(Luận văn) nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh bình định

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH t to ng hi ep w n lo ad ju y th yi pl THÁI TƯỜNG VÂN n ua al n va ll fu NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ oi m VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ at nh VÀ PHÁT TRIỂN VIẾT NAM CHI NHÁNH BÌNH ĐỊNH z z ht vb jm k LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ om l.c gm n a Lu n va y te re TP HỒ CHÍ MINH – NĂM 2018 BỢ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH t to ng hi ep w THÁI TƯỜNG VÂN n lo ad ju y th yi NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ pl ua al VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐẦU TƯ VÀ PHÁT n TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BÌNH ĐỊNH n va ll fu oi m at nh Chuyên ngành: Tài chính – Ngân hàng z Mã số: 8340201 z ht vb jm LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ k n a Lu TS LÊ HỒ AN CHÂU om l.c gm NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC n va y te re TP HỒ CHÍ MINH – NĂM 2018 LỜI CAM ĐOAN t to ng Tôi xin cam đoan luận văn thạc sĩ: “NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO hi ep VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BÌNH ĐỊNH” kết q w trình học tập, nghiên cứu độc lập TS Lê Hồ An Châu hướng dẫn n lo Các số liệu nêu luận văn trung thực trích dẫn nguồn rõ ràng, ad y th thu thập từ thực tế, đáng tin cậy Kết nghiên cứu luận văn trung ju thực chưa cơng bố cơng trình nghiên cứu khác yi pl Tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm lời cam đoan danh dự ua al n Bình Định, ngày tháng năm 2018 va n Người thực hiện ll fu oi m at nh THÁI TƯỜNG VÂN z z ht vb k jm om l.c gm n a Lu n va y te re MỤC LỤC t to TRANG PHỤ BÌA ng hi LỜI CAM ĐOAN ep MỤC LỤC w DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VIẾT TẮT n lo DANH MỤC BẢNG BIỂU ad CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU y th 1.1 Lý chọn đề tài ju yi 1.2 Mục tiêu nghiên cứu đề tài pl 1.3 Đối tượng phạm vi nghiên cứu al n ua 1.4 Phương pháp tiếp cận giải vấn đề nghiên cứu .2 va 1.5 Ý nghĩa nghiên cứu n 1.6 Kết cấu luận văn fu ll CHƯƠNG : GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT m oi TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BÌNH ĐỊNH VÀ VẤN ĐỀ CHẤT nh at LƯỢNG CHO VAY DNNVV TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT z TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BÌNH ĐỊNH z ht vb 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi .4 jm nhánh Bình Định .4 k 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển gm 2.1.2 Những hoạt động kinh doanh chủ yếu om l.c 2.1.3 Hoạt động cho vay DNNVV BIDV Bình Định 2.1.4 Vấn đề tồn cần giải chất lượng cho vay DNNVV BIDV Bình a Lu Định n NHÁNH BÌNH ĐỊNH y NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI te re CHƯƠNG : THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY DNNVV TẠI n va KẾT LUẬN CHƯƠNG 3.1 Tổng quan chất lượng cho vay DNNVV NHTM Error! Bookmark not t to defined ng 3.1.1 Tổng quan chất lượng cho vay DNNVV NHTMError! Bookmark not hi ep defined 3.1.2 Các tiêu chí đánh giá chất lượng hoạt động cho vay DNNVV NHTM w n Error! Bookmark not defined lo 3.1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay DNNVV .16 ad ju y th 3.2 Thực trạng chất lượng cho vay DNNVV BIDV– Chi nhánh Bình Định 18 yi 3.2.1 Đánh giá chất lượng cho vay DNNVV BIDV – Chi nhánh Bình Định .18 pl 3.2.2 Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay DNNVV Ngân al ua hàng TMCP Đầu tư Phát triển – Chi nhánh Bình Định .26 n 3.3 Đánh giá thực trạng chất lượng cho vay DNNVV BIDV Bình Định .31 va n 3.3.1 Những mặt tồn 31 fu ll 3.3.2 Nguyên nhân hạn chế 33 m oi KẾT LUẬN CHƯƠNG 35 nh at CHƯƠNG 4: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY DNNVV z TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI z ht vb NHÁNH BÌNH ĐỊNH 36 jm 4.1 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay DNNVV BIDV Bình Định .36 k 4.1.1 Đơn giản hóa thủ tục vay vốn tạo điều kiện rút ngắn thời gian tiếp cận vốn gm cho DNNVV .36 om l.c 4.1.2 Nâng cao chất lượng nhân phục vụ cho vay DNNVV 36 4.1.3 Giải khéo léo vấn đề thiếu TSĐB cho vay DNNVV 37 a Lu 4.2 Kế hoạch hành động giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay n 4.2.1 Kế hoạch đơn giản, hoàn thiện thủ tục cho vay khách hàng DNNVV Bình Định 39 y 4.2.2 Kế hoạch nâng cao chất lượng nhân phục vụ cho vay DNNVV BIDV te re BIDV Bình Định 38 n va DNNVV BIDV Bình Định 38 4.2.3 Kế hoạch thực giải khó khăn thiếu TSĐB cho vay DNNVV t to BIDV Bình Định 41 ng KẾT LUẬN CHƯƠNG 43 hi ep CHƯƠNG 5: KHUYẾN NGHỊ VÀ KẾT LUẬN 44 5.1 Khuyến nghị .44 w 5.1.1 Khuyến nghị Hội sở Ngân hàng TMCP Đầu tư & Phát triển Việt n lo ad Nam 44 y th 5.1.2 Khuyến nghị DNNVV hoạt động địa bàn Tỉnh Bình Định 45 ju 5.1.4 Khuyến nghị UBND Tỉnh Bình Định 46 yi pl KẾT LUẬN 47 n PHỤ LỤC ua al TÀI LIỆU THAM KHẢO n va ll fu oi m at nh z z ht vb k jm om l.c gm n a Lu n va y te re t to ng hi ep DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VIẾT TẮT w n lo ad STT Ký hiệu viết tắt y th BIDV CBCNV CIC BIDV Bình Định DN DNNVV HĐTD KHCN KHDN KH DNNVV LĐP NH NHCP NHNN NHTM SL DNNVV SME SXKD TCTD TCKT TCHC TNHH TSĐB UBND VSTAR BIDV Chi nhánh Bình Định n ua Doanh nghiệp Doanh nghiệp nhỏ vừa Hợp đồng tín dụng Khách hàng cá nhân Khách hàng doanh nghiệp n va ll fu oi m Khách hàng Doanh nghiệp nhỏ vừa at nh Lãnh đạo phòng Ngân hàng Ngân hàng cổ phần Ngân hàng nhà nước Ngân hàng thương mại Số lượng doanh nghiệp nhỏ vừa Small and Medium Enterprise (Doanh nghiệp nhỏ vừa) Sản xuất kinh doanh Tổ chức tín dụng Tổ chức kinh tế Tổ chức hành Trách nhiệm hữu hạn Tài sản đảm bảo Ủy ban nhân dân Phần mềm quản lý dành cho DN z z ht vb k jm om l.c gm n a Lu n va y te re 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 al 10 Joint Stock Commercial Bank for Investment and Development (Ngân hàng Đầu tư Phát triển) Cán công nhân viên Credit Information Center (Trung tâm thơng tin tín dụng) pl yi ju Tên đầy đủ t to ng hi ep DANH MỤC BẢNG w n lo ad Bảng Tiêu chí xác định DNNVV số quốc gia giới 10 y th Bảng Tiêu chí xác định DNNVV Việt Nam 11 ju Bảng 3 Dư nợ DNNVV theo thời hạn ngành BIDV Bình Định 19 yi pl Bảng Dư nợ DNNVV theo TSĐB BIDV Bình Định 20 ua al Bảng Dư nợ DNNVV theo phương thức cho vay BIDV Bình Định 20 n Bảng Cơ cấu dư nợ tín dụng BIDV Bình Định .22 va n Bảng Số lượng DNNVV vay vốn BIDV Bình Định 24 fu ll Bảng Thu nhập từ hoạt động cho vay DNNVV BIDV Bình Định .25 m oi Bảng Tỷ lệ đóng góp DNNVV tổng thu nhập BIDV Bình Định .25 at nh Bảng 10 Lãi suất vay vốn ngắn hạn ngân hàng lớn Bình Định 28 z Bảng 11 Cơ sở vật chất BIDV Bình Định .29 z vb Bảng 12 Trình độ lực BIDV Bình Định 30 ht Hình Tương quan dư nợ BIDV Bình Định .8 jm k Biểu đồ Tỷ lệ nợ xấu DNNVV 23 om l.c gm n a Lu n va y te re CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU t to 1.1 Lý chọn đề tài ng Trong q trình hội nhập kinh tế quốc tế, DNNVV đóng vai trò quan hi ep trọng việc phát triển kinh tế xã hội quốc gia Tại Việt Nam, DNNVV không ngừng phát triển mạnh mẽ ngày chiếm tỷ trọng lớn tổng số w n doanh nghiệp đăng ký thành lập, phát triển tích cực DNNVV góp phần lo ad giảm tỷ lệ thất nghiệp, ổn định tình hình kinh tế, an sinh xã hội, tăng thu nhập cho y th người lao động tăng nguồn thu cho ngân sách nhà nước… ju Tuy nhiên, nhiều DNNVV cịn khó khăn việc huy động yi pl nguồn lực tài chính, sử dụng cơng nghệ sản xuất lạc hậu, trình độ quản lý yếu kém, ua al người lao động chưa đào tạo … xem nguyên nhân n dẫn đến khó khăn kiềm hãm phát triển DNNVV va n Trên địa bàn tỉnh Bình Định, DNNVV đóng góp phần khơng nhỏ vào ll fu phát triển chung kinh tế tỉnh nhà Tuy nhiên, phát triển cịn thấp, oi m chưa đáp ứng tình hình thực tế địa phương, chưa tương xứng với khả at nh tiềm lực sẵn có Đa số DNNVV thường hoạt động với mục tiêu hướng nội, z phạm vi không gian nhỏ bé, lực cạnh tranh cịn yếu Đặc biệt tình trạng z thiếu vốn để mở rộng sản xuất, đổi công nghệ, mua sắm máy móc thiết bị, bổ vb ht sung vào nguồn vốn lưu động…cùng với nhu cầu vốn lượng lớn jm k DNNVV thành lập hàng năm trở thành mục tiêu tiếp cận để phát triển tín gm dụng dịch vụ nhiều ngân hàng thương mại (NHTM), việc l.c nghiên cứu giải pháp nâng cao chất lượng cho vay DNNNV cần om thiết Mục tiêu nghiên cứu đề tài a Lu 1.2 n Mục tiêu tổng quát xem xét cách toàn diện chất lượng hoạt động cho vay NHTM Áp dụng thực tiễn đánh giá thực trạng chất lượng cho vay DNNVV y Mục tiêu cụ thể xây dựng khung lý thuyết chất lượng cho vay DNNVV te re phát triển chi nhánh n va DNNVV BIDV Bình Định góp phần đạt mục tiêu chiến lược BIDV Bình Định để tìm hạn chế chất lượng cho vay Từ đó, đưa t to giải pháp nâng cao chất lượng cho vay DNNVV Ngân hàng TMCP Đầu ng tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bình Định hi ep 1.3 Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Chất lượng cho vay DNNVV BIDV Bình Định w Phạm vi nghiên cứu: Đánh giá chất lượng cho vay DNNVV BIDV Bình n lo Định giai đoạn 2013-2016 ad Phương pháp nghiên cứu y th 1.4 ju Luận văn từ thực tế hoạt động kinh doanh BIDV Bình Định, từ đánh yi pl giá tình hình hoạt động chung, tình hình triển khai hoạt động cho vay DNNVV Kết ua al hợp với kết khảo sát mức độ hài lòng khách hàng với chất lượng sản phẩm n dịch vụ BIDV Bình Định từ có định hướng phát triển dịch vụ cho vay đối va n với khách hàng DNNVV BIDV Bình Định thời gian đến ll fu Luận văn thực thống kê, so sánh phân tích số liệu báo cáo & oi m kết hợp lý luận học, thực tế quy định pháp luật nước để đưa at nh giải pháp cần thiết góp phần nâng cao chất lượng cho vay DNNNV BIDV Bình Định z z Luận văn sử dụng nguồn số liệu báo cáo Chi nhánh NHNN vb ht Bình Định, giáo trình kinh tế, tài liệu quan thơng tin jm thức Nhà nước số tài liệu nước ngoài, v.v… k Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài nghiên cứu gm 1.5 l.c Chất lượng cho vay DNNVV Chi nhánh Bình Định cịn gặp om nhiều khó khăn, hạn chế chưa có quan tâm mức cải thiện chất a Lu lượng nhóm khách hàng Đứng trước tình hình trên, vấn đề “Nâng cao n chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Đầu tư & Phát y đặc biệt thực mục tiêu chung BIDV hướng đến te re cạnh tranh BIDV Bình Định trước sức ép trình hội nhập quốc tế, n va triển Việt Nam – Chi nhánh Bình Định” mong muốn góp phần gia tăng khả 41 hơn, cách nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán cách gián tiếp t to Về sách dành cho cán bộ, vấn đề quan trọng việc giữ ng nhân tài cho chi nhánh Ban giám đốc phải xây dựng môi trường làm hi ep việc cơng bằng, văn minh mà cán thỏa sức cống hiến, sáng tạo kết cán ghi nhận kịp thời, cán xuất sắc tôn vinh, w n khen thưởng, phòng TCHC phải đề xuất mức lương cán phù hợp với lo ad lực, khối lượng công việc mà họ đảm nhận Các sách phúc lợi dành cho y th cán thực đầy đủ công giúp cán tín dụng nhận thấy ju chỗ đứng mơi trường làm việc chun nghiệp có hội thăng tiến yi pl tương lai tạo động lực gắn bó lâu dài với tổ chức ua al 4.2.3 Kế hoạch thực giải khó khăn thiếu TSĐB n cho vay DNNVV BIDV Bình Định va n Một số đặc thù khiến DNNVV khó tiếp cận vốn vay ngân hàng thiếu tài fu ll sản bảo đảm khả lập phương án vay cịn hạn chế, thiếu tính thuyết phục, m oi thơng tin tài thiếu minh bạch, khơng có sở chứng minh Do vậy, để at nh khắc phục tình trạng này, thực số biện pháp như: z Về tài sản đảm bảo, thông thường cứu cánh cuối khách hàng z gặp khó khăn nguồn thu từ phương án sản xuất kinh doanh mang lại không đủ để vb ht trả nợ Trong nhiều trường hợp khoản vay có TSĐB phát để thu hồi jm k nợ khó khăn, gây tốn thời gian tiền bạc gm Để tránh tình trạng BIDV Bình Định nên xây dựng sở định giá TSĐB om l.c minh bạch sát với giá thực tế thị trường chi nhánh làm việc với phịng cơng chứng địa phương thu thập thơng tin giá trang a Lu web để thu thập tài liệu liên quan đến việc mua bán đất đai, nhà cửa, tài sản làm n Có phương án định giá rõ ràng cho TSĐB, cụ thể TSĐB tài sản phức tạp nhà xưởng, máy móc thiết bị… phải thực y vượt số lần định so với giá ủy ban, trường hợp tài sản có giá trị lớn, te re giá trị nhỏ, đơn giản, chi nhánh đưa khung định giá giá trị tài sản không n va sở chứng từ cho cán tín dụng định giá tài sản 42 định giá thông qua công ty thẩm định giá độc lập để đảm bảo tính khách quan t to chuẩn xác ng Về phương án kinh doanh, định cho vay khách hàng, việc hi ep đánh giá phương án tính hiệu khả thi phương án kinh doanh tư cách, thiện chí trả nợ khách hàng yếu tố đầu tiên, then chốt Đối với DNNVV, điều w n lại quan trọng, lượng hóa tính khả thi phương lo ad án kinh doanh, xác định tư cách khách hàng từ đề xuất tỷ lệ TSĐB phù y th hợp với khách hàng cụ thể mà đảm bảo hài hịa lợi ích khách hàng ju với ngân hàng yi pl Về thông tin tài DNNVV thường minh bạch, báo cáo tài ua al phần lớn khơng kiểm tốn Do để đánh giá tương đối tình trạng n doanh nghiệp cần phối hợp với quan thuế để xác minh Thông thường để va n khắc phục tình trạng quan hệ sâu sát với doanh nghiệp giúp ngân fu ll hàng tự tin việc đánh giá xác tình hình hoạt động doanh nghiệp Để m oi làm điều này, cần liên hệ với quan đăng ký thành lập doanh at nh nghiệp, cập nhật danh sách doanh nghiệp thành lập để tiến hành tiếp thị, đặt z quan hệ với doanh nghiệp Việc thiết lập quan hệ ni dưỡng DNNVV z từ ngày đầu thành lập sau khoảng thời gian 2-3 năm, hiểu vb ht biết doanh nghiệp lượng hóa thành thơng tin bổ ích cung cấp cho việc jm k định ngân hàng nhanh mà không cần TSĐB gm Cần ban hành thành luật để cụ thể hóa hoạt động quỹ bảo lãnh tín dụng l.c dành cho DNNVV, yếu tố quan trọng có chủ trương luật om hóa sách hỗ trợ DNNVV Một cụ thể hóa thành luật, hi vọng hoạt a Lu động quỹ bảo lãnh tín dụng dành cho DNNVV cải thiện theo chiều n hướng tích cực, phổ biến khơng manh mún Khi việc phối hợp y te re DNNVV n va với quỹ kênh hay để khắc phục tình trạng thiếu TSĐB cho 43 KẾT LUẬN CHƯƠNG t to Trên sở phân tích thực trạng chất lượng hoạt động tín dụng từ ng tồn cần giải quyết, nội dung chương đưa giải pháp nhằm góp phần hi ep nâng cao chất lượng tín dụng để đáp ứng tốt nhu cầu vốn vay DNNVV Các giải pháp đưa nhằm khắc phục hạn chế đánh giá w n chương 3, bao gồm: Thiếu sách cho vay DNNVV, lãi suất cho vay cao, thủ lo ad tục cho vay rườm rà, trình độ cán tín dụng DNNVV cịn yếu thiếu Để từ ju y th đề kế hoạch hành động nhằm nâng cao chất lượng tín dụng BIDV Bình Định yi pl n ua al n va ll fu oi m at nh z z ht vb k jm om l.c gm n a Lu n va y te re 44 CHƯƠNG 5: KHUYẾN NGHỊ VÀ KẾT LUẬN t to 5.1 Khuyến nghị ng 5.1.1 Khuyến nghị Hội sở Ngân hàng TMCP Đẩu tư & Phát hi ep triển Việt Nam Một là, Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam chưa có sản phẩm dịch w n vụ chuyên biệt cho nhóm khách hàng DNNVV, sản phẩm chưa đa dạng, linh lo ad hoạt Do vậy, Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam cần nghiên cứu ban hành y th sản phẩm đa dạng, mang tính khác biệt để đáp ứng yêu cầu DNNVV ju Hai là, Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam có trường đào tạo nguồn yi pl nhân lực để thực chức đào tạo cán hệ thống, nhiên tập al ua trung đào tạo nghiệp vụ, sản phẩm mới, sách mà chưa trọng đào tạo n kỹ Vì vậy, cần có kế hoạch đào tạo toàn diện thường xuyên để va n cán trau dồi kiến thức kỹ cách toàn diện fu ll Ba là, Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam chủ động đưa tin m oi phân tích, đánh giá ngành hàng giúp cho cơng tác thẩm định khách hàng at nh Chi nhánh tốt hơn, nhiên nguồn liệu dừng lại ngành có z chiếm tỷ trọng dư nợ lớn Kính đề nghị NH Đầu tư & Phát triển Việt Nam nghiên z vb cứu đưa thông tin nhiều ngành để Chi nhánh thuận lợi ht công tác thẩm định tiếp cận khách hàng đặc thù DNNVV hoạt động đa k jm ngành, đa lĩnh vực nên khó cơng tác thẩm định gm Bốn là, Chính phủ muốn kích cầu vốn cho nhóm DNNVV nên có om l.c nhiều sách hỗ trợ đời, kính đề nghị Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam nên nhanh chóng triển khai đến chi nhánh; đạo, hướng dẫn a Lu văn cụ thể, chi tiết nội dung, cách thức thực hiện; tránh để xảy trường hợp n sách đời lâu chưa có văn hướng dẫn thi hành; làm thời giống khoản vay lớn, bất cập gây khó khăn cho cán y khoản vay, tránh tình trạng khoản vay nhỏ phải thực quy trình, thủ tục te re triển Việt Nam nên ban hành mẫu hồ sơ theo tính chất phức tạp độ lớn n va gian, hội tiếp cận vốn DNNVV Ngoài ra, Ngân hàng Đầu tư & Phát 45 doanh nghiệp t to 5.1.2 Khuyến nghị DNNVV hoạt động địa bàn Tỉnh ng Bình Định hi ep Như phân tích chương 3, hạn chế góp phần không nhỏ ảnh hưởng đến chất lượng cho vay DNNVV xuất phát từ nội khách hàng DNNVV Do đó, w n thân DNNVV cần phải thay đổi để tạo điều kiện thuận lợi tiếp cận lo ad vốn vay ngân hàng Vì vậy, tác giả khuyến nghị DNNVV nên tự hồn thiện để ju y th dễ dàng việc vay vốn NHTM : yi Tăng cường tính lành mạnh minh bạch tài chính: Khi hệ thống pl pháp luật dần hồn thiện, ngày có nhiều biện pháp để quản lý doanh nghiệp, al ua tránh thất thu thuế, doanh nghiệp cần phải hiểu rõ chuẩn bị cho vấn đề n Muốn phát triển bền vững, lâu dài, tiến đến hội nhập DNNVV cần minh bạch, va n lành mạnh tài chính, DNNVV cần phải thực nghiêm túc chế độ kế tốn ban fu ll hành Ngồi ra, để nâng cao uy tín, hình ảnh mình, doanh nghiệp cần th m oi cơng ty kiểm tốn độc lập để thực kiểm tốn tài hàng năm, làm at nh điều ngân hàng yên tâm cho vay dựa kết z BCTC kiểm tốn Cơng việc nhiều chi phí doanh nghiệp z jm nghiệp muốn tồn phát triển dài lâu ht vb doanh nghiệp cần xác định rõ đường tất yếu doanh k Tách bạch hạch tốn tài cá nhân cơng ty: Vì khó khăn gm thủ tục giấy tờ vay vốn nên nhiều DNNVV dùng tài sản chủ doanh om l.c nghiệp để đến vay vốn NHTM Tuy nhiên, để tăng tính minh bạch tài chính, người điều hành doanh nghiệp nên từ bỏ quan niệm tiền tiền a Lu mà phải tách bạch nhu cầu cá nhân hoạt động DNNVV n nghiệp khơng hưởng sách lãi suất ưu đãi mà đáng y te re nghiệp doanh nghiệp gặp khó khăn tài thân nội doanh n va Vì chồng chéo tài cá nhân cơng ty gây bất lợi cho chủ doanh hưởng 46 DNNVV nên chủ động nghiên cứu tiếp cận với chế sách t to ngân hàng, sách pháp luật nhà nước: Việc DNNVV chủ động ng tìm hiểu sách, nắm vững pháp luật giúp ích nhiều cho hoạt động hi ep doanh nghiệp, nắm vững sách, họ chủ động hướng doanh nghiệp theo quy định, tránh nhiều thời gian phải lại nhờ tư vấn làm w sai, dẫn đến rủi ro pháp lý cho doanh nghiệp Ngoài ra, DNNVV cần tìm hiểu n lo sản phẩm dịch vụ ngân hàng để tối ưu hóa phương án tài ad y th chuẩn bị tốt hồ sơ thủ tục nhằm giảm bớt thời gian xét duyệt vay vốn ju DNNVV nên nghiên cứu kỹ việc lập dự án đầu tư: Việc lập dự án đầu tư yi pl đầy đủ, kỹ chuyên nghiệp chứng minh cho ngân hàng thấy cần ua al thiết, mục tiêu, hiệu đầu tư dự án, nâng cao hình ảnh DNNVV, làm n sở cho ngân hàng xem xét hiệu dự án khả hoàn trả vốn để đưa n va định cho vay hay không fu ll 5.1.4 Khuyến nghị UBND Tỉnh Bình Định m oi UBND tỉnh Bình Định nên có đạo đến sở ban ngành tạo điều nh at kiện cho doanh nghiệp đơn giản hóa thủ tục, tránh nhũng nhiễu, qua nhiều z cửa, nhiều khâu để xin cấp phép luôn phải kiểm tra giám sát việc thực thi z ht vb họ Để làm điều này, Bình Định nên triển khai thực thủ tục hành jm online, phối hợp với hệ thống ngân hàng triển khai phần mềm thu hành k công trực tuyến, công bố thời gian trả kết cho doanh nghiệp, đơn gm giản hóa thủ tục, kiểm sốt vấn đề tiêu cực cán sở, ngành, vừa om l.c giúp doanh nghiệp không nhiều thời gian lại để hoàn thành thủ tục hành n a Lu n va y te re 47 KẾT LUẬN t to Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt hội nhập kinh tế quốc tế, với vị trí ng trung gian tài hàng đầu Việt Nam, BIDV Bình Định ln ý thức thơng hi ep qua việc cung ứng nguồn vốn dịch vụ ngân hàng tiện ích tác động lớn tới trình hoạt động doanh nghiệp, đặc biệt DNNVV w n Với động tốc độ phát triển ngày nhanh số lượng chất lo ad lượng DNNVV địa bàn tỉnh Bình Định nay, việc phát triển y th cho vay DNNVV hướng đắn cho BIDV Bình Định Đây ju hướng khai thác tốt giúp cho BIDV Bình Định tăng trưởng ổn định góp yi pl phần tối đa hóa giá trị gia tăng ngân hàng, khách hàng kinh tế ua al tỉnh n Thông qua việc nghiên cứu lý thuyết, thực trạng cho vay DNNVV BIDV va n Bình Định cộng với thực tiễn tiếp thu trao đổi với cán nhân viên ngân ll fu hàng lâu năm tác giả, luận văn tổng hợp cách có hệ thống vấn đề oi m liên quan đến chất lượng cho vay, thực trạng hoạt động, đế từ giúp ban quản trị at nh BIDV Bình Định đánh giá khả cạnh tranh với NHTM địa bàn thành z phố Quy Nhơn Từ đó, đưa gợi ý sách nhằm nâng cao chất lượng cho z vay DNNVV góp phần nâng cao lực cạnh tranh BIDV Bình Định vốn, vb ht phát triển dịch vụ, phát triển công nghệ, nguồn nhân lực… jm k Tuy nhiên, việc nâng cao chất lượng cho vay DNNVV vấn đề lớn, đòi gm hỏi cần có quan trình nghiên cứu lâu dài có quan tâm hỗ trợ từ cấp, l.c ngành có liên quan nên chắn với khả trình độ có hạn, luận văn om khơng thể tránh khỏi hạn chế, thiếu sót định Tác giả luận văn mong nhận n đến vấn đề nghiên cứu a Lu đóng góp quý báu nhà khoa học, nhà quản lý quan tâm y te re để tơi hồn thành luận văn này./ n va Tơi xin trân trọng cảm ơn TS Lê Hồ An Châu hướng dẫn tận tình, sâu sát TÀI LIỆU THAM KHẢO t to Tiếng Việt: ng hi Chính Phủ (2009), Nghị định số 56/2009/NĐ-CP ngày 30/06/2009 trợ giúp ep phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa, Hà Nội w Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam (2016), Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày n lo 30/12/2016 Quy định hoạt động cho vay TCTD, chi nhánh Ngân hàng nước ad khách hàng, Hà Nội y th ju Phan Thị Thu Hà (2009), Quản trị ngân hàng thương mại , NXB Giao thông Vận yi tải pl ua al Đồn Thanh Hà cơng (2013), đề tài cấp thành phố “Nghiên cứu lộ trình n giải pháp nâng cao lực cạnh tranh cho DNNVV thành phố Cần Thơ va n sau Việt Nam gia nhập WTO sau thời kỳ khủng hoảng kinh tế giới” ll fu Thúy Hải (02/04/2012), Doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam – Những điều trăn oi m trở, Báo Sài Gòn giải phóng at nh Trần Trọng Huy, 2013 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng z Nông nghiệp PTNT Việt Nam địa bàn TP.Hồ Chí Minh Luận án tiến sĩ kinh z vb tế Trường Đại học Ngân hàng TP.Hồ Chí Minh ht Nguyễn Văn Lê, 2014 Tăng trưởng tín dụng ngân hàng doanh nghiệp jm k nhỏ vừa điều kiện kinh tế vĩ mô bất ổn Luận án tiến sĩ kinh tế Trường Đại gm học Ngân hàng TP.Hồ Chí Minh DNNVV Hà Nội: NXB Tài om l.c Trương Quang Thơng, 2010 Sách chuyên khảo tài trợ tín dụng ngân hàng cho a Lu Võ Đức Tồn, 2012 Tín dụng DNNVV NHTM Cổ Phần địa n bàn TP.Hồ Chí Minh Luận án tiến sĩ kinh tế Trường Đại học Ngân hàng TP.Hồ tế quốc dân Hà Nội y doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam Luận án tiến sĩ kinh tế Trường Đại học Kinh te re 10 Nguyễn Minh Tuấn, 2011 Phát triển dịch vụ ngân hàng hỗ trợ phát triển n va Chí Minh 11 Cục thống kê tỉnh Bình Định, Niên giám thống kê tỉnh Bình Định (từ năm 2013 t to đến năm 2016) ng 12 Ngân hàng nhà nước – Chi nhánh tỉnh Bình Định Báo cáo tổng kết (từ năm hi ep 2013 đến năm 2016 13 Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Bình Định Báo cáo tổng kết w hoạt động kinh doanh năm từ 2013 đến năn 2016 n lo 14 Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Bình Định, Báo cáo kết ad y th đo lường hài lòng khách hàng năm 2013-2016 ju 15 Tổ chức tài quốc tế IFC, 2010 Cẩm Nang Kiến Thức Dịch Vụ Ngân hàng yi pl cho doanh nghiệp vừa nhỏ (“SME”) ua al 16 Hội đồng Quốc gia đạo biên soạn Từ điển bách khoa Việt Nam, 2011.Từ n điển bách khoa Việt Nam Hà Nội: Nhà xuất Từ điển Bách Khoa va n 17 Đỗ Đức Định, 1999 Kinh nghiệm cẩm nang phát triển xí nghiệp vừa nhỏ ll fu số nước giới Hà Nội: Nhà xuất Thống kê m oi WEBSITE 18 http://enternews.vn/bai-cho-hoi-thao-tin-dung-cho-cac-dnnvv-nhin-tu-kinh- at nh nghiem-quoc-te-117776.html z z 19 http://baomoi.com/tin-dung-doanh-nghiep-nho-va-vua/c/23693849.epi ht vb k jm om l.c gm n a Lu n va y te re PHỤ LỤC t to PHỤ LỤC 01: MÔ HÌNH TỔ CHỨC TẠI BIDV BÌNH ĐỊNH ng hi ep w n lo ad ju y th yi pl n ua al n va ll fu oi m at nh z z ht vb k jm om l.c gm n a Lu n va y te re PHỤ LỤC 02: QUY TRÌNH TÍN DỤNG DÀNH CHO DNNVV t to ng hi ep w n lo ad ju y th yi pl n ua al n va ll fu oi m at nh z z ht vb k jm om l.c gm n a Lu n va y te re t to ng hi ep w n lo ad ju y th yi pl n ua al n va ll fu oi m at nh z z ht vb k jm om l.c gm n a Lu n va y te re t to ng hi ep w n lo ad ju y th yi pl n ua al n va ll fu oi m at nh z z ht vb jm k PHỤ LỤC 03: QUY ĐỊNH CHÍNH SÁCH KHÁCH HÀNG ĐỐI VỚI DNNVV gm l.c CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM om - Quyết định số 6366/QĐ-PTSP ngày 19/11/2008 Quy định sách khách a Lu hàng DNNVV Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam, cụ thể sau: n Đa dạng hóa hình thức cấp tín dụng: Đặc biệt DN xuất khẩu, chương trình hốn đổi tiền tệ chéo VND-USD, chiết khấu chứng từ y với DNNVV thấp từ 0,5%-1%/năm so với mức lãi suất cho vay thông thường te re dụng chế lãi suất ưu đãi DNNVV, đảm bảo mức lãi suất cho vay đối n va Thực sách lãi suất linh hoạt: sở lãi suất thời kỳ, áp Áp dụng biện pháp đảm bảo linh hoạt: bảo đảm tài sản hình thành từ t to nguồn vốn, nguyên vật liệu tồn kho, quản chấp lô hàng phù hợp với lĩnh vực ng ngành nghề kinh doanh xếp hạng doanh nghiệp hi ep Cho vay kết hợp với góp vốn đầu tư, liên doanh, liên kết với DNNVV: hình thức vừa tạo điều kiện mở rộng tín dụng, vừa giúp doanh nghiệp có điều kiện w xâm nhập thị trường, trực tiếp giám sát, quản lý vốn cho vay Hình thức n lo hiệu nằm khả đầu tư, quản lý ngân hàng DNNVV ad y th thường có quy mơ vốn phạm vi hoạt động không lớn ju Để hỗ trợ DNNVV hoạt động SXKD, BIDV dành riêng nguồn yi pl vốn với lãi suất hợp lý để hỗ trợ tín dụng (tăng dư nợ ròng) DNNVV ua al giai đoạn tới n PHỤ LỤC 04: CÔNG VĂN HƯỚNG DẪN DÀNH CHO KHÁCH HÀNG n va DNNVV ll fu - Công văn số 377/CV-QLTD2 ngày 22/05/2012 việc tiêu chí xác định oi m DNNVV theo thơng tư số 14/2012/TT-NHNN ngày 04/05/2012 gói tín dụng ưu đãi ngắn hạn dành cho SMEs at nh - Công văn số 5232/BIDV-KHDNNVV ngày 20/07/2015 việc triển khai z z - Công văn số 6014/BIDV-KHDNNVV ngày 11/08/2015 việc triển khai ht vb gói tín dụng ưu đãi trung dài hạn dành cho SMEs jm k - Công văn số 6636/BIDV-KHDNNVV ngày 31/08/2015 việc triển khai gm chế tín dụng “Nâng tín chấp, thúc đẩy SME” om cơng tác tiếp thị mở rộng KHDNNVV l.c - Công văn số 7061/BIDV-KHDNNVV ngày 15/09/2015 việc đẩy mạnh n a Lu n va y te re t to ng hi ep w n lo ad ju y th yi pl n ua al n va ll fu oi m at nh z z ht vb k jm om l.c gm n a Lu n va y te re