(Luận văn) các yếu tố tác động đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần sài gòn thương tín

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO t to ng TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HCM hi  ep w n lo ad NGÔ THỊ TUYẾT MAI ju y th yi pl n ua al n va CÁC YẾU TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH ll fu SỬ DỤNG THẺ TÍN DỤNG CỦA KHÁCH HÀNG m oi CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI nh at CỔ PHẦN SÀI GỊN THƯƠNG TÍN z z ht vb k jm om l.c gm LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ n a Lu n va y te re Thành phố Hồ Chí Minh, năm 2016 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO t to ng TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HCM hi  ep w n lo ad NGÔ THỊ TUYẾT MAI ju y th yi pl ua al n CÁC YẾU TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH va n SỬ DỤNG THẺ TÍN DỤNG CỦA KHÁCH HÀNG ll fu oi m CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI at nh CỔ PHẦN SÀI GỊN THƯƠNG TÍN z z vb ht Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng k jm Mã số: 60340201 om n a Lu n va PGS TS TRƯƠNG THỊ HỒNG l.c NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC gm LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ y te re Thành phố Hồ Chí Minh, năm 2016 LỜI CAM ĐOAN t to Tôi xin cam đoan luận văn thạc sĩ kinh tế “Các yếu tố tác động đến ng định sử dụng thẻ tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại cổ hi ep phần Sài Gịn Thương Tín” cơng trình nghiên cứu thân, thực hướng dẫn khoa học PGS TS Trương Thị Hồng đúc kết w thân trình học tập n lo Các thơng tin, số liệu kết nghiên cứu trình bày luận văn ad ju cứu khác y th hoàn tồn trung thực chưa cơng bố cơng trình nghiên yi pl Thành phố Hồ Chí Minh, tháng 08 năm 2016 n ua al va n Ngô Thị Tuyết Mai ll fu oi m at nh z z ht vb k jm om l.c gm n a Lu n va y te re t to MỤC LỤC ng TRANG PHỤ BÌA hi ep LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC w DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT n lo ad DANH MỤC BẢNG BIỂU y th DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ ju CHƯƠNG GIỚI THIỆU ĐỀ TÀI yi pl 1.1 Lý thực đề tài ua al 1.2 Mục tiêu nghiên cứu n 1.3 Đối tượng phạm vi nghiên cứu va n 1.3.1 Đối tượng nghiên cứu .3 ll fu 1.3.2 Phạm vi nghiên cứu oi m 1.4 Phương pháp nghiên cứu .3 at nh 1.5 Kết cấu nghiên cứu CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ CÁC YẾU TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH z z SỬ DỤNG THẺ TÍN DỤNG CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN .6 vb ht 2.1 Tổng quan yếu tố tác động đến định sử dụng thẻ tín dụng jm khách hàng cá nhân .6 k gm 2.1.1 Các khái niệm l.c 2.1.2 Tổng quan yếu tố tác động đến định sử dụng thẻ khách hàng om cá nhân .8 a Lu 2.1.2.1 Cơ sở lý thuyết hành vi lựa chọn người tiêu dùng n 2.1.2.2 Các yếu tố tác động đến định sử dụng thẻ tín dụng khách hàng y 2.2.2 Các nghiên cứu Việt Nam 15 te re 2.2.1 Các nghiên cứu nước 13 n 2.2 Lược khảo nghiên cứu trước mơ hình TAM thẻ tín dụng 13 va cá nhân 12 2.3 Mơ hình nghiên cứu đề xuất 16 t to 2.3.1 Mơ hình nghiên cứu đề xuất 16 ng 2.3.2 Các nhân tố mơ hình đề xuất giả thiết 18 hi ep 2.3.2.1 Nhận thức h u ích sử dụng thẻ tín dụng .18 2.3.2.2 Nhận thức d sử dụng thẻ tín dụng 18 w n 2.3.2.3 uy chu n chủ quan định sử dụng thẻ tín dụng 18 lo 2.3.2.4 Nhận thức an toàn, bảo mật sử dụng thẻ tín dụng 19 ad y th 2.3.4 Chi phí sử dụng thẻ tín dụng 19 ju 2.3.4.6 uyết định sử dụng thẻ tín dụng 20 yi pl KẾT LUẬN CHƯƠNG 21 ua al CHƯƠNG THỰC TRẠNG SỬ DỤNG THẺ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG n SACOMBANK 22 va n 3.1 Tổng quan thị trường thẻ Việt Nam .22 ll fu 3.1.1 Hoạt động phát hành, sử dụng, toán thẻ .22 oi m 3.1.2 Phát triển mạng lưới toán thẻ 23 at nh 3.1.3 Hoạt động chuyển mạch thẻ 23 3.2 Thực trạng sử dụng thẻ tín dụng Sacombank .24 z z 3.2.1 Thực trạng phát hành thẻ tín dụng Sacombank .24 vb ht 3.2.2 Thực trạng sử dụng thẻ Sacombank 25 jm 3.2.3 Sự cạnh tranh thị trường thẻ 29 k gm 3.2.4 Các hoạt động thu hút khách hàng cá nhân sử dụng thẻ tín dụng ngân l.c hàng Sacombank 30 om KẾT LUẬN CHƯƠNG 32 a Lu CHƯƠNG PHÂN TÍCH CÁC YẾU TỐ NH HƯ NG ĐẾN UYẾT ĐỊNH SỬ n DỤNG THẺ TÍN DỤNG CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI SAC M ANK33 y 4.1.2.1 Nghiên cứu sơ định tính 33 te re 4.1.2 Thiết kế nghiên cứu 33 n 4.1.1 uy trình nghiên cứu 33 va 4.1 Thiết kế nghiên cứu .33 4.1.2.2 Điều ch nh thang đo .34 t to 4.1.2.3 Nghiên cứu định lượng 35 ng 4.1.3 Phương pháp chọn mẫu thiêt kế mẫu .38 hi ep 4.1.3.1 Phương pháp chọn mẫu 38 4.1.3.2 Thiết kế mẫu 38 w 4.2 Phân tích kết nghiên cứu 39 n lo 4.2.1 Đặc điểm nhân kh u học .39 ad y th 4.2.2 Mô tả thông tin sử dụng thẻ tín dụng .42 ju 4.2.3 Kiểm định thang đo 45 yi pl 4.2.3.1 Kiểm định hệ số tin cậy Cronbach’s Alpha 45 ua al 4.2.3.2 Phân tích nhân tố khám phá EFA để xác định nhân tố thành phần n đo lường độ phù hợp mơ hình 49 va n 4.2.4 Phân tích hồi quy 52 ll fu 4.2.4.1 Phân tích hệ số tương quan 52 oi m 4.2.4.2 Kiểm định phù hợp mơ hình .53 at nh 4.2.4.3 Phân tích hồi quy 54 4.2.4.4 Kiểm định giả thuyết 56 z z 4.3 Kiểm định khác biệt định sử dụng thẻ tín dụng gi a nhóm 60 vb ht 4.3.1 Kiểm định khác biệt định sử dụng thẻ tín dụng gi a jm nhóm giới tính 60 k gm 4.3.2 Kiểm định khác biệt định sử dụng thẻ tín dụng gi a l.c nhóm tuổi .60 om 4.3.3 Kiểm định khác biệt định sử dụng thẻ tín dụng gi a 4.3.4 Kiểm định khác biệt định sử dụng thẻ tín dụng gi a n a Lu nhóm nghề nghiệp 61 n y te re KẾT LUẬN CHƯƠNG 64 va nhóm thu nhập khách hàng 62 CHƯƠNG MỘT SỐ HÀM Ý CHÍNH SÁCH DUY TRÌ HỆ KHÁCH HÀNG t to HIỆN HỮU VÀ THU HÚT KHÁCH HÀNG MỚI SỬ DỤNG THẺ TÍN DỤNG ng TẠI SACOMBANK 65 hi ep Định hướng triển thẻ tín dụng Sacombank đến năm 2020 65 1.1 Đối với nghiệp vụ phát hành thẻ 65 w n 1.2 Đối với nghiệp vụ tốn thẻ tín dụng 66 lo 5.2 Một số hàm ý sách để trì hệ khách hàng h u thu hút thêm ad y th khách hàng sử dụng thẻ tín dụng Sacombank 67 ju 2.1 Nhóm hàm ý sách gia tăng nhận thức h u ích thẻ tín dụng 67 yi pl 2.2 Nhóm hàm ý sách gia tăng nhận thức d sử dụng thẻ tín dụng 68 ua al 2.3 Nhóm hàm ý sách gia tăng quy chu n chủ quan sử dụng thẻ tín n dụng .69 va n 2.4 Nhóm hàm ý sách gia tăng tính an tồn bảo mật sử dụng thẻ tín fu ll dụng .70 oi m Nhóm hàm ý sách chi phí sử dụng thẻ tín dụng .71 at nh 5.3 Hạn chế nghiên cứu hướng nghiên cứu 72 KẾT LUẬN CHƯƠNG 73 z z KẾT LUẬN .74 ht vb TÀI LIỆU THAM KHẢO k jm PHỤ LỤC gm PHỤ LỤC B NG CÂU HỎI TH O LUẬN TAY ĐÔI n va PHỤ LỤC KẾT QU PHÂN TÍCH SPSS n PHỤ LỤC CÁC L ẠI THẺ TÍN DỤNG TẠI SACOMBANK a Lu PHỤ LỤC GIỚI THIỆU VỀ THẺ TÍN DỤNG om PHỤ LỤC B NG CÂU HỎI PHỎNG VẤN l.c PHỤ LỤC DANH SÁCH KHÁCH HÀNG THAM GIA TH O LUẬN y te re DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT t to hi ep Automated Teller Machine (Máy rút tiền tự động) ĐVPHT : Đơn vị phát hành thẻ ĐVCNT : Đơn vị chấp nhận thẻ : Exploratory Factor Analysis (Phân tích nhân tố khám phá) KMO : Kaiser-Meyer-Olkin (Ch số KMO) NH : Ngân hàng : Ngân hàng nhà nước : w ng ATM n EFA lo ad ju y th NHNN yi Nhân viên văn phòng : PIN : Personal Identification Number (Mã số định vị cá nhân) POS : Point of sale terminal (Điểm chấp nhận thẻ) pl NVVP n ua al va Ngân hàng thương mại cổ phần TMCP Sài Gòn Thương Tín Sig : Observed significant level (Mức ý nghĩa quan sát) SPSS : Phần mềm thống kê cho khoa học xã hội TAM : Mơ hình tiếp nhận cơng nghệ TMCP : Thương mại cổ phần TPB : Mơ hình hành vi dự định TRA : Mơ hình hành động hợp lý UTAUT : Unified Theory of Acceptance and Use of Technology (Mô n Sacombank : ll fu oi m at nh z z ht vb k jm Xuất nhập kh u om l.c : XNK gm hình chấp nhận công nghệ) n a Lu n va y te re DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU t to ng hi ep : So sánh lãi suất, chi phí thẻ tín dụng 12 ngân hàng Bảng 4.1 : Các đặc điểm thống kê mô tả khác Bảng 4.2 : Hệ số Cronbach’s Alpha thang đo “ Nhận thức h u ích sử Bảng 3.1 w dụng thẻ tín dụng” n lo ad Bảng 4.3 : Hệ số Cronbach’s Alpha thang đo “Nhận thức d sử dụng : Hệ số Cronbach’s Alpha thang đo “ uy chu n chủ quan ju Bảng 4.4 y th thẻ tín dụng” yi pl định sử dụng thẻ tín dụng” : Hệ số Cronbach’s Alpha thang đo “Nhận thức an toàn, bảo mật sử dụng thẻ tín dụng” ll fu : Hệ số Cronbach’s Alpha thang đo “ uyết định sử dụng thẻ tín oi m Bảng 4.7 : Hệ số Cronbach’s Alpha thang đo “Chi phí sử dụng thẻ tín n dụng” va Bảng 4.6 n ua al Bảng 4.5 at nh dụng” : Kiểm định KM artlett biến độc lập Bảng 4.9 : Kết phân tích nhân tố EFA thang đo biến độc lập Bảng 4.10 :Kiểm định KM artlett biến phụ thuộc Bảng 4.11 : Kết phân tích tương quan Bảng 4.12 : Tóm tắt ch số mơ hình Bảng 4.13 : Phân tích phương sai AN VA Bảng 4.14 : Kết mơ hình hồi quy Bảng 4.15 : Kết kiểm định giả thuyết Bảng 4.16 : Kiểm định phương sai nhóm giới tính Bảng 4.17 : Phân tích Anova nhóm giới tính Bảng 4.18 : Kiểm định phương sai gi a nhóm tuổi Bảng 4.19 : Phân tích Anova nhóm tuổi Bảng 4.20 : Kiểm định phương sai gi a nhóm nghề nghiệp z Bảng 4.8 z ht vb k jm om l.c gm n a Lu n va y te re t to ng Bảng 4.21 : Phân tích Anova nhóm nghề nghiệp Bảng 4.22 : Kiểm định phương sai gi a nhóm thu nhập Bảng 4.23 : Phân tích Anova nhóm thu nhập hi ep w n lo ad ju y th yi pl n ua al n va ll fu oi m at nh z z ht vb k jm om l.c gm n a Lu n va y te re a Listwise deletion based on all t to variables in the procedure ng Reliability Statistics hi ep Cronbach's N of Items Alpha w n 785 lo ad y th Item-Total Statistics ju Cronbach's Item Deleted Alpha if Item yi Scale Mean if Scale Variance Corrected pl if Item Deleted Item-Total n ua al 3.565 DD2 7.34 3.378 DD3 7.07 3.407 n va DD1 7.29 ll fu Deleted 556 783 595 744 637 697 oi m Correlation z a 0 Total 282 100.0 va 820 y Items of te re Alpha n N n Reliability Statistics Cronbach's a Lu variables in the procedure om a Listwise deletion based on all l.c gm Excluded k 100.0 jm 282 ht % vb N Valid Cases z Case Processing Summary an” at n chủ nh Độ tin c y thang đo Q y ch Item-Total Statistics t to Scale Mean Scale ng if Corrected Cronbach's Item Variance if Item-Total hi ep Deleted Item Alpha Correlation Deleted w Item Deleted 6.748 568 807 QC2 11.41 6.378 685 754 QC3 11.41 6.279 637 776 6.282 681 755 n QC1 11.46 lo ad ju y th QC4 11.30 if yi pl al n ua Độ tin c y thang đo Nh n th c an toàn, bảo m t” a 0 Total 282 100.0 Excluded oi 100.0 m 282 ll at nh Cases fu Valid % n N va Case Processing Summary z z n a Lu 845 om Items of l.c Alpha N gm Cronbach's k Reliability Statistics jm variables in the procedure ht vb a Listwise deletion based on all n va y te re Item-Total Statistics t to Scale Mean if Scale Variance Corrected Cronbach's Item Deleted Item-Total Alpha if Item Correlation Deleted 5.933 582 845 5.719 654 817 5.736 844 741 6.024 679 804 if Item Deleted ng hi ep AT1 11.76 AT2 11.78 w n AT3 11.60 lo ad AT4 11.64 ju y th yi Độ tin c y thang đo Chi hí sử dụng thẻ tín dụng” pl Case Processing Summary Valid 282 100.0 Excludeda Total 282 n 100.0 oi m on all at variables in the procedure nh based ll fu Listwise deletion va a % n Cases ua al N z 878 k Items jm Alpha of ht N vb Cronbach's z Reliability Statistics om l.c gm Item-Total Statistics Alpha if Item Correlation Deleted 5.754 846 801 CP2 11.74 5.943 682 868 CP3 11.61 6.117 801 822 y 11.61 te re CP1 n Item-Total if Item Deleted va Item Deleted n Cronbach's a Lu Scale Mean if Scale Variance Corrected CP4 11.85 6.227 641 875 t to ng Độ tin c y thang đo Q yết định sử dụng thẻ tín dụng” hi ep Reliability Statistics Cronbach's w lo ad 750 of Items n Alpha N ju y th yi Item-Total Statistics Cronbach's pl Scale Mean if Scale Variance Corrected al if Item Deleted n ua Item Deleted 1.411 Alpha if Item Correlation Deleted 522 727 615 621 599 642 oi QD3 7.93 m 1.320 ll QD2 8.32 fu 1.576 n va QD1 8.02 Item-Total at nh z z ht vb k jm gm Phân tích nhân tố EFA cho biến độc lập Kaiser-Meyer-Olkin Measure of Sampling Adequacy .814 000 y te re Sig n 171 va df n Communalities 2682.629 a Lu Bartlett's Test of Sphericity Approx Chi-Square om l.c KMO and Bartlett's Test Initial Extracti t to on ng hi ep 1.000 655 HI2 1.000 779 HI3 1.000 757 1.000 746 DD1 1.000 634 DD2 1.000 679 w HI1 n HI4 lo ad ju y th DD3 1.000 yi 583 pl QC1 1.000 808 CP2 1.000 701 CP3 1.000 812 CP4 1.000 668 n a Lu Analysis om Component l.c Principal Method: Extraction gm 851 k 1.000 jm CP1 ht 692 vb AT4 1.000 z 854 z AT3 1.000 at 685 nh AT2 1.000 oi 581 m AT1 1.000 ll 699 fu QC4 1.000 n 665 va QC3 1.000 n 697 ua al QC2 1.000 n va y te re Total Variance Explained t to Com Initial Eigenvalues Extraction Sums of Squared Rotation Sums of Squared pone Loadings ng nt hi Total % ep Varianc e % % of Cumulativ Total Variance e % % of Cumulativ Variance e % e w 5.294 27.862 n of Cumulativ Total Loadings 27.862 5.294 27.862 27.862 2.942 15.482 15.482 39.898 2.287 12.036 39.898 2.903 15.279 30.762 2.146 11.297 51.195 2.146 11.297 51.195 2.881 15.161 45.922 1.942 10.220 61.414 1.942 10.220 61.414 2.646 13.924 59.846 1.878 9.885 71.300 1.878 9.885 71.300 2.176 11.453 71.300 682 3.592 74.892 585 3.077 77.969 527 2.773 80.741 521 2.740 83.482 10 480 2.528 86.010 11 427 2.248 88.258 12 366 1.927 90.185 13 360 1.894 92.079 14 339 1.784 93.863 15 317 1.668 95.532 16 260 1.368 96.900 17 247 1.300 98.200 18 193 1.015 99.215 19 149 785 100.000 ad 2.287 12.036 y th lo ju yi pl n ua al n va ll fu oi m at nh z z ht vb k jm om l.c gm n a Lu n va Extraction Method: Principal Component Analysis y te re Component Matrixa t to Component ng CP1 686 356 CP3 677 342 hi ep w lo -.418 -.306 -.376 -.422 588 ad HI2 639 n CP2 571 544 511 al 486 HI1 531 -.475 n ua QC4 557 -.376 pl QC2 562 -.471 yi AT4 565 -.422 ju y th HI3 -.487 HI4 516 -.391 -.456 CP4 505 370 n oi m nh 516 at 509 z AT1 502 -.455 ll 664 -.398 305 fu AT2 505 va AT3 572 -.376 690 DD1 414 597 486 om Extraction Method: Principal Component Analysis l.c 310 QC1 433 591 gm QC3 510 k 378 jm DD2 ht 742 vb 367 z DD3 344 n a Lu n va y te re a components extracted t to Rotated Component Matrixa ng Component hi ep CP1 886 w 860 n CP3 lo 802 ad CP4 y th CP2 775 ju 854 yi HI2 847 HI4 843 HI1 774 pl HI3 n ua al AT1 738 QC1 745 k 788 jm QC3 ht 803 vb QC4 z 804 z QC2 at nh 795 oi AT4 m 805 ll AT2 fu 909 n va AT3 DD1 779 Varimax y te re a Rotation converged in iterations Kaiser n Normalization with va Method: n Rotation a Lu Extraction Method: Principal Component Analysis om 821 l.c DD2 885 gm DD3 Component Transformation Matrix 535 480 478 454 220 429 -.606 -.381 319 450 -.017 -.560 779 -.260 107 -.383 259 -.015 -.223 858 -.619 -.149 137 758 -.032 ng w t to Compone nt hi ep n ad ju y th lo yi Extraction Method: Principal Component Analysis pl Rotation Method: Varimax with Kaiser Normalization al va KMO and Bartlett's Test n ua Phân tích nhân tố EFA cho biến phụ thuộc n Kaiser-Meyer-Olkin Measure of Sampling fu 661 ll Adequacy m of df 000 z z Sig at Sphericity nh Test oi Approx Chi-Square 138.285 Bartlett's ht vb Extraction Method: Component Total Variance Explained y Analysis te re Principal n 560 va QD3 1.000 n 631 a Lu QD2 1.000 om 654 l.c QD1 1.000 on gm Extracti k Initial jm Communalities Compone Initial Eigenvalues Extraction t to nt of Squared Loadings ng hi Total % ep w n lo ad Sums of Cumulative Total Variance % 1.845 61.504 61.504 634 21.127 82.632 521 17.368 100.000 % 1.845 of Cumulative Variance % 61.504 61.504 y th Extraction Method: Principal Component Analysis ju yi Component at z z ht vb k jm om l.c gm Analysis nh Component oi Principal m Method: ll Extraction fu QD3 748 n QD2 795 va QD1 809 n ua nt al Compone pl Matrixa n a Lu n va y te re Phân tích tương uan PEARSON t to Correlations ng DD QC AT CP QD 093 256** 267** 270** 560** 120 000 000 000 000 282 282 282 282 282 282 093 164** 124* 185** 274** 006 037 002 000 282 282 282 282 282 164** 231** 316** 566** 000 000 000 282 282 282 286** 494** 000 000 282 282 hi HI ep Pearson Correlation w HI n Sig (2-tailed) lo ad N y th Pearson ju Correlation yi DD pl Sig (2-tailed) 282 282 267** 124* Sig (2-tailed) 000 037 000 N 282 282 282 282 270** 185** 316** 286** Sig (2-tailed) 000 002 000 000 N 282 282 282 282 282 560** 274** 566** 494** 566** Sig (2-tailed) 000 000 000 000 000 N 282 282 282 282 282 oi m 282 nh 231** at z Correlation 006 ll N z ht k jm 566** 000 om l.c gm 282 n a Lu y 282 te re ** Correlation is significant at the 0.01 level (2-tailed) n va Correlation vb Correlation Pearson QD fu 000 Pearson CP n Sig (2-tailed) Pearson AT 256** va Correlation n QC 282 ua Pearson al N 120 * Correlation is significant at the 0.05 level (2-tailed) t to Phân tích hồi quy ng Variables Entered/Removeda hi ep Mode Variables Variables l Removed Entered w CP, DD, HI, n lo Method Enter ad AT, QCb y th a Dependent Variable: QD ju yi b All requested variables entered Adjust Std R Error of R n Square the Change m 312161 114.1 z 674 at 668 nh 821a 674 Change oi 1 F Watson ge ll e df df2 Sig Chan fu Estimat Durbin- Square F va Squa ed re Change Statistics n del R ua R al Mo pl Model Summaryb 59 276 000 1.483 z vb a Predictors: (Constant), CP, DD, HI, AT, QC ht jm b Dependent Variable: QD of df 11.124 Residual 26.895 276 097 Total 82.515 281 n n va 114.159 000b n a Lu 55.621 Sig om Regressio Square F l.c Squares Mean Sum gm Model k ANOVAa y b Predictors: (Constant), CP, DD, HI, AT, QC te re a Dependent Variable: QD Coefficientsa t to Model Unstandardized Standardized t Sig Collinearity ng Coefficients Statistics B Beta Toleranc VIF hi Coefficients ep Std Error w n (Consta lo 498 144 3.462 001 ad nt) e 067 yi DD 224 ju y th HI 328 8.869 000 865 1.156 022 108 3.074 002 950 1.053 318 8.511 000 848 1.180 6.422 000 864 1.157 7.612 000 817 1.224 210 025 AT 164 025 237 CP 196 026 289 al QC ua pl 025 n n va ll fu a Dependent Variable: QD oi m Kiểm định khác biệt định sử dụng thẻ tín dụng nhóm at Test of Homogeneity of Variances nh GIOI TINH z df2 Sig 280 291 vb df1 z Levene k jm 1.121 ht Statistic gm 013 013 835 82.503 280 295 82.515 281 043 n y te re Total Sig va Groups Mean Square F n Within Sum of Squares df a Lu Groups om Between l.c ANOVA DO TUOI t to Test of Homogeneity of Variances ng Levene hi ep df1 df2 Sig 278 618 Statistic 596 w n lo ad ANOVA y th Mean Square F Sig 142 479 697 278 295 ju yi Between Sum of Squares df pl 425 Groups n 82.091 Total n va Groups ua al Within 82.515 281 ll fu oi m NGHE NGHIEP 276 823 vb Sig z df2 z df1 at Levene nh Test of Homogeneity of Variances Statistic ht k jm 436 gm 2.021 404 230 80.494 276 292 82.515 281 1.386 n va y te re Total Sig n Groups Mean Square F a Lu Within Sum of Squares df om Groups l.c Between ANOVA THU NHAP t to Test of Homogeneity of Variances ng Levene hi ep df1 df2 Sig 278 493 Statistic 804 w n ANOVA lo ad Sum 3.885 n 78.630 ua 1.295 4.579 004 278 283 82.515 n va Total Sig al Groups F Square pl Within Squares yi Groups Mean ju y th Between of df 281 ll fu oi m at nh z z ht vb k jm om l.c gm n a Lu n va y te re