Phân tích hoạt động thanh toán bằng thẻ tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần phương đông, chi nhánh trung việt phòng giao dịch thanh khê

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG PHÂN HIỆU TẠI KON TUM ĐẶNG NGỌC BỬU THỊNH KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG THANH TỐN BẰNG THẺ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHƯƠNG ĐƠNG, CHI NHÁNH TRUNG VIỆT-PHỊNG GIAO DỊCH THANH KHÊ Kon Tum, tháng 07 năm 2015 ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG PHÂN HIỆU TẠI KON TUM KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG THANH TỐN BẰNG THẺ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHƯƠNG ĐƠNG, CHI NHÁNH TRUNG VIỆT-PHỊNG GIAO DỊCH THANH KHÊ GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN : TH.S NGUYỄN TỐ NHƯ SINH VIÊN THỰC HIỆN : ĐẶNG NGỌC BỬU THỊNH LỚP : K511NH MSSV : 111412046 Kon Tum, tháng 07 năm 2015 LỜI CẢM ƠN Em xin chân thành cảm ơn thầy giảng viên tổ Kế Tốn-Kiểm Tốn nói riêng thầy cô giảng dạy Phân hiệu Đại học Đà Nẵng nói chung truyền đạt kiến thức quý báu cho em năm học qua Em xin chân thành cảm ơn cô Nguyễn Tố Như tận tình hướng dẫn em hồn thành khóa luận Em xin chân thành cảm ơn cán nhân viên Ngân hàng TMCP Phương Đông- Chi nhánh Trung Việt-PGD Thanh Khê quan tâm nhiệt tình giúp đỡ em suốt trình thực tập tìm hiểu cho khóa luận Và thời gian có hạn lần đầu làm khóa luận có thiếu sót xin thầy bỏ qua cho em Một lần em xin chân thành cảm ơn ! LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan khóa luận tốt nghiệp cơng trình nghiên cứu riêng Các liệu, kết nêu khóa luận hồn tồn trung thực có nguồn gốc rõ rang, khơng chép cơng trình nghiên cứu khác công bố, ngoại trừ số liệu tài liệu trích dẫn C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG BIỂU…………………………………………………… iii DANH MỤC SƠ ĐỒ…………………………………………………………….iv DANH MỤC BIỂU ĐỒ……………………………………………………….….v DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT………………………………………………… v LỜI MỞ ĐẦU 1 Mục tiêu nghiên cứu 2 Phạm vi nghiên cứu Phương pháp tiếp cận nghiên cứu Kết cấu khóa luận CHƯƠNG 1.CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ KINH DOANH DỊCH VỤ THẺ CỦA NGÂN HÀNG 1.1 TỔNG QUAN VỀ DỊCH VỤ NG ÂN HÀNG 1.1.1 Khái niệm thị trường dịch vụ tài 1.1.2 Đặc điểm dịch vụ ngân hàng 1.1.3 Các loại hình dịch vụ ngân hàng truyền thống 1.1.4 Các loại hình dịch vụ ngân hàng đại 1.2.TỔNG QUAN VỀ DỊCH VỤ THẺ NG ÂN HÀNG 1.2.1 Lịch sử hình thành phát triển thẻ ngân hàng 1.2.2 Khái niệm dịch vụ thẻ ngân hàng 1.2.3 Phân loại thẻ ngân hàng 1.2.4 Các chủ thể tham gia dịch vụ thẻ 1.2.5 Vai trò dịch vụ thẻ việc phát triển kinh tế-xã hội 1.3 HOẠT ĐỘNG THẺ TÍN DỤNG TẠI NHTM 1.3.1 Khái niệm 1.3.2 Đặc điểm 1.3.3 Phân loại 1.4 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN SỰ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ 10 1.4.1 Nhân tố thuộc ngân hàng 10 1.4.2 Định hướng phát triển ngân hàng 10 1.4.3 Nhân tố ngân hàng 10 CHƯƠNG 2.THỰC TRẠNG VỀ DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHƯƠNG ĐÔNG - CHI NHÁNH TRUNG VIỆT-PGD THANH KHÊ 13 2.1 TÔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP PHƯƠNG ĐÔNG-CHI NHÁNH TRUNG VIỆT, PGD THANH KHÊ 13 2.1.1 Lịch sử hình thành, phát triển ngân hàng TMCP Phương Đơng 13 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 13 2.1.3 Chức phòng ban 14 2.1.4 Tình hình nguồn lực ngân hàng 14 2.1.5 Tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP Phương Đông – Chi nhánh Trung Việt năm 2012, 2013, 2014 ……15 Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn i C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN BẰNG THẺ TÍN DỤNG TẠI NHTM CP PHƯƠNG ĐƠNG-CHI NHÁNH TRUNG VIỆT-THANH KHÊ 24 2.2.1 Nghiệp vụ phát hành tốn thẻ tín dụng Ngân hàng TMCP Phương Đông – chi nhánh Trung Việt – PGD Thanh Khê 24 2.2.2 Thực trạng kinh doanh dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP Phương Đông – chi nhánh Trung Việt – PGD Thanh Khê 27 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN THẺ TÍN DỤNG TẠI NHTMCP PHƯƠNG ĐƠNG-TRUNG VIỆT 34 2.3.1 Thành tựu đạt 34 2.3.2 Hạn chế tồn 35 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 35 CHƯƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHƯƠNG ĐÔNG- CHI TRUNG VIỆT, PGD THANH KHÊ 37 3.1 PHƯƠNG HƯỚNG, NHIÊM VỤ TRONG THỜI GIAN TỚI 37 3.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NHTM CỔ PHẦN PHƯƠNG ĐÔNG-CHI NHÁNH TRUNG VIỆT-PGD THANH KHÊ 37 3.2.1 Những nguyên nhân khiến thẻ tín dụng chưa sử dụng phổ biến Việt Nam37 3.2.2 Các giải pháp để phát triền dịch vụ thẻ ngân hàng Phương Đông 38 3.3 NHỮNG KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI NHÀ NƯỚC VÀ NHNN 43 3.3.1 Đối với ngân hàng Nhà nước 43 3.3.2 Đối với nhà nước 45 KẾT LUẬN 47 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn ii C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an DANH MỤC BẢNG BIỂU Số hiệu bảng 2.1 2.2 2.3 2.4 2.5 2.6 2.7 2.8 2.9 2.10 Tên bảng Trang Kết huy động vốn Kết hoạt động cho vay Kết hoạt động kinh doanh Số lượng máy ATM ĐVCNT Tình hình phát hành thẻ tín dụng PGD Hạn mức tín dụng loại thẻ Tình hình phát hành thẻ tín dụng theo phạm vi sử dụng Tình hình phát hành thẻ tín dụng theo đối tượng sử dụng 16 18 21 28 29 29 30 31 Tình hình chi tiết thẻ tín dụng ngân hàng OCB năm 32 Tỷ thu nhập từ dịch vụ thẻ tín dụng OCB năm 34 Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn iii C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ Số hiệu sơ đồ 2.1 2.2 2.3 Tên sơ đồ Cơ cấu tổ chức Quy trình phát hành thẻ tín dụng Quy trình tốn thẻ Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn iv Trang 14 24 26 C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ Số hiệu hình Tên hình vẽ vẽ 2.1 Doanh số cho vay thu nợ ngân hàng qua năm 2.2 Nợ xấu ngân hàng qua năm 2.3 Tỷ lệ nợ xấu ngân hàng qua năm 2.4 2.5 2.6 Tổng thu nhập ngân hàng qua năm Tổng chi phí ngân hàng qua năm Tổng lợi nhuận ngân hàng qua năm DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT ĐVCNT Đơn vị chấp nhận thẻ NHTM Ngân hàng thương mại NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng nhà nước NHPH Ngân hàng phát hành OCB Ngân hàng Phương Đông PGD Phòng giao dịch TMCP Thương mại cổ phần TD Tín dụng Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn v Trang 19 19 19 23 23 23 C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an LỜI MỞ ĐẦU Cùng với phát triển kinh tế giới, quan hệ mua bán trao đổi hàng hóa dịch vụ bước phát triển số lượng lẫn chất lượng Do đó, địi hỏi phải có phương tiện tốn đảm bảo tính an tồn, nhanh chóng, hiệu Thêm vào đó, kỷ XXI kỷ mà khoa học công nghệ phát triển vượt bậc, đặc biệt công nghệ thông tin Kết hợp điều này, ngân hàng thương mại đưa loại hình dịch vụ tốn mới, thẻ ngân hàng Thẻ ngân hàng xuất kết hợp khoa học kỹ thuật với công nghệ quản lý ngân hàng Sự đời thẻ bước tiến vượt bậc hoạt động tốn qua ngân hàng Thẻ ngân hàng có đặc điểm phương tiện tốn hồn hảo.Đối với khách hàng,thẻ đáp ứng tính an tồn cao, khả tốn nhanh xác Đối với ngân hàng, thẻ góp phần giảm áp lực tiền mặt, tăng khả huy động vốn phục vụ cho yêu cầu mở rộng hoạt động tín dụng, tăng lợi nhuận nhờ khoản phí khách hàng sử dụng thẻ Chính nhờ ưu điểm mà thẻ ngân hàng nhanh chóng trở thành phương tiện tốn thông dụng nước phát triển giới Ở Việt Nam kinh tế ngày phát triển, đời sống người dân nâng cao thêm vào xu hội nhập phát triển, nhu cầu tốn hình thức thẻ tín dụng nhu cầu to lớn đầy tiềm thị trường tài ngày phát triển Việt Nam, bên cạnh doanh số thu từ hoạt động chi nhánh không ngừng gia tăng Nắm bắt nhu cầu Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Phương Đông – Chi nhánh Trung Việt chủ trương đưa dịch vụ thẻ vào ứng dụng Việt Nam từ sớm Sau nhiều nhiều năm áp dụng hoạt động lĩnh vực này, Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Phương Đông – Chi nhánh Trung Việt, PGD Thanh Khê thu thành tựu định Tuy nhiên, cịn khơng khó khăn hạn chế xảy ra,ví dụ như: trục trặc kĩ thuật hệ thống điện tử, mạng lưới toán phát triển chưa rộng rãi hợp lý, chưa hoàn toàn đáp ứng đầy đủ nhu cầu khách hàng Nhận thức vấn đề em chọn đề tài: “Phân tích hoạt động tốn thẻ tín dụng Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Phương Đông – Chi nhánh Trung Việt, PGD Thanh Khê” làm đề tài cho khóa luận tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu Thông qua việc nghiên cứu sở lí luận, tình hình thực tế phát hành toán thẻ Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Phương Đông – Chi nhánh Trung Việt, PGD Thanh Khê, để thấy hạn chế việc phát hành tốn thẻ, từ đưa số ý kiến giải pháp để mở rộng phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an hoạt động với công suất cao đáp ứng đầy đủ giao dịch nhu cầu tra cứu, tìm hiểu khách hàng Dịch vụ thẻ dịch vụ trọng yếu ngân hàng, thẻ ngân hàng phát hành năm trở lại Tuy nhiên, với vị trị địa lý nằm khu vực trung tâm thành phố cộng thêm uy tín mà ngân hàng tích lũy từ lâu ngân hàng tạo mạng lưới toán rộng khắp quận Thanh Khê Qua thời gian thực tập ngân hàng, trực quan tiếp xúc trực tiếp với cán nhân viên nhìn chung đội ngũ nhân viên PGD có kỹ nghiệp vụ cao, phong cách làm việc chuyên nghiệp, tính động sáng tạo thể thông qua nghiệp vụ, giao dịch Đối với khách hàng, họ phục vụ cách tận tình, niềm nở ln tạo thoải mái cho khách hàng đến giao dịch Các sản phẩm thẻ đa dạng, phong phú hấp dẫn bao gồm thẻ nội địa quốc tế đáp ứng yêu cầu ngày cao khách hàng Trong tương lai ngân hàng liên kết chặt chẽ với hiệp hội thẻ tín dụng quốc tế để cải thiện cách đầy đủ sản phẩm thẻ 2.3.2 Hạn chế tồn Ngân hàng chưa quan tâm đến marketing sản phẩm Nếu ngân hàng mong muốn khách hàng trung thành với sản phẩm thẻ ngân hàng cần có biện pháp triệt để Tuy đầu tư công nghệ với tốc độ tốn tương đối nhanh, hệ thống đơi gặp trục trặc máy tạm ngưng giao dịch, máy hết tiền, thông báo thẻ, tài khoản thẻ bị lợi dụng xảy tương đối nhiều Ngân hàng cần phải mời chuyên gia công nghệ thông tin để tư vấn thiết kế lại hệ thống để hồn thiện cách triệt để Hiện nhiều ngân hàng khác địa bàn mở rộng đầu tư mạnh sang hoạt động kinh doanh thẻ, lúc tốc độ phát triển mạng lưới PGD chậm chưa thật sâu sắc Đây điều bất lợi ngân hàng cạnh tranh với ngân hàng khác mà có thâm niên thẻ Vì thế, hệ thống máy ATM máy POS dịch vụ thẻ ngân hàng cần phải cải thiện mở rộng nhiều 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế Việc PGD chưa quan tâm đến marketing sản phẩm sách chung chi nhánh Đà Nẵng hội sở OCB Họ muốn ưu tiên cho PGD khác doanh số thành phố chi nhánh mở thêm số PGD thành phố nên cần phải dành nguồn lực để thực hoạt động Hệ thống điện tử phục vụ giao dịch đại cịn nhiều trục trặc hạ tầng sở cơng nghệ thơng tin Việt Nam nhìn chung phát triển, đường truyền tốc độ mạng cịn chậm, cơng nghệ áp dụng lại vận hành hệ thống thiết bị điện tử cũ dễ gây xung đột phần mềm dẫn đến cố Sự Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn 35 C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an yếu công tác quản lý an ninh mạng chung nguyên nhân chủ yếu để tin tặc lợi dụng sơ hở công, ăn cắp tài khoản củ khách hàng Tóm lại PGD cịn nằm phụ thuộc chi nhánh Trung Việt, sách marketimg, kế hoạch phát triển nhân lực đạo từ chi nhánh Trung Việt Để khắc phục hạn chế này, trưởng PGD cần thường xuyên tham mưu, đề xuất ý kiến lên giám đốc chi nhánh từ phần làm giảm bớt hạn chế tồn đọng Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn 36 C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an CHƯƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHƯƠNG ĐÔNG- CHI TRUNG VIỆT, PGD THANH KHÊ 3.1 PHƯƠNG HƯỚNG, NHIÊM VỤ TRONG THỜI GIAN TỚI Thẻ dịch vụ kinh doanh hứa hẹn sinh lợi lớn nên hình thức kinh doanh hấp dẫn ngân hàng, Hơn nữa, thẻ với tính an tồn tiện dụng coi tiện ích số tốn giao dịch tiêu dùng Chính vậy, triển vọng phát triển thẻ thị trường Việt nam nói chung OCB – Thanh Khê nói riêng khơng thể phủ nhận Định hướng phát triển OCB – Thanh Khê giai đoạn 2015-2017 đa dạng hóa loại hình dịch vụ, trọng phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ, đặc biệt trọng phát triển dịch vụ thẻ Để thành cơng phát triển dịch vụ thẻ OCB – Thanh Khê tâm đưa mục tiêu cụ thể là: - Xây dựng thị phần, làm cho trở nên phổ biến quen thuộc với dân chúng - Phát triển đội ngũ nhân viên có kĩ nghiệp vụ thẻ chuyên nghiệp - Xây dựng cổng toán thẻ riêng PGD - Đưa PGD Thanh Khê trở thành PGD lớn mạnh chi nhánh Trung Việt mảng phát hành toán thẻ Một số tiêu cần đạt - Xây dựng thêm máy ATM máy POS năm 2015 - Phát hành nâng thêm hạn mức tín dụng cho loại thẻ Visa chuẩn, vàng, bạch kim năm 2015 - Mời chuyên gia lĩnh vực kinh doanh thẻ để tập huấn nâng cao kĩ cho đội ngũ nhân viên năm 2016 - Thay đổi slogan PGD năm 2016 3.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NHTM CỔ PHẦN PHƯƠNG ĐÔNG-CHI NHÁNH TRUNG VIỆT-PGD THANH KHÊ 3.2.1 Những nguyên nhân khiến thẻ tín dụng chưa sử dụng phổ biến Việt Nam Các hình thức mua sắm, tốn không dùng tiền mặt ngày trở nên phổ biến với người tiêu dùng Việt Nam Dịch vụ toán qua thẻ, dịch vụ thuộc hình thức tốn khơng dùng tiền mặt, người dùng Việt biết đến nhiều Tại thành phố lớn HCM, Hà Nội hay Đà Nẵng việc sử dụng thẻ tốn mua sắm hàng hóa, sử dụng dịch vụ đặt mua vé, dịch vụ ăn uống giải trí dần thành thói quen phần lớn người dùng có mức thu nhập ổn định Tuy nhiên, nhìn cách tổng quan chế quản lý nhà nước, sách với quy trình dịch vụ chung ngân hàng cịn nhiều hạn chế, từ dẫn đến việc người dân ngại ngùng sử dụng thẻ tín dụng Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn 37 C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an Một số nguyên nhân cụ thể dẫn đến việc thẻ tín dụng cịn chưa phổ biến Việt Nam: - Người dân bị thu phí toán thẻ: Mặc dù tất ngân hàng có quy định khơng thu phí người dùng thẻ tín dụng giao dịch mà thu phí đơn vị kinh doanh (thơng thường 1,5-2% giao dịch) Tuy nhiên nhiều đơn vị kinh doanh làm trái cách bắt người dùng phải trả tiền phí Điều đến từ đơn vị kinh doanh có doanh số bán hàng qua thẻ tốn thấp khơng đủ bù chi phí để đóng cho ngân hàng - Người dân khơng hưởng chiết khấu chương trình khuyến tốn thẻ: thói quen dùng tiền mặt mua sắm nhiều đơn vị kinh doanh áp dụng chương chiết khấu khuyến hóa đơn sử dụng tiền mặt để khuyến khích người tiêu dùng mua sắm nhiều - Hệ thống toán máy POS Việt Nam cịn đơi gặp nhiều trục trặc khiến cho người dân có nhu cầu tốn gặp phải nhiều phiền toái - Sự thiếu chuyên nghiệp việc phục vụ khách hàng tốn thẻ tín dụng nhân viên đơn vị kinh doanh - Tính an tồn bảo mật hệ thống tồn thẻ tín dụng Việt Nam cịn thấp Nhiều vụ việc hacker công tài khoản khách hàng để ăn cắp tiền thông tin khách hàng diễn thường xuyên 3.2.2 Các giải pháp để phát triền dịch vụ thẻ ngân hàng Phương Đông a Marketing hỗn hợp dịch vụ thẻ  Nghiên cứu thị trường thẻ sâu sắc hoàn thiện  Nghiên cứu đối thủ cạnh tranh: Ngân hàng cần tập trung phân tích ưu ngân hàng tham gia phát hành toán thẻ thị trường đồng thời quan tâm đến xu hướng hình thành đối thủ cạnh tranh ngân hàng có kinh nghiệm dịch vụ thẻ ngân hàng Vietcombank, Đông Á, Viettinbank Trong điều kiện cạnh tranh tương đối gay gắt nay, ngân hàng phải tìm cho chiến lược riêng để lơi kéo khách hàng đương nhiên có phương pháp mang tính cạnh tranh lành mạnh Bên cạnh nên nghiên cứu phương thức hoạt động đối thủ cạnh tranh, tranh thủ xem xét, tìm tịi, sáng tạo phù hợp với hướng Vậy vấn đề quan trọng cạnh tranh để nâng cao tồn phát triển Bởi ngân hàng cạnh tranh phải biết liên kết để tồn phát triển Nếu ngân hàng có liên kết hợp lý môi trường cạnh tranh lành mạnh nghiệp vụ thẻ ổn định hơn, hiệu công tác cao xã hội hóa việc sử dụng thẻ đất nước Việt Nam nhanh chóng trở thành thực Bằng cách học hỏi lẫn nhau, hợp tác nghiệp vụ, thông tin cho biến đổi, rủi ro nhằm nâng cao hoạt động kinh doanh thẻ  Nghiên cứu đơn vị chấp nhận thẻ Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn 38 C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an Để nghiên cứu đơn vị chấp nhận thẻ, Ngân hàng cần nghiên cứu từ góc độ kinh doanh, góc độ tâm lý từ yếu tố khác có ảnh hưởng tới định ký hợp đồng đơn vị Dưới góc độ kinh doanh, cần phải tạo điều kiện thuận lợi cho họ việc thu phí cho phù hợp, để từ họ thấy lợi nhuận kinh doanh tốt Dưới góc độ tâm lý, phải nhấn mạnh vị đầu tư công tác phát hành toán thẻ để tạo tin tưởng, yên tâm cho đơn vị chấp nhận thẻ  Nghiên cứu xu hướng phát triển thẻ Việt Nam Theo dự báo tổ chức thẻ quốc tế, năm tới doanh số phát hành toán thẻ đạt mức cao, chủng loại thẻ phát hành toán mở rộng nhiều VN Đến chủ thẻ mang loại thẻ chấp nhận giới vào VN để sử dụng Có điều VN có lợi thế:  Việt Nam nằm khu vực Châu Á Thái Bình Dương, thị trường thẻ lớn thứ hai giới  Việt Nam thức tham gia vào WTO thuận lợi cho việc giao lưu kinh tế với giới, từ kích thích thị trường nước phát triển  Hàng loạt liên minh thẻ đời có hỗ trợ lớn ngân hàng đặt chân vào lĩnh vực mẻ  Sẽ có sản phẩm thẻ đại không đáp ứng nhu cầu nhiều khách hàng mà cịn mang lại an tồn cho khách hàng, vấn đề cần quan tâm ngân hàng mà nạn thẻ giả gây tổn thất tài uy tín cho khách hàng ngân hàng Với xu hướng phát triển nay, tương lai khơng phải có số ngân hàng tham gia vào lĩnh vực thẻ mà năm tới VN có số lượng lớn ngân hàng nước ngồi Lúc họ thức tham gia vào thị trường thẻ khơng cịn mức độ thăm dị Rõ ràng rằng, thị trường thẻ ngân hàng ngày mở rộng không ngừng VN Trong điều kiện OCB – Thanh Khê phải có chiến lược riêng để lơi kéo khách hàng nhằm kích thích phát triển thị trường thẻ Việt Nam  Nâng cao chất lượng phục vụ, đa dạng hóa sản phẩm  Nâng cao chất lượng phục vụ Gồm có nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng hướng dẫn chu đáo tin cậy, xây dựng sách ưu đãi, chương trình khuyến mại khách hàng sử dụng thẻ ngân hàng  Mở rộng chủng loại thẻ Được chấp nhận toán, với nhiều chủng loại thẻ chấp nhận tốn doanh số toán thẻ tăng lên theo OCB cần có sách tăng cường chấp nhận tốn nhiều loại thẻ sử dụng rộng rãi giới  Ngân hàng cần quan tâm đến chất lượng dịch vụ thẻ:  Về hình thức mẫu mã thẻ: Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn 39 C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an Thẻ ngân hàng phương tiện biểu nếp sống văn minh sử dụng lâu, hình thức mẫu mã thẻ quan trọng việc cạnh tranh ngân hàng Do định tung sản phẩm thẻ thị trường OCB Phải chọn mẫu thẻ, hình thức thẻ cho đẹp thỏa mãn yêu cầu thẩm mỹ khách hàng cho dù khách hàng khó tính đến Tùy theo độ tuổi có hình ảnh thẻ phù hợp để rút thẻ họ cảm thấy tự hào, tự tin khoe với người xung quanh thẻ OCB phát hành  Các dịch vụ kèm theo thẻ: Với số lượng lớn dịch vụ kèm theo việc sử dụng thẻ để tốn có tác dụng thúc đẩy việc phát hành thẻ nhiều lên khách hàng có tâm lý lựa chọn sản phẩm có nhiều dịch vụ Như thẻ Lucky OCB miễn phí tồn tất ATM ngân hàng mà khách hàng mua hàng tốn online; nạp tiền điện thoại, game; tốn hóa đơn điện thoại, bảo hiểm Internet  Đối với nhóm đối tượng khách hàng mà dịch vụ kèm theo phù hợp:  Đối với nhóm khách hàng người làm Với nhóm khách hàng nên trọng vào dịch vụ hỗ trợ, dịch vụ chăm sóc khách hàng dịch vụ thơng tin khách hàng miễn phí (gửi thư thơng báo chương trình khuyến mãi, thông tin tỷ giá, lãi suất ngân hàng có thay đổi ), nên có sách đặc biệt dành cho người giới thiệu khách hàng mới, ưu tiên mua vé máy bay, bảo hiểm tai nạn du lịch  Đối với khách hàng sinh viên Ngân hàng cần nhấn mạnh dịch vụ gia tăng thẻ số dư tài khoản hưởng lãi suất bậc thang  Phát triển nhiều sản phẩm Ngân hàng cần phải phát hành thêm nhiều sản phẩm thẻ mới, có cạnh tranh với ngân hàng đối thủ Xu hướng giới ngân hàng tổ chức, công ty tham gia phát hành thẻ tín dụng VN có số ngân hàng thực liên kết VCB liên kết với Vietnam Airlines, siêu thị du lịch lữ hành, bảo hiểm, bưu điện, ACB phát hành thẻ Saigon Tourist – ACB, ACB Mai Linh Điều dẫn đến thực tế nhà phát hành thẻ tín dụng khơng nguồn thu nhập mà cơng cụ hữu hiệu để trì phát triển mối quan hệ với tất khách hàng Với tiến vượt bậc công nghệ thông tin, nhiều nước giới VN có khơng ngân hàng triển khai dự án Online Banking Home Banking, Mobile Banking, Internet Banking OCB nằm số dịch vụ Trong thời gian tới OCB cần phải khẩn trương triển khai hoạt động vượt bậc để dịch vụ nhanh chóng có hội phát triển mạnh mẽ tương lai  Nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên đặc biệt nhân viên phòng thẻ Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn 40 C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an Về hệ thống nhân viên, chìn chung đội ngũ nhân viên ngân hàng cịn có ngỡ ngàng với hình thức toán Với đổi mới, việc Ngân hàng phải xây dựng trung tâm đào tạo đội ngũ cán nghiệp vụ lẫn kỹ thuật để đảm bảo cho việc toán thuận tiện tránh sai sót, ngồi cần phải có nhà hoạch định sách chiến lược để tạo bước tiến đáng kể hoạt động toán thẻ Với việc hoàn thiện đội ngũ cán bộ, phương tiện kỹ thuật, Ngân hàng đủ sức lớn mạnh việc hồn thành thị trường tốn thẻ - Do đặc thù riêng nghiệp vụ thẻ theo kinh nghiệm hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng tiên tiến, nên có cấu tổ chức tập trung quản lý tồn hệ thống thơng qua chi nhánh ngân hàng đại lý - Phân định rõ chức nhiệm vụ cán nghiệp vụ, đồng thời ln rà sốt lại việc quản lý, điều chỉnh phối hợp với cán nghiệp vụ - Có đầu tư quan tâm cho tổ chức nhân thẻ chi nhánh lớn - Trang bị kiến thức pháp luật nước quốc tế cho cán quản lý cán thực giao dịch thẻ - Nên tổ chức thường xuyên lớp bồi dưỡng nghiệp vụ, bổ sung lý luận kinh nghiệm nghề nghiệp cho nhân viên Tại trung tâm thẻ chi nhánh lớn cần đào tạo vài cán bản, dài hạn trường Mastercard University Visa Intermational School - Đào tạo kiến thức tin học công nghệ thông tin cho cán nghiệp vụ, trọng phận quản lý rủi ro phận nghiên cứu phát triển Đào tạo kiến thức marketing cho cán phát triển - Phát huy tính cần cù, sáng tạo, động nhân viên nghề nghiệp, có khả giao tiếp tốt, linh hoạt đặc biệt có óc phán đốn tâm lý khách hàng, chiều lịng khách hàng Nói chung, Ngân hàng cần đào tạo đội ngũ cán nhân viên phận nói chung phận thẻ nói riêng theo hướng phù hợp với biến động thị trường nhằm nghiên cứu, nắm bắt thay đổi thị trường thông minh, sáng tạo phục vụ khách hàng b Xây dựng mở rộng mạng lưới chấp nhận thẻ Các đơn vị chấp nhận thẻ tập trung nhiều thành phố Hồ Chí Minh, Hà Nội, Đà Nẵng, Vũng Tàu Với đơn vị chấp nhận thẻ phân bố không đồng chưa đáp ứng nhu cầu người tiêu dùng Do vậy, để xây dựng mở rộng mạng lưới đơn vị chấp nhận cần phải: - Đào tạo nghiệp vụ cho nhân viên đơn vị chấp nhận thẻ loại thẻ phát hành OCB tính tiện ích thẻ - Trang bị đầy đủ máy móc thiết bị để đảm bảo an toàn cho đơn vị chấp nhận thẻ, vừa tạo yệ tâm cho khách hàng Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn 41 C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an - Cần có chương trình khuyến mãi, trích thưởng thường xun cho đơn vị chấp nhận thẻ đạt doanh số lớn Đặc biệt phải đảm bảo cho mạng tốn ln ổn định, cung cấp cho khách hàng dịch vụ toán tốt - Thành lập phận chăm sóc khách hàng có nhiệm vụ phát hành đầy đủ tin cảnh giác, trực tiếp thu hóa đơn đơn vị chấp nhận thẻ, thường xuyên kiểm tra bảo dưỡng máy móc - Mở rộng đơn vị chấp nhận thẻ sang nhiều ngành, lĩnh vực khác : xăng, đường sắt, bảo hiểm, shop thời trang, cửa hàng nội thất, nhà hàng - Tăng cường liên kết hợp tác với ngân hàng thương mại khác có tiềm để thiết lập sở tiếp nhận thẻ - Xây dựng thực chiến dịch quảng cáo, tiếp thị cách tổng thể, có kế hoạch thường xuyên Có thể thực số cơng ty nước giải khát trang bị biển hiệu cho đơn vị chấp nhận thẻ, thể vừa hỗ trợ đại lý vừa thực công tác quảng cáo c Tăng cường công tác tuyên truyền quảng cáo Mặc dù thẻ biết đến sử dụng nước Phương Tây từ lâu, người dân Việt Nam cịn số người khơng biết thẻ Điều cho thấy việc quảng cáo sản phẩm chưa rầm rộ, chưa có chiến lược để người dân biết thẻ cách sâu sắc toàn diện hiểu rõ chức toán tiện dụng hữu ích Đối với cơng việc quảng cáo, với sản phẩm việc thường phải thực trước sản phẩm đời Hiện ngân hàng có sử dụng hình thức quảng cáo website ngân hàng mình, nhiên chưa thực đạt hiệu cao tính phổ biến hình thức dân chúng cịn nhiều hạn chế Thực với thông tin website ngân hàng cung cấp cho số khách hàng mà đại đa số người dân Quảng cáo tuyên truyền hiệu dịch vụ thẻ có lẽ thơng qua phương tiện thông tin đại chúng Ngân hàng cần phải đầu tư khoảng tiền để xây dựng in đậm sản phẩm thẻ vào suy nghĩ dân chúng thông qua phương tiện đài, báo, tivi Thơng qua hình ảnh sản phẩm thẻ thực đến với người dân, đồng thời hình ảnh uy tín ngân hàng qua mà tăng lên Bên cạnh ngân hàng cần phải tích cực tham gia vào hiệp hội thẻ Việt Nam để ngan hàng khác trao đổi thông tin giao dịch Sự liên kết tạo nên hợp tác ngân hàng qua khách hàng sử dụng thẻ thuận tiện linh hoạt d Quan tâm đến việc nâng cao kỹ thuật công nghệ Công nghiệp thiết bị kỹ thuật phương tiện trợ giúp đắc lực cho cơng tác tốn thẻ Đồng thời khoản chi phí lớn ngân hàng Do vậy, có sách để phát triển công nghệ kỹ thuật cho dịch vụ thẻ Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn 42 C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an Ngân hàng cần phải có ổn định hoạt động hệ thống máy móc, cơng nghệ thơng qua:  Tổ chức quản trị công nghệ thẻ, lắp đặt máy camera máy ATM nghiên cứu ứng dụng công nghệ đại việc quản lý rủi ro thẻ bối cảnh hội nhập quốc tế mở rộng, tội phạm thẻ gia tăng  Ổn định hoạt động hệ thống máy móc, cơng nghệ thẻ: - Phân định trách nhiệm rõ ràng quản trị mạng hỗ trợ kỹ thuật với trung tâm tin học - Quy định nhiệm vụ phận quản trị mạng hỗ trợ kỹ thuật phòng phương thức phối hợp với phận nghiệp vụ khác - Thiết lập hệ thống dự phòng phần cứng phần mềm cho dịch vụ thẻ - Thực dịch vụ bảo trì bảo dưỡng cho thiết bị chuyên dụng thẻ 3.3 NHỮNG KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI NHÀ NƯỚC VÀ NHNN 3.3.1 Đối với ngân hàng Nhà nước a Hoàn thiện hệ thống văn pháp lý qui đị nh nghiệp vụ thẻ Việc xây dựng củng cố môi trường pháp lý cần thiết chưa có hành lang pháp lý đầy đủ cho việc phát hành toán thẻ quốc tế Hiện Nghị định 91/CP tổ chức tốn khơng đung tiền mặt ban hành ngày 25/11/1993 khơng cịn phù hợp so với thực tế hình thức tốn qua email, qua Internet khơng thuộc phạm vi điều chỉnh Mặc dù Thống đốc ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành quy chế phát hành sử dụng toán thẻ ngân hàng số 371/1/1999/QĐ/NHNN1 ngày 19/1/1999, quy chế bất cập phương tiện kĩ thuật tốn thẻ mang tính bản, chưa cụ thể hóa văn pháp quy  Về nghị định toán: Nghị định 91/CP tổ chức tốn khơng dùng tiền mặt đời từ năm 1993 vào pháp lệnh Ngân hàng Nhà nước pháp lệnh Ngân hàng, hợp tác xã tín dụng cơng ty tài Hiện luật Ngân hàng Nhà nước luật tổ chức tín dụng ban hành thay pháp lệnh nói Đây sở pháp lý cần thiết để thay đổi Nghị định 91, cụ thể : - Việc thấu chi tài khoản tiền gửi Nghị định 91/CP nghiêm cấm để dư nợ tài khoản tiền gửi Nhưng dịch vụ ngân hàng phát triển nhiều so với trước, phục vụ khách hàng thuận tiện quản lý khách hàng chuẩn mực cho phép nên việc cho phép đơn vị có tín nhiệm thấu chi tài khoản họ theo thỏa thuận mức độ định tạo điều kiện tốt cho đơn vị, đồng thời làm dịng tốn qua ngân hàng không bị ùn tắc, toán điện tử phát triển - Việc phương thức toán nghị định 91/CP đưa định 22/HĐ-NH1 hướng dẫn đến chưa cập nhật số thể thức toán xuất : chuyển tiền điện tử Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn 43 C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an - Về khuyến khích hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt Cần bổ sung quy định hạn chế toán tiền mặt nghị định toán Điều làm tăng cường hiệu lực quản lý Nhà nước, giữ vững tính định hướng quản lý kinh tế nhà nước góp phần đẩy mạnh tốn khơng dùng tiền mặt nói cung tốn thẻ nói riêng  Về định 371/1/1999/QĐ/NH1: Việc xử lý vi phạm liên quan đến thẻ làm cho khách hàng tin tưởng an tâm việc sử dụng thẻ, từ chiến lược marketing thẻ ngân hàng trở nên có hiệu dịch vụ thẻ trở nên phổ biến thị trường - Trong kinh doanh thẻ yếu tố rủi ro nghiệp vụ khác bị nhóm tội phạm ln rình rập để khai thác gây tổn thất cho ngân hàng, đặc biệt ngân hàng tham gia nghiệp vụ thông qua việc sử dụng thẻ giả, thẻ bị ăn cắp thơng tin… có trường hợp nhân viên in nhiều hóa đơn tốn thẻ Vấn đề xảy làm uy tín, thiệt hại cho người sử dụng ngân hàng Do nhà nước phải có mức độ xử lý trường hợp làm thẻ giả thơng qua quan có thẩm quyền thi hành án cách nghiêm chỉnh Chẳng hạn Pháp phát làm thẻ giả, tùy theo mức nặng nhẹ phạt từ mức cao năm tù - Chúng ta nên tiêu chuẩn hóa đặc điểm thẻ giả mạo để tạo điều kiện cho quan điều tra xét hỏi giúp cho nghiệp vụ thẻ an toàn  Ban hành quy định Dịch vụ rút tiền tự động ATM phát triển mạnh gần ạt vài năm trở lại Nhưng nay, Ngân hàng Nhà nước chưa ban hành quy chế hay quy định vệ dịch vụ ATM Mặc dù Ngân hàng thương mại áp dụng theo quy chế thẻ ngân hàng ban hành kèm theo Quyết định số 371/1999/NHNN5, dịch vụ ATM liên quan đến vấn đề chấp nhận điện tử giao dịch mà chưa có văn pháp lý điều chỉnh Bên cạnh đó, trước phát triển khơng ngừng công nghệ thông tin, đặc biệt mạng Internet giúp người dễ dàng mua sắm, trao đổi, giao dịch cách tiện lợi Vậy ứng dụng việc tốn thẻ qua mạng Internet địi hỏi phải có quy định pháp lý chứng từ điện tử Điều đòi hỏi ngân hàng Nhà nước cần nghiên cứu sớm ban hành quy chế cụ thể chứng từ điện tử để ngân hàng thương mại có sở thực b Thành lập trung tâm toán bù trừ cho giao dịch thẻ Thực tế nay, ngân hàng quản lý phát hành toán thẻ theo mạng riêng mình, điều có lợi phù hợp với kinh phí đầu tư thiết bị cơng nghệ ngân hàng có bất cập khơng tạo điều kiện thực thống giao dịch thẻ phát sinh phí tổn khơng cần thiết Như với xu hướng phát triển thể nay, cần thiết phải thành lập trung tâm toán bù trừ riêng cho giao dịch thẻ nước Trung tâm đầu Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn 44 C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an mối để quản lý mạng xương sống, thông qua nối kết loại thẻ khác nhau, dịch vụ ngân hàng khác Ngân hàng Nhà nước nên phối hợp với hiệp hội ngân hàng toán thẻ, tổ chức thẻ quốc tế số ngành chức liên quan để phát triển khai trương chương trình quốc gia giới thiệu tuyên truyền thẻ tín dụng quốc tế giúp thay đổi dần thói quen dùng tiền mặt tốn tầng lớp dân cư 3.3.2 Đối với nhà nước a Xây dựng mơi trường pháp lý hồn thiện Để hoạt động toán thẻ phát triển, nhà nước cần sớm có luật tốn để phù hợp với thực tiễn Để đảm bảo việc sử dụng tốn thẻ tín dụng tn theo chế độ quản lý ngoại hối hành, Nhà nước ban hành chi tiết việc quản lý thẻ tiêu ngoại tệ nước ngồi Trong đó, Nhà nước cần quy định rõ trách nhiệm chủ thẻ mang thẻ khỏi quốc gia trang bị phương tiện cho ngân hàng phát hành xác định hạn mức thẻ qua biên giới Ngoài ra, để tạo điều kiện thuận lợi cho bên có tranh chấp phát sinh Nhà nước cần sớm ban hành quy định cụ thể giải tranh chấp, khiếu nại sử dụng thẻ Bên cạnh đó, Nhà nước cần phải quy định tội danh khung hình phạt nghiêm khắc Bộ Luật hình cho loại tội phạm sử dụng thể giả, lừa đảo giả mạo dịch thẻ, gian lận toán thẻ… Để ngăn chặn phịng ngừa b Xây dựng mơi trường kỷ luật Một ngân hàng có trang thiết bị đại phục vụ cho q trình phát hành thành tốn thẻ chất lượng dịch vụ thỏa mãn nhu cầu đảm bảo an toàn cho khách hàng sử dụng Do vậy, thẻ tốn khơng thể phát triển thiếu phát triển đày đủ yếu tố Có thể tháy nguyên nhân dẫn đến ngân hàng chưa thực thu kết cao thiếu sở vật chất, kỹ thuật máy rút tiền tự động ATM, trục trặc kỹ thuật giao dịch thơng qua mạng máy tính, hệ thống bưu điện chưa phát triển đầy đủ ảnh hưởng đến hệ thống toán chất lượng dịch vụ Muốn phát triển dịch vụ thẻ, OCB cần đề nghị Nhà nước – Chính phủ có biện pháp thích hợp: Nhà nước cần ưu đãi lãi suất hình thức tín dụng để đầu tư phát triển công nghệ, trang thiết bị đại đáp ứng nhu cầu toán tương lai Nhà nước cần quan tâm tới hệ thống tin học bưu viễn thơng nước thành tựu ngành yếu tố tích cực cho việc phát triển dịch vụ thẻ Về lâu dài Nhà nước cần có sách khuyến khích doanh nghiệp nước nghiên cứu, chế tạo máy móc, linh kiện liên quan đến nghiệm vụ thẻ nhằm làm giảm chi phí đầu vào c Xây dựng mơi trường kinh tế - trị - xã hội ổn định Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn 45 C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an Với nhiều kinh tế ổn định, số lập pháp hợp lý, giá không biến động, việc sử dụng thẻ người dân phát triển kinh tế vậy, giá trị thực đồng tiền họ mua không bị lạm phát làm cho sụt giá khư họ có lịng tin để mua thẻ Ngoài với kinh tế ổn định phát triển người có tâm lý mua hàng hóa dịch vụ họ cần khơng có tình trạng cất giữ hàng hóa Vấn đề kinh tế ảnh hưởng tới tất hoạt động khác tốn thẻ khơng loại trừ khỏi điều Nền kinh tế phát triển hòa nhập với cộng đồng nước thu hút đầu tư nước việc sử dụng thẻ người nước Việt Nam phát triển hơn, Trong năm gần tình hình trị nước ta tương đối ổn định, điều sở tất yếu việc phát triển kinh tế, với môi trường trị ổn định người dân có điều kiện đẩy mạnh kinh tế tạo thu nhập ổn định có nhu cầu sử dụng thẻ Chính trị tạo người nước ngồi đến Việt Nam nhiều hơn, tạo cho toán nước phát triển Chính trị ổn định điều kiện để hình thành thị trường toán nước, mở rộng mối quan hệ Việt Nam với nước khu vực giới Việc cải thiện tâm lý tiêu dùng người dân đơn giản khơng ngân hàng thay đổi ngoại trừ có tham gia giúp sức Nhà nước Ngân hàng Nhà nước Với sách thích hợp để kích thích tiêu dùng khơng sử dụng tiền mặt, Chính phủ phần gây ảnh hưởng tới đại đa số dân chúng thông qua tuyên truyền khuyến cáo phổ biến Để có điều khơng OCB mà ngân hàng khác cần phải thúc giục hợp tác từ phía Nhà nước để tốn thẻ ngày phát huy tính tiện ích Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn 46 C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an KẾT LUẬN Có thể nói, phát triển hoạt động tốn ngân hàng song hành với phát triển chung tồn xã hội Phương thức trình độ nghiệp vụ tốn phản ánh trình độ phát triển kinh tế - xã hội, trình độ dân trí quốc gia Nền kinh tế phát triển khối lượng giao dịch bán trao đổi hàng hóa – dịch vụ ngày tăng nhu cầu toán an tàn, nhanh chóng xác trở nên cấp thiết Thương mại điện tử trở thành mối quan tâm hàng đầu thời đại bùng nổ thông tin Hầu hết quốc gia giới gấp rút triển khai hình thức giao dịch thương mại đầy tiện ích Tuy nhiên, thương mại điện tử phát triển hay khơng cịn phụ thuộc vào cơng tác tốn ngân hàng ngân hàng mắt xích quan trọng hàng loạt bước để thực thương mại điện tử Trên giới ngày nay, đặc biệt nước phát triển, việc dụng thẻ tín dụng làm phương tiện toán giao dịch hàng ngày thương mại điện tử phổ biến Công nghệ thẻ ngày phát triển đem lại nhiều tiện ích Cho đến nay, Ngân hàng TMCP Phương Đông – Chi nhánh Trung Việt, PGD Thanh Khê hoạt động kinh doanh thẻ triển khai ba năm Chính vậy, với kinh nghiệm cịn chưa nhiều, thời gian qua, PGD gặp phải khơng khó khăn, thách thức Song tương lai khơng xa, với tiềm lo lớn thị trường thẻ Việt Nam cộng với chiến lược kinh doanh đắn nỗ lực từ phía chi nhánh, thêm vào trợ giúp tích cực từ phía Ngân hàng Phương Đông đạt kết khả quan hơn, đưa dịch vụ thẻ trở thành dịch vụ hàng đầu mình, đồng thời củng cố phát triển vị thị trường thẻ Việt Nam Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn 47 C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt [1] Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Phương Đông – Chi nhánh Trung Việt, PGD Thanh Khê 2012-2014 [2] Các báo cáo khác Phòng giao dịch Thanh Khê [3] Lê Văn Tề (1999), Thẻ toán quốc tế việc ứng dụng thẻ toán quốc tế Việt Nam, NXB Trẻ [4] Phan Thị Cúc (08-2008), Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB thống kê Tiếng Anh [5] Peter.S.Rose (2001), Commercial Bank Management, McGraw-Hill Companies Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn