(Luận văn) phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại công ty trách nhiệm hữu hạn một thành viên ngân hàng việt nam thịnh vượng

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO t to TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH - - ng hi ep w n lo TRẦN NGỌC VĨNH ad ju y th yi PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CƠNG TY TÀI CHÍNH TRÁCH NHIỆM HỮU HẠN MỘT THÀNH VIÊN NGÂN HÀNG VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG pl n ua al n va ll fu oi m nh at Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60340201 z z ht vb k jm l.c gm LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ om Người hướng dẫn khoa học PGS.TS Trương Quang Thông n a Lu n va y te re TP Hồ Chí Minh - Năm 2015 LỜI CAM ĐOAN  t to Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu độc lập với hỗ trợ ng hi từ PGS.TS TRƯƠNG QUANG THÔNG Số liệu nêu luận văn trung ep thực, phân tích đánh giá chưa công bố cơng trình nghiên cứu Nếu phát có gian lận tơi xin chịu trách nhiệm w n trước Hội đồng kết cuối luận văn lo ad Tác giả luận văn ju y th yi pl al n ua TRẦN NGỌC VĨNH n va ll fu oi m at nh z z ht vb k jm om l.c gm n a Lu n va y te re Mục lục Trang phụ bìa t to Lời cam đoan ng hi Mục lục ep Danh mục ký hiệu, chữ viết tắt w Danh mục bảng n Danh mục sơ đồ hình vẽ lo ad Danh mục biểu đồ y th CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU ju yi 1.1 Giới thiệu vấn đề nghiên cứu pl 1.2 Sự cần thiết vấn đề nghiên cứu ua al 1.3 Mục tiêu nghiên cứu n n va 1.4 Đối tượng phạm vi nghiên cứu ll fu 1.5 Phương pháp nghiên cứu oi m 1.6 Lược khảo nghiên cứu trước có liên quan nh 1.6.1 Các nghiên cứu nước at 1.6.2 Các nghiên cứu nước z 1.7 Kết cấu luận văn z ht vb 1.8 Ý nghĩa khoa học đề tài nghiên cứu k jm CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG gm TẠI CÔNG TY TÀI CHÍNH l.c 2.1 Giới thiệu chung cơng ty tài om 2.2 Tổng quan hoạt động cho vay tiêu dùng cơng ty tài 10 a Lu 2.2.1 Cho vay tiêu dùng cơng ty tài 10 2.2.2 Các hình thức cho vay tiêu dùng cơng ty tài 11 2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động vay tiêu dùng cơng ty tài 18 y 2.2.6 Phân loại cho vay tiêu dùng 15 te re 2.2.5 Vai trò cho vay tiêu dùng 14 n va 2.2.4 Điểm khác biệt công ty tài ngân hàng cho vay tiêu dùng 12 n 2.2.3 Một số đặc điểm chung hoạt động cho vay tiêu dùng 12 2.3.1 Các nhân tố từ cơng ty tài tiêu dùng 18 2.3.2 Các nhân tố từ phía người vay 21 t to 2.3.3 Các nhân tố từ môi trường kinh tế - xã hội 22 ng 2.4 Các yếu tố phản ánh hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng 24 hi ep 2.4.1 Dư nợ cho vay 24 2.4.2 Doanh số cho vay 24 w 2.4.3 Tỷ lệ nợ hạn 24 n lo 2.4.4 Chỉ tiêu lợi nhuận 25 ad 2.5 Kinh nghiệm từ mơ hình phát triển thị trường cho vay tiêu dùng trước 26 y th ju 2.5.1 Mơ hình phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Home Credit Việt Nam 26 yi 2.5.2 Mơ hình phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng American Express 29 pl 2.5.3 Mơ hình phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Tập đoàn Home Credit 31 al n ua 2.6 Nhận định thị trường TDTD Việt Nam học kinh nghiệm 32 va 2.6.1 Theo Kết khảo sát Viện Chiến lược Ngân hàng 32 n 2.6.2 Theo Kết khảo sát công ty cổ phần StoxPlus 33 fu ll 2.6.3 Bài học kinh nghiệm 34 oi m Kết luận chương 36 at nh CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI z CƠNG TY TÀI CHÍNH TRÁCH NHIỆM HỮU HẠN MỘT THÀNH VIÊN z NGÂN HÀNG VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG 37 vb ht 3.1 Tổng quan công ty 37 jm k 3.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 37 gm 3.1.2 Các sản phẩm chủ chốt VPB FC Mạng lưới hoạt động 38 l.c 3.1.3 Cơ cấu tổ chức 39 om 3.1.4 Đối tượng khách hàng mục tiêu 39 3.1.5 Quy trình cho vay mua hàng trả góp 40 a Lu 3.2 Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng 42 n 3.3 Phân tích thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng VPB FC 47 y te re 3.2.2 Xu hướng hoạt động cho vay tiêu dùng 44 n va 3.2.1 Tình hình kinh tế Việt Nam 42 3.3.1 Dư nợ cho vay 47 3.3.2 Doanh số cho vay 49 3.3.3 Phân tích nợ xấu 51 3.3.4 Chi phí lợi nhuận 53 t to 3.4 Đánh giá thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng 57 ng hi 3.4.1 Những ưu điểm kết đạt 57 ep 3.4.2 Những mặt hạn chế nguyên nhân 59 Kết luận chương 63 w n CHƯƠNG 4: CÁC GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU lo ad DÙNG TẠI CƠNG TY TÀI CHÍNH TRÁCH NHIỆM HỮU HẠN MỘT THÀNH ju y th VIÊN NGÂN HÀNG VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG 64 4.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng VPB FC 64 yi pl 4.2 Giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng 65 al ua 4.2.1 Nghiên cứu đánh giá thị trường vay tiêu dùng 65 n 4.2.2 Xây dựng sách phù hợp 67 va n 4.2.3 Hoàn thiện hệ thống văn 67 ll fu 4.2.4 Hiện đại hóa cơng nghệ 68 m 4.2.5 Đào tạo nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 69 oi 4.2.6 Tăng cường huy động vốn 69 nh 4.2.7 Đa dạng hóa sản phẩm 71 at z 4.2.8 Phát triển mở rộng mạng lưới, kênh phân phối 71 z 4.2.9 Đẩy mạnh hoạt động Marketing 72 vb ht 4.2.10 Xây dựng văn hoá doanh nghiệp 72 jm 4.3 Khuyến nghị Chính phủ Bộ, ngành liên quan 73 k gm 4.3.1 Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô, nâng cao lực cạnh tranh quốc gia 73 l.c 4.3.2 Điều chỉnh cấu ngành cách cân đối hợp lý 74 om 4.3.3 Hoàn thiện môi trường pháp lý 74 4.3.4 Đầu tư cho hệ thống giáo dục phát triển nhân tố người 76 a Lu 4.4 Khuyến nghị Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam 76 KẾT LUẬN 80 y 4.4.4 Tăng cường cơng tác tra, giám sát hoạt động tín dụng 79 te re 4.4.3 Xây dựng hệ thống văn pháp luật hướng dẫn cụ thể rõ ràng thống 78 n va 4.4.2 Điều tiết thị trường tiền tệ cách linh hoạt, hiệu 78 n 4.4.1 Phát triển nâng cao chất lượng thơng tin Trung Tâm Thơng Tin tín dụng 76 Tài liệu tham khảo t to Phụ lục ng hi Phụ lục 01: Danh sách chuyên gia vấn kết tổng hợp ep Phụ lục 02: Các hoạt động cơng ty tài w Phụ lục 03: Phân loại công ty tài n Phụ lục 04: Chức năng, nhiệm vụ phịng ban lo ad Phụ lục 05: Quy trình cho vay mua hàng trả góp y th Phụ lục 06: Số liệu lấy từ báo cáo tài báo cáo tín dụng nội ju yi pl n ua al n va ll fu oi m at nh z z ht vb k jm om l.c gm n a Lu n va y te re DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CÁC CHỮ VIẾT TẮT ng hi ep CBTD Cán tín dụng CIC Trung tâm thơng tin tín dụng CMND Chứng minh nhân dân Cơng ty tài Diễn giải w t to Ký hiệu n CTTC lo Khách hàng Một thành viên ju MTV Tổng sản phẩm quốc nội y th KH ad GDP yi Ngân Hàng Nhà Nước NHTM Ngân hàng thương mại POS Point of sale – điểm bán hàng QTRR Quản trị rủi ro RRTD Rủi ro tín dụng TCTD Tổ chức tín dụng TDTD Tín dụng tiêu dùng TGĐ Tổng giám đốc TMCP: Thương mại cổ phần TNHH Trách nhiệm hữu hạn VPB FC Cơng ty tài trách nhiệm hữu hạn thành viên - Ngân pl NHNN n ua al n va ll fu oi m at nh z ht vb k jm om l.c Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng gm VPBank z hàng Việt Nam Thịnh Vượng n a Lu n va y te re DANH MỤC CÁC BẢNG t to Bảng Tên bảng Trang hi ep 30 3.1 Chỉ tiêu GDP theo đầu người 43 3.2 Danh sách cơng ty tài 45 Một số sản phẩm cho vay tiêu dùng thị trường đối thủ Danh sách thẻ công ty American Express w ng 2.1 n 57 lo 3.3 ad canh tranh Tổng dư nợ cho vay từ 2011 – 2013 số đối thủ cạnh y th 58 yi tranh ju 3.4 pl al n ua DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ HÌNH VẼ va Tên bảng Trang n Sơ đồ Cơ cấu tổ chức VPB FC 3.2 Quy trình cho vay mua hàng trả góp VPB FC fu 3.1 ll 39 m oi 41 at nh z z ht vb k jm om l.c gm n a Lu n va y te re DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ t to Biểu đồ Tên bảng Trang hi ep 40 3.2 Tăng trưởng GDP bình quân đầu người 43 Tăng trưởng dư nợ theo sản phẩm 47 Cơ cấu dư nợ vay theo sản phẩm 48 Cơ cấu dư nợ vay theo kỳ hạn 49 3.6 Cơ cấu giải ngân theo thu nhập khách hàng 50 3.7 Giá trị trung bình khoản giải ngân theo sản phẩm 50 3.8 Cơ cấu giải ngân phân bố theo địa lý 51 3.9 Tỷ lệ nợ xấu 3.10 Cơ cấu nợ xấu theo nhóm 52 3.11 Tỷ lệ dự phòng rủi ro 53 3.12 Mức tăng trưởng theo lợi nhuận hàng năm 3.13 Tỷ lệ lãi cận biên 3.14 Thu nhập ngồi lãi 3.15 Chi phí hoạt động 3.16 Tổng dư nợ cho vay số đối thủ cạnh tranh 3.17 Thời gian phê duyệt khoản vay tiêu dùng 3.18 Tỷ lệ nợ xấu số đối thủ cạnh tranh Mức thu nhập trung bình y th ng 3.1 3.3 w n 3.4 lo ad 3.5 ju yi pl al n ua 51 n va fu ll 54 m oi 54 nh at 55 z 56 z ht vb 59 jm 61 k 62 om l.c gm n a Lu n va y te re CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU t to 1.1 Giới thiệu vấn đề nghiên cứu ng hi Nền kinh tế đất nước đà phát triển mạnh mẽ theo đời sống ep người nâng cao, chất lượng sống ngày cải thiện Cùng với đó, sản phẩm, dịch vụ tiêu dùng ngày trở nên phong phú, đa dạng, phù w n hợp với nhu cầu người mua Tuy nhiên với mức thu nhập nay, lo ad phần lớn người tiêu dùng khó chi trả cho tất nhu cầu lúc, đặc y th biệt vật dụng đắt tiền Vì mà hoạt động cho vay tiêu dùng đời ju nhằm thỏa mãn nhu cầu người tiêu dùng, xem khoản cho vay cá yi pl nhân dùng cho mục đích mua sắm hàng hóa dịch vụ phi đầu tư bao gồm: al ua cho vay qua thẻ tín dụng, cho vay mua ô tô, cho vay mua đồ dùng thiết bị gia n đình, cho vay phục vụ hoạt động giáo dục, chăm sóc sức khỏe, đám cưới, n va du lịch hay mục đích khác… fu ll Do đó, thực hoạt động cho vay tiêu dùng, TCTD vừa tạo nên hài m oi hòa cung cầu lĩnh vực tiêu dùng, vừa kích cầu tiêu dùng cho kinh tế, z xã hội at nh thúc đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh, góp phần phát triển kinh tế chung tồn z vb Tuy nhiên, dịch vụ cho vay mà chứa đựng nhiều rủi ro ht chi phí bỏ cao thu nhập người vay thay đổi nhanh chóng jm k tùy theo tình trạng cơng việc, sức khỏe họ hay thay đổi vĩ mô kinh gm tế om l.c So với lịch sử phát triển lâu dài hoạt động tín dụng nói chung, cho vay tiêu dùng giai đoạn đầu khởi phát Xung quanh cịn tồn n tác động tích cực phát triển kinh tế xã hội quốc gia va để trì thị trường phát triển lành mạnh hiệu quả, tạo n a Lu nhiều quan điểm trái chiều vấn đề thuộc cho vay tiêu dùng, làm y te re Kết vấn t to  Nhân tố từ công ty tài tiêu dùng Bảng 3.13 Kết khảo sát ảnh hưởng nhân tố từ công ty tài tiêu ng dùng hi ep STT Kết Có khơng 21 Nhân Tố w Chính sách tín dụng doanh nghiệp n lo ad Năng lực tài doanh nghiệp y th Công nghệ áp dụng khả quản lý ju yi Quy mơ uy tín doanh nghiệp pl ua al Tính đa dạng sản phẩm cho vay tiêu dùng n Năng lực trình độ cán tín dụng va n Đạo đức cán tín dụng thẩm định ll fu Mạng lưới kênh phân phối 25 24 30 26 24 25 20 21 m 27 oi Hệ thống thu thập thơng tin bên ngồi at nh 10 Chiến lượt marketing doanh nghiệp z z vb ht  Nhân tố từ người vay Bảng 3.13 Kết khảo sát ảnh hưởng nhân tố từ môi trường kinh tế jm k xã hội gm Thói quen tiêu dùng người vay 22 Ý thức trả nợ người vay 24 Tài sản đảm bảo tín dụng 21 Nhân Tố om l.c Khả tài người vay Kết Có khơng 22 STT a Lu n n va y te re  Nhân tố từ môi trường kinh tế xã hội Bảng 3.13 Kết khảo sát ảnh hưởng nhân tố từ môi trường kinh tế t to xã hội ng Tình trạng kinh tế vĩ mơ Kết Có khơng 27 Mơi trường trị sách nhà nước 23 20 Nhân Tố hi STT ep w n Môi trường văn hóa nơi doanh nghiệp hoạt động kinh lo ad ju y th doanh cho vay tiêu dùng yi pl PHỤ LỤC 02: CÁC HOẠT ĐỘNG CỦA CÔNG TY TÀI CHÍNH Nhận tiền gửi có kỳ hạn từ năm trở lên tổ chức, cá nhân theo quy định n - ua al  Hoạt động ngân hàng cơng ty tài n fu Phát hành kỳ phiếu, trái phiếu, chứng tiền gửi loại giấy tờ có giá khác ll - va Ngân hàng Nhà nước oi m để huy động vốn tổ chức, cá nhân nước theo quy định at - nh pháp luật hành Vay tổ chức tài chính, tín dụng nước, nước tổ chức tài z vb Tiếp nhận vốn uỷ thác Chính phủ, tổ chức cá nhân ht - z quốc tế k jm nước Cho vay ngắn hạn, cho vay trung dài hạn theo quy định Ngân hàng Nhà l.c Cho vay theo uỷ thác Chính phủ, tổ chức, cá nhân ngồi nước om - nước gm - - Chiết khấu, tái chiết khấu công cụ chuyển nhượng, giấy tờ có giá khác; - Phát hành thẻ tín dụng, bao tốn, cho th tài hình thức cấp tín dụng khác y Bảo lãnh ngân hàng te re - n Cho vay tiêu dùng hình thức cho vay mua trả góp va - n a Lu theo quy định hành Luật Các tổ chức tín dụng hợp đồng uỷ thác  Hoạt động góp vốn, mua cổ phần cơng ty tài Cơng ty tài dùng vốn điều lệ quỹ dự trữ để góp vốn, mua cổ - t to phần theo quy định Công ty tài thành lập, mua lại cơng ty con, công ty liên kết hoạt động lĩnh vực bảo hiểm, chứng khoán, quản lý tài sản bảo đảm sau ep w - hi Cơng ty tài góp vốn, mua cổ phần doanh nghiệp, quỹ đầu tư ng - n Ngân hàng Nhà nước chấp thuận văn lo ad  Các hoạt động kinh doanh khác cơng ty tài y th - Tiếp nhận vốn ủy thác Chính phủ, tổ chức, cá nhân để thực hoạt ju yi động đầu tư vào dự án sản xuất, kinh doanh, cấp tín dụng phép; ủy pl thác vốn cho tổ chức tín dụng thực cấp tín dụng Việc tiếp nhận vốn ủy al n ua thác cá nhân ủy thác vốn cho tổ chức tín dụng cấp tín dụng thực va theo quy định Ngân hàng Nhà nước Tham gia thị trường tiền tệ - Mua, bán trái phiếu Chính phủ, trái phiếu doanh nghiệp - Bảo lãnh phát hành trái phiếu Chính phủ, trái phiếu doanh nghiệp; đại lý phát n - ll fu oi m nh at hành trái phiếu, cổ phiếu loại giấy tờ có giá khác Kinh doanh, cung ứng dịch vụ ngoại hối theo quy định Ngân hàng Nhà z - z ht vb nước Làm đại lý kinh doanh bảo hiểm - Cung ứng dịch vụ tư vấn lĩnh vực ngân hàng, tài chính, đầu tư - Cung ứng dịch vụ quản lý, bảo quản tài sản khách hàng k jm - om l.c gm (Nguồn: Luật tổ chức tín dụng Số: 47/2010/QH12) quy định Luật Các tổ chức tín dụng Nghị định y te re Cơng ty tài tổng hợp cơng ty tài thực hoạt động n - va  Căn vào hoạt động nghiệp vụ n a Lu PHỤ LỤC 03: PHÂN LOẠI CÔNG TY TÀI CHÍNH - Cơng ty tài chun ngành gồm cơng ty tài bao tốn, cơng ty tài tín dụng tiêu dùng, cơng ty cho th tài theo quy định Nghị định hướng dẫn Ngân hàng Nhà nước Việt Nam  Công ty tài bao tốn cơng ty tài chuyên ngành, hoạt t to ng động lĩnh vực bao toán theo quy định Nghị định hi  Cơng ty tài tín dụng tiêu dùng cơng ty tài chun ngành, hoạt ep động lĩnh vực tín dụng tiêu dùng theo quy định Nghị định w n lo  Cơng ty cho th tài cơng ty tài chuyên ngành, hoạt động ad cho thuê tài theo quy định Nghị định Dư nợ cho thuê y th tài phải chiếm tối thiểu 70% tổng dư nợ cấp tín dụng ju Cơng ty tài tổng hợp bổ sung, sửa đổi nội dung hoạt động quy định yi - pl al Nghị định để chuyển đổi thành cơng ty tài chun ngành.Trong n ua đó, cơng ty tài chun ngành khơng bổ sung nội dung hoạt động va để chuyển đổi thành công ty tài tổng hợp n  Căn vào mối quan hệ sở hữu ll CTTC Nhà nước : CTTC Nhà nước đầu tư vốn, thành lập tổ chức quản oi m lý hoạt động kinh doanh nh CTTC cổ phần: CTTC tổ chức cá nhân góp vốn theo quy định at - fu - z pháp luật, thành lập hình thức Cơng ty cổ phần z vb - CTTC trực thuộc tổ chức tín dụng: CTTC tổ chức tín dụng thành ht gm CTTC liên doanh: CTTC thành lập vốn góp bên Việt Nam l.c - k hạch tốn độc lập có tư cách pháp nhân jm lập vốn tự có làm chủ sở hữu theo quy định pháp luật, om gồm nhiều tổ chức tín dụng, doanh nghiệp Việt Nam bên nước gồm nhiều tổ chức tín dụng nước ngồi, sở hợp đồng y te re (Nguồn: Nghị Định Số: 39/2014/NĐ-CP) n nhiều tổ chức tín dụng nước ngồi theo quy định pháp luật Việt Nam va CTTC 100% vốn nước ngoài: CTTC thành lập vốn n - a Lu liên doanh PHỤ LỤC 04: CHỨC NĂNG, NHIỆM VỤ CÁC PHÒNG BAN - Chủ sở hữu VPB FC: Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng t to (VPBank) Đại diện ủy quyền VPBank có quyền tham dự ng hi họp người có quyền định cuối thơng qua họp ep - Ban kiểm sốt: giám sát hoạt động VPB FC báo cáo cho chủ sở hữu thơng w qua phịng kiểm tốn nội Phịng có chức kiểm tra, rà sốt n đánh giá hiệu chức VPB FC, phát triển nguyên tắc, nội lo ad quy, quy định VPB FC luật quy định nhà nước y th không tuân thủ ju Hội đồng thành Viên: quan đưa định báo cáo trực tiếp cho yi - pl chủ sở hữu, thơng qua văn phịng Hội đồng thành viên quản lý trực tiếp ủy al va Tổng Giám Đốc n ua ban CNTT, ủy ban quản lý xử lý rủi ro, ủy ban nhân sự, ủy ban ALCO n  Ủy ban CNTT: tư vấn cho Hội đồng thành viên chiến lược fu ll phát triển ứng dụng CNTT toàn hệ thống VPB oi m FC nh at  Ủy ban quản lý xử lý rủi ro: tư vấn vấn đề liên quan z đến quản lý rủi ro, xử lý rủi ro thu hồi nợ z ht vb  Ủy ban nhân sự: tư vấn quản lý cán nhân viên thay mặt k vấn đề quản lý nhân jm Hội đồng thành viên trực tiếp đưa định cuối gm  Ủy ban ALCO: tư vấn hoạt động vấn đề nguồn vốn, sử rủi ro lãi suất, rủi ro tỷ giá a Lu - om l.c dụng vốn đồng hiệu phòng chống rủi ro khoản, Tổng Giám Đốc: người lãnh đạo trực tiếp có trách nhiệm quản lý giám y te re động kinh doanh Ngồi cịn có Trợ lý Phó Tổng Giám Đốc thực n Phó Tổng Giám Đốc: hỗ trợ Tổng Giám Đốc quản lý giám sát hoạt va - n sát hoạt động kinh doanh VPB FC nhiệm vụ Phó Tổng Giám Đốc giao  Có ủy ban thuộc quyền quản lý Tổng Giám đốc: - Ủy ban rủi ro thu hồi nợ (giám đốc khối quản trị rủi ro chủ tịch): xem xét, giải vấn đề liên quan đế rủi ro thu hồi nợ t to - Ủy ban sản phẩm, kinh doanh tiếp thị (Phó TGD chủ tịch): xem xét, ng hi thảo luận giải vấn đề liên quan đến sản phẩm, kinh doanh ep tiếp thị w - Ủy ban tài (giám đốc khối tài chủ tịch): xem xét, thảo luận n giải vấn đề liên quan đến tài lo Ủy ban kiểm sốt dự án (giám đốc khối vận hành chủ tịch): xem xét, ad - y th thảo luận giải vấn đề liên quan đến dự án công ty ju Ủy ban kiểm soát tuân thủ (giám đốc khối pháp chế tuân thủ chủ yi - pl tịch): xem xét, thảo luận giải vấn đề liên quan đến tuân thủ al Ủy ban phòng chống gian lận (TGD chủ tịch): xem xét trường hợp n ua - va nghi ngờ gian lận đưa cách thức xử lý n  TGĐ quản lý trực tiếp khối, trung tâm phòng quan hệ đối ngoại fu Khối kinh doanh: chịu trách nhiệm xây dựng mạng lưới kênh phân phối ll - m oi để thu hút khách hàng đồng thời giữ chân khách hàng nh Khối vận hành: giám sát hành chính, kiểm sốt thiết bị, cung cấp dịch at - z vụ khách hàng, kiểm soát, xử lý hợp đồng vay khoản toán z Khối CNTT: đề xuất, cung cấp giải pháp CNTT nhằm nâng cao lợi ht vb - gm Khối tài chính: kiểm sốt tài chính, xây dựng kế hoạch tài hàng năm, - k cao với nguy rị rỉ thơng tin thấp jm cạnh tranh, quản lý giám sát hệ thống CNTT, sở liệu cho đạt hiệu a Lu - om l.c giám sát hoạt động tài chính, tài sản, rủi ro nợ phải trả báo cáo tài Khối quản trị nguồn nhân lực: thu hút, phát triển, gìn giữ nhân tài để hỗ y te re dựng hệ thống quản trị rủi ro toàn diện, hiệu n Khối quản trị rủi ro: xác định sách liên quan đến rủi ro, xây va - n trợ lãnh đạo phát triển công ty - Trung tâm tiếp thị: thực kế hoạch, chiến dịch tiếp thị nhằm nâng cao giá trị sản phẩm dịch vụ công ty quảng bá thương hiệu thị trường - Trung tâm nguồn vốn: đảm bảo khoản, trì dự trữ bắt buộc, quản t to lý rủi ro khoản, rủi ro lãi suất, phát hành trái phiếu doanh nghiệp để ng hi huy động vốn cho vấn đề phát sinh ep - Trung tâm phân tích kinh doanh: thiết lập khả phân tích kỹ thuật, w phân tích mơ hình để thực việc quản lý kinh doanh thêm hiệu Trung tâm pháp chế tuân thủ: tư vấn pháp luật, xem xét đánh giá n lo - ad văn định chế công ty y th - Trung tâm quản lý dự án: giám sát, báo cáo tiến độ dự án hoạt ju yi động đề định chiến lược có liên quan dự án Trung tâm thu hồi nợ: phát triển kế hoạch thu hồi nợ quy trình pl - n ua Trung tâm phát triển kinh doanh: phát triển sản phẩm, để xuất va - al thu hồi nợ n kênh bán hàng mới, tạo quy trình kinh doanh hiệu fu Trung tâm quản lý định: tư vấn chiến lược cho Hội đồng thành ll - m oi viên, TGĐ, tất đơn vị VPB FC Phân tích hoạt động kinh nh at doanh sở đề xuất cải thiện hoạt động kinh doanh hiệu Phòng quan hệ đối ngoại: làm việc với quan nhà nước nhằm thúc z - z Cơ cấu quản lý VPB FC gồm bậc theo thứ tự: TGĐ, Phó TGĐ, giám jm - ht vb đẩy, tăng cường quan hệ chiến lược với cấp quyền, truyền thơng k đốc khối, phó giám đốc khối, giám đốc trung tâm, phó giám đốc trung tâm, om l.c gm trưởng phòng, trưởng phận n a Lu n va y te re PHỤ LỤC 05: QUY TRÌNH CHO VAY MUA HÀNG TRẢ GÓP Bước 1: thu thập hồ sơ tạo hồ sơ hệ thống t to Thu thập hồ sơ: Trong trường hợp KH đồng ý vay vốn, CBTD thu thập - ng hi giấy tờ KH bao gồm CMND, sổ hộ khẩu, giấy tờ khác tùy ep theo yêu cầu sản phẩm cấp có thẩm quyền ban hành thời w kỳ CBTD phải kiểm tra xác tất giấy tờ cung cấp n lo Tạo hồ sơ hệ thống: Dựa thông tin giấy tờ thu thập từ ad - KH y th KH, CBTD tiến hành nhập thông tin KH lên hệ thống, scan tài liệu, ju yi sử dụng webcam chụp hình chân dung KH tải liệu lên hệ thống pl tùy theo yêu cầu sản phẩm Tài liệu đươc scan tải lên với al n ua hồ sơ đến hệ thống quản lý TTTD Sau thực việc tạo hồ sơ va hệ thống, CBTD xác nhận hoàn tất hệ thống n Bước 2: Kiểm tra hồ sơ thông tin KH; kiểm tra trùng lặp; kiểm tra m Kiểm tra hồ sơ thông tin KH: CBTD kiểm tra đối chiếu liệu nhập oi - ll fu sách; chấm điểm tín dụng nh at scan hồ sơ KH tải lên bước 1, đồng thời phải rà soát z để phù hợp với danh sách hồ sơ đề cập nội dung sản phẩm z jm sản phẩm hay không ht vb CBTD kiểm tra khoản vay KH có phù hợp với nội dung điều kiện k  Trả về: Nếu hồ sơ liệu không trùng khớp thiếu tài gm om l.c thập bổ sung hồn thiện hồ sơ liệu scan thơng tin KH, CBTD chuyển hồ sơ để thu  Chấp thuận: Nếu hồ sơ liệu trùng khớp, tài liệu y te re KH chỉnh sửa n  Từ chối: Hồ sơ chuyển cho CBTD để thông báo cho va Kiểm tra trùng lắp: kiểm tra KH có tồn hệ thống hay không n - a Lu scan đầy đủ, CBTD cho hồ sơ vay qua  Chấp thuận: Hồ sơ chuyển qua bước - Kiểm tra sách: Hệ thống thực kiểm tra sách dựa sách ban Quản trị rủi ro VPB FC đưa t to  Từ chối Hồ sơ chuyển cho CBTD để thông báo cho ng hi KH chỉnh sửa ep  Chấp thuận Hồ sơ chuyển qua bước w Chấm điểm tín dụng: Hệ thống thực chấm điểm dựa tiêu - n lo chí ban Quản trị rủi ro đưa tùy sản phẩm, tùy thời kỳ ad Bước 3: Thẩm định xét duyệt khoản vay y th - Thẩm định khoản vay: Hồ sơ vay chuyển đến bước kiểm tra qua điện ju yi thoại CBTD tiến hành gọi điện thoại cho người tham chiếu KH để pl xác nhận lại thông tin quan trọng yêu cầu loại sản al n ua phẩm dựa theo điểm tín dụng tùy thời kỳ Sau có kết Từ chối: phát thơng tin xấu có tính chất rủi ro cao Hồ sơ n - va gọi, CBTD tổng hợp lại thông tin cho kết quả: fu ll chuyển cho CBTD để thông báo cho KH chỉnh sửa m Chấp thuận: hồ sơ chuyển qua bước xét duyệt oi - nh at Lưu ý: Khi thẩm định KH qua điện thoại, CBTD thông tin z mà KH cung cấp hồ sơ KH để xác nhận đối tượng cần thẩm định z Xét duyệt khoản vay: CBTD kiểm tra lại tồn thơng tin KH k - jm từ ngày gọi/gửi xác nhận với KH ht vb Các gọi cho KH phải ghi âm lưu trữ khoảng thời gian năm kể gm bước Sau cho định cuối Nếu hồ sơ duyệt, đưa hồ sơ đến bước - Nếu hồ sơ không duyệt, hồ sơ chuyển cho CBTD để thông om l.c - y te re KH xác nhận điều kiện vay vốn: Nếu KH chấp thuận điều kiện n tài liệu liên quan va Bước 4: Xem xét, xác nhận điều kiện vay vốn ký kết hợp đồng n a Lu báo cho KH chỉnh sửa bổ sung vay vốn với VPB FC CBTD thực bước  Nếu KH không chấp thuận điều kiện vay vốn với VPB FC CBTD bấm nút hủy hồ sơ hệ thống quản lý TTTD, quy t to trình kết thúc ng hi  Nếu KH thay đổi thông tin loại/kiểu dáng/mẫu mã (nằm ep phạm vi cho phép Ban sách), hồ sơ w bị hủy CBTD quay lại bước để tạo hồ sơ n lo - In tài liệu: CBTD in tài liệu theo quy định từ hệ thống quản lý TTTD ad Các tài liệu CBTD phải in từ hệ thống bao gồm: y th  Đề nghị vay vốn kiêm Hợp đồng tín dụng ju yi  Thơng tin bảo hiểm dư nợ Tín dụng cá nhân (nếu có) pl  Bản xác nhận al n ua  Lịch trả nợ va  Hợp đồng chấp tài sản (nếu có) n  Đề nghị KH fu ll  Các giấy tờ tài liệu khác theo sản phẩm m Ký kết hợp đồng giấy tờ liên quan: KH xem xét tài liệu oi - nh at CBTD cung cấp định có ký kết khơng: Nếu KH khơng đồng ý, CBTD bấm nút hủy hồ sơ hệ thống  Nếu KH đồng ý, KH CBTD ký văn sau: z  z ht vb giữ, gửi phòng xử lý hợp đồng) k jm  Đề nghị vay vốn kiêm Hợp đồng tín dụng: (một KH gm  Thông tin bảo hiểm dư nợ Tín dụng cá nhân (nếu có): om l.c (một KH giữ, gửi phòng xử lý hợp đồng)  Hợp đồng chấp tài sản (nếu có): (một KH giữ, CBTD trao cho KH lịch trả nợ y te re - n phòng xử lý hợp đồng ) va  Đề nghị KH: (một KH giữ, gửi n a Lu gửi phòng xử lý hợp đồng ) Bước 5: KH toán khoản trả trước; CBTD Nhà phân phối/Đại lý ký biên xác nhận; KH nhận sản phẩm KH toán khoản trả trước: KH xuất trình đề nghị vay vốn kiêm hợp - đồng tín dụng ký Bước toán khoản trả trước cho nhà t to phân phối/đại lý ng Ký kết xác nhận: CBTD đại diện nhà phân phối/đại lý ký kết hi - ep xác nhận theo mẫu VPBFC Nhà phân phối/đại lý đóng dấu lên w xác nhận (2 bản: nhà phân phối/đại lý giữ, gửi phòng n lo ad - xử lý hợp đồng) Khách hàng nhận sản phẩm y th Bước 6: Nhà phân phối xuất hóa đơn, CBTD thu thập tài liệu cần thiết ju yi tải lên hệ thống quản lý TTTD Nhà phân phối xuất hóa đơn giá trị gia tăng: Nhà phân phối xuất hóa đơn pl - al CBTD thu thập tài liệu cần thiết, tải lên hệ thống quản lý TTTD: va - n ua giá trị gia tăng cho KH photo hóa đơn giá trị gia tăng gửi cho CBTD n CBTD kiểm tra scan, tải lên hệ thống quản lý TTTD sau có ll fu văn sau: m oi  Đề nghị vay vốn kiêm Hộp đồng tín dụng nh at  Hóa đơn giá trị gia tăng (trong vòng 12 ngày làm việc sau z Đề nghị vay vốn kiêm hợp đồng tín dụng ký kết) z CBTD phải kiểm tra tính xác thơng tin Hóa đơn, ht vb - jm đảm bảo photo hóa đơn phải xác gốc hóa đơn giá trị k gia tăng (phải đảm bảo nhà phân phối thực xuất hóa đơn giá trị gm gia tăng) Nếu thơng tin hóa đơn giá trị gia tăng, xác nhận đề om l.c nghị vay vốn kiêm hợp đồng tín dụng khác chênh lệch 100.000đ, CBTD phải hủy hợp đồng làm lại hợp đồng với thông tin n đồng va Bước 7: CBTD thu thập tài liệu cần thiết gửi phòng xử lý hợp n a Lu xác Các văn sau CBTD thu thập, bỏ vào phong bì gửi y te re - phịng xử lý hợp đồng đường Bưu điện vòng 16 ngày kể từ ngày ký kết Đề nghị vay vốn kiêm Hợp đồng tín dụng:  Đề nghị vay vốn kiêm Hợp đồng Tín dụng  Thơng tin bảo hiểm dư nợ Tín dụng cá nhân (nếu có) t to  Bản xác nhận ng hi  Đề nghị KH ep  Các giấy tờ, tài liệu khác tùy sản phẩm w  Bản Hóa đơn giá trị gia tăng n lo - CBTD ghi tên Khách hàng, số CMND số Hợp đồng, ngày ký đính ad kèm photo Hóa đơn giá trị gia tăng y th Bước Kiểm tra hồ sơ chứng từ: ju yi Hợp đồng giấy tờ khác kiểm tra phòng xử lý hợp pl đồng Nếu giá sản phẩm Hợp đồng vay khác biệt 100.000đ so al n ua với sản phẩm ghi nhận Hóa đơn giá trị gia tăng Hợp đồng va hủy bỏ Quy trình hủy lúc mô tả tài liệu riêng biệt khác Nếu n có sai sót hồ sơ, nhân viên phòng xử lý hợp đồng gửi lại cho CBTD fu ll để chỉnh sửa bổ sung cho CBTD phải gửi lại Hóa đơn giá trị gia tăng m oi thể điểm cần chỉnh sửa cho phòng xử lý hợp đồng nh z Bước Giải ngân at vòng 10 ngày kể từ ngày xử lý hợp đồng gửi trả lại hồ sơ cho CBTD z ht vb Sau Hồ sơ kiểm tra chấp thuận phòng xử lý hợp đồng, om l.c gm (Nguồn: Tài liệu nội VPB FC) k theo quy định hành VPB FC jm Phịng Thanh tốn thực quy trình giải ngân cho Nhà phân phối/Đại lý n a Lu n va y te re PHỤ LỤC 06: SỐ LIỆU LẤY TỪ CÁC BÁO CÁO TÀI CHÍNH VÀ BÁO CÁO TÍN DỤNG NỘI BỘ t to ng Số liệu biểu đồ 3.2: Tăng trưởng dư nợ cho vay hi ep Chỉ tiêu Tổng dư nợ (Tỷ VND) Tổng tài sản (Tỷ VND) Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ Tỷ lệ tăng trưởng tài sản 2011 442.94 489.72 w 2012 1,783.14 1,931.32 302.6% 294.4% n lo 2014 10,895.05 11,090.29 102.0% 99.5% 2013 1,749,488.07 7,447.68 3,057,447.17 580,099.99 5,394,482.91 2014 1,511,666.70 528,686.96 6,862,200.77 1,992,498.97 10,895,053.40 2013 1,212,466.45 4,182,016.46 5,394,482.91 2014 1,944,000.00 8,951,053.40 10,895,053.40 ad 2013 5,394.48 5,558.64 202.5% 187.8% y th Số liệu biểu đồ 3.3: Cơ cấu dư nợ cho vay theo sản phẩm ju Chỉ tiêu Hai bánh (Triệu VND) Hàng gia dụng (Triệu VND) Tiền mặt (Triệu VND) Bán chéo (Triệu VND) Tổng cộng (Triệu VND) yi pl n ua al 2012 1,528,682.24 0.00 199,961.99 54,491.84 1,783,136.07 n va 2011 442,935.36 0.00 0.00 0.00 442,935.36 2011 260,747.59 182,187.77 442,935.36 2012 765,721.35 1,017,414.72 1,783,136.07 oi m at nh Chỉ tiêu Ngắn hạn (Triệu VND) Trung hạn (Triệu VND) Tổng cộng (Triệu VND) ll fu Số liệu biểu đồ 3.4: Cơ cấu dư nợ cho vay theo kỳ hạn z z Số liệu biểu đồ 3.5: Cơ cấu giải ngân theo thu nhập khách hàng 2013 2014 250,939.59 123,019.04 1,451,837.99 1,949,918.03 k jm 2011 2012 51,060.01 436,865.89 135,363.61 838,082.94 ht vb gm 227,111.83 878,105.50 2,565,367.82 5,677,841.00 117,445.62 16,816.20 1,821.06 498,558.32 1,630,220.58 363,026.20 15,171.51 6,025,624.10 3,689,770.97 475,611.97 18,788.98 11,934,950.00 om l.c n a Lu 236,863.32 22,724.15 2,054.17 1,977,830.09 Chỉ tiêu Dưới triệu (Triệu VND) Từ -< 4.5 triệu (Triệu VND) Từ 4.5 -< 7.5 triệu (Triệu VND) Từ 7.5 -< 15 triệu (Triệu VND) Từ 15 - 44 triệu (Triệu VND) Trên 44 triệu (Triệu VND) Tổng cộng (Triệu VND) n va y te re Số liệu biểu đồ 3.6: Giá trị trung bình khoản giải ngân theo sản phẩm t to ng hi ep Chỉ tiêu Hai bánh (Triệu VND) Hàng gia dụng (Triệu VND) Tiền mặt (Triệu VND) Bán chéo (Triệu VND) 2011 16.25 2012 14.71 2013 15.79 7.14 31.75 21.22 27.45 16.84 2014 16.62 4.40 27.24 25.81 w Số liệu biểu đồ 3.7: Cơ cấu giải ngân theo phân bố địa lý n Chỉ tiêu Nông thôn (Triệu VND) Ngoại thành (Triệu VND) Nội thành (Triệu VND) Tổng cộng (Triệu VND) lo 2011 0.00 37.70 549,580.64 549,618.34 ad ju y th yi 2012 49,224.77 1,162,781.82 1,202,689.39 2,414,695.98 2014 427,291.00 8,950,417.00 2,557,242.00 11,934,950.00 2012 1,783.14 109.43 30.26 2013 5,394.48 343.16 91.21 2014 10,895.05 880.52 263.17 6.1% 6.4% 8.1% pl 2013 500,276.02 4,114,352.55 1,661,935.12 6,276,563.69 n ua 2011 442.94 20.92 0.00 n va ll fu Chỉ tiêu Tổng dư nợ (Tỷ VND) Nợ xấu (Tỷ VND) Nợ xử lý (Tỷ VND) al Số liệu biểu đồ 3.8: Tỷ lệ nợ xấu 4.7% oi m Tỷ lệ nợ xấu 2012 1,525,903.73 147,804.81 47,024.81 54,124.48 8,278.24 1,783,136.07 z z 2013 4,709,946.67 341,371.87 127,681.47 158,286.72 57,196.18 5,394,482.91 ht vb 2014 9,172,094.90 842,958.50 387,435.68 401,424.06 91,140.26 10,895,053.40 om l.c gm Số liệu biểu đồ 3.10: Tỷ lệ dự phòng rủi ro k jm 2011 372,224.24 49,789.76 11,434.60 9,486.76 0.00 442,935.36 at Chỉ tiêu Nhóm (Triệu VND) Nhóm (Triệu VND) Nhóm (Triệu VND) Nhóm (Triệu VND) Nhóm (Triệu VND) Tổng cộng (Triệu VND) nh Số liệu biểu đồ 3.9: Cơ cấu nợ xấu theo nhóm Chỉ tiêu Nợ xấu (Tỷ VND) 2011 20.92 2012 109.43 2013 343.16 Dự phịng rủi ro tín dụng (Tỷ VND) 8.48 55.12 188.68 496.31 50.4% 55.0% 56.4% n a Lu n va y te re Tỷ lệ dự phòng rủi ro tín dụng nợ 40.5% xấu 2014 880.52 Số liệu biểu đồ 3.11: Mức tăng trưởng lợi nhuận t to ng hi ep Chỉ tiêu 2011 Thu nhập từ hoạt động (Tỷ VND) 8.36 Lợi nhuận sau thuế (Tỷ VND) -67.84 Tăng trưởng lợi nhuận Lợi nhuận sau thuế / thu nhập từ hoạt động 2013 1,109.00 349.50 725.0% 2014 2,351.00 704.34 101.8% 11.7% 31.5% 30.0% 2012 1,210.52 354.04 29.2% 2013 3,744.98 1,109.00 27.9% 2014 8,324.47 2,351.00 24.9% w 2012 354.04 41.34 n Số liệu biểu đồ 3.12: Tỷ lệ lãi cận biên lo ad Chỉ tiêu Tài sản trung bình (Tỷ VND) NII (Thu nhập lãi đơn vị tỷ VND) NIM (Tỷ lệ lãi cận biên) ju y th 2011 447.53 8.36 8.5% yi pl ua al Số liệu biểu đồ 3.13: Thu nhập lãi n Chỉ tiêu 2011 Thu nhập từ hoạt động 8.36 Thu nhập lãi (Tỷ VND) -29.68 Tỷ lệ thu nhập lãi tổng thu nhập từ hoạt động n va 2013 1,109.00 64.00 2014 2,351.00 280.00 2.4% 5.8% 11.9% 2013 1,109.00 418.00 2014 2,351.00 876.00 37.7% 37.3% ll fu 2012 354.04 8.48 oi m at 2012 354.04 224.72 z z k jm 63.5% ht vb Chỉ tiêu 2011 Thu nhập từ hoạt động 8.36 Chi phí hoạt động (Tỷ VND) 67.72 Tỷ lệ chi phí hoạt động thu 810.0% nhập nh Số liệu biểu đồ 3.14: Chi phí hoạt động om l.c gm n a Lu n va y te re