i Thẻ i tín i dụng i - i Sản i phẩm i đa i tiện i ích i của i Ngân i hàng
i Khái i quát i về i thẻ i tín i dụng
2.1/ i Thẻ i tín i dụng i là i gì?
Về i bản i chất i thẻ i tín i dụng i là i một i hình i thức i tín i dụng i mà i ngân i hàng i cung i cấp i cho i khách i hàng(chủ i thẻ) i Chủ i thẻ i đợc i ngân i hàng i cấp i cho i một i hạn i mức i tín i dụng(hạn i mức i tín i dụng i của i thẻ) i dựa i trên i nguồn i thu i nhập i của i khách i hàng i cũng i nh i khả i năng i thanh i toán, i chi i trả, i số i tiền i ký i quĩ i và i tài i sản i thế i chấp i Hạn i mức i tín i dụng i này i thực i chất i là i hạn i mức i tín i dụng i quay i vòng i nghĩa i là i i khách i hàng i khi i sử i dụng i thẻ, i hạn i mức i sẽ i giảm i và i đến i kỳ i thanh i toán, i hạn i mức i tín i dụng i sẽ i tăng i lên i phụ i thuộc i vào i khả i năng i chi i trả i của i khách i hàng i Ngân i hàng i sẽ i tính i lãi i (nh i lãi i vay) i đối i với i các i khoản i tiền i khách i hàng i cha i trả i nếu i đến i kỳ i thanh i toán( i theo i tháng) i Nh i vậy i khách i hàng i sử i dụng i thẻ i tín i dụng i cũng i là i việc i ngân i hàng i cho i phép i khách i hàng i sử i dụng i tiền i của i ngân i hàng i trong i một i thời i gian i nào i đó i mà i không i phải i trả i lãi i vay i nh i các i khoản i tín i dụng i thông i thờng.
2.2/ i Đặc i điểm i của i thẻ i tín i dụng i
Kể i từ i khi i ra i đời i đến i nay, i cấu i tạo i của i thẻ i tín i dụng i đã i có i nhiều i thay i đổi i khá i lớn i nhằm i tăng i độ i an i toàn i và i tính i tiện i dụng i cho i khách i hàng i Trớc i kia i thẻ i tín i dụng i đầu i tiên i mới i xuất i hiện i còn i vẫn i đơn i giản i với i thông i tin i đợc i khắc i trên i bề i mặt i rồi i tiếp i theo i là i thẻ i băng i từ i sản i xuất i dựa i trên i kỹ i thuật i từ i tính i với i một i băng i từ i chứa i hai i rãnh i thông i tin i Với i hai i loại i thẻ i này i ngày i nay i không i còn i đợc i sử i dụng i vì i nó i dễ i bị i làm i giả i Ngày i nay i cùng i với i sự i phát i triển i của i công i nghệ i thông i tin i đặc i biệt i là i kỹ i thuật i mã i hoá i từ i tính, i gần i đây i là i việc i sử i dụng i vi i mạch i điện i tử, i thẻ i thông i minh”Smart i Card” i dựa i trên i kỹ i thuật i vi i xử i lý i tin i học i gắn i vào i thẻ i một i chip i điện i tử i có i cấu i trúc i giống i một i máy i tính i hoàn i hảo.
Các i loại i thẻ i tín i dụng i đều i có i cấu i tạo i giống i nhau, i đều i làm i bằng i nhựa i cứng(plastic) i kích i cỡ i 96mmx54mmx0,76 i có i góc i tròn i hai i mặt.Trên i mặt i trớc i của i thẻ i có: i huy i hiệu i của i tổ i chức i phát i hành, i biểu i tợng i logo- i đó i là i yếu i tố i cho i biết i tổ i chức i phát i hành, i đây i là i yếu i tố i khó i giả i mạo i Mặc i khác i trên i đó i còn i có i các i thông i số i khác i nh i số i thẻ, i họ i tên i chủ i thẻ(tuỳ i theo i thẻ i phát i hành i cho i cá i nhân i hay i cho i công i ty), i số i mật i mã i đợt i phát i hành i và i một i số i đặc i điểm i riêng i của i từng i loại i Mặt i sau i có i dãy i băng i từ i có i khả i năng i lu i trữ i thông i tin: i số i thẻ, i ngày i hiệu i lực, i tên i chủ i thẻ, i BIN(mã i số i chỉ i tên i ngân i hàng i phát i hành), i PIN(mã i số i bí i mật i cá i nhân i chủ i thẻ) i và i băng i chữ i ký i để i đối i chiếu i chữ i ký i chủ i thẻ.
Về i mặt i kinh i tế, i đối i với i khách i hàng i thẻ i tín i dụng i là i một i dịch i vụ i đợc i ngân i hàng i cung i cấp i Với i ngân i hàng, i nó i là i loại i hình i tín i dụng i đặc i biệt i - i tín i dụng i để i phục i vụ i mục i đích i thanh i toán i tiêu i dùng i Khi i khách i hàng i sử i dụng i thẻ i tín i dụng i để i mua i hàng i hoá i dịch i vụ i là i họ i đang i sử i dụng i một i dịch i vụ i thanh i toán i không i dùng i tiền i mặt i qua i ngân i hàng i Đồng i thời i đây i cũng i là i quá i trình i ngân i hàng i cho i khách i hàng i vay i tiền i trên i tài i khoản i tín i dụng i Số i d i phát i sinh i sẽ i đợc i ghi i vào i bên i nợ i tài i khoản i tín i dụng i của i khách i hàng, i hàm i ý i về i một i khoản i vay i Khách i hàng i phải i tiến i hành i thanh i toán i theo i sao i kê i khi i đáo i hạn i i Tài i khoản i thẻ i tín i dụng i giống i nh i một i tài i khoản i tín i dụng i tuần i hoàn, i chỉ i cần i khách i hàng i tuân i thủ i các i qui i định i về i thanh i toán i và i chi i tiêu i nh i hợp i đồng i sử i dụng i thì i anh i ta i luôn i có i quyền i sử i dụng i thẻ, i hay i nói i cách i khác i là i vay i ngân i hàng i trong i phạm i vi i hạn i mức.
Thẻ i tín i dụng i khác i với i bất i kỳ i hình i thức i tín i dụng i truyền i thống i nào i trớc i đó i Trên i thực i tế i nó i là i một i sản i phẩm i kết i hợp i của i tín i dụng i và i thanh i toán i Trong i các i hợp i đồng i tín i dụng i truyền i thống, i khi i ngân i hàng i đồng i ý i cho i khách i hàng i vay i là i đồng i ý i với i việc i trực i tiếp i giao i cho i khách i hàng i quyền i sử i dụng i một i lợng i vốn i nhất i định i Còn i khi i ngân i hàng i cấp i cho i khách i hàng i một i thẻ i tín i dụng, i cha i hề i có i lợng i tiền i thực i tế i nào i đợc i đem i cho i vay, i ngân i hàng i chỉ i đa i ra i một i sự i đảm i bảo i về i quyền i sử i dụng i một i lợng i tiền i trong i phạm i vi i hạn i mức i của i khách i hàng i Việc i khách i hàng i có i thực i sự i vay i hay i không i phụ i thuộc i vào i quá i trình i sử i dụng i thẻ i sau i đó i Hơn i thế i nữa, i rất i ít i các i hợp i đồng i tín i dụng i truyền i thống i gắn i tín i dụng i với i công i tác i thanh i toán i qua i ngân i hàng, i nếu i không i muốn i nói i đó i đợc i coi i là i hai i lĩnh i vực i hoàn i toàn i tách i biệt i nhau i Tín i dụng i thẻ i thì i ngợc i lại, i nó i là i một i dạng i tín i dụng i phục i vụ i riêng i cho i thanh i toán i tiêu i dùng i nên i đợc i gọi i là i tín i dụng i tiêu i dùng i Sử i dụng i thẻ, i khách i hàng i không i đợc i khuyến i khích i rút i tiền i ra i khỏi i ngân i hàng i (phí i rút i tiền i mặt i lên i tới i 4%) i mà i là i để i mua i hàng i hoá, i dịch i vụ i tại i các i điểm i tiếp i nhận i thẻ- i Merchant i (khi i đó i họ i sẽ i hoàn i toàn i không i phải i chịu i bất i cứ i một i khoản i phí i nào i trên i doanh i số i giao i dịch), i thực i chất i tiền i khi i đó i vẫn i nằm i trong i hệ i thống i ngân i hàng i - i giao i dịch i thanh i toán i đợc i thực i hiện i qua i các i bút i toán i chuyển i khoản. i 2.4/ i Phân i loại i thẻ i tín i dụng i
Có i rất i nhiều i tiêu i thức i để i phân i loại i thẻ i tín i dụng i :
Theo i phạm i vi i lãnh i thổ i có:
+Thẻ i tín i dụng i trong i nớc: i đợc i giới i hạn i sử i dụng i trong i phạm i vi i quốc i gia i do i vậy i đồng i tiền i giao i dịch i là i đồng i bản i tệ i của i nớc i đó i Loại i thẻ i này i hoạt i động i đơn i giản i vì i nó i chỉ i do i một i tổ i chức i hay i một i ngân i hàng i phát i điều i hành i từ i việc i tổ i chức i phát i hành i đến i việc i xử i lý i trung i gian i thanh i toán
+Thẻ i tín i dụng i quốc i tế: i đợc i chấp i nhận i thanh i toán i trên i toàn i cầu, i sử i dụng i ngoại i tệ i mạnh i để i thanh i toán i Thẻ i quốc i tín i dụng i quốc i tế i đợc i khách i du i lịch i rất i -
6 a i chuộng i vì i nó i an i toàn i tiện i lợi i Do i phạm i vi i hoạt i động i khắp i thế i giới i nên i qui i trình i hoạt i động i của i loại i thẻ i này i phức i tạp i hơn, i việc i kiểm i soát i tín i dụng i và i các i yêu i cầu i thủ i tục i thanh i toán i vì i vậy i cũng i rắc i rối i hơn i
i Theo i chủ i thể i phát i hành:
+ i Thẻ i tín i dụng i do i ngân i hàng i phát i hành(bank i card): i là i loại i thẻ i giúp i cho i khách i hàng i sử i dụng i linh i động i tài i khoản i của i mình i tại i ngân i hàng i hoặc i sử i sụng i số i tiền i do i ngân i hàng i cấp i tín i dung.
+Thẻ i tín i dụng i do i các i tổ i chức i phi i ngân i hàng i phát i hành(non- i bank i card): i đó i là i thẻ i du i lịch, i giải i trí i của i các i tập i đoàn i kinh i doanh i lớn.
Theo i chủ i thể i xin i phát i hành:
+ i Thẻ i tín i dụng i cá i nhân i do i công i ty i uỷ i quyền i sử i dụng: i đợc i phát i hành i cho i các i cá i nhân i thuộc i tổ i chức i công i ty, i công i ty i đứng i tên i xin i phát i hành i thẻ, i uỷ i quyền i cho i cá i nhân i đó i sử i dụng i thẻ.
+Thẻ i tín i dụng i cá i nhân: i đợc i phát i hành i cho i các i cá i nhân i có i nhu i cầu i và i đáp i ứng i đủ i các i điều i kiện i phát i hành i thẻ i Chủ i thẻ i chịu i trách i nhiệm i thanh i toán i các i khoản i chi i tiêu i thẻ i bằng i nguồn i tiền i của i bản i thân i mình i Thẻ i cá i nhân i có i hai i loại i thẻ i chính i và i thẻ i phụ.
- Thẻ i chính: i do i cá i nhân i đứng i tên i xin i phát i hành i thẻ i cho i chính i mình i sử i dụng i và i cá i nhân i đó i là i chủ i thẻ.
- Thẻ i phụ: i chủ i thẻ i chính i có i thể i đứng i tên i xin i phát i hành i thẻ i phụ i cho i ngời i khác i sử i dụng(chủ i thẻ i phụ) i và i chịu i trách i nhiệm i thanh i toán i toàn i bộ i các i khoản i chi i tiêu i của i chủ i thẻ i phụ.
+Thẻ i tín i dụng i vàng(Gold i card): i phục i vụ i cho i thị i trờng i cao i cấp, i loại i thẻ i - u i hạng i phù i hợp i với i mức i sống i nhu i cầu i tài i chính i của i khách i hàng i có i thu i nhập i cao i Thẻ i đợc i phát i hành i cho i các i đối i tợng i có i uy i tín, i trình i độ i phát i triển, i điểm i chung i có i hạn i mức i tín i dụng i cao i hơn i thẻ i thờng.
+Thẻ i tín i dụng i thờng(Standard i card): i loại i thẻ i này i căn i bản i mang i tính i phổ i thông i đại i chúng i đợc i hơn i 14 i triệu i ngời i trên i thế i giới i sử i dụng i mỗi i ngày.
i Các i tiện i ích i của i thẻ i tín i dụng
Thẻ i tín i dụng i là i sự i kết i hợp i hoàn i hảo i của i cơ i chế i thanh i toán i và i cho i vay i chính i vì i thế i nó i mang i lại i cho i khách i hàng i lợi i ích i kết i hợp i của i cả i hai i dịch i vụ i ngân i hàng i này.
Sự i thuận i tiện i và i linh i hoạt i trong i thanh i toán i trong i nớc i và i ngoài i nớc i : i
Với i t i cách i là i một i phơng i tiện i thanh i toán, i thẻ i tín i dụng i cho i phép i chủ i thẻ i mua i hàng i hoá i dịch i vụ i thông i qua i mạng i lới i rộng i rãi i các i đại i lý i chấp i nhận i thẻ, i các i ngân i hàng i thanh i toán i trong i và i ngoài i nớc i hay i rút i tiền i mặt i khi i cần i thiết i tại i các i máy i rút i tiền i tự i động i khắp i nơi i Điều i bất i lợi i chính i của i việc i sử i dụng i thẻ i tín i dụng i là i nó i không i mấy i tiện i dụng i nếu i số i điểm i chấp i nhận i thẻ(số i điểm i bán i hàng i hoá i dịch i vụ i chấp i nhận i thanh i toán i bằng i thẻ) i không i lớn i Khi i đó i khách i hàng i chỉ i có i thể i mua i hàng i hoá i dịch i vụ i hoặc i rút i tiền i mặt i tại i một i số i ít i địa i điểm i Rõ i ràng i đây i là i một i hạn i chế i lớn i Tuy i nhiên, i tình i trạng i đó i chỉ i tồn i tại i ở i một i số i ít i thị i trờng i đang i phát i triển i nh i Việt i Nam i Còn i đối i với i các i thị i trờng i các i nớc i phát i triển i với i tấm i thẻ i tín i dụng i Mastercard i Card i và i Visa i Card, i bạn i có i thể i mua i sắm i hàng i hoá i dịch i vụ i tại i 14 i triệu i điểm i thanh i toán i và i rút i tiền i trên i phạm i vi i toàn i cầu. Đối i với i thẻ i tín i dụng i khách i hàng i còn i đợc i ngân i hàng i cung i cấp i trớc i một i hạn i mức i tín i dụng i i Đó i là i một i dạng i cho i vay i thanh i toán, i nói i cách i khác i là i một i dich i vụ i ngân i hàng i ứng i trớc i tiền i cho i các i dịch i vụ i giao i dịch i của i khách i hàng i Lợi i ích i cơ i bản i của i nó i là i cung i cấp i cho i khách i hàng i một i khả i năng i mở i rộng i các i giao i dịch i tài i chính i của i mình i trong i khả i năng i có i hạn i Khách i hàng i sẽ i đợc i thực i hiện i các i giao i dịch i trớc, i thanh i toán i sau i mà i không i bị i tính i lãi i trong i khoảng i thời i gian i ngắn i Ngoài i ra i chủ i thẻ i còn i đợc i hởng i các i dịch i vụ i khác i do i ngân i hàng i phát i hành i triển i khai i và i áp i dụng: i dịch i vụ i khách i hàng i 24/24h, i dịch i vụ i trợ i giúp i toàn i cầu i Word i Assist, i dich i vụ i bảo i hiểm i lữ i hành
Mặt i khác i có i rất i nhiều i loại i thẻ i tín i dụng i khác i nhau i thích i hợp i với i từng i đối i tợng i khách i hàng i Có i những i loại i thẻ i có i hạn i mức i cao i chuyên i dành i cho i khách i VIP i nh i Dinner i Club i chuyên i dùng i cho i khách i hàng i có i thu i nhập i tối i thiểu i 200.000 i USD i hàng i năm i Cũng i có i những i loại i thẻ i có i hạn i mức i thấp i dành i cho i những i ngời i có i thu i nhập i thấp i và i trung i bình i ởi Việt i Nam i hạn i mức i của i thẻ i thấp i nhất i là i 10 i triệu( i đối i với i thẻ i thờng) i còn i tơng i đối i cao i với i thu i nhập i chung i của i đại i đa i số i dân i c i vì i thế i thẻ i tín i dụng i còn i cha i thực i sự i phổ i biến i Ngoài i ra i các i ngân i hàng i phát i hành i cũng i đặt i ra i hạn i mức i cho i các i giao i dịch i mà i khách i hàng i thực i hiện i trong i một i ngày i Việc i đặt i một i hạn i mức i không i phải i là i một i sự i i giới i hạn i tiện i dành i cho i khách i hàng i trái i lại i đó i là i một i biện i pháp i đảm i bảo i an i toàn i Trong i tr- ờng i hợp i bị i mất i thẻ i hoặc i bị i lộ i mã i số i PIN i thì i với i các i hạn i mức i khách i hàng i không i phải i chịu i một i tổn i thất i quá i lớn.
Đảm i bảo i sự i an i toàn i cho i giao i dịch i của i khách i hàng i
Xét i trên i giác i độ i bảo i mật i của i giao i dịch, i thẻ i tín i dụng i là i phơng i tiện i giao i dịch i tiện i lợi i và i an i toàn i Chủ i thẻ i là i ngời i duy i nhất i nắm i giữ i mã i số i có i quyền i sử i dụng i thẻ i vì i vậy i chống i việc i làm i giả i và i ngăn i chặn i ngời i khác i sử i dụng i thẻ i Bên i cạnh i đó i thẻ i đợc i sản i xuất i chế i tạo i dựa i trên i công i nghệ i cao, i kỹ i thuật i hết i sức i tinh i vi i hiện i đại i nh i mã i hoá i thông i số i từ i tính i hoặc i kỹ i thuật i vi i mạch i điện i tử i Đặc i biệt i từ i khi i thẻ i thông i minh i đợc i tung i ra i thị i trờng, i độ i an i toàn i của i thẻ i đợc i nâng i lên i rất i i nhiều i Việc i so i sánh i chữ i ký i mẫu i trên i thẻ i với i chữ i ký i chủ i thẻ i khách i hàng i với i các i thông i tin i đợc i mã i hoá i trên i thẻ i tạo i nên i một i bức i tờng i vững i chắc i trớc i nguy i cơ i bị i ngời i khác i lạm i dụng i Có i thể i nói i đây i là i một i công i cụ i an i toàn i hoàn i hảo i Khi i
8 mất i thẻ i hay i lộ i số i PIN i chủ i thẻ i thông i báo i cho i ngân i hàng i phát i hành i biết i để i phong i toả i tài i khoản.
i Gọn i nhẹ i nhanh i chóng i và i hiệu i quả
Với i kích i thớc i gọn i nhẹ i của i thẻ, i chủ i thẻ i có i thể i dễ i dàng i mang i theo i ngời, i tạo i cảm i giác i thoải i mái i khi i đi i mua i sắm i thậm i chí i với i khối i lợng i trả i lớn i Khi i mua i sắm i hàng i hoá i dịch i vụ, i khách i hàng i chỉ i cần i xuất i trình i thẻ, i ký i vào i hoá i đơn i thanh i toán i thì i coi i nh i việc i mua i bán i đã i đợc i hoàn i tất, i khách i hàng i chỉ i nhận i hoá i đơn i hay i sử i dụng i dịch i vụ i đã i mua i Với i việc i sử i dụng i thẻ i một i cách i gián i tiếp i khách i hàng i đã i tiết i kiệm i đợc i các i chi i phí i vận i chuyển i tiền i và i chi i phí i kiểm i đếm, i với i số i tiền i cha i dùng i đến i khách i hàng i còn i đợc i hởng i lãi i thay i vì i cất i giữ i bên i mình i Ngoài i ra i khách i hàng i có i thể i thực i hiện i bất i cứ i một i giao i dịch i nào i bằng i ngoại i tệ i trên i thế i giới i nhng i chỉ i phải i thanh i toán i cho i ngân i hàng i phát i hành i bằng i đồng i bản i tệ.
Mang i đến i cho i khách i hàng i sự i văn i minh i :
Thanh i toán i bằng i thẻ i tạo i thêm i vẻ i văn i minh i lịch i sự, i sang i trọng i cho i khách i hàng i khi i thanh i toán i Thẻ i tín i dụng i dờng i nh i trở i thành i một i thứ i mốt, i một i phong i cách i sống i Điều i này i có i thể i là i không i mấy i ý i nghĩa i với i những i ngời i thực i sự i am i hiểu i về i kinh i tế i nhng i đối i với i cộng i đồng i khách i hàng, i nó i lại i là i một i sức i mạnh i tâm i lý i không i phải i nhỏ i Mặt i khác i giúp i khách i hàng i tiếp i cận i phơng i thức i mua i hàng i gián i tiếp i hiện i nay i nh i đặt i hàng i qua i th i hay i điện i thoại, i mua i hàng i qua i mạng i Tuy i nó i chỉ i có i ý i nghĩa i thiết i thực i nh i một i yếu i tố i tâm i lý i giúp i ngân i hàng i phát i triển i thị i trờng i nhng i với i khách i hàng i cũng i có i thể i coi i đây i là i một i tiện i ích Đặc i biệt i đối i với i thẻ i tín i dụng i công i ty i ngoài i tiện i ích i trên i nó i còn i giúp i cho i các i công i ty i giảm i các i khoản i tạm i ứng i công i tác i phí, i giúp i cho i công i ty i quản i lý i kiểm i soát i hiệu i quả i chi i tiêu i của i nhân i viên, i thậm i chí i công i ty i còn i đợc i cấp i ngay i một i nguồn i vốn i ngắn i hạn i mà i không i cần i thủ i tục i vay i vốn.
3.2/ i Đối i với i đơn i vị i chấp i nhận i thẻ(Merchant)
Với i tâm i lý i a i thích i tiền i mặt i các i Merchant i sẽ i chỉ i tham i gia i nếu i việc i chấp i nhận i thanh i toán i bằng i thẻ i tín i dụng i đem i lại i một i ích i lợi i nào i đó i cho i họ i Có i thể i tính i tới i điều i đó i dới i ba i góc i độ:
i Tăng i doanh i số i kinh i doanh i và i thu i hút i khách i hàng
Trớc i hết i mỗi i điểm i chấp i nhận i thẻ i là i một i cơ i sở i kinh i doanh, i mục i tiêu i của i họ i là i tối i đa i hoá i lợng i hàng i hoá i dịch i vụ i bán i đợc i Việc i ngày i càng i có i nhiều i ngời i thích i sử i dụng i thẻ i tín i dụng i tác i động i đến i họ i với i t i cách i nh i một i nhu i cầu i của i thị i truờng i Để i lôi i kéo i đối i tợng i khách i hàng i này i buộc i họ i phải i chấp i nhận i sự i thanh i toán i bằng i thẻ i tín i dụng i Nh i vậy, i trớc i hết i việc i chấp i nhận i thẻ i mạng i lại i lợi i ích i cho i các i Merchant i nh i một i biện i pháp i mở i rộng i thị i trờng i và i doanh i số i Điều i này i đặc i biệt i rõ i khi i xét i đến i tác i động i của i thẻ i tín i dụng i nh i là i một i phơng i cách i mở i rộng i khả i năng i tài i chính i của i khách i hàng i Thẻ i tín i dụng i là i một i hậu i thuẫn i giúp i chủ i thẻ i chi i tiêu i vợt i quá i khả i năng i tài i chính i ngắn i hạn i của i mình i Vô i hình i chung, i nó i trở i thành i một i lực i đẩy i tích i cực i đối i với i sức i mua i Chính i những i ngời i cung i ứng i hàng i hoá i và i dịch i vụ i chính i không i phải i ai i khác i là i ngời i đợc i hởng i lợi i trong i quá i trình i đó
Giảm i chi i phí i bán i hàng i và i đảm i bảo i an i toàn
Việc i chấp i nhận i thanh i toán i bằng i thẻ i tín i dụng i giúp i các i điểm i chấp i nhận i thẻ i đa i dạng i hoá i các i phơng i thức i thanh i toán, i giảm i tình i trạng i trả i chậm i của i khách i hàng, i đồng i thời i giảm i nhẹ i công i tác i kiểm i đếm i thu i giữ i tiền i mặt i tránh i đợc i hiện i tợng i khách i hàng i dùng i tiền i giả i để i thanh i toán, i qua i đó i giảm i những i chi i phí i kinh i doanh i không i cần i thiết.
i Hởng i lợi i từ i chính i sách i khách i hàng i của i ngân i hàng i
Trớc i hết i các i điểm i chấp i nhận i thanh i toán i thẻ i đợc i ngân i hàng i cung i cấp i đầy i đủ i các i máy i móc i thiết i bị i cần i thiết i cho i việc i thanh i toán i thẻ i (máy i ECD i cà i tay i hoặc i kết i nối i mạng i thanh i toán i điện i tử) i nên i i các i cơ i sở i này i không i mất i tiền i đầu i t i cho i cơ i sở i vật i chất i Ngoài i ra i các i điểm i chấp i nhận i thẻ i còn i thiết i lập i đợc i mối i quan i hệ i mật i thiết i với i ngân i hàng i Điều i này i đồng i nghĩa i với i việc i ngân i hàng i sẽ i dành i cho i họ i những i khoản i u i đãi i trong i các i giao i dịch i khác i nhau, i các i giao i dịch i về i tín i dụng i Trong i nền i kinh i tế i thị i trờng, i đợc i hởng i u i đãi i trong i vay i vốn i ngân i hàng i một i khoản i lợi i lớn i đối i với i các i đơn i vị i kinh i doanh i Bên i cạnh i đó, i hàng i năm i các i hiệp i hội i du i lịch i quốc i tế i có i xuất i bản i những i ấn i phẩm i giới i thiệu i địa i chỉ i cung i ứng i hàng i hoá i dịch i vụ i đáng i lu i ý i điều i đó i sẽ i giúp i cho i các i đơn i vị i này i quảng i bá i đ- ợc i hoạt i động i của i mình.
Tuy i nhiên, i một i rào i cản i lớn i trong i việc i mở i rộng i mạng i lới i cơ i sở i chấp i nhận i thẻ i là i mức i phí i mà i ngân i hàng i đặt i ra i cho i các i cơ i sở i này, i đặc i biệt i là i ở i những i nớc i mà i thẻ i tín i dụng i còn i là i một i phơng i tiện i thanh i toán i mới i mẻ i nh i Việt i Nam.
3.3/ i Đối i với i hoạt i động i của i ngân i hàng
Sự i phát i triển i bùng i nổ i của i thẻ i tín i dụng i trong i thời i gian i ngắn i nh i vậy i có i thể i lý i giải i bằng i hai i nguyên i nhân i Trớc i hết i là i lợi i ích i mà i nó i mang i lại i cho i khách i hàng, i thứ i nữa i là i lợi i nhuận i mà i nó i đem i lại i cho i ngành i ngân i hàng i Không i chỉ i vậy, i thẻ i tín i dụng i có i tác i động i đến i nhiều i hoạt i động i quan i trọng i khác i của i ngân i hàng.
Một i dịch i vụ i chiếm i u i thế i và i tác i động i đến i lợi i nhuận i của i ngân i hàng i
Kết i hợp i các i đặc i tính i của i tín i dụng i và i thanh i toán, i một i cơ i chế i vay i trả i tuần i hoàn, i mạng i lới i các i điểm i tiếp i nhận i thẻ i rộng i rãi, i tất i cả i những i điều i đó i làm i nên i sức i mạnh i vợt i trội i của i thẻ i tín i dụng i So i với i những i hình i thức i thanh i toán i khác i nh i sec, i uỷ i nhiệm i chi, i uỷ i nhiệm i thu i hoặc i L/C i thẻ i tín i dụng i u i việt i hơn i ở i chỗ i nó i gắn i tín i dụng i với i thanh i toán i nh i một i qui i trình i khép i kín i Vì i vậy i ngay i sau i khi i xuất i hiện, i thẻ i tín i dụng i nhanh i chóng i chiếm i vị i trí i độc i tôn i trong i số i các i dịch i vụ i của i ngân i hàng i phục i vụ i chi i tiêu i các i nhân i Nó i đợc i coi i là i phơng i cách i số i một i để i tiếp i cận i đến i thị i trờng i ngân i hàng i bán i lẻ.
1 0 i Không i đợc i xem i là i một i phơng i thức i phát i triển i d i nợ i tín i dụng, i tuy i nhiên i các i khoản i của i khách i hàng i khi i mua i hàng i hoá i dịch i vụ i tại i các i điểm i tiếp i nhận i thẻ i vẫn i mặc i nhiên i là i các i khoản i vay i ngân i hàng i Dạng i tín i dụng i thẻ i là i một i loại i tín i dụng i không i có i thời i hạn i rõ i ràng i với i số i d i có i tính i tuần i hoàn i Do i thẻ i tín i dụng i có i thị i trờng i riêng i là i phục i vụ i chi i tiêu i cá i nhân i nên i nó i không i đợc i coi i là i một i dịch i vụ i cạnh i tranh i với i các i loại i tín i dụng i truyền i thống.
Thẻ i tín i dụng i một i sản i phẩm i có i tính i hớng i công i nghệ i cao i mà i nó i còn i thực i sự i là i một i phơng i cách i u i việt i để i thâm i nhập i vào i thị i trờng i ngân i hàng i bán i lẻ(thị i tr- ờng i phân i phối i các i dịch i vụ i và i tiện i ích i của i ngân i hàng i nhng i ở i qui i mô i nhỏ) i Thẻ i tín i dụng i mang i đến i cho i ngân i hàng i nhiều i nguồn i thu i khác i nhau: i chiết i khấu i th- ơng i mại, i lệ i phí i thờng i niên, i phí i rút i tiền i mặt, i các i khoản i thu i từ i tài i trợ, i phí i đại i lý i thanh i toán i Ngoài i ra i còn i i các i khoản i thu i khác: i phí i tăng i hạn i mức i tín i dụng i tạm i thời(phát i sinh i khi i chủ i thẻ i muốn i nâng i hạn i mức i tín i dụng) i phí i tra i soát i (khoản i phí i chủ i thẻ i phải i trả i cho i yêu i cầu i tra i soát i của i mình), i phí i cấp i lại i thẻ i mất i cắp, i thất i lạc, i phí i cập i nhập i thẻ i mất i cắp, i thất i lạc i lên i danh i sách i thẻ i cấm i lu i hành.
i Khái i quát i chung i về i thị i trờng i thẻ i tín i dụng
Thị i trờng i thẻ i tín i dụng i là i thị i trờng i trao i đổi i sản i phẩm i dịch i vụ i thẻ i tín i dụng i Trên i thị i trờng i này i là i lực i lợng i đại i diện i cho i phía i cúng i là i các i ngân i hàng, i lực i lợng i cầu i là i khách i hàng i có i nhu i cầu i sử i dụng i thẻ i tín i dụng i Đây i là i thị i trờng i có i tính i chuyên i biệt i Mặc i dù i bản i thân i các i ngân i hàng i phát i hành i là i ngời i cung i cấp i dịch i vụ i thẻ i hay i tạo i ra i hàng i hoá, i nhng i để i tạo i khả i năng i lu i thông i của i loại i hàng i hoá i dịch i vụ i đó i lại i đòi i hỏi i sự i tham i gia i của i một i lực i lợng i thị i trờng i khác i nh i các i điểm i tiếp i nhận i thẻ, i các i ngân i hàng i thanh i toán.
Nét i dặc i trng i của i thị i trờng i thẻ i tín i dụng i xuất i phát i từ i cơ i chế i lu i thông i và i đặc i tính i của i hàng i hoá i trên i thị i trờng i Các i chủ i thể i tham i gia i thị i trờng i có i nhiều i cách i nhìn i nhận i khác i nhau i về i hàng i hoá i trên i thị i trờng i Với i khách i hàng i sử i dụng i thẻ, i hàng i hoá i trên i thị i trờng i là i một i tấm i thẻ i tín i dụng i họ i mua i từ i ngân i hàng i i phát i hành i và i sử i dụng i nh i một i phơng i tiện i chi i trả i Còn i với i các i điểm i chấp i nhận i thẻ, i hàng i hoá i trên i thị i trờng i này i lại i là i một i dịch i vụ i ”bán i hàng i qua i ngân i hàng” i do i ngân i hàng i i phát i hành, i thanh i toán i thẻ i cung i cấp i Tuy i nhiên i nếu i đứng i trên i giác i độ i của i ngân i hàng, i cả i hai i loại i dịch i vụ i theo i quan i điểm i của i chủ i thẻ i hay i các i điểm i chấp i nhận i thẻ i đều i chỉ i là i hai i mặt i của i một i sản i phẩm i thống i nhất: i “dịch i vụ i tín i dụng i thẻ i ngân i hàng” i Sở i dĩ i tồn i tại i nhiều i cách i đánh i giá i khác i nhau i về i loại i sản i phẩm i thị i trờng i vì i qua i cơ i chế i của i dịch i vụ i thẻ i đòi i hỏi i sự i tham i gia i của i nhiều i chủ i thể i khác i nhau i Đối i với i chủ i thẻ, i các i điểm i chấp i nhận i thẻ i là i một i lợng i tham i gia i tạo i nên i tiện i ích i của i dịch i vụ i thẻ i và i chỉ i khi i tồn i tại i các i điểm i chấp i nhận i thẻ, i thẻ i tín i dụng i mới i có i sức i lu i thông i thực i sự i Còn i với i các i điểm i tiếp i nhận i thẻ, i việc i
1 4 chấp i nhận i chi i trả i bằng i thẻ i tín i dụng i đem i lại i cho i họ i nguồn i doanh i thu i từ i khách i hàng i sử i dụng i tín i dụng i của i ngân i hàng i Cơ i sở i điểm i chấp i nhận i thẻ i tham i gia i kiến i tạo i thị i trờng i thẻ i vì i muốn i sử i dụng i ngân i hàng i nh i một i cách i tiêu i thụ i sản i phẩm i của i họ.
Một i điểm i đặc i trng i lớn i của i thị i trờng i thẻ i là i tính i cạnh i tranh i đa i phơng i trên i thị i trờng i Là i một i thị i trờng i dịch i vụ, i các i ngân i hàng i phát i hành i có i một i môi i trờng i cạnh i tranh i hẹp i Tín i dụng i thẻ i là i sản i phẩm i mà i bất i cứ i ngân i hàng i nào i cũng i có i thể i tham i gia i cung i cấp i Vũ i khí i cạnh i tranh i của i họ i chỉ i giới i hạn i trong i các i phơng i tiện i nh i phí, i lãi i suất, i chất i lợng i phục i vụ i Hơn i thế i nữa, i các i cơ i sở i chấp i nhận i thẻ i cũng i thờng i xuyên i có i sự i cạnh i tranh i với i nhau i Tác i động i của i sự i cạnh i tranh i này i là i lập i tơng i quan i về i phí, i lãi i (hay i giá) i của i dịch i vụ i thẻ.
Một i sự i khác i biệt i lớn i của i thị i trờng i thẻ i tín i dụng i so i với i các i thị i trờng i hàng i hoá i thông i thờng i khác i đó i là i thị i trờng i thẻ i hoạt i động i dựa i trên i nền i tảng i công i nghệ i thông i tin i Có i thể i nói i hệ i thống i thông i tin i liên i lạc i là i xơng i sống i của i công i nghệ i thanh i toán i thẻ i Tất i cả i các i giao i dịch i thanh i toán, i thông i tin i giữa i ngân i hàng i phát i hành, i ngân i hàng i thanh i toán i và i các i tổ i chức i thẻ i quốc i tế i trên i thị i trờng i đều i hoàn i toàn i đợc i thực i hiện i qua i hệ i thống i chơng i trình i máy i móc i thiết i bị, i và i kênh i truyền i dữ i liệu i riêng i - i đó i là i hệ i thống i kết i nối i mạng i Online i Tốc i độ i thanh i toán i thẻ i hiện i nay i đợc i coi i là i nhanh i nhất i trong i số i các i dịch i vụ i thanh i toán i điện i tử i của i ngân i hàng i Mặt i khác i quá i trình i thanh i toán i hoàn i toán i khép i kín i nên i đảm i bảo i độ i an i toàn, i bí i mật i nhanh i chóng i cho i các i chủ i thể i tham i gia i thị i trờng i Điều i này i cũng i giúp i giảm i thiểu i các i rủi i ro i trên i thị i trờng i thẻ i tín i dụng.
Không i nh i các i thị i trờng i hàng i hoá i dịch i vụ i khác, i lực i lợng i cầu i i tham i gia i thị i trờng i thẻ i tín i dụng i đều i đợc i các i ngân i hàng i phát i hành, i các i tổ i chức i thẻ i xem i xét i đánh i giá i để i từ i đó i tiến i hành i phân i loại i các i nhóm i đối i tợng i khác i nhau i Đối i với i các i chủ i thẻ i thì i đợc i xem i xét, i đánh i giá i dựa i trên i thu i nhập, i mối i quan i hệ i với i ngân i hàng i để i từ i đó i có i một i hạn i mức i tín i dụng i riêng i Còn i đối i với i các i điểm i tiếp i nhận i thì i có i qui i định i hạn i mức i thanh i toán i riêng i đối i với i từng i loại i hình i dịch i vụ i khác i nhau, i và i dựa i trên i uy i tín i và i mối i quan i hệ i truyền i thống, i lâu i dài i giữa i các i Merchant i và i ngân i hàng i phát i hành.
i Các i chủ i thể i tham i gia i thị i trờng i thẻ i tín i dụng
Ngày i nay i thẻ i tín i dụng i ngày i càng i đợc i sử i dụng i rộng i rãi i phổ i biến i và i đợc i phát i triển i khắp i nơi i nhờ i sự i thuận i lợi i của i thẻ i mang i lại i Với i những i tiện i ích i của i mình i nhiều i tổ i chức, i ngân i hàng, i các i cá i nhân i và i doanh i nghiệp. i 2.1/ i Các i ngân i hàng i thơng i mại(NHTM)
Trớc i hết i tham i gia i vào i thị i trờng i thẻ i tín i dụng i một i cách i tích i cực i nhất i là i các i ngân i hàng i Sản i phẩm i dịch i vụ i thẻ i không i những i giúp i cho i ngân i hàng i đa i dạng i hóa i các i sản i phẩm i dịch i vụ i về i chiều i rộng i và i chiều i sâu i mà i còn i mở i rộng i mạng i lới i rộng i khắp i nơi, i không i chỉ i bó i gọn i trong i phạm i vi i vùng i kinh i tế i một i quốc i gia i mà i xu i hớng i toàn i cầu i hoá i Các i ngân i hàng i i tham i gia i vào i thị i trờng i thẻ i theo i nhiều i cách i thức i khác i nhau
* i Ngân i hàng i trực i tiếp i tham i gia i phát i hành i thẻ i thực i hiện i nghĩa i vụ i phát i hành, i cấp i thẻ i cho i các i chủ i thể i cá i nhân, i quản i lý i chủ i thẻ i theo i dõi i thông i tin i về i chủ i thẻ i Các i ngân i hàng i tự i phát i hành i thẻ i hoặc i một i nhóm i các i ngân i hàng i liên i kết i với i nhau i tổ i chức i thành i lập i hiệp i hội i tổ i chức i
* i Ngân i hàng i tham i gia i vào i thị i trờng i thẻ i còn i với i t i cách i là i trung i gian i thanh i toán i giữa i chủ i thẻ i và i các i ngân i hàng i hay i tổ i chức i phát i hành i Dới i chức i năng i trung i gian i thanh i toán i các i ngân i hàng i sẽ i mở i rộng i đa i dạng i các i sản i phẩm i dịch i vụ i thu i hút i nhiều i khách i hàng i và i thu i đợc i khoản i phí i chiết i khấu i đại i lý i trong i hoạt i động i thanh i toán i cho i các i hoá i đơn i của i các i điểm i chấp i nhận i thẻ i
2.2/ i Các i tổ i chức i thẻ i quốc i tế i i Tổ i chức i thẻ i quốc i tế i là i tổ i chức i cho i phép i ngân i hàng i phát i hành i thẻ i và i làm i trung i tâm i xử i lý i cấp i phép, i thông i tin i giao i dịch, i thanh i toán i của i các i ngân i hàng i thành i viên i trên i toàn i thế i giới i Mỗi i tổ i chức i thẻ i quốc i tế i đều i có i tên i trên i sản i phẩm i của i mình i Khác i với i ngân i hàng i thành i viên, i tổ i chức i thẻ i quốc i tế i không i có i quan i hệ i trực i tiếp i với i chủ i thẻ i hay i cơ i sở i chấp i nhận i thẻ, i mà i chỉ i cung i cấp i một i mạng i lới i viễn i thông i toàn i cầu i phục i vụ i cho i quy i trình i thanh i toán, i cấp i phép i cho i ngân i hàng i thành i viên i một i cách i nhanh i chóng.
2.3/Các i cá i nhân i và i các i doanh i i nghiệp
Một i trong i những i đối i tợng i tham i gia i quan i trọng i của i thị i trờng i thẻ i tín i dụng i là i các i chủ i thẻ, i ngời i duy i nhất i có i quyền i sử i dụng i thẻ i Chủ i thẻ i tham i gia i thị i trờng i thẻ i có i thể i là i các i cá i nhân i hay i công i ty i hoặc i các i doanh i nghiệp i đặc i biệt i là i khách i du i lịch i Bất i kỳ i một i cá i nhân i hay i doanh i nghiệp i tham i gia i thị i trờng i thẻ i đều i phải i trả i một i khoản i phí i dịch i vụ i để i hởng i tiện i ích i khi i sử i dụng i thẻ i Họ i có i thể i sử i dụng i thẻ i tín i dụng i trong i việc i thanh i toán i tại i mọi i nơi i hay i rút i tiền i tự i động i rất i tiện i lợi i Sử i dụng i thẻ i tín i dụng i an i toàn i tiết i kiệm i và i thuận i lợi i hơn i nhiều i so i với i hình i thức i thanh i toán i bằng i tiền i Đồng i thời i chủ i thẻ i còn i đợc i sử i dụng i nguồn i tín i dụng i do i ngân i hàng i phát i hành i cung i cấp i Ngời i đứng i ra i xin i phát i hành i thẻ i còn i là i các i công i ty, i doanh i nghiệp i đứng i ra i nhằm i phục i vụ i cho i nhu i cầu i hoạt i động i kinh i doanh i công i tác i cho i chính i đơn i vị i của i mình i hay i cho i các i nhân i viên i trong i doanh i nghiệp.
2.4/ i Các i đơn i vị i chấp i nhận i thẻ
Thị i trờng i thẻ i tín i dụng i không i hoạt i động i đợc i nếu i thiếu i đi i các i điểm i tiếp i nhận i thẻ- i các i điểm i cung i ứng i hàng i hoá i dịch i vụ i và i chấp i nhận i việc i thanh i toán i thẻ i Đó i là i các i siêu i thị, i nhà i hàng, i sân i bay, i khách i sạn, i các i khu i du i lịch i giả i trí i ngoài i ra i còn i có i các i ngân i hàng i đại i lý i Các i đối i tợng i này i hàng i ngày i phải i tham i gia i kinh i doanh i thanh i toán i một i lợng i lớn i các i hàng i hoá i dịch i vụ i của i mình i Thanh i toán i bằng i thẻ i tín i dụng i giúp i các i đơn i vị i này i đảm i bảo i việc i thanh i toán i nhanh i
1 6 chóng i và i thuận i tiện, i mặt i khác i nó i giúp i cho i giảm i chi i phí i bảo i quản i cất i giữ i tiền i và i tránh i đợc i tiền i giả i Họ i tham i gia i thị i trờng i thẻ i tín i dụng i phải i chấp i nhận i trả i một i khoản i phí i gọi i là i chiết i khấu i thơng i mại i nhng i bù i lại i họ i có i thể i mở i rộng i thị i tr- ờng i hoạt i động i kinh i doanh i của i mình i bằng i cách i thu i hút i một i lợng i lớn i các i khách i hàng i sử i dụng i thẻ i đặc i biệt i là i khách i nớc i ngoài i Tăng i doanh i số i bán i hàng, i đó i là i mục i tiêu i lớn i của i các i cơ i sở i tham i gia i thị i trờng i thẻ.
Ngân i hàng i Nhà i nớc i là i cơ i quan i quản i lý i Nhà i nớc i về i các i lĩnh i vực i tiền i tệ i ngân i hàng i nói i chung i Khi i tham i gia i vào i thị i trờng i thẻ i tín i dụng i nhiệm i vụ i chủ i yếu i của i ngân i hàng i Nhà i nớc i là i đa i ra i các i văn i bản i qui i pháp i về i hoạt i động i thanh i toán i phát i hành i và i sử i dụng i thẻ, i tiếp i nhận i hồ i sơ i xem i xét i cho i phép i các i ngân i hàng i thơng i mại i đợc i phát i hành i thẻ, i kiểm i tra i giám i sát i hoạt i động i của i các i ngân i hàng i đảm i bảo i tuân i thủ i pháp i luật i tạo i ra i sự i cạnh i tranh i lành i mạnh i trên i thị i trờng i thẻ.
i Hoạt i động i của i NHTM i trên i thị i trờng i thẻ i tín i dụng
Ngân i hàng i thơng i mại i tham i gia i trên i thị i trờng i thẻ i tín i dụng i với i 2 i hoạt i động i chính i và i chủ i yếu i đó i là i thanh i toán i và i phát i hành i thẻ i tín i dụng i Đây i là i hoạt i động i dịch i vụ i mang i tính i chiến i lợc i đối i với i từng i ngân i hàng, i tạo i ra i một i phơng i thức i kinh i doanh i hoàn i toàn i khác i biệt.
3.1/Nghiệp i vụ i phát i hành i thẻ i tín i dụng i
Hình i thức i đầu i tiên i là i thẻ i tín i dụng i đợc i phát i hành i bởi i các i ngân i hàng i đơn i lẻ i Do i vậy i đối i với i ngân i hàng i phát i hành, i chi i phí i cho i việc i phát i hành i và i phát i triển i mạng i lới i điểm i chấp i nhận i thẻ i là i rất i lớn i Tiện i ích i thanh i toán i của i khách i hàng i bị i giới i hạn i trong i phạm i vi i điểm i tiếp i nhận i thẻ i có i ký i hợp i đồng i với i ngân i hàng i phát i hành i Với i các i nhợc i điểm i nh i vậy, i cách i thức i phát i hành i này i nhanh i chóng i đợc i thay i thế
Cuối i năm i 70 i hình i thức i hiệp i hội i các i tổ i chức i phát i hành i thẻ i tín i dụng i ra i đời.Với i cơ i cấu i tổ i chức i gồm i nhiều i ngân i hàng i thanh i toán i và i phát i hành i trên i khắp i thế i giới, i phạm i vi i thanh i toán i của i những i loại i thẻ i này i mang i biểu i tợng i của i các i tổ i chức i này i không i bị i giới i hạn i Chi i phí i phát i hành i thấp, i khả i năng i lu i hành i rộng i rãi i đem i lại i nhiều i tiện i ích i cho i khách i hàng, i ngày i nay i đây i là i hình i thức i phát i hành i thẻ i phổ i biến i nhất.
i Cơ i sở i pháp i lý i và i nguyên i tắc i phát i hành
Thẻ i tín i dụng i đợc i phát i hành i phải i căn i cứ i vào i luật i pháp i nớc i sở i tại i và i luật i lệ i hiện i hành i của i tổ i chức i thẻ i tín i dụng i quốc i tế i Nó i cũng i đợc i điều i chỉnh i theo i các i qui i chế i về i thẻ i tín i dụng i do i tổng i giám i đốc i ngân i hàng i đó i qui i định i Là i một i hình i thức i tín i dụng i đặc i biệt, i thẻ i tín i dụng i đợc i phát i hành i dựa i trên i nguyên i tắc i tín i dụng i có i bảo i đảm i Khách i hàng i để i có i đợc i quyền i sử i dụng i thẻ i phải i đáp i ứng i yêu i cầu i về i tín i chấp, i thế i chấp i và i các i điều i kiện i đảm i bảo i khác i Mặt i khác i do i tín i dụng i thẻ i có i số i d i tuần i hoàn i nhng i luồng i luân i chuyển i hoạt i động i luôn i có i thời i hạn i ngắn i vì i vậy i nguồn i vốn i phát i hành i cũng i chỉ i là i nguồn i huy i động i ngắn i hạn.
Việc i phát i hành i thẻ i cơ i bản i tuân i theo i qui i trình i sau:
* i Bớc i 1: i Khách i hàng i gửi i đơn i và i các i hồ i sơ i cần i thiết i yêu i cầu i đợc i sử i dụng i thẻ i tín i dụng i đến i ngân i hàng i Cơ i bản i khách i hàng i cần i đáp i ứng i các i yêu i cầu i nh i đủ i
18 i tuổi i trở i lên, i không i bị i rối i loạn i tâm i thần i và i có i đủ i nămg i lực i pháp i lý i Hồ i sơ i khách i hàng i cung i cấp i phải i gồm i các i thông i tin i về i tên i địa i chỉ, i cơ i quan i công i tác, i số i chứng i minh i th.
* i Bớc i 2: i Căn i cứ i vào i hồ i sơ i yêu i cầu i phát i hành i thẻ i của i khách i hàng, i bộ i phận i thẩm i định i sẽ i tiến i hành i thẩm i tra i hồ i sơ i và i ra i quyết i định i chấp i nhận i hoặc i từ i chối i phát i hành i Với i những i hồ i sơ i đợc i chấp i nhận, i gửi i thông i tin i quyết i định i chấp i nhận i phát i hành i và i hợp i đồng i sử i dụng i thẻ i tới i trung i tâm i thẻ, i đồng i thời i xác i định i hạn i mức i của i khách i hàng i
* i Bớc i 3: i Trung i tâm i thẻ i sẽ i tiến i hành i mở i tài i khoản i tín i dụng i cho i khách i hàng, i cập i nhật i hồ i sơ i và i tiến i hành i in i thẻ i Sau i khi i in i và i xác i định i số i PIN i thẻ i sẽ i đ- ợc i giao i lại i cho i bộ i phận i phát i hành i để i trao i lại i cho i khách i hàng.
* i Bớc i 4: i i Ngân i hàng i tiến i hành i giao i thẻ i cho i khách i hàng i một i cách i an i toàn i và i đảm i bảo i bí i mật.
Hoạt i động i của i ngân i hàng i trong i thanh i toán
Việc i thanh i toán i thẻ i cơ i bản i cũng i phải i tuân i theo i các i qui i định i của i pháp i luật i trong i phát i hành i và i thanh i toán i thẻ, i luật i lệ i hiện i hành i của i tổ i chức i thẻ i quốc i tế i và i các i qui i định i của i bản i thân i các i ngân i hàng i tham i gia i phát i hành i và i thanh i toán i
* i Đối i với i các i ngân i hàng i hàng i phát i hành: i là i ngời i phát i hành i thẻ i tín i dụng, i tham i gia i vào i quá i trình i thanh i toán i với i t i cách i là i chủ i nợ i của i chủ i thẻ i và i là i ngời i chịu i trách i nhiệm i thanh i toán i lại i cho i các i ngân i hàng i thanh i toán i và i các i điểm i tiếp i nhận i thẻ i
Tài khoản thẻ Chủ thẻ
Sơ đồ1: Nghiệp vụ phát hành thẻ tín dụng
Chủ thẻ Ngân hàng phát hành
Tổ chức thẻ quèc tÕ
1.Phát hành thẻ tín dụng
2.Thanh toán nợ trực tiếp 4.Cung ứng h2,hoặc dịch vụ rút tiền mặt
3.Mua hàng h2 dịch vụ hoặc rút tiền bằng thẻ tín dụng
9.Báo nợ ngân hàng phát hành 10.Thanh toán theo báo nợ củatổ chức thẻ
7.Lập gửi chứng từ nhờ thu 8.Báo cáo cho ngân hàng thanh toán
6 Báo có cho Merchant hoặc ngân hàng ĐLTT Tra soát thông tin 5.Gửi hoá đơn thanh toán
* i Còn i với i các i ngân i hàng i thanh i toán: i tham i gia i tổ i chức i thẻ i quốc i tế i với i vai i trò i thanh i toán i các i thẻ i tín i dụng i đã i đợc i phát i hành i Ngân i hàng i này i chịu i trách i nhiệm i thanh i toán i lại i cho i các i điểm i tiếp i nhận i thẻ i đã i lý i hợp i đồng i với i mình i và i đáp i ứng i yêu i cầu i rút i tiền i mặt i của i chủ i thẻ i
Nếu i ngân i hàng i tham i gia i thị i trờng i với i t i cách i là i đại i lý i của i các i ngân i hàng i thanh i toán i thì i nhiệm i vụ i chính i của i nó i cung i cấp i các i dịch i vụ i thanh i toán i và i rút i tiền i cho i chủ i thẻ i và i các i Merchant.
Sơ i đồ2- i Khái i quát i qui i trình i phát i hành, i thanh i toán, i thu i nợ i thẻ i tín i dụng
Thẻ i tín i dụng i đợc i sử i dụng i với i hai i mục i đích: i rút i tiền i mặt i hoặc i mua i hàng i hoá i dịch i vụ i Khi i phát i sinh i một i giao i dịch i thẻ i với i một i trong i hai i mục i đích i mua i hàng i hoá i hoặc i rút i tiền, i trớc i tiên i điểm i tiếp i nhận i thẻ i sẽ i lập i hoá i đơn i về i giao i dịch(bớc i 3 i và i 4 i trên i sơ i đồ).Hoá i đơn i sau i đó i sẽ i đợc i gửi i đến i hoặc i ngân i hàng i thanh i toán, i hoặc i ngân i hàng i đại i lý i thanh i toán i trong i vòng i 4 i ngày i kể i từ i ngày i phát i sinh i giao i dịch(bớc i 5) i Các i ngân i hàng i này i sẽ i ghi i có i cho i tài i khoản i của i điểm i chấp i nhận i thẻ i đồng i thời i lu i hoá i đơn i làm i chứng i từ i gốc i để i tra i soát i và i giải i quyết i khiếu i nại i phát i sinh i khi i cần i thiết(bớc i 6) i Ngân i hàng i thanh i toán i sau i đó i sẽ i lập i bộ i chứng i từ i nhờ i thu i gửi i trung i tâm i thanh i toán i tổ i chức i thẻ i quốc i tế i để i thanh i toán i với i ngân i hàng i phát i hành i Khi i nhận i đợc i báo i có i từ i trung i tâm, i ngân i hàng i đại i lý i và i ngân i hàng i thanh i toán i đối i chiếu i hồ i sơ i gốc i khớp i đúng i và i làm i thủ i tục i
Cơ sở chấp nhận thẻ ngân hàng đại lý thanh toán tất i toán i tài i khoản i nhờ i thu(bớc i 7+8).Tại i ngân i hàng i phát i hành, i căn i cứ i bảng i kê i do i tổ i chức i thẻ i quốc i tế i gửi i tới i nhờ i thu, i báo i có i đối i với i trung i tâm i số i tiền i đã i thanh i toán i theo i bảng i kê i và i làm i thủ i tục i thanh i toán i đối i với i tổ i chức i thẻ i quốc i tế(bớc i 9+10) i Tại i công i đoạn i thu i nợ i với i t i cách i của i ngời i cho i vay, i ngân i hàng i phát i hành i sẽ i gửi i bản i sao i kê i cho i chủ i thẻ i yêu i cầu i thanh i toán i hàng i tháng i (bớc2).
Phơng i thức i giao i dịch i và i truy i cập i thông i tin
Quá i trình i thông i tin i và i thanh i toán i giữa i các i ngân i hàng i phát i hành, i ngân i hàng i thanh i toán, i tổ i chức i thẻ i quốc i tế i hoàn i toàn i đợc i thực i hiện i qua i hệ i thống i kết i nối i mạng i Online i Còn i việc i thông i tin i và i thanh i toán i giữa i các i ngân i hàng i phát i hành, i ngân i hàng i thanh i toán i và i điểm i tiếp i nhận i thẻ i có i thể i đợc i thực i hiện i theo i hai i chế i độ i Online i (thông i tin i về i thẻ i đợc i kiểm i tra i tự i động i trực i tiếp i qua i hệ i thống i kết i nối i mạng i với i ngân i hàng i phát i hành) i hoặc i off i line i (chỉ i kiểm i tra i xác i định i mã i số i bằng i máy i cà i tay).Với i việc i ứng i dụng i nhiều i thành i tựu i của i công i nghệ i thông i tin, i tốc i độ i thanh i toán i thẻ i hiện i đợc i coi i là i đứng i đầu i trong i số i các i dịch i vụ i thanh i toán i điện i tử i của i ngân i hàng i (mất i 10 i giây i cho i mỗi i giao i dịch i tại i điểm i chấp i nhận i thẻ i theo i chế i độ i Online).Quá i trình i thanh i toán i khép i kín i trong i mạng i lới i đem i lại i độ i an i toàn i cao i nhất i cho i tất i cả i các i bên i tham i gia i trong i hoạt i động i thẻ i Đây i là i một i dịch i vụ i tiện i lợi i và i an i toàn.
i Rủi i ro i trong i kinh i doanh i thẻ
Tín i dụng i thẻ i khá i an i toàn i hơn i so i với i nhiều i loại i hình i tín i dụng i khác i nhng i kinh i doanh i thẻ i tín i dụng i lại i có i nhiều i rủi i ro i Mỗi i năm i các i tổ i chức i quốc i tế i và i các i thành i viên i phải i chi i không i dới i 1% i doanh i số i cho i rủi i ro i và i phòng i ngừa i rủi i ro i Điều i đó i chứng i tỏ i việc i quản i lý i và i phòng i ngừa i rủi i ro i trong i kinh i doanh i thẻ i của i tổ i chức i thẻ i quốc i tế i cũng i nh i các i thành i viên i là i rất i quan i trọng i Nhiều i phân i tích i gần i đây i cho i thấy i rủi i ro i trong i kinh i doanh i thẻ i tín i dụng i không i phải i là i ở i khâu i phát i hành i mà i chủ i yếu i là i khâu i thanh i toán.
4.1/ i Rủi i ro i trong i khâu i phát i hành
Đơn i phát i hành i với i thông i tin i giả i mạo.
Thực i tế i việc i xuất i hiện i rủi i ro i trong i khâu i phát i hành i thẻ i khá i hãn i hữu i vì i hợp i đồng i tín i dụng i dễ i kiểm i chứng i Khâu i phát i hành i nảy i sinh i phần i lớn i do i đơn i phát i hành i thẻ i với i thông i tin i giả i mạo.
Chủ i thẻ i không i nhận i đợc i thẻ i do i ngân i hàng i phát i hành(NHPH) i gửi i NHPH i gửi i cho i chủ i thẻ i bằng i đờng i bu i điện i nhng i thẻ i bị i đánh i cắp i trên i đ- ờng i gửi i Thẻ i bị i sử i dụng i trong i khi i chủ i thẻ i chính i thức i không i hay i biết i gì i về i việc i thẻ i đã i đợc i gửi i cho i mình i Nếu i không i có i biện i pháp i quản i lý i đảm i bảo, i NHPH i phải i chịu i mọi i rủi i ro i đối i với i các i giao i dịch i đợc i thực i hiện i trong i trờng i hợp i này.
Tài i khoản i của i chủ i thẻ i bị i lợi i dụng i
Rủi i ro i này i phát i sinh i tại i thời i điểm i ngân i hàng i gia i hạn i hoặc i phát i hành i lại i thẻ i NHPH i nhận i đợc i thông i báo i thay i đổi i về i địa i chỉ i mới i Do i không i kiểm i tra i
2 0 tính i xác i thực i của i thông i báo i đó i nên i NHPH i đã i gửi i thẻ i về i địa i chỉ i theo i yêu i cầu i nhng i thực i ra i đây i không i phải i yêu i cầu i của i chủ i thẻ i đích i thực i Tài i khoản i của i chủ i thẻ i bị i ngời i khác i sử i dụng i chỉ i đợc i phát i hiện i khi i chủ i thẻ i đích i thực i không i nhận i đ- ợc i thẻ i liên i lạc i với i NHPH i hoặc i khi i NHPH i yêu i cầu i chủ i thẻ i thanh i toán i sao i kê i Trờng i hợp i này i dễ i dẫn i đến i rủi i ro i cho i cả i chủ i thẻ i và i NHPH.
4.2/Rủi i ro i trong i khâu i lu i hành i và i thanh i toán
Thẻ i do i các i tổ i chức i tội i phạm i hoặc i cá i nhân i làm i giả i căn i cứ i vào i các i thông i tin i có i đợc i từ i những i chứng i từ i giao i dịch i thẻ i hoặc i mất i cắp, i thất i lạc i Đây i là i loại i rủi i ro i đặc i biệt i nguy i hiểm i i khó i quản i lý i bởi i nó i nằm i ngoài i khả i năng i tiên i liệu i của i các i NHPH.
Thẻ i mất i cắp, i thất i lạc i
Mất i thẻ i là i trờng i hợp i khá i phổ i biến i trong i khâu i lu i hành i thẻ i Chủ i thẻ i bị i mất i cắp i hoặc i thất i lạc i thẻ i và i thẻ i đợc i một i ngời i khác i sử i dụng i trớc i khi i chủ i thẻ i kịp i thông i báo i cho i NHPH i để i có i các i biện i pháp i hạn i chế i sử i dụng i hoặc i thu i hồi i thẻ i
Thanh i toán i hàng i hoá i dịch i vụ i bằng i thẻ i qua i th, i điện i thoại i
Cơ i sở i chấp i nhận i thẻ i cung i cấp i hàng i hoá i dịch i vụ i theo i yêu i cầu i của i chủ i thẻ i qua i th i hoặc i điện i thoại i trên i cơ i sở i các i thông i tin i về i thẻ i Rủi i ro i sẽ i phát i sinh i trong i trờng i hợp i chủ i thẻ i chính i thức i không i phải i là i ngời i đặt i mua i hàng i Hoá i đơn i thanh i toán i của i Merchant i khi i đó i sẽ i bị i NHPH i từ i chối i Rủi i ro i sẽ i do i cơ i sở i chấp i nhận i thẻ i hoặc i ngân i hàng i thanh i toán i gánh i chịu.
Tạo i băng i từ i giả i Đây i là i loại i giả i mạo i giao i dịch i thẻ i sử i dụng i kỹ i thuật i công i nghệ i cao i Trên i cơ i sở i thu i nhập i các i thông i tin i trên i băng i từ i của i thẻ i thật i các i tổ i chức i tội i phạm i quốc i tế i làm i giả i thẻ i đã i sử i dụng i các i phần i mềm i riêng i để i giả i mã i hoá i và i in i tạo i các i băng i từ i trên i thẻ i giả i
i Nhân i viên i cơ i sở i chấp i nhận i in i nhiều i hoá i đơn i thanh i toán i của i một i thẻ i Khi i thực i hiện i giao i dịch, i nhân i viên i của i các i Merchant i đã i cố i tình i in i ra i nhiều i bộ i hoá i đơn i thanh i toán i thẻ, i nhng i chỉ i giao i một i bộ i hoá i đơn i cho i chủ i thẻ i ký i để i hoàn i thành i giao i dịch i Sau i đó i bộ i hoá i đơn i in i d i sẽ i bị i giả i mạo i chữ i ký i của i khách i hàng i để i yêu i cầu i ngân i hàng i thanh i toán i chi i trả i
i Thị i trờng i thẻ i tín i dụng i trên i thế i giới
Hiện i nay i trên i thế i giới i dịch i vụ i thẻ i đặc i biệt i là i thẻ i tín i dụng i đã i trở i thành i một i phần i hết i sức i quan i trọng i trong i dịch i vụ i ngân i hàng i nói i chung i và i dịch i vụ i ngân i hàng i bán i lẻ i nói i riêng.Thị i trờng i thẻ i tín i dụng i hoạt i động i một i cách i sôi i nổi i và i đầy i hào i hứng i Các i chỉ i tiêu i về i kinh i doanh i thẻ i liên i tục i tăng i ở i mức i hai i con i số i hàng i năm i Theo i báo i cáo i của i tổ i chức i thẻ i quốc i tế, i doanh i số i thanh i toán i thẻ i trên i thế i giới i lên i tới i 3000 i tỷ i một i năm, i số i thẻ i tín i dụng i đợc i phát i hành i đã i lên i tới i gần i 2 i tỷ i thẻ i với i khoảng i 36 i tỷ i giao i dịch i đợc i thực i hiện.Với i khoảng i 25 i triệu i đơn i vị i
Visa Mastercard Amex DinnerClub JBC kinh i doanh i hàng i hoá i dich i vụ i chấp i nhận i thanh i toán i thẻ i tín i dụng i thì i có i thể i thấy i đây i là i một i thị i trờng i kinh i doanh i đầy i tiềm i năng i trên i phạm i vi i toàn i cầu i Đối i với i thẻ i tín i dụng i hiện i nay i trên i thế i giới i có i rất i nhiều i loại i thẻ i tín i dụng i khác i nhau i do i các i tổ i chức i hay i ngân i hàng i khác i nhau i phát i hành i Trong i số i nhiều i các i loại i thẻ i tín i dụng i thì i trên i thị i trờng i thẻ i hiện i nay i thì i 5 i loại i thẻ i đợc i sử i dụng i rộng i rãi i và i phổ i biến i nhất i đó i là i Mastercard i Card, i Visa i Card, i American i Express, i JBC i và i Dinner i Club i
Thẻ i tín i dụng i Mastercard i Card i ra i đời i năm i 1966 i do i hiệp i hội i thẻ i liên i ngân i hàng i (gồm i 16 i ngân i hàng i ở i New i York) i gọi i ICA i (Interbank i Card i Association) i phát i hành i thông i qua i các i thành i viên i trên i thế i giới i Theo i con i số i thống i kê i năm i 90 i tổ i chức i thẻ i này i có i tới i 29.000 i thành i viên i tham i gia i hiệp i hội i đã i phát i hành i 178 i triệu i thẻ i có i tới i 9 i triệu i điểm i tiếp i nhận i thẻ i tín i dụng i và i triển i khai i 191.000 i chi i nhánh i trên i thế i giới i Đây i là i một i trong i những i tổ i chức i thẻ i có i uy i tín i và i đợc i biết i đến i với i thị i phần i chiếm i giữ i là i 27% i hiện i nay i trên i thị i trờng i thẻ i tín i dông.
Thẻ i tín i dụng i Visa i Card i tiền i thân i là i do i ngân i hàng i Bank i of i American i năm i 1976 i phát i hành i đến i nay i đã i có i qui i mô i phát i triển i toàn i cầu.Với i những i thành i công i lớn i trong i kinh i doanh i thẻ i tổ i chức i thẻ i Visa i International i đã i chiếm i tới i 48% i thị i trờng i phát i hành i và i 45% i thị i trờng i thanh i toán i thẻ i hiện i nay i với i mạng i lới i phát i triển i rộng i rãi i trên i toàn i cầu.
Thẻ i tín i dụng i American i Express i (Amex) i ra i đời i năm i 1958 i do i ngân i hàng i American i Express i phát i hành i Hiện i nay i là i tổ i chức i thẻ i du i lịch i và i giả i trí i lớn i nhất i thế i giới i Tổng i số i thẻ i phát i hành i của i Amex i lớn i gấp i 2 i lần i JBC i và i nó i cũng i thu i hút i một i lợng i lớn i khách i hàng i với i thị i phần i chiếm i giữ i là i 13%thị i trờng i phát i hành i và i 18% i thị i trờng i thanh i toán.
Thẻ i Dinner i club i là i loại i thẻ i tín i dụng i phục i chủ i yếu i cho i du i lịch i và i giả i trí i xuất i hiện i từ i năm i 1949 i đầu i tiên i tại i Nhật i Bản i và i đợc i quản i lý i bởi i một i số i các i ngân i hàng i phát i hành i thẻ i Hiện i nay i số i ngời i sử i dụng i loại i thẻ i tín i dụng i này i đang i giảm i dần i và i nó i chỉ i chiếm7% i thị i trờng i phát i hành i và i 8% i thị i trờng i thanh i toán.
Thẻ i tín i dụng i JBC i xuất i hiện i ở i Nhật i năm i 1961 i bởi i ngân i hàng i Sanwa i bắt i đầu i phát i triển i thành i một i cơ i sở i quốc i tế i năm i 1981 i hớng i tới i thị i trờng i giải i trí, i du i lịch, i đợc i chấp i nhận i thanh i toán i tại i 40.000 i nơi i và i tiêu i thụ i trên i 100 i quốc i gia i chiếm i giữ i 5% i thị i phần i phát i hành i và i 4 i % i thị i trờng i thanh i toán.
Biểu i đồ i 1:Thị i phần i phát i hành i 02 i i i i i i i i i i i Biểu i đồ2: i Thị i phần i thanh i toán i 02
(Nguồn: i Báo i cáo i tổng i kết i hoạt i động i kinh i doanh i thẻ i năm i 2002)
Do i với i từng i điều i kiện i hoàn i cảnh i khác i nhau i nên i sự i phát i triển i thị i trờng i thẻ i tín i dụng i tại i mỗi i quốc i gia i là i khác i nhau i Nhng i hiện i nay, i thậm i chí i đối i với i cả i các i nớc i quanh i khu i vực i có i mức i dộ i kém i phát i triển i hơn i so i với i phơng i tây, i sử i dụng i thẻ i tín i dụng i đã i và i đang i trở i thành i một i xu i thế i tất i yếu.
5.1/ i Thị i trờng i thẻ i tín i dụng i tại i Mỹ i i i i i i i i i i Mỹ i đợc i coi i là i quê i hơng i của i thẻ i tín i dụng i và i hiện i tại i là i một i thị i trờng i lớn i nhất i thế i giới i cho i ngành i kinh i doanh i này i Mỹ i có i một i môi i trờng i hoàn i hảo i cho i sự i phát i triển i của i thẻ i tín i dụng i Luật i pháp i Mỹ i có i những i qui i định i và i chế i tài i rõ i ràng i cho i sự i hoạt i động i của i thẻ i tín i dụng i Ngời i Mỹ i đã i từ i lâu i hình i thành i thói i quen i giao i dịch i bằng i thẻ i và i sử i dụng i các i tiện i ích i của i ngân i hàng i Bên i cạnh i đó, i một i hệ i thống i ngân i hàng i phát i triển i từ i lâu i đời i và i hết i sức i năng i động i là i điều i kiện i lý i tởng i cho i thị i trờng i thẻ i hoạt i động i và i phát i triển i Tất i cả i các i ngân i hàng i Mỹ i đều i cung i cấp i các i dịch i vụ i thẻ i Đối i với i thẻ i Visa i Card i và i Mastercard i Card i thì i có i tới i
2 i triệu i thơng i gia i và i trên i 14 i triệu i cửa i hàng i đại i lý i chấp i nhận i thanh i toán i một i trong i hai i loại i thẻ i nói i trên i Bên i cạnh i đó, i dịch i vụ i ATM i dờng i nh i có i mặt i ở i khắp i mọi i nơi.Ngời i ta i ớc i tính i trung i bình i một i ngời i Mỹ i làm i việc i thì i sử i dụng i tới i 8 i loại i thẻ i tín i dụng i khác i nhau, i trung i bình i là i 3 i thẻ i cho i mỗi i công i dân i (cha i đủ i tuổi i tr- ởng i thành) i trong i đó i thì i thanh i toán i bằng i thẻ i American i Express(Amex) i i giữ i vị i trí i độc i tôn i bởi i vì i Amex i tập i trung i chủ i yếu i vào i thị i trờng i thẻ i tín i dụng i cao i cấp i truyền i thống- i thẻ i tín i dụng i tín i dụng i tuần i hoàn i Tiếp i đến i rồi i mới i đến i Visa i Card i và i Mastercard i Card i và i có i một i tỷ i phần i nhỏ i cho i Discover i Card, i Sears, i Montomery, i JBC i
5.2/Thị i trờng i thẻ i tín i dụng i Châu i Âu i điển i hình i là i ở i Anh
Châu i Âu i là i thị i trờng i trờng i lý i tởng i cho i các i tổ i chức i thẻ i hoạt i động i và i phát i triển i Ngoại i trừ i Anh i và i Tâu i Ba i Nha i hầu i hết i thẻ i thanh i toán i ở i khu i vực i này i đều i là i thẻ i ghi i nợ i Thị i trờng i thẻ i tín i dụng i chủ i yếu i ở i Châu i Âu i là i sản i phẩm i Euro i Card i Mastercard i Card i là i những i loại i thẻ i cao i cấp i và i đối i thủ i cạnh i tranh i trực i tiếp i là i Amex i Dinner i Club i thì i đang i dần i mất i đi i thị i trờng i của i mình, i nó i chỉ i phục i vụ i chủ i yếu i phần i lớn i khách i hàng i ở i Na i Uy i Còn i JBC i đang i cố i gắng i thâm i nhập i vào i thị i trờng i thẻ i ở i đây i với i số i lợng i thẻ i và i điểm i chấp i nhận i thẻ i khiêm i tốn i Đặc i biệt i là i ở i Anh, i đây i là i một i nớc i có i thị i trờng i thẻ i tín i dụng i rất i phát i triển i Với i nền i tài i chính i phát i triển i lâu i đời i cộng i với i hệ i thống i pháp i luật i ổn i định i nên i thẻ i tín i dụng i không i chỉ i đợc i ngời i Anh i sử i dụng i thuần i tuý i nh i một i phơng i tiện i thanh i toán i thay i thế i tiền i mặt i hay i là i một i loại i hình i tín i dụng i đơn i thuần i mà i nó i còn i kết i hợp i nhiều i tác i dụng i khác i Đối i với i ngời i sử i dụng i thẻ i tín i dụng i đặc i biệt i là i Visa i Card i và i Mastercard i Card i loại i vàng i còn i đợc i hởng i một i số i u i đãi i nh i bảo i hiểm i tai i nạn i du i lịch, i đợc i trợ i giúp i về i y i tế, i pháp i lý i khi i cần i thiết.
5.3/Thị i trờng i thẻ i tín i dụng i khu i vực i Châu i á- i Thái i Bình i Dơng
Khu i vực i châu i ái - i TBD i là i một i khu i vực i rộng i lớn i với i khoảng i 41 i quốc i gia, i là i một i khu i vực i tập i trung i các i hoạt i động i kinh i tế i sôi i động i của i thế i giới i Đây i chính i là i mảnh i đất i đầy i tiềm i năng i đối i với i thị i trờng i thẻ i bởi i sự i chuyển i mình i vơn i lên i về i mặt i kinh i tế i của i nhiều i nớc i trong i khu i vực i nh: i Hồng i Kông, i Hàn i Quốc, i Trung i Quốc Hầu i hết i các i nớc i trong i vùng i đều i có i dịch i vụ i về i thẻ i nhng i thẻ i hiện i nay i chủ i yếu i đợc i sử i dụng i phổ i biến i ở i một i số i nớc i phát i triển i trong i khu i vực i nh i Nhật i Bản, i Đài i Loan, i Singapore nên i doanh i số i thanh i toán i còn i thấp i so i với i thị i trờng i khác i Thẻ i Visa i Card i và i Mastercard i Card i giữ i vị i trí i là i sản i phẩm i hàng i đầu i của i thị i trờng i này i với i mạng i lới i rút i tiền i tự i động i khắp i nơi i JBC i có i qui i mô i hoạt i động i bé i hơn i Thẻ i Amex i và i Dinner i Club i cũng i có i mặt i tại i thị i trờng i này i nhng i đây i không i phải i là i thị i trờng i chính i của i họ i Nhng i với i nhịp i độ i phát i triển i kinh i tế i nh i hiện i nay, i thị i trờng i thẻ i khu i vực i sẽ i đuổi i kịp i và i vợt i Mỹ, i châu i Âu i trong i thời i gian i tíi i
5.4/ i Thị i trờng i Châu i Mỹ i Latinh i
Châu i Mỹ i Latinh i là i châu i lục i có i sự i phát i triển i kinh i tế i không i đồng i đều i Cho i đến i đầu i thập i niên i 90, i nền i kinh i tế i ở i đây i mới i bắt i đầu i ổn i định i và i có i đầu i t i n- ớc i ngoài i Điều i này i mở i ra i một i thị i trờng i mới i đầy i hấp i dẫn i cho i thẻ i Thẻ i ở i đây i vẫn i còn i tơng i đối i xa i lạ i nhng i với i nhịp i độ i tăng i trởng i nh i hiện i nay, i trong i tơng i lai i thẻ i sẽ i trở i thành i một i phơng i tiện i thanh i toán i chủ i yếu i Doanh i số i thanh i toán i thẻ i vẫn i tăng i mạnh, i năm i 1995 i con i số i này i ở i mức i 41,23 i tỷ i USD i nhng i dự i đoán i đến i năm i 2005 i sẽ i là i 238,57 i tỷ i USD i với i tốc i độ i là i 259% i Thẻ i Mastercard i Card i là i thị i trờng i có i sự i tăng i trởng i mạnh i nhất i trong i khi i đó i thì i Amex i tấn i công i vào i thị i trờng i thẻ i tín i dụng i du i lịch i còn i Dinner i Club i thì i đang i mất i dần i đi i thị i trờng i của i mình i Đây i là i thị i trờng i có i tốc i độ i tăng i mạnh i nhất i trong i thời i gian i tới.
5.5/ i Thị i trờng i Trung i Đông i và i châu i Phi i Đây i là i hai i vùng i nổi i tiếng i về i du i lịch, i ở i đây i thu i hút i phần i lớn i khách i du i lịch i từ i châu i Âu, i là i thị i trờng i tốt i để i kinh i doanh i thẻ i Doanh i số i thanh i toán i thẻ i của i nó i tăng i mạnh i trong i thời i gian i qua i và i trong i thời i gian i tới i chủ i yếu i do i lợng i khách i nớc i ngoài i ra i vào i nhiều i Việc i sử i dụng i thẻ i trong i dân i c i còn i rất i hạn i chế i do i điều i kiện i về i kinh i tế, i tôn i giáo Các i loại i thẻ i chính i ở i đây i chủ i yếu i là i Mastercard i Card, i Visa i Card i và i Amex i với i cơ i sở i chấp i nhận i thẻ i tơng i đối i rông i rãi i Dinner i Club i chủ i yếu i chiếm i giữu i thị i trờng i ở i Nam i Phi i còn i JCB i hoạt i động i rất i yếu i và i hầu i nh i không i phát i triển i Trong i những i năm i tới, i thị i trờng i thẻ i ở i đây i vẫn i là i thị i tr- ờng i khiêm i tốn i nhất i cha i xứng i với i tiềm i năng i của i nó.
Bảng i 1: i Tổng i kết i và i dự i báo i i các i thị i trờng i thẻ i trên i thế i giới
(Đơn i vị i tính i : i i tỷ i usd)
Thị i trờng Năm i 1995 Năm i i 2000 Năm i i i 2005
Mü i Latinh 41.23 3.38 109.36 3.88 283.57 5.08 Trung i Đông i và i Châu i phi
Tổng i cộng 1218.63 100 2815.41 100 5578.47 100 i ( i Nguồn: i Các i thị i trờng i thẻ i trên i thế i giới i - i tạp i chí i Vietcombank)
Theo i số i liệu i thống i kê, i trong i vòng i 5 i năm i tới i Mỹ i sẽ i vẫn i là i thị i trờng i dẫn i đầu i thế i giới i về i doanh i số i giao i dịch i thẻ i Châu i Âu i đứng i hàng i thứ i hai i và i khu i vực i Châu i á i - i TBD i đứng i hàng i thứ i 3 i Tuy i nhiên i sẽ i có i một i sự i chuyển i dịch i quan i trọng i về i tỷ i trọng i Tỷ i trọng i của i thị i trờng i Mỹ i sẽ i giảm i từ i từ i 44.93% i xuống i còn i 39.45%, i Châu i Âu i từ i 28.95% i giảm i còn i 25.46% i trong i khí i đó i khu i vực i châu i á- i TBD i tăng i từ i 16.95% i lên i 25.22% i và i ngày i càng i có i triển i vọng i là i một i thị i trờng i phát i triển i Chiến i lợc i chính i của i MasterCard i và i Visa i là i nhằm i tới i thị i trờng i này, i đặc i biệt i là i ấn i độ i và i Trung i Quốc i Mặc i dù i mới i chỉ i xếp i hàng i thứ i 3, i nhng i có i thể i khẳng i định i rằng i thị i trờng i thẻ i khu i vực i Châu i ái - i TBD i sẽ i là i một i thị i trờng i đứng i đầu i thế i giới i trong i tơng i lai i Và i đây i chính i là i cơ i hội i cho i các i tổ i chức i thẻ i quốc i tế i trong i nỗ i lực i phát i huy i vai i trò i và i tầm i ảnh i hởng i của i mình.
Chơng i II: i Thực i trạng i thị i trờng i thẻ i tín i dụng i thông i qua i hoạt i động i kinh i doanh i của i ngân i hàng i ngoại i thơng i Việt i
i vài i nét i về i vcb i và i thị i trờng i thẻ i tín i dụng
Lịch i sử i hình i thành
Ngân i hàng i Ngoại i thơng i Việt i Nam i (NHNT) i thành i lập i ngày i 01/04/1963 i mà i tiền i thân i là i Cục i ngoại i hối i Ngân i hàng i Nhà i nớc i Việt i Nam, i là i một i ngân i hàng i thơng i mại i quốc i doanh i đầu i tiên i của i hệ i thống i ngân i hàng i Việt i Nam i Kể i từ i khi i thành i lập i đến i nay i ngân i hàng i Ngoại i thơng i tên i gọi i tắt i là i Vietcombank(VCB) i liên i tục i giữ i vai i trò i chủ i lực i trong i hệ i thống i ngân i hàng i Việt i Nam, i chuyên i kinh i doanh i các i nghiệp i vụ i hối i đoái, i nghiệp i vụ i đối i nội i , i đối i ngoại, i thực i hiện i theo i luật i của i các i tổ i chức i tín i dụng i và i các i luật i khác i của i Việt i Nam i i Sau i 40 i năm i xây i dựng i và i trởng i thành i VCB i đã i góp i phần i tích i cực i phục i vụ i sự i nghiệp i phát i triển i kinh i tế i đất i nớc.
Khi i mới i thành i lập, i VCB i mới i chỉ i có i một i cơ i sở i tại i Hà i Nội i Hiện i nay, i ngân i hàng i đã i phát i triển i thành i một i hệ i thống i gồm i hội i sở i chính i và i 26 i chi i nhánh i tại i các i thành i phố i trong i cả i nớc, i 3 i văn i phòng i đại i diện i nớc i ngoài i và i một i công i ty i tài i chính i với i khoảng i hơn i 3000 i nhân i viên i Ngoài i ra i ngân i hàngcòn i đầu i t i vào i 14 i các i doanh i nghiệp: i 3 i liên i doanh i với i nớc i ngoài, i 6 i ngân i hàng i cổ i phần, i 2 i công i ty i bảo i hiểm, i 3 i công i ty i kinh i doanh i bất i động i sản i NHNT i đã i thiét i lập i đại i lý i với i hơn i 1300 i ngân i hàng i thuộc i 85 i nớc i trên i thế i giới.
Trong i suốt i thời i kỳ i kế i hoạch i hoá i tập i trung, i NHNT i là i ngân i hàng i duy i nhất i đợc i Nhà i nớc i giao i nhiệm i phục i vụ i thanh i toán i xuất i nhập i khẩu, i tiếp i nhận i viện i trợ, i vay i nợ i nớc i ngoài i Vào i cuối i những i năm i 80 i và i đầu i năm i 90, i khi i Việt i Nam i chuyển i sang i cơ i chế i thị i trờng i cùng i với i việc i Nhà i nớc i ban i hành i Luật i Ngân i hàng, i VCB i không i còn i giữ i vị i trí i độc i tôn i trong i quan i hệ i quốc i tế, i tín i dụng i và i thanh i toán i xuất i nhập i khẩu i nữa i Hàng i loạt i các i ngân i hàng i thơng i mại i cổ i phần, i các i ngân i hàng i liên i doanh, i các i công i ty i tài i chính i ra i đời i đã i đặt i VCB i dới i sự i cạnh i tranh i quyết i liệt i Dù i vậy i với i uy i tín i lâu i năm, i bề i dày i kinh i nghiệm, i quan i hệ i rộng i rãi i ngân i hàng i luôn i có i tốc i độ i phát i triển i nhất i định i và i luôn i cung i cấp i các i sản i phẩm i dịch i vụ i mới i tiên i tiến i đặc i biệt i là i ngân i hàng i tiên i phong i đi i đầu i trong i lĩnh i vực i thẻ i thanh i toán i ở i Việt i Nam i i
Sau i hơn i 15 i năm i đối i mới i Ngân i hàng i Ngoại i thơng i Việt i Nam i đã i đạt i đợc i một i số i thành i tựu, i tạo i lợi i thế i cạnh i tranh i trên i thị i trờng i Việt i Nam i Với i những i thế i mạnh i ngân i hàng i luôn i đi i đầu i trong i các i lĩnh i vực, i là i ngân i hàng i chiếm i tỷ i trọng i thanh i toán i xuất i nhập i khẩu i và i bảo i lãnh i lớn i nhất i Việt i Nam, i là i đại i lý i thanh i toán i chuyển i tiền i toàn i cầu i Money i Gram i lớn i nhất i Việt i Nam, i là i đại i lý i thanh i toán i thẻ i tín i dụng i lớn i nhất i ở i Việt i Nam, i có i bộ i máy i tổ i chức i gọn i nhẹ i với i đội i ngũ i cán i bộ i trẻ, i năng i động i nhiệt i tình i Thành i tựu i của i Ngân i hàng i Ngoại i th- ơng i Việt i Nam i đợc i ghi i nhận i qua i việc i là i ngân i hàng i thơng i mại i duy i nhất i ở i Việt i Nam i đợc i tạp i chí i “the i Banker” i một i tạp i chí i ngân i hàng i có i tiếng i trong i giới i tài i chính i quốc i tế i của i Anh i bình i chọn i là i “Ngân i hàng i tốt i nhất i của i Việt i Nam”, i liên i tiếp i trong i năm i năm i liền(1996-2000)đợc i công i nhận i là i ngân i hàng i có i chất i lơng i dịch i vụ i tốt i nhất i về i thanh i toán i Swift i theo i tiêu i chuẩn i quốc i tế i Không i chỉ i vậy, i Vietcombank i còn i là i một i thành i viên i quan i trọng i của i hiệp i hội i ngân i hàng i Việt i Nam, i hiệp i hội i ngân i hàng i Châu i á i và i đợc i nhà i nớc i xếp i hạng i là i một i trong i 23 i doanh i nghiệp i hạng i đặc i biệt.
Qua i nhiều i năm i đổi i mới i tự i hoàn i thiện, i học i hỏi i nhiều i kinh i nghiệm i và i ứng i dụng i thành i tựu i của i công i nghệ i tiên i tiến, i VCB i đã i thực i sự i vững i chăc, i đủ i sức i mạnh i canh i tranh i trên i thị i trờng, i khẳng i định i mình i là i ngân i hàng i đứng i đầu i trong i cả i nớc, i cố i gắng i vơn i lên i với i phơng i châm i “ i uy i tín i hiệu i quả-luôn i mang i đến i cho i khách i hàng i sự i thành i đạt” i và i đóng i góp i nhiều i kinh i nghiệm i của i mình i cho i sự i nghiệp i xây i dựng i và i hoạt i động i của i hệ i thống i ngân i hàng i thơng i mại i Việt i Nam.
i Tình i hình i hoạt i động i kinh i doanh i của i NHNT i những i năm i gần i ®©y
Kết i thúc i năm i 2002, i nền i kinh i tế i Việt i Nam i đạt i đợc i nhiều i kết i quả i đáng i khích i lệ i Tốc i độ i tăng i trởng i GDP i đạt i 7%, i công i nghiệp, i nông i nghiệp, i và i một i số i hoạt i động i dịch i vụ i tăng i khá i hơn i năm i trớc i Chỉ i số i giá i tiêu i dùng i đạt i 4%, i xuất i khẩu i tăng i 9.8% i cho i thấy i sức i mua i trong i nớc i tăng i đồng i thời i mở i thêm i đợc i thị i tr- ờng i nớc i ngoài i Năm i 2002 i là i hàng i năm i hàng i loạt i các i dự i án i xây i dựng i cơ i sở i hạ i tầng i lớn i đợc i triển i khai i Tuy i nhiên, i sự i yếu i kém i của i nền i kinh i tế i lớn i cùng i với i sự i
2 6 bất i ổn i về i chính i trị i đã i làm i xói i mòn i lòng i tin i của i giới i kinh i doanh i và i ngời i tiêu i dùng, i gây i ảnh i hởng i không i nhỏ i đến i môi i trờng i thơng i mại i đầu i t, i đến i diễn i biến i của i thị i trờng i i tiền i tệ i thế i giới i Bối i cảnh i kinh i tế i toàn i cầu i và i trong i nớc i đã i gây i tác i động i ngợc i chiều i đến i kết i quả i kinh i doanh i của i Ngân i hàng i Ngoại i thơng i Việt i Nam.
* i Công i tác i huy i động i vốn :
Vốn i huy i động i là i nguồn i vốn i quan i trọng i và i chiếm i tỷ i lệ i cao i nhất i trong i tổng i nguồn i vốn i của i ngân i hàng i Mặc i dù i tình i hình i phát i triển i kinh i tế i có i nhiều i khó i khăn, i trở i ngại i song i bằng i các i hình i thức i hữu i hiệu i nh: i đa i dạng i hoá i các i hình i thức i huy i động i vốn, i mở i rộng i mạng i lới i các i phòng i giao i dịch, i đẩy i mạnh i hình i thức i thanh i toán i thẻ, i i i nên i VIETCOMBANK i luôn i đạt i đợc i chỉ i tiêu i huy i động i vốn i đề i ra i
Vào i thời i điểm i 31/12/2002, i tổng i nguồn i vốn i của i VIETCOMBANK i đạt i đợc i là i 81.942 i tỷ i VNĐ i tăng i 5,8%so i với i cuối i năm i 2001 i Vốn i huy i động i từ i nền i kinh i tế i đạt i 62.223 i tỷ i đồng, i chỉ i tăng i 4,4% i so i với i năm i 2001 i Trong i đó i vốn i huy i đông i bằng i ngoại i tệ i ở i mức i 2,8 i tỷ i USD, i giảm i 5,7%, i còn i vốn i huy i động i VND i tăng i 28,5% i Vốn i huy i động i VNĐ i từ i tiền i gửi i của i tổ i chức i kinh i tế i (TCKT) i tăng i 1.681 i tỷ(tăng i +13,4%), i huy i động i từ i dân i c i (TK) i tăng i 2.670 i tỷ(+96,6%), i từ i thị i trờng i liên i ngân i hàng i (LNH) i tăng i 455 i tỷ(+23,9%) i Cơ i cấu i nguồn i vốn i thay i đổi i theo i xu i hớng i tăng i tỷ i trọng i vốn i từ i dân i c i từ i cuối i năm i 2001- i 34% i lên i 38%- năm i 2001, i giảm i tỷ i trọng i vốn i từ i liên i ngân i hàng i xuống i còn i 16% i so i với i 19% i của i năm i 2001 i Nh i vây i tính i ổn i định i nguồn i vốn i đã i thay i đổi i theo i chiều i thuận, i song i giá i vốn i đầu i vào i tăng i lên i Sở i dĩ i vốn i huy i động i VNĐ i đạt i đợc i mức i tăng i tr- ởng i khả i quan i nh i vậy i là i nhờ i năm i 2002 i ngân i hàng i đã i áp i dụng i các i các i giải i pháp i huy i động i vốn i đa i dạng, i hấp i dẫn.
VIETCOMBANK i i luôn i đặt i vấn i đề i “tăng i trởng i - i an i toàn i - i hiệu i quả” i trong i sử i dụng i vốn i gắn i liền i với i nhau i thành i thể i thống i nhất i Vì i vậy, i trong i những i năm i qua i công i tác i tín i dụng i của i VIETCOMBANK i tiếp i tục i đợc i củng i cố i và i tăng i trởng i Riêng i năm i 2002 i NHNT i lấy i quyết i định i là i năm:” i bứt i phá i tín i dụng i “, i năm i cất i cánh i trong i lộ i trình i tái i cơ i cấu, i chủ i động i hội i nhập i Tổng i doanh i số i cho i vay i năm i 2002 i đạt i 71.116 i tỷ i VNĐ i tăng i hơn i 60% i và i tổng i doanh i số i thu i nợ i đạt i
Biểu đồ3 : Cơ cấu nguồn vốn huy động của VCB n¨m 00-02
60.388 i tỷ i VNĐ i Tính i đến i 31/12/2002 i tổng i d i nợ i tín i dụng i của i VIETCOMBANK i là i 27610 i tỷ i tăng i tới i 64,8% i trong i đó i d i nợ i tín i dụng i trung i và i dài i hạn i đạt i 10.556 i tỷ i chiếm i gần i 40% i trong i tổng i d i nợ i cho i vay,tăng i 132 i % i so i với i năm i 2001 i Vốn i tín i dụng i ngắn i hạn i đạt i 16.054 i tỷ, i tăng i 58% i so i với i năm i
2001 i đã i góp i phần i tích i cực i trong i việc i bổ i sung i vốn i lu i động i cho i các i doanh i nghiệp i
Nhìn i chung i trong i những i năm i gần i đây, i hoạt i động i tín i dụng i của i VIETCOMBANK i tơng i đối i an i toàn, i nợ i quá i hạn i mới i phát i sinh i ở i mức i thấp i Năm i 2002 i là i năm i thứ i 2 i liên i tiếp i ngân i hàng i đạt i đợc i thành i tích i nổi i bật i trong i việc i xử i lý i nợ i tồn i đọng i Trích i lập i dự i phòng i đợc i 987 i tỷ i VNĐ, i sử i dụng i quỹ i dự i phòng i để i xử i lý i đợc i 1.137 i tỷ i VNĐ i nợ i xấu, i bán i khai i thác i tài i sản i đợc i 390 i tỷ i VN§.
* i Công i tác i thanh i toán i quốc i tế:
Là i ngân i hàng i có i truyền i thống i trong i thanh i toán i quốc i tế, i năm i qua i NHNT i vẫn i duy i trì i đợc i thế i mạnh i và i vị i trí i dẫn i đầu i trong i lĩnh i vực i này, i góp i phần i vào i tăng i trởng i xuất i nhập i khẩu i của i đất i nớc i Năm i 2002 i doanh i số i thanh i toán i xuất i nhập i khẩu i đạt i 10,2 i tỷ i USD, i tăng i 10,2% i so i với i năm i 2001, i chiếm i 28,4% i kim i ngạch i xuất i nhập i khẩu i hàng i hoá i cả i nớc i Trong i đó i doanh i số i thanh i toán i xuất i khẩu i đạt i 4,7 i tỷ i USD, i tăng i 5,7% i so i với i năm i 2001, i chiếm i 28,3% i kim i ngạch i xuất i khẩu i hàng i hoá i của i cả i nớc i Đặc i biệt i trong i đó i có i một i số i mặt i hàng i chiến i lợc i nh i dầu i thô i có i doanh i số i thanh i toán i 1.873 i triệu i USD, i chiếm i 58% i kim i ngạch i xuất i khẩu i dầu i thô i cả i nớc i Còn i đối i với i doanh i số i thanh i toán i nhập i khẩu i đạt i 5,5 i tỷ i USD i tăng i 14,3% i chiếm i 28,6 i % i kim i ngạch i nhập i khẩu i hàng i hoá i cả i n- ớc i Các i mặt i hàng i đạt i tỷ i trong i cao i trong i thanh i toán i nhập i khẩu i là i xăng i dầu(26,2%), i máy i móc i thiết i bị(12,8%), i sắt i thép i (7,3%)
* i Công i tác i kinh i doanh i ngoại i tệ:
Nghiệp i vụ i kinh i doanh i ngoại i tệ i có i tầm i quan i trọng i lớn i với i VCB, i do i lãi i thu i đợc i từ i kinh i doanh i ngoại i tệ i là i nguồn i thu i đáng i kể i trong i tổng i doanh i thu i của i ngân i hàng i Trong i những i năm i 1997-2002 i thị i trờng i hối i đoái i trong i và i ngoài i nớc i có i nhiều i biến i động, i tỷ i giá i diễn i ra i phức i tạp i nên i ảnh i hởng i nhiều i đến i nhịp i độ i mua i - i bán i ngoại i tệ i qua i VIETCOMBANK i Năm i 2002 i tổng i doanh i số i mua i bán i ngoại i tệ i của i ngân i hàng i đạt i 18,7 i tỷ i USD i tăng i 62% i so i với i năm i 2002, i trong i đó i doanh i số i mua i bán i ngoại i tệ i trong i nớc i đạt i 8,9 i tỷ i tăng i 14,9% i và i doanh i số i mua i bán i với i nớc i ngoài i là i 9,8 i tỷ i tăng i 159% i so i với i cùng i kỳ i năm i 2001 i Ngân i hàng i đã i thực i hiện i SWAP i với i NHNN i 58 i triệu i USD i để i cân i đối i nhu i cầu i vốn i tiền i VNĐ, i đây i cũng i là i điểm i mới i trong i năm i 2002 i thể i hiện i khả i năng i sử i dụng i ngày i càng i cao i hiệu i quả i các i công i cụ i phái i sinh i trên i thị i trờng i ngoại i hối i của i NHNT.
Một i số i các i hoạt i động i nh i bảo i lãnh, i thanh i toán i phi i mậu i dịch, i phát i hành i và i thanh i toán i thẻ i cũng i đạt i đợc i một i số i kết i quả i khả i quan i Năm i 2002 i , i doanh i số i phát i hành i thẻ i tín i dụng i quốc i tế i đạt i 7.710 i thẻ i tăng i 152 i % i so i với i năm i 2001, i còn i doanh i số i thanh i toán i tiếp i tục i tăng i trởng i với i tốc i độ i cao i với i 5 i loại i thẻ i chính i nh i Mastercard i Card i , i Visa i Card i ,JBC, i Amex, i Dinner i Club i đạt i 108.717 i triệu i USD i
2 8 tăng i 26% i so i với i năm i 2001 i Bên i cạnh i đó i hệ i thống i giao i dịch i tự i động i Connect i
24 i đã i đi i vào i đời i sống i với i gần i 30.000 i thẻ i đợc i phát i hành, i gần i 40.00 i tài i khoản i các i nhân i với i bình i quân i 3.000 i giao i dịch i một i ngày.
Năm i 2002 i là i năm i thứ i hai i liên i tiếp i NHNT i đạt i đợc i thành i tích i nổi i bật i trong i việc i xử i lý i nợ i tồn i đọng i Trích i lập i dự i phòng i đợc i 978 i tỷ i VNĐ i , i sử i dụng i dự i phòng i để i xử i lý i đợc i 1.137 i tỷ i VNĐ i nợ i xấu, i bán i và i khai i thác i tài i sản i đợc i 390 i tỷ i VNĐ i Công i tác i Quản i lý i nợ i và i khai i thác i tài i sản i (ACM i - i VCB) i bắt i đầu i đi i vào i hoạt i động i vào i đàu i năm i 2002 i và i tiếp i nhận i một i số i tài i sản i đảm i bảo i trị i giá i 158 i tỷ i đồng i để i xử i lý i Đến i cuối i năm i 2002, i ACM i - i VCB i đã i thu i từ i khai i thác i tài i sản i khoảng i 2,3 i tỷ i đồng i và i thu i từ i bán i tài i sản i 45,7 i tỷ i đồng.
Song i song i với i việc i kinh i doanh i ngân i hàng i còn i chú i trọng i đổi i mới i toàn i diện i cơ i cấu i theo i mô i hình i tổ i chức i hớng i tới i khách i hàng i nâng i cao i năng i lực i điều i hành i và i chất i lợng i nguồn i nhân i lực i tạo i nền i tảng i ban i đầu i để i phát i triển i theo i chiÒu i s©u i trong i nh÷ng i n¨m i tiÕp i theo i
Bảng i 2 i : i Tổng i kết i một i số i chỉ i tiêu i VCB i năm i 2000- i 2002
Do i lãi i suất i ngoại i tệ i trong i năm i 2002 i giảm i mạnh i tới i mức i thấp i nhất i trong i vòng i 40 i năm i đã i tác i động i mạnh i đến i kết i quả i thu i chi i của i NHNT i vốn i là i một i ngân i hàng i có i tỷ i trọng i vốn i ngoại i tệ i chiếm i 70% i tổng i nguồn i vốn i Thu i nhập i năm i
2002 i giảm i 28,5% i trong i khi i chi i phí i giảm i 34% i so i với i 2001 i Trong i năm i 2002 i mặc i dù i ngân i hàng i tăng i chi i phí i khá i lớn i cho i nhu i cầu i mở i rộng i mạng i lới, i phát i triển i sản i phẩm i nhng i nhờ i có i giải i pháp i tăng i cờng i quản i lý i thu i cũng i nh i giảm i chi i Chính i vì i vậy i sau i khi i trích i lập i gần i 1.000 i tỷ i quỹ i dự i phòng i rủi i ro, i lợi i nhuận i vẫn i đạt i 329 i tỷ i tăng i 5,3% i so i với i năm i 2001 i Công i tác i tài i chính i kế i toán i có i nhiều i cố i gắng i trong i quản i lý, i giám i sát i góp i phần i tích i cực i cho i sự i phát i triển i ổn i định i của i toàn i hệ i thống.
Các i chỉ i số i tài i chính i ROA, i ROE i cho i thấy i hiệu i quả i kinh i doanh i năm i nay i thấp i hơn i so i với i năm i 2001 i Ta i thấy i ROE i giảm i mạnh i do i vốn i chủ i sở i hữu i bình i quân i tăng i 49% i Bên i cạnh i đó i lãi i suất i bình i quân i trên i tài i sản i có i sinh i lãi i đạt i 4,49% i giảm i 41,24%, i còn i chênh i lệch i lãi i suất i ròng i đạt i 0,99% i giảm i 46,44% i so i với i năm i 2001 i Chênh i lệch i lãi i suất i ròng i ngày i càng i thu i hẹp i do i tác i động i của i lãi i suất i giảm i trên i thị i trờng i tiền i tệ i quốc i tế i và i có i sự i cạnh i tranh i gay i gắt i giữa i các i ngân i hàng.
i Tổng i quan i về i thị i trờng i thẻ i tín i dụng i ở i Việt i Nam
2.1/ i Sự i du i nhập i của i thẻ i tín i dụng i vào i Việt i Nam
Thẻ i tín i dụng i là i một i sản i phẩm i của i nền i kỹ i nghệ i ngân i hàng i hiện i đại i Trên i thế i giới, i tính i đến i năm i 2002 i nó i có i lịch i sử i phát i triển i 53 i năm i ( i ra i đời i năm i
1949) i ởi Việt i Nam i thẻ i tín i dụng i xuất i hiện i lần i đầu i vào i năm i 1990 i khi i Vietcombank i lần i đầu i tiên i ký i hợp i đồng i làm i đại i lý i thanh i toán i thẻ i tín i dụng i cho i các i ngân i hàng i nớc i ngoài i Sự i du i nhập i của i thẻ i tín i dụng i vào i Việt i Nam i là i một i minh i chứng i cho i đờng i lối i mở i cửa i và i cải i cách i nền i kinh i tế i Việt i Nam i theo i hớng i thị i trờng i hiện i đại i định i hớng i XHCN i của i nhà i nớc.
Giai i đoạn i đầu, i Vietcombank i với i các i u i thế i về i uy i tín i quốc i tế, i bề i dày i kinh i nghiệm i trong i thanh i toán i thơng i mại i xuất i nhập i khẩu i là i ngân i hàng i duy i nhất i cung i cấp i dịch i vụ i về i thẻ i Thế i độc i quyền i không i giữ i đợc i lâu, i hứa i hẹn i về i lợi i nhuận i kinh i doanh i và i những i lợi i ích i thiết i thực i từ i hoạt i động i thẻ i tín i dụng i đã i nhanh i chóng i thu i hút i các i ngân i hàng i Việt i Nam i tham i gia i loại i dịch i vụ i mới i lạ i đầy i triển i vọng i này i Các i ngân i hàng i Việt i Nam i đều i chọn i một i lối i đi i giống i nhau: i thí i điểm i làm i đại i lý i thanh i toán i cho i các i ngân i hàng i về i thẻ, i sau i đó i mới i tiến i tới i việc i trực i tiếp i phát i hành i Phơng i thức i này i đem i lại i một i mức i hoa i hồng i thanh i toán i chắc i chắn i và i một i sự i thận i trọng i kinh i doanh i cần i thiết i Năm i 1995, i Ngân i hàng i Ngoại i thơng i Việt i Nam, i ngân i hàng i thơng i mại i cổ i phần i á i Châu i (ACB), i First i Vinabank, i Ngân i hàng i Thơng i mại i Cổ i phần i xuất i nhập i khẩu i Việt i Nam i chính i thức i trở i thành i thành i viên i của i tổ i chức i thẻ i quốc i tế i MasterCard i International i Tháng i 8 i Năm i 1998, i Vietcombank, i Ngân i hàng i thơng i mại i ái Châu, i Ngân i hàng i Công i thơng i Việt i Nam i và i Ngân i hàng i Sài i Gòn i nối i tiếp i lần i lợt i trở i thành i thành i viên i chính i thức i của i tổ i chức i thẻ i quốc i tế i Visa i International i Song i song i với i sự i phát i triển i đó, i các i loại i thẻ i MasterCard i và i Visa i cũng i lần i lợt i chính i thức i đợc i phát i hành i Đầu i năm i 1997, i hiệp i hội i các i ngân i hàng i thanh i toán i thẻ i ở i Việt i Nam i đợc i thành i lập i và i đi i vào i hoạt i động i đánh i dấu i một i bớc i phát i triển i mới i trong i hoạt i động i kinh i doanh i thẻ.
2.2/ i Đặc i điểm i của i thị i trờng i thẻ i tín i dụng i Việt i Nam
Ngời i ta i nhìn i nhận i đây i là i một i thị i trờng i hoàn i toàn i mới i đối i với i chính i những i nhà i kinh i doanh i ngân i hàng i chứ i cha i nói i gì i đến i đa i số i dân i c i Chính i vì i thế i thị i trờng i i thẻ i tín i dụng i ở i Việt i Nam:”là i một i thị i trờng i đầy i tiềm i năng i nhng i đầu i ra i cha i tơng i xứng”.
Thị i trờng i thẻ i Việt i Nam i là i một i thị i trờng i lệ i thuộc i chặt i chẽ i vào i dòng i khách i quốc i tế i và i doanh i nhân i vào i Việt i Nam i Sự i tăng i trởng i đến i chóng i mặt i của i doanh i số i thanh i toán i suốt i từ i năm i 1991 i cho i đến i năm i 1996 i ( i trung i bình i 200%/năm) i đã i bị i chặn i lại i và i liên i tục i giảm i sút i từ i cuối i năm i 1997 i cho i đến i nay i do i sự i sụt i giảm i của i lợng i khách i nớc i ngoài i ( i ảnh i hởng i của i cuộc i khủng i hoảng i
3 0 khu i vực) i Năm i 2000 i doanh i số i thanh i toán i thẻ i tại i thị i i trờng i Việt i nam i i 220 i triệu i USD i Số i lợng i thẻ i tín i dụng i quốc i tế i đợc i phát i hành i cho i đến i nay i mới i ớc i đợc i trên i dới i 12000 i thẻ i MasterCard i và i Visa i Card i với i số i lợng i i hơn i 5000 i thẻ i chia i cho i Vietcombank i và i còn i lại i là i ACB, i cùng i với i đó i là i một i doanh i số i khoảng i 500 i tỷ i VND i cho i những i thẻ i mới i phát i hành i này.
Công i nghệ i xử i lý i thẻ i và i các i tác i nghiệp i có i liên i quan i hiện i còn i khá i đơn i giản, i mang i tính i thủ i công i và i phần i nào i không i tơng i thích i Đặc i biệt, i mức i phí, i lãi i áp i dụng i còn i cao i là i những i i tồn i tại i lớn i trong i thị i trờng i thẻ i tín i dụng i tại i Việt i Nam i đặc i biệt i cha i phù i hợp i với i thu i nhập i của i đa i số i dân i chúng i mà i chỉ i nhằm i hớng i vào i lợng i khách i nớc i ngoài, i ngời i có i thu i nhập i cao i Thị i trờng i thẻ i Việt i Nam i còn i rất i nhiều i vấn i đề i cần i hoàn i thiện i để i đạt i đợc i mức i phát i triển i đúng i với i tiềm i năng i của i nã.
Mặc i dù i vậy, i chính i những i khó i khăn i hiện i tại i lại i phản i ánh i những i cơ i hội i kinh i doanh i triển i vọng i cho i những i ngời i kiến i tạo i thị i trờng i Số i lợng i các i điểm i tiếp i nhận i thẻ i vẫn i tăng i đều i hàng i năm i trong i nỗ i lực i Marketing i của i các i ngân i hàng i Ngoài i các i loại i hình i điểm i tiếp i nhận i thẻ i truyền i thống i nh i khách i sạn, i nhà i hàng, i du i lịch, i đại i lý i vé i máy i bay các i cửa i hàng i bán i lẻ, i siêu i thị i i cũng i tham i gia i vào i mạng i lới i cơ i sở i chấp i nhận i thẻ i Tính i đến i 6 i tháng i đầu i năm i 2002, i tổng i số i l- ợng i các i đơn i vị i chấp i nhận i thẻ i trên i toàn i quốc i đạt i trên i 5000 i đơn i vị i i tăng i trởng i trên i 75% i so i với i năm i 1996 i
Hiện i nay i thị i trờng i thẻ i tín i dụng i tại i Việt i Nam i là i một i thị i trờng i cạnh i tranh i với i sự i tham i gia i của i các i ngân i hàng i Việt i Nam i đã i nói i ở i trên i và i khoảng i trên i 25 i chi i nhánh i ngân i hàng i nớc i ngoài i và i nhiều i ngân i liên i doanh i với i nớc i ngoài i mới i thành i lập i nh i UOB, i ANZ, i Hongkong i Bank, i Indo i Vina i có i bề i dày i và i kinh i nghiệm i phát i hành i thanh i toán i thẻ i tín i dụng i (Thông i qua i tiếp i thu i công i nghệ i của i ngân i hàng i mẹ) i Sự i chia i sẻ i thị i trờng i thanh i toán i và i phát i hành i đang i là i những i xu i hớng i không i thể i tránh i khỏi i Nghiệp i vụ i thẻ i tín i dụng i vẫn i là i một i nghiệp i vụ i cha i đ- ợc i hoàn i thiện i trong i hệ i thống i kinh i doanh i ngân i hàng i nội i địa.
2.3/ i Tình i hình i thị i trờng i thẻ i tín i dụng i trong i những i năm i gần i đây
Môi i tr ờng i pháp i lý
Thẻ i tín i dụng i là i một i sản i phẩm i của i nền i kỹ i nghệ i ngân i hàng i hiện i đại i ở i Việt i Nam, i hầu i hết i ngời i dân i sử i dụng i tiền i mặt i trong i việc i thanh i toán i và i chi i tiêu i hàng i ngày i Các i cơ i quan, i công i ty, i tổ i chức i cũng i cha i quen i với i việc i sử i dụng i thẻ i trong i thanh i toán i và i giao i dịch i Không i chỉ i thẻ i mà i các i phơng i tiện i thanh i toán i không i dùng i tiền i mặt i nh i séc, i tài i khoản i các i nhân i cũng i không i phổ i biến i ở i Việt i nam i Nhận i thức i đợc i sự i phát i triển i của i công i nghệ i và i sự i cần i thiết i của i các i phơng i tiện i thanh i toán i không i dùng i tiền i mặt, i từ i năm i 1993, i Ngân i hàng i Nhà i nớc i Việt i Nam i đã i có i những i quy i định i đầu i tiên i đó i là i quyết i định i 74/QĐ- i NH1, i ngày i 10/04 i của i Thống i đốc i NHNN i ban i hành i thể i lệ i tạm i thời i phát i hành i và i sử i dụng i thẻ i thanh i toán i nhằm i tạo i một i hành i lang i pháp i lý i cho i việc i phát i hành, i sử i dụng i và i thanh i toán i thẻ i Chính i phủ i và i các i ngân i hàng i thơng i mại i cũng i đã i có i quyết i định i và i biện i pháp i nhằm i khuyến i khích i mở i tài i khoản i cá i nhân i và i sử i dụng i phơng i tiện i
3 thanh i toán i không i dùng i tiền i mặt i nh: i Nghị i định i 91/CP, i ngày i 25/11/1993 i của i Chính i phủ i về i tổ i chức i thanh i toán i không i dùng i tiền i mặt, i điều i 66- i Luật i các i tổ i chức i tín i dụng i có i hiệu i lực i từ i 1/10/1998 i qui i định i về i dịch i vụ i thanh i toán, i thể i lệ i mở i và i sử i dụng i tài i khoản i tiền i gửi i cá i nhân i và i doanh i nghiệp i t i nhân i Gần i đây i nhất i là i Quyết i định i số i 371/1999/QĐ- i NHNN i về i việc i ban i hành i quy i chế i phát i hành, i sử i dụng i và i thanh i toán i thẻ.
Môi i tr ờng i cạnh i tranh
Nghiệp i vụ i kinh i doanh i thẻ i tín i dụng i đóng i vai i trò i quan i trọng i trong i hoạt i động i của i ngân i hàng i Hiện i nay i ở i thị i trờng i Việt i Nam i hầu i hết i các i ngân i hàng i tham i gia i thị i trờng i thẻ i tín i dụng i với i t i cách i là i ngân i hàng i đại i lý i thanh i toán i Cho i tới i nay, i các i ngân i hàng i Việt i nam i đã i chấp i nhận i thanh i toán i các i loại i thẻ i thông i dụng i trên i thế i giới i nh i Mastercard, i Visa, i Amex,JCB i và i Diners i Club i Do i đặc i điểm i của i thị i trờng i thẻ i có i những i biến i động i trong i những i năm i vừa i qua i ảnh i hởng i rất i lớn i tới i cho i động i thanh i toán.Từ i năm i (1990-1996), i cùng i với i sự i mở i cửa i của i thị i trờng i Việt i nam, i doanh i số i thanh i toán i thẻ i đã i tăng i nhanh i với i tốc i độ i trung i bình i đạt i khoảng i 200%/năm i và i bị i giảm i sút i một i cách i đáng i kể i từ i sau i năm i 97 i mặc i dù i có i sự i tham i gia i của i nhiều i ngân i hàng i vào i lĩnh i vực i chấp i nhận i thanh i toán i thẻ i Và i hiện i nay i doanh i số i dã i có i chiều i hớng i tăng i đặc i biệt i là i sau i năm i 2000, i với i doanh i số i cuối i năm i 2001 i là i 438,56 i i tỷ i VNĐ i Số i thành i viên i tham i gia i vào i thanh i toán i thẻ i với i số i lợng i hạn i chế i ban i đầu i là i 4 i thành i viên i và i đến i nay i có i 8 i ngân i hàng i tham i gia i việc i chấp i nhận i thanh i toán i thẻ i tín i dụng i quốc i tế: i VCB, i ACB, i UOB, i ANZ, i HSBC, i Saigonbank, i Eximbank, i Incombank i với i doanh i số i thanh i toán i trung i bình i hàng i năm i 250 i triệuUSD/năm i Điểm i nổi i bật i là i thanh i toán i thẻ i những i năm i gần i đây i đã i có i những i bớc i tiến i đáng i kể i do i sử i dụng i máy i thanh i toán i thẻ i tự i động i đã i thay i thế i dần i máy i thanh i toán i cà i tay, i số i lợng i giao i dịch i thẻ i xử i lý i tự i động i đã i chiếm i trên i 70% i giao i dịch
Thẻ i tín i dụng i quốc i tế i đợc i phát i hành i và i lu i hành i trên i thị i trờng i Việt i Nam i từ i tháng i 4/1996 i đó i là i Mastercard i Card i và i Visa i Card i Tính i đến i 9/1998 i hai i ngân i hàng i phát i hành i thẻ i tín i dụng i là i VCB, i ACB i đã i phát i hành i khoảng i 5000 i thẻ i tín i dụng i Số i lợng i thẻ i khá i khiêm i tốn i do i các i ngân i hàng i rất i cẩn i trọng i trong i việc i thẩm i định i và i cấp i tín i dụng i i cho i khách i hàng i Doanh i số i sử i dụng i thẻ i Việt i Nam i năm i 97 i đạt i khoảng i 50.2 i tỷ i VNĐ i chủ i yếu i đợc i chi i tiêu i ở i nớc i ngoài i trong i nớc i chỉ i chiếm i 15% i i Đến i năm i 2000 i Eximbank i đã i chính i thức i phát i hành i thẻ i tín i dụng i Mastercard i Card i và i đầu i năm i 2002 i ngân i hàng i Công i thơng i cũng i tham i gia i vào i thị i trờng i phát i hành i thẻ i Mastercard i Ngày i 18/3/2003 i VCB i chính i thức i phát i hành i thẻ i Amex i với i t i cách i là i đại i lý i độc i quyền i Hiện i nay i ACB i 55%, i VCB i chỉ i có i 41% i và i 4% i còn i lại i là i Eximbank i và i UOB i thị i trờng i phát i hành i Mặc i dù i số i l- ợng i thẻ i phát i hành i và i doanh i số i sử i dụng i hàng i năm i tăng i nhng i vẫn i còn i khiêm i tốn i so i với i các i nớc i trong i khu i vực i và i cũng i chỉ i chiếm i tỷ i trọng i không i đáng i kể i trong i tổng i doanh i số i thanh i toán i không i dùng i tiền i mặt i i i
Biểu đồ 4 : Thị phần phát hành thẻ tín dông n¨m 2002 4%
Bảng i 3 i : i Tình i hình i phát i triển i thẻ i tín i dụng i tại i các i NHTM i Việt i Nam
Doanh i số i sử i dụng i thẻ i (tỷ i VNĐ) i
(Nguồn: i Tài i liệu i tập i huấn i nghiệp i vụ i thẻ/1996 i -2002)
Trong i kinh i doanh, i khách i hàng i là i yếu i tố i chính i đem i lại i sự i thành i bại i cho i chính i mỗi i một i doanh i nghiệp i Hoạt i động i kinh i doanh i thẻ i của i ngân i hàng i có i triển i vọng i hay i không i phải i nhờ i đến i khách i hàng i đó i là i những i ngời i trực i tiếp i sử i dụng i thẻ i và i đơn i vị i chấp i nhận i thẻ- i đó i là i những i ngời i kiến i tạo i thị i trờng i Đối i tợng i khách i hàng i chủ i yếu i của i dịch i vụ i thẻ i tín i dụng i ở i Việt i Nam i chủ i yếu i là i lợng i lớn i khách i du i lịch, i những i ngời i nớc i ngoài i sống i và i làm i việc i hay i một i số i các i doanh i nhân i lớn i thờng i xuyên i công i nớc i ngoài i Trong i thời i gian i vừa i qua i các i ngân i hàng i đã i biết i tập i trung i chủ i yếu i vào i những i khách i hàng i tiềm i năng i và i có i những i biện i pháp i thu i hút i khách i hàng i nh i dịch i vụ i cấp i phép i 24/24, i gia i hạn i mức i tín i dụng ở i Việt i Nam i hiện i nay i tồn i tại i loại i hình i điểm i tiếp i nhận i thẻ i truyền i thống i nh i khách i sạn, i nhà i hàng, i du i lịch, i đại i lý i vé i máy i bay các i cửa i hàng i bán i lẻ, i siêu i thị i i cũng i tham i gia i vào i mạng i lới i cơ i sở i chấp i nhận i thẻ i Tính i đến i đầu i năm i 2002, i tổng i số i lợng i các i đơn i vị i chấp i nhận i thẻ i trên i toàn i quốc i đạt i trên i 5000 i đơn i vị i i tăng i trởng i trên i 75% i so i với i năm i 1996 i Nhng i bên i cạnh i đó i số i lợng i các i dơn i vị i chấp i nhận i thẻ i chỉ i tập i trung i chủ i yếu i ở i các i khu i trung i tâm, i thành i phố i lớn i và i chỉ i tập i trung i vào i một i số i đơn i vị i chủ i yếu i phục i vụ i cho i ngời i nớc i ngoài i
Tuy i nhiên i với i xuất i phát i điểm i nh i hiện i nay, i thị i trờng i thẻ i Việt i nam i phải i giải i quyết i vấn i đề i “ i con i gà, i quả i trứng”, i đó i là i phát i hành i thẻ i và i mở i rộng i mạng i l- ới i chấp i nhận i thanh i toán i thẻ i Đây i là i hai i công i việc i phụ i thuộc i và i tác i động i lẫn i nhau i Phát i triển i phát i hành i thẻ i sẽ i thúc i đẩy i việc i mở i rộng i mạng i lới i chấp i nhận i thẻ, i ngợc i lại i việc i mở i rộng i mạng i lới i chấp i nhận i thẻ i sẽ i góp i phần i tạo i điều i kiện i thuận i lợi i cho i phát i hành i và i sử i dụng i thẻ i Các i ngân i hàng i phải i tập i trung i phát i triển i mạnh i và i đều i cả i hai i lĩnh i vực.
Rủi i ro i trên i thị i ờngtr i thẻ
i Thực i trạng i thị i trờng i kinh i doanh i thẻ i tín i dụng i tại i VCB
i Thị i phần i thanh i toán
Năm i 1990, i lần i đầu i tiên i tại i Việt i Nam, i thẻ i tín i dụng i quốc i tế i (TDQT) i đợc i Vietcombank i triển i khai i thanh i toán i Thời i kỳ i này, i Vietcombank i chỉ i tham i gia i với i t i cách i ngân i hàng i đại i lý i thanh i toán i thẻ i cho i các i ngân i hàng i và i tổ i chức i tài i chính i nớc i ngoài i VCB i chiếm i 100% i thị i phần i thanh i toán i thẻ i tín i dụng i mức i tăng i trởng i doanh i số i thanh i toán i thẻ i trung i bình i 200%/năm i trong i suốt i thời i kỳ i 91 i - i 96 i so i với i mức i tăng i trởng i bình i quân i 200%/năm i của i thị i trờng i thẻ i Việt i Nam i Triển i vọng i của i thị i trờng i thẻ i đã i lôi i kéo i hàng i loạt i ngân i hàng i tham i gia i cạnh i tranh i Từ i năm i 1996, i Vietcombank i phải i chia i sẻ i thị i phần i với i một i loạt i đối i tác i ngân i hàng i là i các i chi i nhánh i ngân i hàng i nớc i ngoài i tại i Việt i Nam i nh i : i UOB, i ANZ, i Hongkong i bank Điều i đó i không i phải i là i một i sự i suy i giảm i trong i hoạt i động i kinh i doanh i của i Vietcombank i mà i chỉ i thuần i tuý i là i một i sự i phát i triển i lành i mạnh i
VCB ACB UOB ANZ NH # của i thị i trờng i thẻ i khi i ngày i càng i có i nhiều i đối i tác i ngân i hàng i tham i gia i cạnh i tranh i đặc i biệt i có i sự i tham i gia i của i một i số i các i ngân i hàng i liên i doanh- i đâu i là i những i ngân i hàng i đợc i trang i bị i kỹ i thuật i hiện i đại i và i sự i bảo i trợ i của i các i ngân i hàng i mẹ i ở i nớc i sở i tại i Bên i cạnh i đó i do i ảnh i hởng i của i cuộc i khủng i hoảng i tài i chính i tiền i tệ i năm i 1997 i thị i phầnVCB i giảm i dần i theo i các i năm i Cuối i năm i 1997, i tổng i doanh i số i thanh i toán i thẻ i tín i dụng i của i VCB i giảm i 23% i so i với i năm i 1996 i
Sang i năm i 1998, i doanh i số i tiếp i tục i giảm i 21% i so i với i năm i 1997 i Năm i
1999, i doanh i số i vẫn i tiếp i tục i suy i giảm i trên i dới i 10% i so i với i cùng i kỳ i năm i 1997-
1998 i Đến i năm i 2000 i i tỷ i phần i của i VCB i chỉ i còn i chiếm i 35% i Năm i 2000 i doanh i số i thanh i toán i thẻ i có i tăng i lên i chút i ít, i đặc i biệt i năm i 2001 i và i những i tháng i đầu i năm i 2002 i doanh i số i thanh i toán i thẻ i tuy i có i tăng i ít i nhng i lợng i khách i phát i hành i tăng i lên i nhanh i chóng i trung i bình i 400 i thẻ i tín i dụng i một i tháng, i cùng i lúc i đó, i doanh i số i chi i tiêu i của i thẻ i tăng i nhanh i chóng i Tính i trong i quí i I i + i quý i II i năm i
2002 i trung i bình i mỗi i tháng i thẻ i Visa i chi i tiêu i 6 i tỷ i đồng i Việt i Nam, i thẻ i Master i chi i tiêu i 2 i tỷ i đồng i Việt i Nam i Tuy i nhiên i doanh i số i thanh i toán i của i thẻ i tín i dụng i vẫn i tăng i dần i từ i năm i 2001 i là i 70 i triệu i VNĐ i và i 2002 i là i 86 i triệu i VNĐ i đạt i mức i cao i nhất i so i với i các i ngân i hàng i khác i trên i thị i trờng i i VCB i là i ngân i hàng i duy i nhất i ở i Việt i Nam i thanh i toán i 5 i loại i thẻ i tín i dụng i quốc i tế i hơn i hẳn i so i với i các i NHTM i khác i chỉ i có i 2 i loại i thẻ i tín i dụng i Nh i vậy i thị i trờng i thanh i toán i thẻ i của i VCB i đã i ổn i định i giữ i thị i trờng i của i riêng i mình i Có i đợc i kết i quả i nh i vậy i là i do i sự i nỗ i lực i của i toàn i thể i ban i lãnh i đạo i của i ngân i hàng i và i đội i ngũ i nhân i viên i thẻ. i i i (Tài i liệu i tập i huấn i nghiệp i vụ i thẻ i 02)
i Thị i phần i phát i hành
Năm i 1993, i trên i lĩnh i vực i thẻ i thanh i toán, i Vietcombank i phát i hành i thẻ i ngân i hàng i đầu i tiên, i đa i công i nghệ i thẻ i “ i thông i minh” i - i Một i kỹ i nghệ i hiện i đại i nhất i thế i giới i vào i thị i trờng i Việt i Nam i Đây i là i bớc i thử i nghiệm i quan i trọng i cho i việc i chính i thức i phát i hành i thẻ i tín i dụng i quốc i tế i ở i giai i đoạn i sau i i Tháng i 4/1995 i NHNT i trở i thành i thành i viên i chính i thức i của i tổ i chức i thẻ i quốc i tế i Master i Card i cùng i với i 3 i ngân i hàng i khác i ở i Việt i Nam i và i triển i khai i việc i phát i hành i thẻ i Mastercard i Card,thực i hiện i thanh i toán i trực i tiếp i Online i với i tổ i chức i thẻ i Mastercard.Đến i tháng i 8/1996 i NHNT i tham i gia i vào i tổ i chức i thẻ i Visa i Card i và i cuối i năm i 1997 i đầu i năm i 1998, i thẻ i Visa i Card i chính i thức i đợc i phát i hành i tại i Việt i Nam i
Biểu đồ 4: Thị phần thanh toán thẻ tín dụng 02 (tỷ USD )
Bảng i 5: i Số i lợng i thẻ i phát i hành i qua i các i năm
Số i thẻ i phát i hành i (thẻ)
Số i thẻ i đã i phát i hàng i i i (thẻ)
(Nguồn: i Báo i cáo i kết i quả i hoạt i động i kinh i doanh i thẻ i 1996 i -2002)
Tuy i nhiên i số i lợng i thẻ i phát i hành i hiện i nay i của i ngân i hàng i còn i chiếm i một i tỷ i trọng i không i đáng i kể i so i với i thanh i toán i không i dùng i tiền i mặt i Số i thẻ i do i VCB i phát i hành i từng i năm i có i tăng i lên i so i với i năm i trớc i đặc i biệt i là i năm i 2001 i tăng i 130% i so i với i năm i 2000 i nhng i vẫn i kém i xa i so i với i ACB i Thị i phần i năm i 2000 i VCB i chỉ i chiếm i một i phần i ba i thị i trờng i Trong i năm i 2001 i số i thẻ i phát i hành i của i ACB i đã i gấp i 6 i lần i số i thẻ i của i VCB i nhng i doanh i số i sử i dụng i thẻ i chỉ i lớn i gấp i 2 i lần i Điều i này i là i do i ACB i đã i nhanh i chóng i chiếm i lĩnh i đợc i thị i trờng i do i hớng i tới i nhiều i đối i tợng i khác i nhau i và i các i sản i phẩm i thẻ i tthì i đa i dạng i phong i phú i còn i VCB i chỉ i chú i trọng i vào i những i i khách i hàng i lớn i trung i thành, i có i thu i nhập i cao i và i thờng i xuyên i đi i nớc i ngoài i Còn i đối i với i Eximbank i tuy i mới i thực i hiện i việc i phát i hành i thẻ i năm i 2001 i nhng i đã i đạt i đợc i doanh i số i sử i dụng i thẻ i 38 i tỷ i VNĐ i bằng i với i mức i mà i NHNT i đã i đạt i đợc i sau i 6 i năm i phát i hành i Với i lợi i thế i của i ngời i đi i sau i Eximbank i là i một i đối i thủ i đáng i gờm i i
i Thực i trạng i thị i trờng i kinh i doanh i thẻ i tín i dụng i của i VCB
Là i một i dịch i vụ i triển i vọng, i thẻ i tín i dụng i đem i lại i cho i Vietcombank i không i ít i lợi i ích i trong i quá i trình i kinh i doanh i Chỉ i ít i năm i sau i khi i đợc i thí i điểm i áp i dụng, i việc i làm i đại i lý i thanh i toán i thẻ i rồi i kế i tiếp i trở i thành i ngân i hàng i thanh i toán, i phát i hành, i Vietcombank i thu i đợc i một i khoản i phí i lớn i trên i doanh i số i thanh i toán i qua i các i năm i Hơn i thế, i sự i thận i trọng i cần i thiết i của i ngân i hàng i trong i công i tác i phát i hành i đã i tỏ i ra i hiệu i quả, i đợc i ghi i nhận i hiện i cha i có i một i rủi i ro i lớn i nào i trong i kinh i doanh i thẻ i
2.1/ i Môi i trờng i pháp i lý Đợc i sự i đồng i ý i của i Thống i đốc i ngân i hàng i nhà i nớc, i Ngân i hàng i Ngoại i th- ơng i Việt i Nam i bắt i đầu i cung i ứng i các i dịch i vụ i liên i quan i đến i thẻ i tín i dụng i từ i năm i
1990 i Cho i đến i 1999, i cơ i sở i pháp i lý i cho i hoạt i động i kinh i doanh i thẻ i của i ngân i hàng i này i đã i hoàn i toàn i đợc i thiết i lập i dựa i trên i các i hợp i đồng i quốc i tế i ký i kết i với i các i tổ i chức i thẻ i thẻ i tín i dụng i quốc i tế, i i quyết i định i về i thể i lệ i tạm i thời i thanh i toán- i sử i dụng i và i phát i hành i thẻ i tín i dụng i do i Tổng i giám i đốc i i Vietcombank i ban i hành i ngày i 06/04/1998 i Đến i ngày i 19/10/1999 i mới i có i chính i thức i quyết i định i số i 371/1999/QĐ- i NHNN i về i việc i ban i hành i Quy i chế i phát i hành, i sử i dụng i và i thanh i toán i thẻ i ngân i hàng i
Trên i cơ i sở i đó i ngày i 21/08/2000 i Quyết i định i 72/QĐ/ i NHNT/QLT i của i Tổng i giám i đốc i NHNT i đã i ban i hành i đã i điều i chỉnh i các i hoạt i động i phát i hành i và i
3 6 sử i dụng i thanh i toán i thẻ i trong i hệ i thống i NHNT i Tuy i nhiên i ra i đời i muộn i nhng i còn i hơn i không, i thông i qua i các i văn i bản i dới i luật, i Vietcombank i và i nhiều i ngân i hàng i khác i đã i i định i hớng i đợc i hoạt i động i kinh i doanh i của i mình.
2.2/ i Các i sản i phẩm i trên i thị i trờng
Với i trên i chục i năm i tham i gia i thị i trờng i thẻ i tín i dụng i với i t i cách i thanh i toán i rồi i đến i phát i hành, i các i sản i phẩm i thẻ i tín i dụng i của i VCB i nh i Master i Card, i Visa i Card, i American i Express, i JBC i và i Dinner i Club i đều i chiếm i đợc i lòng i tin i của i khách i hàng i bởi i những i tiện i ích i mà i thẻ i mang i lại i cho i khách i hàng i Đây i là i các i sản i phẩm i đợc i hình i thành i dựa i trên i :”công i nghệ i thẻ i thông i minh”- i công i nghệ i hiện i đại i nhất i thế i giới i Mỗi i tấm i thẻ i tín i dụng i đều i có i tên i hoặc i ảnh i của i chủ i thẻ i để i tránh i việc i giả i mạo i Khách i hàng i có i thể i sử i dụng i thẻ i tín i dụng i tại i bất i cứ i nơi i nào i không i chỉ i bó i hẹp i trong i phạm i vi i Việt i Nam i với i 3500 i đơn i vị i chấp i nhận i thẻ, i 50 i máy i rút i tiền i ATM i mà i trên i 14 i triệu i điểm i tiếp i nhận i thẻ i trên i toàn i thế i giới i
Các i sản i phẩm i trên i thị i trờng i thẻ i tín i dụng i của i ngân i hàng i chủ i yếu i phục i vụ i cho i khách i nớc i ngoài, i ngời i Việt i Nam i đi i công i tác i và i hoạt i động i ở i nớc i ngoài, i chỉ i có i một i phần i nhỏ i phục i vụ i cho i dân i c i tiêu i dùng i trong i nớc i Tuy i nhiên i các i sản i phẩm i i của i ngân i hàng i hiện i nay i trên i thị i trờng i còn i cha i đa i dạng i phong i phú, i cha i có i những i sản i phẩm i thẻ i nội i địa i hay i thẻ i tín i dụng i liên i kết i Điều i này i đã i phần i nào i cho i thấy i thị i phần i về i phát i hành i của i VCB i giảm i sút i chỉ i chiếm i 40%.
Tính i cho i tới i năm i 2002 i ngân i hành i đã i phát i hành i trên i 10.000 i thẻ i tín i dụng i tăng i 152% i so i với i năm i 2001 i Điều i này i là i do i ngân i hành i đã i khắc i phục i những i nhợc i điểm i về i công i nghệ, i nhân i lực, i trình i độ i nghiệp i vụ i Đối i với i hai i loại i thẻ i đang i lu i hành i trên i thị i trờng i thì i thẻ i Visa i Card i luôn i chiếm i u i thế i với i 86 i % i thị i phần i thanh i toánvới i mức i tăng i trởng i cao i năm i 2002 i điều i đó i là i nhờ i tính i cạnh i tranh, i chiến i lợc i marketing, i những i tiện i dụng i của i Visa i Card, i điều i đó i không i nằm i ngoài i xu i thế i của i thị i trờng i thẻ i thế i giới.
Bảng i 6: i Tình i hình i phát i hành i thẻ i tín i dụng i quốc i tế i (2000-2002) i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i (Đơn i vị: i Thẻ)
Loại i thẻ Năm i 2000 Năm i 2001 Năm i 2002 Tỷ i lệ i tăng i trởng
(Báo i cáo i kết i quả i kinh i doanh i thẻ i năm i 2002)
Doanh i số i thanh i toán i thẻ i tín i dụng.
Trong i những i năm i (1996-1999) i doanh i số i thanh i toán i tăng i với i tốc i độ i khoảng i 200% i trong i năm i năm i do i lợng i khách i du i lịch i vào i Việt i Nam i tăng i mạnh i Trong i 4 i loại i thẻ i thanh i toán i của i ngân i hàng i trên i thị i trờng i thì i Visa i Card i đạt i doanh i số i cao i nhất i doanh i thu i hàng i năm i chiếm i 45% i do i hạn i mức i tín i dụng i thấp i phù i hợp i với i nhiều i tầng i lớp i Thẻ i American i Express(Amex) i thờng i ít i phổ i biến i hơn i nhng i hạn i mức i cao i nên i doanh i thu i sấp i xỉ i Master i Card i Còn i Dinner i Club i chiếm i một i phần i không i đáng i kể i trong i doanh i số i thanh i toán i do i đây i là i mộ i sản i phÈm i míi.
Do i ảnh i hởng i của i cuộc i khủng i hoảng i trong i khu i vực i trong i 3 i năm i i từ i 1997 i đến i 1999 i doanh i số i thanh i toán i giảm i sút i khoảng i trên i 70 i triệu i USD i và i tình i hình i kinh i doanh i các i lĩnh i vực i nh i nhà i hàng, i khách i sạn i có i sự i chững i lại i cùng i với i việc i xuất i hiện i nhiều i ngân i hàng i khác i tham i gia i thị i trờng i Vấn i đề i cạnh i tranh i trên i lĩnh i vực i thanh i toán i giữa i các i ngân i hàng i trong i nớc i là i một i nguyên i nhân i quan i trọng. Đến i năm i 2000 i doanh i số i thanh i toán i đã i dần i dần i phục i hồi i và i đạt i hơn i 20%/năm i kể i từ i năm i 2001 i Đặc i biệt i i năm i 2002 i doanh i số i thanh i toán i thẻ i tiếp i tục i tăng i trởng i với i tốc i độ i cao i Doanh i số i thanh i toán i cho i 4 i loại i thẻ i chính i Visa, i Mastercard, i Amex i và i JBC i đều i tăng i cao, i tăng i 26% i so i với i năm i 2001 i Doanh i số i thanh i toán i thẻ i tập i trung i chủ i yếu i ở i địa i bàn i Hà i Nội i (SGD) i và i chi i nhánh i TPHCM, i chiếm i gần i 90% i doanh i số i thanh i toán i thẻ i trong i toàn i hệ i thống, i riêng i doanh i số i thanh i toán i của i chi i nhánh i TPHCM i chiếm i 60% i daonh i số i thanh i toán i thẻ i của i VCB i Vì i đây i là i địa i bàn i cạnh i tranh i mạnh i mẽ i nhất i trong i cả i nớc.
Bảng7: i Tình i hình i thanh i toán i thẻ i tín i dụng i của i NHNT i (2000- i 2002)
Loại i thẻ Năm i 2000 Năm i 2001 Năm i 2002 Tỷ i lệ i tăng i trởng
Có i đợc i kết i quả i này i có i thể i khẳng i định i chất i lợng i dịch i vụ i thanh i toán i thẻ i của i NHNT i đã i có i nhiều i tiến i bộ, i có i sức i cạnh i tranh i và i đáp i ứng i nhu i cầu i thanh i toán i của i khách i hàng.
Doanh i số i sử i dụng i thẻ i tín i dụng.
Các i sản i phẩm i thẻ i do i NHNT i phát i hành i chủ i yếu i dùng i cho i nhu i cầu i thanh i toán i và i rút i tiền i mặt i chủ i thẻ i ở i nớc i ngoài i còn i việc i sử i dụng i thẻ i trong i nớc i khá i hạn i chế i do i số i lợng i đơn i vị i chấp i nhận i thẻ i tín i dụng i cha i nhiều.
Bảng i 8: i Bảng i tổng i kết i tình i hình i sử i dụng i thẻ i tín i dụng i tại i VCB
Doanh i số i sử i dụng Doanh i số i sử i dụng
Trong i nớc Ngoài i nớc Tiền i mặt Hàng i hóa, i dịch i vụ
( i Nguồn i : i Báo i cáo i kết i quả i kinh i doanh i thẻ i qua i các i năm i 1998- i 2002) Qua i bảng i số i liệu, i mặc i dù i ta i thấy i tỷ i lệ i doanh i số i rút i tiền i mặt i thẻ i tín i dụng i bằng i còn i khá i cao i xong i tỷ i lệ i này i có i xu i hớng i giảm i dần i Đây i là i i dấu i hiệu i đáng i mừng i vì i nó i thể i hiện i số i lợng i cơ i sở i cung i ứng i hàng i hoá i dịch i vụ i chấp i nhận i thanh i toán i thẻ i tăng i lên i và i thẻ i đã i trở i nên i thông i dụng i hơn i với i dân i chúng i trong i thanh i toán i tiêu i dùng i Tuy i nhiên i phải i kể i đến i một i nguyên i nhân i chủ i quan i từ i chính i sách i thu i phí i từ i ngân i hàng i với i mức i phí i cao(4% i doanh i số i rút i tiền i mặt) i phần i nào i hạn i chế i việc i sử i dụng i thẻ.
Từ i năm i 2001 i doanh i số i sử i dụng i thẻ i tăng i lên i đột i biến i đạt i 125,16 i tỷ i VNĐ i Năm i 2002 i tăng i 100% i so i với i 2001 i do i ngân i hàng i chú i trọng i vào i chiến i l- ợc i khách i hàng i của i mình, i đã i nỗ i lực i mở i rộng i thêm i các i điểm i chấp i nhận i thẻ i Điều i đó i cho i thấy i thẻ i tín i dụng i mang i nhãn i hiệu i VCB i đã i trở i thành i công i cụ i thanh i toán i hữu i hiệu i
Biểu đồ 5: Biến động doanh số thanh toán
Của VCB qua các năm
2.3/ i Khách i hàng i của i VCB i trên i thị i trờng i Đối i tợng i khách i hàng i của i VCB i trên i thị i trờng i thẻ i tín i dụng i gồm i các i cá i nhân, i các i doanh i nghiệp, i công i ty i Hiện i nay i thẻ i tín i dụng i công i ty i cha i thực i sự i phổ i biến i do i vậy i đối i tợng i sử i dụng i thẻ i chủ i yếu i mà i ngân i hàng i nhằm i vào i là i các i cá i nhân i Họ i là i những i nhà i doanh i nghiệp, i những i ngời i thờng i xuyên i đi i công i tác i nớc i ngoài, i có i điều i kiện i tiếp i xúc i đối i với i các i thơng i phẩm i điện i tử, i các i khách i du i lịch, i hay i các i doanh i nhân i làm i việc i tại i Việt i Nam i Hiện i nay i trên i thị i trờng i xuất i hiện i thêm i đối i tợng i mới i là i các i du i học i sinh i của i Việt i Nam i sinh i sống i làm i việc i tại i nớc i ngoài i Tuy i nhiên i VCB i chủ i yếu i hớng i tới i các i khách i hàng i có i khả i năng i về i tài i chính i và i tiếp i cận i đến i từng i cá i nhân i riêng i rẽ i chứ i không i chú i trọng i đến i từng i nhóm i khách i hàng i i
Nói i đến i đối i tợng i khách i hàng i của i VCB i mà i không i đề i cập i đến i các i đơn i vị i chấp i nhận i thẻ i là i một i thiếu i xót i Hiện i nay i ở i nớc i ta i giao i dịch i qua i mạng i cha i phát i triển i do i vậy i việc i phát i triển i mạng i lới i điểm i chấp i nhận i thẻ i là i việc i vô i cùng i cần i thiết i Trong i những i năm i qua i ngân i hàng i đã i củng i cố i các i đơn i vị i cũ, i tiếp i nhận i thêm i những i cơ i sở i mới i nhằm i mở i rộng i mạng i lới i Mạng i lới i Merchant i của i VCB i gồm i các i điểm i rút i tiền i mặt, i khách i sạn, i nhà i hàng, i du i lịch i vận i tải, i trung i tâm i th- ơng i mại, i siêu i thị i tập i trung i có i cờng i độ i cao i ở i những i trung i tâm i thành i phố i lớn i nh i Hà i Nội, i HCM i và i những i nơi i có i tiềm i năng i khách i du i lịch i nh i Hội i An, i Quảng i Ninh, i Huế i Nhng i các i cơ i sở i này i vẫn i cha i thâm i nhập i đợc i vào i thị i trờng i thanh i toán i trong i nớc i Đại i đa i số i các i Merchant i của i NHNT i là i khách i hàng i truyền i thống i Nhng i một i thực i trạng i đáng i quan i tâm i là i hiện i nay i do i sự i cạnh i tranh i gay i gắt i trên i thị i tr- ờng, i mức i phí i thu i từ i các i Merchant i không i hợp i lý, i do i cơ i sở i vật i chất i còn i hạn i chế i nên i phơng i tiện i trang i bị i cho i các i đơn i vị i còn i cha i đủ, i cha i hiện i đại i dẫn i đến i tình i trạng i ngân i hàng i mất i dần i các i điểm i chấp i nhận i thẻ i Phí i chiết i khấu i làm i giảm i doanh i thu i của i điểm i chấp i nhận i thẻ i nhng i để i tăng i doanh i số i lợng i phục i vụ i khách i hàng, i các i đại i lý i vẫn i chấp i nhận i thanh i toán i thẻ i Vì i vậy i mức i phí i thấp i hơn i là i điều i mang i lại i cạnh i tranh i cho i các i ngân i hàng i trong i việc i tăng i số i lợng i Merchant i Mức i phí i chiết i khấu i đối i với i các i Merchant i của i ngân i hàng i là i hơi i cao i 3% i so i với i mức i phí i tối i thiểu i là i 2.5% i do i vậy i dễ i bị i các i đối i thủ i khác i lợi i dụng i giảm i phí i để i cạnh i tranh i Trong i nỗ i lực i cải i thiện i tình i hình, i NHNT i đã i có i nhiều i biện i pháp i tăng i số i lợng i đơn i vị i chấp i nhận i thẻ i Nếu i nh i năm i 98, i tổng i các i Merchant i mới i chỉ i có i 1350 i đơn i vị i thì i cho i tới i năm i 2000 i là i 2510 i và i năm i 2001 i là i 3052 i tăng i 22% i so i với i năm i 2000 i Hiện i nay i trên i phạm i vi i toàn i quốc i có i 3500 i điểm i chấp i nhận i thẻ i trong i đó i chỉ i hơn i 60% i thờng i xuyên i có i doanh i số i hoạt i động i thì i quá i mỏng i cha i thể i đáp i ứng i yêu i cầu i thực i tế i của i thị i trờng i Bên i cạnh i đó i chỉ i có i 40% i đơn i vị i chấp i nhận i thẻ i của i ngân i hàng i đợc i trang i bị i máy i EDC i có i chất i lợng i tốt i dẫn i đến i một i số i i các i Merchant i đã i huỷ i hợp i đồng i và i quay i sang i làm i đơn i vị i chấp i nhận i thanh i toán i cho i các i ngân i hàng i i khác i Chính i vì i vây i trong i năm i tới i ngân i hàng i sẽ i nâng i cấp i đổi i mới i các i trang i thiết i bị i , i nâng i cao i nghiệp i vụ i và i có i chính i sách i khách i hàng i hấp i dẫn i hơn i trớc i
i Đánh i giá i kết i quả i kinh i doanh i thẻ i tín i dụng i của i VCB i trên i thị i tr- êng
Thẻ i tín i dụng i là i một i dịch i vụ i hứa i hẹn i và i sinh i lời i Là i một i đơn i vị i kinh i doanh i trong i nền i kinh i tế i thị i trờng, i mục i tiêu i mà i VCB i quan i tâm i đầu i tiên i đó i là i lợi i nhuận i mà i hoạt i động i phát i hành, i thanh i toán i thẻ i đem i lại i góp i phần i vào i lợi i nhuận i ròng i của i ngân i hàng. i Năm i 1999 i do i một i số i trục i trặc i về i kĩ i thuật i (máy i in i thẻ) i cộng i với i áp i lực i cạnh i tranh i gay i gắt i làm i cho i lợi i nhuận i giảm i đáng i kể i (giảm i 11,5%) i so i với i năm i
1998 i Năm i 2000, i lợi i nhuận i giảm i 6,5% i so i với i năm i 1999, i nguyên i do i là i trong i năm i 2000 i NHNT i có i chủ i trơng i giảm i mức i phí i đối i với i các i CSCNT i nhằm i thu i hút i thêm i khách i hàng i và i mở i rộng i mạng i lới i CSCNT i của i VCB i nên i đã i chấp i nhận i một i sự i giảm i sút i nhất i định i về i lợi i nhuận i để i đạt i đợc i mục i tiêu i chiến i lợc i của i mình i Thực i tế i đã i chứng i tỏ i sự i đúng i đắn i của i chính i sách i này: i năm i 2001, i 2002 i số i CSCNT i của i VCB i tiếp i tục i tăng i lên i và i lợi i nhuận i tăng i lên i đạt i mức i tăng i trởng i bình i quân i trong i hai i năm i vừa i qua i là i trên i 20% i VCB i vẫn i giữ i vững i vị i trí i một i ngân i hàng i đi i đầu i trong i hoạt i động i kinh i doanh i thẻ, i đặc i biệt i trong i thanh i toán i thẻ i tại i Việt i Nam.
Bảng i 11: i Lợi i nhuận i kinh i doanh i thẻ i của i VCB(1998-2000) Đơn i vị( i tỷ i VNĐ)
%So i với i tổng i lợi i nhuận
i Những i thuận i lợi i và i khó i khăn i trong i việc i phát i triển i thị i trờng i thẻ i tÝn i dông i thẻ i tÝn i dông
Ngay i từ i những i năm i đổi i mới i hoạt i động i ngân i hàng, i các i ngân i hàng i trong i nớc i đã i tiếp i cận i với i các i nghiệp i vụ i về i thẻ i tín i dụng i quốc i tế i Việc i tiếp i nhận i công i nghệ i mới i và i hiện i đại i này i phù i hợp i với i chủ i trơng i đổi i mới i hoạt i động i của i ngành i và i phù i hợp i với i xu i hớng i của i thế i giới i
Là i ngân i hàng i hoạt i động i trong i lĩnh i vực i tiền i tệ i đối i ngoại i ngay i từ i những i ngày i đầu i thành i lập, i NHNT i Việt i Nam i luôn i đi i đầu i trong i việc i áp i dụng i các i công i nghệ i mới i và i rất i chú i trọng i các i hình i thức i phát i triển i thanh i toán i không i dùng i tiền i mặt i trong i đó i có i các i nghiệp i vụ i về i thẻ i tín i dụng i Ngân i hàng i Ngoại i thơng i Việt i Nam i là i ngân i hàng i đầu i tiên i tiến i hành i nghiệp i vụ i thanh i toán i thẻ i tín i dụng i quốc i tế- i đa i hình i thức i thanh i toán i thẻ i vào i thị i trờng i nớc i ta i Kể i từ i những i năm i 90, i lần i đầu i tiên i tại i Việt i Nam i NHNT i tham i gia i thanh i toán i thẻ i tín i dụng i quốc i tế i rồi i tiếp i đó i đến i năm i 1993, i chiếc i thẻ i tín i dụng i quốc i tế i đầu i tiên i do i ngân i hàng i phát i hành i cho i đến i nay i ngân i hàng i thực i sự i lớn i mạnh i với i những i thành i quả i đạt i đợc i uy i tín i ngày i càng i tăng i Với i những i thành i tích, i uy i tín i hoạt i động i của i một i ngân i hàng i trên i thị i trờng i thẻ i quốc i tế i và i nội i địa i cùng i với i sự i năng i động i của i một i ngân i hàng i tiên i phong i trong i lĩnh i vực i kinh i doanh i thẻ, i VCB i có i đợc i nhiều i thuận i lợi i nhng i cũng i gặp i không i ít i những i khó i khăn.
4.1/ i Những i thuận i lợi i chính i của i ngân i hàng
Tình i hình i kinh i tế i vĩ i mô
Sau i một i giai i đoạn i suy i thoái i kéo i dài i vào i cuối i thập i kỷ i 90, i các i nền i kinh i tế i trong i khu i vực i đã i có i dấu i hiệu i phục i hồi i đáng i khả i quan i Kết i quả i đầu i t i nớc i ngoài i vào i Việt i Nam i tăng i trở i lại, i lợng i khách i du i lịch i khu i vực i và i doanh i nhân i quốc i tế i đến i Việt i Nam i cũng i phục i hồi i Thêm i vào i đó i dới i sự i lãnh i đạo i sáng i suốt i của i Đảng i và i Nhà i nớc, i nền i kinh i tế i Việt i Nam i những i năm i gần i đây i tăng i trởng i ổn i định, i đời i sống i của i nhân i dân i từng i bớc i đợc i nâng i cao i Kết i quả i bằng i chứng i là i nhu i cầu i sử i dụng i dịch i vụ i ngân i hàng i nói i chung i và i dịch i vụ i thẻ i nói i riêng i sẽ i có i xu i hớng i tăng i mạnh i trong i thời i gian i xắp i tới
Uy i tÝn i trong i kinh i doanh
Thuận i lợi i lớn i nhất i của i NHNT i đó i là i nhờ i uy i tín i trong i kinh i doanh i và i cạnh i tranh i mà i ngân i hàng i đã i tạo i đợc i sau i 40 i năm i hoạt i động i với i bề i dày i kinh i nghiệm i NHNT i là i ngân i hàng i đứng i đầu i về i hoạt i động i thẻ i tại i thị i trờng i Việt i Nam i với i thị i phần i khoảng i 45% i trong i năm i 2002 i là i ngân i hàng i duy i nhất i tại i Việt i Nam i thực i hiện i thanh i toán i 5 i loại i thẻ i tín i dụng i thông i dụng i nhất i trên i thế i giới i đó i là i Visa, i Mastercard, i JBC, i American i Express i và i Dinner i Club i i Ngân i hàng i có i một i số i lợng i khách i hàng i truyền i thống i với i hơn i 70.000 i tài i khoản i tiền i gửi i cá i nhân, i có i mối i quan i hệ i tốt i nên i ngân i hàng i có i nhiều i lợi i thế i khá i lớn i trong i việc i phát i triển i hoạt i động i khách i hàng i thẻ i Bên i cạnh i đó i đợc i ban i lãnh i đạo i và i ngân i hàng i Nhà i nớc i hết i sức i quan i tâm, i ủng i hộ i từng i bớc i đảm i bảo i cho i dịch i vụ i này i phát i triển i mạnh.
Tiên i phong i trong i lĩnh i vực i thẻ
Là i ngân i hàng i đầu i tiên i tham i gia i vào i thị i trờng i thẻ i tín i dụng i sớm i nhất i ở i Việt i Nam i Với i một i số i lợng i tơng i đối i ít i các i ngân i hàng i tham i gia i vào i thị i trờng i thẻ i tín i dụng i trong i một i thị i trờng i 80 i triệu i dân, i kinh i doanh i thẻ i tín i dụng i hứa i hẹn i nhiều i kết i quả i khả i quan i Đây i là i một i điểm i mạnh i thuận i lợi i cho i việc i thu i hút i khách i hàng i ở i thị i trờng i Việt i Nam i Bên i cạnh i đó i là i một i trong i 4 i NHTM i tham i gia i phát i hành i thẻ i VCB i đợc i nhiều i khách i hàng i biết i đến i nh i một i ngân i hàng i có i nhiều i kinh i nghiệm i nhất i trong i lĩnh i vực i thẻ.
Với i trên i 3000 i cán i bộ i nhân i viên i xấp i xỉ i 20% i có i học i vị i tiến i sĩ i và i 70% i trên i đại i học i và i sau i đại i học, i năng i động i nhiệt i tình, i vững i về i nghiệp i vụ i đúng i đắn i về i đạo i đức, i phẩm i chất i trong i công i việc i là i một i lợi i thế, i một i tài i sản i quí i của i ngân i hàng i Đặc i biệt i với i sự i sáng i tạo, i khiêm i tốn i học i hỏi i tham i gia i mọi i lĩnh i vực i kinh i doanh i mới i mẻ i với i sự i tận i tình i chu i đáo i với i khách i hàng i tận i tụy i với i công i việc i của i đội i ngũ i cán i bộ i thẻ i đã i mang i đến i cơ i hội i và i thành i công i cho i việc i phát i triển i kinh i doanh i thẻ, i chiếm i lĩnh i đợc i thị i trờng.
Công i nghệ i thông i tin i phát i triển i v ợt i bậc
Công i nghệ i thông i tin i điện i tử i và i hệ i thống i thông i tin i liên i lạc i trên i thế i giới i cũng i nh i ở i Việt i Nam i đang i đạt i đợc i những i bớc i phát i triển i vợt i bậc i Nh i ta i đã i biết, i thẻ i ra i đời i trên i cơ i sở i những i thành i tựu i của i công i nghệ i thông i tin i Thẻ i tín i dụng i là i sản i phẩm i kết i hợp i giữa i công i nghệ i ngân i hàng i và i công i nghệ i điện i tử i Các i tiện i ích i của i thẻ i tăng i lên i cung i với i sự i phát i triển i của i công i nghệ i thông i tin i Có i thể i nói i hệ i thống i thông i tin i liên i lạc i là i xơng i sống i cho i công i nghệ i thanh i toán i thẻ i Ngày i này i với i sự i phát i triển i ra i đời i của i công i nghệ i thông i tin i giúp i cho i ngân i hàng i áp i dụng i những i thành i tựu i mới i trong i công i nghệ i thẻ i Sớm i nhận i biết i đợc i vai i trò i của i nền i tảng i công i nghệ, i NHNT i đã i nhanh i chóng i đa i vào i sử i dụng i hệ i thống i giao i dịch i tự i động i đa i các i sản i phẩm i ngân i hàng i đặc i biệt i là i thẻ i tín i dụng i tới i quảng i đại i quần i chúng i dân i c i bên i cạnh i đó i ngân i hàng i triển i khai i dịch i vụ i trực i tuyến i VCB i On-line i giúp i cho i hoạt i động i thanh i toán i giao i dịch i với i khách i hàng i diễn i ra i nhanh i chóng, i chính i xác, i thuận i tiện.
4.2/Những i khó i khăn i chủ i yếu
Trở i lực i của i một i nền i văn i hoá
Yếu i tố i có i tính i cốt i yếu i của i một i nền i văn i hoá i ảnh i hởng i đến i thị i trờng i thẻ i tín i dụng i của i VCB i cũng i nh i các i ngân i hàng i khác i là i thói i quen i tiền i mặt i bén i rễ i quá i lâu i trong i cộng i đồng i Ngời i Việt i Nam i vẫn i coi i tiền i mặt i là i phơng i tiện i không i thể i thiếu i trong i thanh i toán, i tiêu i dùng i từ i đó i nảy i sinh i ra i tâm i lý i không i thể i thay i thÕ.
Mời i năm i đổi i mới i và i cải i cách i toàn i hệ i thống i ngân i hàng i kể i từ i sau i pháp i lệnh i tháng i 10/1990, i ngành i ngân i hàng i đã i làm i đợc i nhiều i điều i Quan i trọng i nhất i là i đã i xây i dựng i đợc i thành i một i hệ i thống i hớng i tới i thị i trờng i Nhng i điều i đó i vẫn i
4 6 cha i đủ i để i hình i thành i một i thói i quen i sử i dụng i các i tiện i ích i của i ngân i hàng i Nhiều i ngời i dân i cha i hề i đặt i chân i tới i ngân i hàng, i xa i lạ i i i với i các i dịch i vụ i ngân i hàng i và i ch- a i hề i có i ý i niệm i gì i về i thẻ i tín i dụng i Không i chỉ i có i thế i sản i phẩm i thẻ i còn i là i một i nghiệp i vụ i mới i mẻ i đối i với i các i NHTM i Khó i khăn i này i không i thể i một i sớm i một i chiều i khắc i phục i đợc i mà i nó i có i thể i cải i thiện i đợc i bằng i các i nỗ i lực i Marketing i của i ngân i hàng.
Xác i định i phí i và i lãi i suất i
Sự i cạnh i tranh i phổ i biến i nhất i trên i thị i trờng i là i sự i cạnh i tranh i giữa i ngời i bán i và i ngời i mua i trong i xác i định i giá i cả i hàng i hoá, i dịch i vụ i Một i hàng i hoá i có i chất i lợng i sẽ i có i sức i phổ i cập i lớn i nếu i nó i có i giá i cả i phải i chăng i Ngợc i lại, i dù i hàng i hoá i đó i có i tiện i ích i đến i đâu i nhng i nếu i mức i giá i vợt i quá i cách i đánh i giá i của i thị i tr- ờng i thì i nó i cũng i sẽ i không i thể i tiêu i thụ i đợc i Thẻ i tín i dụng i là i một i sản i phẩm i mới i Bản i thân i ngời i tiêu i dùng i cha i đánh i giá i hết i đợc i lợi i ích i của i nó i Vì i vậy i không i thể i nói i đến i một i mức i giá i quá i cao i trong i thời i gian i thị i trờng i đang i kiến i tạo i Ngời i Việt i Nam i hiện i nay i phần i đông i biết i rất i ít i về i thẻ i Họ i thuần i tuý i chỉ i cho i rằng i thẻ i là i một i phơng i tiện i để i thanh i toán i và i rút i tiền i tại i các i điểm i tiếp i nhận i thẻ i hoặc i các i máy i ATM i Ngoài i ra i tại i Vietcombank i hiện i nay, i việc i phát i hành i thẻ i hầu i nh i chỉ i dựa i trên i một i phơng i thức i duy i nhất i - i phát i hành i có i thế i chấp i với i mức i thế i chấp i lên i tới i 125% i hạn i mức i tín i dụng i Cách i làm i đó i cộng i với i cách i suy i nghĩ i trên i của i khách i hàng i vô i hình i chung i đã i đa i đến i một i quan i niệm: i hoàn i toàn i quên i mất i ý i nghĩa i của i thẻ i tín i dụng i với i t i cách i là i một i dạng i tín i dụng i khách i hàng i vay i của i ngân i hàng i Chính i vì i thế i tổng i mức i phí i và i lãi i của i ngân i hàng i áp i dụng i hiện i bị i khách i hàng i đánh i giá i là i quá i cao i Với i phí i rút i tiền i mặt i tại i phòng i thẻ i sở i giao i dịch i Vietcombank i là i 4% i cho i mỗi i giao i dịch i phát i sinh, i còn i phải i trả i thêm i khoản i lệ i phí i có i thể i lên i đến i 3% i cho i ngân i hàng i thanh i toán i nếu i không i phải i trực i tiếp i rút i tiền i ở i VCB i
Mạng i l ới i chấp i nhận i thẻ i (Merchant) i a ch i rộng
Dịch i vụ i thẻ i không i thể i hoàn i thiện i nếu i thiếu i sự i tham i gia i của i các i điểm i tiếp i nhận i Sự i tồn i tại i của i họ i là i cơ i sở i để i tạo i nên i tiện i ích i của i thẻ i tín i dụng i Vietcombank i đã i có i nhiều i nỗ i lực i trong i phát i triển i mạng i lới i điểm i tiếp i nhận i thẻ i i của i mình i Bất i chất i sự i suy i giảm i hoạt i động i thẻ i do i khủng i hoảng, i số i cơ i sở i chấp i nhận i thẻ i (CSCNT) i của i Vietcombank i thời i gian i qua i phát i triển i cha i nhiều i khoản i trên i 26000 i đơn i vị i chấp i nhận i thẻ i chiếm i một i phần i hai i trong i số i 5000 i đơn i vị i chấp i nhận i thẻ i của i thị i trờng i Mạng i lới i cha i rộng, i loại i hình i cha i phong i phú i và i tập i trung i chủ i yếu i ở i nhóm i các i đơn i vị i cung i i ứng i hàng i hoá i dịch i vụ i có i giao i thiệp i th- ờng i xuyên i với i ngời i nớc i ngoài i nh i ngành i hàng i không, i các i khách i sạn, i nhà i hàng i lớn i i với i một i số i lợng i và i cơ i cấu i nh i vậy i sẽ i không i thể i giúp i cho i sự i thâm i nhập i của i thẻ i tín i dụng i vào i các i giao i dịch i tiêu i dùng i đại i chúng i ở i Việt i Nam i - i chiến i lợc i của i tất i cả i các i ngân i hàng i kinh i doanh i thẻ i hiện i tại i Nh i vậy, i yêu i cầu i dài i hạn i là i phải i tiếp i tục i đẩy i mạnh i phát i triển i hệ i thống i điểm i tiếp i nhận, i nhng i công i tác i này i hiện i đang i gặp i phải i nhiều i khó i khăn
Chi i phí i đầu i t i công i nghệ i lớn.
Trong i các i nghiệp i vụ i hiện i nay, i thẻ i tín i dụng i đợc i coi i là i dẫn i đầu i về i công i nghệ i ứng i dụng i Từ i công i đoạn i sản i xuất i thẻ i đến i các i tác i nghiệp i thanh i toán i đều i đòi i hỏi i các i trang i thiết i bị i hiện i đại i Đầu i t i hệ i thống i máy i móc i kiểm i tra i thẻ i nh i ECD, i POS i cũng i gần i nh i một i dạng i đầu i t i cho i cơ i sở i hạ i tầng i Khoản i chi i này i khiến i nguồn i lợi i nhuận i thu i đợc i từ i hoạt i động i thanh i toán, i phát i hành i hiện i tại i không i đủ i bù i đắp i Việc i phát i triển i thanh i toán i thẻ i đòi i hỏi i phải i đầu i t i trang i thiết i bị i kỹ i thuật i cao i và i công i nghệ i hiện i đại i với i chi i phí i cao i cùng i với i một i đội i ngũ i cán i bộ i có i đủ i khả i năng i quản i lý i và i vận i hành i hệ i thống i theo i các i tiêu i chuẩn i quốc i tế i Trong i giai i đoạn i hiện i nay, i việc i quản i trị i hệ i thống, i vận i hành i máy i móc, i quản i lý i mạng i trực i tuyến, i xử i lý i giao i dịch, i nối i mạng i viễn i thông, i in i ấn i thẻ i đều i rất i mới i mẻ i đối i với i các i bộ i quản i lý i và i tác i nghiệp i Để i triển i khai i nghiệp i vụ i thẻ, i ngân i hàng i không i chỉ i phải i đầu i t i phần i mềm i đáp i ứng i tiêu i chuẩn i hệ i thống i quản i lý i thẻ i mà i còn i phải i đầu i t i cả i phần i cứng i cho i hệ i thống i xử i lý i thẻ i
Kinh i doanh i không i thể i tránh i đợc i rủi i ro i Điều i đáng i bàn i là i làm i thế i nào i để i hạn i chế i nó i Thẻ i tín i dụng i là i một i lĩnh i vực i thanh i toán i tiện i lợi i và i an i toàn i do i ứng i dụng i công i nghệ i cao i Nhng i chính i đó i lại i là i một i nguy i hiểm i khi i ngày i nay i bọn i tội i phạm i cũng i nắm i bắt i đợc i những i thành i tựu i công i nghệ i ấy i Sự i giả i mạo i thẻ i ngày i càng i tinh i vi i và i khó i phát i hiện i i Các i thủ i đoạn i nh i ăn i cắp i mã i số, i đặt i các i phơng i tiện i nghe i nhìn i tại i các i máy i ATM i để i quay i trộm i mã i số i cá i nhân i khiến i các i thẻ i giả i hợp i lệ i i cả i về i công i nghệ i và i mã i số i Đó i là i những i vấn i đề i hóc i búa i cho i những i ngời i kinh i doanh i thẻ i Nhiều i các i rủi i ro i vợt i quá i khả i năng i kiểm i soát i của i ngân i hàng i Mặc i dù i hiện i tại, i với i phơng i án i kinh i doanh i thận i trọng i Vietcombank i vẫn i cha i gặp i phải i rủi i ro i nào i lớn i trong i kinh i doanh i thẻ i tín i dụng i nhng i cũng i là i một i ngân i hàng i đang i đứng i trớc i nguy i cơ i tấn i công i của i bọn i tội i phạm i
Một i rủi i ro i nữa i cũng i ngày i càng i rõ i nét i trong i hoạt i động i thẻ i của i Vietcombank i là i rủi i ro i tỷ i giá i Với i xu i hớng i tỷ i giá i ngoại i tệ i - i đồng i Việt i Nam i dao i động i nhiều i lúc i khá i bất i thờng i nh i hiện i nay, i sự i cách i biệt i giữa i ngày i giao i dịch i với i ngày i thanh i toán i sẽ i làm i cho i chủ i thẻ i ( i hoặc i ngân i hàng) i thiệt i hại i về i chênh i lệch i tỷ i giá i Tỷ i lệ i thiệt i hại i đó i bằng i tỷ i lệ i giảm i giá i (thiệt i hại i chủ i thẻ i chịu) i hoặc i tăng i giá i ( i thiệt i hại i ngân i hàng i phát i hành i chịu) i của i đồng i Việt i Nam i trong i thời i gian i đó.
i Sự i cạnh i tranh i lớn i trên i thị i tr ờng.
i Xu i hớng i phát i triển i kinh i doanh i thẻ i ở i NHNT
i Triển i vọng i phát i triển i thị i trờng i thẻ i tín i dụng i trong i những i năm i tíi
Các i nhà i kinh i tế i đã i nhận i định: i đến i năm i 2010, i GDP i bình i quân i đầu i ngời i tăng i gấp i đôi i năm i 2000 i và i sẽ i đạt i khoảng i 700 i USD/năm i Nhịp i độ i tăng i trởng i GDP i bình i quân i hàng i năm i đạt i khoảng i 6 i - i 8%; i sản i xuất i nông i - i lâm i - i ng i nghiệp i khoảng i 4,5 i - i 5%, i công i nghiệp i 14 i - i 15%, i dịch i vụ i 12 i - i 13%, i xuất i khẩu i khoảng i 28% i Tỷ i lệ i đầu i t/GDP i khoảng i 25% i Năm i 2010, i nông i nghiệp i chiếm i khoảng i
14 i - i 15%, i công i nghiệp i và i xây i dựng i 34 i - i 35%, i dịch i vụ i 49 i - i 50% i GDP i Trong i những i năm i tới, i với i môi i trờng i kinh i tế i và i xã i hội i phát i triển i nh i vậy, i i có i thể i nói i rằng i thẻ i tín i dụng i là i một i dịch i vụ i hứa i hẹn i sinh i lời, i không i chỉ i hấp i dẫn i những i nhà i ngân i hàng i mà i nó i còn i có i sức i thu i hút i với i ngời i dân, i những i nhà i doanh i nghiệp i hay i những i công i ty i tài i chính i Cung i cầu i cầu i hứa i hẹn i chắc i chắn i sẽ i có i triển i vọng i phát i triển i mạnh i mẽ i ở i Việt i Nam
Trớc i hết i là i công i nghệ i tin i học i đang i có i điều i kiện i phát i triển i và i ứng i dụng i rộng i rãi i ở i Việt i Nam i Đây i là i một i cơ i sở i có i tính i then i chốt i tạo i ra i sự i phát i triển i của i dịch i vụ i thẻ i thanh i toán i của i các i ngân i hàng i thơng i mại i Việt i nam i Nhận i thức i cũng i nh i kiến i thức i của i xã i hội i về i công i nghệ i cũng i sẽ i đợc i thay i đổi i theo i hớng i tích i cực i hơn i Đầu i năm i 2002 i vừa i qua i NHNT i đã i triển i khai i thêm i máy i ATM i lên i tới i
50 i máy i và i trang i bị i một i số i thiết i bị i cần i thiết i cho i các i Merchant i sẽ i thu i hút i thêm i số i lợng i khách i hàng i có i nhu i cầu.
Với i dự i báo i nh i trên i thu i nhập i của i dân i c i sẽ i tăng i từ i 300 i USD/năm i lên i 700 i USD/năm i trong i những i năm i tới i Tuy i vẫn i là i một i nớc i có i thu i nhập i bình i quân i thấp, i khoảng i cách i thu i nhập i giữa i các i nhóm i dân i c i vẫn i còn i xa i nhng i chắc i chắn i sẽ i có i một i bộ i phận i dân i c i có i thu i nhập i khá i Thêm i vào i đó, i ngoài i việc i kiến i thức i xã i hội i về i công i nghệ i đợc i phát i triển i một i cách i tự i nhiên i cùng i với i quá i trình i hội i nhập i và i bớc i tiến i của i khoa i học, i ở i Việt i Nam i i sẽ i có i những i thay i đổi i đáng i kể i về i mặt i nhân i khẩu i học i theo i hớng i thuận i lợi i cho i việc i ứng i dụng i sản i phẩm i mang i tính i định i hớng i công i nghệ i nh i dịch i vụ i thẻ i thanh i toán i Hiện i nay i dân i c i các i đô i thị i Việt i nam i chiếm i khoảng i 25-30% i dân i số i cả i nớc i trong i đó i đã i có i một i tỷ i lệ i cao i những i ngời i đang i học i tập i và i công i tác i ở i độ i tuổi i dới i 45 i có i những i kiến i thức i cơ i bản i về i tin i học i và i có i khả i năng i tiếp i các i dịch i vụ i mới i dựa i trên i nền i tảng i công i nghệ i Nh i vậy i sau i 5-7 i năm i nữa, i đối i tợng i có i khả i năng i tiếp i nhận i sản i phẩm i mới i
5 0 sẽ i đợc i mở i rộng i ra i lứa i tuổi i dới i 50-52 i tuổi i và i sẽ i chiếm i tỷ i trọng i lớn i những i ngời i trong i độ i tuổi i lao i động i ở i thành i thị i Cùng i với i thu i nhập i tăng, i quỹ i chi i tiêu i thờng i ngày i của i ngời i dân i cũng i tăng i tạo i điều i kiện i cho i họ i dễ i dàng i chấp i nhận i sử i dụng i những i dịch i vụ i ngân i hàng i và i phơng i tiện i thanh i toán i mới. i Môi i trờng i thơng i mại i cũng i sẽ i thay i đổi i tích i cực i hơn i với i sự i ra i đời i của i các i trung i tâm i thơng i mại, i dịch i vụ, i các i siêu i thị, i các i cửa i hàng i tự i chọn i sẽ i làm i thay i đổi i tập i quán i ngời i tiêu i dùng, i tạo i điều i kiện i để i ứng i dụng i công i cụ i thanh i toán i không i dùng i tiền i mặt i
Một i nhân i tố i nữa i không i thể i bỏ i qua i là i môi i trờng i pháp i lý i sẽ i ngày i càng i đ- ợc i hoàn i thiện i hơn i tạo i nền i tảng i cho i việc i ứng i dụng i các i dịch i vụ i ngân i hàng i mới i Ngân i hàng i Nhà i nớc i sẽ i có i những i chủ i trờng i mang i tính i nguyên i tắc i mở i đờng i cho i các i ngân i hàng i thơng i mại i mạnh i dạn i đầu i t, i phát i triển i sản i phẩm i dịch i vụ i ngân i hàng i mới i nhằm i tăng i tính i cạnh i tranh i và i khả i năng i hội i nhập i của i các i ngân i hàng i thơng i mại i Việt i nam i Thêm i vào i đó i ngày i 1/4/2002 i vừa i qua i NHNN i Việt i Nam i đã i ban i hành i quyết i định i cấm i các i hoạt i động i thanh i toán i bằng i ngân i phiếu i sẽ i kích i thích i và i thu i hút i khách i hàng i sử i dụng i dịch i vụ i thẻ.
i Định i hớng i phát i triển i thị i trờng i kinh i doanh i thẻ i tín i dụng i của i
NHNT i trong i nh÷ng i n¨m i tíi.
Lĩnh i vực i kinh i doanh i thẻ i là i một i lĩnh i vực i mới, i điều i kiện i thị i trờng i hết i sức i đa i dạng i và i liên i tục, i đòi i hỏi i phải i có i sự i phản i ứng i nhanh i chóng, i chính i xác i từ i phía i ngân i hàng i Hiện i nay i kinh i doanh i thẻ i tín i dụng i cha i phải i là i nghiệp i vụ i lớn i tại i NHNT i nếu i so i sánh i lợi i nhuận i thu i đợc i từ i hoạt i động i này i so i với i lợi i nhuận i của i toàn i ngân i hàng i Tuy i nhiên i trong i chiến i lợc i phát i triển i của i ngân i hàng, i ban i lãnh i đạo i vẫn i coi i đây i là i một i trong i những i nghiệp i vụ i quan i trọng.
Trớc i hết i ngân i hàng i tập i trung i nỗ i lực i đẩy i mạnh i công i tác i phát i hành i thẻ i tín i dụng, i đa i ra i các i sản i phẩm i mới i đa i dạng i phong i phú i phù i hớng i tới i nhiều i đối i t- ợng i khách i hàng i khác i nhau i đa i nghiệp i vụ i thẻ i thực i sự i trở i thành i một i hình i thức i cho i vay i mới i của i ngân i hàng i Thực i hiện i liên i kết i với i các i đối i tác i để i phát i hành i thẻ i liên i kết, i trớc i mắt i là i thẻ i tín i dụng i liên i kết i Amex i Blue i Box i cùng i với i Vietnam i Airlines i sau i đó i sẽ i phát i triển i thẻ i liên i kết i thơng i hiệu i Visa i hoặc i Mastercard i cùng i với i Bảo i hiểm, i Viễn i thông, i Petrolimex i Hạn i mức i tín i dụng i của i thẻ i sẽ i giảm i để i mở i rộng i cho i thị i trờng i nội i địa i Mặt i khác i ngân i hàng i còn i triển i khai i thực i hiện i thẻ i công i ty i theo i yêu i cầu i của i các i công i ty i cho i nhân i viên i Bên i cạnh i đó i ngân i hàng i sẽ i đẩy i mạnh i công i tác i xúc i tiến i khách i hàng i đa i sản i phẩm i thẻ i chiếm i lĩnh i thị i trờng i tạo i đợc i lòng i tin i của i công i chúng.
Với i nhu i cầu i sử i dụng i thẻ i phát i triển, i mạng i lới i cơ i sở i chấp i nhận i thẻ i cũng i sẽ i mở i rộng i đáp i ứng i nhu i cầu i của i khách i hàng i Thẻ i sẽ i đợc i chấp i nhận i để i trả i tiền i dịch i vụ i điện, i nớc, i xăng i dầu, i gaz, i thanh i toán i cớc i phí i điện i thoại, i thanh i toán i học i phí, i i Dịch i vụ i thơng i mại i điện i tử i cũng i sẽ i phát i triển i và i thẻ i là i phơng i tiện i thanh i toán i thuận i lợi i nhất i trong i loại i hình i giao i dịch i này i Duy i trì i và i tiếp i tục i đầu i t i để i nâng i cao i chất i lợng i thanh i toán i thẻ i ở i các i Merchant i Lợng i giao i dịch i thanh i toán i thẻ i đợc i xử i lý i tự i động i đảm i bảo i an i toàn i và i phòng i ngừa i rủi i ro i cho i hoạt i động i thẻ i sẽ i đạt i tới i khoảng i 90% i Đặc i biệt i cho i đến i năm i 2005, i ngân i hàng i sẽ i xây i dựng i một i trung i tâm i thanh i toán i thẻ i độc i lập i để i mang i lại i tính i chủ i động, i linh i hoạt i nâng i cao i hiệu i quả i hoạt i động i của i lĩnh i vực i dịch i vụ i thẻ i Thực i hiện i mục i tiêu i với i số i thẻ i tín i dụng i quốc i tế i là i 30.000 i với i số i đơn i vị i chấp i nhận i thẻ i là i 20.000 i cùng i với i doanh i số i thanh i toán i thẻ i tín i dụng i quốc i tế i là i 180 i triệu i USD/năm, i doanh i số i sử i dụng i thẻ: i
500 i tỷ i VNĐ/năm i đa i sản i phẩm i thẻ i phát i triển i rộng i rãi i trong i công i chúng i
i Giải i pháp i nhằm i phát i triển i thị i trờng i thẻ i tín i dụng i cho i Ngân i hàng i ngoại i thơng i Việt i Nam
i Giải i pháp i cho i VCB
1.1/ i Giải i pháp i về i công i nghệ i kỹ i thuật
Tiện i ích i của i thẻ i tín i dụng i đợc i tạo i ra i và i gắn i liền i với i các i thành i tựu i của i công i nghệ i thông i tin i Sự i ứng i dụng i các i thành i tựu i kỹ i thuật i đã i làm i thời i gian i cập i nhật i giao i dịch i toàn i cầu i chỉ i còn i tính i bằng i giây i Đó i chính i là i cơ i sở i để i thẻ i tín i dụng i đem i lại i cho i khách i hàng i sự i hài i lòng i trên i phạm i vi i toàn i thế i giới i Thẻ i tín i dụng i đợc i đánh i giá i là i phơng i tiện i thanh i toán i an i toàn i vì i nó i có i hệ i thống i mã i hoá i bảo i mật.Với i lợi i thế i của i ngời i đi i sau, i có i điều i kiện i để i tiếp i thu i những i công i nghệ i mới i nhất, i Vietcombank i và i tất i cả i các i ngân i hàng i kinh i doanh i thẻ i ở i Việt i Nam i cần i lựa i chọn i phát i triển i hệ i thống i máy i móc i đầu i cuối i theo i hớng i tơng i thích i với i hệ i thống i của i thế i giới i Vì i vậy i Vietcombank i cần i lập i chiến i lợc i phát i triển i công i nghệ i theo i định i hớng.
1.2 i Lựa i chọn i thị i trờng i mục i tiêu i và i có i các i chính i sách i phù i hợp
Thẻ i tín i dụng i là i một i thị i trờng i không i có i ranh i giới i rõ i ràng i về i mặt i địa i lý i Các i thành i tựu i kỹ i thuật i ứng i dụng i với i thời i gian i giao i dịch i nhanh i nhất i đã i xoá i đi i khoảng i cách i về i mặt i không i gian i địa i lý i Vì i vậy i không i thể i dùng i các i phơng i thức i phân i đoạn i thị i trờng i cổ i điển i để i định i hớng i chiến i lợc i phát i triển i thị i trờng i Ngân i hàng i cần i lập i một i chiến i lợc i phát i triển i thị i trờng i là i cần i chú i ý i tới i các i phân i tích i thống i kê i nhân i khẩu i và i thu i nhập i Trong i thời i gian i tới, i ở i Việt i Nam i nhóm i khách i hàng i có i tiềm i năng i nhất i cho i phát i hành i thẻ i tín i dụng i vẫn i là i những i ngời i có i độ i tuổi i trẻ i và i trung i bình i Nhiều i trong i số i họ i có i thu i nhập i cao, i có i học i vấn i và i có i nhu i cầu i thờng i xuyên i ra i nớc i ngoài i Vietcombank i có i thể i căn i cứ i vào i các i điều i tra i thống i kê i nhân i khẩu i học i và i thu i nhập i để i dự i báo i trớc i đợc i quy i mô i thị i trờng i khai i thác, i từ i đó i chủ i động i đợc i trong i kế i hoạch i phát i triển i thẻ i của i mình i Bên i cạnh i đó i ngân i hàng i không i chỉ i chú i trọng i đầu i t i trang i bị i hệ i thống i máy i móc i thiết i bị i tại i những i trung i tâm i thành i phố i lớn i mà i chủ i động i nghiên i cứu i các i kế i hoạch i phát i triển i chi i nhánh i Lắp i đặt i hệ i thống i máy i móc i tại i những i nơi i có i tiềm i năng i phát i triển i nh i các i khu i đô i thị i mới, i những i vùng i kinh i tế i trọng i điểm, i các i khu i du i lịch i để i nắm i bắt i thị i trờng i này.
1.3 i /Nhóm i giải i pháp i nâng i cao i tiện i ích i của i công i cụ i thẻ
Cách i đề i cập i đến i tiện i ích i của i công i cụ i thẻ i ở i đây i không i xét i dới i góc i độ i các i ứng i dụng i mới i áp i dụng i vào i thẻ i tín i dụng i mà i là i trên i góc i độ i cải i cách i cách i thức i kinh i doanh i để i làm i tăng i tính i hấp i dẫn i của i thẻ i tín i dụng i đôí i với i các i khách i hàng i tiềm i năng i trên i thị i trờng i Với i phần i đông i ngời i Việt i Nam i hiện i nay, i thẻ i tín i dụng i là i một i sản i phẩm i lạ i lẫm i Họ i cha i hiểu i và i cha i biết i khai i thác i hết i các i tiện i ích i vốn i có i của i thẻ i tín i dụng i Trong i điều i kiện i nh i vậy, i việc i quy i định i một i mức i phí i và i lãi i cao i nh i hiện i nay i là i không i hợp i lý i để i phát i triển i thị i trờng.
Mảng i thanh i toán i là i một i tác i nghiệp i mang i lại i nhiều i lợi i nhuận i cho i Vietcombank i và i các i ngân i hàng i khác i Tận i dụng i đợc i một i lợng i lớn i khách i nớc i ngoài i sử i dụng i thẻ i tín i dụng i do i các i ngân i hàng i nớc i ngoài i phát i hành, i các i ngân i hàng i Việt i Nam i đã i có i một i mức i tăng i trởng i kỷ i lục i về i doanh i số i (200% i /năm i ) i Nhng i ngay i khi i có i biến i động, i dòng i khách i du i lịch i và i doanh i nhân i giảm i xuống, i doanh i số i thanh i toán i thẻ i cũng i giảm i liên i tục i Muốn i khắc i phục i tình i trạng i này, i phơng i thức i lâu i dài i nhất i là i chú i trọng i phát i hành i thẻ i tín i dụng i nội i địa, i nâng i cao i tỷ i lệ i doanh i số i thanh i toán i trong i nớc.
Trong i giai i đoạn i hiện i nay, i khách i hàng i là i ngời i Việt i Nam i đại i bộ i phận i đều i cho i rằng i tỷ i lệ i phí, i lãi i áp i dụng i cho i giao i dịch i thẻ i của i Vietcombank i là i quá i cao, i lập i luận i đơn i giả i của i họ i là i đem i ra i so i sánh i với i mức i lãi i suất i cho i vay i dài i hạn i Và i vì i i thế i họ i cho i rằng i thẻ i tín i dụng i không i kinh i tế i Mặc i dù i mức i phí, i lãi i này i hoàn i toàn i tơng i xứng i với i các i tiện i ích i mà i thẻ i tín i dụng i mang i lại i nhng i khách i hàng i vẫn i cha i hiểu i hết i nên i việc i phát i triển i thị i trờng i rất i khó i khăn i i Tạm i thời, i để i kiến i tạo i một i thị i trờng i ban i đầu, i Vietcombank i nên i xem i xét i giảm i bớt i mức i phí, i lãi i áp i dụng i để i khuyến i khích i khách i hàng, i khi i quá i trình i kinh i doanh i đã i đi i vào i thế i ổn i định i có i thể i xem i xét i việc i tăng i mức i phí, i lãi i sau.
Một i điểm i nữa i cần i cải i cách i để i tăng i tính i tiện i ích i của i thẻ i tín i dụng i đối i với i khách i hàng i là i việc i phát i triển i mạng i lới i cơ i sở i chấp i nhận i thẻ i Số i lợng i điểm i tiếp i nhận i thời i gian i qua i đã i tăng i nhanh i nhng i vẫn i chỉ i tập i trung i vào i các i khách i sạn, i nhà i hàng, i siêu i thị i i có i nhiều i khách i nớc i ngoài i lui i tới i Vì i vậy i phần i đông i ngời i Việt i Nam i đều i cho i rằng i các i cơ i sở i chấp i nhận i thẻ i thực i tế i chỉ i để i phục i vụ i ngời i n- ớc i ngoài i Trong i khi i đó i mục i đích i chính i của i phát i triển i thẻ i tín i dụng i là i nhằm i thay i thế i tiền i mặt i trong i các i giao i dịch i tiêu i dùng i Vì i vậy i Vietcombank i cần i chú i ý i phát i triển i mạng i lới i Merchant i tới i các i đơn i vị i có i số i lợng i ngời i đến i mua i hàng i hoá i dịch i vụ i lớn i dù i không i phải i là i khách i nớc i ngoài i , i khi i đó i tự i khắc i khách i hàng i sẽ i có i cách i nhìn i nhận i khác i về i thẻ i tín i dụng.
1.4/ i Nhóm i giải i pháp i Marketing i phát i triển i thị i trờng i và i các i Merchant i i i i i i i i i i Với i một i sản i phẩm i mới, i khách i hàng i i cha i biết i đến i nhiều i thì i khuyếch i trơng i nó i là i một i điều i đơng i nhiên i Trên i các i phơng i tiện i thông i tin i đại i chúng i hiện i nay i có i rất i nhiều i các i mẫu i quảng i cáo i khác i nhau i về i các i sản i phẩm i của i các i công i ty i liên i doanh i hay i của i các i hãng i nớc i ngoài i i với i đủ i chủng i loại i hàng i hoá i Rất i hiếm i khi i thấy i một i đoạn i quảng i cáo i giới i thiệu i nào i về i hoạt i động i hay i dịch i vụ i của i các i ngân i hàng i Phải i chăng i khách i hàng i đã i biết i quá i rõ i các i dịch i vụ i ngân i hàng i nên i không i cần i quảng i cáo i ?
Nh i thế i có i thể i thấy i Vietcombank i và i các i ngân i hàng i phát i hành, i kinh i doanh i thẻ i tín i dụng i thời i gian i qua i đã i xem i nhẹ i việc i thông i tin i tuyên i truyền i dịch i vụ i thẻ i đến i quảng i đại i dân i c, i trong i khi i chính i đó i lại i là i những i khách i hàng i tiềm i năng i trong i tơng i lai i Vì i vậy i đề i xuất i đầu i tiên i ở i đây i là i thời i gian i tới i Vietcombank i cần i có i chính i sách i khuyếch i trơng i sản i phẩm i hợp i lý, i nâng i cao i hiểu i biết i của i ngời i dân i về i các i tiện i ích i ngân i hàng i nói i chung i và i về i thẻ i tín i dụng i nói i riêng i Đồng i thời i cũng i nên i qua i đó i tạo i một i hình i ảnh i riêng i với i khách i hàng i với i t i cách i là i một i ngân i hàng i thơng i mại i dẫn i đầu i trong i cung i ứng i dịch i vụ i thẻ i và i các i loại i hình i thanh i toán i khác i Làm i tốt i việc i đó i thị i trờng i của i Vietcombank i sẽ i không i chỉ i có i nh i hiện i nay.
Việc i phát i triển i mạng i lới i tiếp i nhận i thẻ i cũng i cần i đợc i đẩy i mạnh i trên i cơ i sở i tăng i cờng i quan i hệ i với i các i điểm i tiếp i nhận i cũ i và i phát i triển i các i điểm i tiếp i nhận i mới i Không i nên i chỉ i chú i trọng i hớng i tới i các i điểm i tiếp i nhận i có i số i đông i khách i nớc i ngoài i mà i cần i lu i ý i tơí i các i điểm i tiếp i nhận i có i tiềm i năng i trong i tơng i lai i Đến i nay i Vietcombank i có i trên i 1200 i điểm i tiếp i nhận i thẻ, i các i cơ i sở i tiếp i nhận i thẻ i tập i trung i nhiều i nhất i ở i thành i phố i Hồ i Chí i Minh i sau i đó i đến i Hà i nội, i An i giang, i Vũng i tàu i Với i những i Merchant i i phân i bố i không i đều i tại i các i địa i phơng i nh i vậy i thì i cha i thể i đáp i ứng i đợc i nhu i cầu i của i ngời i tiêu i dùng i Trớc i hết i chúng i ta i phải i tạo i điều i kiện i thuận i lợi i cho i các i Merchant i i trong i việc i thu i phí i cho i phù i hợp, i qua i đó i họ i thấy i đợc i lợi i nhuận i ở i i dịch i vụ i này i là i cao i và i nh i phản i ứng i dây i chuyền i các i điểm i khác i sẽ i đến i ký i hợp i i đồng i với i chúng i ta i Đối i với i những i nơi i xa i xôi, i hẻo i lánh, i ngân i hàng i phải i áp i dụng i mức i phí i u i đãi i để i các i đơn i vị i ở i đó i thấy i đợc i sự i quan i tâm i của i Ngân i hàng i đối i với i họ i Tiếp i đó, i phải i làm i sao i đi i sâu i vào i tầng i lớp i dân i c i nghĩa i là i đặt i phải i đặt i các i Merchant i i ở i những i nơi i tầng i lớp i dân i c i bình i th- ờng i hay i mua i hàng i hoá i dịch i vụ i nh i các i cửa i hàng, i siêu i thị, i những i khách i sạn i trung i bình i đặc i biệt i phải i đặt i tại i những i trung i tâm i hội i chợ i thơng i mại i quốc i tế i Qua i đó i vừa i phục i vụ i khách i hàng i vừa i có i thể i quảng i cáo i cho i mọi i ngời i biết i sự i tiện i lợi i của i hình i thức i thanh i toán i thẻ i Phải i có i chiến i lợc i phù i hợp i để i thiết i lập i những i điểm i thanh i toán i thẻ i trên i cả i nớc i theo i tỷ i lệ i phù i hợp i ( i có i thể i theo i tỷ i lệ i dân i c, i tỷ i lệ i mức i sống, i thu i nhập, i giá i cả ) i để i có i sự i đồng i đều i giữa i vùng i này i so i với i vùng i khác, i địa i bàn i này i so i với i địa i bàn i khác i Đối i với i những i nơi i thu i hút i khách i du i lịch i trong i và i ngoài i nớc i nh i Hạ i long, i Nha i trang, i Đà i lạt, i Vũng i Tàu i i phải i tạo i ra i mạng i lới i Merchant i rộng i khắp i làm i cho i khách i hàng i thấy i đợc i sự i thuận i tiện, i thoải i mái i trong i thanh i toán i hay i khi i đến i bất i cứ i nơi i nào i họ i đều i có i thể i dùng i “ i tiền i nhựa i “ i thanh i toán i đợc.
1.5/ i Cải i tiến i phơng i thức i phát i hành i thẻ
Số i lợng i thẻ i phát i hành i mới i nhỏ i giọt i do i nhiều i nguyên i nhân, i nhng i một i phần i vì i phơng i thức i phát i hành i của i Vietcombank i hiện i nay i chỉ i dựa i trên i duy i nhất i nguyên i tắc i thế i chấp i Để i đợc i sử i dụng i thẻ i tín i dụng, i chủ i sở i hữu i của i Vietcombank i phải i thế i chấp i 125% i hạn i mức i tín i dụng i của i mình i bằng i một i tài i khoản i tại i chính i VCB i hay i một i ngân i hàng i nào i khác i Tín i dụng i thẻ i có i tính i tuần i
5 4 hoàn i ngắn i hạn i Nếu i họ i đã i có i một i khoản i tiền i lớn i để i thế i chấp i vợt i quá i hạn i mức i tín i dụng i thì i họ i thà i lựa i chọn i loại i thẻ i thanh i toán i với i các i chi i phí i thấp i hơn i ( i vì i thẻ i tín i dụng i thì i cũng i phải i thanh i toán i trong i ngắn i hạn i để i đảm i bảo i số i d i tuần i hoàn) i là i thẻ i tín i dụng i Vì i vậy, i việc i phát i triển i phơng i thức i cho i vay i tín i chấp i trên i tài i khoản i thẻ i tín i dụng i là i cần i thiết i trong i công i tác i phát i hành i Tạm i thời i có i thể i giảm i bớt i tỷ i lệ i thế i chấp i của i khách i hàng i cho i số i d i hạn i mức.
Song i song i với i việc i đó i cũng i cần i xúc i tiến i phát i triển i hệ i thống i tài i khoản i cá i nhân, i tạo i cơ i sở i cho i việc i phát i hành i thẻ i tín i dụng i ( i qua i theo i dõi i dòng i thu i nhập i của i cá i nhân i đó) i i Khi i một i cá i nhân i có i giao i dịch i thờng i xuyên i với i ngân i hàng i và i có i thu i nhập i ổn i định i trên i tài i khoản i thì i hoàn i toàn i có i thể i phát i hành i thẻ i dựa i trên i nguyên i tắc i tín i i chấp
Sau i một i thời i gian i kinh i doanh, i Vietcombank i đã i có i một i đội i ngũ i cán i bộ i kinh i doanh i thẻ i khá i năng i động i Tại i các i phòng i thẻ i sở i giao i dịch i của i ngân i hàng i ngoại i thơng i Việt i Nam i có i một i số i cán i bộ i có i kinh i nghiệm i và i hiểu i biết i rộng, i bắt i đầu i thực i hiện i các i tác i nghiệp i thẻ i từ i năm i 1990, i ngoài i ra i còn i có i một i đội i ngũ i còn i trẻ i i và i rất i năng i động i Phòng i thẻ i đã i đảm i trách i khá i tốt i công i tác i của i mình i Tuy i nhiên i xét i về i khối i lợng i công i việc, i số i nhân i sự i i vẫn i còn i mỏng i so i với i yêu i cầu i Vì i vậy, i để i đáp i ứng i nhu i cầu i công i việc i ngày i càng i tăng i Vietcombank i cần i đặt i ra i vấn i đề i đào i tạo i một i cách i nghiêm i túc i Trớc i mắt i có i thể i áp i dụng i một i số i biện i pháp i tình i thế: i
+ i Tổ i chức i các i lớp i tập i huấn, i nâng i cao i trình i độ i cho i các i cán i bộ i kinh i doanh i thẻ, i đào i tạo i dài i hạn, i chuyên i sâu i cho i thẻ.
+ i Phối i hợp i với i các i trờng i đại i học i tổ i chức i các i buổi i nói i chuyện i với i sinh i viên i chuyên i ngành i ngân i hàng i để i nâng i cao i hiểu i biết i của i lực i lợng i nhân i viên i tiềm i năng i trong i tơng i lai i Đồng i thời i qua i đó i cũng i là i một i biện i pháp i Marketing i dịch i vụ i thẻ.
1.7/ i Cải i tiến i cơ i chế i tài i chính:
Cho i phép i trởng i phòng i đợc i đợc i quyền i tự i quyết i đối i với i một i số i trờng i hợp i phát i hành i tín i chấp i với i hạn i mức i nhất i định i Đổi i mới i cơ i chế i có i chế i độ i thởng i i đối i với i những i cán i bộ i tích i cực, i sáng i tạo i trong i sự i nghiệp i phát i triển i của i thẻ i , i đồng i thời i cũng i có i chế i độ i đãi i ngộ i xứng i đáng i với i nhân i tài i Có i chế i độ i thởng i hoa i hồng i đối i với i những i đơn i vị i có i doanh i số i thanh i toán i cao, i tình i điểm i thởng i cho i các i khách i hàng i tiêu i dùng i thẻ i Vietcombank i để i gắn i bó i khách i hàng i với i Vietcombank, i chăm i sóc i khách i hàng i đây i cũng i là i một i trong i những i biện i pháp i Marketing i thu i hút i khách i hàng i về i với i ngân i hàng.
i Kiến i nghị i đối i với i Nhà i nớc- i ngời i tạo i lập i môi i trờng i vĩ i mô
2.1/ i Hoàn i thiện i môi i trờng i pháp i lý i
Môi i trờng i pháp i lý i có i ý i nghĩa i quan i trọng i trong i hoạt i động i kinh i doanh i thẻ i tín i dụng i i Nếu i có i những i biện i pháp i hỗ i trợ i mạnh i mẽ i từ i Chính i phủ i về i chính i sách i thuế, i về i quy i định i pháp i luật i i để i các i ngân i hàng i thơng i mại i Việt i nam i có i định i hớng i triển i khai i dịch i vụ i thẻ i thanh i toán i góp i phần i phát i triển i xã i hội i lâu i dài, i thực i hiện i i chủ i trơng i ổn i định i tiền i tệ, i hiện i đại i hoá i công i nghệ i ngân i hàng, i giảm i l- ợng i tiền i mặt i trong i lu i thông i thì i nhất i định i dịch i vụ i này i sẽ i thu i đợc i những i kết i quả i khả i quan i Các i cơ i quan i quản i lý i kinh i tế, i xã i hội i và i pháp i luật i cũng i cần i có i sự i quan i tâm i nghiên i cứu i về i lĩnh i vực i thẻ i thanh i toán, i bổ i sung i những i chính i sách, i quy i chế, i quy i định i tạo i môi i trờng i pháp i lý i đầy i đủ i và i thuận i lợi i để i nghiệp i vụ i thẻ i thanh i toán i có i điều i kiện i pháp i triển i lành i mạnh, i đúng i hớng.
Chính i sách i quản i lý i ngoại i hối i hiện i nay i đã i có i quy i định i về i đồng i tiền i trong i thanh i toán i thẻ i tại i các i cơ i sở i chấp i nhận i thẻ i nhng i cha i có i phần i đề i cập i đến i hạn i mức i thanh i toán i và i tín i dụng i của i thẻ i do i các i ngân i hàng i thơng i mại i trong i nớc i phát i hành i Chính i sách i Quản i lý i ngoại i hối i cần i phải i có i quy i định i riêng i cho i thẻ i thanh i toán, i nhất i là i thẻ i tín i dụng i quốc i tế i nhằm i mục i đích i vừa i quản i lý i tốt i việc i sử i dụng i thẻ i của i khách i hàng, i tránh i việc i lợi i dụng i thẻ i để i chuyển i ngoại i tệ i ra i nớc i ngoài i nhng i vừa i phải i tạo i điều i kiện i cho i việc i phát i hành i thẻ i của i các i ngân i hàng i thơng i mại i và i i sử i dụng i thẻ i của i khách i hàng i không i bị i hạn i chế i ở i một i mức i độ i nào i đó i
Chính i sách i tín i dụng i cũng i phải i có i quy i định i riêng i cho i tín i dụng i thẻ i - i một i loại i hình i tín i dụng i mới i nhằm i tạo i điều i kiện i cho i các i ngân i hàng i tự i chịu i trách i nhiệm i về i thẩm i định i đảm i bảo i tín i dụng i khách i hàng i của i mình, i giảm i khó i khăn i phiền i hà i cho i khách i để i tăng i lợng i khách i sử i dụng i thẻ i Không i thể i quy i định i điều i kiện i đảm i bảo i tín i dụng i cho i khách i hàng i chủ i thẻ i nh i điều i kiện i đảm i bảo i tín i dụng i đối i với i các i khoản i cho i vay i thông i thờng, i có i thể i nới i rộng i hơn i Tuy i vậy, i khả i năng i thanh i toán i của i khách i hàng i phải i đặc i biệt i lu i tâm i vì i đây i là i khoản i tín i dụng i tuần i hoàn i nên i khách i hàng i phải i có i thu i nhập i thờng i xuyên, i ổn i định i để i chi i trả i Lãi i suất i cho i vay i tín i dụng i thẻ i cũng i nên i đợc i quy i định i đặc i biệt i Hầu i hết i các i nớc i trên i thế i giới i cũng i nh i trong i khu i vực i đều i quy i định i lãi i suất i tín i dụng i thẻ i cao i hơn i hẳn i lãi i suất i đối i với i những i khoản i tín i dụng i thông i thờng i nhằm i bù i đắp i cho i ngân i hàng i các i u i đãi i khách i hàng i đợc i hởng i khi i sử i dụng i thẻ i trả i đúng i hạn i và i tăng i cờng i trách i nhiệm i trong i việc i sử i dụng i thẻ i và i thanh i toán i sao i kê i của i khách i hàng i
Phân i tích i về i rủi i ro i kinh i doanh i thẻ i tín i dụng i thấy, i phần i lớn i rủi i ro i phát i sinh i trong i khâu i thanh i toán i lu i hành i thẻ i và i thờng i vợt i quá i khả i năng i kiểm i soát i của i ngân i hàng i Hầnh i động i giả i mạo i thẻ i các i giao i dịch i đều i là i hành i động i của i bọn i tội i pham i nắm i đợc i công i nghệ i cao i Trên i thế i giới, i các i ngân i hàng i đã i biết i kết i hợp i khá i tốt i với i cảnh i sát i các i nớc i để i đấu i tranh i chông i loại i tội i phạm i này i ởi
Việt i Nam i những i rủi i ro i này i ngày i càng i gia i tăng i Vì i vậy i chính i phủ i cần i tiếp i tục i đẩy i mạnh i xây i dựng i pháp i luật, i các i năn i bản i dới i luật i về i kinh i tế, i bổ i sung i
5 6 các i luật i hiện i hành, i bộ i luật i hình i sự i cần i sớm i đa i ra i các i các i khung i hình i phạt i cho i các i tội i phạm i liên i quan i đến i thẻ: i nh i sản i xuất, i tiêu i thụ i thẻ i giả, i ăn i cắp i mã i sè.
Ngân i hàng i Nhà i nớc i cũng i nên i coi i việc i các i ngân i hàng i phát i hành i và i thanh i toán i thẻ i tham i gia i Hội i các i ngân i hàng i thanh i toán i thẻ i tại i Việt i Nam i là i bắt i buộc i Vì i việc i tham i gia i này i không i những i giúp i các i ngân i hàng i tăng i cờng i sự i hợp i tác i trao i đổi i để i phát i triển i nghiệp i vụ i thẻ i mà i còn i tạo i sự i cạnh i tranh i lành i mạnh i trên i thị i trờng i giúp i các i ngân i hàng i cùng i phát i triển i i Để i Hội i các i ngân i hàng i thanh i toán i thẻ i có i thể i phát i huy i đợc i vai i trò i của i nó i trong i việc i giúp i đỡ i các i Ngân i hàng i phát i hành i và i thanh i toán i thẻ i tại i Việt i Nam i hoạt i động i có i hiệu i quả i , i Ngân i hàng i Nhà i nớc i nên i trao i cho i Hội i một i số i quyền i lực i nhất i định i trong i việc i xử i lý i các i sai i phạm i , i vi i phạm i trong i thanh i toán i thẻ i , i ban i hành i các i i văn i bản i có i tính i pháp i lý i cao i dới i sự i cho i phép i của i Ngân i hàng i Nhà i nớc i và i tổ i chức i hớng i dẫn i tập i huấn i và i đào i tạo i các i nhân i viên i hoạt i động i kinh i doanh i thẻ i , i cùng i với i các i hoạt i động i quản i lý i khác i Các i hội i cũng i nên i phối i hợp i với i các i tổ i chức i thẻ i quốc i tế i trong i việc i giúp i đỡ i các i ngân i hàng i hoạch i định i chiến i lợc i khai i thác i thị i trờng i thúc i đẩy i hoạt i động i thanh i toán i và i phát i hành i thẻ i , i cũng i nh i ứng i dụng i những i tiện i ích i của i công i nghệ i thẻ i đã i , i đang i và i sẽ i phát i triển i trên i thế i giới i
2.2/Môi i trờng i kinh i tế i - i xã i hội i
Các i ngành i các i cấp i hữu i quan i cần i quan i tâm i hơn i nữa i đến i vấn i đề i thanh i toán i không i dùng i tiền i mặt i , i có i những i chủ i trơng i chính i sách i , i biện i pháp i đúng i đắn i kịp i thời i nh i chấp i nhận i thanh i toán i bằng i thẻ i tại i các i điểm i bán i hàng, i thu i tiền i điện i , i tiền i nớc i tiền i thuế i bằng i các i hình i thức i không i dùng i tiền i mặt i ; i cùng i ngân i hàng i nhà i nớc i tổ i chức i tuyên i truyền i vận i động i một i cách i có i hệ i thống i thông i qua i các i cơ i quan i báo i chí i để i mọi i ngời i dân i đều i hiểu i và i nắm i đợc i các i tiện i lợi i và i an i toàn i trong i sử i dụng i thẻ i , i giúp i ngời i dân i làm i quen i với i những i dịch i vu i ngân i hàng i ngày i một i tiện i ích i và i phát i triển i trong i đời i sống i kinh i tế i xã i hội i hiện i đại i i
Việc i giáo i dục i cho i mợi i ngời i dân i có i ý i thức i bảo i vệ i các i thiết i bị i kỹ i thuật i lắp i đặt i trên i đờng i phố, i nơi i công i cộng i trong i đó i có i máy i ATM i cũng i rất i cần i thiết i vì i hiện i nay i thực i tế i đông i đảo i ngời i dân i Việt i Nam i thực i sự i i cha i nhận i thấy i rõ i những i u i việt, i thuận i lợi, i tác i dụng i và i các i lợi i ích i trong i việc i sử i dụng i thẻ i Thực i tế i cho i thấy i rằng, i ở i các i nớc i công i nghiệp i thì i dịch i vụ i thẻ i rất i phát i triển i vì i mọi i ngời i đều i biết i đến i thẻ i tín i dụng, i sự i tiện i lợi i của i việc i dùng i thẻ, i do i vậy i họ i thích i dùng i thẻ i hơn i là i dùng i tiền i mặt i đồng i thời i ở i đây i mọi i ngời i dân i kể i cả i trẻ i em i đều i có i ý i thức i bảo i vệ i các i thiết i bị i kỹ i thuật i liên i quan i đến i thanh i toán i thẻ i lắp i đặt i tại i nơi i công i cộng i Ngoài i ra i khuyến i khích i ngời i dân i với i phạm i vi i không i chỉ i hạn i chế i đối i tợng i là i các i cán i bộ i ở i các i cơ i quan i lớn i mở i tài i khoản i cá i nhân i tại i ngân i hàng i vì i đây i là i điều i kiện i tiên i quyết i để i thực i hiện i việc i thanh i toán i qua i ngân i hàng i bằng i thẻ i i Tr- ớc i mắt i có i thể i thúc i đẩy i mở i tài i khoản i cá i nhân i tại i ngân i hàng i mà i không i cần i một i số i d i tối i i thiểu i nh i quy i định i hiện i hành i tại i ngân i hàng i , i trên i cơ i sở i đó i có i thể i khuyến i khích i công i chúng i thực i hiện i thanh i toán i qua i ngân i hàng.
Nhà i nớc i có i thể i đi i đầu i trong i mở i rộng i thanh i toán i qua i ngân i hàng i Trớc i hết i có i thể i thực i hiện i chi i trả i lơng i cho i cho i cán i bộ i thông i qua i thông i qua i hệ i thống i tài i khoản i cá i nhân i mở i tại i ngân i hàng i , i sau i đó i có i thể i mở i rộng i thanh i toán i học i phí i , i tiền i điện i , i thuế i qua i Ngân i hàng i để i ngời i dân i làm i quen i với i các i dịch i vụ i do i ngân i hàng i cung i cấp i
2.3/ i Thành i lập i một i trung i tâm i thanh i toán i bù i trừ i liên i ngân i hàng i cho i các i giao i dịch i thẻ i trong i nớc
Thực i tế i hiện i nay, i các i ngân i hàng i quản i lý i phát i hành i thẻ i theo i mạng i riêng i của i mình, i điều i này i có i lợi i là i phù i hợp i với i chức i năng i hoạt i động i kinh i doanh, i kinh i phí i đầu i t i thiết i bị i công i nghệ i của i từng i ngân i hàng i Nhng i có i một i bất i cập i là i không i tạo i điều i kiện i thực i hiện i thống i nhất i các i giao i dịch i về i thẻ i sinh i ra i các i phí i tổn i không i cần i thiết i Thành i lập i trung i tâm i chuyển i mạch i (Switching) i thanh i toán i liên i ngân i hàng i về i thẻ: i trung i tâm i xử i lý i các i giao i dịch i thanh i toán i thẻ i do i các i ngân i hàng i trong i nớc i phát i hành i nhằm i khuyến i khích i các i ngân i hàng i phát i hành i thẻ i nội i địa i trên i cơ i sở i đầu i t i mạng i thanh i toán i trực i tuyến i trong i nội i bộ i từng i ngân i hàng i và i tạo i điều i kiện i giảm i phí i thanh i toán i thẻ i do i các i ngân i hàng i trong i nớc i phát i hành i Trung i tâm i này i là i đầu i mối i xử i lý i các i yêu i cầu i cấp i phép, i thanh i toán, i tra i soát i giao i dịch i thẻ i của i các i ngân i hàng i thơng i mại i Việt i Nam, i đảm i bảo i các i loại i thẻ i thanh i toán i do i các i ngân i hàng i thơng i mại i khác i nhau i phát i hành i có i thể i thanh i toán i đợc i ở i bất i cứ i cơ i sở i chấp i nhận i thẻ i nào i của i các i thành i viên i trong i hệ i thống i Các i giao i dịch i thẻ i do i các i ngân i hàng i trong i nớc i thực i hiện i tại i các i cơ i sở i chấp i nhận i thẻ i trong i nớc i sẽ i đợc i Trung i tâm i này i xử i lý, i không i cần i phải i thông i qua i trung i tâm i xử i lý i cấp i phép i và i trao i đổi i của i các i tổ i chức i thẻ i quốc i tế.
2.4/ i Đầu i t i cho i xây i dựng i cơ i sở i hạ i tầng Đầu i t i cho i xây i dựng i cơ i sở i hạ i tầng, i trang i thiết i bị i kỹ i thuật i để i hiện i đại i hoá i công i nghệ i ngân i hàng i không i phải i chỉ i là i một i vấn i đề i riêng i của i ngành i ngân i hàng i mà i của i cả i nớc i nằm i trong i chiến i lợc i phát i triển i kinh i tế i của i cả i nớc i Công i nghệ i thẻ i là i một i công i nghệ i hoàn i toàn i mới i ở i Việt i Nam i , i máy i móc i thiết i bị i đều i là i những i máy i móc i hiện i đại i mà i với i khả i năng i hiện i tại i Việt i Nam i cha i thể i sản i xuất i đợc i thậm i chí i cả i những i linh i kiện i thay i thế i cũng i cha i có i Tình i trạng i các i Ngân i hàng i ngại i đầu i t i i vào i lĩnh i vực i thanh i toán i thẻ i hiện i nay i cũng i bởi i nguyên i nhân i chính i là i chi i phí i đầu i t i quá i cao i i Vậy i nên i Nhà i nớc i nên i xem i xét i dành i u i tiên i đối i với i những i hoạt i động i liên i quan i đến i thanh i toán i thẻ i nh:
- i Giảm i thuế i nhập i khẩu i cho i những i máy i móc i phục i vụ i cho i hoạt i động i phát i hành i và i thanh i toán i thẻ i hay i chí i ít i cũng i tạo i điều i kiện i dễ i dàng i cho i các i hoạt i động i nhập i khẩu i này i của i các i ngân i hàng i
- i Miễn i thuế i cho i các i ngân i hàng i đầu i t i vào i thanh i toán i thẻ i với i thời i gian i ít i nhất i 3 i năm i kể i từ i khi i hoạt i động i phát i hành i và i thanh i toán i thẻ i của i ngân i hàng i đi i vào i hoạt i động i
- i Nhà i nớc i i nên i xem i xét i cấp i cho i các i ngân i hàng i i các i khoản i tín i dụng i dài i hạn i u i đãi i về i lãi i suất i để i đầu i t i phát i triển i công i nghệ i tạo i kinh i phí i cho i VCB i trong i
