(Luận văn) các nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng trong hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng của ngân hàng thương mại cổ phần việt nam

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH t to ng - - hi ep w n lo ad HUỲNH THỊ MỸ ANH ju y th yi pl n ua al CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN RỦI RO TÍN n va DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ fu ll TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI oi m at nh THƢƠNG VIỆT NAM z z ht vb k jm om l.c gm LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ n a Lu n va y te re TP.Hồ Chí Minh – Năm 2016 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH t to ng - - hi ep w HUỲNH THỊ MỸ ANH n lo ad ju y th CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN RỦI RO TÍN DỤNG yi TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TÍN DỤNG pl n ua al CỦA NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT n va NAM ll fu m oi Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng nh at Mã số: 60340201 z z ht vb k jm LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ l.c gm om NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: n a Lu TS TRẦN THỊ MỘNG TUYẾT n va y te re TP.Hồ Chí Minh – Năm 2016 LỜI CAM ĐOAN t to ng hi Tôi xin cam đoan đề tài nghiên cứu “Các Nhân Tố Ảnh Hƣởng Đến Rủi Ro Tín ep Dụng Trong Hoạt Động Kinh Doanh Thẻ Tín Dụng Của Ngân Hàng TMCP w Ngoại Thƣơng Việt Nam” công trình nghiên cứu riêng tơi, hồn thành n lo sau trình học tập, nghiên cứu thực tiễn, làm việc nghiêm túc theo hướng dẫn ad khoa học TS Trần Thị Mộng Tuyết y th ju Các số liệu luận văn thu thập từ thực tế, có nguồn gốc rõ ràng, đáng tin yi cậy, trình xử lý trung thực khách quan Câu từ luận văn ngôn ngữ pl ua al thân tôi, không chép, cắt ghép từ tài liệu tác giả khác n Tôi xin hoàn toàn chịu trách nhiệm nghiên cứu va n Tp.HCM, ngày tháng năm ll fu oi m Ngƣời viết cam đoan at nh z z ht vb k jm Huỳnh Thị Mỹ Anh om l.c gm n a Lu n va y te re MỤC LỤC t to ng TRANG PHỤ BÌA hi LỜI CAM ĐOAN ep MỤC LỤC w DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, TỪ VIẾT TẮT n lo DANH MỤC CÁC BẢNG TRONG ĐỀ TÀI ad DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ TRONG ĐỀ TÀI y th ju CHƢƠNG GIỚI THIỆU yi pl 1.1 Lý thực đề tài al n ua 1.2 Mục tiêu nghiên cứu câu hỏi nghiên cứu n va 1.3 Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu ll fu 1.4 Phƣơng pháp nghiên cứu m oi 1.5 Kết cấu luận văn nh at 1.6 Ý nghĩa khoa học đề tài nghiên cứu z z CHƢƠNG TỔNG QUAN VỀ CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN RỦI RO vb ht TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TÍN DỤNG CỦA k jm NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI gm 2.1 Tổng quan thẻ tín dụng om l.c 2.1.1 Khái niệm thẻ tín dụng 2.1.2 Phân loại thẻ tín dụng a Lu n 2.1.3 Các đối tượng tham gia hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng y te re 2.2 Rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng n va 2.1.4 Đặc điểm, chức năng, vai trị thẻ tín dụng 2.2.1 Các loại rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng 2.2.1.1 Rủi ro hoạt động phát hành thẻ t to 2.2.1.2 Rủi ro hoạt động toán thẻ 10 ng hi 2.2.1.3 Rủi ro kỹ thuật 11 ep 2.2.1.4 Các loại rủi ro khác 11 w n 2.2.2 Rủi ro tín dụng hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng ngân hàng thương lo ad mại 13 y th 2.2.2.1 Khái niệm 13 ju yi 2.2.2.2 Các mơ hình đo lường rủi ro tín dụng hoạt động kinh doanh thẻ tín pl ua al dụng ngân hàng thương mại 13 n 2.2.2.3 Các nguyên nhân gây rủi ro tín dụng hoạt động kinh doanh thẻ tín n va dụng ngân hàng thương mại 15 fu ll 2.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến rủi ro tín dụng hoạt động kinh doanh thẻ m oi tín dụng ngân hàng thƣơng mại 16 nh at 2.3.1 Nhân tố nhân thân chủ thẻ 16 z z 2.3.2 Nhân tố lực toán dư nợ thẻ tín dụng 17 vb ht 2.3.3 Nhân tố lịch sử giao dịch chủ thẻ 19 jm k 2.3.4 Các nhân tố khác 20 gm 2.4 Lƣợc khảo nghiên cứu trƣớc nhân tố tác động đến rủi ro tín om l.c dụng hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng 21 a Lu 2.4.1 Nghiên cứu Dunn Kim (1999) khả hạn chủ thẻ tín n dụng bang Ohio, Hoa Kỳ 21 y Đài Loan 22 te re hạn chủ thẻ tín dụng với ngân hàng có quy mơ vừa nhỏ n va 2.4.2 Nghiên cứu Chia-Chi Lee, Tyrone T Lin Yi-Ting Chen (2011) khả 2.4.3 Nghiên cứu Nguyễn Minh Hà Trịnh Hoàng Nam (2013) nhân tố t to tác động đến rủi ro tín dụng hoạt đơng kinh doanh thẻ tín dụng Việt Nam 23 ng hi CHƢƠNG THỰC TRẠNG CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN RỦI RO ep TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM 32 w n lo 3.1 Giới thiệu sơ lƣợc Ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam 32 ad y th 3.1.1 Lịch sử hình thành Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam 32 ju 3.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam 33 yi pl 3.1.3 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt al n ua Nam 33 n va 3.2 Thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại ll fu Thƣơng Việt Nam 37 oi m 3.2.1 Các loại thẻ tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam phát at nh hành 37 z 3.2.2 Lưu đồ phát hành thẻ tín dụng Vietcombank 37 z ht vb 3.2.3 Thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng Vietcombank 39 k jm 3.2.3.1 Hoạt động phát hành thẻ tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt gm Nam 39 om l.c 3.2.3.2 Hoạt động chấp nhận toán thẻ Vietcombank 46 3.2.3.3 Đánh giá hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng Vietcombank 47 a Lu 3.3 Thực trạng rủi ro tín dụng hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng n 3.4.1 Thực trạng nhân tố nhân thân chủ thẻ 49 y kinh doanh thẻ tín dụng Vietcombank 49 te re 3.4 Thực trạng nhân tố ảnh hƣởng đến rủi ro tín dụng hoạt động n va Vietcombank 47 3.4.2 Nhân tố lực toán dư nợ thẻ tín dụng 50 t to 3.4.3 Nhân tố lịch sử giao dịch chủ thẻ 50 ng hi 3.4.4 Các nhân tố khác 50 ep CHƢƠNG MƠ HÌNH NGHIÊN CỨU CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN w RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TÍN DỤNG n lo CỦA NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM 54 ad ju y th 4.1 Mơ hình nghiên cứu 54 yi 4.2 Phƣơng pháp nghiên cứu 63 pl ua al 4.3 Thu thập xử lý liệu 63 n 4.3.1 Thu thập liệu 63 va n 4.3.2 Xử lý liệu 64 fu ll 4.4 Thống kê mô tả liệu nghiên cứu 65 oi m at nh 4.5 Trình bày kết kiểm định giả thuyết 70 4.6 Thảo luận kết nghiên cứu 74 z z ht vb 4.6.1 Phân tích biến có ý nghĩa 74 k jm 4.6.2 Giải thích biến khơng có ý nghĩa 78 gm CHƢƠNG GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT l.c ĐỘNG KINH DOANH THẺ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI om THƢƠNG VIỆT NAM 84 n a Lu 5.1 Tóm tắt kết đề tài 84 y te re Nam 87 n hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt va 5.2 Định hƣớng giải pháp đƣa nhằm hạn chế rủi ro tín dụng 5.2.1 Các giải pháp liên quan đến nhân thân chủ thẻ 87 5.2.2 Các giải pháp liên quan đến lực toán lịch sử giao dịch chủ t to thẻ 88 ng hi 5.2.3 Các khuyến nghị khác 91 ep 5.3 Hạn chế đề tài gợi ý hƣớng nghiên cứu 93 w KẾT LUẬN n lo ad Phụ lục Phân loại đặc điểm thẻ tín dụng ju y th Phụ lục Các đối tượng tham gia hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng yi Phụ lục Các hoạt động ngân hàng thương mại pl ua al Phụ lục Cơ cấu tổ chức máy điều hành Vietcombank n Phụ lục Các loại thẻ tín dụng Vietcombank phát hành tiện ích loại n va thẻ fu ll Phụ lục Kết mơ hình nghiên cứu oi m at nh z z ht vb k jm om l.c gm n a Lu n va y te re DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CÁC TỪ VIẾT TẮT t to ng hi ep ACB Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Á Châu AGRIBANK Ngân hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam AMEX Thẻ mang thương hiệu American Express w Máy rút tiền tự động (Automatic Teller Machine) n ATM lo ad Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam BIDV y th yi al Đơn vị chấp nhận thẻ n ua ĐVCNT Doanh nghiệp tư nhân pl DNTN Trung tâm thơng tin tín dụng ju CIC Hạn mức tín dụng JCB Tổ chức thẻ Quốc tế JCB KH Khách hàng MASTER Tổ chức thẻ quốc tế MasterCard NHPHT Ngân hàng phát hành thẻ NHTTT Ngân hàng toán thẻ P.KDDV Phòng kinh doanh dịch vụ PIN Số định danh cá nhân (Personal Identification Number) POS Thiết bị chấp nhận toán thẻ (Point of Sale) SACOMBANK Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gịn Thương Tín TCTQT Tổ chức thẻ quốc tế n va HMTD ll fu oi m at nh z z ht vb k jm om l.c gm y Trách nhiệm hữu hạn te re TNHH n Thương mại cổ phần va TMCP n a Lu TECHCOMBANK Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Kỹ Thương Việt Nam t to ng hi ep TTT Trung tâm thẻ UNION PAY Tổ chức thẻ quốc Tế Union Pay VIETCOMBANK Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Ngoại Thương Việt Nam VIETINBANK Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam w Nhân vật quan trọng có địa vị xã hội (Very Important Person) n VIP lo ad Tổ chức thẻ quốc tế Visa VISA ju y th yi pl n ua al n va ll fu oi m at nh z z ht vb k jm om l.c gm n a Lu n va y te re Phụ lục Các đối tƣợng tham gia hoạt động kinh doanh thẻ t to tín dụng ng hi Tổ chức thẻ quốc tế ep Tổ chức thẻ quốc tế hiệp hội tổ chức tài chính, tín dụng cơng ty phát hành toán thẻ quốc tế, tổ chức trung gian cung ứng dịch vụ kết nối w n hệ thống xử lý giao dịch thẻ quốc tế, thực việc trao đổi liệu điện tử lo ad chứng từ Đây tổ chức cấp phép thành viên cho ngân hàng phát ju y th hành thẻ (NHPHT) ngân hàng toán thẻ (NHTTT) Tổ chức thẻ quốc tế đưa yi quy định việc phát hành, sử dụng toán thẻ, đóng vai trị pl trung gian tổ chức công ty thành viên việc điều chỉnh cân đối, al va Chủ thẻ n ua giải tranh chấp khiếu nại thành viên n Chủ thẻ cá nhân tổ chức ngân hàng phát hành thẻ để sử dụng, fu ll bao gồm chủ thẻ chủ thẻ phụ m oi Chủ thẻ cá nhân trực tiếp đứng tên xin phát hành thẻ cho sử nh dụng tổ chức/ cá nhân bảo lãnh/ ủy quyền để đứng tên phát hành sử at z dụng thẻ z jm Ngân hàng phát hành ht vb Chủ thẻ phụ cá nhân khác phát hành thẻ theo đề nghị chủ thẻ k Ngân hàng phát hành (NHPH) ngân hàng ngân hàng Nhà nước gm (NHNN) cho phép thực nghiệp vụ phát hành thẻ Đối với thẻ tín dụng quốc tế om l.c NHPT phải NHNN cấp giấy phép hoạt động ngoại hối cho phép thực dịch vụ toán quốc tế cho phép tổ chức thẻ công ty thẻ a Lu trao quyền phát hành thẻ mang thương hiệu tổ chức công ty n y te re phép phát hành thẻ Visa, MasterCard, American Expess, phát hành thẻ tín dụng n thẻ sản phẩm Ví dụ ngân hàng Ngoại thương Việt Nam va Ngân hàng phát hành ngân hàng có tên in thẻ ngân hàng phát hành thể quốc tế có tên Vietcombank Visa, Vietcombank MasterCard Vietcombank American Expess… Ngân hàng phát hành quy định điều khoản, điều kiện sử dụng thẻ cho chủ thẻ t to tuân thủ ng Ngân hàng toán thẻ hi ep Ngân hàng toán (NHTT) ngân hàng chấp nhận loại thẻ phương tiện tốn thơng qua việc ký kết hợp đồng chấp nhận thẻ với điểm w cung ứng hàng hóa, dịch vụ địa bàn NHTT thu khoản phí chiết khấu n lo đại lý, khoản phí dùng để bù đắp chi phí xử lý giao dịch mà NHTT phải trả cho ad y th NHPH thông qua việc toán bù trừ ngân hàng ju Trên thực tế, nhiều ngân hàng vừa ngân hàng phát hành vừa ngân hàng yi pl toán thẻ Với tư cách ngân hàng phát hành, khách hàng họ chủ thẻ ua al cịn với tư cách ngân hàng tốn, khách hàng đơn vị cung ứng hàng n hóa, dịch vụ có ký kết hợp đồng chấp nhận thẻ va n Đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT – Merchant) ll fu Các đơn vị cung ứng hàng hóa, dịch vụ ký kết hợp đồng chấp nhận thẻ oi m phương tiện toán gọi đơn vị chấp nhận thẻ at nh Để trở thành đơn vị chấp nhận thẻ loại thẻ ngân hàng đó, thiết đơn vị phải có tình hình tài tốt có lực kinh doanh Cũng z z việc ngân hàng phát hành thẩm định khách hàng trước phát hành thẻ cho họ, vb ht ngân hàng toán định ký kết hợp đồng chấp nhận thẻ với jm đơn vị kinh doanh hiệu quả, có khả thu hút nhiều giao dịch sử dụng thẻ k gm Mặc dù phải trả cho ngân hàng tốn tỷ lệ phí chiết khấu theo lượng l.c tiền giao dịch, đơn vị chấp nhận thẻ có lợi cạnh tranh om việc chấp nhận toán thẻ ngân hàng giúp đơn vị thu hút n tăng cao hiệu kinh doanh a Lu lớp khách hàng lớn, nâng cao số lượng giao dịch thực hiện, góp phần n va y te re Phụ Lục Các Hoạt Động Của Ngân Hàng Thƣơng Mại t to HUY ĐỘNG VỐN ng hi Ngân hàng thương mại huy động vốn hình thức sau: ep Nhận tiền gửi tổ chức, cá nhân tổ chức tín dụng khác hình thức tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn loại tiền gửi khác w n Phát hành chứng tiền gửi, trái phiếu giấy tờ có giá khác để huy động vốn lo ad tổ chức, cá nhân nước nước Thống đốc Ngân hàng Nhà y th nước chấp thuận ju Vay vốn tổ chức tín dụng khác hoạt động Việt Nam tổ chức tín yi pl dụng nước ngồi ua al Vay vốn ngắn hạn Ngân hàng Nhà nước , hình thức huy động vốn khác theo n quy định Ngân hàng Nhà nước n va HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG fu ll Ngân hàng thương mại cấp tín dụng cho tổ chức, cá nhân hình thức m oi cho vay, chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá khác, bảo lãnh, cho th tài at nh hình thức khác theo quy định Ngân hàng Nhà nước z Ngân hàng thương mại cho tổ chức, cá nhân vay vốn hình thức: z  Cho vay ngắn hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, dịch ht vb vụ, đời sống jm k  Cho vay trung hạn, dài hạn để thực dự án đầu tư phát triển sản xuất, gm kinh doanh, dịch vụ, đời sống om có hiệu có khả hồn trả nợ vay l.c Ngân hàng thương mại chủ động tìm kiếm dự án sản xuất, kinh doanh khả thi, n trường hợp cần thiết a Lu Ngân hàng thương mại nhà nước cho vay theo định Thủ tướng Chính phủ y te re trình vay vốn, sử dụng vốn vay trả nợ khách hàng n trách nhiệm khâu thẩm định định cho vay; kiểm tra, giám sát va Ngân hàng thương mại tổ chức việc xét duyệt cho vay theo nguyên tắc phân định Ngân hàng thương mại bảo lãnh vay, bảo lãnh toán, bảo lãnh thực t to hợp đồng, bảo lãnh dự thầu hình thức bảo lãnh ngân hàng khác uy tín ng khả tài người nhận bảo lãnh theo quy định hi ep Ngân hàng Nhà nước Mức bảo lãnh khách hàng tổng mức bảo lãnh ngân hàng w thương mại không vượt tỷ lệ so với vốn tự có ngân hàng thương mại n lo Ngân hàng Nhà nước quy định ad y th Chỉ ngân hàng thương mại phép thực toán quốc tế ju thực bảo lãnh vay, bảo lãnh tốn hình thức bảo lãnh ngân hàng yi pl khác mà người nhận bảo lãnh tổ chức, cá nhân nước ua al Ngân hàng thương mại được: n  Chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá ngắn hạn khác tổ n va chức, cá nhân ll fu  Tái chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá ngắn hạn khác tổ oi m chức tín dụng khác at nh Ngân hàng thương mại hoạt động cho th tài phải thành lập cơng ty cho thuê tài Việc thành lập, tổ chức hoạt động công ty cho z z thuê tài thực theo Nghị định Chính phủ tổ chức hoạt động k jm DỊCH VỤ THANH TỐN VÀ NGÂN QUỸ ht vb cơng ty cho thuê tài y Thực dịch vụ thu phát tiền mặt cho khách hàng te re Thực dịch vụ toán quốc tế Ngân hàng Nhà nước cho phép n Thực dịch vụ toán khác theo quy định Ngân hàng Nhà nước va Thực dịch vụ thu hộ chi hộ n Thực dịch vụ toán nước cho khách hàng a Lu Cung ứng phương tiện toán thẻ toán, thẻ tín dụng… om l.c Ngân hàng thương mại được: nước gm Ngân hàng thương mại mở tài khoản cho khách hàng nước Tổ chức hệ thống toán nội tham gia hệ thống toán liên ngân hàng t to nước Việc tham gia hệ thống toán quốc tế phải Ngân hàng ng Nhà nước cho phép hi ep CÁC HOẠT ĐỘNG KHÁC Ngân hàng thương mại dùng vốn điều lệ quỹ dự trữ để góp vốn, mua cổ w phần doanh nghiệp tổ chức tín dụng khác nước theo quy định n lo pháp luật Mức góp vốn, mua cổ phần ngân hàng thương mại ad y th doanh nghiệp, tổng mức góp vốn, mua cổ phần ngân hàng thương mại tất ju doanh nghiệp không vượt mức tối đa theo quy định Ngân hàng yi pl Nhà nước ua al Việc góp vốn ngân hàng thương mại với tổ chức tín dụng nước ngồi để thành n lập tổ chức tín dụng liên doanh Việt Nam thực theo quy định Chính phủ va n tổ chức hoạt động tổ chức tín dụng nước ngồi Việt Nam ll fu Việc ngân hàng thương mại góp vốn, mua cổ phần, liên doanh với chủ đầu tư at nh theo quy định pháp luật oi m nước phải Ngân hàng Nhà nước chấp thuận văn thực Ngân hàng thương mại tham gia thị trường tiền tệ theo quy định Ngân z z hàng Nhà nước vb ht Khi Ngân hàng Nhà nước cho phép, ngân hàng thương mại trực tiếp jm kinh doanh thành lập công ty trực thuộc có tư cách pháp nhân, hạch tốn độc k l.c vàng thị trường nước thị trường quốc tế gm lập vốn tự có (sau gọi tắt công ty trực thuộc) để kinh doanh ngoại hối om Ngân hàng thương mại quyền uỷ thác, nhận uỷ thác, làm đại lý lĩnh n chức, cá nhân nước theo hợp đồng uỷ thác, đại lý a Lu vực liên quan đến hoạt động ngân hàng, kể việc quản lý tài sản, vốn đầu tư tổ y te re Ngân hàng thương mại cung ứng dịch vụ: n trực thuộc liên doanh để kinh doanh bảo hiểm theo quy định pháp luật va Ngân hàng thương mại cung ứng dịch vụ bảo hiểm; thành lập công ty  Tư vấn tài chính, tiền tệ cho khách hàng hình thức trực tiếp tư vấn cho t to khách hàng thành lập công ty trực thuộc theo quy định pháp luật ng  Bảo quản vật quý, giấy tờ có giá, cho thuê tủ két, cầm đồ dịch vụ hi ep khác theo quy định pháp luật w n lo ad ju y th yi pl n ua al n va ll fu oi m at nh z z ht vb k jm om l.c gm n a Lu n va y te re Phụ lục Cơ cấu tổ chức máy điều hành Vietcombank t to ng hi Ban kiểm soát Hội đồng quản trị Kiểm toán nội bộ, ep Đại hội đồng cổ đông Ủy ban quản lý rủi ro, w n Ủy ban nhân sự, lo giám sát hoạt động ad Ủy ban chiến lược y th Tổng giám đốc ju Ban điều hành yi pl Hội đồng tín dụng al tuân thủ n ua Trung Ương Kiểm tra, giám sát n va doanh & hàng bán lẻ buôn quản lý vốn Khối tác Khối tài Các lý rủi ro nghiệp chính, kế phận hỗ trợ toán at nh hàng bán Khối quản oi Khối ngân m Khối kinh ll fu Khối ngân z z ht vb TRỤ SỞ CHÍNH k jm TRUNG TÂM ĐÀO CHI NHÁNH VĂN PHÒNG ĐẠI DIỆN om l.c TẠO gm SỞ GIAO DỊCH n a Lu PHÒNG GIAO DỊCH n va y te re (Nguồn: website: http://vietcombank.com.vn/) Phụ lục Các loại thẻ tín dụng Vietcombank phát hành t to tiện ích loại thẻ ng hi ep LOẠI THẺ VIETCOMBANK w n VISA PLATINUM lo ad PLATINUM n n va THƢƠNG HIỆU ua THẺ VISA ĐỒNG al EXPRESS pl AMERICAN yi ES ju VIETNAMAIRLIN y th VIETCOMBANK ll fu oi VISA DIAMOND m VIETCOMBANK at nh ht k jm MASTER CARD vb VIETCOMBANK z THẺ z VIETCOMBANK VISA VIETRAVEL om VISA l.c VIETCOMBANK gm THẺ n a Lu n va y te re THẺ t to VIETCOMBANK ng UNIONPAY hi ep THẺ VIETCOMBANK w JCB n lo ad ju y th THẺ – n EXPRESS ua AMERICAN al ES pl VIETNAMAIRLIN yi VIECOMBANK n va ll fu oi m THẺ z z EXPRESS at AMERICAN nh VIETCOMBANK ht vb k jm gm VIETCOMBANK CORPORATE n a Lu EXPRESS om AMERICAN l.c THẺ n va y te re Các tiện ích mà chủ thẻ tín dụng quốc tế Vietcombank hưởng: Hạn mức tín dụng tuần hồn từ 05 triệu đến 300 triệu VNĐ ( thẻ hạng t to chuẩn hạng vàng), từ 150 triệu trở lên với thẻ hạng Platinum ng hi “Chi tiêu trước, trả tiền sau” với thời hạn ưu đãi miễn lãi lên đến 45 ngày (thời ep hạn miễn lãi 50 ngày loại thẻ American Express) w Dịch vụ toán thẻ đa dạng: Thanh toán hàng hoá, dịch vụ rút tiền n lo hàng chục triệu điểm bán hàng hàng triệu ATM có biểu tượng chấp nhận thẻ ad Visa/Mastercard/JCB/UnionPay quốc gia toàn giới, bao gồm y th toán qua internet ju yi Dễ dàng quản lý kiểm sốt tồn giao dịch chi tiêu pl n tháng ua al lúc, nơi thông qua: dịch vụ SMS Banking, Internet Banking kê hàng va n Được hưởng ưu đãi hàng trăm ĐVCNT Vietcombank toàn quốc ll fu  Thẻ tín dụng cơng ty oi m nh Thẻ Vietcombank American Express Corporate sản phẩm thẻ tín dụng cơng at ty lần có mặt Việt Nam cung cấp dành riêng cho tổ chức, doanh z nghiệp giải pháp toán quản lý chi tiêu cơng vụ tồn diện, hiệu z vb quả, ưu việt, đồng thời đem lại nhiều tiện ích ưu đãi hấp dẫn cho cán bộ, nhân ht k jm viên tổ chức, doanh nghiệp trình sử dụng thẻ om l.c chi tiêu toán theo cấp độ tổ chức gm Hệ thống phân cấp quản lý (hierachy levels) giúp phân cấp quản lý thơng tin Giới hạn tồn cầu (Global Limit) cho phép đặt giới hạn chi tiêu theo yêu n a Lu cầu khác (theo vị trí cơng tác, theo ngày, theo loại hình…) y te re hóa cơng tác kiểm sốt quản lý chi tiêu n tổng hợp, thống kê giao dịch chi tiêu thẻ, cho phép doanh nghiệp/ tổ chức đơn giản va Hệ thống báo cáo Management International System (MIS) hỗ trợ tối đa Thời gian ân hạn miễn lãi lên tới 57 ngày (lưu ý: khách hàng phải tốn t to tồn số tiền chi tiêu rút tiền mặt kỳ kê đến hạn tốn, ng khơng chịu phí phạt chậm trả tổng dư nợ chưa trả không áp dụng lãi hi ep suất) Hạn mức tín dụng: Khách hàng áp dụng hạn mức linh hoạt theo nhu cầu w n chi tiêu chấp thuận Doanh nghiệp/ tổ chức lo ad ju y th yi pl n ua al n va ll fu oi m at nh z z ht vb k jm om l.c gm n a Lu n va y te re Phụ lục Kết mơ hình nghiên cứu t to ng Kết thống kê mô tả hi ep Statistics N w Số quan sát n lo MARITAL Minimu m Maximu m Tuổi 280 33,561 7,321 23,000 59,000 Giới tính 280 0,532 0,500 0,000 1,000 Tình trạng hôn nhân 280 0,650 0,478 0,000 1,000 280 0,393 0,489 0,000 1,000 ju y th GENDER Std Deviatio n yi ad AGE Miss ing Mean Tình trạng sở hữu nhà EDU Trình độ học vấn 280 0,721 0,449 0,000 1,000 INCOME Thu nhập bình quân 280 12,657 6,807 5,000 50,000 LIMIT Hạn mức tín dụng 280 34,864 25,576 5,000 150,000 OCCUP Nghề nghiệp 280 0,843 0,365 0,000 1,000 OLEVEL Chức vụ 280 0,304 0,461 0,000 1,000 TOC Loại hình cơng ty 280 0,118 0,323 0,000 1,000 GUARTY Hình thức bảo đảm 280 0,064 0,246 0,000 1,000 BLOAN Dư nợ ngân hàng khác 280 0,282 0,451 0,000 1,000 BALincome Hệ số toán thẻ 280 0,543 0,623 0,000 4,000 BALcredit Hệ số sử dụng thẻ 280 0,197 0,220 0,000 1,000 DURATION Thời gian sử dụng thẻ bình quân 280 20,887 25,316 1,714 180,000 QUANTITY Số tiền giao dịch bình quân 280 2,096 0,021 10,000 CASHBAL Hệ số ứng tiền mặt 280 0,080 0,180 0,000 0,957 NOMINPAY Số lần chậm toán 280 0,093 0,386 pl HOMEOWNER n ua al n va ll fu oi m nh at z z ht vb jm k 1,779 l.c gm 0,000 3,000 om n a Lu n va y te re ad ju y th yi pl ua al n Kết phân tích mối tƣơng quan biến độc lập với biến phụ thuộc biến độc lập với va n mơ hình EDU INCOM E LIMIT OCCUP 387** 062 HOMEOW NER EDU ** -.023 ** -.010 -.024 -.038 043 -.028 086 -.033 009 000 410** 047 174** 296** 092 021 ** ** CASH BAL 056 181 328** -.040 034 600** 093 TOC -.023 121 * 036 -.022 029 -.026 -.037 -.116 048 l.c GUARTY 129* -.046 009 -.002 033 -.038 369** -.047 ,207** 175** ** -.070 -.040 ** 000 * ** -.025 -.305** 398** -.083 ,239** 201** ** ** -.195 -.209 159 280** 126* ** -.068 147 * ** -.047 -.122* -.087 -.337** -.271** 055 063 -.078 ,577** 411** * -.024 -.116 -.051 -.290 -.111 -.004 -.071 -.159** -.032 -.052 -.157** -.054 ,219** -.106 159** 057 083 142* -.152* -.057 200** -.087 085 CASHBAL -.081 ** 006 -.040 -.095 065 ** -.106 * 094 -.105 125 NOMINPA Y 041 170** 099 -.004 -.078 -.145* -.092 -.278** -.078 343** 012 302** 453 re 110 352** -.055 ** -.068 ** 582** -.124* 164** 307** 359 179 si ** Tương quan có ý nghĩa mức 1% level ; * Tương quan có ý nghĩa mức 5% level -,143 172 ac th 070 y te 108 n 035 -.194 -.239 140 va 193** an -.098 150* Lu -.039 031 om 015 -.089 239** 498 gm 006 175** 179 NO MIN PA Y k -.008 028 DURATIO N QUANTITY QUA NTIT Y jm -.012 501** BALcredit DUR ATIO N ht -.017 OLEVEL BALincome BALcre dit vb 314 OCCUP BLOAN BALinc ome z LIMIT TOC BLOA N z 027 MARITAL INCOME GUA RTY at 390 OLEV EL nh GENDER HOME OWNE R oi AGE MARI TAL m ll fu AGE GENDE R g e cd jg hg Kết Phân Tích Hồi Quy t to ng Model Summary hi ep Model R Adjusted R Square R Square 708a 501 Std Error of the Estimate 468 281 w n lo a Predictors: (Constant), CASHBAL, MARITAL, INCOME, EDU, GUARTY, DURATION, GENDER, TOC, QUANTITY, OLEVEL, BLOAN, HOMEOWNER, OCCUP, AGE, BALcredit, LIMIT, BALincome ad Mean Square df pl Regression Sum of Squares yi Model ju y th ANOVAa 20.825 1.225 262 079 Sig .000b 15.459 ua al 17 F 20.761 Total 41.586 n Residual n va a Dependent Variable: NOMINPAY 279 ll fu b Predictors: (Constant), CASHBAL, MARITAL, INCOME, EDU, GUARTY, DURATION, GENDER, TOC, QUANTITY, OLEVEL, BLOAN, HOMEOWNER, OCCUP, AGE, BALcredit, LIMIT, BALincome oi m at nh z z ht vb k jm om l.c gm n a Lu n va y te re Coefficients t to ng Standardi zed Coefficien ts hi Unstandardized Coefficients ep Model B (Constant) Std Error Collinearity Statistics Beta 115 -5.7300E-05 003 053 Sig Tolerance VIF -.944 346 -.001 -.019 985 582 1.718 035 068 1.496 136 922 1.084 030 039 038 773 440 800 1.250 002 040 003 061 952 744 1.345 046 060 1.126 261 679 1.472 003 -.099 -2.003 046 779 1.283 171 2.344 020 360 2.778 -2.598 010 663 1.508 -.440 660 516 1.938 000 859 1.164 197 756 1.323 829 1.206 w -.109 t n AGE lo ad GENDER ju y th MARITAL yi ua al EDU pl HOMEOWNE R 051 n va INCOME -.006 n LIMIT 003 fu OCCUP -.147 057 OLEVEL -.022 051 -.027 249 056 208 -.102 079 -.065 -1.294 BLOAN 139 041 163 3.390 001 BALincome 032 050 050 629 530 BALcredit 839 107 538 7.833 000 405 DURATION 001 001 070 1.407 161 760 QUANTITY -.031 013 -.144 -2.392 017 526 1.902 CASHBAL 200 090 107 2.216 028 814 1.228 ll 001 oi m -.139 at nh z z TOC 4.417 ht vb k jm GUARTY gm 304 3.287 om l.c 2.472 a Lu 1.315 n n va y te re a Dependent Variable: NOMINPAY