(Luận văn) nguyên nhân rủi ro tín dụng của ngân hàng thương mại, nghiên cứu tình huống agribank

t to BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ng hi TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HỒ CHÍ MINH ep w n lo ad y th Mai Tuấn Anh ju yi pl n ua al va n NGUYÊN NHÂN RỦI RO TÍN DỤNG CỦA NGÂN ll fu oi m HÀNG THƯƠNG MẠI: NGHIÊN CỨU TÌNH HUỐNG at nh TẠI AGRIBANK z z ht vb jm k LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ om l.c gm n a Lu n va y te re TP Hồ Chí Minh – Năm 2011 t to BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ng TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HỒ CHÍ MINH hi ep CHƯƠNG TRÌNH GIẢNG DẠY KINH TẾ FULBRIGHT w n lo ad ju y th Mai Tuấn Anh yi pl ua al n NGUYÊN NHÂN RỦI RO TÍN DỤNG CỦA NGÂN n va ll fu HÀNG THƯƠNG MẠI: NGHIÊN CỨU TÌNH HUỐNG oi m TẠI AGRIBANK nh at Chuyên ngành: Chính sách cơng z z ht vb Mã số: 603114 jm k LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ n a Lu TS NGYỄN MINH KIỀU om l.c gm NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: n va y te re TP Hồ Chí Minh – Năm 2011 i t to LỜI CAM ĐOAN ng hi ep Tôi xin cam đoan luận văn hồn tồn tơi thực Các đoạn trích dẫn số liệu sử dụng luận văn dẫn nguồn có độ xác cao phạm vi hiểu w biết Luận văn không thiết phản ánh quan điểm Trường Đại học Kinh n lo tế thành phố Hồ Chí Minh hay Chương trình giảng dạy kinh tế Fulbright ad ju y th yi TP.HCM, ngày 20 tháng năm 2011 pl n ua al Tác giả n va ll fu Mai Tuấn Anh oi m at nh z z ht vb k jm om l.c gm n a Lu n va y te re ii t to LỜI CẢM ƠN ng hi ep Trước hết, xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến TS Nguyễn Minh Kiều, người trực tiếp w n hướng dẫn tơi q trình thực luận văn Thầy cho tơi ý kiến hữu ích lo ad giúp sáng tỏ nhiều vấn đề y th Tôi xin bảy tỏ lời cảm ơn thầy Huỳnh Thế Du, người chia ý ju yi tưởng góp ý, định hướng cho tơi q trình hình thành đề tài luận văn pl ua al Luận văn hình thành sở tâm huyết, trăn trở thân công việc mình, kết hợp với kiến thức học tập trường Vì vậy, xin n n va cảm ơn Chương trình Giảng dạy kinh tế Fulbright cấp học bổng cho tơi có hội trải fu nghiệm môi trường học tập đầy thử thách chất lượng cao, cảm ơn thầy cô, anh ll chị chương trình đồng hành chúng tôi, tạo cho hội để đạt m oi tảng kiến thức vững Chính tảng kiến thức cho tơi khả để nh thực tâm huyết hoàn thành luận văn này, tự tin at z công việc sống sau z k jm suốt thời gian qua ht vb Tôi muốn gửi lời cảm ơn đến quan tạo điều kiện để tơi tham gia học tập gm Cuối cùng, xin cảm ơn học viên lớp MPP2 trao đổi, đóng góp ý kiến, giúp đỡ om l.c suốt trình học tập thực luận văn n a Lu Tác giả n va Mai Tuấn Anh y te re iii TÓM TẮT t to ng hi ep Rủi ro tín dụng rủi ro lâu đời hoạt đơng ngân hàng, ngun nhân chủ yếu gây nên khủng hoảng ngân hàng dẫn đến khủng hoảng kinh tế Do đó, rủi w n ro tín dụng nguyên nhân nghiên cứu đề cập đến Các nguyên lo nhân gây nên rủi ro tín dụng đa dạng từ nguyên nhân vĩ mô tăng trưởng kinh tế, ad y th lãi suất đế nhân tố vi mô bất cân xứng thông tin, cho vay dựa tài sản chấp, ju tăng trưởng tín dụng ngân hàng, tâm lý bầy đàn lực quản trị rủi ro ngân yi hàng…Đề tài nghiên cứu cố gắng tìm số nguyên nhân gây rủi ro tín dụng pl al thực tiễn hoạt động ngân hàng Việt Nam thơng qua nghiên cứu tình n ua thực tế Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn Việt Nam (Agribank), va ngân hàng có quy mơ lớn chiếm ¼ thị phần tín dụng Từ đó, tác giả đề xuất giải n pháp từ phía quan quản lý nhà nước, mà chủ yếu Ngân hàng Nhà nước, nhằm gia fu ll tăng minh bạch cho thị trường tín dụng, nâng cao lực quản trị rủi ro tín dụng m oi ngân hàng thương mại, lực giám sát NHNN nhằm đáp ứng khả z dụng dẫn đến đổ vỡ ngân hàng at nh kiểm sốt rủi ro tín dụng tương xứng với quy mơ phát triển, hạn chế nguy rủi ro tín z ht vb k jm om l.c gm n a Lu n va y te re iv MỤC LỤC t to ng LỜI CAM ĐOAN i hi ep LỜI CẢM ƠN ii TÓM TẮT iii w n lo MỤC LỤC iv ad DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT vi y th ju DANH MỤC CÁC BẢNG vii yi pl DANH MỤC CÁC HÌNH viii ua al CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU ĐỀ TÀI n 1.1 Đặt vấn đề va n 1.2 Bối cảnh nghiên cứu fu ll 1.3 Vấn đề nghiên cứu oi m nh 1.4 Câu hỏi nghiên cứu at 1.5 Mục tiêu nghiên cứu z z 1.6 Đối tượng phạm vi nghiên cứu phương pháp nghiên cứu vb ht 1.6.1 Đối tượng phạm vi nghiên cứu jm k 1.6.2 Phương pháp nghiên cứu gm 1.6.3 Cấu trúc luận văn l.c CHƯƠNG 2: TỔNG QUAN LÝ THUYẾT VỀ RỦI RO TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG om THƯƠNG MẠI a Lu 2.1 Hoạt động tín dụng n n va 2.2 Rủi ro rín dụng NÔNG NGHIỆP VÀ PTNT VIỆT NAM 12 y CHƯƠNG 3: NGHIÊN CỨU TÌNH HUỐNG RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG te re 2.3 Nguyên nhân rủi ro tín dụng v 3.1 Rủi ro tín dụng xảy bất cân xứng thơng tin tăng trưởng tín dụng: 12 t to 3.2 Rủi ro tín dụng lực ngân hàng tâm lý bầy đàn: 19 ng Kết luận: 28 hi ep CHƯƠNG 4: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 30 w 4.1 Kết luận 30 n lo 4.2 Kiến nghị 32 ad y th TÀI LIỆU THAM KHẢO 40 ju PHỤ LỤC 45 yi pl n ua al n va ll fu oi m at nh z z ht vb k jm om l.c gm n a Lu n va y te re vi DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT t to ng ABBank: Ngân hàng Thương mại cổ phần An Bình hi ep ACB: Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu w Agribank: Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam n lo ad BIDV: Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam y th ju DNNN: Doanh nghiệp nhà nước yi pl Eximbank: Ngân hàng Thương mại cổ phần Xuất nhập Việt Nam al n ua MB: Ngân hàng Thương mại cổ phần quân đội n va NHNN: Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ll fu NHTM: Ngân hàng thương mại oi m NHTMQD: Ngân hàng thương mại quốc doanh at nh NHTMCP: Ngân hàng thương mại cổ phần z z ht k jm SCB: Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài gịn vb PTNT: Phát triển nơng thôn n a Lu VIB: Ngân hàng Thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam om UBND: Ủy ban nhân dân l.c Techcombank: Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ thương Việt nam gm TCTD: Tổ chức tín dụng y Vietinbank: Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam te re Vietcombank: Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam n va Vietbank: Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt nam Thương tín vii DANH MỤC CÁC BẢNG t to ng hi ep Bảng 1.1: Số liệu quy mơ tín dụng Việt Nam số nước giới 3  Bảng 3.1: Bảng cân đối kế toán năm 1998 Công ty A 13 w n Bảng 3.2: Báo cáo kết HĐKD năm 1998 Công ty A 14  lo Bảng 3.3: Bảng cân đối kế toán thời điểm 30/6/2000 Tổng Công ty M 20  ad y th Bảng 3.4: Kết hoạt động kinh doanh Tổng Công ty M 21  ju Bảng 3.5: Các số tài Tổng Cơng ty M 21  yi pl n ua al n va ll fu oi m at nh z z ht vb k jm om l.c gm n a Lu n va y te re viii DANH MỤC CÁC HÌNH t to ng Hình 3.1: Quy trình cấp tín dụng Agribank 26  hi ep Hình 3.2: Quy trình kiểm tra giám sát khoản vay Agribank 27  w n lo ad ju y th yi pl n ua al n va ll fu oi m at nh z z ht vb k jm om l.c gm n a Lu n va y te re 43 35 Trung tâm Thơng tin tín dụng (CIC, 2009): Công văn số 146/TTTD V/v Điều chỉnh t to thơng tin tín dụng CIC ng hi Tiếng Anh: ep 36 Ahmad, Nor Hayati and Ariff, Mohamed (2007) "Multi-country study of bank credit w risk determinants," International Journal of Banking and Finance: Vol 5: Iss 1, n lo Article 6, p 135 – 152 ad 37 Basel Committee on Banking Supervision (2000): Principles for the Management of ju y th Credit Risk pl in Banking yi 38 Broll, Udo, Pausch, Thilo & Welzel, Peter (2002): Credit Risk and Credit Derivatives n 2010 ua al 39 Business Monitor International (5/2010):Vietnam Commercial Banking Report Q2 va n 40 Das, Abhiman and Ghosh, Saibal(2007): Determinant of Credit Risk in India State- ll fu owned Banks: An Empirical Investigation nh impact bank risk-taking? oi m 41 Jiménez, Gabriel, A.Lopez, Jose and Saurina, Jesús (2010): How does competition at 42 Jiménez, Gabriel and Saurina, Jesús (2004): Collateral, Type of lender, and z Relationship Banking as a Determinants of Credit Risk z jm performing loan: an econometric case study of Guyana ht vb 43 Khemraj, Tarron and Pasha, Sukrishnalall (2009): The determinant of non – k 44 Malekey, Edmund J and Taussig, Markus (2008): “Where is the Credit due? Legal gm Instituitions, Connections, and the Efficiency of Bank lending in Vietnam” The om 578 l.c Journal of Law, Economics, & Organization, Vol 25, No 2, June 20, 2008, p 535 – a Lu 45 Mishkin, Frederic S (1991): “Asymmetric Information and Financial Crises: A n Historical Perspective”, Financial Market and Financial Crises (R.Glenn Hubbard), After Financial Deregulation in the 1980s y 47 Nakagawa, Ryuichi and Uchida, Hirofumi (2007): Herd Behavior by Japanese Banks te re 46 Moody (8/2009): Banking system Outlook – Viet nam n va The University of Chicago Press, Chapter 3, pp 69 – 108 44 48 Robert, K Yin (2003): Case Study Research Design and Methods, Sage Publications t to Inc ng 49 Son, Nguyen Hong (2009): Banking system of Vietnam: Reform Strategies and hi Transition Assessment ep 50 Vodová, Pavla (2003): Credit Risk as a Cause of Banking crises w n lo ad ju y th yi pl n ua al n va ll fu oi m at nh z z ht vb k jm om l.c gm n a Lu n va y te re 45 PHỤ LỤC t to ng Phụ lục 1: Các tiêu chí xếp loại khách hàng Agribank hi ep Khách hàng doanh nghiệp Chỉ tiêu 1: Lợi nhuận w n Lợi nhuận dương , cao năm trước: A lo - ad Lợi nhuận dương, thấp năm trước: - Lợi nhuận âm: B y th - ju C yi Đối với khách hàng bị lỗ kế hoạch: thực SXKD theo đạo Chính phủ, có pl chế tài xử lý số lỗ nguồn vốn ngân sách theo quy định Chính phủ, al n n va phân loại B ua Bộ Tài bị lỗ thành lập (theo dự án phê duyệt) tạm ll fu Chỉ tiêu 2: Tỷ suất tài trợ (Nguồn vốn chủ sở hữu/Tổng nguồn vốn x 100%) m Tỷ suất tự tài trợ từ 3% đến dười 8%: - Tỷ suất tự tài trợ nhỏ 3%: B C at - A nh Tỷ suất tự tài trợ từ 8% trở lên: oi - z z ht vb Chỉ tiêu 3: Khả toán nợ ngắn hạn k jm Hệ số khả toán nợ ngắn hạn = Tổng tài sản ngắn hạn/Tổng nợ ngắn hạn Hệ số khả toán nợ ngắn hạn từ 0,5 đến 1: B - Hệ số khả tốn nợ ngắn hạn nhỏ 0,5: C Có nợ thuộc nhóm 3, 4: B - Có nợ thuộc nhóm 5: C y te re - n A va Có nợ thuộc nhóm 1, 2: n - a Lu Chỉ tiêu 4: Tỷ lệ nợ xấu Ngân hàng Nông nghiệp PTNT Việt Nam om - l.c A Hệ số khả toán nợ ngắn hạn từ trở lên: gm - Chỉ tiêu 5: Tình hình chấp hành quy định pháp luật hành 46 t to - Doanh nghiệp khơng cóvi phạm quy định pháp luật hành: A - Doanh nghiệp có kết luận quan có thẩm quyền vi phạm quy định ng pháp luật hành chưa đến mức sử phạt hành chính: B hi - Doanh nghiệp bị xử phạt vi phạm hành việc chấp hành quy định ep pháp luật người quản lý điều hành doanh nghiệp có hành vi vi phạm pháp luật w trình thực thi nhiệm vụ doanh nghiệp đến mức bị truy cứu trách nhiệm n lo hình sự: C ad ju y th Xếp loại: Khách hàng loại A: Tất tiêu đạt A - Khách hàng loại B: Không thuộc phân loại A C - Khách hàng loại C: Có tiêu C yi - pl n ua al n va Khách hàng cá nhân, hộ gia đình ll fu Chỉ tiêu 1: Tỷ lệ nợ xấu Ngân hàng Nông nghiệp PTNT Việt Nam - Có nợ thuộc nhóm 5: B at Có nợ thuộc nhóm 3, 4: nh - A oi Có nợ thuộc nhóm 1, 2: m - C z z ht vb Chỉ tiêu 2: Tình hình chấp hành quy định pháp luật hành Khơng có vi phạm pháp luật hành: A - Vi phạm quy định pháp luật đến mức bị truy cứu trách nhiệm hình sự: C k jm - Khách hàng loại C: Có tiêu C n va - n Khách hàng loại B: Khách hàng không loại A C a Lu - om Khách hàng loại A: Tất tiêu đạt A l.c - gm Xếp loại: y te re to t n g hi e 47 p d o w Phụ lục 2: Quy trình cấp tín dụng BIDV n lo ad BƯỚC 1: TIẾP THỊ KHÁCH HÀNG VÀ LẬP ĐỀ XUẤT TÍN DỤNG (TẠI CHI NHÁNH) t h y j Khách hàng uy i p l a l Không u an v m nhận nhu Quy định BIDV a t z h từ Khách hàng Trình Lãnh đạo Phịng QHKH/ oi n cầu tín dụng f sách Thu thập, phân tích thẩm định khách hàng/dự án Lập báo cáo đề xuất TD ul l Có an Phù hợp với Tiếp thị tiếp Phòng Quan hệ khách hàng/ Phòng giao dịch z v k jm b h t Trình PGĐ QHKH phê duyệt đề xuấtTD gm c o m l Phòng phận Quản lý rủi ro (2) Chuyển Bộ phận QLRR thực Bước (1) Chuyển thực Bước Lu an v an r y et e to t n g hi e 48 p d o w n (1) Các Khách hàng thuộc Nhóm B - Khoản - Điều lo ad (2) Các Khách hàng thuộc Nhóm A - Khoản - Điều khách hàng Phòng giao dịch t h y j BƯỚC 2: THẨM ĐỊNH RỦI RO uy i p l a l an u Phòng Quan hệ khách hàng/ Phòng giao dịch an v Chuyển báo cáo đề xuất TD Hồ sơ f ul l m h oi n a t z z Phòng Quản lý rủi ro v Cán QLRR tiếp nhận Hồ sơ thực thẩm định rủi ro theo quy định k jm b h t Lập Báo cáo thẩm định rủi Trình Lãnh đạo Phịng kiểm sốt Cấp có thẩm quyền phê duyệt rủi ro gm l c o m Lu an v an r y et e to t n g hi e 49 p d o w n ad lo BƯỚC 3: PHÊ DUYỆT CẤP TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH (Trường hợp khách hàng thuộc Nhóm - Khoản Điều 2) t h y j uy i p u l a l an Báo cáo đề xuất tín dụng Phịng QHKH an v Phó giám đốc phụ trách QHKH f ul l Phòng Quan hệ khách hàng Phê duyệt cấp tín dụng Chuyển thực Bước m h oi n a t z z v b h t k jm gm l c o m Lu an v an r y et e to t n g hi e 50 p d o w n BƯỚC 3: PHÊ DUYỆT CẤP TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH lo ad (Trường hợp thuộc thẩm quyền phê duyệt rủi ro Giám đốc/Phó giám đốc phụ trách QLRR) t h y j uy i Phòng Quan hệ khách hàng/ Phòng giao dich an u l a l p Phê duyệt đề xuất tín dụng PGĐ phụ trách QHKH v an f ul l m a t z h oi n Phòng Quản lý rủi ro z Phê duyệt rủi ro Giám đốc/ Phó Giám đốc phụ trách QLRR k jm b h t v Phê duyệt cấp tín dụng Chuyển thực Bước gm l c o m Lu an v an r y et e to t n g hi e 51 p d o w n BƯỚC 3: PHÊ DUYỆT CẤP TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH lo ad (Trường hợp thuộc thẩm quyền Hội đồng tín dụng) t h y j uy i Phịng Quan hệ khách hàng/ Phòng giao dich an u l a l p Phê duyệt đề xuất tín dụng PGĐ phụ trách QHKH v an f ul l m h oi n Phòng Quản lý rủi ro a t z Phê duyệt rủi ro Giám đốc/ Phó Giám đốc phụ trách QLRR z v b h t k jm Hội đồng tín dụng Chi h h Phê duyệt cấp tín dụng Chuyển thực Bước gm l c o m Lu an v an r y et e to t n g hi e 52 p d o w n BƯỚC 4: CÁC THỦ TỤC THỰC HIỆN SAU PHÊ DUYỆT lo ad h y j t Thông báo cho Khách hàng uy i p u l a l Tái đề xuất an Thoả thuận với khách hàng Từ chối v cấp tín Quyết định phê Thẩm định lại thẩm định - Trình ký kết hợp đồng - Thực thủ tục liên quan đến TSĐB Ý kiến phê duyệt z Cấp có thẩm quyền phê duyệt tín dụng a t z h oi n m kiện bổ sung Khách hàng Chấp thuận - Soạn thảo hợp đồng f ul l duyệt/các điều an Bộ phận Quan hệ khách hàng v k jm b h t cấp có thẩm quyền Nhập thơng tin vào Hệ thống SIBS c o m l gm Bộ phận Quản trị tín dụng Lưu giữ hồ sơ an Lu theo quy định -Rà soát nội dung hợp đồng phù hợp với định phê duyệt - Kiểm tra tính đầy đủ Hồ sơ v an r y et e to t n g hi e 53 p d o w n lo BƯỚC 5: GIẢI NGÂN/PHÁT HÀNH THƯ BẢO LÃNH ad Khách hàng t h y j uy i Nhận hồ sơ đề nghị giải p Không đủ điều kiện l a l ngân/Phát hành bảo lãnh từ đích điều kiện, lập Đề Trả lại hồ sơ, chứng từ cho khách hàng an v xuất giải ngân, soạn thảo u Trình Trưởng Phịng/Ban kiểm soát khách hàng; kiểm tra mục an Bộ phận Quan hệ khách hàng thư bảo lãnh f ul l m oi n a t z h Nhập thông tin Bộ phận Quản trị tín dụng vào Hệ thống SIBS z v - Kiểm tra chứng từ làm giải ngân - Kiểm tra nội dung chứng từ giải ngân/thư bảo lãnh NH Cấp có thẩm quyền phê duyệt - Lập tờ trình giải ngân jm b h t Lưu giữ hồ sơ Đủ điều kiện Theo quy định k gm Bộ phận dịch vụ khách hàng c o m l Thực toán/ Hạch toán kế toán Trả lại hồ sơ, chứng từ cho khách hàng Lu an v an r y et e to t n g hi e 54 p d o w n BƯỚC 6: GIÁM SÁT VÀ KIỂM SOÁT lo ad h y j p an - Theo dõi, rà soát phát rủi ro u - Đề xuất biện pháp phòng ngừa xử lý nợ xấu - Thực phân loại nợ Cấp có thẩm quyền phê duyệt l a l Trình Lãnh đạo Ban, Phịng uy i - Kiểm tra, đánh giá khoản vay t - Lập báo cáo phân tích rủi ro/Nợ xấu Cán QHKH Thực hiện: Bộ phận Quan hệ Khách Hàng v an f ul l Giám sát thực biện pháp phòng ngừa xử lý nợ xấu a t z h oi n m - Hỗ trợ phát rủi ro đề xuất biện pháp phòng ngừa xử lý nợ xấu Bộ phận Quản Lý rủi ro z - Giám sát phân loại nợ trích lập DPRR v b h t jm k - Thông báo nợ đến hạn - Thông báo trạng thái khoản nợ hạn c o m l gm Bộ phận Quản trị tín dụng - Tính tốn trích lập DPRR Lu an - Yêu cầu kiểm tra, rà soát đánh giá khoản vay/khách hàng vay Báo cáo thống kê Thực biện pháp phòng ngừa xử lý nợ xấu v an r y et e to t n g hi e 55 p d o w lo ad BƯỚC 8: THU NỢ, LÃI, PHÍ t uy i Trình lãnh đạo Ban, Phịng p l a l Thực Trả lại hồ sơ chứng từ cho khách hàng u Thông báo đôn đốc khách hàng trả nợ hạn h y j Lập giấy đề nghị thu nợ trường hợp thu nợ trước hạn khách hàng có khả trả phần nợ đến hạn Báo cáo đề xuất điều chỉnh TD an Bộ phận Quan hệ Khách Hàng n BƯỚC 7: ĐIỀU CHỈNH TÍN DỤNG (Thực quy trình Bước 1, 2) Bước 1, v an Chuyển thực ul l f Chuyển nợ Bước m oi n a t z h Bộ phận Quản Lý rủi ro z v Bộ phận Quản trị tín dụng jm b h t - Lập thị thu nợ trường hợp khách hàng có đủ tiền trả nợ hạn k - Kiểm tra đối chiếu số dư sau thu nợ gốc, lãi, phí - Kiểm tra lại số nợ gốc, lãi, phí phải thu - Lưu trữ hồ sơ gm - Đơn đốc thực bút tốn thu nơ - Phối hợp lý hợp đồng c o m l Bộ phận Dịch vụ Khách hàng Lu an - Thực bút toán thu nợ gốc, lãi, phí - Các bút tốn ngoại bảng có liên quan Trả lại Hồ sơ chứng từ cho khách hàng v an r y et e to t n g hi e 56 p d o w n BƯỚC 9: XỬ LÝ THU HỒI NỢ QUÁ HẠN lo ad h y j t Đôn đốc khách hàng trả nợ Bộ phận Quan hệ Khách Hàng uy i Nợ hạn p thẩm quyền phê duyệt an v Lãnh đạo Cấp có u - Đề xuất biện pháp xử lý an Trình l a l - Rà sốt, phân tích ngun nhân f ul l m h oi n Phối hợp, trợ giúp rà soát nguyên nhân đề xuất biện pháp xử lý Giám sát thực biện pháp xử lý, thu hồi NQH a t z Bộ phận Quản Lý rủi ro z b h t v Bộ phận Quản trị tín dụng - Phối hợp kiểm tra, đối chiếu nợ gốc lãi, thu k jm Thông báo tình trạng NQH gm - Lưu trữ hồ sơ c o m l Bộ phận Dịch vụ Khách kàng an Lu - Thực bút toán thu nợ gốc, lãi, phí; Bút tốn ngoại bảng Thực biện pháp xử lý thu hồi NQH v an r y et e to t n g hi e 57 p d o w n BƯỚC 10: THANH LÝ HỢP ĐỒNG lo ad h y j t - Đầu mối giao trả tài sản đảm Bộ bảo Quan uy i phận Khách l a l hệ p - Xoá đăng ký giao dịch đảm bảo an u - Soạn thảo lý hợp đồng (nếu có) Hàng v an - Rà sốt nợ gốc, lãi, phí thu f ul l m Bộ oi n - Phối hợp rà soát nợ gốc, lãi, phí thu phận h a t z Quản - Cập nhật thông tin vào hệ thống SIBS liên quan đến lý hợp đồng trị z b h t v tín dụng k jm - Lưu trữ hồ sơ gm Bộ c o m l phận dịch vụ Lu an khách hàng - Phối hợp rà sốt nợ gốc, lãi, phí thu Khách hàng v an r y et e