vật liệu) trước khi xây dựng ( tối đa là ba tháng)
- Kiểm nghiệm, chạy thử (nếu có máy móc)
Giá trị bảo hiểm
Việc xác định chính xác giá trị bảo hiểm( GTBH) rất phức tạp Các giá trị phải xác định trong bảo hiểm xây dựng bao gồm:
- GTBH của phần công tác xây dựng: Thường là giá trị ước tính và có thể là một trong số các giá trị sau
+ Tổng giá trị khôi phục lại các công trình trong trường họp có tổn thất toàn bộ và phải tiến hành xây dựng lại
+ Giá trị dự toán công trình theo hợp đồng xây dựng
+ Giá trị nhỏ hơn hoặc bằng tổn thất lớn nhất có thể xảy ra
Tuy nhiên, việc xác định giá trị của phần công tác xây dựng theo giá trị dự toán công trình theo hợp đồng xây dựng là hợp lý nhất Khi công trình hoàn thành, giá trị này được điều chỉnh lại theo giá trị thực tế và phí bảo hiểm cũng được điều chỉnh lại cho phù hợp.
Giá trị dự toán công trình theo hợp đồng xây dựng thường bao gồm chi phí lập công trình, giá trị các nguyênm vật liệ do nhà thầu cung cấp, chi phí nhân công của chủ thầu, những chi phí trả cho khối lượng công việc thầu phụ hay dịch vụ, chi phí liên quan đến việc sử dụng máy móc thi công xây dựng, nhà xưởng thiết bị và các công trình tạm thời, kỹ thuật và giám sát, chi phí hành chính, lợi nhuận.
- GTBH của máy móc và trang thiết bị xây dựng: Được xác định theo giá trị thay thế tương đương của máy móc, trang thiết bị đó mua tại thời điểm thi công công trình và có thể gồm cả chi phí vận chuyển, lắp ráp.
- GTBH cho phần chi phí dọn dẹp: Thường được ước tính theo % giá trị của hợp đồng xây dựng.
- GTBH cho các công trình hoặc tài sản có sẵn trong hoặc xung quanh khu vực thi công thuộc quyền sở hữu, trông nom của người được bảo hiểm: Được xác định theo giá trị thực tế của tài sản đó tại thời điểm yêu cầu bảo hiểm.
- Mức trách nhiệm bảo hiểm cho trách nhiệm dân sự của NĐBH đối với bên thứ ba do việc thi công công trình: Thường được xác định trên cơ sở giá trị tổn thất tối đa có thể Đây là giới hạn thoả thuận tối đa cho mỗi tai nạn nhưng không giới hạn trong suốt thời hạn bảo hiểm.
Thông thường công ty bảo hiểm thường thuyết phục NĐBH tham gia bảo hiểm ngang giá trị Trong trường hợp NĐBH tham gia bảo hiểm dưới GTBH sẽ áp dụng phương pháp bảo hiểm theo tỉ lệ đối với các thiệt hại xảy ra.
Phí bảo hiểm
Phí của một công trình xây dựng bao gồm hai phần chính: Phí bảo hiểm tiêu chuẩn và phụ phí mở rộng.
Phí bảo hiểm tiêu chuẩn
Phí bảo hiểm tiêu chuẩn là phí tính cho các rủi ro tiêu chuẩn (các rủi ro tiêu chuẩn theo đơn bảo hiểm của Munich Re đang được áp dụng tại Việt Nam) bao gồm các rủi ro thiên tai, các rủi ro bất ngờ và các rủi ro khác như tay nghề kém. thiếu kinh nghiệm…
Phí bảo hiểm tiêu chuẩn có 3 phần chính sau:
- Phí cơ bản tối thiểu: Là mức phí tối thiểu cho 1 công trình xây dựng, tính bằng tỷ lệ phần nghìn của số tiền bảo hiểm.
- Phụ phí rủi ro động đất: Là mức phụ phí được tính cho từng loại công trình, phụ thuộc vào độ nhạy cảm của công trình đối với rủi ro động đất Trong kỹ thuật mức độ nhạy cảm của công trình được chia làm năm loại C, D, E, F và
G( công trình loại C là có độ nhạy cảm với rủi ro động đất thấp nhất) Tỷ lệ phí động đất được tính bằng phần nghìn/năm.
- Phụ phí rủi ro lũ lụt: Mức phụ phí này được tính cho 1 năm căn cứ vào tính chất của từng loại công trình chịu tác động của rủi ro lũ lụt Tỷ lệ phí xác định bằng phần nghìn trên số tiền bảo hiểm
Phụ phí mở rộng Đây là phần phí bảo hiểm xác định cho phần trang thiết bị xây dựng, máy móc xây dựng, tài sản có sẵn trên và xung quanh khu vực công trường, chi phí dọn dẹp hiện trường, trách nhiệm pháp lý đối với bên thứ ba.
Nội dung cơ bản của bảo hiểm lắp đặt
Người được bảo hiểm
Trong bảo hiểm lắp đặt, tất cả các bên liên quan và có quyền lợi trong công trình lắp đặt và được nêu tên hay chỉ định trong bản phụ lục bảo hiểm đều có thể là người được bảo hiểm:
- Nhà cung cấp (nếu liên quan đến lắp đặt)
- Các kiến trúc sư, thiết kế hoạt động liên quan đến công trường
- Các kỹ sư tư vấn hoạt động liên quan đến công trường
- Ngoài ra, các tổ chức cho vay (ví dụ như các ngân hàng) cũng là những người được bảo vệ một cách gián tiếp bởi hợp đồng này.
Đối tượng bảo hiểm
Đối tượng bảo hiểm lắp đặt được hiểu là các máy móc lắp đặt, trang thiết bị phục vụ cho công tác lắp đặt và một số công việc, hạng mục liên quan tới công việc lắp đặt Đối tượng được bảo hiểm được phân loại như sau:
- Các máy móc, dây chuyền đồng bộ trong 1 xí nghiệp hay trong khi tiến hành lắp đặt các máy móc,thiết bị đó.
- Các máy móc, trang thiết bị, dụng cụ phục vụ cho lắp đặt
- Các phần việc xây dựng phục vụ cho công tác lắp đặt
- Trách nhiệm dân sự đối với bên thứ ba
- Chi phí dọn dẹp vệ sinh
Phạm vi bảo hiểm
Rủi ro được bảo hiểm
Những rủi ro chính được bảo hiểm trong đơn bảo hiểm lắp đặt được chia làm 3 loại chính:
- Các rủi ro thiên tai bao gồm động đất, động biển gây ra sóng thần, gió mạnh ( do bão, gió xoáy, cuồng phong), mưa lớn, lũ, lụt, đóng băng, sét đánh, cháy do sét đánh núi lửa, đất đá lún, sụt lở.
- Các hiểm hoạ tổn thất gây ra bởi hoạt động của con người trên công trường như: thiếu kinh nghiệm, lỗi của con người, bất cẩn, trộm cắp, hành động ác ý, vận chuyển, khuân vác nguyên vật liệu, lỗi thiết kế, cường độ công việc cao do thời gian xây dựng lắp đặt quá ngắn, phối hợp công việc thiếu hợp lý, bảo vệ công trường không tốt, thiếu biện pháp ngăn ngừa tổn thất, lỗi vận hành, lỗi người vận hành máy.
- Các rủi ro kỹ thuật, vận hành bao gồm áp suất ép quá lớn, chân không,nhiệt độ quá lớn, lực li tâm, lỗi nguyên vật liệu, mất kiểm soát phản ứng hoá học,lỗi của hệ thống hay thiết bị điều hành, điều khiển.
Các rủi ro loại trừ
Trong đơn bảo hiểm lắp đặt các rủi ro loại trừ được chia làm 3 loại chính:
- Loại trừ chung: Áp dụng cho cả phần bảo hiểm thiệt hại vật chất và trách nhiệm Các rủi ro loại trừ ở phần này là:
+ Những rủi ro hạt nhân
+ Các hành vi vi phạm của người được bảo hiểm
- Các loại trừ đặc biệt áp dụng cho phần thiệt hại vật chất
+ Mọi tổn thất hậu quả
+ Lỗi thiết kế, khuyết tật nguyên vật liệu
+ Hao mòn và xé rách
+ Các tổn thất về hồ sơ, bản vẽ, tài liệu
+ Các tổn thất phát hiện vào thời điểm kiểm kê (mất cắp, mất tích)
- Các loại trừ áp dụng đối với phần thiệt hại về trách nhiệm
+ Những chi tiêu hay chi phí sửa chữa có liên quan đến sửa chữa những thiệt hại được bảo hiểm trong phần bảo hiểm vật chất.
+ Trách nhiệm đối với thương tật của con người tham gia vào quá trình thi công công việc
+ Tổn thất và thiệt hại đối với tài sản thuộc quyền sở hữu hay chăm sóc, quản lý của bất cứ NĐBH nào.
+ Tổn thất gây ra bởi xe cơ giới, tàu, máy bay
+ Bất cứ khoản bồi thường nào vượt quá phạm vi bảo vệ qui định trong hợp đồng bảo hiểm.
Thời hạn bảo hiểm
Tuỳ thuộc vào sự thoả thuận giữa các bên mà thời hạn bảo hiểm được ghi rõ trong đơn bảo hiểm và có thể bao gồm một phần hoặc toàn bộ các thời gian:
- Lưu kho trước khi lắp đặt
- Chạy thử ( không tải và có tải)
Giá trị bảo hiểm
Trong bảo hiểm lắp đặt, giá trị bảo hiểm được tính cho từng hạng mục bảo hiểm:
- GTBH đối với thiết bị được lắp đặt: Được tính bằng giá trị thay thế mới của bất kỳ máy móc, thiết bị mới tương đương, gồm giá mua, chi phí kỹ thuật, cước phí vận chuyển, thuế hải quan, chi phí lắp đặt, phí kho bãi.
- GTBH đối của các máy móc, trang thiết bị phục vụ cho công tác lắp đặt (tương tự như máy móc, trang thiết bị bảo hiểm xây dựng).
- GTBH đối với chi phí dọn dẹp vệ sinh (tương tự bảo hiểm xây dựng)
- GTBH của các tài sản có sẵn trên và xung quanh công trường lắp đặt thuộc quyền quản lý, sở hữu của người được bảo hiểm ( tương tự như bảo hiểm xây dựng).
- STBH được xác định dựa vào giá trị các hạng mục vừa nêu ở trên và sự thỏa thuận của hai bên Thông thường STBH trong bảo hiểm lắp đặt bằng GTBH. Đối với phần bảo hiểm trách nhiệm dân sự của người được bảo hiểm đối với người thứ ba thì STBH hoàn toàn dựa vào sự thỏa thuận giữa các bên. Đối với các công trình xây dựng dân dụng và lắp đặt hỗn hợp:
Nếu giá trị lắp đặt lớn hơn 50% tổng sản phẩm bảo hiểm thì công ty bảo hiểm cấp đơn bảo hiểm lắp đặt Nếu giá trị xây dựng lớn hơn 50% tổng STBH thì cấp đơn bảo hiểm xây dựng Trên thực tế, tuỳ vào yêu cầu cụ thể sẽ có các sửa đổi bổ sung phù hợp cho từng đơn cấp ra.
Phí bảo hiểm
Về cơ bản, phương pháp tính phí bảo hiểm lắp đặt giống phương pháp tính phí bảo hiểm xây dựng, chỉ có một số điểm khác đó là:
- Phí cơ bản tối thiểu trong bảo hiểm lắp đặt tối thiểu là 300 đôla Mỹ hoặc tương đương bằng các loại tiền khác.
- Việc xác định phụ phí rủi ro lũ lụt phụ thuộc vào sức chịu của công trình đối với tác động của gió, bão, lũ, lụt.
Hợp đồng bảo hiểm trong bảo hiểm Xây dựng- Lắp đặt
Hợp đồng bảo hiểm Xây dựng- Lắp đặt là sự thỏa thuận giữa nhà bảo hiểm và NĐBH( thường là các chủ đầu tư và các chủ thầu) về các rủi ro trong Xây dựng- Lắp đặt NĐBH có trách nhiệm nộp phí bảo hiểm cho nhà bảo hiểm Nhà bảo hiểm có trách nhiệm thanh toán STBH khi có các rủi ro gây tổn thất trong phạm vi bảo hiểm. Đối với với một công trình tùy thuộc vào các đặc điểm cụ thể mà hai bên thỏa thuận ký HĐBH mọi rủi ro xây dựng, hợp đồng mụi rủi ro lắp đặt hoặc hợp đồng mọi rủi ro xây dựng- lắp đặt nhưng nhìn chung kết cấu của các loại hợp đồng trên giống nhau và bao gồm những phần sau:
Phần mở đầu: Tên, số hiệu hợp đồng, các luật, quyết định, làm căn cứ lập hợp đồng, cam kết bảo hiểm giữa hai bên
- Điều khoản về điều kiện bảo hiểm
- Thông tin về người được bảo hiểm, người bảo hiểm
- Điều khoản về số tiền bảo hiểm, thời hạn bảo hiểm, mức miễn thường và phí bảo hiểm
- Quy tắc bảo hiểm và các điều khoản bổ sung
Tái bảo hiểm trong bảo hiểm Xây dựng- Lắp đặt
Sự cần thiết của tái bảo hiểm trong bảo hiểm Xây dựng- Lắp đặt .17 1 Đối với công ty nhượng tái bảo hiểm
1.5.1.1 Đối với công ty nhượng tái bảo hiểm
Do những đặc điểm đặc trưng trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm mà tái bảo hiểm là một hoạt động tất yếu khách quan luôn gắn liền và đi cùng hoạt động kinh doanh bảo hiểm nhằm đảm bảo ổn định tài chính cho công ty bảo hiểm gốc. Tái bảo hiểm lại càng cần thiết trong bảo hiểm Xây dựng- Lắp đặt vì:
Trong bảo hiểm Xây dựng- Lắp đặt, do giá trị bảo hiểm thường rất lớn nên khi xảy ra rủi ro sẽ gây ảnh hưởng không nhỏ tới công ty bảo hiểm gốc Vì vậy cần phải thu xếp tái bảo hiểm
Rủi ro trong bảo hiểm Xây dựng- Lắp đặt thường không đồng nhất, công tác đánh giá, quản lý rủi ro lại không theo sát được.
Do hầu hết các công trình thi công ngoài trời nên chịu ảnh hưởng rất lớn của yếu tố thời tiết trong khi con người thường không thể kiểm soát được yếu tố này.
1.5.1.2 Đối với công ty nhận tái bảo hiểm. Đối với công ty nhận tái bảo hiểm đây là cách để tăng doanh thu phí bảo hiểm và lợi nhuận cho công ty thông qua phí nhận tái từ các công ty bảo hiểm gốc.
Các hình thức tái bảo hiểm
Có 2 hình thức tái bảo hiểm chính là tái bảo hiểm cố định và tái bảo hiểm tạm thời
Tái bảo hiểm tạm thời: Là hình thức tái bảo hiểm mà công ty nhượng có toàn quyền lựa chọn rủi ro cần phải đem tái đi và ngược lại, nhà tái bảo hiểm có toàn quyền chấp nhận hay từ chối những rủi ro đó.
Tái bảo hiểm cố định : Là hình thức tái bảo hiểm mà công ty nhượng và các nhà tái bảo hiểm bắt buộc phải thoả thuận với nhau từ trước, sau đó công ty nhượng buộc phải tái đi cho các nhà tái bảo hiểm tất cả các đơn vị rủi ro trong bảo hiểm gốc( với một hạn mức STBH và STBT nhất định đã được thoả thuận trước) và ngược lại các nhà tái bảo hiểm cũng bắt buộc phải chấp nhận những đơn vị rủi ro đó.
Hoa hồng tái bảo hiểm trong bảo hiểm Xây dựng- Lắp đặt
Khái niệm: Hoa hồng tái bảo hiểm là một khoản tiền mà nhà tái bảo hiểm phải trả cho công ty nhượng Hoa hồng tái bảo hiểm thường được biểu thị bằng một tỷ lệ phần trăm của số phí tái bảo hiểm.
Phân loại hoa hồng tái bảo hiểm : Hiện nay trên thế giới người ta đang áp dụng các loại hoa hồng tái bảo hiểm như sau:
- Hoa hồng cố định: Là khoản tiền mà nhà tái bảo hiểm phải trả cho công ty nhượng được tính bằng một tỷ lệ phần trăm cố định so với phí tái bảo hiểm.
- Hoa hồng theo thang lũy tiến: Các công ty có thể thỏa thuận với nhau điểu chỉnh tỷ lệ hoa hồng theo một nấc thang nhất định Việc xây dựng thang lũy tiến này lấy hoa hồng cố định là tiêu chuẩn và dựa vào mức tăng giảm của tỷ lệ bồi thường trong từng nghiệp vụ.
- Hoa hồng theo lãi : Là loại hoa hồng được tính toán phụ thêm hoa hồng cố định nhằm thu lại một phần lãi cho các công ty nhượng trong điều kiện mà một thời gian dài tỷ lệ bồi thường thấp.
Các loại hoa hồng này được áp dụng rất linh hoạt tuỳ thuộc vào từng trường hợp cụ thể.
Theo Thông tư số 98/2004/TT- BTC ngày 19/10/2004 của Bộ Tài Chính, tỷ lệ tái bảo hiểm bắt buộc đối với bảo hiểm xây dựng lắp đặt được quy định như sau:
- Đối với hợp đồng tái bảo hiểm cố định: 26%
- Đối với hợp đồng tái bảo hiểm tạm thời: 90% tỷ lệ hoa hồng tái bảo hiểm cùng loại dịch vụ trên thị trường quốc tế.
Giới thiệu chung về hoạt động khai thác nghiệp vụ bảo hiểm Xây dựng- Lắp đặt
Vai trò của hoạt động khai thác bảo hiểm xây dựng và lắp đặt
1.6.1.1 Đối với doanh nghiệp bảo hiểm
Hoạt động khai thác là một khâu có vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH) Dưới đây là một số vai trò của hoạt động khai thác bảo hiểm xây dựng, lắp đặt đối với DNBH:
- Bất kỳ DNBH nào trong dài hạn đều lấy lợi nhuận làm mục tiêu hoạt động kinh doanh Hoạt động khai thác bảo hiểm ảnh hưởng tới doanh thu từ đó quyết định lợi nhuận của DNBH.
- Giúp doanh nghiệp nắm bắt được tâm lý và nhu cầu của khách hàng từ đó nâng cao được chất lượng phục vụ khách hàng, tạo uy tín, thương hiệu cho doanh nghiệp và góp phần làm cho doanh nghiệp duy trì, tái tục hợp đồng và khai thác được những hợp đồng mới.
- Hoạt động khai thác còn thu thập được số liệu làm tài liệu thống kê cho DNBH sử dụng trong quá trình kinh doanh của mình.
- Khai thác được những hợp đồng mới hay DNBH đã mở rộng được phạm vi hoạt động, đa dạng hóa được loại hình khác nhau, tăng thị phần và vị thế của doanh nghiệp trên thị trường, tác động đến hoạt động đầu tư của doanh nghiệp.
- Trong qui trình khai thác, DNBH phải đánh giá rủi ro, xây dựng chương trình quản trị rủi ro cho đối tượng bảo hiểm, nhờ vậy có thể hạn chế được những tổn thất rất lớn, DNBH không nhiều gặp nhiều khó khăn trong công tác giám định bồi thường.
- Là mắt xích nối DNBH với các ngành xây dựng lắp đặt và một số ngành có liên quan khác, các doanh nghiệp bảo hiểm khác với nhau, tác động qua lại lẫn nhau.
1.6.1.2 Đối với người được bảo hiểm.
Hoạt động khai thác bảo hiểm xây dựng và lắp đặt không chỉ có vai trò đối với DNBH mà nó còn mang lại lợi ích cho NĐBH.
Trước hết hoạt động khai thác BHXDLĐ đáp ứng được nhu cầu của NĐBH mà đặc biệt là nhu cầu an toàn đang ngày càng được quan tâm hơn.
Khi nhân viên khai thác của 1 doanh nghiệp bảo hiểm tiếp xúc khách hàng, họ sẽ đưa ra cho khách hàng những rủi ro mà khách hàng có thể gặp phải Như vậy, nhờ có hoạt động khai thác mà người tham gia bảo hiểm có thể nhận biết được các rủi ro bất ngờ đó, được công ty bảo hiểm xây dựng chương trình quản trị rủi ro, giúp cho người được bảo hiểm đề phòng, hạn chế những tổn thất có thể gặp phải Bên cạnh đó khách hàng cảm thấy yên tâm sản xuất kinh doanh, góp phần tăng năng suất và hiệu quả làm việc.
Nhờ có hoạt động khai thác bảo hiểm mà khách hàng có thể tiết kiệm được thời gian và tiền của.
Một số yếu tố cơ bản ảnh hưởng đến hoạt động khai thác bảo hiểm xây dựng và lắp đặt
Hoạt động khai thác BHXDLĐ chịu ảnh hưởng của rất nhiều yếu tố Dưới đây là 1 số yếu tố cơ bản tác động hoạt động khai thác bảo hiểm xây dựng và lắp đặt:
1.6.2.1 Tình hình kinh tế xã hội.
Nếu nền kinh tế của một quốc gia phát triển, chính trị xã hội ổn định sẽ thu hút đầu tư trong nước cũng như nước ngoài, và ngược lại Khi nền kinh tế phát triển, nhiều dự án đầu tư vào cơ sở hạ tầng, nhiều công trình có giá trị lớn được xây dựng, hoạt động khai thác BHXDLĐ vì thế cũng dễ dàng hơn.
Thực tế đã cho thấy nếu nền kinh tế gặp khó khăn, lạm phát tăng cao thì sẽ ảnh hưởng mạnh mẽ đến tất cả các dịch vụ tài chính, tín dụng, chứng khoán, bảo hiểm Nhiều ngân hàng có thể đồng loạt huỷ giải ngân cho các công trình lớn. Giá cả vật tư , thiết bị tăng cao, lãi suất cho vay tăng khiến nhiều dự án, công trình đứng trước nguy cơ đình đốn.
Tình hình kinh tế xã hội góp phần quy định tính đa dạng, phức tạp của các loại rủi ro là những yếu tố quan trọng tác động mạnh đến việc hình thành và tăng nhanh các nhu cầu về bảo hiểm trong xã hội Từ đó ảnh hưởng mạnh mẽ đến hoạt động khai thác BHXDLĐ.
1.6.2.2 Sự phát triển của thị trường bảo hiểm.
Thị trường bảo hiểm phát triển, tạo điều kiện cho các DNBH mới ra đời góp phần tăng cường khai thác các rủi ro mới Bên cạnh đó thị trường bảo hiểm hoàn thiện hơn giúp cho doanh nghiệp bảo hiểm nâng cao chất lượng khai thác, phương thức tiếp cận khách hàng có nhiều thay đổi Vì vậy hoạt động khai thác BHXDLĐ cũng chịu sự tác động của thị trường bảo hiểm nói chung Nếu thị trường bảo hiểm càng phát triển thì chi phí cho hoạt động khai thác sẽ tương xứng với hiệu quả mà DNBH đạt được trong quá trình triển khai bảo hiểm.
Khi nền kinh tế phát triển, nhận thức và nhu cầu về bảo hiểm của người dân tăng cao Để đáp ứng nhu cầu đó rất nhiều DNBH đã ra đời tác động đến tình hình cạnh tranh trên thị trường đặc biệt là trong BHXDLĐ Mức độ cạnh tranh càng lớn thì vai trò của hoạt động khai thác BHXDLĐ càng quan trọng Để giành được thị phần, giữ vững được vị thế các DNBH đã tăng chi phí cũng như hoa hồng của hoạt động khai thác Việc tiếp cận khách hàng có được thúc đẩy mạnh mẽ và nhanh chóng hay không là nhờ áp lực cạnh tranh trên thị trường Do vậy tuỳ thuộc chiến lược của doanh nghiệp, vào mức độ cạnh tranh của loại hình BHXDLĐ trên thị trường mà doanh nghiệp đưa ra quy trình khai thác hoặc có sự chuyển hướng khai thác phù hợp với tình hình của doanh nghiệp.
1.6.2.4 Một vài yếu tố khác
Hoạt động khai thác BHXDLĐ chịu ảnh hưởng của rất nhiều yếu tố Ngoài những yếu tố đã nói ở trên, nó còn chịu ảnh hưởng của các yếu tố khác như sau:
- Đặc điểm của ngành xây dựng lắp đặt là các công trình ngoài trời, chịu ảnh hường của thời tiết, khí hậu Giá trị công trình rất lớn, thời gian thi công kéo dài, liên quan tới nhiều bên trong quá trình thực hiện công trình Các công trình thường được xây dựng vào mùa khô hay nói cách khác BHXDLĐ mang tính thời vụ Vì vậy, nó ảnh hưởng đến việc bố trí nguồn lực khai thác, mở rộng mối quan hệ theo nhiều đối tượng, thời gian khai thác thường phải kéo dài.
- Trình độ của khai thác viên bảo hiểm: Khai thác viên bảo hiểm là người tiếp xúc với khách hàng, tìm hiểu khách hàng, tạo ấn tượng,hình ảnh của DNBH cho khách hàng Vì vậy, có khai thác hay duy trì được HĐBH hay không là phụ thuộc một phần vào kĩ năng, trình độ của cán bộ khai thác.
- Hoạt động nhận tái của các công ty tái trên thị trường: Sự gia tăng năng lực nhận tái bảơ hiểm từ thị trường thế giới và khu vực góp phần giúp các công ty bảo hiểm trong nước có thêm sự lựa chọn trong việc thu xếp chương trình tái bảo hiểm Nhưng nếu hợp đồng nào có phí quá thấp có thể sẽ không được nhận tái. Điều này tác động đến việc lựa chọn phạm vi bảo hiểm, điều kiện bảo hiểm, phí bảo hiểm của cán bộ khai thác Và có thể tác động đến việc chuyển hướng khai thác của DNBH.
- Nhận thức của chủ thầu, nhà đầu tư: Nếu nhận thức của chủ thầu, nhà đầu tư về tác dụng của bảo hiểm ngày càng được nâng cao thì việc khai thácBHXDLĐ sẽ dễ dàng hơn Và ngược lại nếu nhận thức của các nhà đầu tư, chủ thầu chưa cao thì hoạt động khai thác có thể sẽ tốn nhiều chi phí hơn nhưng lại không đạt hiệu quả cao.
Quy trình hoạt động khai thác bảo hiểm xây dựng và lắp đặt
Đối với quy trình khai thác BHXDLĐ, mỗi doanh nghiệp bảo hiểm dựa vào đặc điểm và điều kiện của mình đưa ra quy trình riêng biệt Từ sự tổng hợp quy trình khai thác của 1 số DNBH, quy trình hoạt động khai thác bảo hiểm xây dựng và lắp đặt được tiến hành 1 cách tổng quát như sau:
Tiếp thị nhận thông tin từ khách hàng.
Phân tích, đánh giá rủi ro của đối tượng bảo hiểm.
Trình lãnh đạo công ty bảo hiểm,quyết định chấp nhận hay không chấp nhận rủi ro, chấp nhận tới mức nào.
Xác định điều khoản, điều kiện và phạm vi bảo hiểm
Tính toán, xác định phí bảo hiểm thích hợp.
Chuẩn bị hợp đồng/đơn bảo hiểm/giấy chứng nhận bảo hiểm.
Quản lý hợp đồng( lưu hợp đồng, gửi hợp đồng cho các bộ phận của công ty như kế toán …, gửi hợp đồng đến phòng tái bảo hiểm).
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KHAI THÁC NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM XÂY DỰNG LẮP ĐẶT TẠI CÔNG TY CỔ PHẦN BẢO HIỂM BƯU ĐIỆN
Giới thiệu chung về công ty cổ phần bảo hiểm Bưu Điện
2.1.1 Sự ra đời và phát triển của công ty cổ phần bảo hiểm Bưu Điện
Trụ sở chính : Địa chỉ : Điện thoại :
CÔNG TY CỔ PHẦN BẢO HIỂM BƯU ĐIỆN Post & Telecommunication Joint Stock Insurance Company PTI
Tầng 8, tòa nhà, Số 4A Láng Hạ, Ba Đình, Hà Nội 04.37724466
04.37724460 Website: WWW Pti.com.vn – Email: ptioffice@pti.com.vn
2.1.1.1 Quá trình hình thành công ty cố phần bảo hiểm Bưu Điện
Thực hiện chủ trương đa dạng hoá thị trường bảo hiểm Việt Nam, ngay sau khi Nghị định 100/CP của Chính phủ được ban hành, các công ty bảo hiểm khác (ngoài hệ thống bảo hiểm cũ) đã nhanh chóng được thành lập và đóng góp tích cực vào việc phá bỏ độc quyền về kinh doanh bảo hiểm đã tồn tại hàng chục năm trước đây Một trong số các công ty bảo hiểm mới được thành lập đã chiếm được vị trí tin cậy trên thị trường bảo hiểm Việt Nam: Công ty Cổ phần Bảo hiểm Bưu Điện (PTI) Được thành lập ngày 12/08/1998, Công ty Bảo hiểm Bưu điện là tập hợp của các doanh nghiệp lớn thuộc các lĩnh vực kinh doanh khác nhau tạo nên sự đa dạng về ngành nghề cũng như vững chắc về tài chính Cổ đông sáng lập và chi phối là Tổng Công ty Bưu Chính Viễn Thông Việt Nam (VNPT), nay là Tập đoàn Bưu chính Viễn thông Việt Nam và các cổ đông sáng lập khác là Tổng Công ty Cổ phần Tái Bảo hiểm Quốc gia Việt Nam (VINARE), Tổng Công ty Cổ phần Bảo Minh, Tổng Công ty xây dựng Hà Nội (HACC), Tổng Công ty xuất nhập khẩu Xây dựng Việt Nam (Vinaconex), Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế (VIB) Công ty Tài chính Bưu điện.
Trụ sở chính của PTI tại tầng 8, toà nhà số 4A Láng Hạ, Quận Ba Đình, Hà Nội Đến thời điểm hiện nay PTI chính thức Hội sở Giao dịch và 21 chi nhánh đặt tại các tỉnh, thành phố và các trung tâm kinh tế trọng điểm cùng với mạng lưới hơn 1.000 đại lý bảo hiểm tại tất cả các tỉnh thành trong cả nước Với hệ thống tổ chức mạng lưới phục vụ khách hàng nêu trên, về cơ bản đến nay PTI đã đáp ứng tốt yêu cầu phục vụ khách hàng trên toàn quốc với phương châm giải quyết nhanh, kịp thời các vụ tổn thất và được khách hàng đánh giá cao.
Sự ra đời của Hội Sở Giao Dịch.
Hiện nay, để phù hợp với sự phát triển và phục vụ khách hàng ngày càng tốt hơn, bên cạnh 21 Chi nhánh đã đi vào hoạt động, được phép của Bộ Tài chính (theo thông báo số 4522/TC/BH ngày 18/04/2005 của Bộ Tài chính) PTI đã thành lập Hội sở giao dịch Hà Nội (PTI Hà Nội) có trụ sở tại số 100 Thái Thịnh, Đống Đa, Hà Nội Ngày 01 tháng 07 năm 2005, Hội sở Giao dịch đã chính thức đi vào hoạt động Hội sở Giao dịch Công ty Cổ phần Bảo hiểm Bưu điện được thành lập trên cơ sở kế thừa toàn bộ hoạt động kinh doanh và các phòng kinh doanh bảo hiểm của Văn phòng PTI trước đây Như vậy, với sự ra đời của Hội sở giao dịch
Hà Nội, PTI đã hoàn thành việc tách toàn bộ khối trực tiếp khai thác kinh doanh bảo hiểm và khối quản lý vĩ mô, trợ giúp cho các Đơn vị trực thuộc trong kinh doanh, nhận và nhượng tái bảo hiểm, giải quyết các vụ việc trên phân cấp của các Đơn vị
Thực tế đã chứng minh, trong 11 năm qua cùng với sự phát triển chung của nền kinh tế Việt Nam, PTI đã khẳng định được vị thế của mình trên thị trường bảo hiểm Việt Nam và có uy tín với các nhà tái bảo hiểm thế giới Ngay từ những ngày đầu thành lập, PTI đã quan tâm đến việc xây dựng đội ngũ cán bộ có chuyên môn cao và thực tế cho đến nay, Công ty đã xây dựng được một đội ngũ CBCNV kinh nghiệm, trình độ chuyên môn hoá sâu trong các lĩnh vực bảo hiểm hiện đang triển khai tại PTI, gồm 540 người làm việc tại Hà Nội, Hội sở Giao dịch và 21 chi nhánh, các văn phòng đại diện trong phạm vi toàn quốc Công ty đã triển khai rộng rãi hàng chục loại hình bảo hiểm trong các lĩnh vực bảo hiểm thiết bị điện tử/ tài sản, bảo hiểm xây dựng - lắp đặt, bảo hiểm hàng hoá xuất nhập khẩu, con người, xe cơ giới, trách nhiệm dân sự tới hàng vạn khách hàng trong cả nước Công ty đã giữ vị trí hàng đầu trong các công ty bảo hiểm về loại hình bảo hiểm thiết bị điện tử/ tài sản, bảo hiểm xây lắp các công trình viễn thông, dân dụng Ngoài những nghiệp vụ bảo hiểm truyền thống, trong thời gian qua PTI đã triển khai một số nghiệp vụ bảo hiểm mới như: bảo hiểm vệ tinh, bảo hiểm bưu phẩm-bưu kiện khai giá.
Nhằm đảm bảo khả năng bồi thường cho khách hàng và năng lực nhận bảo hiểm cho các dự án đầu tư lớn, Bảo hiểm Bưu điện đã có quan hệ hợp đồng với nhiều Công ty bảo hiểm và Tái bảo hiểm có uy tín trên thị trường quốc tế như cácCông ty tái bảo hiểm SwissRe, Công ty tái bảo hiểm MunichRe (Đức), Sumitomo(Nhật), Công ty tái bảo hiểm quốc gia Việt nam Công ty PTI có quan hệ mật thiết với các Công ty giám định tổn thất chuyên nghiệp như Cunningham
Lindsey, Crawford, McLarens và đã nhận được sự cộng tác hiệu quả của các Công ty này trong việc đánh giá rủi ro, giám định và giải quyết khiếu nại.
Với những thành tích đã đạt được, công ty đang ngày càng phát triển với mức tăng trưởng bình quân hàng năm là 30% Năm 2007 công ty đã đạt doanh thu phí bảo hiểm gốc là 305 tỷ đồng Năm 2008 là 478 tỷ đồng Trong kế hoạch kinh doanh 5 năm lần thứ 1, PTI bắt đầu hoạch định một chiến lược kinh doanh phát triển đến năm 2008 là tập trung phục vụ tốt các khách hàng trong cổ đông và dựa vào đó làm nền tảng vững chắc để phát triển ra thị trường bên ngoài nhằm tích cực hoà nhập và đón nhận cơ hội cũng nhưng chấp nhận thách thức khi Việt Nam chính thức mở cửa hoàn toàn với thị trường bảo hiểm thế giới
Tổng tài sản của PTI cho đến ngày 31 tháng 12 năm 2008 đạt gần 876 tỷ đồng, đứng hàng thứ 5 trên tổng số các công ty Bảo hiểm phi nhân thọ tại ViệtNam
Sơ đồ 2.1: Sơ đồ bộ máy tổ chức công ty cổ phần bảo hiểm bưu điện
TỔNG GIÁM ĐỐC PHẠM ANH TUẤN
PHÓ TỔNG GĐ NGUYỄN ĐỨC BÌNH PHÓ TỔNG GĐ
HỘI SỞ GIAO DỊCH CÔNG
TY CỔ PHẦN BẢO HIỂM BƯU ĐIỆN (PTI HÀ NỘI)
BỘ - TIỀN LƯƠNG PHÒNG C.N.T.T (IT)
PHÒNG TÀI SẢN KỸ THUẬT
PHÒNG BH XE CƠ GIỚI
PHÒNG BH HÀNG HẢI PHÒNG BH CON NGƯỜI
PHÒNG TÀI CHÍNH KẾ TOÁN
CÁC CHI NHÁNH PTI TẠI CÁC TỈNH MIỀN TRUNG
CÁC CHI NHÁNH PTI TẠI CÁC TỈNH PHÍA BẮC
PHÒNG QUẢN LÝ & PHÁT TRIỂN ĐẠI LÝ
PHÒNG HÀNH CHÍNH QUẢN TRỊ
PHÓ TỔNG GĐ NGUYỄN TRƯỜNG GIANG
Khối Nghiệp vụ có chức năng Tham mưu và giúp Tổng Giám đốc chỉ đạo:
- Phòng Bảo hiểm Tài Sản Kỹ thuật: Phòng Bảo hiểm Tài sản Kỹ thuật có chức năng tham mưu cho Ban Tổng Giám đốc trong việc quản lý, chỉ đạo công tác chuyên môn nghiệp vụ bảo hiểm Tài sản Kỹ thuật thống nhất toàn Công ty
- Phòng Bảo hiểm Hàng hải: Phòng Bảo hiểm Hàng hải có chức năng tham mưu cho Ban Tổng Giám đốc trong việc quản lý, chỉ đạo công tác chuyên môn nghiệp vụ bảo hiểm Hàng hải thống nhất toàn Công ty
- Phòng Bảo hiểm Xe Cơ giới: Phòng Bảo hiểm Xe Cơ giới có chức năng tham mưu cho Ban Tổng Giám đốc trong việc quản lý, chỉ đạo công tác chuyên môn nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới thống nhất toàn Công ty
- Phòng Bảo hiểm con người: Phòng Bảo hiểm Con người có chức năng tham mưu cho Ban Tổng Giám đốc trong việc quản lý, chỉ đạo công tác chuyên môn nghiệp vụ bảo hiểm con người thống nhất toàn Công ty
- Phòng Quản lý Đại lý: Phòng Quản lý Đại lý có chức năng tham mưu cho Ban Tổng Giám đốc Công ty trong việc ban hành các chính sách nhằm xây dựng, phát triển, quản lý thống nhất và giám sát chặt chẽ hoạt động của hệ thống Đại lý của Công ty trên toàn quốc
- Phòng Tái bảo hiểm: Phòng Tái bảo hiểm có chức năng tham mư cho Ban Tổng Giám đốc Công ty trong việc quản lý, chỉ đạo và tổ chức thực hiện công tác nhận và nhượng tái bảo hiểm
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ
Phương hướng hoạt động thời gian tới
Kinh doanh bảo hiểm có hiệu quả, tăng trưởng và phát triển bền vững Trong đó:
- Chú trọng phát triển kênh bán lẻ thông qua mạng lưới bưu cục, ngân hàng, đoàn thanh niên.
- Kiểm soát tình hình bồi thường của tất cả các nghiệp vụ đặc biệt là xe cơ giới
- Đa dạng hóa hình thức lĩnh vực đầu tư, đảm bảo an toàn và phát triển vốn
- Xây dựng và phát triển thương hiệu PTI
- Áp dụng tiêu chuẩn ISO vào quản lý mọi mặt hoạt động kinh doanh
- Ứng dụng công nghệ thông tin vào công tác quản lý mọi mặt hoạt động kinh doanh, đặc biệt trong lĩnh vực tài chính kế toán.
- Chú trọng công tác nghiên cứu phát triển sản phẩm mới để khai thác trên những khách hàng tiềm năng.
3.1.2 Các chỉ tiêu kinh doanh chủ yếu
- Tốc độ tăng trưởng doanh thu bảo hiểm gốc đạt 20%\
- Doanh thu từ hoạt động nhận tái BH bằng 100% doanh thu thực hiện năm 2008
- Doanh thu hoạt động tài chính bằng 90% doanh thu thực hiện năm 2008.
- Phấn đấu kiểm soát, khống chế tỷ lệ bồi thường bảo hiểm gốc toàn công ty dưới 40% Đặc biệt chú trọng nghiệp vụ xe cơ giới trên toàn hệ thống.
- Lợi nhuận trước thuế đạt 58 tỷ đồng( giảm 12 % so với 2008)
- Lợi nhuận sau thuế đạt 43,5 tỷ đồng( giảm 8% so với năm 2008)
Một số thuận lợi và khó khăn đối với nghiệp vụ bảo hiểm xây dựng lắp đặt
Sự phát triển của nền kinh tế.
Trong những năm vừa qua, nền kinh tế Việt Nam đã có những bước phát triển đáng ghi nhận Tốc độ tăng GDP các năm luôn đạt cao( 2004 là 7,79%;
2005 là 8,43%; 2006 đạt 8,17%, 2007 đạt 8,44%, 2008 đạt 6,18%)…GDP bình quân đầu người năm 2008 khoảng 17 triệu VNĐ/ 1 người( quy đổi ra USD khoảng trên 1000 USD) Những bước tiến đó đã tạo điều kiện cho các ngành sản xuất kinh doanh trong nước phát triển, dẫn đến nhu cầu về cơ sở hạ tầng cũng tăng theo.
Các dòng vốn FDI từ những năm 2006, 2007 đang tiếp tục được giải ngân và cùng với số vốn của năm 2008, sẽ hứa hẹn một lượng tiền lớn tập trung vào xây dựng cơ bản, cơ sở hạ tầng, đây là điều kiện thuận lợi cho nghiệp vụ bảo hiểm Xây dựng- Lắp đặt phát triển.
Sự phát triển của thị trường bảo hiểm
- Sự phát triển của hoạt động kinh doanh bảo hiểm ở Việt Nam là một xu thế tất yếu, nhất là trong bối cảnh hội nhập toàn diện, khi chúng ta đã là thành viên của Tổ chức Thương mại Thế giới (WTO)
Nền kinh tế Việt Nam năm 2007 cho thấy những dấu hiệu phát triển khả quan đã tiếp tục tạo ra nhiều yếu tố tích cực cho sự phát triển của thị trường bảo hiểm Ngành bảo hiểm Việt Nam đạt tốc độ tăng trưởng trên 20%, mức tăng cao nhất trong vòng 5 năm trở lại đây Có thể nói nửa đầu năm 2008 thị trường bảo hiểm chứng kiến sự tăng vọt về năng lực tham gia bảo hiểm Trên thị trường bảo hiểm kỹ thuật xuất hiện nhiều thành viên mới, làm cho ít nhiều chiến lược khai thác nghiệp vụ cũng đã thay đổi và góp phần tăng cường khai thác các rủi ro mới đặc biệt trong BHXDLĐ.
- Sự ra đời của Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam(2001) đã kết nối các DNBH với nhau tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh, phát triển bền vững, nâng cao sức cạnh tranh trên thị trường( chủ động liên kết với các công ty nước ngoài Munich
- Luật KDBH sẽ được sửa đổi, bổ sung, tăng cường hiệu lực quản lý nhà nước, phát huy tính chủ động, sáng tạo của DNBH, bảo vệ quyền và lợi ích chính đáng của người tham gia BH là môi trường thuận lợi để thị trường BH phát triển.
- Về phương diện tái bảo hiểm, năng lực nhận rủi ro từ các công ty nói chung đều tăng do quy định chặt chẽ của Bộ Tài Chính về vốn điều lệ của DNBH cũng như khả năng tài chính vững mạnh của các DNBH qua một thời gian hoạt động.
Sự phát triển của các cơ sở hạ tầng
Việt Nam gia nhập vào tổ chức thương mại thế giới WTO vào đầu năm
2007 đã làm cho vị thế của nước ta được nâng tầm trên trường quốc tế Đầu tư trong nước và nước ngoài gia tăng, kéo theo sự phát triển của các cơ sở hạ tầng trong nước Do đà tăng trưởng vượt bậc của FDI vào Việt Nam trong năm 2007 và sẽ tiếp tục tăng trưởng trong những năm tiếp theo tạo điều kiện cho BHXDLĐ tiếp tục phát triển Năm 2007 và nửa đầu năm 2008 có rất nhiều dự án lớn được triển khai như: Nhà máy sản xuất nhựa Dung Quất, Samsung Electronics, nhiệt điện Quảng Ninh, thuỷ điện Ban Chát, Khe Bố…làm gia tăng hợp đồng khai thác và cấp một số đơn bảo hiểm mới
Sự quan tâm của các cơ quan, nhà nước.
- Đảng và nhà nước đang ngày càng đặc biệt quan tâm đến việc xây dựng cơ sở hạ tầng phục vụ cho sản xuất kinh doanh Do vậy hầu hết các dự án đều có sự hỗ trợ một phần của ngân sách nhà nước Tuy nhiên sự trợ cấp của nhà nước sẽ giảm dần Sự trợ cấp của nhà nước càng giảm thì sự lo lắng thiên tai, tai nạn xảy ra bất ngờ dẫn đến người ta phải nghĩ tới BH.
- Các cơ quan, các cấp và nhà nước đều hiểu rõ tác dụng của bảo hiểm đối với toàn xã hội nên sẽ luôn tạo điều kiện thuận lợi cho các DNBH hoạt động triển khai bảo hiểm.
- Pháp luật ngày càng hoàn thiện và mang tính tương thích với nhau nhằm bảo vệ quyền và lợi ích chính đáng của các tổ chức, người tiêu dùng Luật đầu tư nước ngoài mới được ban hành tạo môi trường thuận lợi cho các nhà đầu tư nước ngoài và trong nước đầu tư vào thị trường Việt Nam.
- Luật đầu tư và luật doanh nghiệp đều quy định các doanh nghiệp mua bảo hiểm theo quy định của pháp luật, trong đó có quy định các tổ chức tư vấn xây lắp, nhà thầu xây dựng mua bảo hiểm trách nhiệm bắt buộc cho các sản phẩm, vật tư, thiết bị nhà xưởng, tai nan lao động đối với người lao động, trách nhiệm dân sự đối với người thứ 3 trong thời gian thi công công trình.
Nhận thức của chủ thầu, chủ công trình, chủ đầu tư …
Nhận thức về nhu cầu, tác dụng của BH ngày một nâng cao thông qua công tác tuyên truyền của ngành BH, thông qua tập quán mua BH của giới chủ đầu tư nước ngoài sẽ ảnh hưởng lớn đến nhận thức của những khách hàng tiềm năng có nhu cầu dẫn tới quyết định tham gia BH ngày một đông đảo hơn.
Nhận thức của chủ thầu, các nhà đầu tư càng được nâng cao tạo điều kiện cho hoạt động khai thác được dễ dàng hơn.
Trình độ của khai thác viên bảo hiểm
Với vai trò quan trọng của hoạt động khai thác trong quá trình triển khai bảo hiểm, hiện nay các DNBH hầu hết đang tập trung đào tạo, bồi dưỡng, nâng cao trình độ của khai thác viên bảo hiểm đáp ứng mục tiêu hoạt động của doanh nghiệp.
Thuận lợi từ bản thân PTI
- PTI nhận được sự hỗ trợ hết sức đắc lực từ phía VNPT, có thể nói đây là một lợi thế mà không phải doanh nghiệp nào cũng có.
- PTI có một đội ngũ nhân viên giàu kinh nghiệm trong việc khai thác, đánh giá và quản lý rủi ro, đồng thời có một quy trình làm việc hết sức khoa học, nghiêm túc Điều này được các khách hàng đánh giá rất cao Mặt khác, công ty cũng hết sức chú ý đến việc thu hút, bồi dưỡng nguồn nhân lực trẻ Trong tương lai không xa, đội ngũ kế cận này sẽ làm chủ các quy trình nghiệp vụ và đưa PTI tiến xa hơn nữa.
Bên cạnh những thuận lợi nói trên, DNBH còn gặp phải 1 số khó khăn đáng kể như sau:
Từ đối tượng bảo hiểm
Một số ý kiến đề xuất nhằm nâng cao hiệu quả khai thác nghiệp vụ bảo hiểm Xây dựng- Lắp đặt tại PTI
Hoạt động khai thác bảo hiểm nói chung và hoạt động khai thác nghiệp vụ bảo hiểm xây dựng lắp đặt nói riêng có nhiều nét tương đồng cũng như có đôi chỗ khác biệt Nhưng nhìn chung để hoạt động khai thác đạt hiệu quả cao, đem lại lợi nhuận cho công ty thì các biện pháp trước tiên đều hướng tới nhằm cải thiện các hoạt động chung của công ty Vì thế, trong phần này, em xin trình bày hai nhóm giải pháp chính Thứ nhất là nhằm cải thiện hoạt động chung của công ty Thứ hai là đề xuất nâng cao hiệu quả khai thác.
A Đề xuất nhằm nâng cao hiệu quả khai thác
3.3.1.1 Tận dụng tối đa sự hỗ trợ từ VNPT
Hiện nay, PTI vẫn đang nhận được sựu ưu ái của VNPT và hầu hết các công trình của VNPT đều do PTI đảm nhận bảo hiểm Nhưng không vì thế mà PTI được phép chủ quan, lơ là trong việc triển khai công tác khai thác, vì có thể một ngày nào đó cùng với sự thay đổi chính sách, các hợp đồng từ VNPT sẽ rơi vào tay các công ty bảo hiểm khác.
3.3.1.2 Về chiến lược khách hàng.
Khách hàng luôn là một trong những nhân tố quyết định sự sống còn của bất kỳ một doanh nghiệp kinh doanh nào Đặc biệt với những doanh nghiệp kinh doanh loại sản phẩm đặc thù như bảo hiểm, luôn phải tìm cách tiếp cận, thuyết phục các khách hàng tiềm năng và cả các khách hàng lâu năm mua bảo hiểm.
Thiết lập và xây dựng mối quan hệ với khách hàng:
- Đối với khách hàng mới: Công ty cần có những chiến lược tiếp cận có hiệu quả với những khách hàng mới theo từng phân khúc Có thể những khách hàng này chưa từng tham gia bảo hiểm thì sự hiểu biết của họ về bảo hiểm là rất hạn chế, nên cần giải thích cặn kẽ và rõ ràng về quyền lợi cũng như trách nhiệm của họ khi tham gia bảo hiểm Còn với những khách hàng đã từng tham gia bảo hiểm ở các công ty bảo hiểm khác thì cần giải thích cho họ về những điểm ưu việt của PTI so với các công ty bảo hiểm khác.
- Đối với khách hàng lâu năm: Khách hàng lâu năm của PTI thường là các nhà thầu, các nhà đầu tư đã có nhiều kinh nghiệm trong việc tham gia bảo hiểm.
Vì vậy các quy trình khi làm việc đối với những khách hàng này cần phải chính xác, tránh làm mất niềm tin nơi khách hàng Ngoài ra công ty cần có các chế độ ưu đãi đối với các khách hàng trung thành, lâu năm như giảm phí
Nâng cao dịch vụ chăm sóc khách hàng
- Đối với tất cả các ngành kinh doanh dịch vụ, đặc biệt đối với bảo hiểm thì công tác chăm sóc và các dịch vụ hỗ trợ khách hàng lại càng trở nên quan trọng Hoạt động này có vai trò hết sức quan trọng trong việc tái tục hợp đồng, giữ chân khách hàng, tạo doanh thu cũng như uy tín cho công ty.
- Sau khi ký kết hợp đồng công ty có thể hỗ trợ một phần tài chính hoặc cung cấp cho khách hàng các trang thiết bị thích hợp để khách hàng có những biện pháp đề phòng, hạn chế tổn thất
- Công ty nên giành một ngân sách hợp lý để có các chương trình chăm sóc khách hàng, mang tính tổng thể của toàn công ty đặc biệt là trong lĩnh vực đặc thù như bảo hiểm Xây dựng- Lắp đặt, thường là các khách hàng lớn: Tổ chức Hội nghị khách hàng; các chương trình tặng quà, khuyến mại trong các dịp đặc biệt.
Thực hiện chiến lược Marketing hỗn hợp
Trong bối cảnh khi Việt Nam gia nhập WTO, PTI sẽ phải đối mặt với sự cạnh tranh của các công ty bảo hiểm cả trong và ngoài nước PTI muốn có được thị phần cao và có chỗ đứng trong tâm trí khách hàng thì cần phải có những chiến lược Marketing thích hợp.
- Xây dựng một chiến lược dài hơi, có những bước tiếp cận thị trường rõ ràng bằng cách sử dụng các chiến dịch khuyếch trương thương hiệu, quảng bá sản phẩm, dịch vụ của công ty thông qua các phương tiện truyền thông, báo chí Tài trợ cho các chương trình, sự kiện, học bổng nhằm biến thương hiệu PTI thành một công ty bảo hiểm uy tín
- Tiếp tục chuẩn hóa và hoàn thiện các quy trình khai thác, đánh giá rủi ro, giám định bồi thường, các giấy tờ có liên quan theo bộ quy trình ISO để tạo hình ảnh nhất quán thống nhất với khách hàng.
- Xây dựng chiến lược cạnh tranh chung của PTI và chiến lược riêng cho từng loại nghiệp vụ.
- Xây dựng sản phẩm bảo hiểm xây dựng lắp đặt có những điểm riêng của PTI nhưng vẫn đảm bảo các quy định chung nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng và đa dạng của thị trường
3.3.1.3 Về việc phát triển mạng lưới
- Tiếp tục tuyển dụng và đào tạo thêm các đại lý, tính cho đến năm 2008, số lượng đại lý của PTI đạt khoảng 3.000 người.
- Tiếp tục xây dựng mạng lưới đại lý dựa vào các kênh phân phối truyền thống của VNPT đó là các bưu cục trên toàn quốc Hiện nay số lượng bưu cục của VNPT đạt khoảng trên 15.000 Sau khi các bưu cục chính thức trở thành đại lý cho PTI thì số lượng đại lý của PTI sẽ đạt trên 18.000, với mạng lưới phủ khắp toàn quốc, không những tập trung ở các thành phố lớn mà hình ảnh của PTI còn đến được cả với những vùng sâu, vùng xa Đây là kênh tiếp cận khách hàng hết sức hữu hiệu và đơn giản, kịp thời đáp ứng được các nhu cầu kịp thời của khách hàng PTI cần tiếp tục đẩy mạnh phát triển mạng lưới này, đây sẽ là nhân tố quan trọng quyết định đến doanh thu của công ty trong những năm về sau và đây cũng là thế mạnh cạnh tranh của công ty so với các công ty bảo hiểm khác.
- Bên cạnh việc phát huy tốt thế mạnh của mình là qua các bưu cục của VNPT, PTI cũng cần quan tâm tới việc xây dựng thêm các kênh phân phối khác để đa dạng hóa các kênh phân phối của mình cũng như làm tăng doanh thu cho công ty Kênh phân phối qua ngân hàng là một ví dụ điển hình PTI nên xúc tiến việc liên kết với các ngân hàng như Ngân hàng Công thương, VIBank, VP Bank… Các đơn vị trong công ty cần có kế hoạch tiếp xúc ngay với các chi nhánh của các ngân hàng tại địa bàn để phối hợp cùgn phòng đầu tư của công ty thực hiện thỏa thuận hợp tác với Tiết kiệm Bưu điện.
Một số ý kiến đề xuất với nhà nước
Loại hình BHXDLĐ là một trong những loại hình bảo hiểm kỹ thuật vì thế nó liên quan đến việc đầu tư xây dựng hạ tầng kỹ thuật của nền kinh tế.Để nâng cao được hiệu quả hoạt động khai thác BHXDLĐ ở Việt Nam hiện nay, nhà nước nên có một số các biện pháp như:
- Có các chính sách mở cửa để thu hút lớn đối với các nhà đầu tư trong nước và nước ngoài Bên cạnh đó cần có những chính sách thông thoáng hơn tạo điều kiện cho các DNBH hoạt động được dễ dàng.
- Luật kinh doanh bảo hiểm được ban hành năm 2000 mà môi trường hoạt động kinh doanh thường xuyên thay đổi, nhà nước cần nhanh chóng có những sửa đổi bổ sung hợp lý hơn nữa để hoàn thiện luật kinh doanh bảo hiểm.
- Việt Nam gia nhập WTO tạo ra nhiều cơ hội và thách thức cho các DNBH, nhà nước cần có chính sách để bảo vệ thị trường bảo hiểm Việt Nam trước sự cạnh tranh của các DNBH nước ngoài.
- Về hành lang pháp lý: Cần có sự giúp sức của các cơ quan chức năng để hoàn thiện các văn bản pháp luật thu hút đầu tư nước ngoài.
- Công ty tái bảo hiểm quốc gia Vinare có biện pháp như không nhận tái cho các hợp đồng có phí bảo hiểm quá thấp để tránh hiện tượng khai thác các hợp đồng mà phạm vi bảo hiểm không phù hợp với mức phí hay nói cách khác là giảm sự cạnh tranh không lành mạnh trong BHXDLĐ.
3.4.2 Đối với cơ quan quản lý bảo hiểm Việt Nam
3.4.2.1 Đối với Bộ Tài Chính
- Với chức năng là cơ quan quản lý bảo hiểm, Bộ Tài Chính sẽ đánh giá, rà soát các văn bản pháp luật bảo hiểm để sửa đổi cho phù hợp với hội nhập và điều kiện thực tế của thị trường bảo hiểm; khẩn trương ban hành thông tư hướng dẫn về thuế đối với các doanh nghiệp bảo hiểm trong nước; thiết lập hệ thống thông tin thường xuyên giữa doanh nghiệp và cơ quan quản lý, xây dựng hệ thống thông tin qua mạng trực tiếp giữa cơ quan quản lý và doanh nghiệp; tăng cường kiểm tra giám sát, thông qua biện pháp giám sát từ xa và kiểm tra tại chỗ, mọi biểu hiện cạnh tranh, kinh doanh không lành mạnh sẽ được chấn chỉnh, các trường hợp vi phạm sẽ bị xử lý kiên quyết, triệt để.
- Bộ tài chính cần có những văn bản quy định nghiêm ngặt về phí, điều khoản, điều kiện bảo hiểm, hoa hồng cho toàn thị trường để giảm hiện tượng cạnh tranh không lành mạnh giữa các DNBH trong quá trình khai thác hợp đồng.
3.4.2.2 Đối với Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam
- Hiệp hội bảo hiểm cần tạo ra sự liên kết giữa các DNBH, để có thể cùng nhau khai thác hợp đồng, chia sẻ thị trường giúp thị trường bảo hiểm Việt Nam phát triển lành mạnh.
- Bên cạnh đó, Hiệp hội có thể phói hợp với các doanh nghiệp bảo hiểm cùng xây dựng và thực thi quy tắc đạo đức nghề nghiệp cũng như đào tạo nguồn nhân lực Bên cạnh đó cần xử phạt những cán bộ nhân viên vi phạm quy tắc, có những hành vi trái với đạo đức nghề nghiệp nhất là trong BHXDLĐ rất dễ có sự cấu kết trục lợi giữa nhân viên khai thác và các chủ đầu tư, chủ thầu.
3.4.3 Đối với các ngành có liên quan Đối với ngành xây dựng, cần tạo điều kiện cho các chủ thầu, chủ công trình cũng như DNBH hoạt động dễ dàng hơn, cùng hợp tác để phát triển Bên cạnh đó cùng với DNBH tuyên truyền, giáo dục về bảo hiểm cho các chủ thầu, chủ công trình, các nhà đầu tư về lợi ích, tác dụng của việc tham gia bảo hiểm Xây dựng- Lắp đặt
Khi làm tốt công tác này công ty bảo hiểm sẽ tiết kiệm được rất nhiều chi phí như vậy hiệu quả khai thác nghiệp vụ sẽ tăng lên đáng kể.
Khai thác là khâu đầu tiên, vô cùng quan trọng mà bất kỳ một doanh nghiệp bảo hiểm nào cũng phải dành sự quan tâm đặc biệt Vì đây là khâu mang lại doanh thu trực tiếp cho công ty, quyết định đến lợi nhuận cũng như thị phần của công ty Trong điều kiện nền kinh tế thị trường như hiện nay, nhất là khiViệt Nam đã gia nhập WTO, sự cạnh tranh càng trở nên gay gắt, khâu khai thác lại càng đóng một vai trò không thể thiếu Trong thời gian vừa qua, PTI đã có những quan tâm cũng như cải tiến đáng kể nhằm đưa công tác khai thác của công ty trở nên chuyên nghiệp hơn, nhất là trong nghiệp vụ bảo hiểm xây dựng lắp đặt, nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng cũng như thị trường
Trong phạm vi nghiên cứu của chuyên đề, em đã tiếp cận được một số khía cạnh của vấn đề nghiên cứu Em xin chân thành cám ơn sự giúp đỡ của Công ty
Cổ phần Bảo Hiểm Bưu Điện cũng như các anh các chị phòng Dự Án đã nhiệt tình giúp đỡ em trong suốt thời gian em thực tập ở đây.
Cuối cùng em xin gửi lời cám ơn chân thành đến cô giáo Nguyễn Ngọc Hương đã tận tình giúp em hoàn thành chuyên đề một cách hoàn chỉnh nhất.
1.1 Giới thiệu chung về bảo hiểm xây dựng và lắp đặt 3
1.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển .3
1.1.2 Sự cần thiết khách quan của bảo hiểm xây dựng và lắp đặt .4
1.2 Nội dung cơ bản của bảo hiểm xây dựng 5
1.3 Nội dung cơ bản của bảo hiểm lắp đặt 12
1.4 Hợp đồng bảo hiểm trong bảo hiểm Xây dựng- Lắp đặt 16
1.5 Tái bảo hiểm trong bảo hiểm Xây dựng- Lắp đặt 17
1.5.1 Sự cần thiết của tái bảo hiểm trong bảo hiểm Xây dựng- Lắp đặt 17 1.5.1.1 Đối với công ty nhượng tái bảo hiểm 17
1.5.1.2 Đối với công ty nhận tái bảo hiểm 17
1.5.2 Các hình thức tái bảo hiểm 18
1.5.3 Hoa hồng tái bảo hiểm trong bảo hiểm Xây dựng- Lắp đặt 18
1.6 Giới thiệu chung về hoạt động khai thác nghiệp vụ bảo hiểm Xây dựng- Lắp đặt 19
1.6.1 Vai trò của hoạt động khai thác bảo hiểm xây dựng và lắp đặt 19
1.6.1.1 Đối với doanh nghiệp bảo hiểm 19
1.6.1.2 Đối với người được bảo hiểm 20
1.6.2 Một số yếu tố cơ bản ảnh hưởng đến hoạt động khai thác bảo hiểm xây dựng và lắp đặt 21
1.6.2.1 Tình hình kinh tế xã hội 21
1.6.2.2 Sự phát triển của thị trường bảo hiểm 21
1.6.2.4 Một vài yếu tố khác 22
1.6.3 Quy trình hoạt động khai thác bảo hiểm xây dựng và lắp đặt 23
1.6.4 Các kênh khai thác chính của bảo hiểm xây dựng và lắp đặt 24
1.6.4.1 Trực tiếp từ cán bộ khai thác 24
1.6.4.3 Các kênh khai thác khác 24
CHƯƠNG II : THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KHAI THÁC NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM XÂY DỰNG LẮP ĐẶT TẠI CÔNG TY CỔ PHẦN BẢO HIỂM BƯU ĐIỆN 26
2.1 Giới thiệu chung về công ty cổ phần bảo hiểm Bưu Điện 26
2.1.1 Sự ra đời và phát triển của công ty cổ phần bảo hiểm Bưu Điện 26
2.1.1.1 Quá trình hình thành công ty cố phần bảo hiểm Bưu Điện 26
2.1.3 Đặc điểm tổ chức hoạt động kinh doanh 33
2.1.4 Những kết quả thu được trong những năm gần đây 35
2.2.Tình hình khai thác nghiệp vụ bảo hiểm xây dựng lắp đặt tại PTI 46
2.2.1 Quy trình khai thác nghiệp vụ bảo hiểm xây dựng lắp đặt tại PTI 46 2.2.2 Kết quả khai thác nghiệp vụ bảo hiểm xây dựng lắp đặt tại PTI 51
2.2.2.1 Kinh nghiệm của PTI trong lĩnh vực xây dựng lắp đặt 51
2.2.2.2 Kết quả khai thác nghiệp vụ bảo hiểm xây dựng lắp đặt của PTI giai đoạn 2004-2008 53
2.2.2.3 Hiệu quả khai thác nghiệp vụ bảo hiểm xây dựng lắp đặt của PTI giai đoạn 2004-2008 62
CHƯƠNG III : MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ
KHAI THÁC NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM XÂY DỰNG LẮP ĐẶT TẠI CÔNG TY CỔ PHẦN BẢO HIỂM BƯU ĐIỆN 67
3.1 Phương hướng hoạt động thời gian tới 67
3.1.2 Các chỉ tiêu kinh doanh chủ yếu 67
3.2 Một số thuận lợi và khó khăn đối với nghiệp vụ bảo hiểm xây dựng lắp đặt 68
3.3 Một số ý kiến đề xuất nhằm nâng cao hiệu quả khai thác nghiệp vụ bảo hiểm Xây dựng- Lắp đặt tại PTI 76
3.3.1.1 Tận dụng tối đa sự hỗ trợ từ VNPT 76
3.3.1.2 Về chiến lược khách hàng 77
3.3.1.3 Về việc phát triển mạng lưới 79
3.3.1.4 Khâu đánh giá rủi ro 80
3.3.1.5 Công tác giám định bồi thường 81
3.3.1.6 Ứng dụng công nghệ thông tin 81
3.3.1.7 Về công tác nhân sự 82
3.4 Một số ý kiến đề xuất với nhà nước 83
3.4.2 Đối với cơ quan quản lý bảo hiểm Việt Nam 84
3.4.2.1 Đối với Bộ Tài Chính 84
3.4.2.2 Đối với Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam 84
3.4.3 Đối với các ngành có liên quan 85
DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ
Sơ đồ 2.1: Sơ đồ bộ máy tổ chức công ty cổ phần bảo hiểm bưu điện
Sơ đồ 2.2: Quy trình khai thác nghiệp vụ bảo hiểm xây dựng lắp đặt tại PTI
Bảng 2.1: Doanh thu phí bảo hiểm gốc giai đoạn 2004-2008
Bảng 2.2: Doanh thu phí bảo hiểm của PTI theo nhóm nghiệp vụ giai đoạn 2003-2008
Bảng 2.3: Lợi nhuận từ hoạt động đầu tư của PTI giai đoạn 2003-2008
Bảng 2.4: Doanh thu phí nhận tái tại PTI giai đoạn 2003-2008
Bảng 2.5: Thị phần của PTI trên thị trường bảo hiểm phi nhân thọ giai đoạn 2005-208
Bảng 2.6 : Các công trình lớn mà PTI đã tham gia bảo hiểm
Bảng 2.7: Thị phần nghiệp vụ bảo hiểm xây dựng lắp đặt của PTI giai đoạn 2004- 2008
Bảng 2.8: Kết quả khai thác giai đoạn 2004- 2008
Bảng 2.9: Tỷ trọng doanh thu phí khai thác nghiệp vụ bảo hiểm Xây dựng- lắp đặt tại PTI giai đoạn 2004- 2008
Bảng 2.10: Chi phí khai thác nghiệp vụ bảo hiểm xây dựng- lắp đặt của PTI giai đoạn 2004- 2008
Bảng 2.11: Doanh thu phí bảo hiểm nghiệp vụ giai đoạn 2004- 2008
Bảng 2.12 : Chi phí khai thác nghiệp vụ bảo hiểm xây dựng lắp đặt của PTI giai đoạn 2004- 2008
Bảng 2.13 : Hiệu quả khai thác nghiệp vụ bảo hiểm xây dựng lắp đặt tại PTI giai đoạn 2004-2008
Biểu đồ 2.1: Doanh thu phí bảo hiểm gốc giai đoạn 2004-2008
Biểu đồ 2.2: Doanh thu phí bảo hiểm của PTI theo nhóm nghiệp vụ giai đoạn 2003- 2008Biểu đồ 2.3: Lợi nhuận từ hoạt động đầu tư của PTI giai đoạn 2003-2008
Biểu đồ 2.4: Doanh thu phí nhận tái tại PTI giai đoạn 2003-2008
Biểu đồ 2.5: Thị phần của PTI trên thị trường bảo hiểm phi nhân thọ năm 2008 Biểu đồ 2.6 : Kết quả khai thác giai đoạn 2004- 2008
Biểu đồ 2.7 : Tỷ trọng doanh thu phí khai thác nghiệp vụ bảo hiểm Xây dựng- lắp đặt tại PTI giai đoạn 2004- 2008
Biểu đồ 2.8 : Hiệu quả khai thác theo thời vụ giai đoạn 2004- 2008
DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT
HĐBH : Hợp đồng bảo hiểm
PVBH : Phạm vi bảo hiểm
NĐBH : Người được bảo hiểm
GTBH : Giá trị bảo hiểm
STBH : Số tiền bảo hiểm
DNBH : Doanh nghiệp bảo hiểm
BHXDLD : Bảo hiểm xây dựng lắp đặt
