(Luận văn) các yếu tố tác động đến khả năng tiếp cận tín dụng chính thức ở nông thôn trên địa bàn huyện vĩnh thuận, tỉnh kiên giang

t to BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ng TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH hi ep w n lo ad ju y th yi pl al n ua NGUYỄN CÔNG THƯỞNG n va ll fu m oi CÁC YẾU TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN KHẢ NĂNG TIẾP CẬN at nh z TÍN DỤNG CHÍNH THỨC Ở NÔNG THÔN TRÊN ĐỊA BÀN z k jm ht vb HUYỆN VĨNH THUẬN, TỈNH KIÊN GIANG om l.c gm LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ an Lu n va ey t re TP Hồ Chí Minh - Năm 2017 t to ng BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO hi ep TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH w n lo ad ju y th yi pl ua al n NGUYỄN CÔNG THƯỞNG n va ll fu oi m CÁC YẾU TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN KHẢ NĂNG TIẾP CẬN TÍN DỤNG CHÍNH THỨC Ở NƠNG THÔN TRÊN ĐỊA BÀN HUYỆN VĨNH THUẬN, TỈNH KIÊN GIANG at nh z z Chuyên ngành: Quản lý kinh tế k jm ht vb Mã số: 60340410 gm om l.c LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ an Lu NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: n va TS TRƯƠNG ĐĂNG THỤY ey t re TP Hồ Chí Minh - Năm 2017 LỜI CAM ĐOAN t to ng hi Tôi tên Nguyễn Công Thưởng, sinh viên lớp Cao học kinh tế Kiên Giang ep khóa 25 Niên khóa 2015-2017, chuyên ngành Quản lý kinh tế Tôi xin cam đoan đề w tài luận văn “Các yếu tố tác động đến khả tiếp cận tín dụng thức n lo nông thôn địa bàn huyện Vĩnh Thuận, tỉnh Kiên Giang” kết cá ad nhân Tôi nghiên cứu thực tế vào năm 2016 y th ju Các số liệu phân tích luận văn điều tra, thu thập Xã thuộc yi huyện Vĩnh Thuận, tỉnh Kiên Giang xử lý cách trung thực Kết nghiên pl ua al cứu trình bày luận văn thành trình nghiên cứu cá n nhân Tơi giúp đỡ giáo viên hướng dẫn Thầy TS Trương Đăng Thụy ll fu cơng trình nghiên cứu n va Những kết luận khoa học luận văn chưa công bố oi m Tôi xin cam kết chịu trách nhiệm lời cam đoan at nh z z Tác giả luận văn k jm ht vb gm om l.c Nguyễn Công Thưởng an Lu n va ey t re TÓM TẮT LUẬN VĂN t to ng hi Đề tài nghiên cứu “Các yếu tố tác động đến khả tiếp cận tín dụng ep thức nơng thôn địa bàn huyện Vĩnh Thuận, tỉnh Kiên Giang” phân tích từ số liệu thứ cấp thu thập Ngân hàng Nhà nước Chi nhánh tỉnh Kiên w n Giang, Cục Thống kê tỉnh Kiên Giang, UBND huyện Vĩnh Thuận, Ngân hàng nông lo ad nghiệp phát triển nông thôn huyện Vĩnh Thuận quan khác Số liệu sơ ju y th cấp khảo sát từ 03 xã huyện Vĩnh Thuận xã Phong Đơng, Tân Thuận yi Bình Minh Số quan sát thu thập bao gồm 150 hộ nông dân sinh sống ba xã pl nêu thời 03 năm gần đây, từ đầu năm 2013 đến hết năm 2015 al n ua Phương pháp nghiên cứu dựa vào việc lược khảo tài liệu có liên quan, va liệu khảo sát thực tế sử dụng phương pháp thống kê mơ tả, mơ hình đơn vị n xác suất logit để phân tích khả tiếp cận tín dụng thức địa bàn nghiên fu ll cứu Kết nghiên cứu nhằm phân tích yếu tố tuổi, giới tính, dân tộc, m oi nhân khẩu, thu nhập, quan hệ xã hội, khoảng cách từ nơi đến trung tâm huyện, giá nh at trị tài sản, nghề nghiệp, trình độ học vấn chủ hộ có tác động đến z khả tiếp cận tín dụng hạn chế thức nơng thơn hộ nơng dân z ht vb sinh sống địa bàn huyện Vĩnh Thuận k jm Từ kết nghiên cứu, tác giả luận văn gợi ý số sách cần thiết gm Bộ, ban ngành Trung ương; Các quan, ban ngành địa phương, l.c ngành ngân hàng nhằm tăng cường khả tiếp cận giảm thiểu hạn chế tín om dụng thức nơng thơn: sách ổn định giá thị trường đầu kiểm an Lu soát chi phí đầu vào cho ngành nơng nghiệp, mục đích tăng thu nhập cho nơng hộ; sách chăm lo cho người diện sách xã hội người ey hạn t re hướng dẫn cho người dân sử dụng vốn vay mục đích, có trách nhiệm hồn trả n nơng thơn; có sách khuyến nơng nhằm nâng cao trình độ sản xuất, canh tác; va cao tuổi, người bệnh tật gia đình có đơng con; tập trung vốn cho đầu tư giáo dục MỤC LỤC t to ng hi ep TRANG PHỤ BÌA LỜI CAM ĐOAN w n TĨM TẮT LUẬN VĂN lo ad MỤC LỤC y th ju DANH MỤC HÌNH ẢNH, BẢNG BIỂU yi pl DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT al n ua CHƯƠNG I GIỚI THIỆU NGHIÊN CỨU n va 1.1 Đặt vấn đề ll fu 1.2 Mục tiêu nghiên cứu m oi 1.2.1 Mục tiêu chung nh at 1.2.2 Mục tiêu cụ thể z z 1.3 Câu hỏi nghiên cứu vb jm ht 1.4 Đối tượng phạm vi nghiên cứu k 1.4.1 Đối tượng nghiên cứu gm l.c 1.4.2 Phạm vi nghiên cứu om 1.5 Phương pháp nghiên cứu an Lu 1.5.1 Phương pháp phân tích n va 1.5.2 Phương pháp thu thập số liệu 2.1 Các khái niệm chung 10 ey CHƯƠNG II TỔNG QUAN CƠ SỞ LÝ THUYẾT 10 t re 1.6 Kết cấu luận văn 2.2 Các khái niệm liên quan 11 t to 2.2.1 Thị trường vốn nông thôn 11 ng hi 2.2.2 Nông thôn nông hộ 11 ep 2.2.3 Tín dụng, tín dụng nơng thơn 12 w n 2.2.4 Tín dụng thức 14 lo ad 2.2.5 Thơng tin khơng hồn hảo thị trường tín dụng nông thôn 15 y th ju 2.3 Các nghiên cứu thực nghiệm liên quan 16 yi CHƯƠNG III PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU VÀ MƠ HÌNH NGHIÊN pl ua al CỨU 21 n 3.1 Nguồn liệu nghiên cứu 21 va n 3.2 Vấn đề chọn mẫu 21 ll fu oi m 3.3 Khung phân tích 23 at nh 3.3.1 Nhu cầu tín dụng q trình tiếp cận tín dụng hộ 23 z 3.3.2 Các yếu tố tác động trực tiếp đến tiếp cận tín dụng 25 z ht vb 3.4 Phương pháp nghiên cứu 27 k jm 3.4.1 Mơ hình phân tích yếu tố tác động đến khả tiếp cận tín dụng gm thức nơng hộ 27 l.c 3.4.2 Mơ hình phân tích yếu tố tác động đến hạn chế tín dụng thức om nông hộ 28 an Lu 3.5 Mô tả liệu kỳ vọng hệ số tương quan 28 n va 3.6 Nguồn liệu 33 4.2 Tình hình cho vay vốn Ngân hàng 35 ey 4.1 Hệ thống tín dụng thức tỉnh Kiên Giang huyện Vĩnh Thuận 34 t re CHƯƠNG IV KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU 34 4.3 Đặc điểm mẫu khảo sát 36 t to 4.3.1 Khả tiếp cận tín dụng 37 ng hi 4.3.2 Hạn chế tín dụng 37 ep 4.3.3 Lý không vay 38 w n 4.4 Thơng tin phân tích mơ hình tiếp cận tín dụng nơng hộ (150 hộ) 39 lo ad 4.4.1 Tuổi chủ hộ 39 y th ju 4.4.2 Giới tính chủ hộ 39 yi 4.4.3 Nhân hộ gia đình 40 pl n ua al 4.4.4 Thu nhập tài sản hộ gia đình 41 n va 4.4.5 Khoảng cách hộ gia đình đến trung tâm huyện 42 ll fu 4.4.6 Nghề nghiệp chủ hộ 42 oi m 4.4.7 Trình độ học vấn chủ hộ 43 at nh 4.4.8 Quan hệ xã hội chủ hộ 44 z 4.4.9 Dân tộc chủ hộ 45 z vb jm ht 4.5 Thông tin phân tích mơ hình hạn chế tín dụng nơng hộ (108 hộ) 46 4.5.1 Tuổi chủ hộ có nộp đơn vay 46 k gm 4.5.2 Giới tính chủ hộ có nộp đơn vay 46 l.c om 4.5.3 Nhân hộ gia đình có nộp đơn vay 47 an Lu 4.5.4 Thu nhập tài sản hộ gia đình có nộp đơn vay 48 4.5.5 Khoảng cách hộ gia đình có nộp đơn vay đến trung tâm huyện 48 va n 4.5.6 Nghề nghiệp chủ hộ có nộp đơn vay 49 ey 4.5.8 Quan hệ xã hội chủ hộ có nộp đơn vay 50 t re 4.5.7 Trình độ học vấn chủ hộ có nộp đơn vay 49 4.5.9 Dân tộc chủ hộ có nộp đơn vay 51 t to 4.6 Kiểm tra khác biệt giá trị trung bình nhóm 52 ng hi 4.6.1 Kiểm tra biến số mơ hình tiếp cận tín dụng 52 ep 4.6.1.1 Kiểm định T-test 52 w n 4.6.1.2 Kiểm định mối quan hệ biến (Có biến giả) 53 lo ad 4.6.2 Kiểm tra biến số mơ hình hạn chế tín dụng 54 y th ju 4.6.2.1 Kiểm định T-test 54 yi 4.6.2.2 Kiểm định mối quan hệ biến (Có biến giả) 55 pl n ua al 4.7 Phân tích mơ hình hồi quy nhị phân Binary logistic: 56 va 4.7.1 Mơ hình ước lượng yếu tố ảnh hưởng đến khả tiếp cận tín dụng n thức nơng hộ nơng thơn 56 ll fu oi m 4.7.2 Mơ hình ước lượng yếu tố ảnh hưởng đến hạn chế tín dụng nh thức nông hộ nông thôn 61 at CHƯƠNG V KẾT LUẬN VÀ GỢI Ý CHÍNH SÁCH 66 z z ht vb 5.1 Kết luận 66 k jm 5.2 Gợi ý sách 67 gm 5.2.1 Chính phủ: 67 om l.c 5.2.2 Đối với quan cấp tỉnh 67 5.2.3 Chính sách cụ thể hỗ trợ cho người nông dân: 67 an Lu 5.2.4 Đối với nông dân: 68 n va PHỤ LỤC BẢNG BIỂU CHẠY STATA ey PHIẾU PHỎNG VẤN t re TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC HÌNH ẢNH, BẢNG BIỂU t to ng hi Hình 1.1 Bản đồ hành tỉnh Kiên Giang ep Hình 3.1 Tính tốn mẫu cần điều tra khảo sát 22 w n Hình 3.2 Kết mẫu khảo sát 23 lo ad Hình 3.3 Sơ đồ phân tích khả tiếp cận tín dụng 24 y th ju Hình 3.4 Sơ đồ phân tích hạn chế tín dụng 25 yi Hình 3.5 Khung phân tích khả tiếp cận hạn chế tín dụng 26 pl n ua al Hình 4.1 Các hộ vay vốn tín dụng huyện Vĩnh Thuận 35 n va Hình 4.2 Mục đích vay vốn chủ hộ (95 hộ vay) 36 ll fu Hình 4.3 Khả tiếp cận tín dụng 150 hộ 37 oi m Hình 4.4 Hạn chế tín dụng hộ có nộp đơn 38 at nh Hình 4.6 Độ tuổi chủ hộ 39 z Hình 4.7 Giới tính chủ hộ 40 z vb jm ht Hình 4.11 Nghề nghiệp chủ hộ 43 Hình 4.13 Quan hệ xã hội chủ hộ 45 k gm Hình 4.15 Độ tuổi chủ hộ có nộp đơn vay 46 l.c om Hình 4.16 Giới tính chủ hộ có nộp đơn vay 47 an Lu Hình 4.20 Nghề nghiệp chủ hộ có nộp đơn vay 49 Hình 4.22 Quan hệ xã hội hộ có nộp đơn vay 51 va n Hình 4.23 Dân tộc chủ hộ có nộp đơn vay 51 ey Bảng 4.5 Thống kê lý không vay 38 t re Bảng 3.6 Tóm tắt biến kỳ vọng hệ số tương quan 32 Bảng 4.8 Đặc điểm nhân hộ gia đình 41 t to Bảng 4.9 Thống kê thu nhập giá trị tài sản hộ 42 ng hi Bảng 4.10 Thống kê khoảng cách đến trung tâm huyện 42 ep Bảng 4.12 Thống kê trình độ học vấn chủ hộ 44 w n Bảng 4.14 Dân tộc chủ hộ 45 lo ad Bảng 4.17 Đặc điểm nhân hộ có nộp đơn vay 47 y th ju Bảng 4.18 Thống kê thu nhập giá trị tài sản hộ có nộp đơn vay 48 yi Bảng 4.19 Thống kê khoảng cách đến trung tâm huyện hộ có nộp đơn vay 48 pl n ua al Bảng 4.21 Thống kê trình độ học vấn chủ hộ có nộp đơn vay 50 n va Bảng 4.24 Kiểm dịnh Ttest trung bình hai mẫu có biến liên tục 52 ll fu Bảng 4.25 Kiểm định mối quan hệ biến (Có biến giả) 53 oi m Bảng 4.26 Kiểm dịnh Ttest trung bình hai mẫu có biến liên tục 54 at nh Bảng 4.27 Kiểm định mối quan hệ biến (Có biến giả) 55 z Bảng 4.28 Kế t quả ước lươ ̣ng mô hình hồi quy logit 57 z vb k jm ht Bảng 4.29 Kế t quả ước lươ ̣ng mô hình hồi quy logit 62 om l.c gm an Lu n va ey t re t to ng hi Hoff, K., & Stiglitz, J.E (1993) Introduction: imperfect information and ep rural credit markets, World Bank Economic Review, Vol w Le Anh Thu (2012) Access to credit for informal farmer's in rural areas: n lo data analysis of VHLSS 2008 Ph.D thesis: Vietnam-Netherlands Programme, ad University of Economic Ho Chi Minh City y th Nguyen Van Hoang (2013) Determinants on households’ partial credit ju yi rationing an analysis from VARHS 2008 Ph.D thesis: Vietnam-Netherlands pl Nunung Nuryartono, Manfred Zeller and Stefan Schwarze (2005) Credit n ua al Programme, University of Economic Ho Chi Minh City va n rationing of farm households and agricultural production: Empirical evidence in the fu ll rural areas of central Sulawesi, Indonesia Jurnal Manajemen & Agribisnis m Zeller, M (1994) Determinants of credit rationing: a study of informal oi 10 nh lenders and formal credit groups in Madagasca World Development, 22(12), 1895- at z 1907 z k jm ht vb om l.c gm an Lu n va ey t re th t to ng hi PHIẾU PHỎNG VẤN ep Số phiếu: w n - Họ Tên người vấn: .Quan hệ với chủ hộ: lo - Họ tên chủ hộ: .năm sinh: Giới tính: Nam [ ], ad Nữ [ ] ju y th Chúng mong muốn gia đình Ơng/Bà cung cấp cho chúng tơi số thơng tin hoạt động tín dụng sản xuất nông nghiệp sau: yi Câu Thông tin quan hệ tín dụng gia đình: ua al dụng: pl 1.1 Thời gian từ năm 2013 đến 2015, Ông (bà) có nộp đơn vay tiền tổ chức tín  Có nộp đơn xin vay (Nếu đánh dấu ô Chuyển sang Câu 1.2) n va  Không nộp đơn xin vay Lý do: (Sau hỏi lý Chuyển sang Câu 4) n  Đã có đủ nguồn lực tài fu ll  Khơng biết thông tin vay vốn m oi  Thủ tục vay vốn rườm rà, phức tạp at nh  Lý khác: 1.2 Thời gian từ năm 2013 đến 2015, Ông (bà) nộp đơn vay tiền: k jm  Tín chấp om  Hình thức khác (ghi rõ): 1.5 Số tiền ông/bà đề nghị vay: triệu đồng th  Không vay tiền (Lý do: ) ey  Được vay tiền (Số tiền cho vay: .triệu đồng) t re 1.7 Kết quả: n va 1.6 Thời hạn vay: tháng an Lu 1.4 Giá trị tài sản chấp: triệu đồng l.c  Phương án sản xuất, kinh doanh gm 1.3 Hình thức đảm bảo vay vốn:  Thế chấp tài sản Năm vay ht Các tổ chức tín dụng phi thức khác Nơi vay vb Các tổ chức xã hội, đồn thể z Các ngân hàng hay Quỹ tín dụng z Loại hình tổ chức tín dụng t to ng hi ep Câu Số lần vay vốn tính đến cuối năm 2015: Nơi vay tiền Số lần w Các ngân hàng hay Quỹ tín dụng n lo Các tổ chức xã hội, đoàn thể ad Các tổ chức tín dụng phi thức khác y th ju Câu Việc vay vốn ơng/ bà nhằm mục đích gì: yi  Sản xuất kinh doanh pl  Học tập cho thân/con  Tiêu dùng hàng ngày  Sửa chữa nhà  Trả nợ cũ  Chữa bệnh al ua  Hình thức khác (ghi rõ): n Câu Thông tin hộ gia đình: va fu  Khơ me,  Hoa,  Khác (ghi rõ): ll  Kinh, n - Dân tộc: oi  Kinh doanh,  Khác (ghi rõ): at - Trình độ học vấn chủ hộ: nh  Sản xuất nơng nghiệp, m - Nghề nghiệp chủ hộ:  Tiểu học  Phổ thông trung học  Cao đẳng, đại học z  Không biết chữ z  Phổ thông sở jm ht vb Khác (ghi rõ): k - Số người gia đình (theo hộ khẩu): , đó: Nam: , Nữ: l.c - Số người phụ thuộc: gm - Số người độ tuổi lao động: om - Thu nhập bình quân tháng gia đình: triệu đồng an Lu Câu Quan hệ xã hội: Các thành viên gia đình hay bạn bè thân thiết: th Câu Ông/bà sống địa phương bao lâu? năm ey Khác (ghi rõ): t re Các tổ chức tín dụng cấp huyện, tỉnh Khơng n Cơ quan nhà nước tổ chức xã hội, đoàn thể cấp xã, huyện, tỉnh Có va Làm việc t to ng hi Câu Khoản cách từ nơi sinh sống gia đình đền trung tâm huyện? km ep Câu Tài sản gia đình: Loại tài sản Số lượng Giá trị (đồng) Đất loại (m ) w n lo Nhà loại (cái) ad Tiền gửi ngân hàng hay tổ chức tín dụng y th Tài sản có giá trị khác ju yi Câu Những kiến nghị ông/bà để việc vay vốn thuận lợi hơn: pl al ua n va n , ngày tháng năm 2016 Người vấn ll fu Người vấn oi m at nh z z k jm ht vb om l.c gm an Lu n va ey t re th t to ng hi PHỤ LỤC BẢNG BIỂU CHẠY STATA ep w n Thống kê mô tả: lo tab quanhechuho ad ju y th Quanhechuho | Freq Percent Cum + | 141 94.00 94.00 | 4.67 98.67 | 1.33 100.00 + Total | 150 100.00 yi pl ua al tab gioitinh n Gioitinh | Freq Percent Cum + | 35 23.33 23.33 | 115 76.67 100.00 + Total | 150 100.00 n va ll fu m tab dantoc oi Dantoc | Freq Percent Cum + | 29 19.33 19.33 | 121 80.67 100.00 + Total | 150 100.00 at nh om l.c gm an Lu n va ey t re th sum nhucauvay tienvay k Quanhexh | Freq Percent Cum + | 27 18.00 18.00 | 123 82.00 100.00 + Total | 150 100.00 jm tab quanhexh ht Trinhdo | Freq Percent Cum + | 123 82.00 82.00 | 27 18.00 100.00 + Total | 150 100.00 vb tab trinhdo z Nghenghiep | Freq Percent Cum + | 59 39.33 39.33 | 91 60.67 100.00 + Total | 150 100.00 z tab nghenghiep t to ng hi Variable | Obs Mean Std Dev Min Max -+ nhucauvay | 108 48.0463 31.24201 10 200 tienvay | 108 41.24074 34.40954 200 ep tab tiepcantindung w n tiepcantind | ung | Freq Percent Cum + | 55 36.67 36.67 | 95 63.33 100.00 + Total | 150 100.00 lo ad ju y th tab hanchetindung yi pl hanchetindu | ng | Freq Percent Cum + | 69 63.89 63.89 | 39 36.11 100.00 + Total | 108 100.00 n ua al n va ll Kiểm định Ttest fu Phân tích yếu tố tác động đến tiếp cận tín dụng: m oi 33 3700374 4.532014 10.50213 11.96453 -+ -diff | 1483254 770374 -1.374028 1.670679 -diff = mean(0) - mean(1) t = 0.1925 Ho: diff = degrees of freedom = 148 at nh z Ha: diff > Pr(T > t) = 0.4238ttest tuoi, ht vb Ha: diff != Pr(|T| > |t|) = 0.8476 z Ha: diff < Pr(T < t) = 0.5762 by(tiepcantindung) k jm Two-sample t test with equal variances -Group | Obs Mean Std Err Std Dev [95% Conf Interval] -+ -0 | 55 52.50909 1.532119 11.3625 49.43738 55.5808 | 95 47.71579 1.188095 11.58012 45.3568 50.07478 -+ -combined | 150 49.47333 9548509 11.69449 47.58654 51.36013 -+ -diff | 4.793301 1.948702 942427 8.644176 -diff = mean(0) - mean(1) t = 2.4597 Ho: diff = degrees of freedom = 148 om l.c gm Ha: diff > Pr(T > t) = 0.0075 ey t re th Two-sample t test with equal variances -Group | Obs Mean Std Err Std Dev [95% Conf Interval] -+ -0 | 55 4.618182 1769379 1.312206 4.263443 4.972921 | 95 4.042105 1158404 1.129072 3.812102 4.272109 n ttest nhankhau, by(tiepcantindung) va Ha: diff != Pr(|T| > |t|) = 0.0151 an Lu Ha: diff < Pr(T < t) = 0.9925 t to ng hi -+ -combined | 150 4.253333 1001952 1.227135 4.055346 4.45132 -+ -diff | 5760766 2031754 1745771 977576 -diff = mean(0) - mean(1) t = 2.8354 Ho: diff = degrees of freedom = 148 ep w n Ha: diff != Pr(|T| > |t|) = 0.0052 lo Ha: diff < Pr(T < t) = 0.9974 Ha: diff > Pr(T > t) = 0.0026 ad ttest thunhap, by(tiepcantindung) y th ju Two-sample t test with equal variances -Group | Obs Mean Std Err Std Dev [95% Conf Interval] -+ -0 | 55 11.32727 6339468 4.701476 10.05629 12.59826 | 95 11.17895 4571147 4.455403 10.27134 12.08656 -+ -combined | 150 11.233 yi pl ua al n ttest giatrits, by(tiepcantindung) va n Two-sample t test with equal variances -Group | Obs Mean Std Err Std Dev [95% Conf Interval] -+ -0 | 55 780.2727 69.04793 512.0731 641.84 918.7055 | 95 626.4211 33.7208 328.6697 559.4676 693.3745 -+ -combined | 150 682.8333 33.53757 410.7496 616.5627 749.104 -+ -diff | 153.8517 68.67526 18.14095 289.5624 -diff = mean(0) - mean(1) t = 2.2403 Ho: diff = degrees of freedom = 148 ll fu oi m at nh z z an Lu n va ey t re th tiepcantindung om tab trinhdo tiepcantindung | Trinhdo | l.c | tiepcantindung Nghenghiep | | Total -+ + -0 | 18 41 | 59 | 37 54 | 91 -+ + -Total | 55 95 | 150 gm tab nghenghiep tiepcantindung k | tiepcantindung Gioitinh | | Total -+ + -0 | 17 18 | 35 | 38 77 | 115 -+ + -Total | 55 95 | 150 jm tab gioitinh tiepcantindung Ha: diff > Pr(T > t) = 0.0133 ht Ha: diff != Pr(|T| > |t|) = 0.0266 vb Ha: diff < Pr(T < t) = 0.9867 | Total t to ng hi ep -+ + -0 | 50 73 | 123 | 22 | 27 -+ + -Total | 55 95 | 150 w tab quanhexh tiepcantindung n lo | tiepcantindung Quanhexh | | Total -+ + -0 | 22 | 27 | 33 90 | 123 -+ + -Total | 55 95 | 150 ad ju y th yi pl tab dantoc tiepcantindung al n ua | tiepcantindung Dantoc | | Total -+ + -0 | 26 | 29 | 29 92 | 121 -+ + -Total | 55 95 | 150 n va ll fu oi m at nh z z k jm ht vb om l.c gm an Lu n va ey t re th t to ng hi Phân tích yếu tố tác động đến hạn chế tín dụng: ep ttest tuoi, by(hanchetindung) w Two-sample t test with equal variances -Group | Obs Mean Std Err Std Dev [95% Conf Interval] -+ -0 | 69 49.56522 1.303722 10.82953 46.96368 52.16676 | 39 43.51282 1.980291 12.36692 39.50393 47.52171 -+ -combined | 108 47.37963 1.127838 11.72083 45.14382 49.61544 -+ -diff | 6.052397 2.284716 1.522725 10.58207 -diff = mean(0) - mean(1) t = 2.6491 Ho: diff = degrees of freedom = 106 n lo ad ju y th yi pl Ha: diff != Pr(|T| > |t|) = 0.0093 Ha: diff > Pr(T > t) = 0.0047 n ua al Ha: diff < Pr(T < t) = 0.9953 va ttest nhankhau, by(hanchetindung) n Two-sample t test with equal variances -Group | Obs Mean Std Err Std Dev [95% Conf Interval] -+ -0 | 69 4.014493 1247209 1.03601 3.765616 4.263369 | 39 4.179487 207393 1.295169 3.759642 4.599332 -+ -combined | 108 4.074074 1090439 1.133217 3.857907 4.290241 -+ -diff | -.1649944 2275268 -.6160884 2860996 -diff = mean(0) - mean(1) t = -0.7252 Ho: diff = degrees of freedom = 106 ll fu oi m at nh z z k jm ttest thunhap, by(hanchetindung) Ha: diff > Pr(T > t) = 0.7650 ht Ha: diff != Pr(|T| > |t|) = 0.4699 vb Ha: diff < Pr(T < t) = 0.2350 om l.c gm Two-sample t test with equal variances -Group | Obs Mean Std Err Std Dev [95% Conf Interval] -+ -0 | 69 12.50725 5101791 4.237866 11.4892 13.52529 | 39 7.346154 4533404 2.83111 6.428414 8.263893 -+ -combined | 108 10.64352 4352825 4.523589 9.780622 11.50642 -+ -diff | 5.161093 7600711 3.654178 6.668007 -diff = mean(0) - mean(1) t = 6.7903 Ho: diff = degrees of freedom = 106 ey th Two-sample t test with equal variances -Group | Obs Mean Std Err Std Dev [95% Conf Interval] t re ttest khoangcach, by(hanchetindung) n Ha: diff > Pr(T > t) = 0.0000 va Ha: diff != Pr(|T| > |t|) = 0.0000 an Lu Ha: diff < Pr(T < t) = 1.0000 t to ng hi ep w -+ -0 | 69 8.333333 2616971 2.173819 7.811125 8.855542 | 39 11.53846 4687914 2.927601 10.58944 12.48748 -+ -combined | 108 9.490741 2795361 2.905024 8.936593 10.04489 -+ -diff | -3.205128 4949517 -4.186418 -2.223838 -diff = mean(0) - mean(1) t = -6.4756 Ho: diff = degrees of freedom = 106 n lo ad Ha: diff != Pr(|T| > |t|) = 0.0000 y th Ha: diff < Pr(T < t) = 0.0000 Ha: diff > Pr(T > t) = 1.0000 ju ttest giatrits, by(hanchetindung) yi Two-sample t test with equal variances -Group | Obs Mean Std Err Std Dev [95% Conf Interval] -+ -0 | 69 734.3478 35.49701 294.8603 663.5147 805.181 | 39 279.1026 34.74744 216.9977 208.7601 349.4451 -+ -combined | 108 569.9537 33.36625 346.7523 503.809 636.0984 -+ -diff | 455.2453 53.99929 348.1864 562.3041 -diff = mean(0) - mean(1) t = 8.4306 Ho: diff = degrees of freedom = 106 pl n ua al n va ll fu m Ha: diff != Pr(|T| > |t|) = 0.0000 k om l.c gm an Lu n va ey t re th tab quanhexh hanchetindung jm | hanchetindung Trinhdo | | Total -+ + -0 | 49 37 | 86 | 20 | 22 -+ + -Total | 69 39 | 108 ht tab trinhdo hanchetindung vb | hanchetindung Nghenghiep | | Total -+ + -0 | 27 26 | 53 | 42 13 | 55 -+ + -Total | 69 39 | 108 z tab nghenghiep hanchetindung z | hanchetindung Gioitinh | | Total -+ + -0 | 14 | 22 | 55 31 | 86 -+ + -Total | 69 39 | 108 at nh tab gioitinh hanchetindung Ha: diff > Pr(T > t) = 0.0000 oi Ha: diff < Pr(T < t) = 1.0000 t to ng hi ep w | hanchetindung Quanhexh | | Total -+ + -0 | | | 68 35 | 103 -+ + -Total | 69 39 | 108 n lo ad tab dantoc hanchetindung ju y th | hanchetindung Dantoc | | Total -+ + -0 | | | 68 37 | 105 -+ + -Total | 69 39 | 108 yi pl n ua al n va ll fu oi m at nh z z k jm ht vb om l.c gm an Lu n va ey t re th t to ng hi Mơ hình hồi quy nhị phân logit: tác động đến tiếp cận tín dụng: ep logit tiepcantindung tuoi gioitinh dantoc nhankhau thunhap quanhexh khoangcach giatrits nghenghiep trinhdo, robust w n lo logit tiepcantindung tuoi gioitinh dantoc nhankhau thunhap quanhexh khoangcach giatrits nghenghiep t > rinhdo, robust ad 0: 1: 2: 3: 4: 5: ju y th Iteration Iteration Iteration Iteration Iteration Iteration log log log log log log yi pseudolikelihood pseudolikelihood pseudolikelihood pseudolikelihood pseudolikelihood pseudolikelihood = = = = = = -98.573664 -59.53089 -58.881999 -58.835465 -58.835346 -58.835346 pl Logistic regression ua al Number of obs Wald chi2(10) Prob > chi2 Pseudo R2 Log pseudolikelihood = -58.835346 = = = = 150 44.53 0.0000 0.4031 n oi m -1.18 1.20 3.67 -2.12 2.58 3.84 -0.72 -2.01 1.92 1.31 -1.18 P>|z| nh 0.237 0.231 0.000 0.034 0.010 0.000 0.471 0.045 0.055 0.191 0.238 [95% Conf Interval] at z -.0776659 -.4581753 1.391736 -.9493348 0505429 1.447975 -.2641952 -.003782 -.0235181 -.531012 -6.613814 z 0192189 1.90162 4.579179 -.0382319 3701252 4.459046 1221036 -.0000456 2.280091 2.657346 1.642131 jm ht vb 024716 6019997 8131381 2324285 0815276 7681446 0985474 0009532 5876662 8133717 2.106147 ll -.0292235 7217224 2.985458 -.4937833 210334 2.95351 -.0710458 -.0019138 1.128286 1.063167 -2.485842 z fu tuoi gioitinh dantoc nhankhau thunhap quanhexh khoangcach giatrits nghenghiep trinhdo _cons Robust Std Err n Coef va tiepcantindung Tính định tác động biên mfx: k mfx gm 95% C.I 0.234 0.244 0.000 0.033 0.007 0.000 0.469 0.038 0.053 0.118 -.017513 004286 -.116079 456562 414536 836713 -.214492 -.008995 012773 082425 421757 816569 -.059603 027447 -.000842 -.000024 -.00312 520219 -.053308 471977 X 49.4733 766667 806667 4.25333 11.2333 82 9.10667 682.833 606667 18 th (*) dy/dx is for discrete change of dummy variable from to ] ey [ t re -1.19 1.17 5.81 -2.13 2.68 6.15 -0.72 -2.07 1.94 1.56 P>|z| n 00556 14608 1077 05242 01777 10072 02221 00021 13351 134 z va -.0066133 1702417 6256247 -.1117435 0475987 6191628 -.0160777 -.0004331 2585498 2093344 Std Err an Lu tuoi gioitinh* dantoc* nhankhau thunhap quanhexh* khoang~h giatrits ngheng~p* trinhdo* dy/dx om variable l.c Marginal effects after logit y = Pr(tiepcantindung) (predict) = 65394573 t to ng hi Kiểm định phù hợp mơ hình ep lstat w Logistic model for tiepcantindung n lo True ad Classified y th ju + - ~D Total 88 19 36 107 43 95 55 150 yi D pl Total al n ua Classified + if predicted Pr(D) >= True D defined as tiepcantindung != va n Sensitivity Specificity Positive predictive value Negative predictive value z z 92.63% 65.45% 82.24% 83.72% 34.55% 7.37% 17.76% 16.28% ht vb 82.67% k jm Correctly classified Pr( +|~D) Pr( -| D) Pr(~D| +) Pr( D| -) at true ~D true D classified + classified - nh for for for for oi rate rate rate rate m + + - ll fu False False False False Pr( +| D) Pr( -|~D) Pr( D| +) Pr(~D| -) om l.c gm an Lu n va ey t re th t to ng hi Mô hình hồi quy nhi phân logit: tác động đến hạn chế tín dụng: ep logit hanchetindung tuoi gioitinh dantoc nhankhau thunhap quanhexh khoangcach giatrits nghenghiep trinhdo, robust w n lo logit hanchetindung tuoi gioitinh dantoc nhankhau thunhap quanhexh khoangcach giatrits nghenghiep tr > inhdo, robust ad 0: 1: 2: 3: 4: 5: 6: ju y th Iteration Iteration Iteration Iteration Iteration Iteration Iteration pseudolikelihood pseudolikelihood pseudolikelihood pseudolikelihood pseudolikelihood pseudolikelihood pseudolikelihood yi log log log log log log log = = = = = = = -70.63792 -20.697091 -18.502104 -17.817083 -17.807226 -17.807202 -17.807202 pl Number of obs Wald chi2(10) Prob > chi2 Pseudo R2 ua al Logistic regression n Log pseudolikelihood = -17.807202 = = = = 108 40.50 0.0000 0.7479 va P>|z| 0.86 -0.53 -2.28 2.19 -3.32 -4.19 2.32 -1.39 -1.90 -1.38 2.61 oi 0.389 0.598 0.023 0.029 0.001 0.000 0.020 0.165 0.057 0.167 0.009 [95% Conf Interval] at nh z -.0571499 -2.542287 -6.162462 0653542 -1.04385 -7.132529 1105911 -.008485 -5.658544 -9.569645 1.691839 1468788 1.465009 -.4629908 1.19019 -.2691614 -2.587367 1.321632 0014519 0825146 1.656369 11.88567 z jm ht vb 0520491 1.022288 1.453974 2869531 1976284 1.159501 3089447 002535 1.464583 2.863832 2.600515 m 0448645 -.5386392 -3.312727 627772 -.6565059 -4.859948 7161117 -.0035165 -2.788015 -3.956638 6.788754 z ll tuoi gioitinh dantoc nhankhau thunhap quanhexh khoangcach giatrits nghenghiep trinhdo _cons Robust Std Err fu Coef n hanchetindung k Tính tác động biên mfx gm mfx variable 95% C.I -.008703 -.528361 -1.01391 -.004284 -.204662 -.942041 015391 -.001351 -.904551 -.676311 024376 324253 -.325211 223583 -.024675 -.616122 234768 000123 -.050194 -.088379 (*) dy/dx is for discrete change of dummy variable from to X 47.3796 796296 972222 4.07407 10.6435 953704 9.49074 569.954 509259 203704 th 0.353 0.639 0.000 0.059 0.013 0.000 0.025 0.102 0.029 0.011 ] ey [ t re 0.93 -0.47 -3.81 1.89 -2.50 -9.37 2.23 -1.63 -2.19 -2.55 P>|z| n 00844 21751 17569 05813 04592 08314 05596 00038 21795 14999 z va 0078362 -.1020535 -.6695602 1096497 -.1146685 -.7790818 1250796 -.0006142 -.4773728 -.3823451 Std Err an Lu tuoi gioitinh* dantoc* nhankhau thunhap quanhexh* khoang~h giatrits ngheng~p* trinhdo* dy/dx om l.c Marginal effects after logit y = Pr(hanchetindung) (predict) = 22552761 t to ng hi ep Kiểm định phù hợp mơ hình lstat w n Logistic model for hanchetindung lo ad True Classified ju y th + - yi Total D ~D Total 35 67 37 71 39 69 108 pl ua al Classified + if predicted Pr(D) >= True D defined as hanchetindung != n Sensitivity Specificity Positive predictive value Negative predictive value 89.74% 97.10% 94.59% 94.37% 2.90% 10.26% 5.41% 5.63% oi nh Correctly classified Pr( +|~D) Pr( -| D) Pr(~D| +) Pr( D| -) m true ~D true D classified + classified - ll for for for for fu rate rate rate rate n + + - va False False False False Pr( +| D) Pr( -|~D) Pr( D| +) Pr(~D| -) 94.44% at z z k jm ht vb om l.c gm an Lu n va ey t re th