Giải pháp tăng cường huy động vốn trung và dài hạn tại nhnthn 1

Luận văn tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU Từ đổi kinh tế từ kế hoạch hoá tập trung sang kinh tế thị trường có điều tiết nhà nước theo định hướng xã hội chủ nghĩa, với q trình cơng nghiệp hố - đại hố, đất nước ta có đổi sâu sắc toàn diện mặt đời sống kinh tế xã hội Mấy năm gần đây, lĩnh vực tiền tệ - ngân hàng thị trường tài trở nên lĩnh vực kích thích kinh tế Việt Nam nước phát triển, TTCK giai đoạn sơ khai, doanh nghiệp chưa quen với việc huy động vốn qua TTCK mà dựa chủ yếu vào nguồn vốn ngân hàng Vì tín dụng nghiệp vụ truyền thống đem lại khoảng 80% thu nhập cho NHTM nước ta (trong giới 20%, 80% thu nhập lại từ hoạt động dịch vụ) Nhu cầu tín dụng gia tăng địi hỏi NHTM phải có lượng vốn đủ lớn để đáp ứng Các nguồn ngắn hạn với đặc điểm thời gian quay vịng vốn nhanh, ngân hàng có nhiều cách để huy động từ khoản tiền gửi ngắn hạn dân cư, tổ chức kinh tế xã hội, chứng tiền gửi ngắn hạn, vay thị trường liên ngân hàng … chí lấy từ nguồn dài hạn cân chi phí huy động lãi suất cho vay Đối với nguồn trung dài hạn, đặc điểm thời gian quay vòng vốn lớn (từ năm trở lên), NHTM gặp nhiều khó khăn việc huy động Các hình thức mà NHTM tiến hành huy động từ nguồn vốn tự có, tiền gửi tiết kiệm trung dài hạn, phát hành trái phiếu trung dài hạn, phát hành cổ phiếu (đối với NHTM cổ phần) Cũng NHTM làm để huy động vốn có hiệu vấn đề xúc đặt NHNTHN Cùng với kiến thức học suốt năm qua trường em chọn đề tài cho luận văn tốt nghiệp mong đóng góp ý kiến nhỏ bé vào vấn đề không NHTM mà xã hội quan tâm SV: Phạm Ngọc Anh Lớp TTCK44 Luận văn tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu luận văn đánh giá kết huy động vốn, rút nguyên nhân hạn chế, sở đề xuất số giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn NHNTHN thời gian ngắn đồng thời đạt hiệu cao Nội dung luận văn gồm phần: Chương 1: Huy động vốn trung dài hạn NHTM Chương 2: Thực trạng huy động vốn trung dài hạn NHNTHN Chương 3: Giải pháp tăng cường huy động vốn trung dài hạn NHNTHN Trong trình thực tập làm luận văn em hướng dẫn tận tình thầy Trần Đăng Khâm, thầy cô Khoa giúp đỡ nhiệt tình anh chị nơi thực tập đặc biệt anh chị phòng Quan hệ khách hàng Mặc dù hoàn thành luận văn cịn nhiều thiếu sót, em mong bảo thầy cô anh chị nơi thực tập để đề tài em hoàn thiện SV: Phạm Ngọc Anh Lớp TTCK44 Luận văn tốt nghiệp NỘI DUNG CHUYÊN ĐỀ CHƯƠNG 1: HUY ĐỘNG VỐN TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA NHTM 1.1 Các hoạt động NHTM 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm NHTM SV: Phạm Ngọc Anh Lớp TTCK44 Luận văn tốt nghiệp Khái niệm: Lịch sử hình thành phát triển NHTM gắn liền với lịch sử phát triển kinh tế hàng hoá Việc lưu hành đồng tiền riêng quốc gia vùng lãnh thổ kết hợp với thương mại giao lưu quốc tế tạo yêu cầu đúc tiền, đổi tiền Các ngân hàng bắt đầu với nghiệp vụ đổi tiền, đúc tiền gọi ngân hàng thợ vàng Người làm nghề đổi tiền thường giàu, trước làm nghề cho vay nặng lãi, thực nghiệp vụ cất trữ hộ để để tăng khả đa dạng hoá loại tiền, tăng thu nhập tăng quy mô tài sản Đây điều kiện để dịch vụ toán ngân hàng đời Thực tiễn hoạt động ngân hàng thường xuyên có người gửi tiền vào rút tiền ra, song tất người gửi tiền không rút lúc tạo số dư thường xuyên két Do tính chất vơ danh tiền, nhà bn tiền tạm thời sử dụng phần tiền gửi vay Do tổ chức, cá nhân kinh doanh muốn mở rộng sản xuất, muốn tăng khả cạnh tranh, người tiêu dùng đời sống ngày nâng lên, nhu cầu mua sắm tăng số trường hợp lực tài họ chưa cho phép, nhu cầu vay ngày gia tăng Hoạt động cho vay tạo lợi nhuận lớn cho ngân hàng Cùng với phát triển kinh tế cơng nghệ, hoạt động ngân hàng có bước tiến nhanh Ngân hàng bao gồm nhiều loại tuỳ thuộc vào phát triển kinh tế nói chung hệ thống tài nói riêng Từ ngân hàng tư nhân, q trình tích tụ tập trung vốn ngân hàng dẫn đến hình thành ngân hàng cổ phần Quá trình gia tăng vai trò quản lý nhà nước hoạt động ngân hàng tạo ngân hàng quốc doanh, ngân hàng liên doanh, tập đoàn ngân hàng phát triển mạnh năm cuối kỉ 20 Căn vào tính chất mục tiêu hoạt động, ngân hàng bao gồm: - Ngân hàng thương mại - Ngân hàng đầu tư phát triển - Ngân hàng tiết kiệm SV: Phạm Ngọc Anh Lớp TTCK44 Luận văn tốt nghiệp - Ngân hàng sách - Ngân hàng hợp tác, quỹ tín dụng loại hình doanh nghiệp Mỗi loại hình ngân hàng có đặc thù riêng xét phương diện loại hình dịch vụ mà họ kinh doanh nói ngân hàng tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng so với tổ chức kinh doanh kinh tế Từ chỗ cho vay ngắn hạn chủ yếu, NHTM mở rộng cho vay trung dài hạn, cho vay đầu tư bất động sản, cho vay tiêu dùng, kinh doanh chứng khoán, cho thuê Các hình thức vay mở rộng vay NHTƯ, vay ngân hàng khác, phát hành trái phiếu … thay nhận tiền gửi trước Cơng nghệ ngân hàng góp phần làm thay đổi hoạt động ngân hàng, rõ nét việc toán điện tử dần thay tốn thủ cơng, đẩy nhanh tốc độ, tính thuận tiện an tồn tốn Các loại thẻ thay dần tiền giấy dịch vụ ngân hàng 24 giờ, ngân hàng nhà tạo tiện ích ngày lớn cho cộng đồng Trong hệ thống tài trung gian, NHTM thường chiếm tỷ trọng lớn qui mô tài sản, thị phần số lượng Theo nghĩa hẹp, " NHTM tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi với trách nhiệm hồn trả sử dụng số tiền vay, làm nhiệm vụ chiết khấu làm phương tiện toán " Định nghĩa dựa sở đặc trưng hoạt động ngân hàng nghiệp vụ tín dụng Tuy nhiên ngày với phát triển khoa học kĩ thuật công nghệ, cạnh tranh, ngân hàng không dừng lại việc cung cấp dịch vụ truyền thống mà đua mở rộng dịch vụ chất lượng cao nên theo nghĩa rộng : " NHTM tổ chức tài cung cấp danh mục tài đa dạng nhất, đặc biệt tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ toán thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế " SV: Phạm Ngọc Anh Lớp TTCK44 Luận văn tốt nghiệp Quá trình phát triển ngân hàng tạo mối liên hệ ràng buộc chặt chẽ, phụ thuộc lẫn ngày lớn chúng Các hoạt động ngân hàng xuyên quốc gia, đa quốc gia thúc đẩy hình thành hiệp hội, tổ chức liên kết nhằm tạo sách, tương thích để kiểm soát, kết nối, tạo thống chung điều hành, vận hành hệ thống ngân hàng quốc gia, khu vực quốc tế Đặc điểm : Thứ lĩnh vực chủ yếu NHTM tài trợ cho hoạt động liên quan đến thương mại, thực kinh doanh với mục tiêu chủ yếu lợi nhuận Mặc dù ngân hàng chuyển sang mơ hình ngân hàng đa mang đặc trưng khác đối tượng thị phần lĩnh vực tài trợ so với ngân hàng đầu tư (chủ yếu tài trợ cho lĩnh vực đầu tư phát triển), ngân hàng sách (thông qua hoạt động dịch vụ ngân hàng để thực sách kinh tế xã hội nhà nước mà khơng mục tiêu lợi nhuận), ngân hàng tiết kiệm (chủ yếu phục vụ cho việc tiết kiệm cá nhân tổ chức), hay ngân hàng hợp tác, quỹ tín dụng (là tổ chức kinh doanh tiền tệ làm dịch vụ ngân hàng cá nhân, tổ chức, hộ gia đình tự nguyện thành lập với mục tiêu chủ yếu tương trợ lẫn phát triển kinh doanh Thứ hai với vai trị trung gian tài cho thấy đặc điểm NHTM tính rủi ro hoạt động kinh doanh cao so với tổ chức kinh tế Ngân hàng hoạt động chủ yếu chuyển tiết kiệm thành đầu tư, góp phần vào tập trung, phân phối vốn có hiệu Trong kinh tế xuất cá nhân tổ chức tạm thời thâm hụt chi tiêu (chi tiêu cho tiêu dùng đầu tư vượt thu nhập, họ cần bổ sung vốn, đồng thời có cá nhân thặng dư tiêu dùng (thu nhập họ lớn khoản chi tiêu cho hàng hố, dịch vụ) họ có tiền để tiết kiệm Để hai có lợi tất yếu nảy sinh mối quan hệ tài hai nhóm nghĩa tiền chuyển từ người có thặng dư sang người có thâm hụt Tuy nhiên mối SV: Phạm Ngọc Anh Lớp TTCK44 Luận văn tốt nghiệp quan hệ tài hai nhóm bị giới hạn không phù hợp qui mô thời gian khơng gian, từ địi hỏi phải có trung gian giàu chuyên môn kinh nghiệm đứng cung cấp dịch vụ tài đáp ứng nhu cầu cụ thể cá nhân, tổ chức Ngân hàng tổ chức thu hút tiết kiệm lớn đồng thời tổ chức cho vay chủ yếu doanh nghiệp, cá nhân, hộ gia đình phần nhà nước Ngân hàng đóng vai trị thủ quỹ cho tồn xã hội Thực tế ngân hàng sẵn sàng chấp nhận khoản cho vay rủi ro lại phát hành chứng khoán rủi ro cho người gửi tiền nghĩa tham gia vào kinh doanh phi rủi ro Như trung gian tài chính, ngân hàng tăng thu nhập cho người tiết kiệm, từ khuyến khích tiết kiệm, đồng thời giảm phí tổn cho người đầu tư nghĩa khuyến khích đầu tư Thứ ba với phát triển hệ thống, ngân hàng tổ chức tạo phương tiện toán Các ngân hàng thợ vàng tạo phương tiện toán phát hành giấy nhận nợ với khách hàng, giấy nhận nợ thay tiền kim loại trở thành tiền giấy Việc in tiền mang lại lợi nhuận lớn, đồng thời với nhu cầu đồng tiền quốc gia dẫn đến việc nhà nước tập trung quyền lực phát hành tiền giấy vào tổ chức Bộ tài NHTƯ, ch ấm d ứt việc NHTM tạo giấy bạc Trong điều kiện phát triển toán qua hệ thống ngân hàng, khách hàng nhận thấy họ có số dư tiền gửi tốn dùng để chi trả cho hàng hố dịch vụ theo yêu cầu Khi ngân hàng cho vay, số dư tài khoản tiền gửi toán khách hàng tăng lên, khách hàng dùng để tốn hàng hố dịch vụ Do việc cho vay, ngân hàng tạo phương tiện tốn Tồn hệ thống ngân hàng tạo phương tiện toán khoản tiền gửi mở rộng từ ngân hàng sang ngân hàng khác sở cho vay Khi khách hàng ngân hàng sử dụng khoản tiền vay để chi trả tạo nên khoản thu tức làm tăng số dư tiền gửi khách hàng ngân hàng khác từ tạo khoản cho SV: Phạm Ngọc Anh Lớp TTCK44 Luận văn tốt nghiệp vay Trong không ngân hàng cho vay lớn dự trữ dư thừa, tồn hệ thống ngân hàng tạo khối lượng tiền gửi (tạo phương tiện toán) gấp bội thơng qua hoạt động cho vay (tạo tín dụng) So với tổ chức tài khác, NHTM cịn trung gian toán lớn hầu hết quốc gia Thay mặt khách hàng, ngân hàng thực toán giá trị hàng hoá, dịch vụ Các NHTM đưa nhiều hình thức toán séc, uỷ nhiệm chi, nhờ thu, toán loại thẻ … cung cấp mạng lưới toán điện tử, kết nối quỹ cung cấp tiền giấy khách hàng cần Các ngân hàng cịn tiến hành bù trừ với thơng qua ngân hàng trung ương thông qua trung tâm tốn Cơng nghệ ngân hàng mở rộng chiều rộng lẫn chiều sâu, nhiều hình thức tốn chuẩn hố góp phần tạo tính thống toán Cuối NHTM bị điều hành phủ chặt chẽ so với tổ chức kinh tế Mỗi ngân hàng muốn cấp giấy phép hoạt động phải đáp ứng yêu cầu có lượng vốn ban đầu đủ lớn, cam kết thực số sách định cho vay, tài trợ cho dự án hay khoản chi tiêu đồng thời trình hoạt động ngân hàng chịu kiểm sốt chặt chẽ nhà nước Ngân hàng chỗ dựa quan trọng Chính phủ để thực sách kinh tế, đặc biệt sách tiền tệ, cơng cụ kinh tế quan trọng Chính phủ nhằm phát triển kinh tế bền vững 1.1.2 Các hoạt động chủ yếu NHTM NHTM doanh nghiệp cung cấp dịch vụ tài cho cơng chúng tổ chức kinh tế Bắt đầu từ nghiệp vụ đổi tiền, đúc tiền, cho vay nặng lãi, cất trữ hộ gọi người kinh doanh ngoại tệ nảy sinh dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt, qua thời gian hoạt động ngân hàng đến có nhiều đổi thay Sự phát triển kinh tế, điều kiện cạnh tranh gay gắt buộc ngân hàng muốn tồn phát triển phải SV: Phạm Ngọc Anh Lớp TTCK44 Luận văn tốt nghiệp tăng cường dịch vụ, đáp ứng tốt cho nhu cầu khách hàng Các hoạt động ngân hàng bao gồm:  Huy động vốn Ngân hàng tổ chức kinh doanh tiền tệ, vốn nguyên liệu đầu vào cho hoạt động ngân hàng Vì ngồi vốn chủ sở hữu mình, ngân hàng phải tiến hành huy động vốn từ nguồn kinh tế - Nhận tiền gửi Tiền gửi chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn mà ngân hàng huy động Một nguồn quan trọng tiền gửi toán tiền gửi tiết kiệm khách hàng Nguồn vốn sở cho hoạt động ngân hàng, đặc biệt hoạt động cho vay, cho vay hoạt động đem lại thu nhập ngân hàng tìm cách để huy động nguồn tiền ngân hàng mở dịch vụ nhận tiền gửi để bảo quản hộ người có tiền với cam kết hồn trả hạn Các ngân hàng phải trả lãi cho tiền gửi phần thưởng cho khách hàng việc họ sẵn sàng hi sinh nhu cầu chi tiêu trước mắt để ngân hàng tạm thời sử dụng chúng thời gian định cho việc kinh doanh Ngồi cơng cụ lãi suất ngân hàng đưa nhằm thu hút nguồn tiền gửi cịn có hình thức khuyến khích vật chất khác có q tặng, khuyến phiếu tham dự quay số trúng thưởng, nới lỏng điều kiện rút tiền hay linh hoạt đưa chu kì nhận lãi… - Ngồi để huy động vốn ngân hàng tiến hành nghiệp vụ khác cần thiết để giải nhu cầu vốn cấp bách chi trả vay ngân hàng trung ương, vay thị trường vốn…  Sử dụng vốn Đây hoạt động dùng vốn để hình thành tài sản ngân hàng, sở tạo nên thu nhập, định tồn phát triển ngân hàng Ngân hàng dùng nguồn vốn vay, toán tiến hành nhiều dịch vụ khác  Nghiệp vụ ngân quỹ SV: Phạm Ngọc Anh Lớp TTCK44 Luận văn tốt nghiệp Ngân quỹ tài sản có tính khoản cao thiết lập để trì khả chi trả yêu cầu khác NHTM Ngân quỹ gồm: tiền mặt két, tiền gửi ngân hàng khác (NHNN, ngân hàng tổ chức tín dụng khác) NHTM phải thực dự trữ bắt buộc theo quy định NHNN Mức dự trữ bắt buộc xác định dựa nguồn vốn huy động kì tính tỷ lệ dự trữ bắt buộc cụ thể (tỷ lệ thay đổi tuỳ theo thời kì khác nhau, nguồn khác nhau) Ngân quỹ ngân hàng tài sản không sinh lời sinh lời thấp song lại có tính khoản cao nhất, đáp ứng nhu cầu chi trả thường xuyên Do ngân hàng cố gắng trì ngân quỹ mức thấp mà đáp ứng khả chi trả, toán khách hàng yêu cầu  Nghiệp vụ cho vay Cho vay nghiệp vụ chủ yếu quan trọng, vừa giúp ngân hàng mở rộng tín dụng, tăng lợi nhuận, vừa giúp cho đơn vị có đủ nguồn vốn để phát triển hoạt động sản xuất kinh doanh Ở Việt Nam hầu hết ngân hàng cho vay hoạt động chủ yếu, quan tâm mở rộng hệ thống dịch vụ ngân hàng đơn điệu chủng loại, chất lượng dịch vụ thấp xu hướng giới nước phát triển họ quan tâm nhiều đến việc phát triển dịch vụ tài Các hình thức cho vay chủ yếu NHTM : - Cho vay thương mại: Hình thức cho vay thương mại chiết khấu thương phiếu Thực tế hoạt động cho vay người bán, người bán chuyển khoản phải thu cho ngân hàng để lấy tiền trước sau ngân hàng cho vay trực tiếp khách hàng người mua, giúp họ có vốn để mua hàng hố dự trữ nhằm mở rộng sản xuất kinh doanh - Cho vay tiêu dùng: Ở thời kì đầu, ngân hàng thợ vàng người cho vay nặng lãi, thực cho vay cá nhân chủ yếu người giàu có phục vụ mục đích tiêu dùng Tuy nhiên sụp đổ hệ thống ngân hàng sau khiến cho NHTM giai đoạn sau khơng cịn tích cực SV: Phạm Ngọc Anh Lớp TTCK44