Hoàn thiện công tác quản trị rủi ro tín dụng của khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam chi nhánh quảng bình

- ĐẠI HỌC HUẾ tê ́H h ĐỖ VIỆT CƯỜNG uê ́ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ in HOÀN THIỆN CƠNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN ̣c K DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG ̀ng Đ ại ho THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH Tr ươ LUẬN VĂN THẠC SĨ KHOA HỌC KINH TẾ HUẾ, 2022 - ĐẠI HỌC HUẾ tê ́H ĐỖ VIỆT CƯỜNG uê ́ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ h HỒN THIỆN CƠNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN in DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI ̣c K NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG ho THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH Đ ại CHUYÊN NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH ̀ng MÃ SỐ: 834 01 01 Tr ươ LUẬN VĂN THẠC SĨ KHOA HỌC KINH TẾ GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN: PGS.TS HOÀNG TRỌNG HÙNG HUẾ, 2022 - LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn thạc sỹ khoa học: “Hồn thiện cơng tác quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng Thương mại Cổ phần uê ́ Công thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Bình” đề tài nghiên cứu riêng cá nhân tôi, hướng dẫn thực PGS TS Hoàng Trọng Hùng Đồng tê ́H thời, xin cam đoan thông tin trích dẫn luận văn ghi rõ xuất xứ, nguồn gốc đảm bảo tính xác, trung thực Tr ươ ̀ng Đ ại ho ̣c K in h Tác giả luận văn i Đỗ Việt Cường - LỜI CẢM ƠN Trước tiên cho phép xin gửi lời cảm ơn chân thành đến lãnh đạo, giảng viên cán nhân viên Trường Đại học Kinh tế - Đại học Huế giảng uê ́ dạy, hướng dẫn, giúp đỡ suốt q trình học tập nghiên cứu Tơi xin bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc đến PGS.TS Hồng Trọng Hùng giành tê ́H nhiều thời gian, công sức trực tiếp hướng dẫn tơi suốt q trình nghiên cứu thực luận văn Xin chân thành cảm ơn lãnh đạo, cán bộ, nhân viên Ngân hàng TMCP Công h thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Bình nhiệt tình giúp đỡ cung cấp in tài liệu cần thiết để tơi hồn thiện luận văn Cuối cùng, muốn dành lời cảm ơn đến gia đình, bạn bè người thân ̣c K hết lòng ủng hộ tạo điều kiện cho tơi q trình học tập nghiên cứu, động viên, khích lệ, tạo điều kiện thuận lợi cho tơi có kết ngày hơm ho Mặc dù, tơi cố gắng hồn thành nội dung nghiên cứu tất lực nhiệt tình thân, song Luận văn tránh khỏi thiếu sót, tơi mong nhận ý kiến đóng góp q báu thầy, đồng Đ ại nghiệp để tơi hồn thiện nhận thức Xin trân trọng cảm ơn! Tr ươ ̀ng Tác giả luận văn Đỗ Việt Cường ii - TÓM LƯỢC LUẬN VĂN Họ tên học viên: ĐỖ VIỆT CƯỜNG Chuyên ngành: QUẢN TRỊ KINH DOANH Niên khóa: 2022 - 2022 uê ́ Người hướng dẫn khoa học: PGS TS HOÀNG TRỌNG HÙNG Tên đề tài: HỒN THIỆN CƠNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG tê ́H ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH Mục tiêu đối tượng nghiên cứu Đánh giá thực trạng đề xuất giải pháp nhằm hồn thiện cơng tác quản in h trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Bình Đối tượng nghiên cứu luận văn công tác quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng ̣c K Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Bình Phương pháp nghiên cứu Luận văn khai thác nguồn liệu thứ cấp liên quan đến công tác quản trị ho RRTD giáo trình, cơng trình nghiên cứu có liên quan, báo đề tài nghiên cứu, báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh, báo cáo hoạt động Đ ại tín dụng KHCN Bên cạnh đó, liệu sơ cấp tác giả tiến hành thu thập dựa kết vấn khảo sát cán liên quan trực tiếp đến công tác quản trị RRTD KHCN KHCN vay vốn Chi nhánh Phương pháp xử lý phân tích số liệu: thống kê mơ tả, phương pháp so sánh ̀ng Kết nghiên cứu đóng góp luận văn Luận văn làm rõ thực trạng công tác quản trị RRTD KHCN ươ Chi nhánh giai đoạn 2019-2021 nội dung: Nhận diện RRTD; Đo lường RRTD; Giám sát, kiểm soát RRTD Xử lý tổn thất RRTD Kết hợp với kết khảo sát hợp lệ từ 56 cán ngân hàng, từ 106 KHCN vay Tr vốn Chi nhánh, cho thấy công tác quản trị RRTD KHCN Chi nhánh cịn nhiều hạn chế Từ đó, luận văn đề xuất giải pháp nhằm hồn thiện cơng tác quản trị RRTD KHCN Chi nhánh iii - MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii uê ́ TÓM LƯỢC LUẬN VĂN iii tê ́H MỤC LỤC iv DANH MỤC VIẾT TẮT VÀ KÝ HIỆU viii DANH MỤC CÁC BẢNG ix DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ xi h PHẦN I: ĐẶT VẤN ĐỀ in Tính cấp thiết đề tài .1 Mục tiêu nghiên cứu ̣c K Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu ho Kết cấu luận văn PHẦN II: NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ QUẢN TRỊ RỦI RO Đ ại TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan tín dụng rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân ̀ng 1.1.1 Khái niệm tín dụng tín dụng khách hàng cá nhân 1.1.2 Đặc điểm tín dụng khách hàng cá nhân ươ 1.1.3 Khái niệm rủi ro tín dụng rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân Tr 1.1.4 Các nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân 10 1.2 Quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân 12 1.2.1 Khái niệm quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân 12 1.2.2 Các mơ hình quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân 14 1.2.3 Nội dung quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân 15 iv - 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân 21 1.3.1 Các nhân tố chủ quan 21 1.3.2 Các nhân tố khách quan 23 uê ́ 1.4 Kinh nghiệm cơng tác quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân số chi nhánh ngân hàng học kinh nghiệm cho ngân hàng Thương tê ́H mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Bình 24 1.4.1 Kinh nghiệm cơng tác quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân số chi nhánh ngân hàng thương mại 24 h 1.4.2 Bài học kinh nghiệm cho ngân hàng ngân hàng Thương mại Cổ phần in Công thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Bình 28 CHƯƠNG 2: ĐÁNH GIÁ CÔNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG ĐỐI ̣c K VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CƠNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH 30 ho 2.1 Tổng quan ngân hàng Thương mại Cổ phần Cơng thương Việt Nam Chi nhánh Quảng Bình 30 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 30 Đ ại 2.1.2 Cơ cấu tổ chức nguồn nhân lực 30 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh 34 2.2 Hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng Thương mại Cổ ̀ng phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Bình 38 ươ 2.2.1 Quy mô dư nợ cho vay khách hàng cá nhân 38 2.2.2 Cơ cấu dư nợ cho vay khách hàng cá nhân 39 Tr 2.2.2 Tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu cho vay khách hàng cá nhân 43 2.3 Phân tích thực trạng cơng tác quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Bình 46 2.3.1 Công tác nhận diện rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân 46 v - 2.3.2 Công tác đo lường rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân 51 2.3.3 Cơng tác giám sát, kiểm sốt rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân 55 2.3.4 Công tác xử lý tổn thất rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân 57 uê ́ 2.4 Đánh giá đối tượng khảo sát công tác quản trị rủi ro tín dụng KHCN ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam - Chi tê ́H nhánh Quảng Bình 60 2.4.1 Đánh giá cán nhân viên ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Bình 60 h 2.4.2 Đánh giá khách hàng cá nhân vay vốn ngân hàng Thương in mại Cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Bình 66 2.5 Đánh giá thực trạng công tác quản trị rủi ro tín dụng khách hàng ̣c K cá nhân ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Bình 66 ho 2.5.1 Những kết đạt 71 2.5.2 Những hạn chế nguyên nhân 72 Đ ại CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN CƠNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CƠNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH .78 ̀ng 3.2.1 Tăng cường kiểm tra khách hàng cá nhân vay vốn trước, sau ươ cho vay 80 3.2.2 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 83 Tr 3.3.3 Tăng cường cơng tác kiểm sốt nội 86 3.2.4 Tăng cường kênh thông tin phục vụ công tác thẩm định tín dụng 87 PHẦN III: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ .90 Kết luận 90 Kiến nghị 91 vi - 2.1 Kiến nghị với Hội sở 91 2.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước .92 2.3 Kiến nghị với quyền địa phương tỉnh Quảng Bình .94 TÀI LIỆU THAM KHẢO 95 uê ́ PHỤ LỤC 97 - Quyết định số 707/QĐ-DHKT ngày 16 tháng 12 năm 2022 vuệc thành lập tê ́H Hội đồng chấm luận văn thạc sĩ Khóa 2019 – 2021 Khóa 2020 – 2022 bảo vệ năm 2022 Huế - Nhận xét luận văn thạc sĩ phản biện - Nhận xét luận văn thạc sĩ phản biện h - Bản giải trình chỉnh sửa luận văn Tr ươ ̀ng Đ ại ho ̣c K in - Xác nhận hoàn thiện luận văn vii - DANH MỤC VIẾT TẮT VÀ KÝ HIỆU CBNV Cán nhân viên CBTD Cán tín dụng CNTT Cơng nghệ thơng tin ́ HSC Doanh nghiệp vừa nhỏ Hội sở Kho Bạc Nhà nước KHBB Khách hàng bán buôn KHBL Khách hàng bán lẻ KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp NHĐT Ngân hàng điện tử NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng Thương mại in ̣c K PGD Phòng Giao dịch QĐ Quyết định TCTD Tổ chức tín dụng Thương mại Cổ phần Đ ại TMCP Sản xuất kinh doanh ho SXKD h KBNN tê ́H DNVVN TSĐB TT Thông tư TTg Thủ tướng ̀ng UBND VietinBank Ủy ban nhân dân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam USD Đô la Mỹ VNĐ Việt Nam Đồng Tr ươ Tài sản đảm bảo viii - bên cạnh việc thu thập thông tin từ khách hàng cần thu thập thêm thơng tin từ đối tác khách hàng, từ quan quản lý khách hàng, từ Trung tâm thông tin NHNN (CIC), từ phản ánh cán bộ, nhân viên tín dụng… Nhu cầu thơng tin khách hàng lớn Song nay, công tác xây uê ́ dựng cung cấp thông tin phục vụ cơng tác thẩm định cán tín dụng chưa hồn thiện Do đó, cần thơng tin sử dụng gặp nhiều khó khăn Để thẩm tê ́H định khách hàng vay vốn nhanh chóng, tránh yếu tố chủ quan, bên cạnh nguồn thông tin từ hồ sơ khách hàng cần tham chiếu đến báo cáo nghiên cứu thị trường tổ chức chuyên nghiệp đăng tải báo chí in - Thu thập thông tin thị trường h phương tiện truyền thơng Nguồn thơng tin báo chí chun kinh tế phong phú đa ̣c K dạng mang tính thời sự, tương tác đa chiều, lượng thơng tin gần không hạn chế kịp thời phản ánh kiện xảy đời sống xã hội giúp cho NHTM có nhìn tổng qt với thị trường Không phản ánh kiện, ho vấn đề, nhiều tác phẩm báo chí cịn thể chiều sâu kiện, cung cấp cách nhìn đa chiều vấn đề kinh tế, đối tượng vay vốn Đ ại Khi KHCN đặt quan hệ tín dụng với VietinBank - Chi nhánh Quảng Bình, bên cạnh việc khai thác thơng tin khách hàng, cán tín dụng cịn phải khai thác thêm thông tin sản phẩm - dịch vụ khách hàng kinh doanh dự ̀ng đốn tình hình cung cầu thị trường, giá sản phẩm, lợi cạnh tranh, TSĐB… - Phân tích xử lý thơng tin ươ Sau thu thập nguồn thông tin, CBTD phải sàng lọc kỹ lưỡng thông tin thu thập để phân tích, đánh giá KHCN, khả tài Tr KHCN, khả trả nợ vốn vay KHCN, đặc biệt CBTD làm việc Trên sở định cho vay hay từ chối cho vay, đặt điều kiện cho vay nhằm hạn chế rủi ro xảy Việc phân tích xử lý thơng tin cần phải có hướng dẫn giám sát cán bộ/chun viên tín dụng có kinh nghiệm 88 - Tóm tắt chương Trong chương 3, luận văn đề xuất giải pháp nhằm hồn thiện cơng tác quản trị RRTD KHCN VietinBank – Chi nhánh Quảng Bình: (1) uê ́ Tăng cường kiểm tra KHCN vay vốn trước, sau cho vay; (2) Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực; (3) Tăng cường cơng tác kiểm sốt nội bộ; (4) tê ́H Tăng cường kênh thông tin phục vụ cơng tác thẩm định tín dụng Đây giải pháp khả thi, hoàn toàn phù hợp với điều kiện nguồn lực bối cảnh Tr ươ ̀ng Đ ại ho ̣c K in h để thực thành công Chi nhánh 89 - PHẦN III: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ Kết luận Tín dụng KHCN có nhiều triển vọng phát triển mạnh mẽ tương lai uê ́ lẽ nhu cầu sản phẩm ngày tăng với gia tăng thu nhập mức sống người dân Mặc dù vậy, lĩnh vực tiềm ẩn nhiều rủi ro tê ́H mà Chi nhánh NHTM ln phải đối mặt Hồn thiện cơng tác quản trị RRTD KHCN xu tất yếu NHTM nhằm giảm thiểu rủi ro, cải thiện hiệu cho vay KHCN, góp phần nâng cao thu nhập cho NHTM Với mong muốn hoàn thiện công tác quản trị RRTD KHCN in h VietinBank – Chi nhánh Quảng Bình, luận văn thực đạt số kết sau: ̣c K Hệ thống hóa sở lý luận thực tiễn quản trị RRTD KHCN NHTM Trong đó, tập trung vào nội dung chính: Tổng quan tín dụng RRTD khách hàng cá nhân; Quản trị RRTD KHCN; Các nhân tố ho ảnh hưởng đến RRTD KHCN Kinh nghiệm công tác quản trị RRTD KHCN số chi nhánh NHTM Việt Nam Đ ại Phân tích, đánh giá cơng tác quản trị RRTD KHCN ngân hàng VietinBank – Chi nhánh Quảng Bình giai đoạn 2019-2021 thơng qua liệu sơ cấp thứ cấp, rút kết đạt được, điểm hạn chế nguyên nhân ̀ng điểm hạn chế công tác quản trị RRTD KHCN Chi nhánh Trên sở đó, luận văn đề xuất giải pháp nhằm hồn thiện cơng tác ươ quản trị RRTD KHCN VietinBank – Chi nhánh Quảng Bình: (1) Tăng cường kiểm tra KHCN vay vốn trước, sau cho vay; (2) Nâng cao chất Tr lượng nguồn nhân lực; (3) Tăng cường công tác kiểm sốt nội bộ; (4) Tăng cường kênh thơng tin phục vụ cơng tác thẩm định tín dụng Với phân tích đánh giá trên, với giải pháp kiến nghị nghiên cứu tỉ mỉ kỹ lưỡng, phần giúp VietinBank – Chi nhánh Quảng Bình có nhìn nhận sâu sắc cơng tác quản trị RRTD đối 90 - với KHCN thực giải pháp đắn để hồn thiện cơng tác thời gian tới Kiến nghị 2.1 Kiến nghị với Hội sở uê ́ VietinBank cần xây dựng kế hoạch/hồn thiện hệ thống thơng tin quản lý để hồn thiện sở liệu, đảm bảo cho công tác quản trị RRTD, quản trị tê ́H RRTD KHCN quản lý nợ xấu Chi nhánh Cơ sở liệu yếu tố tiên để thực triển khai Basel II, yếu tố định đến thành bại việc thực chuẩn Basel II tất ngân hàng Vì vậy, VietinBank cần thực rà sốt, chuẩn hóa lại liệu để chuẩn bị cho việc thực in h công tác (theo yêu cầu Basel II, thông tin/dữ liệu khách hàng, thông tin tài sản bảo đảm bao gồm biện pháp giảm thiểu rủi ro, lưu trữ từ 5-7 năm) ̣c K phải lưu trữ thời gian từ 3-5 năm; liệu nợ xấu phải VietinBank cần hỗ trợ Chi nhánh nâng cao chất lượng nguồn nhân ho lực.VietinBank cần tăng cường tuyển chọn, đào tạo nhân có chất lượng, gắn bó lâu dài với ngân hàng Hỗ trợ Chi nhánh việc xây dựng kế hoạch Đ ại đào tạo bồi dưỡng chuyên môn nghiệp vụ kiến thức quản trị nói chung quản trị RRTD nói riêng, nghiệp vụ ngân hàng đại nước cho cán công nhân viên ngành nhằm bắt kịp phát triển ̀ng vũ bão ngành ngân hàng kinh tế VietinBank cần nghiên cứu ban hành quy chế tài chính, tổ chức, ươ khen thưởng kỷ luật riêng cán tham gia quy trình cho vay để tạo động lực làm việc tốt Nếu VietinBank áp dụng chế bình quân Tr khó để giữ chân cán giỏi, tâm huyết Cụ thể là, cán hoàn thành tốt nhiệm vụ, có ý tưởng sáng tạo cơng việc giúp ngân hàng có nhiều lợi nhuận khen thưởng Ngược lại, cán làm sai quy trình cho vay bị kỉ luật trừ lương, hạ bậc lương Ngoài ra, VietinBank cần đẩy mạnh tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát 91 - nhằm kịp thời phát xử lý sai phạm, hạn chế thấp tổn thất xảy ra, nâng cao chất lượng cho vay toàn hệ thống VietinBank cần sớm triển khai cách toàn diện hệ thống quản trị RRTD theo tiêu chuẩn Basel cho toàn hệ thống Hiện tại, bản, uê ́ VietinBank đáp ứng tiêu chuẩn Basel cho số trụ cột, đặc biệt mà mơ hình quản trị RRTD tập trung với vịng kiểm sốt từ cấp Hội sở cho tê ́H đến Chi nhánh, PGD Đáp ứng yêu cầu tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu, xây dựng mơ hình (về lý thuyết) hệ thống xếp hạng tín dụng nội IRB theo tiêu chuẩn Basel Do đó, thời gian sớm nhất, VietinBank cần hoàn tất tiêu chuẩn áp dụng đồng cho toàn hệ thống, tạo điều kiện in h nâng cao hiệu cơng tác quản trị RRTD nói chung cơng tác quản trị RRTD KHCN nói riêng, nâng cao CLTD Chi nhánh ̣c K 2.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Để bảo đảm an toàn cho hoạt động tín dụng nâng cao hiệu cơng tác quản trị RRTD nói chung, RRTD KHCN nói riêng NHTM, thời ho gian tới, NHNN cần hồn thiện quy định, quy chế mơi trường pháp lý hoạt động tín dụng, cụ thể là: Đ ại - Xây dựng hệ thống báo cáo đồng để giảm thiểu khối lượng rủi ro nâng cao chất lượng thông tin trung tâm thông tin tín dụng NHNN nhằm đáp ứng u cầu thơng tin cập nhật xác khách hàng, cần có ̀ng biện pháp tun truyền thích hợp để NHTM nhận thấy rõ quyền lợi nghĩa vụ việc cung cấp sử dụng thơng tin tín dụng Những thông tin khách ươ hàng thu thập cung cấp qua trung tâm thơng tin tín dụng NHNN (CIC) đáng tin cậy để NHTM sử dụng trình thẩm định Tr khách hàng Chính vậy, CIC cần nâng cao chất lượng thông tin cung cấp cho ngân hàng Trên sở thông tin thu thập được, CIC cần xếp, phân loại thơng tin để cung cấp cho Ngân hàng cách xác nhất, nhanh nhằm đáp ứng tính đầy đủ kịp thời thông tin NHNN cần cải tiến trang web trung tâm CIC để trang web hoạt động tốt, cập nhật 92 - thường xuyên thơng tin tín dụng Ngân hàng, đảm bảo Ngân hàng lấy thông tin kịp thời xác CIC cần mở rộng thêm trường tình hình tài chính, uy tín, lực đơn vị, cụ thể hóa thơng tin trường tạo điều kiện cho NHTM uê ́ có thêm nguồn thơng tin tin cậy việc thẩm định nhu cầu vốn vay khách hàng tê ́H - Phối hợp với đơn vị liên quan thường xuyên tổ chức khóa đào tạo bồi dưỡng kiến thức cập nhật để nâng cao lực đánh giá, đo lường phân tích, kiểm sốt rủi ro tín dụng Thơng qua khóa đào tạo này, cán Ngân hàng có điều kiện gặp gỡ, giao lưu, học hỏi kinh nghiệm lẫn in h việc cung cấp tín dụng cách có hiệu chia sẻ thơng tin tín dụng Ngồi ra, buổi hội thảo định kỳ mà NHNN đầu mối với tham gia ̣c K NHTM giúp cho Ngân hàng mạnh dạn trình bày quan điểm, ý kiến bất cập quy định liên quan cần phải sửa chữa, nơi để lãnh đạo NHNN giải thích, hướng dẫn việc thực thi quy định, ho sách cho Ngân hàng, tránh tình trạng Ngân hàng lúng túng dẫn đến việc thực thi sai quy định phủ NHNN Đ ại - Ban hành qui chế sử dụng tiền mặt lưu thông để giảm bớt khối lượng giao dịch tiền mặt kinh tế, giúp Ngân hàng kiểm sốt vốn vay dễ dàng hơn, góp phần giảm rủi ro cho Ngân hàng; ̀ng - Tăng cường hiệu tra, kiểm sốt hoạt động tín dụng NHTM nhằm hạn chế phòng ngừa RRTD Hồn thiện mơ hình tổ chức máy ươ tra Ngân hàng theo ngành dọc từ trung ương xuống sở có độc lập tương đối điều hành hoạt động nghiệp vụ tổ chức máy Tr NHNN, ứng dụng nguyên tắc giám sát hiệu hoạt động Ngân hàng ủy ban Basel, tuân thủ nguyên tắc thận trọng công tác tra 93 - 2.3 Kiến nghị với quyền địa phương tỉnh Quảng Bình Chính quyền địa phương tỉnh Quảng Bình có vai trị lớn việc tạo lập mơi trường hoạt động kinh doanh lành mạnh cho NHTM địa bàn, góp phần phối hợp với Chi nhánh NHTM việc xử lý, thu hồi uê ́ nợ xấu, góp phần đảm bảo hoạt động ngân hàng ổn định, phát triển kinh tế xã hội địa phương Do đó, luận văn kiến nghị với quyền địa phương tỉnh tê ́H Quảng Bình sau: Kiến nghị UBND tỉnh Quảng Bình đạo đề nghị tịa án cấp đẩy nhanh q trình xét xử; Cục Thi hành án dân đẩy nhanh trình thi hành án vụ viện liên quan, vụ án VietinBank - Chi nhánh Quảng in h Bình khởi kiện tịa địa phương để thu hồi nợ xấu Kiến nghị UBND tỉnh Quảng Bình nhanh chóng có giải pháp ổn định ̣c K kinh tế xã hội trước tình hình diễn biến phức tạp dịch bệnh Covid-19, có phương án hỗ trợ doanh nghiệp, hộ kinh doanh địa bàn tháo gỡ khó khăn, chẳng hạn giãn, miễn giảm loại thuế, phí,… tạo điều kiện cho ho doanh nghiệp, hộ kinh doanh tiếp tục hoạt động, tránh trường hợp giải thể, gây tác động tiêu cực cho người lao động kinh tế địa phương Tr ươ ̀ng Đ ại nói chung 94 - TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Phan Thị Cúc (2008), Giáo trình tín dụng Ngân hàng, Nhà xuất Thống kê [2] Nguyễn Đăng Dờn (2007), Tín dụng ngân hàng: Nghiệp vụ ngân hàng thương uê ́ mại, Nhà xuất Thống kê [3] Nguyễn Như Dương (2018), Giải pháp quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng tê ́H TMCP Công thương Việt Nam, Luận án Tiến sĩ Kinh tế, Học viện Tài [4] Hồng Huy Hà (2012), Việc áp dụng tiêu chuẩn an tồn hoạt động quản lý rủi ro theo thơng lệ quốc tế hệ thống ngân hàng Việt Nam: Thực trạng giải pháp, Đề tài nghiên cứu khoa học cấp ngành, Ngân hàng in h Nhà nước Việt Nam, Hà Nội thông vận tải Hà Nội ̣c K [5] Phan Thị Thu Hà (2009), Quản trị Ngân hàng Thương mại, Nhà xuất Giao [6] Đặng Hương Giang (2018), Bài giảng: Tổng quan tín dụng ngân hàng, Trường Đại học Kinh tế Kỹ thuật ông nghiệp ho [7] Đặng Thị Thu Hằng (2019), Ứng dụng mô hình Logistic quản trị rủi ro tín dụng, Tạp chí Thị trường Tài Tiền tệ, số 11, năm 2019 Đ ại [8] Lê Thu Hương (2019), Một số lý luận quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại, Tạp chí Tài [9] Tơ Thiện Hiền, Nguyễn Nhựt Khang (2020), Giải pháp hồn thiện cơng tác ̀ng quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam - Chi nhánh An Giang, Tạp chí Cơng thương ươ [10] Trần Huy Hoàng (2011), Quản trị Ngân hàng Thương Mại, Nhà xuất Lao động Xã hội, Hà Nội Tr [11] Nguyễn Thùy Linh (2020), Nâng cao lực quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam, Luận án Tiến sĩ Kinh tế, Học viện Tài [12] Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2013), Thông tư 02/2013/TT-NHNN quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro 95 - việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, Hà Nội [13] Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2021), Thông tư 11/2021/TT-NHNN quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro uê ́ việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi, Hà Nội tê ́H [14] Ngân hàng Thương mại Cổ phần Cơng thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Bình (2019), Báo cáo kết kinh doanh ngân hàng năm 2019, Quảng Bình [15] Ngân hàng Thương mại Cổ phần Cơng thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Bình (2020), Báo cáo kết kinh doanh ngân hàng năm 2020, Quảng Bình in h [16] Ngân hàng Thương mại Cổ phần Cơng thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Bình (2021), Báo cáo kết kinh doanh ngân hàng năm 2021, Quảng Bình ̣c K [17] Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam (2020), Báo cáo thường niên ngân hàng năm 2020, Hà Nội [18] Nguyễn Thị Kim Nhung, Phạm Thị Thu Hiền, Nguyễn Thị Thúy Quỳnh Tài ho (2017), Một số vấn đề rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại, Tạp chí Đ ại [19] Đào Nguyên Thuận (2019), Quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại Việt Nam, Tạp chí Tài [20] Nguyễn Hữu Tài, Nguyễn Thu Nga (2017), Tăng cường quản trị rủi ro tín ̀ng dụng theo chuẩn mực Basel II nhằm nâng cao hiệu kinh doanh ngân hàng thương mại Việt Nam, Kỷ yếu Hội thảo Khoa học Quốc gia “Áp ươ dụng Basel II quản trị rủi ro Ngân hàng thương mại Việt nam: Cơ hội – Thách thức lộ trình thực hiện”, trang 227-245 Tr [21] Nguyễn Văn Tiến (2013), Giáo trình Ngân hàng Thương mại, Nhà xuất Thống kê 96 - PHỤ LỤC PHỤ LỤC – PHIẾU KHẢO SÁT CÁN BỘ NHÂN VIÊN Kính chào Anh/Chị! Tơi học viên cao học Trường Đại học Kinh tế, Đại học Huế Hiện nay, uê ́ thực nghiên cứu đề tài: “Hồn thiện cơng tác quản trị rủi ro tín dụng tê ́H khách hàng cá nhân ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Bình” (VietinBank – Chi nhánh Quảng Bình) Mục đích phiếu khảo sát tìm hiểu ý kiến đánh giá cán quản lý tín dụng cán tín dụng nội dung liên quan đến công tác quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân VietinBank – Chi nhánh Quảng Bình, để từ có h xây dựng giải pháp có tính khả thi, đáp ứng yêu cầu nâng cao hiệu in cơng tác Chi nhánh Vì vậy, mong muốn nhận hỗ trợ Anh/Chị việc cung cấp thông tin ̣c K Những thông tin mà Anh/Chị cung cấp hồn tồn liệu phục vụ cho cơng tác nghiên cứu phân tích luận văn Phiếu khảo sát không cần phải ghi tên thông tin cá nhân bảo mật hoàn toàn ho Rất mong cộng tác Anh/Chị! ……………………………………………………………………… Câu 1: Độ tuổi Anh/Chị?  Từ 30 tuổi đến 45 tuổi  Từ 25 đến 30 tuổi  Từ 45 trở lên Đ ại  Từ 18 đến 25 tuổi ̀ng Câu 2: Anh/Chị làm công tác tín dụng năm?  Từ đến 10 năm  Từ đến năm  Trên 10 năm Tr ươ  Từ đến năm Câu 3: Vị trí cơng tác Anh/Chị? Lãnh đạo Chi nhánh Trưởng/phó Phịng chức năng, Phịng Giao dịch  Cán tín dụng trực tiếp quản lý khách hàng 97 - Câu 4: Đánh giá Anh/Chị cơng tác quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân VietinBank – Chi nhánh Quảng Bình? Trung lập Đồng ý STT I đồng ý Nội dung Kết đánh giá Nhận diện rủi ro tín dụng 5 Chi nhánh sử dụng đa dạng, hiệu phương pháp nhận diện RRTD khách hàng cá nhân h Hoàn toàn uê ́ khơng đồng ý Khơng đồng ý tê ́H Hồn toàn hàng cá nhân để quan sát, nhận diện dấu hiệu ̣c K RRTD từ phía khách hàng cá nhân in Cán tín dụng thường xuyên tiếp xúc với khách Cán tín dụng ln phát kịp thời dấu hiệu RRTD khách hàng cá nhân Cơng tác rà sốt dấu hiệu RRTD khách hàng cá nhân định kỳ chi nhánh hiệu II Đo lường rủi ro tín dụng Chi nhánh thực nghiêm túc quy trình chấm điểm xếp hạng tín dụng nội khách hàng cá nhân Đ ại ho vay vốn ̀ng Việc chấm điểm xếp hạng tín dụng nội phản ánh tương đối xác tình hình thực tế khách hàng cá nhân Hệ thống tiêu đo lường RRTD khách hàng ươ Tr cá nhân cụ thể, khoa học dễ thực Công tác đo lường RRTD khách hàng cá nhân thực hiệu thông qua việc xếp hạng tín dụng nội khách hàng III Giám sát, kiểm sốt rủi ro tín dụng Tn thủ chặt chẽ quy trình thẩm định định 98 - cấp tín dụng khách hàng cá nhân khách hàng cá nhân hợp lý Kiểm sốt chặt chẽ hồ sơ tín dụng khách hàng cá nhân theo quy định Kiểm soát chặt chẽ hồ sơ giải ngân khách hàng cá nhân theo quy định Việc kiểm tra, giám sát vốn vay, tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng cá nhân thực thường xuyên chặt chẽ h Việc phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro sát với thực tế Sử dụng phù hợp quỹ dự phòng rủi ro để tài trợ cho tổn thất khoản vay gặp RRTD Áp dụng linh hoạt biện pháp thu hồi nợ xấu, xử lý tài sản đảm bảo, bán nợ, Đ ại Xử lý tổn thất rủi ro tín dụng in sau giải ngân ̣c K IV Tuân thủ đầy đủ quy trình kiểm tra trước, ho uê ́ Phân cấp thẩm quyền phán tín dụng tê ́H Câu 5: Theo Anh/Chị, để nâng cao công tác quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân Chi nhánh, cần tập trung vấn đề gì? ̀ng ươ Tr 99 - PHỤ LỤC – PHIẾU KHẢO SÁT KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN Kính chào Q Anh/chị! Tơi học viên cao học Trường Đại học Kinh tế, Đại học Huế Hiện nay, thực nghiên cứu đề tài: “Hồn thiện cơng tác quản trị rủi ro tín dụng uê ́ khách hàng cá nhân ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Bình” Mục đích phiếu khảo sát tìm hiểu tê ́H ý kiến đánh giá khách hàng số nội dung liên quan đến hoạt động tín dụng VietinBank – Chi nhánh Quảng Bình Vì vậy, chúng tơi mong muốn nhận hỗ trợ Quý anh/chị việc cung cấp thông tin h Những thông tin mà Quý anh/chị cung cấp hoàn toàn phục vụ cho công tác in nghiên cứu luận văn thơng tin cá nhân bảo mật hồn toàn ̣c K Rất mong cộng tác Quý anh/chị! ……………………………………………………………………… Câu 1: Quý khách có quan hệ vay vốn với VietinBank – Chi nhánh Quảng  Từ đến năm  Từ đến 10 năm  Trên 10 năm Đ ại  Từ đến năm ho Bình năm? Câu 2: Quý khách sử dụng sản phẩm cho vay VietinBank – Chi nhánh Quảng Bình? (có thể chọn nhiều phương án) ̀ng  Sản phẩm cho vay tiêu dùng ươ  Sản phẩm cho vay sản xuất kinh doanh Câu 3: Đánh giá quý khách hoạt động cho vay VietinBank – Chi Tr nhánh Quảng Bình? Hồn tồn khơng đồng ý Không đồng ý Trung lập Đồng ý 100 Hoàn toàn đồng ý - STT Kết đánh giá Nội dung CHÍNH SÁCH CHO VAY Sản phẩm vay vốn đa dạng, đáp ứng nhu cầu khách hàng Thủ tục vay vốn đơn giản, nhanh chóng Lãi suất cho vay phù hợp điều chỉnh linh hoạt theo thị trường Hạn mức thời hạn cho vay phù hợp, đáp ứng nhu cầu khách hàng h 4 uê ́ tê ́H I in ̣c K chương trình ưu đãi cho khách hàng vay vốn CÁN BỘ NGÂN HÀNG 5 Cán ngân hàng hướng dẫn khách hàng làm thủ tục vay vốn nhanh chóng, đầy đủ, dễ hiểu ho II VietinBank – Chi nhánh Quảng Bình có nhiều Cán ngân hàng giao tiếp tốt, lịch sự, nhiệt tình với khách hàng vay vốn Đ ại Cán ngân hàng có đủ kiến thức chuyên môn để tư vấn giải đáp thắc mắc khách hàng dịch vụ cho vay KIỂM TRA SAU CHO VAY ̀ng III VietinBank – Chi nhánh Quảng Bình thường xuyên ươ kiểm tra việc sử dụng vốn vay Tr VietinBank – Chi nhánh Quảng Bình ln u cầu 10 11 khách hàng cung cấp đầy đủ hồ sơ tiến hành kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn vay Cán VietinBank – Chi nhánh Quảng Bình ln u cầu khách hàng xác nhận vào nội 101 - dung biên kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn vay VietinBank – Chi nhánh Quảng Bình thường xuyên 12 thông báo việc trả nợ gốc lãi chuẩn bị đến uê ́ hạn VietinBank – Chi nhánh Quảng Bình sẵn sàng hỗ trợ khách hàng (gia hạn nợ, cấu nợ,…) tê ́H 13 khách hàng gặp khó khăn việc trả nợ gốc lãi CƠ SỞ VẬT CHẤT NGÂN HÀNG h IV 14 in VietinBank – Chi nhánh Quảng Bình có sở vật chất, trang thiết bị đại đáp ứng hoạt động cho ̣c K vay Địa điểm chi nhánh, phòng giao dịch VietinBank – Chi nhánh Quảng Bình phân bố ho 15 thuận tiện, giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận vay vốn 16 Đ ại VietinBank – Chi nhánh Quảng Bình có khơng gian giao dịch rộng rãi, thống mát (nhà xe, phịng giao dịch…) ̀ng Quầy giao dịch, tài liệu dịch vụ cho vay 17 VietinBank – Chi nhánh Quảng Bình thiết kế XIN CHÂN THÀNH CẢM ƠN! Tr ươ hấp dẫn, bố trí khoa học 102