Giải pháp đẩy mạnh cho vay đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh tại chi nhánh ngân hàng đầu tư và phát triển vĩnh phúc 1

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Tài MỤC LỤC Lời mở đầu CHƯƠNG 1:HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NGOÀI QUỐC DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .3 1- Các hoạt động chủ yếu NHTM 1.1 Khái niệm NHTM: 1.2 Các hoạt động chủ yếu ngân hàng thương mại .3 1.2.1 Hoạt động huy động vốn .3 1.2.2.Hoạt động cho vay đầu tư .8 1.2.3 Hoạt động toán 1.2.4 Các hoạt động kinh doanh khác 10 1.3 .Các hình thức cho vay NHTM 10 1.3.1.Cho vay thấu chi 10 1.3.2.Cho vay trực tiếp lần 11 1.3.3 Cho vay theo hạn mức 11 1.3.4.Cho vay luân chuyển 12 1.3.5.Cho vay trả góp 12 1.3.6 Cho vay gián tiếp 13 1.4 Sự cần thiết đặc điểm cho vay doanh nghiệp NQD 14 1.4.1.Sự cần thiết cho vay doanh NQD 14 1.4.2.Đặc điểm cho vay doanh nghiệp NQD 15 1.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến cho vay doanh nghiệp NQD .16 1.5.1 Các nhân tố thuộc ngân hàng thương mại .17 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP NGOÀI QUỐC DOANH TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VĨNH PHÚC 21 2.1 Khái quát doanh nghiệp NQD địa bàn tỉnh Vĩnh Phúc 21 2.1.1 Khái quát tình hình kinh tế, xã hội tỉnh hoạt động doanh nghiệp NQD địa bàn 21 2.2 Khái quát ngân hàng ĐT&PT Vĩnh Phúc 23 2.2.1 Nhiệm vụ, máy tổ chức Ngân Hàng ĐT & PT Vĩnh Phúc 23 Lê Vũ Tuân Ngân hàng 44A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Tài 2.2.2.Hoạt động Ngân Hàng ĐT&PT Vĩnh Phúc năm qua 24 2.3.Thực trạng hoạt động cho vay doanh nghiệp tư nhân ngân hàng Đầu tư Phát triển Vĩnh Phúc 31 2.3.1.Quy trình nghiệp vụ cho vay doanh nghiệp 31 2.3.2.Thực trạng cho vay doanh nghiệp NQD .34 2.4 Những kết đạt 39 2.4.1 Kết kinh doanh ngân hàng năm qua 39 2.4.2 Những kết đạt hoạt động tín dụng NQD .40 2.4.3 Một số hạn chế 41 2.4.4 Nguyên nhân dẫn đến hạn chế trên: 43 CHƯƠNG 3:GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH CHO VAY CÁC DOANH NGHIỆP NQD TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VĨNH PHÚC 48 3.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay ngân hàng thời gian tới 48 3.1.1 Các tiêu kinh doanh năm 2005 mà ngân hàng thực 49 3.1.2 Định hướng phát triển ngân hàng thời gian tới 49 3.2.Những giải pháp đẩy mạnh cho vay doanh nghiệp NQD 52 3.2.1.Đổi sách tín dụng 52 3.2.2.Đổi sách khách hàng 57 3.2.3.Tuân thủ nguyên tắc thẩm định cho vay 58 3.2.4.Kiểm tra, giám sát chặt chẽ trình cho vay trả nợ vay .60 3.2.5.Tăng cường tra kiểm soát nội .61 3.2.6.Đào tạo cán có trình độ cao, phẩm chất tốt .61 3.3.Một số kiến nghị 63 3.3.1.Kiến nghị với ngân hàng Đầu tư phát triển Việt nam .63 3.3.2.Kiến nghị với ngân hàng nhà nước: .65 3.3.3.Kiến nghị với doanh nghiệp tư nhân .66 Kết luận 67 Lê Vũ Tuân Ngân hàng 44A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Tài Lời mở đầu Nghị Đại hội VI Đảng cộng sản Việt Nam tạo sức mạnh mới, thúc đẩy kinh tế - xã hội Việt nam phát triển Với định hướng chiến lược đổi kinh tế từ chế bao cấp sang phát triển kinh tế hàng hoá nhiều thành phần, vận động theo chế thị trường có điều tiết Nhà nước theo định hướng XHCN Đây bước đột phá tư kinh tế nhằm khơi dậy tiềm thành phần kinh tế hoạt động kinh tế thị trường, tạo tốc độ phát triển cho kinh tế Việt nam Trong phải kể đến đóng góp to lớn khu vực kinh tế ngồi quốc doanh (NQD), khu vực kinh tế tham gia vào thị trường đông đảo nhất, có nhiều tiềm nguồn lực huy động vào thị trường để phát triển kinh tế Dòng chảy tiến trình đổi kinh tế tác động mạnh mẽ vào hệ thống ngân hàng, hoạt động tín dụng coi nghiệp vụ then chốt, cấp vốn cho kinh tế, tạo nguồn thu nhập chủ yếu hoạt động kinh doanh ngân hàng Riêng tỉnh Vĩnh phúc, tín dụng ngân hàng góp phần quan trọng vào nghiệp đổi phát triển, thực mục tiêu kinh tế - xã hội tỉnh, đẩy mạnh việc hình thành cấu kinh tế Công nghiệp - Nông nghiệp - Dịch vụ - Xây dựng tỉnh nhà Song nhìn nhận chất lượng tín dụng mối quan tâm không cấp lãnh đạo, giới điều hành ngân hàng mà mối quan tâm tồn xã hội, mang tính chất sống cịn ngân hàng thương mại (NHTM) Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Vĩnh phúc thành lập sau tái lập tỉnh Vĩnh phúc (01/01/1997), hoạt động địa bàn có kinh tế chậm phát triển chủ yếu Nơng nghiệp, thu nhập bình quân đầu người đạt 240 USD (năm 2001) nên hoạt động kinh doanh chi nhánh gặp nhiều khó khăn Thu nhập từ hoạt động tín dụng chiếm tỷ trọng 80% tổng thu nhập, dư nợ khu vực kinh tế quốc doanh chiếm tỷ trọng 70% tổng dư nợ, nợ hạn cho vay khu vực Lê Vũ Tuân Ngân hàng 44A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Tài kinh tế NQD chiếm tỷ trọng 75% tổng nợ hạn Do vậy, mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng vấn đề cần quan tâm nay, đặc biệt thành phần kinh tế NQD Xuất phát từ tình hình thực tế trên, em chọn đề tài “ Giải pháp đẩy mạnh cho vay doanh nghiệp quốc doanh chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Vĩnh phúc” cho chuyên đế thực tập Em hy vọng viết góp phần nhỏ bé đẩy lùi khó khăn cản trở cơng tác tín dụng, xây dựng mối quan hệ tốt đẹp Ngân hàng khách hàng, đưa hiệu tín dụng ngày tốt hơn, phục vụ cho hoạt động kinh doanh tín dụng Ngân hàng thời kỳ đổi Kết cấu chuyên đề chia thành 03 chương: Chương 1: Hoạt động cho vay doanh nghiệp quốc doanh ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng cho vay doanh nghiệp quốc doanh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Vĩnh Phúc Chương 3: Giải pháp đẩy mạnh cho vay doanh nghiệp quốc doanh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Vĩnh Phúc Trong trình nghiên cứu tìm hiểu đề tài, trình độ lý luận kinh nghiệm trực tiễn hạn chế thời gian nghiên cứu có hạn nên luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót hạn chế Em mong góp ý thầy giáo hướng dẫn, anh chị cán công tác chi nhánh NH ĐT&PT Vĩnh phúc bạn đọc để viết em hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên thực LÊ VŨ TUÂN Lê Vũ Tuân Ngân hàng 44A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Tài CHƯƠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NGỒI QUỐC DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1- Các hoạt động chủ yếu NHTM 1.1 Khái niệm NHTM: Là sản phẩm kinh tế thị trường, NHTM tổ chức trung gian tài thực nghiệp vụ tập trung phân phối lại vốn tiền tệ, dịch vụ liên quan đến tài chính- tiền tệ khác kinh tế quốc dân Cùng với phát triển kinh tế thị trường, NHTM phát triển ngày đa dạng trở thành công cụ điều tiết vĩ mô quốc gia Các ngân hàng định nghĩa qua chức năng, dịch vụ vai trò mà chúng thực kinh tế Ngân hàng loại hình tổ chức cung cấp dịch vụ tài đa dạng nhất, đặc biệt tín dụng, tiết kiệm dịch vụ toán thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế NHTM thực hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm trung gian tín dụng, trung gian tốn, thực thi sách tiền tệ- tín dụng Ngân hàng Trung ương mà khơng tham gia vào hoạt động phát hành tiền Vì vậy: “NHTM doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng, sử dụng số tiền vay cung ứng dịch vụ toán” 1.2 Các hoạt động chủ yếu ngân hàng thương mại 1.2.1 Hoạt động huy động vốn  Vốn nợ Lê Vũ Tuân Ngân hàng 44A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp  Khoa Ngân hàng – Tài Tiền gửi nghiệp vụ huy động tiền gửi Tiền gửi khách hàng tài nguyên quan trọng ngân hàng thương mại Khi ngân hàng bắt đầu hoạt động nghiệp vụ mở tài khoản tiền gửi để giữ hộ tốn hộ cho khách hàng, cách ngân hàng huy động tiền doanh nghiệp, tổ chức dân cư Tiền gửi nguồn tiền quan trọng, chiếm tỉ trọng lớn nguồn tiền ngân hàng Để gia tăng tiền gửi môi trường cạnh tranh để có nguồn tiền có chất lượng ngày cao, ngân hàng đưa thực nhiều hình thức huy động khác  Tiền gửi toán ( tiền gửi giao dịch, tiền gửi toán ) Đây tiền doanh nghiệp cá nhân gửi vào ngân hàng để ngân hàng giữ toán hộ Trong phạm vi số dư cho phép, nhu cầu chi trả doanh nghiệp cá nhân ngân hàng thực Các khoản thu tiền doanh nghiệp cá nhân nhập vào tiền gửi tốn theo u cầu Nhìn chung, lãi suất khoản tiền thấp (hoặc không ), thay vào chủ tài khoản hưởng dịch vụ ngân hàng với mức phí thấp Ngân hàng mở tài khoản tiền gửi tốn ( tài khoản phát séc ) cho khách hàng Thủ tục mở đơn giản, yêu cầu ngân hàng khách hàng phải có tiền tốn phạm vi số dư Một số ngân hàng kết hợp tài khoản tiền gửi toán với tài khoản cho vay ( thấu chi _chi trội số dư có tài khoản toán ) Một số ngân hàng sử dụng nhiều hình thức tương tự tài khoản tiền gửi toán để nâng lãi suất tài khoản nhằm cạnh tranh với tổ chức tín dụng khác  Tiền gửi có kỳ hạn doanh nghiệp tổ chữ xã hội Lê Vũ Tuân Ngân hàng 44A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Tài Nhiều khoản thu doanh nghiệp tổ chức xã hội chi trả khoảng thời gian xác định Tiền gửi toán thuận tiện cho hoạt động toán song lãi suất lại thấp Để đáp ứng nhu cầu tăng thu người gửi tiền, ngân hàng đưa hình thức tiền gửi có kỳ hạn Người gửi khơng sử dụng hình thức tốnn tiền gửi toán để áp dụng loại tiền gửi Nếu cần chi tiêu, người gửi phải đến ngân hàng để rút tiền Tuy không thuận tiện cho tiêu dùng tiền gửi tốn, song tiền gửi có kỳ hạn hưởng lãii suất cao tuỳ theo độ dài kỳ hạn  Tiền gửi tiết kiệm dân cư Các tầng lớp dân cư có khoản thu nhập tạm thời chưa sử dụng (các khoản tiền tiết kiệm ) Trong điều kiện có khả tiếp cận với ngân hàng, họ gửi tiết kiệm nhằm thực mục tiêu bảo toàn sinh lời khoản tiết kiệm, đặc biệt nhu cầu bảo toàn Nhằm thu hút ngày nhiều tiền tiết kiệm, ngân hàng cố gắng khuyến khích dân cư thay đổi thói quen giữ vàng tiền mặt nhà cách mở rộng mạng lưới huy động, đưa hình thức huy động đa dạng lãi suất cạnh tranh hấp dẫn Ngân hàng mở cho người tiết kiệm nhiều chương mục tiết kiệm ( sổ tiết kiệm ) cho kỳ hạn lần gửi khác Sổ tiết kiệm khơng dùng để tốn tiền hàng dịch vụ, song chấp vay vốn ngân hàng cho phép  Tiền gửi ngân hàng khác Nhằm mục đích nhờ tốn hộ số mục đích khác, ngân hàng thương mại gủi tiền ngân hàng khác Tuy nhiên quy mô nguồn thường không lớn  Tiền vay nghiệp vụ vay ngân khàng thương mại Lê Vũ Tuân Ngân hàng 44A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Tài Tiền gửi nguồn quan trọng ngân hàng thương mại Tuy nhiên cần ngân hàng thường vay mượn thêm Tại nhiều nước, ngân hàng trung ương thường quy định tỉ lệ nguồn tiền huy động vốn chủ Do nhiều ngân hàng vào giai đoạn cụ thể phải vay mượn thêm để đáp ứng nhu cầu chi trả khả huy động bị hạn chế  Vay ngân hàng Trung ương Đây khoản vay nhằm giải nhu cầu cấp bách chi trả ngân hàng thương mại Trong trường hợp thiếu hụt dự trữ ( thiếu dự trữ bắt buộc, dự trữ toán ), ngân hàng thương mại thường vay ngân hàng Nhà nước Hình thức cho vay chủ yếu ngân hàng Nhà nước cho vay tái chiết khấu ( tái cấp vốn ), thương phiếu ngân hàng chiết khấu ( tái chiết khấu ) tài sản họ Khi cần tiền ngân hàng mang thương phiếu lên tái chiết khấu ngân hàng Nhà nước Nhiệp vụ làm thương phiếu ngân hàng thương mại giảm dự trữ ( tiền mặt tiền gửi ngân hàng Nhà nước ) tăng thêm Ngân hàng Nhà nước quản lý vay mượn cách chặt chẽ, ngân hàng thương mại phải thực điều kiện đảm bảo kiểm sốt định Thơng thường ngân hàng Nhà nước tái chiết khấu cho thương phiếu có chất lượng phù hợp với mục tiêu ngân hàng Nhà nước thời kỳ Trong điều kiện chưa có thương phiếu, ngân hàng Nhà nước cho ngân hàng thương mại vay hình thức tái cấp vốn theo hạn mức tín dụng định  Vay tổ chức tín dụng khác Đây nguồn ngân hàng vay mượn lẫn vay tổ chức tín dụng khác thị trường liên ngân hàng Các ngân hàng có dự trữ vượt mức có kết dư gia tăng bất ngờ khoản tiền huy động giảm cho vay sẵn lịng cho ngân hàng khác vay để tìm kiếm lãi suất cao Ngược lại, ngân hàng thiếu hụt dự trữ có Lê Vũ Tuân Ngân hàng 44A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Tài nhu cầu vay mượn tức thời để đảm bảo khoản Như vậy, nguồn vay từ ngân hàng khác để đáp ứng nhu cầu dự trữ chi trả cấp bách hay thay cho nguồn vay mượn từ ngân hàng Nhà nước Quá trình vay mượn đơn giản Ngân hàng vay cần liên hệ trực tiếp với ngân hàng cho vay thông qua ngân hàng đại lý ( ngân hàng Nhà nước ) Khoản vay không cần tài sản đảm bảo, đảm bảo chứng khoán kho bạc Kết dự trữ ngân hàng cho vay giảm ngân hàng vay tăng lên  Vay thị trường vốn Giống doanh nghiệp khác, ngân hàng vay mượn cách phát hành giấy nợ ( kỳ phiếu, tín phiếu, trái phiếu ) thị trường vốn Rất nhiều ngân hàng thương mại thiếu nguồn tiền gửi trung dài hạn dẫn đến không đáp ứng nhu cầu cho vay trung dài hạn Do khoản vay trung dài hạn nhằm bổ xung cho nguồn tiền gửi, đáp ứng nhu cầu cho vay đầu tư trung dài hạn Thông thường khoản vay đảm bảo Nhưng ngân hàng có uy tín trả lãi suất cao vay mượn nhiều Các ngân hàng nhỏ thường khó vay mượn trực tiếp cách này, họ thường phải vay thông qua ngân hàng đại lý bảo lãnh Ngân hàng Đầu tư Khả vay mượn phụ thuộc vào phát triển thị trường tài chính, tạo khả nặng chuyển đổi cho công cụ nợ dài hạn ngân hàng Nhiệp vụ vay mượn tương đối phức tạp Ngân hàng cần nghiên cứu kỹ thị trường để định quy mô, mệnh giá, lãi suất thời hạn vay mượn thích hợp Các vấn đề chuyển nhượng, điều chỉnh lãi suất, bảo quản hộ… ngân hàng quan tâm  Vốn nợ khác Loại bao gồm nguồn uỷ thác, nguồn toán, nguồn khác Lê Vũ Tuân Ngân hàng 44A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Tài 1.2.2.Hoạt động cho vay đầu tư Cho vay Cho vay việc ngân hàng đưa tiền cho khách hàng với cam kết khách hàng phải hoàn trả gốc lãi khoảng thời gian xác định Cho vay tài sản lớn khoản mục tín dụng Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại phân chia theo nhiều tiêu thức khác nhau:  Phân loại theo thời gian Phân chia theo thời gian có ý nghĩa quan trọng ngân hàng thời gian liên quan mật thiết đến tính an tồn sinh lợi tín dụng khả hoàn trả khách hàng Theo thời gian, tín dụng chia thành loại sau đây: Cho vay ngắn hạn: Là khoản vay có thời hạn cho vay năm, sử dụng để bù đắp thiếu hụt vốn lưu động doanh nghiệp nhu cầu chi tiêu ngắn hạn cá nhân Cho vay trung hạn: Từ năm đến năm tài trợ cho tài sản cố định phương tiện vận tải, số trồng vật ni, trang thiết bị chóng hao mịn Cho vay dài hạn: Trên năm tài trợ cho cơng trình xây dựng nhà, sân bay, cầu, đường, máy móc thiết bị có giá trị lớn thường có thời gian sử dụng lâu  Phân loại theo tài sản đảm bảo:  Cho vay có tài sản đảm bảo: Là loại cho vay dựa bảo đảm chấp cầm cố phải có bảo lãnh từ người thứ ba Sự bảo đảm cho phép ngân hàng có nguồn thu nợ thứ hai cách bán tài sản nguồn thu nợ thứ Lê Vũ Tuân Ngân hàng 44A