Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại nhno ptnt hà nội

LỜI NĨI ĐẦU 1.Tính cấp thiết đề tài Bạn thử nghĩ mà xem, có phải bạn có xe đạp, bạn lại mong muốn có xe máy, bạn có xe máy bạn lại nghĩ, khơng, tơi muốn có tơ…và thế, mong muốn bạn vô tận Cùng với phát triển kinh tế phát triển đa dạng phong phú hàng hoá dịch vụ, đồng thời, mức sống bạn nâng cao, bạn muốn sống sống tiện nghi hơn, cao cấp Những mong muốn trở thành nhu cầu tự nhiên bạn Nhu cầu vô hạn Làm để nhu cầu khơng phải nhu cầu mà biến thành thật? Câu trả lời nằm tình trạng tài bạn hay nói cách khác phụ thuộc vào khả toán hàng hoá dịch vụ mà bạn có nhu cầu Chỉ hữu hạn nhu cầu bạn trở thành thực mà Bởi lẽ khơng phải lúc khả tốn tồn song song với nhu cầu để đáp ứng nhu cầu Trên thực tế, bạn người mua sắm hàng hoá (hàng hoá nhắc đến thường gắn liền với hàng hoá tiêu dùng lâu bền có giá trị cao) bạn phải tích luỹ lâu dài để có khoản tiền đủ để sở hữu hàng hố dịch vụ mà bạn có nhu cầu Có nhiều người bạn giống bạn, họ muốn sử dụng hàng hoá dịch vụ họ chưa có đủ số tiền cần toán.Với khối lượng khách hàng lớn với lượng nhu cầu lớn hội để NHTM triển khai hoạt động cho vay tiêu dùng Như nói trên, sản xuất ngày mở rộng mở rộng sản xuất phải đôi với mở rộng tiêu dùng Đây mối quan hệ tương hỗ Sản xuất yếu tố chủ yếu định chủng loại, giá cả, mức độ sẵn có hàng hố dịch vụ tiêu dùng; cịn tiêu dùng mở rộng sản xuất phát triển Tuy nhiên, để sản xuất tiêu dùng phát triển cần phải có số tiền định Đối với sản xuất, cần có kế hoạch khả thi doanh nghiệp sẵn sàng tìm nguồn tài trợ có để sản xuất NHTM địa mà doanh nghiệp gõ cửa Từ trước đến nay, NHTM trọng trọng đến khách hàng có nhu cầu vốn lớn doanh nghiệp sản xuất mà chưa trọng đến cho vay tiêu dùng Như vậy, Ngân hàng bỏ qua đối tượng khách hàng tiềm hoạt động mình.Trong đó, người tiêu dùng lại tiêu dùng giới hạn thu nhập mà khơng nghĩ đến chuyện vay để tiêu dùng Như vậy, khách hàng bỏ qua hội để sử dụng hàng hoá trước có đủ tiền trang trải cho chúng Xét tồn kinh tế giải việc đẩy mạnh sản xuất, gia tăng cung hàng hoá chưa đầu tư vào tiêu thụ hàng hoá dẫn đến tình trạng cân cung cầu Mở rộng cho vay tiêu dùng hình thức kích cầu Tóm lại, cho vay tiêu dùng hoạt động NHTM cần thiết nhu cầu vay tiền để tài trợ cho hoạt động tiêu dùng cá nhân hộ gia đình lớn Hơn nữa, so với nguồn tài trợ tín dụng khác, nhìn chung, NHTM thường đánh giá có khả đáp ứng tốt nhu cầu cho vay tiêu dùng Mục đích nghiên cứu Mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng mang tính tất yếu, khách quan giai đoạn Tuy nhiên, thời gian thực tập NHNo&PTNT Hà Nội nhận thấy hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh bên cạnh kết thu nhiều mặt hạn chế Vì vậy, đề tài tơi lựa chọn để nghiên cứu Qua đề tài này, làm rõ thực trạng cho vay tiêu dùng NHNo&PTNT Hà Nội Từ đó, đề xuất giải pháp mà tơi cho khả thi để hồn thiện đề tài Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng: hoạt động cho vay tiêu dùng NHNo&PTNT Hà Nội Phạm vi: khoảng thời gian từ năm 2004 đến 2005 Phương pháp nghiên cứu Phương pháp vật biện chứng, vật lịch sử, thống kê,so sánh… CHƯƠNG I NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA CÁC NHTM 1.1 SỰ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TRONG NHTM Kể từ sau đại chiến lần thứ hai, Ngân hàng Thế giới liên tục phát triển trở thành tổ chức cấp tín dụng lĩnh vực cho vay tiêu dùng Một nguyên nhân khiến cho Ngân hàng có vị trí thống trị lĩnh vực không ngừng khai thác nguồn tiền gửi dân cư coi nguồn vốn hoạt động quan trọng Rất nhiều hộ gia đình khơng muốn gửi tiền vào Ngân hàng họ khơng thấy có triển vọng vay lại tiền từ Ngân hàng có nhu cầu Hơn nữa, thực tế cho thấy, tín dụng tiêu dùng thường khoản mục tài sản mang lại nhiều lợi nhuận cho Ngân hàng Tuy nhiên, dịch vụ cho vay tiêu dùng dịch vụ có chi phí cao với nhiều rủi ro Ngân hàng tình hình tài cá nhân hộ gia đình thay đổi nhanh chóng tùy theo tình trạng cơng việc sức khỏe họ 1.1.1 CƠ SỞ CỦA HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG - Trước hết, hình thành hoạt động cho vay tiêu dùng xuất phát từ nhu cầu người tiêu dùng Khi xã hội ngày phát triển có lực lượng đơng đảo khách hàng có nhu cầu tiêu dùng hàng tiêu dùng lâu bền nhà, xe, đồ gỗ sang trọng, nhu cầu du lịch Nhu cầu vay tiêu dùng gia tăng mạnh mẽ gắn liền với nhu cầu Tuy nhiên không phải, nhu cầu đáp ứng lúc, dễ dàng thực cịn phụ thuộc vào khả tốn người tiêu dùng Vậy làm để có xe, nhà, du lịch trước có đủ tiền tương lai? Mua chịu cách lại cách không phổ biến, không khả thi, gặp nhiều rủi ro mà sản phẩm dịch vụ mà cần lại có giá trị cao Người mua sử dụng hàng hố trước có tiền người bán lại thu hồi vốn chậm, ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất kinh doanh Đó chưa nói đến trường hợp người mua không trả tiền người bán không chấp nhận bán chịu Một cách khác người mua vay tiền nơi khác Muốn phải có tổ chức trung gian đảm nhiệm tốt vị trí NHTM tổ chức - Một thực tế thị phần cho vay Ngân ngày bị thu hẹp nhiều hãng lớn tự tài trợ cách phát hành cổ phiếu, trái phiếu, nhiều cơng ty tài cạnh tranh với Ngân hàng cho vay làm cho thị phần cho vay Doanh nghiệp Ngân hàng bị giảm sút buộc Ngân hàng phải mở rộng thị trường cho vay tiêu dùng để gia tăng thu nhập - Ngày nay, đối tượng người tiêu dùng có thu nhập ổn định, thu nhập khá, thu nhập cao có mong muốn vay tiêu dùng nhằm giúp họ nâng cao mức sống, tăng khả đào tạo giúp họ nhiều hội tìm kiếm cơng việc có mức thu nhập cao 1.1.2 TRIỂN VỌNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI VIỆT NAM (Đẩy mạnh cho vay tiêu dùng – Xu hướng tất yếu hoạt động Ngân hàng kinh tế thị trường – Khuất Duy Tuấn – Tạp chí Ngân hàng số năm 2005) Cho vay tiêu dùng hình thành xuất phát từ nhu cầu người tiêu dùng Ngân hàng Do đó, đẩy mạnh tín dụng tiêu dùng xu hướng tất yếu, điều kiện khách quan điều kiện kinh tế thị trường, đồng thời chiến lược, mục tiêu thị trường đầy tiềm NHTM Việt Nam Có thể nói mười năm trở lại đây,Việt Nam nước có kinh tế phát triển với tốc độ cao, cao khu vực Đông Nam Á Trong năm qua, GDP đạt bình quân 7,4%, đời sống nhân dân ngày cải thiện mạnh mẽ Dân số 82 triệu người điều kiện vô thuận lợi, thị trường “khổng lồ” cho lĩnh vực cho vay tiêu dùng phát triển Vừa qua tập đoàn kinh doanh lớn nước Metro Cash Carry,Visa International nghiên cứu đưa thông tin nhu cầu tiêu dùng người Việt Nam dự đốn tương lai Có thể nói tranh tương đối toàn cảnh người tiêu dùng Việt Nam Theo kết điều tra nghiên cứu tập đồn AC Nielsen (Thời báo Sài Gịn số 31 ngày 28/7/2005), tỷ lệ hộ gia đình có thu nhập triệu đồng tháng khu vực thành thị 36 thành phố lớn nước tăng từ 36% năm 2002 tăng lên 63% vào năm 2005 Đồng thời, mức chi tiêu hộ gia đình tăng theo, cách khoảng năm, tỷ lệ hộ gia đình có mức chi tiêu hàng tháng triệu đồng 15,9% tăng lên 40% Như thấy tiềm lĩnh vực cho vay tiêu dùng rộng lớn, mở cho hoạt động NHTM Thời gian tới, Ngân hàng cần đẩy mạnh lĩnh vực tín dụng tiêu dùng để thực chiến lược đa dạng hóa hoạt động Ngân hàng, phân tán rủi ro, kích thích sản xuất nước phát triển cải thiện đời sống nhân dân, góp phần xóa đói giảm nghèo ổn định trật tự xã hội 1.2 KHÁI NIỆM, ĐẶC ĐIỂM CỦA HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG 1.2.1 KHÁI NIỆM Tín dụng hoạt động tài trợ Ngân hàng cho khách hàng Đây hoạt động sinh lời lớn song rủi ro cao cho NHTM, phản ánh hoạt động đặc trưng Ngân hàng Cho vay tiêu dùng hoạt động tín dụng Ngân hàng Cho vay tiêu dùng hoạt động tín dụng Ngân hàng đưa tiền cho khách hàng với cam kết khách hàng phải trả gốc lãi khoảng thời gian thoả thuận, nhằm giúp khách hàng sử dụng hàng hoá dịch vụ trước họ có khả chi trả, tạo điều kiện cho họ hưởng mức sống cao Như vậy, cho vay tiêu dùng hình thức cấp tín dụng cho người tiêu dùng nhằm tài trợ cho hoạt động tiêu dùng 1.2.2 ĐẶC ĐIỂM Cho vay tiêu dùng có đầy đủ đặc điểm khoản cho vay khác như: thu nhập từ khoản cho vay lớn, khoản cho vay có rủi ro, có số đối tượng vay tiền từ Ngân hàng, có số không, khoản vay phải đảm bảo nguyên tắc định theo số phương thức vay thoả thuận khách hàng Ngân hàng… Ngoài ra, cho vay tiêu dùng cịn có số đặc điểm riêng sau: 1.2.2.1 Lãi suất cho vay tiêu dùng Từ trước đến nay, cho vay tiêu dùng Ngân hàng coi khoản mục đem lại lợi nhuận cao với lãi suất “cứng nhắc” Điều có nghĩa đủ để bù đắp chi phí huy động vốn Ngân hàng, không hầu hết khoản vay kinh doanh với lãi suất thay đổi theo điều kiện thị trường, với cho với tiêu dùng Ngân hàng phải chịu rủi ro lãi suất chi phí huy động tăng lên Tuy nhiên khoản vay thường định giá cao ( bao hàm phần bù rủi ro lãi suất ) đến mức mà thân lãi suất vay vốn thị trường lẫn tỷ lệ tổn thất tín dụng phải tăng lên đáng kể hầu hết khoản tín dụng tiêu dùng khơng đem lại lợi nhuận ( Trích “đặc điểm khoản cho vay tiêu dùng” - Quản trị NHTM – PETER S.ROSE) Tại khoản cho vay tiêu dùng lại có lãi suất cao? Một lý nêu khoản mục cho vay tiêu dùng có chi phí lớn rủi ro cao danh mục cho vay Ngân hàng Tại cho vay tiêu dùng lại có chi phí rủi ro lớn nhất? Chi phí cho vay lớn qui mô khoản vay thường nhỏ ( trừ khoản vay để mua bất động sản), số lượng vay lại đông Rủi ro cho vay tiêu dùng cao đặc tính nguồn trả nợ khách hàng (Nguồn trả nợ trình bày phần sau) Hơn nữa, lãi suất cho vay tiêu dùng cao vay tiền, người tiêu dùng dường nhạy cảm với lãi suất Họ quan tâm đến khoản tiền họ phải trả hàng tháng lãi suất ( lãi suất ghi hợp đồng định đến số tiền họ phải toán) 1.2.2.2 Đối tượng vay Khách hàng vay cá nhân hộ gia đình Vì vậy, cho vay tiêu dùng cịn tùy thuộc vào trình độ dân trí thu nhập họ Cụ thể: Những người có thu nhập cao thường có xu hướng vay nhiều so với thu nhập hàng năm Những gia đình mà người chủ gia đình hay người tạo thu nhập cho gia đình có học vấn cao Với họ, việc vay mượn công cụ để đạt mức sống mong muốn lựa chọn dùng tình trạng khẩn cấp Đối với đối tượng vay tiêu dùng nhằm tăng thêm khả toán coi khoản vay linh hoạt để chi tiêu mà tiền vốn tích luỹ đầu tư trung dài hạn Nói cách khác, vay nguồn ứng trước lợi nhuận đầu tư mang lại, chưa thu Đây trường hợp tương đối phổ biến có xu hướng phát triển mạnh mẽ tương lai Những người có thu nhập trung bình thường vay mượn để mua sắm hàng tiêu dùng lâu bền dùng tiền tích lũy, dự phịng để trang trải cho nhu cầu Những người có thu nhập thấp có nhu cầu tín dụng tiêu dùng khơng cao, việc vay vốn thường tạo cân đối thu nhập chi tiêu Những khách hàng có việc làm, mức thu nhập ổn định có trình độ học vấn tiêu chí quan trọng để NHTM định cho vay 1.2.2.3 Mục đích vay Nhu cầu vay tiền nhằm phục vụ cho mục đích như: Cho vay sữa chữa mua sắm nhà cửa Cho vay mua đất xây nhà Cho vay mua ô tô, xe máy Cho vay nhu cầu đời sống khác Mục đích vay nhằm phục vụ nhu cầu tiêu dùng cá nhân, hộ gia đình khơng phải xuất phát từ mục đích kinh doanh Do đó, nhu cầu vay tiêu dùng phụ thuộc vào tính cách đối tượng khách hàng chu kỳ kinh tế người vay Trong thời kỳ kinh tế mở rộng, người dân cảm thấy lạc quan tin tưởng vào thu nhập tương lai Vì vậy, nhu cầu cho vay tiêu dùng tăng cao Ngược lại, kinh tế rơi vào suy thoái, nhiều cá nhân hộ gia đình tăng cường tiết kiệm, chi tiêu hạn chế việc vay mượn từ Ngân hàng 1.2.2.4 Nguồn trả nợ Nguồn trả nợ khách hàng trích từ thu nhập mà khơng thiết phải từ kết việc sử dụng khoản vay đó.Thế thu nhập hay đổi nhanh chóng tuỳ theo tình trạng cơng việc sức khoẻ người vay Ngân hàng phải đối mặt với loại rủi ro: Thất nghiệp, vi phạm pháp luật mức độ hình chết, tích tai nạn 1.3 PHÂN LOẠI VÀ LỢI ÍCH CỦA HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG 1.3.1 PHÂN LOẠI CHO VAY TIÊU DÙNG 1.3.1.1 Căn vào mục đích vay: Cho vay tiêu dùng cư trú (Residential morage loan): Là khoản cho vay nhằm phục vụ nhu cầu xây dựng, mua sắm cải tạo nhà cá nhân, hộ gia đình Cho vay tiêu dùng khơng cư trú (Nonresidential morage loan): Là khoản cho vay nhằm phục vụ nhu cầu cải thiện đời sống mua sắm phương tiện, đồ dùng, du lịch, học hành giải trí 1.3.1.2 Căn vào hình thức cho vay: Cho vay gián tiếp (Indirect consumer loan): Là hình thức cho vay, Ngân hàng mua khoản nợ phát sinh Doanh nghiệp bán chịu hàng hoá cung cấp dịch vụ cho người tiêu dùng, hình thức Ngân hàng cho vay thông qua Doanh nghiệp bán hàng làm dịch vụ mà không trực tiếp tiếp xúc với khách hàng Ưu điểm: Dễ dàng mở rộng tăng doanh số cho vay Tiết kiệm giảm chi phí cho vay Làm sở để mở rộng quan hệ với khách hàng tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động khác Ngân hàng Nếu NHTM quan hệ tốt với Doanh nghiệp bán lẻ hình thức nyaf có mức đọ rủi ro thấp cho vay tiêu dùng trực tiếp nói đến sau Hạn chế: Khi cho vay NHTM không trực tiếp tiếp xúc với khách hàng (người vay vốn) mà thông qua doanh nghiệp bán chịu hàng hoá, dịch vụ Nhất việc lựa chọn khách hàng, tiêu chí lựa chọn Doanh nghiệp Ngân hàng không giống Mặt khác, qui trình kỹ thuật nghiệp vụ với hình thức cho vay phức tạp Cho vay tiêu dùng trực tiếp(Direct cosumer loan): Là Ngân hàng khách hàng trực tiếp gặp để tiến hành cho vay thu nợ Ưu điểm: Ngân hàng sử dụng triệt để trình độ, kiến thức, kinh nghiệm kỹ cán tín dụng, khoản cho vay thường có chất lượng cao so với cho vay thông qua Doanh nghiệp bán lẻ Hình thức cho vay tiêu dùng trực tiếp linh hoạt hình thức cho vay tiêu dùng gián tiếp quan hệ trực tiếp với khách hàng, Ngân hàng xử lý tốt vấn đề phát sinh, có khả làm thoả mãn quyền lợi cho Ngân hàng khách hàng Do đối tượng khách hàng rộng nên việc đưa dịch vụ, tiện ích thuận lợi, đồng thời hình thức để tăng cường quảng bá hình ảnh Ngân hàng đến với khách hàng Hạn chế: Do cán Ngân hàng phải trực tiếp làm việc với khách hàng nên Ngân hàng tốn nhiều thời gian chi phí so với cho vay theo hình thức gián tiếp, lượng khách hàng đến đông thời gian gây khó khăn cho Ngân hàng 1.3.1.3 Căn vào phương thức hoàn trả: Cho vay tiêu dùng trả góp: Là khoản vay ngắn hạn trung hạn toán làm hai nhiều lần liên tiếp (thường theo tháng quý) Những khoản vay thường dùng để mua vật dụng đắt tiền ô tô, thuyền, đồ dùng, thiết bị gia đình để trang trải khoản nợ hộ gia đình.Nhìn chung, khoản vay trả góp mang lãi suất cố định, nhiên loại mang lãi suất thả có xu hướng ngày phổ biến Cho vay tiêu dùng trả lần: Là khoản vay ngắn hạn cá nhân hộ gia đình để đáp ứng nhu cầu tiền mặt tức thời toán lần khoản vay đáo hạn Qui mô khoản vay tương đối nhỏ với u cầu tốn vịng 30 ngày khoảng thời gian tương đối ngắn ( thường tháng) Phần lớn khoản vay loại dùng để chi trả cho