Giải pháp mở rộng cho vay khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng sacombank chi nhánh kon tum

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG PHÂN HIỆU TẠI KON TUM KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG SACOMBANK CHI NHÁNH KON TUM GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN : TS ĐẶNG VĂN MỸ SINH VIÊN THỰC HIỆN : LÊ VĂN TÂM LỚP : K511NH MSSV : 111412040 Kon Tum, tháng năm 2015 MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT ii DANH MỤC CÁC B ẢNG BIỂU iii DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ, BIỂU ĐỒ iv LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP 1.1 TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP CỦA NG ÂN HÀNG 1.1.1 Tín dụng ngân hàng 1.1.2 Bản chất tín dụng ngân hàng 1.1.3 Đặc điểm tín dụng ngân hàng 1.1.4 Chức tín dụng ngân hàng 1.1.5 Vai trị tín dụng ngân hàng 1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA NHTM 1.2.1 Khái niệm doanh nghiệp 1.2.2 Các hình thức cho vay khách hàng doanh nghiệp 1.2.3 Vai trò cho vay khách hàng doanh nghiệp 1.3 QUY TRÌNH CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP 1.4 MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA NG ÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.4.1 Khái niệm mở rộng cho vay NHTM 1.4.2 Vai trò việc mở rộng cho vay 1.5 CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ VIỆC MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP 1.5.1 Chỉ tiêu số lượng khách hàng 1.5.2 Chỉ tiêu dư nợ cho vay 1.5.3 Chỉ tiêu hiệu suất sử dụng vốn cho vay khách hàng doanh nghiệp 1.5.4 Chỉ tiêu tăng trưởng thu nhập từ cho vay khách hàng doanh nghiệp 1.5.5 Chỉ tiêu tỷ lệ nợ hạn cho vay doanh nghiệp 1.6 NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA NG ÂN HÀNG 1.6.1 Từ phía ngân hàng 1.6.2 Từ phía khách hàng 11 1.6.3 Nhân tố khác 12 CHƯƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NG ÂN HÀNG SACOMBANK KON TUM 14 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG SACOMBANK VÀ CHI NHÁNH SACOMBANK KON TUM 14 ii 2.1.1 Tổng quan ngân hàng Sacombank 14 2.1.2 Tổng quan chi nhánh ngân hàng Sacombank Kon Tum 17 2.2 MÔ TẢ THỊ TRƯỜNG CỦA SACOMBANK KON TUM 20 2.3 TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA SACOMBANK KON TUM TRONG THỜI GIAN QUA 20 2.3.1 Hoạt động huy động vốn 20 2.3.2 Hoạt động sử dụng vốn 24 2.3.3 Hoạt động dịch vụ 26 2.4 KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA SACOMBANK KON TUM TỪ 2012 – 2014 28 2.5 THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI SACOMBANK KON TUM 29 2.5.1 Thực trạng tăng trưởng số doanh nghiệp vay vốn 29 2.5.2 Thực trạng tăng trưởng dư nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp 31 2.5.3 Thực trạng hiệu suất sử dụng vốn cho vay khách hàng doanh nghiệp 33 2.5.4 Thực trạng tăng trưởng thu nhập từ cho vay doanh nghiệp 33 2.5.5 Tình hình dư nợ hạn khách hàng doanh nghiệp 34 2.6 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI SACOMBANK KON TUM 35 2.6.1 Những kết đạt mở rộng cho vay khách hàng DN 35 2.6.2 Những tồn nguyên nhân mở rộng cho vay khách hàng DN 35 CHƯƠNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NG ÂN HÀNG SACOMBANK CHI NHÁNH KON TUM 37 3.1 ĐỊNH HƯỚNG MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI SACOMBANK KON TUM 37 3.1.1 Định hướng chung 37 3.1.2 Định hướng mở rộng cho vay khách hàng doanh nghiệp 37 3.2 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANG NGHIỆP TẠI SACOMBANK KON TUM 38 3.2.1 Ngân hàng cần nhận thức việc mở rộng cho vay khách hàng doanh nghiệp 38 3.2.2 Ngân hàng góp vốn đầu tư, liên doanh với doanh nghiệp 39 3.2.3 Tăng cường công tác quảng cáo, tiếp thị, chăm sóc khách hàng 39 3.2.4 Phát triển mạng lưới khách hàng 40 3.2.5 Xây dựng chiến lược khách hàng phù hợp, hiệu 40 3.2.6 Tăng cường thu thập thông tin doanh nghiệp 40 3.2.7 Đa dạng hóa hình thức cho vay 41 3.2.8 Mở rộng điều kiện tài sản đảm bảo 42 3.2.9 Áp dụng lãi suất linh hoạt cho đối tượng khách hàng 43 3.2.10 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định trước cho vay 43 iii 3.2.11 Tăng cường kiểm tra giám sát khoản vay 44 3.2.12 Các giải pháp bổ trợ 44 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 46 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ 46 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước 46 3.3.3 Kiến nghị với NH Sacombank 47 3.3.4 Kiến nghị với doanh nghiệp 48 KẾT LUẬN 49 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO iv C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Sacombank NH NHNN TMCP NHTM DNVVN TCTD TSBĐ CBTD CBNV TSCĐ TSLĐ DN Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín Ngân hàng Ngân hàng nhà nước Thương mại cổ phần Ngân hàng thương mại Doanh nghiệp vừa nhỏ Tổ chức tín dụng Tài sản bảo đảm Cán tín dụng Cán nhân viên Tài sản cố định Tài sản lưu động Doanh nghiệp ii Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Số hiệu bảng 2.1 2.2 2.3 2.4 2.5 2.6 2.7 2.8 2.9 Tên bảng Trang Cơ cấu nguồn vốn huy động Sacombank Kon Tum Hoạt động sử dụng vốn Sacombank Kon Tum 2012 - 2014 Hoạt động dịch vụ Sacombank Kon Tum 2012 - 2014 Kết hoạt động kinh doanh Sacombank Kon Tum Số lượng doanh nghiệp vay vốn theo kỳ hạn tai Sacombank Kon Tum Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp Hiệu suất sử dụng vốn cho vay khách hàng doanh nghiệp Thu nhập từ cho vay doanh nghiệp Sacombank Kon Tum Tình hình dư nợ hạn khách hàng doanh nghiệp 21 25 27 28 30 31 33 33 34 iii Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ, BIỂU ĐỒ Số hiệu hình vẽ 1.1 2.1 2.2 2.1 2.1 2.2 2.3 2.4 2.5 2.6 2.7 2.8 Tên hình vẽ Quy trình cho vay khách hàng doanh nghiệp Sơ đồ tổ chức ngân hàng Sacombank Cơ cấu tổ chức Sacombank chi nhánh Kon Tum Lĩnh vực hoạt động Sacombank Kon Tum Cơ cấu nguồn vốn huy động Sacombank Kon Tum 2012 Cơ cấu nguồn vốn huy động Sacombank Kon Tum 2013 Cơ cấu nguồn vốn huy động Sacombank Kon Tum 2014 Nguồn vốn huy động Sacombank Kon Tum Hoạt động cho vay Sacombank Kon Tum Hoạt động dịch vụ Sacombank Kon Tum Kết hoạt động kinh doanh Sacombank Kon Tum Tốc độ tăng trưởng cho vay KH doanh nghiệp Sacombank Kon Tum iv Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn Trang 15 17 19 21 22 23 24 26 27 29 32 C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong hoạt động Ngân hàng thương mại Việt Nam nay, hoạt động tín dụng nghiệp vụ truyền thống mang lại lợi nhuận chủ yếu định kết kinh doanh Ngân hàng Trong hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại hoạt động tín dụng khách hàng doanh nghiệp giữ vị trí vơ quan trọng định đến thành bại Ngân hàng Mặt khác, trình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp ln có nhu cầu vốn để mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh nhằm tìm kiếm lợi nhuận mở rộng quy mô doanh nghiệp, yếu tố định đến thành cơng nguồn vốn vay từ Ngân hàng Sự gắn bó khăng khít lẫn Ngân hàng doanh nghiệp góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế Trong số Ngân hàng thương mại cổ phần nay, Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín (SacomBank) Ngân hàng có quy mơ lớn uy tín Trong chi nhánh Ngân hàng SacomBank Kon Tum đơn vị hoạt động hiệu quả, đóng góp phần khơng nhỏ vào phát triển toàn hệ thống Chi nhánh đối tác cung cấp vốn quan trọng cho nhiều khách hàng doanh nghiệp địa bàn thành phố Kon Tum, nhiên thị phần cho vay khách hàng doanh nghiệp cịn thấp Trước tình hình đó, việc mở rộng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Sacombank chi nhánh Kon Tum vấn đề cần thiết Do đó, em chọn đề tài “Giải pháp mở rộng cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng Sacombank chi nhánh Kon Tum” làm luận văn tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu - Nghiên cứu, hệ thống hóa lý luận mở rộng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thương mại - Phân tích thực trạng cho vay Ngân hàng Sacombank chi nhánh Kon Tum khách hàng doanh nghiệp - Đề xuất giải pháp nhằm mở rộng cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Sacombank chi nhánh Kon Tum Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Toàn vấn đề lý luận liên quan đến hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại tình hình cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Sacombank chi nhánh Kon Tum - Phạm vi nghiên cứu: Phân tích thực trạng cho vay khách hàng doanh nghiệp thời kỳ 2012 – 2014 Ngân hàng Sacombank chi nhánh Kon Tum đề xuất giải pháp cho năm Phương pháp nghiên cứu Phương pháp thu thập số liệu, thống kê, tổng hợp số liệu, so sánh phân tích Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận mục liên quan luận văn kết cấu thành chương: Chương 1: Lý luận mở rộng cho vay khách hàng doanh nghiệp Chương 2: Thực trạng mở rộng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Sacombank chi nhánh Kon Tum Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Sacombank chi nhánh Kon Tum Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an CHƯƠNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP 1.1 TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG 1.1.1 Tín dụng ngân hàng “Tín dụng ngân hàng quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng cho khách hàng thời hạn định với khoản chi phí định” (TS Nguyễn Minh Kiều, 2009, trang 23) 1.1.2 Bản chất tín dụng ngân hàng - Là quan hệ vay mượn có hồn trả vốn lãi sau thời gian định - Là quan hệ chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng vốn - Là quan hệ bình đẳng hai bên có lợi, tín dụng ngân hàng mối quan hệ vay mượn ngân hàng tất cá nhân, doanh nghiệp khác - Mối quan hệ tín dụng mối quan hệ dịch chuyển vốn trực tiếp từ nơi tạm thời thừa sang nơi thiếu mà thông qua quan trung gian NHTM 1.1.3 Đặc điểm tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng thực cho vay hình thức tiền tệ: Cho vay tiền tệ loại hình tín dụng phổ biến, linh hoạt đáp ứng đối tượng kinh tế Tín dụng ngân hàng cho vay chủ yếu vốn vay thành phần xã hội khơng phải hồn tồn vốn thuộc sở hữu tín dụng nặng lãi hay tín dụng thương mại Q trình vận động phát triển tín dụng ngân hàng độc lập tương vận động phát triển q trình tái sản xuất xã hội Có trường hợp mà nhu cầu tín dụng ngân hàng gia tăng sản xuất lưu thơng hàng hố không tăng, thời kỳ kinh tế khủng hoảng, sản xuất lưu thơng hàng hố bị co hẹp nhu cầu tín dụng gia tăng để chống tình trạng phá sản Ngược lại thời kỳ kinh tế hưng thịnh, doanh nghiệp mở mang sản xuất, hàng hố lưu chuyển tăng mạnh tín dụng ngân hàng lại không đáp ứng kịp Đây tượng bình thường kinh tế Tín dụng ngân hàng có thời hạn cho vay phong phú, cho vay ngắn hạn, trung hạn dài hạn ngân hàng điều chỉnh nguồn vốn với để đáp ứng nhu cầu thời hạn vay Tín dụng ngân hàng có phạm vi lớn nguồn vốn tiền thích hợp với đối tượng kinh tế, cho nhiều đối tượng vay Tín dụng ngân hàng thoả mãn cách tối đa nhu cầu vốn tác nhân thể nhân khác kinh tế huy động nguồn vốn tiền nhàn rỗi xã hội nhiều hình thức khối lượng lớn Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an - Tỷ lệ nợ hạn khách hàng doanh nghiệp đạt 0% c Định hướng mở rộng cho vay khách hàng doanh nghiệp Sacombank Kon Tum thời gian tới Với quan điểm mở rộng cho vay phải đôi với đảm bảo chất lượng tín dụng, mở rộng phải nằm khả kiểm soát; Mở rộng cho vay phải đảm bảo nhu cầu lợi ích khách hàng, lợi nhuận an toàn cho ngân hàng Sacombank Kon Tum đưa số chủ trương để mở rộng cho vay khách hàng doanh nghiệp thời gian tới sau: - Tăng cường công tác quảng cáo, tiếp thị, phát triển khách hàng để mở rộng cho vay doanh nghiệp địa bàn - Tích cực mở rộng quan hệ với khách hàng tiềm năng, có tình hình tài lành mạnh, ổn định, có chiến lược kinh doanh tốt để đầu tư, đồng thời củng cố trì mối quan hệ với khách hàng truyền thống - Xây dựng sách lãi suất linh hoạt, hợp lý đồng thời đa dạng loại hình cho vay, sản phẩm cho vay, mở rộng điều kiện tài sản đảm bảo để thu hút khách hàng cạnh tranh với ngân hàng khác địa bàn - Cơ cấu lại khách hàng theo hướng giảm dần dư nợ cho vay khách hàng có tình hình tài yếu kém, phương án sản xuất kinh doanh khơng hiệu - Đối với khách hàng có nợ gia hạn, nợ hạn cần tập trung đôn đốc, theo dõi chặt chẽ nguồn tài doanh nghiệp Bám sát tình hình hoạt động kinh doanh doanh nghiệp, theo sát cơng trình, hạng mục, dự án đầu tư để đề biện pháp thu nợ hợp lý - Tăng cường làm tốt cơng tác kiểm tra, kiểm sốt hoạt động tín dụng doanh nghiệp nói riêng hoạt động tín dụng chi nhánh nói chung - Tăng cường công tác huy động vốn - Thường xuyên tổ chức đợt huấn luyện nghiệp vụ, nâng cao trình độ cho cán nhân viên 3.2 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANG NGHIỆP TẠI SACOMBANK KON TUM 3.2.1 Ngân hàng cần nhận thức việc mở rộng cho vay khách hàng doanh nghiệp Do khách hàng có quan hệ với ngân hàng đa dạng phong phú, đối tượng khách hàng có nhu cầu, địi hỏi khác Đối với loại đối tượng khách hàng ngân hàng có sách, biện pháp khác Chính vậy, việc nhận thức việc mở rộng cho vay khách hàng doanh nghiệp vấn đề quan trọng để từ cụ thể hóa mục tiêu mở rộng cho vay khách hàng doanh nghiệp vào chương trình hành động đơn vị toàn hệ thống Cụ thể: - Đối tượng mở rộng cho vay khách hàng doanh nghiệp vay vốn ngân hàng doanh nghiệp thành lập - Đa dạng loại hình cho vay, sản phẩm cho vay khách hàng doanh nghiệp 38 Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an - Quy mô cho vay: Tối đa nhu cầu vốn khách hàng doanh nghiệp - Mở rộng cho vay phải đôi với đảm bảo chất lượng tín dụng, mở rộng phải nằm khả kiểm soát - Mở rộng cho vay phải đảm bảo nhu cầu lợi ích khách hàng, lợi nhuận an toàn cho ngân hàng 3.2.2 Ngân hàng góp vốn đầu tư, liên doanh với doanh nghiệp Để mở rộng cho vay, ngân hàng không thiết cho doanh nghiệp vay vốn mà lựa chọn xem doanh nghiệp làm ăn hiệu quả, có triển vọng ngân hàng thoả thuận kí hợp đồng liên doanh, liên kết với doanh nghiệp để sản xuất kinh doanh Như vậy, ngân hàng mở rộng tín dụng mà cịn có điều kiện xâm nhập thị trường từ tìm mặt mạnh, mặt yếu khách hàng đồng thời vừa trực tiếp giám sát, quản lí vốn cho vay vừa tạo thu nhập cao trực tiếp người đầu tư vốn Về phía doanh nghiệp, có tư vấn, cộng tác phía ngân hàng doanh nghiệp làm ăn có hiệu hơn, hạn chế rủi ro cho khách hàng ngân hàng 3.2.3 Tăng cường công tác quảng cáo, tiếp thị, chăm sóc khách hàng Chi nhánh cần chủ động cơng tác tìm kiếm khách hàng Trong điều kiện nay, ngày có nhiều đối thủ cạnh tranh chi nhánh cần quan tâm đến cơng tác quảng cáo, tiếp thị chăm sóc khách để giới thiệu, quảng cáo sản phẩm dịch vụ nâng cao hình ảnh ngân hàng thị trường Ngân hàng thực số giải pháp sau : - Tăng cường hoạt động quảng cáo thơng qua phương tiện truyền thơng như: Truyền hình, tạp chí, internet,…để tun truyền thơng tin hoạt động ngân hàng sản phẩm dịch vụ Đây hình thức quảng cáo tương đối hiệu có chi phí thấp mà thơng qua sản phẩm sách ngân hàng nhanh chóng đến với khách hàng, giúp họ nắm bắt thông tin cần thiết - Tổ chức hội nghị khách hàng năm Hội nghị khách hàng không nơi chi nhánh báo cáo thành tích đạt phương hướng hoạt động năm tới, mà dịp để doanh nghiệp khách hàng tụ họp Thơng qua hội nghị, chi nhánh xin khách hàng đề đạt mong muốn, nguyện vọng họ sản phẩm ngân hàng, lấy ý kiến khách hàng sản phẩm sản phẩm định đưa tương lai với doanh nghiệp - Tăng cường tham gia tài trợ cho hoạt động thể dục, thể thao, tổ chức kiện quan trọng, tài trợ thi doanh nghiệp, tham gia hoạt động từ thiện, hỗ trợ gia đình sách để tạo hình ảnh tốt đẹp chi nhánh xã hội - Có sách chăm sóc khách hàng truyền thống: Khách hàng truyền thống khách hàng có quan hệ tín dụng lâu năm với ngân hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng Vì vậy, ngân hàng cần có giải pháp ưu đãi nhằm giữ chân khách hàng như: Tặng quà, gửi thiệp chúc mừng, hoa…vào ngày sinh nhật dịp đặc biệt năm Điều củng cố mối quan hệ lâu dài ngân hàng với khách hàng, 39 Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an tạo mối quan hệ thân thiết tăng việc sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng Có sách chăm sóc khách hàng hợp lý góp phần nâng cao uy tín cho ngân hàng, phát triển hệ thống chăm sóc khách hàng xem chiến lược quan trọng đem đến thành công hoạt động kinh doanh ngân hàng 3.2.4 Phát triển mạng lưới khách hàng Như biết, hoạt động tín dụng Ngân hàng nước ta mang lại 80% tổng thu nhập ngân hàng, cho vay khách hàng doanh nghiệp chiếm 70% hoạt động cho vay Một biện pháp để ngân hàng phục vụ tốt cho đối tượng khách hàng mở rộng mạng lưới hoạt động Hoạt động giúp ngân hàng “bao phủ” thị trường mục tiêu mình, đáp ứng nhanh chóng hiệu nhu cầu khách hàng Nhiều khách hàng có nhu cầu vay vốn khoảng cách không gian xa, phương tiện lại khơng thuận tiện, gây khó khăn cho hoạt động giao dịch làm tăng chi phí Thay lựa chọn chi nhánh họ tìm đến ngân hàng khác có địa điểm giao dịch phù hợp Điều làm nhiều khách hàng tiềm chi nhánh Việc mở thêm phòng giao dịch chi nhánh địa điểm phù hợp cần thiết 3.2.5 Xây dựng chiến lược khách hàng phù hợp, hiệu Bên cạnh việc mở rộng mạng lưới hoạt động, chi nhánh cần xây dựng chiến lược khách hàng phù hợp, hiệu quả, tránh tương muốn lơi kéo khách hàng mà nới lỏng, hạ thấp điều kiện cho vay Vấn đề chi nhánh cần phải sàng lọc khách hàng giữ chân doanh nghiệp có hoạt động sản xuất kinh doanh tốt có quan hệ tín dụng với chi nhánh, khơng để họ bỏ chi nhánh mà tìm đến ngân hàng khác Các giải pháp thực là: - Đẩy mạnh trình tiếp cận khách hàng, tìm hiểu nhu cầu đặc điểm khách hàng, phân đoạn thị trường khách hàng thật rõ ràng dựa tiêu chí khác để có sách tín dụng cụ thể, phù hợp với đối tượng khách hàng - Chi nhánh nên trọng khai thác khách hàng từ khách hàng cũ Một doanh nghiệp thường có quan hệ đa dạng với nhiều doanh nghiệp khác bạn hàng, nhà cung cấp, doanh nghiệp lớn có nhiều quan hệ với doanh nghiệp nhỏ vừa, họ làm ăn tốt, có lãi doanh nghiệp khác phát triển ổn định 3.2.6 Tăng cường thu thập thông tin doanh nghiệp Thông tin hoạt động tín dụng nhân tố quan trọng, ảnh hưởng trực tiếp đến việc định khoản tín dụng, hoạt động cho vay chi nhánh Chi nhánh có thơng tin từ nhiều nguồn khác - Thơng tin từ doanh nghiệp: Muốn có thơng tin từ phía doanh nghiệp chi nhánh gửi văn yêu cầu cung cấp thông tin cần thiết (Báo cáo tài tình hình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp năm gần đây, thông tin hợp đồng mua bán liên quan, sở hạ tầng,…) Chi nhánh trực tiếp vấn chủ doanh nghiệp để kiểm tra lực quản lý, trình độ điều hành người đứng đầu dự án 40 Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an - Thông tin từ phía đối tác doanh nghiệp: chi nhánh có thơng tin doanh nghiệp qua bạn hàng, khách hàng doanh nghiệp này, qua quan thuế, cơng ty kiểm tốn có quan hệ với doanh nghiệp…Các nguồn thông tin đa dạng phản ánh đầy đủ, trung thực doanh nghiệp dự án mà doanh nghiệp vay vốn - Thơng tin có ngân hàng doanh nghiệp: Ngân hàng xem xét thơng tin doanh nghiệp thơng qua lần doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với ngân hàng, qua đánh giá khả năng, uy tín khách hàng lĩnh vực tài Để dễ dàng tra cứu thơng tin khách hàng, ngân hàng cần có hệ thống lưu trữ thơng tin có hiệu quả, đảm bảo tính xác, đầy đủ thơng tin Các phận chi nhánh cần có liên kết định thông tin để cung cấp cho tất phận thông tin đầy đủ - Thông tin từ tổ chức khác: Ngân hàng cần có hợp tác trao đổi thơng tin với ngân hàng hay tổ chức tín dụng khác, quan cấp (như NHNN) để có thơng tin cần thiết Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) nơi cung cấp thông tin đầy đủ mức tín nhiệm khách hàng với tổ chức tín dụng khác thị trường Bên cạnh nguồn thông tin từ CIC, chi nhánh cần chủ động hợp tác, tìm kiếm thơng tin từ quan khác như: Vụ chiến lược khách hàng, Vụ tín dụng, Vụ quản lý ngoại hối,…và trọng tới thông tin từ chi nhánh khác hệ thống ngân hàng Sacombank toàn hệ thống ngân hàng thương mại nói chung Việc thu thập thơng tin có liên quan đến doanh nghiệp địa bàn quan trọng kế hoạch mở rộng hoạt động cho vay với doanh nghiệp chi nhánh Nó khơng giúp chi nhánh định hình thị trường doanh nghiệp mà chi nhánh hạn chế rủi ro tín dụng từ bước trình cấp tín dụng 3.2.7 Đa dạng hóa hình thức cho vay Đây giải pháp có tính khả thi cao, ngân hàng địa bàn có hình thức cho vay giống nên sức cạnh tranh lớn Nếu hoạt động cho vay Sacombank Kon Tum có hình thức cho vay đa dạng so với ngân hàng khác khơng thể thu hút khách hàng đến với Hiện nay, Sacombank Kon Tum chủ yếu áp dụng hình thức cho vay lần, cho vay theo dự án đầu tư, cho vay hạn mức tín dụng, cho vay thơng qua nghiệp vụ phát hành sử dụng thẻ tín dụng Trong thời gian tới Sacombank Kon Tum nên áp dụng thêm hình thức cho vay như: - Cho vay theo hạn mức thấu chi: Theo hình thức Sacombank Kon Tum thỏa thuận với khách hàng Sacombank Kon Tum cho phép khách hàng chi vượt số dư tiền gửi tốn đến giới hạn định khoảng thời gian định Đây hình thức cho vay phù hợp với hoạt động kinh doanh khách hàng doanh nghiệp, theo hình thức thủ tục đơn giản, linh hoạt Hình thức khắc phục tình trạng khách hàng kêu ca thủ tục rườm rà, thời gian Các doanh nghiệp thuận tiện sử dụng hình thức này, họ cần vốn cho sản 41 Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an xuất kinh doanh có mà khơng phải thời gian làm thủ tục để vay vốn theo hình thức mà Sacombank Kon Tum áp dụng Sacombank Kon Tum áp dụng hình thức cho khách hàng khách hàng truyền thống, khách hàng có tình hình tài ổn định, khách hàng có uy tín 3.2.8 Mở rộng điều kiện tài sản đảm bảo Trong số doanh nghiệp DNVVN chiếm tỷ trọng lớn, có nhiều sách, biện pháp phát triển, mở rộng cho vay DNVVN, song số lượng doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng ít, phần lớn doanh nghiệp vừa nhỏ đáp ứng hết điều kiện ngân hàng chủ yếu điều kiện tài sản đảm bảo Do muốn mở rộng cho vay Sacombank Kon Tum cần mạnh dạn áp dụng hình thức bảo đảm khách Ngồi hình thức đảm bảo bất động sản hay đảm bảo hàng hóa kho Sacombank Kon Tum áp dụng thêm số hình thức đảm bảo như: - Đảm bảo khoản phải thu: Các khoản nợ người thứ ba khách hàng vay vốn coi tài sản bảo đảm cho khoản vay ngắn hạn Việc bảo đảm khoản phải thu thực theo hai cách: + Bảo đảm không thông báo: Các khoản phải thu dùng làm bảo đảm có thỏa thuận ngân hàng khách hàng vay vốn (chủ nợ khoản phải thu) mà không thông báo cho nợ biết cầm cố Theo cách này, khách hàng vay vốn cam kết chuyển giao cho ngân hàng nợ toán + Bảo đảm có thơng báo: Theo cách này, việc cầm cố khoản phải thu phải thông báo cho nợ biết người phải toán trực tiếp cho ngân hàng thay tốn cho chủ nợ (người vay vốn) Bảo đảm khoản phải thu khơng phải hình thức đảm bảo có độ an tồn cao, thực cho vay theo hình thức ngân hàng phải nghiên cứu đánh giá dựa tiêu chuẩn sau: + Tính liêm khiết khách hàng vay vốn + Bản chất đặc tính khoản phải thu + Xác định mức độ rủi ro khoản phải thu để định tỷ trọng cho vay Nếu rủi ro thấp tỷ trọng cho vay cao ngược lại - Bảo đảm hợp đồng nhận thầu: Các công ty xây dựng cơng ty thiết bị vật tư có hợp đồng xây dựng hợp đồng cung cấp, thiếu vốn để thực hợp đồng nhượng lại hợp đồng cho ngân hàng để tài trợ vốn ngắn hạn - Bảo đảm hình thức bảo lãnh - Bảo đảm hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ ngày phổ biến an toàn làm tài sản chấp giá trị hợp đồng xác định rõ, ngân hàng cần vào giá trị hoàn lại hợp đồng mà không cần định giá lại nhận làm tài sản chấp Mặt khác không loại tài sản khác, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có giá trị tăng theo thời gian đảm bảo chi trả công ty 42 Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an bảo hiểm nhân thọ thủ tục thu hồi nợ cần thiết trở nên đơn giản, giảm chi phí thời gian cho ngân hàng Trong điều kiện kinh tế đà phát triển, ngân hàng xuất ngày nhiều, làm cho cạnh tranh lĩnh vực tài ngân hàng ngày gay gắt Vì chi nhánh cần phải có sách biện pháp hợp lý để phát huy mạnh, thu hút khách hàng đến với mình, khơng yếu tố TSTC 3.2.9 Áp dụng lãi suất linh hoạt cho đối tượng khách hàng - Sacombank Kon Tum nói riêng NHTM nói chung chưa xây dựng mức lãi suất riêng cho loại hình doanh nghiệp lãi suất nhân tố quan trọng để thu hút khách hàng Trong điều kiện cạnh tranh nay, việc xác định mức lãi suất hợp lý cho đối tượng khách hàng giúp ngân hàng tăng khả cạnh tranh lôi lượng khách hàng đông đảo đến giao dịch ngân hàng - Nên áp dụng lãi suất linh hoạt nhóm khách hàng khách hàng truyền thống, khách hàng có uy tín, khách hàng có sử dụng nhiều dịch vụ với ngân hàng…Những nhóm khách hàng chi nhánh nên áp dụng mức lãi suất ưu đãi so với doanh nghiệp khác Có vậy, chi nhánh giữ khách hàng cũ thu hút thêm nhiều khách hàng 3.2.10 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định trước cho vay Trước định cho vay, công tác thẩm định khách hàng có vai trị vơ quan trọng ảnh hưởng lớn đến chất lượng cho vay ngân hàng Do tính chất rủi ro cho vay khách hàng doanh nghiệp, quy trình thẩm định cần tiến hành cách khoa học khách quan vừa để đảm bảo an toàn cho ngân hàng vừa đáp ứng nhu cầu khách hàng cách nhanh chóng thuận tiện Cơng tác thẩm định doanh nghiệp có chất lượng phải phản ánh xác, trung thực, kịp thời thơng tin doanh nghiệp liên quan đến việc định cho vay Để nâng cao chất lượng công tác thẩm định cần thực số biện pháp sau: Đầu tiên, ngân hàng cần thiết lập mạng thông tin nội chặt chẽ, chế truyền tin thông suốt phận có liên quan tồn đơn vị phận kế toán, phận khách hàng doanh nghiệp, phận thẩm định tài sản đảm bảo để có nhìn bao quát mặt với khách hàng: - Về mặt pháp luật: CBTD cần phải biết khách hàng doanh nghiệp có đủ lực pháp lý để ký kết hợp đồng hay khơng? - Về tình hình kinh doanh: Cần phải biết doanh nghiệp kinh doanh mặt hàng gì? Doanh nghiệp hoạt động thị trường lâu? Hoạt động kinh doanh doanh nghiệp có ổn định khơng? Thị phần thị trường? Doanh nghiệp dự định kế hoạch kinh doanh gì? - Về tình hình tài doanh nghiệp: Trước hết phải có báo cáo tài (bao gồm bảng cân đối kế toán, báo cáo kết hoạt động kinh doanh, bảng lưu chuyển tiền tệ, thuyết minh) từ đánh giá tình hình tài doanh nghiệp 43 Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an thơng qua tiêu tài tiêu phản ánh khả toán, lợi nhuận, ROA, ROE,… - Về phương án sử dụng vốn vay trả nợ vay: CBTD phải biết doanh nghiệp sử dụng vốn vay vào mục đích gì? Phương án trả nợ từ nguồn nào, có hợp lý khơng? - Về tài sản đảm bảo: Phải biết giá trị có đủ đảm bảo cho khoản vay khơng? Ai có quyền sở hữu tài sản đó? Sau nắm thông tin rồi, ngân hàng phải đa dạng hóa thơng tin thu thập từ nhiều nguồn khác để đánh giá nhận xét khách quan thực trạng tình hình doanh nghiệp Ngồi ra, công tác thẩm định gồm nhiều bước thực thiếu phối hợp nhịp nhàng, đồng bước cơng tác thẩm định không đạt kết mong muốn Thực tổ chức bước khoa học sở phân cơng trách nhiệm cụ thể cho cán tín dụng, kiểm tra giám sát chặt chẽ theo tiêu chuẩn, ngân hàng có chất lượng thẩm định đáng tin cậy, giảm thiểu rủi ro cho vay đồng thời nâng cao hiệu cho vay khách hàng doanh nghiệp 3.2.11 Tăng cường kiểm tra giám sát khoản vay Để kiểm sốt rủi ro vay chi nhánh, rút giải pháp sau: - Thăm hỏi khách hàng thường xuyên: Thông qua thăm hỏi đánh giá tính cách, lực kinh doanh thực tế, kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay lực trả nợ khách hàng - Phân tích nguồn trả nợ: Nguồn trả nợ vay khác tùy thuộc vào đối tượng sử dụng vốn Đối với khoản vay trung dài hạn mức sinh lời dự án nguồn trả nợ Đối với khoản vay ngắn hạn, cần phân tích chu kỳ kinh doanh, hàng tồn kho, khoản phải thu chuyển hóa thành tiền để trả nợ vay ngân hàng Phân tích nguồn trả nợ khách hàng nhằm đánh giá tính thực tiễn lực trả nợ, phịng ngừa tình trạng sử dụng dịch vụ đáo hạn nợ bên để trả nợ tình hình tài có vấn đề - Tăng cường kiểm tra vay: Nên kiểm tra định kỳ khoản vay, định kỳ tháng, tháng…tùy thuộc vào khoản dư nợ, kiểm tra bất thường khoản dư nợ quy mô nhỏ, kiểm tra thường xuyên khoản vay lớn Đánh giá thường xuyên tình trạng tài sản chấp Đánh giá thay đổi tình hình tài người vay Kiểm soát trước, sau cho vay yêu cầu cần thiết ngân hàng nhằm phát sớm khoản vay có vấn đề để có biện pháp khắc phục kịp thời tránh rủi ro trình cho vay 3.2.12 Các giải pháp bổ trợ  Tăng cường công tác huy động vốn Trong điều kiện hội nhập mở cửa kinh tế nay, nhu cầu vốn cho nghiệp cơng nghiệp hóa đại hóa đất nước cấp thiết, đặc biệt nguồn vốn trung dài hạn, tăng cường huy động vốn kinh tế có ý nghĩa to lớn Đối với chi nhánh mục tiêu tăng trưởng huy động vốn ngân hàng đặt 44 Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an nhiệm vụ quan trọng nhằm mở rộng hoạt động cho vay Riêng khách hàng doanh nghiệp, nhu cầu vốn cho việc đổi trang thiết bị mở rộng sản xuất kinh doanh ngày tăng, đòi hỏi chi nhánh phải tăng cường huy động vốn đáp ứng đủ nhu cầu vốn cho doanh nghiệp Để thực mục tiêu tăng trưởng huy động vốn nhằm đảm bảo nguồn vốn cho hoạt động cho vay chi nhánh cần thực biện pháp sau: - Thường xuyên bám sát thị trường, tăng cường mở rộng khai thác khách hàng có nguồn tiền nhàn rỗi lớn - Đa dạng hóa hình thức huy động với mức lãi suất khác nhau, thường xuyên đưa hình thức khuyến hấp dẫn, từ thu hút nhiều đối tượng khách hàng khác - Có sách lãi suất phù hợp, có khả cạnh tranh cao - Tăng cường làm tốt cơng tác chăm sóc khách hàng, đặc biệt giữ gìn phát triển quan hệ gắn bó với khách hàng lớn, khách hàng truyền thống chi nhánh Luôn thực phương châm “Khách hàng thượng đế”, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng đến giao dịch ngân hàng - Làm tốt công tác quảng bá, khuếch trương hình ảnh chi nhánh - Tập trung nâng cao nghiệp vụ, tác phong phục vụ cán giao dịch giao dịch viên người thể mặt ngân hàng Một giao dịch viên có trình độ, nhanh nhẹn, có thái độ tốt với khách hàng tạo hình ảnh tốt ngân hàng lòng khách hàng - Khen thưởng thỏa đáng cá nhân, tập thể có thành tích tốt cơng tác huy động vốn - Phát triển mạnh mẽ dịch vụ cung sản phẩm thẻ thẻ ATM, thẻ VISA – MASTER, mở rộng điểm chấp nhận thẻ  Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực - Trước hết cần tăng cường đội ngũ cán cho phận tín dụng Tăng cường số lượng cán giúp cho khối lượng công việc cán giảm xuống, mà điều giúp họ có nhiều thời gian để nâng cao trình độ chất lượng cơng việc Mặt khác cán tín dụng có thêm thời gian để tăng cường kiểm tra, giám sát khách hàng tiếp thị doanh nghiệp Tuy nhiên, việc tăng cường cán cần phải lưu ý đến việc bố trí cán cách hợp lý khoa học, người, việc lực - Thường xuyên tổ chức lớp huấn luyện để nâng cao trình độ nghiệp vụ cán Để đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng khách hàng địi hỏi nguồn nhân lực ngân hàng phải có chất lượng cao, phục nghiệp vụ, khéo léo ứng xử Nhất hoạt động tín dụng, trình độ cán định đến chất lượng tín dụng, xem yếu tố sống cịn ngân hàng hoạt động tín dụng chiếm tỷ trọng lớn tổng thu nhập ngân hàng 45 Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an - Xây dựng chế độ khen thưởng công thích đáng cán tín dụng vượt mức kế hoạch công tác cho vay, quản lý an tồn khoản tín dụng, mở rộng nhiều khách hàng mới, không phát sinh nợ hạn Mặt khác cần quy định cụ thể trách nhiệm cá nhân cán tín dụng hoạt động cho vay, nâng cao tinh thần dám nghĩ dám làm, dám chịu trách nhiệm Sản phẩm ngân hàng thương mại gần giống nhau, để tạo khác biệt hình ảnh ngân hàng ngân hàng khác cần phải có nguồn nhân lực tốt để tạo niềm tin cho khách hàng Có nguồn nhân lực tốt định đến thành công ngân hàng lớn 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ - Chính phủ cần tiếp tục tạo mơi trường pháp lí đầy đủ cho doanh nghiệp hoạt động Chính phủ ban ngành cần tiếp tục hoàn thiện hệ thống pháp luật để khuyến khích doanh nghiệp hoạt động theo khn khổ định, từ có ý thức, trách nhiệm tuân thủ theo quy chế hoạt động nhà nước Hiện hệ thống văn pháp luật luật doanh nghiệp, luật kinh doanh, luật cạnh tranh văn liên quan nghị định, nghị quyết,… chưa đồng hoàn chỉnh - Nhà nước cần có quy định chặt chẽ, cụ thể chế độ kế tốn tài chính, kiểm tốn báo cáo tài doanh nghiệp Phải yêu cầu doanh nghiệp thực đứng đắn, xác minh bạch, hạch tốn chuẩn mực kế tốn tài hướng dẫn - Nhà nước có nhiều sách thị trường tăng khả cạnh tranh cho doanh nghiệp Nhà nước cần có biện pháp đạo, nhằm phát triển đồng doanh nghiệp vừa nhỏ doanh nghiệp lớn Có sách hỗ trợ thơng tin, tư vấn cho doanh nghiệp, trợ giúp DNVVN, tiếp thu trình độ quản lí, xây dựng chiến lược sản xuất kinh doanh, mở rộng thị trường nước 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước - NHNN có sách tín dụng hợp lí, khuyến khích phát triển doanh nghiệp Có đạo tới ngân hàng thương mại hỗ trợ doanh nghiệp q trình vay vốn - NHNN cần hồn thiện mơi trường pháp lí, ban hành quy định hợp lí lãi suất, dự trữ bắt buộc, trần lãi suất, biên độ giao động tỉ giá giúp ngân hàng thương mại hoạt động ổn định - NHNN tiếp tục hoàn thiện hệ thống quy phạm pháp luật điều chỉnh vĩ mô hệ thống ngân hàng hoạt động có hiệu an tồn sinh lời - Thúc đẩy thị trường hàng hóa thị trường tiền tệ phát triển - NHNN tư vấn tốt cho phủ việc ban hành chế độ, sách phát triển kinh tế đồng thời thực chủ trương, định hướng phát triển kinh tế xã hội đảng nhà nước 46 Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an - NHNN cần nhanh chóng chỉnh sửa hoàn thiện văn pháp luật quy chế cho vay, bảo lãnh, tài sản bảo đảm,… tạo mơi trường pháp lí lành mạnh cho ngân hàng thương mại Các văn cần sửa đổi theo hướng tăng tính chủ động cho ngân hàng thương mại - Nâng cao chất lượng thơng tin tín dụng CIC NHNN, cung cấp thơng tin nhanh chóng, xác cho tổ chức tín dụng tổ chức kính tế khác : + Xây dựng CIC trung tâm liệu quốc gia hàng đầu sở cơng nghệ khoa học tiên tiến + Có phối hợp chặt chẽ CIC với quan thuế, thống kê, tài chính, kế hoạch đầu tư… để sàng lọc thông tin - Nâng cao hiệu công tác tra, giám sát ngân hàng nhà nước với tổ chức tín dụng nhằm phát hiện, xử lí sai phạm tổ chức tín dụng thực quy định ngân hàng nhà nước tỉ lệ an toàn vốn tối thiểu, tỷ lệ cho vay bảo lãnh khách so với vốn tự có ngân hàng nhằm đảm bảo ngân hàng thực kinh doanh pháp luật, tránh rủi ro xảy với hệ thống ngân hàng thương mại 3.3.3 Kiến nghị với NH Sacombank - Ngân hàng Sacombank cần thực quy định, đạo nhà nước NHNN Việt Nam hướng dẫn cho chi nhánh - Ngân hàng Sacombank cần nghiên cứu sản phẩm mới, phát triển sản phẩm đạo chi nhánh thực triển khai sản phẩm cách có hiệu - Ngân hàng Sacombank cần ban hành, hoàn thiện đồng văn hoạt động kinh doanh, tỷ lệ cho vay an toàn tối thiểu, quy định tài sản bảo đảm, hình thức cho vay riêng hệ thống bảo đảm theo đạo NHNN nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho chi nhánh nâng cao chất lượng tín dụng đảm bảo hoạt động an toang hiệu - Cập nhật thông tin từ NHNN thông tin cần thiết khác : thông tin doanh nghiệp, thông tin ngân hàng khác để giúp chi nhánh đánh giá mức độ tín nhiệm lực tài khách hàng - Tăng cường phát triển chiến lược marketing áp dụng toàn hệ thống - Thường xuyên tổ chức, phối hợp tổ chức hội thảo với doanh nghiệp nhằm tìm hiểu nhu cầu, ưu khó khăn doanh nghiệp để trao đổi, khắc phục khó khăn quan hệ tín dụng doanh nghiệp với ngân hàng - Ngân hàng Sacombank cần có biện pháp tra, giám sát, trợ giúp chi nhánh cần thiết Yêu cầu chi nhánh phải thường xuyên báo cáo kết hoạt động kinh doanh chi nhánh báo cáo tài khác - Thường xuyên mở lớp tập huấn nghiệp vụ bản, chuyên sâu, lớp đào tạo văn hóa doanh nghiệp cho cán nhân viên, khơng ngừng nâng cao trình độ chun mơn, nghiệp vụ, kỹ ứng xử để xây dựng hình ảnh tốt đẹp ngân hàng Sacombank mắt khách hàng 47 Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an - Xây dựng hoàn thiện quy trình, quy chế cấp tín dụng phù hợp với nhu cầu loại đối tượng khách hàng, thu hút nhiều khách hàng, tăng tính cạnh tranh với NHTM khác - Không ngừng nâng cao, phát triển nguồn nhân lực, đặc biệt nguồn nhân lực trẻ để xây dựng thương hiệu Sacombank ngày vững mạnh Phát huy tinh thần học hỏi, khuyến khích sáng tạo nhân viên đặc biệt nhân viên trẻ; Xây dựng chế độ khen thưởng cá nhân hợp lý 3.3.4 Kiến nghị với doanh nghiệp Vay vốn để hoạt động sản xuất kinh doanh sản xuất mục tiêu đa số doanh nghiệp Để thân doanh nghiệp thuận lợi đường tiếp cận nguồn vốn ngân hàng doanh nghiệp cần thực biện pháp sau: - Tự thân doanh nghiệp phải ý thức vai trị trách nhiệm mình, ln tiếp thu kiến thức hồn thiện thiếu sót q trình quản lí, điều hành, tổ chức sản xuất, cung ứng hàng hoá, dịch vụ… - Phải nâng cao lực quản trị: Vai trò đạo nhà quản lý có tính chất định đến đường lối, sách hoạt động doanh nghiệp Để đạt điều này, Giám đốc doanh nghiệp phải thường xuyên học hỏi, trang bị kiến thức, kĩ quản trị, kĩ giải vấn đề đưa định nhanh chóng, chớp thời kinh doanh lúc - Thực báo cáo tài minh bạch, theo chế độ kế toán, kiểm toán hành Các doanh nghiệp phải đầu tư khâu tuyển dụng cán kế tốn có lực, trung thực, có trình độ chuyên môn tốt - Khắc phục yếu kém, nâng cao trình độ hiểu biết pháp luật Các doanh nghiệp phải thường xuyên cập nhật thông tin thay đổi quy chế, văn luật nhà nước quy định Các doanh nghiệp phải tìm hiểu cách chi tiết văn pháp luật hành, luật quy định không tronh lĩnh vực ngành nghề kinh doanh doanh ghiệp mà phải am hiểu loại luật khác như: luật ngân hàng, luật phá sản, luật bán phá giá,…của kinh tế - Các doanh nghiệp phải thực tốt khâu lập dự án vay vốn sản xuất kinh doanh ngân hàng Đây yếu tố phụ thuộc vào lực nguồn nhân lực doanh nghiệp, trình độ cán lập dự án phải đáp ứng yêu cầu ngân hàng, phải có trình độ kế tốn, tài chính, lập dự án đầu tư, hiểu biết pháp luật, hiểu biết thị trường - Các doanh nghiệp nên tham gia nhiều hội thảo kinh tế để có hội học kinh nghiệm doanh nghiệp khác tăng cường mối quan hệ phận DNVVN với doanh nghiệp lớn với ngân hàng, đồng thời cập nhật thơng tin, tình hình kinh tế xã hội, định hướng phát triển nhà nước, ngành nghề kinh tế… 48 Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an KẾT LUẬN Để mở rộng cho vay doanh nghiệp để vốn tín dụng ngân hàng thực đem lại hiệu cho doanh nghiệp phát triển hoạt động họ tốt cần phải có giải pháp đồng từ nhiều phía liên quan như: Ngân hàng, doanh nghiệp, quan nhà nước,… Trên sở phân tích tình hình thực tế ngân hàng Sacombank Kon Tum, luận văn tốt nghiệp em có đánh giá thực trạng hoạt động cho vay doanh nghiệp ngân hàng mạnh dạn đưa số giải pháp, kiến nghị quan nhà nước, ngân hàng Sacombank doanh nghiệp nhằm tạo thống nhất, phối hợp đồng bên liên quan nhằm giải khó khăn, tháo gỡ rào cản nhằm nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp Với tầm nhìn hiểu biết cịn có hạn, thêm vào biến đổi khơng ngừng môi trường kinh doanh đa dạng, phong phú hoạt động ngân hàng thương mại nên vấn đề đưa viết gặp nhiều thiếu sót Chính vậy, em hi vọng nhận đóng góp ý kiến quý Ngân hàng thầy cô giáo khoa Tài Ngân hàng mà đặc biệt giáo viên trực tiếp hướng dẫn làm luận văn Tuy nhiên, em hy vọng ý kiến, giải pháp đưa quan tâm, trở thành đóng góp nho nhỏ tổng thể giải pháp để đẩy mạnh hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng Sacombank chi nhánh Kon Tum Em xin chân thành cám ơn! 49 Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Võ Thị Thúy Anh, 2011 Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại toán quốc tế NXB Đà Nẵng Nguyễn Ngọc Anh, 2010 Phân tích tín dụng & cho vay NXB Đà Nẵng Phan Thị Thu Hà, 2006 Quản trị ngân hàng thương mại NXB GTVT Nguyễn Minh Kiều, 2012 Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại NXB LĐ-XH Nguyễn Minh Kiều, 2009 Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng NXB Thống Kê Nguyễn Năng Phúc, 2011 Giáo trình phân tích báo cáo tài NXB Đh Kinh tế quốc dân Luật doanh nghiệp 2005 Các Website:  http://sacombank.com.vn  http://tailieu.vn/  http://vietstock.vn i Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN Kon Tum, ngày….tháng….năm 2015 Chữ ký giáo viên hướng dẫn Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn