Các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng thương mại cổ phần việt nam

NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH LÝ NHỰT LONG CÁC YẾU TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 34 02 01 TP HỒ CHÍ MINH, NĂM 2023 NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH Họ tên sinh viên: Lý Nhựt Long Mã số sinh viên:050607190241 Lớp sinh hoạt: HQ7-GE07 CÁC YẾU TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 34 02 01 GIẢNG VIÊN HƢỚNG DẪN KHOA HỌC TS ĐỖ THỊ HÀ THƢƠNG TP HỒ CHÍ MINH, NĂM 2023 i TĨM TẮT Doanh nghiệp nhỏ vừa có vai trị quan trọng kinh tế Việt Nam Các doanh nghiệp có đóng góp lớn kinh tế góp phần thúc đẩy kinh tế tăng tiến Đối với phần lớn doanh nghiệp nhỏ vừa gặp khó khăn tìm kiếm nguồn tài bật vốn vay Do để làm sáng tỏ việc khả tiếp cận nguồn tài doanh nghiệp nhỏ vừa, nghiên cứu tập trung vào Ngân hàng Thƣơng Mại Cổ phần Việt Nam để làm rõ yếu tố ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay Nghiên cứu yếu tố ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Việt Nam thông qua việc sử dụng phƣơng pháp định tính định lƣợng từ xây dựng thang đo bảng câu hỏi Thông qua 200 mẫu quan sát nghiên cứu yếu tố lực có ảnh hƣởng lớn đến việc cho vay yếu tố lại ảnh hƣởng quan trọng đến việc cho vay nhƣ: tài sản chấp, kế hoạch kinh doanh, báo cáo tài chính, lịch sử tín dụng, mối quan hệ ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Việt Nam nghiên cứu Cuối nghiên cứu đƣa hàm ý để xây dựng hồn thiện sách cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Việt Nam ii ABSTRACT Small and medium enterprises play an important role in the Vietnamese economy These enterprises make a great contribution to the economy and contribute to the growth of the economy For the majority of small and mediumsized businesses, it is difficult to find a source of outstanding finance, which is loans Therefore, in order to shed light on the accessibility of this financial source for small and medium-sized enterprises, the study focuses on Vietnam Joint Stock Commercial Banks to clarify the factors affecting decision-making loan decision The study has pointed out the factors affecting the decision to lend to small and medium-sized enterprises by Vietnam's joint-stock commercial banks through the use of two qualitative and quantitative methods from which to build the scales and question list Through 200 observational samples, research has shown that the capacity factor has a great influence on lending, while the remaining factors have an important influence on lending, such as collateral, business plans, financial statements, credit histories, and the relationships affecting the decision to lend to small and medium enterprises by Vietnam Joint Stock Commercial Banks in this study Finally, the study has provided implications for developing and perfecting the lending policy for small and medium-sized enterprises at the Joint Stock Commercial Banks of Vietnam iii LỜI CAM ĐOAN Em tên Lý Nhựt Long, em xin cam đoan nghiên cứu “Các yếu tố ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Việt Nam” nghiên cứu thân thực Nội dung nghiên cứu trích dẫn minh bạch Các liệu nghiên cứu đƣợc thu thập trung thực Nghiên cứu đƣợc thực cách trung thực không chép nghiên cứu chƣa đƣợc công bố nơi khác TP Hồ Chí Minh, ngày … tháng 04 năm 2023 Tác giả iv LỜI CẢM ƠN Đầu tiên em xin gửi lời cảm ơn đến quý thầy cô trƣờng Đại học Ngân hàng thuận lợi hoàn thành nghiên cứu sau ngày tháng học tập trƣờng Bên cạnh em gửi lời cảm ơn đến TS Đỗ Thị Hà Thƣơng giúp đỡ, đồng hành hƣớng dẫn em để hoàn thành tốt nghiên cứu phƣơng pháp hƣớng nghiên cứu Cuối em chân thành cảm ơn đến với bạn bè ngƣời giúp đỡ, hỗ trợ em trình nghiên cứu Em xin chân thành cảm ơn! TP Hồ Chí Minh, ngày … tháng 04 năm 2023 Tác giả v MỤC LỤC TÓM TẮT i ABSTRACT ii LỜI CAM ĐOAN iii LỜI CẢM ƠN iv DANH MỤC VIẾT TẮT ix DANH MỤC BẢNG x DANH MỤC HÌNH xii CHƢƠNG GIỚI THIỆU NGHIÊN CỨU 1.1 TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI .1 1.2 MỤC TIÊU ĐỀ TÀI 1.2.1 Mục tiêu tổng quát 1.2.2 Mục tiêu cụ thể .2 1.3 CÂU HỎI NGHIÊN CỨU 1.4 ĐỐI TƢỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.4.1 Đối tƣợng nghiên cứu 1.4.2 Phạm vi nghiên cứu 1.5 PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU .4 1.5.1 Phƣơng pháp nghiên cứu định đính 1.5.2 Phƣơng pháp nghiên cứu định lƣợng 1.6 ĐÓNG GÓP CỦA ĐỀ TÀI 1.7 KẾT CẤU CỦA ĐỀ TÀI CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ THUYẾT VÀ KHẢO LƢỢC CÁC NGHIÊN CỨU TRƢỚC .6 2.1 TỔNG QUAN VỀ DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA .6 2.1.1 Khái niệm doanh nghiệp nhỏ vừa 2.1.2 Vai trò doanh nghiệp nhỏ vừa 2.1.3 Đặc điểm doanh nghiệp nhỏ vừa .8 vi 2.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 2.2.1 Khái niệm cho vay 2.2.2 Phân loại cho vay 2.2.3 Cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa .11 2.2.4 Quan điểm định cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 12 2.3 CÁC LÝ THUYẾT LIÊN QUAN .13 2.3.1 Lý thuyết trung gian tài 13 2.3.2 Lý thuyết thông tin bất cân xứng 13 2.4 CÁC YẾU TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI .13 2.4.1 Thông tin cứng 14 2.4.2 Thông tin mềm 15 2.5 LƢỢC KHẢO CÁC NGHIÊN CỨU CÓ LIÊN QUAN 16 2.5.1 Nghiên cứu nƣớc .16 2.5.2 Nghiên cứu nƣớc 17 2.5.3 Khoảng trống nghiên cứu 18 CHƢƠNG MƠ HÌNH VÀ PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 20 3.1 QUY TRÌNH NGHIÊN CỨU 20 3.2 PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU .21 3.2.1 Phƣơng pháp nghiên cứu định tính 21 3.2.2 Phƣơng pháp nghiên cứu định lƣợng 23 3.3 MƠ HÌNH NGHIÊN CỨU ĐỀ XUẤT .24 3.3.1 Mơ hình nghiên cứu đề xuất .24 3.3.2 Giả thuyết nghiên cứu 25 3.4 PHƢƠNG PHÁP CHỌN MẪU VÀ CỠ MẪU 27 3.5 CÔNG CỤ NGHIÊN CỨU .27 3.6 XÂY DỰNG THANG ĐO 28 3.6.1 Thang đo biến độc lập 28 vii 3.6.2 Thang đo biến phụ thuộc 31 3.7 PHƢƠNG PHÁP XỬ LÝ SỐ LIỆU 31 3.7.1 Kiểm định độ tin cậy thang đo 31 3.7.2 Phân tích yếu tố khám phá (EFA-Exploratory Factor Analysis) .31 3.7.3 Phân tích độ tƣơng quan (Pearson) 32 3.7.4 Phân tích hồi quy nhị phân (Binary Logistic) 32 CHƢƠNG KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN 34 4.1 THỐNG KÊ MÔ TẢ MẪU NGHIÊN CỨU 34 4.1.1 Thống kê mô tả biến nhân học 34 4.1.2 Thống kê mô tả biến độc lập 35 4.2 KIỂM ĐỊNH ĐỘ TIN CẬY CỦA CÁC THANG ĐO .36 4.3 PHÂN TÍCH NHÂN TỐ KHÁM PHÁ .38 4.4 PHÂN TÍCH HỆ SỐ TƢƠNG QUAN 40 4.5 PHÂN TÍCH HỒI QUY NHỊ PHÂN 41 4.6 KIỂM ĐỊNH CÁC YẾU TỐ NHÂN KHẨU HỌC 44 4.6.1 Sự khác biệt theo giới tính 44 4.6.2 Sự khác biệt theo độ tuổi 44 4.6.3 Sự khác biệt theo trình độ học vấn .45 4.6.4 Sự khác biệt theo thời gian làm việc 45 4.6.5 Sự khác biệt theo thời gian cơng tác tín dụng 45 4.7 THẢO LUẬN KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU .46 CHƢƠNG KẾT LUẬN VÀ HÀM Ý QUẢN TRỊ .49 5.1 KẾT LUẬN .49 5.2 HÀM Ý QUẢN TRỊ 50 5.2.1 Hàm ý tài sản chấp 50 5.2.2 Đối với kế hoạch kinh doanh .51 5.2.3 Hàm ý báo cáo tài 52 5.2.4 Hàm ý lịch sử tín dụng 53 5.2.5 Hàm ý lực 54 viii 5.2.6 Hàm ý mối quan hệ 56 5.3 HẠN CHẾ CỦA NGHIÊN CỨU VÀ HƢỚNG NGHIÊN CỨU MỚI CHO NGHIÊN CỨU TIẾP THEO 58 5.3.1 Hạn chế khóa luận 58 5.3.2 Hƣớng nghiên cứu .58 TÀI LIỆU THAM KHẢO 60 PHỤ LỤC 01 64 PHỤ LỤC 02 67 PHỤ LỤC 03 70 65 Yếu tố khác: ……………………………………… Tiêu chí yếu tố kế hoạch kinh doanh thích hợp đo lƣờng ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Thƣơng mại Việt Nam Doanh nghiệp có kế hoạch kinh doanh phù hợp để đáp ứng đƣợc khoản vay Kế hoạch kinh doanh doanh nghiệp khả thi Doanh nghiệp khơng hồn tồn phụ thuộc vào thu nhập kinh doanh để làm nguồn trả nợ Yếu tố khác: ……………………………………… Tiêu chí yếu tố báo cáo tài thích hợp đo lƣờng ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Thƣơng mại Việt Nam? Doanh nghiệp cung cấp báo cáo tài đƣợc kiểm tốn Doanh nghiệp cung cấp báo cáo tài có độ tin cậy số báo cáo tài Doanh nghiệp cung cấp báo cáo tài nhanh chóng để xét duyệt hồ sơ vay vốn Yếu tố khác: ……………………………………… Tiêu chí yếu tố lịch sử tín dụng thích hợp đo lƣờng ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Thƣơng mại Việt Nam? Doanh nghiệp có tỷ lệ nợ dƣới chuẩn so với tổng dƣ nợ không thấp Doanh nghiệp khơng có nợ xấu Doanh nghiệp lãnh đạo có dƣ nợ cho vay ngân hàng Doanh nghiệp Có điểm xếp hạng tín dụng khơng thấp so với điều kiện Yếu tố khác: ……………………………………… Tiêu chí yếu tố lực thích hợp đo lƣờng ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Thƣơng mại Việt Nam? Chủ doanh nghiệp có kiến thức việc quản lý vốn lƣu động ảnh hƣởng đến cung cấp khoản vay 66 Chủ doanh nghiệp giải thích vấn đề tài doanh nghiệp cách chuyên nghiệp Chủ doanh nghiệp có kiến thức quản lý tổng thể doanh nghiệp Chủ doanh nghiệp xác định đƣợc số vốn vay tài trợ thực tế cần thiết cho doanh nghiệp Chủ doanh nghiệp có kiến thức dịch vụ ngân hàng dành cho họ Yếu tố khác: ……………………………………… Tiêu chí yếu tố mối quan hệ thích hợp đo lƣờng ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Thƣơng mại Việt Nam? Doanh nghiệp có mối quan hệ tích cực chủ doanh nghiệp với ngân hàng Doanh nghiệp tồn mối quan hệ cho vay từ khoản vay trƣớc Doanh nghiệp có ƣu tiên từ mối quan hệ xét duyệt khoản vay 10 Doanh nghiệp chủ/lãnh đạo doanh nghiệp vay vốn ngân hàng 11 Yếu tố khác: ……………………………………… Tiêu chí yếu tố định cho vay thích hợp đo lƣờng ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Thƣơng mại Việt Nam? Ngân hàng Anh/Chị chấp nhận cho vay doanh nghiệp đủ hồ sơ khơng ? Khác………………………………………………………………………… Có Khơng Xin cảm ơn Anh/Chị 67 PHỤ LỤC 02 BẢNG CÂU HỎI KHẢO SÁT Kính chào q Anh/Chị! Tơi thực nghiên cứu đề tài "Các yếu tố ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thƣơng mại cổ phần Việt Nam" để hồn thành khóa luận tốt nghiệp Kính mong quý Anh/Chị dành thời gian trả lời câu hỏi dƣới Tất thông tin Anh/Chị cung cấp phục vụ cho nghiên cứu đƣợc bảo mật PHẦN I: THƠNG TIN CÁ NHÂN Xin anh/chị vui lịng cho biết số thơng tin cá nhân sau: Giới tính 1) Nam 2) Nữ Độ tuổi Anh/Chị: 1) Dƣới 25 tuổi 3) Từ 36 – 50 tuổi 2) Từ 25 – 35 tuổi 4) Trên 50 tuổi 3.Trình độ học vấn cao Anh/Chị: 1) Đại học 2) Trên đại học Thời gian làm việc với ngân hàng Anh/Chị: 1) Dƣới năm 3)Từ – 10 năm 2) Từ – năm 4)Trên 10 năm Thời gian cơng tác tín dụng Anh/Chị: 1) Dƣới năm 2) Từ 1-2 năm 3) Trên năm 3) Khác 68 PHẦN II: CÂU HỎI CHÍNH Anh/Chị khoanh trịn câu trả lời nội dung mà Anh/Chị cho thích hợp 1.Rất khơng đồng ý; 2.Khơng đồng ý; 3.Bình Thƣờng; 4.Đồng ý; 5.Rất đồng ý STT Mã (1) TSTC1 (2) TSTC2 (3) TSTC3 Nội dung TÀI SẢN THẾ CHẤP Doanh nghiệp cung cấp thơng tin tài sản chấp nhanh chóng trễ theo yêu cầu để hỗ trợ hồ sơ vay vốn Doanh nghiệp cung cấp thông tin tài sản chấp có tính khoản Doanh nghiệp có tài sản chấp Trả lời 5 5 5 5 5 5 5 KẾ HOẠCH KINH DOANH (4) (5) (6) Doanh nghiệp có kế hoạch kinh doanh phù hợp để đáp ứng đƣợc khoản vay KHKD2 Kế hoạch kinh doanh doanh nghiệp khả thi Doanh nghiệp khơng hồn toàn phụ thuộc vào thu nhập KHKD3 kinh doanh để làm nguồn trả nợ KHKD1 BÁO CÁO TÀI CHÍNH (7) (8) (9) Doanh nghiệp cung cấp báo cáo tài đƣợc kiểm tốn Doanh nghiệp cung cấp báo cáo tài có độ tin cậy BCTC2 số báo cáo tài Doanh nghiệp cung cấp báo cáo tài nhanh chóng BCTC3 để xét duyệt hồ sơ vay vốn BCTC1 LỊCH SỬ TÍN DỤNG (10) (11) (12) (13) Doanh nghiệp có tỷ lệ nợ dƣới chuẩn so với tổng dƣ nợ khơng q thấp LSTD2 Doanh nghiệp khơng có nợ xấu Doanh nghiệp lãnh đạo có dƣ nợ cho vay LSTD3 ngân hàng Doanh nghiệp có điểm xếp hạng tín dụng khơng thấp LSTD4 so với điều kiện LSTD1 NĂNG LỰC (14) NL1 (15) NL2 Chủ doanh nghiệp có kiến thức việc quản lý vốn lƣu động ảnh hƣởng đến cung cấp khoản vay Chủ doanh nghiệp giải thích vấn đề tài doanh nghiệp cách chuyên nghiệp 69 (16) NL3 (17) NL4 (18) NL5 Chủ doanh nghiệp có kiến thức quản lý tổng thể doanh nghiệp Chủ doanh nghiệp xác định đƣợc số vốn vay tài trợ thực tế cần thiết cho doanh nghiệp Chủ doanh nghiệp có kiến thức việc quản lý vốn lƣu động ảnh hƣởng đến cung cấp khoản vay 5 5 5 MỐI QUAN HỆ (19) MQH1 (20) MQH2 (21) MQH3 (22) MQH4 Doanh nghiệp có mối quan hệ tích cực chủ doanh nghiệp với ngân hàng Doanh nghiệp tồn mối quan hệ cho vay từ khoản vay trƣớc Doanh nghiệp có ƣu tiên từ mối quan hệ xét duyệt khoản vay Doanh nghiệp chủ/lãnh đạo doanh nghiệp vay vốn ngân hàng Đối với câu hỏi (23) Anh/Chị chọn đáp án dựa theo định Anh/Chị xét duyệt khoản vay (23) Ngân hàng Anh/Chị có chấp nhận cho vay doanh nghiệp đáp ứng đủ hồ sơ không? 1) Cho vay 2) Không cho vay 70 PHỤ LỤC 03 KẾT QUẢ PHÂN TÍCH DỰA TRÊN SPSS 22.0 Phần 1: Thống kê mơ tả nhân học Statistics Giới tính Valid Độ tuổi Trình độ học vấn Thời gian làm Thời gian cơng cao việc tác tín dụng 200 200 200 200 200 0 0 N Missing Giới tính Giới tính Frequency Valid Nam Nữ Total Percent Valid Percent Cumulative Percent 111 55.5 55.5 55.5 89 44.5 44.5 100.0 200 100.0 100.0 Độ tuổi Độ tuổi Frequency Percent Valid Percent Cumulative Percent Valid Dưới 25 tuổi 30 15.0 15.0 15.0 Từ 25 đến 35 tuổi 40 20.0 20.0 35.0 Từ 36 đến 50 tuổi 93 46.5 46.5 81.5 Trên 50 tuổi 37 18.5 18.5 100.0 200 100.0 100.0 Total Trình độ học vấn cao Trình độ học vấn cao Frequency Percent Valid Percent Cumulative Percent Đại học Valid 141 70.5 70.5 70.5 Trên đại học 39 19.5 19.5 90.0 Khác 20 10.0 10.0 100.0 Total 200 100.0 100.0 71 Thời gian làm việc Thời gian làm việc Frequency Percent Valid Percent Cumulative Percent Valid Dưới năm 24 12.0 12.0 12.0 Từ đến năm 80 40.0 40.0 52.0 Từ đến 10 năm 68 34.0 34.0 86.0 Trên 10 năm 28 14.0 14.0 100.0 200 100.0 100.0 Total Thời gian cơng tác tín dụng Thời gian cơng tác tín dụng Frequency Percent Valid Percent Cumulative Percent Valid Dưới năm 52 26.0 26.0 26.0 Từ đến năm 80 40.0 40.0 66.0 Trên năm 68 34.0 34.0 100.0 200 100.0 100.0 Total Mô tả biến quan sát Descriptive Statistics N Minimum Maximum Mean Std Deviation TSTC1 200 3.93 900 TSTC2 200 3.82 990 TSTC3 200 3.90 910 KHKD1 200 3.84 919 KHKD2 200 3.81 958 KHKD3 200 3.84 930 BCTC1 200 3.83 976 BCTC2 200 3.79 980 BCTC3 200 3.89 910 LSTD1 200 3.82 1.088 LSTD2 200 3.88 1.015 LSTD3 200 3.83 1.083 LSTD4 200 3.93 977 NL1 200 3.86 1.055 NL2 200 3.92 986 NL3 200 3.89 988 NL4 200 3.86 993 NL5 200 3.93 972 72 MQH1 200 3.81 999 MQH2 200 3.78 1.028 MQH3 200 3.67 1.162 MQH4 200 3.88 916 Valid N (listwise) 200 Phần 2: Phân tích độ tin cậy Cronbach’s Alpha Đối với tài sản chấp Reliability Statistics Cronbach's Alpha N of Items 876 Item-Total Statistics Scale Mean if Scale Variance if Corrected Item- Cronbach's Item Deleted Item Deleted Total Correlation Alpha if Item Deleted TSTC1 7.72 3.107 748 837 TSTC2 7.83 2.879 724 863 TSTC3 7.76 2.920 817 775 Đối với kế hoạch kinh doanh Reliability Statistics Cronbach's Alpha N of Items 883 Item-Total Statistics Scale Mean if Scale Variance if Corrected Item- Cronbach's Item Deleted Item Deleted Total Correlation Alpha if Item Deleted KHKD1 7.65 3.182 721 879 KHKD2 7.69 2.808 830 782 KHKD3 7.65 3.031 770 836 Đối với báo cáo tài Reliability Statistics Cronbach's Alpha 830 N of Items Item-Total Statistics 73 Scale Mean if Scale Variance if Corrected Item- Cronbach's Item Deleted Item Deleted Total Correlation Alpha if Item Deleted BCTC1 7.69 2.971 659 796 BCTC2 7.73 2.932 670 785 BCTC3 7.63 2.979 743 716 Đối với lịch sử tín dụng Reliability Statistics Cronbach's Alpha N of Items 882 Item-Total Statistics Scale Mean if Scale Variance if Corrected Item- Cronbach's Item Deleted Item Deleted Total Correlation Alpha if Item Deleted LSTD1 11.64 7.558 684 873 LSTD2 11.58 7.421 792 831 LSTD3 11.63 7.200 767 840 LSTD4 11.54 7.828 741 851 Đối với lực Reliability Statistics Cronbach's Alpha N of Items 871 Item-Total Statistics Scale Mean if Scale Variance if Corrected Item- Cronbach's Item Deleted Item Deleted Total Correlation Alpha if Item Deleted NL1 15.58 10.716 668 851 NL2 15.54 11.205 646 855 NL3 15.57 10.699 737 833 NL4 15.59 10.836 707 840 NL5 15.52 10.854 725 836 Đối với mối quan hệ Reliability Statistics Cronbach's Alpha 892 N of Items Item-Total Statistics 74 Scale Mean if Scale Variance if Corrected Item- Cronbach's Item Deleted Item Deleted Total Correlation Alpha if Item Deleted MQH1 11.33 7.597 767 859 MQH2 11.36 7.346 793 849 MQH3 11.47 6.904 748 871 MQH4 11.25 8.040 758 865 Phần 3: Phân tích nhân tố khám phá EFA KMO and Bartlett's Test Kaiser-Meyer-Olkin Measure of Sampling Adequacy .662 Approx Chi-Square Bartlett's Test of Sphericity 2660.094 df 231 Sig .000 Total Variance Explained Component Initial Eigenvalues Total % of Variance Extraction Sums of Squared Loadings Cumulative % Total % of Variance Cumulative % 3.937 17.894 17.894 3.937 17.894 17.894 3.466 15.755 33.649 3.466 15.755 33.649 2.854 12.973 46.622 2.854 12.973 46.622 2.445 11.112 57.734 2.445 11.112 57.734 2.097 9.532 67.266 2.097 9.532 67.266 1.834 8.338 75.604 1.834 8.338 75.604 653 2.970 78.574 612 2.780 81.354 564 2.565 83.919 10 492 2.238 86.157 11 428 1.946 88.103 12 404 1.837 89.940 13 361 1.642 91.583 14 328 1.492 93.075 15 282 1.281 94.356 16 261 1.186 95.542 17 237 1.075 96.618 18 200 907 97.524 19 177 804 98.328 20 156 710 99.038 21 118 537 99.575 22 093 425 100.000 Rotated Component Matrix a 75 Component NL3 837 NL5 830 NL4 803 NL1 801 NL2 775 MQH2 876 MQH4 860 MQH1 860 MQH3 843 LSTD2 885 LSTD3 878 LSTD4 853 LSTD1 807 KHKD2 930 KHKD3 897 KHKD1 869 TSTC3 910 TSTC1 885 TSTC2 858 BCTC3 897 BCTC1 846 BCTC2 821 Extraction Method: Principal Component Analysis Rotation Method: Varimax with Kaiser Normalization a a Rotation converged in iterations Phần 4: Phân tích độ tương quan Pearson Correlations QDCVtb Pearson Correlation QDCVtb Pearson Correlation KHKDtb Sig (2-tailed) N TSTCtb TSTCtb KHKDtb 293 ** BCTCtb 168 * 362 LSTDtb ** 266 NLtb ** 339 ** 000 018 000 000 000 200 200 200 200 200 200 ** 016 048 077 -.141 824 499 277 047 293 * Sig (2-tailed) 000 N 200 200 200 200 200 200 Pearson Correlation 168 * 016 030 054 005 Sig (2-tailed) 018 824 668 449 945 N 200 200 200 200 200 200 76 ** 048 030 Sig (2-tailed) 000 499 668 N 200 200 200 ** 077 Sig (2-tailed) 000 N Pearson Correlation BCTCtb 362 Pearson Correlation LSTDtb Pearson Correlation NLtb 078 898 272 200 200 200 054 009 049 277 449 898 200 200 200 200 200 200 ** * 005 078 049 339 -.141 000 047 945 272 494 N 200 200 200 200 200 200 ** ** -.024 ** * 066 417 188 246 000 008 740 000 036 353 N 200 200 200 200 200 200 Kiểm định hồi quy nhị phân Omnibus Tests of Model Coefficients Chi-square df Sig Step 139.293 000 Block 139.293 000 Model 139.293 000 Model Summary Step 148 Sig (2-tailed) Phần 5: phân tích hồi quy nhị phân Binarry Logistic Step 494 Sig (2-tailed) Pearson Correlation MQHtb 009 266 -2 Log likelihood 36.575 Cox & Snell R Nagelkerke R Square Square a 502 858 a Estimation terminated at iteration number 10 because parameter estimates changed by less than 001 Classification Table a Observed Predicted QDCVtb Khong cho vay Khong cho vay Percentage Correct Cho vay 27 84.4 163 97.0 QDCVtb Step Cho vay Overall Percentage a The cut value is 500 95.0 77 a,b,c,d Iteration History Coefficients Iteration -2 Log likelihood Constant TSTCtb KHKDtb BCTCtb LSTDtb NLtb MQHtb Step 1 112.026 -8.255 461 263 451 297 596 428 71.288 -16.530 881 461 880 600 1.213 843 51.194 -26.379 1.355 690 1.350 979 2.011 1.337 41.486 -37.846 1.886 968 1.854 1.448 3.007 1.895 37.637 -49.721 2.434 1.269 2.353 1.962 4.076 2.428 36.675 -58.998 2.871 1.539 2.740 2.380 4.915 2.785 36.577 -63.101 3.066 1.682 2.912 2.569 5.288 2.910 36.575 -63.719 3.095 1.706 2.939 2.598 5.344 2.925 36.575 -63.731 3.096 1.707 2.939 2.598 5.345 2.925 10 36.575 -63.731 3.096 1.707 2.939 2.598 5.345 2.925 a Method: Enter b Constant is included in the model c Initial -2 Log Likelihood: 175.868 d Estimation terminated at iteration number 10 because parameter estimates changed by less than 001 Variables in the Equation B Step a S.E Wald df Sig Exp(B) TSTCtb 3.096 906 11.674 001 22.106 KHKDtb 1.707 765 4.981 026 5.510 BCTCtb 2.939 864 11.579 001 18.899 LSTDtb 2.598 876 8.806 003 13.443 NLtb 5.345 1.549 11.905 001 209.626 MQHtb 2.925 866 11.423 001 18.638 -63.731 16.115 15.641 000 000 Constant a Variable(s) entered on step 1: TSTCtb, KHKDtb, BCTCtb, LSTDtb, NLtb, MQHtb Phần 6: Kiểm định khác biệt định cho vay yếu tố nhân học Group Statistics Giới tính N Mean Std Deviation Std Error Mean Nam 89 83 376 040 Nữ 77 78 417 048 QDCVtb Independent Samples Test 78 Levene's Test t-test for Equality of Means for Equality of Variances F Sig t df Sig (2- Mean Std Error 95% Confidence tailed) Difference Difference Interval of the Difference Lower Upper Equal variances 2.867 092 848 164 398 052 062 -.069 174 841 154.505 402 052 062 -.070 175 F Sig assumed QDCVtb Equal variances not assumed Sự khác biệt định cho vay độ tuổi ANOVA QDCVtb Sum of Squares Between Groups df Mean Square 321 107 Within Groups 26.559 196 136 Total 26.880 199 790 501 Sự khác biệt định cho vay trình độ học vấn ANOVA QDCVtb Sum of df Mean Square F Sig Squares Between Groups 099 049 Within Groups 26.781 197 136 Total 26.880 199 363 696 Sự khác biệt định cho vay thời gian làm việc ANOVA QDCVtb Sum of Squares Between Groups df Mean Square 010 Within Groups 26.870 196 Total 26.880 199 F 003 024 137 Sự khác biệt định cho vay thời gian cơng tác tín dụng Sig .995 79 ANOVA QDCVtb Sum of Squares Between Groups df Mean Square 003 001 Within Groups 26.877 197 136 Total 26.880 199 F Sig .010 990