Chuyên đề tốt nghiệp Lời nói đầu i i iiiiiii i i i i i i i i Cïng với s nghip i mi t nc, h thng ngân hàng thương i i i i i i i i i i i i i i mại (NHTM) Việt Nam đà có nhng bc phát trin vt bc, ln mạnh i i i i i i i i i i i i i i i i mặt, kể số lượng, qui m« chất lượng Trong năm qua, hoạt i i i i i i i i i i i i i i i i động ng©n hàng nước ta đ· gãp phần tÝch cực huy động vốn, mở rộng vốn i i i i i i i i i i i i i i i i đầu tư cho lĩnh vực sản xuất ph¸t trin Nh hệ thống ngân hàng thơng i i i i i i i i i i i i i i i i mại thc s l ngnh tiên phong trình i mi c ch kinh t, đãng i i i i i i i i i i i i i i i i i gãp to lín vào c«ng c«ng nghiệp hãa, đại hãa kinh tế x· héi ë níc ta i i i i i i i i i i i i i i i i i i i HiÖn ë nớc ta thị trờng chứng khoán cha phải kênh dẫn vốn hiệu chủ yếu, nên vốn đầu t cho hoạt động sản xuất kinh doanh kinh tế phải dựa chủ yếu vào nguồn vốn tín dụng hệ thống ngân hàng thơng mại Các ngân hàng thơng mại với lợi mạng lới, đối tợng khách hàng ngân hàng thơng mại công ty, doanh nghiệp mà có thành phần t nhân hộ gia đình Một mặt họ ngời cho ngân hàng vay tiền, mặt họ ngời vay tiỊn cđa hƯ thèng NHTM Do vËy hƯ thèng NHTM trở thành kênh cung ứng vốn hữu hiệu cho kinh tế gian đoạn Từ vấn đề nghiên cứu chất lợng hoạt động tín dụng thật trở thành vấn đề đợc quan tâm i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Do phạm trù nghiên cứu chất lợng tín dụng hệ thống ngân hàng rộng nên với thời gian lực có hạn, em tập trung vào nghiên cứu vấn đề chất lợng tín dụng ngắn hạn Qua tìm hiểu thực trạng, kết đạt đợc hạn chế tồn Từ để tìm nguyên nhân hạn chế nh tìm biện pháp để khắc phục hạn chế i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Sau thời gian học tập nghiên cứu với việc đợc xem xét, tìm hiểu, quan sát tình hình thực tế Chi nhánh NHCT khu vực Chơng Dơng thời gian thực tập vừa qua Đặc biệt với giúp đỡ, tạo điều kiện ban lÃnh đạo ngân hàng, cô chú, anh chị phòng ban đà giúp em hoàn thành chuyên ®Ò tèt i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Chuyên đề tốt nghiệp nghiệp với đề tài Nâng cao chất lợng tín dụng ngắn hạn Chi nhánh NHCT khu vực Chơng Dơng i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Em xin göi lêi cám ơn tới thầy cô giáo trờng Đại học Kinh Tế Quốc Dân - ngời đà cung cấp sở kiến thức kinh tế xà hội, Tới ThS Phan Hữu Nghị, ngời đà trực tiếp hớng dẫn để em hoàn thành đề án tèt nghiƯp nµy i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Kết cấu chuyên đề gồm chơng: i i i i i i - Ch¬ng I: TÝn dụng NHTM chất lợng tín dụng ngắn hạn NHTM nỊn kinh tÕ thÞ trêng i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i - Chơng III: Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lợng hoạt động tín dụng ngắn hạn Chi nhánh NHCT khu vực Chơng Dơng i i i i i i i - Chơng II: Thực trạng chất lợng hoạt động tính dụng ngắn hạn Chi nhánh NHCT khu vùc Ch¬ng D¬ng i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Chuyên đề tốt nghiệp Chơng I i Tín dụng Ngân hàng thơng mại chất lợng tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Thơng mại kinh tÕ thÞ trêng i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i 1.1 TÝn dơng ng©n hàng thơng mại i i i i i i 1.1.1 Lịch sử đời trình phát triển tín dông NHTM i i i i i i i i i i i i Lịch sử đời phát triển tín dụng gắn liền với lịch sử phát triển phơng thức sản xuất hàng hóa Hình thức sơ khai tín dụng tín dụng nặng lÃi Ngời vay phải trả vốn mà phải trả phần lÃi lớn cho ngời cho vay Hình thức tồn xà hội trớc t mục đích để trì sống cho ngời cần vay i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Đến phơng thức t chủ nghĩa tín dụng nặng lÃi không phù hợp Sản xuất phát triển, vay tiêu dùng mà để phát triển sản xuất LÃi suất cho vay phải thấp có nhiều ngời cho vay nhà t vay đảm bảo việc sản xuất có lợi nhuận Vay mợn không đơn tiền mà máy móc thiết bị, t liệu sản xuất Từ lÃi suất không ngời cho vay đơn phơng áp đặt mà phải có thỏa thuận ngời vay ngời cho vay i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i TÝn dụng ngân hàng đà thực mở rộng mối quan hệ, thay quan hệ cá nhân với mối quan hệ cá nhân với tổ chức, tổ chức với cao nhÊt lµ quan hƯ tÝn dơng qc tÕ i i i i i i i i i TÝn dông ngân hàng quan hệ vay mợn dựa nguyên tác hoàn trả (cả vốn lÃi) sau thời gian định i i i i i i i i i Cùng với phát triển sản xuất hàng hóa, tín dụng ngày có phát triển nội dung hình thức Và hình thái phát triển cao tín dụng ngân hµng i i i i i i i i i i i i i Tõ ®ã ta cã thĨ hiĨu tín dụng quan hệ vay mợn dựa nguyên tắc hoàn trả Đó quan hệ hai bên bên chu cấp tiền hay hàng hóa, dịch vụ cho bên bên cam kết toán lại tơng lai gồm khoản nợ gốc khoản lÃi i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Chuyên đề tốt nghiệp Tuy tín dụng ngân hàng hình thức phát triển cao quan hệ tín dụng nhng giữ nguyên đợc chất ban đầu quan hệ tín dụng Vẫn quan hệ vay mợn lẫn theo nguyên tắc có hoàn trả gốc lÃi vào thời gian định tơng lai nhng bên ngân hàng thơng mại bên cá nhân, tổ chức kinh tế, tổ chức trị xà hội tổ chức tín dụng ngân hàng thơng mại khác i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i 1.1.2 Đặc điểm tín dụng ngắn hạn ngân hàng thơng mại i i i i i i i i i i i Tín dụng ngân hàng hình thức phát triển cao tín dụng Nó giữ đợc chất chung tín dụng, có số đặc điểm sau: i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Rđi ro tÝn dơng ng¾n hạn thấp Do khoản vay cung cấp thời gian ngắn chịu ảnh hởng biến động lờng trớc kinh tế nh khoản tín dụng trung dài hạn Ngoài ra, khoản vay đợc cung cấp cho đơn vị sản xuất kinh doanh theo hình thức chiết khấu giấy tờ có giá, dựa tài sản bảo đảm, bảo lÃnh chắn có khoản thu bù đắp tơng lai rủi ro mang đến thêng thÊp i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i L·i suÊt thÊp: l·i suất cho vay đợc hiểu khoản chi phí ngời vay trả cho nhu cầu sử dụng tiền tạm thời ngời khác Chính rủi ro mang lại khoản vay thờng không cao lÃi suất ngời vay phải trả thông thờng nhỏ i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Vèn tÝn dơng ng¾n hạn mà ngân hàng cấp cho khách hàng thờng đợc khách hàng dùng để mua nguyên vật liệu, trả lơng, bổ xung vốn lu động nên số vốn vay thờng lµ nhá i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Thời hạn thu hồi vốn nhanh, số vòng quay vốn tín dụng nhiều: Vốn tín dụng ngắn hạn thờng đợc sử dụng để bù đắp thiếu hụt ngắn hạn nh đảm bảo cân ngân quỹ, đối phó với chênh lệch thu chi ngắn hạn Thông thờng thiếu hụt mang tính tạm thời hay mang tính thời điểm, sau khoản thiếu hụt sớm thu lại dới hình thái tiền tƯ v× vËy thêi gian thu håi vèn sÏ nhanh i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i H×nh thức phong phú: Để đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng, phân tán rủi ro, đồng thời để tăng cờng sức cạnh tranh i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Chuyên đề tốt nghiệp thị trờng tín dụng, ngân hàng thơng mại không ngừng phát triển hình thức tín dụng ngắn hạn Điều đà làm cho hình thức tín dụng ngắn h¹n rÊt phong phó nh: nghiƯp vơ øng tríc, nghiƯp vơ thÊu chi, nghiƯp vơ chiÕt khÊu i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i 1.2 ChÊt lỵng Tín dụng ngắn hạn Ngân hàng thơng mại i i i i i i i i i i i i Trong trình phát triển hệ thống ngân hàng, dù môi trờng kinh doanh có thay đổi nhng hoạt động tín dụng hoạt động bản, chiếm tỷ trọng lớn toàn hoạt động ngân hàng thơng mại hoạt động sinh lời chủ yếu ngân hàng thơng mại Cùng với trình phát triển thị trờng, hoạt động tín dụng ngày đợc mở rộng phát triển đa dạng với tham gia nhiều thành phần kinh tế Do quan hệ tín dụng đợc mở rộng đối tợng quy mô làm cho hoạt động tín dụng NHTM trở nên khó khăn Để hệ thống ngân hàng thơng mại thể tồn đứng vững điều kiện cạnh tranh ngày gay gắt nh để phục vụ tốt cho kinh tế NHTM phải nâng cao chất lợng khoản tín dụng i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i 1.2.1 Kh¸i niƯm vỊ chÊt lợng tín dụng ngắn hạn i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i ë phÇn ta đà có khái niệm chung Tín dụng ngân hàng i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i thơng mại Căn vào thời hạn khoản tín dụng- kể từ cấp tín dụng đến thời điểm hoàn trả ta chia thành hai hình thức tín dụng Đó tín dụng ngắn hạn tín dụng trung, dài hạn Do khả thời gian có hạn nên Đề án tốt nghiƯp nµy em chØ i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i ®Ị cập đến vấn đề Tín dụng ngắn hạn i i i i i i i i quốc gia, thời hạn để xác định khoản tín dụng ngắn hạn khác Mĩ ngời ta quan niệm khoản tín dụng ngắn hạn khoản cho vay có thời hạn dới năm Nhng Việt Nam, theo Quyết định số 324 Thống đốc Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam tín dụng ngắn hạn hình thức mà tổ chức tín dụng cho khách hàng vay ngắn hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, dịch vụ đời sống Thời hạn tín dụng ngắn hạn đợc tổ chức tín dụng khách hàng thoả thuận tối đa 12 tháng, ®ỵc i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Chuyên đề tốt nghiệp xác định phù hợp với chu kỳ sản xuất, kinh doanh khả trả nợ khách hàng i i i i i i i i i i i i i i i i i i Tõ ®ã ta cã thĨ hiĨu chất lợng tín dụng ngắn hạn đáp ứng yêu cầu trớc mắt (thờng năm) khách hàng phù hợp với phát triển kinh tế xà hội đảm bảo tồn tại, phát triển NHTM Để có đợc chất lợng tín dụng hoạt động tín dụng ngắn hạn phải có hiệu quan hệ tín dụng phải đợc thiết lập sở tin cậy uy tín i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Chuyên đề tốt nghiệp i i i i i i i Chất lợng tín dụng ngắn hạn đợc thể hiện: i i i i i i i i i §èi với khách hàng: tín dụng ngắn hạn phải phù hợp với mục đích sử dụng ngắn hạn khách hàng, với lÃi suất kì hạn hợp lý, thủ tục đơn giản, nhng đảm bảo đợc nguyên t¾c tÝn dơng i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Đối với ngân hàng thơng mại: phạm vi, mức độ, giới hạn khoản tín dụng ngắn hạn phải phù hợp với thực lực ngân hàng, đảm bảo đợc tính cạnh tranh thị trờng, nh đảm bảo đợc nguyên tắc hoàn trả thời hạn có lÃi i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i VËy ta ph¶i hiĨu khoản tín dụng ngắn hạn có chất lỵng cao ? i i i i i i i i i Đối với phát triển kinh tế xà hội: tín dụng phục vụ sản xuất lu thông hàng hóa, góp phần giải công ăn việc làm, thúc đẩy trình tập trung tích tụ sản xuất, giải tốt mối quan hệ tăng trởng tín dụng với tăng trởng kinh tế i i i i i i i i i i i i i i i Xét khía cạnh kinh tế, vào thể chất lợng tín dụng ta hiểu khoản tín dụng ngắn hạn có chất lợng cao khoản vốn huy động đợc ngân hàng sử dụng mục đích, tạo đợc số tiền lớn, ngân hàng thu đợc vốn lÃi Còn doanh nghiệp vừa trả đợc nợ ngân hàng hạn vừa bù đắp đợc chi phí có lợi nhuận Nh vậy, ngân hàng vừa tạo hiệu kinh tế, vừa đem lại hiệu xà hội i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Và ngợc lại khoản tín dụng ngắn hạn chất lợng, hay chất lợng không cao khách hàng không sử dụng khoản tín dụng theo mục đích ban đầu, không tạo số tiền để trả lÃi, gốc thời hạn cho ngân hàng, không đem lại hiệu kinh tế xà héi nãi chung i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i HiĨu ®óng chất, phân tích, đánh giá, xác định xác nguyên nhân ảnh hởng tới chất lợng tín dụng ngắn hạn giúp ngân hàng tìm đợc biện pháp quản lý thích hợp để đứng vững nỊn kinh tÕ thÞ trêng i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i 1.2.2 Sù cÇn thiÕt cđa việc nâng cao chất lợng tín dụng ngắn hạn ngân hàng thơng mại kinh tế thị trờng i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Chuyªn đề tốt nghiệp Trong kinh tế thị trờng hoạt động tín dụng kênh dẫn vốn chủ yếu để thúc đẩy tiến trình phát triển xà hội Với đòi hỏi kinh tế xà hội phát triển ngày mạnh mẽ vấn đề chất lợng tín dụng nói chung chất lợng tín dụng ngắn hạn nói riêng dành đợc quan t©m lín i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i 1.2.2.1 §èi víi nÒn kinh tÕ x· héi: i i i i i i i Tín dụng ngắn hạn kinh tế x· héi cã mèi quan hƯ mËt thiÕt hai chiỊu Tín dụng ngắn hạn góp phần làm lành mạnh hóa kinh tế xà hội, tạo điều kiện cho kinh tế xà hội phát triển, ngợc lại để hoạt động tín dụng ngắn hạn có chất lợng đỏi hỏi kinh tế xà hội phải ổn định, phải có chế phù hợp, có phối hợp nhịp nhàng hiệu cấp ngành i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i - Chất lợng tín dụng ngắn hạn đợc bảo đảm nâng cao điều kiện cho Ngân hàng làm tốt vai trò trung gian tín dụng- cầu nối tiết kiệm đầu t- kinh tế, Từ điều hoà nguồn vốn cho đầu t ngắn hạn hợp lý, làm xà hội bớt đợc lÃng phí nơi thừa vốn, giảm đợc khó khăn cho nơi thiếu vốn i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i - N©ng cao chÊt lợng tín dụng góp phần kiềm chế lạm phát, ổn định tiền tệ, qua thúc đẩy tăng trởng kinh tế Nh ta đà biết khả tạo tiền hệ thống ngân hàng thơng mại Đó th«ng i i i i i i i i i i - Tín dụng công cụ để Đảng Nhà nớc thực chủ trơng chÝnh s¸ch vỊ ph¸t triĨn kinh tÕ x· héi theo ngành, lĩnh vực Nhờ chất lợng tín dụng nâng cao nghĩa phân tích, đánh giá khả phát triển đối tợng để định đầu t đắn để khai thác khả tiềm tàng tài nguyên, lao động, đảm bảo cho chuyển dịch cấu kinh tế, phát triển cân đối ngành nghề, khu vực nớc i i i i i i i i i - Chất lợng tín dụng ngắn hạn đợc nâng cao tạo điều kiện để NHTM làm tốt vai trò trung tâm toán kinh tế thị trờng Vì chất lợng tăng lên nghĩa khoản tín dụng đợc thực theo thời hạn, số vòng quay vốn tín dụng tăng lên với lợng tiền lu thông không đổi Góp phần mở rộng hình thức toán không dùng tiền mặt Qua tiết kiệm chi phí phát hành tiÒn i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Chuyªn ®Ị tèt nghiƯp qua viƯc cho vay chun kho¶n, toán không dùng tiền mặt, ngân hàng thơng mại có khả mở rộng số tiền ghi sổ lên nhiều lần so với số tiền thực tế mà Nhà nớc bỏ vào lu thông Nh chất lợng tín dụng đợc nâng lên tạo khả giảm bớt lợng tiền lu thông, góp phần hạn chế lạm phát, ổn định tiền tệ i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i - Cuối chất lợng tín dụng nâng cao góp phần làm lành mạnh hóa quan hệ tín dụng Giảm thiểu đến xóa bỏ tình trạng cho vay nặng l·i, tÝn dơng ®en ®ang rÊt phỉ biÕn hiƯn Mà gắn liền với tình trạng tín dụng không lành mạnh vấn đề xà hội phức tạp i i i i i i i i i i i i i i i i i i i 1.2.2.2 Đối với khách hàng: i i i i - Cung cấp kịp thời nhu cầu vốn cho khách hàng: Chất lợng tín dụng cao tạo điều kiện cho ngân hàng mở rộng thị trờng, cung cấp tín dụng kịp thời, đáp ứng yêu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh khách hàng i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i 1.2.2.3 Đối với ngân hàng thơng mại: i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i - Chất lợng tín dụng nâng cao giảm đợc chi phí nghiệp vụ, chi phí quản lý, đặc biệt giảm đợc chi phí, thiệt hại lớn i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i - Nâng cao chất lợng tín dụng tức tăng khả quay vòng vốn tín dụng, qua mở rộng đợc hình thức dịch vụ cung cấp cho khách hàng nh mở rộng quy mô vốn tín dụng cho khách hàng Nh trì đợc mối quan hệ với nhũng khách hàng truyển thống mà mở rộng, thu hút thêm khách hàng Đó cách để ngân hàng thơng mại mở rộng thị trờng, nâng cao ®ỵc lỵi nhn i i i i i i i i Nâng cao Chất lợng tín dụng cần thiết khách quan tồn phát triển lâu dài hệ thống Ngân hàng thơng mại: i i i i i i i i i - Lµnh mạnh hoá tình hình tài khách hàng: Để đảm bảo chất lợng tín dụng Ngân hàng tiến hành việc kiểm tra, kiểm soát việc sử dụng vốn tín dụng khách hàng qua với khách hàng uốn nắn chấn chỉnh kịp thời thiếu sót hoạt động tài kinh doanh họ Do việc nâng cao chất lợng tín dụng góp phần phát triển chất lợng sản xuất kinh doanh nh làm lành mạnh hoá tình hình tài khách hàng i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Chuyên đề tốt nghiệp không thu hồi đợc khoản tín dụng Nh gia tăng khả sinh lời sản phẩm, dịch vụ mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng Tăng đợc lợi nhuận cho hệ thống ngân hàng thơng mại i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Qua phân tích ta thấy nâng cao chất lợng tín dụng có ý nghĩa thật to lớn Đối với ngân hàng tồn tại, phát triển Với khách hàng khả mở rộng sản xuất Xét tầm vĩ mô nâng cao chất lợng tín dụng để đảm bảo cho kinh tế xà hội phát triển ổn đinh Với phát triển sản xuất lu thông hàng hoá ngày tăng, hoạt động tín dụng cần phải đợc phát triển tới mức độ cho phù hợp, nhằm đáp ứng đợc nhu cầu giao dịch ngày tăng xà hội Vì thế, việc nâng cao chất lợng tín dụng đợc coi chiến lợc hàng đầu ngân hàng thơng mại mà nhà chức trách kinh tế x· héi i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i 1.3.1 Nhóm nhân tố bên ngoài: i i i i i i i i i i i i Gồm nhóm nhân tố kinh tế, xà hội pháp lý i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Có nhiều nhân tố ảnh hởng đến chất lợng tín dụng Ta chia thành hai nhóm nhân tố nhóm nhân tố bên nhóm nhân tố bên i i i i i i i i i Qua vấn đề đợc phân tích trên, ta thấy rõ cần thiết việc củng cố tăng cờng nâng cao chất lợng tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Thơng mại tồn nh phát triển lâu dài hệ thống Ngân hàng Thơng mại nói riêng cho kinh tế xà hội nói chung Để thực tốt công việc này, việc sâu phân tích, đánh giá để thấy rõ đợc nhân tố chủ yếu có ảnh hởng đến chất lợng tín dụng ngắn hạn điều thiếu luôn phải đợc cân nhắc để tìm hớng khắc phơc hiƯu qu¶ i i i i i i i i i i i i i i i i i 1.3 Các nhân tố ảnh hởng đến chất lợng tín dụng ngắn hạn ngân hàng thơng mại i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i * Nhãm nh©n tè kinh tÕ: i i i i i - Hoạt động tín dụng nói chung tín dụng ngắn hạn nói riêng có hiệu cao kinh tế phải ổn định Hoạt động tín dụng i hoạt động Vay vay Khi kinh tế phát triển ổn định i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i