Nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương việt nam chi nhánh qũy tiết kiệm nguyễn hữu thọ

Học viện Ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Hoạt động cho vay ngân hàng hoạt động đem lại phần lớn lợi nhuận lớn cho ngân hàng Với cách thức hoạt động “vay vay” nên NHTM phải tìm cách cho vay với khả tối đa Tìm kiếm đối tượng vay, vận dụng loại hình tín dụng, có cho vay tiêu dùng để đầu tư vốn có hiệu quả, ln mục tiêu quan trọng NHTM Trong năm gần đây, CVTD đạt số kết định Song CVTD NHTM bộc lộ nhiều hạn chế Trước yêu cầu kinh tế xã hội đòi hỏi ngày cao, cạnh tranh diễn ngày gay gắt ngân hàng, đặt cho NHTM phải tập trung nâng cao chất lượng CVTD nhằm tăng lợi nhuận đồng thời đáp ứng nhu cầu khách hàng nâng cao vị thị trường Xuất phát từ thực tế đó, em chọn đề tài “Nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ Thương Việt Nam Chi nhánh Qũy tiết kiệm Nguyễn Hữu Thọ” làm chuyên đề tốt nghiệp với hi vọng góp phần nâng cao hiệu hoạt động CVTD nói riêng hoạt động kinh doanh TECHCOMBANK Chi nhánh QTK Nguyễn Hữu Thọ nói chung năm tới Mục đích nghiên cứu - Hệ thống hố vấn đề CVTD NHTM - Đánh giá thực trạng hoạt động CVTD Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ Thương Việt Nam Chi nhánh Quỹ tiết kiệm Nguyễn Hữu Thọ - Đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng CVTD Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ Thương Việt Nam Chi nhánh Quỹ tiết kiệm Nguyễn Hữu Thọ Lê Thị Mỹ Lớp: LTCĐ – 4H Học viện Ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp Phương pháp nghiên cứu Kết hợp phương pháp nghiên cứu như: phương pháp vật biện chứng, phương pháp vật lịch sử với phương pháp nghiên cứu phân tích lý luận, thực tiễn, so sánh… Kết cấu đề tài Ngoài phần mở đầu kết luận, nội dung khoá luận kết cấu thành chương: Chương 1: Những vấn đề nâng cao chất lượng CVTD NHTM Chương 2: Thực trạng nâng cao chất lượng CVTD Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ Thương Việt Nam Chi nhánh Quỹ tiết kiệm Nguyễn Hữu Thọ Chương 3: Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng CVTD Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ Thương Việt Nam Chi nhánh Quỹ tiết kiệm Nguyễn Hữu Thọ Lê Thị Mỹ Lớp: LTCĐ – 4H Học viện Ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA CÁC NHTM 1.1 KHÁI QUÁT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA CÁC NHTM 1.1.1 Khái niệm cho vay Các NHTM có hoạt động chủ yếu là: hoạt động huy động vốn, hoạt động tín dụng, đầu tư cung cấp dịch vụ cho khách hàng Trong đó, tín dụng hoạt động kinh doanh chủ yếu NHTM, hoạt động thường chiếm khoảng 70% tài sản NHTM Việc cấp tín dụng ngân hàng thực hình thức cho vay, thơng qua cho vay vốn để ngân hàng thực khoản thu lợi nhuận vì, cho vay thực cam kết ngân hàng khách hàng, quan hệ vay mượn có hồn trả vốn lãi sau thời gian định, bên ngân hàng bên người vay Từ đó, hiểu: Cho vay chức NHTM nào, đảm bảo nguồn tiền thu hút từ khách hang thực cho vay số tiến tới khách hàng khác với tỷ lệ lãi suất thỏa thuận theo điều kiện định Cho vay dịch vụ hệ thống sản phẩm sẵn có mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng đòi hỏi nhu cầu kinh doanh ngân hàng nhằm thu lợi nhuận 1.1.2 Vai trò hoạt động cho vay ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ Thương - Đối với ngân hàng Cho vay hoạt động ngân hàng, hoạt động mang lại lợi nhuận cho ngân hàng Cho vay ngân hàng lớn mà mức dư nợ thấp chứng tỏ ngân hàng làm ăn có hiệu quả, uy tín ngân hàng lớn Cho vay ngân hàng làm ăn có hiệu Lê Thị Mỹ Lớp: LTCĐ – 4H Học viện Ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp chứng tỏ nhiều người biết đến ngân hàng Như vấn đề huy động vốn, huy động nguồn tiền nhàn rỗi dân cư gửi vào ngân hàng nhiều Từ tạo điều kiện mở rộng mạng lưới ngân hàng nhờ ngày phát triển ngày đa dạng hố hình thức cho vay từ mà nâng cao thu nhập cho ngân hàng - Đối với khách hàng Nhờ có ngân hàng cho vay mà khách hàng thực dự định, dự án Do mang lại lợi nhuận cho khách hàng hay giải vấn đề mà khách hàng gặp phải vấn đề đột xuất, cấp bách Tuy khách hàng cần phải tính tốn đến khả chi trả để việc chi tiêu hợp lý - Đối với kinh tế Cho vay ngân hàng làm cho khách hàng thực dự án mình, tốt việc thúc đẩy nhanh tốc độ tiêu thụ hàng hố, tạo thêm cơng ăn việc làm cho xã hội, tạo khả lưu thông vốn nhanh,từ thúc đẩy kinh tế phát triển tăng trưởng 1.2 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG 1.2.1 Đặc điểm CVTD CVTD khoản cho vay nhu cầu chi tiêu người tiêu dùng CVTD hình thức tài trợ cho tiêu dùng cá nhân hộ gia đình Các khoản CVTD giúp người tiêu dùng sử dụng hàng hố dịch vụ trước họ có khả chi trả Những khoản cho vay thường dùng vào mục đích: mua nhà, xây sửa nhà, mua tơ… Do đó, CVTD có đặc điểm sau: Thứ nhất, khách hàng vay cá nhân hộ gia đình, kết nghiên cứu cho thấy người có thu nhập cao thường có xu hướng vay tiền nhiều người có thu nhập thấp Với người có thu nhập cao, việc vay mượn xem công cụ để đạt mức sống mong muốn lựa chọn dùng tình trạng khẩn cấp Lê Thị Mỹ Lớp: LTCĐ – 4H Học viện Ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp Thứ hai, mục đích vay nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cá nhân khơng phải mục đích kinh doanh Các nhu cầu như: mua nhà, mua sắm xe ô tô, xe gắn máy, xây dựng sửa chữa nhà, mua sắm vật dụng gia đình, chữa bệnh, học Thứ ba, việc sử dụng tài sản hình thành từ vốn vay người tiêu dùng thường không đem lại thu nhập, nên nguồn trả nợ thường lấy từ lương thu nhập từ hoạt động kinh doanh khác Việc sử dụng tiền vay ngân hàng tạo cho người vay tâm lý tích luỹ, tăng động lực làm việc khách hàng Thứ tư, quy mô khoản vay nhỏ số lượng khoản vay lại lớn Thông thường khơng có ngân hàng cho vay tiêu dùng với 100% nhu cầu vốn, khách hàng phải tích luỹ tỷ lệ định so với tổng nhu cầu vốn cần đáp ứng cho nhu cầu tiêu dùng Mặt khác sản phẩm mà khách hàng có nhu cầu tiêu dùng thường có giá trị khơng lớn Thứ năm, khoản CVTD có rủi ro cao tình hình tài cá nhân hộ gia đình thay đổi nhanh chóng tùy theo tình trạng công việc hay sức khoẻ họ Việc thẩm định định cho vay khoản vay tiêu dùng thường gặp khó khăn vấn đề thơng tin khơng đầy đủ Thứ sáu, chi phí quản lí khoản vay tiêu dùng lớn ngân hàng thường phải tốn nhiều thời gian nhân lực để điều tra, thu thập thông tin người vay tiền trước đưa định phê duyệt khoản vay, thêm vào việc quản lý khoản vay tiêu dùng với giá trị nhỏ số lượng lớn vấn đề đơn giản NHTM 1.2.2 Các hình thức CVTD Dựa vào khách nhau, CVTD phân chia thành hình thức sau: 1.2.2.1 Căn vào phương thức cho vay Theo cách phân loại CVTD chia thành loại :  Cho vay tiêu dùng gián tiếp: hình thức cho vay ngân hàng mua lại khoản nợ phát sinh công ty bán lẻ bán chịu hàng hoá cho người tiêu dùng Hình thức ngân hàng cho vay thơng qua CTBL mà không Lê Thị Mỹ Lớp: LTCĐ – 4H Học viện Ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp trực tiếp tiếp xúc với khách hàng Cho vay tiêu dùng trực tiếp: khoản cho vay ngân hàng  trực tiếp tiếp xúc với khách hàng cho khách hàng vay trực tiếp thu nợ từ người vay 1.2.2.2 Căn vào loại tài sản Theo cách phân loại này, CVTD phân chia thành : Cho vay bất động sản: khoản cho vay nhằm mục đích mua  sửa chữa, xây dựng nhà ở, hộ số trường hợp bao gồm đất đai Cho vay hàng tiêu dùng lâu bền: cho vay mua sắm tài sản có thời  gian sử dụng lâu dài tơ, xe máy Tính khả dụng tài sản cao, giá trị mức trung bình nên nhiều người tiêu dùng có nhu cầu mua sắm Quy mô khoản vay thường không lớn, số lượng vay phát sinh nhiều Tài sản đảm bảo tài sản hình thành từ vốn vay Với khoản vay nguồn trả nợ nguồn thu hàng tháng trả lãi theo định kỳ Cho vay nhu cầu tiêu dùng khác: nhằm mục đích tài trợ cho nhu  cầu tiêu dùng học, chữa bệnh Nguồn trả nợ khoản vay thường thu nhập người vay 1.2.2.3 Căn vào phương thức trả nợ khách hàng Theo cách phân loại CVTD chia thành loại: - Cho vay trả góp: khoản cho vay ngắn trung dài hạn toán làm hai nhiều lần liên tiếp (thường theo tháng quý) Những khoản cho vay thường dùng để mua sắm vật dụng đắt tiền trang trải khoản nợ - Cho vay trả lần: khoản cho vay ngắn hạn cá nhân hộ gia đình để đáp ứng nhu cầu tiền mặt tức thời toán lần khoản vay đáo hạn Lê Thị Mỹ Lớp: LTCĐ – 4H Học viện Ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp 1.2.3 Vai trò CVTD Hiện nay, CVTD trở thành xu phát triển tất yếu NHTM, nói CVTD đóng vai trò quan trọng Cụ thể là: * Đối với ngân hàng CVTD loại hình tín dụng mang lại nguồn lợi nhuận đáng kể cho ngân hàng vay tiêu dùng thường định giá cao so với vay kinh doanh Cung ứng dịch vụ giúp ngân hàng mở rộng, thắt chặt mối quan hệ với khách hàng, khai thác tiềm lịng trung thành từ khách hàng, từ thu hút nguồn vốn từ khách hàng vay họ có tiền nhàn rỗi CVTD góp phần làm phong phú thêm danh mục dịch vụ ngân hàng, tăng khả cạnh tranh, quảng bá hình ảnh, nâng cao uy tín ngân hàng thị trường * Đối với khách hàng CVTD có ý nghĩa lớn khách hàng Nhu cầu tiêu dùng cá nhân hộ gia đình lớn thường xun khơng phải lúc họ có đủ nguồn lực tài để đáp ứng nhu cầu Nhờ CVTD họ hưởng tiện ích, sử dụng hàng hố dịch vụ mong muốn trước tích luỹ đủ tiền Khi đáp ứng đủ điều kiện để cấp tín dụng tiêu dùng, người vay mua sắm hàng hố, bất động sản thời điểm giá chúng giảm * Đối với nhà sản xuất CVTD bổ sung số tiền thiếu giúp người tiêu dùng có đủ khả tài để hưởng thụ giá trị hàng hoá, dịch vụ, từ đẩy mạnh tiêu thụ sản phẩm Giải bế tắc khâu sản xuất lưu thông hàng hoá, nhà sản xuất bán nhiều sản phẩm hơn, quay vịng vốn nhanh hơn, sở có điều kiện đầu tư mở rộng sản xuất Như CVTD góp phần nâng cao hiệu kinh doanh, tăng cường thu nhập cho sở sản xuất * Đối với kinh tế Lê Thị Mỹ Lớp: LTCĐ – 4H Học viện Ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp CVTD địn bẩy kích cầu hàng hố dịch vụ, mở rộng sản xuất, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Nhờ đó, hội việc làm tạo nhiều hơn, tỷ lệ thất nghiệp tệ nạn xã hội giảm, đồng thời thu nhập người dân tăng lên 1.3 CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG VÀ CÁC TIÊU CHÍ ĐO LƯỜNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG 1.3.1 Hiểu chất lượng CVTD Đối với NHTM, biểu bên vừa cụ thể, vừa trừu tượng hoạt động tín dụng chất lượng tín dụng Chất lượng CVTD hiểu vốn vay ngân hàng đáp ứng kịp thời, đầy đủ nhu cầu khách hàng trang trải đủ chi phí, hồn trả đầy đủ hạn cho ngân hàng gốc lẫn lãi có lợi nhuận phù hợp với phát triển kinh tế, xã hội Chất lượng CVTD thể hiện: - Đối với NHTM: Chất lượng cho vay thể hiệu việc cho vay phù hợp với lực ngân hàng đảm bảo tính cạnh tranh, việc khả thu hồi gốc lãi cho vay hạn đầy đủ Hiệu khả thu nợ cao chất lượng cho vay cao ngược lại - Đối với khách hàng: Chất lượng cho vay thể khoản vay đáp ứng kịp thời, đầy đủ với lãi suất hợp lý có sức cạnh tranh Các khoản vay vốn từ NHTM giúp cho khách hàng có đủ tiền để thoả mãn nhu cầu tiêu dùng, nâng cao chất lượng sống - Đối với kinh tế: Chất lượng CVTD khái niệm vừa cụ thể ( thể qua tiêu : kết kinh doanh, vòng quay vốn tín dụng, nợ hạn .), vừa trừu tượng ( thể qua khả thu hút khách hàng, tác động đến kinh tế ) Chất lượng cho vay vừa chịu ảnh hưởng nhân tố chủ quan ( khả quản lý , trình độ đạo đức cán ngân hàng khách hàng ), vừa khách quan ( thay đổi môi Lê Thị Mỹ Lớp: LTCĐ – 4H Học viện Ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp trường bên ngoài: ổn định trị xã hội, mơi trường pháp lý, tốc độ tăng trưởng kinh tế) 1.3.2 Mối quan hệ chất lượng CVTD mở rộng CVTD Bên cạnh việc nâng cao chất lượng CVTD vấn đề cần trọng việc mở rộng CVTD Mở rộng CVTD ngân hàng việc tăng cường hoạt động CVTD nhiều phương diện nhằm nâng cao doanh số, chất lượng lợi nhuận từ dịch vụ Mở rộng CVTD thể khía cạnh sau: - Đối với khách hàng: CVTD phải thoả mãn tối đa yêu cầu hợp lý khách hàng khối lượng cho vay cung cấp, đa dạng hố hình thức loại hình cho vay - Đối với NHTM: CVTD hướng góp phần làm đa dạng hố danh mục cho vay ngân hàng, làm tăng hiệu hoạt động - Đối với phát triển kinh tế xã hội: - CVTD phải đáp ứng yêu cầu vốn người tiêu dùng, góp phần nâng cao sống người dân phát triển xã hội Như vậy, mở rộng cho vay phản ánh vận động cho vay mặt lượng, chất lượng cho vay phản ánh phát triển cho vay mặt chất Mở rộng cho vay phải đôi với nâng cao chất lượng cho vay, phù hợp với tốc độ tăng trưởng kinh tế Mở rộng cho vay nhanh phiến diện, mở rộng không liền với chất lượng cho vay dẫn đến thất thoát vốn nguy đe dọa trực tiếp đến huy động vốn sử dụng vốn Có việc mở rộng ổn định bền vững 1.3.3 Các tiêu đo lường chất lượng CVTD Để đánh giá chất lượng CVTD, cần dựa vào số tiêu cụ thể sau: 1.3.3.1 Chỉ tiêu định tính a, Uy tín ngân hàng Lê Thị Mỹ Lớp: LTCĐ – 4H Học viện Ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp Cạnh tranh quy luật tự nhiên, động lực thúc đẩy kinh tế phát triển Cạnh tranh xuất kinh tế thị trường Để tồn phát triển ngân hàng phải chấp nhận canh tranh lựa chọn tất yếu Trong môi trường nhau, ngân hàng phải tận dụng ưu để vượt lên đối thủ cạnh tranh, khẳng định vị trí kinh tế Nếu ngân hàng có uy tín thu hút nhiều khách hàng số khách hàng có chất lượng, làm ăn uy tín tăng Đó dấu hiệu cho thấy CLTD khả quan b, Tín dụng ngân hàng phải đảm bảo góp phần vào tăng trưởng, phát triển kinh tế địa phương khả tạo việc làm cho nguồn nhân lực xã hội Xuất phát từ vai trị tín dụng ngân hàng đề cập trên, việc nâng cao CLTD góp phần vào việc đổi kinh tế quốc dân nói chung kinh tế gia đình nói riêng Đây hệ tất yếu khách hàng ngân hàng hoạt động có hiệu Chất lượng tín dụng coi tốt góp phần nâng cao lực sản xuất cho doanh nghiệp, giải công ăn việc làm, tăng thu nhập, nâng cao mức sống dân cư, thể ổn định tài tiền tệ quốc gia c, Việc chấp hành tốt pháp luật, đạo nhà nước, ngành tuân thủ triệt để nguyên tắc cho vay ngân hàng đảm bảo tồn phát triển Để CLTD tốt không phụ thuộc riêng vào ngân hàng mà phụ thuộc lớn vào khách hàng vay vốn Một khoản tín dụng coi có hiệu nguyên tắc cho vay tuân thủ triệt để 1.3.3.2 Chỉ tiêu định lượng a, Tổng dư nợ Tổng dư nợ tiêu phản ánh khối lượng tiền ngân hàng cấp cho kinh tế thời điểm Tổng dư nợ bao gồm dư nợ cho vay ngắn hạn, trung hạn dài hạn Tổng dư nợ cao thể quy mơ ngân hàng lớn ngân hàng có lớn Lê Thị Mỹ Lớp: LTCĐ – 4H