Giải pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro trong cho vay hộ sản xuất tại nhno ptnt chi nhánh đông anh

Khóa luận tốt nghiệp Học viện ngân hàng LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong q trình đổi mới, hệ thống ngân hàng có tầm quan trọng đặc biệt, kênh cung ứng vốn cho kinh tế để thực tiêu vĩ mơ kinh tế Ngồi cho vay thương mại tổ chức cá nhân, hệ thống ngân hàng cịn nguồn tài quan trọng để thực chủ trương, sách Đảng Chính Phủ cho vay hộ nghèo, vùng sâu , vùng xa, góp phần hạn chênh lệch vùng, bước chuyển dịch cấu kinh tế theo hướng cơng nghiệp hóa, đại hóa Trong điều kiện thị trường tài chưa phát triển, tín dụng ngân hàng kênh chủ yếu cung ứng vốn cho phát triển kinh tế, đặc biệt kinh tế nông thôn Kinh tế nông thôn chiếm vị trí quan trọng phát triển kinh tế xã hội nước ta Nhận thức điều này, nên Việt Nam từ ngày đầu đổi Đảng Nhà nước ta có nhiều chủ trương, sách nhằm khuyến khích hỗ trợ HSX mặt hỗ trợ vốn, kỹ thuật…… kết hợp với nỗ lực phấn đấu thân HSX mà mặt nông thôn Việt Nam ngày đổi mới, đời sống nơng dân nâng cao, tình hình kinh tế xã hội ổn định phát triển Ngày 02 tháng 03 năm 1993 Thủ tướng Chính phủ nghị định số 14 ban hành qui định sách cho HSX vay vốn để phát triển nông-lâm-ngư-diêm nghiệp đền tiểu thủ cơng nghiệp thương mại dịch vụ Mục đích để khai thác hết tiềm mạnh vùng, sức lao động, lực trình độ tổ chức sản xuất tạo nhiều sản phẩm cho xã hội nâng cao đời sống HSX Tuy tiềm HSX lớn không hỗ trợ vốn khó khăn phát triển kinh tế hộ Trước tình hình đó, NHTM đặc biệt NHNo&PTNT Việt Nam với chức nhiệm vụ phát triển kinh tế HSX thực nhiều dự án cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu vốn ngày nhiều hộ Tuy nhiên, hoạt động kinh doanh ngân hàng chứa đựng rủi ro lớn, rủi ro hoạt động cho vay Đối với hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam rủi ro cho vay HSX chiếm tỷ trọng cao Điều đòi hỏi NHNo&PTNT Việt Nam cho vay lĩnh vực phải đặc biệt quan tâm tới vấn đế phòng chống rủi ro, đưa biện pháp khắc phục kịp thời tránh tổn thất thiệt hại cho hoạt động kinh doanh đơn vị Nguyễn Văn Lễ NHK – K10 Khóa luận tốt nghiệp Học viện ngân hàng Xuất phát từ yêu cầu cấp thiết trên, với trình học tập Học viện ngân hàng thời gian thực tập NHNo&PTNT – Chi nhánh Đông Anh, em định chọn đề tài cho khóa luận tốt nghiệp : “ Giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT- chi nhánh Đơng Anh” Mục đích nghiên cứu - Nghiên cứu vấn đề lý luận HSX, tín dụng ngân hàng HSX rủi ro hoạt động cho vay HSX - Phân tích đánh giá thực trạng phịng ngừa hạn chế rủi ro cho vay HSX NHNo&PTNT- chi nhánh Đông Anh - Đề xuất giải pháp kiến nghị phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng HSX NHNo&PTNT Đông Anh thời gian tới Đối tượng, phạm vi phương pháp nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu đề tài: Chủ yếu tập trung nghiên cứu giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro cho vay HSX chi nhánh NHNo&PTNT Đông Anh - Phạm vi nghiên cứu : Được thực chi nhánh NHNo&PTNT Đông Anh từ năm 2008 đến năm 2010 - Phương pháp nghiên cứu: Đề tài sử dụng phương pháp vật biện chứng, vật lịch sử lý luận kinh tế, quản lý lĩnh vực tài ngân hàng để thống kê, phân tích tổng hợp, tổng kết thực tiễn, so sánh, sử dụng bảng biểu biểu đồ minh họa , qua rút kết luận tổng quát vấn đề cần nghiên cứu Kết cấu khóa luận Ngồi phần mở đầu, kết luận, danh mục chữ viết tắt, danh mục bảng biểu, danh mục tài liệu tham khảo, đề tài gồm ba chương: Chương 1: Cơ sở lý luận rủi ro tín dụng cho vay HSX ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng rủi ro tín dụng cho vay HSX Chi nhánh NHNo&PTNT Đông Anh Nguyễn Văn Lễ NHK – K10 Khóa luận tốt nghiệp Học viện ngân hàng Chương 3: Giải pháp và kiến nghị nhằm phịng ngừa và hạn chế rủi rotín dụng cho vay HSX Chi nhánh NHNo&PTNT Đông Anh CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Vai trị tín dụng ngân hàng phát triển kinh tế hộ sản xuất 1.1.1 Tổng quan kinh tế hộ sản xuất vai trò kinh tế hộ sản xuất phát triển kinh tế - xã hội 1.1.1.1 Khái niệm hộ sản xuất Cùng với chuyển đổi kinh tế tập trung quan liêu bao cấp sang kinh tế thị trường, kinh tế nước ta có chuyển biến sâu sắc, tồn diện Với khuyến khích phát triển thành phần kinh tế Đảng Nhà nước tạo động lực lớn cho phát triển KT-XH Cùng với đời phát triển nhiều loại hình kinh tế khác, lúc kinh tế HSX thực sụ khẳng định Sự phát triển kinh tế HSX mang lại kết to lớn cho kinh tế nói chung khu vực nơng nghiệp nơng thơn nói riêng Trong tình hình thực tế nay, HSX đơn vị kinh tế chủ yếu cung cấp sản phẩm tiêu dung cho toàn kinh tế quốc dân Do phát triển kinh tế HSX yêu cầu cấn thiêt giai đoạn phát triển kinh tế trước mắt tương lai Với mơ hình “ Hộ sản xuất tự chịu trách nhiệm” khái niệm HSX sau: “ Hộ sản xuất là nhóm người có huyết tộc hay không huyết tộc, họ sống chung mái nhà có chung nguồn thu nhập, tiến hành sản xuất, kinh doanh, hưởng sản phẩm làm và chịu hậu và trách nhiệm rủi ro đem lại.” Về phía ngân hàng “ Hộ sản xuất” thuật ngữ dung hoạt động cung ứng vốn tín dụng cho hộ gia đình để làm kinh tế chung cho hộ Việc sâu nghiên cứu kinh tế HSX nhằm xác định rõ đối tượng sử dụng vốn, để đầu tư vốn có hiệu quả, hướng cho người vay vốn sử dụng mục đích Nguyễn Văn Lễ NHK – K10 Khóa luận tốt nghiệp Học viện ngân hàng Như vậy, HSX đơn vị kinh tế tự chủ, trực tiếp hoạt động sản xuất kinh doanh, chủ thể quan hệ sản xuất kinh doanh, tự tổ chức hoạt động kinh doanh tự chủ quản lý tiêu thụ sản phẩm Chủ hộ đại diện HSX giao dịch dân lợi ích chung hộ Chủ hộ ủy quyền cho thành viên khác thành niên làm đại diện hộ quan hệ dân Giao dịch dân người đại diện HSX xác lập, thực lợi ích chung hộ làm phát sinh quyến, nghĩa vụ HSX Tài sản chung HSX gồm tài sản thành viên tạo lập lên tặng cho chung tài sản khác mà thành viên thảo thuận tài sản chung hộ HSX phải chịu trách nhiệm dân thực quyền, nghĩa vụ dân người đại diện xác lập thực nhân danh HSX Hộ chịu trách nhiệm dân tài sản chung hộ Nếu tài sản chung hộ không đủ để thực nghĩa vụ chung hộ thành viên phải chịu trách nhiệm liên đới tài sản riêng Nói tóm lại, HSX nước ta chủ yếu tổ chức mơ hình kinh tế gia đình, tham gia hoạt động sản xuất, kinh doanh chủ thể kinh tế độc lập, tự chịu trách nhiệm tài chính, chủ thể có lực pháp lý, chịu hoàn toàn trách nhiệm trước pháp luật 1.1.1.2 Đặc điểm hộ sản xuất Tại Việt Nam nay, 65% dân số sống nông thôn đại phận cịn sản xuất mang tính chất nhỏ lẻ Trong điều kiện đó, HSX đơn vị kinh tế chính, diễn q trình phân cơng lao động, tổ chức sản xuất, tiêu thụ, phân phối tiêu dùng HSX hình thành theo đặc điểm tự nhiên , đa dạng Tùy thuộc vào hình thức sinh hoạt vùng địa phương mà HSX hình thành kiểu cách sản xuất, cách tổ chức riêng phạm vi gia đình Các thành viên hộ có sở hữu kinh tế có mối quan hệ gắn bó với Trong mơ hình sản xuất chủ hộ người lao động trực tiếp, làm việc có trách nhiệm hồn tồn tự giác Sản xuất hộ ổn định, vốn luân chuyển chậm so với chủ thể kinh tế khác Nguyễn Văn Lễ NHK – K10 Khóa luận tốt nghiệp Học viện ngân hàng Đối tượng sản xuất phát triển phức tạp đa dạng, chi phí sản xuất thường thấp, vốn đầu tư rải trình sản xuất Nét đặc trưng kinh tế HSX hoạt động gắn liền với ruộng đất, q trình sản xuất hộ có chu kỳ dài mang nặng tính thời vụ, thường xuyên cần vốn cho sản xuất Kết hoạt động hộ việc áp dụng thành tựu KHKT phụ thuộc lớn vào điều kiện tự nhiên ( đất đai, thời tiết, khí hậu, dịch bệnh…) HSX lúc kinh doanh nhiều loại trồng, vật nuôi tiến hành ngành nghề khác lúc nơng nhàn Vì thu nhập rải đều, yếu tố quan trọng tạo điều kiện cho kinh tế hộ phát triển tồn diện Trình độ sản xuất hộ mức thấp, chủ yếu sản xuất thủ công, máy móc cịn ít, đơn giản, tổ chức sản xuất mang tính tự phát, quy mơ nhỏ khơng đào tạo HSX nói chung hoạt động sản xuất kinh doanh theo tính chất truyền thống, thái độ lao động thường bị chi phối tình cảm đạo đức gia đình nếp sinh hoạt theo phong tục làng quê Từ đặc điểm ta thấy kinh tế hộ dễ chuyển đổi mở rộng cấu chi phí bỏ ít, trinh độ KHKT thấp Quy mô sản xuất thường nhỏ, hộ có sức lao động, có điều kiện đất đai thiếu vốn, thiếu hiểu biết KHKT, thiếu kiến thức thị trường nên sản xuất kinh doanh cịn mang nặng tính tự cấp tự túc Nếu khơng có hỗ trợ Nhà nước chế sách, vốn kinh tế hộ khơng thể chuyển sang sản xuất hàng hóa, khó phát triển mạnh mẽ tương lai 1.1.1.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới phát triển kinh tế hộ sản xuất  Nhóm nhân tố điều kiện tự nhiên  Đất đai: Đất đai tư liệu sản xuất quan trọng định đến kế hoạch quy mô sản xuất, kết sản xuất HSX Dựa vào tính chất đất sử dụng mà HSX định lựa chọn trồng cho phù hợp nhằm đem lại suất cao có hướng cải tạo đất, áp dụng kỹ thuật canh tác thích hợp Ở Việt Nam, nhìn chung HSX có diện tich đất nhỏ lại phân tán nên khó áp dụng kỹ thuật vào trồng trọt làm giảm đáng kể suất lao động  Khí hậu: Khí hậu có ảnh hưởng lớn định tới trình sinh trưởng phát triển trồng, vật nuôi Mỗi mùa, vùng lại có đặc trưng khí hậu khác nên đối tượng trồng, vật nuôi lựa chọn khác Các yếu tố khí hậu như: Nhiệt độ, độ ẩm, ánh sáng, lượng mưa… ảnh Nguyễn Văn Lễ NHK – K10 Khóa luận tốt nghiệp Học viện ngân hàng hưởng trực tiếp đến trình sinh trưởng phát triển trồng, vật nuôi Mỗi biến động khí hậu gây thiệt hại cho sản xuất hộ  Nhóm nhân tố điều kiện kinh tế xã hội  Chính sách Đảng nhà nước Trong nhiều năm trở lại đây, vấn đề nông nghiệp nông thôn Đảng Nhà nước đặc biệt quan tâm Với mục tiêu xây dựng nơng nghiệp hàng hóa lớn, đa dạng, phát triển nhanh bền vững, có suất, chất lượng khả cạnh tranh cao, Đảng Nhà nước có nhiều sách phát triển kinh tế nơng thơn Các sách miễn thuế nơng nghiệp, miễn thủy lợi phí, kích cầu nơng nghiệp cách cho vay mua máy móc nơng nghiệp lãi suất 0%; nghị Tam nơng; sách trợ giá giống lúa….đã có tác dụng thúc đẩy kinh tế HSX Bộ Nông nghiệp phát triển nông thôn đạo Đảng Nhà nước có chương trình đưa cán khuyến nơng, khuyến lâm, khuyến ngư….đến HSX để hướng dẫn cách chăm sóc trồng vật ni kỹ thuật, cách phịng trừ sâu bệnh, áp dụng tiến KHKT vào sản xuất nông nghiệp Cùng với hỗ trợ kỹ thuật Đảng Nhà nước tiếp tục thực sách hỗ trợ vốn để HSX có điều kiện tiến hành sản xuất, mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh Thông qua hoạt động hệ thống NHTM đặc biệt NHNo&PTNT, HSX có điều kiện tiếp cận với nguồn vốn ổn định chi phí sử dụng vốn thấp  Cơ sở hạ tầng, môi trường sản xuất kinh doanh Cơ sở hạ tầng: Hệ thống đường giao thông, mạng lưới điện, hệ thống tưới tiêu, thủy lợi…đều ảnh hưởng trực tiếp đến trình sản xuất, chế biến, tiêu thụ sản phẩm Để sản xuất nông nghiệp phát triển đạt hiệu cao yếu tố sở hạ tầng cần Đảng Nhà nước quan tâm phải trước bước Môi trường kinh doanh: Sản xuất nông nghiệp khơng phụ thuộc vào tự nhiên mà cịn phụ thuộc lớn vào phát triển ngành, lĩnh vực kinh tế khác Các thị trường vốn, lao động, tư liệu sản xuất vừa yếu tố đầu vào đồng thời đầu HSX Luật pháp , văn luật tạo mơi trường kinh doanh lành mạnh bình đẳng cho kinh tế HSX phát triển ổn định  Nhân tố từ thân hộ sản xuất HSX Việt Nam thường có quy mơ nhỏ với cấu lao động đa dạng Với HSX khác tuổi tác, giới tính trình độ ảnh hưởng khơng nhỏ tới trình sản xuất kinh doanh HSX Tuy nhiên vấn đề đặt lao động hộ trình độ kỹ thuật cịn hạn chế, chủ yếu lao động thủ cơng, trình độ quản lý yếu , chưa có kiền thức kinh tế thị trường, thời Nguyễn Văn Lễ NHK – K10 Khóa luận tốt nghiệp Học viện ngân hàng gian lao động có tính thời vụ nên có tượng “ thất nghiệp tạm thời” Vì vậy, việc hăng say lao động cần phải thường xuyên học hỏi để nâng cao trình độ tìm cách áp dụng tiến KHKT vào sản xuất để có hiệu kinh tế cao 1.1.1.4 Vai trò của kinh tế hộ sản xuất phát triển kinh tế - xã hội  HSX cầu nối trung gian để chuyển kinh tế tự nhiên sang kinh tế hàng hóa Lịch sử hình thành phát triển sản xuất hàng hóa trải qua giai đoạn kinh tế tự nhiên sang kinh tế hàng hóa nhỏ quy mơ hộ gia đình, giai đoạn chuyển từ kinh tế hàng hóa nhỏ lên kinh tế hàng hóa quy mơ lớn, kinh tế hoạt động mua bán trao đổi trung gian tiền tệ Đó giai đoạn lịch sử mà chưa trải qua khó phát triển sản xuất hàng hóa quy mơ lớn  HSX góp phần nâng cao hiệu sử dụng nguồn lao động, giải việc làm nông thôn Hiện nay, việc làm vấn đề cấp bách toàn xã hội nói chung đặc biệt khu vực nơng thơn nói riêng Việt Nam có khoảng 65% dân số sống nông thôn hoạt động lĩnh vực nông nghiệp Từ nhận thấy HSX đơn vị kinh tế tự chủ, đồng thời với việc Nhà nước giao đất, giao rừng cho nông-lâm nghiệp, đồng muối diêm nghiệp, ngư cụ ngư nghiệp làm sở cho HSX sử dụng hợp lý có hiệu nguồn lao động sẵn có Đồng thời sách tạo đà cho số HSX kinh doanh vươn lên mở rộng sản xuất thành mơ hình kinh tế trang trại, tổ hợp tác thu hút sức lao động, tạo công ăn việc làm cho lực lượng lao động dư thừa nơng thơn  HSX có khả thích ứng với chế thị trường thúc đẩy sản xuất hàng hóa HSX đơn vị kinh tế độc lập, tự chủ, hoạt động theo chế thị trường, HSX phải tự định mục tiêu, cách thức sản xuất kinh doanh để cạnh tranh thị trường Muốn cạnh tranh HSX phải không ngừng nâng cao chất lượng sản phẩm, mẫu mã cho đáp ứng nhu cầu thị hiếu người tiêu dùng Với quy mô nhỏ, máy quản lý gọn nhẹ, HSX dễ dàng đáp ứng thay đổi nhu cầu thị trường mà không sợ tốn mặt chi phí Thêm vào lại Đảng Nhà nước có sách khuyến khích tạo điều kiện cho HSX phát triển Nguyễn Văn Lễ NHK – K10 Khóa luận tốt nghiệp Học viện ngân hàng Như vậy, với khả nhạy bén trước nhu cầu thị trường, HSX góp phần đáp ứng nhu cầu ngày cao thị trường tạo động lực thúc đẩy sản xuất hàng hóa phát triển cao  Góp phần khơi phục phát triển ngành nghề truyền thống Sản phẩm làng nghề truyền thống nét độc đáo nơng thôn Việt Nam, thể sắc dân tộc Nhiều nơi du nhập, phát triển nghề mới, cải tổ nghề cũ, liên kết lại thành làng nghề, đời sống cảu người lao động khơng ngừng nâng cao Chính phát triển cảu ngành nghề truyền thống tạo phân công nông nghiệp, tăng thu nhập, góp phần xây dựng nơng thơn 1.1.2 Vai trị tín dụng ngân hàng phát triển kinh tế hộ sản xuất 1.1.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng mang chất quan hệ tín dụng nói chung Đó quan hệ tín dụng phát sinh ngân hàng, tổ chức tín dụng với đối tác kinh tế - tài tồn xã hội bao gồm doanh nghiệp, cá nhân, tổ chức xã hội quan nhà nước Đó quan hệ tin cậy lẫn người vay người cho vay hình thức tiền tệ theo ngun tắc hồn trả có lãi Theo điều 20 Luật tổ chức tín dụng quy định: “ Hoạt động tín dụng việc tổ chức tín dụng sử dụng nguồn vốn tự có, nguồn vốn huy động để cấp tín dụng” “ Cấp tín dụng việc tổ chức tín dụng thỏa thuận để khách hàng sử dụng khoản tiền với ngun tắc có hồn trả nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bảo lãnh ngân hàng nghiệp vụ khác” Do đặc điểm riêng tín dụng Ngân hàng đạt ưu hình thức tín dụng khác khối lượng, thời hạn phạm vi đầu tư Trong hoạt động tín dụng Ngân hàng cịn sử dụng thuật ngữ “ Tín dụng hộ sản xuất” Tín dụng hộ sản xuất quan hệ tín dụng Ngân hàng giữ bên Ngân hàng với bên hộ sản xuất hàng hóa Từ thừa nhận chủ thể quan hệ xã hội, có thừa kế, có quyền sở hữu tài sản, có phương án kinh doanh hiệu quả, có tài sản chấp hộ sản xuất có đủ khả tư cách để tham gia quan hệ tín dụng với Ngân hàng Nguyễn Văn Lễ NHK – K10 Khóa luận tốt nghiệp Học viện ngân hàng Từ khái niệm ta đưa đặc trưng Tín dụng Ngân hàng, là: * Tín dụng là quan hệ vay mượn dựa sở lòng tin Quan hệ tín dụng Ngân hàng với khách hàng xây dựng sở tín nhiệm lẫn Đây điều kiện tiên quan hệ tín dụng, thể là: Ngân hàng cho khách hàng vay chứng tỏ Ngân hàng tin tưởng vào khả trả nợ khách hàng, đồng thời khách hàng sẵn sàng hoàn trả vốn vay đầy đủ cho Ngân hàng Cơ sở tin tưởng thông thường uy tín người vay, giá trị tài sản bảo đảm hay bảo lãnh bên thứ ba * Tín dụng là quan hệ vay mượn có hoàn trả Thực chất Ngân hàng cho vay chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị cho người vay sử dụng vốn Sau thời gian định, khách hàng phải hoàn trả cho Ngân hàng lượng giá trị lớn vay Phần lớn giá trị ban đầu lãi khoản vay tính theo mức lãi suất thoả thuận phát sinh khoản vay Việc hồn trả vốn vay trả lần nhiều lần tuỳ theo thoả thuận Ngân hàng khách hàng vay * Tín dụng Ngân hàng là quan hệ vay mượn có thời hạn Đây để Ngân hàng điều hoà thời gian huy động vốn thời gian cho vay nhằm giảm thiểu rủi ro khoản Để có nguồn vốn đáp ứng nhu cầu cho vay Ngân hàng phải thực huy động vốn, Ngân hàng phải hoàn trả người gửi đến hạn Ngân hàng phải xác định rõ kỳ hạn trả nợ khoản vay sở tính chất nguồn vốn huy động trình luân chuyển vốn người vay, đảm bảo thu hồi nợ hạn * Tín dụng Ngân hàng mang tính rủi ro Trong hoạt động nghiệp vụ NHTM nghiệp vụ tín dụng mang lại lợi ích lớn song tiềm ẩn rủi ro cao cịn phụ thuộc người sử dụng vốn vay có hiệu hay khơng Vì quan hệ Tín dụng Ngân hàng quan tâm đến dự phòng rủi ro nhằm bù đắp khoản vốn cho vay khó địi, vốn Ngũn Văn Lễ NHK – K10 Khóa luận tốt nghiệp 10 Học viện ngân hàng 1.1.2.2 Vai trị tín dụng ngân hàng phát triển kinh tế hộ sản xuất Trong điều kiện Nhà nước thực nhiều sách hỗ trợ cho nơng nghiệp, nơng thơn kinh tế HSX cho thấy vai trò ngày quan trọng phát triển kinh tế - xã hội Nhưng xuất phát từ kinh tế tự cấp nên phần đông HSX thiếu vốn cần thiết để tiến hành sản xuất kinh doanh Vì vậy, Nhà nước khơng có sách hỗ trợ vốn kinh tế HSX khó phát triển Đáp ứng nhu cầu vay vốn HSX NHNN Việt Nam đạo NHTM đặc biệt NHNo&PTNT Việt Nam thực cho vay HSX để phát triển kinh tế nông nghiệp, xây dựng nông thôn Hệ thống NHTM thể rõ vai trò tín dụng ngân hàng phát triển kinh tế HSX, cụ thể sau:  Góp phần thúc đẩy hình thành thị trường tài nơng thơn Thị trường tài nơng thơn nơi giải quan hệ cung cầu vốn, nhằm thảo mãn nhu cầu phát triển kinh tế nông thôn Trong thị trường NHNo&PTNT có vai trị vơ quan trọng, có hệ thống chi nhánh, phịng giao dịch đến tận phường, xã Mặt khác xã, khu vực cịn có quỹ tín dụng nhân dân Chính hoạt động tín dụng hình thành đẩy nhanh phát triển thị trường tài chính, tín dụng nông thôn Nhờ mà HSX vừa tiếp cận với nguồn vốn rẻ vừa học tập kỹ sản xuất, lực quản trị tài  Hoạt động tín dụng góp phần đẩy nhanh q trình tích tụ tập trung vốn, tư liệu sản xuất, phát triển khoa học công nghệ khu vực nơng thơn Vốn tín dụng ngân hàng giúp HSX giải điều kiện thiết yếu ban đầu trình sản xuất kinh doanh vốn, giúp HSX giải khó khăn đứng vững cạnh tranh Khi có vốn, HSX áp dụng biện pháp khoa học kỹ thuật để tăng suất, hạ giá thành sản phẩm nâng cao chất lượng hàng hóa Trên sở đó, HSX có khả dễ dàng việc tích tụ tập trung vốn  Tín dụng góp phần tận dụng khai thác tiềm đất đai, lao động tài nguyên thiên nhiên Tiềm khu vực nông thôn lớn Nếu Nhà nước quan tâm mức với chinh sách hỗ trợ hợp lý hiệu chắn kinh tế nơng thơn phát triển mạnh mẽ thời gian tới Cần có dự án hiệu nhằm khai thác hết tiềm mạnh vùng Nguyễn Văn Lễ NHK – K10