Một số giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay đối với doanh nghiệp nhà nước tại ngân hàng công thương ba đình

Lời mở đầu Tính cấp thiết đề tài Qua vận động thực tiễn lịch sử phát triển kinh tế hàng hoá kết luận: phát triển, tăng trởng kinh tế hàng hoá vốn Cũng nh có sản xuất hàng hoá tích luỹ nguyên thuỷ hình thức tích luỹ trình độ cao Vốn có xu hớng chảy từ nơi d thừa đến nơi có nhu cầu sử dụng trình đợc phát triển phong phú dới nhiều hình thức Với t cách trung gian tài chính, ngân hàng thơng mại đóng vai trò quan trọng thiếu đợc khâu điều tiết lu thông tiền tệ, ngân hàng thơng mại mang đầy đủ đặc điểm doanh nghiệp Cũng với mục tiêu mục tiêu lợi nhuận Một câu hỏi đợc đặt tất doanh nghiệp làm để huy động đợc đồng vốn sử dụng cách có hiệu Đặc biệt câu hỏi đợc đặt ngân hàng Nh vậy, giải pháp tối u đợc vận dụng để huy động đợc nguồn vốn cách nhanh nhất, lớn sử dụng có hiệu Mặt khác địa bàn có nhiều ngân hàng khác tiến hành hoạt động huy động vốn với hình thức mức lÃi suất hấp dẫn tạo nên cạnh tranh ngày lớn Với sở hạ tầng kỹ thuật đại, lợng dân c ngày đông đúc, doanh nghiệp Nhà Nớc, t nhân , doanh nghiệp nớc hoạt động ngày mạnh không điều kiện thu hút vốn nớc mà vốn đầu t nớc Với hội thách thức trớc mắt, vấn đề cần thiết đặt với Chi nhánh ngân hàng Công Thơng Ba Đình mặt tận khai mäi nguån vèn níc_ nguån vèn cã tÝnh chÊt cho phát triển, mặt khác sức thu hút vốn nớc để bù đắp thiếu hụt vốn Chuyên đề:Một số giải pháp nâng cao hiệu cho vay doanhMột số giải pháp nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp nhà nớc ngân hàng công thơng Ba Đình.Kết cấu:Kết cấu: Phần 1: Báo cáo thực tập Phần 2: Chuyên đề tèt nghiƯp: Bao gåm ch¬ng Ch¬ng I NghiƯp vơ cho vay vai trò doanh nghiệp nhà nớc Chơng II Thực trạng hiệu hoạt động cho vay doanh nghiệp nhà nớc Ngân hàng công thơng Ba Đình Chơng III Các giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp nhà nớc Ngân hàng công thơng Ba Đình Phần i báo cáo thực tâp tổng hợp I Tổng quan hoạt động ngân hàng công thơng ba đình Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng công thơng Ba Đình Ngân hàng Công thơng khu vực Ba Đình doanh nghiệp Nhà nớc đợc tách từ Ngân hàng Nhà nớc thành phố Hà Nội từ tháng 7/1988 theo nghị định 53/HĐBT ngày 26/3/1988 hội đồng trờng Chi nhánh đợc thành lập theo định 93/NHCT - TCCB ngày 24/3/1993 Tổng giám đốc Ngân hàng Công thơng Việt Nam, giÊy phÐp kinh doanh sè 302331 uû ban kế hoạch Nhà nớc Thành phố Hà Nội cấp ngày 17/10/1994 Ngân hàng Công thơng khu vực Ba Đình chi nhánh phụ thuộc Ngân hàng Công thơng Việt Nam Tổng công ty Nhà nớc hoạt động kinh doanh, có đủ t cách pháp nhân, có dấu có tài khoản riêng đợc tổ chức hoạt động theo điều lệ thống đốc Ngân hàng Nhà nớc phê chuẩn Chi nhánh Ngân hàng Công thơng khu vực Ba Đình có trụ sở 126 phố Đội Cấn - Ba Đình - Hà Nội, có mạng lới phòng giao dịch quỹ tiết kiệm đợc bố trí nằm rải rác địa bàn dân c nh chợ Long Biên, chợ Châu Long, Chợ Bởi, chợ cầu giấy khu dân c khu dân c nh Đội Cấn, Thành Công, Cống Vị, Quán Thánh khu dân c mở rộng địa bàn sang Quận Cầu Giấy, Tây Hồ, Huyện Từ Liêm địa bàn khác Chi nhánh Ngân hàng Công thơng khu vực Ba Đình có 256 cán công nhân viên, 11 phòng chức phòng giao dịch Cầu Diễn Trong điều kiện kinh doanh có nhiều khó khăn địa bàn hẹp có nhiều tổ chức tín dụng hoạt động cạnh tranh hàng ngày huy động vốn khách hàng vay vốn Chi nhánh đà có sách khách hàng linh hoạt thích hợp, đảm bảo giữ vững đợc khách hàng truyền thống nâng cao chất lợng công tác đầu t vốn, tiết kiệm chi phí Ngày hoạt động Ngân hàng phải đối mặt với nhiều th¸ch thøc to lín cđa nỊn kinh tÕ song vÉn khẳng định đợc vai trò, vị trí quan trọng trụ cột kinh tế, hệ thống Ngân hàng Việt Nam chủ động khắc phục khó khăn, tận dụng thời đẩy lùi nguy cơ, tiếp tục đổi chế sách hoạt động, phục vụ đắc lực cho nghiệp công nghiệp hoá - đại hoá kinh tế theo định hớng lÃnh đạo Đảng cộng sản Việt Nam Trong bối cảnh hoạt động Ngân hàng Công thơng Ba Đình đà góp phần quan trọng vào công xây dựng phát triển đất nớc nói chung, thủ đô Hà Nội quận Ba Đình nới riêng 2.Về cấu tổ chức Hiện Ngân hàng Công thơng Ba Đình thống máy quản lý tổ chức kinh doanh theo mô hình trực tuyến chức xếp theo mô hình Cơ cấu tổ chức máy quản lý theo cấu trực tuyến - chức kiểu cấu kết hợp trực truyền chức Theo kiểu giám đốc đợc giúp sức phòng chức năng, chuyên gia, hội đồng t vấn cho việc nghiên cứu bàn bạc, tìm giải pháp tối u cho vấn đề phức tạp Tuy nhiên quyền định thuộc giám đốc Tổ chức theo cấu vừa phát huy đợc lực chuyên môn phận chức vừa đảm bảo quyền huy hệ thống trợc truyền từ xuống Các phòng có quan hệ qua lại với dới điều hành Ban Giám đốc, thực nghiệp vụ Ngân hàng, hớng tới mục tiêu lợi nhuận phạm vi an toàn định Sơ đồ máy tổ chức Ngân hàng Công thơng Ba Đình Giám đốc Phó giám Phó đốc giám đốc Phó giám đốc Phó giám đốc hàng Ikhách Phòng hàng I kháchPhòng hàngkhách I Phòng hàng khách I Phòng hàng I kháchPhòng Phòng hàng I khách hàng I Phòng khách hàng Phòng cá nhân kháchPhòng hàng 1kháchPhòng hàng khách I Phòng hàng khách I II Những hoạt động cụ thể Ngân hàng Công thơng Ba Đình Về công tác huy động vốn Trong hoạt động kinh doanh Ngân hàng thơng mại, tảng cở sở quan trọng nguồn vốn Chi nhánh Ngân hàng Công thơng Ba Đình mạnh nguồn vốn đặc biệt huy động tiết kiệm dẫn đầu thành phố Huy động vốn để đáp ứng nhu cầu kinh tế, chi nhánh đà thực nhiều biện pháp khai thác vốn vay theo hớng ổn định có lợi kinh doanh nh :Mở thêm hai quĩ tiết kiệm nơi dân c tập trung đông ,từng cán quĩ tiết kiệm ý đến phong cách giao dịch khách hàng Mặt khác Chi nhánh thờng xuyên cải tạo sửa chữa ,nâng cấp bổ sung thêm trang thiết bị máy móc cho quĩ tiết kiệm đảm bảo phục vụ khách hàng kịp thời Công tác tín dụng Hoạt động ngân hàng hoạt động vho vay, đầu t kinh doanh khác không đáng kể Hoạt đông ngân hàng đầu t vào chứng khoán Chính Phủ tiền gửi TCTD khác Lợng đầu t dự trữ thứ cấp, muc đích đáp ứng khả khoản cho ngân hàng cần chi trả tiền mặt Hầu hết khoản tiền huy động dùng vay Với nguồn huy động đợc lớn thời gian qua, chi nhánh đÃc áp dụng đợc nhiều hình thức cho vay đa dạng phong phú Đáp ứng nhu cầu khách hàng Thêm vào đó, chi nhánh đẫ áp dụng lÃi suất cho vay thấp lÃi suất cho vay NHNN Việt Nam nên lợng khách nhàng đến với chi nhánh ngày đông Điều thể qua doanh sô cho vay d nợ liên tục tăng trởng qua năm Nếu nh năm 2002 đạt 1621572tr sang năm 2003 đạt 1117209trđ tăng 5,2% ,năm 2004 đạt 1156729trđ so với năm 2003 tăng 3,5% Cho vay doanh nghiệp Nhà Nớc chiếm tỷ trọng lớn tổng d nợ cho vay Công tác toán kế toán: Với khối lợng toán ngày tăng song công tác toán đảm bảo kịp thời, xác, bảo mật, an toàn thông qua hệ thống công nghệ tin học ngân hàng đại, với đội ngũ cán nhân viên, kỹ thuật viên có trình độ lành nghề Trong năm 2004 khối lợng toán lớn nhng không phát sinh nhầm lẫn xảy Công tác kinh doanh đối ngoại: Ngoài nguồn ngoại tệ mua trùc tiÕp cđa doanh nghiƯp xt khÈu, chi nh¸nh cđ động khai thác nguồn ngoại tệ thị trờng, liên ngân hàng, đại lý hỗ trợ NHCT Việt Nam đẻ đáp ứng nhu cầu cho doanh nghiệp Mặc dù gặp nhiều khó khăn nguồn cung ngoại tệ nhng lợng ngoại tệ khai thác đợc năm 2004 đà đáp ứng đợc đầy đủ cho doanh nghiệp, giữ đợc khách hàng truyền thốn chi nhánh Về toán quốc tế: Thanh toán hàng nhập :118.327.659.$,tăng 23,17%so năm2003 Trong :Phát hành L/C nhập là98.922.658 $ Thanh toán nhờ thu trị giá 3191480$ Chuyển đổi 766món trị giá 16213521$ Thanh toán hàng xuất : 13284183$ tăng 65,12%so với năm 2003 Công tác kiểm tra kiểm soát: Thờng xuyên kiểm tra kiểm soát theo chơng trình NHCT Việt Nam kế hoạch kiểm tra nội ban giám đốc chi nhánh mặt nghiệp vụ, đặc biệt công tác kiểm tra nguồn vốn, tín dụng, kế toán, kho quỹ Trong công tác đà đảm bảo an toàn tuyệt đối, nhiên công tác kiểm tra sai sót nghiệp vụ trên, nhng sai sót nhình chung không lớn đà đợc chỉnh sửa kịp thời Kết hoạt động sản xuất kinh doanh: Với điều hành linh hoạt, phối hợp nhịp nhàng, có hiệu nghiệp vụ nên hoạt động kinh doanh chi nhánh năm qua đạt hiệu khả quan Lợi nhận hạch toán 78157 trđ so với 2003 tăng 28,5% So với kế hoạch NHCT Việt Nam giao vợt 20,2% Phơng hớng nhiệm vụ năm 2005 Trên sở thực nhiệm vụ kết kinh doanh đà đạt đợc năm 2004 đạo Tổng giám đốc NHCT Việt Nam kế hoạch kinh doanh hội nghị triển khai năm 2005 toàn hệ thống NHCT Việt Nam Chi nhánh NHCT Ba Đình xay dựnh số tiêu kế hoạch số biện pháp thực chủ yếu năm 2005 nh sau: 6.1 Mục tiêu kế hoạch: Tổng nguồn vốn huy động tăng 10%-15% so năm 2004 Tổng d nợ cho vay tăng 15%-20% Trong đó: + Tỷ trọng d nợ trung dài hạn tổng d nợ: 40% +Tỷ trọng d nợ hạn nợ tồn đọng: 1% + Xử lý nợ tồn đọng: 50 triệu đồng Lợi nhuận hạch toán cao năm 2004 6.2 Công tác huy động vốn Tiếp tục giữ vững mét sè doanh nghiƯp cã tiỊn gưi lín t¹i chi nhánh, mặt khác tiếp tục tiếp cận số khách hàng có nguồn vốn nhận từ nguồn tài trợ quốc tế mở tài khoản tiền gửi chi nhánh Thực đa dạng hoá hình thức huy động vốn, có sách thích hợp khách hàng để áp dụng lÃi suất huy động vốn linh hoạt theo định chế NHCT Việt Nam Thờng xuyên nâng cao tinh thần phục vụ khách hàng, xử lý nghiệp vụ nhanh để giữ vững thu hút thêm khách hàng đến gửi tiền chi nhánh Ngoài tất mặt hoạt động nghiệp vụ khác phải nghiêm túc theo quy chế NHNN kế hoạch đạo NHCT Việt Nam Trong trọng công tác kiểm tra, kiểm soát nhằm đảm bảo an toàn tài sản Phấn đấu năm2005 chi nhánh NHCT Ba Đình tiếp tục giữ vững đơn vị xuất sắc toàn hệ thống Phần ii:chuyên đề Chơng I Nghiệp vụ cho vay vai trò doanh nghiệp Nhà nớc 1.1 Khái niệm doanh nghiệp Nhà nớc vai trò Doanh nghiệp Nhà nớc kinh tế thị trờng Khái niệm doanh nghiệp Nhà nớc Hiện khái niệm doanh nghiệp Nhà nớc đợc định nghĩa theo điều luật doanh nghiƯp Nhµ níc nh sau" Doanh nghiƯp Nhµ níc tổ chức kinh tế Nhà nớc đầu t vốn, thành lập tổ chức quản lý, hoạt động kinh doanh lao động công ích nhằm thực mục tiêu kinh tế xà hội Nhà nớc giao" Theo luật doanh nghiệp Nhà nớc tổ chức có t cách pháp nhân, có quyền nghĩa vụ dân tự chịu trách nhiệm toàn hoạt động kinh doanh phạm vi số vốn doanh nghiệp quản lý Doanh nghiệp Nhà nớc có tên gọi có dấu riêng có trụ së chÝnh trªn l·nh thỉ ViƯt Nam 1.2 TÝn dơng ngân hàng cần thiết phải nâng cao hiệu tín dụng với doanh nghiệp nhà nớc 1.2.1.Tín dụng ngân hàng vai trò tín dụng ngân hàng 1.2.1.1 Khái niệm cho vay Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo Ngân hàng cho vay giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thoả thuận với nguyên tắc có hoàn trả gốc lÃi Đứng phơng diện nghiệp vụ cấu thành nghiệp vụ tín dụng tất động tác mà ngời đa vốn hứa đa vốn cho ngời khác sử dụng cam kết chữ ký cho ngời nh đảm bảo, bảo chứng hay bảo lÃnh có thu tiền Về bản, qúa trình phát triển tín dụng đợc chia thành giai ®o¹nh sau: - Giai ®o¹n 1: Quan hƯ tÝn dơng dới dạng cho vay nặng lÃi - Giai đoạn 2: Quan hệ tín dụng dới dạng t cho vay - Giai đoạn 3: Quan hệ tín dụng dới hình thái tín dụng Ngân hàng 1.2.1.2 Nguyên tắc cho vay Cho vay nghiệp vụ chủ yếu quan trọng NHTM, vừa giúp Ngân hàng mở rộng hoạt động kinh doanh tín dụng, tăng thêm lợi nhuận, vừa giúp cho khách hàng vay có đủ vốn cần thiết để trì qúa trình sản xuất kinh doanh Vì để đảm bảo vốn tín dụng phát huy đợc tác dụng, mang lại lợi ích cho Ngân hàng ngời vay phải quán triệt nguyên tắc tín dụng Các nguyên tắc tín dụng đợc hình thành sở chất tín dụng Theo quy định 1627 Thống đốc Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam ngµy 31/12/2002 vỊ viƯc ban hµnh quy chÕ cho vay tổ chức tín dụng khách hàng ghi rõ khách hàng vay vốn tổ chức tín dụng phải đảm bảo thực hai nguyên tắc Nguyên tắc1: Sử dụng vốn vay mục đích đà thoả thuận hợp đồng tín dụng Căn vào mục đích cho vay Ngân hàng phục vụ cho nhu cầu đầu t phát triển sản xuất dựa vào đặc điểm tín dụng cho vay có hoàn trả gốc lÃi, nên khách hàng muốn vay vốn phải thuyết trình cam kết sử dụng vốn vay mục đích Đối với Ngân hàng việc kiểm tra giám sát thờng xuyên ( trớc, sau phát triển vay) đà buộc khách hàng sử dụng mục đích điều đà thúc đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh phát triển, tạo sở cho việc thu nợ Ngân hàng bên cạnh phát dự báo, dự báo rủi ro phát sinh, phát sớm khoản vay có vấn đề trớc trở nên nghiêm trọng nhằm có giải pháp xử lý kịp thời, tạo ®iỊu kiƯn ph¸t huy t¸c dơng cđa ngn vèn tÝn dụng Ngân hàng Nguyên tắc 2: Hoàn trả nợ gốc lÃi vốn vay thời hạn đà thoả thuận ngắn hạn Vì Ngân hàng cho cho vay thời hạn định phù hợp với thời gian huy động vốn Ngân hàng Khi kết thúc kỳ hạn vay, bên phải trả khoản vốn đà vay Ngân hàng với khoản chi phí ( lợi tức phí) định cho việc sử dụng vốn vay