Bidv gia lai 2303 l1x2pkdhqcthct 101601

Giải pháp tăng cường huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Gia Lai LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Vốn yếu tố đầu vào trình hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Chúng ta cần khẳng định thực mục tiêu kinh tế xã hội nói chung Nhà nước, mục tiêu kinh doanh doanh nghiệp nói riêng khơng có vốn Đối với NHTM với tư cách doanh nghiệp, chế tài trung gian hoạt động lĩnh vực tiền tệ vốn lại có vai trị quan trọng NHTM đơn vị chủ yếu cung cấp vốn Nhưng để cung cấp đủ vốn đáp ứng nhu cầu thị trường, ngân hàng phải huy động vốn từ nguồn khác xã hội Bằng lượng vốn huy động xã hội thông qua hoạt động huy động vốn, NHTMCP Đầu tư Phát triển cung cấp lượng vốn lớn cho hoạt động kinh tế, đáp ứng nhu cầu vốn cách nhanh chóng, kịp thời cho trình tái sản xuất Do thời gian tới, để phát huy vai trò đồng thời đáp ứng cho phát triển chung kinh tế cho thân hệ thống ngân hàng việc huy động vốn cho kinh doanh tương lai chắn đặt lên hàng đầu hệ thống NHTMCP Đầu tư Phát triển (BIDV) BIDV Gia Lai đơn vị thành viên trực thuộc BIDV trọng đến tiêu huy động Trên địa bàn tỉnh Gia Lai có 25 chi nhánh NHTM 107 phòng giao dịch khiến thị trường ngày bị thu hẹp điều kiện cạnh tranh trở nên gây gắt, thị phần có dấu hiệu giảm sút Xuất phát từ thực tế trên, kết hợp với trình thực tập NHTMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Gia Lai nên em chọn đề tài “Giải pháp tăng cường huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Gia Lai” làm đề tài khóa luận Mục đích nghiên cứu - Hệ thống hóa lí thuyết huy động vốn Ngân hàng thương mại - Phân tích thực trạng cơng tác huy động vốn qua hình thức nhận tiền gửi NHTMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Gia Lai để tìm nguyên nhân, hạn chế tồn từ đề xuất số giải pháp nhằm tăng cường kết huy động vốn hình thức tiền gửi Chi nhánh Đối tượng phạm vi nghiên cứu Do hoạt động vốn chi nhánh chịu giới hạn định thực tiễn huy động vốn BIDV Gia Lai chủ yếu hình thức nhận tiền gửi nên đề tài giới hạn nghiên cứu nội dung huy động tiền gửi Tình hình huy động vốn tiền gửi NHTMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Gia Lai giai đoạn 2011- 2013 Phương pháp nghiên cứu Bài khóa luận áp dụng phương pháp luận vật biện chứng, vật lịch sử làm sở kết hợp với phương pháp phân tích tổng hợp, thống kê, so sánh … kết hợp với tìm hiểu thơng qua thực tế NHTMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Gia Lai Kết cấu đề tài Giải pháp tăng cường huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Gia Lai Khóa luận tốt nghiệp phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo kết cấu thành chương: Chương 1: Lý luận chung hoạt động huy động vốn NHTM Chương 2: Thực trạng huy động vốn tiền gửi Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Gia Lai Chương 3: Giải pháp tăng cường huy động vốn tiền gửi Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Gia Lai Em xin chân thành cảm ơn cô giáo– Th.S Đặng Thị Thơi, bác, cô chú, anh chị công tác Ngân hàng NHTM Đầu tư Phát triển Việt NamChi nhánh Gia Lai tận tình hướng dẫn em trình thực tập hồn thành khóa luận tốt nghiệp này! Do chưa có kinh nghiệm thực tế nên viết em nhiều thiếu sót mong góp ý thầy cô, bác, cô chú, anh chị Ngân hàng để viết em hoàn chỉnh Em xin chân thành cảm ơn! Bình Định, ngày tháng năm 2014 Sinh viên thực Nguyễn Thị Hai Giải pháp tăng cường huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Gia Lai CHƯƠNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát huy động vốn NHTM 1.1.1 Khái niệm huy động vốn Xuất lâu đời không ngừng phát triển thay đổi với phát triển ngân hàng thương mại, nội hàm khái niệm hoạt động huy động vốn có thay đổi đáng kể, quy mô hình thức thể Hơn nữa, gần khơng tìm định nghĩa hồn thiện hoạt động khơng có thống hồn toàn quan điểm Đặc biệt, khác biệt cách hiểu đề cập vấn đề khía cạnh khác Như vậy, tạm thời đưa khái niệm sau ‘‘Huy động vốn hoạt động thu hút nguồn tiền nhàn rỗi cá nhân, tổ chức kinh tế, xã hội dạng tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi toán, phát hành chứng tiền gửi, trái phiếu giấy tờ có giá khác,… tạo nên nguồn tài ngân hàng sử dụng để kinh doanh sinh lời trả lại phần lợi nhuận cho người gửi thông qua công cụ lãi suất’’ 1.1.2 Phân loại huy động vốn 1.1.2.1 Phân loại huy động vốn theo thời gian huy động Dựa vào thời gian tiền gửi mà ngân hàng thường chia thành loại tiền gửi sau: a Tiền gửi khơng kì hạn + Tiền gửi toán + Tiền gửi tiết kiệm khơng kì hạn b Tiền gửi có kì hạn: (Trả lãi trước, trả lãi sau, trả lãi định kì) Các loại kì hạn thường sau: + Tiền gửi kì hạn tháng + Tiền gửi kì hạn tháng + Tiền gửi kì hạn tháng + Tiền gửi kì hạn tháng + Tiền gửi kì hạn 12 tháng + Tiền gửi kì hạn 24 tháng + Tiền gửi kì hạn 36 tháng + Kỳ phiếu 3, ,9 tháng + Chứng tiền gửi + Trái phiếu 5, 10 năm Mục đích việc phân loại tiền gửi theo kì hạn phản ánh độ khoản loại tiền nhằm giúp ngân hàng quản lí tốt đáp ứng nhu cầu vay hiệu Phân loại tiền gửi giúp ngân hàng tiếp cận tốt nhu cầu gửi tiền khách hàng, thu hút nhiều người có tiền nhàn rỗi đến ngân hàng gửi tiền 1.1.2.2 Phân loại vốn huy động theo đối tượng huy động Việc phân loại tiền gửi theo đối tượng khách hàng nhằm giúp cho ngân hàng phục vụ khách hàng tốt hơn, phân đoạn thị trường, đánh giá tỉ trọng loại Giải pháp tăng cường huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Gia Lai hình khách hàng cấu tiền gửi ngân hàng, qua đề sách loại hình khách hàng Tùy theo ngân hàng lại có cách phân loại khác thường ngân hàng phân loại theo tiền gửi theo đối tượng khách hàng sau: + Tiền gửi TCKT + Tiền gửi TCTD + Tiền gửi cá nhân + Tiền gửi kho bạc + Tiền gửi đối tượng khác 1.1.2.3 Phân loại vốn huy động theo loại tiền NHTM huy động vốn đồng nội tệ ngoại tệ Trong đồng nội tệ chủ yếu (VNĐ), đồng ngoại tệ chủ yếu đồng ngoại tệ mạnh USD, EUR, SGD,… Hình thức huy động có nhiều loại khơng kì hạn, có kì hạn, tiền gửi cá nhân, TCKT, TCTD khác… 1.1.3 Tầm quan trọng nghiệp vụ huy động vốn 1.1.3.1 Đối với kinh tế Ngân hàng trung gian tài thơng qua hoạt động mình, ngân hàng góp phần nâng cao hiệu sử dụng nguồn vốn Bằng phương thức huy động nguồn vốn nhỏ lẻ tạm thời nhàn rỗi tầng lớp dân cư để đáp ứng yêu cầu sử dụng vốn chủ thể có dự án kế hoạch sử dụng vốn hiệu Sự kết hợp nghiệp vụ huy động vốn, sử dụng vốn với dịch vụ trung gian, ngân hàng tập hợp phân bổ nguồn lực kinh tế cách hiệu quả, đồng thời giảm thiểu chi phí vốn cho kinh tế Bởi đời ngân hàng giảm thiểu chi phí cách đáng kể, ta tưởng tượng khơng có NHTM nói riêng trung gian tài nói chung người cho vay phải tìm gặp người vay có nhu cầu vay vốn phù hợp với vốn liếng mình, sau phải thẩm định dự án người vay Không thông qua kỹ hoạt động ngân hàng hạn chế vấn đề thị trường thông tin không cân xứng, lựa chọn đối nghịch rủi ro đạo đức Mặt khác, thông qua hoạt động huy động vốn NHTM góp phần hình thành nên tỷ suất lợi nhuận tối thiểu doanh nghiệp Nó buộc doanh nghiệp phải hoạt động với tỷ suất lợi nhuận lớn so với lãi suất huy động ngân hàng; sở tham chiếu để cá nhân, tổ chức lựa chọn nên tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh hay gửi tiền vào ngân hàng Sự phát triển ngân hàng quy mơ, uy tín, cơng nghệ, mạng lưới chi nhánh… coi gương phản ánh phát triển kinh tế nước Một kinh tế phát triển ngành dịch vụ phát triển lĩnh vực dịch vụ đầu dịch vụ ngân hàng Huy động vốn hoạt động thu hút khách hàng đến với ngân hàng, tạo điều kiện cho khách hàng tiếp xúc, sử dụng dịch vụ tiện ích ngân hàng Điều làm tăng nguồn vốn huy động ngân hàng mà cịn góp phần hình thành nên thói quen, phong cách giao dịch, sử dụng phương tiện giao dịch, toán đại, nhanh chóng, tiện lợi thơng qua dịch vụ, nghiệp vụ ngân hàng đại Giải pháp tăng cường huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Gia Lai 1.1.3.2 Đối với NHTM Hoạt động huy động vốn sở để ngân hàng thực hoạt động kinh doanh Nguồn vốn NHTM bao gồm vốn chủ sở hữu vốn huy động Ngân hàng trung gian tài vay để thực kinh doanh thu lợi nhuận Nguồn vốn huy động nguồn vốn chủ yếu quan trọng giúp ngân hàng thực hoạt động kinh doanh Quy mô, cấu vốn huy động trực tiếp định đến quy mơ cấu tín dụng NHTM Các ngân hàng cho vay dài hạn với quy mô lớn vốn huy động nhỏ thời hạn ngắn Thông qua hoạt động huy động vốn thể uy tín, quy mơ, sức cạnh tranh NHTM thị trường Bởi vốn huy động tổng nguồn vốn tiêu đánh giá khả cạnh tranh ngân hàng Một ngân hàng có nguồn vốn ngày gia tăng (đặc biệt vốn dài hạn) khẳng định uy tín sức cạnh tranh Khách hàng có tin tưởng gửi tiền vào ngân hàng nguồn vốn gia tăng thể ngân hàng có vị thị trường Và điều tạo điều kiện tốt cho ngân hàng lĩnh vực khác nghiệp vụ cho vay, phát triển sản phẩm mới,… Huy động vốn giúp tăng cường mở rộng mối quan hệ ngân hàng với ngân hàng với tổ chức tài khác kinh tế Sự liên kết, điều hòa vay mượn nguồn vốn lẫn làm gia tăng vòng quay đồng tiền, tăng hiệu sử dụng vốn kinh tế Các ngân hàng dư thừa vốn tạm thời có hội cho ngân hàng thiếu vốn tạm thời vay để lấy lãi Không nhận thức tầm quan trọng nghiệp vụ huy động vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng liên kết, thỏa thuận với mức lãi suất trần, sàn phương thức huy động để tránh xảy chạy đua lãi suất, cạnh tranh gây thiệt hại kinh tế lẫn 1.1.3.3 Đối với khách hàng Nghiệp vụ huy động vốn cung cấp cho khách hàng kênh tiết kiệm đầu tư nhằm làm cho tiền họ sinh lợi, tạo hội cho họ gia tăng tiêu dùng tương lai Nghiệp vụ huy động vốn cung cấp cho khách hàng nơi an toàn để cất trữ tích lũy nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi Mặt khác, nghiệp vụ huy động giúp cho khách hàng có hội tiếp cận với dịch vụ khác ngân hàng dịch vụ toán qua ngân hàng, dịch vụ tín dụng khách hàng cần vốn cho sản xuất, kinh doanh cần tiền cho tiêu dùng Tóm lại, hoạt động huy động vốn sở, tiền đề tạo nguồn vốn cho hoạt động kinh doanh NHTM Nó tác động khơng cho vay, đầu tư nghiệp vụ kinh doanh khác NHTM mà ảnh hưởng sâu sắc đến kinh tế quốc dân Nguồn vốn huy động NHTM gia tăng thể tích lũy tập trung vốn đạt hiệu cao tạo điều kiện để phát triển kinh tế đất nước Nhưng điều hạn chế việc phát triển sở sản xuất, kinh doanh tư nhân Lãi suất gia tăng thúc đẩy nguồn vốn huy động gia tăng hạn chế đầu tư dân cư Như nói huy động vốn phù hợp với mục tiêu kinh doanh ngân hàng đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế thực vấn đề quan trọng không nhà ngân hàng mà nhà hoạch định sách phát triển kinh tế quốc gia Giải pháp tăng cường huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Gia Lai 1.2 Các nghiệp vụ huy động vốn NHTM Huy động vốn nghiệp vụ NHTM nhằm thu hút vốn từ bên phục vụ cho hoạt động kinh doanh Thông qua nghiệp vụ hình thành nên nguồn vốn kinh doanh cho ngân hàng Ngoài lợi nhuận giữ lại, phát hành cổ phiếu Ngân hàng thường huy động nguồn vốn sau: 1.2.1 Huy động vốn qua tài khoản tiền gửi Là nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn có vai trị chủ yếu hoạt động kinh doanh NHTM bao gồm:  Tiền gửi toán Đây khoản tiền khách hàng gửi vào ngân hàng để nhờ ngân hàng giữ toán hộ Ngân hàng mở tài khoản tiền gửi toán cho khách hàng Yêu cầu ngân hàng khách hàng phải có tiền tốn phạm vi số dư Các nhu cầu chi trả hợp pháp khách hàng ngân hàng thực Các khoản thu tiền khách hàng nhập vào tài khoản tiền gửi toán theo yêu cầu Ngân hàng cung cấp nhiều tiện ích gắn với tiền gửi toán thu hộ, chi hộ, phát séc, chuyển tiền, phát hành thẻ,… Nhìn chung, lãi suất khoản tiền thấp (hoặc không) thay vào chủ tài khoản hưởng dịch vụ ngân hàng với mức phí thấp Ngân hàng thu lợi từ phí tốn, rút tiền, phí mở thẻ,…Hơn nữa, ngân hàng sử dụng số dư tiền gửi toán khách hàng cho nhu cầu dự trữ sử dụng phần số dư tiền gửi toán vay (tạo nên doanh thu từ lãi) Để huy động nhiều tiền gửi toán, ngân hàng áp dụng nhiều biện pháp Quan trọng khả tốn nhanh, xác, an toàn rẻ Mạng lưới rộng nước quốc tế, công nghệ đại, kĩ nhân viên đòi hỏi nhằm đáp ứng u cầu tốn khách hàng Đó chi phí lớn mà ngân hàng phải bỏ cung cấp dịch vụ tốn Bên cạnh khả cho vay, cung cấp ngoại tê khách hàng (đặt biệt doanh nghiệp) mở tài khoản toán ngân hàng hướng tới nhu cầu vay mượn, toán quốc tế Với khách hàng cá nhân, dịch vụ toán 24/24h, lúc, nơi, an toàn yêu cầu hàng đầu Ngân hàng bỏ chi phí đầu tư lớn để lắp đặt ATM, thuê địa điểm mở phòng giao dịch, phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử Ngân hàng kết hợp tài khoản tiền gửi toán với tài khoản cho vay (thấu chi- chi trội số dư có tài khoản tiền gửi toán) số khách hàng [1,Tr 38-39]  Tiền gửi có kỳ hạn Nhiều khoản thu tiền doanh nghiệp tổ chức xã hội chi trả sau thời gian định Tiền gửi toán thuận tiện cho hoạt động toán song lãi suất thấp Để đáp ứng nhu cầu người gửi tiền, ngân hàng đưa hình thức tiền gửi có kì hạn Người gửi khơng sử dụng hình thức tốn tiền gửi toán để áp dụng loại tiền gửi Nếu cần chi tiêu, người gửi phải đến ngân hàng để rút tiền Tuy không thuận Giải pháp tăng cường huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Gia Lai lợi cho tiêu dùng hình thức tiền gửi tốn, song tiền gửi có kì hạn hưởng lãi suất cao tùy theo độ dài kì hạn Để mở rộng khoản vốn này, biện pháp lãi suất ngân hàng thực số biện pháp nhằm tạo nên tính lỏng cho loại tiền gửi có kỳ hạn cho phép khách hàng rút trước hạn xổ số trúng thưởng, Song khoản tiền gửi khách hàng rút trước hạn, ngân hàng thường áp dụng lãi suất kỳ hạn ngắn lãi suất tiền gửi không kỳ hạn Khách hàng gửi tiền có kỳ hạn nhìn chung không phát hành séc sử dụng dịch vụ ngân hàng từ tài khoản Ngân hàng toàn quyền sử dụng lượng vốn thời hạn khách hàng gửi tiền nên hiệu sử dụng nguồn vốn cao Tuy nhiên chi phí huy động loại vốn lại đắt lãi suất huy động cao lãi suất tiền gửi không kỳ hạn [1,Tr 39-40]  Tiền gửi tiết kiệm Các tầng lớp dân cư có khoản thu nhập tạm thời chưa sử dụng cho tiêu dùng cá nhân (các khoản tiền tiết kiệm) Các cá nhân tìm hội để bảo toàn gia tăng sinh lời tiền tiết kiệm Các hình thức đầu tư gửi tiết kiệm, mua chứng khốn phủ công ty, mua vàng, bất động sản ngoại tệ mạnh Một số người sử dụng cho vay hội, cho vay người thân… với lãi suất cao gửi vào ngân hàng Trong điều kiện có khả tiếp cận với ngân hàng, họ gửi tiết kiệm nhằm thực mục tiêu an toàn sinh lời khoản tiết kiệm, đặc biệt nhu cầu bảo toàn Ngân hàng mở cho người tiết kiệm nhiều trương mục tiết kiệm (hoặc sổ tiết kiệm) cho kì hạn cho lần gửi khác Nhằm thu hút ngày nhiều tiền tiết kiệm, ngân hàng cố gắng khuyến khích dân cư thay đổi thói quen giữ vàng tiền mặt nhà cách mở rộng mạng lưới huy động, đưa hình thức huy động đa dạng lãi suất cạnh tranh hấp dẫn Sổ tiết kiệm khơng dùng để tốn tiền hàng dịch vụ song cầm cố để vay vốn ngân hàng chấp nhận Ngân hàng thực nhiều biện pháp chăm sóc khách hàng, đặc biệt khách hàng có tiền gửi lớn (khuyến mại, tư vấn đầu tư, kết nối với tài khoản tiền gửi toán,…) Ngân hàng nghiên cứu khả tiết kiệm dân cư vùng, thời kì, ảnh hưởng lạm phát, biến động tỉ giá, kênh đầu tư khác ảnh hưởng tới tiết kiệm đầu tư vào vàng, ngoại tệ, chứng khốn,… để đưa sách huy động tiết kiệm phù hợp [1,Tr 40-41 Ở Việt Nam hình thức gửi tiền tiết kiệm phổ biến là: Tiền gửi tiết kiệm khơng kỳ hạn: Là loại mà khách hàng gửi nhiều lần rút lúc nào, ngân hàng trả lãi theo số dư bình quân hàng tháng nhân với lãi suất, lãi nhập gốc hàng tháng Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: Là loại tiền gửi rút gốc lãi sau thời gian định Tuy nhiên khách hàng có nhu cầu rút trước thời hạn đáp ứng phải chịu lãi suất thấp Nếu đến hạn người gửi khơng có nhu cầu sử dụng ngân hàng tự động nhập lãi vào gốc tiếp tục hưởng lãi kỳ Giải pháp tăng cường huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Gia Lai Tiền gửi tiết kiệm có mục đích: Thường hình thức tiết kiệm trung dài hạn, người tham gia việc ngân hàng trả lãi ngân hàng cấp tín dụng nhằm mục đích bổ sung thêm vốn để mua sắm phương tiện phục vụ nhu cầu tiêu dùng  Tiền gửi ngân hàng khác Nhằm mục đích nhờ tốn hộ số mục đích khác, NHTM gửi tiền ngân hàng khác Tuy nhiên, quy mô nguồn tiền không lớn [1,Tr 42] Đặc điểm chung nguồn tiền gửi phải toán khách hàng yêu cầu tiền gửi có kỳ hạn chưa đến hạn Quy mô tiền gửi lớn so với nguồn khác Thông thường nguồn chiếm 65 -70% tổng nguồn vốn huy động thường xuyên Là đối tượng phải dự trữ bắt buộc, chi phí tiền gửi thường cao lãi trả cho tiền gửi Ở nhiều nước, ngân hàng phải mua bảo hiểm cho tiền gửi Tiền gửi đặc biệt tiền gửi ngắn hạn thường nhạy cảm với biến động lãi suất, tỷ giá, thu nhập, chu kỳ chi tiêu,…Việc huy động tiền gửi chịu ảnh hưởng yếu tố địa điểm ngân hàng, mạng lưới chi nhánh quầy tiết kiệm, phương thức huy động, dịch vụ tiện ích ngân hàng,… 1.2.2 Huy động vốn qua phát hành giấy tờ có giá Huy động vốn qua phát hành giấy tờ có giá Ngân hàng chủ động phát hành loại chứng tiền gửi, kỳ phiếu, trái phiếu ngân hàng để huy động vốn nhằm thực dự án đầu tư định Thông thường khoản vay khơng có tài sản đảm bảo Những ngân hàng có uy tín trả lãi cao vay mượn nhiều Các ngân hàng nhỏ thường khó vay mượn trực tiếp cách Khả vay mượn phụ thuộc vào trình độ phát triển thị trường tài chính, tạo khả chuyển đổi cho cơng cụ nợ dài hạn ngân hàng Ngân hàng cần nghiên cứu kĩ thị trường để định quy mô, mệnh giá, lãi suất thời hạn vay mượn thích hợp Việc huy động vốn hình thức phát hành chứng từ có giá thực theo ba phương thức: phát hành theo mệnh giá (trả lãi sau, người mua trả tiền theo mệnh giá ghi bề mặt chứng từ); phát hành hình thức chiết khấu (trả lãi trước, người mua trả số tiền mệnh giá trừ khoản lãi mà họ hưởng), phát hành có phụ trội [1,Tr 41-42] 1.2.3 Huy động vốn từ tổ chức tín dụng khác từ NHNN Tiền gửi nguồn quan trọng ngân hàng thương mại Tuy nhiên, cần ngân hàng thường vay mượn để đáp ứng nhu cầu chi trả khả huy động tiền gửi bị hạn chế Nguồn vay chủ yếu đáp ứng nhu cầu khoản cấp bách, nhu cầu nguồn vốn có tính ổn định cao với thời gian thường trung dài hạn  Vay Ngân hàng Trung ương Đây khoản vay nhằm giải nhu cầu cấp bách chi trả ngân hàng thương mại Trong trường hợp thiếu hụt dự trữ (thiếu dự trữ bắt buộc, dự trữ toán) ngân hàng thường vay Ngân hàng Nhà nước Hình thức phổ biến tái cấp vốn, bao gồm tái chiết khấu loại giấy tờ có giá cho vay cầm cố, chấp Các thương phiếu Ngân hàng thương mại chiết khấu (hoặc tái chiết khấu) trở thành sản họ Khi cần tiền, ngân hàng mang thương phiếu Giải pháp tăng cường huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Gia Lai lên tái chiết khấu ngân hàng Nhà nước Nghiệp vụ làm dự trữ ngân hàng thương mại tăng lên Ngân hàng Nhà nước điều hành vay mượn cách chặt chẽ; ngân hàng thương mại phải thực điều kiện đảm bảo kiểm sốt định Thơng thường Ngân hàng Nhà nước tái chiết khấu thương phiếu có chất lượng (thời hạn đáo hạn ngắn, khả trả nợ cao) phù hợp với mục tiêu Ngân hàng Nhà nước thời kì Trong điều kiện khơng có thương phiếu, ngân hàng Nhà nước cho ngân hàng thương mại vay hình thức tái cấp vốn theo hạn mức tín dụng định [1,Tr 41-42]  Vay tổ chức tín dụng khác Đây nguồn ngân hàng vay mượn lẫn vay tổ chức tín dụng khác thị trường liên ngân hàng Các ngân hàng có dự trữ vượt yêu cầu có kết dư gia tăng bất ngờ khoản tiền huy động giảm cho vay sẵn lịng cho ngân hàng khác vay để tìm kiếm lãi suất cao Ngược lại, ngân hàng thiếu hụt dự trữ có nhu cầu vay mượn tức thời để đảm bảo khoản Như vậy, nguồn vay mượn từ ngân hàng khác để đáp ứng nhu cầu dự trữ chi trả cấp bách nhiều trường hợp bổ sung thay cho nguồn vay mượn từ ngân hàng Nhà nước Quá trình vay mượn đơn giản Ngân hàng vay cần liên hệ trực tiếp với ngân hàng cho vay thơng qua ngân hàng đại lí để thỏa thuận quy mô, lãi suất, thời hạn vay Khoản vay thường không cần đảm bảo, đảm bảo chứng khốn có chất lượng cao Kết dự trữ ngân hàng cho vay giảm ngân hàng vay tăng lên Vay thị trường liên ngân hàng qua đêm vài ngày vài tháng Lãi suất vay phụ thuộc nhiều vào cửa sổ chiết khấu Ngân hàng Nhà nước uy tín ngân hàng vay [1,Tr 42] 1.3 Tăng cường hoạt động huy động vốn NHTM 1.3.1 Nội dung tăng cường hoạt động huy động vốn a Khái niệm tăng cường hoạt động huy động vốn Tăng cường hoạt động huy động vốn việc gia tăng quy mô huy động vốn sở bảo đảm tính hợp lý cấu kiểm sốt chi phí vốn huy động phù hợp với mục tiêu, chiến lược kinh doanh ngân hàng b Mục tiêu tăng cường huy động vốn + Tạo lập giữ vững ổn định nguồn vốn huy động, đảm bảo đủ nguồn vốn cho hoạt động kinh doanh tiền tệ + Gia tăng nguồn vốn huy động cách hợp lý để không ngừng mở rộng quy mô hoạt động + Đảm bảo trì khả khoản nâng cao hiệu kinh doanh ngân hàng 1.3.2 Tiêu chí đánh giá kết tăng cường hoạt động huy động vốn NHTM a Mức tăng trưởng quy mô huy động vốn Vốn tiền gửi phải có tăng trưởng số lượng để thõa mãn nhu cầu khối lượng vốn tín dụng, tốn, hoạt động kinh doanh khác ngày gia tăng ngân hàng 10 Giải pháp tăng cường huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Gia Lai Mức tăng trưởng quy mô huy động vốn đánh giá qua hai tiêu cụ thể: - Mức tăng tuyệt đối số dư huy động vốn tiền gửi Tổng vốn Tổng vốn Mức tăng tuyệt huy động huy động đối số dư huy = vốn năm vốn năm động vốn trước Ý nghĩa: Chỉ tiêu phản ánh gia tăng trưởng nguồn vốn ngân hàng Nếu mức tăng lớn chứng tỏ quy mô, khối lượng vốn tiền gửi ngân hàng năm mở rộng so với năm trước ngược lại - Tốc độ tăng số dư huy động vốn qua thời gian T ổ ng VH Đ n ă mn y−T ổ ng VH Đn ă mtr ướ c Tốc độ tăng trưởng vốn huy = T ổ ng VH Đn ă mtr ướ c động Ý nghĩa: Chỉ tiêu phản ánh gia tăng trưởng nguồn vốn huy động ngân hàng Nếu tỉ lệ lớn 100% chứng tỏ quy mô, khối lượng vốn ngân hàng năm mở rộng so với năm trước Việc mở rộng quy mô huy động vốn cách liên tục cộng với tốc độ tăng trưởng vốn ngày cao chứng tỏ quy mô hoạt động ngân hàng ngày lớn, hiệu huy động vốn ngân hàng cải thiện nâng cao b Mức tăng trưởng thị phần huy động vốn Thị phần huy động vốn đánh giá qua so sánh số dư huy động vốn NH với tổng số dư huy động vốn tổ chức tín dụng địa bàn (thường tính %) Mức tăng trưởng thị T ổ ng v ố n huy độ ng ng â n h ng A = phần huy T ổ ng v ố n huy độ ng tr ê n đị a b n = động vốn c Cơ cấu tiền gửi huy động Tỉ trọng vốn = huy động tiền gửi = V ố n ti ề n g ilo ii T ổ ng v ố n ti ề n gử i Ý nghĩa: Cơ cấu vốn tiền gửi tỉ trọng loại tiền gửi tổng nguồn vốn tiền gửi Chỉ tiêu cho biết loại vốn tiền gửi tổng nguồn vốn tiền gửi, nguồn vốn tiền gửi loại nhiều nhất, nguồn vốn tiền gửi loại Từ đó, thấy phù hợp cân đối loại nguồn vốn tiền gửi tổng nguồn vốn tiền gửi hay chưa, ngân hàng định hướng đầu tư cho vay vào lĩnh vực với quy mô tương ứng có kế hoạch xây dựng cấu nguồn tiền gửi tương ứng Ngoài ra, cấu cịn chịu tác động mục đích gửi tiền khách hàng, tình hình kinh tế, khả chống đỡ rủi ro ngân hàng Cơ cấu nguồn vốn tiền gửi cần đa dạng, cân đối cần đảm bảo tỷ lệ hợp lí vốn tiền gửi ngắn hạn so với trung dài hạn, nội ngoại tệ 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng tới huy động vốn NHTM