(Luận văn) các giải pháp phát triển thị trường thẻ quốc tế eximbank từ nay đến 2015

i ng hi BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ep TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM w - n ‫ ﻫ‬ lo ad ju y th yi pl n ua al va n LA KIM VỊ ll fu oi m nh ĐỀ TÀI: at CÁC GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN THỊ TR ƯỜNG THẺ z z QUỐC TẾ EXIMBANK TỪ NAY ĐẾN 2015 k jm ht vb Mã ngành: 60.34.05 om l.c gm Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh n a Lu LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ n va NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS PHAN THỊ MINH CHÂU y te re ac th TP.Hồ Chí Minh – Năm 2009 ii ng hi MỤC LỤC ep Trang phụ bìa Mục lục w n Danh mục ký hiệu, chữ viết tắt lo ad Danh mục bảng, đồ thị, hình vẽ ju y th LỜI MỞ ĐẦU yi pl CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ THỊ TRƯỜNG THẺ QUỐC TẾ al n ua 1.1 Lịch sử đời phát triển thẻ Ngân hàng va 1.2 Khái niệm đặc điểm đặc trưng thẻ quốc tế n 1.2.1 Khái niệm thẻ quốc tế .4 fu ll 1.2.2 Đặc điểm thẻ quốc tế m oi 1.3 Phân loại thẻ quốc tế nh 1.4 Thị trường thẻ quốc tế đối tượng tham gia at z 1.5 Lợi ích việc sử dụng thẻ quốc tế 10 z ht vb 1.6 Các yếu tố then chốt có ảnh hưởng đến việc phát triển thẻ 12 jm 1.7 Tình hình phát triển thẻ quốc tế giới Việt Nam 12 k 1.7.1 Tình hình phát triển thẻ quốc tế giới .12 gm 1.7.2 Tình hình phát triển thẻ quốc tế Việt Nam 14 l.c 1.7.2.1 Tình hình phát hành s dụng thẻ quốc tế Việt Nam 14 om 1.7.2.2 Tình hình phát triển mạng lưới chấp nhận thẻ 17 a Lu 1.7.2.3 Đánh giá tình hình hoạt động thẻ quốc tế Việt Nam 17 n 1.7.3 Kinh nghiệm Trung Quốc 19 n va CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG KINH DOANH THẺ TẠI ac 2.1.2 Giới thiệu Phòng Quản Lý Thẻ 21 th 2.1.1 Giới thiệu Eximbank 21 y 2.1 Giới thiệu Eximbank Phòng Quản Lý Thẻ Eximbank 21 te re EXIMBANK 21 iii ng 2.2 Hoạt động kinh doanh thẻ Eximbank 24 hi ep 2.3 Đánh giá hoạt động thẻ quốc tế Eximbank Việt Nam 25 2.3.1 Thực trạng phát hành thẻ quốc tế Eximbank 25 w n 2.3.2 So sánh dịch vụ thẻ Eximbank với số ngân h àng khác (phụ lo ad lục 3) 29 y th 2.3.3 Vị Eximbank thị trường thẻ Việt Nam 36 ju 2.3.4 Nghiên cứu yếu tố tác động đến định sử dụng thẻ tín dụng yi 40 pl ua al 2.4 Các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ quốc tế n Eximbank 42 n va 2.4.1 Các yếu tố tích cực 42 ll fu 2.4.2 Các yếu tố khó khăn hạn chế 43 oi m 2.4.3 Tiềm thị trường thẻ Việt Nam 44 nh CHƯƠNG 3: CÁC GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN THẺ QUỐC TẾ at EXIMBANK ĐẾN NĂM 2015 46 z z 3.1 Các quan điểm việc phát triển thẻ quốc tế Eximbank 46 vb jm ht 3.2 Mục tiêu phát triển thẻ quốc tế Eximbank đến 2015 46 3.3 Kế hoạch chi tiết triển khai v mục tiêu giai đoạn 47 k gm 3.4 Các giải pháp 47 3.4.1 Giải pháp tổ chức 47 l.c om 3.4.2 Giải pháp quản trị 51 3.4.2.1 Quản trị Ngân hàng 51 a Lu 3.4.2.2 Quản trị rủi ro 51 n 3.4.3.1 Bảo mật, phòng chống rủi ro 52 ac 3.4.4.2 Các loại phí 57 th 3.4.4.1 Đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ thẻ 53 y 3.4.4 Giải pháp Marketing 53 te re 3.4.3.2 Nâng cấp hệ thống 52 n va 3.4.3 Giải pháp công nghệ thông ti n 51 iv ng 3.4.4.3 Chính sách khách hàng 58 hi ep 3.4.4.4 Công tác quảng bá 59 3.4.4.5 Công tác liên kết 60 w 3.4.5 Các giải pháp khác 61 n lo 3.4.5.1 Công tác kế toán 61 ad 3.4.5.2 Phát triển nguồn nhân lực 62 y th 3.4.5.3 Xây dựng hệ thống tính điểm để mở rộng cấp tín dụng tín chấp thơng qua ju thẻ quốc tế 63 yi pl PHẦN KẾT LUẬN .66 ua al n CÁC KÝ HIỆU VÀ THUẬT NGỮ VIẾT TẮT va n NHNN:Ngân hàng Nhà nư ớc Việt Nam fu NHTM: Ngân hàng thương m ại ll oi m TMCP: Thương mại cổ phần nh EXIMBANK hay EIB: Ngân hàng Thương mại cổ phần Xuất Nhập Khẩu Việt at Nam z z ĐVCNT: Đơn vị chấp nhận thẻ vb SGD: Sở giao dịch ht k jm CN: Chi nhánh om Bảng 1.1: Các loại thẻ quốc tế đ ược phát hành Việt Nam l.c gm DANH MỤC CÁC BẢNG a Lu Bảng 1.2: Tình hình phát hành s dụng thẻ quốc tế NHTM Việt Nam ac th Bảng 2.5: Doanh số toán thẻ Eximbank năm 2008 y Bảng 2.4: Số lượng ĐVCNT năm 2008 te re Bảng 2.3: Mạng lưới điểm chấp nhận thẻ Eximbank đến 31/12/2008 n Bảng 2.2 :Doanh số sử dụng thẻ Eximbank năm 2008 va Bảng 2.1: Số lượng thẻ quốc tế hoạt động đến 31/12/2008 n phát hành (tính đến 31/12/2008) v ng Bảng 2.6: Doanh số hoạt động thẻ Eximbank năm 2008 hi ep Bảng 2.7: Kết hoạt động kinh doanh thẻ qua năm Bảng 2.8: So sánh số lượng máy ATM Eximbank so với ngân h àng w n Bảng 2.9: So sánh số lượng thẻ quốc tế Ngân h àng đến 30/06/2009 lo Bảng 2.10: Tổng hợp vị Eximbank đến 30/06/2009 ad Bảng 2.11: Đặc điểm người điều tra y th ju Bảng 2.12 : Đặc điểm thẻ tín dụng sử dụng yi Bảng 2.13: Các nhân tố tác động đến ý định sử dụng thẻ tín dụng pl n ua al Bảng 2.14: Các nhân tố định sử dụng thẻ tín dụng va DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ n Biểu đồ 2.1: Thị phần máy ATM fu ll Biểu đồ 2.2: Thị phần máy POS oi m Biểu đồ 2.3: Thị phần thẻ quốc tế nh Biểu đồ 2.4: Thị phần doanh số sử dụng thẻ at z Biểu đồ 2.5: Thị phần doanh số tóan thẻ z k jm ht vb om l.c gm n a Lu n va y te re ac th ng LỜI MỞ ĐẦU hi ep Trong thời gian qua, kinh tế Việt Nam đ ã có nhiều thay đổi theo hướng tiến Tốc độ tăng trưởng kinh tế cao ổn định Thu nhập nhân dân đ ược cải w thiện Việt Nam mở rộng quan hệ nhiều mặt với n ước giới Nhờ n lo đó, đất nước tiếp cận với phát triển chung th ế giới, du nhập, đuổi bắt ad công nghệ tiên tiến, nâng cao kiến thức v hiểu biết nhân dân y th Trong q trình đó, hoạt động ngân hàng có nhiều đổi mới, đa dạng ju yi nghiệp vụ, tăng nhanh tốc độ Các ngân h àng thương mại trở nên gần gũi với pl người dân, giao dịch với ngân hàng dần coi tất yếu hoạt động kinh al n ua tế Các phương tiện toán đại nh Séc, ủy nhiệm chi, thẻ mở rộng phạm vi đối tượng áp dụng Thẻ quốc tế bắt đầu phát hành Việt Nam từ năm va n 1990 tăng trưởng nhanh số lượng giá trị giao dịch thời gian gần fu ll Qua thẻ quốc tế, ngân hàng Việt Nam hòa nhập với phát triển ngân m oi hàng giới, đáp ứng yêu cầu hội nhập nhu cầu sử dụng phương tiện at nh toán đại người dân Tuy vậy, thẻ quốc tế xa lạ với nhiều người, chưa trở thành phương z z tiện toán phổ biến x ã hội Số lượng người sử dụng thẻ có tăng nh ưng vb jm ht chưa tương xứng với tiềm phát triển thẻ quốc tế thị trường Việt Nam Thực trạng nhiều nguyên nhân, có nguyên nhân khách quan t thị trường k gm nguyên nhân chủ quan từ ngân hàng phát hành thẻ Do đó, việc nghiên cứu định hướng đưa giải pháp để phát triển thẻ quốc tế có ý nghĩa thiết thực đối om l.c với ngân hàng thương mại Việt Nam v tương lai Xuất phát từ nhu cầu đó, tơi chọn đề t ài “Các giải pháp phát triển thẻ quốc n - Nghiên cứu cách có hệ thống v ấn đề phương tiện y te re tốn khơng dùng tiền mặt thẻ quốc tế n va MỤC TIÊU CỦA ĐỀ TÀI a Lu tế Eximbank từ đến năm 2015” để nghiên cứu làm luận văn ac th ng - Nguyên cứu trình phát triển thẻ quốc tế yếu tố ảnh hưởng đến hi phát triển thẻ quốc tế ngân hàng thương mại Việt Nam Trên sở rút ep nhận xét đánh giá tiềm phát triển thẻ quốc tế Việt Nam w - Đề xuất chương trình giải pháp để phát triển thẻ quốc tế Việt n lo Nam ad - Thông qua số liệu sưu tầm nghiên cứu đề tài tơi mong y th góp phần hồn thiện tổ chức quản lý hệ thống ngân hàng nói chung ngân ju hàng thương mại Việt Nam nói riêng yi pl ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU al ua - Nghiên cứu yếu tố ảnh hưởng đến phát triển thẻ quốc tế nói chung n ngân hàng thương mại Việt Nam thời gian qua thời gian tới n va năm 2015 fu - Sử dụng số liệu tổng hợp hoạt động kinh doanh thẻ quốc tế ll oi m ngân hàng thương mại Việt Nam năm gần để phân tích yếu tố at năm tới nh ảnh hưởng đến thẻ quốc tế Đánh giá tiềm phát triển thẻ quốc tế Việt Nam z z - Dựa sở phân tích nghiên cứu, tơi đề xuất chương trình giải vb pháp nhằm phát triển thẻ quốc tế Việt Nam đến năm 201 k jm ht PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN C ỨU kê, phân tích, tổng hợp, hệ thống hóa l.c gm - Đề tài áp dụng phương pháp tiếp cận thực tế, thu thập thông tin, thố ng - Vận dụng lý thuyết quản trị, lý thuyết kế hoạch hóa phát triển kết hợp om với nghiên cứu thực tiễn để đề xuất giải pháp n a Lu n va y te re ac th ng CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ THỊ TRƯỜNG THẺ hi ep 1.1 Lịch sử đời phát triển thẻ Ngân hàng - Năm 1914, công ty điện báo hàng đầu Mỹ Western Union nỗ lực w cải thiện chất lượng dịch vụ cấp cho khách hàng thân thuộc thẻ n lo kim loại để thực giao dịch tr ên thị trường mà người ta tin ad thẻ toán đầu ti ên y th - Năm 1924 công ty General Petroleum California phát hành thẻ ju yi xăng dầu cho công nhân khách hàng chọn lọc pl - Cuối năm 1930, công ty AT&T giới thiệu thẻ Bell Credit Card công cụ thuận al va trung thực” n ua tiện thiết kế để tạo dựng l òng trung thành khách hàng gọi “Thẻ n - Năm 1949 Frank Mc Namara, chủ doanh nghiệp ng ười Mỹ phát minh fu ll thẻ toán mang tên Dinner’s Club m oi - Đến 1955, thị trường thẻ giới chứng kiến đời hàng lọat thẻ như: at nh Trip Charge, Golden Key, Gourmet Club…Đ ến năm 1958, công ty Americant Express Corporation phát hành th ẻ tín dụng American Express Mỹ v nước z z Cơng ty nhanh chóng đ ứng đầu lĩnh vực thẻ ngân h àng phục vụ cho giải vb jm ht trí du lịch Sau đó,chuỗi hệ thống khách sạn Hilton tung thị truờng sản phẩm thẻ Carte Blanche d ành riêng cho khách sạn họ Hai loại thẻ n ày thống k gm lĩnh thị trường thẻ giới - Năm 1960, ngân hàng Mỹ Bank of America phát hành thẻ Bank l.c a Lu thẻ VISA sau om Americard hình thức thẻ tín dụng tuần ho àn tiền thân - Vào năm 1966, 14 ngân hàng Mỹ định thành lập Hiệp Hội thẻ liên ngân n - Đến năm 1967, bốn ngân h àng California đổi tên Hiệp hội thẻ ngân hàng y te re thơng tin giao dịch thẻ tín dụng n va hàng, gọi InterBank Card Association – ICA Tổ chức có khả trao đổi ac bang phía Tây-Western State BankCard Association (WSBA) kết nạp thêm th California (California BankCard Association) thành hi ệp hội thẻ ngân hàng ng tổ chức tài phía Tây làm thành viên thẻ Hiệp hội biết đến với hi tên gọi MasterCharge, ti ền thân tổ chức MasterCard sau n ày ep - Năm 1961, ngân hàng sanwa Nhật cho đời thẻ JCB (Japan Credit Bureau) w nhanh chóng phát triển giới vào năm 1981 n lo - Vào năm 70,nền công nghiệp thẻ ng ày phát triển,mở rộng phạm vi phát ad hành tốn thẻ tồn giới thương hiệu “America” khơng cịn y th thích hợp nữa, Bank AmeriCard đổi tên thành Visa international vào năm ju 1977 Tổ chức Visa quốc tế đời từ yi pl - Năm 1979, MasterCharge c ũng đổi tên MasterCard trở thành đối thủ al ua cạnh tranh chủ yếu Visa MasterCard tổ chức thẻ quốc tế lớn thứ hai sau n Visa va n Ngày nay, hai loại thẻ ngân hàng Visa MasterCard sử dụng phổ biến ll fu giới chiếm lĩnh hoàn toàn thị truờng thẻ giới số l ượng thẻ oi m phát hành lẫn doanh số toán thẻ at 1.2.1 Khái niệm thẻ quốc tế nh 1.2 Khái niệm đặc điểm đặc trưng thẻ z z - Thẻ quốc tế cơng cụ tốn ngân hàng cơng ty phát hành thẻ (đã vb tổ chức thẻ quốc thẻ công nhận) cấp cho khách hàng sử dụng phạm vi ht gm chủ thẻ k jm toàn giới theo hợp đồng ký kết ngân h àng công ty phát hành thẻ với - Thẻ quốc tế phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt mà chủ thẻ sử l.c dụng để rút tiền mặt toán h àng hóa, dịch vụ đơn vị chấp nhận om toán thẻ (ĐVCNT), đại lý ngân h àng máy giao dịch tự động n a Lu (ATM) toàn giới đọc thẻ phối hợp với hệ thống nối mạng vi tính để kết nối trung tâm phát h ành thẻ ac sử dụng phương thức tốn khơng d ùng tiền mặt Thẻ quốc tế th Ngày nay, nước phát triển có 80% giao dịch tốn y tiện an toàn cho đối tượng tham gia toán te re với điểm tốn, cho phép thực tốn nha nh chóng, thuận n va - Thẻ quốc tế phương tiện ghi sổ số tiền tốn thơng qua thiết bị ng phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt an tồn, văn minh, đại, hi nhanh chóng đư ợc lưu hành rộng rãi toàn cầu ep 1.2.2 Đặc điểm thẻ quốc tế w Mặc dù có nhiều tên gọi nhiều ngân hàng khác phát hành n lo tất loại thẻ quốc tế lưu hành thị trường có hình dạng ad cấu tạo tương đối giống Hầu hết loại thẻ có h ình chữ nhật bốn góc y th trịn, đuợc làm nhựa ABC PC, cấu tạo ba lớp đuợc ép th ường với kỹ ju thuật cao có kích thươc chuẩn 85mm x 54mm x 0,76mm yi pl - Mặt trước thẻ quốc tế thường bao gồm yếu tố c sau: al ua + Tên logo ngân hàng phát hành thẻ n + Biểu tượng tổ chức thẻ quốc tế: huy hiệu, logo tên tổ chức va n thẻ quốc tế (VISA, MasterCard, JCB…) d ùng để phân biệt loại thẻ quốc ll fu tế Ví dụ: biểu tượng Visa Hologam có hình chim b câu bay nh với lục địa… oi m không gian ba chiều, MasterCard hình ảnh địa cầu giao at + Tên chủ thẻ: đựơc in dập mặt thẻ, tên cá nhân (hoặc tổ chức) z z ngân hàng phát hành cấp thẻ để sử dụng vb + Thời gian hiệu lực thẻ: l khoảng thời gian ngân hàng phat hành ht jm cho phép chủ thẻ sử dụng thẻ, thời gian n ày tùy thuộc vào loại thẻ k sách ngân hàng mà năm, ba năm, năm năm Hết t hời gm gian sử dụng thẻ, chủ thẻ phải trả lại thẻ cho ngân h àng có nhu cầu sử om l.c dụng tiếp tiến hành làm thủ tục gia hạn thẻ + Số thẻ: in dập thẻ, số thẻ danh riêng cho chủ thẻ, số thẻ a Lu in lại hóa đơn chủ thẻ thực giao dịch tốn hàng hóa, n nhóm khác Ví dụ số thẻ Visa th ường bắt đầu số (số Bin), ac th thẻ nhiều người ưu chuộng độ an tốn cao y + Thẻ EMV: sử dụng tất loại thẻ thông minh, l loại te re MasterCard bắt đầu số 5xxxxx n va dịch vụ tùy theo loại thẻ mà có chữ số khác cách cấu trúc theo 62 ng  Hỗ trợ Chi nhánh Eximbank mặt hạch toán giao hi dịch thẻ quốc tế Giúp chi nhánh có đ ược hệ thống báo cáo đầy đủ giao ep dịch thẻ kỳ, giao dịch thẻ tín dụng w  Theo dõi hệ thống hạch toán tự động Hội Sở Eximbank giao n lo dịch mà chủ thẻ Eximbank sử dụng Nếu nh việc ghi Nợ tài khoản ad khách hàng có sai sót ảnh hưởng lớn đến tâm lý sử dụng thẻ chủ y th thẻ Điều gây cản trở nhiều cho công việc phát h ành thẻ toàn ju Eximbank yi pl al ua 3.4.5.2 Phát triển nguồn nhân lực n Hoạt động lĩnh vực kinh doanh thẻ mặc d ù hoạt động va n lĩnh vực Ngân hàng lĩnh vực vừa du nhập vào Việt Nam ll fu năm gần đây, nguồn nhân lực hoạt động kinh doanh thẻ l oi m điều kiện quan trọng mà Ngân hàng tham gia thị trường thẻ phải phát nh triển ưu tiên Thực trạng lực l ượng lao động Eximbank at có kinh nghiệm lĩnh vực thẻ tỷ trọng thấp thường xuyên thay đổi, z z số lượng nhân viên ngày nhiều nên cịn hạn chế trình độ kỹ vb thuật chun mơn nghiệp vụ Vì vậy, để có đội ngũ cán có đủ lực ht jm đáp ứng nhu cầu công việc, Eximbank cần thực biện pháp sau: k  Trước hết, nguồn nhân cần phải đ ược đào tạo nước gm phải tập huấn thường xuyên nước tổ chức phát hành om l.c thẻ quốc tế Visa, MasterCard, American Express… Hiện tổ chức phát hành thẻ quốc tế thường xuyên mở khóa đào tạo nguồn nhân a Lu lực cho thành viên phát hành thẻ Visa có thành lập trường n Thái Bình Dương hầu hết tổ chức phát h ành thẻ giới có ac hoạt động thẻ cho nhân vi ên tạo cho Eximbank vị cạnh tranh th cứu học tập Mạnh dạn đào tạo, bổ sung, cập nhật đầy đủ kiến thức y thành viên truy cập, tải ch ương trình, sách để nghiên te re chương trình đào tạo liên tục mạng Internet để qua đó, n va Visa School Thái Lan dành cho thành viên thu ộc khu vực Châu Á - 63 ng thị trường thẻ quốc tế với nguồn nhân lực có trình độ cao cống hi hiến cho phát triển chung thị tr ường thẻ quốc tế Việt Nam Nâng ep cao trình độ quản lý, trình độ chun mơn, trình độ tay nghề tồn thể cán w cơng nhân viên nhằm đảm bảo nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ n lo thẻ ad  Thứ hai, đào tạo đội ngũ chuyên gia giỏi lĩnh vực thẻ quốc tế Lĩnh y th vực thẻ quốc tế mẻ số ngân hàng, việc đào ju tạo đội ngũ chuyên gia giỏi lĩnh vực thẻ quốc tế cần thiết yi pl thời điểm trình hội nhập kinh tế Việt Nam al ua thời gian tới Do đó, Eximbank phải có chiến lược người n cách cụ thể, cần phải chọn lọc nhân vi ên có trình độ ngoại ngữ, nghiệp va n vụ công nghệ thông tin tu nghiệp n ước ngồi Đây giải ll fu pháp tốn chi phí đầu t ban đầu giải pháp tối ưu oi m giúp cho Eximbank phát triển thị trường thẻ cách bản, khoa nh học tránh tình trạng phát triển tự phát, manh mún nh at  Ngoài ra, Eximbank nên t ổ chức hội thảo thẻ cho CN/SGD z z hiểu rõ lợi ích kinh doanh thẻ Tổ chức đào tạo chi nhánh nghiệp vụ vb thẻ, chi nhánh hiểu rõ sản phẩm thẻ việc phát hành thẻ chi jm ht nhánh thuận lợi k 3.4.5.3 Xây dựng hệ thống tính điểm để mở rộng cấp tín dụng tín chấp thông gm qua thẻ quốc tế om l.c Khách hàng yếu tố sống hoạt động kinh doanh thẻ N gân hàng, nhân tố định lợi nhuận thu đ ược Vì thế, vấn đề tìm kiếm mở rộng nguồn a Lu khách hàng mở rộng cấp tín dụng tín chấp thơng qua thẻ quốc tế yếu tố n  Eximbank cần phải nghiên cứu tìm hiểu kỹ nhu cầu người dân để ac học sinh du học nước ngồi, khách hàng thường xun cơng tác th thẻ tín dụng ghi nợ quốc tế Eximbank tập trung khai thác du y sản phẩm mà ngân hàng cung cấp Hiện nay, đa số khách hàng sử dụng te re phát triển thêm nguồn khách hàng tiềm phù hợp với loại n va quan trọng phát triển Eximbank Cụ thể là: 64 ng nước Việc mở rộng, lựa chọn nhiều nguồn khách hàng khai thác hi mở rộng cấp tín dụng tín chấp thơng qua thẻ quốc tế giúp Eximbank phát ep triển mạnh sản phẩm thẻ đến tận tay ng ười sử dụng nhanh chóng, ph ù hợp w n  Eximbank nên xây dựng cho chương trình xét duyệt tín chấp thẻ lo ad tín dụng dựa hình thức tính điểm mà Ngân hàng giới y th sử dụng Khách hàng khai báo tất thông tin cá nhân ju theo yêu cầu Eximbank nhân thân, cơng việc, thu nhập, gia yi pl đình… Qua đó, Eximbank kiểm tra tính xác thực thơng tin khai al ua báo khách hàng nghiệp vụ Hệ thống xây dựng n theo nghiên cứu thị trường nghiên cứu rủi ro số đông khách va n hàng Hệ thống tính điểm cho kết định hạn mức tín chấp thẻ tín ll fu dụng an tồn để Eximbank vào cấp thẻ cho khách hàng oi m  Thực tế cho thấy ACB tỷ lệ thẻ tín dụng cấp theo hình thức ký quỹ đảm nh bảo toán chiếm đến h ơn 70% tổng số thẻ tín dụng phát h ành at Như vậy, thẻ tín dụng tín chấp chiếm 30% tổng số thẻ tín dụng z z Kinh nghiệm nhiều quốc gia có thị trường thẻ phát triển nh vb khuyến cáo tổ chức phát hành thẻ quốc tế Visa, MasterCard, cho ht jm thấy để phát triển mạnh loại thẻ tín dụng th ì Eximbank phải nhanh chóng k hình thành cho hệ thống xét duyệt cấp tín dụng tín chấp cho cá gm nhân thơng thống th ủ tục xét duyệt đơn giản om l.c  Với hệ thống tính điểm xây dựng đầy đủ xác, hiệu giúp cho Eximbank mạnh dạn việc xét cấp tín chấp thẻ tín dụng, để từ a Lu mở rộng sản phẩm thẻ tín dụng đến tay ng ười sử dụng nhanh chóng h ơn n n nguồn thu cho Eximbank từ khoản cho vay nhỏ nh ưng an toàn va hiệu Ngoài việc phát triển thẻ tín dụng l àm gia tăng ac dịch vụ thẻ quốc tế Eximbank, bao gồm mục tiêu, kế hoạch cụ thể th Trong chương 3, luận văn đề xuất giải pháp nhằm phát triển y te re KẾT LUẬN CHƯƠNG 65 ng cho giai đoạn, giải pháp ( vể tổ chức, quản trị, công nghệ, hi marketing, công tác kế tốn , cơng tác đào tạo…) ep Đây giải pháp nhằm phát huy tối đa mặt mạnh thẻ quốc w tế, đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng người sử dụng thẻ để góp phần đ ưa dịch n lo vụ thẻ quốc tế Eximbank ngày phát triển mạnh mẽ ad ju y th yi pl n ua al n va ll fu oi m at nh z z k jm ht vb om l.c gm n a Lu n va y te re ac th 66 ng PHẦN KẾT LUẬN hi Giai đoạn đầu từ năm 2010 – 2015, theo chuyên gia kinh t ế xu ep hợp tác ngân hàng nước với ngân hàng nước trội, do w Ngân hàng EximBank c ần nhanh chóng thực chiến l ược vừa nâng cao vị n lo thị trường thẻ vừa chủ động hợp tác với ngân h àng nước ad ngồi có tiềm lực cao để tăng tốc phát triển y th Ý thức tầm quan trọng việc định hướng phát triển thẻ để ju tối đa hố lực tự có nhằm đứng vững môi tr ường cạnh tranh Việt yi pl Nam, tác giả xây dựng luận văn “Định hướng phát triển thẻ quốc tế Eximbank al ua giai đoạn 2010 – 2015” n Trong phạm vi luận văn này, tác giả phân tích, đánh giá thực trạng va n lực cạnh tranh thẻ quốc tế ngân hàng EximBank, sau rút m ột số ll fu điểm mạnh, điểm yếu lực cạnh tranh EximBank nh xác định oi m tiềm hoạt động kinh doanh thẻ t ại Việt Nam Trên sở tác giả nh phân tích đề xuất định hướng phù hợp với Eximbank Sau tác giả at đề xuất số nhóm giải pháp chủ yếu để hỗ trợ triển khai chiến l ược z z Với thời gian có hạn kinh nghiệm thân cịn hạn chế nên cố vb gắng luận văn khó tránh khỏi thiếu sót, sai lầm định Rất ht k dung đề tài jm mong nhận ý kiến đóng góp Quý thầy cô, đồng nghiệp nội om l.c gm n a Lu n va y te re ac th 67 ng TÀI LIỆU THAM KHẢO hi Trần Tấn Lộc,” Giải pháp nhằm phát triển thị trường thẻ Ngân ep hàng Việt Nam”, Luận án Tiến sĩ Kinh tế, năm 2004 w “ Một số giải pháp góp phần phát triển thị tr ường thẻ toán n lo Việt Nam “ - PGS TS Trần Hoàng Ngân - GV Phạm Cao Hồng Hạnh- ad Trường Đại học Kinh tế TP.HCM y th Trương Thị Hồng, “Các giải pháp nhằm mở rộng sử dụng thẻ toán ju Việt Nam”, Luận án Tiến sĩ Kinh tế, năm 2002 yi pl Ngân hàng Nhà nước, Quyết định 317/QĐ – NHNN1 “Quy chế phát hành, al ua sử dụng toán thẻ ngân hàng”, ngày 19/10/1999 n Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam, “Tài liệu hướng dẫn phát va n hành sử dụng thẻ” , Lưu hành nội bộ, 2008 ll fu Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam, “ Tài liệu tập huấn nghiệp oi m vụ thẻ “, Lưu hành nội bộ, 2008 nh Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam, “Các giải pháp củng cố at phát triển dịch vụ thẻ Eximbank”, Lưu hành nội bộ, 2008 z z Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam, “ Quy chế – quy trình phát vb hành toán thẻ” , Tài liệu lưu hành nội bộ, 2008 ht k Thống kê jm Nguyễn Đăng Dờn (2007), “Nghiệp vụ ngân hàng thương mại”, NXB gm 10 “Một vài suy nghĩ góp phần mở rộng việc sử dụng thẻ ngân h àng om l.c dân cư Việt Nam”- Thạc sỹ : Hòang Thị Minh Ngọc 11 “Những vụ án liên quan & số giải pháp cho vấn đề an ninh thẻ “ - a Lu PGS.TS Trần Hoàng Ngân – GV Nguyễn Thị Thùy Linh- Trường Đại học n 12 “Tiện ích tốn th ẻ”- PGS TS Trần Hồng Ngân - GV Phạm ac 15 Tạp chí Tin Học Ngân H àng th 14 Tạp chí Phát Triển Kinh Tế y 13 Tạp chí Ngân Hàng te re Cao Hồng Hạnh- Trường Đại học Kinh tế TP.HCM 2005 n va Kinh tế TP.HCM 68 ng 16 Tạp chí Thị Trường Tài Chính Tiền Tệ hi 17 Các trang web tham khảo: ep http://www.acb.com.vn w http://www.carddata.com n lo http://www.vcb.com.vn ad http://www.icb.com.vn y th http://www.eximbank.com.vn ju http://www.sacombank.com.vn yi pl http://www.agribank.com.vn al ua http://www.techcombank.com.vn n http://www.dongabank.com.vn va n http://www.mastercard.com ll fu http://www.visa.com at nh Và số trang Web khác oi http://www.vnbaorg.info m http://www.sbv.org.vn z z k jm ht vb om l.c gm n a Lu n va y te re ac th 69 ng PHỤ LỤC hi CÁC LOẠI THẺ DO EXIMBANK PHÁT H ÀNH ep Loại thẻ, nơi Tên thẻ Đối tượng chấp nhận thẻ Tính năng, tiện ích sản phẩm w - Rút tiền mặt (miễn phí), chuyển n khoản Thẻ ATM V-TOP lo hệ thống Eximbank), truy vấn số dư tài khoản ad Thẻ ju y th yi pl ghi nợ, - Cá nhân người Việt Nam điểm chấp nhận đủ lực hành vi dân thẻ Eximbank, (từ đủ 18 tuổi trở lên) ATM liên minh - Cá nhân người nước ngồi Smartlink cơng tác Việt Nam ua al máy ATM Eximbank ngân hàng liên minh Smartlink - Thanh tốn hóa đơn điện, nước, điện thoại, máy ATM Eximbank - Thanh tốn hàng hóa, dịch vụ ĐVCNT Eximbank (H ệ thống n siêu thị Co.opMart, Trung tâm điện va máy Nguyễn Kim, ) n Thẻ (trong Eximbank-Visa - Rút tiền mặt (miễn phí) máy fu ATM ll Debit Eximbank - Thanh tốn hóa đơn điện, nước, (từ 18 tuổi trở lên thẻ tế, điểm chấp Chính, từ 15 tuổi trở lên đối - Thanh toán hàng hóa, dịch vụ nhận với điểm chấp nhận thẻ Visa, qua thẻ thẻ Phụ) - Cá nhân người nước z toàn giới nh Thẻ ghi nợ quốc at oi m - Cá nhân người Việt Nam z công tác Việt Nam điện thoại, website Eximbank mạng Internet - Rút tiền mặt ATM, ngân ht vb hàng, điểm ứng tiền mặt chấp nhận Chính, từ 15 tuổi trở lên đối Eximbank-Visa/ quốc tế, điểm chấp nhận thẻ thẻ Phụ) - Cá nhân người nước ngồi có thời hạn lưu trú làm việc Việt Nam tối thiểu l 12 tháng kể từ ngày nộp hồ phát hành thẻ thời kỳ Eximbank có thời gian miễn lãi tối đa 45 ngày kể từ ngày thực giao dịch (không áp dụng cho giao dịch rút tiền mặt) - Thẻ phân hạng Chuẩn Vàng Thẻ Chuẩn 50 triệu, thẻ y Vàng từ 50 triệu trở lên te re sách Eximbank từ ngày thực giao dịch n - Hạn mức tín dụng: Theo Eximbank tính phí trễ hạn lãi vay va sơ không đầy đủ dư nợ theo kê, n giới tồn với a Lu MasterCard dụng om Thẻ tín chậm toán toán l.c Thẻ loại thẻ tín dụng nên việc gm (từ 18 tuổi trở lên thẻ - Như thẻ Visa Debit Tuy nhi ên, k - Cá nhân người Việt Nam jm thẻ Visa ac th 70 ng hi ep w n Thẻ Doanh - nhân Hạn mức tín dụng lo (HMTD) cấp cho Business Doanh nghiệp (DN) tùy - thuộc vào giá trị TSĐB Eximbank-Visa/ (nếu có) sách tín MasterCard Thẻ tín dụng quốc tế, dụng KHDN - Tên DN in thẻ điểm chấp nhận thẻ Eximbank thời nên quảng bá tồn giới kỳ thương hiệu DN - DN phân chia lại điểm chấp nhận thẻ sử HMTD cho cán bộ- dụng công nhân viên đề - Không phân hạng thẻ ad Eximbank-Visa ju y th yi pl al n ua Tên DN in thẻ Như thẻ tín dụng thẻ n va nghị cấp thẻ Doanh nhân fu ll - Khơng có thẻ Phụ oi m at nh z z k jm ht vb om l.c gm n a Lu n va y te re ac th 71 ng PHỤ LỤC hi SO SÁNH SẢN PHẨM DỊCH VỤ CỦA MỘT SỐ NGÂN H ÀNG ep Nhóm Nhóm NH TMCP sản w phẩm, n dịch lo EIB ACB SACOM EAB - Thẻ ghi nợ nội - Thẻ ghi nợ nội - Thẻ ghi nợ nội địa địa - Visa/ MasterCard (PassportPlus) Debit - Visa Credit - Visa/ MasterCard - Visa Debit TECHCOM ad vụ y th Visa/Master Credit pl thẻ - yi hành ju Phát địa (V-Top) - Visa Business al - Visa Debit - Master Đông Á) - Master - Master - JCB n fu - Rút tiền - Xem số dư - Chuyển khoản - Chuyển khoản - Đổi số PIN - Đổi số PIN - Đổi số PIN - Thanh toán hoá - - đơn hoá đơn hoá đơn - Xem in kê - In kê - Xem kê 10 giao dịch gần giao dịch gần nhất - MasterCard Thanh toán - Rút tiền - Xem số dư - Thanh toán hoá đơn - Xem in kê - Mua vb thẻ (điện cào - Chuyển khoản - Đổi số PIN - Thanh tốn hố đơn thoại, ht internet) jm - Thơng tin tỷ - Chuyển khoản/ - Tra cứu số dư giá hối đoái Thanh toán giao dịch tài k gm - Tra cứu thông Số tiền tối thiểu: khoản - Tra cứu thông tin tin tài khoản tiền 50.000d/lần - Quản lý tra tài khoản gửi không kỳ Số tiền tối đa: cứu khoản vay, om l.c Thanh toán - Chuyển khoản hạn, 500.000.000/ngày khoản tiết kiệm đơn qua - Thanh tốn hố tài khoản có kỳ - Thanh toán trực - Chuyển khoản mạng đơn hạn, tuyến tài khoản Intern - Phát hành thẻ - Chuyển tiền (lịch giải ngân; - Thanh toán hóa ngồi hệ et qua mạng - Chuyển đổi ngoại lịch trả nợ lãi đơn điện với Công thống tệ trả; lịch trả nợ ty Techcombank - Nạp tiền vào thẻ gốc trả…) TpHCM - Thanh tốn hàng - Tra cứu thơng - Thanh tốn cước hóa dịch vụ (vé tin giao dịch viễn thơng internet máy - Quản lý thông với FPT Telecom hiểm, loại thẻ vay n ac th bảo y bay, te re lực va Điện n tiền a Lu mạng - Visa - UnionPay - Đổi số PIN z hoá - Chuyển khoản z - vụ qua toán - Visa - Chuyển khoản at Dịch Thanh - Xem số dư nh ATM - Xem số dư oi máy - Visa Credit - Xem số dư - Rút tiền m vụ địa (F@staccess) - Gửi/ Rút tiền - Rút tiền ll Dịch - Thẻ ghi nợ nội - Visa Debit - Visa Credit - Visa - Visa va thẻ - Visa n toán địa (Thẻ đa Credit ua Thanh - Thẻ ghi nợ nội 72 ng tin hóa - Mua thẻ trả trước nạp loại (thẻ điện vcard.vn thoại, thẻ Internet) - Đặt lệnh - Lưu/In thông - Nạp tiền điện tử toán tự động tin - Kiểm tra số dư & - Đăng ký sản định dạng file xem chi tiết giao phẩm, xls dịch - Lưu/In giấy khoản KHCN báo (dành đơn cho tổ hi ep chức) giao dịch w n lo ad có định y th dạng file pdf, tài tiền dịch vụ ngân hàng online KHDN ju xls yi - Kết xuất điện pl ua al Swift chuẩn MT103 (dành cho tổ chức) n - Kích hoạt sử va dụng, cập nhật n fu trực tuyến ll dịch vụ oi m truy vấn thông tin tài khoản nh Mobile at Sacombank, z PhoneBanking, z - Quản trị người k jm sử dụng ht vb SMA om l.c gm n a Lu n va y te re ac th 73 ng PHỤ LỤC hi SO SÁNH VỀ NHÂN SỰ VÀ CHÍNH SÁCH NHÂN SỰ CỦA MỘT SỐ NGÂN ep HÀNG Chỉ w n tiêu lo Tổng ad số NV EIB ACB Đông Á Techcombank Sacombank 3,104 6,598 3,138 4,224 5,975 82% 77% y th Trình ju độ - ĐH N/A N/A ua Cao al - 93% pl ĐH yi 15% 7% tạo, fu đào n - Thường xuyên 3% va - PTTH bồi ll thức cho viên nguồn khác, tự học trang web… cho nhân viên CBCNV - Phối hợp với - Đào tạo kỹ trường ĐH lớn tổ quản lý cho cán chức khố học ngồi nước - Trung tâm đào tạo liên tục mở lớp đào tạo chuyên môn khoá đương nhiệm đào tạo kỹ gm chuyên từ vụ k viện, trường ĐH công việc, nghiệp - Đào tạo nội cho jm dài hạn tạo ht đào tạo ngắn hạn tập đào vb - Cử nhân viên học khóa z đào tạo trị tạo: học lớp, - Tổ chức nhiều z động cán quản phương thức đào at hoạt cao chất lượng - Đa dạng hoá nh nhân viên, nâng oi kiến m dưỡng cập nhật Các 23% n đẵng ngành - Chính sách thưởng sách khai bạch, cho kinh doanh nhân người, việc chất lượng phục viên - Ưu đãi cổ phiếu vụ khách hàng: cho CBCNV lương kinh doanh, lương tháng 13, lương với tình hình thực tế - Các sách người lao động thực đầy đủ từ Techcombank CBCNV Care 10-40% cho cho toàn CBCNV - Định hướng phát người thân triển dành cho cán trung cao CN/SGD sơ cấp đồ thăng tiến đối - Tặng thưởng cổ với phần danh CBCNV cho có thành chức ac CBCNV phù hợp - Bảo hiểm y tế th liền với kết cho y nhân viên gắn lương te re công minh tăng - Điều chỉnh lương n Chính dành lương cho CBCNV va dẫn chỉnh nhiều đợt - Thực tăng n - Công tác khen - Thực điều a Lu khen thưởng hấp om l.c nước 74 ng hi ep hồn thành cơng tích đóng góp cho việc, khen phát thưởng nhân Techcombank viên xuất triển sắc, nhân viên giỏi w nghiệp vụ, nhân n viên có sáng kiến lo ad cải tiến nâng cao chất lượng y th phục vụ khách ju 8.668.000đ/tháng N/A 8.365.000đ/tháng 107 triệu/năm n ua quân 95 triệu/năm al bình pl nhập yi Thu hàng n va ll fu oi m at nh z z k jm ht vb om l.c gm n a Lu n va y te re ac th 75 ng PHỤ LỤC hi SO SÁNH VỀ MƠ HÌNH TỔ CHỨC VÀ CÁCH THỨC VẬN HÀNH CỦA ep CÁC PHÒNG THẺ/ TRUNG TÂM THẺ CỦA CÁC NGÂN H ÀNG Trung tâm/ w n Phòng Quản lo lý Thẻ Trung tâm thẻ ACB Trung tâm thẻ Trung tâm Sacombank Đông Á thẻ tâm thẻ Techcombank hướng phát y th định ju ad tiêu, triển Thẻ tín dụng, thẻ EIB ghi nợ quốc tế POS địa đa Phát Phát triển toàn với việc bán chéo diện thẻ quốc tế, Phát diện sản phẩm tín thẻ nội địa, ATM toàn diện dụng POS yi thẻ tiêu dùng, pl ua al Được xem n có bảng cân đối, có va Hình thức thu nhập, chi phí đvị hỗ trợ, khơng Trực thuộc có chức kinh n riêng doanh Chi nhánh mở mở TK để phục vụ TK oi riêng Được phép Quản lý at z z vb ht CN KHCN, nơi Hội sở, nơi đề đề chính sách khách sách hàng hàng Quản lý Quản lý khách CN kiếm ban hành, có văn khách hàng, quản TGĐ ban lý nợ hành hoàn thành vượt Đã giao mức tiêu, P.Kế chưa thưởng hoạch tổng hợp phạt P.QLT cơng cụ đa Đông Á, công cụ bán chéo sản phẩm dịch vụ dự thảo tâm thẻ đưa tiêu P.NCPT tổng hợp trình số tiêu P.KHTH chí để hoạch định tiêu Đây tiêu pháp việc nhập Là back office, phụ phân phối tương tự chế CN, kiêm quyền approve thẻ trách tra soát, nhập CN nhiệm thêm thuộc TTT số liệu phát hành công tác khác CN lớn Phụ trách nhập liệu phát hành, tra soát, … ac th liệu cho CN, y CN thuộc biên te re Cũng kênh n Giao định va Nhân thẻ TGĐ n lệnh Ban a Lu triển KHCN tiêu Trung om khác, khơng có thưởng l.c Có văn TTT thẻ khó phát Mơ hình tổ Khối gm CN, phân chia LN thực hiện.Thẻ PGD, k Từ Ban TGĐ CN, jm Giao tiêu cho tìm Thuộc phịng Giao tiêu cho TTT ban hành văn thống Thuộc Khối bán lẻ, nh thẻ Chỉ đạo hệ triển m toàn ll fu Giao tiêu KD nhiệm vụ triển toán Trực thuộc chức Quản lý Thẻ Phát triển thẻ nội Mục Chức Trung 76 ng Có quy trình xét duyệt tín dụng Hội hi ep Trách nhiệm đồng tín dụng ban hành quy trình w Phân chia Hàng tháng, kế n lo toán phân chia phí lợi nhuận cho CN ad thu nhập, chi Cty thẩm định Quản lý tập trung Có trung tâm phê Trung tâm KD duyệt tài cá nhân riêng TTT tự thu, tự Phân chia thu, chi Phát hành thẻ, chia Hội sở chịu chi CN sẻ phí tồn Khơng Khơng IT IT TTT đưa đặc Quản lý Thẻ tính sản phẩm mới, gửi yêu cầu, CNTT hỗ trợ thực CNTT hỗ trợ thực tín dụng vịng ngày làm việc tín dụng Bộ phận tín dụng CN TTT mua bán vốn y th Mua bán vốn với Hội sở tương ju tự CN yi Công nghệ IT TT điện toán IT TT Thẻ ua al trực thuộc pl thông tin thẻ Bộ phận phát triển n phẩm trách nghiên phát triển sử dụng, đặc thuật ll kỹ K.KHCN fu điểm tính n Phụ sản phẩm thẻ cứu thẻ va sản m Trung tâm thẻ phụ oi trách nghiệp vụ nh at Trách nhiệm TTT TTT thiểu, mức chênh K.KHCN lệch, phận chức z hành z ban TTT đưa phí tối đưa biểu ht vb biểu phí thẻ gian giao nhận thẻ đến địa bàn Có 10 máy in Chỉ Tp.HCM dập thẻ CN lớn Tập trung Chỉ có Hội tỉnh, thành lớn sở om l.c gm quy định thời k Nơi in dập phí chung jm Chỉ có Tp.HCM Quản lý thẻ n a Lu n va y te re ac th