Giải pháp nâng cao chất lượng công tác huy động vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn bắc hà nội

Chuyên đề tốt nghiệp Lời mở đầu Đất nước ta từ thực sách đổi mở cửa kinh tế, chuyển kinh tế hoạt động theo chế kế hoạch hoá tập trung bao cấp sang kinh tế hoạt động theo chế thị trường có quản lí nhà nước theo định hướng XHCN đạt thành tựu quan trọng có ý nghĩa , dư luận nước đánh giá đắn Đường lối kinh tế Việt Nam “ tiếp tục phát triển kinh tế nhiều thành phần , vận hành theo chế thị trường có quản lý Nhà nước theo định hướng xã hội chủ nghĩa ” Trong chiến lược phát triển kinh tế đến năm 2010, mục tiêu mà Đảng nhà nước ta đặt nghiệp cơng hố đại hố đất nước Đây mục tiêu quan trọng đất nước ta trong q trình vươn lên khỏi tụt hậu kinh tế so với nước khu vực giới Để thực công nghiệp hoá đại hoá , “ vốn “ nhân tố đặt lên hàng đầu Tiềm kinh tế nước ta có , nguồn lao động nước lại dồi , câu hỏi cấp thiết đặt để có vốn đầu tư khai thác? Tựu chung lại có hai loại nguồn vốn thu hút : vốn nước vốn nước ngồi Trong vốn nước giữ vai trị chủ yếu , vốn nước ngồi có ý nghĩa quan trọng Vốn nước nhiều lại có vấn đề đặt ra: cách để khơi thông, thu hút ? Thực tế , kinh tế cạnh tranh nay, có nhiều chủ thể, thông qua đường khác có khả cung cấp dẫn vốn đáp ứng nhu cầu vốn Tuy nhiên, điều phủ nhận huy động vốn qua trung gian tài - Ngân hàng thương mại (NHTM) - kênh quan trọng nhất, có hiệu kinh tế , NHTM coi trung gian tài lớn nhất, quan trọng Nền kinh tế nước phát triển với tốc độ cao ổn định có sách tài chính, tiền tệ đắn hệ thống ngân hàng hoạt động đủ mạnh, có hiệu cao, có khả -1- Chuyên đề tốt nghiệp thu hút, tập trung nguồn vốn phân bổ có hiệu nguồn vốn vào ngành sản xuất Nhận thức tầm quan trọng tính cấp thiết vấn đề , sau thời gian thực tập , nghiên cứu Chi nhánh Ngân Hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thơn Bắc Hà Nội, mong muốn tìm hiểu sâu công tác huy động vốn chi nhánh , em mạnh dạn chọn đề tài : “Giải pháp nâng cao chất lượng công tác huy động vốn Ngân Hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Bắc Hà Nội “ chuyên đề tốt nghiệp Đề tài thực gồm có chương: Chương I: NHTM hoạt động huy động vốn NHTM Chương II: Thực trạng công tác huy động vốn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Bắc Hà Nội Chương III: Một số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng công tác huy động vốn Ngân Hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Bắc Hà Nội Em xin chân thành cảm ơn giúp đỡ cô giáo Lê Thanh Tâm ban giám đốc anh chị phòng kế hoạch Chi nhánh NHNo & PTNTHN Bắc Hà Nội hướng dẫn, bảo nhiệt tình, giúp em hồn thành chun đề -2Chuyên đề tốt nghiệp Chương I Nguồn vốn huy động chất lượng công tác huy động vốn ngân hàng thương mại 1.1 Các hoạt động ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm vai trò ngân hàng thương mại kinh tế Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng gắn liền với lịch sử phát triển sản xuất hàng hoá Trải qua hàng trăm năm , đến hoạt động ngân hàng thương mại trở thành yếu tố thiếu gắn liền với kinh tế quốc gia giới Ngân hàng sản phẩm độc đáo sản xuất hàng hoá , động lực quan trọng cho phát triển sản xuất xã hội Với vai trị đó, ngân hàng khơng thể đứng ngồi hoạt động quốc gia Vì vậy, nước xây dựng khung pháp lý quy định, giới hạn hoạt động ngân hàng Mỗi nước khác có khái niệm mơ hình tổ chức ngân hàng khác Thơng thường, người ta phải dựa vào tính chất mục đích, đối tượng hoạt động thị trường tài Trong điều Luật ngân hàng Pháp ( ngày 13/06/ 1941 ) có ghi : “ Ngân hàng xí nghiệp hay sở mà nghề nghiệp thường xuyên nhận tiền bạc cơng chúng hình thức ký thác hay hình thức khác sử dụng tài ngun cho họ , nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán ” Theo pháp lệnh ngân hàng , hợp tác xã tín dụng cơng ty tài ngày 24/05/1990 ( điều , khoản ) Việt Nam : “ Ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay , thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán ” -3- Chuyên đề tốt nghiệp NHTM đời yêu cầu phát triển kinh tế: sở sản xuất lưu thơng hàng hố, kinh tế ngày phát triển cần đến hoạt động NHTM Thông qua việc thực chức năng, vai trị chức trung gian tín dụng NHTM trở thành phận thúc đẩy kinh tế phát triển Sự đóng góp thể sau: Ngân hàng nơi cung cấp vốn cho kinh tế Với hoạt động đứng huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi tổ chức, cá nhân, thành phần kinh tế (vốn tạm thời nhàn rỗi giải phóng từ trình sản xuất, từ nguồn tiết kiệm dân cư ) thơng qua nghiệp vụ tín dụng , ngân hàng thương mại cung cấp vốn cho kinh tế, đáp ứng đầy đủ kịp thời cho trình tái sản xuất Chính nhờ hoạt động hệ thống ngân hàng thương mại, đặc biệt hoạt động tín dụng, doanh nghiệp có điều kiện cải thiện hoạt động kinh doanh mình, góp phần nâng cao hiệu kinh tế Vì vậy, khẳng định chủ thể đáp ứng nhu cầu vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại công cụ để Nhà nước điều tiết vĩ mô kinh tế Trong vận hành kinh tế thị trường, hoạt động NHTM có hiệu thực trở thành công cụ hữu hiệu để Nhà nước điều tiết vĩ mô kinh tế Thơng qua hoạt động tín dụng tốn NHTM hệ thống, NHTM góp phần mở rộng hay thu hẹp lượng tiền lưu thông Hơn nữa, việc cấp khoản tín dụng cho kinh tế, NHTM thực việc dắt dẫn luồng tiền, tập hợp, phân chia vốn thị trường điều khiển chúng cách có hiệu quả, thực thi vai trị điều tiết vĩ mơ theo phương châm “Nhà nước điều tiết ngân hàng, ngân hàng dẫn dắt thị trường” 1.1.2 Các hoạt động ngân hàng thương mại Ngân hàng đóng vai trị quan trọng việc điều hoà , cung cấp vốn cho kinh tế Với phát triển kinh tế công nghệ nay,hoạt động ngân hàng -4- Chuyên đề tốt nghiệp có bước tiến nhanh , đa dạng phong phú song ngân hàng trì nghiệp vụ sau : a, Nghiệp vụ huy động vốn : Đây nghiệp vụ bản, quan trọng , ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động ngân hàng Vốn ngân hàng huy động nhiều hình thức khác huy động hình thức tiền gửi , vay , phát hành giấy tờ có giá Mặt khác sở nguồn vốn huy động , ngân hàng tiến hành cho vay phục vụ cho nhu cầu phát triển sản xuất , cho mục tiêu phát triển kinh tế địa phương nước Nghiệp vụ huy động vốn ngân hàng ngày mở rộng, tạo uy tín ngân hàng ngày cao, ngân hàng chủ động hoạt động kinh doanh , mở rộng quan hệ tín dụng với thành phần kinh tế tổ chức dân cư, mang lại lợi nhuận cho ngân hàng Do ngân hàng thương mại phải vào chiến lược, mục tiêu phát triển kinh tế đất nước, địa phương Từ đưa loại hình huy động vốn phù hợp nguồn vốn trung, dài hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho nghiệp cơng nghiệp hố, đại hố đất nước b, nghiệp vụ sử dụng vốn Đây nghiệp vụ trực tiếp mang lại lợi nhuận cho ngân hàng, nghiệp vụ sử dụng vốn ngân hàng có hiệu nâng cao uy tín ngân hàng, định lực cạnh tranh ngân hàng thị trường Do ngân hàng cần phải nghiên cứu đưa chiến lược sử dụng vốn cho hợp lý Một là, ngân hàng tiến hành cho vay Cho vay hoạt động quan trọng NHTM Theo thống kê, nhìn chung khoảng 60%- 75% thu nhập ngân hàng từ hoạt động cho vay Thành công hay thất bại ngân hàng tuỳ thuộc chủ yếu vào việc thực kế hoạch tín dụng thành cơng tín dụng xuất phát từ sách cho vay ngân hàng Các loại cho vay phân loại nhiều cách, bao gồm: mục đích, hình thức bảo đảm, kỳ hạn, nguồn gốc phương pháp hoàn trả Hai tiến hành đầu tư -5- Chuyên đề tốt nghiệp Đi đôi với phát triển xã hội xuất hàng loạt nhu cầu khác Với tư cách chủ thể hoạt động lĩnh vực dịch vụ, đòi hỏi Ngân hàng phải nắm bắt thông tin, đa dạng nghiệp vụ để cung cấp đầy đủ kịp thời nguồn vốn cho kinh tế Ngồi hình thức phổ biến cho vay, ngân hàng sử dụng vốn để đầu tư Có hình thức chủ yếu mà ngân hàng thương mại tiến hành là: Đầu tư vào mua bán kinh doanh chứng khoán đầu tư góp vốn vào doanh nghiệp, công ty khác Đầu tư vào trang thiết bị TSCĐ phục vụ cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Ba nghiệp vụ ngân quỹ Lợi nhuận mục tiêu cuối mà chủ thể tham gia tiến hành sản xuất kinh doanh Tuy nhiên, đằng sau mục tiêu quan trọng hàng loạt nhân tố cần quan tâm Một nhân tố tính an tồn Nghề ngân hàng nghề kinh doanh đầy mạo hiểm, hoạt động mình, ngân hàng khơng thể bỏ qua “an tồn” Vì vậy, ngồi việc cho vay đầu tư để thu lợi nhuận, ngân hàng phải sử dụng phần nguồn vốn huy động để đảm bảo an tồn khả tốn thực quy định dự trữ bắt buộc Trung ương đề c, nghiệp vụ khác : Là trung gian tài , ngân hàng có nhiều lợi Một lợi ngân hàng thay mặt khách hàng thực toán giá trị hàng hoá dịch vụ Để toán nhanh chóng , thuận tiện tiết kiệm chi phí, ngân hàng đưa cho khách hàng nhiều hình thức toán toán séc , uỷ nhiệm chi, nhờ thu , loại thẻ …cung cấp mạng lưới toán điện tử , kết nối quỹ cung cấp tiền giấy khách hàng cần Mặt khác ,các ngân hàng thương mại cịn tiến hành mơi giới, mua, bán chứng khoán cho khách hàng làm đại lý phát hành chứng khốn cho cơng ty Ngồi ngân hàng cịn thực -6- Chun đề tốt nghiệp dịch vụ uỷ thác uỷ thác cho vay , uỷ thác đầu tư , uỷ thác cấp phát , uỷ thác giải ngân thu hộ… Như ,các nghiệp vụ thực tốt đảm bảo cho ngân hàng tồn phát triển vững mạnh môi trường cạnh tranh ngày gay gắt Vì nghiệp vụ có mối liên hệ chặt chẽ thường xuyên tác động qua lại với nhau.Nguồn vốn huy động ảnh hưởng tới định sử dụng vốn, ngược lại nhu cầu sử dụng vốn ảnh hưởng tới quy mô, cấu nguồn vốn huy động Các nghiệp vụ trung gian tạo thêm thu nhập cho ngân hàng mục đích thu hút khách hàng, qua tạo điều kiện cho việc huy động sử dụng vốn có hiệu 1.2 Nguồn vốn huy động hiêu huy động vốn ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm vốn huy động ngân hàng thương mại NHTM trung gian tài chính, nước khác trung gian tài lại phân chia khác Tuy nhiên, tồn điểm chung vai trò chủ đạo ngân hàng thương mại đóng góp khối lượng tài sản tầm quan trọng kinh tế Để có vị trí NHTM phải đặt yếu tố lợi nhuận lên hàng đầu công cụ mà NHTM phải có trước tiên vốn Vốn NHTM giá trị tiền tệ ngân hàng thương mại tạo lập huy động được, dùng vay, đầu tư để thực dịch vụ kinh doanh khác Vốn ngân hàng hình thành qua nguồn khác Để bắt đầu hoạt động ngân hàng chủ ngân hàng phải có lượng vốn định , gọi vốn ban đầu Trong trình hoạt động , ngân hàng gia tăng khối lượng vốn thơng qua hoạt động huy động vốn nghiệp vụ tiền gửi , nghiệp vụ vay nghiệp vụ khác ( dịch vụ uỷ thác , trung gian toán…) Vốn huy động giá trị tiền tệ ngân hàng huy động từ tổ chức kinh tế cá nhân xã hội thông qua trình thực nghiệp -7- Chuyên đề tốt nghiệp vụ tín dụng , tốn , nghiệp vụ kinh doanh khác… Vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn ngân hàng thương mại , đóng vai trị quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng 1.2.2 Tầm quan trọng vốn huy động hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại Vốn sở để ngân hàng tổ chức hoạt động kinh doanh Khác với doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh bình thường, hoạt động ngân hàng có đặc trưng riêng, vốn khơng phương tiện kinh doanh mà cịn đối tượng kinh doanh chủ yếu Ngân hàng tổ chức kinh doanh loại hàng hoá đặc biệt thị trường tiền tệ (thị trường vốn ngắn hạn) thị trường chứng khốn (thị trường vốn dài hạn) Q trình kinh doanh tiền tệ ngân hàng mã hố cơng thức T-T’, T nguồn vốn bỏ ban đầu, T’ nguồn vốn thu sau trình đầu tư, tiến hành hoạt động kinh doanh: T’>T Từ cơng thức này, khẳng định ngân hàng trường vốn ngân hàng có nhiều mạnh cạnh tranh Vì vậy, ngồi nguồn vốn ban đầu cần thiết (vốn điều lệ) theo quy định ngân hàng phải chăm lo tới việc tăng trưởng nguồn vốn suốt trình hoạt động Vốn định lực toán đảm bảo uy tín ngân hàng thương trường Ngân hàng hoạt động dựa tin tưởng lẫn , khơng có uy tín ngân hàng khơng thể tồn ngày mở rộng hoạt động Uy tín thể khả sẵn sàng chi trả cho khách hàng ngân hàng Khả tốn ngân hàng cao vốn khả dụng ngân hàng lớn Vì vậy, loại trừ nhân tố khác, khả toán ngân hàng tỷ lệ thuận với vốn ngân hàng nói chung vốn khả dụng ngân hàng nói riêng Với khả huy động vốn cao , ngân hàng hoạt động kinh doanh với quy mơ ngày mở rộng, tiến hành hoạt động cạnh tranh có hiệu quả, góp phần vừa giữ chữ tín, vừa nâng cao ngân hàng thương trường Vốn định lực cạnh tranh ngân hàng -8- Chuyên đề tốt nghiệp Cạnh tranh quy luật kinh tế thị trường Cạnh tranh giúp doanh nghiệp có khả tự hồn thiện Với ngân hàng vốn yếu tố định lực cạnh tranh ngân hàng Thực tế chứng minh: quy mô vốn, trình độ nghiệp vụ, phương tiện kỹ thuật đại điều kiện tiền đề cho việc thu hút nguồn vốn, nguồn vốn lớn tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng việc mở rộng quan hệ tín dụng với thành phần kinh tế xét quy mơ, khối lượng tín dụng, chủ động thời hạn, lãi suất Kết gia tăng giúp ngân hàng kinh doanh đa thị trường, phân tán rủi ro, tạo thêm vốn cho ngân hàng đó, tất yếu thương trường sức cạnh tranh ngân hàng tăng lên -9- Chuyên đề tốt nghiệp 1.2.3 Nguồn vốn huy động 1.2.3.1 Nguồn tiền gửi : Tiền gửi khách hàng nguồn tài nguyên quan trọng ngân hàng thương mại Khi ngân hàng bắt đầu hoạt động , nghiệp vụ mở tài khoản tiền gửi để giữ hộ toán hộ cho khách hàng, cách ngân hàng huy động tiền doanh nghiệp , tổ chức dân cư Tiền gửi nguồn tiền quan trọng , chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn tiền ngân hàng Để gia tăng tiền gửi môi trường cạnh tranh để có nguồn tiền có chất lượng ngày cao , ngân hàng đưa thực nhiều hình thức huy động khác a, phân loại theo thời hạn : - tiền gửi không kỳ hạn Đây khoản tiền tên gọi thời gian gửi tiền khơng xác định, khách hàng (cá nhân , tổ chức) có quyền rút tiền lúc Mục đích khách hàng loại tiền hưởng tiện ích tốn có nhu cầu chi trả hoạt động sản xuất kinh doanh tiêu dùng Vì phận tiền nhàn rỗi tạm thời khoản để dành -Tiền gửi có kỳ hạn : Ngược với khoản tiền gửi không kỳ hạn, khoản tiền gửi với thời gian xác định Nguyên tắc tiến hành khoản tiền gửi người gửi rút tiền đến thời hạn thoả thuận tháng, tháng, tháng, tháng, năm Theo quy định, ngân hàng có quyền từ chối việc rút tiền trước thời hạn người gửi tiền Tuy nhiên, số nước, quy định nới lỏng: ngân hàng cho phép người gửi tiền rút trước hạn phải báo trước cho ngân hàng khoảng thời gian định, không báo trước người gửi không hưởng lãi suất thấp b, phân loại theo đối tượng : - tiền gửi dân cư - 10 -