Mot so giai phap gop phan day manh hoat dong tin 122616

Giải pháp đẩy mạnh hoạt động TDTD VP Bank Lời nói đầu 7,24% số thể tốc độ tăng trởng kinh tế năm 2003 Việt Nam, đứng sau số 8,5% Trung Quốc đứng thứ châu lục Guồng máy kinh tế quốc dân hoạt động với tốc độ ngày chóng mặt cho đời lợng hàng hóa, dịch vụ phong phú chủng loại, mẫu mà chất lợng phục vụ tốt cho nhu cầu toàn thể ngời dân Bên cạnh việc chăm lo phát triển nỊn kinh tÕ níc, ViƯt Nam cịng ®ang ®øng trớc nỗi lo hội nhập Tiến trình hội nhập Việt Nam đợc đánh dấu hai kiện lịch sử quan trọng, Hiệp định khung hợp tác thơng mại dịch vụ (AFAS) ASEAN đợc Chính phủ Việt Nam ký kết ngày 15/12/1995 Hiệp định thơng mại Việt - Mỹ đợc ký kết năm 2000 Theo Hiệp định này, đến năm 2010, cam kết mở cửa dịch vụ ngân hàng phải đợc thực đặt hội thách thức lớn lĩnh vực tài ngân hàng Đứng trớc thực tế đó, với vai trò trung gian tài quan trọng bậc kinh tế, hệ thống ngân hàng Việt Nam bớc tiến hành cải tổ Một hớng cải tổ chiến lợc ngân hàng bán lẻ Ngân hàng thơng mại cổ phần doanh nghiệp quốc doanh Việt Nam (VP Bank), đợc thành lập năm 1993, ngân hàng Việt Nam đặt mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu nớc Trong trình phát triển mình, VP Bank ý quan tâm phát triển hoạt động TDTD đà đạt đợc thành công định Tuy vậy, ngân hàng gặp không khó khăn hạn chế, gây cản trở không nhỏ cho ngân hàng tiến hành triển khai đẩy mạnh hoạt động Qua trình thực tập nghiên cứu thực tế VP Bank, nhận thấy tính cấp thiết việc đề phơng hớng đờng lối để phát triển hoạt động TDTD ngân hàng, em đà chọn đề tài Một số giải pháp góp phần đẩy mạnh hoạt động tín dụng tiêu dùng Ngân hàng thơng mại cổ phần doanh nghiệp quốc doanh Việt Nam (VP Bank) để làm luận văn tốt nghiệp Đối tợng nghiên cứu luận văn hoạt động TDTD VP Bank Phạm vi nghiên cứu thực tế tiến hành hoạt động toàn hệ thống ngân hàng thời gian từ cuối năm 2001 đến tháng 31/5/2004 Kết cấu luận văn, Lời nói đầu, Kết luận, Mục lục Danh mục tài liệu tham khảo, gồm chơng: Sinh viên thực hiện: Phạm Anh Trờng Khoa NH - TC Giải pháp đẩy mạnh hoạt động TDTD VP Bank Chơng I: Lý luận chung hoạt động tín dụng tiêu dùng ngân hàng thơng mại Chơng II: Thực trạng hoạt động tín dụng tiêu dùng VP Bank Chơng III: Một số giải pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động tín dụng tiêu dùng VP Bank Trong trình hoàn thành luận văn tốt nghiệp, em đà đợc anh chị cán VP Bank nhiệt tình bảo, giúp đỡ Nhân dịp em xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới anh chị ngân hàng VP Bank Sau cùng, em xin chân thành cảm ơn thày Lục Diệu Toán đà tận tình quan tâm, hớng dẫn em suốt trình viết Em xin gửi lời cảm ơn tới thày, cô Khoa Ngân hàng Tài thày cô giáo khác trờng Đại học Kinh tế quốc dân đà trang bị, dạy dỗ cho em nhiều kiến thức bổ ích suốt trình học trờng Em mong nhận đợc ý kiến đóng góp anh chị VP Bank thầy cô giáo để viết em đợc hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! CHƯƠNG I Lý luận chung hoạt động tín dụng tiêu dùng ngân hàng thơng mại 1.1 Khái quát ngân hàng 1.1.1 Khái niệm ngân hàng Ngân hàng tổ chức tài quan trọng kinh tế Ngân hàng ngời cho vay chủ yếu hàng triệu hộ tiêu dùng (cá nhân, hộ gia đình) với hầu hết quan quyền địa phơng (thành phố, tỉnh) Hơn nữa, doanh nghiệp nhỏ địa phơng, từ ngời bán rau ngời kinh doanh ô tô, ngân hàng tổ chức cung cấp tín dụng phục vụ cho việc mua hàng hóa dự trữ mua ô tô trng bày Khi doanh nghiệp ngời tiêu dùng phải toán cho khoản mua hàng hóa dịch vụ, họ thờng sử dụng séc, thẻ tín dụng hay tài Sinh viên thực hiện: Phạm Anh Trờng Khoa NH - TC Giải pháp đẩy mạnh hoạt động TDTD VP Bank khoản điện tử Và cần thông tin tài hay cần lập kế hoạch tài chính, họ thờng tìm đến ngân hàng để nhận đợc lời t vấn Vậy ngân hàng xuất nào? Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng gắn liền với lịch sử phát triển sản xuất hàng hóa Quá trình phát triển kinh tế điều kiện đòi hỏi phát triển ngân hàng; đến lợt mình, phát triển hệ thống ngân hàng trở thành động lực thúc đẩy phát triển kinh tế Hầu hết ngân hàng đà xuất Hy Lạp với hoạt động đổi tiền đúc tiền thợ vàng Về sau yêu cầu cất trữ tiền lÃnh chúa, nhà buôn nhiều ngời làm nghề đổi tiền thực nghiệp vụ cất trữ hộ Trong điều kiện lu thông tiền kim loại, chủ cửa hàng vàng bạc vừa đổi tiền, toán, vừa đúc tiền Những ngân hàng loại đợc gọi ngân hàng thợ vàng Nghề ngân hàng đợc ngời cho vay lÃi với nghiệp vụ đổi tiền, giữ hộ toán hộ Các ngân hàng đà dùng vốn tự có để tài trợ cho hoạt động họ Về sau chủ ngân hàng nhận thấy ngân hàng có số d tiền gửi ngời gửi tiền rút tiền không tiến hành hoạt động rút gửi lúc, tính chất vô danh tiền nên ngân hàng sử dụng tạm thời phần tiền gửi khách vay Do trình biến động kinh tế, trị, ngân hàng đà phát triển từ hình thức ngân hàng thợ vàng đến ngân hàng thơng mại, ngân hàng tiền gửi, ngân hàng tiết kiệm, đầu t, ngân hàng Trung ơng tạo nên hệ thống ngân hàng với hoạt động phong phú: nhận tiền gửi, cho vay, bảo lÃnh, toán, t vấn Vậy ngân hàng gì? Ta nêu khái niệm ngân hàng dựa loại hình dịch vụ mà chúng cung cấp: Ngân hàng tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng - đặc biệt tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ toán thực nhiều chức tài nhÊt so víi bÊt kú mét tỉ chøc kinh doanh kinh tế (Peter S Rose: Quản trị ngân hàng thơng mại, Nxb Tài chính, 2001, trang 7) 1.1.2 Các nghiệp vụ tín dụng (TD) ngân hàng th ơng mại (NHTM) Sinh viên thực hiện: Phạm Anh Trờng Khoa NH - TC Giải pháp đẩy mạnh hoạt động TDTD VP Bank 1.1.2.1 Khái niệm TD ngân hàng Hoạt động chủ yếu NHTM tài trợ cho khách hàng sở tín nhiệm (tín dụng) Hình thức tín dụng truyền thống NHTM cho vay ngắn hạn có đảm bảo tài sản, giúp khách hàng mua hàng hóa, nguyên, nhiên vật liệu; sau mở rộng thành nhiều hình thức khác nh cho vay chấp bất động sản, chứng khoán, giấy tờ lu kho không cần chấp (hình thức tín chấp) Các NHTM lớn thực đa dạng hình thức TD từ cho vay ngắn, trung dài hạn, bảo lÃnh cho khách, mua tài sản thuê Thông qua hình thức biểu TD, dựa sở xem xét TD chức ngân hàng, TD đợc hiểu là: Tín dụng giao dịch tài sản (tiền hàng hóa) bên cho vay (ngân hàng định chế tài khác) bên vay (cá nhân, doanh nghiệp chủ thể khác), bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời hạn định theo thỏa thuận, bên vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện vốn gốc lÃi cho bên cho vay đến hạn toán (TS Hồ Diệu (chủ biên): Giáo trình Tín dụng ngân hàng, Nxb Thống kê, Hà Nội, 2001, trang 20) 1.1.2.2 Phân loại nghiệp vụ TD NHTM Có nhiều cách phân loại TD khác tùy theo yêu cầu khách hàng mục tiêu quản lý ngân hàng Sau số cách phân loại: a Phân loại theo thời gian Phân loại theo thời gian có ý nghĩa quan trọng ngân hàng thời gian liên quan mật thiết đến tính an toàn sinh lợi TD nh khả hoàn trả khách hàng Theo thời gian, TD đợc phân thành: - TD ngắn hạn: từ 12 tháng trở xuống - TD trung hạn: từ 12 tháng đến 60 tháng - TD dài hạn: 60 tháng b Phân loại theo hình thức Bao gồm: - Chiết khấu thơng phiếu: việc ngân hàng ứng trớc tiền cho khách hàng tơng ứng với giá trị thơng phiếu trừ phần thu nhập ngân hàng để sở hữu thơng phiếu cha đến hạn (hoặc giấy nợ) Về mặt pháp lý ngân hàng đà cho vay chủ thơng phiếu Đây Sinh viên thực hiện: Phạm Anh Trờng Khoa NH - TC Giải pháp đẩy mạnh hoạt động TDTD VP Bank hình thức trao đổi trái quyền Tuy nhiên ngân hàng, việc bỏ tiền thời điểm để thu khoản lớn tơng lai với lÃi suất xác định trớc đợc coi nh hoạt động TD Ngân hàng ứng tiền cho ngời bán, song thực chất thay ngời mua trả tiền trớc cho ngời bán - Cho vay: việc ngân hàng đa tiền cho khách hàng vay với cam kết khách hàng phải hoàn trả gốc lÃi khoảng thời gian xác định - Bảo lÃnh: việc ngân hàng cam kết thực nghĩa vụ tài hộ khách hàng Mặc dù xuất tiền ra, song ngân hàng đà cho khách hàng sử dụng uy tín để thu lợi - Cho thuê: việc ngân hàng bỏ tiền mua tài sản khách hàng thuê theo thỏa thuận định Sau thời gian định, khách hàng phải trả gốc lẫn lÃi cho ngân hàng c Phân loại theo tài sản đảm bảo Ngân hàng tài trợ dựa uy tín khách hàng Trong trờng hợp khách hàng truyền thống, có uy tín, ngân hàng cho vay không cần ký hợp đồng đảm bảo Trong trờng hợp độ an toàn ngời vay không chắn, ngân hàng đòi hợp đồng đảm bảo Đảm bảo phơng pháp cầm cố chấp Có thể phân chia TD thành hai loại sau: - TD tài sản đảm bảo: dựa sở tín chấp, loại TD thờng đợc cấp cho khách hàng có uy tín, thờng khách hàng làm ăn thờng xuyên có lÃi, tình hình tài vững mạnh, xảy tình trạng nợ nần dây da, vay tơng đối nhỏ so với vốn ngời vay Ngoài có khoản cho vay theo thị Chính phủ mà Chính phủ yêu cầu, khoản cho vay tổ chức tài lớn, công ty lớn, khoản cho vay thời gian ngắn mà ngân hàng có khả giám sát việc bán hàng không cần tài sản đảm bảo - TD có tài sản đảm bảo: ký kết hợp đồng TD, ngân hàng khách hàng đồng thời phải ký kết hợp đồng đảm bảo Hợp đồng đảm bảo cam kết ngời nhận TD việc dùng tài sản mà sở hữu sử dụng, khả trả nợ ngời thứ ba để trả nợ cho ngân hàng d Phân loại theo rủi ro Sinh viên thực hiện: Phạm Anh Trờng Khoa NH - TC Giải pháp đẩy mạnh hoạt động TDTD VP Bank Để phân loại theo tiêu thức này, ngân hàng cần nghiên cứu mức độ, để chia loại rủi ro Một số ngân hàng lớn chia tíi 10 thang bËc rđi ro theo c¸c dÊu hiƯu rủi ro từ thấp đến cao cho khoản mục tài sản, bao gồm nội ngoại bảng, cho vay, bảo lÃnh, chứng khoán Cách phân loại giúp ngân hàng thờng xuyên đánh giá lại tính an toàn khoản TD, trích lập dự phòng tổn thất kịp thời Theo tiêu thức này, ta có: - TD lành mạnh: khoản TD có khả thu hồi cao - TD có vấn đề: khoản TD không lành mạnh nh khách hàng chậm tiêu thụ, tiến độ thực kế hoạch bị chậm, khách hàng gặp thiên tai, khách hàng trì hoÃn nộp báo cáo tài e Theo mục đích sử dụng khoản vay - Cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh: khoản vay thờng đợc sử dụng vào việc tài trợ cho vốn lu động, vốn lu thông với thơng gia cho việc xây dựng nhà xởng, mua sắm máy móc thiết bị, nguyên vật liệu doanh nghiệp sản xuất Các khoản cho vay thờng có giá trị lớn, đem lại lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng thờng có lÃi suất thấp cho vay phục vụ tiêu dùng - Cho vay phục vụ nhu cầu tiêu dùng: việc ngời vay nhận khoản vốn từ ngân hàng với cam kết trả lại gốc lÃi sau thời hạn định Số tiền vay đợc sử dụng cho mục đích khác nh mua đất, xây dựng nhà cửa, mua sắm đồ dùng phục vụ nhu cầu sinh hoạt nh ô tô, xe máy, du lịch, cới hỏi f Các cách phân loại khác Ngoài tiêu thức để phân loại TD ngân hàng, ta phân loại TD ngân hàng theo phơng thức cho vay; xuất xứ TD; ngành kinh tế; đối tợng TD Các cách phân loại cho thấy tính đa dạng chuyên môn hóa cấp TD ngân hàng, nữa, cho phép ngân hàng theo dõi rủi ro sinh lợi gắn liền với lĩnh vực tài trợ để có sách lÃi suất, bảo đảm, hạn mức sách mở rộng phù hợp Với xu hớng đa dạng, Sinh viên thực hiện: Phạm Anh Trờng Khoa NH - TC Giải pháp đẩy mạnh hoạt động TDTD VP Bank ngân hàng mở rộng phạm vi tài trợ song trì lĩnh vực mà ngân hàng có lợi 1.1.2.3 Vai trò TD ngân hàng Hoạt động TD ngân hàng, với trình đời phát triển ngân hàng, đóng vai trò ngày quan trọng tăng trởng phát triển toàn kinh tế nói chung hệ thống ngân hàng nói riêng Vai trò TD ngân hàng đợc thể ở: * Vai trò TD NHTM Nh đà biết, NHTM có ba hoạt động truyền thống là: huy động vốn, sử dụng vốn hoạt động trung gian toán TD khâu quan trọng đóng vai trò hoạt động sử dụng vốn NHTM, mang lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng Hơn nữa, TD giúp ngân hàng thiết lập mối quan hệ với khách hàng Nhờ trình cấp TD, khách hàng biết đến ngân hàng tìm đến với dịch vụ khác ngân hàng nh toán, bảo lÃnh, t vấn * Vai trò TD ®èi víi nỊn kinh tÕ Trong nỊn kinh tÕ, ngân hàng đóng vai trò làm trung gian điều hòa vốn ngời tiết kiệm đầu t hay ngời thừa vốn thiếu vốn Trớc quan hệ TD ngời thừa vốn thiếu vốn quan hƯ TD trùc tiÕp Tuy nhiªn, quan hƯ trùc tiÕp bị nhiều giới hạn không phù hợp quy mô, thời gian, không gian Và ngân hàng, trung gian tài có trình độ phát triển hoàn thiện đà xuất giải mâu thuẫn Ngân hàng làm tăng thu nhập cho nguời tiết kiệm, từ mà khuyến khích tiết kiệm, đồng thời giảm phí tổn TD cho ngời đầu t (tăng thu nhập cho ngời đầu t), từ mà khuyến khích đầu t Ngoài ra, ngân hàng đóng vai trò đầu tàu việc thực sách kinh tế phủ, đặc biệt sách tiền tệ Thông qua Ngân hàng trung ơng với nghiệp vụ: thị trờng mở; sách chiết khấu; dự trữ bắt buộc; kiểm soát hạn mức tín dụng; quản lý lÃi suất NHTM, Chính phủ hạn chế hay mở rộng hoạt động NHTM từ tác động đến toàn kinh tÕ 1.2 Lý ln tỉng quan vỊ TDTD 1.2.1 Khái quát hình thành phát triển TDTD 1.2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Sinh viên thùc hiƯn: Ph¹m Anh Trêng Khoa NH - TC Giải pháp đẩy mạnh hoạt động TDTD VP Bank 1.2.1.1.1 Cơ sở hình thành TDTD TDTD đợc hình thành phát triển từ việc giải hai mâu thuẫn Đó mâu thuẫn nhu cầu tiêu dùng khả toán cá nhân, mâu thuẫn sản xuất tiêu thụ hàng hóa tiêu dùng Trớc tiên, xem xét mâu thuẫn thứ - nhu cầu tiêu dùng hàng hóa dịch vụ khả toán ngời tiêu dùng Theo quan điểm Marketing, thuật ngữ nhu cầu đợc quan tâm ba mức độ khác nhu cầu tự nhiên, mong muốn yêu cầu Nhu cầu tự nhiên vốn có, mặt thể ngời gắn liền với tồn thân ngời, nh đòi hỏi cơm ăn, áo mặc, nhà Mong muốn nhu cầu có dạng đặc thù, tơng ứng với trình độ văn hóa nhân cách cá thể Mong muốn nhiều nhng khả đáp ứng mong muốn có hạn Yêu cầu mong muốn gắn liền với khả toán Ngời ta lựa chọn hàng hóa thỏa mÃn tốt nhu cầu riêng lẻ họ nhng có tính đến khả toán Trong nhu cầu tự nhiên vô hạn nhu cầu có khả toán hữu hạn Để biến nhu cầu tự nhiên thành nhu cầu có khả toán phải tính đến tình trạng thu nhập tơng lai ngời tiêu dùng Trên thực tế, ngời tiêu dùng có đợc khoản thu nhập, khoản tiền lớn mà phải qua trình tích lũy lâu dài Nhu cầu ngời thay đổi dần theo thời gian Những sản phẩm hàng hóa dịch vụ mà họ cần mong muốn có đợc để tiêu dùng có giá trị lớn so với thu nhập họ phải trả cho toàn hàng đó, nhng chia nhỏ giá trị hàng để trả dần khoảng thời gian xác định tơng lai lại hoàn toàn đợc Vì vậy, thông qua việc cấp TD cho ngời tiêu dùng, ngân hàng đà giúp họ sử dụng hàng hóa thỏa mÃn nhu cầu cha có khả toán TDTD đà giải tốt mâu thuẫn thứ nhất, giải mâu thuẫn thứ hai nh nào? Hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh công ty sản xuất hàng hóa phục vụ nhu cầu mua sắm dân c phụ thuộc vào việc hàng hóa công ty sản xuất có bán đợc không, đặc biệt hàng hóa có giá trị lớn Trớc có tham gia TD ngân hàng, công ty sản xuất thSinh viên thực hiện: Phạm Anh Trờng Khoa NH - TC Giải pháp đẩy mạnh hoạt động TDTD VP Bank ơng mại cấp TD cho khách hàng theo nhiều hình thức khác nh trả góp, thẻ TD công ty phát hành hay TD cho hình thức dịch vụ Tuy nhiên, hình thức cấp TD trực tiếp thoả mÃn nhu cầu khách hàng số loại hàng hóa dịch vụ hữu hạn Các NHTM với phơng thức cấp TD trực tiếp gián tiếp cho ngời tiêu dùng giúp thỏa mÃn nhu cầu nhiều loại hàng hóa dịch vụ khác nhiều công ty khác cung cấp Ngoài nguyên nhân trên, TDTD xuất do: - Hiện nay, nhiều hÃng lớn đà tiến hành trình tự tài trợ cách phát hành cổ phiếu trái phiếu, nhiều công ty tài cạnh tranh với ngân hàng cho vay làm thị phần cho vay doanh nghiệp ngân hàng bị giảm sút, buộc ngân hàng phải mở rộng thị trờng cho vay tiêu dùng để gia tăng thu nhập - Hơn nữa, kinh tế ngày phát triển, có nhiều ngời tiêu dùng có thu nhập cao ổn định, TDTD giúp họ nâng cao mức sống, tăng khả tiếp cận với dịch vụ giáo dục, giải trí có hội tìm kiếm đợc công việc có thu nhập cao sau trình đào tạo 1.2.1.1.2 Sự phát triển TDTD Các NHTM bắt đầu công việc cho vay tiền mặt đến ngời tiêu dùng muộn Tại Mỹ, trớc năm 1930, NHTM đà hoạt động lĩnh vực cho vay bất động sản, nhng cho vay cá nhân, chủ yếu khoản cho vay trả lần (single - payment loan) dành cho cá nhân có thu nhập cao Phải đến cuối năm 20 kỷ XX, ngân hàng bắt đầu tiến hành cho vay tiêu dùng Và đến họ (các ngân hàng) tin lµ TDTD chÝnh lµ mét nguån lùc kinh tÕ mang lại nhiều trái chín cho họ Quan trọng hơn, họ thấy đợc lợi nhuận tạo từ định chế tài tiên phong lĩnh vực tài trợ bán hàng cho vay tiêu dùng Các công ty tài ngời tiêu dùng thực đà thành công việc cung cấp TDTD từ năm 1879 Ngân hàng City Bank of New York mở phòng TDTD vào năm 1928 Trớc thời gian này, khoản cho vay đợc coi tốt mét kho¶n cho vay kinh doanh - kho¶n vay cã thể trả đợc liên quan đến việc tạo lợi nhuận (của doanh nghiệp vay) Dần dần, định kiến ban đầu TDTD biến mất, TDTD đà đợc chấp nhận phổ biến nh TD dành cho doanh nghiệp Sinh viên thực hiện: Phạm Anh Trờng Khoa NH - TC Giải pháp đẩy mạnh hoạt động TDTD VP Bank Kể từ sau Đại chiến giới lần thứ hai, ngân hàng đà liên tục phát triển trở thành tổ chức cÊp TD chÝnh lÜnh vùc cho vay tiªu dïng Một nguyên nhân khiến cho ngân hàng có đợc vị trí thống trị lĩnh vực ngân hàng đà không ngừng khai thác nguồn tiền gửi dân c coi nguồn vốn hoạt động quan trọng Và thực tế có nhiều gia đình không muốn gửi tiền vào ngân hàng họ không thấy đợc có triển vọng vay lại tiền từ ngân hàng có nhu cầu Ngày nay, môi trờng cạnh tranh thay đổi nhanh chóng ngân hàng không trì đợc khả cạnh tranh nh trớc Để đối phó với điều này, ngân hàng đà tích cực tiến hành đổi công nghệ: trang bị hệ thống máy tính mạnh nối mạng sử dụng phần mềm xử lý tính toán góp phần giảm đợc chi phí nhân công tăng tốc độ thực giao dịch; trang bị sử dụng máy rút tiền tự động (ATM) đợc đặt trung tâm buôn bán lớn, sân bay mang lại cho khách hàng ngày nhiều tiện ích Cùng với đa dạng hóa hoạt động TD ngân hàng Trớc ngân hàng chủ yếu cho vay doanh nghiệp sản xuất kinh doanh với vay có giá trị lớn, thời gian dài Khi thị trờng tài ngày phát triển, nguồn huy động công ty không dừng lại hệ thống NHTM, mà lan sang kênh huy động vốn nh thị trờng chứng khoán - phơng thức huy động vốn trực tiếp mang lại tính chủ động cho doanh nghiệp Và cạnh tranh khốc liệt việc giành giật tiền gửi cho vay đà buộc ngân hàng phải hớng tới ngời tiêu dùng nh khách hàng trung thành tiềm 1.2.1.2 Khái niệm TDTD TDTD loại TD, khái niệm TDTD khái niệm TD dành cho ngời tiêu dùng Nh nói: TDTD hình thức TD nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cá nhân hộ gia đình (Lon L Mishler, Robert H Cole: Consumer and Business Credit Management, Nxb Irwin McGraw - Hill, 1998) 1.2.2 Phân loại TDTD 1.2.2.1 Căn vào mục đích vay Theo tiêu thức này, TDTD đợc chia làm hai loại: Sinh viên thực hiện: Phạm Anh Trờng Khoa NH - TC