Lời nói đầu Một đất nớc muốn phát triển phải có nguồn lực Các nguồn lực có vai trò quan trọng trình xây dựng đổi dÊt níc Ngn lùc tµi chÝnh lµ mét bé phËn nguồn lực Mỗi nguồn vốn có tầm quan trọng khác trình xây đựng đổi mói đất nớc Chỉ huy động, sử dơng tèt mäi ngn vèn vµ mäi ngn lùc mét cách tốt đẩy nhanh tốc độ phát triển kinh tế Với t cách trung gian tài chính, ngân hàng đóng vai trò quan trọng việc huy động, điều hoà phân phối vèn cho nỊn kinh tÕ NỊn kinh tÕ ngµy cµng phát triển nhu cầu vốn ngày cao Vốn vay ngân hàng không giúp cho doanh nghiệp tổ chức kinh tế cá nhân xà hội mở rộng sản xuất kinh doanh mà đem lại cho ngân hàng nguồn thu chủ yếu để ngân hàng hoạt động đợc vậy, tăng cờng huy động vốn nâng cao khả cho vay vốn nghiệp vụ ngân hàng NHNo&PTNT với mục tiêu trở thành lực lợng chủ đạo chủ lực qua trìng cung ứng vốn nỗ lực vơn để đóng góp vào trình CNHHĐH đất nớc.Trong phạm vi nghiên cứu hạn hẹp chọn nghiên cứu : Thực trạng giải pháp nâng cao chất lợng hoạt động cho vay vốn chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn thị xà Bỉm Sơn, tỉnh Thanh Hoá làm đề tài tốt nghiệp Chuyên đề đợc trình bày làm phần: Chơng 1: Thực trạng vấn đề cho vay vốn chi nhánh NHNo&PTNT Bỉm Sơn Chơng 2: Một số giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay vốn chi nhánh NHNo&PTNT Bỉm Sơn Đề tài tập trung nghiên cứu đối tợng công tác cho vay vốn chi nhánh NHNo&PTNT thị xà Bỉm Sơn Số liệu lấy từ ngày 1.1.2003 dến ngày 31.12.2005 Trong trình thực đề tài kiến thức hạn chế, kinh nghiệm thiếu nên đề tài nhiều hạn chế Kính mong nhận đợc góp ý thầy cô giáo ngời quan tâm để đề tài đợc hoàn chỉnh Chơng 1: Thực trạng vấn đề cho vay vốn chi nhánh NHNo&PTNT Bỉm Sơn 1.1 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh chi nhánh NHNNo&PTNT thị xà Bỉm Sơn 1.1.1 Sơ lợc trình hình thành phát triển chi nhánh NHNo&PTNT thị xà Bỉm Sơn Để đáp ứng phát triển ngày lớn mạnh kinh tế, đa dạng thành phần kinh tế, năm 1995 theo qui định số 34/QĐ NHNo&PTNT-02 tổng giám đốc NHNo&PTNT, chi nhánh NHNo&PTNT thị xà Bỉm Sơn.Trụ sở NH: 108 Trần Phú, phờng Ba Đình, thị xà Bỉm Sơn Là ngân hàng thành lập nhng với cố gắng tập thể cán công nhân viên liên kết chặt chẽ với trung tâm điều hành, chi nhánh ngân hàng đà đạt đợc nhiều thành tích đáng kể Cụ thể là: Thứ nhất, nguồn vốn không ngừng tăng lên chi nhánh ngân hàng nắm bắt đợc tình hình thực tế, có biện pháp hợp lí thu hút khách hàng gửi tiền mở tài khoản giao dịch ngân hàng, chất lợng tín dụng ngày dảm bảo Thứ hai, dịch vụ thu phí ngày đợc mở rộng, đặc biệt dịch vụ toán dà tạo đợc hấp dẫn, thu hút khách hàng mang lại nguồn thu nhập không nhỏ cho ngân hàng Thứ ba, trình độ nghiệp vụ cán ngân hàng đợc nân cao, thích nghi kịp thời với thay đổi kinh tế Trải qua 10 năm hoạt động trởng thành chi nhánh NHNo&PTNT Bỉm Sơn đà vợt qua nhiều khó khăn, góp phần tích cực vào thành công công đổi thị xÃ, thúc đẩy tiến trình phát triển thị xà Bỉm Sơn thành thị xà công nghiệp năm 2010 Từ chi nhánh ngân hàng chuyên doanh nhỏ bé vơn lên thành ngân hàng đa năng, có vị thế, uy tín toàn xà tỉnh Thanh Hoá Hiện địa bàn thị xÃ, chi nhánh NHNo&PTNT Bỉm Sơn phải cạnh tranh với ngân hàng thơng mại quốc doanh là: Ngân hàng công thơng, Ngân hàng đầu t phát triển, Ngân hàng sách Kho bạc nhà nớc Địa bàn thị xà Bỉm Sơn có xÃ, phờng với nhiều công ty, xí nghiệp, doanh nghiệp, tổ chức cá nhân hoạt động kinh doanh Thị xà có 13000 hộ với 54000 Trong có 8000 khách hàng gửi tiền 4000 khách hàng vay tiền chi nhánh NHNo&PTNT Bỉm Sơn chiếm 30% tổng số khách hàng có nhu cầu tín dụng toàn thị xà Bỉm Sơn thị xà công nghiệp vật liệu xây dựng, thuộc vùng kinh tế động lực phía bấc tỉnh Thanh Hoá thị xà nằm tuyến quốc lộ 1A nên giao thong thuận lợi Những năm qua kinh tế Bỉm Sơn có mức tăng trởng cao khoảng 10% GDP/ ng/năm ngày cao đặc biệt phận dân c làm việc doang nghiệp Bỉm Sơn có nhiều điều kiện thuận lợi cho phát triển công nghiệp xây dựng, lâm nghiệp trồng rừng, chăn nuôi năm qua sản xuất công nghiệp, tiểu thủ công, thơng nghiệp, dịch vụ, nông lâm nghiệp có mức tăng tr- ởng cao tạo diều kiện cho hoạt động ngân hàng phát triển Trong đáng kể dến Công ty xi măng Bỉm Sơn, Công ty cổ phần Bỉm Sơn VIGRACELA, Công ty dệt may, Công ty lắp máy số 5, NM phân vi sinh, NM lắp ráp ôtô Với môi trờng kinh doanh nh NHNo&PTNT Bỉm Sơn không ngừng nâng chất lợng hoạt động nhiều hình thức để thu hút khách hàng ổn định khách hàng truyền thống Bên cạnh NH trọng xây dựng sở hạ tầng, trang bị máy móc thiết bị tạo hài lòng cho khách hàng đến giao dịch Chi nhánh ngân hàng Bỉm Sơn có nhiều lợi ngân hàng khác chỗ danh nghiệp, tổ chức kinh tế phần lớn đối tợng khách hàng ngân hàng hộ sản xuất nông nghiệp mà hộ chiếm tỉ trọng lớn thị xà * Mạng lới hoạt động: Chi nhánh ngân hàng NHNo&PTNT Bỉm Sơn có trụ sở 108 Trần Phú, phờng Ba Đình, thị xà Bỉm Sơn bàn huy động cho vay vốn phờng Đông Sơn Trụ sổ phục vụ khách hàng xà phờng Ba Đình, Ngọc Trạo, Bắc Sơn Qung Trung Bàn huy động cho vay vốn 152 khách hàng thuộc xà phờng Lam Sơn, Đông Sơn, Hà Lan * Cơ cấu tổ chức: chi nhánh NHNo&PTNT Bỉm Sơn ngân hàng thơng mại thành lập 10 năm máy tổ chức hoạt động đơn giản Đây u ngân hàng máy ngân hàng gọn nhẹ linh hoạt, khoa học chi phí thấp * Sơ đồ tổ chức chi nhánh NHNo &PTNT Bỉm Sơn Giám đốc phó Giám đốc Phòng kế toán ngân quỹ Phòng tín dụng Phòng hành Quan hệ trực tuyến Ban giám đốc: Gồm 1Quan giámhệđốc phó giám đốc Ban giám đốc điều chức hành đạo chung, chịu trách nhiệm hoạt động ngân hàng, giám sát, đôn đốc, kiểm tra toàn phòng tổ chức phạm vi nội quan - Phòng tín dụng: Gồm ngời Phòng tÝn dơng cã nhiƯm vơ tỉ chøc kÕ ho¹ch huy động vốn đầu t tín dụng, làm nghiệp vụ hớng dẫn kinh doanh đầu t - Phòng kế toán ngân quĩ: gồm ngời Phòng kế toán ngân quĩ có nhiệm vụ thu thập số liệu, thông tin hạch toán kế toán nhằm tham mu cho ban giám đốc điều hành kế hoạch chi tiêu tài Ngoài ra, phòng kế toán ngân quĩ cung cấp thông tin hớng dẫn khách hàng sử dụng hình thức toán - Phòng hành chính: nguyên tắc phòng hành làm công tác hành văn th, tiếp khách, quản trị xây dựng bản, quản lí vật t, công cụ lao động, ấn cha dùng đến, làm công tác tiền lơng, chế độ nghỉ phép, nghỉ hu Tuy nhiên chi nhánh NHNo&PTNT Bỉm Sơn thành lập, nhân thiếu nhiều, cấu tổ chức đơn giản, đó, phòng hành gồm cán kiêm lái xe cho ngân hàng Mỗi phòng ban có chức nhiệm vụ riêng nhng hoạt động kinh doanh, phòng ban hỗ trợ để hoàn thành tốt nhiệm vụ mục tiêu chung mà ngân hàng đẫ đề dới lÃnh đạo ban giám đốc Cơ cấu lao động: Công tác tổ chức cán ngày đợc trọng cho có đợc đội ngũ lao động có lực, trình độ hợp lí để đạt iệu cao sản xuất kinh doanh Vì vậy, việc nghiên cứu tình hình lao động chi nhánh ngân hàng điều thiết yếu Bảng 1: Tình hình lao động chi nhánh NHNo&PTNT Bỉm Sơn 2003 - 2005 Đơn vị: Ngời Chỉ tiêu 2003 2004 2005 So sánh 2004/2003 Số lao ®éng 18 % Sè lao % ®éng 20 100 Sè lao ®éng 19 % +/- % 2005/2004 +/- % 100 100 17,6 -1 -5 Tæng sè CBCNV Theo trình độ 50 12 60 13 68,42 33,33 8,33 Đại học 5,56 5,26 0 0 Cao đẳng 44,44 35 26,32 -1 12,5 -2 28,5 Trung cÊp H×nh thøc tun dơng 18 100 20 100 19 100 17,6 -1 -5 Biªn chÕ 0 0 0 0 0 hợp đồng Theo giíi tÝnh 38,89 40 42,11 14,28 0 Nam 11 61,11 12 60 11 57,89 9.090 -1 8,33 Nữ (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2003 - 2005) Qua bảng số liệu ta thấy, năm 2003 tổng số CBCNV 18 ngời, đến năm 2005 số 19 ngời, tăng ngời Tuy nhiên tăng giảm lại không giống năm Cụ thể là, cuối năm 2003, ngân hàng có 18 CBCNV, năm 2004 tiếp nhận thêm cán cán thuyên chuyển công tác Tỉ lệ tăng t ơng ứng 17,6% Năm 2005, cán thuyên chuyển công tác tơng ứng giảm 5% so với năm 2004 Nhìn chung số lợng CBCNV chi nhánh ngân hàng biến động không đáng kể, không ảnh hởng đến hoạt động ngân hàng Trình độ cán không ngừng nâng cao Số lợng cán có trình độ cao đẳng không đổi ngời Năm 2003 cán trình độ đại học ngời, trung cấp ngời chiếm tỉ lệ tơng ứng 50% 44.44% Năm 2004, trình độ lao động 12 đại học, trung cấp với tỉ lệ 60% 35% Năm 2005 tăng cán trình độ đại học, giảm cán có trình độ trung cấp Nh chất lợng đội ngũ cán ngày đợc nâng cao Cơ cấu giới tính ngân hàng đợc ác định hợp lí phù hợp với điều kiện kinh doanh ngân hàng Hơn nữa, tất CBCNV cán biên chế nên yên tâm gắn bó, cống hiến lâu dài với ngân hàng Nhìn chung, việc tổ chức máy hoạt động tình hình lao động chi nhánh ngân hàng tơng đối hợp lí Hơn nữa, chi nhánh ngân hàng đề biện pháp cụ thể để xếp, bố trí ngời việc, giúp cán ngân hàng phát huy hết lực 1.1.2 Khái quát tình hình kết kinh doanh chi nhánh NHNo&PTNT Bỉm Sơn Bảng tiêu thu nhập chi phí NHNo&PTNT Bỉm Sơn 2003- 2005 Đơn vị: Triệu đồng So sánh Năm Năm Năm Chỉ tiêu 2004/2003 2005/2004 2003 2004 2005 +/% +/% Tæng thu nhËp Tỉng chi phÝ Chªnh lƯch thu chi Tû lƯ thu nhập chi phí % Thu nhập bình quân tháng chi phí bình quân tháng Chênh lệch thu chi tháng Thu nhập bình quân ngời/năm Chi phí bình quân ngời/năm 10353 8264 2089 125.28 14457 12255 2202 117.97 18502 14492 4010 127.67 4104 3991 113 -7.31 39.64 48.29 5.41 - 4045 2237 1808 9.7 27.98 18.25 82.11 - 862.75 1204.75 1541.83 342 39.64 337.08 27.98 688.67 1021.25 1207.67 332.58 49.74 186.42 18.25 174.08 183.5 334.16 9.42 5.41 150.66 82.1 575.17 722.85 973.79 147.68 25.68 250.94 34.72 459.11 612.75 762.74 153.64 33.46 149.99 24.48 (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2003 - 2005) Kết kinh doanh tiêu phản ánh tình hình kết trình hoạt động kinh doanh DN Nó cho thấy chiến lợc kinh doanh hay không Trình độ tổ chức, quản lí điều hành tèt hay cha tèt KÕt qu¶ s¶n xuÊt kinh doanh cao có điều kiện mở rộng sản xuất kinh doanh nâng cao đời sống cán công nhân viên Kết sản xuất kinh doanh đợc thể chênh lệch thu chi Vì cấ DN nói chung NHTM nói riêng quan tâm phấn đấu theo hớng tăng thu giảm chi để lợi nhuận thu đợc ngày cao Tại NHTM ViƯt Nam thu nhËp hay chi phÝ phÇn lín qut định hoạt động huy động vốn cho vay vốn Hay kết hoạt động kinh doanh đựoc định chủ yếu qua mức chênh lệch lÃi suất cho vay vốn lÃi suất huy động vốn Mức chênh lệch cao lợi nhuận lớn NHNo&PTNT Bỉm Sơn không ngoại lệ Chúng ta vào phân tích bảng số liệu Có thể thấy tổng thu NH tăng qua năm Cụ thể năm 2003 thu 10353 triệu đồng, năm 2004 tổng thu 14457 triệu đồng tăng 4104 triệu đồng, tỷ lệ tăng 39,64%so với năm 2003 Năm 2005 tổng thu đạt 18502 triệu đồng, tang 4045 triệu đồng tơng ứng mức tăng 27,98% Việc tổng thu không ngừng tăng lên NH tìm cách mở rộng qui mô hoạt động lÃi suất tơng đối ổn định làm cho thu hoạt động kinh doanh tăng lên Bên cạnh đó, chi nhánh ngân hàng đa dạng hoá dịch vụ nh làm trung gian toán, làm đại lí đà làm cho mức thu dịch vụ tăng lên đáng kể Cùng với tăng lên tổng thu năm qua, tổng chi tăng lên theo Tổng chi năm 2004 12255 triệu đồng tăng 3991 triệu đồng tơng ứng tăng 48.29% Năm 2005, tổng chi tăng thêm 2237 triệu đồng tơng ứng tăng 18,25% Việc tăng lên hoàn toàn dễ hiểu chi nhánh ngân hàng đà mở rộng qui mô hoạt động làm cho khoản chi hoạt động kinh doanh, dịch vụ khoản chi khác tăng lên Một điều đáng mừng khác mức tăng trởng ttổng chi có xu hớng giảm xuống Xết lợi nhuận, nhìn chung năm qua hoạt động kinh doanh ngân hàng đà đạt thành tích khả quan Lợi nhuận đem lại cho ngân hàng không nhỏ Năm 2003 lợi nhuận đạt đợc chi nhánh ngân hàng 2089 triệu đồng, bình quân chênh lệch lợi nhuận đầu ngời 110,5 triệu đồng, 143% mức bình quan chung toàn tỉnh Năm 2004, chênh lệch thu chi năm 2201, tăng 113 triệu đồng tơng ứng với 5,41% so với năm 2003 Năm 2005, lợi nhuận tăng lên cách vợt bậc đạt 4010 triệu đồng với tốc độ tăng trởng đạt 182,11% so với năm 2004, vợt 510 triệu đồng so với kế hoạch tỉnh giao Chính kết khả quan nh tổng thu- chi hàng năm mức lợi nhuận nên kéo theo tiêu thu- chi hàng tháng nh thu- chi tính theo đầu ngời tăng với xu hớng thu nhập tăng với tốc độ tăng cao tốc độ tăng chi phí Cụ thể là, thu nhập bình quân tháng năm 2004 1204,75 triệu đồng, tăng 342 triệu đồng so với năm 2003 tơng ứng tỉ lệ tăng 39,64% Năm 2005 lại tăng thêm 337,08 triệu đồng so với năm 2004 với tỉ lệ tăng 27,98% Chi phí bình quân tháng năm 2004 1021,25 triệu đồng so với mức 688.67 năm 2003 tăng 332,58 triệu đồng với tỉ lệ tăng thêm 49,74% So với năm 2004, mức tăng năm 2005 là18,25% ứng với giá trị chi phí tăng thêm hàng tháng 184,42 triệu đồng Chênh lệch thu chi bình quân tháng năm 2003 174,08 triệu đồng; năm 2004 183,5 triệu đồng; năm 2005 334,16 triệu đồng Tính theo đầu ngời, mức thu nhập bình quân chi nhánh tính theo đầu ngời hàng năm năm 2003 575,17 triệu đồng Năm 2004 722,68 triệu đồng tăng 147,68 triệu đồng tơng ứng tỉ lệ tăng 25,68%.Con số tăng tơng ứng năm 2005 250,94 triệu đồng 34,72% mức thu đầu ngời đạt 973,79 triệu đồng Chi phí bình quân tính theo đầu ngời chi nhánh liên tục tăng qua năm Tốc độ tăng chi năm 2004 so với 2003 133,46% Với giá trị 612,75 triệu đồng năm 2004 so với mức 459,11 triệu đồng năm 2003 Mức tăng chi năm 2005 so với 2004 124,48% tơng ứng tăng thêm 149,99 triệu đồng đạt mức chi 762,74 triệu đồng bình quân đầu ngời Tóm lại năm qua kkết hoạt động kinh doanh chi nhánh NHNo&PTNT Bỉm Sơn tơng đối tốt NH cã triĨn väng tiÕp tơc thùc hiƯn tèt c¸c hoạt động năm 1.2 Thực trạng tình hình cho vay vốn chi nhánh NHNo&PTNT Bỉm Sơn 1.2.1 Khái quát tình hình cho vay vốn chi nhánh NHNo&PTNT Bỉm Sơn 1.2.1.1 Khái quát tình hình nguồn vốn cuả chi nhánh ngân hàng NHNo&PTNT Bỉm Sơn qua năm 2003- 2005 Ngân hàng tổ chức hoạt động kinh doanh, việc huy động vốn giữ vai trò quan trọng hoạt động ngân hàng Nếu nh trớc đây, nguồn vốn ngân hàng chủ yếu dựa vào vốn điều tiết ngân hàng trung ơng phần tiền gửi tiết kiệm dân c năm trở lại đây, đợc tích luỹ chủ yếu công tác huy động vốn Phát huy mạnh địa bàn thị xà nơi tập trung d©n c cã thu nhËp cao, cã nhiỊu doanh nghiƯp sản xuất kinh doanh phát triển, chi nhánh ngân hàng đà tập trung đạo biện pháp tích cực để thu hút vốn Để tăng cờng nguồn vốn chỗ, chi nhánh NHNo&PTNT Bỉm Sơn coi công tác huy động vốn mặt trận hàng đầu nhằm tạo điều kiện cho đầu t vốn tín dụng Để xem xét tình hình huy động vốn ngân hàng quan sát bảng số liệu Bảng 2: Tình hình chung huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT Bỉm Sơn 2003 - 2005 Đơn vị: Triệu đồng So sánh 2003 2004 2005 Chỉ tiêu 2004/2003 2005/2004 Sè tiÒn % Sè tiÒn % Sè tiÒn % +/% +/% 123708 98,54 167294 96,42 204432 93,56 43586 35,23 37138 22,12 Nguån vèn néi tÖ 1836 1,46 6203 3,58 14078 6,44 4367 237,85 7875 126,95 Nguån vèn ngo¹i tÖ 125544 100 173497 100 218510 100 47953 38,2 45013 25,94 Tổng nguồn vốn huy động (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2003 - 2005) Từ số liệu bảng phân tích, nhìn tổng thể nguồn vốn huy động ngân hàng tăng lên qua năm tăng trởng mức Năm 2004 tổng nguồn vốn huy động đợc 173497 triệu đồng, tăng 38.2% tơng ứng 47953 triệu đồng so với năm 2003 Đây bớc tăng trởng cao với ngân hàng nhỏ nh chi nhánh NHNo&PTNT Bỉm Sơn Đến năm 2005, số đà lên tới0 218510 triệu đồng, Nếu xét giá trị tơng đối, tốc độ tăng năm 2005 dạt 125.94%, giảm nhiều so với năm 2004 nhng xét số tuyệt đối giá trị tăng 45013 triệu đồng, số lợng chênh lệch với năm 2004 không đáng kể Dï tû lƯ cã xu híng gi¶m, thùc chÊt vỊ giá trị nguồn vốn nội tệ tăng lên qua năm Cụ thể là, năm 2004 tổng nguồn vốn nội tệ huy động đợc 167294 triệu đồng, tăng 35.23% tơng ứng với 43586 triệu đồng so với năm 2003 Năm 2004, số vốn nội tệ huy động đợc 204432 triệu đòng, tăng 37138 triệu đồng tơng ứng 22.12% so với năm 2005 Nguồn vốn ngoại tệ chiếm tØ träng nhá tæng nguån vèn song cã tèc độ tăng trởng nhanh qua năm Nếu nh năm 2003 huy động đợc 1836 triệu đồng ngoại tệ năm 2004 đà tăng lên 3,38 lần với lơng tăng 4367 triệu đồng Tốc độ tăng năm 2005 chậm song giá trị lớn nhiều, đạt 14078 triệu đồng tăng thêm 7875 triệu Nguyên nhân việc tỉ trọng vốn nội tệ giảm vốn ngoại tệ tăng tổng nguồn vốn huy động năm qua địa bàn thị xà có nhiều ngời xuất lao động nên lợng ngoại tệ gửi có xu hớng tăng Trong tổng nguồn vốn huy động cấu loại ngn vèn thĨ hiƯn qua b¶ng sè liƯu B¶ng cho thấy cấu nguồn vốn phân theo thời hạn, tính chất nguồn vốn địa bàn hoạt động Xét cấu nguồn vốn phân theo thời hạn, ta có nhận xét chung nguồn vốn huy động có thời hạn từ 12-36 tháng chiếm tỉ trọng lớn qua năm nguồn vốn huy động ngắn hạn tăng từ 84279 triệu đồng năm 2003 lên 93594 triệu đồng năm 2004, đến năm 2005 đà tăng lên 134314 triệu đồng, tốc độ tăng năm sau lớn năm trớc Nguồn vốn huy động có kì hạn duói 12 thángtrong năm gần có tốc độ tăng trởng vợt bậc Tốc độ tăng trởng năm 2004 1837,01 so với năm 2003 đến năm 2005 429,33% Ph©n theo tÝnh chÊt ngn vèn, tiỊn gưi cđa d©n c chiếm tỷ trọng lớn ngày gia tăng Năm 2004 tỷ trọng có giảm nhng tốc độ tăng trởng đạt 124,56%, tức tăng 24,56% tơng ứng với 23061 triệu đồng so với năm 2003 Năm 2005 tỷ trọng loại chiếm 90,15% với tốc độ tăng trởng đạt 168,41%, tăng 68,41% tơng ứng 80016 triệu đồng so với năm trớc Tổng nguồn vốn huy động qua năm đêu tăng tiền gửi dân c tăng, chứng tỏ công tác huy động vốn ngân hàng có hiệu cao Nguồn vốn huy động từ tổ chức kinh tế nhìn chung biến động thất thờng gắn liền với hoạt động sản xt kinh doanh cđa c¸c tỉ chøc kinh tÕ Mét thành tích chi nhánh ngân hàng đố năm 2005 chi nhánh không phảI huy động bằnh cách phát hành chứng từ có giá Chứng tỏ chi nhánh ngân hàng đà tự điều chỉnh quản lí đợc hoạt động kinh doanh Phân theo đơn vị sở ta thấy rằng, ngân hàng trung tâm đóng góp phần lớn nguồn vốn huy động ngân hàng trung tâm phục vụ khách hàng thuộc phờng xÃ, tập trung khách hàng chủ yếu hoạt dộng bên lĩnh vực sản xuát kinh doanh th ơng mại, dịch vụ Tuy nhiên sở cấp chi nhánh ngân hàng làbàn 152 đà nửa ngân hàng trung tâm Nh công tác huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT Bỉm Sơn đà đạt đợc nhiều thành công vói xu hớng chắn thời gian tới chi nhánh ngân hàng trở thành cánh chim đầu đàn hệ thống ngân hàng địa bàn thị xà 1.2.1.2 Thực trạng tình hình cho vay vốn chi nhánh NHNo&PTNT Bỉm Sơn Để có nhìn tổng quát trình cho vay vốn chi nhánh NHNo&PTNT Bỉm Sơn, hÃy nhìn vào bảng thể thị phần cho vay ngân hàng địa bàn thị xà Bảng 4: Tình hình thị phần cho vay NHTM địa bàn thị xà 2003 - 2005 Đơn vị: Triệu đồng So sánh 2003 2004 2005 Chỉ tiêu 2004/2003 2005/2004 Số tiÒn % Sè tiÒn % Sè tiÒn % +/% +/% 158266 28 194792 35 241679 41 36526 23,08 46887 24,07 Chi nh¸nh NHNo&PTNT 180864 32 166950 30 170955 29 -13914 7,69 4005 2,4 NH công thơng Ngân hµng 50868 38955 35370 -11913 - 23,42 -3885 -9.2 ĐT&PT Ngân hàng 84780 15 61215 11 70740 12 -23565 -27,8 9525 15,56 CSXH 90432 16 94605 17 70740 12 4173 4,61 -23865 -25,23 Kho b¹c Nhµ níc 565210 100 556517 100 589484 100 -8693 -1,54 32967 5,92 Tổng (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2003 - 2005) Nhìn vào biểu đồ ta thấy thị phần cho vay chi nhánh NHNo&PTNT Bỉm Sơn chiếm vị cao địa bàn thị xà Năm 2003, thị phần cho vay ngân hàng NHNo&PTNT Bỉm Sơn chiếm 28% tơng ứng số tiền 158266 triệu đồng Đứng thứ ngân hàng công thơng với 180864 triệu đồng chiếm 32% Tuy nhiên điều đợc lí giải năm 2003 NHNo&PTNT Bỉm Sơn đà bàn giao 15% thị phần cho vay ngời nghéoang ngân hàng sách Năm 2004 thị phần cho vay ngân hàng nông nghiệp chiếm 35%, tăng thêm 36526 triệu đồng tơng ứng tăng 23,08% so với năm 2003 Và đến năm 2005 thị phần cho vay NHNo&PTNT Bỉm Sơn tiếp tục tăng thêm 6% chiếm 41% thị phần, tơng ứng số tiền 241679 triệu đồng với tốc độ tăng 24,07% so với năm 2004 Nh vậy, điều dễ nhận thấy chi nhánh NHNo&PTNT Bỉm Sơn đầu công tác cho vay, Có đợc điều chi nhánh NHNo&PTNT Bỉm Sơn ngày xác định đợc đoạn thị trờng hoạt động phục vụ tốt đoạn thị trờng Bên cạnh đó, chi nhánh ngân hàng không ngừng thăm dò thị trờng để tìm cách khai thác triệt để nhu cầu khách hàng nhờ vậy, thị phần chi nhánh ngân hàng liên tục tăng qua năm, khối lợng vốn đầu t cho vay tăng, đảm bảo cung cấp cho nhu cầu phát triển kinh tế xà hội thúc đẩy chuyển dịch cấu kinh tế nông thôn theo định hơng thị xà tỉnh Thanh Hoá Nh đà biết, thực chất huy động vốn hình thức vay vốn ngân hàng từ kinh tế, nghĩa lành phải trả lÃi suất định cho việc nắm giữ nguồn vốn Do đó, vấn đề đặt lÃi suất huy động vốn ngân hàng phải làm để hiệu nguồn vốn Muốn vậy, song song với hoạt dông huy đông vốn, ngân hàng phảI thực công tác cho vay vốn Đó hai nghiệp vụmà ngân hàng muốn tồn phải thực 10