Cho vay tiêu dùng tại ngân hàng tmcp đông nam á chi nhánh ba đình 1

TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU VỀ ĐỀ TÀI

TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI

Kể từ khi Việt Nam chính thức gia nhập tổ chức Thương mại thế giới WTO, hoạt động kinh tế nói chung và của ngành Tài chính – Ngân hàng nói riêng đã có nhiều sự thay đổi lớn Bắt đầu từ sự thay đổi về cơ chế, chính sách cho tới những phương thức hoạt động, kinh doanh sao cho phải phù hợp với nhu cầu hội nhập kinh tế thế giới. Không những thế vào cuối năm 2007 đầu năm 2008, cuộc khủng hoảng kinh tế toàn cầu diễn ra gây ảnh hưởng tiêu cực tới nền kinh tế của tất cả các nước trên thế giới. Nền kinh tế của nước ta cũng không nằm ngoài vòng ảnh hưởng đó Chính vì vậy, các ngân hàng thương mại Việt Nam cần phải có những chiến lược kinh doanh lâu dài và hợp lý để có thể cạnh tranh với các ngân hàng nước ngoài đang xúc tiến kế hoạch thâm nhập thị trường ngân hàng bán lẻ tại Việt Nam

Trong hoàn cảnh nền kinh tế ngày càng phát triển, đời sống người dân ngày càng tăng cao, nhu cầu vay tiêu dùng của người dân cũng ngày một lớn Những năm trở lại đây, hoạt động cho vay tiêu dùng mang một vai trò quan trọng trong dịch vụ ngân hàng, cho vay tiêu dùng đóng góp một phần lợi nhuận không nhỏ trong hoạt động cho vay của ngân hàng Người tiêu dùng với mức thu nhập ngày càng ổn định và được cải thiện, cùng với trình độ dân trí và mức sống cao, hứa hẹn sẽ thúc đẩy hoạt động cho vay tiêu dùng ngày càng phát triển trong tương lai.

Tuy vậy, hoạt động cho vay tiêu dùng tại Việt Nam vẫn có những hạn chế nhất định như định mức cho vay tiêu dùng tối đa còn thấp, thời hạn cho vay tiêu dùng ngắn, chính sách và thủ tục cho vay tiêu dùng còn phức tạp và hạn chế, chưa hấp dẫn được lượng đông đảo khách hàng tương xứng với vị thế và tiềm năng của các ngân hàng tại Việt Nam.

Ngân hàng TMCP Đông Nam Á (SeABank) được thành lập từ năm 1994, là một trong những ngân hàng TMCP ra đời sớm nhất và hiện tại nằm trong Top 10 ngân hàng TMCP lớn nhất Việt Nam SeABank – chi nhánh Ba Đình là đơn vị thành viên của hệ thống Ngân hàng TMCP Đông Nam Á trên cả nước, có nhiệm vụ trực tiếp kinh doanh trên địa bàn Quận Ba Đình Trên thực tế, sự phát triển của nền kinh tế cũng như nhu cầu tiêu dùng của người dân ngày càng tăng cao nên cần thiết phải có sự hỗ trợ

GVHD: Th.S Nguyễn Thu Thủy

SVTH: Trần Thị Lan Hương của các ngân hàng để hoạt động cho vay tiêu dùng được dễ dàng, nhanh chóng và thuận tiện cho người dân Bởi vậy, cho vay tiêu dùng là một thị trường tiềm năng đối với các NHTM nói chung và SeABank Ba Đình nói riêng trong thời gian tới

Với chiến lược phát triển cốt lõi của SeABank thời gian tới là xây dựng và phát triển SeABank trở thành Ngân hàng bán lẻ tiêu biểu tại Việt Nam Qua quá trình thực tập và làm báo cáo tổng hợp điều tra , em nhận thấy SeABank – chi nhánh Ba Đình cũng đã nhận thức được tầm quan trọng của việc thiết lập quan hệ với khu vực khách hàng vay tiêu dùng tại địa bàn Chi nhánh đã thành lập phòng tín dụng dành riêng cho khách hàng cá nhân, nhằm nâng cao chất lượng của hoạt động cho vay tiêu dùng Tuy nhiên, cho đến nay, hoạt động cho vay tiêu dùng của chi nhánh chưa thực sự hiệu quả, còn nhiều tiềm năng cần khai thác

Do đó, việc tìm hiểu thực trạng cho vay tiêu dùng của chi nhánh và đưa ra những giải pháp nhằm khắc phục hạn chế, thiếu xót nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng là rất cần thiết.

XÁC LẬP VÀ TUYÊN BỐ VẤN ĐỀ TRONG ĐỀ TÀI

Trong những năm gần đây, cho vay tiêu dùng đã đạt được một số kết quả nhất định Song cho vay tiêu dùng của các NHTM còn bộc lộ nhiều hạn chế Trước yêu cầu của nền kinh tế xã hội đòi hỏi ngày càng cao, sự cạnh tranh diễn ra ngày càng gay gắt giữa các ngân hàng, đặt ra cho các NHTM phải tập trung nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng nhằm tăng lợi nhuận đồng thời đáp ứng được nhu cầu của khách hàng và nâng cao vị thế của mình trên thị trường.

Qua thời gian tìm hiểu thực tế khi thực tập tại ngân hàng, em thấy hoạt động cho vay tiêu dùng tại SeABank – chi nhánh Ba Đình đã đạt được sự tăng trưởng ổn định và ngày càng giữ vị trí quan trọng trong hoạt động tín dụng nói chung và tín dụng cá nhân nói riêng Tuy nhiên, hiện nay cho vay tiêu dùng vẫn chiếm một tỷ trọng rất nhỏ cả về doanh số cho vay lẫn dư nợ trong toàn bộ hoạt động tín dụng của ngân hàng và chưa thực sự phát huy hết vai trò và tiềm năng của mình Bên cạnh những thành công đạt được còn có những hạn chế, thiếu xót làm giảm hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng

Xuất phát từ thực tế đó, em tiến hành nghiên cứu những vấn đề sau:

- Hệ thống hóa các vấn đề lý luận cơ bản về hoạt động cho vay đặc biệt là hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại.

- Đánh giá thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại SeABank Ba Đình.

- Tìm ra những thành công cũng như những hạn chế, khó khăn còn tồn tại trong hoạt động cho vay tiêu dùng của chi nhánh và xem xét, đánh giá nguyên nhân của những hạn chế đó.

Do đó, em quyết định chọn đề tài: “Cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đông Nam Á - chi nhánh Ba Đình” làm khoá luận tốt nghiệp với hy vọng góp phần nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng cũng như hoạt động kinh doanh của SeABank nói chung trong những năm tới.

CÁC MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU

Qua việc nghiên cứu những vấn đề nêu trên em sẽ đề xuất một số giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng tại SeABank – chi nhánh Ba Đình như sau:

 Hoàn thiện chính sách tín dụng

 Nâng cao công tác thẩm định

 Hoàn thiện các sản phẩm cho vay tiêu dùng của ngân hàng

 Tăng cường hoạt động marketing ngân hàng

 Nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng

 Đổi mới công nghệ ngân hàng

 Kiến nghị với Nhà nước

 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước

 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đông Nam Á

PHẠM VI NGHIÊN CỨU

- Về không gian: Đề tài tập trung nghiên cứu hoạt động cho vay tiêu dùng tại

SeABank – chi nhánh Ba Đình Đề tài nghiên cứu trên tất cả các thị trường mà ngân hàng đang hoạt động, trong đó chú trọng tới những thị trường lớn như: Hà Nội, thành phố Hồ Chí Minh…

SVTH: Trần Thị Lan Hương

- Về thời gian: Đề tài đi sâu khái quát, tìm hiểu thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại SeABank – chi nhánh Ba Đình Đề tài thu thập số liệu trong phạm vi thời gian từ năm 2008 – 2010

- Về nội dung nghiên cứu: “Cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đông

Nam Á - chi nhánh Ba Đình” Trước hết, đề tài đi sâu vào một số lý thuyết cơ bản về cho vay tiêu dùng Nghiên cứu thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh và đưa ra các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng của chi nhánh trong thời gian tới.

KẾT CẤU LUẬN VĂN

Ngoài phần mở đầu, mục lục, các danh mục bảng biểu, sơ đồ, hình vẽ, từ viết tắt, kết luận, các tài liệu tham khảo và phụ lục, luận văn kết cấu gồm 4 chương:

Chương 1: Tổng quan nghiên cứu về đề tài

Chương 2: Một số vấn đề lý luận cơ bản về cho vay tiêu dùng của NHTM

Chương 3: Phương pháp nghiên cứu và các kết quả phân tích thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại SeABank – chi nhánh Ba Đình giai đoạn 2008 - 2010

Chương 4: Các kết luận và đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng tại SeABank – chi nhánh Ba Đình

LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

MỘT SỐ KHÁI NIỆM VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA CÁC NHTM

Cho vay là một hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và một thời hạn nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi.

2.1.1.2 Các hình thức cho vay a, Dựa vào thời hạn cho vay

- Cho vay ngắn hạn: là các khoản vay có thời hạn dưới 12 tháng Mục đích của khoản vay này là nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản ngắn hạn của doanh nghiệp hoặc đáp ứng nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của cá nhân.

- Cho vay trung hạn: là các khoản vay có thời hạn từ 12 đến 60 tháng Mục đích của khoản vay này là nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản cố định, cải tiến hoặc đổi mới thiết bị, công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng các dự án có quy mô nhỏ và thời gian thu hồi vốn nhanh.

- Cho vay dài hạn: là các khoản vay có thời hạn trên 60 tháng trở lên, nhằm mục đích tài trợ đầu tư vào các dự án đầu tư dài hạn. b, Dựa vào tính chất bảo đảm tiền vay

- Cho vay có bảo đảm: là loại cho vay dựa trên cơ sở các bảo đảm cho tiền vay như nhà xưởng, máy móc, thiết bị…

- Cho vay không có bảo đảm: là loại cho vay chỉ dựa vào uy tín của bản thân khách hàng vay vốn để quyết định cho vay. c, Dựa vào mục đích của tín dụng

- Cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh: mục đích của loại vay này là tài trợ cho hoạt động sản xuất kinh doanh ở các lĩnh vực công thương nghiệp, nông nghiệp…

- Cho vay tiêu dùng cá nhân: là loại cho vay nhằm mục đích giúp người tiêu dùng có nguồn tiêu dùng để trang trải nhu cầu về nhà ở, đồ dùng gia đình và phương tiện đi lại…

2.1.2 Cho vay tiêu dùng và vai trò của cho vay tiêu dùng

Cho vay tiêu dùng là một trong những nghiệp vụ của ngân hàng Cho vay tiêu dùng là các khoản cho vay nhằm mục đích tài trợ cho nhu cầu chi tiêu của người tiêu dùng, bao gồm cá nhân và hộ gia đình Đây là một nguồn tài chính quan trọng giúp người tiêu dùng có thể trang trải các nhu cầu trong cuộc sống như nhà ở, phương tiện đi lại, đồ dùng gia đình…Bên cạnh đó, những chi tiêu cho nhu cầu giáo dục, y tế và du lịch…cũng có thể được tài trợ bởi cho vay tiêu dùng.

2.1.2.2 Các hình thức cho vay tiêu dùng

Các hình thức cho vay tiêu dùng của các NHTM rất phong phú và đa dạng, tuy nhiên trong giới hạn bài luận văn em xin trình bày một số hình thức như sau: a, Căn cứ vào thời hạn cho vay

- Cho vay tiêu dùng ngắn hạn: loại cho vay này có thời hạn dưới 12 tháng và được sử dụng để đáp ứng các nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của cá nhân và hộ gia đình.

- Cho vay tiêu dùng trung hạn: là các khoản vay có thời hạn từ 12 đến 60 tháng. Mục đích của khoản vay này là nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản cố định như vay mua xe máy, vay để sửa nhà…

- Cho vay tiêu dùng dài hạn: là các khoản vay có thời hạn trên 60 tháng trở lên, nhằm phục vụ nhu cầu vốn dài hạn của khách hàng như mua xe ôtô, mua nhà… b, Căn cứ theo biện pháp bảo đảm

- Cho vay có tài sản đảm bảo: Các ngân hàng áp dụng hình thức này đối với những khách hàng mà ngân hàng chưa thực sự tin tưởng Hơn nữa sự đảm bảo này là căn cứ pháp lý để ngân hàng có một nguồn thứ hai bổ sung cho nguồn thu nợ thứ nhất bị thiếu Tài sản đảm bảo là: Nhà ở, xe, căn hộ, quyền sử dụng đất ở thuộc quyền sở hữu, sử dụng hợp pháp của khách hàng hoặc bên thứ 3 Hoặc mức thu nhập hàng tháng chứng minh được của khách hàng

Một số hình thức chủ yếu như: Cho vay mua nhà trả góp, cho vay mua ôtô, cho vay du học, cho vay có đảm bảo bằng sổ tiết kiệm, kì phiếu tín phiếu, tín phiếu, trái phiếu và các chứng từ có giá khác.

- Cho vay không có tài sản đảm bảo: Là loại cho vay không có tài sản thế chấp, cầm cố hoặc sự bảo lãnh của người thứ ba, việc cho vay ở đây chỉ dựa vào uy tín của bản thân khách hàng c, Căn cứ vào phương thức hoàn trả

MỘT SỐ LÝ THUYẾT VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA CÁC NHTM

- Một là, quy mô của từng hợp đồng vay thường nhỏ lẻ, phân tán nhưng số lượng món vay lại lớn, độ rủi ro của khoản vay này cao và khó kiểm soát, dẫn đến chi phí tổ chức cho vay cao, vì vậy lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao hơn so với lãi suất của các loại cho vay trong lĩnh vực thương mại và công nghiệp

- Hai là, nhu cầu vay tiêu dùng của KH thường phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế Nó tăng lên trong thời kỳ nền kinh tế mở rộng và phát triển, khi đời sống của người dân được nâng cao Ngược lại, khi nền kinh tế suy thoái, đời sống khó khăn, giá cả sinh hoạt đắt đỏ, tình trạng thất nghiệp gia tăng thì họ sẽ hạn chế việc vay tiền từ ngân hàng, nhu cầu vay tiêu dùng cũng giảm sút.

- Ba là, nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng hầu như ít co giãn với lãi suất.

Thông thường, người đi vay quan tâm tới số tiền phải thanh toán hơn là lãi suất mà họ phải chịu.

- Bốn là, mức thu nhập và trình độ học vấn là hai biến số có quan hệ rất mật thiết tới nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng.

- Năm là, chất lượng các thông tin tài chính của khách hàng vay thường không cao Do số lượng khoản vay lớn nên số lượng khách hàng của cho vay tiêu dùng cũng rất lớn nhưng đa số họ có nguồn tài chính hạn chế, nhỏ bé so với các hình thức cho vay khác.

- Sáu là , nguồn trả nợ chủ yếu của người đi vay có thể biến động lớn, phụ thuộc vào quá trình làm việc, kỹ năng và kinh nghiệm đối với công việc của những người này.

- Bảy là, tư cách của khách hàng là yếu tố khó xác định song lại rất quan trọng, quyết định sự hoàn trả của khoản vay Những khách hàng có năng lực pháp lý đảm bảo, có uy tín với ngân hàng sẽ hoàn trả khoản vay đúng hạn Trong khi đó, khách hàng có nhân thân, tư cách không rõ ràng sẽ đem lại những rủi ro tiềm ẩn cho khoản vay của ngân hàng

2.2.2 Quy trình cho vay tiêu dùng

Quy trình cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại gồm các bước sau đây:

Bước 1 : Nhận hồ sơ tín dụng: cán bộ tín dụng hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay đầy đủ và đúng quy định của bản hướng dẫn thực hiện quy chế cho vay tiêu dùng.

Bước 2 : Thẩm định cho vay tiêu dùng: đây là khâu quan trọng nhất trong quy trình cho vay tiêu dùng và quyết định chất lượng, hiệu quả cho vay, nó bao gồm các nội dung sau:

+ Thẩm định nhân thân người cho vay vốn và người bảo lãnh (nếu có): cán bộ tín dụng phải đảm bảo khách hàng vay vốn có đầy đủ năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự, đủ tư cách pháp lý vay vốn ngân hàng đồng thời đảm bảo khách hàng có ý thức rõ ràng về trách nhiệm phải hoàn trả đầy đủ và đúng hạn các khoản nợ. + Thẩm định mục đích vay tiền: Thông thường những đặc điểm cơ bản của những người đi vay được bộc lộ qua mục đích của việc vay tiền Cán bộ tín dụng sẽ tìm hiểu xem khách hàng sử dụng tiền vay vào mục đích gì? Liệu mục đích đó có phù hợp với chính sách cho vay của ngân hàng hay không? Khách hàng đã từng nợ quá hạn tại ngân hàng nào chưa? Có bằng chứng nào cho thấy khách hàng đang thực hiện hoạt động đảo nợ hay không, việc đảo nợ theo kiểu vay tiền từ người nay để trả cho người kia bị hầu hết các ngân hàng phản đối.

+ Thẩm định về tình hình tài chính và khả năng thanh toán

- Xác định mức thu nhập: với các cán bộ tín dụng mức thu nhập và sự ổn định trong thu nhập của khách hàng là những thông tin quan trọng Những khách hàng có mức lương cơ bản và mức lương còn lai sau khi nộp thuế cao sẽ được đánh giá cao. Cán bộ tín dụng cũng đồng thời tiến hành kiểm tra người chủ cơ quan nơi các khách hàng làm việc để đánh giá chính xác về mức thu nhập.

- Xác định số dư các tài khoản tiền gửi: một tiêu thức gián tiếp về tổng thu nhập và sự ổn định thu nhập của khách hàng là số dư tiền gửi trung bình hàng ngày mà khách hàng duy trì Cán bộ tín dụng phải kiểm tra con số này thông qua các ngân hàng có liên quan.

- Xác định sự ổn định về việc làm và nơi cư trú: Cán bộ tín dụng rất quan tâm tới khoảng thời gian làm việc Hầu hết các ngân hàng đều không muốn cho vay đối với những người mới chỉ làm việc tại những nơi làm việc hiện tại một vài tháng, nhất là cho vay các khoản tiền lớn; thời gian sống tại nơi cư trú hiện tại cũng rất được quan tâm vì nếu khoảng thời gian một người sống ở một nơi càng lâu thì có thể tin rằng cuộc sống của người đó rất ổn định còn với một người thường xuyên thay đổi chỗ ở sẽ là một yếu tố bất lợi đối với ngân hàng khi quyết định cho vay.

- Xác định năng lực hoàn trả: đó là việc đánh giá khả năng trong tương lai người vay có các nguồn tài chính để trả hay không Năng lực này được đánh giá qua nhiều tiêu thức khác nhau (có thể dùng phương pháp chấm điểm tín dụng với từng tiêu thức) đó là: tuổi đời nghề nghiệp, sức khoẻ, thu nhập và sự ổn định của thu nhập cũng như khả năng tháo vát của người vay.

+ Thẩm định tài sản thế chấp: đối với tài sản thế chấp là bất động sản, cần chú ý đến tính pháp lý và giá trị của bất động sản Giá trị bất động sản phụ thuộc vào các yếu tố như: quy mô và chất lượng bất động sản, mức cung cầu của bất động sản ở địa phương, trong trường hợp phải phát mại tài sản của người đi vay cũng là một yếu tố được xem xét khi đánh giá tài sản thế chấp không được duy trì tốt ngân hàng có thể không lấy được toàn bộ số tiền đã cho vay bằng cách thanh lý tài sản.

Sau toàn bộ bước trên, cán bộ tín dụng lập tờ trình trong đó ghi tổng quát về tình hình của khách hàng: nhận thức, mục đích vay, số tiền vay, khả năng trả nợ và tài sản đảm bảo Cán bộ tín dụng đưa ra những đánh giá về khách hàng và ý kiến có cho vay hay không đối với khách hàng Nếu cho vay thì ghi kèm số tiền, thời hạn, lãi suất và điều kiện kèm theo.

Bước 3 : Xét duyệt và quyết định cho vay: khi nhận được tờ trình kèm theo hồ sơ vay vốn liên quan, trưởng phòng tín dụng xem xét và yêu cầu cán bộ tín dụng giải thích bổ sung và chỉnh sửa.

Khâu quyết định cho vay do ban tín dụng thực hiện và chịu trách nhiệm về quyết định cho vay hay không cho vay.

TỔNG QUAN TÌNH HÌNH KHÁCH THỂ NGHIÊN CỨU CỦA NHỮNG CÔNG TRÌNH NĂM TRƯỚC

Trong những năm gần đây, cùng với sự phát triển của nền kinh tế và ngành Tài chính – Ngân hàng trong cả nước, có rất nhiều công trình nghiên cứu về hoạt động cho vay, cho vay tiêu dùng tại các NHTM Cụ thể như sau:

Luận văn tốt nghiệp: “Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hà Nội”, tác giả Nguyễn Thị Thúy (2008). Đề tài đi sâu nghiên cứu những lý luận chung về cho vay tiêu dùng, thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Việt Nam và Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh Hà Nội Từ đó, đưa ra những đánh giá về thuận lợi và khó khăn của thị trường cho vay tiêu dùng tại Việt Nam để đưa ra các giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh.

Luận văn tốt nghiệp: “Ứng dụng kỹ thuật Marketing phân tích dịch vụ cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam”, tác giả Trần

Mạnh Hưng (2009). Đề tài đi sâu nghiên cứu những lý luận về Marketing Ngân hàng với dịch vụ cho vay tiêu dùng của NHTM, phân tích thực trạng cho vay tiêu dùng và những ứng dụng của kỹ thuật Marketing để phân tích thực trạng cho vay tiêu dùng tại Techcombank. Qua đó, tác giả đưa ra những giải pháp và kiến nghị đối với Nhà nước, NHNN nhằm phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại Techcombank trong thời gian tới.

Luận văn thạc sỹ kinh tế: “Giải pháp nâng cao khả năng cạnh tranh trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại Sở Giao Dịch Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam”, tác giả Nguyễn Phương Loan (2008). Đề tài tập trung nghiên cứu một số lý luận cơ bản về cho vay tiêu dùng và khả năng cạnh tranh trong cho vay tiêu dùng của NHTM Sau đó, tác giả nghiên cứu, thu thập các tài liệu liên quan nhằm đánh giá thực trạng cho vay tiêu dùng và khả năng cạnh tranh trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại SGD Ngân hàng Đầu tư và Phát triểnViệt Nam (BIDV) Qua đó, tác giả đưa ra một số giải pháp nâng cao khả năng cạnh tranh trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại BIDV.

Luận văn tốt nghiệp: “Cho vay tiêu dùng và bao thanh toán tại Ngân hàng thương mại Việt Nam”, tác giả Thạch Thị Lan Anh (2010) Đề tài đi sâu nghiên cứu các vấn đề lý luận cơ bản liên quan tới cho vay tiêu dùng và bao thanh toán Qua đó, tìm hiểu thực trạng cho vay tiêu dùng của các NHTM, thực trạng hoạt động cung cấp dịch vụ bao thanh toán của các NHTM Việt Nam hiện nay, tìm ra những thời cơ và thách thức để phát triển hai hoạt động trên Từ đó đưa ra các giải pháp hoàn thiện nghiệp vụ bao thanh toán và phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại các NHTM Việt Nam.

PHÂN ĐỊNH NÔI DUNG NGHIÊN CỨU

Trên cơ sở nghiên cứu lý luận và thực tiễn liên quan đến hoạt động cho vay tiêu dùng của các công trình nghiên cứu trên cho thấy các đề tài trên đã giải quyết được các vấn đề sau:

 Nêu ra những lý luận cơ bản về cho vay, cho vay tiêu dùng, Marketing ngân hàng và bao thanh toán.

 Phân tích thực trạng, khả năng cạnh tranh của hoạt động cho vay tiêu dùng.

 Đưa ra các giải pháp phát triển, nâng cao khả năng cạnh tranh và mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng.

Tuy nhiên, vẫn còn vấn đề thực tế phát sinh mà các công trình nghiên cứu ở trên chưa giải quyết được đó là:

 Chưa đưa ra các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng đồng thời chưa phân tích rõ thực trạng việc nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng hiện nay.

 Các giải pháp đưa ra chưa đi sâu vào vấn đề nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng

Các đề tài nghiên cứu mới chỉ đưa ra các giải pháp như sau:

 Xây dựng chính sách sản phẩm phù hợp

 Hoàn thiện chiến lược khách hàng

 Phát triển và mở rộng thị trường cho vay tiêu dùng

 Đào tạo đội ngũ cán bộ nhân viên ngân hàng

Do vậy, căn cứ vào các công trình nghiên cứu đã được công bố, căn cứ vào đối tượng nghiên cứu và phạm vi nghiên cứu đã xác định trong phần 1.4 chương 1, luận văn của em sẽ tập trung đi sâu nghiên cứu và giải quyết những vấn đề sau đây:

* Về lý thuyết: Luận văn nghiên cứu những lý luận cơ bản về hoạt động cho vay, đặc biệt là hoạt động cho vay tiêu dùng Những khái niệm, đặc điểm, vai trò và các hình thức về cho vay và cho vay tiêu dùng của các NHTM.

Từ đó có thể tìm hiểu rõ về hoạt động nhu cầu, vai trò của cho vay, cho vay tiêu dùng hiện nay đối với nền kinh tế, ngân hàng và KH như thế nào và đưa ra các giải pháp thúc đẩy phát triển và nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại các NHTM ngày càng nâng cao, đáp ứng nhu cầu của khách hàng và gia tăng lợi nhuận cho chính các ngân hàng.

* Về giải quyết vấn đề: Tìm hiểu và phân tích thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đông Nam Á – Chi nhánh Ba Đình trong giai đoạn 2008 –

2010 Qua đó nắm bắt được những khó khăn, hạn chế trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh để tìm phương hướng khắc phục, giải quyết. Đưa ra những giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng, đưa hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển hơn tại chi nhánh Ba Đình nói riêng và SeABank nói chung, góp phần thực hiện chiến lược phát triển trở thành ngân hàng bán lẻ tiêu biểu tại Việt Nam trong thời gian tới.

PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU VÀ CÁC KẾT QUẢ

PHƯƠNG PHÁP HỆ NGHIÊN CỨU CÁC VẤN ĐỀ VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI SEABANK – CHI NHÁNH BA ĐÌNH

3.1 PHƯƠNG PHÁP HỆ NGHIÊN CỨU CÁC VẤN ĐỀ VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI SEABANK – CHI NHÁNH BA ĐÌNH

3.1.1 Phương pháp thu thập số liệu

- Phương pháp thu thập số liệu sơ cấp : là phương pháp sử dụng các mẫu phiếu điều tra, phỏng vấn để tiếp cận thông tin thông qua ý kiến của đối tượng được trực tiếp điều tra Bằng 20 mẫu phiếu điều tra, phỏng vấn được thiết kế từ đó phát trực tiếp cho cán bộ, công nhân viên và một số khách hàng của chi nhánh Qua các phiếu điều tra, phỏng vấn đó tác giả thu thập được những đánh giá và đưa ra giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng trong thời gian tới một cách khách quan nhất

- Phương pháp thu thập số liệu thứ cấp : là phương pháp thu thập số liệu từ nhiều nguồn khác nhau như báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng, báo,

SVTH: Trần Thị Lan Hương tạp chí, các phương tiện truyền thông, Internet…về tình hình hoạt động kinh doanh của chi nhánh, thực trạng cho vay tiêu dùng tại chi nhánh trong giai đoạn vừa qua.

3.1.2 Phương pháp phân tích số liệu

- Phương pháp so sánh : là phương pháp đối chiếu số liệu qua mỗi năm, mỗi kỳ kinh doanh… Sử dụng phương pháp để so sánh tình hình hoạt động kinh doanh nói chung và cho vay tiêu dùng nói riêng của chi nhánh từ năm 2008 - 2010 để có đánh giá chính xác nhất.

- Phương pháp thống kê, phân tích : Thống kê để tác giả tập hợp số liệu thu thập được từ chi nhánh một cách logic, khoa học Phân tích số liệu để thấy được hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh được phản ánh qua các con số ra sao Tác giả đặt các chỉ tiêu trong mối quan hệ gắn bó với nhau để có kết quả phân tích đúng đắn, từ đó mới đánh giá được tình hình, chất lượng của hoạt động cho vay tiêu dùng của chi nhánh và có những giải pháp thiết thực nhất.

- Phương pháp khác : phương pháp chỉ số, đồ thị, mô hình hóa Đây là những phương pháp nhằm giúp cho quá trình phân tích thực trạng cho vay tiêu dùng tại SeABank Ba Đình một cách cụ thể hơn, hệ thống số liệu được phản ánh trên các đồ thị, bảng biểu một cách khoa học giúp cho người đọc dễ quan sát, quá trình phân tích dễ dàng hơn mà kết quả mang lại cao hơn Từ đó, tác giả có thể đưa ra những kết luận chính xác nhất và những giải pháp nâng cao chất lượng trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh.

ĐÁNH GIÁ TỔNG QUAN TÌNH HÌNH VÀ ẢNH HƯỞNG CỦA NHÂN TỐ MÔI TRƯỜNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI SEABANK - CHI NHÁNH BA ĐÌNH

3.2.1 Giới thiệu khái quát về SeABank – Chi nhánh Ba Đình

3.2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của SeABank – Chi nhánh Ba Đình

SeABank được thành lập từ năm 1994 là một trong những ngân hàng TMCP ra đời sớm nhất và hiện tại nằm trong Top 10 ngân hàng TMCP lớn nhất Việt Nam Hiện tại, SeABank có vốn điều lệ 5.068 tỷ đồng và đã phát hành được gần 87.900 thẻ ATM gồm các loại thẻ ghi nợ nội địa, thẻ sinh viên, thẻ liên kết, thẻ quốc tế MasterCard… và có 137 máy ATM trên toàn quốc.

Với những thành tích hoạt động trong những năm qua, SeABank đã được trao tặng nhiều danh hiệu cao quý, trong đó có Bằng khen của Thủ tướng chính phủ, Giải thưởng doanh nghiệp ASEAN – ABA 2010, Top 300/500 doanh nghiệp lớn nhất Việt Nam, Top 85/500 doanh nghiệp tư nhân lớn nhất Việt Nam…

SeABank – Chi nhánh Ba Đình được thành lập ngày 8/12/2005, có trụ sở tại 14 Giang Văn Minh, Ba Đình, Hà Nội và là chi nhánh cấp I của NH TMCP Đông Nam Á Hiện nay, chi nhánh Ba Đình có 2 phòng giao dịch trực thuộc là SeABank Quán Thánh và SeABank Đội Cấn

Chi nhánh có đội ngũ nhân viên trẻ có năng lực chuyên môn nghiệp vụ, góp phần thúc đẩy hoạt động kinh doanh của SeABank Ba Đình theo mô hình một NHTM đa năng, có đầy đủ năng lực, uy tín để tham gia cạnh tranh một cách tích cực trên thị trường, góp phần thực hiện mục tiêu đưa SeABank trở thành Tập đoàn Tài chính Ngân hàng bán lẻ tiêu biểu tại Việt Nam với các giá trị nổi bật về uy tín thương hiệu và chất lượng sản phẩm dịch vụ, tài sản trong thời gian tới.

3.2.1.2 Cơ cấu tổ chức của SeABank – Chi nhánh Ba Đình

Khối Quản lý rủi ro - Hội sở Ban Giám đốc chi nhánh

(GĐ chi nhánh) Phòng GD

Chuyên viên quản lý RR Chuyên viên

Phòng quản trị và Hỗ trợ hoạt động (trưởng phòng Quản trị và Hỗ trợ hoạt động)

Phòng KHCN (trưởng phòng KHCN)

Phòng KHDN (trưởng phòng KHDN)

NV Hỗ trợ tín dụng

CV Hỗ trợ hoạt động

Sơ đồ 3.1: Cơ cấu tổ chức của SeABank – Chi nhánh Ba Đình

3.2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh chung tại chi nhánh

Tuy việc triển khai thực hiện các chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh của chi nhánh còn gặp nhiều khó khăn, vướng mắc song chi nhánh vẫn quyết tâm hoàn thành chỉ tiêu và đã đạt được những chuyển biến mạnh mẽ trong thời gian qua Dưới đây là bảng kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh giai đoạn 2008 – 2010:

Bảng 3.1: Kết quả hoạt động kinh doanh của SeABank Ba Đình

Chỉ tiêu Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010

(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của SeABank Ba Đình 2008 - 2010)

Qua bảng số liệu nhận thấy, tổng tài sản, doanh thu và lợi nhuận trước thuế của chi nhánh liên tục tăng qua các năm từ 2008 – 2010 đã góp phần thúc đẩy hoạt động kinh doanh, tạo điều kiện để chi nhánh mở rộng quy mô, thị phần khách hàng và tạo dựng hình ảnh của mình trên thị trường ngân hàng Doanh thu năm 2009 tăng nhanh, lên 47,1% so với năm 2008; năm 2010 doanh thu tăng chậm, khoảng 13,7% so với năm 2009 Trong khi đó, lợi nhuận trước thuế năm 2009 là 7,612 tỷ đồng tăng 2,292 tỷ so với năm 2008 ( tăng 43,1%) Năm 2010, lợi nhuận đạt 9,895 tỷ đồng tăng 2,283 tỷ so với năm 2009 (tăng 29,9%) do tốc độ tăng doanh thu giảm đi.

Mặt khác, chất lượng hoạt động của chi nhánh cũng tăng lên rõ rệt thể hiện ở sự tăng lên của hoạt động huy động vốn và cho vay SeABank luôn duy trì chính sách lãi suất linh hoạt và cạnh tranh, đồng thời triển khai các chương trình huy động linh hoạt đã góp phần tăng trưởng vốn huy động của ngân hàng Hoạt động tín dụng của chi nhánh năm 2009 đạt 412 tỷ đồng tăng 123 tỷ (tăng 42,6%) so với năm 2008 Năm

2010, hoạt động tín dụng tăng lên 69 tỷ đồng (tăng 16,7%) so với năm 2009

3.2.2 Các nhân tố môi trường ảnh hưởng tới việc nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng tại SeABank – Chi nhánh Ba Đình

3.2.2.1 Các nhân tố thuộc môi trường bên ngoài ngân hàng

 Những nhân tố từ phía khách hàng

- Nhu cầu vay vốn tiêu dùng của người dân: Trong nền kinh tế thị trường, khi nhu cầu mua sắm các sản phẩm, dịch vụ phục vụ đời sống của con người ngày càng tăng thì việc tăng cung để đáp ứng nhu cầu đó là hết sức cần thiết Người tiêu dùng có nhu cầu lớn về vốn tiêu dùng sẽ thúc đẩy ngân hàng nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng, qua đó thu hút đông đảo hơn lượng khách hàng đến với ngân hàng. Mặt khác, tình hình tài chính của khách hàng vay tiêu dùng cũng là một cơ sở quan trọng để ngân hàng xem xét lựa chọn cho vay vốn Nhu cầu vay tiêu dùng của người dân là vô tận, nhưng ngân hàng cần phải xem xét khả năng tài chính của khách hàng cao hay thấp, ổn định hay không… vì nó thể hiện khả năng hoàn trả món vay đúng thời hạn của khách hàng và làm giảm rủi ro cho chính ngân hàng, đảm bảo chất lượng món vay được sử dụng một cách hiệu quả nhất

- Uy tín của khách hàng: Quan hệ của chi nhánh và khách hàng ngoài dựa trên tình hình tài chính còn phải dựa vào uy tín của hai bên, một khách hàng có uy tín đã có quan hệ từ lâu với chi nhánh, luôn trả nợ đúng hạn, nhân thân gia đình, quan hệ xã hội tốt bao giờ cũng được đánh giá cao hơn và rủi ro gặp phải với nhóm khách hàng này bao giờ cũng nhỏ hơn.

- Tâm lý và thói quen tiêu dùng của người dân: Xã hội ngày càng phát triển, nhu cầu tiêu dùng ngày càng cao Tuy nhiên, một bộ phận người dân vẫn còn tâm lý và thói quen vay mượn bạn bè, người thân để mua sắm, tiêu dùng trong sinh hoạt hàng ngày Do tâm lý ngại vay vốn ngân hàng do thủ tục vay vốn phức tạp, mất thời gian chờ đợi, ngân hàng lại đòi hỏi TSĐB… Vì vậy, muốn thu hút được khách hàng sử dụng các sản phẩm CVTD, ngân hàng cần nâng cao chất lượng cho vay, giải quyết các thủ tục vay vốn nhanh chóng, đa dạng hóa sản phẩm tiêu dùng từ đó sẽ thay đổi tâm lý, thói quen tiêu dùng của người dân

 Những nhân tố từ phía môi trường kinh doanh

- Môi trường kinh tế: Môi trường kinh tế là một trong những nhân tố có ảnh hưởng lớn tới chất lượng hoạt động tín dụng Một môi trường kinh tế tốt với các điều kiện thuận lợi sẽ giúp khách hàng kinh doanh tốt, rủi ro cho vay ở mức độ thấp nên khả năng hoàn lại vốn vay sẽ cao hơn Khi kinh tế tăng trưởng, nhu cầu tiêu dùng của người dân tăng lên, các NHTM có xu hướng nâng cao chất lượng CVTD nhằm mở rộng lĩnh vực đầu tư Ngược lại kinh tế suy thoái, sản xuất kinh doanh bị thu hẹp, đầu tư, tiêu dùng giảm sút, lạm phát cao, nhu cầu tín dụng giảm… Hoạt động CVTD của ngân hàng sẽ giảm sút cả về quy mô và chất lượng

Hoạt động cho vay tiêu dùng và hoạt động của ngân hàng đạt chất lượng cao hay thấp, rủi ro ít hay nhiều đều có quan hệ hữu cơ với sự phát triển của nền kinh tế.

- Môi trường pháp lý: Môi trường pháp lý được hiểu là một hệ thống luật và văn bản pháp quy liên quan đến hoạt động của chi nhánh nói chung và hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng.Một môi trường pháp lý phù hợp sẽ tạo điều kiện cho mọi hoạt động sản xuất kinh doanh tiến hành thuận tiện, đạt hiệu quả kinh tế cao và giúp khách hàng dễ dàng hơn trong vay vốn, là cơ sở để giải quyết các vấn đề khiếu nại khi có tranh chấp xảy ra Ngoài ra, một môi trường pháp lý đồng bộ, đầy đủ, thống nhất và ổn định sẽ tạo điều kiện cho chi nhánh trong việc xét duyệt và cho vay Nó là công cụ điều tiết vĩ mô, làm ổn định xã hội và đảm bảo nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng.

- Môi trường chính trị xã hội: Môi trường chính trị xã hội ổn định giúp đời sống người dân được cải thiện, nhu cầu tiêu dùng tăng cả về chất và lượng Trái lại, môi trường chính trị xã hội kém ổn định sẽ làm cho xu hướng tiêu dùng của người dân giảm sút, dẫn đến sự thu hẹp hoạt động cho vay tiêu dùng của chi nhánh

3.2.2.2 Các nhân tố thuộc môi trường bên trong ngân hàng

- Chính sách tín dụng: Chính sách tín dụng là nhân tố hàng đầu ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động CVTD Nội dung của chính sách tín dụng bao gồm: chính sách khách hàng, chính sách marketing, chính sách về quy mô và giới hạn tín dụng, chính sách lãi suất và thời hạn tín dụng, chính sách về các khoản đảm bảo… Một chính sách tín dụng đúng đắn sẽ thu hút được nhiều khách hàng, đảm bảo khả năng sinh lời của hoạt động CVTD Bất cứ ngân hàng nào muốn nâng cao chất lượng cho vay đều phải có chính sách tín dụng phù hợp với điều kiện của ngân hàng và thị trường.

KẾT QUẢ ĐIỀU TRA TRẮC NGHIỆM, PHỎNG VẤN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO

3.3.1 Tổng hợp kết quả điều tra - trắc nghiệm

Qua việc sử dụng 20 phiếu điều tra có nội dung câu hỏi liên quan đến hoạt động cho vay tiêu dùng của SeABank Ba Đình tới các khách hàng của chi nhánh đã thu được kết quả như sau:

- Thứ nhất : Đánh giá về mức thu nhập của khách hàng của SeABank Ba Đình.

Theo kết quả điều tra, trong 20 phiếu điều tra có tới 13 phiếu, chiếm 65% số phiếu cho thấy các khách hàng của SeABank Ba Đình có mức thu nhập trung bình trên

8 triệu đồng khá cao chiếm 65% số phiếu Nhờ đó, chi nhánh có thể phát triển các sản phẩm cho vay tiêu dùng phục vụ nhu cầu tiêu dùng ngày càng cao của bộ phận khách hàng có thu nhập khá như trên

- Thứ hai: Nhóm khách hàng sử dụng sản phẩm cho vay tiêu dùng của SeABank

Bảng 3.2: Tình hình sử dụng sản phẩm cho vay tiêu dùng của khách hàng của SeABank – chi nhánh Ba Đình

Khách hàng sử dụng sản phẩm cho vay tiêu dùng của SeABank Ba Đình

Số phiếu Tỷ lệ (%) Số phiếu Tỷ lệ (%)

Kết quả điều tra cho thấy, số lượng các khách hàng sử dụng sản phẩm cho vay tiêu dùng của chi nhánh hiện nay còn thấp, chiếm 35% số phiếu điều tra trong tổng số phiếu Do chi nhánh vẫn chủ yếu cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh, cho vay tiêu dùng là hoạt động còn khá mới mẻ, chưa được tập trung khai thác Trong khi đó, tâm lý người dân vẫn chủ yếu vay mượn tạm thời của bạn bè, người thân để mua sắm phục vụ tiêu dùng như mua xe, sửa chữa nhà cửa, khám bệnh, du lịch… mà ít tới ngân hàng để vay vốn do e ngại các thủ tục vay vốn rườm rà, mất thời gian

- Thứ ba: Các sản phẩm cho vay tiêu dùng của SeABank - chi nhánh Ba Đình mà khách hàng quan tâm.

Bảng 3.3: Mức độ quan tâm của khách hàng với các sản phẩm cho vay tiêu dùng của

SeABank - chi nhánh Ba Đình

Sản phẩm cho vay tiêu dùng của SeABank - chi nhánh Ba Đình mà khách hàng quan tâm

1 Cho vay tiêu dùng - SeABuy 1 5

Cho vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo - SeAMore 8 40

Cho vay mua ô tô – SeACar 4 20

Cho vay mua, sửa chữa nhà ở - SeAHome 6 30

Cho vay du học - SeAStudy 0 0

Cho vay đầu tư chứng khoán 0 0

Cho vay cầm cố giấy tờ có giá 1 5

Thấu chi tài khoản cá nhân – SeAFast 0 0

Từ bảng tổng hợp điều tra trên cho thấy, có 40% số phiếu quan tâm tới sản phẩm cho vay tiêu dùng có TSĐB, 30% số phiếu quan tâm tới sản phẩm vay mua, sửa chữa nhà, 20% số phiếu về vay mua ô tô Trong khi đó, chỉ có 5% số phiếu của khách hàng quan tâm tới sản phẩm cho vay tiêu dùng và cho vay cầm cố giấy tờ có giá Nhận thấy, khách hàng vẫn chủ yếu quan tâm tới các sản phẩm vay tiêu dùng của SeABank Ba Đình để mua, sửa chữa nhà ở và mua ô tô Ngược lại, với những sản phẩm cho vay du học, đầu tư chứng khoán, thấu chi tài khoản cá nhân chưa được khách hàng quan tâm. Một mặt do tâm lý, thói quen tiêu dùng của người dân ít vay vốn ngân hàng để chi dùng trong những trường hợp trên Mặt khác, chi nhánh cũng chưa chú trọng đầu tư, phát triển các mảng dịch vụ còn mới mẻ trên nên chưa thu hút được khách hàng.

- Thứ tư: Đánh giá mức độ hài lòng của khách hàng khi sử dụng các sản phẩm cho vay tiêu dùng của SeABank – chi nhánh Ba Đình.

Bảng 3.4: Mức độ hài lòng của khách hàng khi sử dụng các sản phẩm cho vay tiêu dùng của SeABank – chi nhánh Ba Đình

1 Sự đơn giản dễ hiểu của thủ tục, hợp đồng

2 Thời gian xử lý thông tin và hoàn tất thủ tục vay vốn

3 Kỳ hạn và phương thức thanh toán phù hợp với khách hàng

4 Mức phí sử dụng các sản phẩm cho vay tiêu dùng

5 Sự đa dạng của các sản phẩm cho vay tiêu dùng

6 Sự phù hợp của lãi suất cho vay của từng sản phẩm

7 Về đảm bảo tiền vay 1 5 5 25 4 20 6 30 4 20

8 Chính sách chăm sóc khách hàng

9 Thái độ phục vụ của đội ngũ nhân viên

10 Công nghệ và khả năng quản lý của chi nhánh

Qua kết quả tổng hợp điều tra, em đã có được những đánh giá khách quan của các khách hàng về chất lượng cho vay tiêu dùng của SeABank Ba Đình như sau:

- Chất lượng của các sản phẩm cho vay tiêu dùng của chi nhánh khá tốt so với các chi nhánh khác.

- Khách hàng khi sử dụng các sản phẩm CVTD của chi nhánh khá hài lòng với: + Thủ tục xin vay vốn khá đơn giản, dễ hiểu với khách hàng.

+ Thời gian xử lý thông tin và hoàn tất thủ tục vay vốn khá nhanh chóng, món vay được giải ngân sau 2 - 3 ngày xin vay, đáp ứng kịp thời nhu cầu của khách hàng. + Chi nhánh có số lượng sản phẩm khá đa dạng, trong đó có sản phẩm khác biệt như: Cho vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo dành cho cá nhân số tiền vay linh hoạt từ

10 triệu đến 5 tỷ đồng,tùy thuộc vào khả năng tài chính và tài sản đảm bảo Điểm đặc

SVTH: Trần Thị Lan Hương biệt của sản phẩm này so với các sản phẩm vay tiêu dùng khác trên thị trường hiện nay là mục đích sử dụng đa dạng

+ Chính sách chăm sóc khách hàng của chi nhánh với các khách hàng sử dụng khá tốt với những chương trình quà tặng, khuyến mãi hấp dẫn.

+ Đội ngũ nhân viên trẻ, nhiệt tình và thái độ phục vụ, hướng dẫn khách hàng được đánh giá là thân thiện, cởi mở.

+ Công nghệ và trình độ quản lý của ngân hàng đang ngày càng tiến bộ hơn với việc đưa vào sử dụng các dịch vụ ngân hàng điện tử gồm: Dịch vụ Ngân hàng trực tuyến - SeANet, Dịch vụ Ngân hàng qua điện thoại 24/7 - SeACall, Dịch vụ SMS & Email banking.

Tuy nhiên vẫn còn một số bất cập, hạn chế làm giảm sút chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng của chi nhánh cần sớm khắc phục trong thời gian tới:

- Một số thủ tục khi vay vốn còn hơi rườm rà gây mất thời gian của khách hàng.

- Mức phí sử dụng sản phẩm cho vay tiêu dùng còn khá cao

- Lãi suất cho vay tiêu dùng của chi nhánh còn khá cao so với một bộ phận khách hàng vay tiêu dùng có khả năng tài chính trung bình.

- Yêu cầu về đảm bảo tiền vay của chi nhánh còn khá khắt khe do e ngại rủi ro.

- Đội ngũ cán bộ trẻ nên thiếu kinh nghiệm thực tế tiếp xúc khách hàng.

- Công nghệ và quản lý ngân hàng đã có nhiều đổi mới song chưa thực sự thu hút khách hàng sử dụng.

Ngoài ra, các khách hàng của chi nhánh còn đưa ra một số giải pháp quan trọng giúp chi nhánh nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng trong thời gian tới:

 Hoàn thiện chính sách tín dụng

 Nâng cao công tác thẩm định

 Đa dạng hóa các sản phẩm cho vay tiêu dùng của ngân hàng

 Tăng cường hoạt động marketing ngân hàng

 Nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng

 Đổi mới công nghệ ngân hàng

Qua tổng hợp kết quả các phiếu điều tra có thể thấy hoạt động cho vay tiêu dùng của chi nhánh đã đạt nhiều thành tựu, tuy nhiên cũng còn nhiều mặt hạn chế cần khắc phục trong thời gian tới.

3.3.2 Tổng hợp kết quả phỏng vấn

Ngoài việc điều tra các khách hàng sử dụng sản phẩm, dịch vụ cho vay tiêu dùng, em cũng đã tiến hành phỏng vấn các cán bộ, nhân viên công tác tại SeABank Ba Đình Qua kết quả phỏng vấn cho thấy, hoạt động cho vay tiêu dùng đối với chi nhánh hiện nay còn khá mới mẻ Đây là một hoạt động tiềm năng trong tương lai cần phải được chú trọng nâng cao chất lượng, mở rộng hơn nữa để tăng lợi nhuận cho chi nhánh Các sản phẩm cho vay tiêu dùng của chi nhánh khá đa dạng nhưng chủ yếu tập trung cho vay mua sửa nhà, cho vay mua ô tô mà chưa thỏa mãn hết các nhu cầu tiêu dùng của khách hàng như: cho vay du học, cho vay đi du lịch, khám chữa bệnh… Mặt khác, chất lượng các sản phẩm chưa cao, thủ tục và quy trình đã có cải tiến nhưng vẫn rườm rà, mất thời gian, lãi suất chưa linh hoạt so với thị trường…

Chính vì vậy có trên 80% cán bộ, nhân viên của chi nhánh cho rằng việc nâng cao chất lượng hoạt động CVTD là cần thiết 100% số phiếu cho thấy, chi nhánh đang chú trọng nâng cao hơn nữa chất lượng hoạt động CVTD, xây dựng nhiều giải pháp khắc phục hạn chế trong quá trình cung cấp các sản phẩm tới khách hàng

Do hoạt động cho vay tiêu dùng còn nhiều thiếu xót, hạn chế nên chi nhánh đã và đang cố gắng tiếp thu ý kiến khách hàng và có những sửa đổi, bổ sung nhằm hoàn thiện và nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng trong thời gian tới.

KẾT QUẢ PHÂN TÍCH DỮ LIỆU THỨ CẤP VỀ THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI SEABANK – CHI NHÁNH BA ĐÌNH

- Cho vay tiêu dùng - SeABuy : Khách hàng có thể vay tín chấp tối đa lên tới 500 triệu đồng trong vòng 60 tháng tùy thuộc vào khả năng trả nợ mà không cần TSĐB và khách hàng có thể linh hoạt sử dụng vốn vay.

- Cho vay tiêu dùng có TSBĐ - SeAMore : Khách hàng có thể vay từ 10 triệu tới

5 tỷ đồng, thời hạn cho vay trả góp lên tới 10 năm và tỷ lệ cho vay lên tới 70% giá trị TSĐB Khách hàng có thể sử dụng nguồn vốn theo nhiều mục đích khác nhau.

- Cho vay mua ô tô - SeACar : Khách hàng cá nhân có thể được vay tối đa 75% giá trị xe mới và 50% giá trị đối với xe cũ, thời gian vay tối đa 60 tháng và có thể được ân hạn trả nợ gốc trong 3 tháng đầu tiên Mức vay thấp nhất là 50 triệu đồng, tùy theo khả năng trả nợ và giá trị tài sản đảm bảo của khách hàng

- Cho vay mua, sửa chữa nhà ở - SeAHome : Khách hàng cá nhân có thể được vay tối đa 70% giá trị căn nhà, thời gian vay tối đa 180 tháng và có thể được ân hạn trả nợ gốc trong 12 tháng đầu tiên Khách hàng có thể dùng chính ngôi nhà mua làm TSĐB tại ngân hàng và trả góp hàng tháng với số tiền cố định và lãi tính trên dư nợ thực tế giảm dần

- Cho vay du học - SeAStudy : Khách hàng có thể sử dụng tài sản để thế chấp hoặc vay tín chấp Mức vay tối đa lên tới 500 triệu đồng với tài sản thế chấp, 250 triệu đồng khi vay tín chấp Thời hạn vay tối đa lên tới 60 tháng và có thể được ân hạn trả nợ gốc trong 2 năm học đầu tiên

- Cho vay đầu tư chứng khoán : Khách hàng sẽ có mức vay tối đa lên tới 60% thị giá chứng khoán (tương đương 6 lần mệnh giá), khách hàng có thể vay theo hạn mức hoặc vay theo từng lần

- Cho vay cầm cố giấy tờ có giá : Khách hàng sẽ được mức vay có thể lên đến 95% đối với giấy tờ có giá VNĐ, 85% đối với ngoại tệ.

- Thấu chi tài khoản cá nhân - SeAFast : cho phép khách hàng cá nhân rút tiền vượt quá số dư trên tài khoản với số tiền bằng 3 lần thu nhập hàng tháng, hạn mức tối đa là 50 triệu đồng, cấp hạn mức thấu chi sau 2 ngày làm việc và không cần TSĐB. Khách hàng được thấu chi tài khoản liên tục trong 6 tháng và được tái cấp hạn mức nếu đáp ứng các điều kiện của sản phẩm.

3.4.2 Quy trình cho vay tiêu dùng tại SeABank - Chi nhánh Ba Đình

Quy trình cho vay bắt đầu từ khi CBTD tiếp nhận hồ sơ của khách hàng và kết thúc khi tất toán, thanh lý hợp đồng tín dụng Quy trình cho vay được soạn thảo với mục đích giúp cho quá trình cho vay diễn ra thống nhất, khoa học, hạn chế, phòng ngừa rủi ro và nâng cao chất lượng tín dụng, đồng thời được áp dụng chung cho toàn hệ thống SeABank

Sơ đồ 3.2: Quy trình cho vay tiêu dùng tại SeABank - chi nhánh Ba Đình

Công việc Bộ phận chức năng

Tiếp nhận hồ sơ Thẩm định khoản vay

Giải ngân Hoàn tất hồ sơ khoản vay

Kiểm tra, giám sát vốn vay

Bước 3: Cấp có thẩm quyền

Bước 5: Cấp có thẩm quyền

Bước 7: CV.KH&TĐ, HTTD,

Bước 8: CV.KH&TĐ, HTTD, BP

(Nguồn: Phòng khách hàng cá nhân SeABank Ba Đình)

3.4.3 THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI SEABANK – CHI NHÁNH

3.4.3.1 Công tác quản lý hoạt động cho vay tiêu dùng tại SeABank Ba Đình

- Xây dựng chính sách cho vay tiêu dùng của chi nhánh: Để mở rộng và nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng trong thời gian tới, SeABank Ba Đình đã có những chính sách cho từng sản phẩm riêng biệt, phù hợp với từng đối tượng khách hàng khác nhau Các chính sách cho vay tiêu dùng của chi nhánh được xây dựng trên cơ sở pháp lý của các văn bản quy định của pháp luật, Ngân hàng Nhà nước và theo các quy định của hệ thống Ngân hàng TMCP Đông Nam Á.

- Thiết lập quy trình quản lý danh mục cho vay tiêu dùng: Chi nhánh có số lượng sản phẩm cho vay tiêu dùng khá phong phú và đa dạng Hiện nay, chi nhánh đã có một quy trình cho vay chung, thống nhất đem lại sự thuận tiện cho cả khách hàng và cán bộ tín dụng Trong từng bước của quy trình, chi nhánh có những bộ phận nhằm hỗ trợ các cán bộ tín dụng làm việc đạt kết quả tốt nhất, nhanh chóng giải quyết các vướng mắc, sai xót, đem lại uy tín với khách hàng theo trình tự như sau:

1 Cán bộ tín dụng: Sau khi nghiên cứu, thẩm định các điều kiện vay vốn, nếu đủ điều kiện thì lập Tờ trình cho vay kèm hồ sơ vay vốn trình Trưởng phòng Kinh doanh.

2 Trưởng phòng Kinh doanh: Trên cơ sở Tờ trình của CBTD và hồ sơ vay vốn, xem xét kiểm tra, thẩm định lại và ghi rõ ý kiến vào Tờ trình Sau đó chuyển toàn bộ hồ sơ sang Phòng Kiểm tra Kiểm toán nội bộ.

3 Phòng Kiểm tra Kiểm toán nội bộ: Thực hiện theo "Quy trình kiểm tra nghiệp vụ tín dụng, bảo lãnh, kế toán tài chính và an toàn kho quỹ của hệ thống kiểm tra, kiểm toán SeABank" và trình Tổng Giám đốc hoặc người được uỷ quyền hợp pháp

(Giám đốc chi nhánh, Trưởng Phòng Giao dịch ) xem xét quyết định.

4 Tổng Giám đốc: Tổng Giám đốc hoặc người được uỷ quyền hợp pháp ký quyết định cho vay đối với trường hợp số tiền vay thuộc thẩm quyền quyết định của mình Trường hợp số tiền vay vượt quá thẩm quyền quyết định của người được uỷ quyền hợp pháp, thì người này trình Tổng Giám đốc xem xét quyết định

Trường hợp số tiền vay hay các điều kiện tín dụng khác vượt quá thẩm quyền quyết định của Tổng Giám đốc, Tổng Giám đốc trình Hội đồng Quản trị xem xét quyết định Tổng Giám đốc hoặc người được uỷ quyền hợp pháp phải ghi rõ ý kiến đề xuất của mình vào Tờ trình để Hội đồng Quản trị xem xét giải quyết.

CÁC KẾT LUẬN VÀ ĐỀ XUẤT MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI

CÁC KẾT LUẬN VÀ PHÁT HIỆN QUA NGHIÊN CỨU HOẠT ĐỘNG CHO

4.1.1 Những thành công đạt được trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh SeABank – Chi nhánh Ba Đình

Thực hiện đúng chủ trương của Nhà nước, NHNN và định hướng phát triển của SeABank về cho vay tiêu dùng; SeABank Ba Đình cũng đã đạt được những thành công ban đầu và đang phấn đấu để hoạt động của chi nhánh ngày càng hiệu quả hơn nữa trong thời gian tới.

- Về quy mô cho vay tiêu dùng: Trong ba năm qua, dư nợ và doanh số cho vay tiêu dùng của chi nhánh đều gia tăng với tốc độ cao Cụ thể, dư nợ cho vay tiêu dùng tăng trưởng với tốc độ trung bình 81,5%/năm, đạt 145 tỷ đồng vào năm 2010 Doanh số cho vay còn tăng trưởng nhanh hơn, trung bình 181,75%/năm, năm 2010 đạt 168,6 tỷ đồng Sự phát triển ngày càng mạnh mẽ của nhu cầu tiêu dùng kéo theo nhu cầu vay vốn của người dân ngày càng tăng cao, cả về số lượng và quy mô các khoản vay. Chính vì thế, Chi nhánh phải nâng cao hiệu quả các khoản vay, tăng nhanh doanh số cho vay và dư nợ cho vay tiêu dùng để đáp ứng xu thế thị trường và thỏa mãn nhu cầu của khách hàng.

- Về cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng : Các khoản cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn đều có sự tăng trưởng Chi nhánh tập trung cho vay các khoản trung và dài hạn mặc dù khoản trung dài hạn có rủi ro cao hơn so với các khoản ngắn hạn Hiện nay,người dân ít có nhu cầu vay ngắn hạn của ngân hàng để tiêu dùng trong khoảng thời gian ngắn mà chủ yếu vay mượn người thân, bạn bè Trong những năm qua, các khoản cho vay trung dài hạn đang có tốc độ gia tăng lớn hơn và tỷ trọng của nó trong tổng dư nợ cũng tăng dần Năm 2008, cho vay trung và dài hạn chiếm 85% tổng dư nợ cho vay tiêu dùng, năm 2009 chiếm 88% và năm 2010, con số này là 89% Thực tế này chứng tỏ,chi nhánh đã nâng cao được chất lượng và hiệu quả cho vay trung dài hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn ngày càng lớn người tiêu dùng

- Về độ an toàn của hoạt động cho vay tiêu dùng : Các chỉ tiêu đã phân tích cho thấy độ an toàn tín dụng tại SeABank Ba Đình những năm vừa qua đã dần được cải thiện, cụ thể là chỉ tiêu tỷ lệ nợ quá hạn giảm dần qua các nặm Chi nhánh thường xuyên chuyển nợ quá hạn kịp thời, hàng quý phân loại tài sản Có để trích lập quỹ dự phòng rủi ro để bù đắp những khoản nợ khó đòi và nợ không còn khả năng thu hồi. Trong thời gian vừa qua, thực hiện chủ trương của NHNN và SeABank Hội sở, chi nhánh đã tập trung xử lý các món nợ đọng không thu hồi được bằng nhiều nguồn khác nhau, xử lý dứt điểm các món nợ đọng phát sinh, góp phần làm trong sạch, lành mạnh bảng cân đối của chi nhánh.

- Về lợi nhuận từ cho vay tiêu dùng : Trong giai đoạn từ năm 2008 - 2010, lợi nhuận từ hoạt động cho vay tiêu dùng của SeABank Ba Đình có sự tăng trưởng ở mức khả quan và ngày càng tăng thêm cùng với sự tăng trưởng dư nợ Tuy nhiên, nó chiếm tỷ trọng chưa cao trong tổng lợi nhuận cho vay của chi nhánh, do hoạt động cho vay tiêu dùng còn là một hoạt động khá mới mẻ mới được mở rộng và chú trọng phát triển tại chi nhánh trong những năm gần đây.

Hoạt động cho vay tiêu dùng của SeABank Ba Đình ngày càng được mở rộng, thể hiện ở tốc độ tăng trưởng tín dụng qua các năm, năm sau có tốc độ tăng trưởng cao hơn năm trước, xứng đáng với vị trí là một chi nhánh trung tâm của hệ thống chi nhánh Ngân hàng TMCP Đông Nam Á tại miền Bắc.

SeABank Ba Đình đã chú trọng đa dạng hóa các sản phẩm cho vay tiêu dùng và nâng cao chất lượng của các sản phẩm nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của các khách hàng, đồng thời chi nhánh cũng không ngừng nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng bằng những chính sách hợp lý, cải tiến trong từng giai đoạn phát triển của chi nhánh Cơ cấu cấp tín dụng thay đổi theo hướng tập trung vào các khách

SVTH: Trần Thị Lan Hương hàng có năng lực pháp lý lành mạnh, có năng lực tài chính đảm bảo và có uy tín với chi nhánh để giảm thiểu rủi ro khi cho vay.

Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt giữa các NHTM hiện nay, SeABank Ba Đình đang không ngừng củng cố và nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại chi nhánh và cũng đã đạt được những kết quả nhất định trong hoạt động này Tuy nhiên, những kết quả ấy vẫn chưa xứng đáng với tiềm năng và vị thế hiện tại của chi nhánh Do vậy, hoạt động cho vay tiêu dùng của chi nhánh vẫn còn nhiều hạn chế cần phải được khắc phục trong thời gian tới.

4.1.2 Những hạn chế còn tồn tại trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại SeABank

- chi nhánh Ba Đình và nguyên nhân

4.1.2.1 Những hạn chế còn tồn tại trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh

- Về quy mô cho vay: Quy mô cho vay tiêu dùng của SeABank Ba Đình còn hạn chế, chiếm tỷ trọng nhỏ bé trong hoạt động cho vay của chi nhánh, chưa tương xứng với khả năng mà chi nhánh có thể đạt được Tuy có sự tăng trưởng đều nhưng tỷ trọng doanh số và dư nợ cho vay tiêu dùng so với tổng hoạt động tín dụng vẫn ở mức thấp, cho vay tiêu dùng chưa đáp ứng được nhu cầu tiêu dùng ngày một nâng lên trong dân cư Doanh số cho vay chủ yếu tập trung vào sản phẩm mua nhà , xây dựng và sửa chữa nhà ở, mua xe

- Về quy trình cho vay tiêu dùng: Quy trình cho vay tiêu dùng của SeABank Ba Đình còn nhiều thiếu xót như: quy trình tín dụng còn rườm rà, thời gian thẩm định kéo dài khiến khách hàng mất cơ hội chi trả kịp thời cho các nhu cầu tiêu dùng cấp bách… Ngoài ra, còn có những hạn chế nhất định về đối tượng cho vay, thời hạn cho vay và dư nợ cho vay tối đa Những hạn chế này đã ảnh hưởng không ít đến quy mô cho vay của ngân hàng.

- Về đối tượng cho vay: Chi nhánh còn hạn chế đối tượng cho vay tiêu dùng, chưa mở rộng nhiều lắm Thường chi nhánh sẽ cho vay đối với những khách hàng có uy tín và là khách hàng thường xuyên của SeABank, cán bộ công nhân viên Nhà nước vì họ là những người có thu nhập ổn định, năng lực pháp lý đảm bảo Còn những khách hàng không thường xuyên giao dịch với chi nhánh thì thủ tục xin vay vốn, thời gian thẩm định sẽ mất thời gian hơn.

- Về thời hạn cho vay: Chi nhánh cho vay với thời hạn dài hạn với chủ yếu đối với những khoản vay có TSĐB, các khoản vay khác phục vụ nhu cầu tiêu dùng, mua sắm ô tô, nhà ở, du học thường có thời hạn tối đa là 60 tháng SeABank Ba Đình chưa mạnh dạn cho vay với thời hạn dài hơn với các khoản vay nhỏ bé, đơn lẻ do chúng khó có thể kiểm soát được hết những rủi ro tiềm ẩn.

- Về dư nợ cho vay tối đa: Chính vì mỗi khoản vay nhỏ lẻ nên ngân hàng rất thận trọng khi cho vay, chi phí thẩm định lại khá tốn kém khiến cho mức dư nợ cho vay tối đa của ngân hàng đối với khách hàng là còn hạn chế

Như vậy có thể thấy, những hạn chế trong hoạt động cho vay tiêu dùng làm giảm sút chất lượng cho vay của chi nhánh vẫn đang tồn tại một cách rõ ràng Để khắc phục tình trạng này, việc tìm hiểu nguyên nhân của những hạn chế nêu trên là rất cần thiết

4.1.2.2 Nguyên nhân của những hạn chế trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại SeABank - chi nhánh Ba Đình

DỰ BÁO TRIỂN VỌNG VÀ QUAN ĐIỂM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI SEABANK BA ĐÌNH

4.2.1 Định hướng phát triển chung của SeABank

Năm 2011, SeABank đã đề ra định hướng phát triển phù hợp với sự phát triển của nền kinh tế nói chung và toàn bộ hệ thống ngân hàng nói riêng, tiếp tục chiến lược xây dựng SeABank trở thành một trong những Ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam. Để đạt được mục tiêu này, với sự phấn đấu nỗ lực không mệt mỏi của cán bộ nhân viên và ban lãnh đạo sẽ tập trung hoàn thành các nhiệm vụ trọng tâm trong thời gian sắp như sau:

 Tăng vốn điều lệ lên 5.335 tỷ đồng và đảm bảo cổ tức hợp lý cho các cổ đông của ngân hàng;

 Đẩy mạnh công tác huy động vốn từ các Tổ chức kinh tế và dân cư; Chọn lọc khách hàng để tăng trưởng tín dụng trên cơ sở giám sát được rủi ro;

 Hoàn thiện mô hình ngân hàng bán lẻ tại tất cả các điểm giao dịch trên toàn bộ hệ thống Đa dạng hóa các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng bán lẻ để đáp ứng tối đa nhu cầu của khách hàng;

 Tiếp tục phát triển mở rộng các kênh phân phối; Phát triển mạng lưới và tăng trưởng số lượng phát hành thẻ nội địa và thẻ quốc tế;

 Tiếp tục mở rộng phát triển mạng lưới tại các địa bàn kinh tế, các tỉnh, các thành phố lớn trên phạm vi cả nước, nâng tổng số điểm giao dịch lên 116 điểm đến hết năm 2011.

Dựa trên những đánh giá chung về những thuận lợi và khó khăn trong hoạt động kinh doanh của mình những năm qua và tiếp tục thực hiện phương châm “Phát triển toàn diện, an toàn, hiệu quả và bền vững”, Ngân hàng TMCP Đông Nam Á đã đề ra một số chỉ tiêu cơ bản cho hoạt động của mình trong năm 2011 cụ thể như sau:

 Tổng tài sản: 50.000 tỷ đồng

 Tổng huy động: 44.000 tỷ đồng

 Tổng dư nợ: 37.200 tỷ đồng

 Nợ quá hạn từ nhóm 2 - 5: < 2,0%

 Lợi nhuận trước thuế: 900 tỷ đồng

 Tổng số khách hàng hoạt động: 90.000 khách hàng

4.2.2 Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại SeABank Ba Đình

- Đẩy mạnh tốc độ phát triển cho vay tiêu dùng, nâng cao doanh số cho vay tiêu dùng trong tổng doanh số cho vay của toàn chi nhánh lên 30% so với năm 2010 Kế hoạch đối với hoạt động cho vay tiêu dùng của SeABank Ba Đình trong năm 2011: + Dư nợ cho vay: 200 tỷ đồng

+ Tỷ lệ nợ quá hạn: < 1%

- Chi nhánh tập trung vào các khoản vay mà khách hàng là những người có thu nhập cao, ổn định, đã có quan hệ tín dụng tốt với chi nhánh.

- Chi nhánh cố gắng nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, tạo quan hệ bền vững với khách hàng trong quan hệ tín dụng Đây là một nhân tố rất quan trọng giúp cho chi nhánh nâng cao năng lực cạnh tranh trên thị trường Do hoạt động cho vay tiêu dùng rất ít có sự chênh lệch về lãi vay, khách hàng lựa chọn ngân hàng để vay chủ yếu dựa vào uy tín thương hiệu, chất lượng dịch vụ và các mối quan hệ trước đó Bên cạnh đó, phong cách phục vụ đối với khách hàng của các cán bộ tín dụng cũng phải được cải thiện dựa trên những cải tiến cơ bản về quy trình cho vay, cách giao tiếp với khách hàng…

- Ngân hàng luôn tìm kiếm những cán bộ mới có năng lực và trình độ cao; tiến hành đào tạo, bồi dưỡng cho các nhân viên mới còn ít kinh nghiệm; có chính sách đãi ngộ tốt hơn về lương, thưởng với các nhân viên giàu kinh nghiệm, có đóng góp lớn cho chi nhánh, nhằm phát huy vai trò của từng cá nhân trong việc đóng góp cho sự phát triển chung của ngân hàng

- Trong thời gian tới, hàng loạt các khu đô thị, chung cư mới sẽ được xây mới trên địa bàn nên chi nhánh sẽ tiếp tục phát triển các nhóm khách hàng dân cư tại đây, đặc biệt là nhóm khách hàng có thu nhập từ trung bình khá trở lên, trẻ tuổi và thành đạt Ngoài ra, cần phát triển hơn nữa các sản phẩm tín dụng tiêu dùng hiện có, trong đó chú trọng đặc biệt vào hoạt động tài trợ mua, sửa chữa nhà và mua ô tô.

MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI SEABANK BA ĐÌNH

4.3.1.1 Hoàn thiện chính sách tín dụng

Chính sách tín dụng có ảnh hưởng lớn đến chất lượng cho vay của ngân hàng nói chung và của cho vay tiêu dùng nói riêng, cho nên chi nhánh cần phải xây dựng một chính sách tín dụng hợp lý, linh hoạt trong từng thời kỳ hoạt động nhất định

Hiện nay, chính sách tín dụng đối với khách hàng vay tiêu dùng của chi nhánh còn khá khắt khe, người tiêu dùng khó vay được vốn và việc nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng gặp nhiều trở ngại Vì vậy, việc điều chỉnh chính sách tín dụng theo hướng mềm dẻo, cởi mở hơn với các khoản vay tiêu dùng là rất cần thiết Để nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng, chi nhánh cần hướng đến các đối tượng khách hàng tiềm năng như: các hộ buôn bán kinh doanh nhỏ, sinh viên mới ra trường làm việc tại các công ty cổ phần, công ty nước ngoài… Ngoài ra, chi nhánh cần áp dụng mức lãi suất đa dạng cho từng loại khách hàng, để tạo nên sự hài hoà cân đối giữa lợi ích ngân hàng và lợi ích khách hàng

Những thay đổi về đối tượng cho vay và chính sách lãi suất chắc chắn sẽ giúp chi nhánh hoạt động hiệu quả hơn, qua đó cải thiện được chất lượng các khoản vay tiêu dùng, thúc đẩy quá trình nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại chi nhánh Do đó, chi nhánh cần phải không ngừng hoàn thiện chính sách tín dụng của mình hơn nữa.

4.3.1.2 Nâng cao công tác thẩm định

Lợi nhuận và rủi ro luôn tồn tại song song, mà mức độ rủi ro trong hoạt động ngân hàng là rất cao, do đó làm thế nào để hạn chế rủi ro là vấn đề không chỉ SeABank Ba Đình mà cả hệ thống các NHTM đều phải quan tâm Do đặc thù các khoản cho vay tiêu dùng có quy mô nhỏ, số lượng khoản vay lớn nên khó kiểm soát được những rủi ro khi cho vay Vì vậy, công tác thẩm định có ảnh hưởng rất lớn tới chất lượng cho vay tiêu dùng, vì nếu nó được tiến hành một cách chính xác, với chất lượng cao sẽ đảm bảo cho chi nhánh lựa chọn được những khách hàng tốt và được đảm bảo an toàn trong kinh doanh.

Trong việc thẩm định và quyết định cấp tín dụng, không nên coi tài sản đảm bảo là chỗ dựa an toàn cho việc cấp tín dụng Tài sản đảm bảo là cơ sở để ngân hàng thu

SVTH: Trần Thị Lan Hương hồi nợ khi người vay không trả được nợ, nhưng để thanh lý tài sản thu hồi nợ là một công việc hết sức khó khăn, nhất là trong điều kiện nước ta hiện nay, và thu nợ bằng tài sản không phải là giải pháp tốt mà chỉ là giải pháp tình thế, bắt buộc Vì vậy, đối với các khoản tín dụng có tài sản đảm bảo, chi nhánh cũng cần phải thực hiện thẩm định một cách nghiêm ngặt như cấp tín dụng không có đảm bảo bằng tài sản Việc lựa chọn tài sản đảm bảo của chi nhánh cũng cần được cải tiến hơn, đảm bảo đó phải là những tài sản có tính thị trường, dễ mua bán và chuyển nhượng.

4.3.1.3 Đa dạng hóa các sản phẩm cho vay tiêu dùng của ngân hàng Để tăng cường khả năng cạnh tranh với các ngân hàng khác trên thị trường thì việc có một danh mục sản phẩm, dịch vụ phong phú, đa dạng thoả mãn tối đa mọi nhu cầu của khách hàng là rất quan trọng và cần thiết Hiện nay, danh sách sản phẩm của các ngân hàng hiện khá giống nhau nên việc tìm ra một hướng đi mới bằng cách cung cấp sản phẩm vượt trội hơn sẽ là lợi thế cho bất cứ ngân hàng nào Vì thế, với một lĩnh vực đầy tiềm năng như cho vay tiêu dùng thì việc xây dựng được một chiến lược sản phẩm có chất lượng cao thì sẽ giúp chi nhánh chiếm lĩnh nhanh thị trường, không những thế nó còn tạo ra uy tín của chi nhánh với khách hàng và từ đó nó sẽ có tác động tốt tới các hoạt động tín dụng khác của chi nhánh.

Thông qua việc xây dựng một danh mục sản phẩm đa dạng, phong phú sẽ đáp ứng đầy đủ hơn, tốt hơn nhu cầu chi tiêu đa dạng, phức tạp của dân cư Do đó, chi nhánh phải đa dạng hóa và hoàn thiện hơn nữa các sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng của mình, những sản phẩm dịch vụ mà chi nhánh chưa có như: vay đi du lịch, chữa bệnh, vay bảo đảm bằng chứng khoán niêm yết, hỗ trợ kinh doanh cá thể để nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng

Các loại sản phẩm cho vay như: mua nhà ở khu chung cư, đất đai, mua ô tô, mua sắm đồ dùng gia đình… của chi nhánh cần phải hoàn thiện một cách hợp lý và cụ thể hơn Đa dạng hoá các sản phẩm và hình thức cho vay vì mỗi hình thức đều có ưu,nhược điểm riêng Sản phẩm nào dễ cho vay, dễ thu hồi vốn thì cần phát huy; sản phẩm nào vẫn khó khăn về việc thẩm định hoặc thu nợ thì cần phải khắc phục và tìm cách giải quyết Hơn nữa, việc đa dạng hoá danh mục sản phẩm cho vay tiêu dùng sẽ giúp chi nhánh tăng thêm thu nhập từ nguồn thu phí dịch vụ thông qua việc cung cấp các sản phẩm dịch vụ hỗ trợ cho vay như: dịch vụ thanh toán thẻ, dịch vụ ngân hàng tại nhà…và giảm thiểu được rủi ro nhờ đa dạng hoá sản phẩm.

4.3.1.4 Tăng cường hoạt động marketing ngân hàng

Hiện nay, sự cạnh tranh trong lĩnh vực tài chính – ngân hàng đang diễn ra rất gay gắt Thông qua hoạt động marketing, các NHTM phải chủ động tìm hiểu nhu cầu của thị trường, tìm đến khách hàng và lôi kéo họ về phía mình Hoạt động marketing có ý nghĩa quyết định tới số lượng khách hàng cũng như sự trung thành của họ đối với chi nhánh Chính vì lẽ đó, để nâng cao chất lượng và hiệu quả cho vay tiêu dùng, chi nhánh cần phải tăng cường hoạt động marketing, tập trung vào đối tượng khách hàng tiềm năng Để tăng cường hoạt động marketing, việc đầu tiên mà chi nhánh cần thực hiện là thành lập phòng marketing riêng biệt Trong nhiều năm qua, hoạt động thế mạnh truyền thống của chi nhánh vốn là các khoản vay kinh doanh Tuy nhiên, những năm gần đây, chi nhánh đã có định hướng nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng, qua đó mở rộng thị trường đối với loại hình dịch vụ này Người tiêu dùng không những là đối tượng khách hàng mới, mà hiểu biết của họ về các dịch vụ ngân hàng nói chung và dịch vụ cho vay tiêu dùng nói riêng còn hạn chế Vì thế, để nâng cao chất lượng cho vay đối với nhóm khách hàng này, chi nhánh phải tìm hiểu về nhu cầu tiêu dùng thực tế của họ Đồng thời, chi nhánh phải quảng bá hình ảnh của mình đến với khách hàng để họ biết đến những sản phẩm và dịch vụ mà chi nhánh đang cung cấp Vì vậy, chi nhánh phải có một phòng marketing riêng biệt với đội ngũ nhân viên marketing chuyên nghiệp, có nhiệm vụ thực hiện các nội dung của marketing ngân hàng Hơn thế nữa, chi nhánh nhất thiết phải tạo lập cơ chế phối hợp chặt chẽ giữa hoạt động của phòng marketing và hoạt động của phòng tín dụng Chỉ khi đó, hoạt động marketing của chi nhánh mới thực sự đạt hiệu quả và chất lượng cao nhất.

Phòng marketing chuyên trách được thành lập có nhiệm vụ thực hiện các nội dung marketing ngân hàng Phòng marketing phải thu thập, nghiên cứu thông tin về các yếu tố vĩ mô bao gồm: môi trường địa lý, môi trường dân số, môi trường kinh tế, văn hoá xã hội, chính trị và pháp luật Những thay đổi của các yếu tố môi trường này có tác động lớn đến hoạt động của cả chi nhánh lẫn hoạt động cho vay tiêu dùng trên địa bàn Vì vậy, bộ phận marketing phải dự báo được sự biến động của chúng, giúp

SVTH: Trần Thị Lan Hương lãnh đạo chi nhánh kịp thời điều chỉnh hoạt động của chi nhánh nói chung và hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng cho phù hợp với những thay đổi của môi trường Không chỉ dừng lại ở đó, bộ phận marketing còn phải tìm hiểu về nhu cầu của khách hàng, cụ thể là xu hướng tiêu dùng của xã hội và khu vực Bộ phận marketing phải nghiên cứu thị trường, xác định được khách hàng mong muốn điều gì ở dịch vụ ngân hàng của chi nhánh cả trong hiện tại và tương lai Trên cơ sở những thông tin đầu vào mà bộ phận marketing cung cấp, chi nhánh mới có thể nâng cao chất lượng dịch vụ và phát triển các dịch vụ mới, phù hợp với nhu cầu của thị trường Bên cạnh đó, bộ phận marketing còn có nhiệm vụ tìm hiểu về đối thủ cạnh tranh hiện tại và tiềm ẩn của chi nhánh, để xây dựng chiến lược cạnh tranh phù hợp, tạo ra lợi thế cho chi nhánh trong việc nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng.

Trong chiến lược marketing hiện nay của chi nhánh thì chiến lược quảng bá hình ảnh thương hiệu chưa được chú trọng đúng mức Để khắc phục điều này, chi nhánh cần thực hiện một số biện pháp như sau:

- Tổ chức họp báo và hội nghị khách hàng để giới thiệu về định hướng nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng của mình Tại đây, những thông tin về các sản phẩm hiện có, kế hoạch triển khai sản phẩm chất lượng cao mới sẽ được chi nhánh cung cấp cho báo chí và khách hàng Đồng thời, chi nhánh thu thập ý kiến phản hồi, giải đáp những thắc mắc của khách hàng khi vay vốn tại chi nhánh Đây là biện pháp rất hiệu quả để chi nhánh và khách hàng hiểu biết sâu sắc hơn về nhau, giúp cho quan hệ tín dụng giữa hai bên được mở rộng và bền chặt hơn, góp phần nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng.

- Sử dụng các phương tiện truyền thông như truyền hình, báo chí, Internet… để giới thiệu về chi nhánh và các chính sách ưu đãi dành cho khách hàng có nhu cầu vay tiêu dùng, quảng cáo về các sản phẩm mới, đặc biệt là các sản phẩm sắp tung ra thị trường Biện pháp này giúp cho hình ảnh của chi nhánh trở nên phổ biến, gần gũi hơn với khách hàng.

Tiêu đề	Cho vay tiêu dùng tại ngân hàng tmcp đông nam á chi nhánh ba đình 1
Tác giả	Trần Thị Lan Hương
Người hướng dẫn	Th.S Nguyễn Thu Thủy
Trường học	Đại học Thương Mại
Thể loại	luận văn tốt nghiệp

Định dạng
Số trang	75
Dung lượng	1,09 MB