(Luận văn) giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng tại các ngân hàng thương mại trên địa bàn tỉnh sóc trăng

ng BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH Y—Z hi ep w n lo TRẦN KIM HIỂN ad ju y th yi pl GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRÊN ĐNA BÀN TỈNH SÓC TRĂNG n ua al n va ll fu oi m at nh Chuyên ngành : Kinh tế Tài - Ngân hàng Mã số : 60.31.12 z z vb ht LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ k jm om l.c gm NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC PGS.TS.TRẦN HOÀNG NGÂN n a Lu n va y te re th THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH - NĂM 2009 MơC LơC ng hi Trang ep Mở đầu w n Ch−¬ng 1: TÝN DơNG Vµ RđI RO TÝN DơNG lo ad 1.1 Tỉng quan vỊ tÝn dông ju y th 1.1.1 Kh¸i niƯm tÝn dông 1.1.2 B¶n chÊt tÝn dơng yi pl 1.1.3 Chức tÝn dông al n ua 1.1.4 Các loại tín dụng ngân hàng va 1.1.5 Nguyên tắc tÝn dông n 1.1.6 Quy tr×nh tÝn dông ll fu oi m 1.2 Rđi ro tÝn dơng 14 1.2.1 Kh¸i niƯm rđi ro tÝn dơng 14 nh at 1.2.2 Phân loại rủi ro tín dụng 14 z z 1.2.3 Nguyên nhân gây rủi ro tín dụng 15 vb ht 1.2.3.1 Nguyên nhân phát sinh từ khách hàng vay vèn 15 jm 1.2.3.2 Nguyên nhân phát sinh từ phía ngân hàng 16 k gm 1.2.3.3 Nguyên nhân khách quan nguyên nhân khác 16 l.c 1.2.4 NhËn d¹ng rđi ro tÝn dông 17 om 1.2.5 Các tiêu ®¸nh gi¸ rđi ro tÝn dơng 19 a Lu 1.2.6 ThiÖt hại rủi ro tín dụng gây 22 n 1.2.8 Những kinh nghiệm hạn chế rủi ro hoạt ®éng tÝn dơng t¹i mét sè NHTM n va 1.2.7 Quản trị rủi ro tín dụng 22 y te re trªn thÕ giíi 23 th 1.2.9 ý nghÜa cđa viƯc h¹n chÕ rđi ro tÝn dông 25 Chơng : THựC TRạNG HOạT ĐộNG TíN DụNG Và RủI RO TíN DụNG TạI ng CáC NHTM TØNH SãC TR¡NG 28 hi ep 2.1 T×nh h×nh kinh tế - xà hội Hệ thống Ngân hàng thơng mại địa bàn Tỉnh Sóc Trăng 28 w n 2.1.1 T×nh h×nh kinh tế - xà hội tỉnh Sóc Trăng 28 lo ad 2.1.2 Hệ thống NHTM địa bàn Tỉnh Sóc Trăng 34 y th 2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng NHTM địa bµn 35 ju yi 2.2.1 Thực trạng nguồn vốn huy động 35 pl 2.2.2 Thùc tr¹ng vỊ tÝn dơng 39 al n ua 2.2.2.1 Tình hình cho vay NHTM địa bàn 39 n va 2.2.2.2 Cơ cấu tín dụng NHTM địa bàn 42 ll fu 2.2.2.3 Hiệu hoạt động tín dụng NHTM địa bµn 46 oi m 2.2.2.4 Tình hình hỗ trợ lÃi suất theo Quyết định 131/QĐ-TTg ngày 23/01/2009 Quyết định số 443/2009/QĐ-TTg thủ tớng chÝnh phñ 47 nh at 2.3 Thùc tr¹ng rđi ro tÝn dơng 50 z z 2.3.1 Tình hình nợ xấu, nợ hạn NHTM địa bàn 50 vb ht 2.3.1.1 Tình hình nợ xấu 50 jm 2.3.1.2 Tình hình nợ hạn 53 k gm 2.3.2 Đánh giá rủi ro tín dụng qua việc phân nhóm nợ trích lập, sư dơng dù phßng l.c rđi ro tÝn dơng NHTM địa bàn 55 om 2.3.3 Các nguyên nhân chđ u g©y rđi ro tÝn dơng 57 a Lu 2.3.3.1 Do biến động kinh tế chất chứa đựng rủi ro sản xuất n nông nghiệp: thiên tai, dịch bệnh, giá đầu vào, đầu 58 va n 2.3.3.2 Do định giá, xử lý tài sản đảm bảo gặp khó khăn 60 y th 2.3.3.4 Do cán ngân hàng vi phạm đạo đức nghỊ nghiƯp 63 te re 2.3.3.3 Do khách hàng sử dụng vốn vay không ®óng mơc ®Ých 62 2.3.3.5 Do hành lang pháp lý hoạt động ngân hàng thiếu ®ång bé, bÊt cËp 64 ng 2.3.3.6 Do th«ng tin bất cân xứng Ngân hàng khách hàng 68 hi ep Ch−¬ng 3: MéT Số GIảI PHáP NHằM HạN CHế RủI RO TíN DụNG TạI CáC NHTM TỉNH SóC TRĂNG 70 w n 3.1 Định hớng phát triển hệ thống ngân hàng thơng mại Tỉnh Sóc Trăng 70 lo ad 3.1.1 Các mục tiêu kinh tế - xà hội cña tØnh 70 y th 3.1.2 Định hớng phát triển hệ thống ngân hàng thơng mại Tỉnh Sóc Trăng 71 ju yi 3.2 Các giải pháp hạn chế rủi ro tÝn dông 72 pl ua al 3.2.1 Các giải pháp vĩ mô để quản lý rủi ro tín dụng 72 3.2.1.1 ChÝnh phđ cÇn xây dựng sách hỗ trợ thỏa đáng cho sản xt n«ng nghiƯp n n va 72 ll fu 3.2.1.2 ChÝnh phđ cÇn xây dựng hành lang pháp lý đồng bộ, hợp lý 74 oi m 3.2.1.3 UBND tØnh cÇn kịp thời xây dựng điều chỉnh quy hoạch phát triển nông nghiệp phù hợp với điều kiện tỉnh 76 nh at 3.2.1.4 UBND tỉnh cần kịp thời điều chỉnh khung giá đất phù hợp với giá thị trờng 78 z z 3.2.2 Nhóm giải pháp Ngân hàng thơng mại 79 vb ht 3.2.2.1 Tổ chức phận quản trị rủi ro chuyên biệt NHTM 79 jm 3.2.2.2 Tăng cờng chế kiểm tra, giám sát trớc, sau cho vay 81 k gm 3.2.2.3 Các giải pháp liên quan tới chất lợng cán làm công tác tín dụng 83 l.c 3.2.2.4 Xử lý nghiêm bắt bồi thờng thiệt hại cho Ngân hàng tài sản cá nhân om cán thiếu trách nhiệm đạo đức để khách hàng lừa đảo 84 n a Lu 3.2.2.5 KiĨm tra chỈt chÏ xử lý triệt để nợ đến hạn nợ nhãm 85 y Tµi liƯu tham khảo te re Phụ lục n va Phần kết luËn 86 th ng DANH MỤC CÁC BẢNG - BIỂU TRONG LUẬN VĂN hi ep Trang DANH MỤC CÁC BẢNG w Bảng 2.1: Cơ cấu tổng sản phNm tỉnh Sóc Trăng 30 n lo Bảng 2.2: Diện tích, suất, sản lượng lúa qua năm 31 ad ju y th Bảng 2.3: Tình hình huy động vốn N HTM địa bàn 36 yi Bảng 2.4: Cơ cấu nguồn vốn huy động N HTM địa bàn 38 pl ua al Bảng 2.5: Tình hình dư nợ N HTM địa bàn 40 n Bảng 2.6: Tình hình doanh số cho vay, thu nợ giai đoạn 2006 - 2008 41 va n Bảng 2.7 : Cơ cấu dư nợ theo thời gian theo nội ngoại tệ 42 fu ll Bảng 2.8: Cơ cấu dư nợ theo thành phần kinh tế ngành kinh tế 44 m oi Bảng 2.9: Tỷ trọng vốn vay N H so với GDP địa phương 46 nh at Bảng 2.10: Kết kinh doanh 47 z z Bảng 2.11: Tình hình hỗ trợ lãi suất theo Quyết định 131/QĐ-TTg 47 vb ht Bảng 2.12: Tình hình nợ xấu N HTM Sóc Trăng 50 jm k Bảng 2.13: Tình hình nợ hạn N HTM Sóc Trăng 53 gm l.c Bảng 2.14: Tình hình phân nhóm nợ 56 om Bảng 2.15: Tình hình trích lập sử dụng dự phịng rủi ro 57 n a Lu DANH MỤC CÁC BIỂU n va Biểu đồ 2.1: Tình hình huy động vốn N HTM địa bàn 37 y Biểu đồ 2.3: Cơ cấu dư nợ theo thành phần kinh tế 44 te re Biểu đồ 2.2: Tình hình dư nợ N HTM địa bàn 40 th ng Biểu đồ 2.4: Cơ cấu dư nợ theo ngành kinh tế 45 hi Biểu đồ 2.5: Tình hình nợ xấu N HTM địa bàn 51 ep Biểu đồ 2.6: Cơ cấu nợ xấu theo thành phần kinh tế 52 w n Biểu đồ 2.7: Cơ cấu nợ xấu theo ngành phần kinh tế 53 lo ad Biểu đồ 2.8: Tình hình nợ hạn N HTM địa bàn 54 y th ju Biểu đồ 2.9: Tình hình phân nhóm nợ 57 yi pl n ua al n va ll fu oi m at nh z z ht vb k jm om l.c gm n a Lu n va y te re th Mở ĐầU ng hi ep Lý chọn đề tài: Nền kinh tế thị trờng với xu hớng toàn cầu hoá kinh tế quốc tế hoá w n luồng tài đà làm thay đổi hệ thống ngân hàng, hoạt động kinh doanh lo ngày trở nên phức tạp Năm 2008 có nhiều khó khăn hoạt động ad y th ngành Ngân hàng: lÃi suất tăng cao, tỷ giá, giá vàng, thị trờng tiền tệ diễn biến ju phức tạp Chính phủ NHNN đà sử dụng nhiều biện pháp để điều hành kinh yi tế, điều hành sách tiền tệ quốc gia nhằm kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ pl ua al mô Thị trờng tiền tệ diễn biến bất thờng với tác động xấu khủng hoảng tài giới hiệu ứng việc tăng trởng tín dụng nóng, tăng qui mô n n va mạng lới hoạt động nhanh năm trớc đà ảnh hởng lớn đến hoạt ll fu động ngân hàng thơng mại oi m Hiện nay, hoạt động tín dụng Ngân hàng thơng mại Việt Nam vÉn nh chiÕm tû träng lín nhÊt danh mơc tài sản có, dịch vụ phi tín dụng yếu, at kinh doanh tín dụng hoạt động tạo thu nhËp chđ u cđa c¸c NHTM ViƯt Nam, z z môi trờng kinh doanh tín dụng nhiều rủi ro, chất lợng tín dụng vb cha cao, tỷ lệ nợ xấu, nợ hạn mức cao, rủi ro tín dụng loại rđi ro ht jm chiÕm tû träng lín nhÊt vµ mang lại hậu nghiêm trọng cho Ngân hàng k Do việc nâng cao chất lợng tín dụng hạn chế rủi ro tín dụng vấn đề sống gm om l.c vấn đề cần thiết cấp bách NHTM Hoạt động quản trị rủi ro tín dụng đợc quan tâm, Vì lẽ đó, chọn đề tài nghiên cứu: "Thực trạng giải pháp hạn chế rủi ro n a Lu tín dụng ngân hàng thơng mại địa bàn Tỉnh Sóc Trăng" n va Mục đích, ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài nghiên cứu: y biện pháp phòng ngừa hạn chế rđi ro tÝn dơng te re - NhËn thøc c¸c vÊn ®Ị lý ln vỊ tÝn dơng, rđi ro tÝn dụng, nguyên nhân th - Thu thập liệu điều tra, phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động quản lý rủi ro tín dụng để từ xác định nguyên nhân rủi ro tín dụng ng - Đề xuất biện pháp quản lý rủi ro tín dụng sở kết điều tra hi ep ngân hàng thơng mại địa bàn Tỉnh Sóc Trăng Đối tợng phạm vi nghiên cứu: w n Hoạt động tín dụng Ngân hàng Thơng mại địa bàn tỉnh Sóc lo ad Trăng từ năm 2006 2008 y th Phơng pháp nghiên cứu: ju yi Phơng pháp nghiên cứu đợc sử dụng chủ yếu luận văn phơng pháp pl vật biện chứng, vật lịch sử, phơng pháp điều tra, thống kê, phơng pháp so al n ua sánh, phân tích tổng hợp kết hợp với lý luận khoa học để làm rõ vấn đề n va cần nghiên cứu luận văn ll fu oi m - *** at nh z z ht vb k jm om l.c gm n a Lu n va y te re th Ch−¬ng 1: TÝN DơNG Vµ RđI RO TÝN DơNG ng -YZ - hi ep 1.1 Tỉng quan vỊ tÝn dơng: w n 1.1.1 Kh¸i niƯm tÝn dơng: lo ad TÝn dơng, theo tiÕng Latinh gäi lµ creditium, tiÕng Anh gäi lµ credit, cã nghÜa y th lµ tin tởng tín nhiệm Theo ngôn ngữ dân gian Việt Nam, tÝn dơng cã nghÜa lµ sù ju yi vay mợn Về mặt tài chính, tín dụng quan hệ chun nh−ỵng qun sư dơng vèn pl tõ ng−êi së hữu sang cho ngời sử dụng thời hạn định với khoản al n đủ ba nội dung: ua chi phí định Một quan hệ đợc xem quan hệ tín dụng chứa đựng đầy va n Có chuyển nhợng quyền sử dơng vèn tõ ng−êi së h÷u sang cho ng−êi ll fu sử dụng m oi Sự chuyển nhợng có thời hạn nh at Sự chuyển nhợng cã kÌm theo chi phÝ z NÕu thiÕu mét nội dung không quan hệ tÝn dơng hay z ht vb quan hƯ cho vay Chẳng hạn, ba nội dung trên, bỏ bớt nội jm dung thứ ba quan hệ không quan hệ cho vay mà quan hệ cho mợn, k chi phí nghĩa kèm theo lÃi Nếu thiếu nội dung thứ hai gm quan hệ quan hệ cho vay hay quan hệ cho mợn mà quan om l.c hệ cho Còn thiếu nội dung thứ chẳng có quan hệ xảy cả, chuyển nhợng vốn có nghĩa không xảy quan hệ hai bên a Lu Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng tín dụng đợc xem nh chức n va Hầu hết d nợ tín dụng NHTM chiếm tỷ lệ cao, n 50%/tổng tài sản có thu nhập ngân hàng từ hoạt động tín dụng lµ chđ y te re u tỉng thu nhËp cđa NHTM th 1.1.2 B¶n chÊt tÝn dơng: TÝn dụng hệ thống quan hệ kinh tế phát sinh ngời vay ngời ng cho vay, nhờ quan hệ mà vốn tiền tệ đợc vận động từ chủ thể sang chủ thể hi ep khác để sử dụng cho nhu cầu khác kinh tế xà hội -Thứ nhất: trình tập trung phân phối vốn Ngân hàng để giải w n tợng việc tạm thời thừa vốn tạm thời thiếu vốn xà hội Ngân hàng lo ad ngời trung gian đứng giải cách huy động vốn từ ngời thừa y th vốn từ phân phối vốn cho ngời có nhu cầu vốn hình thức cho vay ju Ngân hàng sau chuyển sang cho ngời vay sử dụng vốn thơì gian yi pl định ua al -Thứ hai: ngời vay sử dụng vốn trình tái sản xuất sau nhËn n ®ùoc vèn tÝn dơng ng−êi ®i vay đựơc quyền sử dụng vốn vay để thoả mÃn n va mục đích định fu ll -Thứ ba: Sự hoàn trả vốn tín dụng Ngân hàng Sau vốn tín dụng đà tham m oi gia hoàn thành chu kỳ sản xuất doanh nghiệp để trở hình thái tiền tệ at nh vốn tín dụng đợc ngời vay hoàn trả lại cho Ngân hàng lÃi để nguồn vốn tín dụng phải vốn sinh lời Đây giai đoạn quan trọng liên quan hoạt động z z kinh doanh Ngân hàng, vốn tín dụng mà không đợc hoàn trả cho Ngân hàng vb ht Ngân hàng khả toán, bị phá sản vốn huy động thuộc jm sở hữu ngời gởi tiền Ngân hàng tạm thời sử dụng hoàn trả k gm thời gian định om NHTM Đặc trng chất tín dụng tiềm ẩn rủi ro cao l.c Hoạt động tín dụng hoạt động mang tính chất sống hầu hết n y te re Tín dụng có chức năng: va 1.1.3 Chức tín dụng: n toán khách hàng lµ sù tÝn nhiƯm, sù tin t−ëng lÉn a Lu Cơ sở định khoản tín dụng lòng tin ngân hàng khả th ng PhÇn phơ lơc: THIÕT KÕ NGHI£N CøU - KÕT QUả ĐIềU TRA hi ep Soạn thảo câu hỏi điều tra: Phụ lục 1: BảNG THĂM Dò ý KIếN Về RủI RO TíN DụNG NGÂN HàNG w n lo YZ ad Xin Anh (Chị) vui lòng cho biết: y th ju I THÔNG TIN TổNG QUáT: yi pl * Quy mô d nợ tín dụng phòng Anh (Chị) làm việc: al Từ 100 500 tỷ ®ång Trªn 500 tû ®ång n ua D−íi 100 tỷ đồng Từ năm Trên năm ll fu Dới năm n va * Số năm làm công tác tín dụng ngân hàng: m oi * Bằng cấp chuyên môn Anh (Chị) Đại học Trên Đại học at nh Trung cấp, Cao đẳng z z II NGUYÊN NHÂN X¶Y RA RđI RO TÝN DơNG: ht vb * Nhãm nguyên nhân khách quan: jm k Do biến động kinh tế chất chứa đựng rủi ro sản xuất nông Thờng xảy Th−êng x¶y y te re Ýt x¶y n Không xảy va Do hành lang pháp lý hoạt động ngân hàng thiếu đồng bé, bÊt cËp n Ýt x¶y a Lu Không xảy om Do thay đổi chế sách quản lý Nhà nớc Thờng xảy l.c xảy Không xảy gm nghiệp: thiên tai, dịch bệnh, giá đầu vào, đầu th ng Do hệ thèng th«ng tin tÝn dơng (CIC) ch−a cËp nhËt th«ng tin kịp thời xác hi Không xảy ep Ýt x¶y Th−êng x¶y Do phận cán quan luật pháp tiêu cực, nhũng nhiễu, tham nhũng w xảy n Không xảy Thờng xảy lo ad * Nhóm nguyên nhân thuộc phía khách hàng y th ju Do khách hàng cố ý lừa đảo yi xảy pl Không xảy Thờng xảy al Ýt x¶y Th−êng x¶y n va Không xảy n ua Do khách hàng sử dụng vốn vay không mục đích xảy Thờng xảy oi m Không xảy ll fu Năng lực tài khách hàng yếu nh Do thông tin bất cân xứng Ngân hàng khách hàng at xảy Thờng xảy z Không xảy z vb Khó kiểm chứng thông tin khách hàng cung cấp ht xảy Thờng xảy k jm Không xảy l.c gm * Nhóm nguyên nhân thuộc ngân hàng Do cạnh tranh dẫn đến giảm bớt ®iỊu kiƯn cho vay theo quy ®Þnh ®Ĩ thu hót om khách hàng xảy a Lu Không xảy Thờng xảy n va Ýt x¶y Th−êng x¶y y te re Không xảy n Do cán ngân hàng vi phạm đạo đức nghề nghiệp th ng Do trình độ kinh nghiệm công tác cán thẩm định, cán tín dụng hạn hi chế cha đợc đào tạo ep Không xảy xảy Thờng xảy w n Do khối lợng công việc tải lo xảy ad Không xảy Thờng xảy y th Do công cụ hỗ trợ (tin học) cha đáp ứng nhu cầu quản lý ju xảy yi Không xảy Thờng xảy pl xảy n Không xảy ua al Do định giá, xử lý tài sản đảm bảo gặp khó khăn Thờng xảy va n Do thiếu kiểm tra giám sát trớc, sau cho vay fu Ýt x¶y Thờng xảy ll oi m Không xảy Ýt x¶y Th−êng x¶y z Không xảy at nh Việc cập nhật thông tin khách hàng cha đầy đủ, kịp thời z Ýt x¶y Th−êng x¶y k jm Không xảy ht vb Do xem trọng vào tài sản chấp thẩm định xÐt dut cho vay gm * Xin vui lßng ghi thêm nguyên nhân khác theo quan điểm Anh (ChÞ): om l.c n a Lu III Đề XUấT CáC GIảI PHáP HạN CHế RủI RO TíN DụNG: n va Trung tâm thông tin tín dụng (CIC) cần cập nhật thông tin kịp thời, xác Ýt quan träng Quan träng y te re Kh«ng quan träng th ng ChÝnh phđ cần xây dựng hành lang pháp lý đồng bộ, hợp lý hi Kh«ng quan träng ep Ýt quan trọng Quan trọng Chính phủ cần xây dựng sách hỗ trợ thỏa đáng cho sản xuất n«ng nghiƯp w n Kh«ng quan träng Ýt quan träng Quan träng lo ad UBND tØnh cần kịp thời xây dựng điều chỉnh quy hoạch phát triển nông nghiệp y th phù hợp với điều kiƯn cđa tØnh ju Ýt quan träng yi Kh«ng quan träng Quan träng pl ua al UBND tỉnh cần kịp thời điều chỉnh khung giá đất phù hợp với giá thị trờng quan trọng n Kh«ng quan träng Quan träng va n Chấp hành nghiêm quy chế cho vay fu Ýt quan träng Quan träng ll oi m Kh«ng quan träng Ýt quan träng Quan träng z Kh«ng quan träng at nh Tỉ chøc phận quản trị rủi ro chuyên biệt NHTM z Ýt quan träng Quan träng k jm Kh«ng quan träng ht vb Thùc hiƯn chế điều hành lÃi suất linh hoạt NHTM Ýt quan träng Quan träng om l.c Không quan trọng gm Tăng cờng chế kiểm tra, giám sát trớc, sau cho vay 10 Các giải pháp liên quan tới chất lợng cán tín dụng, cán thẩm định (đào t¹o, Ýt quan träng Quan träng n va Không quan trọng n a Lu tiền lơng, thởng, hội thăng tiến) y văn sửa đổi bổ sung te re 11 Thực nghiêm việc phân nhóm nợ trích dự phòng rủi ro theo QĐ 493 th ng Không quan trọng Ýt quan träng Quan träng hi ep 12 §a dạng hóa sản phẩm tín dụng để phân tán rủi ro Kh«ng quan träng Ýt quan träng Quan träng w n 13 X©y dùng hƯ thèng xÕp h¹ng tÝn dơng néi bé lo Ýt quan träng ad Kh«ng quan träng Quan träng y th ju 14 Xử lý nghiêm bắt bồi thờng thiệt hại cho Ngân hàng tài sản cá nhân đối yi với cán thiếu trách nhiệm đạo đức để khách hàng lừa đảo pl Ýt quan träng Quan träng ua al Kh«ng quan trọng n 15 Kiểm tra chặt chẽ xử lý triệt để nợ đến hạn nợ nhóm Ýt quan träng Quan träng n va Không quan trọng ll fu tra Ngân hàng Nhà n−íc nh Ýt quan träng Quan träng at Không quan trọng oi m 16 Tăng cờng phát huy vai trò, trách nhiệm, lực kiĨm tra néi bé vµ z z ht vb * Xin vui lòng ghi thêm giải pháp khác theo quan điểm Anh (Chị): jm k gm a Lu Qui mô điều tra: om giúp hoàn thành bảng câu hỏi / l.c Xin trân trọng cảm ơn giúp đỡ thời gian quý báu quý Anh (Chị) đà n Thực việc khảo sát, tác giả đà gửi bảng câu hỏi đến tất cán tín dụng n va thuộc NHTM địa bàn tỉnh Sóc Trăng y te re th ng Phơ lơc 2: DANH S¸CH CáC NGÂN HàNG Đà GửI ĐếN PHIếU ĐIềU TRA hi ep Sè PHIÕU Sè PHIÕU Sè PHIÕU GëI §I THU Về HợP Lệ NHNo & PTNT chi nhánh Sóc Trăng 36 35 34 NHĐT&PT chi nhánh Sóc Trăng 12 12 12 NH PTN ĐBSCL chi nhánh Sóc Trăng 14 14 13 7 7 9 STT w TÊN NGÂN HàNG n lo ad NHCP Ngoại Thơng chi nhánh Sóc Trăng NH Sacombank chi nhánh Sóc Trăng Ngân hàng VietBank 6 NHCP Đông PGD Sóc Trăng 5 NHCP Phơng Đông PGD Sóc Trăng 5 102 100 96 ju NH Công Thơng chi nhánh Sóc Trăng al y th yi pl n ua n va ll fu Tæng Céng oi m nh Danh sách chi nhánh NHTM mà tác giả nhận đợc bảng khảo sát đợc liệt at kê phụ lục cho thấy số lợng bảng khảo sát nhận đợc từ NHTM cân z z quy mô hoạt động NHTM Điều phản ánh kết khảo sát nguyên nhân vb k jm với hoạt động NHTM địa bàn tỉnh ht gây rủi ro tín dụng giải pháp để ngăn ngừa hạn chế rủi ro tÝn dơng sÏ phï hỵp gm Sè l−ỵng phiÕu khảo sát tác giả thu 100 phiếu, có phiếu đà đợc om hợp phầm mềm access l.c loại bỏ không điền đủ câu hỏi khảo sát Số phiếu hợp lệ 96 phiếu đợc tổng a Lu Để xếp thứ tự mức độ phổ biến nguyên nhân mức độ quan trọng giải pháp, nguyên nhân (hay giải pháp) đợc tính điểm theo nguyên tắc: n n va Tính phổ biến nguyên nhân (hay tính cấp thiết Giải pháp) theo mức khác y te re (từ nhóm đến 3) đợc nhân với hệ số tơng ứng 0,1,2 Tổng số điểm th ng nguyên nhân (hay giải pháp) phản ánh tính phổ biến (hay quan trọng) nguyên nhân hi (hay giải pháp) ep Phụ lục 3: Bảng mà hóa thông tin điều tra w n lo ad Tính phổ biến nguyên nhân Tính cấp thiết giải pháp Hệ số Không quan träng Ýt x¶y Ýt quan träng Quan trọng ju y th 1.Không xảy yi pl Th−êng x¶y ua al Thø tự mức độ phổ biến nguyên nhân mức độ quan trọng giải n n va pháp đợc xác định sở tổng số điểm từ cao đến thấp nguyên nhân hay ll fu giải pháp tơng ứng phụ lục 5, phụ lôc 10 oi m at nh z z ht vb k jm om l.c gm n a Lu n va y te re th ng KÕt qu¶ điều tra: hi Phụ lục 4: BảNG TổNG HợP KếT QUả ĐIềU TRA ep w Tổng Xếp CHỉ TIÊU n STT lo ad sè thø ®iĨm tự 46 41 Số năm công tác tín dụng 38 34 24 Bằng cấp chuyên môn 90 26 68 162 11 60 25 110 23 67 157 40 50 140 56 34 124 51 40 131 19 76 171 Năng lực tài khách hàng yếu gm 53 43 139 Do thông tin bất cân xứng Ngân hàng khách hàng 31 61 153 Khó kiểm chứng thông tin khách hàng cung cấp Do cạnh tranh dẫn đến giảm bớt điều kiện cho vay theo quy định để thu hút khách hàng l.c y th I THÔNG TIN TổNG QUáT 31 120 35 56 147 Do cán ngân hàng vi phạm đạo đức nghề nghiệp Do trình độ kinh nghiệm công tác cán thẩm định, cán tín dụng hạn chế cha đợc đào tạo 27 61 149 51 38 127 Do khèi lợng công việc tải 15 48 33 114 Qui m« tÝn dơng ju yi pl ua al II NGUYÊN NHÂN XảY RA RủI RO Do biến động kinh tế chất chứa đựng rủi ro sản xuất nông nghiệp: thiên tai, dịch bệnh, giá đầu vào, đầu n n va Do hành lang pháp lý cha đồng bé Do hƯ thèng th«ng tin tÝn dơng (CIC) ch−a cập nhật thông tin kịp thời xác Do phận cán quan luật pháp tiêu cùc, nhịng oi at nh m Thay ®ỉi sách nhà nớc ll fu z z n va y te re 14 n 13 a Lu 12 58 om 11 10 k Do khách hàng sử dụng vốn vay không mục đích jm ht Do khách hàng cố ý lừa đảo vb nhiễu, tham nhũng th ng hi 16 ep 17 w 18 n lo 19 Do công cụ hỗ trợ (tin học) cha đáp ứng nhu cầu quản lý ad Do định giá, xử lý tài sản đảm bảo gặp khó khăn Do thiếu kiểm tra giám sát trớc, sau cho vay Việc cập nhật thông tin khách hàng cha đầy đủ, kịp thời Do xem trọng vào tài sản chấp thẩm định xét duyệt cho vay yi pl 49 28 105 20 74 168 26 65 156 47 44 135 39 51 141 39 51 141 26 69 164 28 64 156 34 60 154 27 67 161 12 42 42 126 22 73 168 35 57 149 31 63 157 47 45 137 45 42 129 40 52 144 65 155 34 62 42 46 134 33 60 153 n ua al III BIÖN PHáP QUảN Lý RủI RO TíN DụNG Trung tâm thông tin tín dụng (CIC) cần cập nhật thông tin kịp thời, xác Chính phủ cần xây dựng sách hỗ trợ thỏa đáng cho sản xuất nông nghiệp UBND tỉnh cần kịp thời xây dựng điều chỉnh quy hoạch phát triển nông nghiệp phù hợp với điều kiện cña tØnh ju y th 19 l.c 15 Chấp hành nghiêm quy chế cho vay Tổ chức phận quản trị rủi ro chuyên biệt NHTM Thực chế điều hành lÃi suất linh hoạt NHTM Tăng cờng chế kiểm tra, giám sát trớc, sau cho vay Các giải pháp liên quan tới chất lợng cán tín dụng, cán thẩm định Chính phủ cần xây dựng hành lang pháp lý đồng bộ, hợp lý Thực nghiêm việc phân nhóm nợ trích dự phòng rủi ro theo QĐ 493 văn sửa đổi bổ sung n ll fu va oi at nh m z z ht vb 153 n n va y te re 16 a Lu 15 25 om 14 13 X©y dùng hƯ thèng xÕp hạng tín dụng nội Xử lý nghiêm bắt bồi thờng thiệt hại cho Ngân hàng tài sản cá nhân cán thiếu trách nhiệm đạo đức để khách hàng lừa đảo Kiểm tra chặt chẽ xử lý triệt để nợ đến hạn nợ nhóm Tăng cờng phát huy vai trò, trách nhiệm, lực kiểm tra nội tra Ngân hàng nhà nớc UBND tỉnh cần kịp thời điều chỉnh khung giá đất phù hợp với giá thị trờng gm 12 Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng để phân tán rủi ro k 11 jm 10 th 10 ng Phơ lơc 5: B¶ng phân tổ thống kê hệ thống hi % Tổng sè ®iĨm XÕp thø tù 76/96 79.17% 171 74/96 77.08% 168 68/96 70.83% 162 67/96 69.79% 157 65/96 67.71% 156 61/96 63.54% 153 61/96 63.54% 149 56/96 58.33% 147 51/96 53.13% 141 50/96 52.08% 140 10 43/96 44.79% 139 11 ViÖc cập nhật thông tin khách hàng cha đầy đủ, kÞp thêi 44/96 45.83% 135 12 40/96 41.67% 131 13 39.58% 127 14 124 15 a Lu 16 Tû lệ vb ep nguyên nhân rủi ro tín dụng Các Nguyên Nhân w n lo Do khách hàng sử dụng vốn vay không mục đích ad Do định giá, xử lý tài sản đảm bảo gặp khó khăn y th ju Do biến động kinh tế chất chứa đựng rủi ro sản xuất nông nghiệp: thiên tai, dịch bệnh, giá đầu vào, đầu Do hành lang pháp lý hoạt động ngân hàng thiếu đồng bộ, yi pl ua al Do thiếu kiểm tra giám sát trớc, sau cho vay n n va Do thông tin bất cân xứng Ngân hàng khách hàng ll fu Do cán ngân hàng vi phạm đạo đức nghề nghiệp oi m Do cạnh tranh dẫn đến giảm bớt ®iỊu kiƯn cho vay theo quy ®Þnh ®Ĩ thu hót khách hàng Do xem trọng vào tài sản chấp thẩm định xét duyệt cho vay Do hƯ thèng th«ng tin tÝn dơng (CIC) ch−a cËp nhËt thông tin kịp thời xác at nh z z Năng lực tài khách hàng yếu ht 38/96 35.42% Khó kiểm chứng thông tin khách hàng cung cấp 31/96 32.29% 120 Do khối lợng công việc tải 33/96 34.38% 114 17 Do thay đổi chế sách quản lý Nhà nớc 25/96 26.04% 110 18 Do công cụ hỗ trợ (tin học) cha đáp ứng nhu cầu quản lý 28/96 29.17% 105 19 n 34/96 n om l.c gm Do trình độ kinh nghiệm công tác cán thẩm định, cán tín dụng hạn chế cha đợc đào tạo Do phận cán quan luật pháp tiêu cực, nhũng nhiễu, tham nhũng k jm Do khách hàng cố ý lừa đảo va y te re th 11 ng hi ep Phụ lục 6: Phân tổ thống kê theo cấp kinh nghiệm công tác ý kiến nguyên w n nhân rủi ro tín dụng biến động kinh tế chất chứa đựng rủi ro lo sản xuất nông nghiệp ad y th Dới năm Nhóm % Tỷ lệ % Tû lÖ % Tû lÖ % 0 0 0 0 26/38 68,42% 20/31 64,52% 17/21 80,95% 63/90 70,00% 0 3/3 100% 2/3 66,67% 5/6 83,33% 68,42% 23/34 67,65% 19/24 79,17% 68/96 70,83% pl n ua Trên Đại học Tổng số Tỷ lệ yi Đại học Trên năm al ju Trung cấp Từ đến năm 26/38 n va Tổng số ll fu oi m at nh Phụ lục 7: Phân tổ thống kê theo cấp và qui mô nơi làm việc CBTD ý z z kiến nguyên nhân rủi ro tÝn dơng biÕn ®éng cđa nỊn kinh tÕ chất chứa vb ht đựng rủi ro sản xuất nông nghiệp % Tỷ lệ % Tỷ lÖ % 0 0 0 0 8/9 88,89% 28/43 65,12% 27/38 71,05% 63/90 70,00% 0.00% 3/3 100% 2/3 66,67% 5/6 83,33% 8/9 88,89% 31/46 67,39% 29/41 70,73% 68/96 70,83% n Tû lÖ a Lu % om Tû lƯ l.c Tỉng sè Tỉng sè Trªn Đại học Trên 500 tỷ gm Đại học Từ 100 ®Õn 500 tû k Trung cÊp D−íi 100 tû jm Nhãm n va y te re th 12 ng hi ep Phụ lục 8: Phân tổ thống kê theo cấp kinh nghiệm công tác CBTD cho ý w n kiến nguyên nhân rủi ro tín dụng khách hàng sử dụng vốn không mục đích lo ad Dới năm Từ đến năm Trên năm Tổng số % Tỷ lệ % Tû lÖ % Tû lÖ % 0 0 0 0 32/38 84,21% 21/31 67,74% 18/21 85,71% 71/90 78,89% Trên Đại học 0 3/3 100% 2/3 66,67% 5/6 83,33% Tæng sè 32/38 84,21% 24/34 70,59% 20/24 83,33% 76/96 79,17% yi Trung cÊp ju Tû lÖ al y th Nhóm pl Đại học n ua n va ll fu oi m nh at Phơ lơc 9: Ph©n tổ thống kê theo cấp qui mô tín dụng nơi làm việc CBTD z cho ý kiến nguyên nhân rủi ro tín dụng khách hàng sử dụng vốn z ht vb không mục đích Tỷ lÖ % Tû lÖ % Tû lÖ % Tû lÖ % 0 0 0 0 6/9 66,67% 34/43 79.07% 31/38 81,58% 71/90 78,89% 0 3/3 100% 2/3 66,67% 5/6 6/9 66,67% 37/46 80,43% 33/41 80,49% 76/96 om l.c 83,33% a Lu Tæng sè Tæng sè Trên Đại học Trên 500 tỷ gm Đại học Tõ 100 ®Õn 500 tû k Trung cÊp D−íi 100 tû jm Nhãm 79,17% n n va y te re th 13 ng hi ep Phơ lơc 10: KÕt qu¶ điều tra giải pháp quản lý rủi ro tín dơng % Tỉng sè ®iĨm XÕp thø tù 73/96 76.04% 168 69/96 71.88% 164 67/96 69.79% 161 Chính phủ cần xây dựng hành lang pháp lý đồng bộ, hợp lý 63/96 65.63% 157 UBND tỉnh cần kịp thời xây dựng điều chỉnh quy hoạch phát triển nông nghiệp phù hợp với điều kiện tỉnh 64/96 66.67% 156 65/96 67.71% 155 60/96 62.50% 154 62/96 64.58% 153 60/96 62.50% 153 57/96 59.38% 149 10 jm 54.17% 144 11 51/96 53.13% 141 12 13 Tỷ lệ Các Giải Pháp w n lo Tăng cờng chế kiểm tra, giám sát trớc, sau cho vay Chính phủ cần xây dựng sách hỗ trợ thỏa đáng cho sản xt n«ng nghiƯp ad ju y th yi Tỉ chøc phận quản trị rủi ro chuyên biệt NHTM pl n ua al va n Xư lý nghiªm bắt bồi thờng thiệt hại cho Ngân hàng tài sản cá nhân cán thiếu trách nhiệm đạo đức để khách hàng lừa đảo ll fu oi m Chấp hành nghiêm quy chế cho vay nh at Kiểm tra chặt chẽ xử lý triệt để nợ đến hạn nợ nhóm z UBND tỉnh cần kịp thời điều chỉnh khung giá đất phù hợp với giá thị trờng Các giải pháp liên quan tới chất lợng cán tín dụng, cán thẩm định z ht 52/96 k 137 Tăng cờng phát huy vai trò, trách nhiệm, lực kiểm tra nội tra Ngân hàng Nhà nớc 46/96 47.92% a Lu 46.88% 134 14 Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng để phân tán rủi ro 42/96 43.75% 129 15 Thực chế điều hành lÃi suất linh hoạt NHTM 42/96 43.75% 126 om l.c 45/96 gm Trung tâm thông tin tín dụng (CIC) cần cập nhật thông tin kịp thời, xác Thực nghiêm việc phân nhóm nợ trích dự phòng rủi ro theo Quyết Định 493 văn sửa đổi bổ sung vb Xây dựng hƯ thèng xÕp h¹ng tÝn dơng néi bé n n va y te re 16 th 14 ng hi ep Phụ lục 11: Phân tổ thống kê theo cấp kinh nghiệm công tác CBTD cho ý w n kiến giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng Chính Phủ cần có sách hỗ trợ thỏa lo đáng cho xuất nông nghiệp ad y th Dới năm Nhóm Từ đến năm Trên năm Tổng số Tỷ lệ % Tỷ lệ % Tû lÖ % 0 0 0 0 26/38 68,42% 20/31 64,52% 18/21 85,71% 64/90 71,11% Trên Đại học 3/3 100% 2/3 66,67% 5/6 83,33% Tæng sè 26/38 68,42% 23/34 67,65% 20/24 83,33% 69/96 71,88% al Đại học pl Trung cấp yi % ua ju Tû lÖ n n va ll fu oi m nh at Phụ lục 12: Phân tổ thống kê theo cấp qui mô nơi làm việc CBTD cho ý z z kiến giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng Chính Phủ cần có sách hỗ trợ thỏa vb ht đáng cho xuất nông nghiÖp Tû lÖ % Tû lÖ % Tû lÖ % Tû lÖ % 0 0 0 0 7/9 77,78% 29/43 67,44% 28/38 73,68% 64/90 71,11% 0 3/3 100% 2/3 66,67% 5/6 83,33% 7/9 77,78% 32/46 69,57% 30/41 73,17% 69/96 71,88% om l.c n a Lu Tổng số Tổng số Trên Đại học Trên 500 tỷ gm Đại học Từ 100 đến 500 tỷ k Trung cÊp D−íi 100 tû jm Nhãm n va y te re th 15 ng hi ep Phô lôc 13: Phân tổ thống kê theo cấp kinh nghiệm lµm viƯc cđa CBTD cho ý w n kiÕn giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng tăng cờng kiểm tra giám sát trớc, lo sau cho vay ad y th Dới năm Nhãm % Tû lÖ % Tû lÖ % Tû lÖ % 0 0 0 0 28/38 73,68% 21/31 67,74% 19/21 90,48% 68/90 75,56% 0 2/3 66,67% 3/3 100% 5/6 83,33% 73,68% 23/34 67,65% 22/24 91,67% 73/96 76,04% pl n ua Trên Đại học Tổng số Tỷ lệ yi Đại học Trên năm al ju Trung cấp Từ đến năm 28/38 n va Tỉng sè ll fu oi m nh at Phơ lơc 14: Phân tổ thống kê theo cấp qui mô nơi làm việc CBTD cho ý z z kiến giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng tăng cờng kiểm tra giám sát trớc, Tỉng sè % Tû lƯ % Tû lƯ % Tû lÖ % 0 0 0 0 3/9 33,33% 31/43 72,09% 34/38 89,47% 68/90 75,56% 0 2/3 66,67% 3/3 100% 5/6 83,33% 3/9 33,33% 33/46 71,74% 37/41 90,24% 73/96 76,04% om l.c Tû lÖ n a Lu Tổng số gm Trên Đại học Trên 500 tỷ k Đại học Từ 100 đến 500 tỷ jm Trung cÊp D−íi 100 tû ht Nhãm vb sau cho vay n va y te re th