142 các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn nh nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh bình dương để vay vốn của khách hàng doanh nghiệp 2023

Lýdochọnđềtài

ViệtNam đã là thànhviên của WTOvà đang hộin h ậ p q u ố c t ế T r o n g x u hướng hội nhập chung và toàn cầu hóa mạnh mẽ, ngân hàng là ngành nhạy cảm vàgần như mở cửa hoàn toàn theo cam kết quốc tế Với hơn 50 tổ chức tài chính gồmNgân hàng và các Tổ chức tài chính khác tại Việt Nam đã tạo điều kiện cho kháchhàng có nhiều sựlựachọnkhisửdụng dịch vụtài chính-n g â n h à n g Đ i ề u n à y đồng thời vừa là cơ hội vừa là thách thức của các ngân hàng tại Việt Nam, vì nhìnchung hầu hết sản phẩm dịch vụ của các ngân hàng là khá giống nhau nên khôngnhững các ngân hàng trong nước phải cạnh tranh với nhau mà còn phải cạnh tranhvới các ngân hàng nước ngoài Do vậy, ngân hàng nào tạo ra được sự khác biệt ưuviệtthìsẽcólợithếcạnhtranh.Cóthểnóirằng,hoạtđộngtíndụnglàxươngsốngvà tạo ra lợi nhuận nhiều nhất cho các ngân hàng, chính vì lẽ đó không tự nhiên màcácngânhàngcạnhtranhnhauđểpháttriểndưnợvàmởrộngthịphầncủamì n h tại các địa phương Việc thu hút khách hàng là trong một những điều kiện để pháttriển dư nợ tín dụng và tạo điều kiện cho sự phát triển lợi nhuận lâu dài của ngânhàngtrướctìnhhìnhkinhtếhiệnnay.

Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank) là mộttrong ngân hàng có vốn nhà nước sở hữu lâu đời chủy ế u t ậ p t r u n g v à o c á c k h o ả n cho vay để phát triển hoạt động kinh doanh nông nghiệp và nông thôn tại các địaphương.T r o n g g i ai đ o ạ n g ần đ ây t ừ 2 0 1 0 đ ế n hiệnn ay t r ên đ ị a b à n Bì n h D ư ơ n g một trong những vùng trọng điểm phát triển kinh tế của miền nam Việt Nam thìngoài cho vay đểpháttriển nôngnghiệp thìAgribank chin h á n h B ì n h D ư ơ n g c ò n tậptrung cho cácdoanhnghiệpsản xuấtvay vốnđể phát triểncông nghiệp,x â y dựng nhằm phát triển kinh tế công nghiệp hoá của địa phương Tuy nhiên, theo báocáo của Agribank Bình Dương trong giai đoạn 2018 –

2021 thì tại địa bàn BìnhDươngthì cácngân hàng thươngmại ồạtxuấth i ệ n v à c ạ n h t r a n h v ớ i

A g r i b a n k trênphươngdiệnlãisuất,dịchvụchămsóckháchhàng,quảngcáo, đ iềunàylàm cho dư nợ tín dụng của chi nhánh năm 2020 giảm 12% và năm 2021 giảm 17,8% sovới năm 2018 Ngoài việc cạnh tranh của các ngân hàng khác thì hiện nay AgribankBìnhDư ơngcũng g ặ p rấtn h i ề u s ự p h ả n ánh c ủ a k h á c h h àngvề d ị c h v ụt í n dụng vẫn chưa được ngân hàng tập trung về chăm sóc khách hàng, đầu tư cơ sở vật chấthay công nghệ ngân hàng nên các quy trình và thủ tục ngân hàng vẫn có phần rườmràv à m ấ t r ấ t n h i ề u t h ờ i g i a n , d o đ ó , k h á c h h à n g d o a n h n g h i ệ p c ó x u h ư ớ n g l ự a chọn các ngânhàngkháctuy cómứclãi suất cao hơnnhưng thờig i a n đ ư ợ c t i ế t kiệm rất nhiều Để khắc phụcphần nào thực trạng trên, Agribank Bình Dươngt ậ p mở rộng cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp với nhu cầu phong phú, đa dạngvà với lợi nhuận cao hơn; bằng nhiều biện pháp khác nhau như nâng cao chất lượngphục vụ khách hàng vay, ưu đãi, cắt giảm lãi suất, thủ tục vay vốn đơn giản, đượcsử dụng để tăng trưởng tín dụng Vì vậy,việc tìm ra các nhân tốả n h h ư ở n g đ ồ n g thờic ải thiệnh a y d u y trìc á c điểmm ạ n h đ ểt h u h ú t k h á ch h àn g l à r ấ t qu antrọng vớichi nhánhlàcực kỳquantrọng.

Mặt khác, hiện nay tại Việt Nam có các nghiên cứu Hồ Phạm Thanh Lan(2015); Nguyễn Phúc Chánh (2016) nghiên cứu về việc quyết định lựa chọn ngânhàng để vay vốn của khách hàng doanh nghiệp tuy nhiên đa phần các nghiên cứuthường tập trung vào chính sách tín dụng, quy trình của thủ tục Nhưng các vấn đềchưa được giải quyết đó là dịch vụ khách hàng hay nói cách khác là các hoạt độngtiếpcậnvàchămsóckháchhàngvẫnchưađượcngânhàngchútrọng.Hoặclàvấ nđềl i ê n q u an đ ế n h o ạ t đ ộ n g m a r k e t i n g q u ả n g c á o c ủ a n g â n h à n g v ề c á c t h ô n g t i n sản phẩm cho vay nhằm cung cấp cho khách hàng nắm bắt Đây được xem là cáckhoảng trống nghiên cứu mà các tác giả tại Việt Nam chưa lấp đầy mà tác giả xácđịnhđược.

Với ý nghĩa đó,tác giả đã chọnvà nghiên cứu đềt à i : “ Các nhânt ố ả n h hưởng đếnquyết địnhlựachọnNgânh à n g N ô n g N g h i ệ p v à

P h á t t r i ể n n ô n g thôn - Chi nhánh Bình Dương để vay vốn của khách hàng doanh nghiệp ” vớimong muốn sẽ góp phần vào việc tăng trưởng tín dụng tại ngân hàng Nông NghiệpvàPháttriểnnôngthôn-

Mụctiêunghiêncứu

Mụctiêutổngquát

Xácđ ị n h c á c n h â n t ố ả n h h ư ở n g đ ế n q u y ế t đ ị n h l ự a c h ọ n A g r i b a n k B ì n h Dươngđểvayvốncủakháchhàngdoanhnghiệp,từđóđềxuấtmộtsốhàmý quảntrị nhằm thu hút khách hàng doanh nghiệp lựa chọn Agribank Bình Dương để vayvốn.

Mụctiêucụthể

Thứba,đ ềx u ất các h à m ýquản trịđ ểt h u h ú t khách hàngd o a n h n g h i ệ p lự achọnAgribankBìnhDươngđểvayvốntrongtươnglai.

Câuhỏinghiêncứu

Đốitượngvàphạmvinghiêncứu

Phạmvivềthờigian:Thờigiankhảosáttừtháng04/2022đếntháng06/2022. Đối tượng khảo sát: Khách hàng doanh nghiệp đã lựa chọn Agribank

BìnhDương để vay vốn Cụ thểl à c á c c á n h â n đ ạ i d i ệ n d o a n h n g h i ệ p t h ự c h i ệ n c á c t h ủ tục hay liên hệ với ngân hàng để vay vốn có thể là giám đốc, kế toán, trưởng phòngtàichính, củadoanhnghiệp.

Phươngphápnghiêncứu

-Phương pháp địnhtính: Được sử dụng thông quaviệcp h ỏ n g v ấ n s â u v à thảo luận nhómvớicác chuyên giatrongngân hàng vàđ ặ c b i ệ t l à l ĩ n h v ự c t í n dụng, chăm sóc khách hàng của ngân hàng để điều chỉnh và bổ sung các biến quansát dùng để đo lườngcác khái niệm nghiên cứutừ đócó thể hoàn thiện việcx â y dựngbảngcâuhỏikhảosát.

-Phương phápđịnhlượng:Được thựchiện để phântích dữ liệuthut h ậ p được từ việc khảo sát chính thức 300 khách hàng doanh nghiệp đã lựa chọn ngânhàng Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển nông thôn - Chi nhánh Bình Dương đểvay vốnvàxửlýsố liệuthôngquaphầnmềmSPSS22.0.Cụthểnhưsau:

• ĐánhgiásơbộthangđovàđộtincậycủabiếnđolườngbằnghệsốCronbach’s Alpha và độ giá trị (factor loading), tiến hành phân tích ExploratoryFactorAnalysis (EFA) để tìm racác nhântốđạid i ệ n c h o c á c b i ế n q u a n s á t t á c độngđếnsựlựachọnngânhàngđểvayvốncủakháchh à n g d o a n h n g h i ệ p AgribankBìnhDương.

• Sửdụngkỹthuậtphântíchhồiquyđểkiểmđịnhcácgiảthuyếtnghiêncứu về tác động của các nhân tố ảnh hưởng đến sự lựa chọn ngân hàng để vay vốn củakháchhàngdoanhnghiệptạiAgribankBình Dương.

Đónggópcủađềtài

Về mặt lý luận: Nghiên cứu này tổng hợp khung lý thuyết liên quan đến tíndụngdoanh nghiệp, lý thuyết vềh à n h v i l ự a c h ọ n d ị c h v ụ c ủ a k h á c h h à n g Đ ồ n g thời lược khảo các nghiên cứu trong nước và nước ngoài để tìm các khoảng trốngnghiên cứu là cơ sở để đề xuất mô hình và giả thuyết nghiên cứu gắn với bối cảnhcủaAgribank BìnhDư ơ ng Đồngth ờ i , k ế t quảng hi ên cứunàylàmcơs ở t i ế p nốichocácnghiêncứutiếptheocócùnglĩnhvực.

Vềm ặ t t h ự c t i ễ n:N g h i ê n c ứ u n à y s ẽ g i ú p c h o A g r i b a n k B ì n h D ư ơ n g c ó những nhận định, đánh giá khách quan về các nhân tố tác động đến sự lựa chọn vayvốn củakhách hàng doanh nghiệp tạin g â n h à n g T ừ đ ó , s ẽ c ó g i ả i p h á p đ ầ u t ư nâng cấp cơ sở vật chất, chất lượng dịch vụ để làm tăng mức độ lựa chọn của kháchhàng doanh nghiệp tại Agribank Bình Dương đồng thời sẽ làm tăng lợi nhuận củangânhàng.

Bốcụcluậnvăn

Chương này gồm có các nội dung: đặt vấn đề, mục tiêu nghiên cứu, câu hỏinghiên cứu, đối tượng và phạm vi nghiên cứu, phương pháp nghiên cứu, nội dungnghiên cứu,đóng gópc ủ a đ ề t à i , t ổ n g q u a n v ề l ĩ n h v ự c n g h i ê n c ứ u , c ấ u t r ú c c ủ a luậnvăn.

Tổng hợp lý thuyết tín dụng, tín dụng tiêu dùng đồng thời khảo lược các côngtrình nghiên cứu trước đây để đưa ra cácg i ả t h u y ế t v à m ô h ì n h n g h i ê n c ứ u d ự a trênkháiniệm,họcthuyếtvàcácnghiêncứutrướcđây vềtíndụngcủangânhàng.

Chương này trình bày phương pháp nghiên cứu bao gồm: xây dựng quy trìnhnghiên cứu và thiết kế nghiên cứu Nghiên cứu chính thức: Trình bày phương phápchọn mẫu, thiết kế thang đo cho bảng câu hỏi và mã hóa thang đo để phục vụ choviệcxửlísốliệu.

Chươngnàytrìnhbàycác n ộ i d u n g baog ồ m: đánhgiáđ ộ t i n cậy củat h a n g đo thông quahệ sốCronbach alpha, phân tích nhân tốcho cácbiến độcl ậ p , p h â n tíchhồiquyđabiếnvàkiểm địnhgiảthuyếtcủamôhình.

Chương này sẽ trình bày những hàm ý quản trị nhằm nâng cao quyết định củakháchhàngdoanhnghiệpvayvốntạingânhàngAgribankBìnhDương.

Lýthuyếttíndụng

Kháiniệmtíndụng

Tín dụng (credit) xuất phát từ chữ Latinh là credo (tin tưởng, tín nhiệm). Tíndụnglàmộtgiaodịchvềtàisản(tiềnhoặchànghóa)giữabênchovay(ngânhàng và các định chế tài chính khác) và bên đi vay (cá nhân, doanh nghiệp và các chủ thểkhác), trong đó bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên đi vay sử dụng trong mộtthời hạn nhất định theo thỏa thuận, bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiệnvốn gốc và lãi cho bên cho vay khi đến hạn thanh toán (Phan Thị Thu Hà, 2013).Trên cơ sở tiếp cận ở chủ thể cấp tín dụng là ngân hàng, theo Luật các tổ chức tíndụng năm 2010, tín dụng được định nghĩa là ngân hàng “thỏa thuận để tổ chức, cánhân sử dụng một khoản tiền hoặc cam kết cho phép sử dụng một khoản tiền theonguyên tắc có hoàn trả bằng nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, baothanhtoán,bảolãnh ngânhàng vàcácnghiệpvụcấp tíndụngkhác”.

Phânloạitíndụng

Nguyễn Văn Tiến (2015) cho rằng trong nền kinh tế hiện nay có rất nhiều loạihình tín dụng,vì thếphảicăn cứ vào chủthểt r o n g m ố i q u a n h ệ g i ữ a h a i b ê n đ ể chiatíndụngthànhbanhómphổbiếnsau:

 Tíndụngthươngmại:Đâylàmốiquanhệtíndụnggiữacácdoanhnghiệp đốitáclàm ănvới nhaudưới hìnhthứcmuabánchịu.

 Tínd ụ n g n g â n h àng: Đ â y làm ố i q u an hệtín d ụn g g i ữ a ngân h àn g vàcá cchủthểkháctrongnềnkinhtếnhưdoanhnghiệp,hộgiađình,cánhân,

Đặcđiểmtíndụng

Phan ThịThu Hà(2013) cho rằng bahìnhthức tín dụng trên rấtp h ổ b i ế n nhưngtíndụng ngânhàng làmột hình thức vôcùng quan trọngvàđ ư ợ c x e m l à hình thức tín dụng chủ yếu trong nền kinh tế với vai trò cung cấp nguồn vốn cho thịtrường.Tín dụng ngân hàng được xem làm ố i q u a n h ệ c h u y ể n n h ư ợ n g q u y ề n s ử dụng vốn từ chủ thể trung gian là ngân hàng cho khách hàng trong một thời hạn xácđịnh với một khoản chi phí nhất định (Nguyễn Đăng Dờn, 2010) Trong đó tín dụngngânhàngcónhữngđặctrưngcơbảnsau:

- Nếu xem xét khíac ạ n h h ì n h t h á i g i á t r ị t í n d ụ n g , c ó t h ể t h ấ y l o ạ i h ì n h t í n dụng khác nhau,tài sản giao dịch thườngdưới dạng hànghóahoặc tiềnt ệ T u y nhiênv ớ i n g â n h à n g t h ì k h á c , t í n d ụ n g n g â n h à n g c ó t h ể t h ô n g q u a h ì n h t h á i đ a dạngvớihìnhthứctiềntệ,tài sảnthựchoặclàchữkí.

- Rủi ro đối với hoạt độngtín dụng ngân hàngmangtínhtấtyếu,c h ỉ c ó t h ể kiểmsoát,k i ề m chếc h ứ k h ô n g th ể l o ạ i t r ừ h o à n t o à n R ủ i r o tíndụngng â nh àng chỉ xảy ra trong hai tình huống sau: khách hàng không có khả năng trả nợ; kháchhàng không có thiện chí trả nợc h o n g â n h à n g T a c ũ n g c ó t h ể t h ấ y r ằ n g t h ự c c h ấ t các giao dịchtínd ụ n g n g â n h à n g d ự a t r ê n c ơ s ở l ò n g t i n c ó t h ể t h ô n g t à i s ả n đ ả m bảo hay sự bảo lãnh tuy nhiên sự phá bỏ cam kết của khách hàng đối với ngân hàngluôn có thểxảy ra, do biến cốc ủ a k h á c h h à n g l à m ộ t y ế u t ố c h ủ q u a n n ằ m n g o à i tầm kiểm soát của ngân hàng hoặc thiện chí của khách hàng là cái mà ngân hàngkhông có gì để đảm bảo Vì vậy ngân hàng chỉ có thể dùng biện pháp để tầm soát,kiềmchếrủiroở mứcthấpnhấtchứkhôngtểloạitrừhaytriệttiêunó.

- Hoàn trả gốc và lãi là bản chất của tín dụng nói chung và của tín dụng ngânhàng nói riêng Đây được xem làsựk h á c b i ệ t c ủ a t í n d ụ n g v à c á c g i a o d ị c h k h á c Đối vớitín dụng ngânhàng thì sự hòa trảlàcực kìq u a n t r ọ n g v ì b ả n c h ấ t n g â n hàngc h ỉ đ ó n g v a i t r ò l à t r u n g g i a n đ i v a y v à c h o v a y l ạ i , n ế u k h á c h hàn gk h ô n g hoànt r ả t h ì n g â n h à n g s ẽ k h ô n g t h ể t i ế p t ụ c h o ạ t đ ộ n g k i n h d o a n h đ ư ợ c n ữ a V ì vậy để đảm bảo hoàn trả được đầy đủ gốc và lãi thì ngân hàng cần phải cân nhắc kĩhaiyếutốcơbản:

 Chính sách lãi suất tín dụng cần đảm bảo hài hòa mục tiêu lợi nhuận củangânhàngvànềnkinhtếchấpnhậnđược.

- Sự hoàn trả trong tín dụng ngân hàng được xem là vô điều kiện vì trong quátrình cấp tín dụng được dựa trên cơ sở những căn cứ pháp lý cụ thể đó là hợp đồngtín dụng và khế ước nhận nợ, đây là những bằng chứng, ràng buộc pháp lý giữangân hàng và khách hàngbao gồm nhữngnộid u n g c a m k ế t h o à n t r ả v ô đ i ề u k i ệ n cảgốclẫnlãi chongânhàngkhiđếnthờihạnthanhtoán.

Vaitròcủatíndụng

Hoạt động tín dụng đảm bảo nhu cầu về vốn cho nhu cầu sản xuất kinh doanhvố nhu cầu tiêu dùng cho các cá nhân trong nền kinh tế Thừa thiếu vốn tạm thờithường xuyên xảy ra ở các doanh nghiệp Việc phân phối vốn tín dụng đã góp phầnđiềuhòatrongtoànbộnềnkinhtế,tạođiềukiệnchoquátrìnhsảnxuấtđượcl iêntục Ngoài ra tín dụng còn là cầu nối giữa tiết kiệm và đầu tư, là động lực kích thíchtiết kiệm đồng thời là phương tiện cung cấp vốn cho đầu tư phát triển Trong nềnkinh tế sản xuất hàng hóa, tín dụng là một trong những nguồn hình thành vốn lưuđộng và cố định của các doanh nghiệp.V ì v ậ y t í n d ụ n g đ ã g ó p p h ầ n đ ộ n g v i ê n v ậ t tư đi vào sản xuất, thúc đẩy ứng dụng tiến bộ khoa học kỹ thuật vào sản xuất để đẩynhanh quá trình tái sản xuất Riêng trong điều kiện nước ta hiện nay, cơ cấu kinh tếcòn mất cân đối, lạm phát và thất nghiệp vẫn còn ở mức độ cao Vì vậy, thông quaviệc đầu tư tín dụng sẽ góp phần sắp xếp và tổ chức lại sản xuất, hình thành cơ cấukinh tế hợp lý Mặt khác, thông qua hoạt động tín dụng mà sử dụng nguồn lao độngvà nguồn nguyên liệu một cách hợp lý, thúc đẩy quá trình tăng trưởng kinh tế, đồngthờigópphầngiảiquyếtcácvấnđềxã hội.

Thúc đẩy quá trình tập trung vốn và tập trung sản xuất, hoạt động của ngânhàng là tập trung vốn tiền tệ tạm thời chưas ử d ụ n g , m à v ố n n à y n ằ m p h â n t á n ở khắp mọinơi,trong tay các nhà doanh nghiệp, các cơ quan nhàn ư ớ c v à c ủ a c á nhân, trên cơ sở đó cho các đơn vị kinh tế vay Tuy nhiên, quá trình đầu tư tín dụngkhông phải rải đều cho mọi chủ thể có nhu cầu, mà việc đầu tư được tiến hành mộtcácht ậ p t r u n g , c h ủ y ế u l à c h o c á c d o a n h n g h i ệ p l ớ n , n h ữ n g d o a n h n g h i ệ p k i n h doanhcóhiệuquả.Đầutưtậptrunglàquátrìnhtấtyếu,vừađảmbảotránhrủirotín dụng,vừa thúcđẩyquátrìnhtăngtrưởngkinhtế.

Tín dụng là công cụ tài trợ cho các ngành kinh tế kém phát triển và ngành mũinhọn Trong điều kiện nước ta nông nghiệp là ngành sản xuất đáp ứng nhu cầu cầnthiết cho xãhội,là ngành chịu tác động nhiều nhất của quát r ì n h t ự n h i ê n v à l à ngành đang trong quá trình công nghiệp hóa hiện đại hóa Vì vậy, trong giai đoạntrướcmắt,n h à n ư ớ c c ầ n t ậ p t r u n g đ ầ u t ư p h á t t r i ể n n ô n g n g h i ệ p đ ể g i ả i q u y ế t những nhu cầu tối thiểu của xã hội, đồng thời tạo điều kiện để phát triển các ngànhkinh tế khác Bên cạnh đó, nhà nước cần tập trung tín dụng để tài trợ cho các ngànhkinhtếmũinhọn,nhằmtạocơsở vàlôicuốncácngànhkinhtếkhác.

Gópp h ầ n t á c đ ộ n g đ ế n v i ệ c t ă n g c ư ờ n g c h ế đ ộ h ạ c h t o á n k i n h t ế c ủ a c á c doanh nghiệp.Đặc trưng cơ bản của tín dụng là hoạt động trên cơ sở hoàn trả và cólợi tức Vì vậy, hoạt động của tín dụng đã góp phần kích thích sử dụng vốn vay cóhiệu quả Khi sử dụng vốn vay ngân hàng thì các doanh nghiệp phải tôn trọng hoạtđộng tín dụng, tức là phải đảm bảo hoàn trả nợ vay theo đúng thời hạn và tôn trọngcácđ i ề u ki ện k h á c đãg h i t r o n g hợ p đ ồ n g tíndụng B ằ n g cácht ác đ ộ n g n h ư v ậy , đòi hỏi doanh nghiệp phải quan tâm đến việc nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, giảmchip h í s ả n x u ấ t , t ă n g v ò n g q u a y c ủ a v ố n , t ạ o đ i ề u k i ệ n đ ể n â n g c a o d o a n h l ợ i doanh nghiệp Tín dụng đã và đang ngày một có những đóng góp đáng kể trong sựpháttriểnkinhtếxãhội.

Cácnhântốảnhhưởngđếnhoạtđộngtíndụngcủangânhàng

Môi trường kinh tế : Một môi trường kinh tế tốt sẽ tạo điều kiện cho các hoạtđộng kinh doanh của ngành ngân hàng phát triển một cách ổn định, vững chắc, mốiquan hệ người vay vàngân hàng diễn ra thông suốt.Còn đốivới mộtmôit r ư ờ n g kinht ế s u y y ế u , s ự c ạ n h t r a n h g a y g ắ t g i ữ a c á c n g â n h à n g đ ể t r a n h g i à n h k h á c h hàng bất chấp rủi ro thì hoạt động tín dụng sẽ trì trệ, suy yếu và dễ dẫn đến phá sản.Chẳng hạn, dự báo về việc hàng năm Việt Nam sẽ tăng thêm khoảng 2 triệu ngườigianhậpn h ó m t i ê u d ù n g v à h ơ n 2 / 3 d â n s ố V i ệ t N a m c ó đ ộ t u ổ i t ừ 3 5 t r ở x u ố n g vớix u h ư ớ n g k h á m p h á , t h a m q u a n d u l ị c h t r o n g v à n g o à i n ư ớ c g ó p p h ầ n t r o n g việc xây dựng kế hoạch thúc đẩy tín dụng tăng cao trong giai đoạn sắp tới một cáchhiệu quả nhất; hay một dự báo về chính xác thời điểm việc lao dốc của giá chứngkhoán/nhà đất để NHTM kiểm soát tiềm năng rủi ro quá hạn đối với việc đánh giáchất lượng tín dụng đầu tư mua sắm bất động sản/chứng khoán và đánh giá chấtlượng tài sản cho việc bảo đảm cho các khoản tín dụng trong tương lai; một địaphươngc ó t h u n h ậ p bìnhq u â n đ ầ u n g ư ờ i c a o t h ì n h u c ầ u cán h ân c ủ a n g ư ờ i d ân nơiđâycũngsẽcaohơnsovớiđịaphươngcóthunhậpbìnhquânđầungườithấp.

Nhu cầu tín dụng: Nhu cầu tín dụng của doanh nghiệp quyết định việc tăngtrưởng và mở rộng hoạt động tín dụng Đối với hoạt động tín dụng doanh nghiệpcũngp h ụ t h u ộ c vàotình h ì n h n h u cầ u tínd ụ n g c ủ a t ừ n g g i a i đ o ạ n , t ừ n g k h u vực địalý,kinhtếkhácnhau.

Thu nhập của khách hàng:Tổng t h u n h ậ p c ủ a d o a n h n g h i ệ p c à n g c a o t h ì hoạt độngt í n d ụ n g d o a n h n g h i ệ p c à n g c ó c ơ h ộ i m ở r ộ n g , p h á t t r i ể n B ở i k h i x é t cấp duyệt một khoản tín dụng doanh nghiệp, ngân hàng luôn xét đến tiêu chí thunhập Tiêu chí này là tỷ lệ nợ phải trả định kỳ (kể cả khoản nợ dự kiến đề xuất vaylần này) trên tổngthunhập của người vay nợ(payment-to-loanr a t i o , v i ế t t ắ t l à PTI).Trongđó:

 Nợ phải trả định kỳ (ví dụ như hàng tháng) là tổng lãi vay và nợ gốc màngườivayphảitrảhàngthángtheocáckhoảntíndụngđượccấp(baogồmcácth ẻtíndụng,cáckhoảnnợdựkiếntronglầnđềxuất lầnnày).

 Tổng thu nhập (hàng tháng) là tổng thu nhập trước thuế hàng tháng của mộthaynhiềungườitrongcùng1đềxuất cấpkhoảntíndụng.

 Dođó , t ỷ l ệ P TI l à t h ư ớ c đ o v ề khả n ăn g t r ả n ợ c ủ a b ên v ay T ỷ l ệ n à y cà ngthấpthìkhảnăngtrảnợtheođịnhkỳcàngcao.

Uytín của khách hàng: Tácđộng đến chất lượng củahoạt độngtínd ụ n g doanh nghiệp của ngân hàng Đây là 1C (Character) trong nguyên tắc 5C thườngđượcnhắcđếnkhixétduyệttíndụng,bởiđâylànhântốrấtkhóxácđịnhson glại rất quan trọng, đòi hỏi người xét duyệt phải dựa vào các kinh nghiệm khi thẩm địnhkháchhàngvayvốn,đánhgiáđượcsựýthứcrõràngvềtráchnhiệmhoàntrảđ ầyđủvàđúnghạnkhoảnnợvaycủahọ. Đối thủ cạnhtranh:Ngày nay,trongxuthế hội nhập kinht ế t o à n c ầ u h ệ thống tài chính ngân hàng trong nước phát triển mạnh và sự cạnh tranh ngày cànggay gắtkhông chỉ vớingân hàng quốc nộimà cònphảic ạ n h t r a n h v ớ i c á c n g â n hàng nước ngoài Do đó, việc tìm hiểu về đối thủ cạnh tranh là vấn đề không thể bỏquavàluôncần quantâm đúngmức.Ngânhàng cần tìm hiểucácđ ố i t h ủ c ạ n h tranh trực tiếp hiện tại và những đối thủ tiềm ẩn trong tương lai để đưa ra nhữngchính sách hợp lý và những sản phẩm đa dạng phong phú để có thể phục vụ đượcnhữngnhucầuthiếtyếunhiềutầnglớpkháchhàngtrongxãhội.

Tíndụngdoanhnghiệp

Kháiniệmtíndụngdoanhnghiệp

Tínd ụ n g d o a n h n g h i ệ p h a y h o ạ t đ ộ n g c h o v a y đ ố i v ớ i k h á c h h à n g d o a n h nghiệp là một hình thức cấp tín dụng của ngân hàng, theo đó tổ chức tín dụng giaocho khách hàng doanh nghiệp một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời hạnnhất định theo nguyên tắc có hoàn trả cảgốc vàlãi.T h ờ i h ạ n c h o v a y l à k h o ả n g thời gian được tínht ừ k h i k h á c h h à n g b ắ t đ ầ u n h ậ n v ố n v a y c h o đ ế n t h ờ i đ i ể m t r ả hết nợ gốc và lãi vốn vay đã được thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng giữa tổ chứctíndụngvàdoanhnghiệp(PhanThịThuHà,2013).

Nguyêntắcvayvốnđốivớikháchhàngdoanhnghiệp

Việcsửdụngvayvốnngắnhạnlànhucầutựnguyệncủadoanhnghiệpvàlàcơ hội để Ngân hàng cấp tín dụng và thu lợi nhuận từ hoạt động Tuy nhiên, cấp tíndụngliênquan đến việcsửdụngvốn huy động củak h á c h h à n g n ê n p h ả i t u â n t h ủ theo nhữngnguyên tắc nhất định (Nguyễn Văn Tiến, 2015).N ó i c h u n g , d o a n h nghiệpvay vốncủangânhàng phảiđảmbảo hainguyêntắc:

Về phía Ngân hàng: Trước khi cho vay cần tìm hiểu rõ mục đích vay vốn củadoanh nghiệp, đồng thời phải kiểm tra xem doanh nghiệp có sử dụng vốn vay đúngnhư mục đích đã cam kết hay không.Đ i ề u n à y r ấ t q u a n t r o n g v ì v i ệ c s ử d ụ n g v ố n vayđúngm ụ c đ í c h haykhôngcóảnhh ư ởn g rấtlớnđ ến kh ản ăng thuhồin ợ v aysaunày.

Về phía doanh nghiệp: Việc sử dụng vốn vay đúng mục đích góp phần nângcao hiệu quả sửdụngvốn vay,đồng thờig i ú p d o a n h n g h i ệ p đ ả m b ả o k h ả n ă n g hoàn trả nợ cho Ngân hàng Từ đó, nâng cao uy tín của doanh nghiệp đối với ngânhàngvàcủngcốquan hệvayvốngiữadoanhnghiệpvàngânhàng saunày.

Hoàn trả nợ gốc và lãi vốn vay là một nguyên tắc không thể thiếu trong hoạtđộng cho vay Điều này xuất phát từ tính chất tạm thời nhàn rỗi của nguồn vốn màngân hàngsử dụng đểchovay.Điềun à y x u ấ t p h á t t ừ t í n h c h ấ t t ạ m t h ờ i n h à n r ỗ i của nguồn vốn mà Ngân hàng sử dụng để cho vay Đại đa số nguồn vốn mà Ngânhàngsửd ụn g đểchovaylàvố nhuyđộngtừkhách hànggửitiền.Do đó,sauk hicho vay trong một thời hạn nhất định,khách hàng vay tiền phảihoàn trảl ạ i c h o NgânhàngđểNgânhànghoàntrảlạichokháchhànggửitiền.Bảnchấtcủaq uanhệ tín dụng là quan hệ chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng vốn vay nên sau mộtthờigiannhấtđịnhvốnvayphảiđượchoàntrả,cảgốcvàlãi.

Giớihạnvàhạnchếchovay

Trong hoạt động tín dụng, NHTM bị giới hạn cho vay theo quy định của LuậtCác Tổ chức tín dụng nhằm đảm bảo an toàn Cácgiới hạntín dụngkhi chov a y ngắnhạnbaogồm:

 Tổng dư nợ cho vay đối với một khách hàng không được vượt quá 15% vốntự có của Ngân hàng, trừ trườngh ợ p đ ố i v ớ i n h ữ n g k h o ả n g c h o v a y t ừ c á c n g u ồ n vốn ủy thác của Chính phủ, các tổ chứcv à c á n h â n

T r ư ờ n g h ợ p n h u c ầ u v ố n c ủ a mộtkhách hàngvượtquá 15%vốntựcócủaNgân hànghoặckháchhàngcó nhu cầu huy động vốn từ nhiều nguồn thì các Ngân hàng có thể cho vay hợp đồng theoquyđịnhcủaNgânhàngNhà nướcViệt Nam.

 Trong trường hợp đặc biệt, Ngân hàng chỉ được cho vay vượt quá mức giớihạnc h o v ay t h eoq uy đ ị n h v ừ a n êu k h i đ ư ợ c T h ủ t ư ớn g Ch í n h p h ủ ch o p h é p đ ố i vớitừngtrườnghợpcụthể.

Còncó một sốhạn chế nhưN g â n h à n g k h ô n g đ ư ợ c c h o v a y k h ô n g c ó đ ả m bảo, cho vay với những điều kiện ưu đãi về lãi suất về mức cho vay đối với nhữngđốitượngsauđây:

 Tổ chức kiểm toán, kiểm toán viên có trách nhiệm kiểm toán tại tổ chức tíndụng cho vay; Thanh tra việc thực hiện nhiệm vụ thanh tra tại tổ chức tín dụng chovay,Kếtoántrưởngcủatổchứctíndụngchovay

 Doanh nghiệp có một trong những đối tượng quy định tại khoản 1 Điều 77củaLuậtcáctổchứctíndụngsởhữutrên10%vốnđiềulệcủadoanhnghiệpđó.

Ngoài những giới hạn và hạn chế tín dụng như vừa trình bày ngân hàng cònkhông được cho vay trong những trường hợp sau đây: Thành viên Hội đồng quảntrị,Bản kiểm soát, Tổng Giám đốc, Giám đốc, Phó Giám đốc của các tổ chức tíndụng Cán bộ, nhân viên của chính tổ chức tín dụng đó thực hiện nhiệm vụ thẩmđịnh.

Lýthuyếtvềhànhviquyếtđịnhsửdụngdịchvụcủakháchhàng

Địnhnghĩahànhvicủakháchhàng

Nghiên cứu hành vi khách hàng là nhằm giải thích quá trình mua hay khôngmuamộtloạihànghoánàođóthôngquaxuhướngtiêudùngcủakháchhàng.

Theo Leon và cộng sự (1997), "Hành vi khách hàng là sự tương tác năng độngcủa các yếu tố ảnh hưởng đến nhận thức, hành vi và môi trường mà qua sự thay đổiđóconngườithayđổi cuộcsốngcủahọ".

Theo Peter (2013), "Hành vi của khách hàng là những hành vi mà khách hàngthể hiện trongviệc tìm kiếm, mua,sử dụng,đánh giásản phẩmd ị c h v ụ m à h ọ mongđợisẽthỏamãnnhucầucánhâncủahọ".

Theo Philip Kotler (2001), "Người làm kinh doanh nghiên cứu hành vi kháchhàng vớimục đích nhận biết nhu cầu,sởthích,t h ó i q u e n c ủ a h ọ C ụ t h ể l à x e m kháchh à n g m u ố n m u a g ì , s a o h ọ l ạ i m u a s ả n p h ẩ m , d ị c h v ụ đ ó , t ạ i s a o h ọ m u a nhãnhiệuđó,họmuanhưthếnào,muaởđâu,khinàomuavàmứcđộmuarasa ođể xây dựng chiến lược marketing thúc đẩy khách hàng lựa chọn sản phẩm, dịch vụcủa mình" Chúng ta phải hiểu được các nhu cầu và các yếu tố tác động, chi phốihành vi lựa chọn của khách hàng. Philip Kotler (2001) đã hệ thống diễn biến củahànhvingườimuahàngquahìnhsau:

Sảnphẩm Kinhtế Vănhóa Nhậnthứcvấnđề Chọnsảnphẩm

Giá Côngnghệ Xãhội Tìmkiếmthôngtin Chọncôngty Địađiểm Chínhtrị Tâm lý Đánhgiá Chọnđơnvịphânp hối

Chiêuthị Vănhóa Cátính Quyếtđịnh Địnhthờigian

Chuẩn chủ quan Xu hướng hành vi Hành vi thực sự

Kiểm soát hành vi cảm nhận

Môhìnhlýthuyếthànhvikháchhàng

Thuyết hành vi dự định được phát triển từ lý thuyết hành động hợp lý (TRA,Ajzen và Fishbein, 1975), giả định rằng một hành vi có thể được dự báo hoặc giảithíchb ở i c á c x u h ư ớ n g h à n h v i đ ể t h ự c h i ệ n h à n h v i đ ó C á c x u h ư ớ n g h à n h v i được giả sử bao gồm các nhân tố động cơ mà ảnh hưởng đến hành vi và được địnhnghĩa như là mức độ nỗ lực mà mọi người cố gắng để thực hiện hành vi đó (Ajzen,1991).Xuhướnghành vilạilàmột hàm của banhântố.

Thứ nhất, các thái độ được khái niệm như là đánh giá tích cực hay tiêu cực vềhành vi thựch i ệ n N h â n t ố t h ứ h a i l à ả n h h ư ở n g x ã h ộ i m à đ ề c ậ p đ ế n s ứ c é p x ã hộiđượccảmnhậnđểthựchiệnhay khôngthựchiệnhànhviđó.

Cuối cùng, thuyết hành vi dự định (Theory of Planned Behaviour) được Ajzenxây dựng bằng cách bổ sung thêm yếu tố kiểm soát hành vi cảm nhận vào mô hìnhTRA Thành phần kiểm soát hành vi cảm nhận phản ánh việc dễ dàng hay khó khănkhithựchiệnhànhvi;điềunàyphụthuộcvàosựsẵncócủacácnguồnlựcvàc áccơhộiđểthựchiệnhànhvi.

Thuyếtlựachọnduylýhaycònđượcgọilàlýthuyếtlựachọnh ợ p l ý (RationalchoiceTheory),thuyếtlựachọnduy lýdựavàotiênđềcơbản:

Thứ nhất : Khách hàng phải đối mặt với một tập hợp được biết đến của sự lựachọnthaythế.

Thứ hai : Đốivới bất kỳ cặp lựa chọnthay thế (Av à B ) , k h á c h h à n g h o ặ c thích A đến B,t h í c h B đ ế n A , h a y k h ô n g c ó s ự k h á c b i ệ t g i ữ a A v à B Đ â y l à t i ề n đềcủasự hoànchỉnh.

Thứ ba : Những ưu tiên tương ứng Có nghĩa là, nếu một khách hàng thích

Ađến B và B đến C, sau đó họ tất yếu phải thích Ađ ế n C N ế u h ọ t h ấ y k h ô n g k h á c biệt giữa A và B, không khác biệt giữa B và C, khi đó tất yếu không có sự khác biệtgiữaAvàC.

Thứtư :Kháchhàngsẽlựachọnphươngán tốiưunhất.Nếukháchhàngkhôngquantâmgiữahaihaynhiềulựachọnthay thếđượcưathíchchotấtcảcáikhác,ngườiđósẽchọnmộttrongnhữnglựachọnthaythế- vớisựlựachọncụthểtrongsốnhữnglựachọncònlạikhôngxácđịnh.

Theo Trịnh Quốc Trung và các cộng sự (2008) khi khách hàng quyết định lựachọn sử dụng dịch vụ tại ngân hàng thì họ sẽ trải qua một quá trình mua sắm phứctạp.Quá trìnhn à y t h ư ờ n g b a o g ồ m 3 g i a i đ o ạ n k h á c n h a u :

Dựatrênsơđồquátrìnhlựachọndịchvụngânhàngcủakháchhàngtạihình 2.4 ta thấy đối với ngân hàng thì sản phẩmcho vay làm ộ t s ả n p h ẩ m d ị c h v ụ p h ổ biến và truyền thống được ngân hàng cung cấp cho khách hàng Vì vậy, khi kháchhàng có nhu cầu vay tiền thì họ cũng trải qua quá trình mua sắm như đối với hànghóa, dịch vụ thông thường Tuy nhiên, dịch vụ ngân hàng không giống như nhiềuhàng hóa vật chất hữu hình khác không phải mua một lần rồi kết thúc mà bao gồmhàng loạt sự tương tác trong bốicảnh của một mốiquan hệ lâud à i H ơ n n ữ a , d o chịu tác động của cácnhân tốđặc thù tronglĩnhv ự c n g â n h à n g m à n g ư ờ i v a y t i ề n có thể cónhữnghànhvi ứng xửriêng.Bản thân dịchvụ ngânh à n g l à k h ô n g t h ể nhìn thấy được cho nên đối với khách hàng, thật khó đánh giá dịch vụ ngân hàng đểlựachọnvìthếvaytiềntạingânhàngtrởnênrủirohơn.Điềunàyhoàntoànphù hợpvới môhìnhhộpđencủaKotler (2001).

Tóm lại, sau quá trình tổng hợp khung lý thuyết và các mô hình liên quan đếnhành vi tiêu dùng thì tác giả sẽ kế thừa mô hình của Sproles và Kendall (1986) làmmôhìnhlýthuyếtđểnghiêncứuvìmôhìnhnàyđãcụthểđượccácnhómnhântố của Fishbein và Ajzen (1975) Trong đó các nhân tố tính mới lạ, tính tiêu khiển giảitrí,b ố c đ ồ n g b ấ t cẩn , s ự b ố i r ố i t h ể h i ệ n chochuẩn c h ủ quan đánhg i á của n g ư ờ i tiêu dùng; các nhân tố hình ảnh thương hiệu giá cả giá trị thu lại, sự trung thành vớithươnghiệuđạidiệnchoniềmtinvàtháiđộ tích cựccủakháchhàng.

Cácnghiêncứunướcngoài

Blankson và cộng sự (2007) với đề tài “Các yếu tố quyết định việc lựa chọnngân hàng ở Mỹ, Đài Loan và Ghana” Kết quả phân tích cho thấy các yếu tố ảnhhưởngđ ế n v i ệ c l ự a c h ọ n t ổ c h ứ c v a y c ủ a k h á c h h à n g d ự a t r ê n l ờ i k h u y ê n c ủ a chuyên gia, lãi suất, uy tín ngân hàng, chất lượng dịch vụ ngân hàng, hoạt độngquảng cáo của ngân hàng và trong đó thì tiêu chí được khách hàng quan tâm nhất làlãisuất.

Rehman vàAhmed (2008) với đề tài“ C á c y ế u t ố q u y ế t đ ị n h l ự a c h ọ n n g â n hàng tại Pakitstan: Quan điểm của khách hàng” Tác giả tiến hành thu thập số liệuthông quah ì n h t h ứ c p h ỏ n g v ấ n t r ự c t i ế p t ừ 3 5 8 k h á c h h à n g c ủ a c á c n g â n h à n g t ạ i TP Lahore (Pakitstan) Các phương pháp được sử dụng trong nghiên cứu này gồmphân tích hồi quyđabiến,phân tíchnhân tốkhám phá.K ế t q u ả n g h i ê n c ứ u c h o thấy, các nhân tố ảnh hưởng đến việc lựa chọn ngân hàng của các khách hàng tạiLahore, Pakitstan là chất lượng dịch vụ khách hàng, sự thuận tiện, trang thiết bị củangân hàng và môi trường chung của ngân hàng, chính sách cho vay, uy tín của ngânhàng.

Frangos và cộng sự (2012) nghiên cứu “Các yếu tố ảnh hưởng đến quyết địnhcủakhách hàngđốivớivay vốnngânhàng:Trườnghợpkháchh à n g H y

L ạ p ” Trong nghiên cứu này, số liệu được của tác giả chọn ngẫu nhiên 277 mẫu từ kháchhàng Hy Lạp Đây là nghiên cứu địnhlượng và kết quả nghiên cứu chot h ấ y c á c nhânt ố ả n h h ư ở n g đ ế n s ự q u y ế t đ ị n h l ự a c h ọ n n g â n h à n g đ ể v a y v ố n c ủ a k h á c h hàng đó là chất lượng dịch vụ, chính sách cho vay, thương hiệu của ngân hàng, chiphí cho khoản vay, sự thuận tiện và cơ sở vật chất của ngân hàng, hoạt độngmarketingcủangânhàng.

Mohammed và cộng sự (2018) trong nghiên cứu về những nhân tố ảnh hưởngđến sự lựa chọn ngân hàng để vay vốn tại Nigeria, nhóm tác giả đã khảo sát 356khách hàng đã vay tại các NHTM và sử dụng phương pháp nghiên cứu định lượngthông qua mô hình Logistic Kết quả nghiên cứu cho thấy lãi suất thấp, tốc độ củadịch vụ, cách thức dễ dàng, lãi suất tiền gửi cao hơn có tác động tích cực đến việcquyếtđịnhcủakháchhàng đểgiaodịchvớingânhàng.

Arora và Kaur (2019) trong nghiên cứu về các nhân tố ảnh hưởng đến sự lựachọn ngân hàng để giao dịch tại Ấn Độ, nhóm tác giảđ ã k h ả o s á t

6 8 3 k h á c h h à n g và sử dụng phương pháp nghiên cứu định lượng Kết quả nghiên cứu cho thấy cungcấp dịch vụ, sự trải nghiệm, sự tiện lợi, giới thiệu và tư vấn, danh tiếng ngân hàng,hiệu quả quy trình, chi phí và công nghệ ngân hàng đều có tác động tích cực đến sựlựachọncủakháchhàngkhimuốngiaodịchvớingânhàng.

Cácnghiêncứutrongnước

Lê Thị Ngọc Bích và Nguyễn Văn Thắng (2009) trong nghiên cứu về tác độngcủakếtnốimối quan hệcủangân hàngd ẫ n đ ế n v i ệ c l ự a c h ọ n n g â n h à n g đ ể v a y vốn, trường hợp doanh nghiệp nhỏ và vửa tại Việt Nam, nhóm tác giả đã tiến hànhkhảo sát 43chủsởhữucủacác doanhn g h i ệ p t r ê n đ ị a b à n

T P H ồ C h í M i n h Nghiên cứu này sử dụng phươngphápnghiên cứu định lượng vớimô hình hồiq u y đab i ế n t h e o p h ư ơ n g p h á p b ì n h p h ư ơ n g n h ỏ n h ấ t O L S K ế t q u ả n g h i ê n c ứ u c h o thấykếtnốichính thức,k ế t nốivớikháchhàng,kếtnốivớinhàcu ngcấp,kếtnốivới tổchứcxã hộihoặccâu lạc bộ,kếtnốivới bạn bè và ngườit h â n c ủ a k h á c h hàng Trong đó chỉ có kết nối chính thức thông qua các kênh thông tin, kết nối trựctiếpvới k h á c h h à n g c ó ảnhh ư ở n g t í c h cự c c ò n l ại các k ế t nốik h á c đềut á c đ ộ n g tiêucựcđếnsựlựachọncủakháchhàng.

Phạm Thị Tâm và Phạm Ngọc Thúy (2013) về “Yếu tố ảnh hưởng đến xuhướng chọn lựa Ngân Hàng của khách hàng cá nhân” Nghiên cứu được thực hiệnthông qua 2 giai đoạn: Nghiên cứu 10 sơ bộ và nghiên cứu chính thức Thông quakhảo sát 350khách hàng tạiĐà Lạt và sửdụng phươngp h á p n g h i ê n c ứ u đ ị n h lượng.K ế t quảnghiêncứuchothấycácyếutốảnhhưởngđếnxuhướnglựach ọn

Ngân hàng là: vẻ bề ngoài,thuận tiện vềthời gian, thuận tiện vềv ị t r í , ả n h h ư ở n g củangườithân,nhậnbiết thươnghiệuvàtháiđộvớichiêuthị.

Nguyễn Thị Nhung và cộng sự (2015) trong nghiên cứu về việc lựa chọn ngânhàng để thiết lập mối quan hệ tín dụng của các doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ViệtNam, nhóm tác giả đã khảo sát 487 khách hàng cụ thể là những chủ sở hữu hoặc cánhân đại diện doanh nghiệp liên hệ ngân hàng làm thủ tục vay vốn Nghiên cứu nàynhóm tác giả sử dụng phương pháp nghiên cứu định lượng và mô hình hồi quy đabiến phương pháo Bionary Logistics nhằm đo lường sự khác biệt của các đặc điểmnhân khẩu học như giới tính, độ tuổi, tình trạng hôn nhân, thu nhập, học vấn sẽ ảnhhưởng đến quyết định lựa chọn ngân hàng Trong đó kết quả nghiên cứu cho thấygiới tính nữ, tuổi từ 20 – 35, có gia đình, học vấn cao sẽ có xu hướng dễ dàng lựachọnngânhàngđểvayvốnnếuđượctưvấn mộtcáchtỉmỉcácchínhsách. Đào Lê Kiều Oanh và cộng sự (2021) trong nghiên cứu về việc lựa chọn ngânhàngđ ểv ayvốnd ư ớ i s ự ả n h h ư ở n g c ủ a l ã i s u ất , d a n h t i ế n g t h ư ơ n g h i ệ u v àh ì n h ảnh nhân viên nhóm tác giả đã khảo sát 247 khách hàng vừa là khách hàng cá nhânvừa là đại diện của khách hàng doanh nghiệp Nghiên cứu này là nghiên cứu địnhlượng cùng với mô hình hồi quy đa biến theo phương pháp bình phương nhỏ nhất.Kết quả nghiên cứu cho thấy chính sách ưu đãi, hình ảnh nhân viên, thương hiệungân hàng, lãi suất vay, ảnh hưởng mối quan hệ, thời gian giao dịch, chính sáchkhách hàng đều có tác động tích cực đến quyết định lựa chọn ngân hàng của kháchhàng.

Tácgiả/năm Phươngphápnghiên cứu Kếtquảnghiêncứu

Nghiêncứuđịnhlượng và mô hình hồiquyđabiếnbìnhphươ ngOLS

Lời khuyên của chuyên gia, lãi suất, uy tínngân hàng, chất lượng dịch vụ ngân hàng,hoạt động quảng cáo Tất cả ảnh hưởng tíchcực(+)đếnlựachọnngânhàngvayvốn.

Tácgiả/năm Phươngphápnghiên cứu Kếtquảnghiêncứu

Nghiêncứuđịnhlượng và mô hình hồiquyđabiếnbìnhphươ ngOLS

Chất lượng dịch vụ khách hàng, sự thuậntiện, trang thiết bị của ngân hàng và môitrườngchungcủangânhàng,c h í n h s á c h cho vay, uy tín của ngân hàng Tất cả ảnhhưởng tích cực (+) đến lựa chọn ngân hàngvayvốn.

Nghiêncứuđịnhlượng và mô hình hồiquyđabiếnbìnhphươ ngOLS

Chấtlượngdịchvụ,chínhsáchchovay,thươnghiệ ucủangânhàng,chiphíchokhoản vay, sự thuận tiện và cơ sở vật chấtcủangânhàng,hoạtđộngmarketingcủangâ n hàng Tất cả ảnh hưởng tích cực (+)đếnlựachọnngânhàngvay vốn.

Lãi suất thấp, tốc độ của dịch vụ, cách thứcdễ dàng, lãi suất tiền gửi cao Tất cả ảnhhưởng tích cực (+) đến lựa chọn ngân hàngvayvốn.

Nghiêncứuđịnhlượng và mô hình hồiquyđabiếnbìnhphươ ngOLS

Cung cấp dịch vụ, sự trảinghiệm,sựt i ệ n lợi, giới thiệu và tư vấn, danh tiếng ngânhàng, hiệu quả quy trình, chi phí và côngnghệ ngân hàng Tất cả ảnh hưởng tích cực(+)đếnlựachọn ngânhàngvayvốn.

Nghiêncứuđịnhlượng và mô hình hồiquyđabiếnbìnhphươ ngOLS

Kếtnốichínhthứcthôngquacáck ê n h thông tin, kết nối trực tiếp với khách hàng.Tất cả ảnh hưởng tích cực (+) đến lựa chọnngânhàngvayvốn.

Tácgiả/năm Phươngphápnghiên cứu Kếtquảnghiêncứu chức xã hội hoặc câu lạc bộ, kết nối với bạnbè vàngườithân củak h á c h h à n g T ấ t c ả ảnh hưởng tiêu cực (-) đến lựa chọn ngânhàngvayvốn.

Nghiêncứuđịnhlượng và mô hình hồiquyđabiếnbìnhphươ ngOLS

Vẻ bề ngoài, thuận tiện về thời gian, thuậntiện về vị trí, ảnh hưởng của người thân,nhận biết thương hiệu và thái độ với chiêuthị Tất cả ảnh hưởng tích cực (+) đến lựachọnngânhàngvayvốn. Đào

Nghiêncứuđịnhlượng và mô hình hồiquyđabiếnbìnhphươ ngOLS

Chínhsáchưuđãi,hìnhảnhnhânviên,thương hiệungânhàng,lãi suất vay,ảnhhưởngmốiquanhệ,thờigiangiaodịch, chính sách khách hàng Tất cả ảnh hưởngtích cực (+) đến lựac h ọ n n g â n h à n g v a y vốn.

Khoảngtrôngnghiêncứu

Dựa trên việc tổng hợp khung lý thuyết liên quan đến tín dụng và hành vi củakhách hàng, đồng thời thông qua các lược khảo nghiên cứu thfi tác giả nhận thấy đaphần các nghiên cứu đều sử dụngm ô h ì n h h à n h v i k h á c h h à n g đ ể g i ả i t h í c h c h o hành vi lựa chọn của khách hàng với ngân hàng để vay vốn.

Tuy nhiên, trong cáclượckhảonày thìtácgiảcũngnhậnthấy cáckhoảngtrốngnghiêncứunhưsau:

Thứ nhất, đa phần các nghiên cứu đều có đề cập đến yếu tố chi phí hay lãi suấtcho vay của các ngân hàng đối với khách hàng, nhưng chủ yếu là đánh giá sự hàilòngcủakháchhàngvớimứclãisuấtthấp,phùhợpvớidoanhnghiệpnhữngch ưa để cho khách hàng đánh giá về sự cạnh tranh của lãi suất giữa ngân hàng mà họ lựachọnvayvớicác ngânhàngkhác.

Thứhai,hiện nay các ngânhàngt h ư ơ n g m ạ i t ạ i c á c đ ị a p h ư ơ n g r ấ t n h i ề u v à có xu hướng cạnh tranh rất khốc liệt không những qua thương hiệu, lãi suất mà cònliên quan đến hình ảnh quảng cáo được quảng bá trên các phương tiện thông tin đạichúng nhằm tại ra sự phủ sóng khắp nơi và gợi nhớ đến tất cả các đối tượng kháchhàng (Frangos và cộng sự, 2012) Mặt khác, sự quảng bá này còn được thông quatruyền miệng của các khách hàng hoặc người thân, bạn bè với sự trải nghiệm vớingânh à n g ( Đ à o L ê K i ề u O a n h , 2 0 2 1 ) T u y n h i ê n , c á c n g h i ê n c ứ u v ẫ n c h ư a t ậ p trungvào hoạt độngm a r k e t i n g v à ả n h h ư ở n g x ã h ộ i đ ế n s ự l ự a c h ọ n c ủ a k h á c h hàng.

Thứ ba, theo Đào Lê Kiều Oanh và cộng sự (2021) với tất cả các đối tượngkháchhàngthìthủtụcvàthờigiangiaodịchtíndụnglàviệclàmchohọrấtengại vì sẽ tốn rất nhiều thời gian Do đó, họ thường có xu hướng tìm hiểu các ngân hàngcó thời gian giao dịch nhanh chóng, chính xác và hạn chế những rắc rối cho kháchhàng.Tuynhiên,cácnghiêncứutrướcđólạirấtíttậptrungvàoyếutốnày.

Cuối cùng, tính đến thời điểm hiện nay thì vẫn chưa có nghiên cứu nào đượcthựchiệntại Agribank Bình Dương vớivấnđềnày.Do đó,đ â y đ ư ợ c x e m l à khoảngtrốngnghiêncứuvềkhônggianvàthờigian.

Vì vậy,sau quát r ì n h t ổ n g h ợ p l ý t h u y ế t v à l ư ợ c k h ả o c á c n g h i ê n c ứ u t ì m r a các khoảngtrống nghiên cứu tác giảquyết địnhl ự a c h ọ n c á c y ế u t ố s a u đ ể x â y dựngmôhìnhvàgiảthuyết nghiêncứuđềxuất:

Yếu tố này liên quan đến vấn đề về chấtlượng tín dụng hay chất lượng khoản vaymàngânhàngcấpchokháchh à n g n ó baogồmcácquytrìnhchovayt h u ậ n tiện, sản phẩm đa dạng phong phú phùhợpvớinhucầucủakháchhàng.

Blankson và cộng sự (2007);RehmanvàAhmed(200 8);Frangosvàcộngsự(2012);M ohammedvàcộngsự(2018);Aror avàKaur(2019)

Yếu tố này liên quan đến thời gian ngânhàng sắp xếp giải quyếth ồ s ơ , t h ủ t ụ c cho khách hàng một cách thuận tiện, rútngắnvàtiếtkiệm thờigian chokháchhàngtốiđa.

Mohammedvàcộngsự(2018); PhạmThịTâmvàPhạmNgọcTh úy( 2 0 1 3 ) ; Đào Lê Kiều Oanhv à c ộ n g sự(2021)

Thươngh iệu vàhình ảnhcủa ngânhàng

Yếu tố này đề cập đến uy tín và sức cạnhtranh của ngân hàng với các ngân hàngkháct r o n g h ệ t h ố n g h a y t r o n g n ề n k i n h tế Yếu tố này được tạo ra từ lòng tin củakhách hàng với bề ngoài của ngân hàngmàcóýđịnhvayvốn.

Blankson và cộng sự (2007);Frangosvàcộngsự(201 2);Arora và Kaur (2019); PhạmThịTâmvàP h ạ m N g ọ c Thúy(2013);ĐàoLêKiềuOa nhvàcộngsự(2021)

Yếutốnàyliênquanđếnlãisuấtm à ngân hàng sẽ giao dịch với khách hàngthôngq u a thỏa t h u ậ n h o ặ c l à n g â n h à n g sẽ sử dụng lãi suất đã ấn định theo quyđịnh của mình Ngoài ra là sự cạnh tranhvớicácngânhàngkhác.

Blankson và cộng sự (2007);Frangosvàcộngsự(201 2);Mohammedvàcộngsự(2018); ĐàoLêK i ề u O a n h vàcộng sự(2021)

Yếu tố này liên quan đến chính sách củangân hàng về xét duyệt hồ sơ và tư cáchđiv a y c ủ a k h á c h h à n g , đ ồ n g t h ờ i đ ó l à

Blankson và cộng sự(2007);RehmanvàAhmed(2008);Frangosvàcộngsự(2012)

Cácyếutố Diễngiải Nguồn hàng(CS) cáchđ ị n h g i á k h o ả n v a y v à q u y ế t đ ị n h về số tiền cho vay cũng như các chínhsách liên quan khác như thời gian trả nợhaymụcđíchsửdụngvốn. Đội ngũnhânviê nvàcơsởvật chấtcủangân hàng(NH)

Yếu tố này liên quan đến thái độ, phongcách làm việc của nhân viên ngân hàngtrong các khâu phục vụ khách hàng đồngthời làs ự h i ệ n đ ạ i t r o n g c ơ s ở v ậ t c h ấ t của ngân hàng để tạo ra sự thuận tiện khikháchhànglàmviệcvớingânhàng.

Blankson và cộng sự (2007);RehmanvàAhmed(200 8);Frangosvàcộngsự(2012);Ar oravàKaur(2019);Đ à o LêKiề uOanhvàcộngsự(2021)

Yếutốnàyliênquanđếnchiếnlượcquảng bá hình ảnh, sản phẩm của ngânhàng liên quan đến hoạt động cho vaytruyền thông tin đến khách hàng. Đồngthờilàsựtruyềnmiệngh a y g i ớ i t h i ệ u củacácđốitượngkhácxungq u a n h kháchhàng.

Blankson và cộng sự (2007);Frangosvàcộngsự( 2 0

1 2 ) ; Lê Thị Ngọc Bích và NguyễnVăn

Trong chương này tác giả đã tiến hành tổng hợp khung lý thuyết liên quan đếntín dụng doanh nghiệp và lý thuyết hành vi khách hàng Đồng thời, lược khảo cácnghiên cứu trong nước và nướcngoài nhằm xác định các khoảng trốngn g h i ê n c ứ u và đề xuất các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn ngân hàng để vay vốn củakhác hàng doanh nghiệp tại Agribank Bình Dương đó là Chất lượng dịch vụ(CL);Thời gian giao dịch (TG); Thương hiệu và hình ảnh củan g â n h à n g( T H ) ; C h i p h í khi vay phù hợp (CP); Chính sách tín dụng của ngân hàng(CS); Đội ngũ nhân viênvà cơ sở vật chất của ngân hàng (NH); Hoạt động marketing và ảnh hưởng xã hội(MK).

Môhìnhvàgiảthuyếtnghiêncứu

Môhìnhnghiêncứu

Trên cơ sở đã khảo lược các công trình nghiên cứu trong và ngoài nước trướcđây thì tác giả dựa trên nghiên cứu của Đào Lê Kiều Oanh và cộng sự (2021) làmnghiên cứu gốc để phát triển vì nó được thực hiện trên bối cảnh ngân hàng thươngmạiViệtNamnêntươngđồngvớihoàncảnhthựctếhoạtđộngtíndụngt ạ i Agribank Bình Dương Vì vậy dựa trên mô hình gốc của nghiên cứu trên, tác giả đãkế thừa, phát triển và xây dựng mô hình nghiên cứu đề xuất để nghiên cứu về cácnhân tố ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn ngân hàng vay vốn của khách hàngdoanh nghiệp tạiAgribank Bình Dương.Trongm ô h ì n h s ẽ c ó 7 n h â n t ố t á c đ ộ n g mà tác giả đã tổng hợp và điều chỉnh phù hợp với Agribank Bình Dương đó là Chấtlượng dịch vụ (CL); Thời gian giao dịch (TG); Thương hiệu và hình ảnh của ngânhàng (TH); Chi phí khi vay (CP); Chính sách tín dụng của ngân hàng (CS); Đội ngũnhânv i ê n v à c ơ s ở v ậ t c h ấ t c ủ a n g â n h à n g ( N H ) ; H o ạ t đ ộ n g m a r k e t i n g v à ả n h hưởngxãhội(MK)vàcácbiếnngoạisinhvềnhânkhẩuhọc.

Giảthuyếtnghiêncứu

Theo Mohammed và cộng sự (2018); Arora và Kaur (2019) đa số khách hàngkhi muốn sử dụng dịch vụ nào của ngân hàng thì chất lượng dịch vụ đó của ngânhàng cung cấp phải thỏa mãn được khách hàng.Y ế u t ố n à y r ấ t đ ư ợ c k h á c h h à n g quan tâm trong quátrìnhsửdụngsản phẩm thìkhách hàng luôn muốnđ ư ợ c c ó nhiều sự lựa chọn tối ưu đa dạng, phong phú và dù ở bất cứ sản phẩm nào thì kháchhàng vẫn kì vọng sự phục vụ tận tình, công bằng và được hưởng sự thuận tiện nhất.Vìvậy,giảthuyếtsauđượcđềxuất:

Theo Đào Lê Kiều Oanh và cộng sự (2021) thì đối với các khách hàng doanhnghiệp thì nhu cầu vốn lưu động liên tục và không được chậm trễ, do đó, thời gianngân hàng sắp xếp giải quyết hồ sơ, thủ tục cho khách hàng một cách thuận tiện, rútngắn và tiết kiệm thời gian cho khách hàng tối đa thìm ớ i c ó t h ể g i ữ c h â n đ ư ợ c khách hàng tiếp tục quan hệ tín dung vào những lần sau đó Vì vậy, giả thuyết sauđượcđềxuất:

Giả thuyết H2: Thời gian giao dịch ảnh hưởng tích cực đến quyết định lựachọnngânhàngvayvốncủakháchhàngdoanhnghiệptạiAgribankBìnhDương.

Theo Blankson và cộng sự (2007); Frangos và cộng sự (2012); Arora và Kaur(2019); Phạm Thị Tâm và Phạm Ngọc Thúy (2013); Đào Lê Kiều Oanh và cộng sự(2021) thì thương hiệu và hình ảnh của ngân hàng nó đại diện cho sự uy tín tronghoạt động củangân hàng,nó tạo ra sựantâm củak h á c h h à n g k h i g i a o d ị c h v ớ i ngân hàng Mặt khác, mỗi ngân hàng trên địa bàn hoạt động của mình đều có đặctrưng riêng hay những sản phẩm riêng để phục vụ các đối tượng khách hàng. Đồngthờiđâychínhlàyếutốlợithếcạnhtranhcủangânhàngđểtạorađộngtháiquyế t định của khách hàng với ngân hàng Chính vì thế nếu các ngân hàng xây dựng đượchình ảnh hay thương hiệu vững mạnh thì đây chính là tài sản vô hình tạo ra lợi lớnchongânhàngtừhoạtđộngchovay.Vìvậy,giảthuyếtsauđượcđềxuất:

Giả thuyết H3: Thương hiệu và hình ảnh ngân hàng ảnh hưởng tích cực đếnquyết định lựa chọn ngân hàng vay vốn của khách hàng doanh nghiệp tại AgribankBìnhDương.

Blankson và cộng sự (2007); Frangos và cộng sự (2012) cho rằng khách hàngkhi đi vay thìđịnh kìh ọ p h ả i t r ả l ã i c h o n g â n h à n g n g o à i k h o ả n g ố c v ì v ậ y đ â y được xem là yếu tố đặc biệt quan trọng dẫn đến quyết định của khách hàng đối vớingân hàng đi vay Vì bất cứ khách hàng nào cũng muốn được trả một chi phí thấpnhất với khoản vay của mình Mặt khác,

Mohammed và cộng sự (2018); Đào

LêKiềuO a n h v à c ộ n g s ự ( 2 0 2 1 ) c ò n n h ấ n m ạ n h v i ệ c c h i p h í k h i v a y k h ô n g n h ữ n g phải thấpmàc ò n p h ả i c ó t í n h c ạ n h t r a n h v ớ i c á c n g â n h à n g k h á c t h ì k h á c h h à n g mớihứngthúvớikhoảnvayđó.Vìvậy,giảthuyếtsauđượcđềxuất:

Giảthuyết H4: Chi phí khiv a y p h ù h ợ p ả n h h ư ở n g t í c h c ự c đ ế n q u y ế t đ ị n h lựachọnngânhàngvay vốncủakháchhàngdoanhnghiệptạiAgribankB ì n h Dương.

Blankson và cộng sự (2007); Rehman và Ahmed (2008); Frangos và cộng sự(2012) cho rằng ngoài chính sách lãi suất cho vay của ngân hàng được đảm bảo thìchính sách tín dụng khác cũng rất được khách hàng quan tâm như tài sản đảm bảo,chính sách về thời gian trả nợ hay quy định về các mục địch sử dụng vốn vay. Cácyếu tố này nócó thểt ạ o r a s ự r ư ờ m r à p h ứ c t ạ p l à m c ả n t r ở q u y ế t đ ị n h s ử d ụ n g dịch vụ vay tại ngân hàng Chính vì thế cải thiện chính sách này chính là một trongnhững giải pháp đối với ngân hàng để gia tăng quyết định của khách hàng Vì vậy,giảthuyếtsauđược đề xuất:

Giả thuyết H5: Chính sách tín dụng ảnh hưởng tích cực đến quyết định lựachọnngânhàngvayvốncủakháchhàngdoanhnghiệptạiAgribankBìnhDương.

Blankson và cộng sự (2007); Rehman và Ahmed (2008); Frangos và cộng sự(2012); Arora và Kaur (2019); Đào Lê Kiều Oanh và cộng sự (2021) cho rằng độingũ nhânviên phục vụkhách hàng làngười trựctiếplàm việcvớik h á c h h à n g v à nắm bắt nhu cầu khách hàng cụ thể nhất, vì vậy đây được xem là nhân tố rất quantrọng để giúp khách hàng có quyết định chọn ngân hàng để làm việc vay vốn haykhông Mặt khác cơsởv ậ t c h ấ t h i ệ n đ ạ i s ẽ g i ú p k h á c h h à n g c ó t h ờ i g i a n g i a o d ị c h và hoàn tất các thủ tục một cách nhanh chóng và chính xác hơn Vì vậy, giả thuyếtsauđượcđềxuất:

Giảt h u y ế t H 6: Độin g ũ n h â n v i ê n v à c ơ s ở v ậ t c h ấ t c ủ a n g â n h à n g ả n h hưởng tích cực đến quyết định lựa chọn ngân hàng vay vốn của khách hàng doanhnghiệptạiAgribankBìnhDương.

Blankson và cộng sự (2007); Frangos và cộng sự (2012); Lê Thị Ngọc Bích vàNguyễn Văn Thắng(2009); Phạm Thị Tâm vàPhạm NgọcThúy (2013)c h o r ằ n g đối với sức cạnh tranh với các đối thủ trong ngành ngân hàng bao gồm về cả vị thế,thị phần,sản phẩm phong phú đad ạ n g đ ủ l o ạ i h ì n h t h ì n g â n h à n g p h ả i c ó c h i ế n lượcv ề ho ạt đ ộ n g m a r k e t i n g h a y q u ả n g b á h ì n h ả n h c ủ a m ì n h t ố t đ ể k h á c h h à n g nắm bắt được thông tin về các sản phẩm hay thông điệp mà ngân hàng muốn truyềntảiđ ến M ặ t k h á c , Đ à o L ê K i ề u O a n h v à c ộ n g s ự ( 2 0 2 1 ) c ò n c h o r ằ n g n g o à i c á c kênh marketing thì ảnh hưởng của những khách hàng khác giới thiệu về ngân hàngcho một đối tượng khách hàng khác cũng rất quan trọng để ngân hàng mở rộng nềnkháchhàngcủamình.Vìvậy,giảthuyếtsauđượcđềxuất:

Giả thuyết H7: Hoạt động marketing và ảnh hưởng xã hội ảnh hưởng tích cựcđến quyếtđịnh lựa chọn ngân hàngvay vốncủa khách hàng doanh nghiệp tạiAgribankBìnhDương.

Phươngphápnghiêncứu

Nghiêncứuđịnhtính

Nghiên cứu được thực hiện nhằm mục đích khám phá, điều chỉnh và bổ sungcác biến quan sát dùng để đo lường các khái niệm nghiên cứu Tương ứng với cácbướcsauvà diễngiảichohình3.1:

Bước 2: Tổng hợp khung lý thuyết, tiến hành thảo luận chuyên gia là các lãnhđạo và quản lý đang công tác tại các NHTM địa bàn Bình Dương, có kinh nghiệmlàm việc tại các vị trí chuyên trách trong bộ phận chăm sóc khách hàng và bộ tíndụngcủangân hàng,mục đích nhằm để thống nhất cácy ế u t ố ả n h h ư ở n g v à c á c khái niệm cũng như các thang đo sơ bộ đo lường các khái niệm thông qua thiết lậpbảngcâuhỏikhảosátsơbộ.

Bước 3: Khiđã có bảngcâu hỏisơ bộ,tác giả tiến hànhđ i ề u c h ỉ n h , b ổ s u n g các biến quan sát phù hợp dùng để đo lường các nhân tố khảo sát và thành lập bảngcâu hỏi chính thức cho các biến trong trong mô hình nghiên cứu đó là Chất lượngdịch vụ (CL); Thời gian giao dịch (TG); Thương hiệu và hình ảnh của ngân hàng(TH); Chi phí khi vay phù hợp(CP); Chính sách tín dụng của ngân hàng (CS); Độingũ nhân viên và cơ sở vật chất của ngân hàng (NH); Hoạt động marketing và ảnhhưởngxãhội(MK).

Nghiêncứuđịnhlượng

Nghiên cứu định lượng được thực hiện sau nghiên cứu định tính, kết quả thuđược từ nghiên cứu định tính là cơ sở để điều chỉnh lại các biến quan sát trong từngnhân tố Từ đó, xây dựng bảng câu hỏi để thực hiện khảo sát chính thức khách hàngdoanh nghiệp đã lựa chọn Agribank Bình Dương để vay vốn Cụ thể là các cá nhânđạidiệndoanhnghiệpthựchiệncácthủtụchayliênhệvớingânhàngđểvayv ốncót h ể l à g i á m đ ố c , k ế t o á n , t r ư ở n g p h ò n g t à i c h í n h , c ủ a d o a n h n g h i ệ p K í c h thước mẫu dự kiến là3 0 0 quan sát, sau đó tiến hành sàng lọc dữ liệu để chọn đượccơsởdữliệuphùhợpchonghiêncứu.Bảngkhảosátchínhthứcđượcsửdụng đểthu thập dữ liệu bằngcách phỏng vấn trực tiếp vàg i á n t i ế p q u a g ử i e m a i l b ằ n g bảngcâuhỏiđãđược thiết kếsẵn:

Bước 4: Sau khi đã có được số liệu từ quá trình khảo sát khách hàng Tác giảtiến hành nhập liệu, loại bỏ những bảng câu hỏi không phù hợp, làm sạch số liệu vàkiểm tra phân phối chuẩn của số liệu Từ đó phân tích độ tin cậy Cronbach’sAlphacủathangđođểloạiracóquansátkhôngphùhợp.Kếtquảkiểmtrađộtincậyc óhaitrườnghợp:

 Trường hợp 2 : Các thang đođ ạ t đ ư ợ c đ ộ t i n c ậ y p h ù h ợ p t h ì t i ế n h à n h bướckếtiếpđólàkiểm địnhnhântốkhámphá.

Bước 5: Kiểm định nhân tố khám phá EFA đối với các biến độc và biến phụthuộc để đolườngsựhộitụcủa các quansátvàc h ọ n n h â n t ố đ ạ i d i ệ n c h o c á c nhóm biến quan sát Từ đó, tác giả lấy nhân tố đại diện để làm các bước phân tíchtiếptheo.

Bước 6: Từ các nhân tố đại diện từ bước kiểm định nhân tố EFA tác giả dùnglàm các biến để chạy ra kết quảm ô h ì n h h ồ i q u y s a u đ ó t h ả o l u ậ n k ế t q u ả n g h i ê n cứu mô hình hồi quy này Đồng thời kiểm định các khuyết tật mô hình hồi quy nhưđacộngtuyến,tựtươngquanvàphươngsaithayđổi.

Bước 7: Từ kết quả mô hình hồi quy sẽ tiến hành thảo luận và so sánh các kếtquảnày vớinghiêncứutrước,từđócó nhữngđềxuấthàmýquản trị.

Xâydựngthangđođịnhtínhchocácyếutốtrongmôhìnhnghiêncứu

Dựa trên cơ sở lý thuyết và lượckhảo các nghiên cứut h ự c n g h i ệ m c ó l i ê n quan, tác giả xây dựng thang đo định tính các yếu tố của mô hình.T h a n g đ o đ ị n h tính này đã được hiệu chỉnh lại sau khi có kết quả thảo luận nhóm trong nghiên cứusơ bộ Cụ thể, tác giả đã xây dựng lại các thang đo của 6 nhóm yếu tố theo ý kiếnchuyêngiađềxuất.Đểđolườngcácbiếnquansát,tácgiảsửdụngthangđoLikert5 mức độ từ rất không đồng ý đến rất đồng ý, được biểu thị từ 1 đến 5 Trong đó, 1tươngứngvới chọnlựarấtkhôngđồngývà5tươngứngvới chọnlựarấtđồngý.

(2) Thủtụchồs ơ vayvốnđ ơ n giảnvàl ư ợ c bỏđ ư ợ c nhữngr ườmrà CL2 Kaur(2019)

(6) Thủtụctíndụngtạingânhàngrấtđơngiản,dễhiểu TG1 Đào LêKiềuOanhv àcộngsự(202 1)

(10) AgribankB ì n h D ư ơ n g l à n g â n h à n g l â u đ ờ i , t r u y ề n thống TH1 Đào LêKiềuOanhv àcộngsự(202 1)

(13) AgribankBìnhDươnglàmộttrongngânhàngn ổ i tiếngtro nghoạt độngchovay TH4

(16) Chươngtrìnhkhuyếnmãi,ưuđãilãisuấtchovay CP2 Oanh vàcộng sự(2021)

(17) Cónhiềugóisảnphẩm chovớinhiềumứcl ã i s u ấ t khácnhau phùhợpvớinhucầukhách hàng

(22) Chínhsáchtíndụngluônchặtchẽnhưngvẫncóphầnli nhhoạtđểphùhợp vớinhucầu kháchhàng CS4 Độingũnhânviênvàcơsởvậtchấtcủangânhàng

(23) Ngânhànggầnnơicưtrúvàcóchinhánhrộngkhắp NV1 Đào LêKiềuOanhv àcộngsự(202 1)

Nhân viên tư vấn hướng giải quyếttốt nhấtc h o c á c yêuc ầ u c ủ a k h á c h h à n g v à t ư v ấ n c á c s ả n p h ẩ m v a y đápứngmongđợitốtnhấtcủakháchhàng

(28) Đadạngvềphươngthứctiếpthị(Điệnt h o ạ i , g ử i email, tin nhắn, tờ rơi, nhân viên đi tiếp thị,…) Hìnhảnh của ngân hàng về các sản phẩm cho vay luôn xuấthiệnvớicáckênhvàphươngtiệnthôngtinđạichúng

Cáct h ô n g t i n v ề s ả n p h ẩ m c h o v a y đ ề u đ ư ợ c N g â n hàng cung cấp và cập nhật đầy đủ các thông tin đếnkhách hàng Hoạt động quảng cáo và tiếp thị các sảnphẩm củangânhàngđadạngphongphú

(31) Đại diện doanh nghiệp luôn được các những cá nhânnhưgiađình,bạnbè,ngườithângiớithiệuđếnAgriban kBìnhDươngđểvayvốn.

(32) AgribankBìnhDươnglàlựachọnhàngđầukhidoanhng hiệpmuốnvayvốn QD1 Đào LêKiềuOanhv àcộngsự(202 1)

Phươngphápchọnmẫuvàxửlýsốliệu

Phươngphápchọnmẫu

Mẫuđượcc h ọ n theo p h ư ơ n g p h áp chọn mẫ u thuận t i ệ n Kí ch thước mẫ u d ự kiếnlà300quansát.Tácgiảkhảosátđốitượngkháchhàngdoanhnghiệpvayvốn tạiAgribankBìnhDương.

Thực hiện phỏng vấn để thu thập số liệu khảo sát phục vụ cho việc phân tíchcác nhân tố ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn ngân hàng để vay vốn của kháchhàng doanh nghiệp của Agribank Bình Dương được thu thập từ tháng 04/2022 đếntháng06/2022 Bên cạnh khảo sát trực tiếp thôngqua bảng câu hỏip h á t t ạ i c h i nhánh khảo sát gián tiếp thông qua gửi bảng câu hỏi qua e-mail cũng được sử dụng.Tổng số bảng câu hỏi gửi đi là 300 bảng câu hỏi, sau khi thu về và sàn lọc 22 bảngkhôngphùhợpthìsốbảngcuốicùngphântíchlà292mẫu.

Theo nguyên tắck i n h n g h i ệ m s ố q u a n s á t t r o n g m ẫ u t ố i t h i ể u p h ả i g ấ p 5 l ầ n sốbiếnquansáttrongmôhìnhnghiêncứu.Sốbiếnquansátcủacácyếu tốtr ongmôhìnhnghiêncứusơbộlà30biếnquansát(baogồmcả3biếnquansátcủayếutố quyết định lựa chọn ngân hàng) Do đó, kích thước mẫu tối thiểu phải là 5 x 34

0quans át Vậy kíchthướcmẫu thut h ậ p đ ư ợ c đểp h ân t í ch bao gồ m 300q u a n sátdự kiếnlàthỏa mãn.

Phươngphápxửlýsốliệu

Đề tài đã sử dụng phần mềm thống kê SPSS 22.0 để phân tích dữ liệu. Cácphươngphápcụthểnhưsau:

Kiểm định thang đo: Đánh giá độ tin cậy của thang đo thông qua hệ sốCronbach’sAlpha, hệsốnàychỉđolường độ tincậycủathangđo(baogồmtừ3 biến quan sát trở lên) không tính độ tin cậy cho từng biến quan sát).H ệ s ố t r ê n c ó giá trị biến thiên trong khoảng [0, 1] Mức giá trị hệ số Cronbach’s Alpha từ 0,6 trởlên được xem là thang đo lường đủ điều kiện Về lý thuyết, hệ số này càng cao thìthang đo có độ tin cậy càng cao Tuy nhiên,khi hệsố Cronbach’s Alphaq u á l ớ n (trên 0,95) cho thấy nhiều biến trong thang đo không có sự khác biệt,h i ệ n t ư ợ n g nàygọilàtrùnglắptrongthangđo(NguyễnĐìnhThọ,2013).

Phân tích nhân tố khám phá (EFA-Exploratory Factor Analysis): Sau khikiểm địnhđộtin cậy,c á c k h á i n i ệ m t r o n g m ô h ì n h n g h i ê n c ứ u c ầ n đ ư ợ c k i ể m t r a giátrịhộitụvàphânbiệtthôngquaphươngphápphântíchnhântốkhámphá.C ơsởcủaviệcrútg ọ n này dựav ào mối quan h ệ tu y ến t í n h củanhântốvớicác biến quan sát Sự phù hợp khi áp dụng phương pháp phân tích EFA được đánh giá quakiểmđịnhKMOvàBartlett’s(NguyễnĐìnhThọ,2013).

Kiểm định Bartlett: Để xem xét ma trận tương quan có phải ma trận đơn vịhaykhông(matrậnđơnvịlàmatrậncóhệsốtươngquangiữacácbiếnbằng0vàhệ số tương quan với chính nó bằng 1) Nếu phép kiểm định có p_value < 0,05 (vớimức ý nghĩa 5%) cho thấy các biến quan sát có tương quan với nhau trong nhân tố.VậysửdụngEFAphùhợp.HệsốKMO(Kaiser-Meyer-

Olkin):làchỉsốđánhgiásựp h ù h ợ p c ủ a p h â n t í c h n h â n t ố H ệ s ố K M O c à n g l ớ n t h ì c à n g đ ư ợ c đ á n h g i á cao.Kaiser(1974)đềnghị:KMO≥0,9:rấttốt;0,9>KM O≥0,8:tốt;0,8>KMO

1 ] l à c ơ s ở c h o t h ấ y p h â n t í c h nhân tố phù hợp Sử dụng EFA để đánh giá tính đơn hướng, giá trị hội tụ và giá trịphânbiệtcủacácthangđo(NguyễnĐìnhThọ,2013).

Phân tích hồi quy đa biến: Mục tiêu đánh giá mức độ và chiều hướng ảnhhưởngcủacácbiếnđộclậpđếnbiếnphụthuộc.

Kiểm định đacộng tuyến thông quah ệ s ố V I F : Đ ộ l ớ n c ủ a h ệ s ố n à y c ũ n g chưa có sự thốngnhất, thông thường VIF< 1 0 đ ư ợ c x e m l à m ô h ì n h k h ô n g v i phạmgiảđịnhđacộngtuyến.

Kiểm định tự tương quan: Sử dụng chỉ số của Durbin-Watson Theo quy tắckinh nghiệm,n ế u 1 < D u r b i n - W a t s o n < 3 t h ì c ó t h ể k ế t l u ậ n m ô h ì n h k h ô n g c ó hiệntượngtựtươngquan.

Kiểm định ý nghĩa thống kê các tham số hồi quy riêng: Nếu giá trị t tính đượcvượt quá giá trị tới hạn t tại mức ý nghĩa đã chọn (α = 5%), có thể bác bỏ giả thiếtH_0, điều này gợi ý biến độc lập tương ứng với tham số này ảnh hưởng có ý nghĩađến biến phụ thuộc Một cách khác, nếu giá trị p thu được từ cách tính t là đủ nhỏ,đồng nghĩa với thams ố h ồ i q u y c ó ý n g h ĩ a t h ố n g k ê T r o n g c á c p h â n t í c h b ằ n g phầnmềmSPSS22.0giátrịpđượcthểhiện bằngkýhiệu(Sig.).

Trong chương 3 tác giả đã tiến hành nêu ra các quy trình để thực hiện nghiêncứu mô hình thực nghiệm về các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn ngânhàngđểvayvốncủakháchhàngdoanhnghiệpcủaAgribankBìnhDương,các yếutố này bao gồm:Chất lượng dịchvụ( C L ) ; T h ờ i g i a n g i a o d ị c h ( T G ) ;

T h ư ơ n g h i ệ u vàhình ảnh củangânhàng (TH);Chiphík h i v a y p h ù h ợ p ( C P ) ; C h í n h s á c h t í n dụng của ngân hàng (CS); Độingũ nhânviên vàcơsởv ậ t c h ấ t c ủ a n g â n h à n g (NH);

Trên cơ sở các yếu tố này, tác giả sẽ tiến hành nghiên cứu và đánh giá 7 giảthuyết nghiên cứu tương ứng và tiến hànhkiểm định sựả n h h ư ở n g

N g h i ê n c ứ u được tác giả thực hiện với quy trình 2 bước gồm nghiên cứu sơ bộ và nghiên cứuchínht h ứ c N g h i ê n c ứ u s ơ b ộ đ ã x â y dựng đ ư ợ c t h a n g đ o đ ể t i ế n h à n h k h ả o s á t Bên cạnh việc trình bày quy trình nghiên cứu, tác giả cũng tiến hành xây dựng cácthangđodựkiếnchocácyếutốtrongmôhình.Thangđonàyđượcxâydựngtrên cơ sở các nghiên cứu trước, sau đó tiến hành thảo luận nhóm với các chuyên gia đểđiềuchỉnhlạinộidungchophùhợpvớinghiêncứu.

Thốngkêmôtảmẫunghiêncứu

Tổng số bảng câu hỏi gửi đi là 300 bảng câu hỏi, sau khi thu về và sàn lọc 22bảngkhôngphùhợpthìsốbảngcuốicùngphântíchlà292mẫu.

Trong 292 người được khảo sát thì giới tính nam có 116 người chiếm tỷ lệ là39,7% và giới tính nữ là 176 người chiếm tỷ lệ 60,3% Theo độ tuổi thì trong292ngườiđượckhảosátthìtừ23tuổiđến28có39ngườichiếmtỷlệlà13,4%;từ29 đến 36 tuổi chiếm đại đa số là 207 người với tỷ lệ 70.9%; từ 37 đến 50 tuổi có 41ngườichiếmtỷlệ14%vàtrên50tuổicó5ngườichiếm1,7%.Theotiêuchítrình độ thì trình độ đến THPT là 8 người chiếm 2,7%; đa số là là đại học có 184 ngườichiếm 63%; cao đẳng trung cấp là

61 ngườichiếm tỷ lệ2 0 , 9 % c ò n l ạ i l à s a u đ ạ i học 13,4% Theo tần suất vay vốn tại ngân hàng thì đa phần khách hàng vay dưới 2lần chiếm 52,1% và từ 2 đến 5 lần chiếm 44,9% Mục đích chính vay vốn của cácdoanhnghiệpđólàbổsungvốnđầy tưkinhdoanhvàđầutưvàotàisảncốđịnh.

Kếtquảphântíchdữliệu

HệsốtincậyCronbach’sAlpha

Cronbach's Alphanếuloạ ibiến ThangđoChấtlượngdịchvụvớiCronbach’sAlpha=0,884

Cronbach's Alphanếu loạibiến ThangđoQuyếtđịnhcủakháchhàngvớiCronbach’sAlpha=0,809

Thang đo này được đo lường bởi 5 biến quan sát Kết quả phân tích độ tin cậycủa thang đo có hệ số Cronbach’s Alpha là 0,884 lớn hơn 0,6 Đồng thời cả 5 biếnquan sát đềucó tươngquan biến tổnglớn hơn0.3 vàh ệ s ố C r o n b a c h ’ s

Thang đo này được đo lường bởi 4 biến quan sát Kết quả phân tích độ tin cậycủa thang đo có hệ số Cronbach’s Alpha là 0,784 lớn hơn 0,6 Đồng thời cả 4 biếnquan sát đềucó tươngquan biến tổnglớn hơn0.3 vàh ệ s ố C r o n b a c h ’ s

Thang đo này được đo lường bởi 5 biến quan sát Kết quả phân tích độ tin cậycủa thang đo có hệ số Cronbach’s Alpha là 0,885 lớn hơn 0,6 Đồng thời cả 5 biếnquan sát đềucó tươngquan biến tổnglớn hơn0.3 vàh ệ s ố C r o n b a c h ’ s

Thang đo này được đo lường bởi 4 biến quan sát Kết quả phân tích độ tin cậycủa thang đo có hệ số Cronbach’s Alpha là 0,715 lớn hơn 0,6 Đồng thời cả 4 biếnquan sát đềucó tươngquan biến tổnglớn hơn0,3 vàh ệ s ố C r o n b a c h ’ s

Thang đo này được đo lường bởi 4 biến quan sát Kết quả phân tích độ tin cậycủa thang đo có hệ số Cronbach’s Alpha là 0,829 lớn hơn 0.6 Đồng thời cả 4 biếnquan sát đềucó tươngquan biến tổnglớn hơn0.3 vàh ệ s ố C r o n b a c h ’ s

- Đối vớithang đo Đội ngũnhân viênv à c ơ s ở v ậ t c h ấ t n g â n h à n g (NV):

Thang đo này được đo lường bởi 5 biến quan sát Kết quả phân tích độ tin cậycủa thang đo có hệ số Cronbach’s Alpha là 0.862 lớn hơn 0.6 Đồng thời cả 5 biếnquansátđềucótươngquanbiếntổnglớnhơn0.3vàhệsốCronbach’sAlpha nếuloạib i ế n c ủ a c á c b i ế n q u a n s á t đ ề u n h ỏ h ơ n C r o n b a c h ’ s A l p h a c h u n g D o v ậ y , thangđoĐộingũnhânviênvàcơ sởvậtchấtngânhàngđápứngđộtincậy.

Thang đo này được đo lường bởi 4 biến quan sát Kết quả phân tích độ tin cậycủa thang đo có hệ số Cronbach’s Alpha là 0.874 lớn hơn 0.6 Đồng thời cả 4 biếnquan sát đềucó tươngquan biến tổnglớn hơn0.3 vàh ệ s ố C r o n b a c h ’ s

Thang đo này được đo lường bởi 3 biến quan sát Kết quả phân tích độ tin cậycủathangđocóhệsốCronbach’sAlphalà0.817>0.6.Đồngthờicả3biếnqua nsátđềucótươngquanbiếntổng>0.3vàhệsốCronbach’sAlphanếuloạibiếncủa cácb i ế n qu ansát đ ều n h ỏ h ơ n Cronb ach’ s A l p h a c h u n g D o v ậy, t h a n g đoQu y ết địnhlựachọnđápứngđộtincậy.

Phântíchnhântốkhám phá

Sau khi kiểm định độ tin cậy Cronbach’s Alpha của các thành phần của thangđo, nghiên cứu tiếp tục thực hiện phân tích EFA đối với các thang đo Mục đích củakỹ thuật phân tích EFA là nhằm xác định các nhân tố nào thực sự đại diện cho cácbiến quan sát trong các thang đo Các nhân tố đại diện mới cho 31 biến quan sát cóđượct ừ k ế t q u ả p h â n t í c h n h â n t ố k h á m p h á E F A c ó t h ể k h á c s o v ớ i m ô h ì n h nghiên cứuđãđượcđề xuất.Việcp h â n t í c h E F A đ ư ợ c t h ự c h i ệ n q u a c á c k i ể m định:

Theok ế t q u ả B ản g 4 3 t h ì t a c ó t h ể k ế t l u ậ n h ệ s ố K M O = 0 , 8 1 0 t h ỏ a m ã n điều kiện 0,5 < KMO < 1, cho thấy phân tích EFA là thích hợp cho dữ liệu thực tế.Kếtq u ả k i ể m đ ịn h B a r t l e t t c ó m ứ c ý n g h ĩ a S i g n h ỏ h ơ n 0 0 5 , c h o t h ấ y c á c b i ế n quan sát có tương quan tuyến tính với nhân tố đại diện Phân tích nhân tố khám pháEFAt r í c h r a đ ư ợ c 7 n h â n t ố đ ạ i d i ệ n c h o 3 1 b i ế n q u a n s á t v ớ i t i ê u c h u ẩ n

Eigenvalueslà1,382lớnhơn1.Bả n g Phươngsaitíchlũychothấygiátrịphương sai trích là 67,518% Điều này có nghĩa là các nhân tố đại diện giải thích được67,518% mức độ biến động của 31 biến quan sát trong các thang đo Kết quả phântích nhân tố khám phá EFA trích ra được 7 nhân tố đại diện cho 31 biến quan sáttrong các thang đo Các nhân tố và các biến quan sát trong từng nhân tố cụ thể đượctrình bày trong bảng ma trận xoay nhân tố Bảng 4.3 cho thấy,c á c b i ế n q u a n s á t trongmỗinhântốđều thỏamãnyêucầucóhệsố tảinhântốlớn hơn0,55.

Hệ số KMO = 0,706 thỏa mãn điều kiện 0.5 < KMO < 1, cho thấy phân tíchEFAlàthíchhợpchodữ liệuthự c tế.Bảng4.4cho k ết quảkiểmđịnh Bar t l et t cóSig.