Đang tải... (xem toàn văn)
Chương 1 Những vấn đề lý luận cơ bản về hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại Chuyên đề tốt nghiệp MỞ ĐẦU Khi nền kinh tế phát triển, đặc biệt là khi Việt Nam đã gia nhập WTO thì cơ hội[.]
Chuyên đề tốt nghiệp MỞ ĐẦU Khi kinh tế phát triển, đặc biệt Việt Nam gia nhập WTO hội việc làm thu nhập người dân tăng lên, đời sống nhân dân ngày cải thiện rõ rệt Vì nhu cầu tiêu dùng kinh tế nói chung người dân nói riêng ngày tăng cao Đối với người dân có thu nhập ổn định nhu cầu hộ đầy đủ tiện nghi hay chí xe đời Tuy nhiên, lúc nhu cầu tiêu dùng người dân thoả mãn có nhiều mặt hàng giá đắt so với thu nhập họ Việc đáp ứng nhu cầu địi hỏi nguồn tài tương đối lớn Nhận thấy thực tiễn đó, số ngân hàng cố gắng nỗ lực tung sách cho vay tiêu dùng phù hợp với thân ngân hàng, phù hợp với khách hàng tầng lớp đảm bảo lợi nhuận lợi ích khác cho ngân hàng Các ngân hàng liên tục phát triển trở thành tổ chức cấp tín dụng lĩnh vực cho vay tiêu dùng Một nguyên nhân khiến cho ngành ngân hàng có vị trí thống lĩnh lĩnh vực ngân hàng không ngừng khai thác nguồn tiền gửi dân cư coi nguồn vốn hoạt động quan trọng Nhiều người không muốn gửi tiền vào ngân hàng họ khơng thấy có triển vọng vay lại tiền từ ngân hàng có nhu cầu Mặt khác, tín dụng tiêu dùng khoản mang lại lợi nhuận nhiều cho ngân hàng Tuy nhiên dịch vụ cho vay mà chứa đựng nhiều rủi ro chi phí bỏ cao thu nhập người vay thay đổi nhanh chóng tuỳ theo tình trạng cơng việc, sức khoẻ họ hay thay đổi vĩ mô kinh tế Ở Việt Nam, cạnh tranh mở rộng cho vay tiêu dùng hướng giúp ngân hàng phân tán rủi ro Nếu năm trước đây, ngân hàng tập Luan van Chuyên đề tốt nghiệp trung chủ yếu vào cho vay sản xuất kinh doanh làm dịch vụ thời gian gần trọng cạnh trạnh mở rộng cho vay tiêu dùng Đối tượng khách hàng cho vay tiêu dùng chủ yếu cán cơng nhân viên, người có thu nhập ổn định…Mục đích vay mua sửa chữa nhà ở, mua xe máy, vay du học… Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng hải Việt Nam nói chung Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng hải Quảng Ninh nói riêng phát triển mạng lưới cho vay tiêu dùng Suốt gần 16 năm hoạt động Quảng Ninh, Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng hải Quảng Ninh đạt nhiều thành công hoạt động tín dụng có hoạt động cho vay tiêu dùng Tuy nhiên, Ngân hàng Hàng hải Quảng Ninh ngân hàng nhỏ bé so với ngân hàng cổ phần khác hoạt động cho vay tiêu dùng cịn gặp nhiều khó khăn Sau thời gian thực tập Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng hải Quảng Ninh, tìm hiểu thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh, em chọn đề tài: “Giải pháp nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng hải Quảng Ninh” Nội dung đề tài gồm ba phần: Chương 1: Những vấn đề lý luận hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Hàng hải Quảng Ninh Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Hàng hải Quảng Ninh Luan van Chuyên đề tốt nghiệp DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Ngân hàng thương mại cổ phần – Ngân hàng TMCP Ngân hàng thương mại - NHTM Ngân hàng Trung ương – NHTW Ngân hàng Nhà nước – NHNN Cho vay tiêu dùng – CVTD Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng hải - MSB Luan van Chuyên đề tốt nghiệp CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1Khái quát ngân hàng thương mại (NHTM) hoạt động cho vay NHTM 1.1.1 Khái niệm đặc điểm NHTM Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng gắn liền với phát triển sản xuất hàng hố Q trình phát triển kinh tế điều kiện đòi hỏi phát triển ngân hàng; đến lượt mình, phát triển hệ thống ngân hàng trở thành động lực thúc đẩy phát triển kinh tế Trước kỷ XV, người ta khơng thấy có quan xem ngân hàng thật sự; đến nửa kỷ XVI châu Âu đời ngân hàng Trong thời gian đó, ngân hàng phát triển với tốc độ chậm, hoạt động ngân hàng hạn chế, bao gồm gửi cho vay Sau ngân hàng bước phát triển, nửa sau kỷ XIX – song song với phát triển kinh tế thương mại Cùng với phát triển kinh tế, hoạt động ngân hàng cải thiện nâng cao, chuyển hoá dần theo hướng đa Tuy nhiên đến chưa có khái niệm thống ngân hàng thương mại Lý có nhiều nhà kinh tế có quan điểm khác nhau, đứng giác độ khác nên người lại có định nghĩa khơng giống Mặt khác, ngân hàng định nghĩa qua chức năng, dịch vụ vai trò mà chúng thực kinh tế Cách tiếp cận thận trọng xem xét ngân hàng phương diện loại hình dịch vụ mà chúng cung cấp: “Ngân hàng tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng - đặc Luan van Chuyên đề tốt nghiệp biệt tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ tốn thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế” Theo Luật tổ chức tín dụng Việt Nam Quốc hội nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam khoá X, kỳ họp thứ thơng qua ngày 12/12/1997 thì: “Ngân hàng loại tổ chức tín dụng thực tồn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan Theo tính chất hoạt động, loại hình ngân hàng gồm ngân hàng thương mại, ngân hàng đầu tư, ngân hàng phát triển, ngân hàng sách, ngân hàng hợp tác loại hình ngân hàng khác” 1.1.2 Chức NHTM kinh tế thị trường Tầm quan trọng NHTM thể rõ nét qua chức Các chuyên gia kinh tế tượng trưng cho ngân hàng trái tim kinh tế Ngân hàng làm cho nguồn vốn nhàn rỗi khơi thông, đưa tiền từ người thừa tiền đến người cần tiền, từ nơi thừa đến nơi thiếu giúp cho xã hội lưu chuyển tiền tệ cách hiệu NHTM kinh tế có chức sau: 1.1.2.1 Trung gian tài Ngân hàng tổ chức trung gian tài với hoạt động chủ yếu chuyển tiết kiệm thành đầu tư, đòi hỏi sụ tiếp xúc với hai loại cá nhân tổ chức kinh tế: (1) cá nhân tổ chức tạm thời thâm hụt chi tiêu, tức chi tiêu cho tiêu dùng đầu tư vượt thu nhập họ người cần bổ sung vốn; (2) cá nhân tổ chức thặng dư chi tiêu, tức thu nhập họ lớn khoản chi tiêu cho hàng hố, dịch vụ họ có tiền để tiết kiệm Sự tồn hai loại cá nhân tổ chức hoàn toàn độc lập với ngân hàng Điều tất yếu tiền chuyển từ nhóm thứ (2) sang nhóm thứ (1) hai có lợi Như thu nhập gia tăng động lực tạo mối quan hệ tài Luan van Chun đề tốt nghiệp hai nhóm Nếu dịng tiền di chuyển với điều kiện phải quay trở lại với lượng lớn khoảng thời gian định quan hệ tín dụng Nếu khơng quan hệ cấp phát hùn vốn Những chủ thể tạm thời thừa vốn người cho vay ngược lại chủ thể tạm thời thiếu vốn người vay cuối hệ thống tài Trong kinh tế, có cá nhân, tổ chức có nhu cầu vốn vào thời điểm khác gây tượng thừa, thiếu vốn tạm thời Ngân hàng người trung gian có vai trị huy động tập trung nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi chủ thể kinh tế để hình thành nguồn vốn cho vay, đáp ứng nhu cầu vốn sản xuất, kinh doanh, tiêu dùng…đảm bảo vận động liên tục kinh tế thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Như trung gian tài làm tăng thu nhập cho người tiết kiệm, từ mà khuyến khích tiết kiệm, đồng thời giảm phí tổn tín dụng cho người đầu tư (tăng thu nhập cho người đầu tư) từ mà khuyến khích đầu tư Một đóng góp khác ngân hàng họ sẵn sàng chấp nhận khoản cho vay nhiều rủi ro lại phát hành chứng khốn rủi ro cho người gửi tiền Thực tế ngân hàng tham gia vào kinh doanh rủi ro Ngân hàng thoả mãn nhu cầu khoản nhiều khách hàng Một lý làm cho ngân hàng phát triển thịnh vượng khả thẩm định thông tin Sự phân bổ không đồng thông tin lực phân tích thơng tin gọi tình trạng “thơng tin khơng cân xứng” làm giảm tính hiệu thi trường tạo khả sinh lợi cho ngân hàng, nơi có chun mơn kinh nghiệm đánh giá cơng cụ tài có khả lựa chọn công cụ với yếu tố rủi ro - lợi nhuận hấp dẫn 1.1.2.2 Tạo phương tiện tốn Tiền – vàng có chức quan trọng làm phương tiện toán Các ngân hàng không tạo tiền kim loại Các ngân hàng thợ vàng tạo Luan van Chuyên đề tốt nghiệp phương tiện toán phát hành giấy nhận nợ với khách hàng Giấy nhận nợ ngân hàng phát hành với ưu điểm định trở thành phương tiện toán rộng rãi nhiều người chấp nhận Như vậy, ban đầu ngân hàng tạo phương tiện toán thay cho tiền kim loại dựa số lượng tiền kim loại nắm giữ Với nhiều ưu thế, giấy nợ ngân hàng thay tiền kim loại làm phương tiện lưu thơng phương tiện cất trữ; trở thành tiền giấy Việc in tiền mang lại lợi nhuận lớn, đồng thời với nhu cầu có đồng tiền quốc gia dẫn đến việc Nhà nước tập trung quyền lực phát hành (in) tiền giấy vào tổ chức Bộ tài Ngân hàng Trung ương (NHTW) Từ chấm dứt việc NHTM tạo giấy bạc riêng Trong điều kiện phát triển tốn qua ngân hàng, khách hàng nhận thấy họ có số dư tài khoản tiền gửi toán, họ chi trả để có hàng hố dịch vụ theo yêu cầu Theo quan điểm đại, đại lượng tiền tệ bao gồm nhiều phận Thứ tiền giấy lưu thông (Mo), thứ hai số dư tài khoản tiền gửi giao dịch khách hàng ngân hàng, thứ ba tiền gửi tài khoản tiền gửi tiết kiệm tiền gửi có kì hạn… Khi ngân hàng cho vay, số dư tài khoản tiền gửi tốn khách hàng tăng lên, khách hàng dùng để mua hàng dịch vụ Do đó, việc cho vay (hay tạo tín dụng) ngân hàng tạo phương tiện toán (tham gia tạo M1) Toàn hệ thống ngân hàng tạo phương tiện toán khoản tiền gửi mở rộng từ ngân hàng đến ngân hàng khác sở cho vay Khi khách hàng ngân hàng sử dụng khoản tiền vay để chi trả tạo nên khoản thu (tức làm tăng số dư tiền gửi) khách hàng khác ngân hàng khác từ tạo khoản cho vay Trong không ngân Luan van Chuyên đề tốt nghiệp hàng riêng lẻ cho vay lớn dự trữ dư thừa, toàn hệ thống ngân hàng tạo khối lượng tiền gửi (tạo phương tiện toán) gấp bội thơng qua hoạt động cho vay (tạo tín dụng) Các nhà nghiên cứu lượng tiền gửi mà hệ thống ngân hàng tạo chịu tác động trực tiếp nhân tố tỷ lệ dự trữ bắt buộc, tỷ lệ dự trữ vượt bắt buộc, tỷ lệ toán tiền mặt qua ngân hàng, tỷ lệ tiền gửi khơng phải tiền gửi tốn… 1.1.2.3 Trung gian toán Bên cạnh chức trung gian tài tạo phương tiện tốn, NHTM thực chức quan trọng khác trung gian toán cá nhân, tổ chức đơn vị kinh tế xã hội Việc làm trung gian toán NHTM phát triển đến tầm mức đa dạng hầu hết quốc gia giới nhận thấy ngân hàng trung tâm toán lớn Thay mặt khách hàng, ngân hàng thực toán giá trị hàng hoá dịch vụ Để việc toán nhanh chóng, thuận tiện tiết kiệm chi phí, ngân hàng đưa cho khách hàng nhiều hình thức tốn toán séc, uỷ nhiệm chi, nhờ thu, loại thẻ…cung cấp mạng lưới toán điện tử, kết nối quỹ cung cấp tiền giấy khách hàng cần Các ngân hàng thực tốn bù trừ với thơng qua NHTW thơng qua trung tâm tốn Cơng nghệ tốn qua ngân hàng đạt hiệu cao qui mơ sử dụng cơng nghệ mở rộng Vì vậy, cơng nghệ tốn đại qua ngân hàng thường nhà quản lí tìm cách áp dụng rộng rãi Nhiều hình thức tốn chuẩn hố góp phần tạo tính thống tốn không ngân hàng quốc gia mà cịn ngân hàng tồn giới Các trung tâm toán quốc tế thiết lập làm tăng hiệu toán qua ngân hàng, biến ngân hàng trở thành trung tâm toán quan trọng có hiệu quả, phục vụ đắc lực cho kinh tế toàn cầu Luan van Chuyên đề tốt nghiệp 1.1.3 Hoạt động cho vay NHTM 1.1.3.1 Khái niệm vai trò cho vay NHTM kinh tế Trong thực tế, thuật ngữ cho vay hiểu theo nhiều nghĩa khác quan hệ tài chính, tuỳ theo bối cảnh Trong quan hệ tài chính, cho vay hiểu theo nghĩa sau: - Xét góc độ chuyển dịch quỹ cho vay từ chủ thể thặng dư tiết kiệm sang chủ thể thiếu hụt tiết kiệm cho vay coi phương pháp chuyển dịch quỹ từ người cho vay sang người vay - Trên sở tiếp cận theo chức hoạt động ngân hàng cho vay giao dịch tài sản (tiền hàng hoá) bên cho vay (ngân hàng) bên vay (cá nhân, doanh nghiệp chủ thể khác); bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời hạn định theo thoả thuận, bên vay có trách nhiệm hồn trả vơ điều kiện vốn gốc lãi cho bên vay đến hạn tốn Cho vay (tín dụng) hoạt động quan trọng NHTM Ngay từ bắt đầu, NHTM ln tìm kiếm hội để thực việc cho vay Hình thức tín dụng truyền thống NHTM cho vay ngắn hạn có bảo đảm tài sản, giúp khách hàng mua hàng hoá, nguyên, nhiên, vật liệu; sau mở rộng thành nhiều hình thức khác cho vay chấp bất động sản, chứng khoán, giấy tờ lưu kho không cần chấp Các NHTM lớn thực đa dạng hình thức tín dụng từ cho vay (tiền) ngắn, trung dài hạn, bảo lãnh cho khách (để khách hàng phát hành chứng khoán huy động vốn, mua hàng mà chưa cần trả tiền ngay, vay người thứ ba…), mua tài sản thuê…Đối với NHTM Việt Nam hoạt động cho vay lĩnh vực chủ đạo chiếm tỷ trọng từ 70% - 80% doanh thu Vai trò hoạt động cho vay NHTM kinh tế bao gồm: Luan van Chuyên đề tốt nghiệp Trong trình luân chuyển vốn doanh nghiệp thực trình sản xuất kinh doanh, hoạt động cho vay ngân hàng đóng vai trị trung gian lúc tạm thời thiếu vốn trung gian để giải vốn ứ đọng nơi bù đắp tạm thời thiếu hụt nơi khác Trong phạm vi đó, hoạt động cho vay đóng vai trị điều hồ vốn từ nơi tạm thời thừa vốn đến nơi thiếu vốn mà không làm tăng thêm hay giảm bớt tổng thu nhập kinh tế Hoạt động cho vay ngân hàng góp phần điều chỉnh cấu kinh tế Trong kinh tế, doanh nghiệp chủ động chọn lĩnh vực đầu tư để mang lại hiệu cao phạm vi tồn kinh tế phải có cân đối cấu kinh tế vùng lãnh thổ, ngành nội ngành kinh tế ngành kinh tế mũi nhọn, ngành phát triển cần thiết cho kinh tế Thơng qua sách tín dụng, lãi suất địn bẩy kích thích đầu tư phát triển, góp phần điều chỉnh cấu kinh tế nói chung Cho vay tác động đến chế độ hạch toán kinh tế Các doanh nghiệp có sử dụng phải trả lãi nên phải tính đúng, tính đủ, hạch tốn kịp thời, tính tốn giảm giá thành, tăng vịng quay vốn, nâng cao chất lượng sử dụng vốn, lợi nhuận đầu tư vào ngành có lợi nhuận cao… giúp doanh nghiệp chuyển hướng sản xuất đắn Có thể nói rằng, hoạt động cho vay NHTM có ý nghĩa quan trọng toàn kinh tế Nó giúp cho ngành cơng nghiệp có vốn mua trang thiết bị, máy móc, dây chuyền cơng nghệ tiên tiến, quyền sở hữu công nghiệp…; giúp cho người nông dân có khả mua hạt giống, thức ăn, phân bón…; sản phẩm sản xuất vận chuyển từ người sản xuất đến người tiêu dùng nhờ tài trợ ngân hàng xí nghiệp vận tải… 1.1.3.2 Các hình thức cho vay NHTM * Theo mục đích sử dụng: cho vay chia thành loại 10 Luan van ... cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Hàng hải Quảng Ninh Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Hàng. .. trạng hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh, em chọn đề tài: ? ?Giải pháp nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng hải Quảng Ninh? ?? Nội dung đề tài gồm ba phần: Chương 1:... hàng Hàng hải Quảng Ninh ngân hàng nhỏ bé so với ngân hàng cổ phần khác hoạt động cho vay tiêu dùng gặp nhiều khó khăn Sau thời gian thực tập Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng hải Quảng Ninh, tìm