(Luận văn) giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng trong cho vay hộ nuôi tôm tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện bình đại tỉnh bến tre

ng hi ep BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH - - w n lo ad ju y th yi pl al n ua NGUYỄN ĐỨC TRUNG n va ll fu oi m GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY HỘ NUÔI TÔM TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN HUYỆN BÌNH ĐẠI TỈNH BẾN TRE at nh z z k jm ht vb om l.c gm LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ n a Lu n va y te re ac th TP Hồ Chí Minh - Năm 2010 ng hi ep BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH - - w n lo ad ju y th NGUYỄN ĐỨC TRUNG yi pl GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY HỘ NI TƠM TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN HUYỆN BÌNH ĐẠI TỈNH BẾN TRE n ua al n va ll fu m oi Chuyên ngành : Kinh tế Tài – Ngân hàng Mã số : 60.31.12 at nh z z k jm ht vb LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ gm om l.c NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC : PGS TS TRẦN HUY HOÀNG n a Lu n va y te re ac th TP Hồ Chí Minh - Năm 2010 ng LỜI CAM ĐOAN hi ep Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng chưa w n công bố hình thức Các số liệu luận văn lo ad thu thập từ nguồn thực tế Những ý kiến đóng góp, giải pháp đề ju y th xuất cá nhân từ việc nghiên cứu rút từ thực tế làm việc yi NHNo&PTNT Huyện Bình Đại-Tỉnh Bến Tre hướng dẫn thầy pl PGS TS Trần Huy Hoàng ua al n Tác giả luận văn n va ll fu oi m at nh z Nguyễn Đức Trung z k jm ht vb om l.c gm n a Lu n va y te re ac th ng MỤC LỤC hi ep  w n lo Trang ad Trang phụ bìa y th Lời cam đoan ju yi Mục lục pl al Danh mục chữ viết tắt n va Lời mở đầu n ua Danh mục bảng biểu ll fu CHƯƠNG : TỔNG QUAN VỀ RỦI RO TÍN DỤNG oi m 1.1 Những vấn đề chung rủi ro tín dụng nh 1.1.1 Khái niệm at 1.1.2 Phân loại……………………………………… ….1 z 1.1.3 Lượng hóa đánh giá rủi ro tín dụng z vb ht 1.1.3.1 Lượng hóa rủi ro tín dụng………………………… k jm 1.1.3.2 Đánh giá rủi ro tín dụng gm 1.1.3.2.1 Tỷ lệ nợ hạn 1.1.3.2.2 Tỷ trọng nợ xấu/Tổng dư nợ cho vay l.c om 1.1.3.2.3 Hệ số rủi ro tín dụng 11 a Lu 1.2 Đặc điểm cho vay hộ nuôi tôm 11 n 1.2.1 Đặc điểm hộ nuôi tôm 11 ac 1.3.3 Rủi ro tín dụng nguyên nhân chủ quan ngân hàng 14 th 1.3.2 Rủi ro tín dụng nguyên nhân từ phía hộ ni tơm 13 y 1.3.1 Nguyên nhân khách quan từ môi trường hoạt động kinh doanh 13 te re 1.3 Những nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng cho vay hộ ni tôm.13 n va 1.2.2 Đặc điểm cho vay hộ nuôi tôm 12 ng 1.4 Hậu rủi ro tín dụng 15 hi ep 1.4.1 Hậu ngân hàng 15 1.4.2 Hậu kinh tế - xã hội 16 w n 1.5 Kinh nghiệm cho vay hộ nuôi tôm số địa phương, Thái Lan lo học cho NHNo&PTNT Huyện Bình Đại-Tỉnh Bến Tre 17 ad y th 1.5.1 Kinh nghiệm cho vay hộ nuôi tôm số địa phương, Thái Lan 17 ju 1.5.2 Bài học cho NHNo&PTNT Huyện Bình Đại-Tỉnh Bến Tre 19 yi pl Kết luận chương 19 ua al CHƯƠNG : THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY n HỘ NUÔI TÔM TẠI NHNo&PTNT HUYỆN BÌNH ĐẠI - TỈNH BẾN va n TRE 20 ll fu 2.1 Vài nét điều kiện tự nhiên tình hình kinh tế - xã hội Huyện Bình m oi Đại-Tỉnh Bến Tre 20 at nh 2.1.1 Điều kiện tự nhiên 20 z 2.1.2 Tình hình kinh tế - xã hội 21 z 2.2 Giới thiệu sơ lược lịch sử hình thành phát triển hệ thống vb jm ht NHNo&PTNT Việt Nam giới thiệu NHNo&PTNT Huyện Bình Đại - k Tỉnh Bến Tre 23 gm 2.2.1 Quá trình hình thành phát triển hệ thống NHNo&PTNT Việt om l.c Nam 23 2.2.1.1 Lịch sử hình thành 23 a Lu 2.2.1.2 Quá trình phát triển 24 n 2.2.2 Giới thiệu NHNo&PTNT Huyện Bình Đại - Tỉnh Bến Tre 27 ac th 2.3.1 Khái quát tình hình ni tơm Việt Nam 31 y 2.3 Khái quát tình hình nuôi tôm 31 te re 2.2.2.2 Cơ cấu máy tổ chức, mạng lưới hoạt động 28 n va 2.2.2.1 Lịch sử hình thành 27 ng 2.3.2 Khái quát tình hình ni tơm Huyện Bình Đại-Tỉnh Bến Tre 33 hi ep 2.4 Thực trạng rủi ro tín dụng cho vay hộ nuôi tôm NHNo&PTNT Huyện Bình Đại - Tỉnh Bến Tre 34 w 2.4.1 Phân tích tình hình cho vay hộ ni tơm NHNo&PTNT Huyện n lo Bình Đại-Tỉnh Bến Tre 34 ad y th 2.4.2 Phân tích số đánh giá rủi ro tín dụng NHNo&PTNT ju Huyện Bình Đại-Tỉnh Bến Tre 41 yi pl 2.4.3 Những giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng cho vay hộ ni tơm ua al NHNo&PTNT Huyện Bình Đại-Tỉnh Bến Tre thời gian qua 44 n 2.5 Điều tra chọn mẫu cho vay hộ nuôi tôm NHNo&PTNT Huyện va n Bình Đại-Tỉnh Bến Tre kết 45 ll fu 2.5.1 Điều tra chọn mẫu cho vay hộ nuôi tôm NHNo&PTNT m oi Huyện Bình Đại-Tỉnh Bến Tre 45 at nh 2.5.2 Kết điều tra chọn mẫu cho vay hộ ni tơm z NHNo&PTNT Huyện Bình Đại-Tỉnh Bến Tre 47 z 2.6 Những nguyên nhân chủ yếu dẫn đến rủi ro tín dụng cho vay hộ vb jm ht nuôi tôm NHNo&PTNT Huyện Bình Đại - Tỉnh Bến Tre 50 k 2.6.1 Nguyên nhân khách quan 50 gm 2.6.2 Nguyên nhân chủ quan 50 om l.c Kết luận chương 51 CHƯƠNG 3: NHỮNG GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG a Lu TRONG CHO VAY HỘ NI TƠM TẠI NHNo&PTNT HUYỆN BÌNH n ĐẠI - TỈNH BẾN TRE 52 ac th 3.1.2 Định hướng cụ thể 52 y 3.1.1 Định hướng chung 52 te re Tre đến năm 2015 52 n va 3.1 Định hướng phát triển NHNo&PTNT Huyện Bình Đại - Tỉnh Bến ng 3.2 Một số giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng cho vay hộ nuôi tôm56 hi ep 3.2.1 Về phía phủ ngành chức 56 3.2.2 Về phía quyền địa phương ngành chức 58 w 3.2.3 Đối với thân hộ nuôi tôm 59 n lo ad 3.2.4 Về phía NHNo&PTNT 60 y th Kết luận chương 65 ju Kết luận yi pl Tài liệu tham khảo n ua al Phụ lục n va ll fu oi m at nh z z k jm ht vb om l.c gm n a Lu n va y te re ac th ng DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT hi ep w n NHNo&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn lo Quyết định NHNN Ngân hàng Nhà nước ad QĐ ju y th yi pl n ua al n va ll fu oi m at nh z z k jm ht vb om l.c gm n a Lu n va y te re ac th ng DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU hi ep  w n lo Trang ad Bảng 2.1 : Dư nợ cho vay theo ngành kinh tế NHNo&PTNT Huyện Bình y th Đại - Tỉnh Bến Tre 35 ju yi Bảng 2.2 : Dư nợ hạn theo ngành kinh tế NHNo&PTNT Huyện Bình pl al Đại - Tỉnh Bến Tre 36 n ua Bảng 2.3 : Dư nợ cho vay nuôi tôm NHNo&PTNT Huyện Bình Đại - Tỉnh n va Bến Tre 37 ll fu Bảng 2.4 : Dư nợ q hạn cho vay ni tơm NHNo&PTNT Huyện Bình oi m Đại - Tỉnh Bến Tre 39 nh Bảng 2.5 : Tình hình tỷ lệ nợ hạn NHNo&PTNT Huyện Bình Đại - at Tỉnh Bến Tre 41 z Bảng 2.6 : Tình hình Tỷ trọng nợ xấu/Tổng dư nợ cho vay NHNo&PTNT z vb ht Huyện Bình Đại - Tỉnh Bến Tre 42 k jm Bảng 2.7 : Tình hình hệ số rủi ro tín dụng NHNo&PTNT Huyện Bình Đại gm - Tỉnh Bến Tre 43 Bảng 2.8 : Bảng số liệu 100 khoản vay hộ nuôi tôm NHNo&PTNT Huyện l.c om Bình Đại-Tỉnh Bến Tre 47 a Lu Bảng 2.9 : Omnibus Tests of Model Coefficients 47 n Bảng 2.10 : Model Summary 48 y te re Bảng 2.12: Variables in the Equation 49 n va Bảng 2.11 : Classification Table(a) 48 ac th - ng Biểu đồ 2.1: Dư nợ cho vay nuôi tôm NHNo&PTNT Huyện Bình Đại-Tỉnh hi ep Bến Tre 38 Biểu đồ 2.2: Dư nợ hạn cho vay ni tơm NHNo&PTNT Huyện Bình w n Đại-Tỉnh Bến Tre 40 lo Biểu đồ 2.3: Tình hình tỷ lệ nợ hạn NHNo&PTNT Huyện Bình Đại- ad y th Tỉnh Bến Tre 41 ju Biểu đồ 2.4: Tình hình tỷ trọng nợ xấu NHNo&PTNT Huyện Bình Đại- yi pl Tỉnh Bến Tre 43 ua al Biểu đồ 2.5: Tình hình hệ số rủi ro tín dụng NHNo&PTNT Huyện Bình n Đại-Tỉnh Bến Tre 44 n va ll fu oi m at nh z z k jm ht vb om l.c gm n a Lu n va y te re ac th 59 ng tạo môi trường nuôi cách bỏ ao không trồng xen, nuôi xen giống hi ep lồi khác : cá rơ phi đơn tính, trồng lúa vụ - Quản lý vùng nuôi tôm dựa vào cộng đồng Thành lập Ban Quản Lý w n Vùng Nuôi Tôm từ 15 đến 20 hộ (khoảng 20 đến 30 hecta) Trách nhiệm lo Ban Quản Lý Vùng Nuôi sau : ad y th + Thống lịch thời vụ thả tôm nuôi đồng loạt môi trường nuôi ju ngành thủy sản thơng báo khơng có mầm bệnh yi pl + Thông báo cho ngành thủy sản biết có hộ ni tơm bị dịch bệnh ua al chết để lập sử dụng hóa chất hủy diệt mầm bệnh trước nước n ao nuôi thải môi trường để tránh lây lan cho cộng đồng vùng nuôi va n + Tuần tra bảo vệ chung chống trộm cắp, phá hoại ll fu Kinh phí cho Ban Quản Lý Vùng Ni Nhà nước hỗ trợ từ vốn m oi khuyến ngư hàng năm vốn đóng góp hộ ni tơm at nh 3.2.3 Đối với thân hộ nuôi tôm z - Hộ nuôi tôm cần đào tạo nghề nuôi tôm Hội nông dân z cấp tài trợ chương trình mục tiêu quốc gia đào tạo nghề cho nơng vb jm ht thơn Sau khóa học cấp giấy chứng nhận đủ khả nuôi tôm k - Nuôi tôm vùng quy hoạch, nuôi quy trình kỹ thuật, ni gm thời vụ, tham gia vào Ban Quản Lý Vùng Nuôi Khi tôm nuôi bị bệnh om l.c phải thông báo cho Ban Quản Lý Vùng Nuôi xử lý không để lây lan dịch bệnh a Lu - Theo kết nghiên cứu chương 2, vốn tự có hộ nuôi tôm n phải lớn so với tổng nhu cầu vốn dự án để tăng khả trả nợ hộ y ac th hộ nuôi tôm phải lớn so với số tiền vay để hạn chế rủi ro tín dụng te re - Ngồi ra, theo kết nghiên cứu tài sản bảo đảm n va nuôi tôm hạn chế rủi ro tín dụng 60 ng - Mặt khác, hộ ni tơm cần phải có kinh nghiệm lâu năm hi ep lĩnh vực ni tơm để góp phần hạn chế rủi ro tín dụng cho vay hộ ni tơm w 3.2.4 Về phía NHNo&PTNT n lo ad - NHNo&PTNT Việt Nam cần xây dựng hoàn chỉnh quy trình phịng y th chống rủi ro tín dụng để góp phần hạn chế rủi ro tín dụng cho vay hộ ju ni tơm Một quy trình phịng chống rủi ro tín dụng bao gồm yếu tố: xác yi pl định hạn mức rủi ro, đánh giá rủi ro, theo dõi tổng thể rủi ro, đánh giá quản lý ua al rủi ro Trong đó: n + Xác định hạn mức rủi ro: phận nghiệp vụ chịu rủi ro phải xác va n định hạn mức rủi ro cho phận mình, mức rủi ro định mà ngân hàng ll fu chấp nhận nỗ lực để có lợi nhuận, sở sẵn m oi sàng chịu đựng rủi ro sức mạnh tài ngân hàng Hội đồng quản trị at nh theo định kỳ có trách nhiệm xem xét lại thông qua hạn mức Các z hạn mức sau thơng báo tới tồn nhân viên phận nghiệp z vụ ban điều hành, ban điều hành chịu trách nhiệm đảm bảo phận jm ht vb nghiệp vụ tuân thủ hạn mức k + Đánh giá rủi ro: việc đánh giá rủi ro đòi hỏi phải xác định gm rủi ro lớn liên quan đến sản phẩm, dịch vụ hay hoạt động ngân om l.c hàng Phải có chốt kiểm tra nằm quy trình nghiệp vụ (hệ thống kiểm soát nội bộ) để kiềm chế rủi ro hạn mức đề a Lu với biện pháp để theo dõi trường hợp ngoại lệ vượt mức rủi ro n + Theo dõi tổng thể rủi ro: việc phối hợp trình quản lý rủi ro ac th liên quan để đảm bảo tất rủi ro tương lai y ro Phòng quản lý rủi ro phải phối hợp chặt chẽ với tất phận chức te re rủi ro, gọi phòng quản lý rủi ro, thực chức theo dõi tổng thể rủi n va Cần thiết lập phận đặc biệt, độc lập với phận chức chịu 61 ng nhận biết, loại rủi ro kiểm soát cách hiệu hạn mức rủi hi ep ro Phòng quản lý rủi ro có nhiệm vụ đào tạo cho tất lĩnh vực ngân hàng nguyên tắc quản lý rủi ro, hỗ trợ trưởng phận chức w n đánh giá rủi ro, phối hợp việc quản lý rủi ro phận chức năng, xác lo định ưu tiên quản lý rủi ro, đảm bảo biện pháp kiểm soát rủi ro ad y th hiệu quả, phù hợp thực Phòng quản lý rủi ro cần báo cáo trực tiếp ju kết công việc họ cho Hội đồng quản trị hay ban Hội đồng yi pl quản trị ủy nhiệm ua al + Đánh giá quản lý rủi ro: việc kiểm tra đánh giá tính hiệu n chương trình quản lý rủi ro Kiểm tốn nội có trách nhiệm đánh giá va n công việc quản lý rủi ro, bao gồm việc xem xét phận kinh doanh có ll fu quản lý rủi ro hạn mức rủi ro hay khơng, liệu phịng quản lý rủi ro có m oi thực đủ chức hay khơng at nh - NHNo&PTNT Việt Nam cần phải đổi cải cách phận tín z dụng, xếp cấu lại cán tín dụng Vì cán tín dụng thực z tồn quy trình tín dụng từ tiếp nhận hồ sơ khách hàng, thẩm định cho vb jm ht đến giải ngân Điều phát sinh tiêu cực thiếu tính khách quan k Do đó, nên chia phận tín dụng thành phận độc lập với bao gm gồm: phận khách hàng, phận phân tích tín dụng, phận quản lý nợ, om l.c phận quản lý rủi ro tín dụng Trong đó: + Bộ phận khách hàng: tìm kiếm, tiếp xúc, thu thập thơng tin khách n + Bộ phận phân tích tín dụng: phân tích, thẩm định dự án, phương án ac th sang phận quản lý nợ y điều khoản, điều kiện hợp đồng vay vốn Sau chuyển hợp đồng te re vay vốn khách hàng Sau thẩm định đồng ý cho vay soạn thảo n va lý khơng Sau hồ sơ chuyển sang phận phân tích tín dụng a Lu hàng, tiếp nhận hồ sơ khách hàng kiểm tra có đầy đủ mặt pháp 62 ng + Bộ phận quản lý nợ: đăng ký hợp đồng vay vốn vào máy tính, lưu trữ hi ep hồ sơ, giải ngân, theo dõi thu nợ + Bộ phận quản lý rủi ro tín dụng: phận kiểm tra, giám sát w n trình thực phận trên; theo dõi thẩm định rủi ro, phân lo tích xử lý nợ hạn, nợ xấu ad y th - NHNo&PTNT Việt Nam cần hồn thiện quy trình cho vay hộ nuôi ju tôm để áp dụng đạt hiệu tồn hệ thống Quy trình thực yi pl qua bước sau: ua al Bước 1: Tiếp nhận, tư vấn hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn n Bước 2: Thẩm định điều kiện vay, dự án đầu tư, phương án vay va n vốn ll fu Bước 3: Xét duyệt cho vay m oi Bước 4: Hoàn thiện hồ sơ ký kết hợp đồng (tín dụng, bảo đảm tiền at nh vay) z Bước 5: Kiểm tra, kiểm soát hồ sơ giải ngân z Bước 6: Thu hồi nợ gốc, lãi, phí xử lý phát sinh vb jm ht Bước 7: Thanh lý hợp đồng tín dụng giải chấp tài sản bảo đảm k - Cán tín dụng cho vay hộ ni tơm phải chấp hành nghiêm ngặt quy gm trình tín dụng NHNo&PTNT Việt Nam trọng cơng tác kiểm sơ sau cho vay Trong đó: om l.c tra, kiểm soát trước-trong-sau cho vay; đặc biệt kiểm tra, kiểm soát hồ a Lu + Kiểm tra, kiểm soát trước cho vay bao gồm: kiểm tra ao ni n có thuộc vùng quy hoạch ni tơm khơng, ao ni có thiết kế kỹ thuật ac th tơm hộ y thả ni có theo quy định quyền địa phương khơng, khả ni te re dịch khơng, khả tài hộ nuôi tôm, tài sản bảo đảm tiền vay, vụ n va không, giống mua sở sản xuất có đăng ký với thú y kiểm 63 ng + Kiểm tra, kiểm soát cho vay gồm có: kiểm tra hồ sơ có đầy hi ep đủ khơng, tính hợp pháp hợp lệ hồ sơ + Kiểm tra, kiểm soát sau cho vay gồm có: kiểm tra lại hồ sơ vay w n vốn có đầy đủ mặt pháp lý không, tiến độ thực dự án, lo phương án nuôi tôm, sử dụng tiền vay có mục đích khơng, tơm ni có ad y th phát triển bình thường khơng, dự đốn thời gian thu hoạch để thông báo thu ju hồi tiền vay, xử lý kịp thời tôm nuôi bị cố dịch bệnh để gia hạn nợ, yi pl cấu lại nợ ua al - Khi tuyển chọn cán vào làm việc NHNo&PTNT cần n tuyển chọn người có trình độ chun mơn nghiệp vụ đạo đức Bởi va n thiếu đạo đức cho vay dẫn đến cán tín dụng cấu kết với ll fu khách hàng cho vay không theo thực tế, cho vay sai mục đích, sai quy m oi trình tín dụng dẫn đến rủi ro vốn cho ngân hàng sau khách hàng at nh khơng cịn khả trả nợ z - Theo kết nghiên cứu chương 2, kinh nghiệm cán tín z dụng ảnh hưởng đến rủi ro cho vay hộ ni tơm Vì phải đào vb jm ht tạo lại đội ngũ cán tín dụng cho vay hộ ni tơm khoa học kỹ thuật, quy k trình ni, lịch thời vụ để họ có nhiều kinh nghiệm lĩnh vực cho gm vay hộ nuôi tơm om l.c - Ngồi theo kết nghiên cứu trên, kiểm tra giám sát hộ nuôi tôm ảnh hưởng lớn rủi ro tín dụng cho vay hộ ni tơm Do đó, cán a Lu tín dụng phải kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay hộ nuôi tôm thường n xuyên để phát kịp thời vi phạm để có biện pháp xử lý góp phần ac th + Chỉ cho vay hộ nuôi tôm vùng quy hoạch y cho vay cán tín dụng nên xem xét điều kiện sau: te re Mặt khác, để hạn chế rủi ro cho vay hộ nuôi tôm định n va hạn chế rủi ro cho vay hộ nuôi tôm 64 ng + Chỉ cho vay hộ ni tơm đào tạo có giấy chứng nhận hi ep + Chỉ cho vay theo thời vụ ngành thủy sản khuyến cáo Ngân hàng nên giải ngân tiền vay theo tiến độ thực dự án, phương w n án chi phí ni tơm trải vụ góp phần giảm gánh nặng tiền lãi vay lo cho hộ nuôi so với giải ngân lần cho vụ nuôi ad y th Nên cho vay khép kín từ dịch vụ đầu vào (kinh doanh thức ăn, thuốc, ju giống) đến sản xuất, thu mua, chế biến xuất để giảm rủi ro đầu yi pl tôm ua al - Cán tín dụng cần thuyết phục, giải thích tác dụng việc mua bảo n hiểm bảo an tín dụng Cơng ty Cổ phần Bảo hiểm Ngân hàng Nông va n nghiệp(ABIC) hộ ni tơm vay vốn Vì hộ ni tơm xảy tai nạn ll fu gây thương tích sức lao động bị chết Công ty Bảo hiểm bồi m oi thường theo số tiền mua bảo hiểm làm giảm rủi ro cho hộ nuôi tôm Do at nh ngân hàng hạn chế phần rủi ro tín dụng z - Hiện nay, cán tín dụng vừa phụ trách địa bàn rộng lại vừa phải tìm z kiếm khách hàng, bán bảo hiểm bảo an tín dụng, bảo hiểm xe giới Vì vb jm ht cần tăng cường thêm cán tín dụng để bố trí đủ phân cơng cơng việc hợp k lý; giảm bớt khối lượng công việc để cán tín dụng có thêm thời gian thẩm gm định, kiểm tra giám sát hộ nuôi tôm vay vốn để đảm bảo chất lượng công việc om l.c tránh xảy sai sót - Cần thực nghiêm chỉnh định Ngân hàng Nhà nước - Tăng cường khai thác có hiệu thơng tin khách hàng Trung ac th hàng y vay vốn để hạn chế rủi ro vốn hộ vay khơng cịn khả trả nợ ngân te re tâm Thơng tin Tín Dụng(CIC) trước xem xét định cho hộ nuôi tôm n va xảy rủi ro tín dụng cho vay hộ ni tơm có nguồn để xử lý rủi ro n a Lu phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng Để 65 ng - Trong tương lai, NHNo&PTNT cần giảm tỷ trọng tín dụng tăng tỷ hi ep trọng dịch vụ theo hướng ngân hàng đại giới để hạn chế rủi ro tín dụng Ngồi ra, cần phân tán rủi ro tín dụng cho vay hộ nuôi tôm w n nghĩa không nên cho vay nhiều vào lĩnh vực mà nên trì mức lo hợp lý để giảm rủi ro ad y th - Kiến nghị Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước ưu tiên nguồn vốn cho ju vay nông nghiệp nơng thơn (trong có cho vay ni tơm) để NHNo&PTNT yi pl Việt Nam đầu tư theo Nghị định 41 Chính phủ Thơng tư 14 Ngân ua al hàng Nhà nước cho vay phát triển nơng nghiệp nơng thơn Ngồi ra, Ngân n hàng Nhà nước nên giảm tỷ lệ dự trữ bắt buộc, cho phép sử dụng tiền gửi Kho va n bạc Nhà nước, tiền gửi tổ chức khác vào nguồn vốn cân đối cho vay hộ ll fu nuôi tôm Thơng tư 13 m oi - Kiến nghị Chính phủ, Bộ Tài chính, Ngân hàng Nhà nước có at nh sách khoanh nợ, xóa nợ, bù lỗ cho NHNo&PTNT Việt Nam nghề nuôi z tôm bị thiên tai, dịch bệnh diện rộng (hoặc giảm bớt tỷ lệ trích dự phịng z rủi ro cho NHNo&PTNT Việt Nam) Ưu tiên nguồn vốn cho vay tái cấp vốn vb jm ht Ngân hàng Nhà nước cho NHNo&PTNT Việt Nam với lãi suất thấp để k làm sở giảm lãi suất cho vay nông nghiệp, nông thôn (trong có cho vay Kết luận chương 3: om l.c gm hộ nuôi tôm) a Lu Trên giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng cho vay n hộ nuôi tôm NHNo&PTNT Huyện Bình Đại-Tỉnh Bến Tre Việc tìm ac th ni trồng thủy sản mà có ni tơm ngành kinh tế mũi nhọn y tổng dư nợ cho vay Do khơng tránh khỏi xảy rủi ro tín dụng Mặt khác te re NHNo&PTNT Huyện Bình Đại-Tỉnh Bến Tre chiếm tỷ trọng cao n va giải pháp cần thiết cho vay hộ nuôi tôm 66 ng huyện Bình Đại Do tăng cường cho vay hộ ni tơm giúp nghề hi ep phát triển có hiệu góp phần phát triển kinh tế-xã hội địa phương w n lo ad ju y th yi pl n ua al n va ll fu oi m at nh z z k jm ht vb om l.c gm n a Lu n va y te re ac th ng KẾT LUẬN hi ep  w n lo ad NHNo&PTNT Huyện Bình Đại-Tỉnh Bến Tre nằm địa bàn huyện y th Bình Đại với đa số dân cư sống chủ yếu dựa vào môi trường nuôi trồng, đánh ju yi bắt thủy hải sản sản xuất nông nghiệp Nhu cầu vốn lớn nên vai pl al trò chi nhánh để đáp ứng nhu cầu quan trọng Hiệu từ đồng n ua vốn tín dụng thay đổi mặt kinh tế-xã hội huyện ngày phát ll fu cao n va triển, đời sống vật chất tinh thần người dân không ngừng nâng oi m Tuy nhiên, trình hoạt động NHNo&PTNT Huyện Bình Đại- nh Tỉnh Bến Tre khơng thể tránh khỏi rủi ro tín dụng cho vay hộ at ni tơm Do đó, luận văn phân tích, nghiên cứu tìm z nguyên nhân gây rủi ro Từ đề giải pháp nhằm hạn chế z vb ht rủi ro tín dụng cho vay hộ ni tơm NHNo&PTNT Huyện Bình Đại- gm ngày phát triển, an toàn, hiệu bền vững k jm Tỉnh Bến Tre cách có hiệu để hoạt động kinh doanh chi nhánh Qua đây, tác giả xin chân thành cảm ơn nhà trường, Quý Thầy Cô, l.c om Thầy PGS TS Trần Huy Hồng tận tình hướng dẫn Các bạn đồng a Lu nghiệp, NHNo&PTNT Huyện Bình Đại-Tỉnh Bến Tre giúp đỡ tạo điều n kiện cho tác giả hồn thành luận văn Trong q trình thực khơng tránh y te re anh chị, bạn bè, đồng nghiệp để luận văn ngày hoàn thiện n va khỏi thiếu sót Rất mong nhận góp ý Quý Thầy Cô, ac th ng TÀI LIỆU THAM KHẢO hi ep PGS TS Trần Huy Hoàng, PGS TS Nguyễn Đăng Dờn, TS Trầm w n Xuân Hương, ThS Nguyễn Văn Sáu, ThS Nguyễn Quốc Anh, CN lo ad Nguyễn Thanh Phong, CN Dương Tấn Khoa (2007), Quản trị ngân ju y th hàng thương mại, NXB Lao động Xã hội yi Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2005), Quyết định số 457/2005/QĐ- pl NHNN ngày 19/04/2005 Quy định tỷ lệ bảo đảm an toàn al ua hoạt động tổ chức tín dụng, Hà Nội n Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2005), Quyết định số 493/2005/QĐ- va n NHNN ngày 22/04/2005 Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng fu ll dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ oi m chức tín dụng, Hà Nội nh at Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2010), Thông tư số 13/2010/TT-NHNN z ngày 20/05/2010 Quy định tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt z ht vb động tổ chức tín dụng, Hà Nội k tay tín dụng jm Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (2004), Sổ gm Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (2008), 20 om l.c năm xây dựng trưởng thành, NXB Lao động Xã hội Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (2007, n a Lu 2008, 2009), Báo cáo thường niên ac th nghiên cứu với SPSS, NXB Hồng Đức y Hồng Trọng, Chu Nguyễn Mộng Ngọc (2008), Phân tích liệu te re Bến Tre (2007,2008,2009), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh n va Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Huyện Bình Đại-Tỉnh ng 10 Bộ Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, hi ep http://www.agroviet.gov.vn 11 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, http://www.sbv.gov.vn w 12 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, n lo ad http://www.agribank.com.vn ju y th yi pl n ua al n va ll fu oi m at nh z z k jm ht vb om l.c gm n a Lu n va y te re ac th ng PHỤ LỤC hi ep Phụ lục : Bảng số liệu 100 khoản vay hộ nuôi tôm NHNo&PTNT w n Huyện Bình Đại-Tỉnh Bến Tre lo ad Trong : ju y th Y : mức độ rủi ro tín dụng khoản vay hộ nuôi tôm yi X1 : Khả tài hộ ni tơm vay vốn pl X2 : Tài sản bảo đảm al ua X3 : Kinh nghiệm hộ nuôi tôm vay vốn n X4 : Kiểm tra, giám sát hộ nuôi tôm vay vốn va n X5 : Kinh nghiệm cán tín dụng ll fu oi m X1 10 11 12 13 14 15 0 0 0 0 0 0 0 0.40 0.33 0.40 0.33 0.38 0.60 0.50 0.67 0.50 0.40 0.50 0.60 0.50 0.33 0.50 X2 X3 X4 X5 2 2 2 2 3 3 21 20 21 20 23 20 20 21 23 23 23 at Y nh Số thứ tự z z k jm gm om l.c n a Lu n va y te re ac th 3 3 3 3 3 2 ht vb 0.37 0.49 0.27 0.31 0.50 0.22 0.22 0.20 0.15 0.29 0.15 0.13 0.13 0.11 0.28 ng hi ep w n lo ad ju y th yi n ua al va ll fu oi m at z z ht vb k gm om 20 20 20 21 21 21 24 23 20 20 21 20 20 23 23 23 23 21 21 21 21 21 21 21 9 21 20 21 20 20 21 20 n a Lu n va y te re ac th 3 3 3 3 3 2 2 2 2 2 2 2 2 2 3 3 3 l.c 2 2 2 4 4 4 4 4 5 5 5 5 6 6 6 6 jm 0.18 0.18 0.18 0.34 0.21 0.20 0.31 0.05 0.39 0.37 0.35 0.31 0.18 0.06 0.04 0.05 0.06 0.05 0.40 0.39 0.36 0.22 0.14 0.20 0.14 0.45 0.39 0.38 0.33 0.43 0.39 0.37 0.32 0.28 nh 0.50 0.50 0.44 0.50 0.40 0.50 0.47 0.40 0.56 0.53 0.50 0.59 0.56 0.79 0.80 0.75 0.70 0.75 0.55 0.50 0.44 0.58 0.71 0.59 0.71 0.50 0.40 0.50 0.54 0.50 0.53 0.52 0.46 0.48 n 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 pl 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 ng hi ep w n lo ad ju y th yi n ua al va ll fu oi m at z z ht vb k gm om 21 21 21 22 22 21 21 21 20 21 22 22 11 21 21 21 24 2 2 20 2 21 21 2 n a Lu n va y te re ac th 3 3 3 3 3 3 3 3 3 3 1 1 1 1 1 1 1 l.c 7 7 7 7 7 3 8 8 8 1 1 1 1 jm 0.50 0.46 0.42 0.42 0.47 0.60 0.46 0.37 0.37 0.26 0.57 0.57 0.12 0.52 0.48 0.60 0.49 0.48 0.39 0.53 0.25 0.33 0.69 0.59 0.41 0.25 0.58 0.63 0.27 0.35 0.61 0.23 0.58 0.44 nh 0.50 0.53 0.58 0.47 0.44 0.47 0.50 0.50 0.33 0.38 0.35 0.43 0.60 0.35 0.40 0.25 0.33 0.20 0.50 0.29 0.17 0.23 0.17 0.25 0.25 0.20 0.17 0.29 0.23 0.14 0.14 0.21 0.11 0.17 n 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 1 1 1 1 1 1 1 pl 50 51 52 53 54 55 56 57 58 59 60 61 62 63 64 65 66 67 68 69 70 71 72 73 74 75 76 77 78 79 80 81 82 83 ng hi ep w n lo ad ju y th yi n ua al va ll fu 1 1 1 1 1 1 1 1 oi m 0.38 0.54 0.51 0.70 0.67 0.49 0.39 0.41 0.63 0.70 0.33 0.54 0.24 0.60 0.56 0.54 0.70 1 1 1 1 1 1 1 1 21 21 2 23 21 2 20 2 2 2 at nh 0.17 0.15 0.14 0.16 0.14 0.20 0.17 0.15 0.14 0.17 0.17 0.15 0.17 0.14 0.14 0.17 0.18 n 1 1 1 1 1 1 1 1 pl 84 85 86 87 88 89 90 91 92 93 94 95 96 97 98 99 100 z z k jm ht vb om l.c gm n a Lu n va y te re ac th