Những vấn đề chung về hộ sản xuất
Đặc điểm HSX
-Khi nói đến hộ sản xuất ngời ta thờng nghĩ đến hộ sản xuất là hộ nông dân sản xuất nông nghiệp Tuy nhiên, hiện nay với quan niệm nh trên thì hộ sản xuất bao gồm nhiều chủ thể nh hộ gia đình xã viên, hộ cá thể, hộ t nhân cá nhân Với các lĩnh vực hoạt động sản xuất kinh doanh đa dạng nh nông, lâm, ng, diêm nghiệp, tiểu thủ công nghiệp, công nghiệp và dịch vụ.
- Đối tợng sản xuất phát triển hết sức phức tạp, đa dạng và phụ thuộc nhiều vào thiên nhiên nên tính rủi ro cao Đây là nét đặc thù riêng khác hẳn với các ngành sản xuất khác
- Trình độ sản xuất của hộ ở mức thấp, chủ yếu là sản xuất thủ công, máy móc có chăng cũng còn ít, đơn giản, lạc hậu, tổ chức sản xuất mang tính tự phát, quy mô nhỏ không đợc đào tạo bài bản.
Vị trí và vai trò của kinh tế hộ trong nền kinh tế nớc ta
Qua hơn 10 năm thực hiện Nghị quyết 10 của Bộ chính trị, với sự thừa nhận quyền tự chủ trong sản xuất kinh doanh đã tạo ra bớc ngoặt đối với nền kinh tế Việt Nam, đặc biệt là lĩnh vực nông nghiệp Bộ mặt nông thôn đã đ ợc thay đổi, nông dân hăng hái lao động hơn, ruộng đất đợc sử dụng có hiệu quả hơn Nếu nh trong cơ chế tập trung quan liêu bao cấp Hộ sản xuất phải lao động tập thể, lao động trong HTX thì hiện nay hộ sản xuất đợc trao quyền tự chủ, tự do lao động nên đã khơi dậy đợc thế mạnh, ngành nghề thuyền thống nh : Gốm, dệt thêu, mộc… phát triển Chủ trơng của Đảng và Nhà nớc đã giúp hộ sản xuất phát huy đợc hết vai trò của mình trên mặt trận sản xuất và cung cấp lơng thực,thực phẩm; sản xuất nông nghiệp liên tục phát triển toàn diện và ổn định với tốc độ nhanh, đồng đều khắp cả nớc Điều này khẳng định sự tồn tại Nghị định 66/HĐBT ra đời, công tác quản lý nông nghiệp đã đợc chuyển đổi và hộ sản xuất đóng một vai trò quan trọng Lúc này hộ sản xuất mới thực
8 sự tự chủ trong sản xuất kinh doanh và hộ tích cực tham gia sản xuất kinh doanh với tinh thần là một đơn vị kinh tế tự trang trải, tự hạch toán, có khả năng thích ứng với kinh doanh.
Cho đến nay, thu nhập của hộ sản xuất đã tăng lên rõ rệt và kinh tế hộ sản xuất không còn bó gọn trong sản xuất nông nghiệp mà bung ra nhiều ngành nghề nh : công nghiệp, dịch vụ…khi mức thu nhập đợc nâng cao thì vốn đợc tích lũy lớn Hộ sản xuất càng có điều kiện mở rộng quy mô, tăng c- ờng cơ sở vật chất, kỹ thuật, đa dạng hóa ngành nghề… Sản xuất nông nghiệp đã cung cấp nguyên vật liệu cho công nghiệp, cung cấp nguồn lao động và là tiềm năng cung cấp các mặt hàng nông sản xuất khẩu nh: lúa gạo, cà phê, hồ tiêu, tôm cá… sản xuất nông nghiệp đã đóng góp khoảng 30% giá trị tổng sản phẩm xã hội Trên cơ sở đó xây dựng vững chắc cơ sở hạ tầng làm nền tảng phát triển kiến trúc thợng tầng, góp phần lớn trong công cuộc công nghiệp hóa – hiện đại hóa đất nớc.
Nớc ta là một nớc nông nghiệp, dân số đông nên có nguồn nhân lực dồi dào, đặc biệt là ở khu vực nông thôn, hiện nay có khoảng 25% lao động cha đ- ợc sử dụng, nếu trong thời điểm nông nhàn thì lực lợng lao động còn tăng hơn nữa, chỉ có 2/3 lực lợng lao động ở nông thôn đợc sử dụng Chính vì vậy, hộ sản xuất phải tự tìm cho mình một hớng đi để tự nuôi sống mình và giải quyết việc làm cho các nhân khẩu, tận dụng đất đai, t liệu lao động, sử dụng hợp lý các nguồn tài nguyên thiên nhiên và hơn thế nữa họ có xu hớng cải tạo đối t- ợng, t liệu sản xuất nhằm phục vụ lâu dài Sản xuất nông nghiệp có tính chất chu kỳ, đơn giản, không cần phải đòi hỏi một tiêu chuẩn nào cả… nên đã tận dụng đợc nguồn nhân lực tại chỗ, làm giảm tỷ lệ thất nghiệp.
Nh vậy, phát triển kinh tế hộ sản xuất là hình thức tốt nhất để kết hợp lao động với tài nguyên, mở ra khả năng giải quyết việc làm tại chỗ ngày một tăng ở khu vực nông thôn.
Trong cơ cấu nền kinh tế quốc doanh, ngành nông nghiệp là ngành sản xuất vật chất chủ yếu và giữ vị trí hàng đầu về mức độ và tỷ trọng đóng góp cho nền kinh tế Bên cạnh đó nông nghiệp còn cung cấp các sản phẩm thiết yếu nh lơng thực, thực phẩm và cung cấp nguyên liệu, lao động cho công nghiệp, tăng khối lợng và giá trị hàng nông sản xuất khẩu Để có đợc điều đó hộ sản xuất cũng phải căn cứ vào thị trờng để lên phơng án, kế hoạch kinh doanh, số lợng và chất lợng sản phẩm, thị trờng tiêu thụ, giá cả… Nh vậy mỗi hộ tự cân đối cung cầu thị trờng và mỗi hộ trở thành đơn vị tiêu dùng lớn của xã hội Là đơn vị sản xuất nhanh nhậy với thị trờng, có cơ chế quản lý gọn nhẹ nên hộ sản xuất dễ dàng tổ chức lại sản xuất, phân công lại lao động để sản xuất mặt hàng mà thị trờng cần cung cấp cho các ngành khác Bên cạnh đó hộ sản xuất cũng phải tiêu thụ hàng hóa của đơn vị khác với một khối lợng không nhỏ Do vậy nhu cầu tiêu dùng của hộ sản xuất là một thị trờng rộng lớn cho các ngành tiểu thủ công nghiệp, công nghiệp, giao thông vận tải, điện lực, giáo dục, y tế…
Nh vậy, có thể nói hộ sản xuất giữ một vị trí quan trọng trong nền kinh tế của nớc ta, đặc biệt là trong giai đoạn hiện nay.
Trớc đây sản xuất với hình thức tập thể mà đặc trng là mô hình HTX với quan điểm HTX là nhà, xã viên là chủ Song hình thức này có nhiều hạn chế về năng suất, không phát huy đợc khả năng lao động và tiềm năng của xã hội cha đợc tận dụng, khai thác do trình độ tổ chức, quản lý, tính làm chủ và chủ động trong sản xuất kinh doanh.
Thời kỳ miền Bắc xây dựng chủ nghĩa xã hội đa nông dân vào làm ăn tập thể xây dựng nòng cốt coi nhẹ ngời lao động là động lực thúc đẩy sự phát triển sản xuất Vì vậy dẫn đến tình trạng sản xuất trì trệ kéo dài, mặt khác việc cấm đoán phát triểnkinh tế gia đình (t nhân, cá thể) coi đó là kẻ thù của chủ nghĩa xã hội, sản xuất kinh doanh của hộ bị trói buộc, kìm hãm, chèn ép, coi là kinh tế phụ gia đình Nền kinh tế chỉ chú trọng đến xây dựng, coi kinh tế tập thể và kinh tế quốc doanh giữ vai trò chủ đạo quyết định sự thành bại của đất nớc.
Từ năm 1982 đến nay, nhất là từ khi Chỉ thị 100 của Ban Bí th ra đời, Đảng đã xác định “Nông nghiệp là mặt trận hàng đầu”, kinh tế gia đình dần dần đợc đa vào vị trí xứng đáng Vị trí ngời nông dân đợc khôi phục, trong quá trình sản xuất thông qua cơ chế phân phối lợi ích thích đáng đã tạo đà cho kinh tế phát triển Chỉ thị 100 ra đời là bớc chuyển biến phù hợp, đúng đắn kích thích sự say mê lao động tạo ra nhiều của cải cho xã hội.
Từ năm 1988 đến nay, Nghị quyết 10 của Bộ chính trị ra đời đã đem đến cho ngời nông dân một môi trờng thuận lợi, tạo điều kiện khai thác một cách tốt nhất tiềm năng về lao động, về đất đai Ngời nông dân thực sự làm chủ trong sản xuất kinh doanh, tạo ra một bớc tiến quan trọng về tổ chức sản xuất trong nông nghiệp Trong khoán 10, kinh tế hộ đã đợc xác định là chủ thể sản xuất ở nông thôn.
Hiện nay ở nớc ta có khoảng 15 triệu hộ nông dân, chiếm khoảng 80% dân số là sản xuất nông nghiệp, nguồn nhân lực lớn và nông nghiệp nông thôn là thị trờng rộng lớn do vậy phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn là vấn đề chiến lợc có tầm quan trọng đặc biệt đối với Đảng và Nhà nớc nhằm góp phần thực hiện mục tiêu “Dân giàu, nớc mạnh, xã hội công bằng văn minh” Đó là
1 0 một trong những yếu tố khơi dậy và phát huy thế mạnh tiềm năng về lao động, đất đai và các nguồn lực tự nhiên nhằm thực hiện các mục tiêu phát triển kinh tÕ.
Tín dụng Ngân hàng đối với sự tồn tại và phát triển kinh tế HSX ở Việt Nam
Khái niệm Tín dụng
Tín dụng là sự chuyển nhợng quyến sử dụng một lợng giá trị nhất định dới hình thức hiện vật hay tiền tệ từ ngời sở hữu sang ngời sử dụng trong một thời gian nhất định và khi đến hạn ngời sử dụng phải thanh toán cho ngời sở hữu một lợng giá trị lớn hơn, trong đó bao gồm cả gốc và lãi.
Tín dụng Ngân hàng trong nền kinh tế thị trờng
Quá trình tuần hoàn và luân chuyển vốn không đều giữa các đơn dẫn đến tình trạng trong cùng một thời gian có hiện tợng là có đơn vị này thừa vốn nhng đơn vị khác lại thiếu vốn và ngợc lại Để giải quyết sự mâu thuẫn đó về vốn, các đơn vị sản xuất phải tự điều chỉnh bằng các quan hệ tín dụng thơng mại.
Tuy nhiên Tín dụng thơng mại có những mặt hạn chế đó là nó chỉ thực hiện đợc trong điều kiện phạm vi hạn chế, không đáp ứng đợc nhu cầu vốn cho sản xuất, mặt khác nó cũng không thu hút đợc tối đa nguồn vốn d thừa trong xã hội bởi sự không phù hợp về quy mô, thời hạn… Tín dụng Ngân Hàng ra đời sẵn sàng tiếp nhận hết các nguồn vốn nhàn rỗi dới mọi hình thức tiền gửi và cho vay đối với các tổ chức kinh tế thiếu vốn sản xuất Ngân hàng đóng vai trò chung gian điều chỉnh vốn từ nơi thừa vốn sang nơi thiếu vốn đáp ứng nhu cầu của quá trình tái sản xuất.
Tín dụng Ngân hàng là quan hệ kinh tế trong đó có sự chuyển nhợng tạm thời một lợng giá trị dới hình thái tiền tệ hoạc hiện vật từ ngời sở hữu sang ngời sử dụng sau một thời gian nhất định thì lợng giá trị đó trở về tay ngời sở hữu với một lợng giá trị lớn hơn ban đầu.
Hiện nay, trong nông thôn đang tồn tại hai hình thức tín dụng, đó là thị trờng tín dụng chính thức và thị trờng tín dụng không chính thức.
Thị trờng tín dụng chính thức là hình thức tín dụng đợc pháp luật thừa nhận, chủ thể tham gia thị trờng này là các NHTM quốc doanh, NHTM cổ phần, Qũy tín dụng nhân dân… Hình thức này đang phát triển rông khắp và chiếm đa số Đây là thị trờng cung ứng tín dụng lớn nhất và chiếm lĩnh thị tr- ờng tín dụng ở nông thôn mà nòng cốt là NHNo&PTNT đề đáp ứng đòi hỏi nhu cầu về vốn cho sản xuất của hộ. Đảng và Nhà nớc đã định hớng tạo điều kiện cho hình thức tín dụng này ngày càng phát triển bằng các chính sách điều tiết vĩ mô tác động đến Ngân hàng và tạo môi trờng thuận lợi cho kinh tế hộ phát triển.
Còn thị trờng tín dụng không chính thức là thị trờng tín dụng không đợc pháp lý công nhận và bản chất của nó là cho vay nặng lãi Hình thức này chỉ tồn tại và phổ biến trong nền kinh tế tự cung tự cấp, khi nền kinh tế chuyển sang nền kinh tế thị trờng, hệ thống Ngân hàng rộng khắp thì thị trờng chính thức đã chiếm lĩnh đợc hầu hết thị trờng đẩy lùi nạn cho vay nặng lãi trong nông thôn Hiện nay thị trờng tín dụng không chính thức nó chỉ chiếm một tỷ lệ rất nhỏ song thủ của nó lại đơn giản rất nhiều, chủ yếu là thỏa thuận giữa các cá nhân hoặc gia đình và sự hạn chế hiểu biết trong dân c.
Từ khi nền kinh tế chuyển sang nền kinh tế thị trờng, hàng loạt các văn bản, pháp lệnh về Ngân hàng đợc công bố thay thế cho thời kỳ bao cấp mà mọi hoạt động của nền kinh tế đều phải tuân theo chỉ tiêu kế hoạch của Nhà n- ớc, nó làm cho nền kinh tế không phát triển đợc, không phát huy đợc tính năng động, sáng tạo trong sản xuất mà còn kìm hãm sự phát triển của nền kinh tÕ.
Pháp lệnh NHNN Việt Nam công bố tại lệnh số 37/LCT – HĐNN8 ngày 25/5/1990 và pháp lệnh Ngân hàng, HTX tín dụng và công ty tài chính công bố tại lệnh số 38/HĐNN8 ngày 25/5/1990 của chủ tịch Hội đồng Nhà n- ớc Hai lệnh này ra đời, hệ thống Ngân hàng đợc sắp xếp theo khuôn khổ pháp lý và hình thành nên trật tự quản lý mới theo sự quản lý của Nhà nớc Ngân hàng Nhà nớc quản lý vĩ mô về tiền tệ tín dụng Ngân hàng, các NHTM với chức năng kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ, tín dụng, thanh toán dịch vụ Ngân hàng với sự kiểm tra giám sát của NHNN.
Trong nền kinh tế thị trờng, các NHTM hoạt động theo cơ chế nh một doanh nghiệp, thông qua hoạt động tín dụng các NHTM phải tự chủ trong kinh doanh, phải tự lựa chọn, tìm kiếm khách hàng và thông qua các hoạt động NHTM tác động, thúc đẩy chế độ hạch toán kinh tế, đẩy kinh tế phát triển, Ngân hàng đã thực sự phát huy hiệu quả.
1.2.3 Đặc tr ng của tín dụng hộ sản xuất:
- Trong tín dụng hộ sản xuất, ngời vay có trình độ văn hóa, pháp luật không cao do vậy sẽ gặp khó khăn trong việc lập phơng án sản xuất kinh doanh, sử dụng vốn vay hiệu quả không cao.
- Trong sản xuất nông nghiệp thìo t liệu sản xuất chủ yếu là cây con nên đối tợng vay chủ yếu là cây, con, quá trình sinh trởng gắn liền với điều kiện thiên nhiên nên khả năng rủi ro là rất cao.
- Sản xuất nông nghiệp có tính mùa vụ nên tín dụng nông nghiệp cũng có tính mùa vụ cả ở doanh nghiệp hoạt động cũng nh thu nhập của Ngân hàng.
- Các món vay nhỏ mà địa bàn rộng dẫn đến chi phí cao, quản lý khó làm cho lợi nhuận không cao.
- Việc cho vay phân định theo từng vùng kinh tế, từng đối tợng cây, con dẫn đến phức tạp về thủ tục, mức lãi suất khác nhau.
Tín dụng của Ngân hàng nông nghiệp vừa mang tính chất tín dụng th- ơng mại vừa để phục vụ chính sách của Nhà nớc Đồng thời vừa là tín dụng đầu t phát triển nông nghiệp vừa là tín dụng đầu t phát triển xã hội ở nông thôn.
1.2.4 Sự tồn tại vừa khách quan vừa chủ quan của tín dụng Ngân hàng đối với kinh tế hộ sản xuất :
Khái niệm tín dụng chung xuất hiện và tồn tại rất lâu trong đời sống xã hội loài ngời Có thể hiểu một cách đơn giản nhất tín dụng là quan hệ vay mợn lẫn nhau trên cơ sở hoàn trả cả gốc lẫn lãi giữa ngời đi vay và ngời cho vay Nhng tín dụng Ngân hàng đối với hộ sản xuất là quan hệ tín dụng giữa một bên là Ngân hàng và một bên là hộ sản xuất, thực sự xuất hiện khi có Nghị quyết 10 của Bộ Chính trị Trớc đó hộ không có quyền tham gia vào các quan hệ xã hội, không có t cách vay vốn Ngân hàng Nay hộ sản xuất đợc thừa nhận quyền chủ thể trong mọi quan hệ kinh tế, bình đẳng nh các thành phần kinh tế khác Tính khách quan và chủ quan của tín dụng đối với hộ sản xuất đ- ợc thể hiện nh sau :
-Hộ sản xuất là một đơn vị quan trọng trong nền kinh tế thị trờng.Kinh tế hộ là một loại hình kinh tế tổng hợp, nhiều ngành nghề nên có nhu cầu vay vốn khác nhau Ví dụ, trong sản xuất nông nghiệp mang tính thời vụ nên thời gian thu hoạch và bán sản phẩm không trùng nhau Khi hộ cần mua vật t nông nghiệp thì lại cha có sản phẩm để bán, mà lúc này hộ lại cần vốn để trang trải các chi phí cần thiết để chuẩn bị cho vụ mùa sau Khi họ có sản phẩm để bán thì lại là lúc cha cần vốn để đầu t tiếp Xuất phát từ chỗ lúc thừa lúc thiếu vốn nh vậy thì việc xuất hiện quan hệ tín dụng là rất cần thiết đối với hộ sản xuất Lúc vốn cha cần dùng vào sản xuất hộ có thể gửi vào Ngân hàng, lúc cần cho vụ mùa hộ rút vốn bất cứ lúc nào từ Ngân hàng.
-Hơn nữa, trong sợi dây móc xích T-SX-H-T’-SX… thì nhu cầu vốn để mở rộng đầu t sản xuất vòng sau luôn luôn lớn hơn vòng trớc Điều này không chỉ là kết quả lợi nhuận của vòng tuần hoàn trớc để lại mà còn là lòng mong muốn, nhu cầu của ngời chủ Rõ ràng tín dụng Ngân hàng đã đáp ứng đ- ợc điều này.
Sự tồn tại vừa khách quan vừa chủ quan của tín dụng Ngân hàng đối với
Khái niệm tín dụng chung xuất hiện và tồn tại rất lâu trong đời sống xã hội loài ngời Có thể hiểu một cách đơn giản nhất tín dụng là quan hệ vay mợn lẫn nhau trên cơ sở hoàn trả cả gốc lẫn lãi giữa ngời đi vay và ngời cho vay Nhng tín dụng Ngân hàng đối với hộ sản xuất là quan hệ tín dụng giữa một bên là Ngân hàng và một bên là hộ sản xuất, thực sự xuất hiện khi có Nghị quyết 10 của Bộ Chính trị Trớc đó hộ không có quyền tham gia vào các quan hệ xã hội, không có t cách vay vốn Ngân hàng Nay hộ sản xuất đợc thừa nhận quyền chủ thể trong mọi quan hệ kinh tế, bình đẳng nh các thành phần kinh tế khác Tính khách quan và chủ quan của tín dụng đối với hộ sản xuất đ- ợc thể hiện nh sau :
-Hộ sản xuất là một đơn vị quan trọng trong nền kinh tế thị trờng.Kinh tế hộ là một loại hình kinh tế tổng hợp, nhiều ngành nghề nên có nhu cầu vay vốn khác nhau Ví dụ, trong sản xuất nông nghiệp mang tính thời vụ nên thời gian thu hoạch và bán sản phẩm không trùng nhau Khi hộ cần mua vật t nông nghiệp thì lại cha có sản phẩm để bán, mà lúc này hộ lại cần vốn để trang trải các chi phí cần thiết để chuẩn bị cho vụ mùa sau Khi họ có sản phẩm để bán thì lại là lúc cha cần vốn để đầu t tiếp Xuất phát từ chỗ lúc thừa lúc thiếu vốn nh vậy thì việc xuất hiện quan hệ tín dụng là rất cần thiết đối với hộ sản xuất Lúc vốn cha cần dùng vào sản xuất hộ có thể gửi vào Ngân hàng, lúc cần cho vụ mùa hộ rút vốn bất cứ lúc nào từ Ngân hàng.
-Hơn nữa, trong sợi dây móc xích T-SX-H-T’-SX… thì nhu cầu vốn để mở rộng đầu t sản xuất vòng sau luôn luôn lớn hơn vòng trớc Điều này không chỉ là kết quả lợi nhuận của vòng tuần hoàn trớc để lại mà còn là lòng mong muốn, nhu cầu của ngời chủ Rõ ràng tín dụng Ngân hàng đã đáp ứng đ- ợc điều này.
-ở nớc ta hiện nay, đặc biệt ở các vùng nông thôn cơ sở hạ tầng (CSHT) còn thấp kém làm cản trở cho sự phát triển của Đất nớc Mà hộ sản xuất đóng một vai trò quan trọng trong quá trình CNH-HĐH nông thôn Xây dựng một CSHT vững chắc, bên cạnh để làm nền tảng, tạo đà phát triển kiến trúc thợng tầng (KTTT) là một điều không thể thiếu trong thời kỳ quá độ ở n- ớc ta hiện nay.
Nh vậy, Tín dụng Ngân hàng đối với hộ sản xuất vừa mang tính khách quan vừa mang tính chủ quan Điều đó khẳng định rằng tín dụng Ngân hàng đối với hộ sản xuất đóng một vai trò quan trọng trong quá trình phát triển của hộ sản xuất, đồng thời nó cũng chiếm vị thế trong hoạt động tín dụng của cácNgân hàng, đặc biệt là NHNo&PTNT Việt Nam.
Vai trò của Tín dụng Ngân hàng đối với quá trình chuyển đổi kinh tế
Trong hệ thống các NHTM thì NHNo có một thị trờng rộng lớn trải đều khắp cả nớc, nó có mạng lới rộng khắp với mục đích gần dân tạo điều kiện cho dân hiểu Ngân hàng mà Ngân hàng nắm đợc dân tạo ra thị trờng tài chính lành mạnh tại nông thôn, không ngừng mở rộng đầu t thúc đẩy sản xuất nông nghiệp phát triển. Đối với NHNo thì địa bàn hoạt động chính là nông thôn, đầu t tín dụng là nguồn vốn chủ yếu, là lớn nhất Điều chủ yếu để chuyển nền kinh tế nông nghiệp Việt Nam sang sản xuất hàng hóa theo cơ chế thị trờng là việc hình thành thị trờng tài chính đa dạng ở nông thôn mà Ngân hàng là cầu nối giữa ngời tạm thời có vốn nhàn rỗi và ngời thiếu vốn có nhu cầu cho sản xuất kinh doanh đẩy nhanh tốc độ luân chuyển vốn và tăng cờng chế độ tự hạch toán.
Tín dụng NHNo góp phần đẩy nhanh quá trình tích tụ tập trung trong nông thôn tạo điều kiện mở rộng quy mô nâng cao tỷ trọng hàng hóa trong nông nghiệp.
Tín dụng Ngân hàng góp phần tác động đến hộ sản xuất có điều kiện thâm canh tăng năng suất cung ứng nguyên liệu sản phâmr cho công nghiệp nhằm tăng khả năng xuất khẩu hàng hóa từ nguồn sản phẩm nông nghiệp.
Sau khi Đảng và Nhà nớc thực hiện chủ trơng giao đất giao rừng cho từng hộ thì ngời nông dân đã đem hết sức lực của mình để làm giàu cho chính mình và cho Đất nớc Đây là một chủ trơng hoàn toàn đúng đắn, hợp lý, vì có nh vậy mới phát huy đợc hết những khả năng của từng vùng, từng làng nghề truyền thống Khi đã đợc tự chủ làm ăn cộng với khả năng sản xuất thì nhu cầu mở rộng ruộng đất là tất yếu Với đồng vốn mà họ vay Ngân hàng, sau một thời gian chăm chỉ làm thì quy mô sản xuất của hộ ngày một lớn Do vậy tích tụ tập trung ruộng đất về tay một số ngời có khả năng sản xuất là điều không thể tránh.
Tín dụng Ngân hàng góp phần chuyển dịch cơ cấu kinh tế nông nghiệp nông thôn, là công cụ tài trợ thúc đẩy nền kinh tế mũi nhọn. Đến năm 2020 nớc ta phấn đấu trở thành một nớc công nghiệp.Hiện nay các thành phần kinh tế đang chuyển dịch dần dần theo hớng CNH-HĐH Cơ cấu chuyển dịch bao gồm: chuyển dịch cơ cấu ngành, chuyển dịch cơ cấu vùng, chuyển dịch cơ cấu thành phần kinh tế, chuyển dịch cơ cấu vật nuôi, cây trồng, chuyển dịch theo hớng nâng dần tỷ lệ trong công nghiệp, dịch vụ, khai thác mọi tiềm năng đất đai, vốn, lao động, thực hiện sự bình đẳng giữa các thành phần kinh tế Tín dụng Ngân hàng theo hớng chuyển dịch cơ cấu kinh tế bao gồm: Đầu t phát triển nông nghiệp, cơ giới hoá, điện khí hoá nông nghiệp nông thôn, phát triển công nghiệp chế biến và các hoạt động dịch vụ khác… từng bớc đa nền kinh tế nông thôn theo hớng CNH-HĐH.
Tín dụng Ngân hàng góp phần tận dụng, khai thác tiềm năng, tài nguyên, đất đai, lao động ở các vùng nông thôn, khôi phục ngành nghề truyền thống, phát triển ngành nghề mới.
Hiện nay ở các vùng nông thôn, tỷ lệ thất nghiệp rất cao đặc biệt khi trái vụ, nguyên nhân là do trình độ dân trí thấp hoặc không thể tìm đợc việc làm đúng với ngành mình đã học Tình trạng lao động tuy d thừa nh vậy nhng tài nguyên đất đai ở nông thôn thì lại cha khai thác hết Một trong những nguyên nhân là họ thiếu vốn sản xuất, tín dụng Ngân hàng đã làm sống dậy các ngành nghề truyền thống, tận dụng khai thác triệt để các tài nguyên sẵn có, giải quyết công ăn việc làm cho ngời lao động Nh vậy tín dụng Ngân hàng đã giải quyết đợc phần nào những bức xúc còn tồn tại bấy lâu nay trong nông thôn Việt Nam.
Tín dụng Ngân hàng góp phần xây dựng kết cấu hạ tầng, đảm bảo cho nông dân có đIều kiện tiếp thu việc chuyển giao công nghệ tiên tiến vào sản xuÊt.
Hiện nay, điều kiện sản xuất đối với hộ sản xuất còn gặp nhiều khó khăn do cha áp dụng công nghệ tiên tiến hiện đại vào sản xuất Nguyên nhân sâu sa không phải thiếu vốn mà do CSHT của ta còn thấp nên việc áp dụng khoa học kỹ thuật không thuận lợi Do vậy việc xây dựng kết cấu hạ tầng là rất quan trọng, tạo tiền đề cho việc xây dựng KTTT Một ví dụ đơn giản là: trong những năm qua mặc dù sản lợng lơng thực xuất khẩu nhiều nhng vẫn không chiếm lĩnh đợc thị trờng nớc ngoài, do chất lợng lơng thực kém so với tiêu chuẩn Quốc tế Chúng ta mới chỉ áp dụng những máy móc lạc hậu, chi phí cao và quá chú trọng đến số lợng dẫn đến tính cạnh tranh kém Chúng ta cần phải xây dựng mặt bằng thật tốt nh nâng cao trình độ dân trí, giao thông đợc mở rộng… tạo điều kiện cho việc tiếp thu công nghệ hiện đại vào sản xuất Mà muốn làm đợc nh vậy thì tự bản thân chúng ta, từng địa phơng không thể làm nổi cả về lao động lẫn chi phí Do vậy tín dụng Ngân hàng đã đóng vai trò mấu chốt trong vấn đề này.
Tín dụng Ngân hàng không những mang lại hiệu quả kinh tế mà còn đem lại hiệu quả về mặt xã hội góp phần hạn chế nạn cho vay nặng lãi trong nông thôn
Ngày trớc, do trình độ dân trí còn hạn hẹp nên sự hiểu biết về Ngân hàng không nhiều, hơn nữa thủ tục vay vốn còn rờm rà nên các hộ sản xuất, đặc biệt là hộ nghèo thờng có t tởng ngại vay Ngân hàng Điều này tạo điều kiện thuận lợi việc cho vay nặng lãi phát triển Ngày nay, với việc tuyên truyền rộng rãi các hoạt động về mình của Ngân hàng với việc cho vay u đãi hộ nghèo, cho vay dới 10 triệu không phải thế chấp, giải ngân tận xã, tận làng… đã đẩy lùi đợc thị trờng cho vay nặng lãi ở nông thôn, làm trong sạch, lành mạnh thị trờng nông thôn ở nớc ta.
Tín dụng Ngân hàng giúp cho nông dân không ngừng nâng cao trình độ sản xuất, tăng cờng công tác hạch toán. Đặc trng cơ bản của tín dụng là sự sử dụng trên cơ sở hoàn trả và có lợi tức Nh vậy, hoạt động tín dụng đã kích thích việc sử dụng vốn và thu lợi từ việc sử dụng đó Trớc khi sử dụng vốn vay Ngân hàng, khách hàng phải đảm bảo hoàn trả nợ vay đúng hạn và tôn trọng các điều kiện khác ghi trong hợp đồng tín dụng, từ đó đòi hỏi khách hàng phải quan tâm đến việc nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, giảm chi phí sản xuất, tăng vòng quay của vốn để tạo điều kiện tăng thu nhập Muốn vậy, các hộ sản xuất phải thờng xuyên nâng cao trình độ sản xuất, tăng cờng quản lý công tác thu chi đảm bảo có đợc nguồn lợi nhuận hợp lý cao nhất có thể đạt đợc.
Tín dụng Ngân hàng là một công cụ quan trọng để Nhà nớc điều tiết vĩ mô nền kinh tế vào phục vụ phát triển kinh tế nớc nhà Để có một nề kinh tế phát triển vững mạnh “sánh vai các cờng quốc năm châu” nh Bác nói thì chúng ta phải tập trung phát triển trớc tiên vào nền kinh tế ở địa phơng, cơ sở tạo bàn đạp vững chắc, đó chính là kinh tế hộ sản xuất Kinh tế hộ sản xuất là đơn vị kinh tế có sự kết hợp hài hòa giữa sản xuất với xã hội, giữa phơng hớng sản xuất, quy mô sản xuất, điều kiện sản xuất với lực lợng lao động nên hộ sản xuất đóng một vai trò quan trọng trong phát triển nông nghiệp, nông thôn.
Do vậy, vấn đề đầu t tín dụng cho hộ sản xuất của NHNo&PTNT lại càng cần phải đợc chúng ta quan tâm hơn Hoạt động đầu t tín dụng cho hộ sản xuất củaNgân hàng không những có lợi là phát triển kinh tế nông thôn, cụ thể là các hộ sản xuất mà còn là hoạt động mang lại nguồn thu chính cho Ngân hàng, đặc biệt là các NHNo&PTNT Để có thể phát huy đợc hết hai mặt lợi ích này,chúng ta cần phải xem xét thực trạng tín dụng đối với hộ sản xuất tạiNHNo&PTNT Thanh Liêm trong một vài năm qua để từ đó có những biện pháp xử lý hợp lý kịp thời, sát với thực tế.
Kinh nghiệm của một số nớc
Do đặc thù của khu vực nông nghiệp nông thôn ở rất nhiều nớc đều thực thi chính sách tín dụng u đãi đối với khu vực này, với mục tiêu trực diện là hỗ trợ một phần vốn để nông dân có điều kiện mở rông sản xuất và thâm canh. Việc cung cấp tín dụng u đãi cho hộ nông dân, đặc biệt là các hộ nông dân nghèo thiếu vốn sản xuất có ý nghĩa to lớn trong việc giúp họ vơn lên thoát nghèo Có thể nói chính sách cung cấp vốn tín dụng u đãi là một chính sách tài trợ giúp cho nông nghiệp nông thôn có hiệu quả cả về mặt kinh tế và xã hội nên nhiều Chính phủ đã theo đuổi chính sách này trong chiến lợc phát triển nông nghiệp nông thôn.
Chúng ta không đi sâu nghiên cứu nội dung chính sách tín dụng mà các nớc đã áp dụng đối với nông nghiệp nông thôn ở đây với tính cách là một chính sách hỗ trợ cho nông nghiệp, yếu tố quan trọng nhất của chính sách này là hỗ trợ lãi suất Phơng pháp chung nhất để hỗ trợ lãi suất thấp đợc thực hiện theo cách tái chiết khấu đối với các khoản tiền cho vay nông nghiệp tại ngân hàng Trung ơng Ví dụ nếu lãi suất của thị trờng tài chính thế giới là 15% thì ngân hàng Trung ơng phải chịu thiệt 10% để hỗ trợ các tổ chức tín dụng nông thôn, có thể cho nông dân vay vốn với lãi suất u đãi là 5% Về việc thực hiện cho vay, các nớc đều thành lập hệ thống ngân hàng chuyên ngành thực hiện các dự án tín dụng u đãi đối với nông dân.
Thực tế hoạt động tín dụng u đãi với nông nghiệp nông thôn ở các nớc cho thấy một số vấn đề nổi cộm và cách giải quyết của Chính phủ nh sau:
- Khả năng gia tăng nợ khó đòi là rất lớn Ví dụ điển hình là chơng trình tín dụng nhằm phát triển đồng nhất nông thôn ấn Độ (gọi tắt là chơng trìnhIRDP) và chơng trình phát triển hộ nông dân nhỏ ỏ NePan (gọi tắt là SFDP) hay một số chơng trình tơng tự ở Thái Lan, Philipin,… đã chỉ thành công trong giai đoạn đầu Đến giai đoạn sau tỷ lệ hoàn trả thấp, ví dụ chơng SFDP chỉ đạt 48% Có hai nguyên nhân chính của hiện tợng nợ khó đòi Một là hộ nông dân không muốn trả nợ vì họ cho rằng khoản tiền vay u đãi là khoản tiền trợ cấp hay sự bảo trợ của Nhà Nớc Để khắc phục tình trạng này, các nớc đã áp dụng các cách sau:
+ Gắn hoạt động tín dụng với tiết kiệm nghĩa là việc nông dân phải thực hành tiết kiệm đợc coi là điều kiện để đợc vay tín dụng u đãi.
+ Cho vay theo nhóm và trách nhiệm trả nợ của cả nhóm Các nhóm này thờng rất nhỏ (5 thành viên trong trờng hợp ngân hàng Grammeen của Băngladet) và họ có trách nhiệm tập thể đảm bảo rằng các món vay đợc sử dụng đúng mục đích và đợc trả đúng hạn Hình phạt đối với cả nhóm khi không trả đợc nợ của một cá nhân là cả nhóm sẽ mất quyền gửi và quyền vay u đãi đối với tổ chức tín dụng.
- Để giảm bớt gánh nặng cho Chính phủ và để thực hiện đợc mục tiêu tín dụng u đãi trên một không gian rộng lớn ở các vùng nông thôn, Chính phủ thờng yêu cầu các ngân hàng thơng mại khác tham gia vào các chơng trình tín dụng có trợ cấp u đãi cho nông thôn do Chính phủ đề xớng Ví dụ, để u tiên những hoạt động tín dụng cho nông nghiệp nông thôn, Inđônêxia quy định các ngân hàng thơng mại cổ phần phải dành ít nhất 22% tín dụng cho hợp tác xã, doanh nghiệp vừa và nhỏ ở Thái Lan Chính phủ cũng có cách làm tơng tự.
- Trong quá trình thực hiện chính sách tín dụng có trợ cấp u đãi đòi hỏi phải có một cơ chế chi tiêu, kiểm soát cho vay chặt chẽ và thích hợp Đối với yếu tố con ngời ngoài đòi hỏi phải có trình độ nghiệp vụ, khả năng quản lý phải luôn đề cao phẩm chất đạo đức của những cán bộ hoạt động trong các hệ thống tín dụng nông thôn. ở hầu hết các nớc ASEAN thông qua cách thức hoạt động thực tiễn của các Chính phủ trong việc huy động vốn cho nông nghiệp nông thôn có thể thấy rằng họ phân biệt rõ hai loại nguồn vốn: Nguồn vốn huy động cho đầu t phát triển nông nghiệp nông thôn và nguồn đầu t cho phát triển trong đó quan trọng nhất là nguồn vốn đầu t cho phát triển hạ tầng thủy lợi, giao thông nông thôn thì các nớc hầu nh sử dụng nguồn vốn ngân sách. Đối với nguồn vốn đầu t cho sản xuất của các ngành kinh tế nông thôn chủ yếu đợc thực hiện theo phơng thức cho vay tín dụng từ nhiều nguồn: tín dụng từ các chơng trình phát triển nông nghiệp nông thôn của Chính phủ, từ ngân hàng thơng mại trong đó quan trọng nhất là ngân hàng nông nghiệp và từ một số quỹ khác Trong số các nớc ASEAN thì Thái Lan đợc coi là thành công hơn cả trong việc huy động vốn đầu t cho sản xuất của các ngành kinh tế nông thôn Từ năm 1975 Thái Lan đã triển khai các biện pháp quan trọng để huy động vốn mà chúng ta cần lu ý để rút ra những bài học cần thiết là:
- Ngân hàng Trung ơng yêu cầu các ngân hàng thơng mại phải dành một tỷ lệ nhất định số tiền gửi của mình cho nông nghiệp bằng cách cung cấp tín dụng trực tiếp và tăng mức cho vay hàng năm Cụ thể là:
+ Để thực hiện chính sách của Chính phủ, ngân hàng Trung ơng giao cho tín dụng nông nghiệp cho các ngân hàng thơng mại theo tỷ lệ % tổng số tiền gửi của năm trớc đó Chỉ tiêu này đợc bắt đầu thực hiện từ năm 1976 là7% tổng số tiền gửi của năm 1975, mức chi tiêu này đợc tăng dần lên hàng
1 8 năm và đạt mức cao nhất là 14% vào năm 1991 Hơn nữa ngân hàng Trung - ơng cũng quy định chi tiết tỷ lệ mà các ngân hàng thơng mại cho vay sản xuất và cho vay kinh doanh Chẳng hạn đầu những năm 1980, trong nớc chỉ tiêu là 13% thì 11% là cho nông dân vay để đầu t sản xuất còn 2% là cho các hoạt động kinh doanh nông nghiệp hoặc phi nông nghiệp khác ở nông thôn.
+ Ngân hàng Trung ơng quy định các điều kiện bắt buộc kèm theo nếu ngân hàng thơng mại muốn mở thêm chi nhánh, trong đó có điều kiện là phải cung cấp tín dụng cho ngời ở địa phơng đó 60% tổng số tiền gửi, trong đó ít nhất phải dành 20% cho nông dân vay Mục đích của chính sách này là để phát triển vùng và tạo điều kiện huy động thêm nguồn vốn cho nông dân phát triển sản xuất.
- Ngân hàng Trung ơng tài trợ trực tiếp cho ngân hàng nông nghiệp và hợp tác xã nông nghiệp (BAAC) để giảm lãi suất cho vay Mức tài trợ năm
1969 là 50 triệu Baht, năm 1973 là 1.000 triệu Baht và năm 1980 là 4.500 triệu Baht mức lãi nông dân vay giảm dần, thời kỳ đầu là 5%/năm; năm 1979 là 3,5%/năm và từ năm 1990 là 1,5%/năm
- Các ngân hàng thơng mại gửi tiền vào BAAC từ năm 1975 Ngân hàng Trung ơng cho phép các ngân hàng thơng mại gửi tiền vào BAAC nếu không thực hiện đạt chỉ tiêu cho vay nông nghiệp mà ngân hàng Trung ơng quy định kết quả là BAAC (huy động thêm đợc nguồn tiền gửi từ ngân hàng thơng mại để thực hiện cho nông dân và các hợp tác xã nông nghiệp vay)
- Ngân hàng Trung ơng đứng ra bảo lãnh và giúp đỡ BAAC đợc vay dài hạn với lãi suất thấp từ các nguồn nớc ngoài nh ADB và các tổ chức viện trợ nh : Mü, NhËt.
Khái quát quá trình hình thành, phát triển và hoạt động kinh doanh 24của NHNo&PTNT Thanh Liêm 1 Đặc điểm tự nhiên và kinh tế huyện Thanh Liêm
Khái quát hoạt động kinh doanh của NHNo Thanh Liêm
a Sơ lợc quá trình hình thành và phát triển của NHNo Thanh Liêm. b Hoạt động kinh doanh của NHNo Thanh Liêm.
- Hoạt động huy động vốn
- Tình hình sử dụng vốn của Ngân hàng:
Thực trạng tín dụng đối với HSX tại NHNo Thanh Liêm
T×nh h×nh cho vay SX
a Doanh số cho vay: Doanh số cho vay luôn cao hơn năm trớc b D nợ cho vay: d nợ đối với hộ sản xuất của NHNo Thanh Liêm tăng lên qua các năm c.Doanh số thu nợ: Nhìn chung công tác thu nợ của Ngân hàng có tín hiệu tơng đối tốt Tất nhiên vẫn còn tồn tại những khoản vay mà chủ nhân của nó có thể vì lí do khách quan cũng có thể vì lí do chủ quan không chịu hoàn trả cho Ngân hàng. d Tình hình nợ quá hạn: NHNo Thanh Liêm hầu nh năm nào cũng vẫn còn nợ quá hạn
Những kết quả đạt đợc và tồn tại trong cho vay hộ sản xuất của NH No&PTNT Thanh Liêm
Con đờng tăng thu nhập, sức mua của nông dân và c dân nông thôn, từ đó tăng dung lợng thị trờng nông thôn nói chung và dung lợng lu thông tiền tệ đầu t tín dụng nói riêng là vấn đề quan trọng của mục tiêu kinh tế là CNH-HĐH Mà phơng thức, động lực và lực lợng thực hiện chỉ có thể tìm thấy trong quá trình phát triển kinh tế thị trờng nhiều thành phần và mở cửa hội nhập kinh tế Quốc tế Trải qua công cuộc đổi mới trong nông nghiệp nông thôn nớc ta đã xuất hiện nhiều nhân tố mới, kinh nghiệm mới rất phong phú Mặt khác, bài toán phát triển nông nghiệp nông thôn theo định hớng XHCN vẫn là bài toán khó, đồng thời là bài toán có vận hội và khả năng xử lí từng bớc Hơn nữa, lúc này phải nói rằng vấn đề phát triển kinh tế – xã hội nông thôn, thu hẹp khoảng cách giàu nghèo cả về tinh thần lẫn vật chất giữa thành thị và nông thôn, giữa mọi ngời hởng lơng Ngân sách Nhà nớc với nông dân, không chỉ là quan trọng mà còn là cấp bách và nóng bỏng phải biết chăm lo và chăm lo càng sớm càng tốt Dành nhiều vốn trí tuệ hơn cho mặt trận kinh tế – xã hội nông nghiệp và nông thôn là vấn đề lớn nhất của công bằng xã hội, vì không có việc làm và nghèo đói hầu hết là ở nông thôn.
Nông nghiệp nớc ta đã có công đầu trong việc giải bài toán ổn định l- ơng thực, thực phẩm cho cả nớc, nay đang chịu thiệt thòi Thành thị với công nghiệp, thơng mại, dịch vụ phải nóng lòng lo cho nông thôn, cũng là lo cho mình và lo cho cả nớc NHNo&PTNT Việt Nam là ngời biết lo trớc, chắc chắn sẽ là ngời ngày càng xung kích mạnh mẽ NHNo Thanh Liêm cũng nằm trong hệ thống đó và nó cũng đang làm những chức năng và nhiệm vụ nh trên Tuy nhiên trong quá trình hoạt động nói chung và công tác tín dụng đối với hộ sản xuất có những mặt đạt đợc và cha đạt đợc. a Những kết quả đạt đ ợc:
- Tín dụng nông thôn và tín dụng ngời nghèo của NHNo Thanh Liêm đã giúp ngời nghèo nâng cao thu nhập, cải thiện cuộc sống, góp phần làm giảm số hộ nghèo trên toàn huyện Việc cấp tín dụng cho hộ sản xuất, hộ nông dân lúc vụ mùa nh giống, phân bón, thuốc trừ sâu làm cho sản lợng nông nghiệp ra tăng, hộ nông dân thâm canh tăng vụ ra tăng đợc sản lợng lơng thực.
- Góp phần vào sự chuyển dịch cơ cấu kinh tế của huyện, NHNo Thanh Liêm không những đầu t tín dụng trong nông nghiệp mà còn mở rộng đầu t đối với ngành tiểu thủ công nghiệp, thơng nghiệp, góp phần giải quyết việc làm cho nhiều lao động.
- Bên cạnh việc mở rộng quy mô tín dụng, NHNo Thanh Liêm còn rất chú trọng đến chất lợng tín dụng, làm thế nào để d nợ tăng mà tỷ lệ nợ quá hạn thấp, bằng việc thờng xuyên nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán bộ tín dụng, tăng cờng công tác kiểm tra giảm sát trớc, trong, sau khi cho vay Ngoài ra Ngân hàng thờng xuyên thực hiện chế độ kiểm tra, kiểm soát nội bộ trong tất cả các công việc, do đó nâng cao đợc y thức trách nhiệm của CBCNV trong cơ quan phấn đấu hoàn thành nhiệm vụ đợc giao.
- Nắm rõ định hớng và nhiệm vụ trọng tâm của Tổng giám đốc Ngân hàng nông nghiệp Việt Nam làm cơ sở xây dựng phơng hớng, mục tiêu, biện
3 2 pháp chỉ đạo xuyên suốt trong năm kịp thời đánh giá kết quả, điều chỉnh ph- ơng pháp chỉ đạo kinh doanh hàng tháng, tổng kết phong trào hàng tháng, hàng quí.
- Cơ sở hạ tầng trên toàn huyện đã đợc xây dựng tơng đối vững chắc, ổn định tạo điều kiện cho HSX sản xuất kinh doanh.
- Hoạt động kinh doanh năm 2004 lợi nhuận của Ngân hàng thu đợc sau khi trả lơng cho CBCNV và các chi phí khác là khá cao Vì vậy Ngân hàng đã có những chăm lo thoả đáng tới đời sống của CBCNV.
- Về mặt chính trị – xã hội, tín dụng Ngân hàng cũng đã góp phần ổn định, tạo lòng tin đối với ngời dân về Đảng – Nhà nớc Nông thôn là cái nôi của cách mạng, nông dân là lực lợng cách mạng to lớn, đi theo Đảng trong cuộc đấu tranh giành độc lập và xây dựng CNXH Trong cách mạng XHCN, liên minh công nông chỉ có thể đợc tăng cờng và củng cố khi giai cấp nông dân tạo mọi điều kiện để phát triển kinh tế và tham gia đầy đủ vào công cuộc phát triển của đất nớc Vì vậy phát triển mạnh mẽ nông nghiệp, nông thôn là biện pháp hữu hiệu nhất để đảm bảo việc làm và thu nhập của ngời dân, thực hiện tốt nhất chủ trơng xoá đói giảm nghèo Nếu nông nghiệp, nông thôn không phát triển sẽ không tạo ra đợc việc làm và thu nhập tại chỗ và sẽ gây sức ép lớn về việc làm cả ở nông thôn lẫn thành thị, sẽ phát sinh nhiều tệ nạn xã hội, chênh lệch giàu nghèo giữa thành thị và nông thôn trở nên sâu sắc, có thể gây mất ổn định chính trị – xã hội.
- Mọi CBCNV đều tự giác cao, tích cực phấn đấu thực hiện tốt các nhiệm vụ đợc giao ngay từ những ngày đầu, tháng đầu nên đã có những kết quả nh phần trên đã nêu Từ một Ngân hàng huyện yếu kém đã phấn đấu ngang tầm với các Ngân hàng bạn trong hệ thống NHNo&PTNT Tỉnh Hà Nam.
- Luôn thực hiện quy chế dân chủ, đồng thời triển khai đầy đủ, kịp thời các chủ trơng, chính sách, chế độ của Đảng, Nhà nớc và của ngành.
- Có những biện pháp tích cực, hữu hiệu trong việc tổ chức thực hiện mở rộng đầu t tín dụng và huy động vốn có hiệu quả cả về hình thức lẫn quy mô Đáp ứng đầy đủ, kịp thời các nhu cầu về vốn chính đáng phục vụ cho nhu cầu sản xuất, kinh doanh và phục vụ đời sống góp phần thực hiện thắng lợi mục tiêu phát triển kinh tế của huyện và thực hiện tốt chính sách xoá đói giảm nghÌo.
- Tập trung và kiên quyết xử lí nợ quá hạn, nợ đến hạn và lãi đọng một cách kịp thời Phối hợp tốt với cấp uỷ chính quyền địa phơng các cấp, các tổ chức chính trị xã hội tại địa phơng từ huyện đến xã, thị trấn, thôn, xóm và ng- ời vay vốn trong suốt cả quá trình kiểm tra, thẩm định, giải ngân, thu lãi, thu nợ và xử lí nợ.
- Tổ chức công tác tuyên truyền, tiếp thị, khảo sát nhằm đẩy mạnh công tác huy động vốn và cho vay đạt hiệu quả cao nhất và luôn coi chất lợng tín dụng là hàng đầu.
- Kiên quyết thay đổi phong cách giao dịch, chống tham ô lãng phí, chống phiền hà, sách nhiễu và thực hành tiết kiệm trong mọi công việc đợc giao nên đến nay đều đạt kết quả tốt.
- Công tác kiểm tra, kiểm soát thờng xuyên đợc chú trọng, đợc coi là nhiệm vụ quan trọng và là việc làm thờng xuyên trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng, nhằm ngăn chặn kịp thời những hiện tợng tiêu cực, những việc làm sai trái, từ đó làm tham mu tốt cho lãnh đạo trong công tác chỉ đạo điều hành đồng thời thực hiện tốt công tác sửa sai sau thanh tra, kiểm tra.
- Không ngừng nâng cao giáo dục chính trị, t tởng và thờng xuyên tổ chức đào tạo và đào tạo lại trình độ chuyên môn nghiệp vụ cho CBCNV trong cơ quan bằng cách học tập các văn bản, chế độ và cho đi học các lớp đào tạo do tỉnh và Trung ơng mở.
Định hớng hoạt động tín dụng đối với HSX
Định hớng chung của NHNo&PTNT Việt Nam
Định hớng sang năm 2005 để phục vụ và thúc đẩy thực hiện các mục tiêu phát triển kinh tế xã hội, NHNo&PTNT Việt Nam tập trung trong mọi lĩnh vực theo định hớng tiếp tục đổi mới hệ thống Ngân hàng Việt Nam phù hợp với nền kinh tế thị trờng theo định hớng XHCN Bên cạnh đó toàn hệ thống thực hiện phơng châm tín dụng “Đẩy mạnh tăng trởng tín dụng theo các giải pháp điều hành của chính phủ, bảo đảm hiệu quả vốn vay để đảm bảo an toàn vốn và an toàn can bộ, bảo đảm tài chính cho chi nhánh, cho cả hệ thèng”.
- ở khu vực nông nghiệp và nông thôn tỷ lệ tăng vốn đầu t cao hơn, mở rộng đối tợng đầu t mới, đơn giản hơn nữa thủ tục tín dụng, nâng cao chất l- ợng tín dụng và hiệu quả tín dụng.
- Thực hiện các đề án đã đợc Chính phủ phê duyệt nh nuôi, trồng thuỷ hải sản xuất khẩu, kiên cố hoá kênh mơng, đờng giao thông nông thôn.
- Mở rộng cho các diện hộ vay, tăng mức đầu t cho các hộ nông dân kiêm ngành nghề chăn nuôi.
- Hoàn thành việc lập hồ sơ kinh tế tại địa phơng xác định mô hình đầu t, bám sát các quy hoạch, dự án của địa phơng để chủ động đầu t.
- Triển khai sự chỉ đạo của cấp trên thực hiện các Quyết định và đẩy mạnh phối hợp với Uỷ ban xã, phờng và tổ chức chính trị xã hội thực hiện tốt công việc xác nhận hộ vay, xử lí nợ, lập tổ vay vốn.
- Nâng cao trình độ quản lí, trình độ tác nghiệp mới, mở thêm nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ trên thị trờng liên Ngân hàng trong nớc và quốc tế Đồng thời có chiến lợc khách hàng phù hợp tạo điều kiện để mở thêm thị phần, thị trờng phục vụ tốt mục tiêu kinh tế xã hội của đất nớc.
Trong những thập niên đầu tiên của thế kỷ XXI, định hớng phát triển nền nông nghiệp Việt Nam là: “Xây dựng nền nông nghiệp Việt Nam tăng tr- ởng nhanh và bền vững theo hớng nền nông nghiệp sinh thái, thực hiện đa canh hoá sản phẩm, kết hợp nông nghiệp – lâm nghiệp và công nghiệp chế biến, từng bớc công nghiệp hoá - hiện đại hoá, đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của nhân dan trong nớc ngày càng cao và xuất khẩu đạt hiệu quả, nâng cao đời sống nhân dân, xây dựng nông thôn mới”.
Định hớng công tác tín dụng của NHNo&PTNT Thanh Liêm
- Tổ chức hớng dẫn kịp thời và thực hiện nghiêm túc các cơ chế mới về Ngân hàng, tín dụng, các định hớng phát triển hộ sản xuất của chính quyền địa phơng.
- Thực hiện chặt chẽ đúng quy định, quy trình chỉ định của Chính phủ, nguồn vốn uỷ thác đầu t trong và ngoài nớc.
- Mở rộng mạng lới giao dịch, hiện nay NHNo Thanh Liêm mới chỉ có
1 Ngân hàng cấp III và 1 bàn tiết kiệm , Ngân hàng có thể mở thêm tại khu dân c để tạo thuận lợi cho nhân dân vay vốn.
- Ngân hàng phải liên kết chặt chẽ với hộ nông dân thành lập tổ vay vốn và hợp đồng với các công tác viên tại xã giúp Ngân hàng trong khâu thẩm định cho vay và đôn đốc các hộ trả nợ, trả lãi đầy đủ và đúng hạn áp dụng các mô hình cho vay theo nhóm phụ nữ tiết kiệm, qua chi hội nông dân, Ban CCB, qua đoàn thanh niên, qua tổ tín chấp.
- Đẩy mạnh công tác huy động vốn sao cho tăng từ 20 đến 22% so với năm 2004, mức d nợ tăng 20 % so với năm 2004 Đẩy mạnh công tác marketing Ngân hàng để tận dụng, thu hút hết các nguồn vốn còn nhàn rỗi trong dân c, trờng học, y tế
- Đa dạng hoá các hình thức cho vay, phơng pháp cho vay đối với hộ sản xuất đảm bảo phù hợp với từng đối tợng Định kỳ hạn thích hợp với đặc điểm chu chuyển vốn tạo điều kiện cho việc thu nợ.
- Thờng xuyên kiểm tra, đối chiếu nợ đối với khách hàng, phân loại hộ sản xuất trên địa bàn để tiện trong việc giám sát trớc, trong, sau khi cho vay. Chủ động tìm kiếm các dự án khả thi, t vấn cho các chủ đầu t nhằm khai thác các dự án kinh tế có hiệu quả.
- Toàn huyện mới chỉ có khoảng 40 – 45% số hộ đợc vay của Ngân hàng, do vậy cần phải mở rộng quan hệ tín dụng với tất cả các hộ có đủ điều kiện vay vốn.
- Nâng cao công tác dự phòng rủi ro, chất lợng công tác thẩm định t cách khách hàng,phơng án SXKD, phát hiện rủi ro kịp thời để có giải pháp xử lí thích hợp: Thu hồi nợ trớc hạn hoặc đề nghị sửa sai
- Trong việc xử lí NQH đối với hộ nông dân, trớc tiên cần phải áp dụng phơng pháp hoà giải, thơng lợng, chia sẻ, việc kiện tụng là biện pháp cuối cùng khi không còn phơng pháp nào khác.
- Thờng xuyên bồi dỡng, nâng cao trình độ nghiệp vụ và rèn luyện t cách đạo đức cho cán bộ tín dụng, góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh.
- Tranh thủ sự giúp đỡ và phối hợp chặt chẽ với chính quyền địa phơng, các tổ chức đoàn thể trong quá trình cho vay hộ sản xuất để hoạt động tín dụng nông thôn thực sự trở thành “Bà đỡ” cho kinh tế nông nghiệp, nông thôn phát triển theo hớng CNH-HĐH Coi trọng cả “Khoa học cho vay và nghệ thuật cho vay” có nh vậy mới cải thiện và nâng cao chất lợng tín dụng đối với hộ sản xuất.
Những giải pháp và kiến nghị nhằm mở rộng và nâng cao hiệu quả đầu t tín dụng trong cho vay HSX tại NHNo Thanh Liêm
Các kiến nghị nhằm mở rộng và nâng cao hoạt động cho vay HSX tại
hộ sản xuất ở NHNo Thanh Liêm:
Ngân hàng thơng mại là đầu mối nhạy cảm của nền kinh tế, hơn nữa chất lợng hoạt động của Ngân hàng phụ thuộc nhiều vào nền kinh tế Nếu có một môi trờng kinh doanh thuận lợi, pháp luật nghiêm minh, cùng với sự nỗ lực của bản thân Ngân hàng thì hoạt động của Ngân hàng sẽ trôi chảy, giải quyết các vấn đề phát sinh sẽ nhanh hơn.
Em xin đa ra một số kiến nghị với các cấp các ngành có liên quan, tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng hoạt động nói chung và sự đầu t để tăng tr- ởng vốn tín dụng đối với nông nghiệp và nông thôn nói riêng. a Kiến nghị với Nhà n ớc:
-Công khai hoá giá trị sử dụng đất ở từng vùng, khu vực, địa phơng trong cả nớc, sớm hình thành thị trờng ruộng đất và thuế sử dụng đất theo giá trị sử dụng và khả năng sinh lời của nó.
-Khẩn trơng quy hoạch và công bố rộng rãi quy hoạch, phát triển đất đai trong cả nớc từ nay đến 2005 và 2010, đặc biệt ở những vùng sẽ tiến hành đô thị hoá, cần xác định mặt bằng rõ ràng, công khai để khuyến khích các nhà đầu t bỏ vốn phát triển cơ sở hạ tầng và các cơ sở sản xuất kinh doanh.
-Triển khai nhanh chóng cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho các hộ, xây dựng các văn bản thể chế hoá về quyền của ngời sử dụng đất theo luật Có chế độ cụ thể khuyến khích ngời sử dụng đất đầu t, cải tạo đồng ruộng và tự chuyển đổi, tích tụ ruộng.
-Tiếp tục nghiên cứu chính sách mới giảm thuế sử dụng đất cho những vùng sâu, xa, cao, khó khăn và nới rộng hạn điền ở vùng này để khuyến khích, tạo điều kiện cho ngời lao động khai thác tốt hơn.
Chính sách đầu t tài chính nhằm xây dựng CSHT, phát triển công nghiệp chế biến và chuyển giao công nghệ tiên tiến vào sản xuất:
-Nhà nớc cần phân định rõ các hạng mục đầu t cho từng cấp, từng ngành chịu trách nhiệm từ khi giải ngân đến khi kết thúc công trình đa vào sử dụng.
-Tăng vốn NSNN đầu t vào CSHT trực tiếp cho nông thôn Ưu tiên đầu t vào hoàn thiện thuỷ lợi, cải tạo đồng ruộng và xây dựng hệ thống giao thông đồng ruộng kiên cố.
-Khuyến khích phát triển các mô hình t nhân đầu t xây dựng CSHT nông thôn nh: điện, đờng, cầu, cống, sau khi hoàn thành đợc phép thu lệ phí để hoàn vốn…
-Trong xây dựng và phát triển kết cấu hạ tầng ở nông thôn cần tính đến các đặc điểm, yêu cầu bảo vệ cải thiện môi trờng sinh thái.
-Nghiên cứu dự báo một cách khoa học từng loại thị trờng sản phẩm của nông thôn, thờng xuyên cập nhật thông tin và thông báo đầy đủ cho ngời sản xuất thông qua các trung tâm khuyến nông tại huyện.
-Khuyến khích áp dụng ứng dụng khoa học kỹ thuật vào sản xuất, kiên quyết không nhập hàng đã đợc sản xuất từ nhiều năm trớc.
Chính sách phát triển thị trờng:
-Sớm hình thành một hệ thống thị trờng, bảo đảm tính ổn định của thị trờng, tránh các hiện tợng manh mún, tránh bán ép giá gây thiệt hại cho nông dân.
-Hình thành các thị trấn, thị tứ, các tụ điểm dân c ở nông thôn, biến nơi này thành các trung tâm thơng mại dịch vụ công nghiệp nông thôn Lợi dụng các trục lộ, các tuyến giao thông, xây dựng và hình thành các tụ điểm giao lu và trao đổi hàng hoá nhằm khơi dậy và tạo động lực khuyến khích các vùng nông thôn khai thác tiềm năng để phát triển kinh tế hàng hoá.
-Tạo điều kiện và tăng khả năng tiếp thị của các hộ kinh doanh bảo đảm cho các hộ có cơ hội để lựa chọn mặt hàng hoặc dịch vụ thích hợp để cùng cấp cho thị trờng.
-Từng bớc phát triển và hình thành thị trờng nông thôn toàn diện, tạo điều kiện cho quá trình chuyển dịch các yếu tố sản xuất và đầu t, nh thị tr- ờng vốn, thị trờng lao động, thị trờng đất đai… b Kiến nghị với NHNo Hà Nam:
-Đầu t trang bị thêm hệ thống máy móc vi tính hiện đại để đáp ứng việc xử lí thông tin, quản lí hồ sơ của hộ.
-Thờng xuyên tổ chức các khoá đào tạo ngắn hạn, các hội thảo nhiều chuyên đề khác nhau, để cán bộ tín dụng có điều kiện tiếp nhận công nghệ mới, nâng cao trình độ nghiệp vụ tín dụng.
-Hớng dẫn kịp thời và tổ chức thực hiện nghiêm túc các cơ chế về Ngân hàng, các văn bản của Chính phủ liên quan đến Ngân hàng.