Hoàn thiện và nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay của quỹ tín dụng nhân dân xã bằng luân, huyện đoan hùng, tỉnh phú thọ 2

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHỆ ĐÔNG Á TRẦN NGỌC HÂN LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH TÊN ĐỀ TÀI: HOÀN THIỆN VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN XÃ BẰNG LUÂN HUYỆN ĐOAN HÙNG - TỈNH PHÚ THỌ Bắc Ninh – 2022 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHỆ ĐÔNG Á LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH TÊN ĐỀ TÀI: HOÀN THIỆN VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN XÃ BẰNG LUÂN HUYỆN ĐOAN HÙNG - TỈNH PHÚ THỌ Chuyên ngành : Quản trị kinh doanh Mã ngành : 83400410 Lớp : 18CHQT2 TRẦN NGỌC HÂN Bắc Ninh, ngày……tháng…… năm 20… Người hướng dẫn Học viên (Ký ghi rõ họ tên) (Ký ghi rõ họ tên) BẮC NINH 2022 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam kết luận văn: “Hoàn thiện nâng cao hiệu hoạt động cho vay Quỹ tín dụng nhân dân xã Bằng Ln, huyện Đoan Hùng, tỉnh Phú Thọ” cơng trình nghiên cứu độc lập cá nhân Tôi đọc hiểu hành vi vi phạm trung thực học thuật Tôi cam kết nghiên cứu tự thực không vi phạm yêu cầu trung thực học thuật Tác giả luận văn Trần Ngọc Hân i MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN v DANH MỤC VIẾT TẮT vi DANH MỤC HÌNH vii DANH MỤC BẢNG viii MỞ ĐẦU CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN 1.1 Cơ sở lý luận 1.1.1 Khái niệm, vai trị, ý nghĩa hồn thiện nâng cao hiệu cho vay quỹ tín dụng nhân dân 1.1.2 Nội dung nghiên cứu hoàn thiện hiệu cho vay quỹ tín dụng nhân dân 17 1.1.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến hiệu cho vay quỹ tín dụng nhân dân 24 1.2 Cơ sở thực tiễn .27 1.2.1 Kinh nghiệm số quỹ tín dụng nhân dân và ngoài huyện Đoan Hùng .27 1.2.2 Bài học kinh nghiệm hoàn thiện nâng cao hiệu hoạt động cho vay cho quỹ tín dụng nhân dân xã Bằng Luân huyện Đoan Hùng tỉnh Phú Thọ 29 TIỂU KẾT CHƯƠNG .29 CHƯƠNG THỰC TRẠNG HOÀN THIỆN VÀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI QUĨ TÍN DỤNG NHÂN DÂN XÃ BẰNG LUÂN, HUYỆN ĐOAN HÙNG, TỈNH PHÚ THỌ GIAI ĐOẠN 2018-2020 30 2.1 Giới thiệu chung Quỹ tín dụng nhân dân xã Bằng Luân .30 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 30 2.1.2 Các nguồn lực và điều kiện 32 2.1.3 Kết huy động cho vay vốn QTDND xã Bằng Luân 34 ii 2.2 Thực trạng hiệu hoạt động cho vay quĩ tín dụng nhân dân xã Bằng Luân 37 2.2.1 Thực trạng hoạt động cho vay .37 2.2.2 Phân tích hoạt động nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay Quỹ tín dụng nhân dân xã Bằng Luân .39 2.2.3 Hiệu hoạt động cho vay 43 2.2.4 Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động cho vay 47 2.3 Đánh giá chung thực trạng hiệu hoạt động cho vay Quỹ tín dụng nhân dân xã Bằng luân giai đoạn 2018 - 2020 50 2.3.1 Những kết đạt 50 2.3.2 Những hạn chế tồn .51 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế tồn 51 Tiểu kết chương 54 CHƯƠNG ĐỊNH HƯỚNG, GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TẠI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN XÃ .55 3.1 Quan điểm, định hướng mục tiêu 55 3.1.1 Quan điểm, định hướng mục tiêu phát triển Kinh tế - Xã hội xã Bằng Luân và địa bàn hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân xã Bằng Luân 55 3.1.2 Định hướng tái cấu lại Quỹ tín dụng nhân dân ngành Ngân hàng 56 3.2 Giải pháp hoàn thiện nâng cao hiệu hoạt động cho vay quỹ tín dụng nhân dân xã luân đến năm 2025 .58 3.2.1 Đa dang hóa sản phẩm cho vay 58 3.2.2 Triển khai sách tín dụng hợp lý .59 3.2.3 Nâng cao chất lượng thẩm định thành viên 67 3.2.4 Thực tốt sách thành viên .70 3.2.5 Mở rộng địa bàn hoạt động kết hợp với quản lý rủi ro .71 iii 3.2.6 Giải pháp bổ trợ .72 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 77 KẾT LUẬN 77 KIẾN NGHỊ 78 C Đối với quyền địa phương 79 TÀI LIỆU THAM KHẢO 80 PHỤ LỤC 81 iv LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành luận văn này ngoài nỗ lực thân, tác giả xin gửi lời cảm ơn đến PGS-TS: Trần Hữu Cường là người trực tiếp hướng dẫn, bảo cho tơi suốt q trình nghiên cứu thực luận văn này Tác giả xin gửi lời cảm ơn đến Ban Giám hiệu trường Đại học Công nghệ Đông Á tạo điều kiện thuận lợi cho học viên suốt trình học tập nghiên cứu trường Xin cảm ơn Ban lãnh đạo, phận chuyên môn tập thể nhân viên cơng tác Quỹ tín dụng nhân dân xã Bằng Luân cung cấp tài liệu, số liệu trình nghiên cứu viết luận văn tác giả Cuối cùng, muốn dành lời cảm ơn đến gia đình, bạn bè động viên, tạo điều kiện cho tơi để tơi hồn thành luận văn này Xin trân trọng cảm ơn! Tác giả luận văn Trần Ngọc Hân v DANH MỤC VIẾT TẮT TT Viết đầy đủ Từ viết tắt HTXTD Hợp tác xã tín dụng LNST Lợi nhuận sau thuế QTDND Quỹ tín dụng nhân dân TGTKKKH Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn TGTKCKH Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn TGTKCKH NH Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn ngắn hạn TGTKCKH DH Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn dài hạn TVHĐ Tổng vốn huy động TNV Tổng nguồn vốn 10 VHĐ Vốn huy động 11 VHĐCKH Vốn huy động có kì hạn 12 VHĐKKH Vốn huy động khơng kì hạn 13 VCSH Vốn chủ sở hữu vi DANH MỤC HÌNH Hình Trích lập dự phịng rủi ro Quỹ tín dụng nhân dân xã Bằng Luân .44 Hình 2 Kết lợi nhuận QTDND Xã Bằng Luân 45 vii DANH MỤC BẢNG Bảng Cân đối nguồn vốn sử dụng nguồn vốn .35 Bảng 2 Kết cho vay QTDND Xã Bằng Luân giai đoạn 2018 – 2020 .40 Bảng Cơ cấu dư nợ cho vay QTDND Xã Bằng Luân qua năm 41 Bảng Dư nợ cho vay theo hình thức bảo đảm 42 Bảng Tăng trưởng dư nợ bình quân/ thành viên QTDND Xã Bằng Luân 43 Bảng Vịng quay vốn tín dụng cho vay thành viên Quỹ tín dụng nhân dân Xã Bằng Luân 44 Bảng Chỉ tiêu ROE Quỹ tín dụng nhân dân xã Bằng Luân giai đoạn 2018 – 2020 .46 viii - Tư vấn tài cho thành viên cá nhân là hình thức marketing hữu hiệu cho quỹ tín dụng Từ việc tạo niềm tin với thành viên, giúp thu hút nhiều thành viên đến với Quỹ - Giảm thiểu chi phí hoạt động sở tổ chức máy gọn nhẹ, tiết kiệm khoản chi phí chưa cần thiết - Việc áp dụng lãi suất phải thực mềm dẻo, linh hoạt để lãi suất cho vay, huy động vốn gắn chặt phù hợp với kinh tế, đặc biệt phù hợp với địa bàn nông nghiệp, nông thôn 3.2.3 Nâng cao chất lượng thẩm định thành viên 3.2.3.1 Cơ sở giải pháp: Giám sát trình sử dụng tiền vay thành viên biện pháp hữu hiệu để phòng ngừa rủi ro đạo đức Việc giám sát quỹ tín dụng giúp kiểm sốt hành vi người vay vốn, đảm bảo đồng vốn sử dụng mục đích và có hiệu Nợ q hạn, nợ XLRR tình trạng khơng thể tránh khỏi QTDND nói chung QTDND Xã Bằng Luân nói riêng Do đó, việc xử lý hiệu khoản nợ vấn đề quan trọng hoạt động tín dụng 3.2.3.2 Mục tiêu giải pháp: Đảm bảo vốn vay sử dụng mục đích theo hợp đồng tín dụng, mang lại hiệu kinh tế, xã hội Giảm tỷ lệ nợ hạn xuống 2% nợ xấu mức 1%, thu nợ XLRR đạt kế hoạch hạn chế XLRR 3.2.3.3 Nội dung giải pháp Việc kiểm tra giám sát tiền vay phải thực cách thường xuyên, chặt chẽ dựa số liệu kinh doanh mà thành viên cung cấp hoạt động thực tế thành viên Nếu việc giám sát không thực thường xuyên, chặt chẽ, nhiều khả thành viên sử dụng tiền vay vào mục đích khác, dẫn đến rủi ro cho quỹ tín dụng 67 Phải thường xuyên phân tích thực trạng nợ hạn, nợ tiềm ẩn rủi ro nợ xử lý rủi ro để từ đánh giá khả thu hồi lập phương án thu hồi hiệu Thẩm định công việc vô quan trọng, tác động trực tiếp tới chất lượng tín dụng thu nhập quỹ tín dụng Một nguyên nhân gây rủi ro tín dụng từ cơng tác thẩm định lỏng lẻo Cán tín dụng khơng tn thủ qui trình, điều kiện nguyên tắc cho vay vốn ; cho vay vượt thẩm quyền Thẩm định không diễn khâu ban đầu thành viên vay vốn lập hồ sơ vay vốn, mà kéo dài chấm dứt quan hệ tín dụng, quỹ tín dụng thu hồi vốn Thẩm định phương án kinh doanh thành viên vay vốn trước cho vay: Ngồi việc phân tích số tài như: tỷ suất lợi nhuận, đánh giá rủi ro, doanh thu, chi phí dự kiến cán tín dụng cịn phải đánh giá TSĐB, vốn tự có thành viên vay vốn, khoản nợ: nợ nhà cung cấp, nợ quỹ tín dụng khác Thu thập, tìm hiểu thông tin khác thành viên điều lệ, cấu nhân sự, thông tin chủ thành viên vay vốn cho cán có nhìn tổng qt thành viên từ đưa định tín dụng sáng suốt, hạn chế rủi ro, nâng chất lượng tín dụng - Khi quan hệ tín dụng bắt đầu, quỹ tín dụng có nghĩa vụ phải giải ngân số tiền cho thành viên vay vốn theo hợp đồng Trong q trình này, quỹ tín dụng, mà trực tiếp cán tín dụng phải sâu sát, giám sát , theo dõi việc sử dụng vốn vay thành viên vay vốn Quá trình cho phép quỹ tín dụng thu thập thêm thơng tin thành viên, phát sai phạm có biện pháp xử lý kịp thời Do đó, quỹ tín dụng cần thường xun nâng cao trình độ nghiệp vụ tinh thần trách nhiệm cho cán tín dụng, lẽ, sơ suất nhỏ khâu thẩm định ảnh hưởng tới hoạt động tín dụng nói riêng quỹ tín dụng nói chung Quỹ tín dụng nhân dân xã Bằng Luân phải thường xun nắm bắt, cập nhật thơng tin xác thành viên vay vốn để hạn chế rủi ro, thơng qua kênh thơng tin từ cấp quyền địa phương, thành viên khác để nắm bắt xử lý kịp thời 68 Thực thẩm định lực tài chính, phương án sản xuất thành viên có kế hoạch đầu tư vốn, kết hợp kỹ phân tích với kiểm tra thực tế, tính khả thi phương án Thẩm định tư cách thành viên, tức uy tín thành viên Quỹ tín dụng nhân dân xã Bằng Luân Tăng cường quản lý cho vay thành viên 3.2.3.4 Triển khai thực - Nhiệm vụ cán tín dụng: Trong việc giám sát tiền vay thành viên cá nhân, cần xem xét báo cáo tài thành viên, giấy tờ, hóa đơn liên quan, song song với việc kiểm tra hoạt động sản xuất kinh doanh thực tế Bên cạnh việc kiểm tra trình sử dụng vốn đặc biệt phải lưu ý tới tài sản chấp thành viên, thực đánh giá lại tài sản chấp theo giá hành, giá trị tài sản chấp bị giảm so với ban đầu phải yêu cầu thành viên bổ sung tài sản chấp khác giảm dư nợ tương ứng Định kỳ và đột xuất kiểm kê số lượng chất lượng hàng hóa (máy móc thiết bị) có kho TSBĐ là hàng hóa (máy móc thiết bị) Cán tín dụng phải nắm rõ nguồn thu thành viên cá nhân mà quản lý yêu cầu thành viên phải thực việc toán theo cam kết hợp đồng tín dụng Thường xuyên kiểm tra tài khoản tiền gửi toán thành viên là phương thức để đánh giá tình trạng tài thành viên có lành mạnh khơng Nếu giai đoạn thực thi dự án gặp khó khăn, khơng thực theo kế hoạch gây rủi ro cho quỹ tín dụng, cán tín dụng phải với chủ dự án tìm cách giải quyết, yêu cầu điều chỉnh lại kế hoạch sản xuất kinh doanh phải có biện pháp để thu nợ Định kỳ hàng tháng, thực phân tích nợ theo tiêu chí tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh, thực trạng tài sản đảm bảo, lập phương án xử lý Vận dụng giải pháp, phối hợp với hội, đoàn thể, địa phương việc theo dõi, đôn đốc, thu hồi nợ cách hiệu 69 3.2.3.5 Chi phí thực Quỹ tín dụng cần hỗ trợ cơng tác phí thích hợp cán tín dụng phụ trách địa bàn xa quan Có chế khen thưởng theo tỷ lệ từ 1%-10% cho mức thu hồi nợ tổ chức, nhân có đóng góp cơng sức vào q trình thu hồi nợ khó địi, nợ XLRR Chi hoa hồng cho cá nhân giới thiệu bán thành công TSBĐ khoản vay XLRR 3.2.3.6 Dự kiến kết đạt Thành viên sử dụng vốn mục đích, mang lại hiệu kinh tế, hoàn thành nghĩa vụ trả lãi gốc kỳ hạn Hạn chế nợ xấu, đạt kết cao việc thu hồi nợ XLRR, tăng thu nhập cho Quỹ 3.2.4 Thực tốt sách thành viên Xác định cơng tác tư vấn chăm sóc thành viên là nhiệm vụ quan trọng Quỹ tín dụng nhân dân xã Bằng Luân Thường xuyên coi trọng công tác tổ chức Đại hội thành viên hàng năm, hội nghị tổ thành viên, hội thảo… nhằm trang bị thêm kiến thức sử dụng vốn cho phát triển sản xuất kinh doanh, đầu tư dự án, hạch toán kinh tế… thành viên đem lại hiệu cao Quan tâm giữ thành viên thành viên truyền thống và quan hệ tín dụng với Quỹ tín dụng nhân dân xã Bằng Luân, thực tốt sách ưu đãi thành viên vay vốn phục vụ nông nghiệp, chăn nuôi - Thường xuyên đánh giá phân loại lựa chọn thành viên tốtđể áp dụng sách biện pháp phù hợp, cho vay tương xứng với khả tài chính, khả quản lý thành viên Thực tốt sách thành viên tạo nên mối quan hệ gần gũi Quỹ tín dụng nhân dân xã Bằng Luân thành viên, thành viên 70 - Thường xuyên bám sát địa bàn để giữ mối quan hệ tốt đẹp với quyền địa phương, nắm bắt dự án quy hoạch, khách hàng có vốn nhàn rỗi để kịp thời tiếp cận huy động nguồn vốn - Hồn thiện sách khách hàng hợp lý có hiệu quả, tư vấn hỗ trợ người dân làm thủ tục có liên quan đến tiền gửi, hướng dẫn người dân cách sử dụng tiền nhàn rỗi cách hợp lý - Nâng cao chất lượng huy động vốn cách cải tiến cung cách phục vụ khách hàng ân cần, niềm nỡ, lịch sự, nhã nhặn, tận tâm phải có trình độ, mục tiêu cho họ hoàn thành nhiệm vụ với tinh thần trách nhiệm cao, có hiểu biết để giải thích cho khách hàng cách tường tận xác vấn đề mà họ quan tâm - Tạo lịng tin với khách hàng cách khơng ngừng nâng cao hiệu hoạt động mình, Quỹ tín dụng làm ăn có hiệu quả, có nguồn tài dồi dào, có uy tín khách hàng tin tình họ cần vốn Quỹ tín dụng có khả đáp ứng đầy đủ - Quỹ tín dụng nhân dân xã Bằng Luân nên tìm hiểu rõ nguyên nhân khách hàng ngừng giao dịch, rút tiền gửi vào tổ chức tín dụng khách để có biện pháp thích hợp nhằm khơi phục lại mối quan hệ tốt với khách hàng 3.2.5 Mở rộng địa bàn hoạt động kết hợp với quản lý rủi ro Việc mở rộng địa bàn hoạt động cần thiết phải đảm bảo thật khách quan, hội tụ đủ điều kiện Quỹ tín dụng nhân dân xã Bằng Luân cần trọng nội dung sau để mở rộng địa bàn hoạt động: - Được cấp ủy Đảng quyền cấp trí ủng hộ, Ngân hàng Nhà nước thực thẩm định chặt chẽ điều kiện, tình hình phát triển kinh tế xã hội, nhu cầu gửi, nhu cầu vay, điều kiện đường giao thơng, tình hình an ninh trị… địa phương (nơi xin mở rộng) - Cần xem xét lại đội ngũ cán quản lý, cán chuyên môn phải có kinh nghiệm, đào tạo qua trường lớp qua thực tế, có đủ trình độ, lực tâm huyết, nhiệt tình với cơng việc, đáp ứng nhu cầu quản lý phát triển Quỹ tín dụng nhân dân xã Bằng Luân 71 - Quỹ tín dụng nhân dân xã Bằng Luân cần chủ động nguồn vốn, nâng cao khả khai thác nguồn vốn tốt hơn, đảm bảo q trình hoạt động có bước tăng trưởng hàng năm kể số lượng chất lượng - Quỹ tín dụng nhân dân xã Bằng Luân cần tiến hành khảo sát, đánh giá như: đồng tình, hỗ trợ thống cao cấp ủy Đảng, quyền địa phương nơi xin mở rộng Đồng thời Ngân hàng Nhà nước cấp phép hoạt động Rủi ro có tính đa dạng, khó lường trước, cần phải thực dự báo rủi ro có biện pháp phịng ngừa, muốn Quỹ cần phải thực biện pháp sau: + Phân loại rủi ro, kiểm soát quản lý rủi ro hoạt động tín dụng + Phân tích hiệu kinh doanh, tài theo nhóm thành viên Thực trích lập dự phịng theo quy định + Phân tích nhận mối quan hệ đe dọa hội kinh doanh từ môi trường kinh doanh thành viên, từ đề nhiệm vụ mục tiêu cụ thể hoạt động cho vay thời kỳ, thời điểm khác nhằm hạn chế đến mức thấp rủi ro + Tăng cường nâng cao chất lượng cơng tác kiểm tra, kiểm sốt hoạt động cho vay, thực kiểm tra tập trung vào việc chấp hành chế độ sách cho vay, chấp hành quy trình cho vay… nhằm hạn chế rủi ro 3.2.6 Giải pháp bổ trợ 3.2.6.1 Nâng cao chất lượng phát triển nhân lực Quỹ tín dụng nhân dân xã Bằng Luân - Cơ sở giải pháp Quỹ tín dụng hoạt động tốt nhờ có đội ngũ cán trang bị trình độ chun mơn cao, cán nhân viên Quỹ tín dụng phải nhanh chóng tiếp thu ứng dụng cơng nghệ đại, tìm hiểu thị trường nhanh, thu thập thơng tin thị trường nhanh xác Đội ngũ cán tín dụng QTDND Xã Bằng Luân chủ yếu cán trẻ, thiếu kinh nghiệm cơng tác cho vay xử lý nợ xấu có dấu hiệu chuyển xấu Do đó, nâng cao chất lượng cán tín dụng yêu cầu cần thiết 72 - Mục tiêu giải pháp: Xây dựng đội ngũ cán tín dụng có kiến thức chuyên sâu lĩnh vực tài quỹ tín dụng việc thường xuyên cập nhật thông tin thị trường phục vụ tốt cho công tác thẩm định hoàn thiện hồ sơ cho vay cách nhanh chóng Rèn luyện lĩnh và tư tưởng cán tín dụng Xây dựng đội ngũ cán tín dụng tận tụy, sạch, tinh thần làm việc cao, thực quy tắc và quy định pháp luật hoạt động tín dụng - Nội dung giải pháp: Việc nâng cao chất lượng cán tín dụng mang lại nhiều lợi ích cho hoạt động tín dụng nói riêng tồn hoạt động quỹ tín dụng nói chung Cụ thể: Con người tài sản quý giá và là điều kiện tiên hoạt động quan, tổ chức Sự thành công doanh nghiệp phụ thuộc vào yếu tố lực hiệu suất người lao động Mọi tổ chức muốn đạt mục đích phải dựa việc sử dụng cách có hiệu nguồn nhân lực tổ chức tín dụng là trường hợp ngoại lệ Do việc kiện tồn máy tổ chức tồn hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân xã Bằng Luân từ cấp quản trị cao nhân viên xác định công việc thường xuyên thiết yếu, thực tốt công việc tạo chuyển biến chất hoạt động kinh doanh Quỹ tín dụng - Trước hết Quỹ tín dụng cần đánh giá thực trạng đội ngũ cán công nhân viên, phân nhiều cấp độ khác theo trình độ loại nghiệp vụ để đào tạo người, việc có thứ tự ưu tiên Trong cán huy động vốn người trực tiếp giao dịch với khách hàng, là người thiết lập trì quan hệ với khách hàng nên cần bố trí người có lực chun mơn tốt, tác phong nhanh nhẹn, thái độ niềm nở thân thiện để tạo thoải mái cho khách hàng đến giao dịch - Quỹ cần phải hoạch định nhu cầu nhân sự, chuẩn bị trước kế hoạch tuyển dụng, đào tạo huấn luyện nhân viên để đón đầu nhu cầu tương lai Nên có sách tuyển dụng cán dựa trình độ, khả tiếp nhận nhạy bén công việc để thu hút người thực giỏi làm việc đơn 73 vị Bên cạnh đó, cần có sách đãi ngộ hấp dẫn, khuyến khích cán lao động theo nguyên tắc hiệu quả, thưởng phạt nghiêm minh để giữ cán Điều chỉnh cấu lương hợp lí, cân đối trình độ, lực, kết hồn thành công việc thâm niên, tạo động lực để nhân viên làm việc - Đối với nhân viên tín dụng không đáp ứng yêu cầu công việc khơng nhiệt tình làm việc Qũy tín dụng nhắc nhở, uốn nắn cho họ thơi việc để tuyển người có nhiệt tình và có chun mơn cao - Quỹ tín dụng cần thường xun có sách gửi cán bộ, nhân viên đào tạo huấn luyện để nâng cao thêm trình độ chuyên môn cho họ, nhằm hạn chế đến mức tối đa sai phạm cán nhân viên, giúp cán tín dụng nâng cao hiệu phân tích, đánh giá đắn đối tượng khách hàng trước, sau vay vốn Từ hiệu cấp tín dụng nâng cao, khách hàng sử dụng vốn mục đích, có hiệu hồn trả nợ hạn cho Quỹ tín dụng giảm nợ hạn - Thúc đẩy phát huy cố gắng, sáng tạo cá nhân, củng cố nâng cao sức mạnh tập thể Bằng cách sử dụng cán tín dụng phải người việc đồng thời quan tâm đến lợi ích vật chất yếu tố tinh thần người lao động, đảm bảo cơng bằng, biết kết hợp hài hịa mục tiêu Quỹ tín dụng với mục tiêu lợi ích người lao động - Cán tín dụng ngồi việc tinh thơng nghiệp vụ cần phải khơng ngừng tìm tịi sáng tạo Cần phải tạo điều kiện thuận lợi để cán tín dụng khơng ngừng đào tạo tiếp thu trình độ - Việc chun mơn hố cán tín dụng đảm bảo khả đa dạng hoá đầu tư Quỹ tín dụng để tránh rủi ro, khắc phục mâu thuẫn chun mơn hố và đa dạng hoá, làm tăng chất lượng và độ tin cậy thơng tin tín dụng tạo sở cho việc xây dựng mối quan hệ khách hàng lâu dài Đồng thời giảm chi phí cơng tác điều tra tìm hiểu khách hàng, thẩm định phân tích tín dụng, giám sát khách hàng q trình sử dụng tiền vay 74 3.2.6.2 Nâng cao vai trò, vị trách nhiệm Ban kiểm soát đặc biệt trưởng ban kiểm soát thành viên Ban kiểm sốt kiêm kiểm tốn nội Thường xun đơn đốc cán tín dụng việc quản lý vay Kiểm tra việc phân tích nợ, cấu nợ hàng tháng, q Giao khốn cơng tác thu hồi nợ xấu, nợ XLRR cho cán tín dụng nhằm tận thu gốc và lãi, tăng thu nhập cho Quỹ tín dụng Quan hệ chặt chẽ với cấp uỷ, quyền địa phương, ban ngành chức có liên quan việc cho vay, thu nợ, xử lý nợ, xử lý tài sản bảo đảm tiền vay 3.2.6.3 Tăng cường nguồn vốn hoạt động nhằm đáp ứng mức cao nhu cầu thành viên Quỹ tín dụng nhân dân xã Bằng Luân cần nâng cao chất lượng hoạt động huy động vốn chức quan trọng hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân - Đối với nguồn vốn huy động cần đa dạng hóa hình thức bao gồm: huy động vốn góp (vốn điều lệ) và huy động vốn tiết kiệm dân cư Đây là nguồn vốn chủ lực tổng nguồn vốn hoạt động Quỹ tín dụng Mục tiêu Quỹ tín dụng nhân dân hàng năm tăng trưởng vốn điều lệ đảm bảo quy mô hợp lý, phù hợp với khả mở rộng phát triển Quỹ tín dụng nhân dân - Đối với nguồn huy động tiết kiệm, đảm bảo nguồn chủ lực, chiếm tỷ trọng khoảng 80% tổng nguồn vốn hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân trở lên thời điểm - Đối với nguồn vốn huy động trung hạn dài hạn sản phẩm cịn Do Quỹ tín dụng nên đưa sản phẩm tiền gửi tiết kiệm có mục đích như: tiết kiệm tích lũy tiêu dùng, tiết kiệm tích lũy nhà đất, tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm trả lãi định kỳ… Với hình thức khách hàng nộp số tiền định theo kỳ hạn cụ thể từ thu nhập để có số tiền tích lũy lớn nhằm thực dự định tương lai như: đảm bảo tài sống, nhu cầu cần thiết, quan trọng cho sống… Các sản phẩm kèm dịch vụ tiện ích lý trước hạn, có quyền chuyển nhượng… Như khách hàng yên tâm gửi tiền mà không lo chuyện cấp bách xảy 75 - Quỹ tín dụng nên thực hiệu chương trình tiết kiệm, huy động tiềm nhân dân phục vụ cho đầu tư chỗ, tận dụng nguồn vốn nhàn rỗi cộng đồng dân cư.Tức áp dụng nguyên tắc “ Ba chỗ” (huy động chỗ; cho vay chỗ; kiểm tra giám sát, quản lý chỗ) - Quỹ tín dụng nên hoàn thiện sản phẩm huy động vốn truyền thống phát triển sản phẩm phải dựa sở nghiên cứu thay đổi nhu cầu khách hàng, đặc điểm tâm lý, thu nhập dân cư gắn với khu vực hoạt động Quỹ tín dụng Dựa kết phân tích nghiên cứu Quỹ tín dụng nhân dân xã Bằng Luân cần lên kế hoạch cụ thể cho việc phát triển sản phẩm địa bàn hoạt động Quỹ Tiểu kết chương Trên sở định hướng hoạt động tín dụng nói chung và định hướng tín dụng thành viên cá nhân nói riêng, nhằm mục tiêu ngày nâng cao hoạt động tín dụng thành viên cá nhân QTDND Xã Bằng Luân, nội dung chương này nêu giải pháp phát triển tín dụng nâng cao hoạt động tín dụng thành viên như: Đa dạng hóa sản phẩm cho vay; Cải tiến thủ tục, quy trình vay vốn nhanh gọn; Nâng cao chất lượng thẩm định thành viên; Tăng cường kiểm tra, giám sát, quản lý vay xử lý hiệu khoản nợ; Nâng cao chất lượng cán tín dụng Để giải pháp triển khai và đạt hiệu thực tiễn hoạt động luận văn đề xuất kiến nghị với NHNN, quyền địa phương nhằm hướng tới mục tiêu nâng cao hoạt động cho vay thành viên QTDND Xã Bằng Luân 76 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ KẾT LUẬN Phát triển hệ thống QTDND nước nói chung và QTDND địa bàn tỉnh Phú Thọ nói riêng lành mạnh, bền vững yêu cầu cấp thiết, khơng nhằm đáp ứng nhu cầu tín dụng nơng thơn mà cịn tồn loại hình tín dụng Đề tài “Hồn thiện nâng cao hiệu hoạt động cho vay Quỹ tín dụng nhân dân xã Bằng Luân Huyện Đoan Hùng, Tỉnh Phú Thọ” tồn tại, yếu kém, nguyên nhân yếu hoạt động cho vay tại Quỹ tín dụng nhân dân xã Bằng Luân Từ nghiên cứu lý luận, soi rọi vào thực tiễn hoạt động QTDND Xã Bằng Luân, phân tích đánh giá hiệu hoạt động cho vay để từ tìm ngun nhân, nhân tố ảnh hưởng tới hiệu hoạt động cho vay Từ lý luận thực tiễn, luận văn đưa số giải pháp phù hợp với điều kiện QTDND Xã Bằng Luân nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay Trong khuôn khổ luận văn, tác giả tập trung vào số vấn đề chủ yếu sau: -Hệ thống hoá lý luận như: sở hình thành, khái niệm, đặc điểm hoạt động cho vay Quỹ tín dụng nhân dân Đồng thời, luận văn đề cập nhân tố tác động tới hoạt động cho vay Quỹ tín dụng nhân dân Trên sở đó, luận văn nêu lên yêu cầu khách quan việc nâng cao hoạt động cho vay Quỹ tín dụng nhân dân nói chung, QTDND Xã Bằng Luân nói riêng -Phân tích và đánh giá thực trạng hiệu hoạt động cho vay QTDND Xã Bằng Luân, sở đánh giá, phân tích mơi trường kinh doanh địa bàn, kết thực mặt nghiệp vụ, thành viên sử dụng dịch vụ vay vốn Luận văn nguyên nhân khách quan, chủ quan giải thích cho kết đạt hay hạn chế tồn hoạt động cho vay QTDND Xã Bằng Luân -Trên sở nguyên nhân, hạn chế hoạt động cho vay QTDND, đồng thời xem xét đến định hướng phát triển hoạt động kinh doanh chung, định hướng phát triển hoạt động cho vay QTDND Xã Bằng Luân, tác giả mạnh dạn đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chât lượng tín dụng cho QTDND Xã Bằng Luân 77 KIẾN NGHỊ a Đối với Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà Nước Cần có quy định cơng khai hóa thơng tin niêm yết tình hình tài Quỹ tín dụng để thành viên đánh giá lực hoạt động thực tế quỹ tín dụng Bên cạnh đó, NHNN cần có kênh thơng tin để Quỹ tín dụng tra cứu thơng tin doanh nghiệp từ giảm thiểu thời gian thẩm định thành viên, nâng cao chất lượng khoản tín dụng chất lượng phục vụ thành viên Trung tâm CIC NHNN tiếp tục đẩy mạnh nâng cao hoạt động tín dụng theo hướng cập nhật xác, đầy đủ thông tin thành viên quan hệ tín dụng với Quỹ tín dụng, đồng thời đa dạng nguồn thơng tin để Quỹ tín dụng tham khảo trình thẩm định, xét duyệt cho vay từ nâng cao chất lượng thẩm định khoản vay, đảm bảo an tồn tín dụng b Đối với Ngân hàng hợp tác - Xây dựng chiến lược trì, phát triển, đào tạo bồi dưỡng nguồn nhân lực cho tồn hệ thống QTDND có QTDND Xã Bằng Luân Hàng năm, lập kế hoạch cụ thể, trích lập nguồn vốn để đào tạo nhân viên nhằm tăng khả đáp ứng và lực phục vụ nhân viên thành viên Định kỳ có đợt kiểm tra, đánh giá và xếp loại nhân viên, sở ưu tiên, bồi dưỡng khen thưởng nhân viên giỏi, xuất sắc - Phịng tín dụng thành viên ln tìm hiểu, cập nhật để có sản phẩm tín dụng để triển khai đến QTD Từ đa dạng hóa loại sản phẩm tín dụng đáp ứng tối đa nhu cầu thành viên - Hệ thống tổ chức tín dụng rộng, cạnh tranh lớn Đặc biệt tổ chức tín dụng có vốn đầu tư nước ngồi phát triển và đồng thời sách lãi suất quy trình thủ tục hồ sơ đơn giản Do vậy, đề xuất Ngân hàng hợp tác xã Việt Nam có sách ưu đãi cho vay nhiều Đồng thời nghiên cứu biểu mẫu cho phù hợp, thuận tiện và đơn giản tới thành viên 78 - Đề xuất phòng pháp chế phịng chế độ tín dụng Ngân hàng hợp tác thường xuyên cập nhật rõ thông tư, nghị định, quy định cho vay tới toàn hệ thống Đồng thời có văn hướng dẫn chi tiết, cụ thể đảm bảo QTD áp dụng dễ dàng C Đối với quyền địa phương Chính quyền địa phương cần phát huy tốt vai trị hỗ trợ cho Quỹ tín dụng việc cung cấp thông tin khách hàng hồ sơ vay vốn khách hàng, công tác thu hồi xử lý nợ giúp hoạt động Quỹ tín dụng thuận lợi Uỷ Ban Nhân Dân xã với văn phòng đăng ký quyền sử dụng cần xem xét quản lý chặt chẽ làm thủ tục đất cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất để chấp vay vốn Quỹ tín dụng Uỷ Ban Nhân Dân xã cần đề xuất xây dựng sách đồng thời chủ động hỗ trợ tìm đối tác đầu tiêu thụ xuất cho sản phẩm Bưởi Đoan Hùng để đảm bảo sản xuất có lãi cho hộ nơng dân Có người dân an tâm sản xuất trả nợ UBND xã cần có biện pháp liên kết với cơng ty doanh nghiệp bao tiêu sản phẩm, tiêu thụ hàng hoá để người dân an tâm sản xuất, đảm bảo việc sử dụng vốn vay có hiệu 79 TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn văn Bình (2017), “Một số thách thức hệ thống tra giám sát Ngân hàng tình hình mới”, Tạp chí Ngân hàng tháng, (số 01) tr.16-17 Phan Thị Cúc (2008), Giáo trình tín dụng Ngân hàng, nhà xuất thống kê Hồ Diệu (2011), Tín dụng Ngân hàng, Nhà xuất thống kê, TP HCM Nguyễn Đăng Dờn (2012), Tín dụng Ngân hàng, Nhà xuất Thống kê, TP HCM Trần Luyện (2017), “Để hạn chế rủi ro cho vay Tổ chức tín dụng”, Tạp chí ngân hàng (số 2) tr 9-10 Dương Thị Bình Minh (2016), Lạm phát - Khủng hoảng tài châu Á - Đồng tiền chuyển đổi, trường Đại học Kinh tế TP Hồ chí Minh Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2015), Kỷ yếu Hội thảo Khoa học nâng cao lực quản trị rủi ro NHTM Việt Nam, Nhà xuất Phương Đông, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2005), “Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động QTDND Xã Bằng Luân NHTM”, Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005 Thống đốc NHNN Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2005), “Nội dung sửa đổi trích lập dự phòng rủi ro”, Quyết định số 18/2007/QĐ-NHNN ngày 25/04/2007 Thống đốc NHNN 10 QTDND Xã Bằng Luân (2015), (2016), (2017), Báo cáo thường niên 11 QTDND Xã Bằng Luân (2016), (2017), (2018), Báo cáo phân loại nợ định kỳ 12 QTDND Xã Bằng Luân (2019), sổ tay tín dụng 13 Nghiêm Xuân Thành (2017), “Giải pháp nhằm giảm thiểu rủi ro hoạt động kinh doanh NHTM Việt Nam bối cảnh hội nhập quốc tế”, Tạp chí ngân hàng, (số 21), tr.13-14 14 Phan Thị Hồng Yến (2016), “Cơ hội thách thức QTDND Xã Bằng Luân Thương mại Việt Nam hội nhập kinh tế quốc tế”, Tạp chí Khoa học và Đào tạo ngân hàng, (số 55), tr.19-20 80 PHỤ LỤC PHIẾU KHẢO SÁT Phiếu khảo sát có mục tiêu nhằm thu thập ý kiến đóng góp khách hàng chất lượng cho vay Quỹ tín dụng nhân dân xã Bằng Luân Rất mong quý khách hàng dành thời gian để trả lời số câu hỏi sau và đóng góp ý kiến cách trung thực, thẳng thắn Các ý kiến đóng góp quý khách hàng thơng tin hữu ích cho chúng tơi trân trọng và đảm bảo tính bảo mật PHẦN 1: THƠNG TIN CÁ NHÂN Giới tính Nam Độ tuổi Dưới 25 Nữ Từ 25- 35 Từ 35 - 45 Trên 45 Đã mua sử dụng dịch vụ ngân hàng Dưới năm Từ 1-5 năm Thu nhập anh/chị Dưới triệu Từ 5-10 triệu 20-30 triệu Trên 30 triệu Trên năm Từ 10-20 triệu PHẦN 2: CÁC YẾU TỐ CHẤT LƯỢNG DỊCH VỤ TT Rất không hài lịng Mức độ hài lịng ơng/bà Chính sách cho vay KH Đa dạng hóa sản phẩm cho vay KH Phục vụ nhân viên giao dịch Lãi suất cho vay Chính sách TSĐB Thời gian xử lý hồ sơ Thủ tục vay vốn Khơng hài lịng Hài lịng Rất hài lịng Chân thành cảm ơn hợp tác quý khách hàng! 81