(Khoá luận tốt nghiệp) giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần dầu khí toàn cầu chi nhánh hải phòng

Trường Đại học Dân lập Hải Phịng Khố luận tốt nghiệp BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG - ISO 9001 : 2008 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP NGÀNH: TÀI CH ÍNH - NGÂN H ÀNG Sinh viên : Hồng Thị Nhung Giảng viên hƣớng dẫn : Th.S Nguyễn Thị Diệp HẢI PHỊNG - 2012 Sinh viên: Hồng Thị Nhung - Lớp QT1203T Trường Đại học Dân lập Hải Phịng Khố luận tốt nghiệp BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG - GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TH ƢƠNG MẠI CỔ PHẦN DẦU KHÍ TỒN CẦU CHI NHÁNH HẢI PHỊNG KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC HỆ CHÍNH QUY NGÀNH: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Sinh viên : Hoàng Thị Nhung Giảng viên hƣớng dẫn : ThS Nguyễn Thị Diệp HẢI PHỊNG - 2012 Sinh viên: Hồng Thị Nhung - Lớp QT1203T Trường Đại học Dân lập Hải Phịng Khố luận tốt nghiệp BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG NHIỆM VỤ ĐỀ TÀI TỐT NGHIỆP Sinh viên : Ho àng Th ị Nhung Mã SV: 120386 Lớp: QT1203T Ngành: Tài - Ngân hàng Tên đề tài: Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Dầu khí Tồn cầu - Chi nhánh Hải Phịng Sinh viên: Hồng Thị Nhung - Lớp QT1203T Trường Đại học Dân lập Hải Phịng Khố luận tốt nghiệp NHIỆM VỤ ĐỀ TÀI Nội dung yêu cầu cần giải nhiệm vụ đề tài tốt nghiệp - Hệ thống hoá sở lý luận hoạt động huy động vốn Ngân hàng Thương mại - Phân tích thực trạng huy động vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Dầu khí Tồn cầu - Chi nhánh Hải Phịng - Đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Dầu khí Tồn cầu - Chi nhánh Hải Phịng Các số liệu cần thiết để thiết kế, tính tốn - Báo cáo tài Ngân hàng Thương mại Cổ phần Dầu khí Tồn cầu Chi nhánh Hải Phịng năm 2009 - 2010 - 2011 - Một số tài liệu khác liên quan đến Ngân hàng Thương mại Cổ phần Dầu khí Tồn cầu - Chi nhánh Hải Phòng Địa điểm thực tập tốt nghiệp - Ngân hàng Thương mại Cổ phần Dầu khí Tồn cầu - Chi nhánh Hải Phịng Sinh viên: Hồng Thị Nhung - Lớp QT1203T Trường Đại học Dân lập Hải Phòng Khoá luận tốt nghiệp CÁN BỘ HƢỚNG DẪN ĐỀ TÀI TỐT NGHIỆP Ngƣời hƣớng dẫn thứ nhất: Họ tên: Nguyễn Thị Diệp Học hàm, học vị:Thạc sỹ Cơ quan cơng tác:Trường Đại học Dân Lập Hải Phịng Nội dung hướng dẫn: Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Dầu khí Tồn cầu - Chi nhánh Hải Phịng Ngƣời hƣớng dẫn thứ hai: Họ tên: Học hàm, học vị: Cơ quan công tác: Nội dung hướng dẫn: Đề tài tốt nghiệp giao ngày 02 tháng 04 năm 2012 Yêu cầu phải hoàn thành xong trước ngày 07 tháng 07 năm 2012 Đã nhận nhiệm vụ ĐTTN Sinh viên Đã giao nhiệm vụ ĐTTN Người hướng dẫn Hải Phòng, ngày tháng năm 2012 Hiệu trƣởng GS.TS.NGƢT Trần Hữu Nghị Sinh viên: Hoàng Thị Nhung - Lớp QT1203T Trường Đại học Dân lập Hải Phòng Khoá luận tốt nghiệp PHẦN NHẬN XÉT CỦA CÁN BỘ HƢỚNG DẪN Tinh thần thái độ sinh viên trình làm đề tài tốt nghiệp: …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… Đánh giá chất lƣợng khóa luận (so với nội dung yêu cầu đề nhiệm vụ Đ.T T.N mặt lý luận, thực tiễn, tính tốn số liệu…): …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… Cho điểm cán hƣớng dẫn (ghi số chữ): …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… Hải Phòng, ngày … tháng … năm 2012 Cán hƣớng dẫn (Ký ghi rõ họ tên) Sinh viên: Hoàng Thị Nhung - Lớp QT1203T Trường Đại học Dân lập Hải Phịng Khố luận tốt nghiệp MỤC LỤC Lời mở đầu CHƢƠNG I: MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 13 1.1 Tổng quan Ngân hàng thương mại 13 1.1.1 Khái niệm, vai trò chức Ngân hàng thương mại: 13 1.1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại: 13 1.1.1.2 Vai trò ngân hàng thương mại: 13 1.1.1.3 Chức Ngân hàng thương mại 15 1.1.2 Các nghiệp vụ Ngân hàng thương mại 17 1.1.2.1 Nghiệp vụ tài sản nợ vốn tự có Ngân hàng thương mại 17 1.1.2.2 Nghiệp vụ tài sản có: 19 1.1.2.3 Nghiệp vụ khác 20 1.2 Vốn kinh doanh ngân hàng 21 1.2.1 Khái niệm vốn 21 1.2.2 Vai trò vốn hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại 21 1.2.3 Cơ cấu nguồn vốn Ngân hàng thương mại 23 1.2.3.1 Vốn tự có 23 1.2.3.2 Vốn huy động 24 1.2.3.3 Vốn vay 24 1.2.3.4 Vốn khác 25 1.3 Huy động vốn ngân hàng thương mại 25 1.3.1 Cơ cấu huy động vốn 25 1.3.1.1 Cơ cấu theo thời gian 25 1.3.1.2 Cơ cấu theo kỳ hạn 25 1.3.1.3 Cơ cấu theo đồng tiền huy động 26 1.3.2 Các hình thức huy động vốn Ngân hàng thương mại 26 1.3.2.1 Tiền gửi 26 Sinh viên: Hoàng Thị Nhung - Lớp QT1203T Khoá luận tốt nghiệp Trường Đại học Dân lập Hải Phòng 1.3.2.2 Huy động vốn thơng qua phát hành giấy tờ có giá 27 1.3.2.3 Huy động vốn qua vay 28 1.3.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến nguồn vốn huy động 28 1.3.3.1 Nhân tố khách quan 28 1.3.3.2 Nhân tố chủ quan 31 1.3.4 Cách xác định nguồn vốn huy động 33 1.3.4.1 Xác định chi phí nguồn tiền 33 1.3.4.2 Xác định kỳ hạn nguồn tiền 34 1.4 Hiệu huy động vốn NHTM 34 1.4.1 Sự cần thiết phải nâng cao hiệu huy động vốn NHTM 34 1.4.1.1 Đối với ngân hàng 34 1.4.1.2 Đối với khách hàng 35 1.4.1.3 Đối với xã hội 35 1.4.2 Tiêu chí đánh giá hiệu huy động vốn NTHM 35 CHƢƠNG II: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG TMCP DẦU KHÍ TỒN CẦU – CN HẢI PHÒNG 37 2.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Dầu Khí Tồn Cầu – Chi nháh Hải Phịng 37 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 37 2.1.1.1 Ngân hàng Thương mại Cổ phần Dầu Khí Tồn Cầu 37 2.1.1.2 Ngân hàng Thương mại Cổ phẩn Dầu Khí Tồn Cầu - Chi nhánh Hải Phòng 37 2.1.2 Cơ cấu tổ chức chức năng, nhiệm vụ phòng ban 38 2.1.2.1 Cơ cấu tổ chức 38 2.1.2.2 Chức nhiệm vụ phòng ban 38 2.1.3 Kết hoạt động ngân hàng ba năm 2009, 2010, 2011 40 2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn 40 2.1.3.2 Hoạt động tín dụng 42 2.2 Thực trạng hoạt động huy động vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Dầu Khí Tồn Cầu – Chi nhánh Hải Phòng 44 Sinh viên: Hoàng Thị Nhung - Lớp QT1203T Khoá luận tốt nghiệp Trường Đại học Dân lập Hải Phịng 2.2.1 Quy mơ huy động vốn 44 2.2.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động 46 2.2.3 Sự phù hợp nguồn vốn huy động sử dụng vốn 51 2.2.4 Chi phí huy động vốn 54 2.3 Đánh giá chung công tác huy động vốn ngân hàng Thương mại Cổ phần Dầu khí Tồn cầu – CN Hải Phịng 55 2.3.1 Những thành đạt 56 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 57 CHƢƠNG III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP DẦU KHÍ TỒN CẦU – CN HẢI PHỊNG 59 3.1 Định hướng phát triển ngân hàng Thương mại Cổ phần Dầu khí Tồn cầu – Chi nhánh Hải Phòng 59 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt đông huy động ngân hàng Thương mại Cổ phần Dầu khí Tồn cầu – Chi nhánh Hải Phòng 60 3.2.1 Duy trì phát triển hiệu hoạt động huy động vốn ngân hàng 61 3.2.2 Nâng cao hiệu hoạt động sử dụng vốn 62 3.3 Một số kiến nghị 66 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Thương mại Cổ phần Dầu khí Tồn cầu 66 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 67 3.3.3 Kiến nghị với Nhà nước Việt Nam 68 KẾT LUẬN 71 Sinh viên: Hoàng Thị Nhung - Lớp QT1203T Trường Đại học Dân lập Hải Phịng Khố luận tốt nghiệp Danh mục từ viết tắt Ký hiệu Diễn giải NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTƯ Ngân hàng Trung ương TMCP Thương mại cổ phần GPB – Hải Phòng Ngân hàng thương mại cổ phần Dầu khí Tồn cầu – Chi nhánh Hải Phịng GPB Ngân hàng thương mại cổ phần Dầu khí Tồn cầu CNH - HĐH Cơng nghiệp hóa – Hiện đại hóa CBNV Cán nhân viên Sinh viên: Hoàng Thị Nhung - Lớp QT1203T 10 Khoá luận tốt nghiệp Trường Đại học Dân lập Hải Phòng khác đầu tư bất động sản, chứng khốn… điều làm giảm thu nhập hoạt động khác ngân hàng + Tỷ lệ dư nợ cho vay cao: ngân hàng thương mại với chất kinh doanh tiền tệ, vay cho vay, ngân hàng dùng tiền huy động cho vay, tỷ lệ thu hồi lại không cao, dư nợ lại nhiều, dẫn đến nguồn vốn bị ứ đọng, gây nhiều khó khăn cho ngân hàng đến hoạt động kinh doanh, đặc biệt hoạt động huy động vốn, cụ thể việc khách hàng có nhu cầu đáo hạn tiền gửi ngân hàng Tóm lại: Trong năm qua, Chi nhánh Ngân hàng TMCP Dầu khí Tồn cầu – Hải Phịng khơng ngừng đổi mới, hoàn thiện nghiệp vụ, nâng cao chất lượng dịch vụ, đại hố cơng nghệ ngân hàng…Với nỗ lực Ban lãnh đạo toàn thể cán công nhân viên, Chi nhánh Ngân hàng TMCP Dầu khí Tồn cầu – Hải Phịng đạt thành tích cơng tác nguồn vốn, đặc biệt công tác huy động vốn Tuy nhiên, bên cạnh kết đạt được, chi nhánh tồn mặt hạn chế xuất phát từ nguyên nhân khách quan chủ quan Vì vậy, để có cấu nguồn vốn huy động ổn định vững chắc, chi nhánh cần phải nghiên cứu để đưa biện pháp thiết thực, có tính khả thi cao, phối hợp đồng nhằm phát huy thành tựu đạt được, đồng thời khắc phục khó khăn, tồn tạo điều kiện cho phát triển an toàn hiệu Sinh viên: Hoàng Thị Nhung - Lớp QT1203T 58 Khoá luận tốt nghiệp Trường Đại học Dân lập Hải Phòng CHƢƠNG III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP DẦU KHÍ TỒN CẦU – CN HẢI PHÒNG 3.1 Định hƣớng phát triển ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Dầu khí Tồn cầu – Chi nhánh Hải Phòng Ban lãnh đạo Chi nhánh Ngân hàng TMCP Dầu khí Tồn cầu – Hải Phịng đặt mục tiêu cho năm hoàn thành hoàn thành vượt mức tiêu kinh doanh hàng năm, đôi với bước xây dựng Chi nhánh theo định hướng đề ra: “ Tầm nhìn: Ngân hàng TMCP Dầu Khí Tồn Cầu phấn đấu: Khơng phải phải tốt Mục tiêu: Là Ngân hàng TMCP hàng đầu Việt Nam Chiến lƣợc: • Duy trì tình trạng tài mức độ an tồn cao, tối ưu hóa việc sử dụng vốn cổ đông: đảm bảo quyền lợi khách hàng, ngân hàng cổ đơng; • Tăng trưởng cao cách tạo nên khác biệt sở hiểu biết nhu cầu khách hàng hướng tới khách hàng; • Xây dựng hệ thống quản lý rủi ro đồng bộ, hiệu chuyên nghiệp để đảm bảo cho tăng trưởng bền vững; • Có chiến lược chuẩn bị nguồn nhân lực đào tạo lực lượng nhân viên chun nghiệp; • Xây dựng “Văn hóa GP Bank” trở thành yếu tố tinh thần gắn kết toàn hệ thống” Một nhiệm vụ quan trọng Chi nhánh trì nguồn vốn huy động, qua tạo điều kiện phát triển hoạt động kinh doanh hoạt động khác nhằm nâng cao lợi nhuận ngân hàng Để thực chiến lược đó, điều hành Hội sở Ngân hàng TMCP Dầu khí Tồn cầu, Chi nhánh xác định rõ khó khăn, thách thức hội để đề phương hướng hoạt động năm tiếp theo: Sinh viên: Hoàng Thị Nhung - Lớp QT1203T 59 Khoá luận tốt nghiệp Trường Đại học Dân lập Hải Phòng + Mục tiêu: ổn định hoạt động kinh doanh an toàn hiệu quả, xử lý nhanh tồn đọng nhằm lành mạnh hố tình hình tài chính, làm tảng mở rộng hoạt động kinh doanh năm tiếp theo, thực thành công phương án củng cố tổ chức hoạt động ngân hàng + Phương hướng bản: thực sách khách hàng hợp lý linh hoạt, gia tăng nguồn vốn có hiệu quả, nâng cao chất lượng sử dụng vốn đảm bảo an toàn hiệu quả, hoàn thiện sản phẩm dịch vụ ngân hàng có bước phát triển sản phẩm Hoàn thiện tổ chức máy chế quản lý, nâng cao lực đạo điều hành, đổi phương pháp làm việc phong cách phục vụ khách hàng nhằm đáp ứng yêu cầu kinh doanh thời kỳ + Mở rộng tín dụng đảm bảo chất lượng, an tồn vốn, khơng để phát sinh nợ q hạn từ khoản cho vay hạn chế tối đa phát sinh nợ hạn từ khoản vay cũ Chú trọng giữ vững khách hàng truyền thống, đẩy mạnh quan hệ với khách hàng tiềm để mở rộng huy động vốn với lãi suất thấp phát triển khối lượng, đồng thời nâng cao chất lượng tín dụng Tăng cường mở rộng loại hình dịch vụ ngân hàng, bước tăng thị phần dịch vụ Mục tiêu kinh doanh năm 2012 Ngân hàng TMCP Dầu khí Tồn cầu – Chi nhánh Hải Phịng: + Tập trung triển khai hiệu chương trình đại hoá ngân hàng + Tổng nguồn vốn huy động đạt 910 tỷ đồng + Tổng cho vay đạt 650 – 700 tỷ đồng + Nâng cao chất lượng tín dụng, tỷ lệ nợ hạn 1,0% tổng dư nợ + Tỷ lệ thu dịch vụ chiếm 15% tổng thu nhập + Thực lợi nhuận hạch toán nội vượt kế hoạch giao 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt đông huy động ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Dầu khí Tồn cầu – Chi nhánh Hải Phịng Sau tìm hiểu, phân tích thực trạng hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Dầu khí Tồn cầu – Chi nhánh Hải Phịng, nhìn chung ngân hàng gặt hái nhiều kết tốt, nhiên bên cạnh cịn mặt hạn chế, Sinh viên: Hoàng Thị Nhung - Lớp QT1203T 60 Khoá luận tốt nghiệp Trường Đại học Dân lập Hải Phịng làm cho cơng tác huy động vốn GPB – Hải Phòng chưa thực hiệu Đặc biệt tình trạng thừa vốn, ngân hàng huy động vốn nhiều cho vay lại Sau em xin đưa số giải pháp nhằm nâng cao hiệu công tác huy động vốn ngân hàng: 3.2.1 Duy trì phát triển hiệu hoạt động huy động vốn ngân hàng Phân tích thực trạng ta thấy tình hình vốn ngân hàng tình trạng thừa, để nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn, bước cấp bách ngân hàng cần đưa giải pháp nhanh chóng nâng cao hiệu cơng tác sử dụng vốn, tránh tình trạng ứ đọng vốn, nhiên bên cạnh đó, ngân hàng cấn trì phát triển hoạt động huy động vốn ngân hàng, để thu hút thêm vốn cho ngân hàng, mà để giữ mối quan hệ với khách hàng truyển thống, mở rộng danh tiếng ngân hàng, tạo uy tín, niềm tin cho khách hàng, để nâng cao công tác huy động vốn sau  Chính sách đãi ngộ khách hàng Như nói trên, ngân hàng cần phải có sách chăm sóc khách hàng truyền thống khách hàng mới, đặc biệt khách hàng truyền thống, để giữ mối quan hệ với khách hàng, mở rộng danh tiếng, uy tín với khách hàng Ngân hàng đưa chương tình tri ân khách hàng khách hàng đến gửi tiền chương trình khuyến mại, tặng thẻ tri ân, tặng quà khách hàng có thâm niên gắn bó với ngân hàng Do nhu cầu quan tâm người thường lớn, tạo nhiều tình cảm, nên ngân hàng có sách tặng quà vào ngày sinh nhật khách hàng, ngày lễ tế lên gọi điện nhắn tin chúc mừng… tạo cho khách hàng cảm giác khơng gửi tiền ngân hàng mà cịn nơi tạo nên niềm tin, tình cảm cho khách hàng  Cơ sở vật chất kỹ thuật Cần trọng đến sở vật chất kỹ thuật ngân hàng, việc gắn bó đến hoạt động ngân hàng Một khách hàng không muốn giao dịch với ngân hàng mà sở vật chất kỹ thuật lạc hậu, làm chậm việc giao dịch, ngân hàng mà sở hạ tầng thấp kém, tất ảnh hưởng nhiều đến Sinh viên: Hồng Thị Nhung - Lớp QT1203T 61 Khố luận tốt nghiệp Trường Đại học Dân lập Hải Phòng khách quan khách hàng, để thu hút khách hàng giữ mối quan hệ với khách hàng ngân hàng thường xuyên ý đến sở vật chất kỹ thuật ngân hàng, để khách hàng đến với ngân hàng hài lòng, thỏa mãn  Đầu tư nguồn nhân lực Cần có sách đãi ngộ hợp lý cho CBNV có kinh nghiệm, mang lại hiệu cao vừa để thu hút nhân chất lượng cao từ ngân hàng khác vừa tránh tình trạng chảy máu chất xám GP.Bank Nên có quy định phụ cấp thêm cho thâm niên, sớm ban hành bảng lương hợp lý để tạo gắn bó CBNV GP.Bank Mặt lương cịn thấp cần cân đối lại để có sách tiền lương phù hợp Tích cực mở rộng đào tạo để có nhân chuyên nghiệp Phục vụ hài lòng khách hàng 3.2.2 Nâng cao hiệu hoạt động sử dụng vốn Để công tác huy động vốn có hiệu ngân hàng cần trọng đến hoạt động sử dụng vốn, cụ thể hoạt động tín dụng ngân hàng Vì hoạt động huy động vốn có mối quan hệ chặt chẽ với hoạt động tín dụng, bản chất ngân hàng thương mại huy động vốn vay, nhằm hưởng lãi suất chênh lệch, cần phải có sách phù hợp việc huy độn vốn sử dụng vốn Và sử dụng vốn cho có hiệu việc khơng đơn giản:  Nâng cao sản phẩm cho vay ngân hàng Xã hội phát triển, văn minh nhu cầu người nâng cao, nhu cầu tiền vấn đề quan trọng để đáp ứng nhu cầu người, để đưa sản phẩm vay, đáp ứng tâm lý người tiêu dùng, ngân hàng cần tiếp xúc, tìm hiểu mong muốn khách hàng doanh nghiệp, người dân Bên cạnh ngân hàng phải nắm bắt biến đổi, phát triển kinh tế giới nói chung, kinh tế Việt Nam nói riêng, sách tiền tệ Nhà nước Việt Nam, NHTƯ để đưa sản phẩm cho vay phù hợp có hiệu Đặc biệt với tình hình ngoại tệ cho vay chưa cao, ngân hàng cần trọng đến hoạt động này, cần khai thác tối đa doanh nghiệp có hoạt động kinh doanh với nước ngồi, người dân có nhu cầu mua ngoại tệ Sinh viên: Hồng Thị Nhung - Lớp QT1203T 62 Khố luận tốt nghiệp Trường Đại học Dân lập Hải Phòng hợp lý theo quy định NHTƯ  Giảm dư nợ xuống mức thấp Qua phân tích thực trạng trên, ta thấy nguyên nhân dẫn đến hoạt động huy động vốn chưa có hiệu việc dư nợ ngân hàng cao, ngân hàng cần thẩm định nhu cầu vay khách hàng cách cẩn thận để đánh giá dự án vay có hiệu khơng, có khả trả nợ cho ngân hàng hay khơng, cần tìm kiếm khách hàng có lực tài thực vay, bên cạnh việc quan trọng hoạt động tín dụng việc theo dõi thu hồi nợ Các cán bộ, chuyên viên quan hệ khách hàng cần theo dõi sát khoản nợ, cần báo cáo có phương pháp xử lý kịp thời thấy khoản nợ có dấu hiệu xấu Cần phải thu hồi nợ ngân hàng đảm bảo việc trả lãi cho người gửi tiền nhu cầu rút tiền gửi khách hàng Tránh trường hợp tồn nợ q nhiều, khơng có khả đáo hạn cho khách hàng Việc cho vay nhiều thu hồi nợ giúp ngân hàng có biện pháp sách phù hợp các kỳ hoạt động tiếp theo, huy động vốn bao nhiêu, cho vay  Đầu tư mạnh vào lĩnh vực kinh doanh khác Ngân hàng cần phải tăng cường hoạt động sử dụng vốn sang lĩnh vực khác không sử dụng vốn vào gói sản phẩm tín dụng ngân hàng, đầu tư bất động sản, chứng khoán, đầu tư tài chính… Đây lĩnh vực có rủi ro cao, để đầu tư có hiệu ngân hàng luôn phải xem xét biến động kinh tế, phân tích tỉ mỉ tình hình tài để đưa sách phù hợp, tránh giảm thiểu rủi ro mức thấp Ngân hàng dùng nguồn vốn trung – dài hạn để đầu tư bất động sản, đồng tham gia kinh tế với cơng ty làm ăn có lãi, quay vịng vốn nhanh, tham gia xây dựng bn bán, ngân hàng GPB – Hải Phòng, với: “Chi nhánh thành lập địa bàn Quận Hồng Bàng, Thành phố Hải Phịng, có diện tích 14,6km2, dân số 110.000 người Quận Hồng Bàng nơi đầu mối giao thơng thành phố với lưu lượng hàng hóa, phương tiện giao thông lớn, địa bàn quận khu vực lân cận thị hóa với tốc độ nhanh, nhiều khu đô thị xây dựng Bên cạnh quận Hồng Bàng Sinh viên: Hồng Thị Nhung - Lớp QT1203T 63 Khố luận tốt nghiệp Trường Đại học Dân lập Hải Phòng khu vực tập trung nhiều trường đại học, quan Nhà nước, đơn vị đặt trụ ngân hàng làm việc kinh doanh, khu công nghiệp Hiện quận thành phố quan tâm, tập trung đầu tư xây dựng sở hạ tầng, kỹ thuật để thúc đẩy kinh tế xã hội Quận phát triển”, với diện tích mặt riêng, với ưu vị trí địa lý đó, có nhiều doanh nghiệp, văn phòng muốn đặt trụ sở làm việc, ngân hàng xây sở hạ tầng hoạt động cho thuê tài mặt mà Chi nhánh sử dụng,… vv, sử dụng nguồn vốn ngắn hạn để đầu tư chứng khốn Có nhiều phương án để ngân hàng sử dụng vốn huy động được, nhiên sử dụng có hiệu tránh rủi ro lại chuyện không đơn giản, địi hỏi ban lãnh đạo GP Bank cần xem xét kỹ lưỡng đưa phương án hoạt động hiệu nhất, tránh tình trạng ứ đọng vốn ngân hàng  Chính sách khách hàng Muốn tăng cường hoạt động tín dụng, ngân hàng khơng đưa sách, gói sản phẩm, mà ngân hàng cịn tập trung vào sách khách hàng Đó việc ngân hàng cần tiếp xúc với khách hàng phù hợp với gói sản phẩm tín dụng mà ngân hàng đưa ra, ví dụ tín dụng cho vay tiêu dùng, ngân hàng cần quảng bá, tiếp xúc với khách hàng cá nhân, cho vay hoạt động sản xuất kinh doanh lại doanh nghiệp Cần tìm hiểu nhu cầu họ gì, để từ đáp ứng kịp thời Chú trọng đến khách hàng tiềm ẩn có khả tài tốt, khách hàng truyền thống Bất kỳ doanh nghiệp cần đến vốn, đặc biệt nguồn vốn vay, coi địn bẩy tài cho doanh nghiệp, mang lại vốn kinh doanh cho doanh nghiệp, nâng cao hiệu hoạt động, doanh nghiệp cần tạo mối quan hệ với ngân hàng, ưu điểm ngân hàng tìm kiếm khách hàng Nhưng quan trọng ngân hàng cần phải lựa chọn tất nhu cầu vay vốn đó, nhu cầu nào, khách hàng có tiềm tài thực sự, có dự án vay vốn thật hiệu quả, trả lãi vốn cho ngân hàng hạn, điều quan trọng ngân hàng định cho vay giải ngân Chính thể, ngân hàng Dầu khí Tồn cầu – Chi nhánh Hải Phịng, Sinh viên: Hồng Thị Nhung - Lớp QT1203T 64 Khoá luận tốt nghiệp Trường Đại học Dân lập Hải Phòng cần trọng đến sách khách hàng, tiêu chuẩn đánh giá khách hàng để hoạt động cho vay có hiệu  Giải pháp thực tế: Nhận thấy nhu cầu mua hàng hóa online nhiều, hình thức mua hàng hóa mạng, khách hàng muốn mua hàng hóa cần phải chuyển khoản trước cho người bán, nhận hàng, hình thức bán hàng bắt đầu hình hành Việt Nam, tiết kiệm thời gian cho người mua, lại phù hợp với sách Nhà nước, NHNN hạn chế giao dịch tiền mặt… nhược điểm biện pháp mua hàng dễ bị lừa, người mua muốn mua hàng sợ bị lừa lên không dám mua, GPB – Hải Phịng khơng làm nhiệm vụ người trung gian? Thứ nhất, GPB – Hải Phịng tung gói sản phẩm cho vay tiêu dùng, phát hành thẻ tín dụng, thẻ trả trước Ngân hàng nâng cao hiệu sử dụng cho ngân hàng, cụ thể hoạt động tín dụng Với lãi suất cho vay hợp lý với quy định Ngân hàng Nhà nước, với quy định GPB – Hải Phòng Thứ hai, ngân hàng giúp người bán mở tài khoản ngân hàng TMCP Dầu khí Tồn cầu – Chi nhánh Hải Phịng, nguồn huy động vốn, đồng thời bảo lãnh toán cho khách hàng, ngân hàng lại thu khoản phí Thứ ba, ngân hàng để phát triển gói sản phẩm lên áp dụng với cán đội ngũ nhân viên ngân hàng, người thân, bạn bè cán nhân viên, hình thức marketing tốt lại tốn kém, ngân hàng tiêu cho nhân viên tín dụng, cán nhân viên ngân hàng với việc mở tài khoản thẻ người mua người bán trích phần trăm hoa hồng Đó giải pháp nhỏ mà em xin đưa ra, mong giúp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Dầu khí Tồn cầu – Chi nhánh Hải Phịng Tóm lại, việc nâng cao hiểu hoạt động huy động vốn NHTMCP Dầu khí Tồn cầu – Chi nhánh Hải Phòng nhằm tăng cường nguồn vốn phục vụ cho hoạt động kinh doanh quan trọng cần thiết Việc đưa giải pháp cụ Sinh viên: Hoàng Thị Nhung - Lớp QT1203T 65 Khoá luận tốt nghiệp Trường Đại học Dân lập Hải Phịng thể có tính khả thi, góp phần đẩy nhanh q trình tích tụ vốn địi hỏi phải có bước cụ thể rõ ràng tầm vĩ mô vi mơ bao gồm hình thức trực tiếp, gián tiếp kiên trì thực Như vậy, cơng tác huy động vốn NHTMCP Dầu khí Tồn cầu – Chi nhánh Hải Phịng mang lại hiệu với quy mô ngày lớn chất lượng cao 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Dầu khí Tồn cầu - Về phát triển mạng lưới: GP.Bank nên thành lập phận phát triển mạng lưới để giúp việc mở chi nhánh, phòng giao dịch nhanh chóng - Về sách chế độ tiền lương: So với mặt chung hệ thống ngân hàng mức lương GP.Bank chưa cao Cần có chế độ lương, khen thưởng hợp lý để đảm bảo giữ người tài, thu hút nhân có lực - Về phát triển sản phẩm – dịch vụ: Hiện nay, ngân hàng triển khai nhiều chương trình khuyến đa dạng, phong phú, GP.Bank tham khảo đưa chương trình phù hợp Để huy động vốn tốt đề nghị Hội sở thường xuyên tổ chức chương trình khuyến hấp dẫn cho khách hàng tham gia gửi tiền, toán qua GP.Bank Việc phát hành thẻ chi nhánh chưa phát triển tốt số lượng máy ATM ít, cần trang bị thêm cột ATM (Máy POS) - Về tín dụng: Cần tăng quyền phán tín dụng chi nhánh phát triển tốt Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng Vì tỷ lệ cho vay/ giá trị tài sản đảm bảo GP.Bank thấp, quy định nội thành, ngoại thành chưa hợp lý, nên sản phẩm khơng có tính cạnh tranh cao Nên xem lại vấn đề hạn mức cho khach hàng có quan hệ tín dụng với GP.Bank từ 01 năm trở lên - Về nhân đào tạo: Hiện tình hình nhân GP.Bank cịn thiếu nhiều bất cập GP.Bank nên tổ chức thường xuyên chương trình thi tay nghề nhằm nâng cao tay nghề đồng thời tổ chức đào tạo nâng cao, chuyên sâu để đảm bảo nguồn nhân lực chất lượng Sinh viên: Hồng Thị Nhung - Lớp QT1203T 66 Khố luận tốt nghiệp Trường Đại học Dân lập Hải Phòng 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam GP - Bank nằm hệ thống NHTM Việt Nam, chịu quản lý NHNN Việt Nam Vì vậy, cơng tác huy động vốn hoạt động kinh doanh GP - Bank cần có hướng dẫn đạo từ NHNN, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng huy động vốn sử dụng vốn có hiệu Mặt khác, NHNN nơi hoạch định sách tiền tệ quốc gia với mục tiêu ổn định giá trị đồng tiền, kiềm chế lạm phát, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội, nâng cao đời sống nhân dân Do đó, biện pháp thực nhằm khuyến khích người dân gửi tiền vào ngân hàng, NHNN cần xây dựng điều hành sách tiền tệ ổn định hợp lý Chính sách phải theo sát với tín hiệu thị trường Các can thiệp NHNN phải thông qua thị trường hệ thống công cụ tiền tệ gián tiếp (dự trữ bắt buộc, tái chiết khấu, thị trường mở ) Bởi quản lý chặt chẽ vượt cần thiết vào hoạt động ngân hàng tạo khó khăn cho ngân hàng q trình hoạt động kinh doanh NHNN cần có tạo điều kiện thuận lợi để nguồn vốn huy động NHTM tăng trưởng ổn định NHNN cần phát huy vai trò quản lý Nhà nước NHTM, xúc tiến thực thi hai Luật Ngân hàng Bên cạnh đó, cần tăng cường hoạt động kiểm tra, tra NHNN NHTM để nâng cao hiệu cho vay sử dụng vốn huy động Chẳng hạn, hàng năm tháng lần tra NHNN nên có đánh giá cơng khai hoạt động ngân hàng để có định hướng cho người gửi tiền Công khai hoạt động ngân hàng sách tiếp thị hữu hiệu Thường xuyên tổ chức đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ để NHTM tham gia vào tất lĩnh vực kinh doanh tại, tạo nên hệ thống NHTM vững mạnh, góp phần vào nghiệp phát triển đất nước Xây dựng môi trường pháp lý vững nhằm tạo lòng tin người dân vào hệ thống ngân hàng nhằm bảo vệ lợi ích đáng người dân NHNN cần mở rộng bảo hiểm tiền gửi để mở rộng bảo hiểm tiền gửi để củng cố lòng tin người dân trình mở tài khoản tiền gửi NHTM Đồng thời, cần bổ Sinh viên: Hoàng Thị Nhung - Lớp QT1203T 67 Khoá luận tốt nghiệp Trường Đại học Dân lập Hải Phịng sung hồn thiện sách, chế thúc đẩy phát triển nghiệp vụ mở sử dụng tài khoản tiền gửi Một điều đáng ý việc hoạt động tiền gửi có kỳ hạn, nguyên tắc đến hạn khách hàng rút tiền Nhưng thực tế thời gian qua cho thấy, nhiều NHTM cạnh tranh với nhau, muốn thu hút nhiều khách hàng đến gửi tiền nên dễ dãi với người gửi tiền Vì có nhiều khách hàng khơng tơn trọng cam kết, rút tiền trước hạn, làm ảnh hưởng đến cân đối chi trả Ngân hàng Do vậy, NHNN cần sớm đưa biện pháp để thực việc không tính lãi phạt khách hàng đến rút tiền trước hạn Thực điều đó, trước mắt gây khó khăn cho nhiều ngân hàng việc huy động vốn, lâu dài đem lại nhiều lợi ích cho ngân hàng Phát triển hồn thiện mơi trường pháp lý, hồ nhập với thông lệ Quốc tế làm sở thúc đẩy đại hố cơng nghệ ngân hàng, hồn thiện kỹ thuật công nghệ chế quản lý trung tâm thị trường bù trừ NHNN Khi triển khai dự án đại hoá, phần lớn giao dịch thực thông qua phần mềm máy vi tính Những liệu, chữ ký phần lớn lưu trữ máy vi tính NHNN cần sớm nghiên cứu ban hành khung pháp lý chữ ký điện tử cụ thể nhằm giúp NHTM có sở pháp lý, xây dựng qui trình nghiệp vụ lưu trữ chứng từ giao dịch đảm bảo pháp luật, phù hợp với cấu trúc chương trình đại hố triển khai 3.3.3 Kiến nghị với Nhà nƣớc Việt Nam Giải pháp huy động vốn Chi nhánh ngân hàng Dầu khí Tồn cầu – Hải Phịng nhiều NHTM khác thực tốt có điều kiện kinh tế - xã hội pháp lý cần thiết tạo nên hệ thống giải pháp hỗ trợ tác động tới công tác huy động vốn ngân hàng Đó vai trị Nhà nước, Chính phủ việc ổn định mơi trường kinh tế vĩ mô, môi trường pháp lý môi trường tâm lý phù hợp với quy luật kinh tế thị trường Vì vậy, tầm quản lý vĩ mơ, Nhà nước cần quan tâm tới yếu tố sau: a- Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô Sinh viên: Hồng Thị Nhung - Lớp QT1203T 68 Khố luận tốt nghiệp Trường Đại học Dân lập Hải Phịng Mơi trường kinh tế vĩ mô bao gồm nhiều yếu tố có tính chất bao trùm lên tồn hoạt động kinh doanh chủ thể kinh tế như: Tăng trưởng kinh tế, lạm phát, thâm hụt cán cân tốn, ngân sách, tỷ giá đồng Điều khơng không đảm bảo quyền lợi cho người gửi tiền mà cịn gây khó khăn cho ngân hàng việc thực thi điều khoản pháp luật Bởi chưa có chuẩn mực chung cho ngân hàng nên ngân hàng thực theo quy định riêng gây khơng khó khăn, trở ngại cho khách hàng đến giao dịch với ngân hàng Tất yếu tố có ảnh hưởng tới hoạt động kinh doanh ngân hàng tác động lớn đến công tác huy động vốn Trong thời gian qua, Đảng Nhà nước ta ngành cấp, trước hết NHNN thành cơng việc tạo lập trì ổn định tiền tệ Tuy nhiên, vấn đề ổn định không đặt thời kỳ mà quan trọng lực điều chỉnh sách cơng cụ cho thích nghi nhanh chóng với biến đổi kinh tế với chủ trương Nhà nước ta tăng cường huy động vốn nước, coi yếu tố định đến nghiệp CNH - HĐH đất nước Đảng Nhà nước có vai trị quan trọng lãnh đạo điều hành môi trường kinh tế vĩ mô, tạo điều kiện cho hệ thống NHTM phát huy vai trò kênh huy động vốn nước phục vụ nghiệp phát triển kinh tế - xã hội b- Tạo lập môi trường pháp lý ổn định, đồng Hoạt động NHTM nằm môi trường pháp lý Nhà nước quy định, chịu tác động hệ thống pháp luật kinh doanh ngân hàng Vì vậy, tạo lập môi trường pháp lý ổn định, đồng điều kiện thuận lợi để NHTM hoạt động kinh doanh có hiệu theo quy định luật pháp Hiện nay, hệ thống luật kinh tế nước ta có điều chỉnh, sửa đổi phù hợp với tình hình kinh tế chung đất nước song chưa thực thống đồng Các ngân hàng cịn tình trạng thực theo qui định riêng Điều khơng khơng đảm bảo quyền lợi người gửi tiền mà gây khó khăn cho ngân hàng việc thực thi điều khoản pháp luật Do đó, để đảm bảo quyền đáng người đầu tư (đầu tư trực tiếp, Sinh viên: Hoàng Thị Nhung - Lớp QT1203T 69 Khoá luận tốt nghiệp Trường Đại học Dân lập Hải Phòng đầu tư gián tiếp qua ngân hàng) người sử dụng vốn đầu tư cần có hệ thống pháp luật đồng luật bảo vệ quyền tài sản cá nhân, luật chứng khoán thị trường chứng khoán, luật kế toán kiểm soát độc lập Việc ban hành hệ thống pháp lý đồng rõ ràng tạo niềm tin công chúng Đồng thời, với quy định khuyến khích Nhà nước tác động trực tiếp tới việc điều chỉnh quan hệ người tiêu dùng tiết kiệm, chuyển phần tiêu dùng sang đầu tư, chuyển dần cất trữ tài sản dạng vàng, ngoại tệ, bất động sản sang đầu tư vào sản xuất kinh doanh hay gửi vốn vào ngân hàng c- Môi trường xã hội Việc tạo lập môi trường xã hội môi trường pháp luật ổn định nhằm mục đích cuối tạo tin tưởng nâng cao hiểu biết người dân hoạt động ngân hàng Hay nói cách khác, yếu tố tâm lý, trình độ văn hố có ảnh hưởng đến cách thức tập quán huy động vốn Ở nước ta nay, việc huy động vốn NHTM bị ảnh hưởng yếu tố tâm lý người dân Đó thói quen tâm lý giữ tiền tiết kiệm nhà họ cho đảm bảo an tồn hơn, sử dụng tiền mặt Người dân có thói quen sử dụng tiền mặt chi tiêu hàng ngày Chính vậy, tầm hiểu biết cơng cụ toán đại ý nghĩa thực tế cơng cụ tốn cịn hạn chế người dân Để tác động vào tâm lý, thói quen người dân biện pháp tốt phía Chính phủ, Nhà nước Chính phủ Nhà nước cần có biện pháp tích cực phối hợp với NHTM để thu hút nguồn vốn nhàn rỗi người dân để dành nhà Làm cho người dân hiểu rõ tầm quan trọng nguồn vốn “nội lực” công CNH HĐH đất nước Điều quan trọng trước tiên mà Nhà nước cần làm tăng cường giải pháp giải công ăn việc làm cho người dân để họ có thu nhập ổn định, sớm tiếp cận với kinh tế phát triển Một đời sống người dân nâng cao họ tiếp cận với thể thức toán qua ngân hàng, thay đổi tâm lý tiêu dùng tiết kiệm cũ Từ tạo điều kiện cho NHTM dễ dàng thu hút nguồn vốn từ tầng lớp dân cư tổ chức kinh tế Sinh viên: Hoàng Thị Nhung - Lớp QT1203T 70 Trường Đại học Dân lập Hải Phịng Khố luận tốt nghiệp KẾT LUẬN Nội dung khóa luận đề cập đến nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại (Ngân hàng TMCP Dầu Khí Tồn Cầu – Chi nhánh Hải Phịng) Như nói cơng tác huy động vốn sử dụng vốn có vai trị quan trọng hoạt động ngân hàng mà đối kinh tế Hệ thống ngân hàng hoạt động có hiệu tạo điều kiện thúc đẩy kinh tế phát triển Việc thu hút nguồn vốn với chi phí cao, ổn định thấp không phù hợp với sử dụng vốn quy mô, kết cấu làm hạn chế khả sinh lời, đồng thời đặt ngân hàng vào nguy rủi ro lãi suất, rủi ro tốn dẫn đến ổn định toàn hệ thống tài nhiều Quốc gia lâm vào Do yêu cầu tăng cường huy động vốn có mức chi phí hợp lý ổn định cao đặt cấp thiết Ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung, Ngân hàng TMCP Dầu khí Tồn cầu – Chi nhánh Hải Phịng nói riêng Hy vọng qua chuyên đề suy nghĩ em góp phần nhỏ bé nhằm nâng cao chất lượng hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng Với mục tiêu nhằm sử dụng nguồn vốn huy động cách tối đa, hợp lý, khắc phục tình trạng dư thừa vốn ngân hàng, với giải pháp: Duy trì phát triển hiệu hoạt động huy động vốn Ngân hàng; Nâng cao hiệu sử dụng vốn Do trình độ có hạn, thêm vào đề tài có phạm vi nghiên cứu rộng vấn đề quan tâm, chuyên đề tránh khỏi sai sót định Em mong góp ý thầy giáo cán ngân hàng để chuyên đề hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn ThS Nguyễn Thị Diệp cô chú, anh chị Ngân hàng TMCP Dầu Khí Tồn Cầu – Chi nhánh Hải Phịng tận tình giúp đỡ em hồn thành khóa luận Sinh viên: Hồng Thị Nhung - Lớp QT1203T 71 Trường Đại học Dân lập Hải Phịng Khố luận tốt nghiệp Danh mục tài liệu tham khảo PGS TS Nguyễn Thị Mùi , Học viện Tài – Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại – Nhà xuất tài chính, 2006 PGS TS Nguyễn Văn Tiến, Học viện Ngân hàng – Giáo trình Ngân hàng thương mại – Nhà xuất thống kê, 2009 Luật Tổ chức Tín dụng - Luật số 47/2010/QH12 Các Báo cáo tài ngân hàng TMCP Dầu khí Tồn cầu – Chi nhánh Hải Phịng giai đoạn 2009 – 2011 Webside ngân hàng TMCP Dầu khí Tồn cầu: www.gpbank.com.vn Một số website kinh tế khác như: café.vn, www.sbv.gov.vn Sinh viên: Hoàng Thị Nhung - Lớp QT1203T 72