MỤC LỤC Trang Lời cảm ơn………………………………………………………………… Lời mở đầu………………………………………………………………… Chương – Tổng quan cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại………………………………………………………………………… 1.1 Khái niệm, đặc điểm, lợi ích phân loại cho vay tiêu dùng……… 1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng…………… 1.1.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng……… … 1.1.3 Lợi ích cho vay tiêu dùng… ……………………………… 1.1.4 Phân loại cho vay tiêu dùng……………………………………… 1.2 Quản trị rủi ro hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương 14 mại…………………………………………………………… 1.2.1 Rủi ro hoạt động cho vay tiêu dùng……………………… 1.2.2 Quản trị rủi ro hoạt động cho vay tiêu dùng……………… 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng 17 thương mại…………………………………………………………… 1.3.1 Nhóm nhân tố thuộc thân ngân hàng…………………… 1.3.2 Nhóm nhân tố thuộc khách hàng…………………………… 1.3.3 Nhóm nhân tố thuộc mơi trường hoạt động ngân hàng……………………………………………………………… Chương – Thực trạng cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ba Đình-Ngân hàng 21 thương mại Cổ phần Đông Nam Á… 2.1 Khái quát Chi nhánh SeAbank Ba Đình… 2.1.1 Lịch sử phát triển Chi nhánh SeAbank Ba Đình…………… 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á 21 ………………………………………………………………… 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng Đông Nam Á………………………………………………………… 2.1.4 Đánh giá hoạt động Chi nhánh SeAbank Ba Đình………… 2.2 Thực trạng cho vay tiêu dùng Chi nhánh SeAbank Ba Đình…… 2.2.1 Quy trình cho vay tiêu dùng Chi nhánh SeAbank Ba Đình… 29 2.2.2 Phân tích thực trạng cho vay tiêu dùng Chi nhánh SeAbank Ba Đình………………………………………………………… 2.3 Đánh giá thực trạng cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ba Đình- Ngân hàng thương mại Cổ phần Đông Nam Á thời gian qua……………… 39 2.3.1 Kết đạt được… 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân… Chương – Tìm kiếm giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng Chi nhánh 44 Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á…………………… 3.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh 45 SeAbank Ba Đình…………………………………………………… 3.1.1 Định hướng hoạt động kinh doanh SeAbank 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng Chi nhánh SeAbank Ba Đình……… 3.2 Một số giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh SeAbank Ba Đình…………………………………………… 3.2.1 Thắt chặt mối quan hệ với khách hàng truyền thống với việc khai thác khách hàng tiềm năng…………………………… 3.2.2 Cải tiến quy trình cho vay tiêu dùng…………………………… 3.2.3 Mở rộng mạng lưới cho vay tiêu dùng………………………… 3.2.4 Quan tâm trọng công tác đào tạo đội ngũ cán bộ…………… 47 3.2.5 Phải theo kịp xu phát triển công nghệ ngân hàng……… 3.2.6 Các giải pháp hỗ trợ khác……………………………………… 3.3 Một số kiến nghị……………………………………………………… 55 3.3.1 Những kiến nghị Chính phủ Bộ, Ngành liên quan 3.3.2 Những kiến nghị Ngân hàng Nhà nước… 3.3.3 Những kiến nghị ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á…………………………………………………………… Kết luận 57 Danh mục tài liệu tham khảo LỜI CẢM ƠN Trong quá trình thực tập tại Chi nhánh Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á (tên viết tắt tiếng Anh SeAbank)-Chi nhánh Ba Đình, nhờ có sự quan tâm, hướng dẫn tận tình của các anh chị chi nhánh Ngân hàng và các thầy khoa Đào tạo, chun ngành Tài Chính – Ngân hàng, em đã hoàn thành được chuyên đề tốt nghiệp của mình Em xin bày tỏ lòng biết ơn tới sự quan tâm, giúp đỡ và động viên của các anh chị làm việc tại phòng Khách hàng cá nhân doanh nghiệp – Chi nhánh SeAbank Ba Đình Đặc biệt, em xin chân thành cảm ơn anh chị phòng khách hàng cá nhân đã trực tiếp hướng dẫn và giúp đỡ em nghiên cứu chuyên đề này LỜI MỞ ĐẦU Cách khoảng mười năm trước, khái niệm cho vay tiêu dùng hoạt động ngân hàng thương mại Việt Nam Nhưng vài năm gần đây, cho vay tiêu dùng trở thành mục tiêu nhiều ngân hàng, ngân hàng thương mại cổ phần Cùng với phát triển mạnh mẽ kinh tế, đời sống nhân dân cải thiện đáng kể, nhu cầu chi tiêu phục vụ đời sống ngày cao Đó điều kiện thuận lợi cho hoạt động ngân hàng nói chung lĩnh vực cho vay tiêu dùng nói riêng phát triển Trong năm qua, Chi nhánh Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á tự hào chi nhánh xuất sắc tất hoạt động huy động vốn, hoạt động tín dụng đóng góp lợi nhuận cao cho hệ thống Ngân hàng Trong hoạt động tín dụng chi nhánh cho vay tiêu dùng hoạt động trọng phát triển đóng góp ngày lớn vào kết kinh doanh Chi nhánh Cho vay tiêu dùng có tăng trưởng số lượng chất lượng, nhiên hoạt động Chi nhánh chưa phát huy hết khả Trong thời gian tới, Chi nhánh Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á gặp nhiều thách thức từ cạnh tranh ngân hàng thương mại nước khác địa bàn (như Vietinbank, ACB, Techcombank, Sacombank…) ngân hàng nước ngoài, đặc biệt ngân hàng bán lẻ Trong đó, cho vay tiêu dùng chứa đựng nhiều hội thách thức ngân hàng thương mại Trong điều kiện đó, Chi nhánh SeAbank Ba Đình phải có chiến lược mở rộng cho vay tiêu dùng hiệu Để thực chiến lược này, cần có giải pháp đồng thực tiễn Xuất phát từ yêu cầu này, đề tài nghiên cứu “Tìm kiếm giải pháp để nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á” thực Kết cấu chuyên đề bao gồm chương: Chương Tổng quan cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á Chương Thực trạng cho vay tiêu dùng Chi nhánh SeAbank Ba Đình Chương Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng Chi nhánh SeAbank Ba Đình CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái niệm, đặc điểm, lợi ích phân loại cho vay tiêu dùng 1.1.1Khái niệm cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu người tiêu dùng bao gồm cá nhân hộ gia đình Đây nguồn tài quan trọng giúp họ trang trải cho nhu cầu nhà ở, đồ dùng gia đình, xe cộ Bên cạnh cho vay tiêu dùng đáp ứng chi tiêu cho nhu cầu giáo dục, y tế, du lịch 1.1.2Cho vay tiêu dùng có đặc điểm sau: Một quy mô hợp đồng vay thường nhỏ, dẫn đến chi phí tổ chức cho vay cao, lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao so với lãi suất loại cho vay lĩnh vực thương mại công nghiệp; Hai nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng thường phụ thuộc vào chu kì kinh tế; Ba nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng co dãn với lãi suất mà thông thường người vay quan tâm tới số tiền phải toán lãi suất mà họ phải chịu Bốn mức thu nhập trình độ học vấn hai biến số có quan hệ mật thiết tới nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng; Năm chất lượng thơng tin tài khách hàng vay thường khơng cao; Sáu tư cách khách hàng yếu tố khó xác định song lại quan trọng, định hồn trả khoản vay 1.1.3 Lợi ích cho vay tiêu dùng Đối với ngân hàng, hai nhược điểm rủi ro chi phí cao, cho vay tiêu dùng có lợi ích quan trọng như: Thứ nhất, cho vay tiêu dùng giúp tăng khả cạnh tranh ngân hàng với ngân hàng tổ chức tín dụng khác, thu hút đối tượng khách hàng mới, từ mà mở rộng quan hệ với khách hàng Thứ hai, cho vay tiêu dùng công cụ marketing hiệu quả, nhiều người biết tới ngân hàng Từ mà ngân hàng huy động nhiều nguồn tiền gửi dân cư Thứ ba, cho vay tiêu dùng tạo điều kiện mở rộng đa dạng hóa kinh doanh từ mà nâng cao thu nhập phân tán rủi ro cho ngân hàng Đối với người tiêu dùng, nhờ cho vay tiêu dùng họ hưởng tiện ích trước tích lũy đủ tiền quan trọng cần thiết cho trường hợp xuất khoản chi tiêu cấp bách, nhu cầu chi tiêu cho giáo dục y tế Cuối cùng, kinh tế, cho vay tiêu dùng góp phần khơi thơng luồng chuyển dịch hàng hóa Q trình sản xuất lưu thơng hàng hóa khơng có tiêu dùng tất yếu bị tắc nghẽn, hàng hóa khơng tiêu thụ dẫn tới doanh nghiệp bị ứ đọng vốn đương nhiên q trình sản xuất khơng thể tiếp tục Tóm lại, cho vay tiêu dùng dùng để tài trợ cho chi tiêu hàng hóa dịch vụ nước có tác dụng tốt cho việc kích cầu, tạo điều kiện thúc tăng trưởng kinh tế 1.1.4 Phân loại cho vay tiêu dùng NHTM Phân loại cho vay việc xếp khoản cho vay theo nhóm dựa số tiêu thức định Việc phân loại cho vay có sở khoa học tiền đề để thiết lập quy trình cho vay thích hợp nâng cao hiệu quản trị rủi ro tín dụng Phân loại cho vay tiêu dùng dựa vào sau đây: a Căn vào mục đích vay: Cho vay tiêu dùng chia làm loại: - Cho vay tiêu dùng cư trú: khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu mua sắm, xây dựng cải tạo nhà khách hàng cá nhân hộ gia đình - Cho vay tiêu dùng phi cư trú: khoản cho vay tài trợ cho việc trang trải chi phí mua sắm xe cộ, đồ dùng gia đình, chi phí học hành, giải trí du lịch… b Căn vào phương thức hoàn trả: Cho vay tiêu dùng chia làm loại: - Cho vay tiêu dùng trả góp: Đây hình thức cho vay tiêu dùng người vay trả nợ (gồm số tiền gốc lãi) cho ngân hàng nhiều lần, theo thời hạn định kì hạn cho vay Phương thức thường áp dụng cho khoản vay có giá trị lớn thu nhập định kỳ người vay khơng đủ khả tốn hết lần số nợ vay Đối với loại cho vay tiêu dùng này, ngân hàng thường ý tới số vấn đề bản, có tính ngun tắc sau: - Loại tài sản tài trợ: Thiện chí trả nợ người vay tốt tài sản hình thành từ tiền vay đáp ứng nhu cầu thiết yếu họ lâu dài tương lai Khi lựa chọn tài sản để tài trợ, ngân hàng thường ý đến điều kiện này, nên thường muốn tài trợ nhu cầu mua sắm tài sản có thời hạn sử dụng lâu bền có giá trị lớn Vì loại tài sản vậy, người tiêu dùng hưởng tiện ích từ chúng thời gian dài - Số tiền phải trả trước: Thông thường ngân hàng yêu cầu người vay phải toán trước phần giá trị tài sản cần mua sắm – số tiền gọi số tiền trả trước, – phần lại, ngân hàng cho vay Số tiền trả trước cần phải đủ lớn để mặt làm cho người vay nghĩ họ chủ sở hữu tài sản, mặt khác có tác dụng hạn chế rủi ro cho ngân hàng Một khơng cảm nhận chủ sở hữu tài sản hình thành từ tiền vay người vay có thái độ miễn cưỡng việc trả nợ Ngoài ra, khách hàng không phát tài sản để thi hồi nợ Hầu hết tài sản qua sử dụng bị giảm giá trị, tức giá trị thị trường nhỏ giá trị hạch toán, số tiền trả trước có vai trị quan trọng giúp ngân hàng hạn chế rủi ro Số tiền trả trước nhiều hay thường tùy thuộc vào yếu tố sau: + Loại tài sản: Đối với tài sản có mức độ giảm giá nhanh số tiền trả trước nhiều ngược lại, tài sản có mức độ giảm giá chậm số tiền trả trước + Thị trường tiêu thụ tài sản sử dụng: tài sản sử dụng tiếp tục mua bán dễ dàng số tiền trả trước có xu hướng thấp, ngược lại, tài sản qua sử dụng mà khó tìm thị trường tiêu thụ số tiền trả trước có xu hướng cao + Mơi trường kinh tế + Năng lực tài người vay - Chi phí tài trợ: Là chi phí mà người vay phải trả ngân hàng cho việc sử dụng vốn Chi phí tài trợ chủ yếu bao gốm lãi vay chi phí khác có liên quan Chi phí tài trợ phải trang trải cho chi phí vốn tài trợ, chi phí hoạt động, rủi ro, đồng thời mang lại phần lợi nhuận cho ngân hàng - Điều kiện toán: Khi xác định điều khoản liên quan đến việc toán nợ khách hàng, ngân hàng thường ý tới số vấn đề sau: + Số tiền toán định kỳ phải phù hợp với khả thu nhập, mối quan hệ hài hòa với nhu cầu chi tiêu khác khách hàng + Giá trị tài sản tài trợ không thấp số tiền tài trợ chưa thu hồi + Kỳ hạn trả nợ phải thuận lợi cho việc trả nợ khách hàng Kỳ hạn trả nợ thường theo tháng Vì lẽ, thơng thường, nguồn trả nợ người vay tiêu dùng lương nhận hàng tháng + Thời hạn tài trợ không nên dài Thời hạn tài trợ bị giới hạn thời hạn hoạt động tài trợ tài sản tài trợ Thời hạn tài trợ dài dễ làm giá trị tài sản tài trợ bị giảm mạnh Hơn nữa, thời hạn tài trợ q dài thiện chí trả nợ người vay việc thu hồi nợ thường gặp nhiều rắc rối Tâm lý người vay trả góp thường thích tài trợ với thời hạn dài để giảm gánh nặng số tiền toán kỳ hạn - Cho vay tín dụng phi trả góp: 1 Theo phương thức tiền vay khách hàng toán cho ngân hàng lần hết hạn Thường khoản cho vay tiêu dùng phi trả góp cấp cho khoản vay có giá trị nhỏ với thời hạn khơng dài - Cho vay tiêu dùng tuần hoàn: Là khoản cho vay tiêu dùng ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng thẻ tín dụng phát hành loại sec phép thấu chi dựa tài khoản vãng lai Theo phương thức này, thời hạn tín dụng thỏa thuận trước, vào nhu cầu chi tiêu thu nhập kiếm kỳ, khách hàng ngân hàng cho phép thực việc vay trả nợ nhiều kỳ cách tuần hồn, theo hạn mức tín dụng Lãi phải trả kỳ tính dựa ba cách sau: + Lãi tính dựa số dư nợ điều chỉnh: Theo phương pháp số dư nợ dùng để tính lãi số dư nợ cuối kỳ sau khách hàng toán nợ cho ngân hàng + Lãi tính dựa số dư nợ trước điều chỉnh: Theo phương pháp số dư nợ cuối kỳ có trước khoản nợ tốn + Lãi tính dựa sở nợ bình qn c Căn vào nguồn gốc khoản nợ: Cho vay tiêu dùng gồm: - Cho vay tiêu dùng gián tiếp: Là hình thức cho vay ngân hàng mua khoản nợ phát sinh công ty bán lẻ bán chịu hàng hóa hay dịch vụ cho người tiêu dùng Cho vay tiêu dùng gián tiếp có số ưu điểm sau: Cho phép ngân hàng dễ dàng tăng doanh số cho vay tiêu dùng; cho phép ngân hàng tiết giảm chi phí cho vay; nguồn gốc việc mở rộng quan hệ với cô ty bán lẻ tốt, cho vay tiêu dùng gián tiếp an toàn cho vay tiêu dùng trực tiếp Bên cạnh số ưu điểm cho vay tiêu dùng gián tiếp có số nhược điểm sau: ngân hàng không tiếp xúc trực tiếp với người tiêu dùng bán chịu; thiếu kiểm sốt ngân hàng cơng ty bán lẻ thực bán chịu hàng hóa; kỹ thuật nghiệp vụ cho vay tiêu dùng gián tiếp có tính phức tạp cao Do nhược điểm kể nên có nhiều ngân hàng không mặn mà với cho vay tiêu dùng gián tiếp Còn ngân hàng tham gia vào hoạt động có chế kiểm sốt tín dụng chặt chẽ - Cho vay tiêu dùng trực tiếp: Là khoản cho vay tiêu dùng ngân hàng trực tiếp tiếp xúc cho khách hàng vay trực tiếp thu nợ từ người vay Trong cho vay tiêu dùng trực tiếp ngân hàng tận dụng sở trường nhân viên tín dụng Những người thường đào tạo chuyên mơn có nhiều kinh nghiệm lĩnh vực tín dụng định tín dụng trực tiếp ngân hàng thường có chất lượng cao so với trường hợp chúng quết định công ty bán lẻ nhân viên tín dụng cơng ty bán lẻ Ngồi ra, hoạt động nhân viên tín dụng ngân hàng có xu hướng trọng đến việc tạo khoản cho vay có chất lượng tốt nhân viên công ty bán lẻ thường trọng đến việc bán cho nhiều hàng Bên cạnh đó, điểm bán hàng, định tín dụng thường cấp cách khơng đáng Hơn nữa, số trường hợp, định nhanh, cơng ty bán lẻ từ chối cấp tín dụng khách hàng tốt Nếu người cấp tín dụng ngân hàng, điều hạn chế Cho vay tiêu dùng trực tiếp có ưu điểm linh hoạt cho vay tiêu dùng gián tiếp Khi khách hàng có quan hệ trực tiếp với ngân hàng, có nhiều lợi phát sinh, có khả làm thỏa mãn quyền lợi cho hai phía khách hàng lẫn ngân hàng 1.2 Quản trị rủi ro hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại 1.2.1 Rủi ro hoạt động cho vay tiêu dùng Hầu hết khoản cho vay tiêu dùng khoản vay trung dài hạn, với thời hạn từ – 10 năm, chí 15 năm, nên có nhiều rủi ro phát sinh - Rủi ro khả toán người vay: Do khoản cho vay tiêu dùng có thời hạn dài nên khả trả nợ phụ thuộc vào tình trạng sức khỏe, gia đình cơng việc người vay Những rủi ro xảy trường hợp bao gồm: + Người vay bị chết bị tai nạn dẫn đến khả lao động, hồn tồn khơng có khả trả nợ cịn lại cho ngân hàng + Người vay bị tai nạn, giảm khả lao động thay đổi vị trí cơng tác dẫn đến giảm sút thu nhập không thực đầy đủ nghĩa vụ trả nợ - Rủi ro khách hàng gian lận: Do khách hàng vay tiêu dùng cá nhân nên ngân hàng gặp nhiều khó khăn việc nắm bắt thông tin khách hàng Lợi dụng điều này, khách hàng cố tình gian lận để chiếm đoạt tiền vay dẫn đến rủi ro không thu hồi vốn cho ngân hàng Ngoài ra, giống khoản cho vay thương mại khác, khoản cho vay tiêu dùng phải chịu rủi ro lãi suất tỷ giá Do thời hạn cho vay dài nên lãi suất thị trường có biến động lớn suốt q trình cho vay vốn Nếu áp dụng mức lãi suất cố định suốt thời hạn cho vay lãi suất thị trường tăng, ngân hàng phải chịu rủi ro cho vay với lãi suất thấp Ngược lại, lãi suất thị trường giảm, khoản cho vay ngân hàng với lãi suất cao khơng cịn hấp dẫn người vay, ảnh hưởng tới khả cạnh tranh ngân hàng Trong trường hợp khoản vay thực ngoại tệ ngân hàng gặp phải rủi ro tỷ giá hối đối thay đổi người vay gặp khó khăn việc trả nợ gốc lãi trường hợp tỷ giá thay đổi nguồn thu nhập người vay lại nội tệ 1.2.2 Quản trị rủi ro hoạt động cho vay tiêu dùng: Hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng liên quan đến số lượng lớn khách hàng Mỗi người vay có số lượng vay tương đối nhỏ ngân hàng cần xử lý nhiều khoản vay để tạo số dư lớn hoạt động cho vay tiêu dùng khơng có tài sản đảm bảo Với số lượng khách hàng lớn vậy, nhà quản lý ngân hàng cần phải thực biện pháp kiểm soát, quản lý rủi ro hiệu q trình cấp tín dụng tiêu dùng Quản trị rủi ro tín dụng tiêu dùng hiểu chiến lược quản lý danh mục cho vay đảm bảo cân đối bảo toàn vốn tối ưu hóa việc sử dụng nguồn vốn Quản trị rủi ro tín dụng tiêu dùng bao gồm nội dung chủ yếu sau đây: - Phân tích tín dụng tiêu dùng: Hầu hết ngân hàng với số lượng lớn khách hàng xin vay tiêu dùng thường bổ sung cho việc phân tích tín dụng họ thống kê cho điểm tín dụng thống kê Hệ thống phân tích tự động phương tiện để đánh giá đề nghị vay sử dụng mẫu cho điểm liệt kê đặc điểm đề nghị vay mức thu nhập, thời gian làm việc, quyền sở hữu nhà ở, hình thức tín dụng có trước với người bán lẻ người cho vay khác Đề nghị vay cho điểm theo đặc điểm tổng số điểm cho ta thấy liệu người đề nghị vay có đủ tiêu chuẩn vay hay khơng Khả chấp nhận dự báo dựa sở liệu ngân hàng khách hàng có đặc điểm tương tự việc toán khoản vay trước ngân hàng người xin vay Cho điểm tín dụng thường sử dụng tiêu chí để thực khoản tín dụng tiêu dùng Những yếu tố khác khả toán nợ, điều kiện kinh tế yêu cầu chấp, phải đáp ứng tiêu chuẩn đảm bảo an toàn ngân hàng Những thông tin khách quan – cá nhân hình thức bề ngồi khách hàng, tiềm mối quan hệ có lợi tương lai, yếu tố định lượng khác – giúp cho q trình phân tích tín dụng có giá trị thực tế Phân tích tín dụng q trình nhờ yếu tố chủ quan yếu tố định lượng đánh giá đồng thời Mục đích q trình giảm thiểu rủi ro, tổn thất cho vay khoản cho vay khó địi 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới mở rộng cho vay tiêu dùng NHTM 1.3.1 Nhóm nhân tố thuộc thân ngân hàng a Định hướng phát triển ngân hàng, điều kiện tiên để phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Nếu kế hoạc phát triển ngân hàng khơng quan tâm đến hoạt động khách hàng có nhu cầu cho vay tiêu dùng không quan tâm Ngược lại, ngân hàng muốn phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng họ đưa chiến lược cụ thể để thu hút người có nhu cầu đến với Và cung cầu có điều kiện thuận lợi để gặp có nghĩa cho vay tiêu dùng có nhiều hội phát triển b Năng lực tài ngân hàng, yếu tố nhà lãnh đạo ngân hàng xễmts đưa định có định hoạt động cho vay tiêu dùng Năng lực tài ngân hàng xác định dựa số yếu tố số lượng vốn chủ sở hữu, tỉ lệ phần trăm lợi nhuận năm sau so với năm trước, tr trọng nợ hạn tổng dư nợ, số lượng tài sản khoản Nếu ngân hàng có vốn chủ sở hữu lớn, tỉ lệ phần trăm lợi nhuận lớn, nợ hạn thấp số lượng tài sản khoản lớn, khả huy động vốn lớn thời gian ngắn coi có sức mạnh tài Khi ngân hàng có sức mạnh tài lớn ngân hàng đầu tư vào danh mục mà ngân hàng quan tâm hoạt động cho vay tiêu dùng có hội phát triển, ngược lại, ngân hàng khơng có số vốn cần thiết để tài trợ cho hoạt động ưu tiên hoạt động cho vay tiêu dùng có hội để mở rộng c Chính sách tín dụng ngân hàng, hệ thống chủ trương, định hướng quy định chi phối hoạt động tín dụng hội đồng quản trị đưa nhằm sử dụng hiệu nguồn vốn để tài trợ cho doanh nghiệp, hộ gia đình cá nhân Thơng thường sách tín dụng có khoản mục sau: hạn mức tín dụng, loại hình cho vay mà ngân hàng thực hiện, quy định tài sản đảm bảo, kỳ hạn khoản tín dụng, cách thức tốn nợ,… Chính sách tín dụng vạch cho cán tín dụng hướng khung tham chiếu rõ ràng để xem xét nhu cầu vay vốn Vì vậy, yếu tố sách tín dụng tác động cách mạnh mẽ tới việc mở rộng tín dụng nói chung cho hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng Mặt khác ngân hàng sẵn có hình thức cho vay tiêu dùng đa dạng với chất lượng tốt việc mở rộng dễ dàng thuận lợi ngân hàng có sản phẩm đơn giản Do tính chất cạnh tranh ngân hàng gay gắt sách tín dụng đắn hộp lý yếu tố thu hút khách hàng hiêu d Số lượng, trình độ đạo đức nghề nghiệp cán tín dụng, ảnh hưởng không nhỏ tới hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Hoạt động cho vay tiêu dùng có thực hay khơng người điều hành, cán nhân viên ngân hàng Bởi vậy, trước tiên muốn hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển cần pahri quan tâm đến đời sống cán nhân viên Nếu đạo đức người vay xếp vào vị trí hàng đầu nhân tố khách quan đạo đức cán tín dụng xếp vào vị trí hàng đầu nhân tố chủ quan Nếu cán tín dụng khơng có đạo đức nghề nghiệp dù giỏi đến bỏ giá trị lợi ích cá nhân họ sẵn sàng làm tổn hại đến lợi ích tập thể ngân hàng Tuy nhiên, đạo đức không chưa đủ, cán tín dụng phải có trình độ chun mơn cao, trình độ hiểu biết rộng thẩm định xác khách hàng dự án vay vốn, từ đưa định đắn Một cán tín dụng vừa có trình độ nghiệp vụ cao, khả giao tiếp, marketing tốt, trình độ ngoại ngữ, vi tính thành thạo, nhiệt tình cơng việc, có đạo đức nghề nghiệp tạo ấn tượng đẹp khách hàng ngân hàng e Trình độ khoa học công nghệ khả quản lý ngân hàng, nhân tố quan trọng ảnh hưởng tới phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng NẾu ngân hàng trang bị công nghệ đại họ tăng tiện ích cho khách hàng dịch vụ họ biết đến nhiều Ví dụ, ngân hàng có điều kiện đầu tư vào dịch vụ thẻ toán, đặt máy rút tiềnn, giao dịch với khách hàng thơng qua mạng Internet… ngân hàng mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng thông qua tài khoản mà khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng cho vay thấu chi, thẻ tín dụng… Hơn nữa, áp dụng khoa học cơng nghệ tiên tiến ngân hàng quản lý danh sách khách hàng cách dễ dàng hơn, họ tiết kiệm nhân cơng chi phí quản lý góp phần giảm giá thành dịch vụ Thêm vào đó, có cơng nghệ đại hỗ trợ việc giải thủ tục ngân hàng nhanh chóng, xác, giảm bớt thủ tục rườm rà cho khách hàng 1.3.2 Nhóm nhân tố thuộc khách hàng a Năng lực vay vốn khách hàng, thể thông qua nhân tố thu nhập khách hàng, trình độ văn hóa, thói quen, đạo đức… khách hàng Thu nhập khách hàng vay tiêu dùng định đến nhu cầu vay tiêu dùng họ định việc có cho vay hay khơng ngân hàng Bởi vì, ngân hàng cho vay tiêu dùng vào mức thu nhập tương lai khách hàng, nguồn tốn khoản nợ Do đó, thu nhập có ảnh hưởng lớn đến nhu cầu vay tác dụng khách hàng, đến quy mô khoản vay đến việc phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng b Khả đáp ứng điều kiện cho vay khách hàng, có nghĩa khách hàng liệu có đáp ứng điều kiện quy định ngân hàng hay không Các điều kiện tài sản đảm bảo giấy tờ chứng minh quyền sở hữu sử dụng hợp pháp tài sản… 1.3.3 Nhóm nhân tố thuộc môi trường hoạt động ngân hàng a Tình trạng kinh tế vĩ mơ Sự ổn định kinh tế vĩ mô tạo hội mở rộng tín dụng tiêu dùng cách hiệu Kinh tế vĩ mô ổn định, đặc biệt ổn định tiền tệ với tiêu giá cả, lãi suất tỷ giá, lạm phát làm yên tâm dịnh chế tài cho vay vốn, đối tượng vay vốn có thêm việc làm, tăng thu nhập, giúp họ yên tâm ổn định thu nhập ổn định chi phí vay, chi phí mua sắm, sửa chữa nhà cửa, hàng hóa, dịch vụ khác, làm tăng khoản vay họ, đồng thời tạo điều kiện trì phát triển bền vững quan hệ hai chiều vay vốn trả nợ Ngược lại, kinh tế khủng hoảng điều kiện phát triển chậm chạp, hay kinh tế vĩ mô bất ổn định mặt tác động gây hạn chế cấp tín dụng tiêu dùng trung gian tài Các khoản cho vay chị tác động biến động thị trường tài bất ổn dẫn tới đổ vỡ tín dụng Những thay đổi tích cực kinh tế vĩ mơ diễn nhanh gây xáo trộn định Chẳng hạn tỉ lệ làm phát lãi suất giảm q nhanh dẫn tới tình trạnh vỡ nợ vay với lãi suất dựa vào tỉ lệ lạm phát cao trước Tỷ giá hối đối linh hoạt, khơng phản ánh biến động kinh tế vĩ mô, làm méo mó tín hiệu giá bên ngồi ảnh hưởng trực tiếp đến thu nhập khách hàng tổ chức tín dụng Mặt khác, kinh tế vĩ mô phát triển chậm chạp hay bất ổn khiến thu nhập tương lai người tiêu dùng trở nên bấp bênh, chi phí biến động, khó kiểm sốt, người tiêu dùng phải giảm khoản vay họ b Quan điểm thúc đẩy lĩnh vực tiêu dùng nước Chính phủ tạo hội mở rộng thị trường tín dụng tiêu dùng Quan điểm Chính phủ vai trị tiêu dùng nước phát triển tăng trưởng kinh tế có ý nghĩa quan trọng phát triển hoạt động tín dụng tiêu dùng Khi Chính phủ thực chiến lược phát triển kinh tế theo hướng coi trọng xuất (tiêu dùng người nước ngoài) phận tiêu dùng nước quan tâm Tuy nhiên, kinh nghiệm thực tiễn nước cho thấy, chiến lược gặp phải vấn đề tăng trưởng kinh tế phụ thuộc lớn vào mơi trường bên ngồi Do nhiều nước chuyển sang chiến lược phát triển kinh tế ổn định bền vững hờn dựa vào tiêu dùng nước Với quan điểm đó, sách tích cực Chính phủ, hàng đầu tạo mơi trường thuận lợi đẩy mạn chi tiêu tiêu dùng (như sách thuế, sách thu nhập, sách thương mại, du lịch, y tế, giáo dục…) hội quan trọng mở ộng tín dụng tiêu dùng c Mơi trường pháp luật Một hệ thống pháp luật hoàn thiện sở bảo vệ phát triển thị trường tài an tồn, ổn định, thúc đẩy tài chất lượng cao cho dân cư, bảo vệ phát triển bền vững quan hệ hợp tác bình đẳng ngân hàng khách hàng lợi ích hai phía d Mơi trường văn hóa – xã hội Những yếu tố thuộc văn hóa xã hội thói quen sử dụng sản phẩm ngân hàng, tỉ lệ tiết kiêm, trình độ dân trí, thị hiếu… ảnh hưởng lớn tới việc đưa định lựa chọn hình thức cho vay tiêu dùng Chẳng hạn Mỹ, xã hội cho xã hội tác dụng với tỉ lệ tiết kiệm tổng thu nhập khoảng 10% thói quen mua sắm thị trường lớn để mở rộng cho vay tiêu dùng Các quan niệm ngân hàng quen thuộc hay xa lạ, an tồn hay khơng an tồn, thói quen toán tiền mặt dân cư yếu tố có tác động lớn đến dịch vụ mà ngân hàng cung cấp, có hoạt động cho vay tiêu dùng CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH SEABANK BA ĐÌNH 2.1 Khái qt chi nhánh SeAbank Ba Đình : 2.1.1 Lịch sử phát triển Chi nhánh SeAbank Ba Đình Được thành lập từ năm 1994, SeABank ngân hàng TMCP đời sớm nằm Top 10 ngân hàng TMCP lớn Việt Nam Hiện SeABank có vốn điều lệ 5.068 tỷ đồng, 07 ngân hàng TMCP có vốn điều lệ lớn Việt Nam Chi nhánh SeAbank Ba Đình ngân hàng thương mại cổ phần Trực thuộc Ngân hàng thương mại cổ phần Đơng Nam Á(SeAbank), có trụ sở 25Trần Hưng Đạo-Hồn Kiếm-Hà Nội.Chi nhánh SeAbank Ba Đình có địa đóng 14-Giang Văn Minh-Ba Đình-Hà Nội.Chi nhánh thành lập vào ngày 8/12/2005 với hoạt đơng huy động tiết kiệm, cho vay nhiều hình thức, toán chuyển tiền 2.1.2 Cơ cấu tổ chức chi nhánh SeAbank Ba Đình a Bộ máy tổ chức CN SeAbank Ba Đình bao gồm có 11 phòng ban đặt điều hành ban giám đốc Biểu 1: Mơ hình tổ chức chi nhánh SeAbank Ba Đình Chi nhánh SeAbank Ba Đình Phịng kế tốn giao dịch Phịng quản lý rủi ro Phòng khách hàng cá nhân Phòng hỗ trợ tín dụng Phịng khách hàng doanh Phịng quản lý hành nghiệp nhân Phịng quan hệ khách hàng Phịng kiểm tra nội Phịng kế tốn tài Phịng tiền tệ kho quỹ Phòng tổng hợp tiếp thị phòng giao dịch : Phòng giao Đội cấn điểm giao dịch ATM phòng giao dịch Quán Thánh b Hoạt động phòng ban * Ban giám đốc: gồm có giám đốc Ban giám đốc thực chức điều hành, quản lý chung toàn chi nhánh có quyền định cao chi nhánh * Phịng kế tốn giao dịch: Phịng kế tốn giao dịch thực giao dịch trực tiếp với khách hàng thực mở, đóng tài khoản; thực giao dịch gửi, rút tiền, tốn khơng dùng tiền mặt; cung cấp dịch vụ ngân hàng; tư vấn cho khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng; tiến hành toán xử lý hạch toán kế toán giao dịch theo quy định nhà nước NHCT Việt Nam Phòng kế toán giao dịch đồng thời thực nghiệp vụ toán bù trừ, toán điện tử liên ngân hàng * Phịng kế tốn tài 2 Phịng kế tốn tài có chức trợ giúp ban giám đốc cơng tác quản lý tài chi tiêu nội chi nhánh theo quy định Do nhiệm vụ phòng hạch toán lương khoản thu nhập khác cán công nhân viên chi nhánh; thực quản lý giao dịch nội bộ; theo dõi tài sản, công cụ lao động chi nhánh,…; phối hợp với phịng để hạch tốn lãi lỗ chi nhánh * Phòng khách hàng doanh nghiệp Phòng khách hàng doanh nghiệp thực nghiệp vụ tín dụng cho doanh nghiệp lớn, vừa nhỏ: tiến hành thẩm định khách hàng cung cấp sản phẩm tín dụng cho khách hàng doanh nghiệp lớn cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay dự án, bảo lãnh,…, đồng thời theo dõi xử lý khoản tín dụng theo quy định hành NHNN Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á * Phòng khách hàng cá nhân Phòng khách hàng cá nhân có nhiệm vụ cung cấp sản phẩm tín dụng cho đối tượng khách hàng cá nhân cho vay tiêu dùng, cho vay du học ,cho vay mua ô tô, cho vay mua sửa chữa nhà ở… *Phòng quản lý rủi ro Phòng quản lý rủi ro có chức tái thẩm định khoản nợ nhằm theo dõi phát kịp thời khoản nợ có vấn đề, quản lý rủi ro tín dụng chi nhánh Tổ quản lý nợ có vấn đề có nhiệm vụ theo dõi chịu trách nhiệm xử lý, thu hồi khoản nợ hạn chưa thu hồi * Phịng quản lý hành nhân Phịng quản lý hành nhân thực công tác quản lý nhân chi nhánh tuyển dụng cán bộ, tổ chức đào tạo cán bộ, điều chuyển xếp cán phù hợp với lực, thực sách Nhà nước liên quan đến người lao động sách tiền lương, bảo hiểm,… Đồng thời phòng thực cơng tác quản trị văn phịng, mua sắm theo dõi trang thiết bị văn phòng, chăm lo đời sống người lao động để hoạt động sản xuất kinh doanh hiệu * Phòng tiền tệ kho quỹ Phịng tiền tệ kho quỹ có chức quản lý quỹ tiền mặt, đảm bảo an toàn kho quỹ theo quy định Ngân hàng Nhà nước NHCT Việt Nam; tạm ứng thu tiền từ quỹ tiết kiệm, điểm giao dịch chi nhánh; tiến hành thu chi tiền mặt cho doanh nghiệp có khoản thu chi từ ngân hàng lớn vượt thẩm quyền cho phép giao dịch viên; tiến hành ghi chép theo dõi sổ sách thu chi; xuất nhập kho quỹ đầy đủ, xác kịp thời * Phòng kiểm tra nội Phòng kiểm tra nội có chức giúp ban giám đốc giám sát, kiểm tra, kiểm toán mặt hoạt động kinh doanh chi nhánh nhằm đảm bảo hoạt động tuân thủ theo quy định nhà nước chế quản lý ngành Phòng kiểm tra nội thực kiểm tra, giám sát, báo cáo kết kiểm tra kiến nghị biện pháp xử lý theo chương trình, kế hoạch theo đạo trực tiếp Tổng giám đốc tổ chức, quy trình thực nghiệp vụ chi nhánh Ngồi ra, phòng tiếp nhận giải quyất đơn thư khiếu nại, tố cáo tổ chức, cá nhân có liên quan đến hoạt động chi nhánh cán chi nhánh * Phòng tổng hợp tiếp thị Phịng tổng hợp tiếp thị có chức tham mưu cho giám đốc chi nhánh việc lập kế hoạch kinh doanh, tổng hợp phân tích đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh Hàng năm, hàng q phịng có nhiệm vụ lập trình bày báo cáo hoạt động chi nhánh cho Hội sở Phịng tổng hợp tiếp thị cịn có nhiệm vụ tư vấn cho khách hàng sản phẩm dịch vụ ngân hàng, hướng dẫn khách hàng tới giao dịch chi nhánh sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh chi nhánh SeAbank Ba Đình Sau mười năm năm thành lập phát triển (được thành lập vào năm 1994), Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á hoạt động cách tích cực, có hiệu Ngân hàng Thương mại cổ phần Đông Nam Á bảy ngân hàng thương mại cổ phần có vốn điều lệ lớn Việt Nam Quy mô ngân hàng ngày mở rộng, sản phẩm – dịch vụ ngày phong phú, đa dạng, đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng, chất lượng sản phẩm ngày cải thiện hình ảnh ngân hàng ngày biết đến rộng rãi Ta đánh giá hoạt động ngân hàng thông qua việc xem xét tiêu tài chủ yếu ngân hàng năm qua: Bảng 1: Một số tiêu tài chủ yếu SeAbank Đơn vị:Triệu VND Chỉ tiêu Tổng tài sản Tổng dư nợ cho vay khách hàng Nguồn vốn huy động Tiền gửi khách hàng Vốn chủ sở hữu Lợi nhuận sau thuế Lợi nhuận/Tổng tài sản bình quân (ROA) Lợi nhuận/Vốn chủ sở hữu bình quân (ROE) 2006 2007 2008 2009 10.200.417 26.241.088 22.473.979 30.596.995 3.353.999 10.994.812 7.506.934 9.464.859 9.144.841 22.874.629 18.296.865 25.115.555 3.511.683 10.744.178 8.587.008 12.345.847 1.005.536 3.366.458 4.117.174 5.481.440 98.551 298.847 321.102 459.800 0,97% 1,64% 1,32% 1,73% 9,8% 13,67% 8,58% 9,58% Nguồn: Báo cáo thường niên Ngân hàng thương mại cổ phần Đơng Nam Á 2006-2009 Nhìn vào bảng số liệu ta nhận thấy tổng tài sản, nguồn vốn lợi nhuận sau thuế ngân hàng liên tục tăng qua năm từ năm 2006-2007 năm 2009, năm 2008 tổng tài sản nguồn vốn cuả ngân hàng giảm so với năm 2007 ảnh hưởng khủng hoảng tài tồn cầu tàn phá hầu hết tất ngân hàng khác có Ngân hàng thương mại cổ phần Đơng Nam Á Tuy nhiên, Ngân hàng thoát khỏi khủng hoảng năm 2009 điều thể qua tiêu tổng tài sản, nguồn vốn lợi nhuận sau thuế ngân hàng tiếp tục tăng cao tạo điều kiện để ngân hàng mở rộng quy mơ, thị phần củng cố hình ảnh hệ thống ngân hàng nói riêng kinh tế nói chung Bên cạnh đó, hiệu hoạt động ngân hàng nâng cao rõ rệt thể tăng lên, từ mà lượng tiền gửi lượng tiền cho vay tăng lên Vốn huy động tăng trưởng mạnh, đặc biệt huy động từ dân cư tổ chức tài chính, tạo ổn định hoạt động ngân hàng Năm 2009 đánh dấu bước “chuyển mình” tất yếu toàn diện SeABank, từ “định hướng kinh doanh mới” đến “diện mạo mới” “phong cách mới” với việc triển khai chiến lược ngân hàng bán lẻ, hướng tới đối tượng khách hàng mục tiêu cá nhân doanh nghiệp vừa nhỏ Bên cạnh đó, cuối năm 2009 SeABank thức cơng bố nhận diện thương hiệu Hội sở Bộ nhận diện thương hiệu SeABank được xây dựng sở nghiên cứu, phân tích kỹ lưỡng màu sắc, ý nghĩa, biểu tượng, phù hợp với chiến lược kinh doanh bán lẻ ngân hàng với kết hợp hài hòa ba gam màu chủ đạo đỏ, đen trắng, với ý nghĩa sâu sắc gắn liền với tính cách định hướng phát triển thương hiệu SeABank bước chuyển để đem đến cho khách hàng chất lượng dịch vụ tốt nhất, đồng thời “kết nối” khách hàng tới sống vật chất đầy đủ, sung túc Kết thúc năm tài 2009, SeABank có vốn điều lệ 5.068 tỷ đồng (một ngân hàng TMCP có vốn điều lệ lớn Việt Nam) đạt 478,8 tỷ đồng lợi nhuận trước thuế Các tiêu tài khác: tổng tài sản: 30.789 tỷ đồng (bằng 123% kế hoạch 2009, tăng 136% so với 2008), tổng huy động: 24.817 tỷ đồng (bằng 136% kế hoạch 2009, tăng 149% so với 2008), tổng dư nợ: 24.018 tỷ đồng (bằng 141% kế hoạch 2009, tăng 122% so với 2008) dư nợ giải ngân hỗ trợ lãi suất đạt 1.162 tỷ đồng tỷ lệ nợ xấu chiếm 1,88% tổng dư nợ Doanh thu phí dịch vụ năm 2009 SeABank đạt 57 tỷ đồng (tăng 153% so với 2008) Hiện SeABank có gần 1.100 CBNV gần 80 điểm giao dịch toàn quốc gần 42.000 khách hàng thường xuyên hoạt động SeABank phát hành 35.673 thẻ gồm loại thẻ ghi nợ nội địa, thẻ sinh viên, thẻ liên kết… cho khách hàng toàn quốc Đặc biệt, SeABank trở thành thành viên thức tổ chức thẻ quốc tế lớn giới Master Card Visa Card, mở đầu cho việc cung cấp sản phẩm thẻ quốc tế mang thương hiệu Mastercard, Visa Card có phạm vi sử dụng toàn cầu SeABank năm 2010 Với thành tựu đạt thời gian qua, SeABank không ngừng hoàn thiện sản phẩm dịch vụ ngày khẳng định phát triển ổn định & bền vững, hướng tới mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ tiêu biểu Việt Nam Song song với chiến lược đổi toàn diện chiến lược kinh doanh, nhận diện thương hiệu… SeABank xây dựng kế hoạch phát triển đồng hiệu quả, trọng tới việc tạo dựng SeABank trở thành ngân hàng bán lẻ đa & đại 2.1.4 Đánh giá hoạt động Chi nhánh SeAbank Ba Đình Chi nhánh chi nhánh ngân hàng thương mại nhà nước, kinh doanh đa thực đầy đủ mặt nghiệp vụ cùa ngân hàng đại - Huy động tiết kiệm, phát hành kỳ phiếu, trái phiếu, giấy tờ có giá đồng Việt Nam ngoại tệ - Nhận tiền gửi đồng Việt Nam ngoại tệ tổ chức cá nhân nước - Cho vay ngắn, trung dài hạn; cho vay hợp vốn, đồng tài trợ, cầm cố tiêu dùng đồng Việt Nam ngoại tệ - Dịch vụ nhận – chuyển tiền, chi trả kiều hối nhanh qua mạng chuyển tiền điện tử nước ( dịch vụ chuyển tiền WESTERN UNION ) - Thực nhiệm vụ bảo lãnh, ủy thác-đầu tư dự án nước quốc tế - Dịch vụ ngân hàng qua điện thoại 24/7 – SeAcall - Dịch vụ ngân hàng trực tuyến – SeAnet - Kinh doanh ngoại tệ, toán biên giới, tài trợ XNK toán Quốc tế - Phát hành toán loại thẻ: thẻ rút tiền tự động(ATM), thẻ tín dụng nội địa cấp dịch vụ chi trả lương tự động cho cán công nhân viên - Đầu mối quan hệ với DN, tổ chức việc ký hợp tác toàn diện dịch vụ NH, bảo hiểm chứng khoán; đầu mối tài trợ cho dự án lơn -Đại lý: Vàng miếng chữ A; Chứng khoán; Bảo hiểm -Các dịch vụ ngân hàng đại khác như: SMS Banking, Mobile Banking 2.2 Thực trạng cho vay tiêu dùng Chi nhánh SeAbank Ba Đình 2.2.Quy trình cho vay tiêu dùng Chi nhánh SeAbank Ba Đình Hiện nay, Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á áp dụng hai loại sản phẩm cho vay tiêu dùng Đó : Loại cho vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo (tên sản phẩm gọi SeAmore) cho vay tiêu dùng khơng có tài sản đảm bảo (tên sản phẩm gọi SeAbuy) Trình tự tín dụng: Bước thực Bộ phận Nội dung công việc Bước 1: Tiếp nhận hồ sơ 1.1.Tiếp nhận nhu cầu vay vốn CV.KHTĐ -Tiếp nhận nhu cầu vay vốn khách hàng: +Vào sổ theo dõi khách hàng +Tìm hiểu sơ khách hàng: tên, địa chỉ, điện thoại, ngành nghề…mục đích vay vốn, phương án, dự án sản xuất kinh doanh, số tiền vay, thời hạn vay, kế hoạch trả nợ +Hướng dẫn khách hàng Điền đơn đề nghị vay vốn, sau lưu vào hồ sơ khách hàng (không trả lại khách hàng trường hợp nào) -Hướng dẫn khách hàng làm thủ tục vay vốn: +Đánh dấu khoản mục khách hàng cần cung cấp danh mục hồ sơ giao cho khách hàng để chuẩn bị hồ sơ +Cung cấp mẫu biểu theo sản phẩm 1.2.kiểm tra hồ sơ CV.KHTĐ -Tiếp nhận hồ sơ kiểm tra sơ điều kiện khách hàng hồ sơ: +Đối tượng vay theo sản phẩm +Các điều kiện khác theo sách cho vay SeAbank theo thời kỳ -Ký tên y chứng từ cung cấp khách hàng -Kiểm tra chữ ký khách hàng hồ sơ -Đánh dấu hồ sơ khách hàng cung cấp lên danh mục hồ sơ dành cho ngân hàng -Hẹn khách hàng thời gian xác minh trụ sở, hoạt động sản xuất, kinh doanh, tài sản đảm bảo khách hàng 1.3.Kiểm soát KSV/TP.KHTĐ -Theo dõi việc tiếp nhận hồ sơ hẹn khách hàng CV.KHTĐ hỗ trợ trường hợp cần thiết Bước 2: Thẩm định khoản vay 2.1 Xác minh thông tin CV.KHTĐ/KSV Xác minh thông tin qua kênh thứ -thu thập thông tin khách hàng trung tâm thơng tin tín dụng NHNN (CIC) nội SeAbank -Tham khảo thông tin CIC đơn vị nơi khách hàng làm việc thấy cần thiết -Tham khảo them thông tin khách hàng đơn vị nơi khách hàng làm việc (đối với công ty cổ phần, TNHH, liên doanh) phương tiện thông tin đại chúng, từ ngân hàng khác -Tham khảo thông tin sản phẩm thị trường, dự báo thị trường sản phẩm kinh doanh khách hàng đơn vị cạnh tranh với khách hàng Xác minh thực tế nơi KH sinh sống & làm việc -Tình hình hoạt động, quy mơ sản xuất kinh doanh, sở vật chất, máy tổ chức, cấu quản lý …của công ty nơi khách hàng làm việc -Năng lực tài chính, khả trả nợ khách hàng 2.2.Nội dung thẩm định CV.KHTĐ/KSV Thẩm định tư cách pháp lý: -Năng lực chủ thể -Nghề nghiệp, hoạt động kinh doanh… -Người quan hệ hôn phối, người phụ thuộc gia đình… -Mối quan hệ người vay doanh nghiệp người vay quản lý, đơn vị, cá nhân khác vay vốn SeAbank để xác định nhóm khách hàng có liên quan theo quy định ngân hàng nhà nước… Thẩm định tình hình hoạt động: -Tình hình tài Đối với cá nhân tự doanh, kiểm tra, phân tích sổ sách để làm rõ tình hình nguồn vốn, tài sản, hàng hóa, tồn kho, khỏa phải thu, phải trả, lãi, lỗ… -Uy tín, lợi kinh doanh thơng tin phi tài khác -Uy tín, tình hình quan hệ tín dụng Thẩm định nhu cầu vay: -Mục đích vay: theo quy định sản phẩm -So sánh nhu cầu vay vốn với nhu cầu sủa dụng vốn, vốn tự có, nguồn vốn kế hoạch trả nợ -Xác định nguồn trả nợ, thời hạn cho vay, kỳ trả nợ… -Khả quản lý kiểm soát SeAbank nguồn trả nợ khách hàng 2.3.Lập tờ trình thẩm CV.KHTĐ/KSV Lập tờ trình thẩm định nêu rõ định nội dung kiểm tra, phân tích, thẩm định, bao gồm ý kiến về: -khách hàng có đủ điều kiện vay vốn hay không -Độ tin cậy số liệu phương án vay vốn -Các rủi ro tín dụng xảy phương án, dự án vay vốn rủi ro ngành nghề kinh doanh, rủi ro khác Đề xuất cho vay không cho vay, lý do, số tiền, lãi suất cho vay, phương thức cho vay, thời hạn cho vay, phân kỳ trả nợ, biện pháp bảo đảm, biện pháp quản lý nguồn tiền trả nợ tài sản bảo đảm, ý kiến khác 2.4.Kiểm soát tờ TP.GD/GĐCN trình thẩm định Kiểm sốt lại tờ trình thẩm định đề suất cho vay chuyên viên KHTĐ; nêu ý kiến trước ban giám đốc đơn vị kinh doanh xem xét , phê duyệt Bước 3: Duyệt khoản vay 3.1.Thuộc thẩm TP.GD/GĐCN -Xem xét lại toàn hồ sơ tờ trình quyền HĐTD/Ban thẩm định có ý kiến đề xuất chuyên TGĐ/HĐQT viên và/hoặc TP.KHTĐ Trưởng/Phó PGD trực thuộc -Quyết định khơng cho vay cho vay -Thông báo kết phê duyệt cho PGD (trường hợp vượt phán TP.PGD) -Thông báo định cho vay không cho vay tới khách hàng -Thời hạn duyệt vay tối đa không 03 ngày kể từ ngày khách hàng cung cấp đủ hồ sơ 3 3.2.không thuộc TP.GD/GĐCN thẩm quyền -Trình hồ sơ lên cấp thẩm quyền phê duyệt -Thực luân chuyển hồ sơ theo quy định hành -Quyết định cho vay không cho vay (có thể yêu cầu điều kiện khác phải bổ sung hồn chỉnh trước giải ngân) -Thơng báo kết phê duyệt cho đơn vị kinh doanh trình duyệt -Thông báo định cho vay/không cho vay tới khách hàng Bước 4: Hoàn tất hồ sơ khoản vay 4.1.Hồ sơ bảo đảm CV.KHTĐ/ Tiếp nhận, tổ chức quản lý Giấy xác nhận tiền vay CV.HTTD chuyển lương quan/đơn vị nơi khách hàng làm việc -Yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm sinh mạng, bảo hiểm sức lao động 100% khách hàng (nếu có) -Tiếp nhận, tổ chức quản lý chứng từ bảo hiểm vào hồ sơ (nếu có) 4.2.Hợp đồng tín CV.HTTD -Lập hợp đồng tín dụng theo mẫu dụng TP.HTTD SeAbank quy định phù hợp với khoản vay phê duyệt -Kiểm soát hợp đồng bảo đảm tiền vay trước ký kết -Liên hệ khách hàng ký hợp đồng tín dụng, kiểm tra lại chữ ký khách hàng trước cấp có thẩm quyền ký hợp đồng tín dụng -Chuyển hợp đồng tín dụng cho phận hạch tốn tín dụng để theo dõi giải ngân thu hồi nợ 4.3.Nhập liệu T24 -Chuyển hồ sơ khách hàng cho phận kế toán giao dịch thực mở ID tài khoản toán cho khách hàng (nếu khách hàng chưa có ID Tài khoản SeAbank) -Thực nhập liệu T24 theo quy trình nghiệp vụ hỗ trợ hạch tốn tín dụng SeAbank Bước 5: Giải ngân CV.KHTĐ -Kiểm tra lại tính phù hợp, xác đầy đủ giáy tờ, chứng từ hồ sơ vay với quy định sản phẩm, phê duyệt lãnh đạo quy chế cho vay trước lập tờ trình giải ngân -Tờ trình giải ngân trình cấp có thẩm quyền phê duyệt (nếu có) -Nhập T24 giao dịch chuyển khoản vào tài khoản khách hàng Cấp có thẩm -Kiểm sốt trước giải ngân có quyền phê duyệt -Phê duyệt giải ngân hồ sơ giải ngân T24 -Tổ chức lưu trữ hồ sơ khoản vay theo quy định SeAbank Bước 6: kiểm tra giám sát vốn vay -Thực kiểm tra thường xuyên khoản vay sau giải ngân nhằm nắm bắt đầy đủ, kịp thời tình hình hoạt động khách hàng (Thực theo quy định sản phẩm quy trình giám sát kiểm tra vốn vay Seabank) -Thực điều chỉnh, gia hạn, chuyển nợ theo quy trình tín dụng chung SeAbank Bước 7: Thu hồi nợ Thực theo quy trình tín dụng SeAbank quy định sản phẩm Bước 8: Tất toán khoản vay 8.1.Trả nợ trước hạn CV.KHTĐ phần -Tiếp nhận yêu cầu khách hàng hướng dẫn khách hàng điền yêu cầu trả nợ trước hạn kiêm phụ lục hợp đồng trường hợp không xem giống việc cấu , gia hạn nợ CV.HTTD -Hạch toán điều chỉnh hợp đồng theo yêu cầu khách hàng theo hai trường hợp: +Giữ nguyên số kỳ hạn trả nợ, giảm số tiền trả hàng tháng +Giữ nguyên số tiền trả hàng tháng, giảm số kỳ hạn trả nợ -Thu phí phạt trả nợ trước hạn (nếu có) 8.2.Tất tốn CV.HTTD -Hạch tốn tất tốn hợp đồng TP.HTTD -Thu phí phạt trả nợ trước hạn (nếu có) -Tổ chức lưu hồ sơ tất tốn 2.2.2 Phân tích thực trạng cho vay tiêu dùng Chi nhánh SeAbank Ba Đình Cùng với mức sống ngày nâng lên, nhu cầu mua sắm, sinh hoạt dân cư tăng theo Theo đánh giá ngân hàng thương mại, cho vay tiêu dùng thị trường rộng đầy tiềm Nắm bắt điều này, nhiều ngân hàng thương mại triển khai hàng loạt chương trình cho vay tiêu dùng hấp dẫn SeAbank ngân hàng có bước tiên phong việc mở rộng hoạt động sang cho vay tiêu dùng Các ngân hàng Đông Á, ACB, Techcombank, Sacombank, Eximbank, Phương Đông vào với chương trình phong phú cho vay mua xe, mua đất dự án, mua nhà trả góp, xây dựng sửa chữa nhà a Tình hình dư nợ cho vay tiêu dùng Chi Nhánh SeAbank Ba Đình Dư nợ cho vay tiêu dùng chiếm phần nhỏ so với tổng dư nợ cho vay chi nhánh.Tuy có tăng trưởng từ 50.7 tỷ năm 2007 lên 68.5tỷ năm 2008 tăng 35.1% so với năm 2007 tổng dư nợ cho vay tiêu dùng chiếm 27.9% tổng dư nợ năm Con số nhỏ So với ngân hàng khác hệ thống ngân hàng ngồi hệ thống SeAbank dư nợ cho vay tiêu dùng chi nhánh Ba Đình nhỏ Nhiều ngân hàng thương mại Việt Nam có số dư hoạt động cho vay tiêu dùng chiếm khoảng 30-35% tổng dư nợ ngân hàng, chí cịn cao hơn, chẳng hạn ngân hàng thương mại cổ phần VPBank 40%, ngân hàng lợi nhuận thu từ hoạt động cho vay tiêu dùng đóng góp phần lớn vào lợi nhuận ngân hàng Dư nợ cho vay tiêu dùng chi nhánh có tăng trưởng qua năm Nhất từ năm 2008 đến đầu năm 2010 có mức tăng trưởng lớn, nhiên tăng trưởng mức khiêm tốn Bên cạnh mức tăng trưởng dư nợ hoạt động cho vay tiêu dùng chưa tương xứng với tiềm Ngân hàng cấu cho vay tiêu dùng chi nhánh năm qua chưa đồng đều, tỷ trọng loại hình cho vay tiêu dùng hoạt động cho vay tiêu dùng chưa hợp lý Nhiều loại hình cho vay tiêu dùng có tiềm thu lợi nhuận lớn như: cho vay xuất lao động, cho vay du học chưa Ngân hàng quan tâm phát triển Hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng chủ yếu tập trung vào cho vay mua đất, xây sửa chữa nhà cửa, cho vay mua ô tô, đồ đạc nội thất gia đình, cho vay tín chấp 2.3 Đánh giá thực trạng cho vay tiêu dùng Chi nhánh SeAbank Ba Đình thời gian qua 2.3.1 Kết đạt a Về chất lượng khoản vay - Nợ hạn cho vay tiêu dùng Chi nhánh khơng có Hoạt động đánh giá có mức độ an tồn cao đối tượng cho vay vay nhỏ lẻ, chủ yếu có tài sản chấp cầm cố Đối với nhu cầu vốn để mua sắm, sửa chữa nhà cửa TSBĐ chủ yếu quyền sử dụng đất tài sản gắn liền đất, chấp quyền sử dụng đất Các khoản nợ xấu để có khả thu hồi Chi nhánh Ba Đình chưa có khoản cho vay tiêu dùng phải tiến hành xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi vốn vay b Về khả quản lý giám sát rủi ro - Rủi ro tín dụng: Rủi ro lớn lĩnh vực cho vay tiêu dùng thiếu thông tin thị trường bất động sản khoản cho vay cá nhân sửa chữa, mua sắm nhà cửa, khó đánh giá xác khả trả nợ khách hàng có nguồn trả nợ từ việc bán bất động sản vào cuối kỳ Vì vậy, khoản vay thường có rủi ro cao việc khách hàng không trả nợ hạn Tuy nhiên hầu hết khoản cho vay bất động sản có biện pháp bảo đảm tiền vay quyền sử dụng đất chấp tài sản hình thành tương lai cho vay khơng có bảo đảm tài sản có cam kết bảo đảm thu nhập hàn tháng người vay Do đó, khả quản lý giám sát rủi ro Chinh khoản cho vay chặt chẽ hiệu Cán công nhân viên quan Nhà nước doanh nghiệp nhà nước nhóm đối tượng chủ yếu vay vốn tiêu dùng Chi nhánh Đây đối tượng có thu nhập ổn định, vay vốn có bảo lãnh thủ trưởng quan, đại diện cơng đồn nguồn trả nợ tiền lương hàng tháng trích phần Vì vậy, rủi ro tín dụng nhóm khách hàng hạn chế Đối tượng nhân dân lao động vay vốn tiêu dùng chiếm tỷ lệ không nhỏ, nhu cầu vay vốn chủ yếu phục vụ đời sống, vay vốn có cầm cố, thể chấp bảo lãnh bên thứ ba Đối tượng có thu nhập ổn định có khả trả nợ cho Chi nhánh, vay có rủi ro thấp, phản ánh thực tế nợ hạn không, phần lớn vốn vay thu hồi hạn - Rủi ro lãi suất: Chi nhánh cho vay theo lãi suất thả nên rủi ro lãi suất hạn chế - Rủi ro tỷ giá:khơng có rủi ro Chi nhánh thực cho vay VND - Rủi ro đạo đức: Trong thời gian gần đây, số ngân hàng xảy tình trạng cị tín dụng câu kết với cán ngân hàng làm giả hồ sơ vay vốn, vay đảo nợ Nhưng Chi nhánh không xảy trường hợp cán Chi nhánh thường xuyên giáo dục tư tưởng đạo đức, giám sát chặt chẽ, có chế độ lương thưởng, phụ cấp tương xứng c Về khả thu hồi vốn Do trình thẩm định chặt chẽ, giá trị tài sản bảo đảm vay nợ cao so với dư nợ cho vay, nên hầu hết khoản cho vay tiêu dùng Chi nhánh có khả thu hồi nợ Thồng thường loại hình cho vay mua nhà, sửa chữa nahf phải trả góp vốn lãi hàng tháng hàng quý nên Chi nhánh kiểm soát nguồn thu nhập khách hàng, hạn chế rủi ro d Về cấu cho vay Cơ cấu cho vay chưa đồng Chi nhánh trọng tới việc mở rộng danh mục cho vay Chủ yếu tập trung vào cho vay mua đất xây nhà ở, sửa chữam mua sắm nhà cửa, cho vay mua ô tô, xe máy phương tiện lại khác; thấp cho vay sinh viên Việc cho vay tiêu dùng làm hong phú thêm loại hình cho vay, đối tượng cho vay Chi nhánh, tạo điều kiện cho Chi nhánh mở rộng tín dụng, tăng vịng quay vốn tín dụng, phân tán giảm thiểu rủi ro tín dụng chung e Tình hình cấu lại thời hạn trả nợ Thời gian qua Chi nhánh Ba Đình có phát sinh nợ cấu lại giá vật liệu xây dựng lên xuống thất thường, thi trường bất động sản sôi động… ảnh hưởng đến việc xây dựng kinh doanh nhà đất khiến số khách hàng không chủ động thực kế hoạch thi công trả nợ ngân hàng Việc cấu lại thời hạn trả nợ thực theo quy định hành Ngân hàng Nhà nước Tại Chi nhánh chưa có khoản vay phải xử lý tài sản bảo đảm để thu nợ g Mức đóng góp vào phát triển Chi nhánh - Tại Chi nhánh Ba Đình, dư nợ cho vay tiêu dùng chiếm tỷ trọng 30,3% năm 2009 tổng dư nợ nên mức độ đóng góp lợi nhuận khoản cho vay tiêu dùng chiếm tỷ lệ đáng kể tổng lợi nhuận ngân hàng - Hình thức cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ba Đình có thủ tục tương đối đơn giản, nhanh gọn, tạo niềm tin khách hàng ngân hàng, góp phần làm tăng uy tín Chi nhánh - Cho vay tiêu dùng giúp cho khách hàng Chi nhánh làm quen sử dụng dịch vụ, tiện tích mà Chi nhánh thực Cho vay tiêu dùng đem lại hội tiếp thị quảng cáo cho ngân hàng, đồng thời phục vụ khách hàng hiệu 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân - Hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh dù có nhiều chuyển biến, phát triển rõ rệt, chưa đáng kể so với nhu cầu khách hàng Các sản phẩm cho vay tiêu dùng Chi nhánh chưa đa dạng, tập trung chủ yếu cho vay mua phương tiện lại, mua nhà đất sửa chữa nhà cửa - Đa số khoản vay tiêu dùng chi nhánh thực giải ngân tiền mặt, khó quản lý mục đích vay vốn thực tế việc sử dụng vốn vay khách hàng Hơn nữa, Chi nhánh chưa khuyến khích khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng việc mở rộng loại hình cho vay tiêu dùng gặp khó khăn như: cho vay thấu chi, thẻ tín dụng… Việc chưa thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ phần Chi nhánh chưa có hướng dẫn cách cụ thể tới khách hàng, phần tâm lý chung khách hàng ngại đến ngân hàng khoản thường khơng lớn lắm, họ sử dụng vào mục đích vay vốn - Việc cho vay người lao động có thời hạn nước ngồi có khó khăn doanh nghiệp xuất lao động xa Chi nhánh, hậu việc thỏa thuận, thực thủ tục xác nhận đối tượng lao động nhiều thời gian, gây tốn cho bên giải ngân vay vốn bị chậm - Đối tượng vay vốn chủ yếu cán công nhân viên, đối tượng hội Nhà nước quản lý Đó người có thu nhập ổn định, có bảo lãnh Thủ trưởng quan, đại diện cơng đồn nguồn trả nợ từ việc trích phần thu nhập hàng tháng chủ yếu thuộc thành phần kinh tế xã Đây quản lý cán ký xác nhận cho cán vay tiền nhiều tổ chức tín dụng khác nguồn lương có một, đối tượng có tỷ lệ hạn thấp nhất, khả trả nợ cao Tuy nhiên, với đối tượng nảy sinh số vấn đề như: + Do nể thiếu trách nhiệm, số quan ảnh hưởng nhiều đến khả trả nợ khách hàng cam kết hợp đồng tín dụng Chi nhánh Một số trường hợp sau vay tiền thuyên chuyển công tác từ đơn vị sang đơn vị khác, từ địa phương sang địa phương khác quan không báo cho Chi nhánh không thông báo kịp thời việc cán nhân viên chuyển công tác, việc, dẫn đến khó khăn việc thu hồi nợ Chi nhánh Số tiền trả nợ lần không lớn, số khách hàng chưa quen giao dịch với ngân hàng nên thường hay quên trả nợ có tâm lý coi việc để hạn 1,2 tháng chuyện bình thường bận học, cơng tác xa, gia đình gặp khó khăn mà khơng trả nợ vay cho Chi nhánh hạn Việc quản lý cho vay tiêu dùng Chi nhánh có nhiều khó khăn khoản vay có bảo đảm tiền lương Nguyên nhân số quan quản lý lao động xác nhận cho cán bộ, nhân viên vay vốn lúc nhiều tổ chức tín dụng khác Nhiều trường hợp, khoản vay xác nhận bảo lãnh khoản vay thủ trưởng quan, Chi nhánh gặp nhiều khó khăn quan, người trả thay khơng có thiện chí trả nợ Một số quan, dù kí thỏa thuận trích phần lương cán bộ, công nhân viên vay vốn để trả nợ vay cá nhân đó, khơng thực thỏa thuận, không tạo điều kiện giúp Chi nhánh thu nợ + Ngoài ra, đối tượng nhân dân vay vốn chiếm tỷ trọng không nhỏ, nhu cầu vay chủ yếu phục vụ đời sống, vay vốn chấp, cầm cố bảo lãnh bên thứ ba, đối tượng có thu nhập ổn định có khả trả nợ ngân hàng Do vậy, va có rủi ro thấp, nợ hạn chiếm tỷ lệ thấp, có khả thu hồi + Đối tượng khách hàng thứ ba cho vay tiêu dùng Chi nhánh sinh viên trường Đại học Dù tỷ lệ cho vay tiêu dùng đối tượng chiếm tỷ lệ không lớn, đối tượng vay vốn tiêu dùng (tỷ lệ nợ hạn 13%) Nhiều trường hợp sau trường, học sinh, sinh viên q khơng tìm địa chỉ, có trường hợp trường khơng xin việc làm nên khơng có khả trả nợ Nhiều sinh viên vay vốn cho khoản trợ cấp Nhà nước cho sinh viên nên không ý thức trả nợ - Phần lớn khoản cho vay tiêu dùng có kỳ hạn dài, đặc biệt khoản cho vay để mua nhà phương tiện lại có thời hạn từ – 10 năm, nguồn vốn huy động chủ yếu Chi nhánh ngắn hạn có thời hạn từ – năm Mức cho vay thời hạn cho vay Chi nhánh nhiều lúc không xác định phù hợp với nhu cầu vay vốn khách hàng Nguyên nhân từ phía khách hàng lẫn phía Chi nhánh Về phía khách hàng, nhiều trường hợp không chứng minh nguồn thu nhập phù hợp với kế hoạch trả nợ cam kết trả nợ hạn, có hợp đồng lao động ngắn hạn lại có nhu cầu vốn dài hạn Trong điều kiện khả huy động vốn trung dài hạn Chi nhánh hạn chế nay, hoạt động cho vay tiêu dùng có tiềm ẩn rủi ro khoản cân đối kỳ hạn tài sản có tài sản nợ CHƯƠNG 3: TÌM KIẾM GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH SEABANK BA ĐÌNH 3.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ba Đình 3.1.1 Định hướng hoạt động kinh doanh SeAbank * Chiến lược phát triển Xây dựng phát triển SeABank trở thành ngân hàng bán lẻ tiêu biểu Việt Nam chiến lược phát triển cốt lõi củaXâ SeABank thời gian tới Trong chiến lược phát triển ngân hàng bán lẻ, SeABank tập trung đặc biệt vào khách hàng cá nhân (bắt đầu thị trường đại chúng thị trường trung lưu, sau tiến tới thị trường cao cấp), phát triển đối tượng doanh nghiệp vừa nhỏ số doanh nghiệp lớn Các sản phẩm dịch vụ của SeABank được thiết kế đa dạng phù hợp với nhu cầu và lực tài đối tượng phân khúc khách hàng khác * Sứ mệnh SeABank phấn đấu trở thành Tập đồn Tài Ngân hàng bán lẻ tiêu biểu Việt Nam với giá trị bật uy tín thương hiệu chất lượng sản phẩm dịch vụ, tài sản Chúng cam kết mang đến cho khách hàng tập hợp sản phẩm – dịch vụ có tính chun nghiệp cao đáp ứng tối đa nhu cầu đối tượng khách hàng, tối ưu hố giá trị cho khách hàng, lợi ích cổ đông phát triển bền vững tập đồn, đóng góp vào phát triển chung cộng đồng xã hội * Tầm nhìn Phát triển mạnh hệ thống theo cấu trúc ngân hàng bán lẻ , bước tạo lập mơ hình ngân hàng đầu tư chun doanh và phát triển đầy đủ theo mơ hình 4 tập đồn ngân hàng – tài đa năng, đại, có giá trị bật chất lượng sản phẩm dịch vụ uy tín thương hiệu * Phương châm hoạt động Phát triển toàn diện, an toàn, hiệu bền vững 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng Chi nhánh SeAbank Ba Đình Đối với ngân hàng Thương mại, việc mở rộng tín dụng vấn đề cấp bách ngân hàng không tăng cường vốn đáp ứng cho nhu cầu phát triển kinh tế mà vấn đề định tồn phát triển thân ngân hàng Do ngân hàng cố gắng tìm giảm pháp mở rộng quy mơ tín dụng Tùy theo đặc điểm riêng ngân hàng, mục tiêu đeo đuổi riêng tình hình phát triển kinh tế thời kỳ mà ngân hàng có quan điểm mở rộng tín dụng riêng cố gắng tìm giải pháp thích hợp cho Đối với Chi nhánh, cơng tác tín dụng nhằm thực chiến lược đề ra: có nguồn vốn tổng dư nợ cao, mạng lưới rộng có chất lượng, có đội ngũ cán giỏi cơng cụ điều hành ngày cao khách hàng; công nghệ công cụ điều hành ngày đại, có khả tài ngày mạnh nhằm phát huy ưu cạnh tranh, giữ vững địa bàn hoạt động, mở rộng quan hệ với khách hàng kinh doanh có hiệu quả, thắt chặt quan hệ với khách hàng truyền thống đảm bảo tăng trưởng đặn, liên tục, an toàn Hiện nay, Chi nhánh cung cấp số phương thức cho vay cá nhân, người tiêu dùng là: cho vay có TSĐB khơng có TSĐB theo khách hàng trả góp trích theo lương Theo lý thuyết, ngân hàng sử dụng nhiều phương thức cho vay tiêu dùng để tài trợ cho khách hàng Để ngày mở rộng phát triển loại hình cho vay tiêu dùng, thời gian tới Chi nhánh không ngừng mở rộng loại hình tín dụng tiêu dùng cách tăng cường phương thức cho vay tiêu dùng cung ứng, mở rộng số phương thức cho vay như: cho vay tiêu dùng phi trả góp, cho vay tiêu dùng tuần hồn Ngồi cung ứng nghiệp vụ như: nhận gửi, cho vay, bảo lãnh, toán quốc tế, chuyển tiền, đổi tiền ngân hàng phát triển cung ứng nghiệp vụ như: toán thẻ, ngân hàng gia tạo đa dạnh kinh doanh ngân hàng Cùng với việc mở rộng loại hình dịch vụ, Chi nhánh quan tâm tới việc nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ cung ứng, đồng thời phát triển hồn thiện loại hình sản phẩm cho vay tiêu dùng, tạo nên hệ thống sản phẩm dịch vụ cung ứng liên kết cho khách hàng cá nhân, giúp cho khách hàng hưởng lợi ích đầy đủ từ sản phẩm dịch vụ ngân hàng Tăng cường đầu tư phát triển công nghệ ngân hàng, đào tạo cán nghiệp vụ tín dụng tiêu dùng Tạo nguồn nhân lực phát triển tiếp cận nhanh công nghệ ngân hàng đại, thực giải pháp nâng cao lực tài trình độ quản lý điều hành sở xếp, phân loại cán theo tiêu chí: lực, trình độ, nhận thức phẩm chất đạo đức, từ định hướng đầu tư bồi dưỡng đào tạo đáp ứng địi hỏi q trình cải cách đại hóa cơng nghệ ngân hàng Ngồi ra, Chi nhánh cịn đào tạo nâng cao trình độ tín dụng nghiệp vụ tín dụng tiêu dùng gửi cán học hỏi kinh nghiệm ngân hàng khác tham gia lớp đào tạo chuyên gia nước giảng dạy cử cán nước học tập 3.2 Một số giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh SeAbank Ba Đình Qua nghiên cứu thực trạng định hướng cho vay tiêu dùng Chi nhánh SeAbank Ba Đình nay, em xin đưa số giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh sau: 3.2.1 Thắt chặt mối quan hệ với khách hàng truyền thống với việc khai thác khách hàng tiềm a Mở rộng đối tượng cho vay tiêu dùng Hiện nay, đối tượng cho vay tác dụng chủ yếu mà Chi nhánh Ba Đình phục vụ cá nhân có tài sản chấp công nhân viên chức nhà nước có thu nhập ổn định với phương thức cho vay trả góp Đối với khách hàng này, Chi nhánh cần có sách ưu đãi để thu hút họ đến với Chi nhánh nhiều sử dụng dịch vụ Chi nhánh Những khách hàng thường xuyên mà Chi nhánh thực cho vay tiêu dùng (như đội ngũ giáo viên, lực lượng cán nhân viên ngành công an, cán công nhân viên có thu nhập ổn định) lại chiếm phần nhỏ dân cư Trong đó, địa bàn Hà Nội, người có nhu cầu vay tiêu dùng buôn bán nhỏ, làm việc công ty tư nhân, công ty liên doanh, công ty cổ phần, cơng ty nước ngồi đơng đảo Trong số đó, nhiều người khơng có thu nhập ổn định mà cao Xét cho cùng, đối tượng cho vay tiêu dùng mà Chi nhánh nhằm vào người có thu nhập ổn định, có khả tốn Vì vậy, nguồn khách hàng có tiềm lớn mà Chi nhánh cần có sách để khai thác nhằm mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Thật vậy, hộ kinh doanh nhỏ thường có vốn lớn việc vay tiêu dùng họ hỗ trợ tạm thời tiền vốn bị đóng băng vào hàng hóa, họ hồn tồn có khả trả nợ đủ hạn cho ngân hàng Các doanh nghiệp ngồi quốc doanh có nhiều đơn vị làm việc hiệu quả, bên cạnh có nhiều doanh nghiệp lớn, lâu năm, có uy tín thị trường Bằng lực kinh nghiệm mình, Chi nhánh thực cho vay tiêu dùng nhằm vào đối tượng có hợp đồng dài hạn doanh nghiệp uy tín có sở mà không sợ không thu hồi nợ Phương thức cho vay nhóm khách hàng cho vay tiêu dùng trả góp có tín chấp doanh nghiệp Cụ thể Chi nhánh liên hệ với ban quản lý chợ, tổ chức kinh tếchính trị-xã hội phường cơng đồn doanh nghiệp tiến hành tổ chức buổi hội thảo cho tất người có nhu cầu vay vốn, có quan tâm thật đến hoạt động cho vay tiêu dùng Trong buổi hội thảo này, Chi nhánh cần từ đến hai nhân viên tín dụng đến giới thiệu hệ thống sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng, đồng thời hướng dẫn quy trìnhm giải thích chi phí lãi vay, thời hạn, mức cho vay, phương thức giải ngân thu nợ, giải đáp thắc mắc khác Hoạt động giúp Chi nhánh gần gũi với khách hàng hơn, xóa bỏ tâm lý ngại đến ngân hàng khách hàng, từ khuyến khích khách hàng sử dụng dịch vụ tiện ích ngân hàng nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng b Đa dạng sản phẩm cho vay tiêu dùng theo mục đích vay vốn Việc mở rộng đối tượng cho vay tiêu dùng tạo điều kiện làm đa dạng khoản mục cho vay nhu cầu tiêu dùng cá nhân phong phú: vay để toán hàng hóa – dịch vụ, để mua sắm đồ dùng sinh hoạt gia đình nhu cầu cho học đại học, khám chữa bệnh… Chi nhánh Ba Đình trọng đến nhu cầu khách hàng chưa đáp ứng tốt, phục vụ mục đích mua sắm đồ dùng xây sửa nhà cửa chủ yếu, nhu cầu khác như: học hànhm chữa bệnh, du lịch, cưới hỏi… Chi nhánh cần trọng mở rộng đối tượng cho vay mục đích khơng thu hút thêm khách hàng, mở rộng thị phần mà tăng sức cạnh tranh ngân hàng có địa bàn Tuy nhiên, việc thu hút nhóm khách hàng có mục đích khơng phải dễ dàng Chi nhánh non trẻ Chi nhánh Ba Đình Cho nên, Chi nhánh nên chủ động tiếp cận với khách hàng thông qua việc hợp tác với cơng ty, người mơi giới có liên quan đến nhu cầu khách hàng Cụ thể hợp tác với công ty sản xuất ô tô, xe máy; trung tâm nhà đất; công ty du lịch; hay công ty xuất lao động,… chắn thu hút khách hàng đến với Chi nhánh cách nhanh chóng hiêu Chi nhánh nên có buổi hội thảo để giới thiệu cho khách hàng hoạt động Chi nhánh, để họ nhận biết lợi ích đến với Chi nhánh Tuy nhiên, để tiến hành hoạt động chi phí bỏ khơng nhỏ, kết thu ngồi sức mong đợi, khơng lợi nhuận mà hình ảnh Chi nhánh ngày nhiều khách hàng biết đến 3.2.2 Cải tiến quy trình cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng loại hình cho vay có độ rủi ro lớn cho vay tài trợ sản xuất kinh doanh, nên cần có biện pháp hạn chế tối thiểu rủi ro, đồng thời thu mức lợi nhuận cao Bằng việc xây dựng chi tiết quy định, quy trình cho vay tiêu dùng SeAbank, Chi nhánh Đống Đa thực mục tiêu đặc biệt Chi nhánh biến cho vay tiêu dùng thành sản phẩm hấp dẫn Thật vậy: a Mức cho vay hợp lý hấp dẫn Tùy theo nhu cầu khả trả nợ khách hàng mà Chi nhánh ấn định mức dư nợ cho vay khách hàng Hiện nay, Chi nhánh Ba Đình có sách cho vay khơng tài sản đảm bảo người dân có nhu cầu vay tiêu dùng với mức cho vay tối đa 500 triệu đồng Số tiền nhỏ so với nhu cầu n` vay họ dùng tiền vay với mục đích để mua đất xây nhà, xây sửa nhà cửa, mua phương tiện lại, mua cac công cụ dụng cụ phục vụ hoạt động sản xuất cho nông dân (những loại tài sản có giá trị lớn) (khơng phải để sinh lợi)… Do nhiều người có nhu cầu vay vốn vay theo mức mà Chi nhánh giới hạn khách hàng khơng vay khơng khơng đủ tiền phục vụ cho nhu cầu mà cịn thời gian giao dịch với ngân hàng chấp nhận vay Chi nhánh nên linh hoạt mức cho vay đối tượng khách hàng Nếu khách hàng có thu nhập cao họ chứng minh thu nhập họ dài hạn thơng qua hợp đồng lao động Chi nhánh xem xét cho vay với mức cao thời gian dài mà không sợ rủi ro Đối với cho vay có tài sản đảm bảo mức cho vay tối đa 70% giá trị tài sản chấp Trong số trường hợp đặc biệt khách hàng quen Chi nhánh cho vay tới 75% giá trị tài sản chấp Một tài sản đem làm chấp phải xem xét góc độ: thứ tài sản phải thuộc quyền sở hữu người vay; thứ hai khả chuyển đổi được; thứ ba giá Giá yếu tố không ổn định, biến động theo thị trường Chi nhánh sợ có rủi ro giá tài sản chấp Tuy vậy, tài sản có khả chuyển đổi cao trái phiếu, tín phiếu Chính phủ, sổ tiết kiệm an tồn Chi nhánh cần tăng mức cho vay để đáp ứng nhu cầu khách hàng tốt b Thời hạn vay vốn đa dạng phù hợp Cần đa dạng hóa thời hạn cho vay để đảm bảo nguyên tắc tín dụng khả hồn trả, đảm bảo mục đích sử dụng vốn có nhiều điều kiện đảm bảo khả trả nợ vay tạo điều kiện kiểm tra theo dõi Độ rủi ro cho vay tiêu dùng thấp nhiều so với hoạt động cho vay dự án lớn có thời hạn thu hồi dài cho vay tiêu dùng Chi nhánh dự đốn xác dịng tiền thu hồi Hiện số sinh viên ngoại tỉnh sau hi học xong đại học lại thành phố làm việc cho công ty liên doanh, công ty 100% vốn đầu tư nước ngồi, có thu nhập cao có nhu cầu mua nhà, phương tiện, vật dụng Đối với đối tượng Chi nhánh cho vay với mức cao thời gian dài khả thu hồi vốn cao Bên cạnh đó, việc cho vay tiêu dùng hộ gia đình sản xuất Chi nhánh cần xem xét định kỳ trả nợ góc lãi vốn vay cho phù hộp với chu kỳ sản xuất trồng, vật nuôi khả trả nợ khách hàng Do để có nguồn vốn vay với thời hạn đa dạng trên, Chi nhánh cần có định hướng thu hút thêm nguồn vốn trung bình dài hạn tránh rủi ro cho vay tiêu dùng với thời hạn dài mà Chi nhánh chưa có đủ điều kiện để đáp ứng c Lãi suất linh hoạt Hiện cho vay sản xuất kinh doanh thường có lãi suất thấp số lượng cho vay tiêu dùng khoảng 2%/năm Điều phù hợp với thực tế mục đích vay tiêu dùng để sinh lãi Do để xây dựng lãi suất hấp dẫn khách hàng mà lại phải hợp lý, vừa bù đắp chi phí, vừa mang lại lợi nhuận Chi nhánh nên áp dụng mức lãi suất đa dạng cho khách hàng khách hàng, tạo hài hòa cân đối lợi ích ngân hàng lợi ích khách hàng Cụ thể: Đa dạng hóa hình thức trả lãi để tạo điều kiện phù hợp với đặc điểm nhu cầu khách hàng Dựa vào lãi suất, kỳ hạn, khách hàng có hội lựa chọn khoản vay thích hợp, đảm bảo cho hoạt động họ có kết cao, đảm bảo trả nợ ngân hàng hạn Lãi suất phải linh hoạt theo đối tượng vay vốn Với khách hàng quen thuộc, có uy tín Chi nhánh áp dụng mức lãi suất ưu đãi Điều củng cố mối quan hệ lâu dài với khách hàng, vừa khuyến khích cho ngân hàng tăng cường mối quan hệ với Chi nhánh, vừa tích cực làm ăn có hiệu quả, trả nợ lãi gốc hạn cho ngân hàng d Phương thức thu hồi nợ gốc lãi vay không cứng nhắc Phương thức tốt trả góp theo kỳ hạn nợ cụ thể trả nợ theo tháng, quý phù hợp với kỳ thu tiền bình quân người vay: Cán công nhân viên lĩnh lương hàng tháng, nông dân thu hoạch theo mùa vụ ngắn ngày, tiểu thương thu tiền hàng ngày để việc kiểm tra sử dụng vốn vay khả trả nợ thường xuyên liên tục Tuy nhiên hình thức cho vay tiêu dùng khơng có tài sản đảm bảo cán công nhân viên thực thu hồi nợ gốc lãi vay phát sinh nhiều khó khăn trình bày phần Những khó khăn ảnh hưởng tới tiến độ mở rộng cho vay tiêu dùng khơng có tài sản đảm bảo cán công nhân viên Do vậy, để giải khó khăn ngân hàng nên xem xét giải pháp cho vay tiêu dùng thông qua người đại diện Giải pháp đưa sở xác định rõ trách nhiệm quyền lợi bên: ngân hàng – đại diện người vay – người vay) việc phối hợp chặt chẽ bên trình thẩm định, xét duyệt cho vay, giải ngân thu nợ Người đại diện phương thức cho vay thường người đơn vị có cán nhân viên vay vốn, có trách nhiệm tập hợp hồ sơ xin vay, tiến hành thu nợ gốc lãi trách nhiệm khác có liên quan Để đảm bảo quyền lợi người đại diện, nhằm khuyến khích họ làm tốt trách nhiệm giao ngân hàng có ưu đãi như: hàng tháng trích thưởng theo % số lãi thực thu hỗ trợ tiền tàu xe kỳ trả nợ, đồng thời ưu tiên ng đại diện vay vốn ngân hàng Tuy nhiên ngân hàng cần lưu ý trách nhiệm người đại diện theo hình thức cho vay Nếu ngân hàng khơng có giám sát kiểm tra chặt chẽ dẫn đến tình trạng người đại diện lạm dụng tín nhiệm chiếm đoạt tiền trả nợ người vay, gây ảnh hưởng đến việc cho vay thu nợ Chính mà việc xác định rõ quyền lợi trách nhiệm bên tham gia quan trọng cần xem xét kỹ 3.2.3 Mở rộng mạng lưới cho vay tiêu dùng: Hiện nhiều ngân hàng có kế hoạch thực cho vay tiêu dùng quỹ tiết kiệm Chi nhánh Ba Đình nên áp dụng mơ hình để tạo tiện lợi cho khách hàng Một số khách hàng đặc thù cơng việc nên khơng có thời gian nhàn rỗi để đến ngân hàng vay vốn Cho vay quỹ tiết kiệm giúp cho khách hàng đến với ngân hàng dễ dàng Mặt khác số khách hàng có nhu cầu đột xuất thời gian ngắn hạn, họ gửi quỹ tiết kiệm có nhu cầu sử dụng tiền lại đến ngân hàng rút tiền Lúc cán tín dụng quỹ tư vấn cho khách hnàg họ vay cách cầm cố sổ tiết kiệm thay rút tiền tiết kiệm trước thời hạn, việc cho vay quỹ tiết kiệm đơn giản nhiều Do cho vay quỹ tiết kiệm giúp cho chi nhánh tìm kiếm nhiều khách hàng 3.2.4 Quan tâm trọng công tác đào tạo đội ngũ cán Trong hoạt động sản xuất kinh doanh nói chung lĩnh vực ngân hàng nói riêng, yếu tố người yếu tố định đến hiệu công việc, tất mục tiêu ngân hàng đạt thân cán khơng có lịng u nghề, tính trung thực công việc Chi nhánh nên thường xuyên hỗ trợ, tổ chức đào tạo tập huấn đội ngũ cán để giúp họ nâng cao trình độ ứng dụng khuyến khích cán tín dụng nghiên cứu, học tập ngân hàng bạn ngồi nước Bên cạnh đó, chi nhánh cần bố trí cán tín dụng phù hợp với nghiệp vụ tín dụng Cần có chế khốn khoản cho vay đến cán tín dụng nhằm nâng cao trách nhiệm cán tín dụng hiệu cho vay tiêu dùng Chi nhánh xếp, phân cơng cán phụ trách cho vay tiêu dùng theo mảng đối tượng khách hàng nhằm tạo hài hòa hoạt động Đội ngũ nhân viên giao dịch phòng ban phịng kế tốn, phịng ngân quỹ cần tiếp tục bồi dưỡng chuyên sâu nghiệp vụ khả làm việc khả giao tiếp với khách hàng đến với ngân hàng đồng thời góp phần tạo nên hình ảnh chi nhánh Đây phương thức quảng cáo tốt cho ngân hàng mà chi phí lại thấp mắt khách hàng, nv ngân hàng mà hình ảnh ngân hàng Do với thái độ phục vụ tận tình, chi đáo nhân viên chi nhánh tạo nên ấn tượng tốt đẹp với khách hàng Khách hàng nhiều dễ bị ảnh hưởng yếu tố ban đầu chi nhánh nên thiết kế đồng phục cho nhân viên nhằm tạo ấn tượng tốt tác phong, thái độ nghiêm túc chuyên nghiệp, từ tạo nên thiện cảm ban đầu với khách hàng giao dịch với ngân hàng 3.2.5 Phải theo kịp xu phát triển công nghệ ngân hàng Trong xu đổi hệ thống ngân hàng nước ta nay, đại hóa cơng nghệ Ngân hàng yêu cầu lớn cần thiết NHTM muốn tồn phát triển lâu dài Chi nhánh khơng nằm ngồi xu đó, ln phải tiếp cận nhanh chíng cơng nghệ ngân hàng đại, đổi công nghệ nhằm tăng nhăng suất lao động, rút ngắn thời gian thực quy trình nghiệp vụ hồn thành khối lượng cơng việc ngày nhanh chóng; đồng thời từ hình thành phát triển thêm sản phẩm, dịch vụ đáp ứng nhu cầu dạng khách hàng Cụ thể: - Hiện đại hóa cơng tác toán: Chi nhánh đẩy mạnh cung cấp dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt nhằm mục tiêu thu hút thành phần kinh tế đến giao dịch với ngân hàng, Chi nhánh phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng khách hàng có tài khoản tiền gửi ngân hàng: cho vay thấu chi, phát hành thẻ tín dụng Và việc khách hàng trả nợ ngân hàng dễ dàng thông qua khấu trừ vào tài khoản mà không cần phải đến ngân hàng nhiều lần Trang bị sở vật chất kỹ thuật công nghệ thông tin để khách hàng thấy tính đại cẩu ngân hàng Cụ thể trang bị loại máy tính, máy móc tốn trụ sở giao dịch, quầy giao dịch phù hợp cho giao tiếp Ngoài việc mua sắm sửa chữa sở vật chất cũ hay bị hư hỏng chi nhanh nên quan tâm ý đến cách bố trí, xếp đồ đạc tranh ảnh áp phích nằhm tạo khơng gian hài hòa, tạp nên thoải mái tiện nghi cho khách hàng Vì khách hàng đến làm thử tục vay vốn toán khoản vay thường có khoảng thời gian đợi chờ khơng phải Để giúp cho khách hàng cảm thấy thoải mái, khơng suốt ruột lúc chờ đợi, Chi nhánh bố trí khơng gian tiếp khách với tờ quảng cáo sản phẩm – dịch vụ ngân hàng với hình nảh sinh động, ẩn tượng bên cạnh đó, khách hàng cịn theo dõi thơng tin bên báo, tạp chí tờ tin tức hoạt động Chi nhánh, sản phẩm dịch vụ mà chi nhánh cung cấp 3.2.6 Các giải pháp hỗ trợ khác Nhiều khách hàng có nhu cầu mua sắm hàng hóa, nhà cửa,… lại khơng hiểu biết nhiều lĩnh vực Chi nhánh tư vấn cho khách hàng loại hàng hóa, tiện ích hàng hóa Để có đủ trình độ tư vấn cho khách hàng Chi nhánh khuyến khích cán tín dụng tìm hiểu thêm lĩnh vực kinh doanh khác như: xây dựng, quy trình sản xuất cơng nghiệp, nơng nghiệp, nhà đất,… Chi nhánh cần có chế độ khen thưởng thích đáng với cán vượt kế hoạch cơng tác tín dụng, chế độ xử lý nghiêm minh việc khốn cơng tác cho cán Cho vay an tồn cần có chế độ khen thưởng mặt vật chất lẫn tinh thần nhằm khuyến khích động viên lịng nhiệt tình cơng tác, đồng thời nâng cao trách nhiệm cá nhân thân cán 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Những kiến nghị Chính phủ Bộ, Ngành liên quan Thứ nhất, Chính phủ cần đầu tư phát triển công nghiệp sản xuất hàng tiêu dùng, phục vụ đời sống nhân dân Từ góp phần đáng kể vào việc gia tăng mức cung hàng hóa – dịch vụ tiêu dùng, nhằm đáp ứng nhu cầu cơng chúng ngày tốt Thứ hai, Chính phủ cần nghiên cứu để đưa luật định nghị định có liên quan sách tài nhà đất, phù hợp với điều kiện thực tế có giải pháp để hâm nóng thị trường bất động sản thời gian tới Thứ ba, Bộ tư pháp nhanh chóng ban hành mẫu giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà Đối với cá nhân, hộ gia đình, tổ chức mua hộ, nhà khu đô thị mới, không yêu cầu xuất trình giấy chứng nhận quyền sở hữu đất, giấy phép xây dựng, dự án đầu tư duyệt, thay vào Hợp đồng mua bán hộ/ mua nhà bán (gắn liền với quyền sử dụng đất),… bên mua bên bán Mở văn phòng đăng ký giao dịch bảo đảm, thêm văn phịng cơng chứng, để tạo điều kiện cho người dân làm thủ tục hành liên quan đến bất động sản vay vốn Thứ tư, đề nghị quan có đối tượng vay tiêu dùng Chi nhánh kết hợp với Chi nhánh việc xác nhận hồ sơ xin vay vốn thu hồi nợ 3.3.2 Những kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Thứ nhất, Ngân hàng Nhà nước cần tiếp tục đổi chế lãi suất phù hợp mục tiêu sách tiền tệ điều kiện thực tế Khuyến khích ngân hàng thương 5 mại áp dụng chế quản trị lãi suất để tránh rủi ro có chênh lệch lãi suất đầu đầu vào cao mức nay, bảo đảm cho ngân hàng thương mại đủ bù đắp chi phí, rủi ro có lợi nhuận để phát triển bền vững Thứ hai, hoàn chỉnh hệ thống văn pháp quy tạo tảng sở cần thiết cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển Trong thời gian tới, Ngân hàng Nhà nước cần ban hành hệ thống văn hướng dẫn cụ thể loại hình sản phẩm – dịch vụ cho vay tiêu dùng, đồng thời ban hành văn hỗ trợ, khuyến khích cho vay tiêu dùng, tạo hành lang pháp lý thơng thống đầy đủ nhằm bảo vệ quyền lợi cho ngân hàng thương mại phát triển hoạt động Thứ ba, Ngân hàng Nhà nước cần tạo khả thêm cho ngân hàng thương mại tự chủ, chịu trách nhiệm kinh doanh Bên cạnh đó, Ngân hàng Nhà nước nên hỗ trợ cho ngân hàng thương mại việc tổ chức khóa học, hội thảo trao đổi khả hoạt động ngân hàng nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng 3.3.3 Những kiến nghị ban lãnh đạo cấp cao SeAbank Thứ nhất, kịp thời có văn đạo, hướng dẫn nghiệp vụ có văn Ngân hàng Nhà nước, Chính phủ, ngành có liên quan đến nghiệp vụ ngân hàng Thứ hai, có chiến lược khách hàng cụ thể để đạo chi nhánh đến thị trường khai thác khách hàng KẾT LUẬN Hoạt động cho vay tiêu dùng mẻ khơng người tiêu dùng mà cịn với ngân hàng thương mại Việt Nam, cán bộ, nhân viên ngân hàng Nhưng năm gần đây, triển vọng phát triển cho vay tiêu dùng tất yếu rõ ràng Người dân biết đến cho vay tiêu dùng số lượng người vay tiêu dùng ngày tăng lên Các ngân hàng thương mại tích cực triển khai loại hình cho vay tiêu dùng thành công kiểm chứng ngân hàng nước, nước phát triển Tại Chi nhánh SeAbank Ba Đình, số lượng khách hàng đến vay tiêu dùng ngày tăng, tỷ lệ thu nhập cao, rủi ro thấp Tuy nhiên, Chi nhánh Ba Đình chưa có chủ trương phát triển hoạt động thành nghiệp vụ lớn Trong thời gian tới, ngân hàng nên đầu tư vào việc nghiên cứu đối tượng khách hàng, tạo bước tiến thuận lợi cho ngân hàng chiếm lĩnh thị trường cho vay tiêu dùng, giúp ngân hàng nâng cao hiệu đạt mục tiêu đề Do hạn chế mặt kiến thức lý luận thực tiễn, đồng thời hạn chế mặt tài liệu, thời gian nghiên cứu, nhiều vấn đề cần sâu phân tích, xem xét lại vấn đề đề cập đến viết này, em mong nghiên cứu tiếp hoàn thiện đề tài vào ngày gần Cuối cùng, em mong góp ý nhận xét Thầy cô, cán công nhân viên ngân hàng, người có mối quan tâm hoạt động cho vay tiêu dùng bạn Xin chân thành cảm ơn! DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Sách: - Quản trị ngân hàng thương mại, Peter S.Rose, NXB Tài chính, 2001 - Ngân hàng thương mại, PGS.TS Phan Thị Thu Hà, NXB Thống kê, 2006 - Ngân hàng thương mại, Lê Xn Nghĩa, NXB Tài chính, 2009 - Giáo trình Tiền tệ-Ngân hàng củaHọc viện ngân hàng - Sổ tay tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á 2010 Báo cáo tạp chí tiền tệ ngân hàng thị trường tài năm 2007, 2008, 2009 đầu năm 2010 Luận văn khóa k6,k7,k8 – Học viện ngân hàng Các báo cáo kết hoạt động kinh doanh, báo cáo tín dụng, tài liệu tập huấn nghiệp vụ Chi nhánh SeAbank Ba Đình năm 2007, 2008, 2009 đầu năm 2010