(Luận văn) nghiên cứu các nhân tố tác động đến rủi ro trong cho vay tiêu dùng tín chấp tại ngân hàng tmcp việt nam thịnh vượng – chi nhánh đồng nai

t to BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH ng hi ep - w n lo ad ju y th yi pl n ua al HUỲNH THỊ NGỌC HỒNG n va fu ll NGHIÊN CỨU CÁC NHÂN TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN RỦI RO TRONG m oi CHO VAY TIÊU DÙNG TÍN CHẤP TẠI NGÂN HÀNG TMCP nh at VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG – CHI NHÁNH ĐỒNG NAI z z k jm ht vb om l.c gm LUẬN VĂN THẠC SI ̃ KINH TẾ an Lu n va ey t re th Tp Hồ Chí Minh, Năm 2017 t to BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH ng hi ep - w n lo ad ju y th yi pl n ua al HUỲNH THỊ NGỌC HỒNG n va ll fu NGHIÊN CỨU CÁC NHÂN TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN RỦI RO TRONG m oi CHO VAY TIÊU DÙNG TÍN CHẤP TẠI NGÂN HÀNG TMCP at nh VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG – CHI NHÁNH ĐỒNG NAI z z k jm Mã số: 60340201 ht vb Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng om l.c gm NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: n va PGS.TS TRƯƠNG QUANG THÔNG an Lu LUẬN VĂN THẠC SI ̃ KINH TẾ ey t re th Tp Hồ Chí Minh, Năm 2017 LỜI CAM ĐOAN t to Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu riêng với ng hi hướng dẫn Thầy PGS.TS.Trương Quang Thông ep Nghiên cứu không chép tài liệu nào, chưa cơng bố w tồn nội dung nơi đâu Trừ nội dung trích dẫn n lo cách rõ ràng, thích hợp ad y th Nếu có gian lận xin chịu trách nhiệm trước Hội đồng đánh giá ju kết yi pl Người cam đoan n ua al n va ll fu Huỳnh Thị Ngọc Hồng oi m at nh z z k jm ht vb om l.c gm an Lu n va ey t re MỤC LỤC t to TRANG PHỤ BÌA ng LỜI CAM ĐOAN hi MỤC LỤC ep DANH MỤC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT w DANH MỤC HÌNH VẼ , ĐỒ THI ̣ n lo DANH MỤC CÁC BẢNG ad CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU y th ju 1.1 Giới thiệu vấn đề nghiên cứu yi 1.2 Sự cần thiết vấn đề nghiên cứu pl al 1.3 Mục tiêu nghiên cứu n ua 1.4 Câu hỏi nghiên cứu n va 1.5 Đối tượng phạm vi nghiên cứu fu 1.6 Phương pháp nghiên cứu ll 1.7 Kết cấu luận văn oi m 1.8 Ý nghĩa khoa học đề tài nghiên cứu nh at CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ THUYÊT LIÊN QUAN ĐẾN VẤN ĐỀ NGHIÊN z CỨU z ht vb 2.1 Những vấn đề liên quan đến rủi ro rủi ro tín dụng jm 2.1.1 Khái niệm rủi ro k 2.1.2 Khái niệm rủi ro tín dụng gm l.c 2.1.3 Yêu cầu Basel rủi ro tín dụng om 2.1.3.1 Quá trình đời hiệp ước vốn Basel an Lu 2.1.3.2 Rủi ro tín dụng theo chuẩn mực Basel 2.1.4 Phân loại rủi ro tín dụng: 2.1.5.1 Rủi ro tín dụng mang tính gián tiếp 2.1.5.2 Rủi ro tín dụng có tính chất đa dạng phức tạp ey 2.1.5 Đặc điểm rủi ro tín dụng t re 2.1.4.2 Rủi ro danh mục n va 2.1.4.1 Rủi ro giao dịch 2.1.5.3 Rủi ro tín dụng có tính tất yếu t to 2.1.6 Mối quan hệ rủi ro tín dụng rủi ro khác ng 2.1.7 Đo lường rủi ro tín dụng: 10 hi 2.1.8 Hậu rủi ro tín dụng: 11 ep 2.1.8.1 Rủi ro tín dụng làm giảm lợi nhuận ngân hàng 11 w 2.1.8.2 Rủi ro tín dụng gây ảnh hưởng uy tín ngân hàng 11 n lo 2.1.8.3 Rủi ro tín dụng nguy dẫn đến phá sản ngân hàng 11 ad 2.1.8.4 Ảnh hưởng rủi ro tín dụng khách hàng 12 y th ju 2.2 Cho vay tiêu dùng tín chấp 12 yi 2.2.1 Cho vay tiêu dùng 12 pl al 2.2.2 Cho vay tín chấp 13 n ua 2.2.3 Đặc điểm hoạt động tín dụng tiêu dùng tín chấp 13 n va 2.2.3.1 Quy mô khoản vay nhỏ số lượng khoản vay lớn 13 fu 2.2.3.2 Tín dụng cá nhân tín chấp tiềm ẩn nhiều rủi ro 14 ll 2.2.4 Vai trị cho vay tiêu dùng tín chấp hoạt động cho vay NHTM 15 oi m 2.2.4.1 Đối với kinh tế xã hội 15 nh at 2.2.4.2 Đối với hệ thống ngân hàng 16 z 2.2.4.3 Đối với khách hàng cá nhân 16 z ht vb 2.3 Lược khảo nghiên cứu trước có liên quan đến vấn đề nghiên cứu 17 jm 2.4 Đóng góp đề tài 21 k CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG VỀ CÁC NHÂN TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN RỦI RO gm l.c CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI VPBANK - CHI NHÁNH ĐỒNG NAI 23 om 3.1 Thực trạng cho vay VPBANK chi nhánh Đồng Nai 23 an Lu 3.1.1 Sơ lược khách hàng vay Chi nhánh: 23 3.1.2 Phân tích tình hình lợi nhuận VPBank Đồng Nai 24 3.2 Thực trạng mối tương quan nhân tố rủi ro cho vay tiêu dùng tín chấp VPBANK 30 ey 3.1.4 Tỷ lệ nợ hạn nợ xấu 28 t re Nai 25 n va 3.1.3 Phân tích hoạt động cho vay khách hàng cá nhân VPBank Đồng CHƯƠNG 4: PHƯƠNG PHÁP, DỮ LIỆU VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU 40 t to 4.1 Dữ liệu nghiên cứu cách tạo lập biến 40 ng 4.1.1 Cơ cấu mẫu 40 hi 4.1.2 Tạo lập biến 41 ep 4.2 Trình bày kết nghiên cứu 42 w 4.2.1 Kiểm tra tượng đa cộng tuyến lệnh cor 44 n lo 4.2.2 Kiểm tra đa cộng tuyến lệnh collin 45 ad 4.2.3 Kết chạy hồi quy logit 46 y th ju 4.2.4 Tính tác động biên: 47 yi 4.2.5 Kiểm tra độ xác cuả mơ hình: 50 pl al 4.3 Thảo luận kết nghiên cứu 50 n ua _Toc490731049CHƯƠNG 5: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM GIẢM THIỂU n va RỦI RO TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG TÍN CHẤP TẠI NGÂN HÀNG fu TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG - CHI NHÁNH ĐỒNG NAI 53 ll 5.1 Đinh ̣ hướng hoa ̣t đô ̣ng cho vay tiêu dùng ta ̣i VPBANK Đồ ng Nai 53 oi m nh 5.2 Mô ̣t số giải pháp nhằ m giảm thiể u rủi ro cho vay tiêu dùng ta ̣i VPBANK at Đồ ng Nai 53 z 5.2.1 Giải pháp thông qua kết phân tích định lượng 54 z ht vb 5.2.1.1 Đối tượng cho vay 54 jm 5.2.1.2 Mức lương (thu nhập) 55 k 5.2.1.3 Trình độ học vấn người vay 56 gm l.c 5.2.1.4 Kinh nghiệm người vay 56 om 5.2.1.5 Kinh nghiệm nhân viên thẩm định 57 an Lu 5.2.2 Một số giải pháp chung 57 5.2.2.1 Cải thiện quy trình cho vay 57 5.2.2.5 Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng 62 5.2.2.6 Luân chuyển nhân viên thẩm định khách hàng 63 ey 5.2.2.4 Cơ cấu lại thời hạn cho vay 62 t re 5.2.2.3 Chấn chỉnh công tác xử lý nợ xấu 61 n va 5.2.2.2 Bảo hiểm tín dụng 60 5.2.2.7 Rút ngắn khoảng cách đối tượng xa đơn vị cho vay 63 t to 5.2.2.8 Đa dạng hóa đối tượng khách hàng 64 ng 5.3 Ha ̣n chế của đề tài 64 hi KẾT LUẬN 66 ep w n lo ad ju y th yi pl n ua al n va ll fu oi m at nh z z k jm ht vb om l.c gm an Lu n va ey t re DANH MỤC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT t to ng VPBANK : Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Việt Nam Thịnh Vượng hi ep : Ngân hàng Nhà Nước NHTM : Ngân hàng Thương Mại TCTD : Tổ chức tín dụng NHNN w n lo : Khách hàng : Trung học phổ thông ju THPT : Chi nhánh y th KH ad CN yi : Trung cấp cao đẳng ĐHSĐH : Đại học sau đại học pl TCCĐ ua al n KINHNGHIEM NVTD: Kinh nghiệm nhân viên thẩm định va HĐLĐ : Hợp đồng lao động n ll fu oi m at nh z z k jm ht vb om l.c gm an Lu n va ey t re DANH MỤC HÌNH VẼ , ĐỒ THỊ t to Biểu đồ 3.1: Tình hình cho vay VPBank Đồng Nai từ 2014 -2016 ng hi Biểu đồ 3.2: Lợi nhuận trước thuế VPBank Đồng Nai từ năm 2014 – 2016 ep Biểu đồ 3.3: Tỷ trọng dư nợ cho vay theo hình thức đảm bảo nợ vay VPBank Đồng Nai giai đoạn 2014-2016 w n Biểu đồ 3.4: Cơ cấu dư nợ theo mục đích vay giai đoạn 2014-2016 lo ad Biểu đồ 3.5: Tỷ lệ nợ hạn nợ xấu chi nhánh ju y th Biểu đồ 3.6 : Phân loại khách hàng theo nơi cư trú có nợ từ nhóm 2-5 yi Biểu đồ 3.7: Phân loại đối tượng khách hàng có nợ từ nhóm 2-5 pl Biểu đồ 3.8: Phân loại khách hàng theo trình độ học vấn nợ từ nhóm 2-5 al n ua Biểu đồ 3.9: Phân loại khách hàng theo loại hình hợp đồng lao động nợ nhóm 2-5 va Biểu đồ 3.10: Kinh nghiệm nhân viên thẩm định khách hàng nợ nhóm 2-5 n Biểu đồ 3.11 : Phân loại thực địa khách hàng nợ từ nhóm 2-5 ll fu oi m at nh z z k jm ht vb om l.c gm an Lu n va ey t re DANH MỤC CÁC BẢNG t to Bảng 3.1: Tình hình cho vay chung chi nhánh từ năm 2014 – 2016 ng Bảng 3.2 : Lợi nhuận trước thuế VPBank Đồng Nai hi ep Bảng 3.3: Cơ cấu dư nợ theo hình thức đảm bảo nợ vay Bảng 3.4: Cơ cấu dư nợ theo mục đích vay w Bảng 3.5: Tỷ lệ nợ hạn nợ xấu chi nhánh n lo Bảng 3.6 : Phân loại khách hàng theo nơi cư trú có nợ từ nhóm 2-5 ad y th Bảng 3.7: Phân loại đối tượng khách hàng có nợ từ nhóm 2-5 ju Bảng 3.8: Phân loại khách hàng theo trình độ học vấn có nợ từ nhóm 2-5 yi Bảng 3.9: Phân loại khách hàng theo loại hình hợp đồng lao động nợ từ nhóm 2-5 pl ua al Bảng 3.10: Kinh nghiệm nhân viên thẩm định khách hàng nợ từ nhóm 2-5 n Bảng 3.11: Phân loại thực địa khách hàng có nợ từ nhóm 2-5 ll fu Bảng 4.2: Bảng thống kê mơ tả n va Bảng 4.1: Diễn giải biến độc lập sử dụng mơ hình logit oi m Bảng 4.3: Bảng kết kiểm tra đa cộng tuyến lệnh cor z z Bảng 4.6 : Bảng kết tác động biên at Bảng 4.5 : Bảng kết hồi quy logit nh Bảng 4.4: Bảng kết kiểm tra đa cộng tuyến lệnh collin k jm ht vb Bảng 4.7 : Bảng kết kiểm tra độ xác mơ hình om l.c gm an Lu n va ey t re 65 t to ng TÓM TẮT CHƯƠNG hi ep Trên sở thực trạng nghiên cứu kết phân tích định lượng từ mẫu khảo sát, w chương thông qua số giải pháp nhằm hạn chế rủi ro cho vay tiêu dùng tín n lo ad chấp VPBANK địa bàn tỉnh Đồng Nai Qua đó, ngân hàng cần trọng đến y th công tác nhân sự, cải tiến quy trình cho vay, tăng cường cơng tác giám sát thu hồi nợ, ju ràng buộc chặt chẽ điều kiện cho vay Bài nghiên cứu đề xuất số yi pl giải pháp thông qua kết nghiên cứu định lượng thông qua biến có ý nghĩa n ua al thống kê thực trạng nghiên cứu n va ll fu oi m at nh z z k jm ht vb om l.c gm an Lu n va ey t re th 66 t to KẾT LUẬN ng hi Khi kinh tế xã hội phát triển kéo theo nhu cầu vay tiêu dùng ngày gia tăng, ep việc phát triển sản phẩm cho vay tín chấp đáp ứng phần lớn nhu cầu w người tiêu dùng Tăng trưởng tín dụng đồng nghĩa với việc gia tăng rủi ro, n nhà làm ngân hàng nghiên cứu không ngừng giải pháp để hạn lo ad chế rủi ro y th ju Trên sở thực trạng nghiên cứu kết nghiên cứu định lượng, luận văn yi xác định số yếu tố ảnh hưởng đến rủi ro cho vay tín pl al chấp Qua đưa giải pháp nhằm hạn chế rủi ro VPBANK chi nhánh n ua Đồng Nai Do thời gian thực có hạn và số liệu nghiên cứu hạn hẹp nên chưa n va bao quát hết ảnh hưởng nhân tố tác động đến rủi ro, đồ ng thời ll fu những ̣n chế về kiế n thức lý thuyế t cũng thực tiễn nên đề tài nghiên cứu sẽ at nh dẫn, Quý Thầ y Cô và các ba ̣n oi m không tránh khỏi những thiế u sót Rấ t mong sự đóng góp ý kiế n của Giáo viên hướng z z k jm ht vb om l.c gm an Lu n va ey t re th t to ng TÀI LIỆU THAM KHẢO hi ep  A TÀ I LIỆU THAM KHẢO TIẾNG ANH w n A.Saunder H.Lange, Financial Institutions Management – A modern lo ad Perpective ju y th Basel agreement I ( 1988 ), Basel agreement II ( 2004 ), Basel agreement III (2010) yi pl Darrell Duffie Kenneth J Singleton, 2003, Credit Risk, Published by Princeton al ua University Press, 41 William Street n Dağli, H., 2004 Sermaye Piyasasi ve Portföy Analizi (Capital Market and va n Portfolio Analysis) Trabzon: Derya Kitabevi fu ll Demireli, E., 2007 Finansal yatirim kararlarinda risk unsuru ve riske maruz m oi değer (Risk element of financial investment decisions and value at risk) nh Dokuz Eylül Üniversity Sosyal Bilimler Enstitüsü Dergisi, 9(1) at z Edward I.Altman and Anthony Saunder, 1997, Credit Risk Measurement z jm ht & Finance, Vol.21, No.11 and 12 vb Developments over the Last 20 Years ( Digest Summary), Journal of Banking k Gestel, T., and Baesens,B.,2008 Credit risk management –Basic concepts: gm financial risk components, rating analysis, models, economic and regulatory om l.c capital Gup, B., Kolari, J., Wiley, J.,& Sons, 2005 Commercial Banking –The an Lu management of risk th current credit risk models, Journal of Banking & Finance, page 59-117 ey 11 Michel Crouhya, Dan Galaib, Robert Marka, 2000, A comparative analysis of t re 10 Heffernan, S., 2004 Modern Banking n Factor Modeling and the Basel II IRB Approach, Deutsche Bundesbank va Heinz Herrmann, Thilo Liebig and Karl-Heinz Tödter, 2003, Credit Risk t to 12 Mohammad Reza Kohansal and Th.S Hooman Mansoori, 2009 , Factors ng Affecting on loan Repayment Performance of Farmers in Khorasan-Razavi hi ep Province of Iran, Conference on International Research on Food Security Natural Resource Management and Rural Development w 13 Norhaziah Nawai, Mohd Noor Mohd Shariff, 2012, Factors affecting n lo repayment performance in microfinance programs in Malaysia, Procedia ad Social and Behavior Sciences 62, page 806 - 811 y th ju 14 Satyajit Chatterjee, Dean Corbae, Makoto, Nakajima, Jose – Vitor Risos – yi Rull , 2007, A quantitative Theory of Unsecured Consumer credit with Risk of pl ua al Default, Econometrica journal of econometric society 15 Thomas P.Fitch ,1997, Dictionary of bank terms, Barron’s educational Serie n 2009 Finansal risk yönetimi (Financial Risk ll fu K., n 16 Tuna, va Ine oi m Management) İstanbul Üniversity, Sigorta Acente Eğitim Programı, Turkey nh 17 Yurdakul,F.,2013 Macroeconomic Modelling of Credit Risk for Banks at Procedia –Social and Behavioral Sciences 109 (2014) 784-793 z z k jm ht vb om l.c gm an Lu n va ey t re th t to B TÀ I LIỆU THAM KHẢO TIẾNG VIỆT ng Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam, 2013, thông tư số 02/2013/TT-NHNN ban hi ep hành ngày 21 tháng 01 năm 2013 Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam ,2015, định số 18/2007/QĐ-NHNN ban w n hành ngày 25 tháng 04 năm 2007 lo ad Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam ,2007, thông tư số 36/2015/TT-NHNN ban y th ju hành ngày 25 tháng 12 năm 2015 yi Quố c Hô ̣i khóa VII ( 2010 ), Luâ ̣t các tổ chức tiń du ̣ng số 47/2010/QH12 ban pl ua al hành ngày 16 tháng năm 2010 n Trần Huy Hoàng, 2011 Giáo trình Quản trị Ngân hàng thương mại Nhà xuất n va lao động xã hội fu ll Trương Đông Lộc, 2010, nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng m oi ngân hàng thương mại nhà nước khu vực đồng sông Cửu Long, Tạp chí nh Kinh tế Phát triển số 156, trang 49 – 52 at z Trương Đơng Lộc Nguyễn Thanh Bình, 2011, Các nhân tố ảnh hưởng đến z k jm Ngân hàng số 64, trang 3-7 ht vb khả trả nợ vay hạn nơng hộ tỉnh Hậu Giang, Tạp chí Công nghệ om l.c gm an Lu n va ey t re th t to PHỤ LỤC ng (Về phân loa ̣i nhóm nợ theo định số 18/2007/QĐ – NHNN ngày 25/04/2007 hi ep Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam) - Nhóm 1: Nợ đủ tiêu chuẩn bao gồm: w n + Các khoản nợ hạn tổ chức tín dụng đánh giá có khả thu lo hồi đầy đủ gốc lãi hạn; ad y th + Các khoản nợ hạn 10 ngày tổ chức tín dụng đánh giá có khả ju thu hồi đầy đủ gốc lãi bị hạn thu hồi đầy đủ gốc lãi yi thời hạn lại pl ua al + Các khoản nợ hạn khách hàng trả đầy đủ phần nợ gốc lãi bị n hạn nợ gốc lãi kỳ hạn trả nợ thời gian tối n va thiểu 06 tháng khoản nợ trung dài hạn, 03 tháng khoản nợ ll fu ngắn hạn, kể từ ngày bắt đầu trả đầy đủ nợ gốc lãi bị hạn; đồng thời có oi m tài liệu, hồ sơ chứng minh nguyên nhân làm khoản nợ bị hạn nh xử lý, khắc phục tổ chức tín dụng có đủ sở đánh giá khách hàng at có khả trả đầy đủ nợ gốc lãi thời hạn lại z z + Các khoản nợ cấu lại kỳ hạn trả nợ khách hàng trả đầy đủ vb jm ht nợ gốc lãi theo thời hạn trả nợ cấu lại thời gian tối thiểu 06 tháng khoản nợ trung dài hạn, 03 tháng khoản nợ ngắn k gm hạn, kể từ ngày bắt đầu trả đầy đủ nợ gốc lãi theo thời hạn cấu lại; l.c đồng thời có tài liệu, hồ sơ chứng minh nguyên nhân làm khoản nợ phải om cấu lại thời hạn trả nợ xử lý , khắc phục tổ chức tín dụng có đủ hạn cấu lại lại trả nợ đầy đủ nợ gốc lãi kỳ hạn điều chỉnh lần đầu) th nghiệp, tổ chức tổ chức tín dụng phải có hồ sơ đánh giá khách hàng khả ey + Các khoản nợ điều chỉnh kỳ hạn trả nợ lần đầu (đối với khách hàng doanh t re + Các khoản nợ từ 10 ngày đến 90 ngày n Nhóm ( nợ cần ý ) bao gồm: va - an Lu sở để đánh giá khách hàng có khả trả đầy đủ nợ gốc lãi thời t to + Các khoản nợ khác khách hàng bị liên đới ng - Nhóm ( nợ tiêu chuẩn) bao gồm: hi + Các khoản nợ hạn từ 91 ngày đến 180 ngày ep + Các khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu, trừ khoản nợ điều chỉnh w kỳ hạn trả nợ lần đầu phân loại vào nhóm 2; n lo + Các khoản nợ miễn giảm lãi khách hàng không đủ khả ad trả lãi đầy đủ theo hợp đồng tín dụng; y th Nhóm ( nợ nghi ngờ ) bao gồm: yi - ju + Các khoản nợ khác khách hàng bị liên đới pl ua al + Các khoản nợ hạn từ 181 ngày đến 360 ngày; + Các khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu hạn 90 ngày theo n n va thời hạn trả nợ cấu lại lần đầu; ll fu + Các khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai; Nhóm ( nợ có khả vốn) bao gồm: + Các khoản nợ hạn 360 ngày; at nh - oi m + Các khoản nợ khác khách hàng bị liên đới z z + Các khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu hạn từ 90 ngày trở lên ht vb theo thời hạn trả nợ cấu lại lần đầu gm nợ cấu lại lần thứ hai; k jm + Các khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai hạn theo thời hạn trả + Các khoản nợ khác khách hàng bị liên đới an Lu + Các khoản nợ khoanh, nợ chờ xử lý; om hạn hạn; l.c + Các khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ ba trở lên, kể chưa bị n va ey t re th ad ju y th yi pl ua al n PHỤ LỤC DANH SÁCH KHÁCH HÀNG ĐƯỢC KHẢO SÁT n fu 0: không có rủi ro, 1: có rủi ro 0: ta ̣m trú, 1: thường trú 0: công nhân, 1: nhân viên viên chức 1: THPT, 2: TCCĐ, 3: ĐHSĐH 0: hơ ̣p đồ ng không thời ̣n, 1: hơ ̣p đồ ng có thời ̣n 0: không thực tế , 1: có thực tế oi m ll at nh z z k jm ht vb RỦI RO NƠI CƯ TRÚ NGHỀ NGHIỆP HO ̣ C VẤN HĐLĐ (hợp đồng lao động) THƯ ̣ C ĐỊA va  Chú thích biế n giả: n y te re ac th si 1 0 0 14 14 14 14 14 14 14 14 14 eg cd 15 4.5 5 15 va 1 0 1 0 KINH NGHIỆM THƯ ̣C HĐLĐ NVTĐ ĐỊA (tháng) an 1 1 1 0 Lu 30 29 30 40 28 27 45 23 30 om 1 1 1 LƯƠNG (triệu đồng) l.c HOANG THANH LE NGUYEN THI BICH LIEN PHAM TRUNG THANH VO THI TUYET NHUNG DO THI NGOC LAN TRUONG HUYNH NHAN HUYNH MAI PHUC SAM DINH NGHIEP TRUONG THI KIM HAI NGHỀ NGHIỆP NƠI CƯ TUỔI ́ TRU gm STT TÊN KHÁCH HÀNG RỦI RO KINH NGHIỆM ̣C ̀ I HO NGƯƠ ́ VÂN VAY (tháng) 48 12 73 12 12 12 12 13 72 0 0 0 0 jg hg ad ju y th yi pl n ua al n va STT TÊN KHÁCH HÀNG RỦI RO NƠI CƯ TUỔI ́ TRU LƯƠNG (triệu đồng) 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 10 6 6 5 5 z k jm ht vb om l.c gm KINH NGHIỆM THƯ ̣C HĐLĐ NVTĐ ĐỊA (tháng) an Lu va n y te re ac th si 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 14 14 14 14 14 14 14 14 14 14 14 14 14 14 14 14 14 14 14 14 14 14 14 eg cd 1 1 1 1 1 0 1 1 1 z 46 45 48 41 39 45 32 41 34 33 23 34 31 39 39 44 26 29 28 30 32 46 53 at 0 0 0 1 0 1 1 0 0 nh PHAM THI CAI NGUYEN THI HANH CHAU KIM THUAN LUAN VAN CHI NGUYEN DUC THUAN NGUYEN THI HOI TRAN THI THANH LAN VU THI NGAN NGUYEN THI SEN NGUYEN THI HA HOANG THE NAM PHAN THI MY LINH NGUYEN VAN TU LY THI GIAU BUI THI TUOI NGUYEN THI LE HA NGUYEN THI THANH DUNG NGUYEN THI NGOC LE VONG PHAM TU DANG DUY QUANG BUI XUAN TUONG VU THI LUU DAO DUY HAI oi 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 m ll fu NGHỀ NGHIỆP KINH NGHIỆM ̣C ̀ I HO NGƯƠ ́ VÂN VAY (tháng) 43 116 160 155 165 91 75 148 30 57 26 45 68 17 57 25 12 52 32 54 38 150 40 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 jg hg ad ju y th yi pl n ua al n va STT TÊN KHÁCH HÀNG RỦI RO NƠI CƯ T̉I ́ TRU LƯƠNG (triệu đờng) 0 0 0 1 0 1 0 0 12 8 4.5 38 12 5.5 5.3 20 43 5.5 4.5 8.5 z k jm ht vb om l.c gm KINH NGHIỆM THƯ ̣C HĐLĐ NVTĐ ĐỊA (tháng) an Lu va n y te re ac th si 0 0 0 0 1 0 0 1 0 0 0 14 14 14 14 14 14 14 14 4 4 4 4 4 4 4 eg cd 1 1 1 1 1 1 1 1 1 z 41 28 39 43 45 27 36 41 25 21 32 29 30 50 45 23 32 46 26 36 22 21 33 at 1 0 0 1 0 0 0 1 nh NGUYEN THI THUYEN NGUYEN THI BICH THUY NGUYEN THUY TINH NGUYEN THI HUE HUYNH THI HIEN TRAN THI THUY PHUNG THI TO LICH TRAN THI MY LAN LE CHI HAI VU THI KIM ANH TRAN DUC VUONG HOANG TRONG DAI NGUYEN THI HONG PHUC DO THI NGOC NGUYEN CAO DUC VO THANH BINH LUU VAN NAM HOANG LE TRUNG TRAN THUY ANH LE CONG VAN NGUYEN THI MAI HONG BUI THAI BAO NGO THANH PHONG oi 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50 51 52 53 54 55 m ll fu NGHỀ NGHIỆP KINH NGHIỆM ̣C ̀ I HO NGƯƠ ́ VÂN VAY (tháng) 39 17 151 53 132 24 48 156 18 16 60 48 144 96 228 48 168 120 48 36 12 14 144 0 0 0 0 1 1 1 1 1 1 jg hg ad ju y th yi pl n ua al n va STT TÊN KHÁCH HÀNG RỦI RO NƠI CƯ TUỔI ́ TRU LƯƠNG (triệu đồng) 0 0 1 0 0 0 0 0 0 4.5 7.2 5.1 4.5 4.8 12 10 6.5 5.1 12.5 6 5.6 10 5.9 6.6 5.9 6.6 6.4 5.5 11 z k jm ht vb om l.c gm KINH NGHIỆM THƯ ̣C HĐLĐ NVTĐ ĐỊA (tháng) an Lu va n y te re ac th si 0 1 1 1 0 0 0 0 0 0 0 4 4 4 4 4 4 36 36 36 36 36 36 36 36 36 eg cd 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 z 21 33 25 25 22 37 42 26 46 29 25 29 31 42 28 31 30 38 30 39 55 22 38 at 0 0 0 1 0 0 0 0 0 nh HO XUAN HAU LE TU THUAN KHANH NGUYEN QUOC TIEN TRAN THI THUY TIEN TRAN TRONG NHAN TRAN VAN DUNG VU NGUYEN VUONG DAO NGOC THANH NGUYEN NGOC LAN HO ANH MINH NGUYEN HUU HANH HUYNH THI THANH THAO NGUYEN THI LUU CO THANH TUNG NGUYEN HOAI AN HA DINH THANH LY ANH TU NGUYEN THUY VAN HUYNH THANH CHIEN DANG THI HONG TRAN THI LE THUY HO THI HUYEN LUONG THI DUYEN oi 56 57 58 59 60 61 62 63 64 65 66 67 68 69 70 71 72 73 74 75 76 77 78 m ll fu NGHỀ NGHIỆP KINH NGHIỆM ̣C ̀ I HO NGƯƠ ́ VÂN VAY (tháng) 156 72 22 24 84 24 60 24 124 48 240 84 72 84 156 31 216 240 17 120 1 1 1 1 0 0 0 0 jg hg ad ju y th yi pl n ua al n va STT TÊN KHÁCH HÀNG RỦI RO NƠI CƯ TUỔI ́ TRU LƯƠNG (triệu đồng) 0 0 0 0 1 1 0 1 1 1 6.5 4.9 6.8 6.9 5.5 7.4 19.9 4.5 11 30 15 10 6 15 10 z k jm ht vb om l.c gm KINH NGHIỆM THƯ ̣C HĐLĐ NVTĐ ĐỊA (tháng) an Lu va n y te re ac th si 0 0 0 0 0 0 0 0 1 0 36 36 36 36 36 36 36 36 36 10 10 10 10 10 10 10 10 10 10 10 10 10 10 eg cd 1 0 1 1 1 1 1 0 z 37 33 23 33 24 31 46 46 35 37 22 40 28 27 33 35 38 46 33 25 34 47 33 at 0 1 1 0 0 0 0 1 0 nh HO THI THU LE THI THAM CHU THI NGOC NGUYEN THI THUY MAI THI HIEN LAM THI THUY TRAN THI ANH DAO NGUYEN THI HUONG VO NGOC DIEP NGUYEN TIEN LONG LAM NGOC CHAU NGUYEN KHAC PHUONG NGUYEN DINH TUAN LE THI HUYNH DAO NGO THI THUY CAO THI THU TAM DAM MINH TRI GIENG NHAN COONG LE NGUYEN THANH DONG NGUYEN ANH TUAN NGUYEN KIM LOAN NGUYEN QUOC SON NGUYEN TIEN THANH oi 79 80 81 82 83 84 85 86 87 88 89 90 91 92 93 94 95 96 97 98 99 100 101 m ll fu NGHỀ NGHIỆP KINH NGHIỆM ̣C ̀ I HO NGƯƠ ́ VÂN VAY (tháng) 19 84 19 24 15 36 20 108 137 216 168 60 24 65 96 120 72 72 40 70 0 0 0 0 1 0 1 1 1 1 jg hg ad ju y th yi pl n ua al n va STT TÊN KHÁCH HÀNG RỦI RO NƠI CƯ TUỔI ́ TRU LƯƠNG (triệu đồng) 1 1 1 0 1 1 1 1 0 11 13 12 14 13 6 11 7 12 15 4.8 5.5 21.5 5.8 6.7 z k jm ht vb om l.c gm KINH NGHIỆM THƯ ̣C HĐLĐ NVTĐ ĐỊA (tháng) an Lu va n y te re ac th si 0 0 0 0 0 0 0 0 1 0 0 10 10 10 10 10 10 10 10 10 10 10 10 10 10 10 10 10 10 10 10 10 10 10 eg cd 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 z 45 34 52 39 38 35 55 45 29 33 30 34 40 50 37 47 25 47 38 43 40 27 45 at 0 0 0 1 0 0 1 0 nh NGUYEN THI BICH LOAN NGUYEN THIEN HUONG NGUYEN VAN DUNG PHAM HOANG DIEP PHUNG NGUYEN AI TRANG TA THI THU THUY THOONG VAN BA TRAN THI HUE TRAN THI KIM THOA VO THI KIM KHA TRAN THI MINH VI TRAN NGO DUONG BUI NGOC TAN BUI QUANG TRUNG HO VU AN LE ANH TUAN LE THI THU DIEN NGUYEN HAI CUONG NGUYEN THI GIANG NGUYEN VAN HUNG TRAN NGOC QUANG DANG THI HANG LY DUC HUY oi 102 103 104 105 106 107 108 109 110 111 112 113 114 115 116 117 118 119 120 121 122 123 124 m ll fu NGHỀ NGHIỆP KINH NGHIỆM ̣C ̀ I HO NGƯƠ ́ VÂN VAY (tháng) 204 26 15 20 204 72 76 240 36 36 72 125 130 79 200 58 25 216 96 72 100 29 192 1 1 1 1 1 0 0 0 1 0 jg hg ad ju y th yi pl n ua al n va STT TÊN KHÁCH HÀNG RỦI RO NƠI CƯ T̉I ́ TRU LƯƠNG (triệu đờng) 0 0 0 0 1 1 1 1 1 6.9 7.6 6.8 6.1 5.1 5.2 5.8 8.4 7.6 9 20 5.5 10 15 17 25 7.5 30 12 z k jm ht vb om l.c gm KINH NGHIỆM THƯ ̣C HĐLĐ NVTĐ ĐỊA (tháng) an Lu va n y te re ac th si 0 0 0 0 0 1 0 0 0 10 10 10 10 10 10 10 10 10 36 36 36 36 36 36 36 36 36 36 36 36 36 eg cd 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 z 29 24 35 25 37 54 27 27 44 30 29 25 22 40 21 27 43 40 35 33 38 39 at 0 0 0 0 0 1 0 0 0 nh NGUYEN THI BICH NGOC NGUYEN THI LAN NGUYEN THI THUY PHAN XUÂN DUONG TRUONG THI MY DUNG VO THI KIM LIEN NGUYEN THI THUY AN PHAN THI NGHIEP VU THI THUY LINH NGUYEN TIEN THANH NGUYEN THI THU HUYEN VO PHI HUNG VO THI MY HANH NGUYEN VAN TRONG NGUYEN HOANG HIEN TRINH DIEU HIEN VU THI THANH LE THU TRANG NGUYEN THI PHUONG LAN TRAN VAN VO TRAN VAN CHUNG HUA NGOC CUA oi 125 126 127 128 129 130 131 132 133 134 135 136 137 138 139 140 141 142 143 144 145 146 m ll fu NGHỀ NGHIỆP KINH NGHIỆM ̣C ̀ I HO NGƯƠ ́ VÂN VAY (tháng) 36 50 29 63 12 144 15 101 160 60 60 36 12 120 15 60 15 10 12 0 0 0 0 1 0 0 0 1 jg hg ad ju y th yi pl n ua al VO HONG THAI VO THI TY NGUYEN TIEN LONG NGO VIET HA PHAM NGOC SON HOANG MINH CHI 1 n va STT TÊN KHÁCH HÀNG RỦI RO NƠI CƯ T̉I ́ TRU LƯƠNG (triệu đờng) 1 1 0 15 5 at nh 1 0 z z KINH NGHIỆM THƯ ̣C HĐLĐ NVTĐ ĐỊA (tháng) 0 36 36 36 36 36 36 k jm ht vb 34 28 36 33 23 25 oi 147 148 149 150 151 152 m ll fu NGHỀ NGHIỆP KINH NGHIỆM ̣C ̀ I HO NGƯƠ ́ VÂN VAY (tháng) 9 13 24 0 0 0 om l.c gm an Lu va n y te re ac th si eg cd jg hg