Giải phá nâng cao hiệu quả huy động vốn tại chi nhánh ngân hàng đầu tư và phát triển hà tây

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Ngân hàng ĐT&PT Hà Tây Lời cảm ơn Để hoàn thiện chuyên đề thực tập, em xin cảm ơn thầy giáo hướng dẫn GV Lục Diệu Tốn tận tình bảo em trình làm chuyên đề thực tập Em xin cảm ơn Chi nhánh ngân hàng đầu tư phát triển Hà Tây, đặc biệt anh chị phòng Kế hoạch – tổng hợp toàn nhân viên chi nhánh nhiệt tình giúp đỡ cung cấp tài liệu để em hồn thiện chun đề Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên: Tào Xuân Vũ Sinh viên: Tào Xuân Vũ Lớp: ngân hàng 48b Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Ngân hàng ĐT&PT Hà Tây Danh mục chữ viết tắt BIDV: Ngân hàng đầu tư phát triển HSC: Hội sở NHNN: Ngân hàng Nhà nước NHTM: Ngân hàng thương mại ROA: Tỷ số lợi nhuận ròng tài sản ROE: Tỷ số lợi nhuận ròng vốn chủ sở hữu NXB: Nhà xuất Sinh viên: Tào Xuân Vũ Lớp: ngân hàng 48b Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Ngân hàng ĐT&PT Hà Tây Mục Lục Mục Lục Chương Những vấn đề ngân hàng thương mại công tác huy động vốn ngân hàng thương mại 1.1 Những vấn đề ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.2 Vai trò ngân hàng thương mại phát triển kinh tế 1.1.3 Chức NHTM 10 1.1.3.1 Chức trung gian tín dụng 10 1.1.3.2 Chức tạo tiền .10 1.1.3.3 Chức trung gian toán 11 1.1.4 Các hoạt động NHTM 11 1.1.4.1 Hoạt động huy động vốn 12 1.1.4.2 Hoạt động tín dụng 12 1.1.4.3 Hoạt động dịch vụ toán ngân quỹ 14 1.1.4.3 Các hoạt động khác 14 1.2 Công tác huy động vốn NHTM 15 1.2.1 Cơ cấu nguồn vốn NHTM 15 1.2.1.1 Vốn chủ sở hữu .15 1.2.1.2 Vốn huy động 17 1.2.1.3 Vốn vay 18 1.2.1.4 Nguồn khác 19 1.2.2 Vai trị cơng tác huy động vốn hoạt động kinh doanh NHTM 19 1.2.2.1 Đối với toàn kinh tế 19 1.2.2.2 Đối với hoạt động kinh doanh NHTM 20 1.2.3 Các hình thức huy động vốn NHTM 21 1.2.3.1 Phân loại theo thời gian huy động 21 1.2.3.2 Phân loại theo đối tượng huy động 22 1.2.3.3 Phân loại theo loại tiền huy động 23 1.2.3.4 Phân loại theo chất nghiệp vụ huy động vốn 23 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến khả huy động vốn ngân hàng thương mại 25 1.2.4.1 Nhân tố chủ quan 25 1.2.4.2 Các nhân tố khách quan .27 1.3 Hiệu công tác huy động vốn ngân hàng thương mại 29 1.3.1 Khái niệm hiệu huy động vốn 29 1.3.2 Các tiêu đánh giá hiệu công tác huy động vốn 29 Sinh viên: Tào Xuân Vũ Lớp: ngân hàng 48b Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Ngân hàng ĐT&PT Hà Tây 1.3.2.1 Chi phí cần thiết tối thiểu để ngân hàng huy động đơn vị vốn 29 1.3.2.2 Thị phần nguồn vốn ngân hàng tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động chỗ 30 1.3.2.3 Tỷ trọng nguồn tổng nguồn vốn .31 1.3.2.4 Sự phù hợp cấu kỳ hạn nguồn vốn với cấu kỳ hạn tài sản sinh lời ngân hàng .31 1.3.2.5 Thu nhập trung bình đơn vị vốn huy động .32 1.3.3 Ý nghĩa việc nâng cao hiệu huy động vốn 32 Chương 33 Thực trạng huy động vốn Chi nhánh ngân hàng Đầu tư phát triển Hà Tây 33 2.1 Khái quát Chi nhánh ngân hàng Đầu tư phát triển Hà Tây 33 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Chi nhánh ngân hàng đầu tư phát triển Hà Tây 33 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Chi nhánh ngân hàng Đầu tư phát triển Hà Tây 33 2.1.3 Chức nhiệm vụ phòng ban 35 2.1.3.1 Phòng quan hệ khách hàng 1,2 35 2.1.3.2 Phòng dịch vụ khách hàng doanh nghiệp 35 2.1.3.3 Phòng dịch vụ khách hàng cá nhân .35 2.1.3 Phòng quản lý rủi ro 35 2.1.3.5 Phịng quản trị tín dụng .36 2.1.3.6 Phòng quản lý dịch vụ kho quỹ 36 2.1.3.7 Phòng kế hoạch tổng hợp .36 2.1.3.8 Phòng tổ chức – hành 36 2.1.3.9 Phòng giao dịch 36 2.1.3.10 Quỹ tiết kiệm .36 2.1.4 Các loại sản phẩm dịch vụ 37 2.1.5 Kết hoạt động Chi nhánh ngân hàng đầu tư phát triển Hà Tây năm gân .38 2.1.5.1 Hoạt động huy động vốn 38 2.1.5.2 Hoạt động sử dụng vốn 40 2.1.5.3 Hoạt động dịch vụ 43 2.2 Thực trạng công tác huy động vốn Chi nhánh ngân hàng đầu tư phát triển Hà Tây 44 2.2.1 Chiến lược huy động vốn Chi nhánh BIDV Hà Tây 44 2.2.2 Thực trạng huy động vốn Chi nhánh BIDV Hà Tây năm gần 44 Sinh viên: Tào Xuân Vũ Lớp: ngân hàng 48b Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Ngân hàng ĐT&PT Hà Tây 2.2.2.1 Phân loại theo kỳ hạn huy động vốn 44 2.2.2.2 Phân loại theo đối tượng huy động vốn .46 2.1.2.3 Phân loại theo loại tiền huy động .48 2.1.2.4 Phân loại huy động vốn theo chất nghiệp vụ huy động vốn .49 2.2.2.5 Lãi suất huy động vốn 51 2.3 Hiệu công tác huy động vốn Chi nhánh BIDV Hà Tây 52 2.2.4 Đánh giá chung tình hình huy động vốn Chi nhánh BIDV Hà Tây năm qua 53 2.2.4.1 Những kết đạt .53 2.2.4.2 Những hạn chế cần khắc phục công tác huy động vốn.54 Chương 3: .56 Một số giải pháp nhằm tăng cường hiệu huy động vốn Chi nhánh ngân hàng đầu tư phát triển Hà Tây 56 3.1 Phương hướng hoạt động Chi nhánh BIDV Hà Tây thời gian tới .56 3.1.1 Phương hướng hoạt động chung 56 3.1.2 Phương hướng huy động vốn 57 3.2 Các giải pháp tăng cường hiệu huy động vốn Chi nhánh ngân hàng đầu tư phát triển Hà Tây 58 3.2.1 Đa dạng hóa hình thức huy động vốn, dịch vụ kèm ngân hàng 58 3.2.1.1 Đối với huy động vốn từ dân cư 58 3.2.1.2 Đối với huy động vốn từ doanh nghiệp tổ chức xã hội 60 3.2.2 Giảm thiểu chi phí hoạt động, đổi tổ chức, quản lý cho phù hợp hiệu 60 3.2.3 Chú trọng đến sách nhân cơng tác chăm sóc khách hàng nhân viên ngân hàng 61 3.2.4 Tăng tỷ trọng nguồn tiền gửi trung dài hạn, tiền gửi toán tổng nguồn vốn 63 3.2.5 Tăng cường hoạt động marketing ngân hàng 64 3.3 Một số kiến nghị .66 3.3.1 Với Chính phủ 66 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 67 3.3.3 Kiến nghị BIDV Việt Nam .68 3.3.3.1 Về sách huy động vốn 68 3.3.3.2 Về sách lãi suất cơng tác điều hành 68 3.3.3.3 Về sách phát triển nguồn nhân lực .69 Kết luận 70 Sinh viên: Tào Xuân Vũ Lớp: ngân hàng 48b Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Ngân hàng ĐT&PT Hà Tây Lời nói đầu Mục tiêu Đảng Nhà nước ta đặt đến năm 2020 nước ta bản: phải hoàn thành nghiệp cơng nghiệp hóa – đại hóa đất nước đưa Việt Nam từ nước nông nghiệp lạc hậu trở thành nước công nghiệp tiên tiến Để hồn thành mục tiêu vốn yếu tố đặc biệt quan trọng, vốn tiền đề cho phát triển kinh tế, mức tăng trưởng kinh tế phụ thuộc vào quy mô hiệu vốn đầu tư Vốn cho đầu tư phát triển kinh tế hình thành từ nhiều nguồn, nhiên điều kiện Việt Nam thị trường tài chưa thực phát triển nguồn vốn cho đầu tư phát triển kinh tế chủ yếu cung cấp từ hệ thống ngân hàng thương mại Do vậy, vấn đề đặt cho ngân hàng thương mại để huy động thật nhiều vốn, từ sẻ tạo tiền đề cho ngân hàng thương mại tiến hành giải ngân cho doanh nghiệp, để doanh nghiệp tiến hành hoạt động đầu tư Ngân hàng thương mại hệ thần kinh, trái tim kinh tế, dấu hiệu báo hiệu sức khỏe kinh tế Khi ngân hàng hoạt động tốt kinh tế ổn định phát triển ngược lại hệ thống ngân hàng lâm nguy kinh tế gặp phải tình trạng tương tự Do vậy, Vấn đề đặt ngân hàng thương mại trước hết đảm bảo an toàn hoạt động, sau hiệu kinh doanh ngân hàng, nhằm vừa mang lại hiệu hoạt động cho ngân hàng vừa góp phần trì ổn định phát triển cho kinh tế Để ngân hàng thương mại vừa huy động nhiều vốn để tiến hành hoạt động kinh doanh vừa đảm bảo an toàn hiệu hoạt động vấn đề tối quan trọng đặt ngân hàng thương mại để nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng Nhận thức điều đó, Trong thời gian thực tập Chi nhánh ngân hàng đầu tư phát triển Hà Tây nhằm giúp Chi nhánh nâng cao hiệu huy động vốn em chọn đề tài “Giải phá nâng cao hiệu huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng đầu tư phát triển Hà Tây” Chuyên đề em chia làm Phần với nội dung sau: Sinh viên: Tào Xuân Vũ Lớp: ngân hàng 48b Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Ngân hàng ĐT&PT Hà Tây Chương 1: Những vấn đề ngân hàng thương mại công tác huy động vốn ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng huy động vốn Tại Chi nhánh ngân hàng đầu tư phát triển Hà Tây Chương 3: Mốt số giải pháp nhằm tăng cường hiệu huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng đầu tư phát triển Hà Tây Do giới hạn trình độ, kinh nghiệm thời gian nghiên cứu thực tế, chun đề em khơng tránh khỏi hạn chế, thiếu sót Em mong nhận đóng góp ý kiến thầy, giáo cô, cán Chi nhánh để viết em hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên: Tào Xuân Vũ Lớp: ngân hàng 48b Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Ngân hàng ĐT&PT Hà Tây Chương Những vấn đề ngân hàng thương mại công tác huy động vốn ngân hàng thương mại 1.1 Những vấn đề ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Ngân hàng tổ chức tài quan trọng kinh tế Ngân hàng bao gồm nhiều loại tuỳ thuộc vào phát triển kinh tế nói chung hệ thống tài nói riêng, NHTM thường chiếm tỷ trọng lớn quy mô tài sản, thị phần số lượng ngân hàng Với vai trò quan trọng vậy, quan niệm ngân hàng, phân biệt với tổ chức tín dụng phi ngân hàng khơng phải điều đơn giản Chúng ta đưa khái niệm ngân hàng thơng qua chức mà thực kinh tế Tuy nhiên, vấn đề chỗ chức ngân hàng thường xuyên mở rộng thêm cho phù hợp với tình hình mới, đồng thời có “thâm nhập” vào chức hoạt động ngân hàng tổ chức tài phi ngân hàng (như cơng ty tài chính, cơng ty bảo hiểm ) Do đó, tùy theo quan niệm nước phát triển tổ chức tài nước mà có quan niệm khác ngân hàng Theo định nghĩa NHTM Mỹ thì: “NHTM công ty kinh doanh chuyên cung cấp dịch vụ tài hoạt động ngành dịch vụ tài chính” Cịn Ấn độ NHTM lại định nghĩa: “NHTM sở nhận khoản kí thác vay hay tài trợ đầu tư” Đó quan niệm NHTM đứng giác độ luật pháp Cịn đứng giác độ tổ chức tài theo quan điểm giáo sư Piter Rose “ ngân hàng loại hình tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng đặc biệt tín dụng, tiết kiệm dịch vụ toán – thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế” Ở Việt Nam theo quy định Luật tổ chức tín dụng năm 1997 “NHTM tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hồn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán” Sinh viên: Tào Xuân Vũ Lớp: ngân hàng 48b Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Ngân hàng ĐT&PT Hà Tây Như vậy, NHTM trung gian tài quan trọng đứng người vay người cho vay thơng qua kiếm lợi nhuận cho 1.1.2 Vai trị ngân hàng thương mại phát triển kinh tế Sau 20 năm tiến hành công đổi đất nước làm thay đổi kinh tế với số kinh tế ngày khả quan, hệ thống ngân hàng đóng vai trị đặc biệt quan trọng: Thứ nhất, ngân hàng đóng vai trò quan trọng việc đẩy lùi kiềm chế lạm phát( thơng qua việc thực thi sách tiền tệ Ngân hàng Nhà nước ban hành), bước trì ổn định giá trị đồng tiền tỉ giá, góp phần cải thiện kinh tế vĩ mơ, môi trường đầu tư sản xuất kinh doanh; Qua đó, nâng cao đời sống nhân dân Thứ hai, góp phần thúc đẩy hoạt động đầu tư, phát triển sản xuất kinh doanh hoạt động xuất nhập Đây kết tác động nhiều mặt đổi hoạt động ngân hàng, cố gắng ngành ngân hàng việc huy động nguồn vốn nước cho đầu tư phát triển, việc đổi sách cho vay cấu tín dụng theo hướng chủ yếu vào tính khả thi hiệu dự án, lĩnh vực ngành nghề để định cho vay Dịch vụ ngân hàng phát triển số lượng chất lượng, góp phần thúc đẩy sản xuất kinh doanh; Thứ ba, tín dụng ngân hàng đóng góp tích cực cho việc trì tăng trưởng kinh tế với nhịp độ cao nhiều năm liên tục Với dư nợ cho vay kinh tế chiếm khoảng 35-37% GDP, năm hệ thống ngân hàng đóng góp 10% tổng mức tăng trưởng kinh tế nước; Thứ tư, hỗ trợ có hiệu việc tạo nhiều việc làm thu hút lao động, góp phần cải thiện thu nhập giảm nghèo bền vững Thơng qua nguồn vốn tín dụng cho chương trình dự án phát triển sản xuất kinh doanh, hàng năm hệ thống ngân hàng góp phần tạo thêm nhiều việc làm mới, vùng nông thôn Việc sử dụng nguồn vốn ngân hàng cho mục đích ngày có tính chun nghiệp, minh bạch hiệu quả, từ tín dụng sách tách bạch với tín dụng thương mại giao cho Ngân hàng Chính sách xã hội đảm nhiệm; Thứ năm, góp phần tích cực vào việc bảo vệ mơi trường sinh thái, đảm bảo phát triển bền vững Đóng góp thể qua công tác thẩm định dự án, Sinh viên: Tào Xuân Vũ Lớp: ngân hàng 48b Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Ngân hàng ĐT&PT Hà Tây định cho vay vốn ngân hàng cho dự án giám sát thực cách chặt chẽ sau cho vay, NHTM trọng yêu cầu khách hàng đảm bảo an toàn hiệu việc sử dụng vốn vay, tuân thủ cam kết quốc tế qui định bảo vệ môi trường 1.1.3 Chức NHTM 1.1.3.1 Chức trung gian tín dụng Khi thực chức NHTM đóng vai trị cầu nối người thiếu vốn người thừa vốn Với chức này, NHTM vừa đóng vai trị người vay, vừa đóng vai trị người cho vay, qua thu lợi nhuận thông qua chênh lệch lãi suất vay lãi suất cho vay Đồng thời góp phần thỏa mãn lợi ích người cho vay người vay: Đối với người gửi tiền, họ thu lợi từ khoản vốn tạm thời nhàn rỗi hình thức lãi tiền gửi mà ngân hàng trả cho họ Hơn ngân hàng đảm bảo cho họ an toàn khoản tiền gửi cung cấp dịch vụ toán tiện lợi khác cho người gửi tiền Đối với người vay, họ thỏa mãn nhu cầu vốn kinh doanh tiện lợi, chắn hợp pháp, chi tiêu, toán mà khơng chi phí nhiều sức lực thời gian cho việc tìm kiếm nơi cung ứng vốn riêng lẻ Đặc biệt kinh tế, chức có vai trị quan trọng việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế đáp ứng nhu cầu vốn để đảm bảo trình sản xuất kinh doanh thực liên tục mở rộng quy mô sản xuất vế chiều rộng lẫn chiêu sâu Chức trung gian tín dụng xem chức quan trọng ngân hàng thương mại 1.1.3.2 Chức tạo tiền Chức tạo tiền NHTM không giới hạn hành động in thêm tiền phát hành tiền Ngân hàng Nhà nước Bản thân NHTM trình thực chức có khả tạo tiền tín dụng (hay tiền ghi sổ) thể tài khoản tiền gửi toán khách hàng NHTM Đây phận lượng tiền sử dụng giao dịch Từ khoản tích trữ ban đầu, thông qua hành vi cho vay chuyển khoản, hệ thống NHTM có khả tạo nên số tiền gửi (tức tiền tín dụng) gấp nhiều lần số dự trữ tăng thêm ban đầu Mức mở rộng tiền gửi phụ thuộc vào hệ số mở rộng tiền gửi Hệ số đến lượt Sinh viên: Tào Xuân Vũ Lớp: ngân hàng 48b