Mot so giai phap nang cao hieu qua dau tu tin 131040

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp A - M ĐẦU 1)Tính cấp thiết đề tài Ngân hàng Doanh nghiệp khác hoạt động thị trường phải có khách hàng Đối với Ngân hàng Thương mại khách hàng có vai trị quan trọng vì: "Khách hàng vừa người mua, đồng thời vừa người cung ứng vốn cho Ngân hàng" Do khách hàng định tới tồn phát triển Ngân hàng Khi khách hàng hoạt động có hiệu quả, Ngân hàng có điều kiện mở rộng quy mô nâng cao chất lượng kinh doanh khách hàng nhằm thoả mãn ngày cao nhu cầu khách hàng Sự lớn mạnh khách hàng tiền đề cho phát triển Ngân hàng nói chung Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thơn Thanh Trì nói riêng/ Thanh Trì huyện mà dân số chủ yếu cịn làm nghề nơng , nơng nghiệp ngành sản xuất mang lại thu nhập chủ yếu cho người dân Vậy nên , khách hàng lớn Ngân hàng Nông nghiệp Thanh Trì phần lớn nơng dân Nơng nghiệp , nơng thơn ngành , lĩnh vực có sức hấp dẫn vốn Điều đặc điêm nơng nghiệp , nơng thơn chi phối Vì , huy động sử dụng vốn có vai trò quan trọng Trong năm gần Đảng Chính Phủ giành nhiều quan tâm cho nông nghiệp nông thôn nông dân , điều đựợc thể qua đuờng lối Đảng năm qua Trong có việc trọng đầu tư tín dụng cho phát triển kinh tế tam nơng nơng nghiệp nơng dân nơng thơn Tuy nhiên , phân tích việc đầu tư tín dụng cho lĩnh vực nơng nghiệp nông thôn gặp nhiều rủi ro thời gian thu hồi vốn dài Việc phân tích cách xác, khoa học nguyên nhân phát sinh rủi ro tín dụng, từ đề giải pháp hữu hiệu nhằm nâng cao NgunThÞ Thóy – Kinh tÕ Nông nghiệp 48 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp chất lượng nghiệp vụ tín dụng cho vay địi hỏi thường xun ngành Ngân hàng nói chung cơng tác tín dụng nói riêng Xuất phát từ vấn đề nêu , qua học tập thực tập tiếp cận với thực tế Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Thanh Trì em chọn đề tài: “Một số giải pháp nâng cao hiệu đầu tư tín dụng cho nông nghiệp , nông thôn , nông dân chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Thanh Trì.” Ngồi phần mở đầu kết luận ,nội dung đề tài gồm ba phần: PHẦN I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG PHẦN II: THỰC TRẠNG KINH TẾ XÃ HỘI VÀ CÔNG TÁC TÍN DỤNG TẠI HUYỆN THANH TRÌ TRONG NHỮNG NĂM QUA PHẦN III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP, KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ ĐẦU TỬ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP THANH TRÌ 2) Mục đích u cầu nghiên cứu đề tài Đề án xây dựng sở ,phương hướng nhiệm vụ, mục tiêu phát triển kinh tế xã hội giai đoạn 2015-2020 Đại Hội Đảng huyện Thanh Trì lần thứ 21 đề Mục tiêu đề án nhằm cung ứng đầy đủ vốn cho sản xuất nông nghiệp, nông dân, nông thôn theo mục tiêu phát triển kinh tế huyện Khai thác sử dụng có hiệu có nguồn lực , lợi , đẩy nhanh trình chuyển dịch cấu kinh tế huyện phát triển theo hướng Cơng nghiệp –Dịch vụ Nơng nghiệp Góp phần thúc đẩy kinh tế ,xã hội nói chung ,nơng nghiệp nói riêng địa bàn phát triển ổn định , bền vững theo định hướng Huyện Uỷ, UBND Huyện NguyễnThị Thúy Kinh tế Nông nghiệp 48 Chuyên đề thùc tËp tèt nghiÖp 3) Phương pháp nghiên cứu Đề tài nghiên cứu dựa sở lý luận chung số liệu thực tế đơn vị thực tập sở phân tích số liệu thực tế Vì , số phương pháp sau sử dụng phục vụ cho việc nghiên cứu phân tích: Phương pháp chuyên khảo Phng phỏp thng kờ NguyễnThị Thúy Kinh tế Nông nghiệp 48 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp PHN I : CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1) Khái niệm tín dụng: Tín dụng quan hệ vay mượn lẫn người cho vay người vay với điều kiện hoàn trả vốn lãi sau thời gian định, hay nói cách khác tín dụng phạm trù kinh tế phản ánh mối quan hệ cá nhân hay tổ chức nhường quyền sử dụng khối lượng giá trị tiền mặt hay vật cho cá nhân khác với điều kiện ràng buộc định thời gian hoàn trả, lãi suất, cách thức vay mượn thu hồi Do khác biệt ngành nghề kinh doanh không liên tục điều dẫn đến việc thời điểm có nhiều tổ chức kinh tế phát sinh nhu cầu vốn cho sản xuất, có đơn vị khác nhàn rỗi vốn Mâu thuẫn tồn đan xen trình tuần hồn vốn, hình thành nên cung cầu vốn Để giải vấn đề cần tập trung nguồn tiền nhàn rỗi lại phân bổ lại sở có hồn trả gốc lãi Quan hệ gọi quan hệ tín dụng người đứng làm trung gian điều hoà vốn ngân hàng Quan hệ tín dụng tồn khách quan kinh tế hàng hố với nhiều hình thức khác giai đoạn phát triển khác kinh tế tín dụng nhà nước, tín dụng nặng lãi, tín dụng thương mại, tín dụng ngân hàng 2) Bản chất vai trị tín dụng kinh tế a) Bản chất tín dụng ngân hàng Tín dụng chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng lượng giá trị từ người sở hữu sang người sử dụng để sau thời gian thu lượng giá trị lớn hơn, sở có tin tưởng vào người sử dụng với điều kiện có hồn trả có lợi tức Trong kinh tế nước, Ngân hàng đóng vai trò tổ chức trung gian việc cấp tín dụng Do phổ biến mang tính tối u nht, ú NguyễnThị Thúy Kinh tế Nông nghiệp 48 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp l hỡnh thức quan hệ tín dụng tiền tệ, bên Ngân hàng, bên tổ chức kinh tế, đơn vị cá nhân Xã hội Trái lại, với tư cách người cho vay, Ngân hàng cung cấp tín dụng cho tổ chức kinh tế cá nhân nước Thông qua hoạt động tín dụng, Ngân hàng đóng vai trị " Vừa Người vay vừa người cho vay" Đây nghiệp vụ chủ yếu định đến toàn chức kinh tế hoạt động Ngân hàng Nghiệp vụ tín dụng tạo nguồn lực phân bổ nguồn lực vào mục tiêu sinh lời, quy mơ, chất lượng hoạt động tín dụng tạo sở cho nghiệp vụ khác phát triển mở rộng nhằm cải tạo tuần hoàn vốn liên tục trình sản xuất kinh doanh Đây nghiệp vụ quan trọng Ngân hàng, qua tạo phần thu nhập chủ yếu cho Ngân hàng thực vai trị kinh tế b) Vai trị tín dụng b.1 Vai trị tín dụng Ngân hàng kinh tế Quốc dân Ngân hàng định chế Tài trung gian, Doanh nghiệp hoạt động khuôn khổ Pháp luật, chịu quản lý Nhà nước Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Hoạt động Ngân hàng tín dụng Thơng qua hoạt động tín dụng, Ngân hàng tác động đến thành phần kinh tế nói riêng kinh tế nói chung thể mặt:  Phân phối lại tiền tệ để tái sản xuất Xã hội  Tạo thêm nguồn vốn  Tiết kiệm tiền mặt (tiết kiệm chi phí lưu thơng tiền mặt)  Điều tiết vĩ mô kinh tế Quốc dân  Thực việc kiểm soát đồng tiền hoạt ng kinh t NguyễnThị Thúy Kinh tế Nông nghiệp 48 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp b.2 Vai trị tín dụng Ngân hàng phát triển kinh tế Nông nghiệp phát triển kinh tế Nông thôn Để thúc đẩy Nông nghiệp Nông thôn phát triển, vốn tín dụng Ngân hàng giữ vai trị vô quan trọng giai đoạn tương lai Đặc biệt kinh tế Nông nghiệp Nông thôn thiếu vốn Để mở mang thêm ngành nghề, dịch vụ, mở rộng sản xuất với qui mô ngày lớn, tạo thêm công ăn việc làm, thâm canh, tăng vụ áp dụng khoa học kỹ thuật vào sản xuất đầu tư cho dự án phát triển trung, dài hạn để khai thác tiềm tư liệu sản xuất cơng cụ lao động mình, Nơng nghiệp Nơng thơn cần vốn  Trước hết tín dụng Ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn để trì sản xuất phát triển kinh tế Đặc biệt Nông nghiệp Phát triển Nông thôn nước ta Ở nước ta, lực lượng lao động dồi dào, có phần dư thừa thiếu đối tượng lao động công cụ lao động mà đối tượng lao động, tức thiếu vốn Trong nông nghiệp tư liệu sản xuất phổ biến đất đai, con, mà đất đai lại có hạn, đất bạc màu Như vậy, để mở mang thêm ngành nghề mở rộng sản xuất phải thâm canh, tăng vụ, tăng thêm vòng quay sử dụng đất, xây dựng kiên cố kênh mương, thuỷ lợi chủ động tưới tiêu nâng độ màu mỡ cho đất, mở mang thêm ngành nghề kinh doanh dịch vụ Nông nghiệp, khai thác chăn nuôi nhằm tận dụng tối đa mặt nước, ao hồ, đất đai có Muốn hộ cần có vốn bổ sung nhằm thực dự án phát triển sản xuất gồm trung dài hạn, mua sắm thêm phương tiện cơng cụ lao động  Thứ hai tín dụng giúp hộ sản xuất tập trung vốn vào sản xuất mở sản xuất hàng hố NgunThÞ Thóy – Kinh tế Nông nghiệp 48 Chuyên đề thực tập tốt nghiÖp Hoạt động chủ yếu Ngân hàng vay vay, tức Ngân hàng có chức tập trung huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi từ thành phần kinh tế để làm nguồn vốn cho vay Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng phụ thuộc vào hiệu đầu tư vốn thành phần kinh tế Từ Ngân hàng đời thực chức nhiệm vụ tập trung huy động nguồn vốn nhàn rỗi tổ chức kinh tế, thành phần kinh tế dân cư, để đầu tư vào cho thành phần kinh tế thiếu vốn, Nơng nghiệp đặc biệt kinh tế hộ Nhờ mà quy mô sản xuất hộ phát triển sản phẩm họ làm đủ đáp ứng nhu cầu tiêu dùng thân hộ sản xuất mà họ dư thừa để cung cấp thị trường, trả nợ gốc lãi cho Ngân hàng đầu tư vào tái sản xuất Như vậy, nhờ vốn Tín dụng Ngân hàng tạo cho hộ sản xuất mở rộng sản xuất góp phần thúc đẩy kinh tế hàng hố phát triển, tạo đà cho phát triển kinh tế toàn xã hội, đẩy lùi phương thức sản xuất giản đơn, tự cấp  Thứ ba tín dụng Ngân hàng góp phần hạn chế việc cho vay nặng lãi nông thôn nước ta, trước cá biệt số nơi, địa bàn Nông thôn, việc cho vay nặng lãi còn, với việc bán ngô non, lúa non, giáp hạt người dân phải vay nặng lãi để phục vụ sinh hoạt cần vốn để mở rộng sản xuất Việc hộ nơng dân vay vốn theo hình thức khơng có dự án sản xuất Nơng nghiệp có lãi mà đáp ứng nhu cầu cấp thiết chỗ họ cần thiết mà ảnh hưởng đến thu nhập lâu dài khiến hộ sản xuất có xuống mà khơng thể lên  Thứ tư tín dụng tăng cường việc hạch tốn kinh tế cho hộ sản xuất NgunThÞ Thúy Kinh tế Nông nghiệp 48 Chuyên đề thực tËp tèt nghiÖp Việc vay nặng lãi vừa hạn chế hộ sản xuất tiếp nhận vốn để sản xuất đồng thời khơng thể sở hạch tốn chẳng có phương án sản xuất kinh doanh có đủ lợi nhuận bù đắp lãi suất loại vay Các hộ nằm tình trạng thiếu vốn thường xun Để tham gia dự án, phương án sản xuất họ có sức lao động có khả sản xuất mà khơng có vốn tiền tài sản khác tham gia vào dự án Mặt khác việc hạch tốn kinh doanh họ cịn hạn chế xây dựng hiệu sử dụng vốn làm cho việc suy nghĩ tính tốn hộ ngày Khi vốn Ngân hàng với lãi suất vừa phải hộ vay vốn chấp nhận được, làm cho hộ phấn khởi Hộ sản xuất tính tốn thơng qua phương án, dự án xin vay gửi tới Ngân hàng Họ phải tính tốn sử dụng vốn vay Ngân hàng điều tạo cho hộ sản xuất làm quen dần có phương pháp tính tốn chi phí sản xuất để đem lại lợi nhuận tức thực việc hạch toán kinh tế phạm trù quan trọng kinh tế thị trường 3/ Vai trò đầu tư tín dụng cho nơng nghiệp -nơng thơn Tín dụng thời kỳ bao cấp xem cơng cụ cấp phát thay ngân sách Cịn kinh tế thị trường: Tín dụng tập trung huy động nhiều nguồn vốn, gắn liền với sử dụng vốn có hiệu để đầu tư phát triển kinh tế nơng thơn, tạo điều kiện tích luỹ vốn cho cơng nghiệp hố, đại hố Tín dụng thực địn bẩy kinh tế kích thích ngành kinh tế mũi nhọn phát triển mở rộng thương mại dịch vụ thành thị nông thôn Do tín dụng có vai trị quan trọng q trình phát triển kinh tế nơng thơn th hin nh: NguyễnThị Thúy Kinh tế Nông nghiệp 48 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp a/Gúp phn thúc đẩy hình thành thị trường tài nơng thơn Thị trường tài nơng thơn nơi giải quan hệ cung cầu vốn, nhằm thoả mãn nhu cầu phát triển kinh tế nông thôn Thị trường tài nơng thơn bao gồm thị trường vốn thị trường tiền tệ Trong thị trường này, ngân hàng nơng nghiệp có vai trị vơ quan trọng, có hệ thống chân rết đến tận huyện Mặt khác xã, khu vực cịn có quỹ tín dụng nhân dân sở Chính hoạt động tín dụng hình thành đẩy nhanh phát triển thị trường tài chính, tín dụng nơng thơn b/Hoạt động tín dụng góp phần đẩy nhanh q trình tích tụ tập trung vốn, tư liệu sản xuất, khoa học công nghệ để phát triển kinh tế nông thôn Trong nông thôn nay, số hộ dân giàu lên chiếm tỷ lệ ngày cao họ có trình độ sản xuất kinh doanh, tiếp thu khoa học kỹ thuật, họ có vốn điều thiết yếu ban đầu cho trình sản xuất nắm bắt nhanh nhạy thị trường, họ định sản xuất gì? sản xuất cho sản xuất nào? để mang lại hiệu kinh tế cao Ngược lại, có hộ khơng có kinh nghiệm, kinh doanh khơng có hiệu dẫn đến lỗ, có ruộng đất q so với nhu cầu họ thiếu vốn cho trình sản xuất Trong trường hợp đồng vốn tín dụng ngân hàng, giúp hộ có khả giải khó khăn sản xuất kinh doanh góp phần tăng thu nhập cho hộ Quy mô sản xuất hộ lớn, có khả đứng vững cạnh tranh, lẽ có vốn, người nơng dân áp dụng biện pháp khoa học kỹ thuật để tăng suất, tăng sản lượng, tăng tỷ trọng hàng hoá hạ giá thành sản phẩm Trên sở đó, họ có khả dễ dàng việc tích tụ tập trung vốn c/Tín dụng góp phần tận dụng khai thác tiềm đất đai, lao động tài nguyên thiên nhiờn NguyễnThị Thúy Kinh tế Nông nghiệp 48 Chuyên ®Ị thùc tËp tèt nghiƯp Tiềm phát triển nông thôn nước ta lớn, Nhà nước quan tâm mức với sách vĩ mơ thích hợp, đặc biệt có sách đầu tư tín dụng hợp lý, chắn khả tiềm tàng mà lâu chưa sử dụng động viên khai thác triệt để phát huy hiệu Sức lao động giải phóng kết hợp với đất đai giao quyền sử dụng lâu dài cho hộ gia đình đóng góp ngày nhiều hơn, phong phú hàng hố nơng sản thực phẩm cho tiêu dùng xuất đất nước Sự thay đổi chế quản lý tất yếu dẫn đến thay đổi quan hệ tín dụng Cơ chế tín dụng ngân hàng phải xử lý hộ nơng dân đơn vị hạch tốn độc lập? Chỉ thị 202/CT Chủ tịch hội đồng trưởng ngày 28/6/1991, định 53, 93 94/TDNN ngày 12/7/1991 chủ trương đắn kịp thời nhằm giúp đỡ nơng dân vay vốn, có điều kiện để khai thác tiềm chỗ, giải phóng sức lao động, nâng cao hiệu sử dụng đất đai, làm nhiều cải vật chất cho xã hội, tạo điều kiện mở rộng thị trường nông thôn, tăng sức mua thị trường nông thôn, biến nông thôn vừa nơi tiêu thụ hàng hoá ngành sản xuất vật chất khác, vừa nơi cung cấp sản phẩm cho cơng nghiệp chế biến xuất d/Tín dụng góp phần xây dựng kết cấu hạ tầng, tạo điều kiện cho nông dân tiếp thu công nghệ vào sản xuất kinh doanh Trong điều kiện nay, đời sống nơng thơn cịn gặp nhiều khó khăn, sở vật chất kỹ thuật lạc hậu Muốn cải thiện tình hình phải tăng cường đầu tư vốn phát triển nơng thơn Chính lẽ đó, vốn đầu tư ngân hàng khơng tham gia vào q trình sản xuất hình thức bổ sung vốn lưu động, mà vốn đầu tư trung hạn dài hạn nhằm xây dựng sở vật chất kỹ thuật tiên tiến cho q trình sản xuất Các cơng trình đầu tư nhằm phục vụ trực tiếp cho trình sản xuất, phân phối, trao đổi, tiêu dùng là: cơng nghiệp chế biến nơng sản phẩm, ngành khí phục vụ nông nghiệp, dịch vụ “đầu vào”, “đầu ra”, phỏt trin NguyễnThị Thúy Kinh tế Nông nghiệp 48