(Luận văn) giải pháp gia tăng thu nhập ngoài lãi tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam – chi nhánh cần thơ

t to BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ng hi TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH ep w n lo ad ju y th yi TỪ THỊ THÙY DƯƠNG pl n ua al n va ll fu GIẢI PHÁP GIA TĂNG THU NHẬP NGOÀI LÃI TẠI m oi NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG nh at THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH CẦN THƠ z z k jm ht vb om l.c gm LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ an Lu n va ey t re TP HỒ CHÍ MINH - 2019 t to BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ng TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH hi ep w n lo ad ju y th TỪ THỊ THÙY DƯƠNG yi pl ua al n GIẢI PHÁP GIA TĂNG THU NHẬP NGOÀI LÃI TẠI va n NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG ll fu oi m THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH CẦN THƠ at nh z Chuyên ngành: Tài chính- Ngân hàng z k jm ht vb Mã số: 8340201 PGS.TS TRẦM THỊ XUÂN HƯƠNG an Lu NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: om l.c gm LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ n va ey t re TP HỒ CHÍ MINH - 2019 LỜI CAM ĐOAN t to Đề tài “Giải pháp gia tăng thu nhập lãi Ngân hàng Thương mại ng hi cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Cần Thơ” tác giả Từ Thị Thùy ep Dương thực w Tôi xin cam đoan nghiên cứu cá nhân hướng dẫn n lo PGS.TS Trầm Thị Xuân Hương Các số liệu, kết nghiên cứu luận văn ad xác, trung thực chưa công bố trước y th Ngoại trừ tài liệu tham khảo ghi rõ nguồn không tham khảo ju yi nguồn khác mà khơng trích dẫn theo quy định pl Cần Thơ, ngày ….tháng….năm 2019 al n ua Ký tên n va ll fu m oi Từ Thị Thùy Dương at nh z z k jm ht vb om l.c gm an Lu n va ey t re MỤC LỤC t to TRANG PHỤ BÌA ng LỜI CAM ĐOAN hi ep MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT w DANH MỤC CÁC BẢNG n lo ad DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ y th TÓM TẮT ju CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU ĐỀ TÀI yi SỰ CẦN THIẾT CỦA VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU 1.2 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.3 MỤC TIÊU VÀ CÂU HỎI NGHIÊN CỨU 1.4 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 1.5 Ý NGHĨA CỦA ĐỀ TÀI 1.6 KẾT CẤU CỦA ĐỀ TÀI pl 1.1 n ua al n va ll fu oi m at nh CHƯƠNG 2: VẤN ĐỀ THU NHẬP NGOÀI LÃI TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH CẦN THƠ z z 2.1 GIỚI THIỆU SƠ LƯỢC VỀ VIETINBANK CẦN THƠ vb jm ht 2.1.1 Khái quát Vietinbank Cần Thơ 2.1.2 Tình hình kết hoạt động kinh doanh k l.c gm 2.2 NHỮNG VẤN ĐỀ CẦN QUAN TÂM TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH 12 om 2.3 PHÁT HIỆN VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU – YÊU CẦU ĐẶT RA VỀ GIA an Lu TĂNG THU NHẬP NGOÀI LÃI NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ KINH DOANH 13 n va CHƯƠNG 3: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU/ TÓM TẮT LÝ THUYẾT LIÊN QUAN 16 3.1.1 Khái niệm 16 ey 3.1 t re PHƯƠNG PHÁP TIẾP CẬN 16 3.1.2 Đặc điểm nguồn thu nhập lãi 18 t to 3.1.3 Phân loại nguồn thu nhập lãi ngân hàng: 19 ng 3.1.4 Vai trị thu nhập ngồi lãi ngân hàng: 20 hi ep 3.1.5 Các yếu tố ảnh hưởng đến thu nhập lãi ngân hàng 20 3.1.6 Các tiêu chí đánh giá hiệu thu nhập lãi ngân hàng: 22 w n 3.2 TỔNG QUAN CÁC NGHIÊN CỨU CĨ LIÊN QUAN ĐẾN THU NHẬP lo NGỒI LÃI CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 23 ad XÁC ĐỊNH PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU/ PHƯƠNG PHÁP TIẾP y th 3.3 ju CẬN PHÙ HỢP VỚI ĐỀ TÀI 27 yi pl 3.3.1 Phương pháp nghiên cứu 27 ua al 3.3.2 Phương pháp thu thập số liệu 27 n Chương 4: THỰC TRẠNG THU NHẬP NGOÀI LÃI CỦA NGÂN HÀNG va n TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH CẦN THƠ 29 ll fu 4.1 THỰC TRẠNG THU NHẬP NGOÀI LÃI CỦA VIETINBANK CẦN oi m THƠ 29 at nh 4.1.1 Đánh giá hiệu thu nhập lãi 29 4.1.2 Phân tích cấu thu nhập ngồi lãi 31 z z 4.2 ĐÁNH GIÁ CHUNG THU NHẬP NGOÀI LÃI CỦA VIETINBANK vb jm ht CẦN THƠ 39 4.2.1 Những kết đạt 40 k gm 4.2.2 Hạn chế 40 l.c Chương 5: GIẢI PHÁP GIA TĂNG THU NHẬP NGOÀI LÃI CỦA NGÂN om HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH CẦN THƠ 5.1 an Lu GIAI ĐOẠN SẮP TỚI 44 CÁC GIẢI PHÁP GIA TĂNG THU NHẬP NGOÀI LÃI 44 va n 5.1.1 Giải pháp tăng cường bán chéo sản phẩm: 44 5.1.3 Giải pháp cải thiện sở vật chất chất lượng nguồn nhân lực 46 ey mại 45 t re 5.1.2 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động ngoại tệ tài trợ thương 5.2 CHỨNG MINH TÍNH PHÙ HỢP VÀ KHẢ THI CỦA CÁC GIẢI t to PHÁP 46 ng 5.3 XÂY DỰNG KẾ HOẠCH THỰC HIỆN 47 hi ep 5.4 HẠN CHẾ CỦA ĐỀ TÀI VÀ GỢI Ý HƯỚNG NGHIÊN CỨU TIẾP THEO 49 w n Kết luận 50 lo ad TÀI LIỆU THAM KHẢO 51 ju y th yi pl n ua al n va ll fu oi m at nh z z k jm ht vb om l.c gm an Lu n va ey t re DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT ng hi ep KH : Khách hàng KHBL : Khách hàng bán lẻ : Khách hàng doanh nghiệp : Vốn đầu tư trực tiếp nước w t to FDI n KHDN lo : Mua bán ngoại tệ ad MBNT y th yi TMCP : Ngân hàng Nhà nước ju NHNN : Thương mại cổ phần pl : Tài trợ thương mại n ua al TTTM : Thu nhập lãi Vietinbank : Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt n va TNNL oi m : Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt nh Vietinbank Cần Thơ ll fu Nam at Nam – Chi nhánh Cần Thơ z z k jm ht vb om l.c gm an Lu n va ey t re t to DANH MỤC CÁC BẢNG ng hi Bảng 2.1: Tình hình tăng trưởng nguồn vốn huy động vốn giai đoạn 2016 – ep 2018 w Bảng 2.2: Cơ cấu nguồn vốn huy động giai đoạn 2016 – 2018 n lo ad Bảng 2.3: Tình hình tăng trưởng tín dụng giai đoạn 2016 – 2018 y th Bảng 2.4: Cơ cấu tín dụng giai đoạn 2016 – 2018 ju yi Bảng 2.5: Tình hình nợ hạn giai đoạn 2016 – 2018 7 pl 10 ua al Bảng 2.6: Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2016 – 2018 n Bảng 4.1: Tỷ trọng thu nhập lãi tổng thu nhập……………………… 30 va n Bảng 4.2: Thu nhập phí dịch vụ giai đoạn 2016 – 2018 33 ll fu 34 oi m Bảng 4.3: Cơ cấu thu nhập phí phân theo loại khách hàng giai đoạn 2016 – 2018 at nh Bảng 4.4: Thu nhập từ kinh doanh ngoại tệ TTTM giai đoạn 2016 – 2018 z Bảng 4.5: Chi tiết thu nhập hồn dự phịng rủi ro thu khác lãi 37 39 z ht vb Bảng 4.6: Số lượng khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ Vietinbank Cần 42 k jm Thơ năm 2018 om l.c gm an Lu n va ey t re DANH MỤC BIỂU ĐỒ t to Biểu đồ 4.1: Tốc độ tăng trưởng thu nhập lãi tổng thu nhập…………… 29 ng hi ep 31 Biểu đồ 4.3: Cơ cấu thu nhập phí phân theo khoản mục………………………… 35 Biểu đồ 4.2: Cơ cấu thu nhập lãi giai đoạn 2016 – 2018………………… w n lo ad ju y th yi pl n ua al n va ll fu oi m at nh z z k jm ht vb om l.c gm an Lu n va ey t re TÓM TẮT t to Nghiên cứu thực với mục đích: (1) Đánh giá thực trạng thu nhập ng hi lãi Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Cần Thơ giai ep đoạn 2016 – 2018; (2) Tìm nguyên nhân hạn chế đề xuất giải pháp phù hợp nhằm gia tăng thu nhập lãi Ngân hàng TMCP Công thương Việt w n Nam – Chi nhánh Cần Thơ giai đoạn tới lo ad Nghiên cứu sử dụng phương pháp phân tích thống kê kết hợp với so sánh y th ju tổng hợp liệu thứ cấp để đánh giá thực trạng thu nhập lãi Ngân hàng yi TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Cần Thơ Trên sở đó, nghiên cứu pl ua al tìm hạn chế hoạt động kinh doanh ngồi lãi ngân hàng Từ đó, nghiên cứu đề xuất giải pháp khắc phục hạn chế, cụ thể: n n va (1) Tăng cường bán chéo sản phẩm để gia tăng thu nhập từ phí; (2) Tập trung ll fu nâng cao hiệu kinh doanh ngoại hối tài trợ thương mại; (3) Cải thiện sở vật at nh kinh doanh lãi oi m chất, chất lượng nguồn nhân lực nhằm đáp ứng yêu cầu đa dạng hóa hoạt động z Tóm lại, mặt thực tiễn nghiên cứu đóng góp đánh giá rõ z ràng cụ thể hiệu kinh doanh ngồi lãi Ngân hàng TMCP Cơng thương vb k khả thi phù hợp jm ht Việt Nam – Chi nhánh Cần Thơ Đồng thời, giải pháp đề xuất có tính gm lãi om l.c Từ khóa: ngân hàng thương mại, thu nhập ngân hàng, thu nhập an Lu n va ey t re 40 4.2.1 Những kết đạt t to  Thu nhập từ phí dịch vụ tăng trưởng tốt chiếm tỷ trọng cao thu ng nhập lãi hi ep Thu nhập từ phí dịch vụ Vietinbank Cần Thơ giai đoạn 2016 – 2018 có tốc độ tăng trưởng tốt Tỷ trọng thu nhập phí dịch vụ chiếm 50% tổng w thu nhập ngồi lãi ngân hàng dự kiến cịn tiếp tục tăng trưởng n lo năm Như vậy, tập trung cải thiện thu nhập phí dịch vụ trực tiếp góp ad y th phần tăng trưởng thu nhập lãi ngân hàng ju Thu nhập lãi từ phân khúc khách hàng bán lẻ có cải thiện tốt yi pl Mức độ đóng góp phân khúc khách hàng bán lẻ vào tổng thu nhập ua al lãi ngân hàng giai đoạn vừa qua ngày cao Tỷ trọng phí bán lẻ tổng n thu phí chiếm đến 74,95% Với tốc độ tăng trưởng nguồn vốn dư nợ cho vay va n khách hàng bán lẻ tới doanh thu phí dịch vụ từ phân khúc khách hàng ll fu tiếp tục tăng trưởng Do đó, việc xem xét cải thiện chất lượng dịch vụ bán lẻ oi m công tác bán chéo sản phẩm dịch vụ bán lẻ cần phải trọng at nh 4.2.2 Hạn chế  Tỷ lệ đóng góp thu nhập ngồi lãi vào tổng lợi nhuận ngân z z vb hàng thấp jm ht Như phân tích, thu nhập ngồi lãi chiếm tỷ lệ nhỏ tổng thu nhập ngân hàng Thời gian qua, thu nhập ngồi lãi có tốc độ tăng trưởng thấp so k gm với thu nhập lãi nên tỷ trọng đóng góp tổng thu nhập chưa có nhiều cải thiện l.c Hoạt động Vietinbank Cần Thơ thời gian qua phụ thuộc nhiều vào thu om nhập lãi Đây đặc thù kinh doanh chi nhánh nhiều năm qua Chính tín dụng hiệu đem lại chưa cao Trong thu nhập phí dịch vụ đóng vai trị chủ đạo Nguyên nhân số nghiệp ey mảng: thu nhập phí dịch vụ kinh doanh ngoại hối, thu phí tài trợ thương mại t re Hoạt động kinh doanh lãi ngân hàng tập trung vào n va  Hoạt động kinh doanh lãi chưa đa dạng an Lu mà dù giai đoạn gần có trọng đến sản phẩm dịch vụ phi 41 vụ kinh doanh lãi Vietinbank Cần Thơ chưa đủ điều kiện nhân sở t to vật chất để phê duyệt thực Ví dụ dịch vụ ngân quỹ giữ hộ tài sản, ng kinh doanh vàng chứng khoán, số nghiệp vụ đầu tư kinh doanh khác hi ep Thu nhập từ hoạt động kinh doanh ngoại tệ thu phí từ tài trợ thương mại có xu hướng sụt giảm mạnh w n Nguyên nhân hoạt động kinh doanh ngoại tệ tài trợ thương mại ngân lo hàng gắn liền với hoạt động cho vay số khách hàng doanh nghiệp lớn Trong ad y th đó, phân khúc khách hàng vấp phải cạnh tranh liệt từ ngân ju hàng đối thủ Đồng thời, Phịng Khách hàng Doanh nghiệp có cán tín yi pl dụng kiêm nhiệm khơng thành lập phận tài trợ thương mại riêng Do năm ua al 2018 dư nợ khách hàng doanh nghiệp lớn ngân hàng giảm kéo theo khoản n mục phí tài trợ thương mại kinh doanh ngoại hối giảm va n  Một số sản phẩm dịch vụ đem lại hiệu thu phí dịch vụ cao chưa ll fu trọng oi m Tận dụng công nghệ để cung cấp cho khách hàng sản phẩm dịch vụ at nh đại, giảm tải cho quầy giao dịch xu hướng chung ngành ngân hàng Sản phẩm thẻ dịch vụ ngân hàng điện tử sản phẩm dịch z z vụ mũi nhọn Vietinbank Tuy nhiên, Vietinbank Cần Thơ tỷ trọng thu nhập vb jm ht từ phí thẻ ngân hàng điện tử cịn thấp tốc độ tăng trưởng chậm Ngồi ra, sản phẩm khác bảo hiểm bancassurance (sản phẩm kết hợp k gm công ty bảo hiểm ngân hàng) có thu nhập phí hoa hồng cao, đem lại hiệu l.c tốt kinh doanh lãi chưa phát triển Vietinbank Cần Thơ an Lu khách hàng sử dụng nhiều sản phẩm dịch vụ cịn thấp om  Cơng tác bán chéo sản phẩm dịch vụ chưa trọng tỷ lệ Nguồn liệu khách hàng cụ thể trình bày Bảng 4.6 cho thấy số 48,82% Một phần nguyên nhân giá trị hình ảnh thương hiệu Vietinbank ey hàng sử dụng 1,2 sản phẩm dịch vụ tổng cộng 51.275 khách hàng chiếm tỷ trọng t re dịch vụ lên đến 47.155 khách hàng chiếm tỷ trọng 44,90% Số lượng khách n va lượng khách hàng có liệu ngân hàng chưa sử dụng sản phẩm 42 Cần Thơ địa bàn chưa biết đến rộng rãi Ngoài trừ sản phẩm dịch vụ t to truyền thống khách hàng chưa bị thu hút nhiều sản phẩm dịch vụ khác Cán ng bán hàng chưa trọng vào công tác bán chéo sản phẩm, khai thác khách hi ep hàng hữu w n lo ad Bảng 4.6: Số lượng khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ Vietinbank Cần Thơ năm 2018 STT Số lượng sản phẩm Số lượng Tỷ trọng dịch vụ sử dụng khách hàng Không sử dụng 47.155 44,90% sản phẩm dịch vụ 29.713 28,29% sản phẩm dịch vụ 21.562 20,53% sản phẩm dịch vụ 4.826 4,59% sản phẩm dịch vụ 1.174 1,12% Từ sản phẩm dịch vụ 601 0,57% Tổng cộng 105.031 100,00% (Nguồn: Vietinbank Cần Thơ) ju y th yi pl n ua al n va ll fu oi m Kết luận nh Từ kết đạt hạn chế phân tích, giải pháp gia tăng at thu nhập ngồi lãi Vietinbank Cần Thơ cần tập trung giải pháp: Thứ nhất, z z nhóm giải pháp tăng cường thu phí dịch vụ ngân hàng cách tập trung bán vb jm ht chéo sản phẩm cho nhóm khách hàng hữu Thứ hai, nhóm giải pháp nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh ngoại hối tài trợ thương mại Thứ ba, nhóm k om Tóm tắt chương l.c tiền đề đa dạng hoạt động kinh doanh lãi gm giải pháp tăng cường cải thiện sở vật chất chất lượng nguồn nhân lực làm an Lu Chương đánh giá thực trạng thu nhập lãi Vietinbank Cần Thơ giai đoạn 2016 – 2018 thông qua tiêu đánh giá Bên cạnh đó, ey động kinh doanh lãi Vietinbank Cần Thơ Đây sở để đề t re tổng kết mặt hạn chế xác định nguyên nhân hạn chế hoạt n va chương phân tích rõ cấu thu nhập ngồi lãi ngân hàng Từ đó, tác giả 43 giải pháp thiết thực nhằm gia tăng thu nhập lãi cho ngân hàng chương t to ng hi ep w n lo ad ju y th yi pl n ua al n va ll fu oi m at nh z z k jm ht vb om l.c gm an Lu n va ey t re 44 Chương 5: GIẢI PHÁP GIA TĂNG THU NHẬP NGOÀI LÃI t to CỦA NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – ng hi CHI NHÁNH CẦN THƠ GIAI ĐOẠN SẮP TỚI ep 5.1 CÁC GIẢI PHÁP GIA TĂNG THU NHẬP NGOÀI LÃI w 5.1.1 Giải pháp tăng cường bán chéo sản phẩm: n lo Dữ liệu khách hàng hữu, đặc biệt nguồn khách hàng tiền gửi khách ad hàng doanh nghiệp chi lương Vietinbank Cần Thơ lớn Đây điều kiện tiên y th ju giúp tạo tảng cho công tác bán chéo sản phẩm để gia tăng thu nhập yi Trong sản phẩm dịch vụ đem lại hiệu cao cần phải trọng pl ua al như: thẻ, ngân hàng điện tử bảo hiểm bancassurance n Khi bắt đầu tiếp cận khách hàng tiền vay tiền gửi yêu cầu cán va n nhân viên phải thực bán sản phẩm theo gói phù hợp với nhu cầu khách ll fu hàng Hiện nay, Vietinbank cung cấp nhiều gói sản phẩm theo nhiều đối tượng oi m khách hàng để cán nhân viên trực tiếp kinh doanh tiếp thị cho khách at nh hàng Khách hàng tiền vay bán kèm gói sản phẩm thẻ tín dụng quốc tế bảo z hiểm tiền vay Khách hàng tiền gửi bán kèm gói sản phẩm thẻ ghi nợ, ngân hàng z điện tử bảo hiểm nhân thọ Mục tiêu đề khách hàng giao dịch vb k bán chéo sản phẩm jm ht phải sử dụng gói sản phẩm dịch vụ để tiết kiệm thời gian nhân lực gm l.c Thúc đẩy hợp tác, liên kết với tổ chức doanh nghiệp om Nguồn khách hàng tổ chức doanh nghiệp có quan hệ giao dịch an Lu Vietinbank Cần Thơ chiếm số lượng lớn Việc thúc đẩy hợp tác liên kết với tổ chức doanh nghiệp tạo kênh bán chéo sản phẩm dịch vụ hiệu cho n va ngân hàng nhu cầu khách hàng để có giải pháp đáp ứng nhu cầu Đối với khách hàng có ey chức doanh nghiệp tiềm Thường xuyên trì quan hệ hợp tác tìm hiểu t re Phân cơng cán quan hệ khách hàng chăm sóc đối tượng khách hàng tổ 45 mơ hình kinh doanh theo chuỗi mơ hình kinh doanh nhiều đại lý nên tiếp thị t to gói sản phẩm dịch vụ cho đơn vị vệ tinh kèm để tăng cường liên kết ng với khách hàng hi ep Việc tổ chức hội nghị hợp tác với tổ chức doanh nghiệp vơ cần thiết nhằm tìm hiểu nhu cầu, giới thiệu sản phẩm dịch vụ tiện ích w n thiết kế riêng cho khách hàng Bên cạnh tổ chức doanh nghiệp khách hàng lo ad hữu ngân hàng cần tạo thêm nhiều mối quan hệ với tổ chức ju y th doanh nghiệp tiềm đặc biệt đoàn thể tổ chức kinh tế xã hội địa yi phương Tham gia vào chương trình tài trợ cho tổ chức doanh nghiệp pl hình thức quảng bá hình ảnh tăng cường hợp tác liên kết ua al Hiện tại, hệ thống Vietinbank triển khai thu ngân sách nhà nước thu hộ n n va kinh phí cơng đồn tồn quốc Đây hội để khai thác khách hàng bán ll fu chéo sản phẩm hiệu Do ngân hàng cần giao lưu hợp tác tồn diện với oi m Kho Bạc Nhà nước, Chi Cục thuế Liên đoàn lao động quận huyện địa phương nh Bên cạnh đó, trường học đặc biệt trường cao đẳng đại học nguồn at khách hàng tiềm sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng z z 5.1.2 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động ngoại tệ tài trợ thương mại vb jm ht Hoạt động kinh doanh ngoại tệ tài trợ thương mại Vietinbank Cần k Thơ phụ thuộc lớn vào doanh nghiệp lớn có quan hệ tín dụng ngân kinh doanh lãi om l.c gm hàng Ngoài ra, ngân hàng chưa có phận chun mơn riêng để khai thác mảng Cần thành lập Tổ tài trợ thương mại kinh doanh ngoại tệ Phòng Khách an Lu hàng doanh nghiệp theo hướng chun mơn hóa Chú trọng khai thác thêm khách ey khách hàng bán lẻ nhận kiều hối Thực quảng bá dịch vụ nhận kiều hối t re Hoạt động kinh doanh ngoại tệ nên trọng phân khúc n thuộc vào khách hàng doanh nghiệp lớn hữu va hàng đặc biệt đối tượng khách hàng doanh nghiệp FDI để giảm bớt phụ 46 ngân hàng kèm theo quà tặng cho khách hàng Có bù đắp t to sụt giảm thu nhập bị ảnh hưởng khách hàng doanh nghiệp lớn vay ng vốn ngân hàng hi ep 5.1.3 Giải pháp cải thiện sở vật chất chất lượng nguồn nhân lực Để đáp ứng điều kiện mở rộng hoạt động kinh doanh lãi, ngân w n hàng nên trọng đến tăng cường cải thiện sở vật chất chất lượng lo ad nguồn nhân lực y th ju Thứ nhất, cần cải tạo lại sảnh giao dịch sang trọng, sở hạ tầng cho khang yi trang hơn, chuẩn nhận diện thương hiệu Thực rà soát đánh giá lại tiến pl ua al hành cải tạo hệ thống máy ATM cho bắt mắt hơn, thu hút ý khách hàng Các quầy giao dịch cần thiết kế lại cho đủ chuẩn để có n n va thể thực nghiệp vụ đặc thù kinh doanh vàng, chứng khoán Hệ thống ll fu kho lưu trữ ngân hàng phải rà soát cải tạo để đạt chuẩn thực dịch vụ giữ oi m hộ tài sản dịch vụ ngân quỹ khác at nh Thứ hai, cần xem xét nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, thực đào tạo z chuyên sâu để đáp ứng yêu cầu chuyên môn kinh doanh vàng, chứng khốn Từ z có sở để đa dạng hoạt động kinh doanh ngồi lãi tìm kiếm thu jm ht vb nhập k 5.2 CHỨNG MINH TÍNH PHÙ HỢP VÀ KHẢ THI CỦA CÁC GIẢI PHÁP gm l.c Các giải pháp đưa dựa sở lý thuyết tham khảo ý kiến lãnh đạo đơn vị thơng qua q trình kinh nghiệm cơng tác om tác giả Do giải pháp thực phù hợp thực tế mang tính khả thi cao an Lu Giải pháp tăng cường bán chéo sản phẩm giải pháp phù hợp khách hàng hữu giải pháp thực cần thiết Hiện Vietinbank có nhiều gói sản phẩm dịch vụ đa dạng đáp ứng nhu cầu sử dụng ey 21,5% tổng nguồn khách hàng Như việc đẩy mạnh bán chéo sản phẩm cho t re hàng sử dụng từ sản phẩm dịch vụ trở lên Vietinbank Cần Thơ chiếm tỷ trọng n va với tình hình ngân hàng Theo thống kê Vietinbank, số lượng khách 47 nhiều đối tượng khách hàng Khó khăn bán chéo sản phẩm nằm nguyên t to nhân chủ quan đội ngũ bán hàng chưa có nhiều động lực bán chưa tạo ng lập thói quen bán Giải pháp cần phối hợp chặt chẽ với giải pháp nâng cao kỹ hi ep bán hàng cán nhân viên để đạt hiệu tốt Ngoài cần tạo thêm nhiều chương trình thi đua bán hàng tăng cường phối hợp w phịng ban để kích thích động lực cán nhân viên kinh doanh n lo Thứ hai, giải pháp tăng cường hiệu hoạt động kinh doanh ngoại tệ ad y th tài trợ thương mại Đội ngũ nhân viên phục vụ hoạt động trước kiêm ju nhiệm Tuy nhiên nguồn nhân lực có chất lượng cao kinh nghiệm yi pl lĩnh vực phong phú Do việc thành lập tổ chun mơn tập trung ua al hoàn toàn vào hoạt động kinh doanh đặc thù đem lại hiệu cao mà khơng tốn n nhiều chi phí Ngồi ra, việc thực chương trình quảng bá kiều hối để va n nâng cao doanh thu kinh doanh ngoại tệ thích hợp Hoạt động kinh doanh ll fu bán lẻ có xu hướng ngày đóng góp nhiều vào thu nhập ngân hàng Do at nh thiết có khả thi oi m việc gia tăng tỷ trọng phân khúc hoạt động kinh doanh ngoại tệ cần Cuối cùng, giải pháp cải thiện sở vật chất chất lượng nguồn nhân lực z z Hiện có nhiều nghiệp vụ kinh doanh lãi chi nhánh chưa đủ điều kiện vb jm ht phê duyệt thực Do giải pháp cần thiết để đa dạng hóa hoạt động kinh doanh lãi cho ngân hàng Việc cải thiện sở vật chất tăng cường k gm chất lượng nguồn nhân lực không hỗ trợ gia tăng thu nhập ngồi lãi mà cịn có an Lu 5.3 XÂY DỰNG KẾ HOẠCH THỰC HIỆN om tính khả thi cao l.c đóng góp vào hiệu kinh doanh chung Vì giải pháp cần thiết mang n ey t re Cần Thơ thực theo bước sau: va Kế hoạch thực giải pháp gia tăng thu nhập lãi Vietinbank 48 Bước 1: Tiến hành rà soát đánh giá sảnh giao dịch điểm giao dịch t to mạng lưới điểm đặt máy ATM Lên phương án cải tạo sửa chữa đáp ứng yêu ng cầu mở rộng nghiệp vụ kinh doanh hi ep Đơn vị thực hiện: Phòng Hành chánh Tổ chức Phịng Tổng hợp Dựa kết rà sốt đánh giá, đơn vị lên phương án thực cải tạo lại sảnh giao w n dịch điểm giao dịch, cải tạo quầy giao dịch kho lưu trữ ngân hàng lo ad Việc lên kế hoạch thực phải tính tốn kỹ lưỡng giải pháp yêu cầu chi ju y th phí cao Do đó, phương án cải tạo vượt mức mà Chi nhánh yi định trình trụ sở phê duyệt sau Cần ưu tiên thực pl phương án cải tạo nằm hạn mức chi phí mà Chi nhánh thực ua al Bước 2: Rà soát lại Khung chấm điểm lực cán Khung đánh giá n n va KPI hàng tháng, bổ sung tiêu bán chéo sản phẩm ll fu Đơn vị thực hiện: Phòng Hành chánh Tổ chức Phòng Tổng hợp Trên m oi sở tham khảo ý kiến phòng nghiệp vụ Chi nhánh Phòng Nhân Tiền at nh lương trụ sở chính, đơn vị rà soát lại Khung chấm điểm lực cán z Khung đánh giá KPI hàng tháng Tính toán lại tỷ trọng tiêu bán chéo sản z phẩm 02 khung đánh giá cho tạo động lực bán hàng cho cán vb khuyến khích nỗ lực cán nhân viên kinh doanh k jm ht nhân viên Đồng thời đơn vị đề xuất chương trình thi đua bán hàng để gm kiểm tra giám sát chất lượng đào tạo om l.c Bước 3: Đào tạo nâng cao nghiệp vụ chuyên môn cho cán nhân viên an Lu Đơn vị thực hiện: Phòng KHDN, Bán lẻ Phòng Hành chánh Tổ chức Dựa yêu cầu đào tạo khóa học đào tạo chun mơn Trường Đào tạo viên để có điều chỉnh tốt ey q trình đào tạo cần phải có kế hoạch kiểm tra định kỳ chất lượng cán nhân t re sốt đội ngũ cán nhân viên nịng cốt để gửi đào tạo chuyên sâu Trong sau n va Nguồn nhân lực Vietinbank đưa hàng năm, đơn vị lên phương án đào tạo Rà 49 Bước 4: Thực liên kết hợp tác với tổ chức doanh nghiệp đồng thời t to lập kế hoạch bán chéo sản phẩm chi tiết ng hi Đơn vị thực hiện: Phòng Khách hàng Doanh nghiệp, Phòng Bán lẻ Phịng ep Kế tốn Các đơn vị dựa liệu nguồn khách hàng doanh nghiệp tổ chức tiềm Phòng Khách hàng Doanh nghiệp Phịng Kế tốn để phối hợp w n Phịng Bán lẻ lên kế hoạch hợp tác liên kết kết hợp với chào bán gói sản phẩm lo ad cho khách hàng Đồng thời, đơn vị lên kế hoạch tổ chức buổi hội nghị ju y th tri ân khách hàng hội thảo hợp tác liên kết để tạo thêm nhiều hội bán hàng yi Bước 5: Tiến hành chiến dịch truyền thông marketing liên quan đến pl ua al chương trình kiều hối n Đơn vị thực hiện: Phòng Tổ chức Hành chánh phối hợp phịng ban va n có liên quan Chiến dịch truyền thơng marketing có hiệu địi hỏi ngân hàng cần ll fu phải có tư vấn từ đơn vị chuyên nghiệp Do đó, Phòng Tổ chức Hành chánh m oi lựa chọn đơn vị tư vấn truyền thống để lên kế hoạch hành động Sau 3-6 tháng ngân z hướng hoạt động tương lai at nh hàng tiến hành đánh giá lại hiệu chiến dịch truyền thơng để có phương z ht vb 5.4 HẠN CHẾ CỦA ĐỀ TÀI VÀ GỢI Ý HƯỚNG NGHIÊN CỨU TIẾP THEO jm Đề tài nghiên cứu đáp ứng mục tiêu cụ thể là: đánh giá thực k trạng thu nhập lãi; tìm hiểu nguyên nhân dẫn đến việc hạn chế thu gm l.c nhập lãi giải pháp giúp gia tăng thu nhập lãi Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Cần Thơ Tuy nhiên trình thực om đề tài hạn chế mặt thời gian nên tác giả lựa chọn sử dụng phương pháp phân an Lu tích số liệu thứ cấp Kết nghiên cứu chưa chứng thực qua mơ hình kinh tế Thơ Ngồi với nghiên cứu sau liên quan đến lĩnh vực thu nhập ey phi truyền thống Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Cần t re nghiên cứu mở hướng nghiên cứu cụ thể loại hoạt động kinh doanh n va lượng nên cịn mang nhiều tính chủ quan tác giả Với kết tìm 50 lãi xem xét sử dụng số liệu sơ cấp mơ hình kinh tế lượng để kiểm định lại t to kết nghiên cứu ng hi Tóm tắt chương ep Chương luận văn đưa giải pháp để gia tăng thu nhập lãi Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Cần Thơ Tác giả w n chứng minh tính phù hợp khả thi giải pháp kể đồng thời đưa kế lo ad hoạch cụ thể để thực Ngoài tác giả có nhận định hạn chế ju y th đề tài đề xuất hướng nghiên cứu tương lai yi Kết luận pl Gia tăng thu nhập lãi cấu tổng thu nhập ngân hàng al ua định hướng phát triển hầu hết ngân hàng thương mại nước n giới Gia tăng tỷ trọng thu nhập ngồi lãi khơng góp phần giúp nâng cao va n hiệu kinh doanh mà hạn chế rủi ro hoạt động cho ngân hàng Do đó, việc fu ll nghiên cứu đánh giá thực trạng đề xuất giải pháp gia tăng thu nhập lãi vô m oi cần thiết ngân hàng giai đoạn nh at Đề tài phân tích thực trạng thu nhập lãi dựa số liệu thứ cấp z z ngân hàng giai đoạn 2016 – 2018 Kết hợp với phương pháp phân tích dựa vb ht sơ lý thuyết thực tiễn đơn vị để tìm hiểu hạn chế hoạt k jm động kinh doanh phi truyền thống ngân hàng Từ đưa giải pháp phù l.c gm hợp với tình hình thực tế kinh doanh ngân hàng mang tính khả thi cao Trong q trình nghiên cứu, nhiều lý chủ quan lẫn khách quan đề tài om nhiều mặt hạn chế tác giả mong muốn với kết nghiên cứu Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Cần Thơ an Lu đóng góp thiết thực cho hiệu kinh doanh lãi Ngân hàng TMCP n va ey t re 51 TÀI LIỆU THAM KHẢO t to Tài liệu tiếng Việt ng hi Hoàng Ngọc Tiến Võ Thị Hiền, 2010 Trao đổi phương pháp tính tỷ lệ thu ep nhập ngồi tín dụng ngân hàng thương mại Tạp chí Cơng nghệ Ngân hàng w 48, 36-39 n lo Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 2010 ad Lê Long Hậu Phạm Xuân Quỳnh, 2017 Ảnh hưởng thu nhập lãi y th đến hiệu kinh doanh ngân hàng thương mại Việt Nam giai đoạn ju yi 2006 – 2016 Tạp chí Ngân hàng 124, 11-22 pl Nguyễn Đức Quỳnh, 2019 Yếu tố vĩ mơ ảnh hưởng đến thu nhập ngồi lãi al n ua ngân hàng thương mại Việt Nam Tạp chí Tài Ngân hàng va Nguyễn Minh Kiều, 2017 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại NXB Thống Kê n Nguyễn Minh Sáng Nguyễn Thị Thùy Trang, 2018 Tác động thu nhập fu ll lãi đến rủi ro khả sinh lời ngân hàng thương mại Việt m oi Nam Tạp chí Khoa học Đại học Đà Lạt, trang 118-132 nh at Nguyễn Thị Diễm Hiền Nguyễn Hồng Hạt, 2015 Thu nhập ngồi lãi hiệu z tài ngân hàng thương mại Việt Nam Tạp chí Công nghệ Ngân z ht vb hàng số 127, 20-25 jm Ngân hàng Nhà nước 2016 Thông tư 41/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 quy k định tỷ lệ an toàn vốn ngân hàng, chi nhánh ngân hàng nước gm om Báo cáo kết hoạt động kinh doanh l.c Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Cần Thơ, 2016 – 2018 10 Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Cần Thơ, 2016 – 2018 an Lu Bảng cân đối kế toán Việt Nam điều kiện hội nhập khu vực quốc tế Đề tài trọng điểm cấp ngành, mã số KNHTĐ 2003.01 ey 12 Phạm Thanh Bình 2005 Nâng cao lực cạnh tranh hệ thống NHTM t re Nội n va 11 Quốc hội, 2010 Luật Các Tổ chức tín dụng NXB Chính trị - Hành chánh, Hà 52 13 Trương Quang Thông, 2010 Quản trị ngân hàng thương mại NXB Tài t to ng Tài liệu tiếng Anh hi ep Ali Idiab Mohamed Idiab Prof.Dr Mohamed Sabri Haron and Dr Shofian Bin Hj.Ahmad, 2011 Commercial Banks & Historical Development Journal of w n Applied Sciences Research, 7, 1024-1029 lo Ann NyoKabi Wang’Ondu, 2017 Factors influencing non-interest income in ad y th commercial banks in Kenya, University of Nairobi ju Barry Williams and Laurie, 2010 Bank risk and return: the impact of bank non- yi pl interest income International Journal of Managerial Finance, (3),220-244 ua al Baele cộng sự, 2007 Does the stock market value bank diversification? n Journal of Banking and Finance, 31,1999-2023 va n Berger A N & Humphrey D B .1992 Measurement and efficiency issues in fu ll commercial banking In Z Griliches Ed Output measurement in the service m oi sectorsx Studies in Productivity and Efficiency, pp 245–300 Chicago: The at nh University of Chicago Press Chiorazzo et al, 2008 Income Diversification and Bank Performance: Evidence z z from Italian Banks Journal of Financial Services, 33, 181-203 vb jm ht Demsetz and Strahan, 1997 Diversification, size and risk at bank holding companies Journal of Money Credit and Banking, 29(3), 300-313 k l.c gm DeYoung and Ronald, 2001 Product Mix and Earnings Volatility at Commercial Banks: Evidence from a Degree of Total Leverage Model Journal om of Finacial Intermediation, 10, 54-84 U.S.A Commercial Bank The Financial Review 39(1), 456-478 an Lu DeYoung Rice, 2004 Non-interest Income and Financial Performance at 12 Kirat Daiff, 1995 Accounting Commercial Banks Page Cairo House ey 11 Gujarati, 2004 Basic Econometrics 4th edition McGraw - Hill Irwin t re From Turkish Banking Sector BDDK Bankacılık ve Finansal Piyasalar n va 10 Gürbüz et al, 2013 Income Diversification and Bank Performance: Evidence 53 13 Hausman,1978 Specification Tests in Econometrics Econometrica 1251 – t to 1271 ng 14 Huseyin Cetin, 2018 The impact of Non-Interest Income on Banks’ hi ep Profitabilities Journal of Advanced Management Science 6(3) 161-163 15 Klein Saidenberg, 1997 Diversification organization and efficiency: w n evidence from bank holding companies Working Papers 97-27 Wharton School lo ad Center for Financial Institutions University of Pennsylvania y th 16 Lepetit cộng sự, 2008 Bank income structure and risk: An empirical analysis ju of European banks Journal of Banking & Finance.32(8) 1452-1467 yi pl 17 Mahmoud Shehab 1987 Frozen Money Banks &Economy Mars Publishing ua al House Riyadh, pp: 105 n 18 Markus K.Brunnermeier, Gang Dong and Darius Palia, 2012 Banks’ Non- va n Interest Income and Systemic Risk AFA 2012 Chicago Meetings Paper ll fu 19 Mingqi Li Tiananqi Feng, 2015 Relationship between Noninterest Income m oi and Bank Valuation: Evidence from The U.S Bank Holding Companies Simon at nh Fraser University 20 Meri Papavangjeli and Eralda Leka, 2016 Micro- and macroeconomic z z determinants of net interest margin in the Albanian banking system, 2002-2014, vb jm ht MPRA Paper No.78604, posted 25 April 2017 11:55 UTC 21 Mohammad Musleh Eldeen, Business Banks Translation of Hussein Mahmoud k onwards l.c gm Saleh Kuwait Dar Scientific Research for Publication and Distribution, pp.11 om 22 Odesanmi Wolfe, 2007 Revenue diversification and insolvency risk: an Lu Evidence from banks in emerging economies Social Science Research Network; 23 Paul Hague, 2006 Chapter Introduction to Qualitative Research A Practical ey t re 93 n va Guide to Market Research Grosvenor House Publishing Ltd Stockport, pp.75- 54 24 Pennathur AK and Subrah M.V, 2012 Income diversification and risk: does t to ownership matter? An empirical examination of Indian banks Journal of ng banking and finance 36(4), 2203-2215 hi ep 25 Revell, 1979 Inflation and financial institutions Financial Times London 26 Ron J.Feldman Jason Schmidt, 1999 Noninterest income: A potential for w n profits risk redution and some exaggerated claims Fedgazette 11, 20-21 lo ad 27 Shaker Qazwini, 1989 Lectures Economy of Banks Court of Publications y th undergraduate.Algeria, pp 24 ju 28 Santomero Chung, 1992 Evidence in support of broader bank powers Vol yi pl 1.: Blackwell Saunders; ua al 29 Stiroh, 2004 Diversification in banking: Is noninterest income the answer? n Journal of Money Credit and Banking 36(5), 853-882 va n 30 Thi Canh Nguyen cộng sự, 2015 Risk and Income Diversification in the fu ll Vietnamese Banking System Journal of Applied & Banking 5(1), 99-115 m oi 31 You Vithyea, 2014 The linkage between bank net interest margins and non- at nh interest income: The case of the Cambodian Banking industry MPRA Paper No 58230, posted September 2014 05:29 UTC z z k jm ht vb om l.c gm an Lu n va ey t re