(Luận văn) giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam – chi nhánh cần thơ

t to BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ng TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH hi ep w n lo ad ju y th HUỲNH LÊ CƯỜNG yi pl n ua al va n GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG ll fu oi m VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ at nh PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI z z NHÁNH CẦN THƠ k jm ht vb om l.c gm an Lu LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ n va ey t re TP HỒ CHÍ MINH - 2019 t to BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ng TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH hi ep w n lo HUỲNH LÊ CƯỜNG ad ju y th yi pl ua al GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG n VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ n va ll fu PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI m oi NHÁNH CẦN THƠ at nh z z Chuyên ngành: Tài chính- Ngân hàng k jm ht vb Mã số: 8340201 n va ey t re PGS.TS TRẦM THỊ XUÂN HƯƠNG an Lu NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: om l.c gm LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH – 2019 LỜI CAM ĐOAN t to ng Đề tài “Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Thương hi ep mại cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Cần Thơ” Huỳnh Lê Cường thực w n Tôi xin cam đoan nghiên cứu cá nhân hướng dẫn lo PGS.TS Trầm Thị Xuân Hương Các số liệu, kết nghiên cứu luận văn ad y th xác, trung thực chưa công bố trước ju Ngoại trừ tài liệu tham khảo ghi rõ nguồn không tham khảo yi pl nguồn khác mà khơng trích dẫn theo quy định ua al Hồ Chí Minh, ngày ….tháng….năm 2019 n Ký tên n va ll fu oi m at nh Huỳnh Lê Cường z z k jm ht vb om l.c gm an Lu n va ey t re MỤC LỤC t to TRANG PHỤ BÌA ng LỜI CAM ĐOAN hi ep MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT w DANH MỤC CÁC BẢNG n lo ad DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ BIỂU ĐỒ y th TĨM TẮT ju Chương 1: GIỚI THIỆU ĐỀ TÀI yi pl 1.1 SỰ CẦN THIẾT CỦA VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU ua al 1.2 MỤC TIÊU VÀ CÂU HỎI NGHIÊN CỨU n 1.3 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU TIẾP CẬN va n 1.4 Ý NGHĨA CỦA ĐỀ TÀI ll fu Chương 2: GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP CÔNG oi m THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH CẦN THƠ - VẤN ĐỀ HIỆU QUẢ at nh HUY ĐỘNG VỐN 2.1 GIỚI THIỆU SƠ LƯỢC VỀ NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG z z VIỆT NAM – CHI NHÁNH CẦN THƠ vb jm ht 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển: 2.1.2 Cơ cấu tổ chức mạng lưới hoạt động: k gm 2.1.3 Đánh giá sơ lược hiệu hoạt động kinh doanh giai đoạn 2016 – 2018 l.c 2.2 PHÁT HIỆN VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU – VẤN ĐỀ HIỆU QUẢ HUY om ĐỘNG VỐN 10 an Lu Chương 3: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 14 3.1 CƠ SỞ LÝ THUYẾT 14 va Hoạt động huy động vốn 14 3.1.2 Hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại: 14 3.1.3 Các tiêu đánh giá hiệu huy động vốn: 15 3.1.4 Các yếu tố ảnh hưởng hiệu huy động vốn 16 n 3.1.1 ey t re 3.2 TỔNG QUAN CÁC NGHIÊN CỨU CÓ LIÊN QUAN 18 t to 3.2.1 Các nghiên cứu nước 18 ng 3.2.2 Các nghiên cứu nước 19 hi ep 3.3 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU – PHƯƠNG PHÁP TIẾP CẬN ĐỀ TÀI 21 3.3.1 Phương pháp nghiên cứu 21 w 3.3.2 Phương pháp thu thập số liệu 21 n lo ad Chương 4: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN y th HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH CẦN THƠ 22 ju 4.1 THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA VIETINBANK CẦN yi pl THƠ 22 ua al 4.1.1 Đánh giá thực trạng huy động vốn Vietinbank Cần Thơ 22 n 4.1.2 Đánh giá hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Công thương va n Việt Nam – Chi nhánh Cần Thơ giai đoạn 2016 – 2018 27 NGUYÊN NHÂN HẠN CHẾ TRONG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN ll fu 4.2 oi m TẠI VIETINBANK CẦN THƠ 31 at nh 4.2.1 Nguyên nhân khách quan 31 4.2.2 Nguyên nhân chủ quan: 32 z z 4.2.2.1 Lãi suất huy động: 32 vb jm ht 4.2.2.2 Hiệu sử dụng vốn: 33 4.2.2.3 Uy tín ngân hàng, mạng lưới sở vật chất, nguồn nhân lực: 33 k gm Chương 5: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA l.c NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH CẦN om THƠ GIAI ĐOẠN SẮP TỚI 35 an Lu 5.1 CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN: 35 5.2 CHỨNG MINH TÍNH PHÙ HỢP VÀ KHẢ THI CỦA CÁC GIẢI PHÁP 36 va n 5.3 XÂY DỰNG KẾ HOẠCH THỰC HIỆN 38 ey TÀI LIỆU THAM KHẢO 42 t re 5.4 HẠN CHẾ CỦA ĐỀ TÀI VÀ HƯỚNG NGHIÊN CỨU TIẾP THEO 40 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT t to ng hi ep KH : Khách hàng KHBL : Khách hàng bán lẻ KHDN : Khách hàng doanh nghiệp : Thương mại cổ phần w : Phòng giao dịch TMCP n PGD lo : Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Vietinbank Cần Thơ : Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – ad Vietinbank y th ju Chi nhánh Cần Thơ yi pl n ua al n va ll fu oi m at nh z z k jm ht vb om l.c gm an Lu n va ey t re DANH MỤC CÁC BẢNG t to ng hi ep Bảng 2.1: Mạng lưới hoạt động Ngân hàng Vietinbank Cần Thơ… …………… Bảng 2.2: Kết hoạt động kinh doanh năm 2016 – 2018… ………………… Bảng 4.1: Biến động nguồn vốn huy động phân theo loại tiền năm 2016 – 2018 23 w n Bảng 4.2: Biến động nguồn vốn huy động phân theo kỳ hạn năm 2016 – 2018… 24 lo ad Bảng 4.3: Biến động nguồn vốn huy động phân theo thành phần kinh tế năm 26 Bảng 4.4: Chi phí huy động vốn 2016 – 2018………………………………… 29 ju y th 2016 – 2018 ………………………………………………………… yi pl Bảng 4.5: Chênh lệch lãi suất bình quân 2016 – 2018………………………… 30 n ua al n va ll fu oi m at nh z z k jm ht vb om l.c gm an Lu n va ey t re DANH MỤC HÌNH VẼ BIỂU ĐỒ t to hi ep Biểu đồ 2.1: Biến động doanh thu – chi phí năm 2016 – 2018………………… Biểu đồ 2.2: Biến động lợi nhuận năm 2016 – 2018…………………………… Sơ đồ tổ chức Vietinbank Cần Thơ…………………………… w ng Hình 2.1 n Biểu đồ 2.3: Tỷ trọng phí dịch vụ cấu lợi nhuận năm 2016 – 2018…… lo ad Biểu đồ 4.1: Biến động quy mô nguồn vốn năm 2016 – 2018………………… 22 y th Biểu đồ 4.2: Tỷ trọng nguồn vốn huy động phân theo loại tiền năm 2016 – ju 2018 …………………………………………………………… 23 yi pl Biểu đồ 4.3: Tỷ trọng nguồn vốn huy động phân theo kỳ hạn năm 2016 – al ua 2018….…………………………………………………………… 24 n Biểu đồ 4.4: Tỷ trọng nguồn vốn huy động phân theo thành phần kinh tế năm va n 2016 – 2018……………………………………………………… fu ll Biểu đồ 4.5: Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn – dư nợ 2016 – 2018……………… 26 27 m oi Biểu đồ 4.6: Tỷ trọng loại nguồn vốn tương ứng nhu cầu sử dụng vốn năm 28 at nh 2016 – 2018……………………………………………………… z z k jm ht vb om l.c gm an Lu n va ey t re TÓM TẮT t to Nghiên cứu thực với mục đích: (1) Đánh giá thực trạng hiệu ng huy động vốn; (2) Tìm hiểu nguyên nhân hạn chế hiệu huy động vốn; (3) Đề hi ep xuất giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Cần Thơ w n Nghiên cứu sử dụng tiêu đánh giá hiệu huy động vốn kết hợp với lo ad phương pháp phân tích thống kê so sánh tổng hợp để tìm hạn chế y th nguyên nhân hạn chế công tác huy động vốn Vietinbank Cần Thơ Từ đó, ju nghiên cứu đề xuất giải pháp giải nguyên nhân chủ quan từ phía yi pl ngân hàng, cụ thể: (1) Điều chỉnh cấu nguồn vốn phân khúc cho vay khách al ua hàng để cải thiện hiệu sử dụng vốn; (2) Đánh giá tình hình nhân – đề xuất n phương án cải thiện chất lượng nhân (3) Đánh giá mạng lưới sở vật chất – đề va n xuất phương án di dời, cải tạo điểm giao dịch (4) Cải thiện hình ảnh nâng cao fu ll uy tín thương hiệu Vietinbank Cần Thơ địa phương m oi Tóm lại, mặt thực tiễn nghiên cứu đóng góp đánh giá rõ at nh ràng cụ thể tính hiệu cơng tác huy động vốn Vietinbank Cần Thơ z Đồng thời, giải pháp đề xuất chứng minh có tính khả thi z vb phù hợp k jm ht Từ khóa: huy động vốn; ngân hàng thương mại; hiệu huy động vốn om l.c gm an Lu n va ey t re ABSTRACT t to The study was conducted with the purpose of: (1) Assessing the status of ng capital mobilization efficiency; (2) Understand the causes of limiting capital hi ep mobilization efficiency; (3) Suggesting solutions to improve capital mobilization efficiency of Vietnam Joint Stock Commercial Bank for Industry and Trade - Can w n Tho Branch lo ad The study uses indicators to evaluate the effectiveness of capital y th mobilization and the method of comparative statistical analysis to find limitations ju and causes leading to the above limitations in capital mobilization at Vietinbank yi pl Can Tho.Since then, the study proposes solutions to address subjective reasons from ua al the bank, namely: (1) Adjusting capital structure and customer lending segment to n improve capital use efficiency; (2) Assessing the personnel situation - proposing a va n plan to improve the quality of personnel (3) Assessment of infrastructure facilities - fu ll propose a plan for relocation and renovation of transaction points (4) Improve the m oi image to enhance the reputation of Vietinbank Can Tho brand in the locality at nh In summary, in terms of practical research, it has made clear and specific assessments on the effectiveness of capital mobilization in Vietinbank Can Tho At z z the same time, the proposed solutions have also been proved feasible and jm ht vb appropriate Keyword: deposit mobilization; commercial bank; effectiveness of deposit k om l.c gm mobilization an Lu n va ey t re 29 động Đến năm 2017 có thay đổi rõ rệt cấu nguồn vốn huy động tỷ trọng nguồn vốn trung dài hạn tăng lên đến 34,51% so với tỷ trọng dư nợ trung dài t to hạn 29,06% tổng dư nợ cho vay Năm 2018 cấu kể tiếp tục ng hi trì với tỷ trọng nguồn vốn trung dài hạn 34,85% tỷ trọng dư nợ trung dài ep hạn 28,78% Do cấu nguồn vốn sử dụng vốn tương tự khơng có chênh lệch lớn w n giúp hoạt động kinh doanh Chi nhánh có chủ động, giảm thiểu rủi ro lo ad nguồn vốn ngắn hạn phải tài trợ cho nhu cầu sử dụng vốn trung dài hạn Thời gian y th tới, định hướng kinh doanh Chi nhánh cần tính đến trì cấu nguồn ju yi vốn hợp lý để đảm bảo phát triển ổn định pl 4.1.2.3 Chi phí huy động vốn al n ua Bảng 4.4: Chi phí huy động vốn 2016 – 2018 va Đơn vị tính: triệu đồng Tăng trưởng n 2016 2017 Tuyệt ll Năm fu Chỉ tiêu Năm Tương m 2018 đối oi đối Tăng trưởng Năm Tương đối đối 774.400 308.390 Thu nhập lãi 237.766 422.634 184.868 Thu điều tiết 180.586 317.296 136.710 330.760 672.650 341.890 103,36% 78.700 11,70% 87.712 167.061 79.349 90,47% 208.673 41.612 24,91% 175.561 361.204 185.643 105,74% 420.978 59.774 16,55% 77,75% z z 75,70% 853.600 79.200 10,23% 474.749 52.115 12,33% 343.997 26.701 8,42% ht vb Chi phí om l.c gm Chi điều tiết 751.350 k Chi phí lãi nội at 466.010 jm nh Thu nhập nội 66,18% Tuyệt an Lu (Nguồn: Vietinbank Cần Thơ) Chi phí huy động vốn Chi nhánh thể Bảng 4.4 vốn cần phải tính đến khoản thu chi điều tiết nội Cụ thể, năm 2016, thu nhập từ lãi điều tiết nội - phần thu từ việc bán vốn cho trụ sở 466.010 triệu ey chế điều chuyển vốn nội Do đó, việc tính tốn thu nhập chi phí nguồn t re tiết nội Do Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam điều hành vốn theo n va bao gồm chi phí lãi chi điều tiết nội tương ứng với thu nhập lãi thu điều 30 đồng; cịn chi phí lãi chi điều tiết nội - phần chi từ việc mua vốn từ trụ sở 330.760 triệu đồng Đến năm 2017, tổng thu nhập từ lãi điều tiết nội t to tăng 66,18% tổng chi phí từ lãi điều tiết nội tăng đến 103,36% so ng hi với năm 2016 Mức tăng ảnh hưởng lớn đến hiệu kinh doanh Chi ep nhánh Nguyên nhân năm 2017, nguồn vốn khơng kỳ hạn Chi nhánh có sụt giảm lớn nguồn vốn có chênh lệch giá mua bán nội lớn, w n đem lại hiệu kinh doanh cao Vì mà dù quy mơ nguồn vốn có tăng trưởng lo ad thu nhập điều tiết nội giảm Năm 2018, tốc độ tăng trưởng thu nhập y th lãi điều tiết nội bộlà 10,23% tốc độ tăng trưởng chi phí lãi điều tiết ju yi nội 11,70% khơng có chênh lệch lớn so với năm trước pl Qua năm thấy hiệu cơng tác huy động vốn phụ thuộc lớn al n ua vào khoản thu chi điều tiết nội Vì nguồn vốn huy động Chi nhánh chưa đáp va ứng đủ cho nhu cầu sử dụng vốn cho vay kinh tế nên phải phụ thuộc vào giá n mua bán vốn nội Trong đó, nguồn vốn khơng kỳ hạn nguồn vốn có chênh fu ll lệch giá mua bán vốn cao đem lại hiệu cao Hiện cấu nguồn vốn m oi huy động tỷ trọng nguồn vốn khơng kỳ hạn cịn thấp Thời gian tới, Chi nhánh nh at cần có điều chỉnh định hướng kinh doanh liên quan đến nguồn vốn không z kỳ hạn để đem lại hiệu tốt cho công tác huy động vốn z ht vb 4.1.2.4Chênh lệch lãi suất bình quân huy động vốn sử dụng vốn 2016 2017 2018 k Chỉ tiêu jm Bảng 4.5: Chênh lệch lãi suất bình quân 2016 – 2018 4.329.803 5.163.713 gm 5.753.510 + Dư nợ cho vay bình quân 4.090.579 4.925.402 5.535.229 55.224 67.311 + Chứng khoán sẵn sang bán BQ 184.000 171.000 Thu nhập lãi 237.766 422.634 87.712 167.061 208.673 3.344.633 4.050.005 4.304.690 2,87% 4,06% 3,40% 474.749 ey t re (Nguồn: Tác giả tổng hợp theo số liệu Vietinbank Cần Thơ cung cấp) n Chênh lệch lãi suất bình quân 137.000 va Nguồn vốn phải trả lãi bình qn 81.282 an Lu Chi phí lãi om + Tiền tài sản khả dụng bình quân l.c Tổng tài sản sinh lời bình quân 31 Chênh lệch lãi suất bình quân huy động vốn sử dụng vốn Chi nhánh thể Bảng 4.5 Trong đó, năm 2016 năm mà chênh lệch lãi t to suất bình quân mức thấp 2,87% Nguyên nhân năm ngân ng hi hàng triển khai chương trình ưu đãi lãi suất nhằm thu hút khách hàng từ đối ep thủ cạnh tranh Lãi suất chương trình ưu đãi mức thấp, thời gian ưu đãi tùy theo đối tượng khách hàng thời gian vay vốn, kéo dài từ tháng đến w n 36 tháng – thời gian ưu đãi dài lãi suất ưu đãi cao Đến năm 2017 đạt lo ad tốc độ tăng trưởng dư nợ hợp lý, dư nợ cho vay kinh tế đạt gần 5.000 tỷ y th khoản vay có thời gian ưu đãi ngắn hết hạn dẫn đến chênh lệch lãi suất bình quân ju yi cao, đạt mức 4,06% Năm 2018 khoản ưu đãi lãi suất vay có thời hạn dài pl đến hạn mức ưu đãi không cao nên chênh lệch lãi suất bình qn khơng đạt al n ua mức cao năm trước đó, đạt 3,40% Dù xét giai đoạn tiêu va chênh lệch lãi suất bình qn Vietinbank Cần Thơ có cải thiện lớn Tuy n nhiên hệ thống Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam áp dụng chế mua fu ll bán điều tiết vốn nội phức tạp nên việc tính tốn tiêu chênh lệch lãi suất m oi bình quần khơng xác nh NGUN NHÂN HẠN CHẾ TRONG CƠNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN jm ht vb 4.2.1.1 Đối thủ cạnh tranh: z 4.2.1 Nguyên nhân khách quan z TẠI VIETINBANK CẦN THƠ at 4.2 k Đối thủ cạnh tranh Vietinbank Cần Thơ địa bàn thành phố Cần Thơ gm đa dạng Vietinbank Cần Thơ phải cạnh tranh liệt với ngân hàng cổ l.c phần lớn có vốn Nhà nước Agribank, Vietcombank BIDV Trong đó, om Agribank có lãi suất huy động linh hoạt, kỳ hạn dài hạn có lãi suất cao so an Lu với Vietinbank, mạng lưới giao dịch rộng khắp có lịch sử lâu đời chiếm với BIDV, Chi nhánh Tây Nam phục vụ khách hàng doanh nghiệp lớn, Chi nhánh Cần Thơ Chi nhánh Tây Đơ phục vụ khách hàng nhỏ lẻ Cịn Vietcombank, Chi nhánh Cần Thơ quản lý địa bàn quận Ninh Kiều, Cái Răng, huyện Phong ey chi nhánh ngân hàng đối thủ phân khúc khách hàng địa bàn kinh doanh Đối t re thành phố Cần Thơ Tuy nhiên, có phân chia rõ ràng hoạt động n va lòng tin khách hàng BIDV có đến chi nhánh cịn Vietcombank có chi nhánh 32 Điền Chi nhánh Tây Đơ quản lý địa bàn Bình Thủy, Thốt Nốt, Thới Lai, Cờ Đỏ Trong đó, Vietinbank Cần Thơ Tây Đơ khơng có phân chia rõ t to ràng phân khúc khách hàng phục vụ địa bàn kinh doanh Điều khiến cho ng hi Vietinbank Cần Thơ ngồi cạnh tranh với đối thủ cịn phải chia sẻ nguồn khách ep hàng cho Chi nhánh Tây Đô Đây bất lợi lớn Vietinbank Cần Thơ Các chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần khác dù tiềm lực tài w n mạng lưới hoạt động không so sánh với Vietinbank Cần Thơ nhiên lại có lo ad lãi suất huy động tất kỳ hạn cao nhiều so với Vietinbank Cần Thơ y th Ngoài ra, ngân hàng thương mại cổ phần nhỏ cho phép khách hàng rút tiền ju yi gửi chưa đến hạn mà hưởng lãi suất theo kỳ hạn gửi Điều gây pl nhiều khó khăn cho cơng tác huy động vốn al n ua 4.2.1.2 Tâm lý thói quen giao dịch khách hàng: va Tại khu vực nội ô thành phố, ngân hàng Agribank, Vietcombank n BIDV có uy tín lịch sử hình thành lâu đời – lợi cạnh fu ll tranh Vietinbank Ngoài ngân hàng có mạng lưới giao dịch m oi rộng khắp tất quận huyện thành phố Cần Thơ Đặc biệt thành phố nh at Cần Thơ, Vietcombank Cần Thơ thực chiến lược marketing hiệu quả, z thu hút hầu hết đơn vị chi lương hệ thống giáo dục, quan quyền z ht vb thành phố Từ nâng cao vị tận dụng nguồn lực bán chéo sản phẩm jm Đối với số khu vực ngoại thành có thu nhập bình qn cao Quận k Thốt Nốt, người dân khu vực lại ưu tiên lựa chọn ngân hàng có lãi suất cao gm Sacombank hay KienlongBank muốn gửi nguồn tiền nhàn rỗi Chính l.c mà dù nguồn tiền gửi dân cư khu vực lớn, Vietinbank Cần Thơ có đặt trị Trong đó, vấn đề ổn định lãi suất huy động thị trường tuân thủ tuyệt đối đạo Ngân hàng Nhà nước điều bắt buộc Thời gian qua, lãi suất huy động tất kỳ hạn Vietinbank nằm mức thấp so với mặt lãi ey Vietinbank Cần Thơ phải đảm bảo hài hịa lợi ích kinh doanh nhiệm vụ t re Là chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần có vốn Nhà nước, n va 4.2.2.1 Lãi suất huy động: an Lu 4.2.2 Nguyên nhân chủ quan: om phòng giao dịch không cạnh tranh với đối thủ 33 suất thị trường Tại số thời điểm ngân hàng thương mại cổ phần nhỏ nhận gửi giữ vàng ngoại tệ có lãi suất Vietinbank khơng có sản phẩm t to Ngồi ra, ngân hàng cho phép khách hàng tất toán trước hạn mà ng hi hưởng lãi suất có kì hạn Đồng thời ngân hàng thương mại cổ phần Nhà ep nước Vietcombank, BIDV lại tạo điều kiện cho khách hàng cầm cố sổ tiết kiệm với lãi suất chênh lệch thấp thủ tục đơn giản thời gian giải nhanh w n chóng so với Vietinbank Chính điều kiện kể khiến cho việc thu lo ad hút khách hàng tiền gửi Vietinbank Cần Thơ gặp nhiều khó khăn y th 4.2.2.2 Hiệu sử dụng vốn: ju yi Như phân tích, bên cạnh tốc độ tăng trưởng ổn định, cấu nguồn vốn pl theo kỳ hạn hợp lý hiệu sử dụng vốn Vietinbank Cần Thơ tồn al n ua nhiều vấn đề cần khắc phục Thứ nhất, với chế điều chuyển vốn nội hệ va thống Vietinbank cần phải tập trung vào nguồn vốn có lãi suất thấp mà giá bán n vốn cao nguồn vốn không kỳ hạn Bên cạnh đó, quy mơ nguồn vốn Chi fu ll nhánh chưa đáp ứng nhu cầu cho vay mà phải phụ thuộc vào nguồn vốn m oi điều chuyển từ trụ sở Ngồi ra, dư nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp nh at chiếm tỷ trọng lớn (Năm 2018, dư nợ KHDN đạt 3.567 triệu đồng/5.750 triệu đồng z tương đương tỷ trọng 62,04% tổng dư nợ toàn Chi nhánh) Đặc thù dư nợ cho vay z ht vb khách hàng doanh nghiệp thời hạn cho vay ngắn lãi suất thấp Trong jm chế mua bán vốn nội khơng có khác biệt lãi suất mua vốn k khoản vay cho khách hàng bán lẻ hay khách hàng doanh nghiệp Chi phí lãi mua gm bán vốn nội cao đồng thời chênh lệch lãi suất đầu đầu vào thấp ảnh hưởng 4.2.2.3 Uy tín ngân hàng, mạng lưới sở vật chất, nguồn nhân lực: om l.c lớn đến hiệu kinh doanh Chi nhánh an Lu Về uy tín ngân hàng, địa bàn nội uy tín Vietinbank chưa vượt qua mại cổ phần nhỏ có mức lãi suất huy động cao sách chăm sóc khách hàng hấp dẫn Sacombank, Kienlongbank ey gửi dân cư lớn Vietinbank phải cạnh tranh liệt ngân hàng thương t re lựa chọn khách hàng Ngược lại khu vực ngoại ô có nguồn tiền n va đối thủ Agribank, Vietcombank BIDV mà 34 Về sở vật chất, địa điểm giao dịch Vietinbank Cần Thơ cũ, xuống cấp, không gian giao dịch chật hẹp không phân rõ khu vực phục vụ khách t to hàng ưu tiên Trong đó, 5/9 điểm giao dịch th ngồi, đặt vị trí ng hi khơng thuận lợidẫn đến khó thu hút khách hàng, chi phí hoạt động cao, đồng thời ep khó chủ động việc tu sửa làm đẹp điểm giao dịch Về nguồn nhân lực, sách luân chuyển cán năm/lần Ngân w n hàng TMCP Công Thương Việt Nam nên nhân lực điểm giao dịch thường lo ad xuyên thay đổi Ngoài ra, phòng giao dịch địa bàn xa Thốt Nốt, Phong y th Điền lại chưa có nguồn nhân lực chỗ khai thác khách hàng địa bàn tốt ju yi Khi luân chuyển cán phải làm quen lại với khách hàng từ đầu dẫn đến khó pl khăn cơng tác khai thác khách hàng hữu al n ua Tóm tắt chương va Trong chương phân tích tiêu đánh giá mức độ hiệu n công tác huy động vốn Vietinbank Cần Thơ Đồng thời phân tích nguyên fu ll nhân hạn chế hiệu hoạt động huy động vốn ngân hàng Đây tảng để m oi xây dựng giải pháp thiết thực đồng giải vấn đề nghiên cứu at nh chương z z k jm ht vb om l.c gm an Lu n va ey t re 35 Chương 5: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG t to VỐN CỦA NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT ng NAM – CHI NHÁNH CẦN THƠ GIAI ĐOẠN SẮP TỚI hi ep 5.1 CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN: Trong nguyên nhân ảnh hưởng đến hiệu huy động vốn w n Vietinbank Cần Thơ nguyên nhân khách quan đến từ đối thủ cạnh tranh tâm lo ad lý thói quen giao dịch khách hàng lãi suất huy động yếu tố khó y th để cải thiện Như vậy, giải pháp để nâng cao hiệu huy động vốn ju Vietinbank Cần Thơ nên tập trung giải vấn đề chủ quan: hiệu sử yi pl dụng vốn uy tín ngân hàng, mạng lưới sở vật chất, nguồn nhân lực ua al * Về hiệu sử dụng vốn: Điều chỉnh cấu nguồn vốn huy động phù n hợp theo hướng trọng tăng trưởng nguồn vốn không kỳ hạn va n nguồn vốn đem lại hiệu cao Đồng thời cần điều chỉnh cấu dư nợ cho vay ll fu theo hướng tăng dần tỷ trọng cho vay khách hàng bán lẻ, có đầy đủ tài sản bảo đảm m oi lãi suất cho vay cao nhiều so với đối tượng khách hàng doanh nghiệp Như z cho ngân hàng at nh vậy, số chênh lệch lãi suất bình quân cải thiện, đem lại thu nhập cao z * Uy tín ngân hàng: Chi nhánh cần tiếp cận với quan quyền, vb jm ht liên đồn lao động, hiệp hội doanh nghiệp để mở rộng mối quan hệ uy tín k thương hiệu Cần trọng hoạt động cộng đồng, chương trình từ thiện an l.c gm sinh xã hội địa phương để nâng cao vị ngân hàng Bên cạnh đó, nên trọng cơng tác quảng bá thương hiệu thông qua phần quà tặng đặc om trưng riêng dành cho khách hàng tiền gửi an Lu * Mạng lưới sở vật chất: Rà soát lại vị trí điểm giao dịch th ngồi đánh giá lại thuận lợi khó khăn địa bàn hoạt động điểm giao dịch q trình bố trí quầy giao dịch cần có tính tốn lựa chọn vị trí giao dịch phù hợp để ưu tiên phục vụ khách hàng tiền gửi ey phòng giao dịch hội sở chi nhánh cho phù hợp với vị Vietinbank Trong t re hoạt động cao Ngồi ra, cần dành nguồn kinh phí sửa chữa tân trang lại n va Từ lên phương án di dời đổi địa điểm thuê nhằm đảm bảo đem lại hiệu 36 * Nguồn nhân lực: Cần có sách đào tạo kỹ bán hàng cho cán trực tiếp kinh doanh Chọn lựa cán có kinh nghiệm, mối quan hệ xã t to hội, khéo léo cư xử với khách hàng để dành riêng phục vụ đối tượng khách ng hi hàng ưu tiên tiền gửi Đối với địa bàn đặc thù, ưu tiên tuyển dụng nguồn cán ep địa phương nhằm khai thác tối đa nguồn khách hàng sẵn có Ngồi racần có chế riêng vấn đề luân chuyển cán địa bàn đặc thù, đến hạn w n luân chuyển cho cán nghỉ phép bắt buộc 10 ngày để kiểm tra giám sát lo ad trình cơng tác Nếu khơng phát sai sót nghiệp vụ hay vấn đề đạo đức nghề y th nghiệp tiếp tục giữ cán lại vị trí cơng tác ju yi 5.2 CHỨNG MINH TÍNH PHÙ HỢP VÀ KHẢ THI CỦA CÁC GIẢI PHÁP pl Việc xây dựng giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn tập trung al n ua giải vấn đề nội tại, chủ quan đơn vị va Đầu tiên vấn đề điều chỉnh cấu nguồn vốn phân khúc cho vay n khách hàng để cải thiện hiệu sử dụng vốn Theo đó, thời gian tới Chi nhánh fu ll trọng tăng huy động nguồn vốn không kỳ hạn giảm tỷ trọng cho vay phân m oi khúc khách hàng doanh nghiệp Nguồn vốn khơng kỳ hạn có chi phí lãi thấp nh at giá bán vốn cho trụ sở lại tương đương với nguồn vốn có kỳ hạn z Chính chênh lệch giá bán vốn chi phí lãi chi trả cho khách hàng đem lại z ht vb nguồn thu nhập cao cho chi nhánh Thêm vào đó, khoản vay cho khách hàng jm doanh nghiệp có mức lãi suất thấp giá mua vốn từ trụ sở k khơng có nhiều chênh lệch so với khoản vay đối tượng khách hàng bán lẻ Như vậy, gm chênh lệch lãi suất đầu vào đầu thấp hạn chế thu nhập chi nhánh Do hệ l.c thống Vietinbank áp dụng chế điều tiết vốn nội nên giải pháp thực phù om hợp với tình hình thực tế Từ trước đến nay, đặc thù kinh doanh Vietinbank Cần an Lu Thơ tỷ trọng cho vay khách hàng doanh nghiệp tỷ trọng nguồn vốn có kỳ hạn đạo liệt Ban Lãnh đạo tâm cần thay đổi nhận thức cán nhân viên trực tiếp kinh doanh.Nếu thiếu hai yếu tố giải pháp không đạt hiệu mong muốn ey thiện thời gian dài, từ từ khơng nóng vội Đây giải pháp đòi hỏi t re phân khúc khách hàng khơng phải thực thời gian ngắn mà cần cải n va chiếm phần lớn Việc thay đổi cấu nguồn vốn theo kỳ hạn cấu dư nợ theo 37 Tiếp theo giải pháp cải thiện hình ảnh nâng cao uy tín thương hiệu ngân hàng địa phương Hiện địa bàn thành phố Cần Thơ, khách hàng t to nhiều nhầm lẫn Vietcombank Vietinbank Ngoài thị phần Vietinbank ng hi Cần Thơ địa bàn chưa đến 10% (6.14% thị phần nguồn vốn 7.41% thị phần ep cho vay kinh tế) - mức thấp so với chi nhánh khác khu vực toàn hệ thống Nguyên nhân địa bàn thành phố Cần Thơ tập trung w n nhiều chi nhánh ngân hàng ngồi nước tổ chức tín dụng dẫn đến lo ad cạnh tranh liệt Do giải pháp cải thiện hình ảnh nâng cao uy tín thương y th hiệu ngân hàng địa phương vô phù hợp Những năm qua, Vietinbank ju yi Cần Thơ tham gia đóng góp cho chương trình từ thiện, an sinh xã hội pl hoạt động tuyên truyền văn hoá cộng đồng Do đó, nguồn kinh phí để thực al n ua cơng tác marketing thương hiệu Vietinbank Cần Thơ hồn tồn thu xếp va Ngồi trước Vietinbank Cần Thơ tham gia hoạt động n theo hình thức đáp ứng kêu gọi tổ chức quyền chưa trọng fu ll thực đến việc xây dựng chương trình marketing chuyên nghiệp nên hiệu m oi mang lại chưa cao Nếu giải vấn đề giải pháp cải thiện hình ảnh nh z thành cơng at nâng cao uy tín thương hiệu ngân hàng Vietinbank Cần Thơ địa phương z ht vb Giải pháp mạng lưới sở vật chất phương án cần có phê duyệt jm Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam để cấp nguồn kinh phí Mạng k lưới hoạt động Vietinbank Cần Thơ bao gồm hội sở chi nhánh gm phịng giao dịch Trong có phịng giao dịch đạt u cầu mặt l.c bố trí chuẩn thương hiệu Ngân hàng TMCP Công Thương Việt om Nam Hội sở chi nhánh điểm giao dịch lại nhỏ hẹp xuống cấp, an Lu số phịng giao dịch đặt vị trí khơng thuận lợi Do việc đánh giá lại quyền Do tính khả thi giải pháp phụ thuộc hồn toàn vào phương án mà Vietinbank Cần Thơ đề xuất có phê duyệt hay khơng ey sở nên cần có đề án chất lượng, giải trình thuyết phục cấp có thẩm t re cải tạo phù hợp với tình hình thực tế Tuy nhiên nguồn kinh phí cấp từ trụ n va vị trí sở vật chất điểm giao dịch để có phương án di dời sửa chữa 38 Giải pháp nhân chia làm hai phương án: xếp cải thiện chất lượng nhân quy hoạch nguồn nhân địa bàn đặc thù t to giai đoạn tới Cả hai phương án đóng vai trị quan trọng nhằm nâng cao hiệu ng hi huy động vốn Nguyên nhân Vietinbank Cần Thơ có phân cơng 02 ep cán tín dụng phục vụ khách hàng ưu tiên Số nhân kể phục vụ khách hàng tiền vay, hồn tồn khơng đáp ứng số lượng khách hàng ưu w n tiên tiền gửi Vietinbank Cần Thơ Tại quầy giao dịch hội sở chi nhánh có 01 lo ad quầy dành cho khách hàng ưu tiên phục vụ khách hàng doanh nghiệp khách y th hàng cá nhân, tiền gửi tiền vay Do đó, việc xây dựng đội ngũ cán có ju yi nghiệp vụ chuyên phục vụ khai thác khách hàng tiền gửi hội sở chi nhánh pl phòng giao dịch vô cần thiết Những nhân trực tiếp kinh doanh al n ua cần đào tạo thường xuyên kỹ bán hàng phục vụ, khai thác khách va hàng Về phương án quy hoạch nguồn nhân địa bàn đặc thù đặc biệt n Quận Thốt Nốt cần có phê duyệt Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam fu ll Do đó, phương án có tính khả thi hay không chưa thể khẳng định nên m oi Vietinbank Cần Thơ cần xây dựng phương án dự phịng trường hợp phương at nh án không thông qua z 5.3 XÂY DỰNG KẾ HOẠCH THỰC HIỆN z ht vb Căn tình hình thực tế phân tích bước đầu, kế hoạch thực k hành theo bước cụ thể sau: jm giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Vietinbank Cần Thơ tiến gm Bước 1: Điều chỉnh cấu nguồn vốn phân khúc cho vay khách hàng để om l.c cải thiện hiệu sử dụng vốn Phòng Tổng hợp phụ trách giao tiêu kế hoạch kinh doanh theo hướng an Lu tăng cường nguồn vốn không kỳ hạn ưu tiên phân khúc cho vay khách hàng bán khách hàng bán lẻ chiếm trọng số cao nhằm khuyến khích đơn vị tập trung vào tiêu trọng tâm ey đơn vị kinh doanh trực tiếp Theo đó, KPI nguồn vốn không kỳ hạn cho vay t re Phòng Tổ chức Hành chánh tiến hành điều chỉnh tỷ trọng KPI liên quan n va lẻ 39 Sau quý, Phòng Tổng hợp Phòng Tổ chức Hành chánh phối hợp đánh giá kết kinh doanh tiêu trọng tâm trình Ban Giám đốc có chế khen t to thưởng phù hợp cá nhân đơn vị đạt kết tốt, phê bình ng hi đơn vị kinh doanh chưa tốt ep Kết thúc năm, đơn vị thực tốt tiêu trọng tâm ưu tiên xét thi đua tập thể cá nhân w n lo Bước 2: Đánh giá tình hình nhân – đề xuất phương án cải thiện chất lượng ad nhân y th Phịng Kế tốn 08 phịng giao dịch tiến hành đánh giá tồn diện chất ju yi lượng giao dịch viên pl Phòng Tổng hợp + Phòng Tổ chức Hành chánh phối hợp thực sau al n ua nhận đánh giá lãnh đạo phịng giao dịch Phịng Kế tốn va Trình Ban Giám đốc bảng tổng hợp kết đánh giá, phương án cải thiện n chất lượng nhân đề xuất quy hoạch nhân chủ chốt phục vụ khách hàng ll fu ưu tiên tiền gửi m oi Bước 3: Đánh giá mạng lưới sở vật chất – đề xuất phương án di dời, cải at nh tạo điểm giao dịch z Các phịng giao dịch gửi báo cáo đánh giá khó khăn thuận lợi địa điểm z ht vb giao dịch đề xuất phương án lên Phòng Tổ chức Hành chánh jm Phòng Tổ chức Hành chánh báo cáo phòng giao dịch thực k rà soát mạng lưới sở vật chất lên phương án di dời, cải tạo điểm giao gm dịch Liên hệ đơn vị thi công gửi báo giá cạnh tranh để lựa chọn l.c Trình Ban Giám đốc báo cáo rà soát đánh giá mạng lưới sở vật chất đề om án di dời cải tạo kèm báo giá cạnh tranh đơn vị Lựa chọn phương án cải tạo an Lu có kinh phí nằm mức Chi nhánh tự để ưu tiên thực Những phương ey địa phương t re Bước 4: Cải thiện hình ảnh nâng cao uy tín thương hiệu Vietinbank Cần Thơ n Nam, Phịng Tổ chức Hành chánh tiến hành trình theo dõi kết phê duyệt va án di dời cải tạo có mức kinh phí phải trình Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt 40 Phòng Tổ chức Hành chánh lên phương án lựa chọn đối tác nhà cung cấp giải pháp marketing chuyên nghiệp dựa nguồn kinh phí hàng năm Chi t to nhánh Yêu cầu đối tác gửi báo giá cạnh tranh trình Ban Giám đốc ng hi Ban Giám đốc lựa chọn đối tác dựa phương án báo giá đưa Sau ep – tháng tiến hành đánh giá lại kết chiến dịch cải thiện hình ảnh nâng cao uy tín thương hiệu Vietinbank Cần Thơ địa phương w n 5.4 HẠN CHẾ CỦA ĐỀ TÀI VÀ HƯỚNG NGHIÊN CỨU TIẾP THEO lo ad Đề tài nghiên cứu dù đáp ứng mục tiêu nghiên cứu tìm kiếm giải y th pháp nâng cao hiệu huy động vốntạiNgân hàng TMCP Công thương Việt Nam ju yi – Chi nhánh Cần Thơ Tuy nhiên, hạn chế mặt thời gian đề tài sử dụng pl phân tích số liệu thứ cấp, có phần chủ quan người nghiên cứu Đặc biệt al n ua Vietinbank Cần Thơ sử dụng chế điều tiết vốn nội dẫn đến số tiêu va tính tốn chưa xác ảnh hưởng đến kết đánh giá Ngoài ra, đề n tài dựa phân tích số liệu thứ cấp tìm nguyên nhân nội hạn chế hoạt fu ll động huy động vốn ngân hàng mà chưa tìm hiểu nguyên nhân xuất phát từ m oi phía khách hàng Do đó, nghiên cứu kế tiếp, sau áp dụng giải nh at pháp nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng có đánh giá kết áp z dụng giải pháp, cần phải nghiên cứu thêm thái độ hành vi khách hàng lựa z k Tóm tắt chương jm khách hàng ht vb chọn giao dịch Vietinbank Cần Thơ, yếu tố tác động tới lựa chọn gm Chương đưa giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn l.c Vietinbank Cần Thơ dựa sở phân tích cụ thể chương trước om Những giải pháp trình bày rõ ràng, chứng minh tính phù hợp khả thi, xây an Lu dựng kế hoạch thực cụ thể Trong chương nêu rõ hạn chế hưởng trực tiếp đến kết kinh doanh ngân hàng thương mại cổ phần.Việc nghiên cứu tìm kiếm giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn điều cần thiết ngân hàng thương mại ey Công tác huy động vốn hoạt động nhất, ảnh t re Kết luận n va đề tài hướng nghiên cứu 41 Qua phân tích số liệu thứ cấp kết hợp với nghiên cứu tình hình thực tế đơn vị, đề tài có đánh giá tiêu thể hiệu huy động vốn, t to tổng kết nguyên nhân dẫn đến hạn chế công tác huy động vốn ng hi Vietinbank Cần Thơ Từ đó, đề xuất giải pháp phù hợp có tính khả thi ep giúp nâng cao hiệu huy động vốn Vietinbank Cần Thơ w Như đề tài mong muốn xem xét thông qua Ban Lãnh đạo n lo Vietinbank Cần Thơ nhằm có đóng góp thiết thực hoạt động kinh doanh ad ju y th Ngân hàng yi pl n ua al n va ll fu oi m at nh z z k jm ht vb om l.c gm an Lu n va ey t re 42 TÀI LIỆU THAM KHẢO Tài liệu Tiếng Việt t to Kiều Hữu Thiện Nguyễn Trọng Tài, 2012 Quản trị rủi ro tài NXB ng hi Giao thơng Vận tải, Hà Nội ep Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Cần Thơ, Báo cáo hoạt động kinh doanh 2016 – 2018 w n Nguyễn Hồng Yến Vũ Thị Kim Thanh, 2017 Nâng cao hiệu hoạt động lo ad huy động vốn ngân hàng thương mại Các kết nghiên cứu khoa học y th ứng dụng công nghệ số 04 + 05 tháng 04/2017 ju yi Nguyễn Minh Kiều, 2012 Nghiệp vụ ngân hàng đại NXB Thống Kê, Hà pl Nội al n ua Nguyễn Văn Tiến, 2012 Giáo trình quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng va NXB Thống kê, Hà Nội n Nguyễn Thị Minh Huệ, 2012 Đánh giá hệ thống ngân hàng Việt Nam qua fu ll số số lành mạnh tài Tạp chí Khoa học ĐHQGHN, Kinh tế Kinh oi m doanh 28, 2012 158-166 nh at Nguyễn Trọng Tài, 2008 Cạnh tranh ngân hàng thương mại nhìn từ góc z độ lý luận thực tiễn Việt Nam Tạp chí Ngân hàng 24, 11-13 z jm Nội ht vb Quốc hội, 2010 Luật Các Tổ chức tín dụng NXB Chính trị - Hành chánh, Hà k Tạ Thị Kim Dung, 2016 Nâng cao hiệu kinh doanh NHTMCP Kỹ gm Thương Việt Nam Luận án Tiến sỹ Viện Chiến lược Phát triển, Bộ Kế hoạch om l.c Đầu tư 10 Trần Kiên ,1999 Chiến lược huy động vốn nguồn lực cho nghiệp cơng an Lu nghiệp hóa, đại hóa đất nước NXB Chính trị Quốc gia, Hà Nội 12 Trịnh Thế Cường, 2018 Huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông Thôn Việt Nam, Luận án Tiến sỹ kinh tế, Học viện Chính trị Quốc gia Hồ Chí Minh ey Ngân hàng 85, 11-15 t re hoạt động ngân hàng thương mại Việt Nam Tạp chí Cơng nghệ n va 11 Trịnh Quốc Trung Nguyễn Văn Sang, 2013 Các yếu tố ảnh hưởng đến hiệu 43 13 GS.TS Nguyễn Văn Tiến, 2004 Tiền tệ Ngân hàng Trường Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh, NXB Thống kê, thành phố Hồ Chí Minh t to ng hi Tài liệu Tiếng Anh ep Jin-Chuan Duan, Arthur F.Moreau, C.W.Sealey, 1992 Fixed-rate deposit w n insurance and risk-shifting behavior at commercial banks Journal of Banking & lo ad Finance, 16(4), 715-742 ju y th Medhat Tarawneh, 2006 A Comparison of Financial Performance in the Banking Sector: Some Evidence from Omani Commercial Banks International Research yi pl Journal of Finance and Economics 1, 1-14 al ua Ronald E.Shrieves and DrewDahl, 1992 The relationship between risk and n capital in commercial banks, Journal of Banking & Finance 16(2), 439-457 va n Tafirei Mashamba, Rabson Magweva, Linda C.Gumbo, 2014 Analysis the fu ll relationship between Banks’ Deposit Interest Rate and Deposit Mobilization: m oi Empirical evidence from Zimbabwean Commercial Banks (1980 – 2006), Journal at nh of Business and Management, Vol 16, pp 64-75 z Thangam Alagarsamy, 2017 Deposit Mobilization of Commercial Banks: A z vb Study with Special Reference to Western Region in India, International Journal of k jm ht Advanced Research in Management and Social Sciences, Vol.6, pp24-34 om l.c gm an Lu n va ey t re