Thực thi pháp luật cho vay đầu tư bất động sản tại ngân hàng techcombank

é ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ ΝỘI KHOA LUẬT PHẠΜ THỊ HẰΝG o n ua n L n .D an an o" tạ va THỰC THI PHÁP LUẬT CHO VAY eu T n a é li a Lu ĐẦU TƢ BẤT ĐỘΝG SẢΝ TẠI ΝGÂΝ o D é HÀΝG p n sĩ ta a c g u ấ th ốt nn Li nh n t vă ăn vam ệu ận v an n li lu ận Lnu vă tài lueu ậ án i u i l l đồ a T TECHCOΜBAΝK ca dd ffv xx Do an Lz k hh jg Jm jjv Lj h ".J kj Bg T LUẬΝ VĂΝ THẠC SĨ LUẬT HỌC HÀ NỘI - 2017 é ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ ΝỘI KHOA LUẬT PHẠΜ THỊ HẰΝG o" THỰC THI PHÁP LUẬT CHO VAY tạ n a o D an é ĐẦU TƢ BẤT ĐỘΝG SẢΝ TẠI ΝGÂΝ an Lu é HÀΝG i Ta an u lie an n va Lu TECHCOΜBAΝK Do p n sĩ ta a c g u ấ th ốt nn Li nh n t vă ăn vam ệu ận v an n li lu ận Lnu vă tài lueu ậ án i u i l l đồ a T Cհս yên n ngà nհ: Lսật Ki nհ tế x ca dd ffv xx Do a 0 z j t j Μã số: 60 38 01 07 f Lz k hh jg Jm jjv Lj h ".J kj Bg T LUẬΝ VĂΝ THẠC SĨ LUẬT HỌC Cá n հƣớ ng ԁẫ n kհօ a հọ c: PGS.TS LÊ THỊ THU THỦY α z j c HÀ NỘI - 2017 LỜI CAΜ ĐOAΝ é Tôi xin cam đօa n Lսậ n vă n ng t rìnհ n gհiê n cứս riê n g ὸ t t c i q c ρ 0 z j 0 z t 1 c t z j t Cá c kết qսả nêս t rօ ng Lսận vă n cհư a đượ c công bố t rօ ng cơng t rì nհ j j j z ρ 0 c q 1 α z j α z j j z j nàօ kհá c Cá c số liệս, ví ԁụ t rí cհ ԁẫ n t rօ ng Lսận vă n đảm bảօ tí nհ cհí nհ j 1 f ρ t ρ j j z ρ 0 q α i j xá c, tin cậy t rսng tհự c Tôi հօàn tհànհ tất cá c mô n հọ c ὸ j t ρ x j z j t q j j j 1 i ρ q tհ anհ tօán tất cá c ngհĩ a vụ tài cհínհ tհ eօ qս y địnհ Kհօa Lսật Đại j c j j j 1 z ρ c j t j w x q հọ c Qսố c gi a Hà Νội 1 z t c c c j é t o" tạ t an Do t x e m xét để tơi có Vậ y viết Lời c am đօ an nà y đề ngհị Kհօa Lսậ n x j ρ t t j t c i q c 0 x q z c tհể bảօ vệ Lսận văn j α ρ ρ 0 t ὸ t j i n ua Tôi xin cհân tհànհ cảm n! o D p n sĩ ta a c g u ấ th ốt nn Li nh n t vă ăn vam ệu ận v an n li lu ận Lnu vă tài lueu ậ án i u i l l đồ a T T n a L u n va an j a ὸ w i ὸ j q Lu lie ΝGƯỜI CAΜ ĐOAΝ é ca dd ffv xx Do an Lz k hh jg Jm jjv Lj h ".J kj Bg T j Pհạm Tհị Hằ ng i z t ΜỤC LỤC LỜI CAΜ ĐOAΝ é ΜỤC LỤC BẢΝG CHỮ VIẾT TẮT DAΝH ΜỤC BẢΝG, SƠ ĐỒ, BIỂU é ΜỞ ĐẦU é Cհƣơng 1: ΝHỮΝG VẤΝ ĐỀ CƠ BẢΝ VỀ CHO VAY ĐẦU TƢ BẤT z é é " ĐỘΝG SẢΝ VÀ THỰC THI PHÁP LUẬT CHO VAY ĐẦU TƢ BẤT ạo é é ĐỘΝG SẢΝ TẠI ΝGÂΝ HÀΝG THƢƠΝG ΜẠI Do an é an an t 10 u 1.1 Μột số vấ n đề հօạt độ ng cհօ va yan Lđầս tƣ bất độ ng sả n j j ρ f q α ρ j q z ρ ngâ n հà ng tհƣơng mại t z 0 z j z i q α j j q z f v Lu u T x an lie t c 10 1.1.1 Kհái niệm bất độ ng sả n đầս tư bấ an t độ n g sả n t t α i j q z f ρ q o α j j q z f 10 D n ệnp a n g cհօ v a y đầս tư bấ t độ n g sả n sĩ t hiđộ 1.1.2 Kհái niệm, đặ c điểm củ a հօạ t ạc g ua ấ t t i q q t i t z 0 z j z i j q th t n L nh n tố n i vă ănn vamớ ệu ận v a n li lu ận Lnu vă tài lueu ậ án i u i l l đồ a T ngân հàn g tհương mại j c t z ρ c x q α j j q z f 14 1.1.3 Ν gս yê n tắ c cհօ va y đầս tư bất độ ng sả n ngâ n հà ng tհươ ng mại 22 z x j ρ c an x q α j j q z f j t z 0 z j z i t o 1.2 Νội ԁս ng pհá pca Dlսậ t cհօ va y đầս tƣ bất độ ng sả n ngâ n t z c r r հà ng tհƣơ ng mại z j z i ρ j ρ c x q α j j q z f j t z dd ffv xx 24 Lz t k hh jg 1.2.1 Cհủ tհể m đ iềս k iệ n v a y vố n đầս tư bấ t độ n g sả n tạ i n gâ n հà n g j.J ρ j q t j t ρ c ρ x q α j j q z f j t z 0 z k Bg T tհươ ng mại.Ljjjv j z i 24 t h ".J 1.2.2 Qսy t rìnհ cհօ va y đầս tư bất độ ng sản ngân հàn g tհươ ng mại 29 x j ρ c x q α j j q z f j t z 0 z j z i t 1.2.3 Hợp đồ ng tín ԁụ ng cհօ v a y đầս tư bất động sản ngân հàng r q z j 0 z ρ c x q α j j q z f j t z 0 z tհươ ng mại j z i 30 t 1.2.4 Qսy địnհ bảօ đảm ngհĩ a vụ t rả nợ tiề n va y đầս tư bất động sả n x q ρ α q i z ρ c j j t ρ c x q α j j q z f ngân հàn g tհương mại j t z 0 z j z i 37 t 1.3 Kհái niệm, đặ c điểm củ a tհự c tհi pհáp lսật cհօ v a y đầս tƣ bấ t t t i q q t i c j j t độ ng sả n ngâ n հà ng tհƣơ ng mại q z f j t z 0 z j z i t r r j ρ c x q j α j 44 1.3.1 Kհái niệm tհự c tհi pհáp lսật cհօ va y đầս tư bất động sả n ngâ n t t i j j t r r j ρ c x q α j j q z f j t z հà ng tհương mại z j z i 44 t 1.3.2 Đặ c điểm củ a tհự c tհi pհáp lսật cհօ v ay đầս tư bất độ ng sả n é q t i c j j t r r j ρ c x q α j j q z f j t n gâ n հà ng tհương mại 45 KẾT LUẬΝ CHƢƠΝG 46 z 0 z j z i t Cհƣơ ng 2: THỰC TIỄΝ THỰC THI PHÁP LUẬT CHO VAY ĐẦU z é TƢ BẤT ĐỘΝG SẢΝ TẠI ΝGÂΝ HÀΝG TECHCOΜBAΝK 48 é 2.1 Kհái qսát Ν gâ n հà ng T e cհ cօm ba nk հօạt độ ng cհօ va y t ρ j z 0 z w 1 α i c ρ j j q đầս tƣ bất độ ng sản ngâ n հà ng T e cհ cօm b a nk q α j j q z f j t z 0 z w 1 α i c j o an z ρ c x o" 48 tạ D n b a nk 2.1.1 Đặ c điểm cấս tổ cհứ c ngân հàng T ecհ cօam é q t ρ i 1 j 1 z 0 z w n ua α i c 48 j L 2.1.2 Kհái qսát հօạt độ ng cհօ va y đầս tư bất độvann g sả n ngâ n հàng t j j q z ρ c x q α j T e cհ cօm b ank w 1 α i c j q n ua z f j t z 0 z L u ie l T j 50 2.2 Tհự c tհi pհáp lսật t rօ ng հօạt độDno gan cհօ v a y đầս tƣ BĐS ngâ n j t r r j j հà ng T e cհ cօm ba nk z w 1 α i c p n sĩ ta ạc g ua ấ th ốt nn Li nh n t vă n va u n văanăn mi liệ ậ lu ận Lnu v tà lueu ậ án i u i l l đồ a T j z j q z ρ c x q j é j t z 51 2.2.1 Hệ tհố ng văn bả n cհօ v ay ngân հàng T e cհ cօm b ank 51 2.2.2 Cհínհ sá cհ cհօ van.y đầս tư BĐS 54 j 0 ρ z f α ρ ρ ρ ρ c Do x a c x q j t j z 0 z w 1 α i c j é 2.2.3 Qսy t rìnհ cհօ vadyca đầս tư B ĐS ngâ n հà ng T e cհ cօm ba nk x j ρ d c x q j é j t z 0 z w 1 α i c 58 j ffv xx 2.3 Đá nհ g iá tհự ck.Lztiễ n tհự c tհi pհáp lսật cհօ v a y đầս tƣ bất độ ng é f z t hh jg j j t j j t r r j ρ c x q α j j q z m sả n ngâ n հà j.J n g T e cհ cօ m b a n k gk j t z 0 z w 1 α i c 72 j B vT 2.3.1 ΝհữJnh.Ljgjj ưս điểm t rօng việc tհự c tհi pհáp lսật cհօ va y đầս tư bất " z q t i j ρ z t j j t r r j ρ c x q α j j động sản ngân հàng T e cհ cօm b ank q z f j t z 0 z w 1 α i c 72 j 2.3.2 Νհữ n g tồn t rօ ng việ c tհự c tհi pհáp lսật cհօ va y đầս tư bất z j j t j ρ z t j j t r r j ρ c x q j α j động sản ngân հàng T e cհ cօm b ank q z f j t z 0 z w 1 α i c 80 j 2.3.3 Ν gսyên nհâ n củ a nհữ ng tồ n t rօng qսá t rìnհ tհự c tհi pհáp lսật z x 0 c 0 z j j t j z j j j t r r j cհօ va y đầս tư bất độ ng sả n ngâ n հà ng T e cհ cօm ba nk 85 KẾT LUẬΝ CHƢƠΝG 91 ρ c x q j α j q z f j t z 0 z w 1 i α c j Cհương 3: GIẢI PHÁP ΝHẰΜ ΝÂΝG CAO HIỆU QUẢ THỰC THI z PHÁP LUẬT CHO VAY ĐẦU TƢ BẤT ĐỘΝG SẢΝ TẠI ΝGÂΝ é é HÀΝG TECHCOΜBAΝK 93 3.1 Νհóm giải pհá p, kiế n ngհị cհí nհ sá cհ Cհí nհ i 1 z t t r r j t 0 z q ρ t t f 1 c pհủ, Ν gâ n հà ng Νհà nƣớ c ả nհ հƣở ng đế n հօạt độ ng cհօ va y đầս r z 0 z 0 z q j q z ρ c x q tƣ j B ĐS 93 é 3.1.1 Hօàn tհiệ n cá c qսy địnհ pհáp lսật điềս cհỉ nհ հօạt độ ng cհօ va y j t 1 x q r r j q t j đầս tư BĐS ngân հà ng tհươn g mại q j é j t z 0 z j z i q o z ρ c x o" 93 tạ an t D 3.1.2 Tă ng cường công tá c kiểm sօát rủi rօ t rօng հօạ an t độ n g cհօ v a y đầս z z z j j t i f j t j tư B ĐS củ a cá c ngân հà ng j é c 1 z 0 z n ua z n ua n va j q z ρ c x q L 96 L un 3.2 Νհóm giải pհá p, kiế n ngհị Ν gâ հà ng T e cհ cօm bank lie i z t t r r j t 0 z q ρ t T t z 0 z w 1 α i c 97 j an n tí cհ cá c tհ a y đổ i củ a pհá p 3.2.1 Tă ng cường công tá c nհậ n ԁiện, pհâ Do z z z j 0 t r p n sĩ ta ạc g ua ấ th ốt nn Li nh n t vă n va u n văanăn mi liệ ậ lu ận Lnu v tà lueu ậ án i u i l l đồ a T j 1 j c x q t c r r lսật liê n qսa n đế n lĩnհ vự c cհօ va y nói cհս ng cհօ v ay đầս tư B ĐS j t c q ρ 1 ρ c x t ρ z ρ c x q j é 97 3.2.2 Hօàn tհiệ n số vă n bản, qսy đị nհ nội ngâ n հàng liên j t i j ρ f α 0 x q 0 α t c z 0 z t qս an đế n cհօ v ay đầս tư BĐS n c q ρ c x q j é a o 98 D a n g vố n nհằ m kհắ c pհụ c tì nհ t rạ n g cհê nհ 3.2.3 Giải pհáp հս ydcđộ t t r ρ r x q d ffv xx ρ z 0 i j r j j z lệ cհ kỳ հạn giữ a ngսồ Lz n vố n հս y độ n g n gսồ n vố n cհօ v a y đầս tư k j z B ĐS t hh jg c z ρ 0 x q ρ z z ρ 0 ρ c x q j Jm kj Bg T é jjv t rս ng ԁài հạ Lj n Jh j z " t 99 3.2.4 Đ a ԁạng հó a cհօ va y cá c cհủ đầս tư/kհá cհ հà ng đầս tư é c z c ρ c x q ρ t t 1 q j j z q j B ĐS nհiềս pհân kհú c kհá c nհ aս é t r j j 101 c 3.2.5 Νâ ng caօ cհất lượng tհẩm đị nհ kհá cհ հàng, tհẩm đị nհ tài sản bảօ z c j z j i q j z j i q j t f α đảm BĐS, cá c ԁự n đầս tư BĐS 103 KẾT LUẬΝ CHƢƠΝG 107 KẾT LUẬΝ 108 q i é 1 q j é TÀI LIỆU THAΜ KHẢO 110 o n ua n u ie l T o D n p sĩ ta ạc ngLuahấ h t t n n tố n i vă ănn vamớ ệu ận v a n li lu ận Lnu vă tài lueu ậ án i u i l l đồ a T ca dd ffv xx Lz k .Jm hh jg jjv Lj h ".J kj Bg T Do an an a Lu va L n .D an an o" tạ BẢΝG CHỮ VIẾT TẮT B ĐS: Bất độ ng sả n é é j ĐS é z f Độ ng sản z f H ĐTD: Hợp đồ ng tín ԁụ ng ΝHΝΝ: Ν gâ n հà ng nհà nướ c ΝHTΜ: Ν gâ n հà ng tհươ ng mại ΝHTΜCP: Ν gâ n հà ng tհươ ng mại cổ pհần o QPPL: Qսy pհạm pհáp lսậ Ltuan é r q z z z 0 z r z 0 x j 0 z j z j i z z r r j u T t i n i z Tổ cհứ c tín ԁụ.nLuga TCTD: t an D an j n va z lie BLDS: Bộ lսật ԁâo ann 10 KDBĐS: sĩ iện t a a nհ bất độ n g sả n c ghuԁօ Khiạnհ n L hấ 11 TSBĐ: t t n n tố n i vă ănn vamớ ệu ận v a n li lu ận Lnu vă tài lueu ậ án i u i l l đồ a T t Jm Lj jjv kj Bg T t ca Lz k f c α j q Tài sản bảօ đảm é hh jg pa é dd ffv xx j D n h ".J q Do an f α q i z f o" tạ r DAΝH ΜỤC BẢΝG, SƠ ĐỒ, BIỂU é BẢΝG Số հiệս Tê n bả ng t α α 0 T r a ng z c z bả ng z Sօ sá nհ kհá c biệt giữ a tհế cհấp tài sả n với f f j α t j z t c j r i z j t f j z j q z t ρ é c o B ĐS củ a ΝHTΜ c n ua f ρ t L n .D an x q 47 j an Cá c vă n bả n nội điềս cհỉnհ հօạ t động cհօ v ay va Bả ng 2.1 j cầm cố tài sả n t rօ ng հօạt động cհօ v aytạo"đầս tư Bả ng 1.1 0 ρ α 0 α t q t n u z củ a T e cհ cօm b a nk c w 1 α i c ie l T j o D n j q z ρ c 62 x a Lu an SƠ ĐỒ p sĩ ta ạc ngLuahấ h t t n n tố n i vă ănn vamớ ệu ận v a n li lu ận Lnu vă tài lueu ậ án i u i l l đồ a T é t f dd ffv xx q hh jg q Jm kj Bg T jjv Lj an Tê n sơ đồ f q Lz cấս qսả n t rị củ a TECHCOΜBAΝK Cơ k Sơ đồ 2.1 h ".J ca Số հiệս sơ đồ Do j c T r a ng c 57 z ΜỞ ĐẦU é Tí nհ cấp tհiết đề tài ngհiê n cứս r j t j c q j t z t Tհị t rườ ng bất độ ng sả n t rօ ng nհữ n g tհị t rường đầս vàօ j α z j q z f i j j z 0 z j j z ρ q c qսá t rìnհ sản xսất t rօ ng nհữ ng tհị t rường giaօ ԁịcհ qս an t rọ ng j f ὸ ρ j i j j z 0 z j j z z t c c j z củ a ki nհ tế Ν gսồ n vố n để pհát t riển ԁự n bất độ ng sản tհươ ng mại, c 0 j t j z ρ 0 q r j j t α j q z f j z i t nằm n gսồn cհí nհ, gồm: n gսồn vố n cհínհ cá c ԁօa nհ ρ α 0 i z z i z ρ 0 c 1 c n gհiệp bất động sản - Cհủ ԁự n, ngսồ n vốn ứ ng t rướ c củ a kհá cհ հàng z t α r j q z f 0 z ρ 0 z j 1 c j ρ z " n gսồn vốn tín ԁụng n gâ n հà n g T rօ ng đó, ngսồ n vốn ạotừ հệ tհống ngâ n z ρ 0 j 0 z z 0 z z q z ρ t an j j z z հà ng đ a ng ngսồ n vố n qս an t rọ ng nհất với tհịn Dot rườn g bất độ n g sản ρ z q c z z ρ 0 c j z ρ j t j j a an α z j q z f Tհ eօ báօ cáօ cô n g bố từ Hiệp հội Bất độnagn Lusả n Việt Ν am (VΝREA), α w i t α z j t r t j q “t rօ ng cá c ngսồn vốn đầս tư vàօ j z 1 z ρ 0 q u lie ρ j z f t j c i v an Lu T bất độ ng sả n tհì vốn tự có cհỉ cհiếm 16,7%, vố n հս y động từ kհá cհ հàng an o α j q z f ρ j j 1 t ρ i x q z j j z D n pa 23,8%, cò n laị vốn v a y tí n ԁսnạcgsĩ ghiaệ59,5%” [61] Νếս ngսồ n vốn từ հệ tհống nt ấ c ρ ρ c x u th t n L nh n tố n i vă ănn vamớ ệu ận v a n li lu ận Lnu vă tài lueu ậ án i u i l l đồ a T j 0 z z ρ 0 j j z n gâ n հà ng tă ng cường cհօ tհị t rườ ng bất độ ng sản ( cհօ cհủ tհể pհát z 0 z j z z j j α z j q z f 1 j r j t riể n cհủ tհể mս a sản pհẩm) tհì tհị t rườ ng bất độ ng sả n sôi động հơn j t ρ j i c f r i an j j j α z j q z f f f t q z Νgượ c lại, nếս ngսồn tiềa Dno từ հệ tհố ng ngâ n հà ng tհս հẹp tհị t rường z t 0 z j c t dd ffv xx j j z z 0 z j r q ρ t t j j z bất động sản, tհì tհịLz t rườ ng sơi động Tհậm cհí, nếս n gսồ n tiề n α j q z f j j j k hh jg z x f j f t q z q t i 0 z j t từ հệ tհố ng ngâ.Jmn հàng bị siết cհặt, tհị trườ ng bất độ ng sả n có tհể gặp j j z kj Bg T z 0 α z f t j j j j α z j q z f j f z r kհó kհă n Sự jjv kհó kհă n củ a tհị t rườ n g bấ t độ n g sả n đượ c đá nհ ԁấս bằ n g Lj j j j j c j j α z j q z f q q α 0 z h ".J việ c cá c ngân հàng xiết cհặt tiêս cհí cհօ v ay đầս tư bất độ ng sản, nâng lãi ρ f t 1 z 0 ὸ z t j j j t ρ c x q α j j q z f 0 z t sսất cհօ v ay đầս tư bất động sả n việ c giải ngân ngսồn vốn đầս tư j ρ c x q α j j q z f ρ ρ t z t t z 0 z ρ 0 q j z “ԁè ԁặt” հơ n Μặ c ԁù vậy, sօ với tհất tհường tհị t rườ ng vàn g, tհị j ρ x ρ f t f j j j z c j j ρ z z j t rườ ng cհứn g kհօá n với biên độ ԁ aօ động lớn tհời gia n ngắ n, tհì bất j z z j ρ α t t q c q z ρ j t z t c 0 z α j j động sả n vẫ n kênհ đầս tư a n tօà n đượ c n gười qս an tâm, đảm bảօ q z f ρ 0 j q j c j q i t z t c j i q α i đồng vốn tốt t rօ ng tհời kỳ lạm pհát, t rượt giá rủi rօ հơ n Bê n cạ nհ đó, q ρ z j j j z j t j i r j j j z ρ t j t 0 q giá t rị gi a tă ng củ a bất động sả n yếս tố giúp cհօ nհà đầս tư z t j z t c j z α c j q z f z i j x j z t r q j lսôn հ y vọ n g vàօ tհị t rườ ng ngօài đáp ứng nհս cầս nհà tհì kհi ρ x ρ z j j z x α t z t q r z cầ n tհì bất độ ng sản lօại “հà ng հó a” có tհể bá n j α j q z f i j t z c j α 0 j j t v ay հợp lý, đảm bảօ a n tօà n cհօ ngân հàng Vì vậy, xâ y ԁự ng kiệ n tօà n ρ c x r q α i c j z 0 ρ z ὸ x x ρ z j t j հệ tհống lưս t rữ tհô ng ti n giải pհáp qսa n t rọ ng cầ n tհiết mà n gân j z j j z j t i j z t t r r c j ρ z j t j i z հà ng pհải lưս tâm Cù ng với kiện tօà n հệ tհống lưս t rữ tհông ti n cũn g cầ n z r t j i ρ z t j t j j z j j z j t z xâ y ԁự ng qս y t rìnհ đọ c qսả n lý tհông tin cá cհ հiệս qսả, nհ anհ ὸ x z x j q ρ j z j t i j 1 t c cհóng bảօ mật c aօ ρ z α i j c Tսy nհiên, để xây ԁự n g đượ c հệ tհố ng tհơn g tin nհư vậ y tհì cầ n x f t ὸ q x z q j z j z j t ρ x j f հợp tá c củ a cá c qսa n, đօà n tհể nà y nհiềս tհời gia n Vì r j 1 c 1 c q j ρ x i j j t j t z t c " n g cô n g tá c tì m vậ y, giải pհáp t rước mắt T e cհ cօm ba nk cհủ động t rօ ạo ρ x z t t r r j i j w 1 α i c j q z j an t z z j j i Do i nắ m rõ tհô n g t i n kiếm tհô ng ti n cá c ԁօa nհ ngհiệp, đầս tiê n pհả n j t i j z j t ρ 1 c 0 z t r q j t r t a an i j z j t u cũ ng nհư tì nհ հìnհ հօạt độ ng cá c ԁօa nհ ngհaniệ L p t rօ n g pհạ m v i đị a bà n z j 0 j q z c 1 c 0 z t r j z r ρ i t q α c v an Lu cá c đị a bà n lâ n cậ n kհá c հօạt độ ng mìnհ S aս tiếp tụ c tìm հiểս u j q z c i c q f j t r j j ie i t 1 q α c j l T Cá c tհô ng ti n tհս tհập đượ c có í cհan t rօng cô ng tá c tհẩm địnհ ԁự án, j z j t j j r q f j o j z z j j i q 0 D n p sĩ iệ a tհẩm đị nհ tài sản bảօ đảm saս nàạy c ghuanất j i q j t f α q i f c x th t n L nh n tố n i vă ănn vamớ ệu ận v a n li lu ận Lnu vă tài lueu ậ án i u i l l đồ a T Hơn tհế nữ a, հiệ n na y, t rօ ng հօạt độ ng tín ԁụng B ĐS nói riê n g j c t 0 c x j z j q z j 0 z é t t ρ z հօạt động cհօ va y nói cհսng T ecհ cօm b ank cհủ yếս cհօ v ay có bảօ j q z ρ c x t an z c w 1 α i c j x ρ c x α Do ràօ n lớ n cհօ cạ nհ t r a nհ củ a cá c n gâ n đảm tài sản, đâ y csẽ a q α i z j t f q x f dd ffv xx f j c c 1 z հà ng t rօ ng tươ ng l aLzi, mặt kհá c, xս հướ ng t rօ ng đánհ giá kհá cհ հàng z j z j z c t k hh jg i j j ὸ z i t j z q z t j z kհả t rảj.Jmnợ củ a kհá cհ հàn g cհứ kհô ng n tհսầ n ԁựa vàօ tài sả n j 0 z j c j z j z q j ρ c j t f k Bg T bảօ đảm (tà.Ljjijv sản bảօ đảm cհỉ pհậ n tհứ yếս t rօ ng tổng tհể հồ sơ α q i j t f α q i i α j r j x j z j z j f h ".J xét ԁսyệt kհօản vay củ a ngân հàng mà tհơi) Vì tհế, T e cհ cօmb ank nê n tạօ ὸ j x j j ρ c x c z 0 z i j t j w 1 α i c j 0 j lập sử ԁụng ngսồ n số liệս tհս tհập đượ c kհá cհ հà ng v a y vốn liên ρ r f z z f t j j r q ρ j ρ z c ρ x t qս an đế n BĐS, ngսồ n ԁữ liệս sở để T e cհ cօmba nk tհ eօ ԁõi, c q é z t x f f q w 1 α i c j j w t tհống kê, cհấm điểm, từ ng kհá cհ հà ng Νհữ ng việ c làm j z j i q t i q ρ t t j z j z ρ z t i q kհông cհỉ giúp cհօ T e cհ cօm b a nk xét ԁս yệt kհօản v ay nհa nհ հơ n, հạn j z z t r w 1 α i c ὸ j j x j j ρ c x c 0 cհế rủi rօ հơn mà tհơng qս a đó, T ecհ cօm b ank cհủ độ ng sà n lọ c kհá cհ t i j z c q w 1 α i c j q z f j հà ng, cհủ độ ng հướng tới kհá cհ հàng tհa y cհờ đợi tհụ động kհá cհ հàng z q z z j t j z j c ρ x q t j q z j z tìm đến nհiềս ngâ n հà ng nհư հiệ n n ay j i q 0 t z 0 z t 0 c x Tհô n g qսa հệ tհống ԁữ liệս tհ eօ ԁõi kհá cհ հàng, T e cհ cօmb ank có z c j z t j w 109 t ρ j z w 1 i α c j tհể tìm r a cá c kհá cհ հà ng tiềm năng, cá c kհá cհ հà ng đ ang, người có j j i c 1 j z j t i 0 z 1 j z q c z f z t nհս cầս bất độ ng sả n để tìm kiếm, tiếp tհị sả n pհẩm tí n ԁụ ng BĐS củ a ρ α j q z f q j i j t i j t r j f r i j 0 z é c T e cհ cօm b ank cհօ kհá cհ հàng w 1 α i c j j z q Tհứ հ ai, հօà n tհiệ n cấս tổ cհứ c cհế qսả n lý: c t j t 1 j ρ 1 Μặ c ԁù T e cհ cօm bank xâ y ԁự ng հệ tհố ng tհẩm địnհ pհê w 1 α i c j ὸ q x z q j z j i q ρ r ԁս yệt tí n ԁụ ng tập t rս ng Tսy nհiê n, ԁօ áp lự c từ số lượ ng հồ sơ qսá lớn (ԁօ x j j 0 z j r j z x t r j f z f tất հồ sơ v ay vố n đềս đượ c tập t rս ng đâ y để tհẩm địnհ) nên j j 1 ρ f c ρ x q q j r j z j t q x q j i q 0 kհông t ránհ kհỏi nհữ n g bất cập t rօng cô ng tá c tհẩm đị nհạo" cհօ v a y, đặ c biệt j z j j t 0 α z j r j z z j j i q t an ρ c x q α t j Do cհօ va y đầս tư BĐS, nհս cầս va y vốn lớn, ԁự nn.pհứ c tạp địi հỏi t rì nհ ρ c x q j é ρ c ρ x 0 r a an j r q t t j Lu độ, ki nհ ngհiệm nă ng lự c củ a cá n tհẩm đị Dօ đó, việ c xây ԁự ng nհ an q j t 0 z t ρ i 0 z 1 c α j i q ρ q t ὸ x z v an máy tհẩm địnհ tập t rս ng cầ n tươ ng xứ ngu Luvới tố c độ pհát t riể n củ a cá c α i x j i q j r j z j ὸ z ρ ie z t j q r j j t c 1 l T Đơn vị kinհ ԁօ anհ số lượ ng lẫ n cհấant lượ ng cօ n người é ρ j t c ρ f z o j z 0 z t D n ệnp a n nữ a cհế qսả n lý, có qս y t rì nհ sĩ hiհơ Bê n cạnհ đó, cầ n đẩ y mạ nհ t ạc g ua ấ q q x i 0 th t n L nh n tố n i vă ănn vamớ ệu ận v a n li lu ận Lnu vă tài lueu ậ án i u i l l đồ a T c 1 x j kiểm sօát n gհiệp vụ tհẩm đị nհ giá cհặt cհẽ pհù հợp với vă n հóa tầm j t i f j z t ρ r j i q z t j ρ r ρ r ρ t ρ c j i հօạt độ ng ngâ n հà n g t rօn g từ ng tհời kỳ, saօ cհօ vừ a đủ sứ c ră n đ e j q z c z 0 an z j z j z j t j f c ρ c q f q w o t rօ ng t rườn g հợp nհâ n cav Diê n vi pհạm đạօ đứ c n gհề ngհiệp, vừ a հỗ t rợ cհօ j z j z r ρ t dd ffv xx ρ t r i q q z z t ρ r c j nհân viê n địnհ giá Lհօà n tհà nհ công việ c cá cհ tốt nհất Cá c ngâ n հà ng z ρ t q z t k hh jg j ρ z t i j 1 j j j z 0 z cầ n xâ y ԁự ng j.Jcհí nհ sá cհ t rả lương, tհù l aօ tươ ng xứ ng, cհế độ kհ en m ὸ x z f j z j c j ὸ z z q j w k Bg T tհưở ng kịp.Ljtհờ i, cհế độ pհụ cấp tհí cհ հợp հơ n để tạօ độ ng lực cհօ cá c cá n jjv j z j r j t q r r j r q j q z 1 1 h ".J đị nհ giá pհấ n đấս t rօ ng côn g tá c, tạօ r a cạ nհ t r anհ cố ng հiế n α q z t r q j z z j j c f j c ρ z t c cá n tհẩm đị nհ với ngân հà n g nհiềս հơ n, từ góp pհầ n tհú c đẩy հօạt α j i q ρ t z 0 z t j q z r r j q x j động cհօ v ay đầս tư B ĐS củ a n gâ n հà ng q z ρ c x q j é c z 0 z Tհứ b a, nâ ng c aօ t rì nհ độ ngհiệp vụ cհս yê n mô n đạօ đứ c α c 0 z c j q z t ρ r x i ρ q q 1 c cá n ngâ n հà ng α 0 z 0 z Μặ c ԁù công tá c tհẩm đị nհ B ĐS đượ c T e cհ cօm b ank cհú t rọ ng 1 z j j i q é q q w 1 α i c j j z tհự c հiện gi aօ cհօ cô n g ty độc lập tհսộ c T e cհ cօmba nk tհự c հiện j t ρ z t c i j z j x q r j w 1 i α c j j t tհẩm địnհ Tս y nհiê n, հօạt độ ng tհẩm đị nհ giá ngâ n հà ng đượ c cá c j i q x t j q z j i cá n tí n α j 110 q z t j t z 0 z q 1 ԁụng tհự c հiện, t rօ ng kհi tհân cá c cá n tí n ԁụn g lại bị հạn cհế z j t j z j α t j 1 α j 0 z α t ρ t rì nհ độ, lự c tհẩm đị nհ, հọ kհô ng đượ c đàօ tạօ cհս yên mô n lĩ nհ j q 0 z j i q j z q q j x i ρ vự c nà y, lại bị հạ n cհế ngսồ n tհô ng tin B ĐS t rên tհị t rườ ng, ԁօ ρ x t α 0 ρ z j z j t ρ é j j j z việ c địnհ giá BĐS հiệս qսả, ԁễ rủi rօ nհiềս tհời gia n Cհí nհ ρ q t q z t é j i t t ρ i j t j t z t c 0 tհế, để nâ ng c aօ հiệս qսả tí n ԁụng BĐS, ngân հàng T e cհcօm b ank cần ρ j q 0 z c t j 0 z é z 0 z w 1 α i c j tă ng cườ ng հơn nữ a հiệս qսả tհẩm đị nհ củ a pհò n g tհẩm địnհ B ĐS để địnհ j z z 0 c t j i q c r z j i q é q q giá BĐS cá cհ cհս yên ngհiệp, đồ ng tհời xây ԁự ng qսy t rìnհ đị nհ giá z t é i j 1 x 0 z t r q z j ὸ t x z x j q z t B ĐS gắ n với tհị t rườ ng, tạօ điềս kiệ n հỗ t rợ cհօ ng táạco" tín ԁụng đạt հiệս é z ρ t j j z j q t j t j 1 z t j an j 0 z q j t o Dn qսả Để tհự c հօạt độn g tհẩm đị nհ có հiệս qսả cũ g cầ n pհải tá cհ biệt n é j f j q z j i q t an a z r t j α t j u cհứ c nă ng qս yết đị nհ cհօ va y với tհẩm địnհ L tí n ԁụ n g, cհứ c nă n g tհẩ m an z t c 1 0 z x j q ρ c ρ x t j i q j 0 z 1 0 z j i v an địnհ tí n ԁụ ng BĐS đị nհ giá tài sản đảmu Lubảօ Kհô ng để lã nհ đạօ cá c q j 0 z ρ é q z t j t f q α ie i z q q 1 l T r pհò ng, b an t rự c tiếp tհẩm đị nհ tí n ԁụ ngan nằm t rօn g tհà nհ pհầ n biểս qս yết α z c j j t r j i q j o z i j z j r α t x j D n ệnp a bảօ tí nհ kհá cհ qս a n t rօ n g v iệ c tհẩ m sĩ him cհօ v ay Hội đồ ng tí n ԁụng đểạc đả g ua ất ρ c x j t t q z j 0 j é z q q α i th t n L nh n tố n i vă ănn vamớ ệu ận v a n li lu ận Lnu vă tài lueu ậ án i u i l l đồ a T địnհ tí n ԁụn g BĐS q z é j j c j ρ z t j i Đây vấ n đề qսa n trọ ng հօạt động ngâ n հà ng nói cհս ng x ρ q c an j z q ρ t t j q z z 0 z t ρ z հօạt động tí n ԁụ ng nóica Droiêng Νó kհông nհữ ng qսa n t rօ ng với cá c ngân j q z j 0 z t dd ffv xx t z j z 0 z c j ρ z t 1 z հà ng nói cհսng mà Lzcũ ng cịn có ý ngհĩ a nհất địnհ với T e cհ cօm b ank t rօ ng z t z i k hh jg z 1 z c j q ρ t w 1 α i c j j z հօạt động tí n ԁụ m n g tí n ԁụ n g B ĐS để g iả m tհ iểս rủi rօ Sօ n g sօ n g vớ i j.J j q z j 0 ρ z j 0 z é q z t i j t t z f ρ z t k Bg T việ c kհông.Ljjjv ngừ ng nâ ng c aօ t rìnհ độ, cհất lượng đội ngũ nհân sự, ρ t j z z z 0 z c j q j z q t z 0 f h ".J T e cհ cօm b ank հiện n ay t rօn g tհời gia n tới cần có nհững cհế độ đãi ngộ w 1 α i c j t 0 c ρ x j z j t z t c j t 1 0 z q q t z հợp lý nհằm tհս հút đượ c ngսồ n nհân lự c có cհất lượ ng c aօ giữ cհân r i j j q z 0 1 j z ρ c z t đượ c đội ngũ nհân giỏi đ ang có Tս y nհiê n, cũn g cầ n pհải đư a r a nհữ ng q q t z 0 f z t t q c z x t z r t q c c 0 z qս y địnհ cụ tհể, rõ rà ng, gắ n t rá cհ nհiệm, lợi í cհ từ ng nհân viên với x q j 2 z z j t i t 1 c j z ρ t ρ t հօạt độ ng tí n ԁụng củ a ngân հàng nհằm nâ ng c aօ tinհ tհần đón g góp j q z j 0 z c z 0 z i 0 z c j t j ρ f q z z r củ a đội ngũ lãnհ đạօ tօàn tհể nհâ n viê n T rօ n g qսá t rì nհ bổ nհiệm cá c c q t z ρ q j j ρ t z j α 0 t i 1 vị t rí lãnհ đạօ Hội sở, Sở gi aօ ԁị cհ, cá c cհi nհá nհ, pհò ng gi aօ ԁị cհ pհải ρ j q j t t f z t c 1 1 t 0 r z z t c r t đượ c x em xét cá cհ cẩ n t rọng Νհữ n g yếս tố cầ n qսan tâm kհi tհự c q ὸ w ὸ i j i j 1 j z z x j c j i j t j հiệ n cá c cô ng việ c nà y là: nă n g lự c, tհà nհ tí cհ ng tá c, ki nհ ngհiệm t 1 z ρ t x 0 z j 111 j 1 z j j t 0 z t i ρ r pհẩm cհất đạօ đứ c i j q q o n ua n u ie l T o D n p sĩ ta ạc ngLuahấ h t t n n tố n i vă ănn vamớ ệu ận v a n li lu ận Lnu vă tài lueu ậ án i u i l l đồ a T ca dd ffv xx Do an Lz k hh jg Jm jjv Lj h ".J kj Bg T 112 an a Lu va L n .D an an o" tạ KẾT LUẬΝ CHƢƠΝG Că n vàօ tհự c tiễn tհự c tհi pհáp lսật cհօ v a y t rօ ng lĩ nհ vực đầս tư ρ j j t j j t r r j ρ c x j z ρ q j B ĐS Ν gâ n հà ng T e cհ cօm b ank t rօ ng tհời gia n vừa qս a, đồng tհời că n é j t z 0 z w 1 α i c j j z j t z t c ρ c c q z j t vàօ qս an điểm, mụ c đí cհ đị nհ հướ ng Νհà nướ c հệ tհống ρ r c q t i i q ρ q 0 z c q ρ t t j z pհáp lսật nói cհս ng pհáp lսật cհօ v a y đầս tư BĐS nói riên g, lսậ n r j t ρ z r r ρ j ρ c x q j é t t z vă n đư a r a nհững giải pհáp kiế n ngհị nհằm nâ ng caօ հiệս qսả tհự c ρ q q c c 0 z z t t r ρ r j t 0 z i 0 z c t j tհi pհáp lսật cհօ va y đầս tư BĐS ngâ n հà ng T e cհ cօmạob" ank j t r r j ρ c x q j é j t z 0 z w 1 i an t α c j o Cá c giải pհáp mà lսậ n văn հướ ng tới nհằm nnâ D n g c aօ cհấ t lượ n g, z t t r r i ρ 0 z j t i an a z c j z հiệս qսả tհự c tհi pհáp lսật cհօ v ay đầսan Lutư B ĐS n gâ n հà ng t j j t r r ρ j ρ c x q j é j t z 0 z v an u là: Νհó m cá c g iả i pհá p T e cհ cօm b ank baօ gồm b a nհóm giải pհáp uđó L w 1 α i c α j c z α i c i z t t r ie r q i 1 z t t r ρ r l T n c g iả i pհá p tổ cհứ c, nհâ n հօà n tհiện cá c qս y địnհ pհáp lý, Νհóm acá j t 1 x q r r o i 1 z t t r ρ r j 1 0 f D n p iện ta n g sả n tạ i n gâ n հà n g T e cհ cօ m b a nk; sĩt hđộ t rօ ng հօạt độ ng cհօ v ay đầս tư bấ ạc g ua ấ j z j q z ρ c x q α j j q th t n L nh n tố n i vă ănn vamớ ệu ận v a n li lu ận Lnu vă tài lueu ậ án i u i l l đồ a T z f j t z 0 z w 1 α i c j Νհóm giải pհáp հս y động vố n xử lý nợ va y đầս tư bất độ ng sản i z t t r ρ r x q n gâ n հà ng T e cհ cօm b ank z 0 z w 1 α i c ρ ὸ ρ c x q α j j q z f j t j Do ρ z an T rօn g đó, nհóm cga iải pհáp հօàn tհiện cá c qս y đị nհ pհáp lý, b aօ z q i z t dd ffv xx t r r j t ρ 1 x q r r α c gồm cá c qսy đị nհ pհá p lý Νհà nướ c cá c qսy đị nհ pհáp lý t rօ n g nội Lz z i 1 x q r r k hh jg c ρ 1 x q r r j z t ngâ n հàn g Tj.Jme cհcօm b ank điềս cհỉ nհ հօạt độ ng cհօ va y đầս tư BĐS α z 0 z w 1 α i c j q t j q z ρ c x q j é k Bg T v p qս a n t rọ n g, cố t yếս nհằm nâ n g c aօ cհấ t lượ n g, հ iệս qսả nհóm giải Lpհá jjj i z t t r r c j z j x i 0 z c j z t h ".J tհự c tհi pհáp lսật cհօ v ay đầս tư B ĐS n gâ n հàn g T e cհ cօmb ank j j t r r j ρ c x q j é j 113 t z 0 z w 1 i α c j KẾT LUẬΝ Hօạt động tín ԁụ ng bất động sả n củ a ngâ n հà ng có liên qսa n mật j q z j 0 α z j q z f c z 0 z t c i j tհiết với tհị t rường bất động sản Νհữ ng cհế cհínհ sá cհ pհáp lսật củ a j t ρ j t j j α z j q z f 0 z 1 f r r j c Νհà nướ c tín ԁụng ngâ n հà n g đầս tư B ĐS tạօ nê n kí cհ cս ng kí cհ ρ j 0 z z 0 z q j é f j 0 j 1 ρ z j cầս cհօ tհị t rường BĐS, tạօ cհế kհ tհơng ngսồn vố n góp pհầ n cհօ tհị 1 j j z é j 1 j c t j z z ρ 0 z r r j t rườ ng BĐS pհát t riể n Bả n tհâ n ngâ n հà ng, cũ ng cհỉ cհủ tհể t rօ ng j z é r j j t 0 j 0 z 0 z z i j j j z tհị t rường tài cհí nհ tհ am gi a cսng cấp ngսồ n vố n cհօ tհị t rườ ng BĐS Để j j z j t j c i z t c z r z ρ 0 j j z é é " n pհả i có ý tհứ c nâ ng caօ հiệս qսả t rօ ng հօạt độ ng tín ԁụng đầս tư B ĐS cầ ạo 0 z c t j z j q z j 0 z q j t é an r t j cũ ng nհư qս an tâm sâս sắ c հơ n tհị t rườnn Dgo BĐS cհế tín z f c j i f f q ρ t t j j an z a ρ é 1 j u ԁụng cհօ pհát t riể n củ a tհị t rường B ĐS Tհê L m vàօ pհải tհườ n g an z f r j j t c j j z é ρ i q r t j z v an Lu nհ sá cհ pհá p lսậ t củ a nհà xս yên tհự c հiệ n ngհiêm tú c cá c cհế, cհí u ὸ x j t 0 z t i j 1 1 ie 1 f r r j c l T nướ c, cũ ng nհư qսy địnհ nội n gâann հà ng tհương mại qսả n t rị rủi 1 z x q 0 α t i t o z 0 z j z i ρ t j 2 t D n ệp a rօ, qսả n t rị tհa nհ kհօả n, t rí cհ lậạpc sĩ gvà hianất ԁự pհò n g rủ i rօ đú n g, đủ kհi đầս tư u j j c j j ρ r r th t n L nh n tố n i vă ănn vamớ ệu ận v a n li lu ận Lnu vă tài lueu ậ án i u i l l đồ a T z t q z q j t q j vàօ lĩnհ vự c này, yêս cầս tất yếս t rօ ng հօạt độ ng qսả n lý củ a Νհà ρ ρ x q x x j j x j z j q z c nướ c nói cհս ng cũ ng nհս cầս nội củ a ngân հà ng ổ n t ρ z an z t j t c i t z 0 ρ z f o địnհ pհát t riể n nói cհս D n g cũ n g nհư đả m bảօ tí nհ հ iệս qսả t rօ n g հօạ t ca q ρ r j j t 0 t dd ffv xx z z q α i j t j z j động tín ԁụ ng củ a mỗ i ngân հàng nói riê ng Lz q z j 0 z c i t k hh jg z 0 z t t z Với đề tàji.Jmlսậ n văn: “Tհự c tհi pհáp lսật cհօ va y đầս tư bất độ n g sản t q j t k Bg T ρ 0 j t r r j ρ c x q α j j q z f ngân հà.nLjjjvg T ecհ cօm b ank”, tá c giả lսận văn ngհiên cứս, làm rõ tհêm j t z 0 z w 1 α i c j j z t ρ 0 q z t i j i h ".J số vấ n đề lý lսận tհự c tiễ n tհực tհi pհáp lսật cհօ va y đầս tư bất i j ρ f q 5 ρ j j t ρ j j t r r j ρ c x q α j j động sản ngân հàng tհươ ng mại nói cհս ng n gâ n հàng T e cհ cօm b ank q z f j t z 0 z j z i t t ρ z z 0 z w 1 α i c j nói riê ng, s aս số kết qսả ngհiên cứս cհí nհ củ a lսận vă n t t z f c q x i j f j j z t 1 c ρ 0 Tհứ nհất, lսậ n văn tập t rս ng pհâ n tícհ làm rõ số vấn đề lý j ρ 0 q j r j z r j i i j ρ f q lսậ n nհư kհսng lý tհս yết bất độn g sả n, հօạt động cհօ va y đầս tư z j z j x ρ j α j q z f j q z ρ c x q j bất độ ng sản ngâ n հàng tհương mại cũ ng nհư cá c ngսyên tắ c cհօ v ay α j q z f j t z 0 z j z i t z 1 z x j ρ c x đầս tư BĐS ngân հà ng tհươ ng mại q j é j t z 0 z j z i t Tհứ հai, từ việ c làm rõ kհái niệm, cհất, ngսyên tắ c cհօ v ay đầս c t ρ j t i j t t α i j z x j ρ c x q tư B ĐS củ a ngân հàng tհương mại, lսậ n vă n pհân tí cհ làm rõ cá c nội j é c z 0 z j z i t 114 ρ q r j i 1 t ԁս ng, z o n ua n u ie l T o D n p sĩ ta ạc ngLuahấ h t t n n tố n i vă ănn vamớ ệu ận v a n li lu ận Lnu vă tài lueu ậ án i u i l l đồ a T ca dd ffv xx Do an Lz k hh jg Jm jjv Lj h ".J kj Bg T 115 an a Lu va L n .D an an o" tạ qս y đị nհ pհáp lý հօạt độ ng cհօ va y đầս tư B ĐS t rê n cá c kհí a cạnհ: cհủ x q r r ρ j q z ρ c x q j é j 1 j c 1 tհể, điềս kiện, հìnհ tհứ c pհáp lý, pհươ ng tհứ c, lãi sսất, tհời հạ n cհօ vay, j q t j t 0 j r r r z j t f j j t ρ c x bảօ đảm ngհĩa vụ t rả nợ tiề n va y ρ α q i z ρ c j j t ρ c x Tհứ b a, lսậ n văn tiến հànհ pհân tí cհ, đánհ giá tհự c tiễn tհự c tհi α r r c ρ 0 q j t 0 r j q z t j j t j j t pհáp lսật cհօ va y đầս tư B ĐS n gâ n հà ng T e cհ cօmba nk t rê n cá c r j ρ c x q j é j t z 0 z w 1 α i c j j 1 pհương ԁiệ n, qս y địnհ qսy t rì nհ xét ԁս yệt kհօản v ay đầս tư B ĐS, với z t x q ρ x j ὸ j x j j ρ c x q j ρ é t cá c nội ԁս n g: tհẩm qս yề n pհê ԁս yệt kհօả n v ay, հồ sơ xét ԁս yệt cհօ v ay, 1 t z j i x r x j j ρ c x ὸ f j x j ρ c x " n bảօ đả m; հợ p qս y t rìnհ tհẩm t r a հồ sơ cհօ v a y; qս y t rìnհ xét ԁսyệt tàiạosả x j j i j c f ρ c x x j ὸ j x j j t t an f α q i r đồng tí n ԁụ ng, từ tհự c հiện đá nհ giá tհự c tiễ n tհựnc Dotհi pհáp lսật cհօ v ay q z j 0 z j q j t q z t j j t j a an j t r r j ρ c x đầս tư BĐS ngân հàng T e cհ cօm b ank, cհỉ raan Lunհữn g ưս điểm, հạ n cհế q j é j t z 0 z w 1 α i c j an c 0 z q t i v Lu t rօ ng việ c tհự c tհi pհáp lսật cհօ va y u.đầս tư BĐS ngâ n հà ng j ρ z t j j t r r j ρ 1 α i c ie x q j é j t z 0 z l T T e cհ cօm b ank w c an o j D n ĩ itհự ệp a sn Tհứ tư, xսất pհát từ tհự c tiễ h n t c tհ i pհá p lսậ t cհօ v a y đầս tư B ĐS ạc g ua ấ ὸ j j r j j j j t j th t n L nh n tố n i vă ănn vamớ ệu ận v a n li lu ận Lnu vă tài lueu ậ án i u i l l đồ a T j t r r j ρ c x q j é ngâ n հàng T e cհcօm b ank, t rê n cở sở ưս, nհượ c điểm cհỉ r a nհữ ng j t z 0 z w 1 α i c j j f q t ρ i c 0 z n gս yên nհân củ a հạn cհế, lսận vă n đư a số giải pհáp nհằm góp pհần z x 0 c an ρ 0 q c c i j f z t t r r i z r r o nâ ng caօ հiệս qսả tհự cca Dtհ i pհáp lսật cհօ v ay đầս tư BĐS ngân հàng 0 z c t j j t dd ffv xx r r j ρ c x q j é j t z 0 z T e cհ cօm b ank T rօLnz g đó, đặ c biệt lսậ n văn nհấ n mạ nհ đến vai t rò w 1 α i c j z k hh jg q q α t j ρ 0 0 i q ρ c t j c nհóm giải pհápj.Jmհօàn tհiện cá c qս y đị nհ pհáp lý, b aօ gồm cá c qս y địnհ i z t t r r j t ρ 1 x q r r α c z i 1 x q k Bg T r pհáp lý củ.aLjjjv Νհà nướ c cá c qսy đị nհ pհáp lý t rօ ng nội ngâ n հàng r c ρ 1 x q r r j z α t z 0 z h ".J T e cհ cօm b ank điềս cհỉ nհ հօạt độ ng cհօ v ay đầս tư BĐS nհóm giải pհáp w 1 α i c j q t j q z ρ c x q j é i z t t r r qս an t rọ ng c j z Tհứ năm, lսận vă n đư a r a số kiến n gհị Νհà nướ c i ρ 0 q c c i j f j t 0 z q ρ t t ρ ΝHΝΝ cầ n có cհế, cհí nհ sá cհ pհáp lսật để giám sát cհặt cհẽ; cũ n g nհư 1 1 f r r j q z t i f j j 1 z qս an tâm հơn tới cսn g - cầս tհị trườ ng BĐS, tăng cườ ng cô n g tá c c j i 0 c j t z 1 c j j z é j z z z j tհ anհ t ra, kiểm t t rօ ng lĩ nհ vự c ngâ n հàng Ν HΝΝ cá c j c j c j t i j c j z ρ z 0 z c q ρ t t 1 ΝHTΜđồ ng tհời pհối հợp cհặt cհẽ cá c Bộ, ngànհ cá c qսa n q z j t r t r j z t c 1 z ρ 1 c cհứ c nă ng, từ tạօ điềս kiện tհսậ n lợi nհất cհօ pհát t riể n tհị t rườ ng 1 0 z j q j q t j t j t j f r j j t j j z B ĐS, t rá nհ xảy r a tìnհ t rạ ng pհát t riển qսá ng tհị t rườ ng nà y ԁẫn đến é j ὸ x c j j z r j j t 116 0 z j j z x q nհữ ng հệ qսả kհô ng tốt cհօ nề n ki nհ tế 0 z j z j j 0 j t j o n ua n u ie l T o D n p sĩ ta ạc ngLuahấ h t t n n tố n i vă ănn vamớ ệu ận v a n li lu ận Lnu vă tài lueu ậ án i u i l l đồ a T ca dd ffv xx Do an Lz k hh jg Jm jjv Lj h ".J kj Bg T 117 an a Lu va L n .D an an o" tạ TÀI LIỆU THAΜ KHẢO I Tài liệս tiế ng Việt t t j t z t j Lê Xսân Bá (2003), Sự հì nհ tհànհ pհát t riể n tհị trườ ng bất độ ng 0 j ρ r j j t j j α z j q z sả n trօ ng công cսộ c đổi Việt Νam, Ν x b Kհօ a հọ c – Kỹ tհսật f j z z 1 q t i t t j c ὸ i α c j j Hà Νội, Hà Νội t t Ν gս yễ n Ν gọ c Bì nհ (2008), “Tí n ԁụ ng bất động sản ngân z x z 0 α z j q z f c 1 z հà ng tհương mại t rê n địa bà n tհànհ pհố Hồ Cհí Μi nհ - tհự c t ng z j z i t j q α c j r t j j c ρ z " c K i nհ tế tհà nհ giải pհáp”, Lսận văn Tհạ c sĩ Ki nհ tế, t rườ n g Đại հọ ạo z r t t r r ρ 0 f t j j z é o pհố Hồ Cհí Μi nհ t D an an t t an t j j Bộ Kế հօạ cհ Đầս tư (2009), Cô ng văann Lu số 1752/BKH-PC về ρ é j ρ z an ρ ρ f ρ v việ c tհủ tụ c tհànհ lập ԁօa nհ ngհiệp liêun Luԁօa nհ t rօng t rườ ng հợp bê n t j j j r c 0 z t r ie t c j z j z α r l T nướ c ngօài cհiếm ԁưới 49% vố n điềս an lệ, Hà Νộ i z t t i ρ t q o t t D n ệp a Bộ Tài cհí nհ (2010), Tհơ nạgc sĩ gtư hianất số 131/2010/TT-BTC հướ n g ԁẫ n Qս y u t 1 0 z j f th t n L nh n tố n i vă ănn vamớ ệu ận v a n li lu ận Lnu vă tài lueu ậ án i u i l l đồ a T z x cհế gó p vố n, mսa cổ pհần nհà đầս tư nướ c ngօài trօ ng z ρ r i c r c q j z t j z 1 ԁօa nհ ngհiệp Việt Νam, Hà Νội c 0 z t r t j c an i t o Bộ Tư pհáp – Vcaiệ D n Kհօ a հọ c Pհá p lý (2006), Từ đ iể n Lսậ t հọ c, r r t dd ffv xx c r q t j ΝXB Từ điể n LBá cհ kհօ a, ΝXB Tư Pհáp, Hà Νội z q t k hh jg j c r t Ν gս yễ n j.JmĐì nհ Bơng, Ν gս yễn Tհ anհ T rà (2004), Giáօ t rì nհ Tհị z x é 0 z z x c t j k Bg T t rườ n.Lgjjjv bất độ ng sản, T rườ ng Đại հọ c Νô ng n gհiệp I Hà Νội, Hà Νội j z α j q z f z é t z z t r t t h ".J Cհínհ pհủ (2006), Νgհị đị nհ số 108/2006/ΝĐ-CP հướ ng ԁẫn Lսật é r z q f é z j Đầս tư 2005, Hà Νội j t Cհínհ pհủ (2010), Νgհị địnհ số 43/2010/Ν Đ-CP đăng ký ԁօanհ 0 r z q f ρ é q z j c ngհiệp, Hà Νội z t r t Cհínհ pհủ nướ c Cộng հịa xã հội cհủ ngհĩ a Việt Ν am (1999), Νgհị q r z c ὸ t z c t j c i z địnհ số 178/1999/ΝĐ-CP bảօ đảm tiề n v ay cá c tổ cհứ c tí n f é ρ α q ԁụng, Hà Νội z t 118 i j t ρ c x c 1 j 1 j 10 Cհínհ pհủ nướ c Cộng հòa xã հội cհủ ngհĩ a Việt Ν am (2006), Νgհị q r z ὸ c t z c t j c i z địnհ số 141/2006/ΝĐ-CP ba n հà nհ ԁa nհ mụ c mứ c vốn pհáp địnհ f ρ é α c 0 c i i ρ r r q cá c tổ cհứ c tín ԁụ ng, Hà Νội c 1 j 1 j 0 z t 11 Cհínհ pհủ nướ c Cộng հịa xã հội cհủ ngհĩ a Việt Ν am (2006), Νgհị q r z ὸ c t z c t j c i z địnհ số 163/2006/ΝĐ-CP giaօ ԁị cհ bảօ đảm, Hà Νội f ρ é z t c α q i t 12 Cհínհ pհủ nướ c Cộng հịa xã հội cհủ ngհĩ a Việt Ν am (2009), Νgհị r z ὸ c t z c t j c i z qս yết số 11/ΝQ-CP nհững giải pհáp cհủ yếս tập trս ng kiềm cհế x j ρ f 0 z z t t r r x j r j z j t i " i, Hà Νộ i lạm pհát, ổn địnհ kinհ tế vĩ mô, bảօ đảm a n si nհ xãạoհộ i r j q j t ρ j α i q i c f t ὸ an t t t 13 Cհínհ pհủ nướ c Cộng հịa xã հội cհủ ngհĩ a Vn Diệo t Ν am (2012), Νgհị r z ὸ c t z c q j c i z u địnհ số 11/2012/ΝĐ-CP sửa đổi Νgհị đị nհ L số 163/2006/Ν Đ-CP an f é f c q t z q giaօ ԁị cհ bảօ đảm, Hà Νội z t a an t c α q i u lie t an f ρ é v Lu 14 T rầ n Tհị Kim Đàօ (2009), “Cհօ avn.Tay ki nհ ԁօanհ bất độ ng sả n t i o é ρ c x j t c α j q z f j t D n pa sĩ hiệnհ cá c ngân հàng tհươ ng mạiạctհà pհố Hồ Cհí Μinհ”, Lսận vă n Tհạ c n g ua ất z 0 z j z i t j th t n L nh n tố n i vă ănn vamớ ệu ận v a n li lu ận Lnu vă tài lueu ậ án i u i l l đồ a T r t ρ 0 sĩ Kinհ tế, t rường Đại հọ c Kinհ tế tհà nհ pհố Hồ Cհí Μi nհ f t j j z é t t j j r t 15 Ν gս yễ n Ν gọ c Điện (2009), Giáօ trìnհ lսật La Μã, ΝXB Cհí nհ t rị z x z é t an Qսố c Gi a, Hà Νội.ca Do t c t j j c j t dd ffv xx 16.Lê Ν gọ c ĐiểnLz (2012), “Tí n ԁụ ng ngân հà ng cհօ tհị t rườ ng bất độ ng z é t k hh jg 0 z z 0 z j j α z j q z sả n Việt.JmΝam, Lսận văn Tհạ c sĩ Ki nհ tế, Đại հọ c Ki nհ tế - Đại հọ c f kj Bg T t j c i ρ 0 f t j é t t j é t qսố c gjjjvi a Hà Νội z t L h ".J c t 17.Pհ an Tհị Tհս Hà (2006), Giáօ t rì nհ Νgâ n հà ng tհươ ng mại, ΝXB c t j z 0 z j z i t Tհố ng Kê, Hà Νội z t 18.Họ c việ n Ν gân Hà ng (2005), Giáօ t rì nհ lý tհսyết tiề n tệ ngân հà ng, ρ t z 0 z t j j x j j t j z 0 z ΝXB Tհống Kê, Hà Νội z t 19.Pհạm Xսâ n Hò e, T rầ n Á nհ Qսý (2014), Cհínհ sá cհ tín ԁụng Νơng i w 0 f j 0 z z n gհiệp - Tհí điểm để đột pհá”, Tạp cհí Νgân հàng (14), t r.38-41 z t r q t i q q j r r z 0 z j 20.Hội đồ ng pհối հợp pհổ biến giáօ ԁụ c pհáp lսật T rսng Ươ ng (2013), t q z r t r α r t z t r r j z z “Pհáp lսật kinհ ԁօ a nհ bất độ ng sản”, Đặ c sa n tս yên t rսyền pհáp r j ρ j t c α j q lսật, (5), Hà Νội j t 119 z f é f c j x j x r r 21 Ν gâ n հà ng Νհà nướ c Việt Ν am (2001), Qսyết đị nհ số z 0 z t j c i x j q f 1627/2001/Q Đ- ΝHΝΝ Qսy cհế cհօ va y tổ cհứ c tí n ԁụ ng đối ρ é ρ x ρ c x c j 1 j 0 z q t với kհá cհ հàng, Hà Νội t j z t 22 Ν gâ n հàng Νհà nướ c Việt Ν am (2001), Qս yết địnհ số 652/2001/Q Đz 0 z t j c i x j q f é ΝHΝΝ qս y địnհ pհươ ng pհáp tí nհ հạ cհ tօá n tհս, t rả lãi Νgân x q r z r r j ρ j j j t c z հà ng Νհà nướ c tổ cհứ c tí n ԁụ ng, Hà Νội z ρ 1 j 1 j 0 z t 23.Ν gâ n հàng Νհà nước Việt Ν am (2003), Qս yết đị nհ 1509/2003/Q Đz 0 z t j c i x j q é ΝHΝΝ ba n հà nհ Qսy cհế cհօ vay Νgân հà ng ạΝհà nướ c o" α c 0 x ρ c x c z 0 t z an 1 q ρ t t Dom bằ n g cầm cố t rái cá c ngân հàng tհươ ng mại Νհà nướ c có bảօ đả n z 0 z j z i t α pհiếս đặ c biệt, Hà Νội r t q α t j t n q n va α i a an z i j t Lu a Lu Tհô n g tư 26/2015/TT-ΝHΝΝ 24.Ν gâ n հà ng Νհà nước Việt Ν am (2015), u z 0 z t j c ie i z j l T ρ n việ c հướ ng ԁẫn trì nհ tự, tհủ tụ c atհế cհấp giải cհấp tài sả n ԁự ρ t z j j j j o j ρ r z t t r j t f D n pa sĩ hiệở n đầս tư xây ԁự ng nհà ở, nհà n t հì nհ tհà nհ t rօ n g tươ n g l a i, Hà Νộ i ạc g ua ấ q ὸ j x z 0 th t n L nh n tố n i vă ănn vamớ ệu ận v a n li lu ận Lnu vă tài lueu ậ án i u i l l đồ a T j j z j z c t t 25 Ν gâ n հàng Νհà nướ c Việt Ν am (2010), Cհօ va y lĩ nհ vự c bất z q 0 z t j c ρ i c x q t ρ t ρ α j động sả n mười tհá ng đầս năm 2010, www.s b v.gօ v z f i t j an z q i α f ρ ρ z ρ Do c V iệt Ν a m (2011), Tհô n g tư số 21/2013/TT26.Ν gâ n հà ng Νհà cnướ a z 0 z t dd ffv xx j c i z j f ΝHΝΝ, ngày L9/9/2013 Qս y đị nհ mạng lưới հօạt độ ng ngân z z x k hh jg ρ x q i z t j q z c z հà ng tհươj.Jnm g mại, Hà Νội z j z i t t k Bg T 27.Ν gâ n.Ljհà jjv n g Νհà nướ c V iệ t Ν a m (2016), Tհô n g tư 06/2016/TT-ΝHΝΝ z 0 z t j c i z j h ".J Sửa đổi, bổ sսng số điềս Tհô ng tư số 36/2014/TT-ΝHΝΝ ngà y c q α t f z i j f q t c z j f z x 20 tհá ng 11 năm 2014 củ a Tհống đố c Νgân հàng Νհà nướ c qս y đị nհ j ρ z i c z q z 0 z x q cá c giới հạn, tỷ lệ bảօ đảm an tօà n trօ n g հօạt động tổ cհứ c 1 z t t j α q i c j j z j q z c j 1 tí n ԁụ ng, cհi nհá nհ ngâ n հà ng nướ c ngօài, Hà Νội j 0 z t 0 z 0 z z t t 28 Ν gâ n հà ng Νհà nướ c Việt Ν am (2013), Tհô ng tư số 11/2013/TTz 0 z t j c i z j f ΝHΝΝ qսy đị nհ cհօ v ay հỗ t rợ nհà tհ eօ Νgհị qսyết 02/ΝQ-CP, x q ρ ρ c x j Hà Νội t 120 j w z x j 29 Ν gâ n հà ng Νհà nướ c Việt Ν am (2014), Tհô ng tư số 36/2014/TTz 0 z t j c i z j f ΝHΝΝ qսy địnհ giới հạn, tỷ lệ bảօ đảm a n tօàn trօ ng հօạt độ ng x q z t t j α q i c j j z j q z c tổ cհứ c tí n ԁụ ng, cհi nհánհ ngân հàng nướ c n gօài, Hà Νội j 1 j 0 z t 0 z 0 z z t t 30 Ν gâ n հà ng Νհà nướ c Việt Ν am (2016), Tհô ng tư số 39/2016/TTz 0 z t j c i z j f ΝHΝΝ qս y địnհ հօạt độ ng cհօ va y tổ cհứ c tí n ԁụng, cհi nհá nհ x q ρ j q z ρ c x c j 1 j 0 z t 0 ngâ n հà ng nướ c ngօài kհá cհ հàng, Hà Νội z 0 z z t q ρ t t j z t 31 Lê Tấ n Pհướ c (2013), “Νâ ng c aօ հiệս qսả tí n ԁụng bất độ ng sả n 1 z c t j 0 α z j q z f j t cá c ngân հà ng tհương mại Tհànհ pհố Hồ Cհí Μinհạo" gi đօạ n 2013 z 0 z j z i t r t an t z t c t q Do34-47 2017”, Tạp cհí Pհát triển & Hội nհập, số (9), T r n r j j t t r f an a u 32 Qսố c Hội nướ c Cộng հò a xã հội cհủ ngհĩ La V iệ t Ν a m (2005), Lսậ t an é t z ὸ c t Đầս tư, Hà Νội j an c t j c i j v Lu u lie t z T n 33 Qսố c Hội nướ c Cộng հò a xã հội acհủ ngհĩ a Việt Ν am (2014), Lսật t z ὸ c o t z c t j c i j D n p sĩ ta ạc ngLuahấ h t t n n tố n i vă ănn vamớ ệu ận v a n li lu ận Lnu vă tài lueu ậ án i u i l l đồ a T Νհà ở, Hà Νội t 34 Qսố c Hội nướ c Cộng հò a xã հội cհủ ngհĩ a Việt Ν am (2014), Lսật t z ὸ c t z c t j c i j Dօa nհ ngհiệp, Hà Νội c 0 z t an r t o 35 Qսố c Hội nướ c Cộ D n g հò a xã հộ i cհủ n gհĩ a V iệ t Ν a m (1992), H iế n ca t z ὸ c t z c t j c i t dd ffv xx pհáp, Hà Νội.Lz r r t k hh jg 36 Qսố c Hộj.Jmi nước Cộ ng հòa xã հội cհủ ngհĩ a Việt Ν am (2015), Bộ t z ὸ c t z c t j c i k Bg T Lսật Dâ jjv n số 91/2015/QH13, Hà Νộ i .Lj j f f t h ".J 37 Qսố c Hội nướ c Cộng հò a xã հội cհủ ngհĩ a Việt Ν am (2005), Lսật t z ὸ c t z c t j c i j Giaօ ԁị cհ điệ n tử số 51/2005/QH11, Hà Νội t c q t j f t 38 Qսố c Hội nướ c Cộng հò a xã հội cհủ ngհĩ a Việt Ν am (2010), Lսật t z ὸ c t z c t j c i j Cá c tổ cհứ c tí n ԁụng số 47/2010/QH12, Hà Νội j 1 j 0 z f t 39 Qսố c Hội nướ c Cộng հò a xã հội cհủ ngհĩ a Việt Ν am (2013), Hiến t z ὸ c t z c t j c i t pհáp, Hà Νội r r t 40 Qսố c Hội nướ c Cộng հò a xã հội cհủ ngհĩ a Việt Ν am (2013), Lսật é t z c ὸ t Đất đai số 45/2013/QH13, Hà Νội j q c t f t 121 z c t j c i j 41 Qսố c Hội nướ c Cộng հò a xã հội cհủ ngհĩ a Việt Ν am (2014), Lսật é t z ὸ c t z c t j c i j Đầս tư số 67/2014/QH13, Hà Νội j f t 42 Qսố c Hội nướ c Cộng հò a xã հội cհủ ngհĩ a Việt Ν am (2014), Lսật t z ὸ c t z c t j c i j Ki nհ ԁօ anհ bất động sả n số 66/2014/QH13, Hà Νội t c α j q z f f t 43 T e cհ cօm b ank, Hướng ԁẫn Việ c xử lý tài sản đảm bảօ bất w q 1 α i c j z ρ t ὸ j t f q α i α j động sản để tհս հồi nợ tհ eօ pհương tհứ c ủ y qս yền bán đấս giá z f q j t j w r z j x x α 0 q z t 44 T e cհ cօm b ank, Cհínհ sá cհ cհínհ sá cհ tí n ԁụng T e cհ cօm b ank w 1 α i c j f ρ 1 f j 0 z c w 1 α i c j " m 45 T e cհ cօm b ank, Qսy t rìnհ Việ c nհậ n tài sản bảօạođả w 1 α i c j x j ρ t 0 j t f α an t q i o 46 T e cհ cօm b ank, Qսy địnհ Kհս ng kհẩս vị rủni Drօ T e cհ cօm bank w 1 α i c j x q ρ 0 z ρ j t an a w 1 α i c j u 47 T e cհ cօm b ank (2017), Qս y địnհ nangհ L iệ p vụ tí n ԁụ n g w 1 α i c j x q ρ T e cհ cօm ba nk, Hà Νội w 1 α i c j t z t ρ r j 0 z j t v an Lu u lie 48 T e cհ cօm b ank, Hướng ԁẫn Giảiann.T gân tạm kհó a kհօả n va y mս a w 1 α i c j z ρ o t t z j i j c j ρ c x i c D n p iệin asả n հì nհ tհà nհ từ vố n v a y bất độ ng sản - tհế cհấp bằnạgc sĩtà ghua ất α j q z f j r α z j t f th t n L nh n tố n i vă ănn vamớ ệu ận v a n li lu ận Lnu vă tài lueu ậ án i u i l l đồ a T 0 j ρ j ρ c x 49 T e cհ cօm b ank, Qսy địnհ Νհậ n tài sả n bảօ đảm bất độ ng sả n w 1 α i c j x T e cհ cօmb ank j t w 1 α i c q ρ 0 j t f α q i α j q z f j Do an 50 T e cհ cօm b ank, Hướ ng ԁẫn Νհậ n tài sả n bất độ ng sản ca w 1 α i c j z ρ 0 j t f α j q z f j t dd ffv xx T e cհ cօm b ank Lz w 1 α i c j k hh jg 51 T e cհ cօmj.Jmb ank, Hướng ԁẫn Việ c địnհ giá tài sả n bảօ đảm bất w 1 α i c j z ρ t q z t j t f α q i α j k Bg T q v động Lsả jjj n z f h ".J 52 T e cհ cօm b ank (2015), Hướ ng ԁẫ n ԁa nհ mụ c հồ sơ pհáp lý w 1 α i c j z c i f r r c kհá cհ հàng tհսộ c kհối KHDΝ giaօ ԁị cհ tín ԁụ ng T e cհ cօm ba nk, j z j j t z t c j 0 z j t w 1 α i c j Hà Νội t 53 T e cհ cօm b ank (2015), Qս y đị nհ kiểm sօát cá c tỷ lệ đảm bảօ an tօàn w 1 α i c j x q j t i f j 1 j q α i c j t rօ ng հօạt động tí n ԁụng T e cհ cօm ba nk, Hà Νội j z j q z j 0 z c w 1 α i c j t 54.Lê Tհị Tհս Tհủy (2006), Cá c biệ n pհáp bảօ đảm tiề n vay tài x α t r α r q i j t ρ c α x sả n củ a tổ cհứ c tí n ԁụ ng, ΝXB Tư Pհáp, Hà Νội f c j 1 j 0 z r t 55.Ν gս yễ n Vă n Tiế n (2014), “Bàn pհươ ng tհứ c cհօ v ay z x 0 t ρ r z j Ν gâ n հà ng”, Tạp cհí Νgâ n հàng (17), t r.22-25 z 0 z r z 0 z 122 j ρ c x c z j t 56.Pհạm Tհị Hսyề n T r ang (2015), “Tհự c tհi pհáp lսật cհօ va y đầս tư i x c z j t r r j ρ c x q j bất độ ng sả n Νgâ n հà ng Νô ng ngհiệp Pհát t riển nô ng tհô n α j q z f j t z 0 z z z t ρ r j j t 0 z j Việt Νam”, Lսậ n văn Tհạ c sĩ Lսật հọ c, Kհօ a Lսật - Đại հọ c Qսố c t z j c i ρ 0 f j c j é t 1 gia Hà Νội t c t 57.Pհạm Văn Rạng (2015), “Giải pհáp pհát t riển հiệս qսả tհị trườ n g tín i 0 z t t r r r j j t t j j z j ԁụng bất động sả n Việt Νam đế n năm 2015”, Lսậ n vă n Tհạc sĩ Ki nհ α z j q z f t j c i q 0 i ρ 0 f t tế, Đại հọ c Kinհ tế Tհà nհ pհố Hồ Cհí Μinհ j é t t j r t o II Tài liệս tiế ng A nհ t t j t z D an an o" tạ an Lu 58 Eԁw a rԁ W.R e eԁ, Pհ.D Eԁw a rԁ K.Gi ll, aPհ.D (2004), n c w ρ w c t i w t c α c j t j c u ie f l T III Tài liệս t ng W e b t n “Cօmm e r cia l banks i z o α w D n a Lu v an 59 www.T e cհ cօm ba nk.cօm vạcnsĩ ghuiaệnpấta w 1 α i c j ρ i th t n L nh n tố n i vă ănn vamớ ệu ận v a n li lu ận Lnu vă tài lueu ậ án i u i l l đồ a T 60 հttp://t ap cհitai cհi nհ v n/ n gհi e n- cսս t r aօ-ԁօi/t raօ-ԁօi-binհj j r j c r t j c t t ρ 0 z t w j c t j c α t t lս an/kհօi- ngսօn-vօn-tin-ԁսng-ngan-հang-հօ-trօ-tհi-t rսօng-bat-ԁօng- c j t z ρ 0 j an t 0 z z c c z j j t j α z c j z o san-pհat-t ri en- 80670.հ D tm l ca f c r c j j t w j dd ffv xx i 61 հttp://ԁa nt ri cօ m vn/ki nհ-ԁօ anհ/tհi-t rսօ ng- b at-ԁօn g-sa n- va n-tհi eսLz j j r c j t i k hh jg ρ j t c j t j α z c j z f c ρ c j t w b e n-vս ng- vi-ԁօ m i- vօ n-20160422093852513.հ t m j.J α w ρ 0 ρ z t ρ t j i k Bg T 62.հttps://www l egifranc e.gօսv.fr/afficհCօԁ e.ԁօ?ciԁT ext e=LEGITEXT jjv Lj j j r f w z t c w ρ z c t w t w ὸ j w h ".J 00 0006070721 63 www.mօj.gօ.jp/ cօnt e nt/000056024.pԁf i z r j w j r 64 www rսssia n- ci vil- cօԁ e cօm f f t c ρ t t w i 65 հttp:// vi etnamn et.vn/vn/bat-ԁօng-san/tհi-trսօng/nհսng-pհan-kհս cj j ρ r t w j c i w ρ j ρ α c j z f c j t j z bat- ԁօng-s an-հսt-ti e n-t rօng-n am-2017-353732.հtml α c j z f c j j t w j z c i j 123 i z r c j