(Luận văn) giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng tmcp sài gòn hà nội chi nhánh trung hòa nhân chính

BỘ KẾ HOẠCH VÀ ĐẦU TƢ HỌC VIỆN CHÍNH SÁCH VÀ PHÁT TRIỂN - NGUYỄN QUỐC VIỆT lu an n va gh tn to GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI p ie NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN - HÀ NỘI d oa nl w CHI NHÁNH TRUNG HỊA NHÂN CHÍNH oi lm ul nf va an lu LUẬN VĂN THẠC SĨ CHUYÊN NGÀNH TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG z at nh z m co l gm @ an Lu Hà Nội, Tháng 02 năm 2020 n va ac th si BỘ KẾ HOẠCH VÀ ĐẦU TƢ HỌC VIỆN CHÍNH SÁCH VÀ PHÁT TRIỂN - NGUYỄN QUỐC VIỆT lu an n va GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI tn to NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN - HÀ NỘI p ie gh CHI NHÁNH TRUNG HÒA NHÂN CHÍNH d oa nl w an lu nf va LUẬN VĂN THẠC SĨ CHUYÊN NGÀNH TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG oi lm ul MÃ SỐ: 8340201 z at nh z @ m co l gm NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: TS ĐÀO HOÀNG TUẤN an Lu Hà Nội, Tháng 02 năm 2020 n va ac th si i LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập Các nội dung, tƣ liệu, tài liệu đƣợc sử dụng luận văn có sở thực tiễn xuất xứ rõ ràng, trung thực có nguồn gốc lu Tơi xin cam đoan kết nghiên cứu, nỗ lực trình triển khai thực luận văn nhƣ nội dung đƣợc nêu luận văn SHB – Chi nhánh Trung Hòa Nhân chƣa đƣợc cơng bố tài liệu khoa học an va Hà Nội, ngày tháng năm 2020 n Tác giả luận văn ie gh tn to p Nguyễn Quốc Việt d oa nl w oi lm ul nf va an lu z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si ii LỜI CẢM ƠN Trong thời gian làm luận văn tốt nghiệp, nhận đƣơc nhiều giúp đỡ, đóng góp ý kiến hƣớng dẫn nhiệt tình thầy cơ, gia đình bạn bè Tơi xin gửi lời cảm ơn chân thành đến TS ĐÀO HOÀNG TUẤN, giảng viên khoa tài ngân hàng Học Viện Chính Sách Phát Triển, ngƣời tận tình hƣớng dẫn, bảo tơi suốt q trình làm khóa luận lu an n va Tôi xin chân thành cảm ơn Thầy giáo Học Viện Chính Sách Phát Triển nói chung, Thầy Khoa tài ngân hàng nói riêng dạy, hƣớng dẫn cho nhiều kiến thức chuyên sâu lĩnh vực tài nói chung, ngành ngân hàng nói riêng, giúp tơi có đƣợc kiến thức bổ ích, vững vàng tạo điều kiện giúp đỡ tơi suốt q trình học tập gh tn to p ie Cuối cùng, xin chân thành cảm ơn gia đình bạn bè, đặc biệt Thầy khoa tài ngân hàng tạo điều kiện, quan tâm giúp đỡ, động viên tơi suốt q trình học tập hồn thiện khóa luận nl w d oa Hà Nội, ngày tháng năm 2020 nf va an lu Tác giả luận văn oi lm ul Nguyễn Quốc Việt z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si iii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt Giải thích từ ngữ Hiệp ƣớc vốn Basel Basel (The Basel capital accord) CAR (Capital adequacy ratio) Tỷ lệ an toàn vốn CHI NHÁNH Chi nhánh DVKH Dịch vụ khách hàng lu an DVKH&KT Dịch vụ khách hàng kế toán Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc NHTM Ngân hàng thƣơng mại NHTW Ngân hàng Trung ƣơng n va KHCN p ie gh tn to oa nl w Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội SHB d lu Tổ chức tín dụng TMCP Thƣơng mại cổ phần oi lm ul nf va an TCTD z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si iv DANH MỤC HÌNH Hình 2.1 Mơ hình cấu tổ chức SHB – Chi nhánh Trung Hịa Nhân Chính 32 Hình 2.2: Quy mô tốc độ tăng trƣởng vốn huy động 42 Hình 2.3: Cơ cấu huy động vốn theo kỳ hạn 44 Hình 2.4: Chi phí huy động vốn 48 Hình 2.5 : Hiệu suất sử dụng vốn 49 lu Hình 2.6: Tỷ lệ lãi cận biên (NIM) 50 an va n DANH MỤC BẢNG BIỂU to gh tn Bảng 2.1 Cơ cấu nguồn nhân lực Chi nhánh Trung Hịa Nhân Chính 34 Bảng 2.2: Một số tiêu tài 35 ie p Bảng 2.3: Tổng nguồn vốn huy động 36 nl w Bảng 2.4: Tổng nguồn vốn huy động 37 d oa Bảng 2.5: Kết hoạt động kinh doanh 38 an lu Bảng 2.6: Cơ cấu huy động vốn theo kỳ hạn 43 va Bảng 2.7: Cơ cấu huy động vốn theo loại tiền 46 ul nf Bảng 2.8: Cơ cấu huy động vốn theo đối tƣợng khách hàng 47 oi lm Bảng 2.9: Chi phí huy động vốn 48 z at nh Bảng 2.10: Hiệu suất sử dụng vốn 49 z m co l gm @ an Lu n va ac th si v MỤC LỤC Trang LỜI CAM ĐOAN .i LỜI CẢM ƠN ii lu DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT iii an DANH MỤC HÌNH, BẢNG BIỂU iv n va MỤC LỤC v to gh tn TÓM TẮT LUẬN VĂN viii ie LỜI MỞ ĐẦU p CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA nl w NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI d oa 1.1 Khái quát chung ngân hàng thƣơng mại an lu 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thƣơng mại nf va 1.1.2 Nguồn vốn ngân hàng thƣơng mại .9 oi lm ul 1.1.3 Các hoạt động ngân hàng thƣơng mại 10 1.2 Huy động vốn ngân hàng thƣơng mại 11 z at nh 1.2.1 Khái niệm huy động vốn ngân hàng thƣơng mại 11 1.2.2 Đặc điểm huy động vốn ngân hàng thƣơng mại 11 z 1.2.3 Các nguyên tắc huy động vốn 12 @ l gm 1.2.4 Các hình thức huy động vốn ngân hàng thƣơng mại 13 m co 1.3 Hiệu huy động vốn ngân hàng thƣơng mại 16 1.3.1 Quan niệm hiệu huy động vốn NHTM 16 an Lu 1.3.2 Sự cần thiết phải nâng cao hiệu huy động vốn 16 n va 1.3.3 Một số tiêu chí đánh giá hiệu huy động vốn NH thƣơng mại 18 ac th si vi 1.3.4 Các nhân tố ảnh hƣởng đến hiệu huy động vốn NHTM 22 KẾT LUẬN CHƢƠNG 29 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN - HÀ NỘI CHI NHÁNH TRUNG HÒA NHÂN CHÍNH 30 2.1 Khái quát SHB - Chi nhánh Trung Hịa Nhân Chính 30 2.1.1 Q trình hình thành phát triển 30 lu 2.1.2 Cơ cấu tổ chức .31 an 2.1.3 Đặc điểm môi trƣờng hoạt động Chi nhánh Trung Hịa Nhân Chính 32 n va 2.1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh SHB Chi nhánh Trung Hịa Nhân Chính to gh tn giai đoạn 2017 – 2019 35 p ie 2.2 Thực trạng hiệu huy động vốn SHB - Chi nhánh Trung Hịa Nhân Chính 39 nl w 2.2.1 Cơ sở pháp lý huy động vốn SHB - CN Trung Hòa Nhân Chính 39 d oa 2.2.2 Các sản phẩm vốn huy động vốn SHB Trung Hịa Nhân Chính 41 an lu 2.2.3 Phân tích tiêu hiệu huy động vốn SHB - Chi nhánh Trung nf va Hịa Nhân Chính 41 oi lm ul 2.3 Đánh giá chung thực trạng hiệu huy động vốn SHB - Chi nhánh Trung Hịa Nhân Chính 51 z at nh 2.3.1 Kết đạt đƣợc 51 2.3.2 Hạn chế 53 z @ 2.3.3 Nguyên nhân tồn tại, hạn chế .56 l gm KẾT LUẬN CHƢƠNG 61 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI m co NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – HÀ NỘI CHI NHÁNH TRUNG HÒA an Lu NHÂN CHÍNH .62 n va 3.1 Định hƣớng mục tiêu phát triển 62 ac th si vii 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn SHB - Chi nhánh Trung Hịa Nhân Chính 64 3.2.1 Giảm chi phí huy động vốn 64 3.2.2 Xây dựng chiến lƣợc huy động vốn phù hợp cho thời kỳ, đáp ứng yêu cầu vốn chỗ 65 3.2.3 Phối hợp với Hội sở hoàn thiện tổ chức thực kế hoạch huy động vốn 67 3.3 Khuyến nghị SHB 82 lu KẾT LUẬN CHƢƠNG 83 an KẾT LUẬN .84 n va TÀI LIỆU THAM KHẢO p ie gh tn to d oa nl w oi lm ul nf va an lu z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si viii TÓM TẮT LUẬN VĂN Lý chọn đề tài Hiện nay, kinh tế Việt Nam phải đối mặt với diễn biến khó lƣờng kinh tế giới mà cịn phải đối mặt với khó khăn nội nhƣ áp lực lạm phát còn, thâm hụt cán cân thƣơng mại đạt mức cao, thị trƣờng chứng khốn khơng có nhiều khởi sắc Để giữ vững ổn định kinh tế vĩ mô, lu hỗ trợ doanh nghiệp trì mở rộng sản xuất, khuyến khích xuất an nguồn lực có ý nghĩa định khơng thể thiếu đƣợc vốn, đặc biệt n va vốn trung dài hạn Vốn điều kiện tiên phát triển to gh tn doanh nghiệp kinh tế ie Ngân hàng - ngành then chốt lĩnh vực huy động vốn đóng vai trị chủ đạo p việc dẫn vốn cho kinh tế Ngân hàng với đặc trƣng “đi vay nl w vay” vốn, đặc biệt vốn huy động giữ vai trị vơ quan trọng Trong điều d oa kiện kinh tế đất nƣớc phải đối phó với nhiều khó khăn từ khủng an lu hoảng kinh tế toàn cầu, cạnh tranh hội nhập … Huy động vốn với chi phí nf va thấp nhất, hợp lý cấu thời gian, cấu loại tiền để đáp ứng cho nhu cầu quản trị ngân hàng đại oi lm ul cho vay đầu tƣ có hiệu tốn khó, cần lời giả tối ƣu từ nhà z at nh Đặc trƣng nguồn vốn sử dụng vốn Ngân hàng thƣơng mại có chênh lệch đặc biệt chênh lệch kỳ hạn Vốn huy động Ngân hàng z thƣơng mại chủ yếu vốn ngắn hạn nhƣng nhu cầu sử dụng vốn dài hạn để đầu tƣ @ l gm mở rộng hoạt động kinh doanh chủ thể kinh tế lớn ảnh hƣởng đến hiệu hoạt động an toàn ngân hàng Huy động ngắn hạn, cho vay dài m co hạn chất NH Nhƣng làm để hài hịa lợi nhuận/chi phí Nếu q an Lu nhiều rủi ro cho ngân hàng, nhƣng lợi nhuận cao (huy động ngắn hạn với n va chi phí thấp cho vay dài hạn với lãi suất cao Vì vậy, việc đánh giá hiệu ac th si 72 kỹ giao tiếp, kỹ sống, kỹ thích ứng, kỹ làm việc theo nhóm, kỹ tổ chức, kỹ lãnh đạo, kỹ giải vấn đề,… Theo nghiên cứu khảo sát cho thấy ngƣời thành đạt có 25% kiến thức chun mơn, cịn lại 75% đƣợc định kỹ mềm Do đó, q trình tuyển dụng, bên cạnh việc đánh giá trình độ chun mơn số kỹ cần thiết cho vị trí tuyển chọn, cần quan tâm đến kỹ mềm ứng viên, ph hợp với vị trí cơng việc ứng tuyển.” lu “ - Chi nhánh cần thƣờng xuyên tiến hành đánh giá lại nhân viên thông qua an nghiệp cấp quản lý trực tiếp, làm sở để bố trí lại công việc cho ph hợp n va kỳ thi sát hạch kết hợp với kết làm việc thực tế đƣợc đánh đánh giá đồng to gh tn với lực nhân viên sở để đề bạt nhân viên lên vị trí cao hơn.” p ie “- Cần có có biện pháp nhắc nhở, xử lý cá nhân làm việc chƣa hiệu quả, mắc nhiều lỗi cần xây dựng môi trƣờng làm việc lành mạnh, oa nl w xây dựng văn hóa kinh doanh, tạo mối liên hệ gần gũi nhân viên khác d c ng phân, phòng ban, chi nhánh.” lu va an 3.2.3.2 Hồn thiện sách huy động vốn ul nf  Đối với sách sản phẩm oi lm “Việc đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn thƣờng đƣợc tiến hành cách mở nhiều hình thức huy động vốn ph hợp tích hợp vào sản phẩm dịch z at nh vụ ngày nhiều tiện ích cho khách hàng với nhu cầu đa dạng khách hàng, z với phát triển xã hội mục tiêu nhằm huy động tối đa số vốn nhàn rỗi gm @ dân cƣ, tổ chức vào ngân hàng.” l “Đối với hoạt động huy động vốn chi nhánh Trung Hịa Nhân Chính, m co trƣớc tiên cần đánh giá lại chất lƣợng, hiệu quả, mức độ ph hợp với nhu cầu an Lu khách hàng sản phẩm Từ đó, có định hợp lý việc loại b hay giữ lại, cải tiến, điều chỉnh sản phẩm có Đồng thời, tăng cƣờng n va ac th si 73 nghiên cứu nhu cầu thị trƣờng để bổ sung vào danh mục sản phẩm sản phẩm ph hợp với nhu cầu thị trƣờng để làm đa dạng, phong phú danh mục sản phậm huy động ngân hàng.” Trong thời gian tới, sách sản phẩm huy động vốn, chi nhánh Kim Thành cần đa sạng hóa sản phẩm theo hƣớng mở rộng hình thức huy động tích hợp thêm tiện ích vào sản phẩm huy động Cụ thể: - Đối với tiền gửi tiết kiệm: Đặt tên cho sản phẩm tiền gửi thật hấp dẫn để lu kích thích tìm hiểu khách hàng nhƣ để phân biệt với sản phẩm an “- Các sản phẩm tiền gửi kỳ hạn: Hầu hết sản phẩm tiền gửi có kỳ hạn n va ngân hàng khác to gh tn chi nhánh mang tính gị bó buộc ngƣời gửi tiền phải rút hạn p ie Vì vậy, ngân hàng cần có sửa đổi theo hƣớng kinh hoạt, giảm bớt quy định việc rút gửi tiền khách hàng nhƣ: Cho phép khác hàng hút tiền oa nl w trƣớc hạn phần, rút lƣợng tiền vừa đủ cho nhu cầu khách hàng, nhằm đảm bảo d khách hàng cẫn sử dụng dịch vụ ngân hàng Đặc biệt khách hàng an lu thƣờng xuyên có lƣợng tiền gửi lớn vào, chi nhánh nên có sản phẩm đặc biệt oi lm ul thang.” nf va cho đối tƣợng nhƣ: lãi suất ƣu đãi, linh động gửi rút tiền theo bậc - Đối với tài khoản tiền gửi toán khách hàng: chi nhánh cần đẩy z at nh nhanh tốc độ toán, giảm thiểu rƣờm rà, phức tạp cơng tác tốn nhằm nâng cao tiện lợi cho khách hàng z gm @ Bên cạnh hình thức huy động vốn việc nhận tiền gửi tiết kiệm hình thức phát hành giấy tờ có giá Hình thức hầu nhƣ chƣa đƣợc triển khai l m co chi nhánh SHB Do đó,trong thời gian tới, để đảm bảo mục tiêu an toàn nguồn vốn huy động, mở rộng pham vi trì mối quan hệ lâu dài với khách an Lu n va ac th si 74 hàng, chi nhánh Trung Hịa Nhân Chính cần phối hợp với đơn vị chủ quản cấp tăng cƣờng việc phát hành công cụ nợ thị trƣờng Cụ thể: + Kỳ phiếu: Hình thức huy động vốn kỳ phiếu có ƣu so với trái phiếu có kỳ hạn ngắn SHB nên sử dụng lãi suất cao lãi suất tiết kiệm ngân hàng khoảng – 1,5% Đây cơng cụ có tính l ng cao, dễ chuyển nhựng thành tiền mặt cần đƣợc nhà đầu tƣ ƣu thích Ngân hàng nên tiếp tục phát hành loại kỳ phiếu song với hình thức đa dạng nhƣ lu kỳ phiếu có thời hạn tháng, tháng, tháng, tháng 12 tháng… an vốn nguồn vốn mang tính ổn định cao thời gain sử dụng, đó, cho n va “+ Trái phiếu: Là nhiều công cụ vay nợ dài hạn thị trƣờng to gh tn phép ngân hàng có đƣợc lƣợng vốn trung dài hạn để thực dự án đầu tƣ dài p ie hạn Tuy vậy, lãi suất lại phụ thuộc vào thời gian huy động trái phiếu, thời gain huy động dài lãi suất cao ngƣợc lại Ngân hàng nên sử dụng trái oa nl w phiếu để tạo tính khoản Ngân hàng sử dụng trái phiếu d chuyển đổi, trái phiếu có lãi suất thả nổi, thu hồi,…” an lu “Ngồi ra, việc phát triển sản phẩm đời sản phẩm phải đáp nf va ứng đƣợc mục tiêu đa dạng hóa danh mục sản phẩm ngân hàng phải hiệu oi lm ul quả, linh hoạt, th a mãn tốt nhu cầu khách hàng ƣu việt sản phẩm cũ Để phát triển sản phẩm vấn đề dễ Ngân hàng cần nghiên z at nh cứu kỹ thị trƣờng, lấy ý kiến khách hàng tiến hành công tác đánh giá lại tính hiệu sản phẩm đƣợc áp dụng, rút kinh nghiệm cần z gm @ thiết để xây dựng sản phẩm mới.” “SHB cung cấp tiện ích kèm theo nhƣ: Dịch vụ vấn tin số l m co dƣ tài khoản miễn phí qua internet thực giao dịch chuyển tiền tốn, trích gửi tiết kiệm thông qua tài khoản cá nhân internet; dịch vụ an Lu nhắn tin số dƣ tài khoản tốn qua điện thoại; khách hàng cầm cố tiền n va ac th si 75 gửi tiết kiệm tiền gửi có kỳ hạn để vay vốn ngân hàng Ngân hàng cần tiếp tục triển khai tiện ích Đồng thời, khơng ngừng nghiên cứu đƣa tiện ích cho khách hàng để nâng cao mức độ hài lòng khách hàng nhƣ: “ + Dịch vụ tƣ vấn miễn phí cho khách hàng cá nhân doanh nghiệp cáo tài khoản tiền gửi ngân hàng tiêu d ng, đầu tƣ, “+ Khách hàng tham gia gửi tiền theo sản phẩm tiền gửi định đƣợc trở thành khách hàng thành viên đƣợc hƣởng ƣu đãi sử dụng sản lu phẩm cơng ty có liên kết với SHB nhƣ siêu thị, trung tâm mua sắm, ” an tích lũy thành số tiền định phục vụ cho nhu cầu an sinh, ngân hàng nên mở n va “+ Ngồi hình thức tiết kiệm gửi góp theo định kỳ số tiền cố định để to gh tn rộng phục vụ cho tiêu d ng, du học khách hàng tƣơng lai Đặc tính p ie sản phẩm giúp khách hàng giữ mối quan hệ lâu dài với SHB.” “Tóm lại, chi nhánh cần phối hợp với đơn vị chủ quản cấp đƣa oa nl w đƣợc hình thức huy động đa dạng, phong phú, có sức hấp dẫn khách d hàng cách ph hợp thời kỳ; đồng thời nên tập trung phát triển an lu sản phẩm huy đống vốn theo hƣớng cải tiến, tích hợp ngày nhiều tiện ích nf va gia tăng dành cho khách hàng sản phẩm huy động.” oi lm ul  Đối với sách lãi suất Trong thời gian tới, chi nhánh nên vận dụng sách lãi suất huy động z at nh vốn linh hoạt theo nhiều góc độ khác nhau, cụ thể: “- Lãi suất huy động vốn linh hoạt theo thời điểm huy động Trong q z gm @ trình hoạt động, có thời điểm nguồn vốn nhàn rỗi thị trƣờng dồi dào, có hững thời điểm khan nên việc ngân hàng điều chỉnh sách lãi l m co suất huy động (trong phạm vi cho phép) ph hợp với tình hình thị trƣờng thời điểm khác mang lại hiệu cao đáng kể cho hoạt động huy động an Lu vốn Thông thƣờng, nhu cầu vốn thƣờng căng th ng vào dịp cuối năm n va ac th si 76 Ngân hàng cần cân nhắc để đƣa sách lãi suất huy động hấp dẫn thời điểm khác năm nhƣ lãi suất trả trƣớc kèm theo quà tặng hay số giá thị trƣờng tăng cần điều chỉnh lãi suất huy động tăng theo mặt chung NHTM Ngƣợc lại nguồn vốn huy động ngân hàng dƣ thừa, kinh tế ổn định, lãi suất thị trƣờng biến động theo xu hƣớng giảm cần có sách lãi suất cho vừa giữ đƣợc thị phần vừa tiết kiệm chi phí lãi huy động, đảm bảo hiệu kinh doanh khơng bị xóa mịn lợi nhuận.” lu - Lãi suất huy động linh hoạt theo kỳ hạn huy động Chi nhánh cần tích cực an phạm vi đƣợc phép) cho vừa đảm bảo khả cạnh tranh vừa đảm bảo hiệu n va theo dõi diễn biến lãi suất huy động thị trƣờng để điều chỉnh kịp thời (trong to gh tn kinh doanh p ie “- Đối với tiền gửi khơng kỳ hạn nhạy cảm với lãi suất hy động, chủ yếu d ng để toán khoản tiêu d ng ngắn hạn cạnh tranh không oa nl w phải nằm yếu tố lãi suất mà khác biệt ngân hàng phí dịch vụ d Đây nguồn vốn cót ính ổn định khơng cao nhƣng lại nguồn vốn giá rẻ Để an lu tang nguồn vốn vốn huy động này, chi nhánh miễn giảm chi phí sử nf va dụng dịch vụ số dịch vụ kèm thu đƣợc lợi ích lớn hơn.” oi lm ul “Đối với tiền gửi có kỳ hạn, khách hàng nhạy cảm với lãi suất huy động, thế, ngân hàng cần đƣa mức lãi suất huy động cạnh tranh loại kỳ z at nh hạn (ngắn hạn, trung hạn, dài hạn), bƣớc tiến tới triển khai trả lãi suất lũy tiến theo số dƣ tiền gửi, nhƣng phải đảm bảo nguyên tắc kỳ hạn dài có lãi suất z gm @ cao hơn, lãi suất trả trƣớc phải hấp dẫn lãi suất trả sau.” “- Lãi suất huy động linh hoạt theo loại khách hàng Thực ƣu đãi l m co giá khách hàng có giao dịch thƣờng xuyên, giao dịch giá trị lớn Ch ng hạn, c ng kỳ hạn gửi tiền nhƣng ngân hàng trả mức lãu suất huy an Lu động cao cho khách hàng có số dƣ tiền gửi lớn, ổn định có ƣu n va ac th si 77 đãi lãi suất lũy tiến theo mức tăng lƣợng tiền gửi Ví dụ: Khách hàng gửi thêm dƣới 500 triệu đồng thi biên độ ƣu đãi tối đa 0,02%, gửi thêm tỷ đồng biên độ ƣu đãi tối đa 0,05% ”  Đối với sách mạng lƣới huy động “Để khuyến khích cơng chúng gửi tiền, giao dịch nhiều hơn, chi nhánh cần tiết kiệm giảm bớt thời gian cho khách hàng thông qua việc bố trí mạng lƣới cách thich hợp, tạo tiện lợi khách hàng Mạng lƣới giao dịch chi lu nhánh Trung Hịa Nhân Chính địa bàn Hà Nộ chƣa tƣơng ứng với tiềm an tâm nơi tập trung đông công ty mà chƣa đƣợc phân bố rộng rãi đều, n va tiền gửi Các phòng giao dịch đƣợc đặt nhiều tuyến đƣờng lớn trung to gh tn số v ng phụ cận hầu nhƣ không đƣợc trọng Vì vậy, thời gian tới, w huyện.” p ie chi nhánh cần nghiên cứu mở thêm quầy giao dịch khu ven trung tâm oa nl “Tuy nhiên, việc mở thêm chi nhánh, phòng giao dịch tốn d chi phí gặp nhiều khó khăn việc nhận đƣợc cấp phép NHNN an lu quyền địa phƣơng Vì vậy, cần có hỗ trợ NHNN cà cấp nf va quyền Đối với SHB, cần có khảo sát, nghiên cứu thị trƣờng địa bàn oi lm ul dự định mở phòng giao dịch T y theo triển vọng phát triển địa bàn, ban lãnh đạo SHB có định khác nha địa điểm, quy mô chi z at nh nhánh, phòng giao dịch Đồng thời, phảo cho phép NHNN quan có liên quan phải có khung thời gian ph hợp cho việc mở thêm chi z gm @ nhánh, phòng giao dịch.”  Đối với sách hách hàng xúc tiến hỗn hợp l m co - Tích cực thu hút guồn tiền gửi ngoại tệ sách linh hoạt “Hiện tại, ngân hàng đối thủ trọng vào huy động ngoại tệ an Lu USD nhu cầu tiết kiệm đồng ngoại tệ khác dân cƣ cao Do n va ac th si 78 đó, xây dựng sản phẩm huy động ngoại tệ tạo lợi dẫn đầu thị trƣờng Để thu hút đƣợc nguồn vốn ngoại tệ, bên cạnh việc xây dựng sách sản phẩm huy động ph hợp, cần kết hợp xây dựng phƣơng tiện toán chuyển khoản hợp lý, song song với việc tạo nguồn cho vốn ngoại tệ thu hút đƣợc để ổn định, hiệu hoạt động.” Chi nhánh thực số biện pháp nhƣ: + Giảm mức phí cho khách hàng nhận tiền gửi từ nƣớc lu ngoại tệ khách hàng gửi tiết kiệm lại ngân hàng an địa bàn nhƣ AUD, CAD n va + Mở rộng sản phẩm huy động ngoại tệ theo nhu cầu khách hàng gh tn to - Tăng cƣờng ƣu đãi, giá trị dành cho khách hàng p ie “Chiến lƣợc khách hàng đƣợc xem nhƣ trình hoạch định tổ chức thực hoạt động nhằm trì phát triển mạng lƣới khách hàng oa nl w sở th a mãn tốt nhu cầu khách hàng, mục tiêu trì phối hợp d khả ngân hàng với điều kiện thị trƣờng Thực tốt sách an lu khách hàng không giữ chân thu hút khách hàng mà tạo ƣu cho ngân nf va hàng cạnh tranh có đƣợc trung thành khách hàng Mặc d chi nhánh oi lm ul ý thức đƣợc sách khách hàng quan trọng, giữ đƣợc khách hàng có số dƣ lớn khách hàng lâu năm có giao dịch gửi tiền nhiều chƣa z at nh đƣợc quan tâm thích đáng Mảng khách hàng tiềm chƣa đƣợc khai thác hết chƣa thực có biện pháp kế hoạch triển khai tốt Trong thời gian tới, chi nhánh z gm @ Trung Hịa Nhân Chính cần thay đổi sách khách hàng cho ph hợp với v ng, miền Đối với khách hàng truyền thống, ngân hàng cần quan tâm l m co thƣờng xuyên để nắm bắt nhu cầu, từ thay đổi sản phẩm cho ph hợp Chính sách khách hàng SHB ổn, nhiên mức đánh giá khách hàng an Lu n va ac th si 79 cịn q cao Ngân hàng nên có sách riêng biệt cho đối tƣợng, chi tiết cho v ng, miền để đem lại hiệu nữa, Trƣớc hết:” “+ Mang đến cho khách hàng th a mái hài lòng đến giao dịch Điều phụ thuộc vào phong cách phục vụ nhân viên ngân hàng Trong xu cạnh tranh khốc liệt ngân hàng nay, tạo ấn tƣợng đẹp lịng khách hàng tạo điểm khác biệt với đối thủ cạnh tranh Hiện tại, phong cách phục vụ chi nhánh đƣợc thực tƣơng đối tốt, nhiên lu số trƣờng hợp phòng giao dịch phong cách chƣa chuyên an điểm phong cách phục vụ ngân viên thơng qua khách hàng có hộp thƣ n va nghiệp, khách hàng phàn nàn Do đó, chi nhánh cần đƣa sách chấm to gh tn góp ý, nhƣ vậy, tất nhân viên phải cố gắn phục vụ làm hài lòng p ie khách hàng cách tốt nhất.” “+ Duy trì mối quan hệ lâu bền với khách hàng Điều giúp ngân hàng oa nl w vừa tiết kiệm chi phí thẩm định khách hàng có nhu cầu vay vào số dƣ tài d khoản tiền gửi, vừa nâng cao khả thu hút khách hàng thông qua lời giới an lu thiệu từ khách hàng Hơn nữa, khách hàng truyền thống nf va ngân hàng nên việc đàm phán lãi suất, sách phí dễ dàng có oi lm ul thay đổi cạnh tranh.” “+ Mở rộng dịch vụ quỹ lƣu động, giao dịch với khách hàng lớn địa điểm z at nh khác hàng định nhƣ nhà khách hàng, nơi khách hàng thu tiền, Có xe tơ đƣa đón, dịch vụ bảo vệ cho khách hàng khác hàng đến giao dịch với z gm @ khoản tiền lớn Bên cạnh đó, ngân hàng tổ chức hội nghị khác hàng hàng năm để nghe ý kiến góp ý khách hàng phổ biến chế độ, sách ngân l m co hàng cho khách hàng, từ đó, làm tốt cơng tác quản trị ngân hàng.” “+ Ngoài nắm bắt tâm lý ngƣời tiêu d ng quan tâm tới tới an Lu đợt khuyến để ngân hàng đƣa nhiều hình thức khuyến n va ac th si 80 khác nhau, đem lại lợi ích thiết thực hấp dẫn khách hàng nhƣ: chiến dịch khuyến mở thẻ ATM điểm giao dịch, áp dụng lãi suất bậc thang, tặng quà cho khách hàng dịp khai trƣơng trụ sở hay giới thiệu sản phẩm, dịch vụ mới, C ng với đó, để thu hút thêm khách hàng, chi nhánh cử cán doanh nghiệp, cá trƣờng đại học giới thiệu quản phẩm, dịch vụ mình, liên kết với trƣờng học, quan, đơn vị để đặt máy ATM nơi này, đồng thời miễn phí cho sinh viên cán lập thẻ, ” lu + Khi phát trƣờng hợp khách hàng ngừng giao dịch, rút tiền gửi an hợp nhằm khơi phục lại trì quan hệ tốt với khách hàng n va chuyển sang ngân hàng khác cần tìm hiểu ngun nhân để có biện pháp thích gh tn to “Bên cạnh đó, sách chăm sóc khách hàng phải gắn với chiến lƣợc p ie kinh doanh ngân hàng qua thời kỳ Ch ng hạn chi nhánh hƣớng đến thị trƣờng bán lẻ sách ƣu đãi khác hàng cần hƣớng tới việc sử dụng oa nl w trọn gói sản phẩm dịch vụ ngân hàng nhƣ miễn phí sử dụng giao dịch tài qua d internet, gửi tặng sản phẩm có khả ứng dụng tiện ích ngân hàng an lu cách dễ dàng, thuận tiện, ƣu đãi phát hành thẻ, ” nf va  Nâng cao chất lƣợng dịch vụ hách hàng oi lm ul “Cần xác định cách rõ ràng có đánh giá nghiêm túc thực trạng dịch vụ khách hàng đƣợc tiến hành áp dụng thực tiễn, trách nhiệm z at nh cá nhân đơn vị chất lƣợng dịch vụ khách hàng Đặc biệt, tiếp tục sử dụng chƣơng trình khách hàng bí mật, để thƣờng xun nắm bắt z gm @ cách khách quan xác chất lƣợng dịch vụ áp dụng nhân viên Việc nâng cao chất lƣợng dịch vụ khách hàng phải đƣợc việc l cá nhân nhân viên chi nhánh.” m co phân công trách nhiệm nâng cao ý thức phục vụ khách hàng từ cấp quản lý đến an Lu n va ac th si 81 Nâng cao uy tín, thƣơng hiệu Hội sở thực tốt hoạt động marketing chi nhánh “Triển khai có hiệu kế hoạch tiếp thị, truyền thông, tăng cƣờng quản bá hình ảnh, sản phẩm dịch vụ, đóng góp chi nhánh phát triển kinh tế xã hội, góp phần củng cố, nâng cao hình ảnh, uy tín thƣơng hiệu ngân hàng Sử dụng có hiệu khoản chi an sinh xã hội, tranh thủ ủng hộ, giúp đỡ cấp ủy, quyền, NHNN TP Hà Nội để tăng cƣờng công tác huy động vốn.” lu “Nâng cấp trang báo mạng SHB, tăng cƣờng sử dụng kênh quảng an tử, mạng xã hội; khai thác hiệu kênh quản bá sản phẩm dịch vụ thông qua đội n va cáo đƣợc nhiều khách hàng quan tâm nhƣ đài truyền hình, đài phát thanh, báo điện to gh tn ngũ cán chi nhánh để giới thiệu ngƣời thân, khách hàng sử dụng dịch vụ.” p ie Triển khai hình thức marketing trực tiếp (gửi thƣ, tờ rơi, quà tặng đến khách hàng; tƣ vấn trực tiếp, tổ chức hội nghị khách hàng ); thông qua hoạt động d đồng oa nl w xã hội để giới thiệu sản phẩm dịch dịch vụ chi nhánh tới khách hàng cộng an lu “Phối hợp với đối tác, đơn vị trung gian toán (Western nf va Union, Visa, MasterCard, Banknet, Vnpay, Viettel, ABIC ) thực chƣơng oi lm ul trình marketing sản phẩm dịch vụ lĩnh vực kiều hối, thẻ, mobilebanking, bancasurance, chƣơng trình truyền thông để quản bá sản phẩm thẻ Chip chuẩn z at nh EMVđể tăng số lƣợng thẻ phát hành mới, tăng doanh số tốn EDC/POS; khuyến khích khách hàng mở tài khoản toán sử dụng dịch vụ thẻ, trả z gm @ lƣơng, qua đó, tăng nguồn tiền gửi tốn thu dịch vụ.” “Trong thời gian tới, chi nhánh cần đặc biệt ý đến việc quảng bá l m co thƣơng hiệu, chủ động tìm đến khách hàng, tăng cƣờng tiếp thị khuyến khích khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ SHB tích cực nghiên cứu thị an Lu trƣờng Các biện pháp cần thực là:” n va ac th si 82 + Xây dựng hệ thống nhận diện diện thƣơng hiệu thống nhất, chuyên nghiệp hình ảnh SHB Đồng thời thay đổi diện mạo phòng giao dịch khang trang, lịch + Định kỳ có thay đổi lãi suất có thêm hình thức huy động chi nhánh làm hợp đồng với đài phát thanh, truyền hình huyện để giới thiệu đến tất ngƣời dân địa bàn hiểu thêm chi nhánh + Thƣờng xuyên thu thập thông tin đối thủ cạnh tranh nhƣ biểu phí, lãi lu suất, sản phẩm, dịch vụ mới, mạng lƣới, doanh số, thị phần, phong cách phục an hợp với chi nhánh n va vụ, hình thức quảng cáo, khuyến nhằm đƣa biện pháp chiến lƣợc phù to gh tn 3.3 Khuyến nghị SHB p ie Tăng cƣờng chế quản lý thúc đẩy kinh doanh, xây dựng sách thi w đua khen thƣởng theo theo thời kỳ nhằm đạo động lực thúc đẩy đến chi oa nl nhánh, cán kinh doanh d Hoàn thiện hệ thống hóa văn bản, quy định, quy trình, mẫu biểu liên quan an lu đến hoạt động quản lý ngành dọc nhƣ: quy trình giao tiêu kinh doanh, quy trình nf va thúc đẩy kinh doanh, phát triển quản lý nhân kinh doanh,… oi lm ul Tăng cƣờng kiểm sốt chặt chẽ chi phí hoạt động chi nhánh, phòng giao dịch nhằm giảm tỷ lệ chi phí hoạt động so với thu nhập Trong đó, xây z at nh dựng định biên nhân phù hợp với quy mô hoạt động chi nhánh, phòng giao địch nhằm phát huy tối đa suất lao động cán kinh doanh z gm @ “Xây dựng chƣơng trình thúc đẩy kinh doanh tồn hệ thống; xây dựng gói sản phẩm/chƣơng trình khuyến ƣu đãi lãi suất, dịch vụ kèm dành cho l m co khách hàng Mặc khác, tìm hiểu thực trạng khai thác khách hàng doanh nghiệp lớn chi nhánh, phòng giao dịch để đánh giá tổng thể điểm đạt đƣợc, chƣa an Lu n va ac th si 83 đạt tiềm để đƣa giải pháp giúp chi nhánh trì, phát triển khai thác bán chéo tối đa hiệu quả.” “Đẩy mạnh công tác xây dụng triển khai sản phẩm, sách đặc thù vùng miền nhằm phát huy tối đa tiềm địa bàn SHB có trụ sở kinh doanh Đặc biệt gia tăng công nghệ sản phẩm dịch vụ nhằm thu hút thêm khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng theo hƣớng phát triển ngân hàng số việc phát triển đẩy mạnh dịch vụ ngân hàng bán lẻ với nhiều tiện ích.” lu “Xây dựng hệ thống định mức cho số chức danh, nhóm chức danh an đào tạo Trong đó, đẩy mạnh cơng tác đào tạo nhằm nâng cao chất lƣợng nguồn n va chi nhánh hệ thống, chuẩn hóa, hồn thiện quy định tổ chức quản lý to gh tn nhân lực để đáp ứng nhu cầu phát triển hoạt đông kinh doanh SHB.” p ie “Phát huy vai trò chủ đạo Marketing thông qua việc nghiên cứu thị trƣờng, định hƣớng khách hàng mục tiêu chủ động xây dựng kế hoạch oa nl w Marketing Mix phù hợp với địa bàn.” d “Tiếp tục xây dựng triển khai kế hoạch nghiên cứu thị trƣờng an lu chi nhánh mở chi nhánh hoạt động kinh doanh yếu, từ triển khai khảo oi lm ul ngân hàng phù hợp hơn” nf va sát thị trƣờng địa bàn để xây dựng kế hoạch Marketing sản phẩm dịch vụ KẾT LUẬN CHƢƠNG z at nh Chƣơng đề cập đến định hƣớng kinh doanh đặc biệt định hƣớng z huy động vốn SHB chi nhánh Trung Hịa Nhân Chính giai đoạn 2020-2025 Từ gm @ đó, luận văn đƣa giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn SHB chi nhánh l Trung Hịa Nhân Chính sở thực trạng định hƣớng ngân hàng bao an Lu tăng cƣờng phát triển khách hàng./ m co gồm giải pháp sách sản phẩm, marketing, nâng cao chất lƣợng nhân lực, n va ac th si 84 KẾT LUẬN Luận văn nhằm mục tiêu phân tích thực trạng đề xuất giải pháp nhằm nâng cao mở rộng cơng tác huy động vốn Chi nhánh Trung Hịa Nhân Chính Bài nghiên cứu sử dụng phƣơng pháp thống kê, so sánh, phân tích số liệu thu thập tài hoạt động kinh doanh Chi nhánh nhằm đánh giá, phân tích thực trạng hoạt động kinh doanh nói chung mảng huy động nói lu an riêng Chi nhánh Bên cạnh đó, tác giả phân tích điểm mạnh, điểm yếu n va nhƣ thuận lợi hạn chế Chi nhánh Trung Hịa Nhân Chính tn to việc nâng cao hiệu huy động vốn từ sản phẩm đến đối tƣợng khách hàng từ ie gh gia tăng thêm nguồn huy động, nhƣ gia tăng thêm nguồn thu nhập cho p Chi nhánh Cuối c ng, luận văn đƣa đề xuất số giải pháp liên quan đến nl w mở rộng, nâng cao chất lƣợng huy động vốn Chi nhánh Trung Hịa Nhân Chính oa bao gồm: hình thức tiếp cận khách hàng, lực đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, d chất lƣợng nguồn nhân lực, tảng khoa học cơng nghệ đại, cải thiện hình lu ul nf Chi nhánh va an ảnh Chi nhánh danh tiếng, uy tín từ nâng chất lƣợng huy động vốn cho oi lm Tuy nhiên, hạn chế hiểu biết cá nhân có hạn nên luận văn z at nh tơi cịn nhiều thiếu sót Những giải pháp dừng lại gợi ý chung chung, cần có thời gian nghiên cứu thêm để ph hợp z Em xin chân thành cảm ơn hƣớng dẫn tận tình TS Đào Hồng Tuấn, @ gm đồng thời cảm ơn Ban lãnh đạo cán SHB chi nhánh Trung Hòa Nhân m co l Chính tạo điều kiện cho em suốt q trình hồn thiện đề đề tài an Lu n va ac th si TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo tài ngân hàng SHB Chi nhánh Trung Hịa Nhân Chính năm 2017, 2018 2019 Hồng Thị Thanh Thảo, 2019 “Giải pháp nâng cao tính cạnh tranh huy động vốn Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Công thƣơng Việt Nam chi nhánh Cần Thơ” Trƣờng Đại học Kinh Tế TP.HCM lu Huỳnh Thị Nhƣ Ý, 2018 “Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân an va hàng Thƣơng mại Cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam chi nhánh Bà Rịa” n Trƣờng Đại học Kinh Tế TP.HCM to gh tn Lê Nhƣ Mai, 2012 “Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn hàng p ie ngân hàng BIDV chi nhánh Bắc Hà Nội”, luận văn thạc sĩ, Học viện Ngân oa nl w Lê Thị Yến, 2014 “Nâng cao hiệu huy động vốn từ khách hàng cá nhân d ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội” an lu Lƣu Văn Nghiêm, 2008, “Marketing dịch vụ”, NXB Đại học kinh tế Quốc Dân nf va Ngân hàng Nhà Nƣớc Việt Nam (2013), Thông tƣ 34/2013/TT-NHNN quy định oi lm ul phát hành kỳ phiếu, tín phiếu, chứng tiền gửi, trái phiếu nƣớc tổ chức tín dụng, Chi nhánh ngân hàng nƣớc ngồi z at nh “Ngân hàng nhà nƣớc (2010), Luật TCTD 2010.” Nguyễn Văn Tiến (2013), Giáo trình quản trị ngân hàng thƣơng mại, NXB z gm @ Thống kê, Hà Nội 10 Nguyễn Thị Phƣơng Thảo, 2011 “Huy động vốn ngân hàng TMCP Đầu tƣ l Nội m co phát triển Việt Nam”, luận văn thạc sĩ, trƣờng Đại học Kinh tế quốc dân Hà an Lu n va ac th si 11.Ninh Thị Thúy Ngân, 2019 “Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng thƣơng mại” Tạp chí ngân hàng 12.Trầm Thị Xuân Hƣơng, 2013, “Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thƣơng mại”, TP.HCM, NXB Kinh tế 13.Vũ Thị Thanh Dung, (2011), “Nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Hải Phòng”, luận văn thạc sĩ, trƣờng Đại học Kinh tế quốc dân Hà Nội lu 14.Trang web: www.shb.com.vn an n va p ie gh tn to d oa nl w oi lm ul nf va an lu z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si