369 một số giải pháp hoàn thiện quy trình giao nhận hàng nhập khẩu của công ty tnhh logistic đông dương và viễn đông

ỦY BAN NHÂN DÂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH TRƯỜNG CAO ĐẲNG CÔNG NGHỆ THỦ ĐỨC KHOA QUẢN TRỊ KINH DOANH BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP CHUYÊN ĐÈ: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THƠN CHI NHÁNH MỸ THÀNH PHỊNG GIAO DỊCH LONG TRƯỜNG GV hướng dẫn: Lại Thị Ngọc Hân Sinh viên thực hiện: Tăng Thị Thanh Thủy Ngành: Quản Trị Kinh Doanh T D I trta-r C U ) tìÌNGLỊiNGNGHẸ ị ’ Lớp C10QT3 THU m ( r Ị Niênkhoá: 2010 2012 K ~ Đ K£ B — jL LN Ị - TP HCM, tháng 08/2012 Khoá luận tốt nghiệp Khoa Quản Trị Kinh Doanh SVTH: Tăng Thị Thanh Tỉtuỷ LỊI CẢM ƠN Tơi xin chân thành cảm ơn quý Thầy, Cô giáo trường Cao Đẳng Công Nghệ Thủ Đức người trực tiếp giảng dạy kiến thức bổ ích cho tơi để làm tảng vững bước vào nghiệp tương lai sau Đặc biệt cô Lại Thị Ngọc Hân trực tiếp bảo hướng dẫn tận tình cho tơi để hồn thành tốt thực tâp Tôi xin chân thành cám ơn anh chị nhân viên Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Mỹ Thành _ Phòng giao dịch Long trường giúp đỡ, cung cấp số liệu cần thiết tạo điều kiện thuận lợi để tơi hồn thiện báo cáo tiến độ Trong trình thực tập làm báo cáo, chưa có kinh nghiệm thực tế, dựa vào lý thuyết học với thời gian hạn hẹp nên báo cáo chắn khơng tránh khỏi sai sót Kính mong nhận góp ý, nhận xét từ phía Thầy, Cơ anh chị Công ty đế kiến thức Tơi ngày hồn thiện rút kinh nghiệm bơ ích áp dụng vào thực tiễn cách hiệu tương lai Tôi xin chân thành cảm 0*n Một số giải pháp nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng Ngăn hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam Chi nhánh Mỹ Thành _ Phòng Giao Dịch Long Trường NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN Khố luận tơt nghiệp Khoa Quản Trị Kinh Doanh SVTH: Tăng Thị Thanh Thuỷ NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PHÒNG BAN M ột số giải pháp cao hiệu cho vay tiêu dừng Ngăn hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam Chi nhảnh M ỹ Thành _ Phòng Giao Dịch Long Trường MỤC LỤC LỜI CẢM Ơ N i NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẢN ii NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PHÒNG BAN iii MỤC LỤC iv BẢNG KÍ HIỆU CÁC CHỮ VIÉT TẮT viii DANH MỤC BẢNG ix Chương I : Dẩn nhập .1 1.1 Đặt vấn đề .1 1.2 Mục tiêu nghiên cưứ 1.3 Đối tượng nghiên cứư 1.4 Phương pháp nghiên cứư Chương II: Tổng quan Ngân Hàng Phát Triển Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam Chi Nhánh Mỹ Thành _ Phòng Giao Dịch Long Trường 2.1 Qúa trình hình thành phát triển Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam Chi Nhánh Mỹ Thành _Phòng Giao Dịch Long Trường 2.2 Bộ máy tố chức, chức nhiệm vụ Ngân Hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nơng Thơn Việt Nam chi nhánh Mỹ Thành_ Phịng giao dịch Long Trường 2.2.1 Bộ máy tổ chức Ngân Hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nơng Thơn Việt Nam chi nhánh Mỹ Thành_ Phịng Giao Dịch Long Trường 2.2.2 Chức hoạt động phòng Kho ả luận tốt nghiệp Khoa Quản Trị Kinh Doanh SVTH: Tăng Thị Thanh Thuỷ 2.3 Các phận phòng ban có liên quan đến chuyên đề báo cáo tốt nghiệp Chương I I I : Cơ sở lý luận 3.1 Tín dụng kinh tế thị trường 3.1.1 Khái niệm tín dụng 3.1.2 Bản chất tín dụng .8 3.1.4 Vai trò tín dụng 3.2 Nghiệp vụ tín dụng: gồm loại 10 3.2.1 Cho vay cá nhân 10 3.2.2 Cho vay doanh nghiệp 12 3.3 Các nghiệp vụ tín dụng tiêu dùng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam Chi Nhánh Mỹ Thành _ Phòng giao dịch Long Trường 15 3.3.1 Khái niệm tín dụng tiêu dùng .15 3.3.2 Ý nghĩa lợi ích tín dụng cá nhân hộ gia đình 15 3.3.3 Đặc điểm tín dụng 16 3.3.4 Đối tượng tín dụng cá nhân hộ gia đình .16 3.3.5 Phương thức cho vay 17 3.3.6 Tài sản đảm bảo tiền vay: Đảm bảo cho vay cá nhân hộ gia đình gồm: 19 3.3.7 Giải ngân 20 3.3.8 Giám sát lý tín dụng 21 Chưong IV : Thực trạng 23 4.1 Thực trạng cho vay tiêu dùng Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam chi nhánh Mỹ Thành _ Phòng giao dịch Long Trường 23 4.1.1 Quy trình nghiệp vụ cho vay tiêu dùng Ngân hàng NHNo&PTNT _ PGDLT 23 4.1.2 Quy trình thẩm định định cho vay 24 Một sô giải pháp cao hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thơn Việt Nam Chi nhánh M ỹ Thành _ Phịng Giao Dịch Long Trường 4.1.3 Quy trình phát hành tiền vay (Giải ngân) .27 4.1.4 Quy trình kiểm tra sử dụng vốn vay thu hồi nợ 28 4.2 Phân tích, đánh giá thực trạng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam _ Phòng giao dịch Long Trường .29 4.2.1 Phân tích thực trạng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam _ Phòng giao dịch Long Trường 29 4.2.2 Đánh giá thực trạng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam _ Phòng giao dịch Long Trường 32 4.2.3 Hạn chế nguyên nhân 33 4.2.3.1 Hạn chế 33 4.2.3.2 Nguyên nhân 34 Chương V : Kết luận kiến nghị 42 5.1 Một số giải pháp nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng Ngân Hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nơng Thơn Việt Nam _ Phịng giao dịch Long trường 42 5.1.1 Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân Hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam _ Phòng giao dịch Long Trường 42 5.1.1.1 Tăng cường hoạt động cho vay quốc doanh, đặc biệt cho vay tiêu dùng .42 5.1.1.2 Lập kế hoạch đưa phương thức cho vay vào áp dụng.43 5.1.1.3 Xây dựng hoàn thiện chiến lược cạnh tranh 43 5.1.1.4 Giải pháp nguồn vốn 46 Kho luận tôt nghiệp Khoa Quản Trị Kinh Doanh SVTH: Tăng Thị Thanh Thuỷ 5.1.1.5 Đào tạo, nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng Ngân hàng 47 5.2 Một số kiến nghị 48 5.2.1 Kiến nghị quản lý vĩ mô Nhà nước 48 5.2.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước .49 5.3 Kết luận 51 TÀI LIỆU THAM KHẢO 52 M ột số giải pháp nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam Chỉ nhánh Mỹ Thành _ Phòng Giao Dịch Long Trường BẢNG KÍ HIỆU CÁC CHỮ VIÉT TẮT Ký hiệu chữ viết tắt AGRIBANK Tên Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam NHNo&PTNT Ngân hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam NHNN Ngân hàng Nhà Nước NHTM Ngân hàng Thương Mại HĐQT Hội đồng quản trị TCTD Tổ chức tín dụng CBTD Cán tín dụng CBCNV Cán cơng nhân viên SXKD Sản xuất kinh doanh TNHH T rách nhiệm hũư hạn CVTD C ho vay tiêu dùng PGDLT P hòng giao dịch L ong T rư ng Khoá luận tốt nghiệp Khoa Quản Trị Kinh Doanh SVTH: Tăng Thị Thanh Thuỷ DANH MỤC BẢNG Bảng 4.1: Bảng dư nợ cho vay tieu dùng theo thành phần kinh tế NHNo&PTNT chi nhánh Mỹ Thành _ Phòng giao dịch Long Trường từ năm 2008 đến 2010 29 Bảng 4.2: Bảng dư nợ cho vay tieu dùng theo thời gian NHNo&PTNT chi nhánh Mỹ Thành _ Phòng giao dịch Long Trường từ năm 2008 đến 2010 31 Một số giải pháp nâng cao hiệu cho vay tiều dùng Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam Chỉ nhánh M ỹ Thành _ Phòng Giao Dịch Long Trường I " Năng lực lãnh đạo người điêu hành ảnh hưởng rât lớn đên hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nó the mặt sau: • Khả chun mơn: có khả này, người lãnh đạo dễ dàng hon cơng tác quản lý điều hành, kiến thức kinh nghiệm nhà lãnh đạo tạo uy tín tuyệt đối khơng với cấp mà nhiều đối thủ cạnh tranh • Khả phân tích phán đốn: dự đốn xác thay đổi môi trường kinh doanh tương lai từ hoạch định xác chiến lược, xác định sách, kế hoạch kinh doanh phù hợp • Khả năng, nghệ thuật đối nhân xử thế: khả giao tiếp khả tổ chức nhân mối quan hệ không nhân viên, đồng nghiệp, cấp trên, khách hàng Nó gồm khả khác lãnh đạo, tổ chức đốn, tốn cơng việc • Chất lượng nhân sở vật chất thiết bị Trong trình giao dịch trực tiếp với khách hàng, nhân viên Ngân hàng hình ảnh Ngân hàng Cho nên kiến thức, kinh nghiệm, chuyên môn mình, nhân viên Ngân hàng làm tăng thêm giá trị dịch vụ Đa số ý tưởng cải tiến hoạt động kinh doanh đề xuất nhân viên Ngân hàng Nhân viên Ngân hàng lực lượng chủ yếu truyền thông tin từ khách hàng, từ đối thủ cạnh tranh đến nhà hoạch định sách Ngân hàng Cơ sở vật chất thiết bị ảnh hưởng đến hoạt động cho vay Ngân hàng Nếu sở vật chất thiết bị mà lạc hậu công việc ngân hàng xử lý kém, chậm chạp; hoạt động ngân hàng thực khó khăn Điều làm cho Ngân hàng tụt hậu, phát triển, không thu hút nhiều khách hàng làm hạn chế hoạt động cho vay Ngược lại việc trang bị đầy đủ thiết bị tiến phù hợp với phạm vi quy mô hoạt động, Khoá luận tốt nghiệp Khoa Quản Trị Kỉnh Doanh SVTH: Tăng Thị Thanh Thuỷ phục vụ kịp thời nhu cầu khách hàng với chi phí hai bên chấp nhận giúp Ngân hàng táng cường khả cạnh tranh, thực tốt mục tiêu tăng cường hoạt động cho vay * Chiến lược kinh doanh Ngân hàng Ngân hàng muốn tồn tại, phát triển phải có phương hướng, chiến lược kinh doanh Chiến lược kinh doanh phù hợp hoạt động cho vay ngày mở rộng Trên sở định, sách cấp trên, thơng tin khách hàng, đối thủ khách hàng, xác định vị Ngân hàng địa bàn hoạt động; Ngân hàng phải xác định nên tăng cường hoạt động cho vay hợp lý, nên trọng vào hướng có hiệu quả, tìm hiểu thêm lĩnh vực tiềm giúp mở rộng hoạt động cho vay Ngân hàng Nguyên nhân khách quan * Đối thủ cạnh tranh Các Ngân hàng thương mại hoạt động mơi trường có nhiều đối thủ cạnh tranh Cạnh tranh động lực tốt để Ngân hàng ngày hồn thiện, để ngày phát triển Ngân hàng ln phải cố gắng khơng để tụt hậu so với đối thủ cạnh tranh phải nâng cao, tăng cường hoạt động vượt đối thủ cạnh tranh Tuy nhiên, khách hàng có lựa chọn gửi tiền, sử dụng dịch vụ vay tiền Ngân hàng có lợi cho họ Nếu đối thủ cạnh tranh mà chiếm ưu so với Ngân hàng thu hút nhiều khách hàng Ngân hàng chí khách hàng Ngân hàng chuyển sang đối thủ cạnh tranh Do để mở rộng hoạt động cho vay việc nghiên cứu tìm hiểu đối thủ cạnh tranh để ngày chiếm ưu vô quan trọng Q trình phân tích đối thủ cạnh tranh gồm có: xác định nguồn thơng tin đối thủ cạnh tranh, phân tích thơng tin đó, dự đoán chiến lược Một số giải pháp nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng Ngàn hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam Chi nhánh Mỹ Thành _ Phòng Giao Dịch Long Trường đối thủ cạnh tranh đánh giá khả cạnh tranh Ngân hàng việc mở rộng hoạt động cho vay * Sự phát triển kinh tế Sự phát triển kinh tế ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh Ngân hàng nói chung hoạt động cho vay nói riêng Nó tạo mơi trường thuận lợi để mở rộng hoạt động cho vay Bất Ngân hàng chịu chi phối chu kì kinh tế Trong giai đoạn kinh tế phát triển ổn định, doanh nghiệp làm ăn tốt xã hội có nhiều nhu cầu mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh nên nhu cầu vay vốn tăng Mặt khác kinh tế phát triển, thu nhập bình quân đầu người cao, tỷ lệ thất nghiệp thấp làm tăng nhu cầu tiêu dùng, thay đổi thói quen tiêu dùng người dân tạo khả tiết kiệm tạo triển vọng cho vay tiêu dùng Ngược lại kinh tế suy thoái, dẫn đến kinh tế giảm khả hấp thụ vốn cho kinh tế giảm dư thừa ứ đọng vốn, hoạt động cho vay khơng mở rộng mà cịn bị thu hẹp * Hệ thong pháp luật Trong kinh tế thị trường thành phần kinh tế có quyền tự chủ hoạt động sản xuất kinh doanh phải đảm bảo khuôn khổ pháp luật Nếu quy định pháp luật không rõ ràng, không đồng bộ, có nhiều kẽ hở khó khăn cho Ngân hàng hoạt động nói chung hoạt động cho vay nói riêng Với văn pháp luật đầy đủ rõ ràng, đồng tạo điều kiện cho Ngân hàng yên tâm hoạt động kinh doanh, cạnh tranh lĩnh vực cho vay Đây sở pháp lý để Ngân hàng khiếu lại, tố cáo có tranh chấp xảy Điều giúp Ngân hàng tăng cường hoạt động cho vay Kho ả luận tốt nghiệp Khoa Quản Trị Kinh Doanh SVTH: Tăng Thị Thanh Thuỷ Sự thay đổi chủ trương sách Ngân hàng gây ảnh hưởng đến khả trả nợ doanh nghiệp Sự thay đổi cấu kinh tế, sách xuất nhập cách đột ngột gây xáo trộn hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Doanh nghiệp không tiêu thụ hết sản phẩm hay chưa có phương án kinh doanh dẫn đến nợ q hạn, nợ khó địi Quản lý Nhà nước doanh nghiệp nhiếu sơ hở Nhà nước cho phép nhiều doanh nghiệp sản xuất kinh doanh với nhiều chức năng, nhiệm vụ vượt trình độ, lực quản lý dẫn đến rủi ro, thua lỗ, làm giảm chất lượng tín dụng Do hệ thống pháp luật ảnh hưởng đến hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại M ột số giải pháp nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam Chỉ nhánh M ỹ Thành _ Phòng Giao Dịch Long Trường Chưcrng V : Kết luận kiến nghị 5.1 Một số giải pháp nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng Ngân Hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nơng Thơn Việt Nam _ Phịng giao dịch Long trường 5.1.1 Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân Hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nơng Thơn Việt Nam _ Phịng giao dịch Long Trường 5.LIA Tăng cường hoạt động cho vay quốc doanhy đặc biệt cho vay tiêu dùng Nhu cầu vay tiêu dùng gia tăng mạnh mẽ gắn liền tiêu dùng hàng hoá lâu bền nhà ở, xe, đồ gỗ sang trọng, nhu cầu, du lịch lực lượng khách hàng rộng lớn Người tiêu dùng có thu nhập đặn (tiền công) để trả nợ Ngân hàng Một số tầng lớp người tiêu dùng có thu nhập cao, thu nhập tương đối ổn định Vay tiêu dùng giúp họ nâng cao mức sống, tăng khả đào tạo giúp họ nhiều hội tìm kiếm cho vay có mức thu nhập cao Do cho vay tiêu dùng cần tăng cường, mở rộng sau: • Tiếp cận trực tiếp với đối tượng vay vốn, người thực có nhu cầu vay vốn có điều kiện, khả trả nợ tốt • Mở rộng đối tượng cho vay tiêu dùng, xây dựng cho vay tiêu dùng theo nghĩa rộng: cho vay với số tiền nhỏ dùng để mua sắm trang bị mua sắm dụng cụ sinh hoạt máy móc thiết bị, tư liệu sản xuất nhỏ để nâng cao mức sống để tái sản xuất mở rộng Theo đối tượng cho vay gồm cán công nhân viên, nông dân, người buôn bán, • Hạn chế rủi ro cho vay tiêu dùng: Kho luận tốt nghiệp Khoa Quản Trị Kinh Doanh SVTH: Tăng Thị Thanh Thuỷ Đe hạn chế rủi ro khách quan thiên tai, bệnh tật, cơng ty có người vay làm việc phá sản Ngân hàng liên kết với cơng ty bảo hiểm để mua bảo hiểm đảm bảo nợ vay Đồng thời cán tín dụng phụ trách cho vay tiêu dùng có nhiệm vụ theo dõi, dự đốn chủ trương, sách Nhà nước, tình hình lưu thơng hàng hoá, đối tượng vay vốn để định kỳ có báo cáo phịng tránh, hạn chế đến mức thấp rủi ro khách quan 5.1.1.2 Lập kế hoạch đưa phương thức cho vay vào áp dụng Tăng cường hoạt động cho vay mục tiêu lớn chi nhánh Việc lập kế hoạch đưa phương thức cho vay vào áp dụng hỗ trợ cho mục tiêu Việc đưa phương thức cho vay giúp Ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn đa dạng doanh nghiệp v ề phương thức cho vay thông qua việc phát hành sử dụng thẻ tín dụng: Đe đưa hoạt động cho vay thơng qua việc phát hành sử dụng thẻ vào thực tiễn đòi hỏi Chi nhánh cần phải có phối hợp chặt chẽ với toàn hệ thống Ngân hàng Bởi việc phát hành thẻ tốn thẻ vấn đề phức tạp đòi hỏi Ngân hàng có khoản chi phí cần thiết phải có trang thiết bị sở hạ tầng thích hợp 5.1.1.3 Xây dựng hoàn thiện chiến lược cạnh tranh Khi Ngân hàng đưa sản phẩm tín dụng cần phải ý đến đặc điểm sản phẩm thu hút khách hàng Hoạt động cho vay Ngân hàng có mở rộng hay không, vấn đề mở rộng cho vay Ngân hàng điều kiện cạnh tranh với tố chức tín dụng tỉnh điều khơng đơn giản Điều đòi hỏi chi nhánh phải xây dựng cho chiến lược cạnh tranh hồn hảo Chiến lược cạnh tranh tập trung vào số điểm sau đây: M ột số giải pháp nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam Chỉ nhánh Mỹ Thành _ Phòng Giao Dịch Long Trường * Vận dụng lỉnh hoạt sách lãi suât Lãi suất động lực thu hút khách hàng vào gửi tiền Ngân hàng Lãi suất chi phí khách hàng phải trả cho việc sử dụng vốn Ngân hàng Chính lãi suất thu từ khoản cho vay thu nhập Ngân hàng Đe khuyến khích đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh năm gần đây, Ngân hàng Nhà nước thường xuyên thay đổi lãi suất Ngân hàng có xu hướng giảm lãi suất để thu hút thêm khách hàng Doanh nghiệp có xu hướng tìm đến Ngân hàng có lãi suất thấp Vì để thu hút khách hàng phía cần có sách lãi suất họp lí, vận dụng linh hoạt sách lãi suất đảm bảo cạnh tranh với Ngân hàng khác đảm bảo hoạt động kinh doanh Ngân hàng có lãi.Để thu hút thêm nhiều nguồn vốn huy động Ngân hàng phải bỏ chi phí, khơng thể tăng lãi suất đầu ra, Ngân hàng phải tăng cường cho vay để tránh ứ đọng vốn, tăng nguồn thu cho Ngân hàng để trả lãi tiền gửi cho khách hàng đến gửi tiền Vì để Ngân hàng hoạt động có lợi nhuận Ngân hàng phải đa dạng hố mức lãi suất phù hợp phải dựa sở đảm bảo chi phí để bù dắp phần rủi ro xảy phải phù hợp với nghành nghề kinh doanh, tình hình sản xuất doanh nghiệp * Đôi đại hoả công nghệ Ngân hàng Đây yêu cầu cấp thiết hầu hết Ngân hàng họ muốn tồn phát triển Đổi công nghệ Ngân hàng không đơn trang thiết bị kĩ thuật đại mà phải gắn liền với việc đổi quy trình “sản xuất” Ngân hàng Thời gian trước khách hàng phải tìm đến Ngân hàng, Ngân hàng càn chủ động tìm đến khách hàng khách hàng họ có nhiều Ngân hàng để lựa chọn Điều quan Khoá luận tốt nghiệp Khoa Quản Trị Kinh Doanh SVTH: Tàng Thị Thanh Thuỷ trọng Ngân hàng chứng minh tính ưu việt Ngân hàng khác Ngân hàng tập trung vào số mục tiêu sau: • Hiện đại hố hệ thống toán: việc trang bị thêm thiết bị phục vụ cho công việc kinh doanh Ngân hàng như: hệ thống máy tính đại, cải tiến thủ tục toán nhằm mục tiêu thu hút thêm nhiều thành phần kinh tế mở tài khoản toán qua Ngân hàng Việc làm cho số dư tiền gửi tăng thêm chi phí Ngân hàng cho loại tiền gửi giảm xuống tạo điều kiện thuận lợi cho việc mở rộng hoạt động cho vay • Phát triển thêm dịch vụ hỗ trợ sau cho vay: Đây dịch vụ Ngân hàng nhằm hỗ trợ cho doanh nghiệp sử dụng vốn vay hiệu cách cung cấp cho khách hàng thông tin cần thiết hay Ngân hàng đóng vai trị tư vấn cho khách hàng • Mở rộng thị trường Nghiên cứu khách hàng: nhằm xác định rõ nhu cầu khách hàng tương lai sao, họ mong muốn với Ngân hàng Ngân hàng cần tiến hành phân loại khách hàng theo tiêu thức định, chia họ thành nhóm Ngân hàng khác nghiên cứu xem khách hàng nhóm có nhu cầu gì, nhu cầu mà phục vụ cách có lợi phải phục vụ họ Sau phân loại khách hàng Ngân hàng tiến hành phân tích khách hàng để biết phục vụ nhóm khách hàng nào, khách hàng chủ yếu, lâu dài; khách hàng mang lại thu nhập lớn tương lai họ sao; nhóm khách hàng thay thế, nhóm khách hàng quan hệ với Ngân hàng mang tính chất tạm thời Trên sở kết phân tích khách hàng đề giải pháp để giữ khách hàng, lôi kéo khách hàng đối thủ cạnh tranh địa bàn Chẳng hạn khách hàng giàu nhờ nguồn tài trợ từ nước ngồi muốn thu hút họ phải đẩy mạnh dịch vụ chi trả kiều hối M ột số giải pháp nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng Ngăn hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam Chi nhánh M ỹ Thành _ Phòng Giao Dịch Long Trường Tuy nhiên nêu nghiên cứu phục vụ tơt nhu câu chưa đủ Ngân hàng cần đầu tư cho công tác nghiên cứu cho công tác nghiên cứu phát triển sản phấm Tạo mối quan hệ mật thiết với khách hàng, xây dựng sở vật chất đại tạo thuận lợi cho khách hàng: Mối quan hệ khách hàng Ngân hàng mối quan hệ đội ngũ cán công nhân viên Ngân hàng với khách hàng Ngân hàng với đội ngũ nhân viên giỏi, nhiệt tình, có tinh thần trách nhiệm đóng vai trị chuyên gia giúp đỡ khách hàng tất nhiên thu hút thêm nhiều khách hàng đến giao dịch 5.1.1.4 Giải pháp nguồn vốn Vốn cho vay Ngân hàng xuất phát từ nhiều nguồn khác có hai nguồn chủ yếu vốn tự có vốn huy động Trong vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn Ngân hàng Hầu hết nguồn vốn huy động từ tiền gửi tổ chức kinh tế dân cư Tính chất nguồn vốn yếu tố có ảnh hưởng quan trọng đến hoạt động cho vay Ngân hàng Một nguồn vốn có tính chất tốt nguồn có cấu hợp lí với chi phí thấp nhất, đáp ứng phương án cho vay Vì giải pháp để tăng cường hoạt động cho vay xây dựng phát triển nguồn vốn cách: Đa dạng hố hình thức huy động, đa dạng hoá loại kỳ hạn Cụ thể: • Tạo cho khoản tiền gửi có tính chuyển hố dễ dàng để người dân gửi tiền vào Ngân hàng mở tài khoản chờ đợi lâu, qua nhiều giấy tờ tạo tâm lý khơng tốt cho khách hàng • Cải tiến thủ tục nâng cao chất lượng hình thức huy động vốn có như: Tiết kiệm có kỳ hạn, khơng kỳ hạn, tiền gửi toán liên Ngân hàng Kho luận tốt nghiệp Khoa Quản Trị Kỉnh Doanh SVTH: Tăng Thị Thanh Thuỷ • Tăng cường biện pháp khuyến khích phát triên tài khoản cá nhân toán qua Ngân hàng Nên mở tài khoản trung gian tài khoản có kỳ hạn khơng kỳ hạn, tạo nên tính linh hoạt cho tài khoản Ngân hàng nên ý đến nguồn tiền gửi tốn nguồn tiền có chi phí thấp Việc thu hút thêm nhiều khoản tiền gửi loại giúp Ngân hàng hạ lãi suất đầu ra, góp phần thúc đẩy hoạt động tín dụng • Cải thiện cấu cho nguồn vốn: Mở rộng hoạt động huy động nguồn vốn trung dài hạn Trong tương lai nhu cầu vốn tín dụng trung dài hạn cao Ngân hàng nên quan tâm đến lĩnh vực này, có sách lãi suất ưu đãi cho loại tiền gửi có kỳ hạn 5.1.1.5 Đào tạo, nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng Ngân hàng Con người yếu tố trung tâm quan hệ kinh tế Nghiệp vụ Ngân hàng phát triển đòi hỏi chất lượng đội ngũ cán nhân viên ngày cao để sử dụng phương tiện đại, phù hợp với phát triển Ngân hàng kinh tế thị trường Việc lựa chọn nhân phải đảm bảo đạo đức chuyên môn nghiệp vụ Chi nhánh tăng cường kế hoạch đào tạo cụ năm Hàng năm với kế hoạch năm tới, chi nhánh tăng cường việc cử cán học tập trung trung tâm đào tạo, bên cạnh cử cán học nâng cao nghiệp vụ Chi nhánh tơ chức nhiều lóp học tập trung chi nhánh đế nâng cao trình độ Ngoài áp dụng phương thức cho vay tăng cường mời giảng viên giảng dạy quy trình nghiệp vụ, cách thức tiến hành, nêu lên kinh nghiệm đơn vị Ngân hàng nước Nâng cao kỹ giao tiếp cán kỹ cần thiết với cán tín dụng họ người trực tiếp với khách hàng Cán Một số giải pháp nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng Ngăn hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thơn việt Nam Chi nhánh Mỹ Thành _ Phịng Giao Dịch Long Trường _ tín dụng phải khéo léo việc đàm phán, thương lượng với khách hàng điều kiện vay vốn đảm bảo lợi ích Ngân hàng thu hút khách hàng Để tạo động lực cho cán Ngân hàng say mê cơng tác Ngân hàng trọng chế độ thưởng phạt công minh 5.2 Một số kiến nghị 5.2,1 Kiến nghị quản ỉỷ vĩ mô Nhà nước Đẻ đẩy mạnh phát triển hoạt động Ngân hàng khơng có cố gắng nỗ lực riêng phía Ngân hàng mà cần có hỗ trợ tích cực Nhà nước Đặc biệt hoạt động cho vay tiêu dùng nêu hoạt động phát triển Nhà nước đối tượng nhận nhiều lợi ích từ phát triển đó, vậy, Nhà nước nên tạo điều kiện thuận lợi đế hoạt động ngày mang lại nhiều lợi ích cho xã hội • Nhà nước cần thực biện pháp nhằm ổn định môi trường vĩ mô (kinh tế - trị - xã hội) thơng qua việc thực biện pháp nhằm ổn định trị, xác định rõ chiến lược phát triển kinh tế, hướng đầu tư, tăng cường đầu tư, chuyển đổi cấu kinh tế cách họp lý nhằm mục tiêu ổn định thị trường, ổn định giá cả, trì tỷ lệ lạm phát mức có lợi cho kinh tế Việc Nhà nước tạo môi trường kinh tế - trị - xã hội ổn định tạo điều kiện cho trình phát triển kinh tế, nâng cao thu nhập mức sống dân cư, khiến cho khả tích lũy tiêu dùng dân cư ngày tăng lên, thúc đẩy mạnh mẽ tăng cầu tiêu dùng Bên cạnh đó, ổn định giúp cho thành phần kinh tế yên tâm sản xuất kinh doanh tạo hàng hóa, dịch vụ cho xã hội • Nhà nước cần thực biện pháp nhằm chuyển đổi cấu kinh tế theo hướng tăng tỷ trọng công nghiệp, dịch vụ, giảm tỷ trọng nông nghiệp GDP Chuyển dịch phân bố dân cư theo hướng tăng tỷ lệ dân cư thành Kho luận tốt nghiệp Khoa Quản Trị Kinh Doanh SVTH: Tăng Thị Thanh Thuỷ thị giảm tỷ lệ nông thơn Chuyển lao động ngành có suất thấp sang ngành có suất cao, giảm tỷ lệ thất nghiệp tăng mức sống dân cư, từ tạo cầu hàng hóa, dịch vụ • Nhà nước cần có văn quy định hướng tới Bộ, Ngành, Tổng Công ty, Doanh nghiệp việc xác nhận cho cán công nhân viên thuộc đon vị vay vốn tín dụng Ngân hàng thưcmg mại Tránh tình trạng gây khó dễ cho CBCNY dễ dãi để họ xin xác nhận nhiều lần vay nhiều nơi, gây rủi ro cho Ngân hàng • Nhà nước cần phối hợp với Ngân hàng việc đào tạo nguồn nhân lực Ngành Ngân hàng địi hỏi CBCNV có trình độ cao, ln ln cập nhật bổ sung kiến thức cho theo kịp với thay đồi công nghệ Công nghệ, nghiệp vụ Ngân hàng thường ứng dụng nước ngồi vào hoạt động, Nhà nước cần trọng tới việc đầu tư công nghệ cho Ngân hàng thông qua việc cấp Ngân sách Nhà nước cử cán Ngân hàng học tập nước Đồng thời, đầu tư cho giáo dục nước thông qua việc đầu tư cho trường có đào tạo chuyên ngành Ngân hàng, tạo điều kiện nâng cao trình độ cán Ngân hàng nói chung 5.2.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước NHNN quan đại diện cho Nhà nước lĩnh vực Ngân hàng, trực tiếp đạo hoạt động Ngân hàng, Ngân hàng Nhà nước đóng vai trị quan trọng việc phát triển hoạt động Ngân hàng nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng NHNN cần sớm hoàn thiện văn pháp quy hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng hoạt động Ngân hàng nói chung Hồn chỉnh hệ thống văn pháp quy tạo tảng sở cần thiết cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển, cần có văn cụ thể đối tượng, loại hình cho vay tiêu dùng, tạo hành lang pháp lý đầy đủ, thơng thống cho hoạt động Đối với văn khác nên nghiên cứu kỹ tình hình thị trường có Một số giải pháp nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng Ngàn hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam Chỉ nhánh Mỹ Thành _ Phòng Giao Dịch Long Trường dự đốn xác xu hướng thay đơi thị trường đê văn xác có ti đời kéo dài NHNN cần có nỗ lực việc phối kết với Bộ, Ngành có liên quan hoạt động cho vay tiêu dùng đời Thông tư liên tạo điều kiện pháp lý thuận lợi cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển NHNN cần phát triển hệ thống thông tin liên Ngân hàng NHNN nên tăng cường mối quan hệ với Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại với nhau, thiết lập nên mối quan hệ mật thiết từ nắm bắt thông tin hoạt động Ngân hàng thông tin khách hàng nước Trong thời gian tới, NHNN nên khuyến khích tất Ngân hàng thương mại tham gia hệ thống nối mạng thông tin liên Ngân hàng, hệ thống cho phép Ngân hàng có khả tốn, trao đổi thơng tin hoạt động Ngân hàng khách hàng với tất Ngân hàng có tham gia nối mạng NHNN nên linh hoạt việc điều hành quản lý cơng cụ sách tiền tệ như: công cụ lãi suất, công cụ tỷ giá, công cụ dự trữ bắt buộc để hoạt động Ngân hàng thay đổi kịp với thị trường NHNN nên hỗ trợ, tạo điều kiện cho NHNNo&PTNT phát triển hoạt động thơng qua biện pháp như: táng khả tự chủ, tự chịu trách nhiệm kinh doanh cho Ngân hàng thương mại Bên cạnh đó, NHNN nên thường xuyên tổ chức hội thảo, khóa học, buổi nghe ý kiến Ngân hàng Thương mại văn sách mà NHNN đưa nhằm phổ biến chủ trương NHNN tới Ngân hàng Agribank hoàn thiện chủ trương Cử cán NHNN học nước có hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển để học hỏi kinh nghiệm, vận dụng sáng tạo vào điều kiện Việt Nam Khoá luận tốt nghiệp Khoa Quản Trị Kỉnh Doanh SVTH: Tăng Thị Thanh Thuỷ 5.3 Kết luân Mặc dù hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng triển khai khẳng định vai trị tích cực khơng Ngân hàng, người tiêu dùng mà cịn với tồn kinh tế Tình trạng “thiếu phát” kinh tế bị đẩy lùi, kinh tế đạt mức tăng trưởng cao, đời sống người dân nâng lên, mức tiêu dùng mở rộng Nhận thức tầm quan trọng cơng tác tín dụng Ngân hàng nói chung tín dụng tiêu dùng nói riêng, Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam Chi nhánh Mỹ Thành_ Phòng gaio dịch Long Trường Ngân hàng Nông Nghiệp khác, năm gần tích cực thực biện pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động tín dụng tiêu dùng, khẳng định vai trị Ngân hàng đa có chất lượng phục vụ hàng đầu, bước đầu đạt kết đáng khích lệ, đóng góp vào thành tích chung tồn ngành Ngân hàng năm gần Tuy nhiên, bên cạnh kết đạt được,, Ngân Hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam cịn gặp nhiều khó khăn nội Ngân hàng môi trường kinh doanh việc mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Trong xu hội nhập mở cửa kinh tế với phát triển xã hội mặt cho vay tiêu dùng xu tất yếu hoạt động Ngân hàng, lĩnh vực hoạt động thu lợi nhuận cao cho Ngân hàng, điều kiếm chứng nước phát triển Vì vậy, việc đưa số giải pháp để nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng nhu cầu cần thiết Ngân hàng M ột số giải pháp nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam Chi nhánh M ỹ Thành _ Phòng Giao Dịch Long Trường TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Sách - PeterS.Rose(2001), Quản Trị Ngân Hàng,Nhà xuất Tài Chính,Hà Nội - Nguyễn Minh Kiều(2009),77tt Dụng Thâm Định Tín Dụng, Nhà xuất Tài Chính, Hà Nội [2] Báo cáo thực tập - Trần Văn An(2008),Sỡ Tay Tín Dụng Ngân Hàng Nơng Nghiệp Phát Trỉên Nông Thôn Việt Nam